Mở rộng hoạt động cho vay tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh thăng long

mục lục chơng i lý luận chung cho vay tiêu dùng 1.1 Tính tất yếu hình thành cho vay tiêu dùng 1.1.1 Sự hình thành phát triển cho vay tiêu dùng 1.1.2 Lý hình thnahf cho vay tiêu dùng 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.1.3.1 Đối với ngời tiêu dùng 1.1.3.2 Đối với nhà sản xuất 1.1.3.3 Đối với NHTM 1.1.3.4 Đối với kinh tế 1.2 Lý luận chung cho vay tiêu dùng 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm khoản cho vay tiêu dùng 1.2.2.1 Quy mô khoản vay nhỏ nhng số lợng lại lớn 1.2.2.2 Các khoản CVTD có lãi suất cứng nhắc 1.2.2.3 Các khoản CVTD có rủi ro cao 1.2.2.4 Chi phí thẩm định khoản CVTD lớn 1.2.2.5 Lợi nhuận thu đợc cao 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.3.1 Căn vào đối tợng vay 1.2.3.2 Căn vào mục đích vay 1.2.3.3 Căn vào phơng thức hoàn trả 1.2.3.4 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 1.2.3.5 vào thời hạn vay 1.2.4 Các phơng thức quy trình cho vay tiêu dùng 1.3 Cho vay tiêu dùng NHTM Việt Nam 1.3.1 Các nguồn cho vay tiêu dùng 1.3.1.1 Các tổ chức tài 1.3.1.2 Các ngân hàng thơng mại 1.3.1.3 Hiệu cầm đồ 1.3.1.4 Công ty bảo hiểm 1.3.1.5 Ngân hàng tiết kiệm bu điện 1.3.1.6 Hợp tác xã 1.3.1.7 Các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh 1.3.1.8 Các tổ chức khác 1.3.2 Giới thiệu CVTD NHTM Việt Nam 1.4 Các nhân tố ảnh hởng tới cho vay tiêu dùng ngân hàng 1.4.1 Nhân tố vĩ mô 1.4.2 Nhân tố vi mô 1.4.2.1 Nguyên nhân chủ quan 1.4.2.2 Nguyên nhân khách quan chơng ii thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng NHNO&PTNT CHI NHáNH THăNG LONG 2.1 Giới thiệu NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long 2.1.1 Hoàn cảnh đời phát triển 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 2.1.3 Các hoạt động ngân hàng 2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long 2.2.1 Tình hình huy động vốn 2.2.2 Tình hình sử dụng vốn 2.2.3 Tình hình nợ hạn 2.2.4 Kết tài 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long 2.3.1 Các quy chế pháp lý cho vay tiêu dùng áp dụng ngân hàng 2.3.2 Các loại hình cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long 2.3.3 Tình hình chung quy mô, cấu hoạt động CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long 2.4 Đánh giá hiệu hoạt động CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long 2.4.1 Doanh thu 2.4.2 Lãi suất 2.4.3 Rủi ro hoạt động CVTD 2.4.4 Những thuận lợi NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long tiến hành CVTD 2.4.4.1 Xét dới góc độ chủ quan 2.4.4.2 Xét dới góc độ chủ quan 2.4.5 Những hạn chế CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long 2.4.5.1 Xét dới góc độ khách quan 2.4.5.2 Xét dới góc độ chủ quan chơng iii ý kiến đề xuất nhằm mở rộng hoạt động CVTD NHNO&PTNT CHI NHáNH THăNG LONG 3.1 Định hớng phát triển hoạt động CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long thời gian tới 3.1.1 Định hớng phát triển hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT thời gian tới 3.1.2 Định hớng phát triển hoạt động kinh doanh nói chung CVTD nói riêng NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long 3.2 Những ý kiến đề xuất mở rộng hoạt động CVTD 3.2.1 Hoàn thiện cho vay tài sản bảo đảm 3.2.2 Hoàn thiện cho vay có bảo đảm tài sản 3.2.3 Mở rộng hình thức CVTD chấp tài sản hình thành từ tiền vay 3.2.4 Thực CVTD thông qua tổ chức trung gian 3.2.5 CVTD thông qua ngời bán hàng 3.2.6 Phát triển sản phẩm khác kết luận Lời nói đầu Phát triển sản xuất hàng hoá tiêu dùng nhằm phục vụ đời sống nhân dân mở rộng sản xuất chơng trình kinh tế lớn Đảng Nhà nớc ta Trớc đây, ảnh hởng chế kinh tế cũ, sản xuất hàng hoá thấp kém, ngời dân mong đủ ăn, đủ mặc Trong năm gần đây, với dân số gần 80 triệu ngời, tăng trởng kinh tế bình quân 8,2%, nhu cầu hàng tiêu dùng nớc ta tăng đáng kể số lợng chất lợng Cùng với mức thu nhập ngày tăng, đòi hỏi ngời dân tăng lên, không dừng lại mức đủ mà cần ăn ngon, mặc đẹp Trình độ dân trí cao, ngời ta muốn hởng thụ sớm nhiều số tiền kiếm đợc Tâm lý ngời dân không coi việc vay thể túng bấn mà muốn sử dụng trớc có khả toán Cho vay tiêu dùng (CVTD) thực đem lại lợi ích cho cá nhân ngời tiêu dùng nói riêng cho kinh tế nói chung CVTD giúp cho họ thoả mãn nhu cầu sinh hoạt, nâng cao chất lợng sống lúc họ cha đủ điều kiện Lợng tiêu dùng hàng hoá tăng lại kích thích sản xuất kinh doanh phát triển cuối cùng, hoạt động CVTD đem lại lợi nhuận cho ngời cho vay Tuy nhiên, NHTM TP.Hà Nội chậm trễ việc tiến hành CVTD, dừng lại số đối tợng với vay nhỏ lẻ Trong thủ đô Hà Nội trung tâm trị, kinh tế , văn hoá, thu nhập bình quân cao nhu cầu tiêu dùng, vay tiêu dùng lớn Một thị trờng lớn bị bỏ ngỏ, liệu NHTM Việt Nam có kịp thời hành động nắm bắt khách hàng để mở rộng hoạt động kinh doanh nh cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác? Qua trình nghiên cứu thực tế NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long thời gian qua, em nhận thấy vấn đề CVTD tới lúc thật cần quan tâm hớng phù hợp, em chọn đề tài Hớng mở rộng hoạt động CVTD NHTM Việt Nam (Nghiên cứu NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long ) làm mục tiêu nghiên cứu Ngoài lời cảm ơn, lời nói đầu kết luận, kết cấu chuyên đề gồm chơng Chơng I: Lý luận chung CVTD Chơng II: Thực trạng hoạt động CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long Chơng III: Những ý kiến đề xuất nhằm mở rộng hoạt động CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long chơng i lý luận chung cho vay tiêu dùng 1.1 Tính tất yếu hình thành cho vay tiêu dùng 1.1.1 Sự hình thành phát triển cho vay tiêu dùng Vào năm 1980 kỷ 20, hệ thống ngân hàng thơng mại (NHTM) Mỹ phải tiến hành cải cách với lý cạnh tranh gay gắt ảnh hởng đến thực nghiệp vụ NHTM Trong thực tế, sức mạnh cạnh tranh tạo thay đổi lĩnh vực công nghệ, dân số học, luật pháp góp phần vào thay đổi dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, đồng thời làm giảm vai trò NHTM hệ thống tài chính, từ dẫn đến thay đổi cấu NHTM Môi trờng cạnh tranh ngày thay đổi cách nhanh chóng, ngân hàng không khả trì nh tham gia cạnh tranh hệ thống tài Cuộc khủng hoảng 1929-1933 bớc xoá khả đứng vững ngân hàng cuối đa tới hệ thống ngân hàng yếu đuối không đủ sức cạnh tranh Công cụ để NHTM cạnh tranh với đối thủ khác không từ quỹ tiết kiệm dài hạn (quỹ tiết kiệm cho vay, ngân hàng tiết kiệm công cộng liên hiệp tín dụng) mà từ công ty tài tiêu dùng công ty thơng mại Cuộc cạnh tranh xảy xuất phát từ nhà môi giới nhà môi giới hình thành thị trờng tiền tệ bán lẻ Cuộc cạnh tranh xuất sau năm