THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH THANH XUÂN

Viện Ðại học Mở Hà Nội Khoa Tài – Ngân hàng MỤC LỤC MỤC LỤC .1 LỜI NÓI ĐẦU .2 PHẦN I : GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH THANH XUÂN 1.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Thanh Xuân .4 1.1.1 Giới thiệu chung 1.2 Khái quát kết hoạt động kinh doanh MB Thanh Xuân 1.2.1 Hoạt động huy động vốn 1.2.2 Hoạt động tín dụng .12 1.2.3 Hoạt động toán MB Thanh Xuân 21 1.2.4 Các hoạt động kinh doanh khác ngân hàng 22 1.2.5 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng 23 PHẦN II : .27 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH THANH XUÂN 27 2.1 Bộ phận thực hoạt động cho vay .27 2.2 Những quy định chung hoạt động cho vay 28 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay MB Thanh Xuân 31 2.3.1 Lãi suất cho vay MB Thanh Xuân .31 2.3.2 Các hình thức cho vay ngân hàng: 33 2.3.4 Quy trình cho vay : 35 2.4 Kết hoạt động cho vay quản lý kết cho vay 37 PHẦN III : 39 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH THANH XUÂN 39 3.1 Những thành tựu đạt 40 3.2 Những hạn chế ngân hàng nguyên nhân : 41 3.3 Một số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng MB Thanh Xuân 42 3.3.1 Một số giải pháp: .42 3.3.2 Những kiến nghị : 47 GVHD : TS Lương Văn Hải SV : Trần Thị Tuyết Viện Ðại học Mở Hà Nội Khoa Tài – Ngân hàng KẾT LUẬN 49 TÀI LIỆU THAM KHẢO 50 LỜI NÓI ĐẦU Đất nước ta giai đoạn đổi mới, đổi chế quản lý chế thị trường mở hội thách thức cho kinh tế nước nhà Nền kinh tế nước nhà có tiến đáng kể, với phát triển ngành sản xuất dịch vụ, ngành ngân hàng góp phần không nhỏ vào phát triển đất nước Ngân hàng tổ chức tài kinh tế, mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động thúc đẩy kinh tế phát triển Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình Doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xã hội gửi tiền ngân hàng Ngân hàng đóng vai trò người thủ quỹ cho toàn xã hội; tổ chức cho vay chủ yếu Doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần Nhà nước Bên cạnh đó, ngân hàng thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, kênh quan trọng sách kinh tế Chính phủ nhằm ổn định kinh tế Trong bối cảnh kinh tế nhu cầu sử dụng vốn để đầu tư cho hoạt động kinh doanh, đầu tư dự án, công trình tăng cao Không để bổ GVHD : TS Lương Văn Hải SV : Trần Thị Tuyết Viện Ðại học Mở Hà Nội Khoa Tài – Ngân hàng sung cho sở hạ tầng, máy móc thiết bị Các doanh nghiệp luôn cần nguồn vốn bổ sung liên tục cho hoạt động sản xuất - kinh doanh hay dịch vụ Nắm bắt nhu cầu thiết yếu ấy, hàng loạt ngân hàng đời đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Nổi bật lên hoạt động cho vay, hai hoạt động chủ yếu ngân hàng hoạt động mang lại lợi nhuận cao hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng, mang lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng giúp cho kinh tế đất nước phát triển cách xuyên suốt Vì mà ngân hàng thương mại (NHTM) nói chung Ngân hàng Quân đội chi nhánh Thanh Xuân nói riêng phải cố gắng tìm giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay, từ nâng cao khả cạnh tranh mang lại nguồn lợi nhuận cho ngân hàng Đó thách thức lớn mà Ngân hàng phải đối mặt Xuất phát từ thực tiễn em lựa chọn nghiệp vụ cho vay Ngân hàng Quân đội chi nhánh Thanh Xuân làm đề tài thực tập Báo cáo em gồm phần sau : Phần I : Khái quát Ngân hàng Quân đội chi nhánh Thanh Xuân Phần II : Thực trạng hoạt động cho vay Ngân hàng Quân đội chi nhánh Thanh Xuân Phần III : Đánh giá hoạt động cho vay Ngân hàng Quân đội chi nhánh Thanh Xuân Trong trình nghiên cứu điều kiện có hạn nên em tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận đóng góp thầy cô Ban Giám đốc ngân hàng để em hoàn thiện đề tài nghiên cứu Em xin chân thành cảm ơn GVHD : TS Lương Văn Hải SV : Trần Thị Tuyết Viện Ðại học Mở Hà Nội Khoa Tài – Ngân hàng PHẦN I : GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH THANH XUÂN 1.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Thanh Xuân 1.