Mở rộng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng hợp tác xã việt nam chi nhánh thanh hóa

1 LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết của đề tài Hoạt động huy động vốn là hoạt động cơ bản và có ý nghĩa to lớn đối với Ngân hàng thương mại và đối với xã hội bởi các nguồn vốn mà ngân hàng

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

-

ĐỖ THỊ TUYẾT NGA

MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM –

CHI NHÁNH THANH HÓA

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG NGHIÊN CỨU

Hà Nội – 2017

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

-

ĐỖ THỊ TUYẾT NGA

MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM –

CHI NHÁNH THANH HÓA

Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng

LỜI CAM ĐOAN

Tôi là Đỗ Thị Tuyết Nga, học viên cao học khóa 24 của Đại học Quốc Gia

Hà Nội- Trường Đại học kinh tế, đã chọn đề tài “Mở rộng hoạt độnghuy động vốn

tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa” cho bản Luận văn

Thạc sỹ của mình Tôi xin cam đoan bản luận văn này là kết quả nghiên cứu của riêng tôi, chưa được công bố trong bất cứ một công trình nghiên cứu nào khác Việc

sử dụng kết quả, trích dẫn tài liệu của người khác đảm bảo đúng quy định Các nội dung trích dẫn và tham khảo các tài liệu, sách báo, thông tin được đăng tải trên các tác phẩm, tạp chí theo danh mục tài liệu tham khảo của luận văn

Tôi xin chịu trách nhiệm hoàn toàn về lời cam đoan này

HỌC VIÊN THỰC HIỆN

Đỗ Thị Tuyết Nga

LỜI CẢM ƠN

Để hoàn thành Luận văn này, trước hết tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý Thầy, Cô trường Đại học Kinh tế- Đại học Quốc Gia Hà Nội đã trang bị kiến thức cho tôi trong suốt thời gian qua, đặc biệt tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành và sâu sắc đến Cô giáo TS Nguyễn Thị Hương đã nhiệt tình giúp đỡ và hướng dẫn tôi hoàn thành Luận văn này

Trong quá trình học tập, thực hiện luận văn tôi vừa qua đã có sự động viên, hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi, kịp thời của Ban Giám đốc và các anh chị đồng nghiệp tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá, đồng thời đã giúp đỡ tôi rất nhiều trong quá trình thu thập thông tin, số liệu liên quan Tôi xin cảm ơn và trân trọng sự giúp đỡ quý báu này

Tuy có nhiều cố gắng nhưng luận văn vẫn không thể tránh khỏi những sai sót, kính mong Quý Thầy, Cô giáo và bạn bè, đồng nghiệp tiếp tục giúp đỡ, đóng góp ý kiến để đề tài nghiên cứu của tôi được hoàn thành đúng kế hoạch

Một lần nữa, tôi xin trân trọng cảm ơn!

Hà Nội, tháng 12 năm 2017

Đỗ Thị Tuyết Nga

TÓM TẮT LUẬN VĂN

Họ và tên học viên: Đỗ Thị Tuyết Nga

Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng , Niên khóa: 2015-2017

Người hướng dẫn khoa ho ̣c: TS Nguyễn Thị Hương

Tên đề tài : Mở rộng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Hợp tác xã

Việt Nam- Chi nhánh Thanh Hóa

1 Tính cấp thiết của đề tài

Huy động vốn là một trong những nghiệp vụ quan trong nhất của mỗi ngân hàng Nguồn vốn huy động được chính là “nguyên liệu đầu vào” của hoạt động ngân hàng thương mại Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt như hiện nay thì việc duy trì được nguồn vốn đầu vào giá rẻ, ổn định không những là rất cần thiết mà còn hết sức cấp bách

2 Phương Pháp nghiên cứu

- Phương pháp nghiên cứu so sánh, phân tích, tổng hợp;

- Phương pháp thu thập, xử lý số liệu

- Phương pháp chuyên gia

3 Kết quả nghiên cứu và những đóng góp khoa ho ̣c của luâ ̣n văn

Hệ thống hoá các vấn đề lý luận cơ bản về vốn ngân hàng nói chung và mở rộng hoạt huy động vốn của ngân hàng thương mại nói riêng và xu hướng phát triển giai đoạn hiện nay

Nghiên cứu và phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn ở NH Hợp tác-

CN Thanh Hóa Kết quả nghiên cứu cho thấy khả năng của NH Hợp tác- Chi nhánh Thanh Hóa trong việc mở rộng huy động vốn chưa mạnh, loại hình huy động chủ yếu vẫn là các hình thức huy động vốn truyền thống Tuy nhiên, nếu thực hiện tốt công tác cải tiến chính sách huy động vốn, tập trung đẩy mạnh phát triển các loại hình dịch vụ hỗ trợ huy động vốn, NH Hơp tác- CN Thanh Hóa vẫn có khả năng phát huy các thế mạnh sẵn có, khắc phục được các hạn chế hiện nay

Luận văn đã nghiên cứu và đưa ra các giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn ở Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam- CN Thanh Hóa trong thời gian tới

MỤC LỤC

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT i

DANH MỤC CÁC BẢNG ii

DANH MỤC CÁC HÌNH iii

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: ICƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5

1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu về huy động vốn của Ngân hàng thương mại 5

1.2 Huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại 8

1.2.1 Khái niệm và phân loại vốn của ngân hàng thương mại 8

1.2.2 Vai trò của vốn huy động 10

1.2.3 Các hình thức huy động vốn 12

1.3 Mở rộng hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 16

1.3.1 Quan điểm và nội dung về mở rộng hoạt động huy động vốn của NHTM 16 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá mở rộng hoạt động huy động vốn của NHTM 16

1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng huy động vốn 21

1.4 Kinh nghiệm huy động vốn của các NHTM trên thế giới và bài học kinh nghiệm 26

1.4.1 Kinh nghiệm huy động vốn của ngân hàng nước ngoài 26

1.4.2 Bài học kinh nghiệm rút ra cho Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 30

CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGIÊN CỨU 31

2.1 Địa điểm, thời gian và đối tượng nghiên cứu 31

2.2 Phương pháp nghiên cứu 31

2.2.1 Phương pháp thu thập dữ liệu 31

2.2.2 Phương pháp nghiên cứu so sánh 32

2.2.3 Phương pháp chuyên gia 33

2.3 Thiết kế nghiên cứu 33

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC – CHI NHÁNH THANH HÓA 34

3.1 Giới thiệu về Ngân hàng Hợp tác – Chi nhánh Thanh Hóa 34

3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Hợp tác- chi nhánh Thanh Hóa 34

3.1.2.Chức năng nhiệm vụ 35

3.1.3 Cơ cấu tổ chức 37

3.1.4 Các nguồn lực của chi nhánh 39

3.1.5 Kết quả kinh doanh của Chi nhánh 44

3.2 Thực trạng mở rộng hoạt động huy động vốn của Coop-bank –CN Thanh Hóa 47

3.2.1 Mở rộng danh mục sản phẩm huy động vốn của Coop-bank –CN Thanh Hóa 47 3.2.2 Mở rộng quy mô và tốc độ tăng trưởng vốn huy động tại Coop-bank CN Thanh Hóa 52

3.2.3 Tiêu chí đánh giá sự hợp lý về cơ cấu của hoạt động huy động 57

3.2.4 Tiêu chí đánh giá chi phí huy động hợp lý 60

3.2.5 Phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn 62

3.3.Đánh giá khái quát huy động vốn tại Coop-bank Thanh hóa 64

3.3.1.Những kết quả đạt được 64

3.3.2 Những hạn chế 65

3.3.3 Một số nguyên nhân chủ yếu của những hạn chế 67

Chương 4: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM- CHI NHÁNH THANH HÓA 72

4.1.Định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam-chi nhánh Thanh Hóa 72

4.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa 72

4.1.2 Định hướng về huy động vốn của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa 73

