Mở rộng hoạt động cho vay tại Chi nhánh Techcombank Hải Phòng

1. Tính cấp thiết của đề tài Cho vay là một trong những hoạt động kinh doanh chủ yếu của các NHTM, đặc biệt đối với các NHTM Việt Nam nói chung và Chi nhánh Techcombank Hải Phòng nói riêng. Tuy nhiên với tốc độ tăng trưởng huy động vốn khá tốt, nằm trong tốp ba ngân hàng cổ phần huy động tốt nhất trên địa bàn nhưng dư nợ cho vay chỉ đứng thứ sáu trong số các ngân hàng cổ phần và chiếm 46% tổng vốn huy động. Vốn điều lệ của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam tiếp tục tăng trong thời gian tới cũng sẽ là áp lực rất lớn về tăng trưởng dư nợ đối với Chi nhánh. Với tư cách là một trong những ngân hàng cổ phần có mặt sớm tại Hải Phòng thì hoạt động cho vay của Chi nhánh Techcombank Hải Phòng chưa tương xứng với vị thế và tiềm năng của mình. Trước đòi hỏi của thực tiễn việc tìm kiếm các giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tại Chi nhánh Techcombank Hải Phòng sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của Chi nhánh. 2. Mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu những vấn đề cơ bản về cho vay của các NHTM. Đánh giá thực trạng cho vay và đề xuất các giải pháp mở rộng cho vay tại Chi nhánh Techcombank Hải Phòng. 3. Đối tượng, phạm vi, thời gian nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu là hoạt động cho vay tại Chi nhánh Techcombank Hải Phòng từ năm 2005 đến năm 2007. 4. Các phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu duy vật biện chứng, phương pháp so sánh, phân tích, tổng hợp và thống kê. 5. Những đóng góp khoa học của luận văn Hệ thống hóa một số vấn đề lý luận cơ bản về cho vay tại các NHTM. Phân tích thực trạng, đánh giá kết quả và hạn chế trong hoạt động cho vay tại Chi nhánh Techcombank Hải Phòng. Qua đó tìm ra những nguyên nhân hạn chế việc mở rộng cho vay tại Chi nhánh Techcombank Hải Phòng. Đề xuất những giải pháp và kiến nghị góp phần mở rộng cho vay tại Chi nhánh Techcombank Hải Phòng. 6. Tên và kết cấu của luận văn Tên luận văn: Mở rộng hoạt động cho vay tại Chi nhánh Techcombank Hải Phòng. Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn bao gồm ba chương: Chương 1: Hoạt động cho vay của NHTM Chương 2: Thực trạng cho vay tại Chi nhánh Techcombank Hải Phòng Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay Chi nhánh Techcombank Hải Phòng

MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.1.2.1 Huy động vốn 1.1.2.2 Sử dụng vốn 1.1.2.3 Các hoạt động trung gian tài cung cấp dịch vụ tài KẾT LUẬN 85 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Chi nhánh Techcombank Hải Phòng Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ NHTM NHNN TNHH CP TNDN TMCP L/C D/A T/T ACB VIB TSHTTTL DVNH thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước Trách nhiệm hữu hạn Cổ phần Thu nhập doanh nghiệp Thương mại cổ phần Letter of Credit Documents against acceptance Telex Tranfer Ngân hàng TMCP Á Châu Ngân hàng TMCP Quốc Tế Tài sản hình thành tương lai Dịch vụ ngân hàng DANH MỤC BẢNG, BIỂU 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.1.2.1 Huy động vốn 1.1.2.2 Sử dụng vốn 1.1.2.3 Các hoạt động trung gian tài cung cấp dịch vụ tài KẾT LUẬN 85 