Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Hải Hậu – Nam Định

Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Hải Hậu – Nam Định Với sự khuyến khích phát triển mọi thành phần kinh tế của Đảng và Nhà nước đã tạo động lực lớn...

TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH KHOA KINH TẾ NGUYỄN THU TRANG BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: ''Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Hải Hậu – Nam Định'' Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng Vinh, tháng 3 năm 2012 Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Thị Bích Thủy SVTH: Nguyễn Thu Trang MSSV: 0854027211 2 TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH KHOA KINH TẾ BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: ''Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Hải Hậu – Nam Định'' Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng Giáo viên hướng dẫn : Nguyễn Thị Bích Thuỷ Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thu Trang MSV : 0854027211 Lớp : 49 B2- TCNH Vinh,tháng 3 năm 2012 Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Thị Bích Thủy SVTH: Nguyễn Thu Trang MSSV: 0854027211 3 MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU 1 PHẦN 1: TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN HẢI HẬU 3 1.1 Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hải Hậu 3 1.2 Đặc điểm tổ chức bộ máy 4 1.2.1 Sơ đồ tổ chức bộ máy quản lý 4 1.3 Tình hình chung về huy động vốn và cho vay tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hải Hậu qua 3 năm 6 1.3.1. Hoạt động huy động vốn. 6 1.3.2. Hoạt động tín dụng 8 1.3.3 Kết quả kinh doanh và các hoạt động khác 12 1.4 Thế mạnh của chi nhánh NHNo & PTPT huyện Hải Hậu 14 PHẦN 2: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP Ở NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN HẢI HẬU 14 2.1. Thực trạng hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hải Hậu- Nam Định. 14 2.1.1 Việc thực hiện quy trình tín dụng tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hải Hậu- Tỉnh Nam Định. 14 2.1.2 Thực trạng hộ sản xuất trên địa bàn huyện Hải Hậu 16 2.1.3 Tình hình tín dụng đối với các hộ sản xuất tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Hải Hậu. 17 2.2. Đánh giá chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hải Hậu- Nam Định 30 2.2.1 Những thành công của chi nhánh ngân hàng No & PTNT huyện Hải Hậu trong việc nâng cao chất lượng tín dụng 30 2.2.2. Những điểm còn hạn chế và nguyên nhân 31 2.2.2.1. Hạn chế 31 2.2.2.2. Nguyên nhân 32 2.3. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với các hộ sản xuất tại chi nhánh NHNo& PTNT huyện Hải Hậu- Nam Định 34 2.3.1. Định hướng phát triển tín dụng đối với các hộ sản xuất của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hải Hậu- Nam Định 34 2.3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với các hộ sản xuất tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hải Hậu- Nam Định 36 2.3.2.1. Nhóm giải pháp về con người 36 2.3.2.2. Giải pháp tăng cường huy động vốn 37 Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Thị Bích Thủy SVTH: Nguyễn Thu Trang MSSV: 0854027211 4 2.3.2.3. Giải pháp về công tác tín dụng 37 2.3.2.4. Thực hiện các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro 39 2.4 Một số kiến nghị 41 KẾT LUẬN 44 Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Thị Bích Thủy SVTH: Nguyễn Thu Trang MSSV: 0854027211 5 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NH