4.2 Một số giải pháp mở rộng huy động vốn tại Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá 74

4.2.1 Nhóm giải pháp về quản trị chung 74

4.2.2 Một số giải pháp cụ thể nhằm mở rộng huy động vốn tại Ngân hàng Hợp

tác- Chi nhánh Thanh Hóa 75

4.3.Một số kiến nghị 90

4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 90

4.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Việt Nam 94

KẾT LUẬN 99

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 100

6 NHTM Ngân hàng thương mại

7 NHTW Ngân hàng trung ương

9 QTDND Quỹ tín dụng nhân dân

10 QTDTW Quỹ tín dụng trung ương

12 TCKT Tổ chức kinh tế

13 TCTD Tổ chức tín dụng

14 TGTT Tiền gửi thanh toán

15 TGTK Tiền gửi tiết kiệm

16 TMCP Thương mại Cổ phần

17 TSCĐ Tài sản cố định

18 SXKD Sản xuất kinh doanh

19 VCSH Vốn chủ sở hữu

ii

DANH MỤC CÁC BẢNG

1 Bảng 3.1 Tình hình nhân sự tại Coopbank Chi nhánh Thanh Hóa 40

2 Bảng 3.2 Bảng cân đối Coopbank Chi nhánh Thanh Hóa qua 4

3 Bảng 3.3 Kết quả hoạt động kinh doanh Coopbank CN Thanh

4 Bảng 3.4 Tốc độ tăng trưởng huy động vốn của Co-opBank CN

5 Bảng 3.5 Thị phần huy động vốn của một số ngân hàng trên địa

6 Bảng 3.6 Phân tích nguồn huy động qua tiền gửi tiết kiệm 54

7 Bảng 3.7 Quy mô và tốc độ huy động vốn qua các nguồn khác 55

8 Bảng 3.8 Qui mô và cơ cấu vốn huy động theo đối tượng 57

9 Bảng 3.9 Qui mô và cơ cấu vốn huy động theo thời gian huy động 57

10 Bảng 3.10 Doanh thu và chi phí từ hoạt động huy động vốn 60

11 Bảng 3.11 Chi phí từ hoạt động huy động vốn 60

12 Bảng 3.12 Quy mô vốn huy động trên tổng tài sản giai đoạn 2013-2016 62

13 Bảng 3.13 Tính cân đối giữa nguồn vốn huy động và vốn cho vay 62

iii

DANH MỤC CÁC HÌNH

1 Hình 3.1 Sơ đồ tổ chức hoạt động của Ngân hàng Hợp tác xã

1

LỜI MỞ ĐẦU

1.Tính cấp thiết của đề tài

Hoạt động huy động vốn là hoạt động cơ bản và có ý nghĩa to lớn đối với Ngân hàng thương mại và đối với xã hội bởi các nguồn vốn mà ngân hàng thương mại huy động được chính là nguyên liêu đầu vào để ngân hàng cung cấp cho các nghiệp vụ sinh lợi chủ yếu- hoạt động tín dụng Nói cách khác, kết quả của hoạt động huy động vốn là nguồn “tài nguyên” để ngân hàng thương mại đáp ứng các nhu cầu cho nền kinh tế

Theo thống kê từ Ngân hàng Nhà nước (2016), hiện hệ thống các tổ chức tín dụng của Việt Nam khá đầy đủ, bao gồm 4 ngân hàng thương mại Nhà nước 3 ngân hàng được NHNN mua lại, 28 ngân hàng thương mại cổ phần, 2 ngân hàng chính sách,

27 tổ chức tín dụng phi ngân hàng, 3 tổ chức tài chính vi mô và hệ thống quỹ tín dụng nhân dân gồm 1 ngân hàng hợp tác xã và 1.147 quỹ cơ sở; 8 ngân hàng có vốn đầu tư nước ngoài, 50 chi nhánh ngân hàng nước ngoài.Trong bối cảnh đó, các NHTM đặc biệt là các NHTM quy mô nhỏ buộc phải nỗ lực rất lớn để cạnh tranh huy động vốn đảm bảo duy trì và phát triển.Bên cạnh đó, theo báo cáo ngành Ngân hàng 2017 của VCBS, những năm gần đây, tín dụng có dấu hiệu chững lại trong khi huy động được đẩy mạnh, phản ánh diễn biến tăng trưởng kinh tế và các chính sách mới được ban hành Mặt bằng lãi suất năm 2016 huy động tăng nhẹ 0,2-0,4% do việc đẩy mạnh huy động tiền gửi Trong khi đó, NHNN vẫn duy trì định hướng lãi suất cho vay thấp để hỗ trợ tăng trưởng kinh tế Độ vênh chính sách khiến lãi suất cho vay giảm ở mức cầm chừng và không tạo ra được sức loan tỏa toàn thị trường Trong bối cảnh nền kinh tế có nhiều biến động, thị trường cạnh tranh gay gắt gây khó khăn cho hoạt động của ngành Ngân hàng Sự phát triển hoạt động huy động vốn của Ngân hàng là yếu tố tiên quyết cho sự phát triển cuả Ngân hàng để đáp ứng nhu cầu vay vốn của các tổ chức, cá nhân

và các định chế tài chính khác trong nền kinh tế

Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, tên giao dịch là Ngân hàng Hợp tác; tên tiếng Anh là Co-operative Bank of Viet Nam, tên viết tắt là Co-opBank là một ngân

2

hàng thương mại tại Việt Nam, thành lập theo giấy phép số 166/GP-NHNN được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ký ban hành ngày 4 tháng 6 năm 2013 Là một ngân hàng mới được thành lập trên cơ sở chuyển đổi từ Quỹ Tín dụng Nhân dân Trung ương, với vốn điều lệ ở mức 3.000 tỉ đồng, bao gồm vốn hỗ trợ của Nhà nước, vốn góp của quỹ tín dụng nhân dân thành viên và các pháp nhân khác Với mức vốn điều lệ còn chưa lớn, trong khi đó bối cảnh hoạt động của Ngân hàng hiện nay cạnh tranh khá gay gắt thì việc tìm ra những giải pháp đểmở rộng huy động vốn ở Ngân hàng Hợp tác nói chung và ở chi nhánh Thanh Hóa nói riêng là một việc làm hết sức cần thiết

Hơn nữa từ thực tế hoạt động của tại Ngân hàng Hợp tác - chi nhánh Thanh Hoá cho thấy mặc dù có hệ thống các quỹ cơ ở khắp các huyện thị nhưng thị phần huy động vốn của chi nhánh còn thấp (khoảng dưới 3%); vốn huy động tại chỗ chỉ đáp ứng khoảng 45% nhu cầu của khách hàng… vì vậy, với vốn kiến thức đã được tiếp thu ở trường, cùng với kinh nghiệm thực tế công tác tại Ngân hàng Hợp tác - chi nhánh Thanh Hoá,

em chọn nội dung: “Mở rộng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa” làm đề tài luận văn thạc sỹ của mình

Câu hỏi nghiên cứu

Luận văn sẽ trả lời các câu hỏi sau:

1 Những tiêu chí nào đánh giá mở rộng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại? Kinh nghiệm mở huy động vốn của các ngân hàng khác như thế nào?

2 Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam- CN Thanh Hóa đã và đang huy động vốn theo những kênh nào, có đặc điểm nào khác so với các Ngân hàng thương mại khác? Việc huy động vốn tại Co-opbank Thanh Hóa có phù hợp với việc sử dụng vốn hay không? Những kết quả đạt được và hạn chế trong hoạt động huy động vốn tại Co-opbank Thanh Hóa là gì?

3.Cần có những giải pháp gì để mở rộng hoạt động huy động vốn cho chi nhánh trong thời gian tới? Những kiến nghị gì đối với Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam và Ngân hàng Nhà nước như thế nào?

3

2.Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu

2.1 Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là thực trạng huy động vốn của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa trong giai đoạn 2013- 2016 Trên cơ

sở thực trạng, luận văn sẽ đề xuất một số giải pháp mở rộng huy động nguồn vốn tại chi nhánh ngân hàng này

2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu

- Hệ thống hóa các vấn đề lý luận và thực tiễn cơ bản về mở rộng hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

- Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa

- Đề xuất một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa trong giai đoạn hiện nay

3.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Luận văn đi sâu vào phân tích thực trạng huy động tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa

+ Về nội dung: Phân tích thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa theo các tiêu chí: qui mô, thị phần, cơ cấu, chi phí huy động vốn

+ Về không gian: Tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa + Về thời gian: Giai đoạn 2013-2016

4.Phương pháp nghiên cứu

Để thực hiện đề tài, tác giả đã dựa trên nền tảng cơ sở lý luận về huy động vốn, đồng thời sử dụng các phương pháp thống kê, tổng hợp, phân tích trên cơ sở

dữ liệu sơ cấp của ngân hàng Luận văn sử dụng các phương pháp sau:

- Phương pháp nghiên cứu tổng hợp: Luận văn nghiên cứu tổng hợp các

kinh nghiệm với các chỉ tiêu đo lường mở rộng huy động vốn Đồng thời tiến hành nghiên cứu cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Hợp tác cùng các nhân tố ảnh hưởng tới

4

huy động vốn, từ đó đánh giá được thực trạng và đưa ra những giải pháp, khuyến nghị phù hợp;

- Phương pháp nghiên cứu so sánh, phân tích, tổng hợp;

- Phương pháp thu thập, xử lý số liệu

Nội dung cụ thể của các phương pháp nghiên cứu sẽ được trình bày trong chương 2 của luận văn này

5.Bố cục của luận văn

Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn chia thành 4chương

Chương 1: Tổng quan nghiên cứu và cơ sở lý luận về mở rộng huy động vốn của ngân hàng thương mại

Chương 2: Phương pháp và thiết kế nghiên cứu

Chương 3: Thực trạng công tácmở rộng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá

Chương 4: Giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng công tác huy động vốn tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá

5

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY

ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu về huy động vốn của Ngân hàng thương mại

Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại là một trong những đề tài được các nhà nghiên cứu quan tâm lựa chọn cho các công trình nghiên cứu của mình tuy nhiên nó vẫn là một đề tài không cũ Vì trong mỗi giai đoạn các ngân hàng thương mại có những định hướng, những chính sách và có những tồn tại riêng trong hoạt động kinh doanh, song hành với đó các ngân hàng đều cần nguồn vốn đủ để duy trì hoạt động và đảm bảo Ngân hàng hoạt động hiệu quả Dưới đây là một số công trình nghiên cứu liên quan tới chủ đề:

