MỘT SỐ ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP ĐẦU TƯ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo HUYỆN VỤ BẢN

MỘT SỐ ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP ĐẦU TƯ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo HUYỆN VỤ BẢN 3.1 Định hướng phát triển hoạt động đầu tư cho vay hộ sản xuất ngân hàng tương lai 3.1.1 Định hướng chung NHNo & PTNT huyện Vụ Bản Tập trung sức toàn hệ thống thực nội dung, chương trình hành động, thực nghị Đại hội đảng lần thứ X Đảng , đặc biệt nỗ lực kiên thực đề án cấu lại NHNo&PTNT Việt Nam từ năm 2001-2010 Chính phủ phê duyệt kế hoạch giải pháp hàng năm lộ trình thực đề án Tiếp tục trì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn cao, trì hạn mức tín dụng giới hạn cho phép Đảm bảo an toàn sinh lời nhằm nâng cao lực cạnh tranh, đáp ứng yêu cầu chuyển dịch cấu sản xuất, xếp đổi doanh nghiệp, mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng, thích ứng phát triển, tiếp tục tăng cường đổi công nghệ đào tạo nguồn nhân lựcphù hợp với tiến trình đại hố hệ thống Ngân hàng theo kịp tiến trình hội nhập Quốc tế Căn vào định hướng mục tiêu năm 2009 - Nguồn vốn huy động tiền Việt Nam năm 2009 tăng trưởng đạt từ 22-23% - Tăng trưởng dư nợ đến ngày 31/12/2009 đạt từ 19%-20%, dư nợ trung hạn chiếm 31%-33% tổng dư nợ - Đầu tư tín dụng đối tượng, đảm bảo chất lượng tin dụng, tỉ lệ nợ hạn 0.1% tổng dư nợ - Tiếp tục giao kế hoạch tăng nguồn vốn dư nợ CBNV gắn liền với trả lương sở tính thi đua quý, năm - Tiếp tục khai thác tối tiện ích chương trình giao dich IPCAS đại hóa ngân hàng tiếp thị rộng khắp nhân dân dịch vụ thẻ ATM đối tượng học sinh sinh viên, thực tốt viêc trả lương qua tài khoản thẻ Đào tạo đội ngũ cán làm tốt dịch vụ ngân hàng cam kết bảo lãnh thực hợp đồng; bảo lãnh toán; bảo lãnh sản phẩm 3.2.2 Định hướng cụ thể hoạt động đầu tư cho vay hộ sản xuất chi nhánh - Nâng mức đầu tư bình quân toàn huyện từ 23-25 triệu đồng/hộ - Củng cố mạng lưới tổ vay vốn theo hướng mở rộng quy mơ tăng cường lực quản lí nâng cao chất lượng hoạt động tổ vay vốn đáp ứng yêu cầu tình hình để tổ vay vốn thực kênh truyển tải vốn NHNo địa bàn nông thôn, mở rộng thị trường thị phần, tăng dư nợ tăng cường kiểm tra, kiểm soát nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng - Tiếp tục hoàn tiện nâng cao chất lượng hoạt động đại lí tiết kiệm tổ vay vốn địa bàn nông thôn, đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất kinh doanh địa bàn - Nâng quy mô hoạt động thiết thực mở rộng lên tầm cao: hộ vay bình quân tổ từ 50-70 hộ (cả hộ vay khơng đảm bảo có đảm bỏa tài sản) dư nợ bình quân tổ vay vốn tăng 15%-20%/năm; suất đầu tư bình quân hộ vay vốn đạt từ 13-17 triệu đồng - Giao kế hoạch tăng nguồn vốn dư nợ hàng quý cho tổ vay vốn để tính thi đua quý, năm sở để tính hoa hồng hàng tháng 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động đầu tư cho vay hộ sản xuất 3.2.1 Nhóm giải pháp đầu tư để tăng cường huy động vốn Đa dạng hố hình thức huy động vốn, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn, mở rộng phát triển loại dịch vụ Ngân hàng: nguồn vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng có vai trị quan trọng, muốn mở rộng cho vay, kinh doanh có hiệu chủ động phải có nguồn vốn đủ lớn ổn định Do việc huy động nguồn vốn địa bàn phải đa dạng hoá thể loại như: tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu thời gian gửi như: tiền gửi khơng kỳ, tiền gửi có hạn tháng, tháng, tháng 24 tháng, tiền gửi bậc thang phải đủ 12 bậc có bậc 24 36 tháng Trong tình hình cạnh tranh có ngân hàng cổ phần thành lập Nam Định phải có lãi suất linh hoạt đủ sức cạnh tranh thu hút vốn Về phương pháp huy động nhận tiền gửi trụ sở giao dịch Ngân hàng, nhà khách hàng; mức lãi suất phải linh hoạt phù hợp với loại kỳ hạn, phù hợp với tâm lý, tập quán người gửi tiền Đặc biệt giai đoạn địa bàn huyện có nhiều quan, tổ chức làm nhiệm vụ huy động vốn ( Kho bạc Nhà nước, bưu điện ) với nhiều hình thức nhiều mức lãi suất khác hấp dẫn Ngân hàng cần thực có hiệu chiến lược khách hàng tạo lập đội ngũ khách hàng có tiềm kinh tế, có độ tin cậy cao, kết hợp việc cải tiến nghiệp vụ dịch vụ Ngân hàng ngồi nghiệp vụ tín dụng thông thường cung cấp cho khách hàng nhiêu dịch vụ phong phú thuận lợi như: Tổ chức tốt nghiệp vụ toán nhanh Dịch vụ thu chi tiền mặt sở, dịch vụ lập thẩm định dự án đầu tư phát triển kinh tế, dịch vụ triết khấu, bảo lãnh mua bán, thu đổi ngoại tệ….Tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái, địa tin cậy sở để Ngân hàng huy động vốn Duy trì cải tiến phong cách giao tiếp, ứng xử nhân viên theo hướng văn minh, lịch sự, hoà nhã, cởi mở với khách hàng, dành cho khách hàng nhiều tiện lợi tư vấn cho khách hàng chọn thể thức gửi tiền phù hợp Tăng cường công tác tiếp thị, thông tin, tuyên truyền quảng bá phương tiện thông tin đại chúng, pa-nơ, áp phích, hội nghị, hội thảo, nơi tập trung đông người thể thức gửi tiền, mức lãi suất Mở rộng phát triển loại dịch vụ ngân hàng; kinh tế ngày phát triển nhu cầu dịch vụ ngân hàng ngày tăng Mặt khác cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, mức chênh lệch lãi suất ngày ngắn lại Việc mở rộng loại hình dịch vụ ngân hàng khơng để tranh thủ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để kinh doanh mà tăng doanh thu cho Ngân hàng Thực tốt dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union, toán theo tài khoản cá nhân cá nhân gửi tiền từ nước ngồi về, có phận khơng nhỏ người lao động có thời hạn nước ngồi Thực tốt dịch vụ tăng nguồn thu từ phí, ngồi cịn phục vụ tốt cho việc kinh doanh ngoại tệ 3.2.2 Nhóm giải pháp nhăm nâng cao hiệu sử dụng vốn cho vay hộ sản xuất 3.2.2.1 Tăng cường đầu tư phát triển nguồn nhân lực Hoạt động đầu tư cho vay HSX ngân hàng nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung thành công không thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán cơng nhân viên Với thực trạng trình độ cán nay, NHNo&PTNT huyện Vụ Bản cần tiến hành tổ chức đào tạo theo nông dung sau: - Đào tạo nâng cao: Nhằm bổ xung kiến thức thị trường, lĩnh vực khoa học, kinh tế, xã hội, phương pháp nghiên cứu, phân tích tài dự án, hoạt động kinh doanh số ngành nghề kinh tế có liên quan Từ nâng tầm nhận thức để hoạch định chiến lược kinh doanh cho thời kì đồng thời có