No&PTNT VN Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thônViệt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước NQH Nợ quá hạn TDN Tổng dư nợ T&DH Trung và dài hạn DN NQD Doanh nghiệp ngoài quốc doanh HSX Hộ sản xuất TSĐB Tài sản đảm bảo Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Thị Bích Thủy SVTH: Nguyễn Thu Trang MSSV: 0854027211 6 DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Trang Sơ đồ: Sơ đồ 1.1: Tổ chức bộ máy quản lý 4 Bảng: Bảng1.1: Nguồn vốn huy động 2009- 2011 7 Bảng1.2: Doanh số cho vay thu nợ năm 2009-2011 9 Bảng1.3: Tổng hợp kết quả dư nợ hoạt động tín dụng năm 2009 -2011 11 Bảng 1.4: Báo cáo Kết quả kinh doanh năm 2009- 2011 12 Bảng 2.1: Dư nợ tín dụng qua các năm 2009-2011 17 Biểu 2.1: Dư nợ tín dụng 17 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ quá hạn hộ sản xuất qua các năm 2009 - 2011 19 Biểu 2.2: Dư nợ quá hạn hộ sản xuất qua các năm 2009 - 2011 19 Biểu 2.3:Cơ cấu tín dụng hộ sản xuất theo thành phần kinh tế 21 Bảng 2.4: Cơ cấu tín dụng hộ sản xuất theo thời hạn cho vay 23 Biểu 2.4: Cơ cấu tín dụng hộ sản xuất theo thời hạn cho vay 24 Bảng 2.5: Cơ cấu tín dụng hộ sản xuất theo tài sản đảm bảo 25 Biểu 2.5: Cơ cấu tín dụng hộ sản xuất theo tài sản đảm bảo 25 B¶ng 2.6: ChØ tiªu tốc độ tăng trưởng hộ sản xuất giai đoạn 2009-2011 27 Bảng 2.7: Vòng quay vốn tín dụng hộ sản xuất giai đoạn 2009 - 2011 27 B¶ng 2.8: ChØ tiªu nî qu¸ h¹n cho vay hé s¶n xuÊt giai đoạn 2009-2011 28 B¶ng 2.9: ChØ tiªu nî qu¸ h¹n cho vay hé s¶n xuÊt 29 Biểu: Biểu 1.1: Trình độ cán bộ công nhân viên 5 Biểu 1.2: Nguồn vốn huy động 7 Biểu 1.3: Doanh số cho vay thu nợ 9 Biểu 1.4: Báo cáo Kết quả kinh doanh 13 SVTH: Nguyễn Thu Trang MSSV: 0854027211 LỜI MỞ ĐẦU Lý do chọn đề tài. Với sự khuyến khích phát triển mọi thành phần kinh tế của Đảng và Nhà nước đã tạo động lực lớn cho sự phát triển kinh tế xã hội. Một trong những yếu tố quan trọng cần thiết cho quá trình phát triển kinh tế hộ sản xuất là sự trợ giúp về vốn của các ngân hàng thương mại. Với tư cách là người bạn đồng hành của nông nghiệp và nông thôn, trong những năm qua, NHNo & PTNT Việt Nam với các chi nhánh của mình đã và đang là kênh chuyển tải vốn chủ yếu đến hộ sản xuất, góp phần tạo công ăn việc làm giúp nông dân làm giàu chính đáng bằng sức lao động của mình. Tuy nhiên do tính chất phức tạp của hoạt động này, món vay nhỏ lẻ, chi phí nghiệp vụ cao, địa bàn hoạt động rộng nên việc cho vay hộ sản xuất gặp nhiều khó khăn. Chính vì vậy, thực tế hiện nay nhiều chi nhánh NHNo gặp khó khăn trong hoạt động tín dụng đối với loại hình này, chất lượng tín dụng còn nhiều vấn đề chưa tốt. NHNo huyện Hải Hậu cũng gặp phải khó khăn này. Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Hải Hậu là một đại diện theo ủy quyền của Ngân hàng No&PTNT tỉnh Nam Định, là đơn vị hạch toán phụ thuộc, có con dấu, có bảng cân đối tài sản, hoạt động theo pháp lệnh ngân hàng, các tổ chức tín dụng, điều lệ và quy chế tổ chức hoạt động của Ngân hàng No&PTNT Việt Nam. Đồng thời, trở thành ngân hàng thương mại kinh doanh đa năng lớn nhất trên địa bàn huyện với tổng nguồn vốn đạt 447 tỷ đồng, dư nợ đạt xấp xỷ 375 tỷ đồng, có cơ sở vật chất công nghệ hiện đại. Hoạt động hiệu quả của đơn vị đã góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế - xã hội của mình, nhất là trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, xoá đói giảm nghèo và xây dựng hệ thông ngân hàng lớn mạnh. Với chức năng và nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ, tín