-Nguyễn Thị Thủy (2012), Luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng “Huy động

vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Tây Hồ” bảo vệ tại Trường Đại học Kinh tế- Đại học quốc gia Hà Nội Luận văn trình

bày cơ sở lý luận về huy động vốn tại Ngân hàng thương mại Tìm hiểu thực trạng huy động vốn tại NH Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam- CN Tây Hồ

và đưa ra các giải pháp tăng huy động vốn tại NH như: mở rộng và đa dạng hóa các nguồn huy động, hoàn thiện chính sách lãi suất linh hoạt với các nguồn huy động,

mở rộng mạng lưới phục vụ cho công tác huy động…

-Nguyễn Hoài Nhã Trúc (2012), Luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng

“Hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội- Chi nhánh Lâm Đồng” bảo vệ tại Trường Đại học Kinh tế- Đại học quốc gia Hà Nội Xác định các

nhân tố tác động đến công tác huy động vốn và hiệu quả của công tác này Lựa chọn mô hình nghiên cứu phù hợp để đánh giá hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội- Chi nhánh Lâm Đồng Đưa ra các kiến nghị và giải pháp: đa dạng hóa liên tục các hình thức huy động vốn , mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động của cá dịch vụ trong thời gian tới, phát triển khách hàng, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt, thực hiện chính sách

6

marketing năng động nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội – Chi nhánh Lâm Đồng

-Nguyễn Thị Hồng Lê (2012), Luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng “Nâng

cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn- Chi nhánh Nam Định” bảo vệ tại Trường Đại học Kinh tế- Đại học quốc gia Hà

Nội Làm rõ một số vấn đề lý luận cơ bản về vốn, huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại Phân tích thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn- Chi nhánh Nam Định Đánh giá hiệu quả huy động vốn dựa trên các chỉ tiêu đánh giá, từ đó rút ra được những kết quả đạt được và những hạn chế nguyên nhân Xây dựng một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Định

-Dương Thị Huyền Trang (2013), Luận văn thạc sĩ Tài chính Ngân hàng

“Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long- Chi nhánh Hà Nội” bảo vệ tại Trường Đại học Kinh tế- Đại học quốc

gia Hà Nội Luận văn đã đánh giá thực trạng huy động vốn của Ngân hàng MHB- Chi nhánh Hà Nội trong thời gian qua, từ đó rút ra những kết quả đạt được cùng những mặt hạn chế và nguyên nhân cơ bản ảnh hưởng đến huy động vốn Đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn, tạo cơ cấu vốn huy động hợp lý tại

Ngân hàng MHB- Chi nhánh Hà Nội

-Lưu Thị Nhàn ( 2014), Luận văn thạc sĩ kinh tế “ Giải pháp nâng cao hiệu

quả huy động vốn tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam- Chi nhánh Thanh Hóa” bảo

vệ tại Trường Học viện tài chính Luận văn tập trung nghiên cứu đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa với đặc điểm đặc thù có phần vốn góp cuả các Quỹ tính dụng Nhân dân thành viên Những thành tựu đã đạt được và hạn chế tồn tại trong huy động vốn tại Co-opbank CN Thanh Hóa Qua đó tìm ra giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại

đơn vị trong giai đoạn 2012- 2014

- Nguyễn Văn Tân (2017), Luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng “Huy động

7

vốn dân cư tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hà Thành” bảo vệ tại Trường Đại học Kinh tế- Đại học quốc gia Hà Nội Luận văn đã

tìm hiểu thực trạng tình hình huy động vốn đối với đối tượng khách hàng khối dân

cư để tìm ra giải pháp nâng cao chất lượng cũng như mở rộng hoạt động huy động vốn đối với nhóm khách hàng tại NH TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam- Chi

nhánh Hà Thành

- Nguyễn Thị Lan Hương (2015), Luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng “Phát

triển hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn- Chi nhánh Bắc Hà Nội” bảo vệ tại Trường Đại học Kinh tế- Đại học quốc gia Hà Nội Luận

văn tập trung phân tích đánh giá thực trạng huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp

và phát triển nông thôn- Chi nhánh Bắc Hà Nội, những kết quả đạt được và những tồn tại trong hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng, từ đó đưa ra các giải pháp nhằm phát triển

và tăng cường hoạt động huy động vốn tại đơn vị nghiên cứu

- Bài viết “Nâng cao hiệu quả huy động vốn” của tác giả Đường Thị Thanh

Hải- Trường Đại học Kinh tế- Kỹ thuật công nghiệp đăng trên Tạp chí Tài chính số 5- 2014 ( 12/06/2014 ) Bài viết đã nêu ra bốn nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn của Ngân hàng thương mại đồng thời đưa ra các giải pháp dựa trên các nhân tố bên

trong và bên ngoài ngân hàng để nâng cao khả năng huy động vốn của Ngân hàng

- Bài viết “Kinh nghiệm huy động vốn của một số nước trên thế giới” của tác giả

Lục Văn Trường và HàThị Hương Lan đăng trên Tạp chí Tài chính số 7- 2014 (12/08/2014) Bài viết đã nghiên cứu kinh nghiệm huy động vốn của 03 nước Châu Á là bài học hữu ích cho các NHTM tại Việt Nam trong việc phát triển thị trường vốn

Nghiên cứu về Ngân hàng hợp tác xã chi nhánh Thanh Hóa cũng có nhiều nghiên cứu trong đó có nghiên cứu về huy động vốn của tác giả Vũ Thị Hợi (2010),

Huy động vốn và cho vay tín dụng tại quỹ tín dụng nhân dân cơ sở (Tiền thân của Ngân hàng hợp tác) trên địa bàn tỉnh Thanh Hóa, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, trường

Đại học Kinh tế Quốc dân Trong nghiên cứu này tác giả đã đánh giá thực trạng hoạt động huy động và cho vay tín dụng của các quỹ tín dụng trên địa bàn tỉnh thanh Hóa, từ đó đề xuất các giải pháp để phát triển các hoạt động này

8

Như vậy, các nghiên cứu đã chỉ ra rằng tùy từng giai đoạn phát triển, tùy từng tổ chức tín dụng sẽ có các biện pháp nhằm mở rộng hoạt động huy động vốn khác nhau Cùng với sự thay đổi của nền kinh tế, các NHTM cũng phải điều chỉnh chính sách về huy động vốn cho phù hợp với thực tiễn Do đó, mặc dù đã có nhiều công trình nghiên cứu liên quan song đề tài nghiên cứu về huy động vốn chưa phải là đề tài cũ Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam là một ngân hàng mới được thành lập trên cơ sở chuyển đối từ Quỹ Tín dụng Nhân dân Trung Ương từ năm 2013 Vì vậy, tôi đã chọn đề tài nghiên cứu này nhằm góp phần mở rộng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam-

Chi nhánh Thanh Hóa trong giai đoạn hiện nay

1.2 Huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm và phân loại vốn của ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại được coi là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, do vậy việc tiến hành các biện pháp nghiệp vụ tạo lập nguồn vốn để tổ chức hoạt động kinh doanh là vấn đề vô cùng quan trọng đối với mỗi Ngân hàng thương mại

Vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác (Nguyễn Văn Tiến, 2012)

Vốn chi phối toàn bộ hoạt động của ngân hàng thương mại, quyết định sự tồn tại

và phát triển của ngân hàng Vốn bao gồm các loại sau (Nguyễn Văn Tiến, 2012):

*Vốn điều lệ của Ngân hàng:

Vốn điều lệ ban đầu được hình thành từ các nguồn khác nhau, tùy thuộc vào hình thức sở hữu của Ngân hàng đó (NHTM Nhà nước, NHTM cổ phần, NHTM liên doanh)

Vốn điều lệ phải ở mức tối thiểu theo quy định của pháp luật Ở Việt Nam cũng như các quốc gia khác có quy định vốn điều lệ cho mỗi một Ngân hàng Mức vốn điều lệ có thể thay đổi tùy theo mỗi thời kỳ, phù hợp với yêu cầu quản lý và phát triển kinh tế của mỗi quốc gia

9

Tuy vốn điều lệ không phải là nguốn vốn chủ lực trực tiếp phục vụ nhu cầu kinh doanh tiền tệ Nhưng vốn điều lệ lại có ý nghĩa đặc biệt quan trọng xuất phát từ mục đích sử dụng nó Đầu tiên vốn điều lệ được sử dụng để xây dựng, mua sắm TSCĐ, trang thiết bị chuyên dùng tức là tạo nên cơ sở vật chất cho NHTM Ngoài

ra NHTM còn có thể sử dụng vốn điều lệ để góp vốn liên doanh, đầu tư cấp vốn cho các Công ty trực thuộc và thực hiện các hoạt động kinh doanh khác Vốn điều lệ còn

là yếu tố làm cơ sở để xác định các mức khống chế cho vay tối đa đối với mỗi khách hàng, mức vốn có thể huy động… được quy định bởi Pháp luật

*Vốn huy động:

Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và cá nhân trong xã hội và được dùng làm vốn để kinh doanh Vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng và phải hoàn trả đúng gốc và lãi khi đến hạn Nguồn vốn này luôn biến động, tuy nhiên

nó đóng vai trò rất quan trọng đối với mọi hoạt động của Ngân hàng

*Vốn đi vay

Trong trường hợp vốn điều lệ và vốn huy động không đáp ứng đủ nhu cầu kinh doanh, NHTM có thể vay vốn của các chủ thể sau:

