Techcombank được biết tới là một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu, hoạt động cho vay tiêu dùng là mảng hoạt động hiệu quả và được coi là trọng tâm, nhưng Techcombank vẫn đang gặp ph
TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Cơ sở lý thuyết về Cho vay của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về Cho vay của ngân hàng thương mại
Ngân hàng đóng vai trò là tổ chức trung gian tài chính thiết yếu trong nền kinh tế, giúp chuyển giao vốn từ những nơi dư thừa sang những nơi thiếu hụt Bằng cách huy động nguồn vốn từ nền kinh tế, ngân hàng thực hiện hoạt động cho vay để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của các cá nhân và doanh nghiệp.
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích cụ thể trong thời gian nhất định theo thỏa thuận Khách hàng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi, theo quy định tại Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về quy chế cho vay.
Hoạt động cho vay là một trong những chức năng chính của ngân hàng, trong đó ngân hàng cung cấp tiền cho khách hàng để sử dụng trong một khoảng thời gian đã thỏa thuận Khách hàng có trách nhiệm hoàn trả cả lãi và gốc cho ngân hàng khi đến hạn Do đó, cho vay dựa trên sự tín nhiệm giữa ngân hàng và khách hàng.
1.1.2 Phân loại Cho vay của Ngân hàng thương mại
Phân loại cho vay dựa trên tính chất và đặc điểm của nhu cầu vay vốn, đồng thời quản lý cho vay của ngân hàng dựa trên nhiều tiêu chí khác nhau.
1.1.2.1 Căn cứ vào hình thức sử dụng khoản vay
Theo tiêu chí này, cho vay được chia làm 3 loại khác nhau: Cho vay tiêu dùng, Cho vay kinh doanh và Cho vay đầu tư
Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay của ngân hàng dành cho cá nhân và Chính phủ, với mục đích sử dụng vốn vay chủ yếu cho tiêu dùng.
Khi khách hàng có nhu cầu vay tiền để mua sắm và nâng cao chất lượng cuộc sống, họ thường tìm đến ngân hàng để đáp ứng nhu cầu này Cho vay tiêu dùng không chỉ kích thích tiêu dùng trong xã hội mà còn thúc đẩy chu chuyển hàng hóa và dịch vụ, từ đó góp phần vào tăng trưởng kinh tế và đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng Ưu điểm của hình thức vay này là giúp khách hàng thực hiện mong muốn tiêu dùng nhanh chóng, nhưng nhược điểm là có thể phải chịu lãi suất cao Để được vay tiêu dùng, khách hàng cần có đủ năng lực pháp luật dân sự, thu nhập hợp pháp và ổn định, cùng với tài sản đảm bảo cho khoản vay.
Cho vay kinh doanh là hình thức cho vay của ngân hàng, trong đó vốn vay được sử dụng cho mục đích kinh doanh Đối tượng vay chủ yếu là các đơn vị và tổ chức kinh doanh, bên cạnh một số ít khách hàng cá nhân.
Khách hàng sẽ nhận được tư vấn từ các chuyên gia ngân hàng để tìm ra phương án bổ sung vốn kinh doanh hợp lý và hiệu quả nhất Ngân hàng cam kết tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn nhanh chóng, đồng thời sử dụng vốn một cách an toàn và hiệu quả Để được vay vốn kinh doanh, khách hàng cần có đủ năng lực pháp luật dân sự, một kế hoạch sử dụng vốn rõ ràng và hiệu quả, cùng với tài sản đảm bảo cho khoản vay.
Cho vay đầu tư là hình thức cho vay của ngân hàng, nhằm cung cấp vốn cho doanh nghiệp và cá nhân để phát triển sản xuất, kinh doanh dịch vụ và các dự án phục vụ đời sống Để được vay, khách hàng cần có vốn tự có tham gia vào dự án, có thể là tiền hoặc tài sản, bao gồm cả giá trị quyền sử dụng bất động sản và các chi phí khác đã đầu tư Vốn tự có phải được đưa vào đầu tư trước, và tùy thuộc vào loại hình dự án, mỗi ngân hàng sẽ quy định tỷ lệ vốn tự có tối thiểu cần thiết Nếu hết thời hạn tín dụng mà khách hàng chưa sử dụng hết hạn mức, họ cần sự đồng ý của Hội đồng tín dụng để tiếp tục sử dụng.
1.1.2.2 Căn cứ vào phương thức cho vay
Hoạt động cho vay được phân chia thành 5 loại chính: cho vay thấu chi, cho vay trực tiếp từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay luân chuyển và cho vay trả góp Mỗi loại cho vay này có những đặc điểm và cách thức thực hiện riêng, phù hợp với nhu cầu tài chính của người vay.
Thấu chi là hình thức tín dụng ngắn hạn mà ngân hàng cho phép người vay chi vượt quá số tiền gửi thanh toán của mình, với một hạn mức nhất định trong khoảng thời gian xác định Hạn mức này được gọi là hạn mức thấu chi.
Cho vay trực tiếp từng lần là hình thức cho vay dành cho khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên hoặc không đủ điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi Hình thức này cũng phù hợp với những khách hàng có vòng quay vốn kinh doanh dài Theo từng kỳ hạn nợ trong hợp đồng, ngân hàng sẽ thu cả gốc và lãi, đồng thời kiểm soát mục đích và hiệu quả sử dụng tiền vay của khách hàng.
Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng cần lập hồ sơ theo quy định, cho phép rút vốn một lần hoặc nhiều lần tùy theo tiến độ sử dụng Ưu điểm là linh hoạt trong việc rút vốn, miễn là không vượt quá số tiền vay trong hợp đồng Tuy nhiên, nhược điểm là khách hàng phải dành thời gian ký giấy nhận nợ và gửi bản sao giấy tờ cho ngân hàng, sau đó chờ thông báo kết quả, gây mất thời gian.
Cho vay theo hạn mức là một hình thức tín dụng mà ngân hàng cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng nhất định, có thể áp dụng cho cả kỳ hoặc cuối kỳ Hình thức cho vay này mang lại sự thuận tiện cho khách hàng cần vay mượn thường xuyên, giúp vốn vay tham gia liên tục vào quá trình sản xuất kinh doanh Để được cấp hạn mức này, khách hàng cần có mục đích sử dụng vốn rõ ràng và có tín nhiệm cao đối với ngân hàng.
Ngân hàng xác định hạn mức tín dụng dựa trên nhu cầu vay vốn, giá trị tài sản cầm cố và khả năng tài chính của khách hàng Trong thời gian hợp đồng tín dụng còn hiệu lực, khách hàng có thể rút vốn mà không cần ký hợp đồng mới, chỉ cần lập giấy nhận nợ kèm theo bảng kê và tài liệu chứng minh mục đích sử dụng Thời hạn của mỗi giấy nhận nợ sẽ tương ứng với mục đích sử dụng vốn nhưng không vượt quá thời gian còn lại của hạn mức đã được phê duyệt.