dụng và ngân hàng, Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Hải Hậu có vai trò đặc biệt quan trọng trong việc thúc đẩy kinh tế xã hội Hải Hậu phát triển, nhất là lĩnh vực nông nghiệp – nông thôn. Mặc dù gặp rất nhiều khó khăn trong những ngày mới thành lập, nhưng được sự chỉ đạo thống nhất của ngành, sự quan tâm lãnh đạo của Đảng Uỷ, Uỷ ban nhân dân huyện, phát huy truyền thống cần cù, sáng tạo và vươn lên hoàn thánh xuất sắc nhiệm vụ. Trong những năm tiếp theo thực hiện Công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước, trước hết là Công nghiệp hóa - hiện đại hóa nông nghiệp, nông thôn, khôi phục và phát triển các làng nghề truyền thống, xây dựng các khu vực công nghiệp mới. Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Hải Hậu có vai trò cũng như nhiệm vụ nặng nề trong việc huy động vốn để đầu tư tín dụng cho các dự án phát triển kinh tế trên địa bàn. Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Thị Bích Thủy SVTH: Nguyễn Thu Trang MSSV: 0854027211 2 Nhưng bên cạnh đó hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất còn nhiều mặt hạn chế. Vì vậy, trong quá trình thực tập tại chi nhánh Ngân hàng huyện Hải Hậu em đã chọn đề tài: ''Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Hải Hậu – Nam Định'' Mục đích nghiên cứu của đề tài Phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng của Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hải Hậu. Qua đó, đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất của Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hải Hậu trong thời gian tới. Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thống kê kinh tế: Là phương pháp được sử dụng để thu thập, tổng hợp và phân tích tài liệu phục vụ cho nghiên cứu. - Phương pháp tổng hợp: Trên cơ sở số liệu đã thu thập, đã điều tra phải lựa chọn, phân tích đối chiếu, so sánh và rút ra kết luận về vấn đề nghiên cứu. - Phương pháp so sánh: Nghiên cứu mức độ biến động của các chỉ tiêu qua các thời kỳ phân tích nhằm xác định vị trí cũng như tốc độ phát triển trong kỳ của đơn vị. - Một số phương pháp khác. Đối tượng nghiên cứu Nghiên cứu hoạt động tín dụng cho quá trình phát triển kinh tế hộ sản xuất của chi nhánh NHNo & PTNT huyện Hải Hậu về khía cạnh chất lượng. Phạm vi nghiên cứu - Không gian nghiên cứu: Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hải Hậu - Thời gian nghiên cứu: Phân tích, đánh giá hoạt động tín dụng trong 3 năm 2009- 2011 Do thời gian có hạn, trình độ và kiến thức còn hạn chế, đề tài nghiên cứu là một lĩnh vực rộng lớn và phức tạp. Báo cáo sẽ không tránh khỏi thiếu sót. Em rất mong muốn nhận được những ý kiến đóng góp nhằm giúp em hiểu rõ hơn về vấn này. Em xin chân thành cảm cảm ơn các thầy cô khoa kinh tế Trường Đại học Vinh, Giảng viên hướng dẫn Nguyễn Thị Bích Thủy cùng các cô chú, anh chị cán bộ nhân viên ngân hàng tại NHNo & PTNT huyện Hải Hậu đã giúp em hoàn thành đề tài thực tập này. Hải Hậu, tháng 3 năm 2012 Sinh viên Nguyễn Thu Trang Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Thị Bích Thủy SVTH: Nguyễn Thu Trang MSSV: 0854027211 3 PHẦN 1: TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN HẢI HẬU 1.1 Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hải Hậu Là một chi nhánh thành viên của Ngân hàng No&PTNT tỉnh Nam Định, Ngân hàng No&PTNT Hải Hậu qua hơn 20 năm hoạt động đã tăng trưởng mạnh mẽ cả về quy mô và lĩnh vực hoạt động caoTên giao dịch: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Hải Hậu  Tên giao dịch quốc tế: VietNam Bank for agriculture and rural development Hải Hậu town.  