-Vay của NHNN

-Vay của các NHTM khác qua thị trường liên Ngân hàng

-Vay của cá tổ chức tài chính, tín dụng quốc tế

sử dụng tiền tệ cho ngân hàng và Ngân hàng trả cho khách hàng một khoản lãi và Ngân hàng đã thưc hiện vai trò tập trung và phân phối vốn làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn trong nền kinh tế, phục vụ và kích thích mọi hoạt động kinh tế phát

10

triển đồng thời chính các hoạt động đó lại quyết định đến sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng

1.2.2 Vai trò của vốn huy động

1.2.2.1 Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh

Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, muốn hoạt động sản xuất kinh doanh được thì phải có:Công nghệ - Lao động – Tiền vốn trong đó vốn là nhân tố quan trọng, nó phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh Riêng đối với ngân hàng thương mại, vốn lại càng là nhân tố không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng (Phan Thị Thu Hà, 2009) Vốn là cơ sở để ngân hàng thương mại tổ chức hoạt động kinh doanh, ngân hàng không thể thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh nếu không có vốn Như đã biết, đặc trưng của hoạt động ngân hàng: Vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại Vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của ngân hàng, là khâu cốt tử của ngân hàng

Ngân hàng là tổ chức kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt trên thị trường tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn) và thị trường chứng khoán (thị trường vốn dài hạn) Quá trình kinh doanh tiền tệ của ngân hàng được mã hoá bằng công thức T-T’, trong đó T là nguồn vốn

bỏ ra ban đầu, T’ là nguồn vốn thu về sau một quá trình đầu tư, tiến hành hoạt động kinh doanh: T’>T Từ công thức này, có thể khẳng định ngân hàng nào trường vốn là ngân hàng có nhiều thế mạnh trong cạnh tranh Vì vậy, ngoài nguồn vốn ban đầu cần thiết (vốn điều lệ) theo quy định thì ngân hàng luôn phải chăm lo tới việc tăng trưởng nguồn vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình

1.2.2.2Vốn quyết định quy mô của hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của NHTM

Ngoài vai trò là cơ sở để ngân hàng tổ chức các hoạt động kinh doanh, vốn còn quyết định đến việc mở rộng hoặc thu hẹp khối lượng tín dụng và các hoạt động khác của NHTM

Vốn tự có của ngân hàng ngoài việc sử dụng để mua sắm TSCĐ, trang thiết

bị, góp vốn liên doanh Vốn tự có của ngân hàng là căn cứ để giới hạn các hoạt động kinh doanh tiền tệ bao gồm cả hoạt động tín dụng Việc quy định tỷ lệ cho vay, tỷ lệ huy động vốn trên vốn tự có của NHTƯ thể hiện vai trò quản lý, điều tiết

11

thị trường của nhà nước, để đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng và đảm bảo quyền

và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền (Phan Thị Thu Hà, 2009)

Những quy định về mức cho vay, mức huy động trên Vốn tự có như:

- Mức cho vay một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có

- Mức vốn huy động không được vượt quá 20 lần vốn tự có

- Mua cổ phần hoặc góp vốn liên doanh không được vượt quá 50% vốn tự có Qua những quy định của NHTƯ đối với NHTM ta thấy vốn tự có quyết định đến khả năng cấp tín dụng, huy động vốn của NHTM vì thế những NHTM có vốn

tự có lớn thì quy mô tín dụng càng lớn và ngược lại Không những vốn tự có ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh mà vốn huy động cũng ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tín dụng và hoạt động khác Vốn tự có rất quan trọng nhưng chỉ chiếm một phần rất nhỏ trong tổng nguồn vốn, vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất và là nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng tiến hành các hoạt động kinh doanh do đó ngân hàng nào có nguồn vốn huy động càng lớn thì khả năng cấp tín dụng cho nền kinh tế

dự trữ đủ khả năng thanh toán đồng thời vẫn thỏa mãn được nhu cầu vay vốn của nền kinh tế, do đó sẽ tạo được uy tín ngày càng cao

12

Khả năng thanh toán của ngân hàng càng cao thì vốn khả dụng của ngân hàng càng lớn Vì vậy nếu loại trừ các nhân tố khác, khả năng thanh toán của ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn của ngân hàng nói chung và với vốn khả dụng của ngân hàng nói riêng Với tiềm năng vốn lớn, ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng mở rộng, tiến hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu quả nhằm giữ chữ tín, vừa nâng cao vị thế của ngân hàng

1.2.2.4 Vốn là một trong những yếu tố quyết định đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng

Cạnh tranh là một trong những quy luật của nền kinh tế thị trường Cạnh tranh giúp các doanh nghiệp có khả năng tự hoàn thiện mình hơn Với ngân hàng, vốn chính là yếu tố quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng Thực tế đã chứng minh: quy mô vốn, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật hiện đại là điều kiện tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn, và nguồn vốn lớn sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế xét

cả về quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động về thời hạn, lãi suất Kết quả của sự gia tăng trên giúp ngân hàng kinh doanh đa năng trên thị trường, phân tán rủi ro, tạo thêm vốn cho ngân hàng và khi đó, tất yếu trên thương trường sức cạnh tranh của ngân hàng sẽ tăng lên

1.2.3 Các hình thức huy động vốn

1.2.3.1 Phân loại theo thời gian huy động

* Vốn ngắn hạn: Đây là hình thức huy động chủ yếu trong các ngân hàng thương mại thông qua việc phát hành các công cụ nợ ngắn hạn trên thị trường tiền tệ

và các nghiệp vụ nhận tiền gửi ngắn hạn, tiền gửi thanh toán Phần lớn số này được dùng để cho vay ngắn hạn (dưới 1 năm) hoặc được chuyển hoán kỳ hạn để thực hiện cho vay trung hạn Do thời gian ngắn nên lãi suất huy động ngắn hạn thường thấp, tuy nhiên tính ổn định lại kém

* Vốn trung hạn: Đây là nguồn huy động vốn ngân hàng qua phát hành các công cụ nợ trung hạn trên thị trường vốn hoặc nhận tiền gửi trung hạn (từ 1 đến 5 năm) Vốn huy động này ngân hàng có thể sử dụng tương đối dài và thuận tiện Tuy

13

nhiên lãi suất huy động nguồn này thường cao hơn nguồn ngắn hạn Nguồn huy động trung hạn rất quan trọng và cần thiết để ngân hàng thực hiện các hoạt động đầu tư, thay đổi công nghệ và cho vay trung, dài hạn với lãi suất cao

* Vốn dài hạn: Đây là hoạt động huy động vốn dài hạn của ngân hàng trên thị trường vốn, với nguồn huy động này ngân hàng có thể sử dụng dễ dàng, có tính

ổn định cao ( từ 5 năm trở lên ) Do vậy lãi suất mà ngân hàng phải trả cũng rất cao

1.2.3.2 Phân loại theo đối tượng huy động

mở tài khoản tiền gửi giao dịch tại một hoặc một số NHTM nhất định, khi cần thiết yêu cầu rút ra hoặc chuyển trả tiền cho bên thụ hưởng một cách nhanh chóng và tính chất của tài khoản này là thanh toán theo yêu cầu Qua đó ngân hàng vừa là thủ quỹ, vừa cung cấp dịch vụ thanh toán theo yêu cầu của khách hàng

Một trong những yêu cầu bắt buộc khi một doanh nghiệp sản xuất kinh doanh phải mở tài khoản giao dịch tại một NHTM, tài khoản này một mặt là nơi thu nhận tiền từ những người mua hàng hoặc dịch vụ mà doanh nghiệp này cung ứng, một mặt là nơi bảo quản tài sản chính, an toàn, khi cần có thể chi trả bất cứ lúc nào

và trong nhiều trường hợp số dư của nó được dùng để bảo lãnh hay đặt cọc cho các hợp đồng và các thoả ước khác

Trong khi thực hiện, là trung gian thanh toán, các NHTM còn nhận được tiền gửi của các TCTD Đây cũng là một loại tiền gửi giao dịch

Ngoài ra các NHTM còn cung cấp các tài khoản tiền gửi có kỳ hạn đối với các TCKT khi việc sử dụng vốn được kế hoạch trong tương lai các tổ chức này gửi tiền theo kỳ hạn phù hợp một mặt nhờ ngân hàng bảo quản, mặt khác họ thu thêm một khoản tiền lời do ngân hàng trả

14

Ngoại trừ một số khoản tiền gửi giao dịch để đảm bảo khả năng thanh toán như ký quỹ, bảo lãnh dự thầu hoặc bảo lãnh thực hiện hợp đồng được quy định mang tính chất bắt buộc, các hình thức gửi tiền khác mang tính tự nguyện, khách hàng có thể lựa chọn ngân hàng để gửi tiền theo các kỳ hạn khác nhau do đó cạnh tranh về huy động vốn diễn ra quyết liệt giữa các NHTM, các TCTD

* Huy động từ các tầng lớp dân cư

Mỗi một gia đình và cá nhân trong xã hội đều có những khoản tiền tiết kiệm

để dự phòng cho những nhu cầu chi dùng cho tương lai Khi xã hội càng phát triển thì khoản dự phòng này càng lớn Nắm được tình hình đó, các NHTM đã tìm mọi hình thức nhằm huy động tối đa các khoản tiết kiệm này, từ đó tạo ra một nguồn vốn không nhỏ để đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế và thu được lợi nhuận cho bản thân ngân hàng