Khái quát về Cho vay tiêu dùng
1.2.1 Khái niệm về Cho vay tiêu dùng
Nền kinh tế thị trường ngày càng phát triển với sự đa dạng về mẫu mã và chủng loại hàng hóa, dẫn đến việc các hãng bán lẻ bắt đầu áp dụng hình thức cho vay tiêu dùng nhằm thúc đẩy tiêu thụ Nhiều doanh nghiệp buộc phải vay ngân hàng để bổ sung vốn lưu động còn thiếu.
Trước tiên, xét về cơ sở để tiến hành cho vay tiêu dùng ta căn cứ trên 2 giác độ:
Nhu cầu vay tiêu dùng đang gia tăng mạnh mẽ, liên quan chặt chẽ đến việc mở rộng nhu cầu về hàng tiêu dùng lâu bền như nhà ở, phương tiện di chuyển, nội thất và du lịch Người tiêu dùng với thu nhập ổn định có khả năng trả nợ ngân hàng, và khi thu nhập đạt mức khá hoặc cao, họ có xu hướng nâng cao chất lượng cuộc sống thông qua việc tiêu dùng các sản phẩm chất lượng, tận hưởng cuộc sống tiện nghi và hiện đại Đồng thời, họ cũng chú trọng đến việc nâng cao trình độ bản thân để mở rộng cơ hội nghề nghiệp và tăng thu nhập.
Nhiều doanh nghiệp và tổ chức hiện nay tự tài trợ chủ yếu thông qua việc phát hành cổ phiếu và trái phiếu, dẫn đến sự cạnh tranh gia tăng giữa các công ty tài chính và ngân hàng trong lĩnh vực cho vay Sự cạnh tranh này đã làm giảm thị phần cho vay doanh nghiệp của ngân hàng, buộc các ngân hàng phải mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng nhằm tăng thu nhập.
Cho vay tiêu dùng là hình thức tài trợ nhằm phục vụ cho nhu cầu chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình Đây là nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng đáp ứng các nhu cầu thiết yếu trong cuộc sống như nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập và du lịch, trước khi họ có đủ khả năng tài chính để tự chi trả.
1.2.2 Đặc trưng cơ bản của một món vay tiêu dùng
Các khoản cho vay tiêu dùng thường hướng đến cá nhân và hộ gia đình, với nhu cầu vay phụ thuộc vào tình hình tài chính của họ Những hộ có thu nhập thấp thường chỉ vay để cân đối giữa thu nhập và chi tiêu, trong khi các hộ có thu nhập trung bình có nhu cầu tín dụng cao hơn để mua sắm hàng tiêu dùng Đối với những người có thu nhập cao, nhu cầu vay tiêu dùng xuất hiện nhằm tăng khả năng thanh toán hoặc để có nguồn tài chính linh hoạt cho chi tiêu Để được vay, cá nhân và hộ gia đình cần có năng lực pháp lý và mục đích vay rõ ràng, phục vụ cho các nhu cầu tiêu dùng như xây dựng, sửa chữa nhà cửa hoặc mua sắm vật dụng gia đình.
Khoản vay tiêu dùng thường có tính chu kỳ, với nhu cầu vay của khách hàng bị ảnh hưởng bởi cả tình hình tài chính cá nhân lẫn tình hình kinh tế trong các giai đoạn cụ thể.
Trong giai đoạn kinh tế phát triển, người dân có xu hướng lạc quan về tương lai và kỳ vọng vào việc nâng cao thu nhập Điều này dẫn đến việc tăng nhu cầu tiêu dùng, kéo theo sự gia tăng của các khoản vay tiêu dùng.
Trong thời kỳ khủng hoảng kinh tế, niềm tin của người dân vào tương lai giảm sút, dẫn đến tình trạng thất nghiệp gia tăng Hệ quả là, người dân sẽ có xu hướng hạn chế chi tiêu trong thời gian này.
Chi phí cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với cho vay thương mại do quy trình điều tra và thu thập thông tin khách hàng tốn nhiều thời gian và nhân lực của ngân hàng Mặc dù khoản vay tiêu dùng thường không lớn, nhưng ngân hàng phải quản lý một khối lượng lớn các khoản vay nhỏ lẻ, dẫn đến lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn.
Lãi suất của khoản vay tiêu dùng thường cao và cố định, nhưng khách hàng thường ít quan tâm đến lãi suất mà chỉ chú trọng vào khoản lãi hàng tháng Mặc dù lãi suất là một yếu tố, nhưng mức thu nhập và trình độ dân trí lại quan trọng hơn trong quyết định vay tiền Người có thu nhập cao thường vay nhiều hơn so với thu nhập hàng tháng, trong khi những người có trình độ dân trí cao vay mượn để cải thiện chất lượng sống thay vì chỉ để ứng phó với tình huống khẩn cấp.
Do chi phí và rủi ro cao liên quan đến các khoản vay tiêu dùng, các ngân hàng thường áp dụng lãi suất cho vay tiêu dùng ở mức cao Lãi suất này không chỉ phản ánh phần bù rủi ro mà còn đảm bảo rằng chi phí và tỷ lệ tổn thất không tăng quá mức, nhằm duy trì lợi nhuận từ các khoản tín dụng tiêu dùng.
Nguồn trả nợ của khách hàng có thể thay đổi đáng kể tùy thuộc vào mục đích vay Đối với khoản vay kinh doanh, nguồn trả nợ chủ yếu đến từ kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh Trong khi đó, với khoản vay tiêu dùng, nguồn trả nợ phụ thuộc vào thu nhập của khách hàng.
Rủi ro cao trong lĩnh vực tài chính thường xuất phát từ chất lượng thông tin của khách hàng không đảm bảo, dẫn đến khả năng gian lận Ngoài ra, sự biến động lãi suất cũng tạo ra rủi ro khi chi phí huy động vốn gia tăng.
Rủi ro lãi suất ảnh hưởng đến các khoản vay tiêu dùng do lãi suất “cứng nhắc” được áp dụng, trong khi các khoản cho vay kinh doanh thường có lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường Do đó, khi chi phí huy động vốn ngân hàng tăng lên, sẽ gia tăng rủi ro lãi suất cho cả hai loại hình vay.
Rủi ro từ phía khách hàng được chia thành hai loại chính: rủi ro chủ quan và rủi ro khách quan Rủi ro chủ quan xảy ra khi khách hàng thiếu thiện chí trong việc trả nợ và cung cấp thông tin không chính xác Ngược lại, rủi ro khách quan phát sinh khi khách hàng gặp phải các sự cố như tử vong, ốm đau hoặc mất việc, dẫn đến khó khăn cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ.