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Quân đội thành lập theo Quyết định số 00374/GPUB ngày 30/12/1993 Ủy ban nhân dân thành phố Hà Nội hoạt động theo Giấy phép số 0054/NH-GP ngày 14/9/1994 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam với thời gian hoạt động 50 năm Ngày 4/11/1994 Ngân hàng thức thành lập với tên đầy đủ Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội, tên giao dịch quốc tế Military Bank (MB) Hiện Ngân hàng có trụ sở số Liễu Giai, Ba Đình, Hà Nội Với số vốn ban đầu 20 tỷ đồng, sau nhiều lần tăng vốn đến vốn điều lệ ngân hàng 7.300 tỷ VND MB có mạng lưới rộng khắp bao phủ khắp nước Đến thời điểm 30/06/2011, hệ thống MB bao gồm: hội sở chính, sở GVHD : TS Lương Văn Hải SV : Trần Thị Tuyết Viện Ðại học Mở Hà Nội Khoa Tài – Ngân hàng giao dịch, chi nhánh Lào, 150 chi nhánh điểm giao dịch, 327 máy ATM, 1.328 máy POS phân bổ 24 tỉnh thành kinh tế phát triển nước, công ty công ty liên kết Đến cuối năm 2011, MB nằm danh sách 10 ngân hàng có tổng tài sản lớn thị trường tài Việt Nam, tốc độ tăng trưởng mạnh ổn định qua năm Giữ vững phương châm hoạt động “VỮNG VÀNG – TIN CẬY”, qua 17 năm xây dựng trưởng thành Ngân hàng TMCP Quân đội có bước phát triển vững trở thành địa tin cậy hoạt động tài cho đối tượng khách hàng nước Với mục tiêu kinh doanh an toàn, tuân thủ, tiệm cận với thông lệ quốc tế hoạt động tài – ngân hàng tạo cho Military Bank ổn định, hoạt động minh bạch, hiệu liên tục tăng trưởng, điều quan quản lý, đối tác khách hàng đánh giá cao Với nỗ lực phấn đấu không ngừng, Ngân hàng TMCP Quân đội liên tục Ngân hàng Nhà nước xếp hạng A trao tặng nhiều khen cho thành tích xuất sắc; nhiều năm liền nhận giải thưởng toán quốc tế ngân hàng uy tín quốc tế trao tặng HSBC, Standard Chartered Bank, UBOC, người tiêu dùng bình chọn Thương hiệu mạnh liên tục hai năm liền 2005 2006, đạt cúp vàng Top ten thương hiệu Việt ngành Ngân hàng – Tài năm 2006 nhiều giải thưởng có uy tín, giá trị khác Military Bank phát triển trở thành ngân hàng đa với việc thành lập công ty Công ty Chứng khoán Thăng Long, Công ty Quản lý quỹ đầu tư Hà Nội, tham gia góp vốn đầu tư công ty trực thuộc hoạt động hiệu quả, có lợi nhuận tạo lập uy tín thị trường Công tác quản trị rủi ro đặt lên hàng đầu nhằm đưa giải pháp tổng thể giảm thiểu rủi ro không cho Ngân hàng mà cho khách hàng, Military Bank đảm bảo tỷ lệ an toàn theo tiêu chuẩn quốc tế tỷ lệ nợ xấu mức hợp lý GVHD : TS Lương Văn Hải SV : Trần Thị Tuyết Viện Ðại học Mở Hà Nội Khoa Tài – Ngân hàng MB ngân hàng đầu công nghệ Việt Nam với việc nối mạng trực tuyến toàn hệ thống với phần mềm Globus Temenos vào cuối năm 2003 Hệ thống quản lý chất lượng 9001: 2000 thiết lập cấp chứng Hội sở ngân hàng vào tháng năm 2004 triển khai chi nhánh Bên cạnh đó, để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, nhiều đề án đào tạo nhân viên, quản trị quan hệ khách hàng, phát triển dịch vụ ngân hàng đầu tư quản lý tài sản nghiên cứu triển khai toàn hệ thống Với tự tin, cam kết lòng tâm cao, MB nghĩ hành động hướng tới mục tiêu phát triển ngân hàng nhằm đem lại nhiều lợi ích cho khách hàng, giá trị cho cổ đông : MB phấn đấu thuộc nhóm ngân hàng đô thị hàng đầu độ tin cậy, chất lượng hiệu Chi nhánh Thanh Xuân chi nhánh thành lập sớm Ngân hàng Quân Đội, vào ngày 4/11/1997 theo định số 140/2003/NHQĐ-HĐQT ngày 11/3/2003 Chủ tịch Hội đồng quản trị ngân hàng TMCP Quân Đội Tháng 11/2003, chi nhánh chuyển thành chi nhánh cấp trực thuộc chi nhánh Điện Biên Phủ Đến năm 2005, Sở giao dịch thành lập Chi nhánh Thanh Xuân chuyển trực tiếp thuộc Sở giao dịch Hà Nội - Tên ngân hàng : Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Thanh Xuân - Địa : Số 475, Nguyễn Trãi, Thanh Xuân, Hà Nội - Giám đốc : Ông Nguyễn Tuẩn Anh - Phó giám đốc : Ông Đỗ Việt Cường - Hình thức : Ngân hàng TMCP GVHD : TS Lương Văn Hải SV : Trần Thị Tuyết Viện Ðại học Mở Hà Nội Khoa Tài – Ngân hàng - Điện thoại : 04 3854 5459 - Fax : 04 3854 0414 Bắt đầu từ ngày đầu thành lập với đầy khó khăn việc tìm hiểu thị trường, xây dựng uy tín thương hiệu MB, chi nhánh Thanh Xuân không ngừng cố gắng tiếp bước ngân hàng Quân Đội Trong năm 2008 ,trong điều kiện kinh tế nước ta tăng trưởng mạnh, bùng nổ thị trường chứng khoán bất động sản, kéo theo tăng trưởng mạnh tín dụng Ngân hàng thương mại, chi nhánh Thanh Xuân đạt mức tăng trưởng cao ổn định năm liên tiếp Vì ngày 25/11/2008, theo định số 613/QĐ-MB-HĐQT, MB Thanh Xuân tách khỏi Sở giao dịch trở thành đơn vị trực thuộc Hội Sở 1.1.2 Chức nhiệm vụ Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Thanh Xuân Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Thanh Xuân thực chức nhiệm vụ sau : Huy động, tiếp nhận vốn tổ chức nước để thực tín dụng đầu tư phát triển tín dụng xuất Nhà nước theo quy