Trụ sợ chính: Khu 4, Thị trấn Yên Định - Hải Hậu – Nam Định  Điện thoại: 03503 775 297 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Hải Hậu - Tỉnh Nam Định là chi nhánh trong tổng số hơn 600 chi nhánh của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Hải Hậu - Tỉnh Nam Định được thành lập theo quyết định số 400 ngày 14 tháng 11 năm 1990 của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng nay là Thủ tướng Chính phủ. Được tách ra từ hệ thống ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Hải Hậu - Tỉnh Nam Định hoạt động với bao khó khăn: địa bàn hẹp, tài sản và cơ sở vật chất nghèo nàn lạc hậu, một bộ máy với biên chế cồng kềnh, trình độ nghiệp vụ non kém, kinh doanh thua lỗ nhưng đến nay sau hơn 15 năm đổi mới Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Hải Hậu - Tỉnh Nam Định không những tự khẳng định được mình mà còn vươn lên tiến bộ trong nền kinh tế thị trường. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Hải Hậu là một ngân hàng thương mại thực hiện nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ tín dụng và dịch vụ ngân hàng đối với các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế trong nước các tổ chức kinh tế xã hội, cá nhân trong nước và thực hiện tín dụng tài trợ chủ yếu cho nông nghiệp và nông thôn. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Hải Hậu - Tỉnh Nam Định hoạt động trong khuôn khổ pháp lệnh của ngân hàng, hợp tác xã tín dụng, công ty tài chính và điều lệ Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. (Ngày 11-11-1992 thống đốc ngân hàng nhà nước đã ký quyết định số 250- DC về việc xác nhận và cho phép áp dụng điều lệ Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam). Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Thị Bích Thủy SVTH: Nguyễn Thu Trang MSSV: 0854027211 4 1.2 Đặc điểm tổ chức bộ máy 1.2.1 Sơ đồ tổ chức bộ máy quản lý Sơ đồ 1.1: Tổ chức bộ máy quản lý (Nguồn phòng Tổ chức hành chính) Hiện nay Ngân hàng No & PTNT huyện Hải Hậu có 44 cán bộ công nhân viên độ tuổi trung bình là 40 tuổi. Trong đó: Trình độ đại học là 19 cán bộ Chiếm 43,18% Trình độ cao đẳng là 10 cán bộ Chiếm 22,73% Trình độ trung học là 15 cán bộ Chiếm 34,09% GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC THƯỜNG TRỰC PHÓ GIÁM ĐỐC KINH DOANH PHÒNG KẾ TOÁN NGÂN QUỸ PHÒNG TỔ CHỨC HÀNH CHÍNH PHÒNG GIAO DỊCH HẢI ANH PHÒNG GIAO DỊCH HẢI PHONG PHÒNG KẾ HOẠCH KINH DOANH PHÒNG GIAO DỊCH HẢI LỘC [...]... Doanh số cho vay h sn xut của chi nhánh Ngân hàng No & PTNT huyện Hải Hậu trong các năm gần đây đều có bước tăng trưởng khá ổn định, năm sau cao hơn năm trước Tuy nhiên do đặc điểm của huyện Hải Hậu là một huyện thuần nông nên ngành nông nghiệp vẫn là ngành chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng doanh số cho vay h sn xut của chi nhánh Ngân hàng No & PTNT huyện Hải Hậu năm 2010 chiếm 61,61% trong tổng doanh... cỏo thm nh, tái thẩm định do phòng tín dụng trình, từ đó quyết định cho vay hay không cho vay và giao cho phong tín dụng hoặc tổ tín dụng Nu quyt nh khụng cho vay phải thông báo bằng văn bản cho khách hàng biết, trong đó vay ngắn hạn là từ 5 - 7 ngày, còn vay trung - dài hạn là từ 10 -15 ngày Trng hp quyt nh cho vay, Ngân hàng cùng với khách hàng lập sổ vay vốn hoặc hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm... yếu của huyện nhưng nó không còn chiếm tỷ trọng cao như trước nữa mà thay vào đó là các ngành nghề khác đang