- Quy mô của các khoản vay tiêu dùng thường nhỏ lẻ nhưng số lượng các khoản vay tiêu dùng này lại rất lớn
1.2.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng được phân chia thành nhiều loại theo các chỉ tiêu khác nhau
1.2.3.1 Căn cứ vào mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng
- Cho vay tiêu dùng trực tiếp là hình thức cho vay trong đó ngân hàng và khách hàng gặp nhau trực tiếp để tiến hành thủ tục vay mượn
Biểu 1: Cho vay tiêu dùng trực tiếp
1 Ngân hàng và người tiêu dùng kí kết hợp đồng vay mượn
2 Người vay vốn trả trước một phần số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ
3 Ngân hàng thanh toán nốt số tiền còn thiếu cho công ty bán lẻ
4 Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng
5 Người tiêu dùng thanh toán nợ vay cho ngân hàng
THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI TECHCOMBANK
Giới thiệu sơ lược về Techcombank
Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam (Techcombank) là một trong những ngân hàng lớn và phát triển nhanh chóng tại Việt Nam Với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế, Techcombank đã có những bước tiến quan trọng nhằm đạt được mục tiêu trở thành ngân hàng được yêu thích nhất trong nước.
2.1.1 Lịch sử hình thành và bộ máy tổ chức
2.1.1.1 Một vài nét tiêu biểu
Theo giấy phép Ngân hàng số 0040/NH-GP ngày 06/08/1993 do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp, Techcombank được thành lập vào ngày 27 tháng 9 năm
Techcombank được thành lập vào năm 1993 với thời hạn 20 năm, sau đó được gia hạn lên 99 năm vào tháng 10/1997 theo Quyết định số 330/QĐ-NH5 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam, Techcombank khởi đầu với vốn điều lệ 20 tỷ đồng và trụ sở chính tại 24 Lý Thường Kiệt, Hà Nội Đến năm 2007, Hội sở chính của ngân hàng được khánh thành tại 70 – 72 Bà Triệu, Hà Nội Hiện tại, tổng vốn điều lệ của Techcombank đã tăng lên 2.521,31 tỷ đồng, với tổng tài sản vượt 39.542,50 tỷ đồng Từ năm 1993 đến nay, ngân hàng đã mở rộng mạng lưới lên tới 130 chi nhánh và phòng giao dịch tại 21 tỉnh thành lớn, trở thành ngân hàng có mạng lưới giao dịch lớn thứ hai trong khối ngân hàng thương mại cổ phần vào cuối năm 2007.
Techcombank, với đội ngũ nhân viên trẻ và tài năng lên tới 2.400 người, đã khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng cổ phần hàng đầu tại Việt Nam Ngân hàng phục vụ đa dạng khách hàng, bao gồm doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn và cá nhân Techcombank cung cấp một loạt sản phẩm dịch vụ ngân hàng phong phú, ứng dụng công nghệ hiện đại nhất để đáp ứng nhu cầu của thị trường.
Năm 2007, Techcombank vinh dự nhận giải thưởng “Thương mại dịch vụ - Top Trade Services 2007” từ Bộ Công thương, ghi nhận những doanh nghiệp tiêu biểu trong 11 lĩnh vực thương mại dịch vụ mà Việt Nam cam kết thực hiện khi gia nhập WTO.
Hội đồng quản trị của ngân hàng bao gồm:
- Chủ tịch hội đồng quản trị: Ông Nguyễn Thiều Quang
- Phó Chủ tịch thứ nhất: Ông Hồ Hùng Anh
- Phó Chủ tịch: Bà Nguyễn Thị Nga
- Phó Chủ tịch: Ông Trần Đức Lưu
- Phó Chủ tịch: Ông Ngô Chí Dũng
- Uỷ viên: Ông Hoàng Văn Đạo
- Uỷ viên: Ông Brian George Fredrick
- Uỷ viên: Ông Thái Quốc Minh
- Uỷ viên: Ông Nguyễn Hoài Nam
Trung tâm Giao dịch Hội Sở bao gồm:
- Quyền Giám đốc: Ông Nguyễn Cảnh Vinh
- Phó Giám đốc: Ông Nguyễn Dũng
2.1.1.2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Techcombank
Theo Nghị định 49/2000/NĐ-CP và Quyết định 1087/QĐ-NHNN, ngân hàng Techcombank đã xây dựng cơ cấu quản trị điều hành phù hợp với các tiêu chuẩn của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Năm 2007, ngân hàng hiện đại đã hoàn thiện cơ cấu quản trị thông qua việc thành lập các bộ phận chuyên trách để xây dựng chiến lược phát triển, quản lý và kiểm toán nội bộ Đồng thời, Hội đồng EXCO được thành lập và cơ chế phân cấp uỷ quyền linh hoạt, hiệu quả được thiết lập, tạo sự phối hợp chặt chẽ giữa Hội đồng quản trị và Ban điều hành trong công tác quản trị và điều hành hoạt động ngân hàng.
Biểu 3: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Techcombank Đại hội cổ đông
Ban Kiểm soát Ủy ban quản lý rủi ro Ủy ban chính sách tiền lương
Văn phòng hội đồng quản trị EXCO Ủy ban đầu tư chiến lược Ủy ban tín dụng
Biểu 4: Sơ đồ cơ cấu tổ chức tại Trung tâm Giao dịch Hội sở Techcombank
Phòng Tiếp thị khách hàng
Phòng Tư vấn và giải pháp tài chính
Phòng Đầu tư tài chính cá nhân
Phòng Dịch vụ khách hàng
Phòng Hỗ trợ và quản lý tín dụng
Bộ phận tư vấn tái cấu trúc
Bộ phận tư vấn tài chính dự án
Bộ phận hỗ trợ tín dụng
Bộ phận tác nghiệp Thanh toán QT
Bộ phận kiểm soát tuân thủ
2.1.2 Chức năng nhiệm vụ của các phòng thuộc Trung tâm Giao dịch Hội sở Techcombank
2.1.2.1 Phòng Tiếp thị Khách hàng
Khách hàng doanh nghiệp tiềm năng là những tổ chức có khả năng sử dụng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là các Tổng công ty, doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp liên doanh và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài.
* Chức năng, nhiệm vụ chung
Phòng Tiếp thị Khách hàng của Techcombank đảm nhiệm việc tổ chức và triển khai các hoạt động tiếp thị, cung cấp dịch vụ trọn gói phù hợp với nhu cầu của khách hàng Đây là đầu mối liên lạc quan trọng, giúp tìm hiểu và giải đáp các yêu cầu tài chính, đồng thời điều phối hoạt động giữa các bộ phận hỗ trợ.
Nghiên cứu đánh giá thẩm quyền quyết định cung cấp sản phẩm dịch vụ tài chính cho khách hàng, với các điều kiện cụ thể như lãi suất, tài sản đảm bảo và cấu trúc khoản vay, nhằm khai thác cơ hội kinh doanh và quản lý rủi ro hiệu quả Đồng thời, việc quản lý dòng tiền cho khách hàng cũng được chú trọng.