thập niên 1970, nhng phải chờ dến năm đầu thập niên 1980, trớc đòi hỏi NHTM lĩnh vực tham gia mức độ cao hơn, Quốc hội Mỹ cho phép NHTM cung ứng tài khoản thị trờng tiền tệ dịch vụ môi giới Cũng giai đoạn này, tiến vợt bậc khoa học kỹ thuật tạo nhiều phơng tiện liên kết giúp NHTM đặt quan hệ với khách hàng giới Sự xuất máy tính nối mạng Internet, kế đời máy rút tiền tự động (Automated Teller Machine - ATMs) góp phần nâng cao khả cạnh tranh không ngân hàng với mà ngân hàng với tổ chức tài khác Các NHTM thực lột xác Sau khủng hoảng 1930 kinh hoàng lịch sử, hệ thống NHTM nỗ lực việc tìm kiếm đờng giành lại vị trí độc tôn hệ thống tài Các NHTM mở rộng hoạt động CVTD đa vào thị trờng chấp bất động sản Không có đờng hoàn toàn phẳng Thời gian đầu, hầu hết NHTM ngần ngại cho vay cá nhân hộ gia đình họ tin khoản CVTD nói chung có quy mô nhỏ với rủi ro vỡ nợ tơng đối cao, làm cho chúng trở nên có mức sinh lời thấp Đầu kỷ nay, ngân hàng bắt đầu dựa nhiều vào tiền gửi khách hàng để tài trợ cho vay thơng mại lớn Và cạnh tranh khốc liệt việc giành giật tiền gửi cho vay buộc ngân hàng phải hớng tới ngời tiêu dùng nh khách hàng trung thành tiềm Sau đó, nhiều ngân hàng lớn thành lập phòng tín dụng tiêu dùng lớn mạnh Đến năm 1987, NHTM Mỹ cung cấp 80% khối lợng tín dụng tiêu dùng, 45% chủ yếu dựa trả góp Sau chiến tranh giới lần thứ hai, tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tiêu dùng có mức tăng trởng nhanh Các ngân hàng liên tục phát triển trở thành tổ chức cấp tiêu dùng lĩnh vực CVTD Một nguyên nhân khiến cho ngân hàng có đợc vị trí thống trị lĩnh vực CVTD ngân hàng không ngừng khai thác nguồn tiền gửi dân c coi nguồn vốn hoạt động quan trọng Rất nhiều hộ gia đình không muốn gửi tiền vào ngân hàng họ không thấy đợc có triển vọng vay lại tiền từ ngân hàng có nhu cầu Ngày nay, ngành kinh doanh tín dụng tiêu dùng phát triển mạnh theo xu chung kinh tế toàn giới Nhiều công ty chuyên môn hoá tìm kiếm nhiều dạng dịch vụ khác nhau, mở rộng dần Phù hợp với việc cung cấp đa dạng loại hình dịch vụ, tổ chức nh công ty bảo hiểm, ngân hàng tiết kiệm bu điện, công ty chứng khoán Ngày tham gia vào thị trờng tài để cung cấp cho ngời tiêu dùng mà trớc lĩnh vực công ty tài ngân hàng thực Trong thời gian tới, chơng trình tín dụng tiêu dùng tiếp tục đóng vai trò chủ đạo dịch vụ ngân hàng nh quản lý ngân hàng Xu hớng diễn tín dụng tiêu dùng không khoản mục mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng mà ngời tiêu dùng với trình độ ngày cao vay nhiều để nâng cao mức sống thân sở triển vọng thu nhập tơng lai 1.1.2 Lý hình thành cho vay tiêu dùng Quan sát hoạt động mua bán thông thờng, ngời ta thấy thực tế có tợng phát sinh, ngời tiêu dùng có mong muốn sử dụng hàng hoá trớc có khả toán Đó nhu cầu tất yếu phát sinh sống hàng ngày ngời Theo quan điểm marketing, nhu cầu đợc chia làm cấp độ, nhu cầu tự nhiên, mong muốn nhu cầu có khả toán Nhu cầu tự nhiên vốn có, mặt thể ngời, gắn liền với tồn thân ngời nh: cơm ăn, áo mặc, nhà Còn mong muốn nhu cầu tự nhiên nhng mang tính đặc thù cá nhân khác biệt tính, thói quen, công việc hay thu nhập Ta thấy nhu cầu tự nhiên mong muốn ngời vô hạn Tính hữu hạn nằm khái niệm thứ ba nhu cầu có khả toán, định giới hạn khả toán Nếu ta lập bảng thống kê nhu cầu đời ngời số vô hạn Bởi lẽ nhu cầu ngời hàm số đồng biến theo thời gian Không dừng lại đủ ăn, đủ mặc mà tiến tới ăn ngon, mặc đẹp, nhu cầu đợc học hành, đợc tôn trọng Nhng xét thời điểm, lợi ích thu đợc từ đồ sử dụng hoàn toàn khác Nếu ta có xe máy lúc trẻ, ta bớt đợc sức lực thời gian, làm đợc nhiều việc Nhng xe máy lúc có tuổi, sức khoẻ ta khó đảm bảo đợc an toàn thân lúc vận hành, lại không cần thiết phải nhiều Nhng lúc tẻ ta cha có khả toán, phải dành dụm sau mua đợc Vậy ta lại không hởng thụ từ thứ ta chắn kiếm đợc tơng lai? Cũng ví dụ tơng tự việc học hành Bây ta cần tiền để đầu t học, trờng ta dễ dàng tìm việc kiếm tiền Nhng ta lại tiền ớc mơ học, có việc làm tốt bay xa Vậy ta lại sử dụng số tiền ta kiếm đợc lúc có việc làm sau để học? Đó thực ván đề quan trọng Làm để giải mâu thuẫn nhu cầu tiêu dùng khả toán này? Trên thực tế diễn hai cách giải Cách thứ mua bán chịu Nhng cách có lợi ngời mua bất lợi ngời bán ngời bán thu hồi vốn chậm, lại gặp rủi ro đạo đức ngời mua quỵt Thế cần tiền để nhập hàng (đối với ngời bán hàng) mở rộng sản xuất (đối với nhà sản xuất kinh doanh) đến lợt ngời bán dễ rơi vào tình trạng thiếu phơng tiện toán Cách mua bán chịu hoàn toàn không khả thi, xảy trờng hợp mua bán đồ giá trị thấp, ngời mua có uy tín, quen biết Thế cách thứ hai Cách thứ hai ngời mua vay đợc tiền Họ cảm giác đủ phơng tiện toán Cách vừa thoả mãn nhu cầu ngời tiêu dùng nhà sản xuất bán đợc hàng Bây đứng cơng vị ngời bán hàng để xem xét Ta thấy có hai trờng hợp, ngời bán hàng đại lý trung gian chuyên lu thông hàng hoá, ngời bán hàng trực tiếp nhà sản xuất kinh doanh Ngời bán hàng luôn muốn tiêu thụ đợc hàng hoá Nếu ngời mua phơng thức toán ngời bán bán chịu hàng Về phía ngời bán trớc hết đợc lời mời ngời bán cho họ bán chịu hàng Tiếp ngời bán cho ngời lại đợc lời mời tơng tự từ ngời bán khác Và cuối ngời bán hàng cho ngời đợc lời mời từ nhà sản xuất (lý ngời bán hàng muốn tiêu thụ đợc hàng hoá cách nhanh chóng lúc ngời mua lại thiếu phơng tiện toán) Nhng nhà sản xuất cho vay nhiều tiền, thời hạn lớn đợc Bán chịu nhiều hàng, vốn họ bị ứ đọng.Vậy kết thúc trình tín dụng thơng mại Nh Vậy cần đến tổ chức thứ ba: hỗ trợ cho ngời mua ngời bán để họ luôn có phơng tiện toán nhu cầu họ Không tổ chức đảm nhiệm đợc vị trí tốt tổ chức trung gian tài chính, mà quan trọng NHTM Thực hoạt động CVTD ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh, thu đợc lợi nhuận- mục tiêu quan trọng tổ chức kinh tế Cuối cùng, CVTD hoạt động tất yếu hình thành yêu cầu kinh tế, nhằm giải ba vấn đề: ngời tiêu dùng có nhu cầu vợt khả toán, ngời bán mong muốn tiêu thụ đợc hàng hoá( chấp nhận rủi ro xảy ra) ngời có tiền muốn tìm kiếm thu nhập từ hoạt động Đó ba lí hình thành nên nghiệp vụ cho vay tiêu dùng 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Một nhà kinh tế học lớn cho rằng: Ba phát minh vĩ đại loài ngời lửa, bánh xe ngân hàng trung ơng Nh Vậy, thấy đợc tầm quan trọng hệ thống ngân hàng, huyết quản kinh tế Hoạt động ngân hàng tác động đến lĩnh vực kinh tế, thúc đẩy kìm hãm phát triển ngành nghề, tác động đến biến số vĩ mô kinh tế khác Sẽ kinh tế vững mạnh hệ thống tài phát triển ( Ví dụ nớc giàu mạnh giới nh Mỹ, Nhật, EU có hệ thống tài phát triển) Bất hoạt động ngân hàng, dù nhỏ tác động tới kinh tế Hoạt động CVTD NHTM đóng vai trò đáng kể đời sống xã hội