định Chính phủ Thực sách tín dụng đầu tư phát triển: Cho vay đầu tư phát triển; Hỗ trợ sau đầu tư; Bảo lãnh tín dụng đầu tư Thực sách tín dụng xuất khẩu: Cho vay xuất khẩu; Bảo lãnh tín dụng xuất khẩu; Bảo lãnh dự thầu bảo lãnh thực hợp đồng xuất Nhận uỷ thác quản lý nguồn vốn ODA Chính phủ cho vay lại; nhận uỷ thác, cấp phát cho vay đầu tư thu hồi nợ khách hàng từ tổ chức GVHD : TS Lương Văn Hải SV : Trần Thị Tuyết Viện Ðại học Mở Hà Nội Khoa Tài – Ngân hàng nước thông qua hợp đồng nhận uỷ thác Ngân hàng Phát triển với tổ chức uỷ thác Uỷ thác cho tổ chức tài chính, tín dụng thực nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Phát triển Cung cấp dịch vụ toán cho khách hàng tham gia hệ thống toán nước quốc tế phục vụ hoạt động Ngân hàng theo qui định pháp luật Thực nhiệm vụ hợp tác quốc tế lĩnh vực tín dụng đầu tư phát triển tín dụng xuất Thực số nhiệm vụ khác Thủ tướng Chính phủ giao 1.2 Khái quát kết hoạt động kinh doanh MB Thanh Xuân 1.2.1 Hoạt động huy động vốn MB Thanh Xuân huy động vốn từ tổ chức kinh tế cá nhân thông qua nhiều kênh khác Nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế thông qua mạng lưới bán hàng quản lý hỗ trợ theo trục dọc tư khối CIB (doanh nghiệp lớn định chế tài chính), SME khách hàng cá nhân đem lại hiệu Các hình thức huy động vốn ngân hàng đa dạng, linh hoạt nhằm đáp ứng tốt nhu cầu gửi tiền khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân - Huy động tiền gửi từ cá nhân, tổ chức gồm có : tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm Cũng ngân hàng cá nhân phép mở tài khoản nơi để giao dịch Đây nguồn quan trọng chứng tỏ uy tín ngân hàng khó thay đổi tỷ giá thay đổi Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội bảo đảm thăng nguồn vốn GVHD : TS Lương Văn Hải SV : Trần Thị Tuyết Viện Ðại học Mở Hà Nội Khoa Tài – Ngân hàng - Phát hành giấy tờ có giá : Đây nguồn vốn quan trọng song chiếm tỷ trọng không lớn là nguồn tiền nhạy cảm với biến động kinh tế, xã hội kinh doanh tiết kiệm mang lại lợi nhuận không đáng kể - Vay Ngân hàng Nhà Nước TCTD khác : Đây nguồn vốn giúp Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội có khả khoản cần thiết Các tổ chức tín dụng không nước mà nước - Ngoài có nguồn vốn tài trợ, uỷ thác từ Nhà Nước tổ chức quốc tế, quốc gia phục vụ chương trình phát triển văn hoá, kinh tế, xã hội Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Thanh Xuân tự hào chi nhánh huy động vốn giỏi nhất, phát huy tốt mạnh nội bộ, gặt hái nhiều thành công Có kết nhờ Chi nhánh có đội ngũ nhân viên động, nhiệt tình, kỷ luật, chuyên nghiệp, kiến thức nghiệp vụ giỏi, ham học hỏi, chăm sóc khách hàng tốt đặc biệt cán nhân viên có tinh thần đoàn kết cao Sau bảng số liệu thể kết huy động vốn MB Thanh Xuân năm 2009, 2010, 2011 GVHD : TS Lương Văn Hải SV : Trần Thị Tuyết Viện Ðại học Mở Hà Nội Khoa Tài – Ngân hàng Bảng : Bảng kết hoạt động huy động vốn Đơn vị : Tỷ đồng Năm Chỉ tiêu 2009 2010 2011 904,67 1049,28 1225,33 - Tiền gửi không kỳ hạn 224,3 270,3 285,89 - Tiền gửi có kỳ hạn 90,06 94,9 107,03 - Tiền gửi ký quỹ 15,42 17,3 20,14 - Tiền gửi tiết kiệm 574,89 666,78 812,27 1,00 1,02 1,02 17,9 19,1 20,38 Tiền gửi TCKT, dân cư Phát hành giấy tờ có giá Huy động khác GVHD : TS Lương Văn Hải SV : Trần 10 Thị Tuyết Viện Ðại học Mở Hà Nội Khoa Tài – Ngân hàng Doanh số cho vay 1.188 1.390 1.548 2.124 2.307 - Kinh tế quốc doanh 920 984 1.058 1.275 1.428 - Kinh tế quốc doanh 268 406 490 849 879 Doanh số thu nợ 1.054 1.266 1.421 2.065 2.159 - Kinh tế quôc doanh 927 1.054 1.033 1.327 1.418 - Kinh tế quốc doanh 127 212 388 738 741 Tổng dư nợ 935 1.268 1.319 1.743 2.085 - Kinh tế quốc doanh 806 972 1.058 1.275 1.482 - Kinh tế quốc doanh 129 296 261 467 603 (Nguồn : Báo cáo kết kinh doanh qua năm) Như vậy, qua bảng ta thấy doanh số cho vay MB Thanh Xuân thành phần kinh tế quốc doanh lớn với thành phần kinh tế quốc doanh Cụ thể, năm 2007 doanh số cho vay thành phần kinh tế quốc doanh 920 tỷ (chiếm 77,4% tổng doanh số cho vay), đến năm 2010 1.275 tỷ đồng (chiếm 60,02%), năm 2011 1.482 tỷ (chiếm 64,2%) Doanh số cho vay thành phần kinh tế quốc doanh nhỏ doanh số cho vay với thành phần quốc doanh giảm thời gian vừa qua bởi: điều kiện kinh tế chuyển sang chế thị trường có nhiều công ty trách nhiệm hưũ hạn, công ty tư nhân, hợp tác xã sản xuất mọc lên song đơn vị kinh tế chưa thể thích ứng với thị trường, sản xuất mang tính thăm