Để phát triển mối quan hệ hợp tác bền vững, việc chăm sóc khách hàng thường xuyên là rất quan trọng Điều này không chỉ giúp phát hiện các cơ hội kinh doanh mới mà còn cho phép xem xét và điều chỉnh các sản phẩm dịch vụ cho phù hợp với nhu cầu thực tế của khách hàng và thị trường.
Kiểm tra và giám sát chặt chẽ trước, trong và sau khi cung cấp sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng là rất quan trọng Đồng thời, cần phối hợp với các phòng ban liên quan để đảm bảo thu gốc, lãi và phí đầy đủ, đúng hạn.
- Phòng này còn phối hợp với các chi nhánh, phòng ban chức năng chủ động tích cực tìm kiếm, phát triển khách hàng doanh nghiệp mới
- Lập báo cáo theo quy định
- Làm các công tác khác khi được Ban giám đốc giao
* Chức năng nhiệm vụ của bộ phận Logistics
Chúng tôi phục vụ đối tượng là khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu sử dụng dịch vụ Logistics, đặc biệt ưu tiên các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu tại Việt Nam.
Logistics là bộ phận quan trọng thuộc Phòng Tiếp thị Khách hàng tại Trung tâm giao dịch Hội sở Techcombank, chuyên cung cấp dịch vụ vận tải, kho hàng, bảo hiểm, thanh toán quốc tế, tín dụng và các dịch vụ ngân hàng khác cho khách hàng.
+ Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán sản phẩm Logistics đến khách hàng
Phối hợp với các Chi nhánh Techcombank tại các khu vực để khảo sát nhu cầu khách hàng, đồng thời quảng bá thương hiệu và sản phẩm nhằm thúc đẩy sự phát triển của sản phẩm Logistics.
+ Theo dõi khách hàng, nguồn hàng trước, trong và sau quá trình vận tải, lưu kho, xuất kho, thanh toán…
+ Thu thập, quản lý và xử lý các thông tin về vận tải, kho hàng, thanh toán quốc tế của khách hàng và các đối tác…
+ Lập báo cáo theo quy định
+ Làm các công tác khác khi được Ban giám đốc giao
2.1.2.2 Phòng Tư vấn và giải pháp tài chính
Là các khách hàng có nhu cầu tư vấn, tài trợ dự án và thu xếp tài chính
- Phát triển các kênh khai thác dự án và dịch vụ tư vấn tài chính
+ Tư vấn cho khách hàng về lập và quản lý dòng tiền
+ Tư vấn cơ cấu nguồn vốn (cơ cấu nợ, tăng vốn chủ sở hữu, huy động nguồn vốn bằng nhiều hình thức, tư vấn tái cấu trúc doanh nghiệp…)
+ Tư vấn phát hành cổ phiếu, trái phiếu
+ Tư vấn định giá doanh nghiệp, bảo lãnh phát hành (kết hợp với công ty chứng khoán Techcombank)
- Thẩm định dự án và tư vấn tài chính, thu xếp vốn dự án
+ Môi giới đầu tư và tài trợ cho doanh nghiệp
Đầu mối thu xếp tài chính dự án kết hợp với chuyên viên khách hàng phụ trách Doanh nghiệp lớn nhằm cung cấp dịch vụ trọn gói cho khách hàng doanh nghiệp, đồng thời chuyển giao quản lý cho Phòng Tiếp thị Khách hàng lớn.
+ Lập báo cáo theo quy định
+ Làm các công tác khác khi được Ban giám đốc giao
2.1.2.3 Phòng Đầu tư tài chính cá nhân
Là các khách hàng thể nhân có tiềm lực mạnh, có nhu cầu sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng
Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Techcombank
Trong những năm gần đây, tình hình cho vay tiêu dùng tại Techcombank đã có nhiều chuyển biến tích cực và phát triển vượt bậc Cụ thể, tại Hội sở chính của Techcombank, doanh số cho vay tiêu dùng trong nửa cuối năm 2007 đã tăng mạnh, cho thấy ngân hàng đã thực hiện những kế hoạch phù hợp để phát triển lĩnh vực và sản phẩm cho vay tiêu dùng.
Biểu 13: Dư nợ cho vay tiêu dùng tại Hội sở chính Techcombank nửa cuối năm
Dư nợ cho vay tiêu dùng tại Hội sở Techcombank nửa cuối năm 2007
Tại Hội sở chính của Techcombank, dư nợ cho vay tiêu dùng đã tăng mạnh từ 87.178.200 triệu đồng vào tháng 6/2007 lên 468.930.823 triệu đồng vào cuối năm, tương đương gần gấp 6 lần Lãi suất trung bình năm cũng tăng từ 12,79% vào tháng 6 lên 13,13% vào tháng 12.
Biểu 14: Doanh số cho vay tiêu dùng nửa cuối năm 2007 tại Hội sở chính
Techcombank Đơn vị: Triệu đồng
Tháng Dư nợ cho vay tiêu dùng Lãi suất trung bình năm
(Nguồn: Báo cáo thường niên Techcombank) 2.2.1 Các hình thức và tiêu chuẩn cho vay tiêu dùng tại Techcombank
Hiện nay, Techcombank cung cấp đa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng, đáp ứng nhu cầu của từng khách hàng Tùy thuộc vào mục đích sử dụng, mỗi cá nhân có thể lựa chọn sản phẩm phù hợp nhất để tối ưu hóa lợi ích Các sản phẩm cho vay tiêu dùng mà Techcombank hiện có rất phong phú và đa dạng.
- Cho vay tiêu dùng cầm cố bằng chứng chỉ nợ
- Ứng trước tài khoản cá nhân
- Cho vay mua nhà mới
- Cho vay mua ô tô xịn
- Cho vay trọn gói “Gia đình trẻ”
Đầu năm 2008, Techcombank đã giới thiệu hai sản phẩm cho vay tiêu dùng mới: Cho vay tiêu dùng trả góp và Cho vay trả góp mua hàng hóa, nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng.
2.2.1.1 Cho vay tiêu dùng cầm cố bằng chứng chỉ nợ
Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay tiền tiêu dùng cho khách hàng, yêu cầu khách hàng cầm cố chứng chỉ nợ để đảm bảo khoản vay.