* Vốn vay từ NHNN và các tổ chức tín dụng khác

Đây là nguồn vốn mà ngân hàng có được nhờ quan hệ vay mượn giữa NHTM với NHNN, giữa các NHTM với nhau và với các tổ chức tín dụng khác Nguồn vốn này ngân hàng phải chịu với chi phí cao hơn, vì vậy chỉ trong trường hợp ngân hàng thiếu vốn khả dụng trong thời gian ngắn thì ngân hàng mới đi vay

1.2.3.3 Phân loại theo bản chất các nghiệp vụ huy động vốn

* Huy động vốn từ tài khoản tiền gửi của khách hàng

- Tiền gửi không kỳ hạn: Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng mà không có sự thoả thuận trước về thời gian rút tiền Với loại tiền gửi này ngân hàng chỉ phải trả với một mức lãi suất thấp Bởi vì tiền gửi loại này rất biến động, khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào, do đó ngân hàng không chủ động sử dụng số vốn này, ngân hàng phải dự trữ một số tiền đảm bảo để có thể thanh toán ngay khi khách hàng có nhu cầu

- Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng có sự thoả thuận trước về thời hạn rút tiền Loại tiền gửi này tương đối ổn định vì ngân hàng xác định được thời gian rút tiền của khách hàng Do đó ngân hàng có thể chủ động sử dụng số tiền gửi đó vào mục đích kinh doanh trong thời gian ký kết đối với

15

loại tiền gửi này, ngân hàng có rất nhiều loại thời hạn từ 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng… mục đích là tạo cho khách hàng có được nhiều kỳ hạn gửi phù hợp với thời gian nhàn rỗi của khoản tiền mà họ có Lãi suất tiền gửi có kỳ hạn cao hơn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn

* Huy động vốn vay

Vốn đi vay là quan hệ vay mượn giữa NHTM và NHTW hoặc giữa các

NHTM với nhau hay với các TCTD khác

Các NHTM sẽ đi vay vốn để bổ sung vào vốn huy động của mình khi ngân hàng đã sử dụng hết vốn khả dụng mà vẫn không đủ vốn hoạt động, hay nói cách khác tạm thiếu vốn khả dụng

Trong trường hợp vốn vay trên tiếp tục không đáp ứng được cho đủ nhu cầu

sử dụng của NHTM thì NHTM sẽ đi vay của NHTW

* Huy động vốn bằng phát hành các giấy tờ có giá

- Trái phiếu ngân hàng: Là một cam kết xác nhận nghĩa vụ trả nợ (cả gốc và lãi) của ngân hàng phát hành đối với người chủ sở hữu trái phiếu Mục đích của ngân hàng khi phát hành trái phiếu là nhằm huy động vốn trung và dài hạn Việc phát hành trái phiếu, các NHTM chịu sự quản lý của NHNN, của các cơ quan quản lý trên thị trường chứng khoán và có thể bị chi phối bởi uy tín của ngân hàng (Phan Thị Thu Hà, 2009)

- Kỳ phiếu ngân hàng: Đây là loại giấy tờ có giá ngắn hạn (trong 1 năm) Nó có đặc điểm giống như trái phiếu nhưng có thời gian ngắn hạn hơn trái phiếu, vì vậy nó được sử dụng cho mục đích huy động vốn ngắn hạn của ngân hàng (Phan Thị Thu Hà, 2009)

- Phát hành chứng chỉ tiền gửi: Nó là những giấy tờ xác nhận tiền gửi định

kỳ ở một ngân hàng, người sở hữu giấy này sẽ được thanh toán tiền lãi theo kỳ và nhận đủ vốn khi đến hạn Chứng chỉ sau khi phát hành được lưu thông trên thị trường (Phan Thị Thu Hà, 2009)

16

1.3Mở rộng hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.3.1 Quan điểm và nội dung về mở rộng hoạt động huy động vốn của NHTM

Mở rộng hoạt động huy động vốn là việc ngân hàng thương mại tăng qui mô huy động vốn, tăng thị phần trên cơ sở kiểm soát chi phí, đảm bảo cơ cấu nguồn vốn hợp lý

để phục vụ cho chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kỳ

Như vậy, mở rộng hoạt động huy động vốn của NHTM bao gồm các nội dung sau:

- Mở rộng danh mục sản phẩm huy động vốn

- Mở rộng quy mô của hoạt động huy động vốn

- Mở rộng thị phần của hoạt động huy động vốn

- Chi phí huy động vốn hợp lý

- Cơ cấu huy động vốn hợp lý

1.3.2 Các tiêu chí đánh giá mở rộng hoạt động huy động vốn của NHTM

Để có được nhận định chính xác và toàn diện về mở rộng hoạt động huy động vốn của một NHTM, điều không thể thiếu là đưa ra những tiêu chí đánh giá hoạt động này Khi xem xét hiệu qủa huy động vốn, chúng ta có thể đánh giá dựa trên các chỉ tiêu chính sau:

- Quy mô nguồn vốn, thị phần và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động

- Cơ cấu vốn huy động

- Chi phí huy động vốn

- Sự phù hợp giữa mục đích huy động vốn với yêu cầu sử dụng vốn

1.3.2.1 Quy mô nguồn vốn, thị phần và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động

Vấn đề đầu tiên được quan tâm đến khi xem xét khả năngmở rộng hoạt động huy động vốn của một NHTM chính là quy mô vốn Ngân hàng đó huy động được Bên cạnh việc đánh giá quy mô tổng vốn của Ngân hàng, sự xem xét chi tiết quy mô từng loại vốn, VCSH và vốn nợ, cũng rất cần thiết

Các khoản mục được tính đến khi xác định quy mô VCSH bao gồm:

-Vốn cổ phần (vốn được cấp, vốn góp)

-Thặng dư vốn

17

-Lợi nhuận giữ lại

-Các quỹ: quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng rủi ro, các quỹ khác -Tỷ lệ nhất định cổ phần ưu đãi có thời hạn và giấy nợ có khả năng chuyển đổi thành cổ phiếu;

Quy mô VCSH là một trong những tiêu chí quan trọng để một NHTM được xếp loại là Ngân hàng quy mô lớn, trung bình hay nhỏ Quy mô VCSH được dùng

để so sánh giữa các Ngân hàng khác nhau hoặc của một Ngân hàng trong những thời điểm khác nhau

Khi xét về quy mô, vốn nợ của NHTM thường được xác định gồm tiền gửi, tiền vay và vốn nợ khác Trong đó, vốn nợ khác là vốn nhận uỷ thác, tiền trong thanh toán và các khoản phải trả, phải nộp

Các khoản tiền gửi bao gồm:

- Tiền gửi thanh toán của doanh nghiệp;

- Tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức;

- Tiền gửi tiết kiệm của dân cư (không kỳ hạn và có kỳ hạn);

- Tiền gửi của các Tổ chức tín dụng;

Để xác định quy mô tiền vay, các khoản mục được sử dụng gồm:

- Công cụ nợ:kỳ phiếu, các giấy tờ có giá ngắn hạn khác, giấy tờ có giá dài hạn;

- Các khoản vay NHTW và vay các Tổ chức tín dụng;

Quy mô vốn là một chỉ số tuyệt đối và nếu chỉ được dùng đơn lẻ, nó không phản ánh được đầy đủ khả năng huy động vốn của một Ngân hàng Dựa vào chỉ tiêu quy mô vốn, nhiều chỉ số tương đối được xác định Các chỉ tiêu này cho thấy một cách đầy đủ hơn khả năng huy động vốn của NHTM Nếu quy mô vốn cho biết độ lớn của lượng vốn Ngân hàng huy động được thỡ tốc độ tăng trưởng phản ánh sự tăng (giảm) của vốn tại các thời điểm khác nhau cũng như sự tăng (giảm) đó là nhiều hay ít

* Tiêu chí đánh giá kết quả mở rộng thị phần huy động vốn

Tăng trưởng về thị phần trong hoạt động mở rộng hoạt động huy động vốn là việc gia tăng theo doanh số và số dư từ hoạt động huy động vốn của NHTM so với tổng doanh số và số dư trên thị trường

18

Tốc độ tăng trưởng vốn năm i =

Quy mô vốn năm i Quy mô vốn năm i – 1

Tốc độ tăng trưởng > 100: vốn của Ngân hàng tăng

Tốc độ tăng trưởng < 100: quy mô vốn của Ngân hàng giảm

Vốn của Ngân hàng gia tăng với những tỷ lệ xấp xỉ nhau trong nhiều năm thể hiện một sự tăng trưởng vốn ổn định Điều đó, một mặt, giúp Ngân hàng thuận lợi hơn trong việc dự kiến lượng vốn huy động được để có kế hoạch điều hoà vốn, tạo được sự phù hợp giữa phương án mở rộng hoạt động huy động vốn với mở rộng tín dụng Trên khía cạnh khác, sự tăng trưởng vốn ổn định còn cho thấy phần nào hình ảnh tốt của Ngân hàng trong mắt công chúng

Tốc độ tăng trưởng có thể được tính cho tổng vốn cũng có thể được xét riêng với từng loại vốn cụ thể Sự biến động của từng loại vốn, đôi khi, trái chiều nhau và không giống chiều biến động của tổng vốn Chỉ tiêu này kết hợp với tỷ trọng vốn giúp sự đánh giá về khả năng huy động vốn của NHTM được sâu sắc hơn và toàn diện hơn