dò, hiệu kinh tế chưa nhận thấy mà biến động thị trường diễn ngày Tuy nhiên có ổn định tỷ trọng có xu hướng tỷ trọng cho vay kinh tế quốc doanh tăng thời gian tới GVHD : TS Lương Văn Hải SV : Trần 38 Thị Tuyết Viện Ðại học Mở Hà Nội Khoa Tài – Ngân hàng Doanh số thu nợ ngân hàng mức cao so với ngân hàng khác, cụ thể : năm 2007, doanh số thu nợ 1.054 tỷ đồng (chiếm 88,7% doanh số cho vay), sang năm 2008, doanh số thu nợ 1.266 tỷ ( chiếm 91,1% doanh số cho vay) Đến năm 2009, doanh số thu nợ tiếp tục tăng lên, chiếm 91,8% doanh số cho vay, năm 2010 92,2%, năm 2011 93,6% Ta thấy doanh số thu nợ ngân hàng cao liên tục tăng qua năm, điều thể công tác quản lý kết cho vay ngân hàng tốt Có thể nói, năm qua, Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Thanh Xuân nhận thấy tiềm nhiều hứa hẹn từ phía thành phần kinh tế quốc doanh doanh nghiệp quân đội làm kinh tế phần lớn vốn tín dụng cho vay thành phần kinh tế này, vừa mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng đồng thời giúp cho đơn vị có hội đầu tư phát triển thực sách phát triển kinh tế quốc gia PHẦN III : ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH THANH XUÂN GVHD : TS Lương Văn Hải SV : Trần 39 Thị Tuyết Viện Ðại học Mở Hà Nội Khoa Tài – Ngân hàng 3.1 Những thành tựu đạt Hoạt động kinh doanh MB Thanh Xuân ngày khởi sắc, phát triển theo tiến trình ổn định, hiệu quả, hứa hẹn thu lợi nhuận cao cho ngân hàng Việc triển khai hoạt động huy động vốn sử dụng số vốn huy động để biến đầu vào thành đầu chi nhánh hiệu Điều thể việc Chi nhánh gặt hái kết kinh doanh khả quan điều kiện khó khăn chung kinh tế Với nỗ lực không ngừng toàn thể cán nhân viên chi nhánh, năm qua ngân hàng đạt thành tựu sau : - Doanh số cho vay, tổng dư nợ cho vay Ngân hàng tăng năm gần Có kết Ngân hàng trì dư nợ đơn vị kinh tế lớn làm ăn hiệu quả, có uy tín với Ngân hàng từ nhiều năm Do ngân hàng khuyến khích việc cho vay doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu giảm cho vay dần tiến tới không cho vay hoàn toàn với doanh nghiệp làm ăn thua triền miên - Chi nhánh thức đưa chương trình quản lý khách hàng (CRM) vào vận hành Qua chất lượng cung cấp sản phẩm dịch vụ chi nhánh nâng lên tầm cao Giờ đây, khách hàng ngân hàng mở rộng bao gồm đối tượng Việc cung cấp sản phẩm dịch vụ chất lượng cao tạo lập hình ảnh chi nhánh Ngân hàng Quân đội – địa tin cậy khách hàng - Chi nhánh thực tốt việc tiên phong cung cấp sản phẩm ngân hàng đại: eBanking, sản phẩm đồng thương hiệu Ngân hàng Quân đội – Viettel Bankplus điện thoại di động, bảo lãnh phát hành trái phiếu doanh nghiệp - Trên thực tế, biện pháp nghiệp vụ hợp lý ngân hàng huy động số vốn tín dụng cần thiết để tiến hành trình hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng Với việc mở rộng mạng lưới giao dịch năm GVHD : TS Lương Văn Hải SV : Trần 40 Thị Tuyết Viện Ðại học Mở Hà Nội Khoa Tài – Ngân hàng gần đây, Ngân hàng tạo nguồn vốn huy động dồi dào, năm sau cao năm trước với tỷ lệ phù hợp với kế hoạch mà Ngân hàng cấp đề ra, đáp ứng kịp thời cho nhu cầu vay vốn đơn vị kinh tế, cá nhân thuộc thành phần kinh tế ngành nghề, đồng thời góp phần đẩy nhanh trình Công nghiệp hoá - đại hoá đất nước giai đoạn Nói tóm lại, với địa bàn rộng, phục vụ doanh nhiệp quân đội làm kinh tế tạo cho Ngân hàng mạnh công tác huy động vốn tín dụng Ngân hàng hiểu rõ mạnh biết tận dụng tốt nên tạo nguồn vốn tín dụng đủ đáp ứng phần lớn nhu cầu mà giúp cho Ngân hàng địa bàn khác thiếu vốn kinh doanh hoạt động kinh doanh bình thường Để đạt điều nhờ Ngân hàng cải tiến lề lối làm việc, đổi công tác phục vụ, đảm bảo chữ tín với khách hàng, mở rộng mạng lưới giao dịch 3.2 Những hạn chế ngân hàng nguyên nhân : - Cho vay ngoại tệ Ngân hàng chưa đáp ứng nhu cầu vay ngoại tệ đơn vị kinh tế Tuy vậy, nguyên nhân từ phía Ngân hàng hoàn toàn mà nguyên nhân lại xuất phát từ phía khách hàng Khách hàng có nhu cầu vay ngoại tệ họ lại nguồn thu nhập ngoại tệ để trả nợ Ngân hàng Cụ thể có nhiều đơn vị kinh tế xin vay vốn ngoại tệ có vài đơn vị có nguồn thu nhập thường xuyên để trả nợ đáp ứng phần yêu cầu trả nợ ngoại tệ - Nợ hạn có xu hướng tăng năm gần kể số tuyệt đối lẫn tỷ trọng nợ hạn tổng dư nợ Nguyên nhân khách quan nạn lừa đảo tín dụng thị trường mà cho khách hàng Ngân hàng trực tiếp thủ phạm nạn nhân để cuối Ngân hàng nạn nhân chuỗi mắt xích nạn nhân Cơ chế thay đổi làm phát sinh khoản nợ Tuy GVHD : TS Lương Văn