kinh tế 1.1.2.1 Đối với ngời tiêu dùng Nhìn chung, có số nhu cầu tự nhiên đợc xem mục tiêu phấn đấu đời ngời , nhu cầu mà ngời bình thờng cố gắng biến trở thành nhu cầu có khả toán Nh nhu cầu tổ chức hôn lễ, mua nhà, tiện nghi sinh hoạt, phơng tiện lại Ngoài ra, nhu cầu mà ngời thoả mãn sớm tốt Chẳng hạn, nhu cầu học hành họ hay họ, nhu cầu phát sinh chuẩn bị công việc làm ăn Trong đời ngời cải đợc tích luỹ dần theo thời gian Tuỳ điều kiện ngời, nhng thông thờng việc mua sắm đầy đủ tiện nghi gia đình thờng khoảng thời gian dài Khi lợi ích cảm nhận từ việc hởng thụ có xu hớng giảm dần Cho nên, ngời tiêu dùng tìm cách phối hợp khéo léo việc thoả mãn nhu cầu với yếu tố thời gian khả toán tại, tơng lai( tìm cách hởng thụ trớc số tiền có đợc tơng lai) Nếu phân tích theo khía cạnh tài chính, việc mợn tiền trớc ngân hàng để tiêu dùng khiến phải trả lãi thực chất cách quy đổi luồng tiền mà ta có thời điểm tơng lai thời điểm Chính nguyên nhân trên, việc ngân hàng thực mở rộng hoạt động CVTD đem đến cho ngời tiêu dùng lợi ích tốt Ta khẳng định ngời tiêu dùng ngời đợc hởng trực tiếp nhiều lợi ích mà hình thức CVTD mang lại 1.1.2.2 Đối với nhà sản xuất Các nhà sản xuất dễ dàng tìm thấy nhu cầu có khả toán mặt hàng tiêu dùng khách hàng tìm đợc nguồn tài trợ Lợi ích nhà sản xuất kinh doanh gia tăng khả tiêu thụ sản phẩm, từ đem lại lợi nhuận, mở rộng quy mô sản xuất, mở rộng thị trờng Khi đó, nhà sản xuất thuê thêm công nhân, tăng thu nhập cho ngời lao động; Vậy CVTD lại gián tiếp đem lại lợi ích cho xã hội Nhng đồng thời, cho vay tiêu dùng tạo cạnh tranh cao hãng sản xuất, nhà kinh doanh chất lợng, mẫu mã, chủng loại sản phẩm Một mặt, thúc đẩy sản xuất phát triển, mặt ngời tiêu dùng có nhiều lựa chọn hơn, qua tạo động cho kinh tế 1.1.2.3 Đối với NHTM Hoạt động chủ yếu ngân hàng nhận tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả sử dụng tiền vay kiếm lời Các NHTM song song với nỗ lực huy động vốn khai thác tối đa thị trờng tín dụng, nghĩa đáp ứng tốt nhu cầu tín dụng kinh tế Hoạt động CVTD ngân hàng cá nhân có quy mô nhỏ nhng số lợng khách hàng tiềm đa dạng nhu cầu lại vô cung to lớn Nhu cầu tiêu dùng khách hàng vô tận, tảng vững ngân hàng tiến hành CVTD Khi tiến hành CVTD, NHTM thấy rủi ro hoạt động cho vay thờng nhỏ so với nghiệp vụ khác Lãi suất thực ngân hàng áp dụng loại hình CVTD cao, điều khiến cho hoạt động CVTD có tỉ suất lợi nhuận không nhỏ Hơn nữa, xu hớng hoạt động NHTM phát triển đa tổng hợp tìm cách mở rộng nghiệp vụ nh đa sản phẩm Việc thực phát triển CVTD vừa mở rộng đợc khách hàng cho vay, tận dụng đợc nguồn vốn huy động cách hiệu quả, vừa đa dạng hoá sản phẩm , dịch vụ ngân hàng Từ ngân hàng tăng đợc sức mạnh cạnh tranh đồng thời tạo đợc nét đặc trng hấp dẫn riêng 1.1.2.4 Đối với kinh tế Một tiêu phản ánh phát triển xã hội mức sống ngời dân Vậy rõ ràng CVTD có tác dụng thúc đẩy phát triển kinh tế Bởi CVTD giúp ngời dân nâng cao chất lợng sống cha có khả toán Thị trờng CVTD tạo nên sôi động kinh tế, thúc đẩy sản xuất phát triển, tạo nguồn vốn cho khu vực sản xuất nớc, tạo sức hút đầu t nớc Với CVTD mà NHTM cung cấp chủ yếu tạo điều kiện thuận lợi cho khu vực sản xuất, hội kinh doanh cho doanh nghiệp, thị trờng hàng hoá nội địa phát triển Bên cạnh lợi ích kinh tế, CVTD giúp nhà nớc đạt đợc mục tiêu xã hội nh xoá đói giảm nghèo, giải công ăn việc làm, tăng thu nhập cho ngời lao động, giảm tệ nạn xã hội Tóm lại, hoạt động CVTD tất yếu, phù hợp với phát triển xã hội tuân theo quy luật kinh tế Dù cho bên nào: ngời tiêu dùng, ngời cung cấp, NHTM hay tổng quan kinh tế nói chung đợc hởng lợi ích từ hoạt động Vì thực hoạt động thiết yếu, đóng góp vai trò không nhỏ đời sống xã hội 1.2.Lý luận chung cho vay tiêu dùng 10 Bên cạnh đó, kinh tế đất nớc (đặc biệt địa bàn Tp Hà Nội) đà phát triển mạnh Trong kinh tế giới có hớng sụt giảm thiên tai, bệnh dịch, chiến tranh nhng kinh tế thủ đô phát triển ổn định (kinh tế nớc ta có tốc độ phát triển đứng thứ hai giới) Tổng sản phẩm nớc (GDP) Hà Nội năm 2002 đạt mức tăng trởng 10,3% so với năm 2001 Giá trị sản xuất công nghiệp tăng 24,3% Tổng đầu t xã hội tăng 16,8%, thu ngân sách vợt 9.5% Các hoạt động đầu t phát triển sản xuất tạo sở thuận lợi cho hoạt động CVTD cảu ngân hàng, thời kỳ kinh tế phát triển, ngời tiêu dùng có niềm tin vào khả trả nợ tơng lai nên tiến hành CVTD nhiều NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long hoạt động địa bàn HN nên đợc tăng thêm thuận lợi Đó trình độ dân trí cao tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng khả tiếp cận thủ tục hồ sơ vay vốn, ý thức trả nợ khách hàng Các điều kiện giao thông, bu điện hệ thống hạ tầng sở phát triển tơng đối cao Nên mặt tạo điều kiện giảm thiểu chi phí cho vay thu nợ, giám sát vay chặt chẽ, thông tin nhanh chóng, tổ chức giao dịch ngân hàng thu hút đợc khách hàng Một yếu tố quan trọng phải kể tới chế sách ngành ngân hàng đợc hoàn thiện theo hớng đồng Các quy chế cho vay, bảo đảm tiền vay, giao dịch đảm bảo, điều hành lãi suất (Nghị định 178/1999/NĐ-CP, công văn số 34/CVTD-NHNN1 ) bớc đợc hoàn thiện theo hớng thông thoáng, phù hợp với thông lệ quốc tế tình hình thc tế đất nớc tạo điều kiện tốt cho khách hàng mở rộng hoạt động CVTD 2.4.5 Những hạn chế CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long 2.4.5.1 Xét dới góc độ khách quan Địa bàn hoạt động NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long HN có thuận lợi nhng có hạn chế định Vì địa bàn có mật độ ngân hàng cao mức độ cạnh tranh lớn Ngay thân NHNo&PTNT có tới hàng chục chi nhánh trực htuộc trung tâm điều hành (chi nhánh cấp 1) nh: SGD, chi nhánh NHNo&PTNT Bắc HN, Nam HN, Thanh Trì, Láng Hạ, Thăng Long, Từ Liêm, Gia Lâm, Đông Anh, Sóc Sơn, Công ty cho thuê tài chính, chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh lân cận nói Bản thân đơn vị chi nhánh có cạnh tranh định địa bàn hoạt động CVTD Bên cạnh cạnh tranh chi nhánh NHTM cổ phần đô thị vơn cho vay Sự cạnh tranh có mặt tích cực tăng cờng guồn vốn đầu t cho vay; nhng có khó khăn quản lý chất lợng tín dụng, dễ nảy sinh tình trạng đảo nợ, hay bỏ qua số thủ tục cho vay số cán ngân hàng cạnh tranh thu hút khách hàng 48 Nhìn vào tình hình thu nhập ngời dân nớc ta, khó khăn cho hoạt động CVTD Thứ thu nhập bình quân đầu ngời thấp, thất nghiệp cao (cả cử nhân đại học thợ) 20% dân số sống thành thị có thu nhập cao, 80% dân số sống nông thôncó mức sống thấp Điều nguyên nhân mức cầu tiêu dùng thấp, gây tác động xấu đến cầu vay tiêu dùng.Tuy nhiên nguyên nhân khắc phục đợc phần Bản chất CVTD cho phép sử dụng trớc thu nhập có tơng lai Chính vậy, dù xã