khả tư vấn cho khách hàng - Đào tạo chuyên sâu công nghệ, nghiệp vụ ngân hàng để cán theo nghiệp vụ khác giỏi chuyên môn, kĩ tác nghiệp Những cán phải đào tạo quy trình nghiệp vụ cung cấp dịch vụ mối quan hệ với nghiệp vụ khác Hình thức đào tạo thực chỗ học cử học lớp ngắn hạn - Tranh bị kiến thức, lí luận Marketing cho thành viên tạo điều kiện cho họ trở thành mắt xích thu thập thơng tin, xử lý thơng tin kịp thời để góp phận đáp ứng nhu cầu khách hàng nâng cao kĩ giao tiếp tuyên truyền sản phẩm ngân hàng Ngồi việc đào tạo nguồn nhân lực ngân hàng cịn phải ý đến việc cấu tổ chức: Sắp xếp ổn định máy từ phòng trụ sở ngân hàng đến phịng giao dịch, đảm bảo yêu cầu tinh, gọn, nhanh Việc bố trí cán sở lực, trình độ người để khai thác, phát huy cách tốt khả người, nâng cao hiệu lao động Con người yếu tố trọng tâm, định thành bại tổ chức, moi doanh nghiệp cơng tác đào tạo, tổ chức cán quan trọng Nếu công tác thực tốt cung cấp cho ngân hàng đội ngũ cán quản lí tác nghiệp có chất lượng cao để thực thành công chiến lược kinh doanh ngân hàng 3.2.2.2 Nhóm giải pháp nhằm mở rộng quy mô hoạt động cho vay hộ sản xuất ∗ Thiết lập trì mối quan hệ lâu bền với khách hàng vay vốn Mối quan hệ ngân hàng với khách hàng vay vốn quan hệ hai chiều, Ngân hàng hỗ trợ vốn sản xuất kinh doanh cho khách hàng ngược lại khách hàng vay vốn đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng, thiết lập trì mối quan hệ lâu bền với khách hàng biết nhu cầu vay thực tế chu kỳ sản xuất kinh doanh họ để có hình thức tài trợ cho phù hợp, đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, giảm chi phí thời gian tìm hiểu khách hàng trước định cho vay, thơng tin khách hàng thu nạp thường xuyên đảm bảo an toàn vốn vay Những khách hàng có quan hệ lâu dài thường kinh doanh có hiệu quả, có khách hàng có ý thức trả nợ tốt, từ tạo nguồn thu ổn định vững cho ngân hàng Tuỳ đối tượng khách hàng, ngân hàng có sách cho phù hợp Đối với khách hàng có quan hệ thường xun có tín nhiệm ngân hàng ưu đãi lãi suất cho vay, mặt khác trình sản xuất kinh doanh khách hàng gặp khó khăn chưa trả nợ, ngân hàng hạn nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, hạn nợ để họ tiếp tục sản xuất kinh doanh ∗ Phát triển cho vay hộ sản xuất thông qua tổ vay vốn Tổ vay vốn mơ hình cộng đồng dân cư thành lập cách tự nguyện dới lãnh đạo tổ chức, đoàn thể trị - xã hội UBND xã cơng nhận cho phép hoạt động Hoạt động tổ vay vốn nhằm giải số vấn đề sau: - Tổ vay vốn nơi hộ sản xuất tương hỗ lẫn không nhu cầu vốn mà kiến thức khoa học, kỹ thuật sản xuất nguyên liệu đầu vào nh việc tiêu thụ sẩn phẩm đầu - Tổ vay vốn thành lập có quy ước riêng điều kiện cần thiết để giám sát kiểm tra, đôn đốc sử dụng vốn vay, trả nợ, trả lãi hạn hộ sản xuất Hình thức chuyển tải vốn tín dụng tới hộ sản xuất thơng qua tổ tín chấp đem lại lợi ích cho hai phía: Hộ vay vốn Ngân hàng + Đối với hộ sản xuất: Vay vốn thơng qua tổ tín chấp giảm bớt thời gian giao dịch, thời gian lại từ giảm bớt chi phí Ngân hàng giải ngân xã bố trí lịch trực thu nợ xã Điều có ý nghĩa quan trọng mức vốn vay hộ gia đình cịn nhỏ lẻ, vay phải hoàn tất thủ tục vay vốn nên người dân