Hải SV : Trần 41 Thị Tuyết Viện Ðại học Mở Hà Nội Khoa Tài – Ngân hàng nhiên Ngân hàng đổ lỗi hoàn toàn cho nguyên nhân mà phải nhìn nhận lại mình.Vẫn số khoản nợ chưa thu hồi việc mở rộng cho vay hay thiếu kinh nghiệm năm đầu hoạt động Tuy vậy, đa số nợ hạn có khả thu hồi nợ hạn khả thu hồi Có điều Ngân hàng làm tốt công tác chấp, tín chấp việc cho vay Nhưng với số nợ ngắn hạn lớn thời gian dài gây tình trạng vốn tín dụng Ngân hàng, làm giảm trình chu chuyển vốn tín dụng - Cho vay thành phần kinh tế quốc doanh chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số cho vay Tuy nhiên vài năm trở lại ngân hàng có xu hướng giảm cho vay thành phần kinh tế quốc doanh, tăng cho vay với kinh tế quốc doanh để đảm bảo an toàn vốn tín dụng đồng thời giúp cho doanh nghiệp kinh tế quốc doanh nắm vai trò trụ cột kinh tế thị trường - Nguồn vốn huy động từ kỳ phiếu trái phiếu chiếm tỷ lệ nhỏ ngân hàng chưa trọng tới công tác huy động từ nguồn 3.3 Một số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng MB Thanh Xuân 3.3.1 Một số giải pháp: Ở phần đề cập tới vấn đề công tác tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Thanh Xuân Qua nắm thực trạng công tác tín dụng Ngân hàng; mặt mạnh, mặt yếu, ưu, khuyết điểm công tác cho vay Với tư cách sinh viên thực tập Ngân hàng em xin có vài giải pháp sau nhằm góp phần nâng cao hiệu GVHD : TS Lương Văn Hải SV : Trần 42 Thị Tuyết Viện Ðại học Mở Hà Nội Khoa Tài – Ngân hàng tín dụng, giúp cho công tác hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng thực tốt giai đoạn tới • Giải pháp : Đẩy mạnh công tác huy động vốn nội tệ vốn ngoại tệ - Áp dụng chế lãi suất hợp lý hội để huy động vốn nhàn rỗi kinh tế nhàm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế nhằm kích thích sản xuất lưu thông hàng hoá phát triển - Áp dụng hình thức huy động đa dạng để phù hợp với khách hàng từ trẻ đến già, từ thành phần kinh tế Chẳng hạn, với khoản tiền lớn có người đến tận nhà, quan để nhận - Ngân hàng cần phải mở rộng mạng lưới giao dịch Tuy nhiên, phải sở mạng lưới cũ hoạt động hết công suất nâng cấp mặt hình thức mặt chất lượng - Tăng cường công tác huy động vốn từ kỳ phiếu, trái phiếu Để tăng cường tính hấp dẫn trái phiếu, sử dụng nhiều yếu tố kích thích : cho phép chuyển nhượng trái phiếu thành cổ phiếu mua đợt ưu tiên mua đợt phát hành tới Với yếu tố kích thích giảm bớt giá phát hành tới 1% - Tăng cường hoạt động phương tiện thông tin đại chúng để Ngân hàng tự giới thiệu với khách hàng Có thể nói phần lớn phận dân cư chưa hiểu biết đầy đủ Ngân hàng nên việc làm tạo uy cho Ngân hàng thị trường nhờ mà nguồn tiền nhàn rỗi dân cư tập trung Ngân hàng Việc Ngân hàng sử dụng phương tiện thông tin đại chúng xoá bỏ quan niệm không tốt lâu cán tín dụng thời bao GVHD : TS Lương Văn Hải SV : Trần 43 Thị Tuyết Viện Ðại học Mở Hà Nội Khoa Tài – Ngân hàng cấp người dân; tránh tượng “ cò tín dụng” mà có cán Ngân hàng trực tiếp tham gia lợi dụng hiểu biết khách hàng - Ngân hàng nên đưa áp dụng hình thức huy động mẻ phát hành kỳ phiếu, trái phiếu ngoại tệ nhằm tạo nguồn vốn ngoại tệ cho Ngân hàng Tuy Ngân hàng phải xem xét thật kỹ khả trước định tham gia vào lĩnh vực thành công việc thu hút nguồn vốn ngoại tệ - Mở rộng kinh tế đối ngoại để thu hút nguồn vốn cho vay ngoại tệ vốn uỷ thác từ nước phải thực bề qua MAKETING Ngân hàng, tổ chức hội thảo mang tính chất quốc tế để thu hút quan tâm tổ chức kinh tế, đảm bảo trả nợ hạn để khẳng định chữ tín Ngân hàng với khách hàng - Ngân hàng cần phải huy động nguồn vốn trung, dài hạn nhều để tài trợ cho dự án vay dài hạn • Giải pháp : Làm tốt công tác thu hồi nợ ngăn chặn gia tăng nợ hạn Con số nợ hạn Ngân hàng cho phép ta khẳng định: chất lượng tín dụng Ngân hàng tương đối tốt tồn Muốn vậy, cần coi trọng vào khâu thẩm định đầu tư có khoản vay vốn cách tốt nữa, làm tốt khâu có nghĩa ta giảm nhẹ cho khâu theo dõi trình cho vay qúa trình thu hồi nợ Làm tốt công tác thẩm định nghĩa làm cho thủ tục vay trở nên phức tạp lên mà phải nâng cao chất lượng khâu Thế chấp tín chấp phải phát huy sở làm tốt Ngân hàng Chỉ có Ngân hàng giảm nợ hạn tổng dư nợ xuống mức độ cho phép GVHD : TS Lương Văn Hải SV : Trần 44 Thị Tuyết Viện Ðại học Mở Hà Nội Khoa Tài – Ngân hàng Cơ chế tín dụng gây nên nợ hạn Một chế tín dụng thích hợp với loại hình doanh nghiệp lĩnh vực ngành nghề làm giảm nợ hạn Cơ chế tín dụng phải phù hợp với đặc điểm sản