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cho vay hoạt động kinh doanh chủ yếu NHTM, đặc biệt NHTM Việt Nam nói chung Chi nhánh Techcombank Hải Phòng nói riêng Tuy nhiên với tốc độ tăng trưởng huy động vốn tốt, nằm tốp ba ngân hàng cổ phần huy động tốt địa bàn dư nợ cho vay đứng thứ sáu số ngân hàng cổ phần chiếm 46% tổng vốn huy động Vốn điều lệ Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam tiếp tục tăng thời gian tới áp lực lớn tăng trưởng dư nợ Chi nhánh Với tư cách ngân hàng cổ phần có mặt sớm Hải Phòng hoạt động cho vay Chi nhánh Techcombank Hải Phòng chưa tương xứng với vị tiềm Trước đòi hỏi thực tiễn việc tìm kiếm giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay Chi nhánh Techcombank Hải Phòng góp phần nâng cao hiệu hoạt động Chi nhánh Mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề cho vay NHTM Đánh giá thực trạng cho vay đề xuất giải pháp mở rộng cho vay Chi nhánh Techcombank Hải Phòng Đối tượng, phạm vi, thời gian nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu hoạt động cho vay Chi nhánh Techcombank Hải Phòng từ năm 2005 đến năm 2007 Các phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu vật biện chứng, phương pháp so sánh, phân tích, tổng hợp thống kê Những đóng góp khoa học luận văn Hệ thống hóa số vấn đề lý luận cho vay NHTM Phân tích thực trạng, đánh giá kết hạn chế hoạt động cho vay Chi nhánh Techcombank Hải Phòng Qua tìm nguyên nhân hạn chế việc mở rộng cho vay Chi nhánh Techcombank Hải Phòng Đề xuất giải pháp kiến nghị góp phần mở rộng cho vay Chi nhánh Techcombank Hải Phòng Tên kết cấu luận văn Tên luận văn: Mở rộng hoạt động cho vay Chi nhánh Techcombank Hải Phòng Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn bao gồm ba chương: Chương 1: Hoạt động cho vay NHTM Chương 2: Thực trạng cho vay Chi nhánh Techcombank Hải Phòng Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay Chi nhánh Techcombank Hải Phòng CHƯƠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế, có mối liên hệ mật thiết với tất ngành, lĩnh vực khác kinh tế Ngân hàng tài trợ cho doanh nghiệp để đầu tư phát triển thực sách kinh tế mà chủ yếu sách tiền tệ nhằm điều tiết kinh tế phát triển cách ổn định Như thấy hoạt động ngân hàng có ảnh hưởng đáng kể tới phát triển toàn kinh tế Có nhiều cách để định nghĩa NHTM, định nghĩa NHTM phương diện loại hình dịch vụ cung cấp: “NHTM tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt cho vay, tiết kiệm dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” Theo Luật Các tổ chức tín dụng nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam có định nghĩa: “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” 1.1.2 Các hoạt động NHTM NHTM loại hình doanh nghiệp đặc biệt với nhiều hoạt động đa dạng, tổng hợp hoạt động theo nhóm hoạt động bản, là: hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn hoạt động trung gian khác 1.1.2.1 Huy động vốn Tiền gửi không kì hạn: nguồn vốn hình thành dựa nhu cầu giao dịch, khách hàng muốn sử dụng dịch vụ tài ngân hàng Nguồn vốn có quy mô lớn chiếm tỉ trọng cao số nguồn vốn, vận động lại phức tạp nên việc sử dụng mạo hiểm, cần có phương pháp sử dụng hiệu Tiền gửi có kì hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội: nhiều khoản thu tiền doanh nghiệp tổ chức xã hội chi trả sau thời gian xác định gửi vào ngân hàng sau thời gian định để hưởng lãi suất tương ứng với kì hạn (luôn cao lãi suất tiền gửi toán) Tiền gửi tiết kiệm dân cư: khoản tiền tạm thời nhàn rỗi dân cư gửi vào ngân hàng nhằm mục đích sinh lời an toàn Nguồn vốn chủ sở hữu: để bắt đầu hoạt động ngân hàng, chủ ngân hàng phải có lượng vốn định bổ sung trình hoạt động Đây loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành tài sản cố định cho ngân hàng Các nguồn vốn khác: thường nguồn trả lãi, nhiên chi phi để có trì chúng đáng kể, ví dụ nguồn uỷ thác 1.1.2.2 Sử dụng vốn * Các hoạt động ngân quỹ: Dự trữ bắt buộc: khoản dự trữ mà NHNN yêu cầu NHTM nộp vào tài khoản NHNN nhằm mục đích: hỗ trợ, bảo đảm an toàn cho hoạt động NHTM, vận hành sách tiền tệ quốc gia, quản lý hoạt động NHTM Dự trữ vượt quá: khoản dự trữ tồn dạng tiền mặt quỹ, khoản tiền gửi ngân hàng khác, tiền mặt trình thu Nhìn chung, ngân quỹ NHTM tài sản không sinh lời (hoặc sinh lời thấp trường hợp tiền gửi NHNN ngân hàng khác hưởng lãi) song lại tài khoản có tính khoản cao nhất, đáp ứng nhu cầu chi trả thường xuyên Do vậy, ngân hàng cố gắng giữ ngân quỹ mức thấp * Cho vay: việc ngân hàng nhường quyền sử dụng vốn cho người khác thời gian, sau quyền thu gốc lẫn lãi Cho vay khoản mục có tỷ lệ cao loại tài sản ngân hàng Có nhiều loại hình cho vay khác đáp ứng nhu cầu dân cư hay doanh nghiệp * Các hoạt động đầu tư: Ngân hàng nhường quyền sở hữu vốn cho người khác hình thức góp vốn, thu nhập vào tỷ suất lợi nhuận, tỷ lệ vốn góp Có nhiều hình thức đầu tư: đầu tư vào chứng khoán, đầu tư vào dự án, đầu tư dạng liên doanh với để hình thành ngân hàng liên doanh * Các hoạt động sử dụng vốn khác: quảng cáo, quảng bá, tài trợ cho phát triển nguồn nhân lực, chương trình phát triển 1.1.2.3 Các hoạt động trung gian tài cung cấp dịch vụ tài * Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán: dịch vụ cho phép người gửi tiền viết séc toán cho việc mua hàng hoá dịch vụ Thanh toán qua ngân hàng mở đầu cho phương thức toán không dùng tiền mặt * Mua bán ngoại tệ: việc ngân hàng mua bán loại ngoại tệ đáp ứng nhu cầu khách hàng thu phí dịch vụ * Quản lý ngân quỹ: dịch vụ ngân hàng quản lý thu chi cho doanh nghiệp tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khoán sinh lợi tín dụng ngắn hạn đến khách hàng cần tiền để toán * Dịch vụ ủy thác tư vấn: Do hoạt động lĩnh vực tài chính, ngân hàng có nhiều chuyên gia quản lý tài Vì vậy, nhiều cá nhân doanh nghiệp nhờ ngân hàng quản lý tài sản quản lý tài hộ Nhiều khách hàng coi ngân hàng chuyên gia tư vấn tài * Dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán: Ngân hàng cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khoán khác Trong vài trường hợp, ngân hàng tổ chức công ty chứng khoán công ty môi giới chứng khoán để cung cấp dịch vụ môi giới * Bảo lãnh: Do khả toán ngân hàng cho khách hàng lớn ngân hàng nắm giữ tiền gửi khách hàng nên ngân hàng có uy tín bảo lãnh cho khách hàng Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng hoá trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn tổ chức cho vay khác * Cung cấp dịch vụ đại lý: nhiều