dễ nảy sinh tâm lý ngại vay Ngân hàng mà vay mượn ngời xung quanh lãi suất cao, gây tình trạng cho vay nặng lãi nông thôn Hơn nữa, với thành viên tổ tín chấp cịn quan tâm gắn bó hoạt động sản xuất kinh doanh, trao đổi kinh nghiệm, kỹ thuật…sử dụng vốn vay có hiệu + Về phía ngân hàng, cấp tín dụng cho hộ sản xuất theo hình thức tổ tín chấp hiệu hơn, đảm bảo vốn an toàn cao nhiều Tổ trởng tổ vay vốn người xóm, xã nhân dân bầu lên, quyền xã công nhận, giám sát việc sử dụng vốn tổ, nên đôn đốc hộ vay vốn sử dụng vốn vay trả nợ gốc, lãi đầy đủ hạn theo cam kết tốt Kết hoạt động cho vay qua tổ, nhóm NHNo&PTNT Vụ Bản hạn chế nợ hạn, tỷ lệ cho vay thông qua tổ cho vay chưa cao Với kinh nghiệm năm qua, ngân hàng đáp ứng hình thức cho vay qua tổ nhóm sâu rộng Để tín dụng ngày nâng cao vay qua tổ nhóm ngày hiệu đòi hỏi Ngân hàng cần thực tốt vấn đề sau: - Tranh thủ lãnh đạo cấp ủy đảng quyền địa phương, phối kết hợp chặt chẽ với tổ chức đoàn thể, ban đạo vay vốn huyện, phòng đại diện vay vốn xã thị trấn việc trì tốt hoạt động mạng lưới TVV-TK năm 2008 năm tới - Kết hợp với hội nông dân huyện tổ chức đánh giá sâu sắc mặt làm chưa làm hoạt động phân phối để thành lập trì hoạt động mạng lưới TVV-TK thời gian vừa qua, bàn thống biện pháp củng cố, nâng tầm hoạt động tổ vay vốn cho phù hợp với tình hình + Thường xuyên phân loại tổ vay vốn củng cố kịp thời hoạt động hiệu + Áp dụng linh hoạt phương thức chi trả hoa hồng tổ nhóm theo hướng gắn thu nhập tổ với số lượng chất lượng tiêu công tác huy động nguồn vốn tăng trưởng diện hộ, tăng trưởng dư nợ 15%-20%, nợ hạn 0.05%, đảm bảo thu lãi theo lịch quy - Tranh thủ ủng hộ huyện uỷ, UBND huyện, thường xuyên quan tâm đến hoạt động ngân hàng đặc biệt việc đạo cấp uỷ quyền xã, tổ chức hội sở thực tốt định 67/QĐ-TTG nghị 2308 đạo phịng ban có liên quan việc giúp ngân hàng giải nợ tồn đọng ý thức, đạo đức khách hàng Ngân hàng cần tổ chức chặt chẽ với tổ chức trị xã hội, đặc biệt hội Nông dân, hội Phụ nữ, hội Cựu chiến binh tổ chức trị có uy tín địa bàn - Ln ln phải kế hợp hài hồ lợi ích ngân hàng với tổ trưởng ngân hàng với thành viên Tổ chức lớp bồi dưỡng kiến thức quản lý nghiệp vụ tín dụng cho tổ trưởng tổ vay vốn ∗ Tập trung tăng suất đầu tư hộ vay Hiện NHNo Huyện Vụ Bản cho vay 14,25 % số hộ địa bàn, số hộ cịn lại khơng có nhu cầu vay khơng đủ điều kiện vay Như việc mở rộng tín dụng theo diện hộ hạn chế Trong thời gian tới NHNo Vụ Bản nên tập trung tăng suất đầu tư hộ vay, mức vay bình quân đạt 23 triệu đồng / hộ mức thấp so với tình hình kinh tế địa bàn Đây giải pháp hay vừa giúp ngân hàng hạn chế việc đầu tư dàn trải nhỏ lẻ tốn chi phí vừa giúp ngân hàng mở rộng dư nợ Bên cạnh nều ngân hàng tăng thêm suất đầu tư hộ sản xuất tạo diều kiện cho hộ sản xuất mở rộng hơn, giúp cho hộ sản xuất sản xuất nhỏ lẻ, manh mún Đồng thời cịn tạo điều kiện cho hộ sản xuất đổi cơng nghệ, thiết bị máy móc từ tăng suất lao động nâng cao chất lượng sản phẩm làm cho sản phẩm hộ sản xuất có tính cạnh tranh cao thị trường hộ sản xuất thu lợi nhuận cao ∗ Các giải pháp khác - Tăng cường tìm kiếm dự án sản xuất kinh doanh lớn, khả thi để đầu tư, vừa tăng