hội có nhóm phần tử có thu nhập ổn định, có khả hoàn trả khoản vay, ngân hàng cần phải khơi gợi ngời nh tìm đến ngân hàng để vay phát sinh nhu cầu tài trợ Khó khăn trực tiếp cho ngời vay tiêu dùng việc cấp giấy tờ nhà đất chậm gây khó khăn việc chấp tài sản để vay ngân hàng 2.4.5.2 Xét dới góc độ chủ quan Sự phát triển hoạt động CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long cha đạt quy mô cao ngân hàng cha có định hớng toàn hoạt động CVTD Với giả thiết chuẩn bị cho hoạt động CVTD đầy đủ, hoạt động có kết có nỗ lực ngân hàng Nếu thiếu yếu tố này, thuận lợi trở nên vô nghĩa, ngợc lại ngân hàng vợt qua đợc khó khăn Thực vay tiêu dùng có giá trị nhỏ Một vay doanh nghiệp gấp hàng trăm, chục nghìn vay tiêu dùng Chính thế, NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long cha có quan tâm mức tới hoạt động Về mặt nhân sự, cán làm công tác tín dụng phần lớn trẻ, cha có kinh nghiệm, số đợc đào tạo không theo nghiệp vụ ngân hàng chiếm số lợng không nhỏ, cán đợc bố trí làm công tác tín dụng thấp (chiếm 20%/ tổng số CBCNV) nên công việc tập trung vào số cán vất vả Bên cạnh hạn chế công ghệ tạo giới hạn khả ngân hàng việc quản lý thu nhập ngời tiêu dùng nhằm nắm bắt tình trạng tài chính, đồng thời việc xúc tiến thực nghiệp vụ thấu chi cho vay trả góp, phát triển toán không dùng tiền mặt kinh tế Liệu NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long nói riêng toàn hệ thống nói chung có đủ khả mở theo dõi tài khoản hàng nghìn, hàng chục nghìn CBCNV doanh nghiệp, quan hay không nh ngân hàng đứng trả lơng thay đơn vị Nếu làm đợc điều này, hoạt động CVTD có tảng vững Với thuận lợi khó khăn riêng môi trờng hoạt động CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long khu vực HN, xin đề xuất số ý kiến với mong muốn mở rộng hoạt động CVTD, nhằm đa hoạt động cho vay ngân hàng ngày đa dạng phong phú hiệu 49 chơng iii ý kiến đề xuất nhằm mở rộng hoạt động CVTD NHNO&PTNT CHI NHáNH THăNG LONG 3.1 Định hớng phát triển hoạt động CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long thời gian tới 3.1.1 Định hớng phát triển hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT thời gian tới Một kiện quan trọng NHNo&PTNT Việt Nam lập đợc Đề án tái cấu NHNo&PTNT 10 năm 2001-2010 sở thành tựu qua 10 năm đổi vấn đề tồn Đề án đợc Chính phủ phê duyệt tháng 10/2001 gồm nội dung : Đánh giá thực trạng NHNo&PTNT Việt Nam, tầm nhìn 10 năm tới, lộ trình cấu lại nợ lành mạnh hoá tài chính, cấu lại tổ chức hoạt động NHNo&PTNT (có phần đề xuất mô hình ngân hàng sách), xác định tiến độ kinh phí thực Triển khai đề án, giai đoạn 2002-2005 tập trung thực 10 chơng trình lớn: Cơ cấu lại nợ : làm bảng tổng kết tài sản, phản ánh thực trạng hoạt động tình hình tài NHNo&PTNT Cải thiện khả toán khoản Tháng 9/2002, Chính phủ cấp thêm 1500 tỷ đồng vốn tự có cho NHNo&PTNT, nâng tổng số vốn tự có lên 3770 tỷ đồng Theo Quyết định 36/CP-KTTH ngày 15/7/2002, kế hoạch bổ sung vốn tự có cho NHNo năm 2003 2004 (năm 2003 bổ sung 1400 tỷ đồng, đạt 5170 tỷ đồng; năm 2004 bổ sung 690 tỷ đồng, đạt 5860 tỷ đồng; năm 2005 bổ sung 1640 tỷ đồng, đạt 7500 tỷ đồng) Cải thiện chất lợng danh mục cho vay Duy trì tỷ lệ nợ hạn dới 4%, tỷ lệ NQH ròng/ tổng d nợ dới 10%, tỷ lệ NQH ròng/ vốn tự có dới 25% 50 Tiến hành phân laọi d nợ hữu hiệu tho mức độ rủi ro với hạng mục sau : chất lợng cao, chất lợng tơng đối, chất lợng trích lập dự phòng mức tơng ứng 0%, 0%,2%,5% Phát triển dịch vụ ngân hàng Nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng, tăng tỷ trọng nguồn vốn thu từ dịch vụ, ngân hàng đề hớng: + Phát triển dịch vụ tiền gửi có áp dụng lãi suất tiết kiệm thay đổi, tiền gửi có tham dự thởng, tiền gửi tiết kiệm hu trí, đa lãi suất biến đổi cho khoản tiền gửi có kỳ hạn + Phát triển sản phẩm cho vay : hoàn thiện sản phẩm thời giới thiệu sản phẩm cho vay nh : thấu chi, áp dụng lãi suất cho vay trung dài hạn; giới thiệu sản phẩm cho vay mua nhà, cho vay giáo dục + Phát triển sản phẩm dịch vụ hệ thống cung cấp dịch vụ, mở rộng mạng lới cung cấp nh : mở rộng phơng tiện toán, ATM kết nối với tài khoản khách hàng, phát hành thẻ ghi nợ ATM, thử nghiệm dịch vụ ngân hàng mạng, cung cấp dịch vụ bảo hiểm Tăng cờng hệ thống quản lý rủi ro Xây dựng sách mức tín dụng cho khách hàng, thiết kế lại hệ thống thang điểm đánh giá khách hàng, thờng xuyên đánh giá tình hình hoạt động khách hàng, phân loại khoản vay trích lập dự phong theo quy định NHNN Xây dựng hệ thống MIS kế toán đại, phục vụ kịp thời cho công tác quản lý điều hành, bớc tuân thủ chuẩn mực kế toán quốc tế Cải tổ máy tổ chức Chuyển dần NHNo&PTNT sang hoạt động cấp : cấp quản trị diều hành cấp trực tiếp kinh doanh Phát triển nguồn nhân lực Tiêu chuẩn hoá quy trình tuyển chọn, đánh giá, đề bạt cán bộ, tiến hành đào tạo đào tạo lại cán đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngân hàng đại Xãc định chức danh cụ thể cho vị trí chuyên môn quản lý, quy định yêu cầu lực, trình độ học vấn, nhận thức cho vị trí, hoàn thiện quy trình tuyển cán bộ, hệ thống thù lao cán Mỗi năm đào tạo khoảng 100.000 đến 150.000 lợt ngời Phát triển công nghệ tin học Tập trung hoá liệu mức cao, trọng lĩnh vực gồm hệ thống thông tin khách hàng hệ thống sổ cái, xử lý giao dịch toán theo phơng thức trực tuyến Xây dựng chiến lợc công nghệ thông tin : nhân lực, máy móc thiết bị Xây dựng hệ thống ngân hàng bán lẻ : triển khai mở rộng thực kết nối với hệ htống WB :31/12/2002 Triển khai dự án đại hoá hệ htống 51 toán nội ngân hàng kế toán khách hàng WB tài trợ : triển khai hệ thống 31/08/2002, mở rộng hệ thống 31/12/2005 Tăng cờng huy động vốn Đa dạng hoá sản phẩm tiết kiệm, huy động tiết kiệm vùng nông thôn tăng 25%, tăng cờng huy tiết kiệm trung dài hạn Mở rộng chơng trình ngân hàng lu động Dự kiến, đến cuối năm 2005, chi nhánh NHNo đợc trang bị xe ô tô ngân hàng lu động Thành lập thêm chi nhánh ngân hàng loại làng, xã có điều kiện; thí điểm mở rộng chơng trình cho vay thông qua tổ nhóm tín dụng tiết kiệm Gắn huy động vốn với hoạt động cho vay Với nội dung trên, thực Đề án tái cấu cách mạng tổ chức máy hoạt động NHNo&PTNT, t hoạt động Thực tốt đề án có ý nghĩa định tới tồn tại, phát triển NHNo&PTNT bối cảnh hội nhập quốc tế đáp ứng yêu cầu nghiệp CNH-HĐH đất nớc 3.1.2 Định hớng phát triển hoạt động kinh doanh nói chung CVTD nói riêng NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long, với định hớng phát triển phù hợp với phát triển chung toàn hệ htống ngân hàng, thời gian tới tiếp tục chiến lợc phát triển khối khách hàng Ngân hàng tơng lai định hớng chiến lợc phát triển khách hàng nhằm vào khối khách hàng có nhu