phát triển như tiểu thủ công nghiệp, thương mại dịch vụ cũng dần chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu thành phần kinh tế của huyện Hải Hậu Đây là một điều rất đáng chú ý vì nó chứng tỏ huyện Hải Hậu đã và đang dần dần thay đổi cơ cấu thành phần kinh tế của mình để Hải Hậu từ một huyện thuần nông trở... tăng cao mà tập trung vào dư nợ của hộ sản xuất kinh doanh Xét về cơ cấu dư nợ ngắn hạn và dư nợ trung và dài hạn, đây là cơ cấu mà nhiều Ngân hàng khác mong muốn, vì tỷ lệ dư nợ trung và dài hạn rất cao, chiếm trên 50% tổng dư nợ Mặc dù năm 2011 dư nợ trung và dài hạn chỉ 19,58% nhưng vẫn là tỷ lệ cao và đạt được kế hoạch tỉnh giao cũng như kế hoạch do Ngân hàng đặt ra Trong kế hoạch của Ngân hàng. .. của Ngân hàng, trong năm 2011 doanh số cho vay kinh tế hộ chiếm tỷ trọng 90,7% tổng doanh số cho vay, dư nợ kinh tế hộ đến 31/12/2011 chiếm tỷ trọng 93%/Tổng dư nợ Ngoài những khoản vay trên 10 triệu, còn lại 100% hộ gia đình được cho vay thông qua tổ nhóm tín dụng khi có yêu cầu Nh vy xột v thc trng khỏch hng, đối tượng có quan hệ tín dụng với Ngân hàng là hộ gia đình, có thể là vay với tư cách một hộ. .. tài sản đảm bảo ) - H s vay vn được Giám đốc ký duyệt và chuyển cho bộ phận kế toán, bộ phận kế toán hạch toán xong chuyển cho bộ phận ngân quỹ để giải ngân cho khách hàng ( Trường hợp vay bằng tiền mặt ) Cán bộ tín dụng và sổ theo dõi cho vay - thu nợ Sau khi thc hin gii ngõn, cán bộ tín dụng phải tiến hành kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng có đảm bảo đúng theo mục đích sử dụng mà khách hàng. .. oc phộp kinh doanh trờn mt s lnh vc c nht nh do Nh nc quy nh Nm 2011 tổng nguồn lao động huyện 159.839 người, chiếm 82,6% tổng dân số Trong đó lao động trong độ tuổi 143.156 người, chiếm 49,8% Toàn huyện còn 0,82% số lao động chưa có việc làm (không kể số đang đi học) Trong a bn chỉ có hộ sản xuất kinh doanh, hộ gia đình cá nhân và những hộ gia đình vay vốn thông qua tổ là đối tượng chính, khách hàng. .. tớn dng h sn xut nm 2009-2011) Cơ cấu tín dụng h sn xut theo tài sản bảo đảm ở chi nhánh Ngân hàng No & PTNT huyện Hải Hậu được chia làm 2 loại: Cho vay có tài sản bảo đảm và cho vay không có tài sản bảo đảm Qua bảng số liệu trên cho ta thấy, về cơ cấu doanh số cho vay h sn xut khụng theo tài sản bảo đảm của chi nhánh qua năm 2009 - 2011 mặc dù có tăng cao và khá ổn định song tỷ trọng không có nhiều thay... lại: Cơ cấu tín dụng hộ sản xuất theo thành phần kinh tế qua các năm 2009- 2011 không thay đổi nhiều từ doanh số cho vay hộ sản xuất, doanh số thu nợ h sn xut và dư nợ h sn xut Tuy nhiên qua những thay đổi ít ỏi đó của các thành phần kinh tế cũng cho chúng ta thấy nền kinh tế của huyện Hải Hậu trong những năm gần đây đã có những sự thay đổi quan trọng rất đáng chú ý, đó là tuy ngành nông nghiệp vẫn... năm 2012 tỷ lệ giữa chúng là 1/1, tức là cố gắng tiếp tục nâng cao dư nợ ngắn hạn, đồng thời tăng nhanh dư nợ trung và dài hạn iều này khẳng định hơn nữa sự đầu tư của Ngân hàng cho lĩnh vực ngư- diêm nghiệp, thuỷ sản vì đây là lĩnh vực có tiềm lực lớn, ngoài ra còn phát triển lĩnh vực dịch vụ nông nghiệp như cho vay đầu tư mua sắm máy móc nông nghiệp, thức ăn chăn nuôi, dịch vụ cây, con giống SVTH: . '&apos ;Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Hải Hậu – Nam Định& apos;'. ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP Ở NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN HẢI HẬU 2.1. Thực trạng hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất tại