nhanh khối lượng tín dụng, vừa tiết kiệm chi phí Tuy nhiên phải quan tâm đến vay nhỏ chi phí cao rủi ro thấp - Tổ chức phân loại khách hàng để có mở rộng hay thắt chặt tín dụng loại khách hàng - Tăng cường công tác tiếp thị, quảng bá, thái độ giao tiếp văn minh lịch để thu hút khách hàng Có chế độ ưu đãi khách hàng vay lớn, có độ tín nhiệm cao, khách hàng xếp loại A (ưu đãi mức vay, thủ tục bảo đảm tiền vay, lãi suất, phí dịch vụ, thời hạn vay ) - Trình ngân hàng cấp việc áp dụng mức lãi suất cho vay cạnh tranh để chiếm lĩnh thị trường tín dụng - Tăng cường cơng tác kiểm tra ( chủ yếu tự kiểm tra ) để phát chỉnh sửa kịp thời sai sót, tồn tại, làm lành mạnh hố địa bàn tín dụng chất lượng tín dụng - Tiếp tục trì bổ sung chỉnh sửa chế khốn đến nhóm người lao động nói chung, cán tín dụng nói riêng, sở lấy tiêu làm tính điểm khốn cho cán tín dụng là: thu lãi, thu nợ 238, dư nợ, nợ hạn chấp hành chế độ - Tăng cường cơng tác giáo dục trị tư tưởng, giáo dục pháp luật, giáo dục đạo đức lương tâm nghề nghiệp cho CBCNV Tăng cường đào tạo đào tạo lại nghiệp vụ, chủ yếu đào tạo chỗ, ý đào tạo chuyên sâu lĩnh vực hoạt động tin học, thẩm định - Hiện đại hoá thêm bước sở vật chất thiết bị có để đáp ứng yêu cầu ngày cao công tác kinh doanh, trước hết hoàn chỉnh đề án cấu lại Ngân hàng WB - Phối hợp với ngành chức tập huấn cho người dân tiến khoa học kỹ thuật, đưa giống vào sản xuất nhằm nâng cao xuất trồng vật nuôi, xuất lao động, phổ biến để người dân hiểu rõ chế sách tín dụng Ngân hàng 3.2.2.3 Nhóm giải pháp nhằm giảm mức độ rủi ro hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng ∗ Thực cơng tác thu nợ có hiệu quả, ngăn ngừa nợ hạn tiềm ẩn nợ hạn phát sinh Thực phân tích nợ thường xuyên nợ vay trung hạn Thực tốt việc kiểm tra, phân tích để phân loại nợ - Nợ vay sử dụng mục đích, có hiệu quả, có khả để trả nợ hạn - Nợ vay sử dụng sai mục đích, khơng có hiệu quả, có vấn đề, có dấu hiệu khó khăn việc trả lãi, trả nợ Đối với nợ vay hạn cần phân loại nợ hạn có khả thu hồi nợ hạn khó có khả thu hồi Việc phân loại nợ để có biện pháp thích hợp việ thu nợ Đồng thời phải khơng ngừng củng cố mối quan hệ với quyền địa phương để tranh thủ ủng hộ, hỗ trợ cấp quyền việc điều tra cho vay, quản lý hộ vay, xử lý thu nợ đến hạn, nợ hạn có hiệu quả, nâng cao chất lượng tín dụng Khi hộ vay vốn thực khơng cịn khả trả nợ q hạn, cán tín dụng thường xuyên tiếp cận tranh thủ mùa màng tài trợ anh em họ hàng, động viên hộ trả nợ bày cách làm ăn cho hộ tạo nguồn thu để trả nợ Ngân hàng Đối với hộ có tính chất bỏ nợ, trốn nợ không cư trú địa phương phải có kế hoạch truy tìm địa cách dị tìm qua đường thư tín điện thoại để tìm địa chủ nợ, sau đưa cơng văn vào nơi cư trú họ để nhờ Ngân hàng bạn thu nợ, cử người trực tiếp thu nợ ∗ Tăng cường nâng cao chất lượng công tác kiểm tra Thực kiểm tra thường xuyên, kiểm tra đột xuất, kiểm tra chéo, lựa chọn cán kiểm tra có lực chun mơn, có kinh nghiệm nhằm kiểm tra việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ cho vay, phân tích làm rõ nguyên nhân chỉnh sửa kịp thời thiếu sót, tồn yếu phát qua kiểm tra Đánh giá lực cán bộ, chất lượng cơng tác tín dụng