1.3.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động

Một yếu tố quan trọng khác được đưa ra để đánh giá khả năng huy động vốn của NHTM là cơ cấu vốn Cơ cấu vốn được phản ánh thông qua tỷ trọng của từng loại vốn trong tổng vốn của Ngân hàng Quy mô của loại vốn i được sử dụng để tính

tỷ trọng của nó trong tổng vốn huy động

x 100

19

Tỷ trọng loại vốn nào cao phản ánh ưu thế của Ngân hàng trong việc huy động loại vốn đó Mặt khác, nó cũng cho thấy sự chú trọng của Ngân hàng vào những hình thức huy động nhất định Qua đó, người ta có thể nhận thấy chính sách huy động vốn của Ngân hàng và đánh giá được Ngân hàng có đạt được mục tiêu trong trường hợp thực hiện thay đổi cơ cấu vốn hay không

Việc nhận xét cơ cấu vốn, cả cơ cấu VCSH hay cơ cấu vốn nợ, của một Ngân hàng không phải là vấn đề đơn giản Sự đánh giá đó, ngoài việc phải căn cứ trên cơ

sở các số liệu đã có, còn cần được đặt trong sự nhìn nhận đặc điểm cũng như môi trường kinh doanh cụ thể của Ngân hàng Mỗi Ngân hàng duy trì cho mình một cơ cấu vốn riêng, tuỳ vào điều kiện của Ngân hàng đó Sự áp đặt cơ cấu vốn giống các Ngân hàng khác có thể gây bất lợi hoặc không phát huy được thế mạnh của bản thân Ngân hàng

1.2.2.3 Chi phí huy động vốn

Ngân hàng là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, nguồn vốn chủ sở hữu của các ngân hàng thường không thể đáp ứng được nhu cầu sử dụng, do vậy ngân hàng phải huy động vốn để sử dụng với một chi phí nhất định Do chi phí huy động vốn tác động trực tiếp đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng nên khi xét mở rộng huy động vốn, ta phải xét đến chi phí huy động vốn Chi phí huy động vốn được tính như sau:

Trong đó, lãi trả cho nguồn huy động là thành phần quan trọng ảnh hưởng đến quy mô và hiệu quả huy động:

Lãi trả nguồn huy động = Quy mô huy động * Lãi suất huy động

- Chi phí huy động khác trong hệ thống vốn rất đa dạng và không ngừng gia tăng trong điều kiện các ngân hàng gia tăng cạnh tranh phi lãi suất Nó bao gồm chi phí trả trực tiếp cho người gửi tiền (quà tặng, quay số trúng thưởng, kèm bảo hiểm…), chi phí tăng tính tiện ích cho người gửi tiền (mở chi nhánh, quầy phòng, điểm huy động, trang bị máy đếm tiền, soi tiền cho khách hàng kiểm tra, huy động

20

tại nhà, tại cơ quan…), chi phí lương cán bộ phòng nguồn vốn, chi phí bảo hiểm tiền gửi…Một số chi phí khác được tính chung vào chi phí quản lý và rất khó phân

bổ cho hoạt động huy động vốn

Việc xác định chi phí huy động vốn là công việc phức tạp và khó khăn, quyết định tới mở rộng huy động vốn của ngân hàng thương mại Vì vậy, huy động vốn được coi là hiệu quả xét trên phương diện chi phí khi:

+Ngân hàng huy động được vốn với chi phí thấp để sử dụng, trong khi vẫn đạt được yêu cầu về sự phù hợp giữa huy động và sử dụng vốn

+Ngân hàng quản lý chi phí thường xuyên, coi đây là công việc quan trọng vì khi có thay đổi cơ cấu nguồn hay lãi suất đều làm thay đổi chi phí trả lãi

Thông thường các ngân hàng chịu chi phí thấp với nguồn vốn có thời hạn ngắn do tính ổn định không cao và ngược lại chịu chi phí cao với nguồn vốn có thời hạn dài do tính ổn định của nó

Việc chi phí vốn huy động sẽ tác động đến thu nhập của việc sử dụng nguốn vốn huy động, vì thế các ngân hàng luôn tìm cách giảm tối đa chi phí để tăng lợi nhuận Thu nhập sẽ là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá mở rộng huy động vốn

Chỉ tiêu này được tính như sau:

Thu nhập từ

sử dụng vốn =

Doanh thu từ lãi sử dụng vốn -

Chi phí huy động vốn

1.3.2.4 Phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn

Hoạt động chính của ngân hàng thương mại là huy động vốn để sử dụng nhằm thu lợi nhuận Theo đó ngân hàng sẽ chuyển hoá nguồn vốn - tiền gửi, tiền vay, vốn của chủ - thành các loại tài sản như ngân quỹ, tín dụng, chứng khoán, các tài sản khác theo một phương thức thích hợp, nhằm thoả mãn các mục tiêu mà ngân hàng đặt ra

Tài sản mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng còn nguồn vốn liên quan tới chi phí chủ yếu của ngân hàng, chi phí trả lãi Quy mô huy động càng tăng, tài sản càng tăng, khả năng sinh lời có thể càng lớn hơn hoặc ngược lại Nếu dùng chỉ tiêu chênh lệch thu chi từ lãi (thu nhập từ lãi – chi phí trả lãi) để đo mối liên hệ sinh

21

lời giữa nguồn vốn và tài sản thì sinh lời tăng khi lãi suất bình quân của tài sản phải lớn hơn lãi suất bình quân của nguồn vốn, hoặc lãi suất biên của tài sản phải lớn hơn lãi suất biên của nguồn vốn Điều này có nghĩa là nguồn vốn và sự gia tăng nguồn vốn với quy mô và cấu trúc nhất định, cần được phân bổ (tạo thành) các tài sản sinh lời thích hợp

Tỷ suất này càng cao thì mở rộng huy động vốn càng cao

Ngân hàng có thể theo đuổi lãi suất huy động cao để kiếm tìm các nguồn tiền với quy mô lớn, để cho vay với lãi suất cao hoặc từ lãi suất cho vay phải chấp nhận trên thị trường, nỗ lực tìm kiếm các nguồn với chi phí thấp Những ngân hàng không tham gia đặt giá, phải tự điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn và tài sản nhằm thoả mãn nhu cầu sinh lời

Quy mô và cấu trúc tiền gửi liên quan chặt chẽ đến ngân quỹ và chứng khoán thanh khoản cũng như kỳ hạn nợ của các khoản tín dụng Một số ngân hàng từ cấu trúc, tính ổn định và thanh khoản của nguồn, sẽ quyết định cấu trúc, tính thanh khoản của tài sản Một số ngân hàng, ngược lại từ quy mô và cấu trúc tài sản tự tính

sẽ tìm kiếm, quản lý quy mô và cấu trúc nguồn cho thích hợp Một danh mục tài sản bao gồm các khoản cho vay và rủi ro cao, có thể bị tổn thất lớn làm giảm uy tín của ngân hàng Phản ứng của dân chúng là rút tiền ra khỏi ngân hàng Nguồn tiền suy giảm nhanh và mạnh sẽ đẩy ngân hàng đến phá sản Ngược lại một danh mục tài sản nếu bao gồm phần lớn các tài sản rủi ro thấp sẽ hạn chế thu nhập của nhận hàng, hạn chế ngân hàng mở rộng quy mô trong môi trường kinh doanh đầy biến động Khả năng mở rộng thị trường nguồn vốn của ngân hàng sẽ bị giảm sút

1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng huy động vốn

1.3.3.1 Nhân tố khách quan

* Pháp luật, chính sách của Nhà nước

Tất cả mọi hoạt động của ngân hàng đều chịu sự điều chỉnh của luật pháp.Lĩnh vực hoạt động của ngân hàng là vô cùng quan trọng trong nền kinh tế, vì vậy các hoạt động của ngân hàng luôn được Nhà nước quản lý chặt chẽ bằng các

Các quy định của pháp luật đòi hỏi các ngân hàng thương mại luôn phải tuân thủ Pháp luật quy định số tiền huy động của ngân hàng không được lớn hơn 20 lần vốn chủ sở hữu Hay thông qua tỷ lệ dự trữ bắt buộc chính phủ điều chỉnh việc cung ứng tiền cho nền kinh tế Việc điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc hay lãi suất tái chiết khấu là tuỳ theo định hướng phát triển của từng thời kỳ Các chính sách đầu tư, ưu đãi, ưu tiên phát triển mũi nhọn cũng ảnh hưởng sâu sắc tới việc huy động vốn của ngân hàng thương mại Nói chung bất cứ ngân hàng thương mại nào khi cần huy động vốn đều phải xem xét các quy định của luật pháp

* Tình hình chính trị – kinh tế – xã hội trong và ngoài nước

Có thể nói đây là yếu tố khách quan đối với tất cả các ngành nghề kinh tế, không riêng gì ngân hàng Sự ổn định chính trị cả trong và ngoài nước có tác động rất rõ Các cuộc bãi công, biểu tình, sụp đổ chính phủ luôn kéo theo tình trạng huy động vốn của ngân hàng bị trì trệ bởi người dân không còn tin tưởng Ngược lại, sự đồng tâm, nhất trí, ổn định trong bộ máy lãnh đạo sẽ làm cho các ngân hàng thương mại huy động vốn được dễ dàng Như Achentina năm 2002, sau khi có những vấn