- Điều kiện khách hàng: Tất cả những khách hàng có thu nhập ổn định
- Tài sản đảm bảo: Sổ tiết kiệm thuộc sở hữu của khách hàng hoặc có thể do bên thứ 3 bảo lãnh
- Giá trị cho vay tối đa: 95% tổng giá trị chứng từ có giá do Techcombank phát hành và 80 - 90% nếu do tổ chức tín dụng phát hành
- Thời hạn cho vay: Có thể đạt tối đa bằng thời hạn còn lại của chứng chỉ nợ
- Lãi suất cho vay: Tối thiểu bằng lãi suất cơ bản của Techcombank cộng biên độ
- Kỳ hạn trả nợ: Trả gốc vào cuối kì, trả lãi hàng tháng
2.2.1.2 Ứng trước tài khoản cá nhân
- Mục đích: Ngân hàng ứng trước tiền vào tài khoản cho khách hàng khi khách hàng có nhu cầu chi tiêu mà tiền chưa về đến tài khoản
Khách hàng cần có năng lực tài chính và nguồn thu nhập ổn định để đủ điều kiện Doanh nghiệp nơi khách hàng làm việc phải có xếp hạng từ BB trở lên khi ký hợp đồng trả lương qua Techcombank Thêm vào đó, khách hàng phải có ít nhất 2 năm công tác và thời hạn còn lại của hợp đồng lao động phải tối thiểu 1 năm.
F@stAdvance 1 không yêu cầu tài sản đảm bảo, trong khi F@stAdvance 2 yêu cầu tài sản đảm bảo là bất động sản hoặc chứng chỉ nợ được Techcombank chấp nhận.
Giá trị cho vay tối đa của sản phẩm F@stAdvance 1 là 70 triệu đồng, trong khi F@stAdvance 2 cho phép ngân hàng ứng trước 3 tháng lương nhưng không vượt quá 40 triệu đồng.
- Thời hạn cho vay: Tối đa là 12 tháng
- Lãi suất cho vay: Lãi suất ứng trước 0.039%/ngày với F@stAdvance 1, 0.042%/ngày với F@stAdvance 2 Bên cạnh đó, tất cả các loại phí liên quan thì khách hàng phải trả
Kỳ hạn trả nợ yêu cầu khách hàng ghi giảm số dư ứng trước khi có bất kỳ khoản ghi có nào Khi hết hạn mức, khách hàng cần tất toán toàn bộ số dư ứng trước.
- Mục đích: Ngân hàng hỗ trợ du học bằng cách cho vay tiền đối với khách hàng có nhu cầu đi du học
Khách hàng cần có thu nhập ổn định và khả năng tự thanh toán ít nhất 30% tổng chi phí khóa học cho du học nước ngoài, hoặc 50% học phí nếu du học tại chỗ.
- Tài sản đảm bảo: Theo Quy chế của Techcombank thì khách hàng phải có tài sản đảm bảo cho khoản vay của mình
- Giá trị cho vay tối đa: Tối đa là 70% tổng chi phí khoá học (đối với du học nước ngoài) và 50% học phí (đối với du học tại chỗ)
- Thời hạn cho vay: 60 tháng (du học nước ngoài) và 40 tháng (du học tại chỗ)
Lãi suất cho vay hiện nay được xác định bằng lãi suất tiết kiệm 12 tháng cộng với biên độ từ 0.2 đến 0.35% mỗi tháng Đối với các khoản vay bằng ngoại tệ, lãi suất sẽ được tính dựa trên lãi suất Sibor.
12 tháng cộng với biên độ từ 2.5 - 4%/năm
Kỳ hạn trả nợ cho khoản vay ngắn hạn yêu cầu khách hàng thanh toán gốc vào cuối kỳ, trong khi đối với khoản vay trên 12 tháng, khách hàng cần thực hiện việc trả gốc định kỳ theo tháng hoặc quý.
2.2.1.4 Cho vay mua nhà mới
- Mục đích: Ngân hàng cho khách hàng vay tiền để mua nhà mới
- Điều kiện khách hàng: Khách hàng phải có nguồn thu nhập ổn định, có khả năng tự thanh toán tối thiểu 30% tổng nhu cầu vốn vay
Khách hàng khi vay vốn cần cung cấp tài sản đảm bảo bằng cách cầm cố hoặc thế chấp tài sản thuộc sở hữu của mình Tài sản đảm bảo có thể là căn nhà được xây dựng, mua sắm, sửa chữa hoặc diện tích đất được chuyển nhượng.
- Giá trị cho vay tối đa: 70% tổng nhu cầu vốn (tối thiểu là 30 triệu đồng cho
1 khoản vay; tối đa không quá 2 tỷ đồng đối với xây, sửa nhà và không quá 7 tỷ đồng đối với mua nhà và chuyển quyền sử dụng đất)
Thời hạn cho vay đối với khách hàng xây dựng hoặc sửa chữa nhà ở là từ 6 tháng đến 5 năm, trong khi đó, đối với khách hàng mua nhà và chuyển quyền sử dụng đất, thời hạn vay tối đa sẽ được quy định cụ thể.
Lãi suất cho vay trong năm đầu tiên được tính dựa trên lãi suất tiết kiệm 12 tháng cộng với biên độ từ 0.02 - 0.35%/tháng Từ năm thứ hai trở đi, lãi suất sẽ được xác định bằng lãi suất tiết kiệm 12 tháng cộng với biên độ quy định.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
Xu hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng trong thời gian tới
Giai đoạn 2008 – 2010, Việt Nam dự báo mức chi tiêu trung bình tăng 10,57%/năm, cải thiện đời sống người dân với thu nhập tăng cao và đa dạng sản phẩm dịch vụ Nhu cầu tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ, thể hiện qua tốc độ tăng trưởng kinh tế ấn tượng: 8,4% năm 2005 và 8,2% năm 2006, cùng với GDP bình quân đầu người từ 500 USD năm 2003 lên 638 USD năm 2006 Mức sống được cải thiện đáng kể, người dân không chỉ tập trung vào nhu cầu thiết yếu mà còn hướng tới nâng cao chất lượng cuộc sống, như mua ô tô, trang thiết bị gia đình hiện đại, sửa chữa hoặc xây mới nhà cửa, và đi du lịch Trong bối cảnh đó, cho vay tiêu dùng trở thành lĩnh vực tín dụng có tiềm năng lớn cần được khai thác.
Lĩnh vực cho vay tiêu dùng tại Việt Nam đang thu hút sự chú ý của các ngân hàng, với tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ còn thấp, chỉ từ 5-20% so với mức 40-50% ở các nước đang phát triển Sắp tới, sẽ diễn ra cuộc cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trong và ngoài nước để chiếm lĩnh thị phần này Các ngân hàng cần có chính sách tín dụng hợp lý và sản phẩm phù hợp để thu hút khách hàng Đồng thời, việc mở rộng huy động vốn và xây dựng tiềm lực tài chính vững chắc cũng là yếu tố quan trọng Gần đây, nhiều ngân hàng đã đẩy mạnh cho vay tiêu dùng nhằm đa dạng hóa hoạt động, phân tán rủi ro và kích thích sản xuất trong nước, góp phần gia tăng thu nhập Đây là xu hướng tất yếu trong nền kinh tế thị trường và là chiến lược phát triển lâu dài cho thị trường tín dụng tiêu dùng tiềm năng tại Việt Nam.
Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng tại Techcombank
Trong thời gian tới, Techcombank sẽ tiếp tục phát triển theo xu hướng chung của ngành ngân hàng, với mục tiêu duy trì vị thế ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam Giai đoạn 2006 – 2010, ngân hàng này đã đề ra nhiều chương trình và kế hoạch như đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, mở rộng và hoàn thiện mạng lưới, cũng như đa dạng hóa loại hình khách hàng Bên cạnh việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng, Techcombank còn chú trọng tăng lợi nhuận cho cổ đông và nâng cao thu nhập cho cán bộ nhân viên, nhằm tạo ra một môi trường làm việc chuyên nghiệp và nhiệt huyết hơn.
Năm 2008, Techcombank tập trung phát triển mạnh mẽ theo hướng ngân hàng bán lẻ, dựa trên những cải cách và chuẩn bị kỹ lưỡng về nhân lực Ngân hàng này tiếp tục mở rộng các gói sản phẩm mới và đa dạng hóa dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu của từng đối tượng khách hàng.
Năm 2008, Techcombank đã ra mắt các gói sản phẩm tín chấp tiêu dùng, bao gồm cho vay tiêu dùng trả góp và cho vay trả góp mua hàng hóa, thông qua sự hợp tác với công ty Bảo Việt Nhân Thọ Những sản phẩm dịch vụ mới này tập trung chủ yếu vào tín dụng tiêu dùng cá nhân, đặc biệt là gói cho vay mua nhà và phát triển mạng lưới thẻ.
Mạng lưới hoạt động của Techcombank sẽ được cơ cấu lại và mở rộng lên tới 170 điểm giao dịch trên toàn quốc, đồng thời triển khai các chương trình quảng bá thương hiệu ngân hàng Ngân hàng cũng sẽ hoàn thiện cơ cấu tổ chức và quy trình tín dụng, nâng cao trình độ và kiến thức pháp luật cho cán bộ nhân viên Để phục vụ cho mạng lưới mở rộng, Techcombank dự kiến tăng thêm 2.000 nhân viên so với năm 2007, đồng thời cải tiến chế độ tiền lương và khen thưởng nhằm tạo động lực và trách nhiệm cho nhân viên Điều này sẽ giúp nâng cao năng suất lao động và hiệu quả hoạt động, đáp ứng mục tiêu phát triển và tiêu chuẩn của một ngân hàng hiện đại.
Tổng tài sản của ngân hàng dự kiến đạt 68.000 tỷ đồng vào cuối năm 2008, tăng 70% so với năm 2007, với vốn huy động từ dân cư đạt 35.000 tỷ đồng và từ các tổ chức kinh tế đạt 16.000 tỷ đồng Ngân hàng cũng đặt mục tiêu tăng vốn tự có lên 6.000 tỷ đồng, tương đương mức tăng 100% Mạng lưới thẻ sẽ mở rộng thêm 300.000 thẻ, nâng tổng số thẻ lên 650.000 và lắp đặt mới 170 ATM cùng 1.000 POS Dự kiến, thu nhập từ dịch vụ sẽ đạt 360 tỷ đồng, tăng 80%, với tỷ lệ thu nhập dịch vụ trên thu nhập hoạt động thuần là 20% Dư nợ cho vay sẽ đạt 32.000 tỷ đồng, tăng 60%, trong khi tỷ lệ nợ xấu loại 3-5 giữ dưới 2% Lợi nhuận dự kiến gần gấp đôi và ROE duy trì ở mức 18% đến 20%.
Trong năm tới, Techcombank sẽ đầu tư nâng cấp hệ thống dịch vụ khách hàng thành Contact Center, mở rộng nhiều kênh hỗ trợ như web chat, fax và hệ thống trả lời tự động.
Techcombank tiếp tục duy trì mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng truyền thống và uy tín, đồng thời mở rộng tiếp thị để thu hút khách hàng mới Để đảm bảo hoạt động hiệu quả, bộ phận quản lý rủi ro tín dụng đã được tăng cường về cơ sở vật chất và nguồn lực Ngoài ra, ngân hàng cũng liên tục tổ chức các chương trình đãi ngộ và đào tạo nhân viên nhằm đáp ứng yêu cầu cho các gói vay tín dụng mới.
Techcombank đã xác định rõ ràng định hướng phát triển lâu dài là khai thác thị trường tiềm năng cho vay tiêu dùng Với tầm nhìn đến năm 2010, ngân hàng đặt mục tiêu trở thành một trong những ngân hàng đô thị hàng đầu về độ tin cậy, chất lượng và hiệu quả.
Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Techcombank
3.3.1 Nhóm giải pháp trực tiếp
3.3.1.1 Tăng cường nguồn vốn cho vay tín dụng
Hiện nay, một trong những thách thức lớn của các ngân hàng là sự không cân đối giữa cung và cầu vốn vay, dẫn đến việc ngân hàng không đủ khả năng đáp ứng nhu cầu vay ngày càng tăng của khách hàng Để khắc phục tình trạng này, Techcombank cần phải tăng cường nguồn vốn cho vay tín dụng Ngân hàng thường huy động vốn từ dân cư, doanh nghiệp và các tổ chức tín dụng để phục vụ cho vay tiêu dùng cho những khách hàng có nhu cầu.
Ngân hàng nên tăng cường các nguồn vay trung và dài hạn để mở rộng quy mô các khoản vay, giúp giảm bớt công sức quản lý các khoản vay nhỏ lẻ hiện tại Việc phát hành trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi sẽ là giải pháp hiệu quả để huy động vốn từ nền kinh tế và các tổ chức, cá nhân Đồng thời, ngân hàng cũng có thể tận dụng vốn từ các quỹ bảo hiểm và hưu trí để phát triển.
Việc tăng vốn tự có từ nhiều nguồn khác nhau giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng lớn của khách hàng và đảm bảo khả năng phục vụ thị trường ngày càng phát triển.
Để ngân hàng có thêm nguồn vốn cho vay tín dụng, chính sách và kế hoạch phát triển của Techcombank đóng vai trò quan trọng Ngân hàng cần áp dụng một chính sách lãi suất hấp dẫn để thu hút người dân, doanh nghiệp và tổ chức tín dụng gửi tiền Việc này không chỉ giúp tăng cường nguồn vốn cho vay tín dụng mà còn cần xây dựng niềm tin nơi khách hàng thông qua dịch vụ chất lượng, các kế hoạch marketing hiệu quả, và chính sách ưu đãi hấp dẫn Đặc biệt, một trung tâm chăm sóc khách hàng chu đáo và nhiệt tình sẽ góp phần quan trọng trong việc khuyến khích khách hàng gửi thêm tiền vào ngân hàng.