xuất đơn vị có nhu cầu vốn thường xuyên tránh ứ đọng hay nợ hạn • Giải pháp : sử dụng tốt nguồn vốn vay Nguồn vốn mà Ngân hàng huy động dồi Công việc đặt Ngân hàng làm vay số vốn mà huy động tránh tình trạng ứ đọng vốn - Ngân hàng nên đa dạng hoá hình thức tín dụng, không ngừng nâng cao công tác tư vấn cho khách hàng phương thức sản xuất kinh doanh họ, xây dựng phương án đầu tư giúp khách hàng Thực đa dạng hoá hình thức tín dụng giúp cho Ngân hàng giảm rủi ro tránh việc bỏ trứng vào giỏ , kích thích khách hàng Việc đáp ứng nhu cầu khách hàng khó việc gợi cho họ nảy sinh nhu cầu khó Chính việc đa dạng hoá hình thức tín dụng giải yêu cầu - Ngân hàng nên tiếp tục giữ vững quan điểm lập trường công tác cho vay: cho vay với đơn vị kinh tế làm ăn có hiệu quả,có tín nhiệm giảm cho vay tiến tới không cho vay hoàn toàn với đơn vị làm ăn thua lỗ triền miên không tạo công ăn việc làm thực cho xã hội • Giải pháp : tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát Dư nợ Ngân hàng lớn thành lập vài năm nên việc cán chuyên trách chưa quản lý, kiểm soát chặt chẽ tất cho vay điều dễ hiểu chưa có kinh nghiệm nhiều việc phát hoạt động sử dụng vốn sai mục đích, làm ăn không hiệu quả, lừa đảo để kịp thời đình cho vay, xử lý thu hồi lại vốn cho Ngân hàng Qua ta thấy chạy theo khối lượng tín GVHD : TS Lương Văn Hải SV : Trần 45 Thị Tuyết Viện Ðại học Mở Hà Nội Khoa Tài – Ngân hàng dụng cung cấp cho đơn vị kinh tế gây hậu qúa tải cán chuyên trách Để giải vấn đề Ngân hàng cần phải quan tâm đến công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm tránh rủi ro, tăng cao hiệu tín dụng Công tác tra, kiểm soát không đơn kiểm tra khách hàng mà quan trọng chỗ phải kiểm tra, lọc cán tín dụng yếu kém, tiêu cực, gây thất thoát tài sản XHCN làm uy tín Ngân hàng • Giải pháp : tiếp tục đào tạo, bồi dưỡng cán Hiện trạng nợ hạn cao tổng số dư nợ Ngân hàng mà có phần nguyên nhân không nói đến trình độ bất cập đội ngũ cán Thực tế cho ta thấy, cán ngân hàng ta hạn chế nhiều trình độ kinh nghiệm so với ngân hàng nước dẫn đến nợ vay trở thành nợ khó đòi từ khâu xét duyệt thẩm định dự án sản xuất kinh doanh cán xử lý thẩm định dự án hiểu cách mơ hồ nghành nghề dự định đầu tư, điều tất yếu dẫn đến sai lệch khâu thẩm định Do đó, muốn nâng cao hiệu tín dụng cần phải bổ sung, nâng cao trình độ chuyên môn đội ngũ cán tín dụng Thị trường chứng khoán đời thời gian tới, Ngân hàng trở thành mắt xích, tổ chức tài trung gian người cấp vốn người nhận vốn đầu tư Nhiều dịch vụ hình thành như: dịch vụ in ấn, bảo quản chứng khoán, làm đại lý bán chứng khoán phát hành, chi trả chứng khoán đến hạn, làm môi giới mua bán chứng khoán, trực tiếp kinh doanh chứng khoán Vì vậy, từ Ngân hàng phải có kế hoạch đào tạo đội ngũ cán động, có trình độ chuyên môn vững vàng lĩnh vực để đáp ứng kịp thời với tình hình GVHD : TS Lương Văn Hải SV : Trần 46 Thị Tuyết Viện Ðại học Mở Hà Nội Khoa Tài – Ngân hàng 3.3.2 Những kiến nghị : • Kiến nghị Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Thanh Xuân : - Kiến nghị : Ngân hàng nên phát triển việc nhận trả tiền gửi tiết kiệm nhà theo yêu cầu khách hàng ( có thu phí thấp ) Thể thức đáp ứng nhu cầu cho người già muốn tránh rủi ro mang tiền đường - Kiến nghị : Khuyến khích người gửi tiền gửi lãi họ đến hạn mà họ không cần đến - Kiến nghị : Áp dụng thể thức tín dụng dài hạn trả lãi hàng tháng nhằm kích thích có khoản tiền lớn mà không kinh doanh không dùng đến gửi vào Ngân hàng để dùng cho sinh hoạt hàng tháng - Kiến nghị : Mở công ty công ty bảo hiểm, công ty tài để thu hút thêm vốn đầu tư hình thức - Kiến nghị : Đối với khách hàng khác áp dụng loại lãi suất khác - Kiến nghị : Tặng quà mở số tài khoản tượng trưng cho số trẻ em tiêu biểu để quảng bá tên tuổi Ngân hàng - Kiến nghị : Mở số văn phòng tư vấn nghiệp vụ tín dụng miễn phí giúp cho người dân hiểu quyền lợi, lợi ích họ tham gia vào nghiệp vụ để từ lôi kéo nhiều người gửi vay tiền • Kiến nghị Ngân hàng Trung ương: - Kiến nghị : Cần khẩn trương mở rộng phương tiện toán không dùng tiền mặt séc,hối phiếu mà trước mắt giao dịch Ngân hàng song song với việc đại háo hệ thống toán Trên sở với trái GVHD : TS Lương Văn Hải SV : Trần 47 Thị Tuyết Viện Ðại học Mở Hà Nội Khoa Tài – Ngân hàng phiếu phủ làm phương tiện chấp, thị trường liên hàng phát triển giao dịch ngắn hạn, nâng cao hiệu quản lý vốn chu chuyển vốn - Kiến nghị : Khẩn trương để Luật