đề về chính trị, người dân kéo đến ngân hàng rút tiền ồ ạt làm cho cả hệ thống ngân hàng chao đảo Và cuộc chiến Irac gần đây cũng ảnh hưởng đến nền kinh tế thế giới trong đó có sự khó khăn về huy động vốn của ngân hàng thương mại

Nền kinh tế ở vào trạng thái tăng trưởng hay suy thoái đã tác động tới việc huy động vốn của ngân hàng ở tình trạng tăng trưởng, người dân cần nhiều vốn để đầu tư mở rộng quy mô, trang thiết bị Các ngân hàng phải huy động nhiều vốn và

23

càng có điều kiện để huy động do tích luỹ được nhiều hơn Ngược lại ở tình trạng suy thoái, sản xuất đình trệ, đầu tư bị thu hẹp, ngân hàng huy động vốn khó khăn

* Tâm lý, thói quen tiêu dùng của người gửi tiền

Tập quán tiêu dùng của người dân có tầm ảnh hưởng rất quan trọng đối với việc huy động vốn của ngân hàng Rõ ràng ở những vùng, người dân thường có thói quen gửi tiền vào ngân hàng thì ngân hàng sẽ huy động được dễ dàng hơn nhiều ở những vùng người dân thường hay cất trữ tiền trong nhà bằng vàng, bất động sản Đồng thời ngay thói quen thanh toán khi mua hàng hoá cũng góp phần làm tăng hay giảm nguồn vốn huy động của ngân hàng ở nhiều nước phát triển, việc thanh toán không dùng tiền mặt là phổ biến, hầu như người dân nào cũng có tài khoản trong ngân hàng và ngân hàng là cái gì đó không thể thiêú trong cuộc sống Ngược lại, ở một số nước, thói quen thanh toán bằng tiền mặt vẫn còn ăn sâu thì nguồn vốn huy động của ngân hàng sẽ gặp khó khăn Các tập quán tiêu dùng này khó có thể được thay đổi ngay một sớm một chiều Do đó để mở rộng nguồn huy động, các ngân hàng phải nỗ lực hết mình: cải cách quy trình, thủ tục, phát triển chính sách khách hàng

Một trong những đặc tính của cộng đồng dân cư đó là tính lan truyền nhanh chóng Vì vậy khi xảy ra các biểu hiện tiêu cực về chính sách hoạc về hình ảnh của ngân hàng làm suy giảm uy tín của các ngân hàng trong con mắt của người gửi tiền thì có thể dẫn tới tình trạng rút tiền hàng loạt

Một trong những lý do nữa là người dân chưa hiểu biết nhiều về các hoạt động của ngân hàng, các tiện ích mà ngân hàng có thể cung cấp Điều này đòi hỏi các ngân hàng phải tăng cường tuyên truyền sâu rộng, quảng cáo, quảng bá về các hoạt động của mình, các lợi ích của người gửi tiền cũng như các thủ tục cần thiết

* Nhu cầu về vốn của nền kinh tế

Cũng là nhân tố khách quan khá quan trọng Bởi lẽ NHTM là trung gian tài chính tập trung vốn của nền kinh tế và phân phối vốn cho nền kinh tế Khi nhu cầu

về vay vốn giảm dần thì khả năng huy động vốn của ngân hàng cũng giảm

Ngoài những nhân tố trên đây thì những nhân tố như thói quen sử dụng dịch

vụ ngân hàng của khách hàng hay cơ cấu dân cư, vị trí địa lý cũng phần nào tác động đến khả năng huy động vốn của NHTM

24

Như vậy qua những vấn đề trên cho thấy, công tác huy động vốn có vai trò

vô cùng quan trọng, đặc biệt đối với các nhà quản lý kinh doanh ngân hàng thì việc

mở rộng, tăng cưòng nguồn vốn huy động là vấn đề cần quan tâm hàng đầu vì mức vốn tự có của ngân hàng so với tổng vốn huy động là rất nhỏ Để cân đối được vốn trong kinh doanh đảm bảo được cho sự tồn tại và phát triển đòi hỏi các nhà quản trị kinh doanh ngân hàng luôn phải nghiên cứu nhu cầu thị trường, những nhân tố ảnh hưởng đến nghiệp vụ huy động vốn để đưa ra các biện pháp, các hình thức huy động vốn phù hợp vừa phát triển vừa đảm bảo mục đích kinh doanh có lợi nhuận

Đây là các yếu tố mà khi tác động đến ngân hàng sẽ không thể chống được,

đó là các rủi ro không thể tránh Ngân hàng chỉ có thể nhận thức, dự báo và tìm cách giảm thiểu các rủi ro khi nó xảy ra

1.3.3.2 Nhân tố chủ quan

Đứng ở góc độ bản thân ngân hàng thì những nhân tố chủ quan luôn là những nhân tố đóng vai trò quyết định Có thể kể ra sau:

* Chiến lược kinh doanh của ngân hàng

Chiến lược kinh doanh xác định quy mô huy động có thể mở rộng hay thu hẹp, cơ cấu vốn có thể thay đổi về tỷ lệ các loại nguồn, chi phí hoạt động có thể tăng hay giảm

Chiến lược kinh doanh có liên quan đến huy động vốn bao gồm: Chính sách

về giá cả, lãi suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng và phí dịch vụ Đây là các yếu tố quan trọng Với việc lãi suất huy động tăng thì sẽ dẫn đến nguồn vốn vào ngân hàng tăng, rất lớn Nhưng đồng thời thì hiệu quả của việc huy động vốn có thể giảm do chi phí huy động tăng Do đó số lượng nguồn vốn huy động được sẽ phụ thuộc chủ yếu vào chiến lược kinh doanh hay đúng hơn là phụ thuộc vào chính bản thân ngân hàng

* Đặc trưng của các ngân hàng

Các đặc trưng riêng của các ngân hàng như thời gian hoạt động, phạm vi, địa bàn hoạt động cũng ảnh hưởng đến qui mô huy động vốn cũng như tiềm năng mở rộng hoạt động huy động vốn Đối với các ngân hàng nhà nước thường có các lợi thế về các chi nhánh bao phủ khắp các địa phương sẽ có lợi thế hơn trong tiếp cận khách

25

hàng.Đặc biệt đối với Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam tiền thân là quỹ tín dụng trung ương vì vậy đã kế thừa được hệ thống các quỹ cơ sở tại các xã, thị trấn Đây là điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn nhàn rỗi của cư dân khu vực nông thôn

* Năng lực và trình độ của cán bộ ngân hàng

Không chỉ riêng ngân hàng mà trong bất cứ hoạt động nào, ngành nghề nào, yếu tố con người cũng phải được đặt lên hàng đầu Các cán bộ nhân viên ngân hàng

có năng lực sẽ phán đoán, xử lý chính xác các tình huống sẽ làm cho các hoạt động huy động vốn được thực hiện một cách tốt đẹp Trình độ của cán bộ ngân hàng cao

sẽ làm cho các thao tác nghiệp vụ được thực hiện nhanh chóng và hiệu quả Thái độ trong tiếp xúc của nhân viên với khách hàng cũng rất quan trọng Nó có thể lôi kéo khách hàng làm tăng nguồn vốn huy động đồng thời cũng có thể làm khách hàng rơì

bỏ gây ra những hậu quả vô cùng nghiêm trọng trong hoạt động của ngân hàng, trước hết là trong khâu huy động vốn Các nhân viên ngân hàng là những người mang hình ảnh cho cả ngân hàng Do đó, để tăng cường huy động vốn thì một điều cực kỳ quan trọng là các nhân viên ngân hàng phải có đủ những tiêu chí của một nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp: Hiểu biết khách hàng, hiểu biết nghiệp vụ, hiểu biết quy trình, hoàn thiện phong cách phục vụ

* Trình độ công nghệ ngân hàng

Có thể nói công nghệ ngân hàng hiện đại khác xa so với trước đây Việc áp dụng máy tính là một cuộc cách mạng trong hoạt động của ngân hàng Nhờ có hệ thống tin học hiện đại, ngân hàng có thể thu thập thông tin về khách hàng, về thị trường tốt Từ đó, có thể hoạch định ra các hình thức huy động, thời gian huy động, hình thức trả lãi Mặt khác, nhờ hệ thống thông tin tốt khiến cho ngân hàng có thể nâng cao mở rộng huy động vốn

Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng trở nên phổ biến,

đó là một xu thế tất yếu Việc thanh toán không dùng tiền mặt sẽ khiến cho các ngân hàng ngày càng gắn liền với các hoạt động xã hội

Nhìn chung có rất nhiều những yếu tố ảnh hưởng đến việc huy động vốn của ngân hàng Các yếu tố này tác động đến mọi hoạt động, ảnh hưởng đến kết quả kinh

26

doanh của ngân hàng Mỗi ngân hàng khi hoạt động đều cần phải tiến hành nghiên cứu, tìm hiểu Những yếu tố tác động này có tính hai mặt: có thể có tác động tích cực đồng thời có thể tác động tiêu cực tới ngân hàng Ngân hàng nào xác định đúng, chính xác các yếu tố tác động sẽ huy động được vốn lớn với chi phí rẻ, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động

có uy tín luôn chiếm được lòng tin của khách hàng là tiền đề cho việc họ huy động được những nguồn vốn lớn hơn với chi phí rẻ hơn và tiết kiệm được thời gian