3.3.1.2 Đa dạng hoá các sản phẩm cho vay tín dụng
Thị trường sản phẩm ngân hàng là nơi cạnh tranh công bằng nhất, nơi thể hiện rõ nét sức mạnh của chiến lược kinh doanh Để nâng cao vị thế, Techcombank cần phát triển các chiến lược mở rộng sản phẩm, đáp ứng nhu cầu của khách hàng Đặc biệt, các sản phẩm dịch vụ mới phải tạo sự khác biệt so với những sản phẩm hiện có trên thị trường.
Cho vay tiêu dùng tại Techcombank nổi bật với sự đa dạng trong danh mục sản phẩm và phương thức thanh toán, giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu khách hàng một cách hiệu quả Tuy nhiên, một số điều kiện vẫn còn khắt khe, khiến khách hàng chưa hoàn toàn hài lòng Để thành công, ngân hàng cần phát triển sản phẩm chất lượng cao, mở rộng nhóm khách hàng và hoàn thiện các gói vay tiêu dùng, từ đó tăng cường thị phần Khi ngân hàng xây dựng được uy tín và thỏa mãn nhu cầu khách hàng, sản phẩm sẽ có tiếng vang trên thị trường, đồng thời khách hàng sẽ trở thành những người tiếp thị tự nhiên cho dịch vụ của ngân hàng.
Techcombank mới đây đã ra mắt sản phẩm cho vay tín chấp, tuy nhiên, sản phẩm này vẫn có những nhược điểm riêng đối với từng nhóm khách hàng Để cải thiện chất lượng dịch vụ, ngân hàng cần theo dõi phản ứng của khách hàng và từ đó điều chỉnh sản phẩm cho vay tín chấp hoặc phát triển các sản phẩm mới phù hợp hơn với nhu cầu của thị trường.
3.3.1.3 Nâng cao trình độ của cán bộ nhân viên
Khách hàng đến ngân hàng không chỉ để đáp ứng nhu cầu mà còn góp phần vào thành công của ngân hàng, do đó họ xứng đáng nhận được sự phục vụ chu đáo và tận tâm Sự thành công của ngân hàng phụ thuộc vào trình độ và năng lực của cán bộ nhân viên, đội ngũ có kinh nghiệm, năng động và sáng tạo sẽ là nền tảng cho sự phát triển Techcombank hiện đang dẫn đầu trong việc trẻ hóa đội ngũ cán bộ và không ngừng đào tạo để cập nhật kiến thức mới Việc nâng cao trình độ cán bộ nhân viên là một quá trình liên tục, bao gồm các khóa đào tạo về pháp luật và chuyên môn Ngân hàng cũng nên áp dụng chính sách đãi ngộ hợp lý cho nhân viên, bao gồm việc tài trợ cho họ tham gia các khóa học ở nước ngoài Bên cạnh đó, việc quản lý nợ cũng cần được tăng cường, đảm bảo phát hiện và xử lý kịp thời các dấu hiệu bất thường trước khi cho vay, đồng thời cần có quy trình đánh giá phân loại nợ để định lượng rủi ro Đặc biệt, cán bộ tín dụng cần được đào tạo bài bản để tiếp xúc với khách hàng một cách chuyên nghiệp và hiệu quả.
- Năng lực để giải quyết các vấn đề chuyên môn
- Năng lực dự đoán sự biến động của nền kinh tế nói chung và sự phát triển của mảng tín dụng tiêu dùng nói riêng
- Uy tín trong các mối quan hệ xã hội
- Năng lực tự trau dồi bản thân, nâng cao kiến thức chuyên môn, hiểu biết xã hội
- Tận tâm với công việc, nhiệt tình trong công cuộc xây dựng sự nghiệp của mình và của ngân hàng
Ngân hàng cần không chỉ đào tạo nâng cao kiến thức mà còn cải thiện phẩm chất đạo đức và thái độ phục vụ khách hàng của nhân viên Do ngành cho vay tiêu dùng phục vụ cá nhân và hộ gia đình, cán bộ tín dụng cần có kiến thức sâu rộng về các ngành nghề và thị trường hàng hóa để thực hiện thẩm định tín dụng nhanh chóng và chính xác Mỗi nhân viên phải nhận thức rõ trách nhiệm của mình và tự giác nâng cao kiến thức Ngân hàng cũng nên định kỳ thực hiện khảo sát ý kiến nhân viên về nguyện vọng công việc và góp ý cho định hướng phát triển.
3.3.1.4 Hoàn thiện chính sách cho vay tín dụng
Chính sách tín dụng của ngân hàng cần hướng dẫn rõ ràng cho cán bộ tín dụng trong việc thẩm định nhu cầu vay vốn của khách hàng Việc đơn giản hóa quy trình cho vay và áp dụng các chính sách linh hoạt là cần thiết để nâng cao hiệu quả Ngân hàng cần chủ động lập dự phòng cho vay tiêu dùng và tăng hạn mức vay cho khách hàng uy tín Tuy nhiên, rào cản về thời gian và thủ tục cấp vốn gây khó khăn cho cá nhân và hộ gia đình trong việc tiếp cận vốn Thủ tục hồ sơ rườm rà làm giảm khả năng cạnh tranh của ngân hàng Cần thiết phải thiết kế lại quy trình cho vay tiêu dùng một cách cụ thể và nhanh chóng, phù hợp với đặc thù từng đối tượng vay Đồng thời, tốc độ dịch vụ cũng là yếu tố quan trọng để khách hàng được đáp ứng nhu cầu vay kịp thời Tăng thời gian cho vay tiêu dùng sẽ tạo điều kiện thuận lợi hơn cho khách hàng trong việc trả nợ, đồng thời bảo đảm an toàn cho ngân hàng.
Để nâng cao khả năng cạnh tranh, ngân hàng cần đơn giản hóa chính sách cho vay, đồng thời cải thiện chất lượng dịch vụ Để đạt được điều này, ngân hàng cần xây dựng chiến lược cụ thể và dài hạn, tổ chức và phối hợp hiệu quả giữa các phòng ban để thực hiện các kế hoạch đã đề ra.
3.3.1.5 Cạnh tranh bằng lãi suất
Ngân hàng sử dụng lãi suất như một công cụ cạnh tranh với các ngân hàng khác Để nâng cao khả năng cạnh tranh, ngân hàng có thể điều chỉnh lãi suất của mình, tăng hoặc giảm, nhằm thu hút khách hàng Việc áp dụng lãi suất cao đi kèm với yêu cầu mua bảo hiểm thất nghiệp, nhân thọ và bảo hiểm hàng hóa cũng ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng Do đó, ngân hàng cần linh hoạt trong việc điều chỉnh lãi suất, căn cứ vào lãi suất cơ bản của Ngân hàng Nhà nước, nhằm tối ưu hóa khả năng cạnh tranh trên thị trường.