ngân hàng trình hoạt động thiết lập chi nhánh văn phòng khắp nơi, đặc biệt trình hội nhập kinh tế giới Dịch vụ ngân hàng đại lý đáp ứng nhu cầu toán, phát hành hộ chứng tiền gửi, làm ngân hàng đầu mối đồng tài trợ Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế, có mối liên hệ mật thiết với tất ngành, lĩnh vực khác kinh tế Ngân hàng tài trợ cho doanh nghiệp, cá nhân để đầu tư phát triển thực sách kinh tế mà chủ yếu sách tiền tệ nhằm điều tiết kinh tế phát triển cách ổn định Như thấy hoạt động ngân hàng có ảnh hưởng đáng kể tới phát triển toàn kinh tế 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm cho vay Cho vay việc người cho vay cam kết giao cho người vay khoản tiền người vay cam kết hoàn trả sau thời hạn định Theo quy chế cho vay ban hành theo định 1627/2001/QĐ-NHNN: "Cho vay hình thức cấp tín dụng theo NHTM giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi" Như cho vay hiểu sau: - Phản ánh mối quan hệ bên cho vay - NHTM bên vay khách hàng vay vốn - Khách hàng vay vốn phải đảm bảo sử dụng vốn mục đích cam kết - Quan hệ bên bị ràng buộc pháp luật Cho vay hoạt động kinh doanh chủ chốt NHTM để tạo lợi nhuận Chỉ có lãi suất thu từ cho vay bù chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh quản lý, chi phí vốn trôi nổi, chi phí thuế loại chi phí rủi ro đầu tư Trong giai đoạn tại, lợi nhuận từ hoạt động cho vay chiếm phần lớn lợi nhuận hoạt động Ngân hàng 1.2.2 Phân loại hình thức cho vay 1.2.2.1 Căn vào thời hạn cho vay + Căn vào thời hạn vay chia thành: Vay ngắn hạn: thời hạn vay [...]... phần nhất định trong hoạt động cho vay 25 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH TECHCOMBANK HẢI PHÒNG 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ CHI NHÁNH TECHCOMBANK HẢI PHÒNG 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh Techcombank Hải Phòng Chi nhánh Techcombank Hải Phòng được thành lập ngày 24/4/2002 sau khi TCB mua lại Ngân hàng TMCP Nông thôn Hải Phòng Đây là thời điểm tại Hải Phòng mới có 5 Ngân hàng... 95.29% Nguồn: Chi nhánh Techcombank Hải Phòng Hoạt động huy động từ dân cư duy trì được tốc độ tăng trưởng rất tốt chi m 76% tổng huy động toàn Chi nhánh Tính đến cuối năm 2007 trong khối Ngân hàng TMCP, Chi nhánh Techcombank Hải Phòng đứng thứ 3 trong số các ngân hàng có số dư huy động lớn nhất Đây là một nỗ lực rất 29 lớn của Chi nhánh và khẳng định uy tín, thương hiệu của Techcombank tại Hải Phòng Điểm... từ hoạt động cho vay và đảm bảo một mức rủi ro nhất định Như vậy, mở rộng cho vay được hiểu là sự tăng trưởng cho vay cả về chi u rộng và chi u sâu Rõ ràng với sự tăng nhanh về số lượng các tổ chức tín dụng khiến thị phần tín dụng ngày càng bị chia sẻ, việc mở rộng cho vay ngày càng trở nên khó khăn Đặc biệt trong điều kiện nền kinh tế có những dấu hiệu khủng hoảng như hiện tại, việc mở rộng cho vay. .. tạo động lực cho các Chi nhánh thúc đẩy huy động vốn Mức chênh lệch lãi suất huy động và lãi suất điều chuyển vốn nằm trong khoảng 1-1,5%/năm 2.1.3.2 Sử dụng vốn Hoạt động sử dụng vốn tại Chi nhánh chủ yếu để cho vay Tốc độ tăng trưởng cho vay duy trì ở mức cao trong những năm qua Tuy nhiên dư nợ vay còn khá thấp so với huy động vốn, dư nợ cho vay chỉ chi m 