Ngân hàng Nhà nước luật tổ chức tín dụng nhanh chóng vào sống phát huy hiệu lực Muốn đòi hỏi Ngân hàng phải tuyên truyền phổ biến sâu rộng để hệ thống Ngân hàng, tổ chức kinh tế xã hội người dân nắm nội dung cụ thể điều luật để tự giác thực nghiêm chỉnh Mặt khác, Ngân hàng cần trình phủ phối hợp với quan,các ban ngành có liên quan,ban hành văn hướng dẫn luật nhằm triển khai đồng luật Ngân hàng nhà nước, luật tổ chức tín dụng đồng thời phải nhanh chóng có văn đạo hướng dẫn nghiệp vụ cụ thể để thi hành thống toàn hệ thông.Chỉ có ngân hàng có môi trường hoạt động tốt để, chấp tránh nghiêm chỉnh Luật tránh rủi ro không đáng có nâng cao hiệu công tác tín dụng - Kiến nghị : Cần có đồng sách với hoạt động ngân hàng thương mại Cụ thể là,phải khuyến khích ngân hàng thương mại tìm nguồn vốn rẻ cách bỏ quy định chung chệnh lệch lãi suất đầu vào đầu 0.35% lớn phần dư phải nộp Ngân hàng Nhà nước.Hoặc quy định lãi suất huy động vốn trung dài hạn không cao ngắn hạn mà lại chứa đựng nhiều rủi ro nên chưa thực thu hút nguồn vốn - Kiến nghị : Cần tạo công cạnh tranh với tổ chức, ngân hàng nước nước mà đặt tỷ lệ thuế thu nhập chưa đồng đều( Hiện nay, số 45% với ngân hàng thương mại nước 25 % với ngân hàng nước ngoài, vậy, tổ chức, ngân hàng thương mại nước GVHD : TS Lương Văn Hải SV : Trần 48 Thị Tuyết Viện Ðại học Mở Hà Nội Khoa Tài – Ngân hàng giành > 50% thị phần vốn trung dài hạn nước ta, chủ yếu tập trung vào lĩnh vực chủ chốt kinh tế quốc dân như: bưu điện, hàng không, dầu mỏ ) - Kiến nghị : Cần đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát; giúp cho trung tâm phòng ngừa rủi ro tín dụng hoạt động hữu hiệu KẾT LUẬN Không phủ nhận thành tựu công đổi Việt nam nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng năm vừa qua Những kết đạt đáng kể như: kiềm chế lạm phát,duy trì giá trị đồng tiền Việt nam, ổn định tỷ giá hối đoái, tăng cường cán cân toán quốc tế toán nước, giả thiếu hụt giá trị đồng tệ coi bước tiên phong GVHD : TS Lương Văn Hải SV : Trần 49 Thị Tuyết Viện Ðại học Mở Hà Nội Khoa Tài – Ngân hàng chiến lược quản lý kế hoạch, sách nhằm mở rộng chế thị trường khai thác tiềm kinh tế nhằm đẩy mạnh tăng trưởng kinh tế Năm 2011, đáp ứng yêu cầu thúc đẩy trình đổi mức cao hơn, hệ thống ngân hàng Việt nam sử dụng sách kinh tế vĩ mô nhằm trì giá trị thực tế đồng Việt nam, thúc đẩy phát triển ổn định bền vững kinh tế Song bên cạnh thành tựu hệ thống ngân hàng có nhiều khó khăn mục tiêu chưa làm như: chưa đồng tương xứng với tầm phát triển kinh tế thị trường Việt nam, cạnh tranh với ngân hàng nước khó khăn, nguồn huy động hạn chế tỷ lệ tiết kiệm chưa cao,cho vay thành phần kinh tế chưa thực có an toàn toàn hệ thống doanh nghiệp Chính vậy, kiến thức hạn chế nghiên cứu tình hình thực tế đặt hệ thống ngân hàng nói chung Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Thanh Xuân nói riêng, em chọn nghiệp vụ cho vay để nghiên cứu Việc nghiên cứu hạn hẹp không gian lẫn thời gian, thực tế nhiều hạn chế nên không tránh khỏi khiếm khuyết, em mong ý tưởng đưa thầy cô giáo, bạn bè đóng góp ý kiến cho viết có kết thành công Em xin chân thành cảm ơn TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình “Ngân hàng thương mại”, TS Tô Ngọc Hưng, NXB Thống kê, 2009 Giáo trình “Quản trị Ngân hàng thương mại”, PGS TS Phan Thị Thu Hà, NXB Giao Thông Vận Tải, 2009 GVHD : TS Lương Văn Hải SV : Trần 50 Thị Tuyết Viện Ðại học Mở Hà Nội Khoa Tài – Ngân hàng Bảng cân đối kế toán, báo cáo kết kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ, báo cáo thường niên ngân hàng Quân Đội chi nhánh Thanh Xuân năm 2007, 2008, 2009, 2010, 2011 Trang web : www.mbbank.com.vn NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… GVHD : TS Lương Văn Hải SV : Trần 51 Thị Tuyết Viện Ðại học Mở Hà Nội Khoa Tài – Ngân hàng ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Hà Nội, ngày……tháng……năm 2012 Giám đốc GVHD : TS Lương Văn Hải SV : Trần 52 Thị Tuyết [...]