3.3.2 Nhóm giải pháp gián tiếp
3.3.2.1 Nâng cao chất lượng thu thập thông tin từ bên ngoài Ở bất kì một giai đoạn phát triển nào, bên cạnh nguồn thông tin từ chính nội tại trong ngân hàng, ngân hàng cần phải sử dụng những thông tin từ bên ngoài như thông tin khách hàng, thông tin từ nền kinh tế xã hội trong việc cho vay tiêu dùng và thông tin về đối thủ cạnh tranh trên thị trường Do sự gia tăng và phát triển ngày một mạnh mẽ của lĩnh vực cho vay tiêu dùng đang thu hút mạnh mẽ sự tham gia của các tổ chức ngân hàng và phi ngân hàng nên chất lượng của việc thu thập thông tin bên ngoài đóng vai trò vô cùng quan trọng Nếu thông tin thu thập được đầy đủ và đúng sẽ giúp cho ngân hàng cung cấp dịch vụ tốt hơn cho khách hàng và cũng như ngân hàng không gây tổn thất cho chính mình Ngược lại, nguồn thông tin không chính xác sẽ gây tổn thất lớn cho ngân hàng và sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng cung cấp cho khách hàng cũng không phù hợp Mặt khác, ngân hàng nào thu thập được thông tin đầy đủ chính xác thì ngân hàng ấy đã tự mình nâng cao khả năng cạnh tranh của mình trong hệ thống ngân hàng
Thông tin thị trường là dữ liệu quan trọng về sản phẩm, giá cả và chất lượng trong nền kinh tế Ngân hàng có thể thu thập nguồn thông tin này từ nhiều kênh như sách báo, Internet, truyền hình, cũng như từ các chương trình đào tạo cho cán bộ trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng Ngoài ra, thông tin cũng có thể được cung cấp trực tiếp từ các công ty sản xuất sản phẩm.
Thông tin khách hàng là dữ liệu quan trọng về người vay và người bảo lãnh, bao gồm tình hình tài chính, khả năng trả nợ và trình độ Ngân hàng có thể thu thập thông tin này thông qua tiếp xúc trực tiếp với khách hàng và phối hợp với công ty nơi khách hàng làm việc để hoàn thiện hồ sơ Đối với những khách hàng có mối quan hệ lâu dài và uy tín, ngân hàng nên áp dụng các hình thức ưu đãi đặc biệt như giảm lãi suất cho vay, tăng lãi suất tiền gửi và cung cấp các dịch vụ tiện ích khác.
Kiến nghị
3.4.1 Kiến nghị đối với Chính phủ, các cơ quan Nhà nước và các Bộ, các ngành
Phát triển cho vay tiêu dùng đang trở thành xu hướng tất yếu trong hệ thống ngân hàng hiện nay Để mở rộng và phát triển lĩnh vực này, Chính phủ cần tạo ra các điều kiện thuận lợi nhằm hỗ trợ cho vay tiêu dùng phát triển một cách toàn diện.
Nhà nước cần ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, bao gồm các yếu tố như dân số, địa lý, kinh tế, văn hóa – xã hội, chính trị, luật pháp và công nghệ, để hỗ trợ hoạt động của ngân hàng Việc xác định các ngành kinh tế mũi nhọn, đặc biệt là sản xuất hàng tiêu dùng và dịch vụ, sẽ tăng cung hàng hóa và dịch vụ, đáp ứng nhu cầu của khách hàng Chính sách kinh tế rõ ràng không chỉ phát triển nền kinh tế - xã hội mà còn nâng cao mức sống và thu nhập cho người dân Khi chất lượng cuộc sống được cải thiện, người dân có xu hướng tiêu dùng nhiều hơn, tạo điều kiện cho sự phát triển của cho vay tiêu dùng Ngược lại, một môi trường kinh tế vĩ mô kém phát triển sẽ dẫn đến thu nhập bấp bênh, khiến người tiêu dùng giảm vay mượn, kìm hãm sự phát triển của mảng cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng.
Nhà nước Việt Nam cần hoàn thiện môi trường pháp lý để thúc đẩy phát triển tín dụng tiêu dùng, vì hệ thống pháp luật hiện tại vẫn chưa hợp lý và thiếu chặt chẽ Một hệ thống pháp luật hoàn thiện là cơ sở để ổn định và phát triển bền vững mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng Đặc biệt, việc ban hành Luật Tín dụng tiêu dùng sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng mở rộng cho vay và nâng cao chất lượng cuộc sống Môi trường pháp lý có vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng, giúp ngăn chặn các hành vi lách luật gây thiệt hại cho ngân hàng Do đó, Nhà nước cần chỉ đạo hoàn thiện bộ luật tín dụng, sửa đổi những điều chưa hợp lý và khắc phục các lỗ hổng pháp lý Bên cạnh đó, các chính sách như thuế thu nhập và hệ lương cũng cần được xem xét để khuyến khích tiêu dùng và mở rộng tín dụng tiêu dùng.
Nhà nước cần hỗ trợ ngân hàng trong việc phổ cập thông tin về cho vay tiêu dùng, vì hiện nay, người dân chủ yếu biết đến các sản phẩm này qua quảng cáo trên báo đài, gây tốn kém cho ngân hàng Việc nâng cao kiến thức và lợi ích của tín dụng tiêu dùng cho cộng đồng sẽ giúp tăng cường nhận thức, khơi gợi nhu cầu và thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng, từ đó phát triển mạnh mẽ hơn nữa trong lĩnh vực này.
3.4.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước cần thiết lập và phát triển một hệ thống thông tin liên ngân hàng để tạo cầu nối giữa các ngân hàng, hướng tới việc xây dựng một mạng lưới liên ngân hàng hiện đại, vững mạnh Hệ thống này sẽ giúp các ngân hàng cạnh tranh hiệu quả hơn trong khu vực và toàn cầu, đồng thời nâng cao khả năng thu thập thông tin khách hàng một cách nhanh chóng và chính xác Nhờ đó, mối quan hệ hợp tác giữa các ngân hàng sẽ được củng cố và phát triển bền vững.
Ngân hàng Nhà nước đang triển khai các biện pháp tích cực nhằm nâng cao trình độ cán bộ ngân hàng, bao gồm việc thiết lập các tiêu chí tối thiểu cho cán bộ Điều này khuyến khích họ không ngừng phát triển bản thân Ngân hàng Nhà nước cũng tổ chức các khóa huấn luyện, đào tạo nghiệp vụ và tạo cơ hội cho cán bộ tín dụng giao lưu, học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau Đặc biệt, nhóm cán bộ tín dụng cần được trang bị kiến thức và kỹ năng liên quan đến nền kinh tế xã hội và các ngành nghề cụ thể.