45% tổng vốn huy động Đặc biệt, dư nợ vay. .. lĩnh vực sẵn có tạo điều kiện cho ngân hàng ra quyết định cho vay nhanh hơn, giảm bớt các thủ tục trong quá trình cho vay Điều này tạo sức cạnh tranh cho ngân hàng trong hoạt động cho vay 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay của NHTM 1.3.3.1 Các nhân tố thuộc về ngân hàng Chính sách cho vay: chính sách cho vay bao gồm các quy định của ngân hàng về hạn mức cho vay tối đa với một khách hàng,... của Techcombank tại Hải Phòng thực sự là một thách thức đối với các Ngân hàng TMCP trên địa bàn Trụ sở ban đầu của Chi nhánh đặt tại 295 Tô Hiệu, Hải Phòng Toàn bộ cán bộ nhân viên Chi nhánh tại thời điểm này chỉ có 10 người Ngày 5/12/2002 Chi nhánh chuyển trụ sở về số 16 Trần Hưng Đạo, Hải Phòng Việc chuyển trụ sở về một vị trí trung tâm thành phố khá đẹp, tạo tiền đề cho sự phát triển cho Chi nhánh. .. giảm hoặc miễn lãi đối với khách hàng vay Việc giảm hoặc miễn lãi cho khách hàng vay tùy thuộc vào khả năng tài chính của từng ngân hàng cho vay 1.2.5 Lãi suất cho vay Lãi suất cho vay là tỷ lệ phần trăm theo số tiền vay mà người vay phải trả cho ngân hàng cho vay Lãi suất cho vay có thể cố định trong suốt thời kỳ hiệu lực của hợp đồng vay hoặc thay đổi, điều chỉnh cho phù hợp với môi trường kinh doanh... khoản khoản vay, chính sách lãi suất, các hạn mức kiểm soát rủi ro tín dụng, chính sách ư u đãi khách hàng, chính sách cạnh tranh Chính sách cho vay ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cho vay Chính sách cho vay sẽ cung cấp cho cán bộ cho vay và các nhà quản lý ngân hàng đường lối chỉ đạo cụ thể trong việc ra quyết định cho vay và xây dựng danh mục cho vay Chính sách cho vay giúp xác định các khoản vay nên... 99.74% Nguồn: Chi nhánh Techcombank Hải Phòng Bảng 2.5 Tăng trưởng dư nợ vay Chỉ tiêu Dư nợ cho vay Năm 2005 Tăng Giá trị trưởng 165,846 51% Năm 2006 Tăng Giá trị trưởng 223,383 35% Năm 2007 Tăng Giá trị trưởng 535,621 140% Nguồn: Chi nhánh Techcombank Hải Phòng Khách hàng vay của Chi nhánh chủ yếu là các Doanh nghiệp vừa và nhỏ Các khoản vay phần lớn là các khoản vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động Cơ cấu... kinh tế Hải Phòng nói chung và ngành ngân hàng nói riêng, Chi nhánh Techcombank Hải Phòng cũng đạt được tốc độ trưởng tốt trong suốt những năm qua Chi nhánh luôn hoàn thành và vượt kế hoạch được Ban Tổng Giám đốc Techcombank giao Với sự nỗ lực phấn đấu của Ban lãnh đạo và nhân viên trong những năm qua, Chi nhánh Techcombank Hải Phòng đang là một trong các ngân hàng cổ phần hàng đầu tại Hải Phòng 26 ... Chương 1: Hoạt động cho vay NHTM Chương 2: Thực trạng cho vay Chi nhánh Techcombank Hải Phòng Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay Chi nhánh Techcombank Hải Phòng CHƯƠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN... CHO VAY TẠI CHI NHÁNH TECHCOMBANK HẢI PHÒNG 2.2.1 Tổ chức hoạt động cho vay 2.2.1.1 Cơ cấu tổ chức hoạt động cho vay Với quy mô nhỏ nên cấu tổ chức hoạt động cho vay Chi nhánh đơn giản Hoạt động. .. kiến nghị góp phần mở rộng cho vay Chi nhánh Techcombank Hải Phòng Tên kết cấu luận văn Tên luận văn: Mở rộng hoạt động cho vay Chi nhánh Techcombank Hải Phòng Ngoài phần mở đầu, kết luận danh