1.4 Kinh nghiệm huy động vốn của các NHTM trên thế giới và bài học kinh nghiệm

1.4.1 Kinh nghiệm huy động vốn của ngân hàng nước ngoài

1.4.1.1 Kinh nghiệm ở Cộng hoà liên bang Đức

Cộng hoà liên bang Đức là cái nôi của phong trào Hợp tác xã tín dụng (nay được gọi là Ngân hàng Hợp tác xã), năm 1854 các Hợp tác xã tín dụng đầu tiên được thành lập nhằm huy động vốn hỗ trợ sản xuất, kinh doanh, cải thiện đời sống cho những người lao động, các Hợp tác xã nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp Quá trình phát triển cho đến năm 2002 toàn cộng hòa liên bang Đức có khoảng 1.700 Ngân hàng Hợp tác xã cơ sở, một Ngân hàng Hợp tác xã khu vực và một Ngân hàng Hợp tác xã Trung ương Tính chất hoạt động của Ngân hàng Hợp tác xã cơ sở ở cộng hoà liên bang Đức cũng như QTDND cơ sở Canada Mục tiêu là huy động vốn, cho vay tín dụng hỗ trợ sản xuất, kinh doanh, dịch vụ ở các khu vực Hoạt

27

động của Ngân hàng Hợp tác xã ở Đức cũng bao gồm 2 bộ phận, đó là: bộ phận trực tiếp hoạt động kinh doanh phục vụ thành viên tức là huy động vốn và cho vay và bộ phận tổ chức liên kết phát triển hệ thống (Nguyễn Thế Phương, 2013)

Kết quả hoạt động hơn 100 năm của 2 ngân hàng HTX đầu mối, 1.738 ngân hàng HTX cơ sở, 13.474 điểm giao dịch; với tổng số 186.900 cán bộ nhân viên làm việc, 17 triệu thành viên, phục vụ trên 30 triệu khách hàng là những con số ấn tượng khi nói về Ngân hàng HTX tại CHLB Đức Các Ngân hàng HTX tại các khu

đô thị thường lấy tên là Ngân hàng Nhân dân, còn tại các vùng nông thôn đều mang tên Ngân hàng Raiffeisen (Raiffeisen Bank), tên người Đức đầu tiên hình thành mô hình HTX tại nước Đức (Nguyễn Thế Phương, 2013)

Điển hình là ngân hàng HTX Bad Gogging (bang Bavaria) với tuổi đời 101 năm Trong suốt quãng thời gian qua, cũng như các tổ chức tín dụng (TCTD) khác, ngân hàng HTX Bad Gogging đã trải qua những cung bậc thăng, trầm theo dòng lịch sử, nhưng vẫn đứng vững và cạnh tranh bình đẳng với các ngân hàng thương mại khác và phát triển ngày càng lớn mạnh Các Ngân hàng HTX Đức được coi như yếu tố tạo nên sự bền vững cho hệ thống ngân hàng, tài chính của nước Đức

Hiện nay, với quy mô hoạt động trên bán kính 30km với 102 cán bộ, có 13 chi nhánh, được áp dụng khoa học kỹ thuật tiên tiến vào quản lý điều hành, Ngân hàng HTX Bad Gogging luôn khẳng định uy tín với khách hàng, cụ thể biểu thị qua các con số sau: dư nợ tín dụng 250 triệu euro, 1,5 triệu nợ quá hạn nhưng đã có quỹ dự phòng, quản lý tài sản ủy thác 833 triệu euro, ngân hàng có 7 cửa hàng bán các sản phẩm dịch vụ phi ngân hàng và mang về doanh số 35 triệu euro, thị phần so với ngân hàng thương mại tại khu vực Ngân hàng HTX đang hoạt động là 50% Có làng chỉ có chi nhánh Ngân hàng HTX thì thị phần là 100% (Nguyễn Thế Phương, 2013)

Sở dĩ ngân hàng HTX Bad Gogging có được những con số ấn tượng trên là

do loại hình kinh doanh của ngân hàng Cụ thể, tính đến năm 1965, ngân hàng HTX Bad Gogging chỉ kinh doanh tín dụng ngân hàng, sau đó ngân hàng kinh doanh thêm các dịch vụ phi ngân hàng khác để phân tán rủi ro Năm 1995, Ngân hàng hợp

hệ thống là lớn sẽ ảnh hưởng đến chênh lệch lãi suất, nhưng ngân hàng chấp nhận

để luôn khẳng định uy tín và thương hiệu cho doanh nghiệp HTX của mình Do có

uy tín như vậy mà việc huy động vốn vẫn tăng mạnh trong những năm vừa qua mặc

dù suy thoái kinh tế lan rộng trên toàn cầu

Một nguyên nhân nữa là do Hiệp hội HTX có quan hệ chặt chẽ với Ngân hàng HTX Hiệp hội HTX bang, vùng luôn chú trọng đến việc đào tạo, tư vấn cán

bộ công nhân viên về trình độ chuyên môn và các kỹ năng làm việc Một điểm đáng chú ý là việc tư vấn của Hiệp hội HTX được tính phí, do vậy, HTX có quyền yêu cầu Hiệp hội làm theo nhu cầu

Bài học kinh nghiệm rút ra từ ngân hàng HTX Bad Gogging của Đức:

Đối với công tác quản lý, điều hành: sự năng động cũng như khả năng thích nghi của HTX với những điều kiện biến đổi của thị trường là yếu tố quyết định; các thành viên phải hiểu được quy trình hoạt động của HTX và phải nắm rõ tại sao quy trình đó là cần thiết và phải triển khai như thế nào? (đòi hỏi về trình độ, kinh nghiệm và năng lực của đội ngũ cán bộ chủ chốt) Luôn luôn chú trọng việc học tập nâng cao trình độ cho bản thân người lãnh đạo và đội ngũ nhân viên

Đối với các hoạt động dịch vụ cho thành viên và khách hàng: không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ thành viên, khách hàng; hoạt động của HTX trước tiên

là vì lợi ích của thành viên và hướng tới cộng đồng khách hàng bên ngoài HTX (chữ tín và phương thức cung cấp dịch vụ chu đáo, thuận tiện nhất có thể)

Nhân tố dẫn đến thành công đó là: hành lang pháp lý phù hợp, ổn định; cán bộ chủ chốt được chuẩn bị kỹ lưỡng, công tác kiểm soát được tổ chức thường xuyên, bài

29

bản, trung thực, chất lượng, phát hiện kịp thời những thiếu sót, tồn tại để có hướng xử lý, giải quyết dứt điểm, kịp thời Thực hiện đúng các quy định của pháp luật; gắn bó với tổ chức đại diện và hỗ trợ cho mình đó là hệ thống Liên đoàn HTX (ở Việt Nam là Liên minh HTX các cấp) và vai trò quản lý của Nhà nước theo pháp luật

1.4.1.2 Kinh nghiệm từ Canada

Từ năm 1918 do khủng hoảng kinh tế ở Bắc Mỹ đã tác động mạnh đến toàn

hệ thống Ngân hàng cũng như đối với các Quỹ tín dụng Canada, nhiều Quỹ tín dụng lâm vào tình trạng mất khả năng chi trả, thậm chí mất khả năng thanh toán, đã gây mất lòng tin đối với khách hàng gửi tiền và thành viên Trước tình hình trên các Quỹ tín dụng Canada đã tập hợp thành liên đoàn theo từng vùng nhằm tăng cường

sự hợp tác tương trợ, hỗ trợ nhau vượt qua những khó khăn tài chính Đến năm

1932 khủng hoảng thị trường chứng khoán ở Mỹ đã làm cho nền kinh tế Bắc Mỹ suy sụp, hoạt động của Quỹ tín dụng và liên đoàn đều bị ảnh hưởng và đe dọa nên các liên đoàn tập hợp thành tổng liên đoàn với quy mô hoạt động lớn Tới những năm 50 của thế kỷ 20 hệ thống Quỹ tín dụng Canada tiếp tục phát triển và lập ra các công ty dịch vụ tài chính nhằm hỗ trợ hoạt động của tổng liên đoàn Những năm 60 tiếp tục thực hiện chuẩn định hóa hệ thống cơ chế hoạt động của Quỹ tín dụng, năm

1979 QTDTW Canada được thành lập, đến năm 2000 toàn hệ thống Quỹ tín dụng Canada có khoảng 1.400 Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở, 14 liên đoàn, QTDTW, một tổng liên đoàn với hệ thống mạng lưới hoàn chỉnh và công nghệ hiện đại, hệ thống Quỹ tín dụng Canada được đánh giá là tập đoàn tài chính mạnh đứng thứ 6 ở Canada và đứng thứ 150 trong số các tập đoàn tài chính hàng đầu trên thế giới năm

2000 (Lục Văn Trường và Hà Thị Hương Lan, 2014)

Thực chất QTDTW Canada thực hiện huy động và cho vay phục vụ thành viên của quỹ, ngoài ra còn thực hiện chức năng như một ngân hàng thương mại Do đó cũng

có thể coi QTDTW của Canada tương ứng như Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam

Bài học kinh nghiệm rút ra từ QTDTW Canada là:

- Cần có sự liên kết chặt chẽ, tương trợ trong hệ thống và sự hỗ trợ tạo điều kiện của Nhà nước