Nghiên cứu, lựa chọn đổi địa bàn để bố trí hợp lý cán tín dụng, khai thác tiềm năng, mạnh vùng phát huy lực cán tín dụng, đồng thời nhiều vấn đề, nhiệm vụ việc phát sau đổi địa bàn Tăng cường công tác kiểm tra nội hoạt động tín dụng cần phải tăng cường việc kiểm tra chấp hành nghiêm chỉnh quy chế, chế, quy trình nghiệp vụ cho vay, kiểm tra hồ sơ cho vay: Hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế, hồ sơ vay vốn, hồ sơ giải cho vay ngân hàng, hồ sơ đảm bảo khách hàng vay vốn, đảm bảo an toàn mặt hoạt động kinh doanh tín dụng Phịng kiểm tra kiểm soát nội chủ động xây dựng chương trình tự kiểm tra, kiểm tra 100% hồ sơ vay vốn phát sinh, phát thiếu xót vi phạm để kiến nghị chấn kịp thời, giúp Giám đốc điều hành kinh doanh pháp luật đảm bảo an toàn vốn lúc, nơi ∗ Nâng cao chất lượng công tác thẩm định trước cho vay Cần đầu tư cho hoạt động tổ chức quản lí nhân thẩm định Trong hoạt động thẩm định cán thẩm định trực tiếp tổ chức công tác thẩm định khách hàng tính hiệu phương án sản xuất kinh doanh khách hàng mang đến kết hoạt động dựa đánh giá, xem xét chủ quan cán thẩm định dựa sở khoa học chuẩn mực khác Do muốn cải thiện chất lượng thẩm định trước định cho vay hay khơng phải đầu tư nâng cao chất lượng đội ngũ cán cách đích đáng Muốn ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược dài hạn nguồn nhân lực Khai thác thông tin từ nhiều nguồn nâng cao chất lượng thơng tin Tăng cưịng trang bị thiết bị tin học nâng cao chất lượng phần mềm ứng dụng Các tổ chức tín dụng cho doanh nghiệp vay cần phải có thơng tin doanh nghiệp Các thơng tin mà tổ chức tín dụng cần quan tâm lực pháp lý, lực người lãnh đạo điều hành doanh nghiệp, tình hình tài chính, lực kinh doanh, mơi trường hoạt động kinh doanh, mơi trường dự án… để đưa định cho vay đắn Bởi vay vốn vấn đề không đơn giản, thực tế doanh nghiệp sử dụng có hiệu mục đích nguồn Đó chưa nói tới kẻ giả danh mạo nhận doanh nghiệp để vay trái phép, chiếm dụng vốn bất hợp pháp, gây rủi ro tổn thất cho ngân hàng Vì hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu cao, an tồn cần phải có hệ thống thông tin hữu hiệu phục vụ cho công tác Một nguyên nhân gây nên rủi ro ngân hàng nói chung thiếu thơng tin xác từ người vay, từ thị trường, thiếu tính khả thi dự án vay Vì vấn đề thơng tin xử lý thông tin đặc biệt quan trọng hoạt động tín dụng Để nâng cao chất lượng quản lý hoạt động tín dụng, Ngân hàng cần phát triển hệ thống thông tin lĩnh vực + Xây dựng hệ thống thông tin thẩm định giám sát, xử lý tín dụng Nội dung thơng tin thẩm định gắn liền với nội dung cần thẩm định khách hàng, mặt, tiêu, biểu phản ánh lực hoạt động khách hàng tính khả thi dự án + Xây dựng phương tiện, sở vật chất, phục vụ cho việc lưu trữ, khai thác, trao đổi thông tin hệ thống + Xây dựng mối quan hệ trao đổi, mua bán thông tin NHNN với Ngân hàng , ngân hàng với quan khác + Xây dựng hệ thống thơng tin phân tích khả sinh lời theo loại hình sở hữu, theo ngành nghề, quy mô… + Xây dựng hệ thống thông tin đánh giá rủi ro tiềm ẩn: Rủi ro tiềm ẩn bao gồm như: Rủi ro theo ngành nghề, rủi ro tài sản chấp, rủi ro lãi suất, rủi ro thay đổi sách kinh tế Nhà