... banking Hoạt động thanh lý tài sản cũng tăng, điều này làm cho thu nhập khác tăng lên 65,31 tỷ trong năm 2011 GVHD : TS Lương Văn Hải SV : Trần 26 Thị Tuyết Viện Ðại học Mở Hà Nội Khoa Tài chính – Ngân hàng PHẦN II : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH THANH XUÂN 2.1 Bộ phận thực hiện hoạt động cho vay Tại ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Thanh Xuân bộ phận thực hiện hoạt động cho. .. hầu như cho vay dài hạn không tăng Đó là một chi n lược giúp cho chi nhánh Thanh Xuân hoạt động hiệu quả và đảm bảo khả năng thanh toán, phòng tránh các rủi ro cho ngân hàng 1.2.2.2 Hoạt động bảo lãnh : Bảo lãnh là hoạt động dịch vụ của ngân hàng mang lại cho khách hàng nhiều tiện ích Chi nhánh Thanh Xuân cung cấp các dịch vụ bảo lãnh như : - Bảo lãnh dự thầu - Bảo lãnh bảo hành - Bảo lãnh thực hiện... lớn và mang lại lợi nhuận cao cho chi nhánh 2.2 Những quy định chung về hoạt động cho vay Cũng như các ngân hàng TMCP khác, hoạt động cho vay của ngân hàng Quân đội luôn thực hiện đúng theo luật mà Ngân hàng Nhà Nước đã quy định, gồm có những quy định sau : • Thông tư số 15/2010/TT-NHNN ngày 16/06/2010 quy định tổ chức tài chính quy mô nhỏ hoạt động tại Việt Nam phải thực hiện việc phân loại nợ, trích... – Ngân hàng 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay tại MB Thanh Xuân 2.3.1 Lãi suất cho vay của MB Thanh Xuân Sau khi Ngân hàng Nhà nước ban hành Thông tư số 08/2012/TT-NHNN ngày 10-4, điều chỉnh giảm 1%/năm mức lãi suất tiền gửi tối đa bằng VND của tổ chức, cá nhân tại tổ chức tín dụng, ngân hàng Quân đội (MB) đã triển khai các gói tín dụng với lãi suất thấp hơn khoảng 0,5-2%/năm so với lãi suất cho vay. .. của ngân hàng Ngoài các hoạt động kinh doanh chủ yếu là : hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, hoạt động thanh toán, ngân hàng còn có các hoạt động kinh doanh khác như : Dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ tư vấn, ủy thác, kinh doanh bảo hiểm… GVHD : TS Lương Văn Hải SV : Trần 22 Thị Tuyết Viện Ðại học Mở Hà Nội Khoa Tài chính – Ngân hàng Trong những năm qua, lợi nhuận mà ngân hàng đạt được từ các hoạt động. .. chung, trong những năm qua hoạt động kinh doanh của ngân hàng luôn đạt được kết quả tốt 1.2.2.4 Hoạt động cho thuê tài chính Đối với chi nhánh Thanh Xuân, hoạt động cho thuê tài chính ít khởi sắc hơn so với các hoạt động khác Tuy nhiên, điều đó cũng không ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh chung của toàn ngân hàng Trong những năm tới ngân hàng nên chú trọng hơn nữa tới hoạt động kinh doanh này Nhìn chung... dụng Trong đó chi m doanh số lớn nhất vẫn là hoạt động cho vay khách hàng, khách hàng là doanh nghiệp chi m tỷ trọng cao hơn khách hàng cá nhân Kế sau đó là đến hoạt động thanh toán quốc tế và hoạt động bảo lãnh, hai hoạt động này đang GVHD : TS Lương Văn Hải SV : Trần 27 Thị Tuyết Viện Ðại học Mở Hà Nội Khoa Tài chính – Ngân hàng phát triển mạnh tại MB Thanh Xuân, thể hiện ở số lượng khách hàng lớn và... tỷ đồng so với năm 2010) Điề đó cho thấy ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu quả tốt, hoạt động bảo lãnh khả quan góp phần nâng cao thu nhập cho ngân hàng 1.2.2.3 Hoạt động chi t khấu giấy tờ có giá Chi t khấu, tái chi t khấu giấy tờ có giá là việc Ngân hàng mua lại hoặc tạm thời bảo quản với một mức phí nhất định (lãi suất chi t khấu) các giấy tờ có giá còn thời hạn thanh toán thuộc sở hữu của các... của MB Thanh Xuân Đơn vị : Tỷ đồng Năm 2007 2008 2009 2010 2011 1 Cho vay ngắn hạn 425,45 689,1 828,06 1.023,9 1.142,8 2 Cho vay trung hạn 371,5 326,7 513,43 865,2 904,73 3 Cho vay dài hạn 391,05 374.2 206,51 234,9 259.47 Tổng doanh số cho vay 1.188 1.390 1.548 2.124 2.307 Chỉ tiêu (Nguồn : Báo cáo kết quả kinh doanh MB Thanh Xuân) Nhìn vào bảng kết quả hoạt động cho vay của chi nhánh Thanh Xuân ta nhận... thị khách hàng, bán sản phẩm tín dụng và các sản phẩm ngân hàng khác của MB - Thực hiện việc tiếp xúc khách hàng, tập hợp hồ sơ, thẩm định tín dụng - Thực hiện một số công việc trong quá trình làm các thủ tục để giải ngân các khoản tín dụng đã được phê duyệt cho khách hàng - Theo dõi hoạt động của khách hàng, đôn đốc, thu hồi nợ Tại MB Thanh Xuân, hoạt động cơ bản của Phòng kinh doanh là hoạt động tín ... THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH THANH XUÂN 2.1 Bộ phận thực hoạt động cho vay Tại ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Thanh Xuân phận thực hoạt động cho vay phòng... tục ký hợp đồng cho vay (tái cấp) hay kết thúc cho vay 2.4 Kết hoạt động cho vay quản lý kết cho vay Dưới kết hoạt động cho vay ngân hàng năm gần : Bảng 11: Kết hoạt động cho vay theo thành phần... Khái quát Ngân hàng Quân đội chi nhánh Thanh Xuân Phần II : Thực trạng hoạt động cho vay Ngân hàng Quân đội chi nhánh Thanh Xuân Phần III : Đánh giá hoạt động cho vay Ngân hàng Quân đội chi nhánh