cầu vay khoản nhỏ, đồng thời trọng phát triển mảng dịch vụ cá nhân Ngân hàng có xu hớng phát triển theo hớng liên kết với tổ chức, doanh nghiệp, vừa thực cho vay thơng mại đồng thời có hỗ trợ nh tài trợ cho CBCNV theo hình thức sản phẩm dịch vụ ngân hàng trọn gói : mở tài khảon cá nhân, trả lơng qua tài khoản cho CBCNV, gửi tiết kiệm, cấp thẻ tín dụng, cho vay tiêu dùng Đối với hoạt động CVTD nói riêng, ngân hàng định hớng phát triển sản phẩm dịch vụ cá nhân, hoạt động ngân hàng tơng lai đợc mở rộng, phát triển nhằm nâng cao hiệu quả, tạo nguồn thu lớn cho ngân hàng, đa ngân hàng trở thành ngân hàng hàng đầu cung ứng sản phẩm dịch vụ cá nhân NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long thời gian tới trọng phát triển, mở rộng đối tợng khách hàng CVTD, khai thác thị trờng khách hàng tiềm địa bàn Hà Nội khu vực phụ cân, mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng tạo nguồn thu cho ngân hàng Bên cạnh đó, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú nhóm khách hàng này, ngân hàng quan tâm tới việc nâng cao chất lợng sản phẩm dịch vụ cung ứng, đồng thời phát triển hoàn thiện loại hình sản phẩm CVTD, tạo nên hệ htống sản phẩm dịch vụ cung ứng liên kết cho khách hàng cá 52 nhân, giúp cho khách hàng hởng lợi ích đầy đủ từ sản phẩm dịch vụ củ ngân hàng Tất chiến lợc phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm tới phơng châm, hớng tới khách hàng 3.2 Những ý kiến đề xuất mở rộng hoạt động CVTD Dựa vào thực tiến hoạt động kinh doanh ngân hàng đề án tái cấu NHNo&PTNT Việt Nam đời, xin đa vài đề xuất để thực mở rộng hoạt động CVTD NHNo&PTNT Hoạt động CVTD tốt đợc thiếu yếu tố đồng hoạt động ngân hàng Bởi vậy, để thực ngân hàng cần phải thay đổi hoàn thiện số hoạt động Thứ nhất, NHNo&PTNT cần phải bổ sung thêm vốn cho chi nhánh Thăng Long Theo Đề án tái cấu lại hệ thống NHNo&PTNT hệ thống đợc Chính phủ bổ sung thêm vốn tự có Vì vốn có vai trò lớn viịec mở rộng quy mô cho vay, mở thêm mạng lới chi nhánh ảnh hởng đến khả toán Chi nhánh Thăng Long cần phải có vốn để thúc đẩy hoạt động theo định hớng đề Nếu vốn không tăng, hoạt động ngân hàng khó thực cho đợc Thứ hai, ngân hàng phải đầu t trang thiết bị, đổi công nghệ Công nghệ cao giúp ngân hàng giảm đợc số lợng CBCNV số công việc, việc quản lý hoạt động cho vay, thu nợ điều hành dễ dàng Đây việc cần thiết để đáp ứng nhu cầu tơng lai, Công ty giao trách nhiệm toán tiền lơng hộ cho nhân viên họ Công nghệ thông tin phát triển, ngân hàng cho đời loại hình sản phẩm dịch vụ nh : cho vay thấu chi, thẻ tín dụng, ATMđợc Thứ ba, ngân hàng cần mở thêm chi nhánh địa điểm khác dân c, nhiệm vụ vừa huy động vốn vừa cho vay Kết hợp với biện pháp Marketing quảng cáo tiếp thị, đổi phong cách phục vụ cán ngân hàng, trang hoàng lại trụ sở để làm bật mặt ngân hàng, làm cho khách hàng biết tới ngân hàng, tin tởng vào khả tài ngân hàng hài lòng khách hàng thái độ phục vụ nhân viên giao dịch Thứ t, ngân hàng cần phải phối hợp tốt với quyền địa phơng, quan ban ngành thành phố Hà Nội Vì quan cung cấp thông tin tốt cho ngân hàng tất lĩnh vực, quan phối hợp tốt cho ngân hàng việc xử lý giải quyế thu hồi, xử lý nợ Đồng thời tổ chức có đông đảo CBCNV có thu nhập ổn định, nguồn khách hàng tiềm tốt ngân hàng Thông qua ban lãnh đạo quan, ngân hàng khơi gợi tạo nhu cầu vay tiêu dùng họ Thứ năm, ngân hàng cần quan tâm chăm lo đới sống vật chất tinh thần ngời lao động, giữ gìn đoàn kết Nguồn lực khiến cho ngân hàng hoạt động 53 đợc không khác toàn thể CBCNV ngân hàng, ngời sống làm việc với ngân hàng, họ đợc làm việc có thu nhập để trang trải sống Với chế độ lơng, thởng hợp lý kích thích ngời lao động làm việc, hoạt động ngân hàng trở nên tốt Cả ngân hàng đoàn kết tạo thành sức mạnh lớn, đa ngân hàng tiến tới Thực hteo phơng châm ngời coi ngân hàng gia đình Thứ sáu, phải đa sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng Đa vào sử dụng hệ thống tính điểm việc thẩm định cho vay khách hàng tiêu dùng, nhằm giảm chi phí cho khoản vay Tuy nhiên, đợi yếu tố đầy đủ, hoàn thiện ngân hàng tiến hành mở rộng hoạt động CVTD mà song song với nó, ngân hàng cần đa ss sản phẩm mới, để khách hàng quen sản phẩm, dần mở rộng theo phậm vi khả ngân hàng Dới số loại hình sản phẩm mà theo ngân hàng hoàn toàn có đủ điều kiện để tiến hành mở rộng thời gian tới 3.2.1 Hoàn thiện cho vay bảo đảm tài sản Với phơng thức cho vay không cần chấp tài sản, ngân hàng thực cho vay CBCNV nhà nớc (phần 2.3.2), mức vay tối đa 70% lơng nhng không 50 triệu đồng Thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng Nhng khả mình, ngân hàng cần mở rộng thêm đối tợng khách hàng khác : ngời có hợp đồng dài hạn công ty t nhân, công ty liên doanh, công ty nớc có uy tín, hoạt động hiệu Đây khách hàng có thu nhập ổn định tơng đối cao địa bàn Hà Nội Đa số sinh viên trơng muốn lại thủ đô làm việc công ty quốc doanh, mức lơng trung bình từ đến triệu đồng, phần lớn độc thân nên nhu cầu mua sắm nhiều, dân trí cao nên thích đợc hởng thụ trớc số tiền có tơng lai ý thc trách nhiệm trả nợ cao Đây tâng lớp biết nhiều, lại hay quan tâm tới lĩnh vực kinh tế, nên dễ tiếp xúc với ngân hàng Mặt khác, có hợp đồng dài hạn mức độ ổn định khách hàng cao, độ rủi ro thấp Còn ngời đợc hởng trợ cấp nh hu trí, ngân hàng nên xem xét mở rộng cho vay Đa số ngời hu có lớn nên phần cho tiêu không nhiều, dành dụm đợc số tiền đáng kể Nhng bên cạnh có nhiều trờng hợp khác khiến ngân hàng cho vay đợc Nh ngời hu có tuổi cao, vấn phải nuôi con, nuôi cháu Hoặc ngời hu có bệnh trọng, ốm yếu, tiền lơng không đủ trang trải cho sống Các sống xa, điều kiện chăm sóc bố mẹ Trong trờng hợp này, khả đổ vỡ tài ngời vay cao, không ảnh hởng đến mức sống tối thiểu họ Trong trờng hợp nh vậy, cần phải có (có đủ điều kiện tài chính, việc làm ổm định, gần) ký vào hợp đồng bảo đảm trả nợ ba mẹ khả năng, nh cam kết chăm nom cha mẹ già; lúc ngân hàng 54 yên tâm cho vay mà lo nghĩ ngời vay không trả đợc nợ họ rơi vaò tình trạng túng quẫn Bởi rủi ro đến lúc nên ngân hàng cần phải có sàng lọc trớc định khoản cho vay loại khách hàng + Đối với ngời làm việc cơquan quốc doanh : phải quan làm việc tốt, có uy tín Khách hàng đợc ký hợp đồng dài hạn, có bảo đảm quan việc hoàn trả khách hàng không trả đợc + Đối với ngời đợc hởng trợ cấp (lơng hu), việc xét tới nguồn thu nhập, hộ khẩu, c trú, số ngời sống da, ngời thừa kế cần xét tới tuổi tác, tình trạnh sức khoẻ, đóng góp bảo hiểm Trong trơng hợp ngời vay bảo đảm từ (những yếu tố khác đáp ứng đủ), ngân hàng cần làm việc với quỹ hỗ trợ phờng để có xảy rủi ro, ngân hàng thu hồi đợc vốn từ quỹ hỗ trợ Để giảm bớt chi phí thẩm định, ngân hàng nên lập hệ thống tính điểm để ngân hàng giảm chi phí tạo nhanh chóng khách hàng Về thời hạn, ngân hàng áp dụng trung hạn từ 12 đến 60 thàng Mức vay ngân hàng tối đa 50 triệu, không quy định mức tối thiểu Nh phù hợp điều kiện Các cá nhân có thu nhập thấp vay đợc khoản vay nhỏ cần thiết nh mong muốn Tuy nhiên thời hạn vay ngân hàng nên mở rộng sang ngắn hạn, đáp ứng nhu cầu vay tạm htời số phận dân c họ cần tiền gấp khoản thời gian ngắn (sắp có thu nhập khác) Còn lãi suất, từ trớc tới ngân hàng thờng sử dụng lãi suất cố định với lý ngân hàng dễ quản lý ngời vay nhạy cảm với lãi suất Nhng với công nghệ đại, ngân hàng hoàn toàn có khả quản lý khoản vay với lãi suất thay đổi phù hợp với nhu cầu khách hàng Phơng thức cho vay áp dụng cấp lần giải ngân nhiều lần khoản vay lớn Quy trình cho vay ngân hàng hoàn thiện, đợc trình bày phần 2.3.2 3.2.2 Hoàn thiện cho vay có bảo đảm tài sản Đây phơng thức CVTD có độ rủi ro thấp, áp dụng cho đối tợng công dân Việt Nam, có lực hành vi lực dân Nhng để hoàn thiện thêm phơng thức này, có số ý kiến: Về thời hạn vay, nên áp dụng hình thức ngắn, trung, dài hạn Bởi số ngời có thu nhập bất thờng (bà Việt kiều, đợc hởng thừa kế, nhà giàu có) có khả trả nợ sớm Về phơng thức trả, thống hình thức trả góp Bởi vay thờng lớn, thân ngời vay khó có khả trả lần đợc 55 Về mức vay, nên tuỳ thuộc vào giá trị tài sản chấp mà định mức vay tối đa, không nên cố định 70% giá trị tài sản chấp Tài sản ngời vay chấp thờng tài sản có giá trị : nhà cửa, đất đai, xe cộ, tín phiếu kho bạc, trái phiếu kho bạc, sổ tiết kiệm, có khả chuyển đổi sang tiền mặt lúc Sau đó, dựa ổn định giá trị tài sản xu hớng biến động thị trờng để đa tỷ lệ cho vay phù hợp Đối với nhà ở, đất đai Hà Nội ngày tăng, nên ta cho vay tới 90% giá trị tài sản Các loại giấy tờ có khả khoản cao, chuyển thành tiền đợc Xe cộ có nhiều loại, khấu hao nhanh, biến động giá lớn, tỷ lệ cho vay cần xem xét lại dựa vào xu hớng thị trờng Về lãi suất, đề xuất áp dụng lãi suất thay đổi Vì việc chấp tài sản có liên quan đến số ban ngành, đặc biệt vấn đề nhà cửa liên quan đến quyền địa phơng, nên ngân hàng cần kết hợp với Sở địa việc cấp giấy tờ chứng nhận, phối hợp với quyền địa phơng, quan thi hành án việc trả nợ Trên thực tế, việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất địa bàn Hà Nội yếu Hiện cấp đợc 94.416 191.304 tổng số giấy chứng nhận cần phải cấp (theo Nghị định số 60/1994/NĐ-CP) quận huyện đến 1/11/2002, đạt 49,35% (Nguồn Sở địa nhà đất HN) Điều gây nhiều khó khăn cho khách hàng việc chấp tài sản điều bất lợi lớn ngân hàng 3.2.3 Mở rộng hình thức CVTD chấp tài sản hình thành từ tiền vay Điều 15 đến điều 19 Quyết định167/HĐQT-03 Hội đồng quản trị NHNo&PTNT ngày 7/thế chấp/2001 việc Ban hành quy định việc thực biện pháp bảo đảm tiền vay hệ thống NHNo&PTNT có quy định cho vay có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay NHNo&PTNT áp dụng cho đối tợng chủ trang trại vay vốn 10 trđ, HTX,doanh nghiệp Tỷ lệ mức vốn tự có tham gia vào dự án áp dụng tối thiểu 30% vốn đầu t dự án Nh không tính đến đối tợng cá nhân, hộ gia đình, khách hàng vay tiêu dùng Bởi vài trờng hợp vay để xây nhà bảo đảm tài sản (ở trên), nhu cầu khách hàng thờng lớn so với mức lơng có nên ngân hàng ngại cho vay, có tài sản để chấp vay khách hàng cha có Rồi công trình xây dựng (nh khu tập thể Định Công, Linh Đàm) vốn vay cần lớn thời hạn dài, khách hàng có đủ tài sản để chấp Trong hai trờng hợp trên, việc chấp tài sản hình thành từ tiền vay hoàn toàn hợp lý Ngân hàng mở rộng đợc đối tợng vay, chấp nhận thời hạn dài (cho 56 vay dài hạn) Nếu có rủi ro tài sản thuộc ngân hàng Nhà tài sản giá trị cao, biến động, không gây rủi ro lớn cho ngân hàng Đây hình thức đợc coi mạo hiểm NHTM Việt Nam, ngân hàng xác định thời hạn dài (5-10 năm) nên nhiều rủi ro, thu hồi vốn chậm Bởi vậy, phải có quy định chặt chẽ việc sàng lọc đối tợng cho vay Đối tợng : ngời có thu nhập cao, ổn định: ca sĩ, kiến trúc s, bác, ngời có chức vụ cao ngời làm việc công ty nớc ngoài, lơng lớn 500 USD/tháng Mức vay : tuỳ vào nguồn tài (thu nhập- chi tiêu) mà khách hàng sẵn sàng trả để tiến hành cho vay Lãi suất áp dụng thay đổi theo thị trờng, thời hạn vay thờng trung, dài hạn Quy trình cho vay: + Hồ sơ vay vốn giấy tờ thông thờng, đòi hỏi cần phải có: Hợp đồng cầm cố chấp tài sản hình thành từ vốn vay Phụ lục hợp đồng chấp, câm cố tài sản hình thành từ vốn vay sau tài sản hình thành từ vốn vay hình thành Báo cáo- kế hoạch hình thànhvà tình trạng tài sản hình thành từ vốn vay khách hàng lập Báo cáo kiểm tra tiến độ hình thành tài sản hình thành từ vốn vay Biên họp hội đồng tín dụng định cho vay có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Các giấy tờ sở hữu tài sản hình thành từ vốn vay sau tài sản hình thành Mọi thủ tục thẩm định, ký hợp đồng (thời hạn, mức vay, lãi suất, phơng thức trả, tiến độ giải ngân ) theo dõi giám sát, xử lý thu hồi nợ, thực tơng tự cho vay có bảo đảm tài sản 3.2.4 Thực CVTD thông qua tổ chức trung gian Hình thức cho vay thông qua tổ chức trung gian đợc NHTM thực Thờng chi nhánh NHNo&PTNT nông thôn liên hệ với đoàn thể hội phu nữ, quỹ bảo trợ, quỹ khuyến nông, HTX để thực cho vay thành viên tổ chức Thông qua tổ chức trung gian, ngân hàng dễ dàng tiếp cận với khách hàng ngời vay tin tởng tổ chức mình,cảm thấy thuận tiện thủ tục nhận tiền trả nợ cho tổ chức mà thành viên Hình thức tạo nhiều thuận lợi cho ngân hàng không chi phí thẩm định, giải ngân, ký hợp đồng, lập phơng án kiểm soát, 57 thu nợ Vì việc tổ chức trung gian đảm nhiệm, đơng nhiên họ đợc hởng hoa hồng Tính chi phí trả cho tổ chức lại nhỏ ngân hàng trực tiếp thực Đây phơng án tốt để tiếp xúc với tầng lớp có trình độ thu nhập thấp Những đối tợng mà đề xuất cho vào loại hình cho vay gồm có: + CBCNV quan nhà nớc, tổ chức có uy tín Ngân hàng cần thiết lập quan hệ tốt đẹp với ban lãnh đạo công ty, quảng cáo hình ảnh để có nhu cầu vay tiêu dùng, họ tới ngân hàng thông qua ban lãnh đạo quan Hiện cha có NHTM Việt Nam thực công việc Marketing họ cha ý vào CVTD, thị trờng bỏ ngỏ Đi bớc này, ngân hàng dễ dàng xâm nhập thị trờng tìm kiếm khách hàng Đây khách hàng chủ yếi, có độ an toàn cao nhất, dễ thực cho vay + Đối tợng ngời buôn bán chợ lớn vừa địa bàn Hà Nội Những ngời buôn bán vải, đồ điện tử, gia dụng thờng có vốn lớn, vay ngân hàng Còn ngời buôn bán nhỏ lẻ thờng vốn Họ buôn bán tạm để kiếm bữa ăn hàng ngày Ví dụ, ngời mở hàng bún, họ cần 200.000đ buổi sáng để mua nguyên liệu, bán ngày, đến chiều thu hồi đủ vốn có lãi Với vay nhỏ khó vay thờng xuyên đợc Theo gơng ngân hàng Công thơng Bến Thuỷ (TP.HCM) phối hợp với ban quản lý chợ Bến Thành, thực vay nhỏ ngày ngời bán hàng nhỏ, lãi suất 1%/ngày Đầu ngày, ngời vay nhận đợc số tiền muốn vay, họ thực buốn bán ngày, đến cuối chiều trả cho ngân hàng Lãi suất 1%/ngày cao, nhng vay ngày nên số tiền lãi nhỏ Vay 200.000đ, lãi 2.000đ, ngời vay sẵn lòng trả Mặc dù, chợ ngời bán hàng rong Hà Nội cha sầm uất lớn lắm, nhng đủ ngân hàng quan tâm thực việc mở rộng CVTD + Những nông dân ven ngoại thành Hn, tham gia vào quỹ khuyến nông Rau xanh, vấn đề quan tâm hàng đầu xã hội an toàn thực phẩm Đã có nhiều chơng trình trồng rau xanh đợc thực hiện, NHTM tham gia voà chơng trình Rau xanh, có giá HN, trừ yếu tố thiên tai lợi nhuận thu đợc cao Ngân hàng cần mở rộng thêm chi nhánh tới địa bàn cho cán trực tiếp tới liên hệ với quỹ khuyến nông Mỗi đối tợng vay có đặc điểm riêng, đòi hỏi phải có biện pháp cụ htể tiến hành cho vay Quan trọng nắm bắt đợc nhu cầu ngời vay liên hệ với tổ chức trung gian Sau lập yêu cầu mức vay, lãi suất, phơng thức trả, thời hạn Tôi thực hi vọng địa bàn HN có đủ điều kiện để thực hình thức này, góp phần đáng kể việc giúp đỡ ngời có thu nhập thấp, nâng cao mức sống ngời dân Quy trình thực hiện, gồm bớc : 58 Bớc 1: Ngân hàng tổ chức họp hội nghị khách hàng gồm thủ trởng, chủ tịch công đoàn, thủ quỹ quan, đơn vị để phổ biến hớng dẫn thực quy định cho vay thông qua ngời đại diện Bớc : Giám đốc ngân hàng với thủ trởng đơn vị, chủ tịch công đoàn ký biên thoả thuận CVTD, xác định rõ trách nhiệm bên ngời đại diện bên vay trực tiếp giao dịch với ngân hàng Bớc : Đại diện bên vay tổ chức họp CBCNV phổ biến cho CBCNV biết chủ trơng cho vay quy định CVTD thông qua ngời đại diện Bớc : CBCNV có nhu cầu vay, viết giấy đề nghị vay vốn kèm theo phơng án trả nợ theo mẫu in sẵn ngân hàng Trong có chữ ký cam kết vợ chồng có, ý kiến xác nhận thủ trởng đơn vị nộp cho ngời đại diện Trong giấy đề nghị vay vốn, ngời vay phải uỷ quyền cho ngời đại diện để trả đủ nợ gốc lãi vay cho ngân hàng Bớc : Ngời đại diện tập hợp giấy đề nghị vay vốn báo cho ngân hàng để cử CBTD xuống đơn vị với ngời đại diện thẩm trả khae vay trả nợ ngời vay Sau thẩm tra xong, CBTD ngời đại diện lập danh sách CBCNV có đủ điều kiện vay, có ý kiến xác nhận thủ trởng đơn vị để trình lãnh đạo ngân hàng xét duyệt vay Bớc : Sau có kết xét duyệt cho vay, ngời đại diện ký HĐtín dụng với ngân hàng Bớc : Trên sở HĐtín dụng ký, ngân hàng phối hợp với ngời đại diện phát vốn vay trực tiếp cho ngời vay đơn vị (sau ngời vay lập khế ớc nhận nợ) Bớc : Định kỳ hàng tháng vào lịch trả nợ mà ngời vay cam kết, ngân hàng lập bảng kê danh sách thu nợ gốc lãi ngời vay để gửi cho ngời đại diện tiến hành thu nợ (bằng cách trích thu nhập ngời vay thủ quỹ đơn vị) Để đảm bảo quyền lợi ngời đại diện, nhằm khuyến khích ngời đại diện hoàn thành tốt trách nhiệm đợc giao, ngân hàng có sách hàng tháng trích 3% số lãi thực thu vf hỗ trợ tiền tàu xe kỳ trả nợ Nhu cầu vay tiêu dùng CBCNV ngày tăng điều kiện thuận lợi để ngân hàng mở rộng cho vay Với phơng thức giải khó khăn ngân hàng lẫn ngời vay, thúc đẩy CVTD phát triển 3.2.5 CVTD thông qua ngời bán hàng Một mục đích ngời vay tiêu dùng thoả mãn nhu cầu sinh hoạt, nâng cao chất lợng sống cách mua sắm phơng tiện sinh hoạt nh: nhà cửa, ô tô, xe máy, giờng tủ Thu nhập bình quân CBCNV khoảng từ 1-2 trđ/tháng Sau trừ khoản chi tiêu nh ăn uống, sinh hoạt cá nhân, học tập, gia đình tiết kiệm đợc 300.000-500.000đ/ tháng Đây ớc tính, tuỳ thuộc vào mức độ sinh hoạt, thu nhập hộ gia đình 59 Sau số mặt hàng tiêu dùng chủ yếu: Nội thất: giờng, tủ kính, ghế phòng khách Với đồ trang trí nội thất số tiền không nhiều Với giờng cao trđ/ chiếc, bàn khoản 1,5 trđ Rất hộ gia đình vay ngân hàng để sắm sửa vật dụng Với số tiền 2-3 trđ họ dành dụm đợc thời gian ngắn Đồ điện tử, điện lạnh: ti vi, đầu video, đài, tủ lạnh, máy điều hoà, bếp ga Đây phơng tiện giải trí giúp ngời nội trợ giảm bớt công việc nặng nhọc Giá loại khác nhau, tuỳ vào hãng Giá từ 210 trđ Với đồ đắt tiền, ngời tiêu dùng cha có đủ họ muốn để dành tiền làm việc khác, nên họ thích chọn hình thức mua trả góp Xe máy: phơng tiện lại quan trọng, nhà cố gắng sắm nhà xe máy, có mua cho Nhu cầu xe máy đặc biệt tăng cao năm gần Có nhiều hãng khác với giá đa dạng Rẻ xe Trung Quốc khoảng dới 10 triệu, cao xe @ 60 triệu Nhng nhìn chung xe máy tài sản có giá trị lớn, trung bình 20-30 trđ Số tiền nhiếu gia đình có ngay, mua trả góp mong muốn lựa chọn họ mua sắm Đứng trớc thực tế trên, ngân hàng không nên chần chừ mà bỏ qua hội mở rộng hoạt động CVTD Điều làm cho ngân hàng lo lắng biện pháp quản lý kiểm soát thu hồi nợ Bởi cần phải sàng lọc đối tợng cho vay, đảm bảo an toàn cho ngân hàng Về đối tợng : ngời hởng lơng, trợ cấp xã hội, có tài sản bảo đảm Phơng thức hoàn trả: trả góp trả lần Lãi suất : thay đổi, tuỳ theo điều kiện ngân hàng nhu cầu khách hàng Thời hạn: ngắn trung hạn Quy trình cho vay: trình bày phần 1.2.3.4 Đây hình thức đợc ngời tiêu dùng quan tâm hởng ứng Thực phơng thức này, ngân hàng thu hút đợc nhiều khách hàng, mở rộng hoạt động CVTD 3.2.6 Phát triển sản phẩm khác Tại nớc phát triển, CVTD thông qua thẻ tín dụng, máy rút tiền tự động ATM, thấu chi phát triển mạnh Song phơng thức đòi hỏi phải có hệ thống thông tin phát triển với đội nghũ cán giỏi, trình độ chuyên môn cao (trình bày phần 1.2.4) Hiện tại, ngân hàng cha thể phát triển phơng thức đợc, Nhng ban lãnh đạo nên đề kế hoạch cho sản phẩm mới, điều kiện cho phép (mà theo Đề án tái cấu lại NHNo&PTNT dự định năm 2003, toàn hệ thống NHNo thông qua cửa ngõ giao dịch, trang bị máy móc công nghệ nâng cấp chơng trình tin học) ngân hàng tiến 60 hành nhanh chóng kịp thời, chiếm lĩnh thị trờng, đáp ứng yêu cầu ngời vay Không có hoạt động thành công thiếu hài hoà yếu tố bên bên ngân hàng Bản thân NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long phải có định hớng cụ thể, quan tâm đặc biệt đến CVTD nh phơng thức cho vay chủ chốt, mang tính chiến lợc dài hạn tơng lai Không có hoạt động hoàn toàn an toàn Nếu ngân hàng qua thận trọng bỏ lỡ hội giành đợc thị trờng khách hàng tiềm Chấp nhận rủi ro để hi vọng có đợc lợi nhuận lớn tơng lai Là tổ chức kinh tế, ngân hàng ngời hiểu rõ điều này, ngân hàng cần mạnh dạn đa sách mới, tạo động hoạt động ngân hàng Các nhân tố bên tác động trực tiếp lên hoạt động ngân hàng quy định Nhà nớc NHnn Mỗi quy định khác cấp gây tác động lớn đến việc tiến hành CVTD ngân hàng Để hoạt động CVTD ngân hàng đợc tiến hành suôn sẻ, tối nêu số đề xuất với quan cấp trên: Chính phủ nên giao quyền định thị trờng CVTD cho NHNN đảm nhiệm Bởi lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng thực chuyên gia Phơng thức CVTD ảnh hởng lớn tới ngành nghề nh định hớng đầu t, phát triển đất nớc Về phía NHNN, cần tạo khả cho NHTM tự chủ tự chịu trách nhiệm kinh doanh Để hoạt động CVTD phát triển, NHNN cần có chủ trơng, sách rõ ràng thông qua văn hớng dẫn cụ thể đến NHTM Bên cạnh chủ trơng nêu trên, NHNN cần có hỗ trợ nhiều mặt cho NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long nh: cử cán nghiên cứu CVTD nớc phát triển để học hỏi kinh nghiệm, tổ chức hội thảo, liên kết, phối hợp với ngân hàng, ban ngành đoàn thể Về phía NHNo&PTNT, cần hõ trợ đặc biệt vốn, công nghệ đào tạo cán cho chi nhánh Thăng Long Điều tác động đến cách nhình nhận thái độ làm việc CBTD, mặt khác tác động đến chất lợng cho vay nói chung, CVTD nói riêng Khi điều kiện cho phép, NHNo&PTNT cần tạo điều kiện giúp đỡ chi nhánh Thăng Long lập phòng chuyên môn nghiên cứu loại hình CVTD, biện pháp xử lý biện pháp bảo đảm 61 Kết luận Hoạt động CVTD mẻ không ngời tiêu dùng mà NHTM Việt Nam, nh cán bộ, nhân viên ngân hàng Nhng năm gần đây, triển vọng phát triển CVTD tất yếu rõ ràng Ngời dân biết đến CVTD số lợng ngời vay CVTD ngày tăng lên Các NHTM tích cực triển khai loại hình CVTD nh thành công đợc kiểm chứng ngân hàng nớc, đặc biệt nớc phát triển NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long chi nhánh có đầy đủ điều kiện để thực CVTD nhằm đa dạng hoá hoạt động ngân hàng Số lợng khách hàng đến vay tiêu dùng ngày tăng, tỷ lệ thu nhập cao, rủi ro thấp Tuy nhiên, chi nhánh Thăng Long cha có chủ trơng phát triển hoạt động thành nghiệp vụ lớn Trong thời gian tới, ngân hàng nên đầu t vào việc nghiên cứu đối tợng khách hàng, tạo bớc tiến thuận lợi cho ngân hàng chiếm lĩnh thị trờng CVTD, giúp ngân hàng nâng cao hiệu đạt đợc mục tiêu đề 62 [...]... cho vay tiêu dùng Ngân hàng ra đời và phát triển từ rất sớm, ban đầu là nghiệp vụ giữ tiền hộ, sau đó phát sinh nghiệp vụ cho vay Cho đến nay hoạt động của ngân hàng đã đợc đa dạng và chuyên môn hoá cao Tín dụng ngân hàng là quan hệ vay muợn tiền hoặc tài sản, trong đó ngân hàng là ngời cho vay, ngời đi vay là các tổ chức cá nhân trong xã hội trên nguyên tắc ngời đi vay sẽ hoàn trả cả gốc lẫn lãi tại. .. là các ngân hàng nh : ngân hàng á Châu (ACB), ngân hàng kỹ thơng (Techcombank), ngân hàng Sài Gòn Thơng Tín (Sacombank), ngân hàng Cổ phần quân đội, Đông á ngân hàng, ngân hàng Cổ phần nhà Hà Nội (Habubank), cùng tứ đại ngân hàng: ngân hàng công thơng (Incombank), ngân hàng Ngoại thơng (Vietcombank), ngân hàng đầu t và phát triển (BIDV), ngân hàng No&PTNT (Argibank) Một, hai năm trở lại đây, nghiệp. .. trừ có thực sự đợc dùng vào mục đích thoả thuận hay không (nếu có), số d có biến động và cách nộp tín dụng có giao động hay không? Phơng thức 3 : Thẻ tín dụng 18 Đây là nghiệp vụ cho vay trong đó ngân hàng phát hành thẻ tín dụng cho những ngời mở tài khoản ở ngân hàng đủ điều kiện cấp thẻ và ấn định mức giới hạn tín dụng tối đa mà ngời có thẻ đợc phép sử dụng Phơng thức thẻ tín dụng bao gồm một sự thoả... khoản cho vay 1.3.1.3 Ngân hàng tiết kiệm bu điện Tuỳ thuộc vào tờng quốc gia, ngân hàng tiết kiệm bu điện có thể là chi nhánh của Tổng cục bu điện hoặc là một ngân hàng tiết kiệm độc lập Nó cũng tham gia cùn ứng vốn, tham gia vào thị trờng chi t khấu Phơng thức tín dụng mà ngân hàng cung ứng tới các cá nhân là : cho vay mua tậu bất động sản, cho vay để sửa chữa nhà cửa, cho vay mua sắm tiện nghi sinh hoạt. .. không dài Cho vay tiêu dùng tuần hoàn Cho vay tiêu dùng tuần hoàn là các khoản CVTD trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc đợc phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai Theo phơng thức này, trong thời hạn cho vay thoả thuận trớc, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm đợc từng thời kỳ, khách hàng ợc ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ nhiều... Ngời tiêu dùng thanh toán tiền nợ cho ngân hàng Cho vay tiêu dùng gián tiếp có một số u điểm sau: - Cho phép ngân hàng dễ dàng tăng doanh số CVTD - Cho phép ngân hàng tiết kiệm, giảm đợc chi phí trong cho vay - Là nguồn gốc của việc mở rộng quan hệ với khách hàng và các hoạt động ngân hàng khác - Trong trờng hợp có quan hệ với những công ty bán lẻ tốt, CVTD gián tiếp mang tính an toàn cao, giảm bớt rủi... mức tín dụng 1.2.3.4 Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ Cho vay tiêu dùng gián tiếp Cho vay tiêu dùng gián tiếp là hình thức cho vay trong đó ngân hàng cho vay đối với nhà cung cấp để trên cơ sở đó nhà cung cấp trực tiếp bán chịu cho khách hàng (1) Ngân hàng Công ty bán lẻ (4) (5) (6) (2) (3) Ngời tiêu dùng 15 (1) Ngân hàng và công ty bán lẻ ký kết hợp đồng mua bán nợ Trong hợp đồng (HĐ), ngân hàng. .. yếu bao gồm lãi vay và các chi phí khác có liên quan Chi phí khoản vay này phải trang trải đợc chi phí huy động vốn, chi phí hoạt động, rủi ro đồng thời mang lại một phần lợi nhuận thỏa đáng cho ngân hàng Cho vay tiêu dùng phi trả góp Theo phơng thức này, tiền vay đợc khách hàng thanh toán cho ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn Thờng thì các khoản CVTD phi trả góp đợc cấp cho các khoản vay có giá trị... cơ chế kiểm soát cho vay rất chặt chẽ Cho vay tiêu dùng trực tiếp Cho vay tiêu dùng trực tiếp là khoản CVTD trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng nh trực tiếp thu nợ từ ngời vay Cho vay tiêu dùng trực tiếp thờng đợc tiến hành thực hiện thông qua sơ đồ sau: (3) Ngân hàng Công ty bán lẻ (1) (5) (2) (4) Ngời tiêu dùng (1) Ngân hàng và ngời tiêu dùng ký kết HĐ vay (2) Ngời tiêu... bộ tín dụng mà thời hạn vay có thể tới 60 tháng, mức vay có thể lớn hơn 50% giá trị tài sản thế chấp Hoạt động CVTD đang càng ngày thu hút đợc sự quan tâm của các cá nhân, hộ gia đình và ngân hàng Thời gian tới, không chỉ có các ngân hàng mà các tổ chức tài chính khác cũng sẽ tích cực mở rộng hoạt động này nhằm đa dạng hoá hoạt động của mình Đơn cử nh ngân hàng phát triển nhà ở Đồng băng Sông Cửu Long ... tiền hộ, sau phát sinh nghiệp vụ cho vay Cho đến hoạt động ngân hàng đợc đa dạng chuyên môn hoá cao Tín dụng ngân hàng quan hệ vay muợn tiền tài sản, ngân hàng ngời cho vay, ngời vay tổ chức cá... CVTD, nhằm đa hoạt động cho vay ngân hàng ngày đa dạng phong phú hiệu 49 chơng iii ý kiến đề xuất nhằm mở rộng hoạt động CVTD NHNO&PTNT CHI NHáNH THăNG LONG 3.1 Định hớng phát triển hoạt động CVTD... pháp lý cho vay tiêu dùng áp dụng ngân hàng 2.3.2 Các loại hình cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long 2.3.3 Tình hình chung quy mô, cấu hoạt động CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long 2.4