nước, rủi ro hối đối + Tăng cưịng trang bị thêm thiết bị tin học nâng cao chất lượng phần mềm ứng dụng nhằm đáp ứng tốt yêu cầu công việc ∗ Cần xây dựng sách tín dụng hợp lý Chính sách tín dụng hệ thống biện pháp nhằm đảm bảo an tồn đầu tư tín dụng ngân hàng - Mục tiêu sách tín dụng lợi nhuận, an tồn, lành mạnh Vì phải xây dựng sách tín dụng hài hồ mục tiêu Chính sách tín dụng có tác dụng lớn đến chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách tín dụng Ngân hàng xây dựng sở vào quy mơ, tính chất nguồn vốn ngân hàng, dựa lĩnh vực Ngân hàng tài trợ, trình độ khả kinh nghiệm đội ngũ nhân viên cán quản lý Ngân hàng, sách Đảng nhà nước tác động đến hoạt động tín dụng hoạt động ngành kinh tế khác sách thuế, sách tiền tệ NHTW…nhu cầu thị trường, chu kỳ phát triển kinh tế Xây dựng sách tín dụng có cấu đầu tư hợp lý cho vay ngắn hạn cho vay trung dài hạn, doanh nghiệp nhà nước doanh nghiệp quốc doanh, theo ngành kinh tế Thực đầu tư tín dụng có trọng điểm, ý đầu tư vào ngành nghề , lĩnh vực mũi nhọn - Xác định thị trường nơng nghiệp nơng thôn ,khách hàng chủ yếu hộ sản xuất, kinh doanh tư nhân , cá thể.Phân chia thị trưởnga mảng để có sách đầu tư hướng ,làm cho cán dễ dàng tiếp cận ,thực tác nghiệp nhanh chóng, an tồn để chiếm lĩnh mở rộng thị trường - Xác định thời gian cho vay lãi xuất cho vay cách hợp lý tạo điều kiện cho khách hàng phát triển sản xuất Nếu thời gian cho vay, lãi xuất cho vay phù hợp tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng vốn có hiệu quả, Ngân hàng thu hồi vốn, Nếu việc xác định thời hạn cho vay ngắn khách hàng chưa đủ thời gian thu hòi vốn, khách hàng không trả nợ Nếu thời hạn cho vay dài vượt thời gian trả nợ khách hàng sử dụng vốn vào mục đích khác dẫn đến khơng trả nợ, Ngân hàng bị rủi ro mặt lãi xuất - Tập trung vốn tín dụng đầu tư dự án lớn có tính khả thi cao, khách hàng lớn sản xuất kinh doanh có hiệu quả, pháp luật phụ hợp với chiến lược phát triển kinh tế góp phần thực cơng cơng nghiệp hóa- đại hóa (CNH-HĐH) đất nước Kiên rút dư nợ khách hàng hiệu sản xuất kinh doanh thua lỗ không khắc phục được, thực biện pháp để thu hồi nhanh chóng số nợ cịn Đưa vào danh sách kiểm sốt đặc khách hàng sản xuất kinh doanh yếu kém, vốn chủ sở hữu vay vốn nhiều Ngân hàng, nợ vay Ngân hàng lớn Không nên tiếp tục đầu tư vào lĩnh vực mà sản phẩm làm có dấu hiệu bão hoà Bởi lẽ nguyên nhân dẫn đến hiệu kinh doanh thấp, thị trường tiêu thụ có xu hướng giảm nhanh - Về cấu cho vay cần tập trung chuyển dịch đầu tư vào số ngành hàng có tính đặc thù lực cạnh tranh cao - Cần xác lập mối quan hệ chặt chẽ ngân hàng – Hội Nông dân – nhà doanh nghiệp cung ứng sản phẩm dịch vụ đầu vào cho trình sản xuất tiêu thụ hàng hố nơng sản thơng qua việc ký hợp đồng cung ứng vật tư tiêu thụ sản phẩm cung ứng vốn cho sản xuất tiêu thụ (Thủ tướng Chính phủ có định 80/2002/QĐ- TTg ngày 24/6/2002 “ Về sách khuyến khích tiêu thụ nơng sản phẩm hàng hố thơng qua hợp đồng” nhiên thực tế việc thực chưa có hiệu quả.) 3.3 Những kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Vấn đề hợp tác xã vấn đề Đảng, Nhà nước ngành quan tâm Song không nên thúc đẩy mức để phải dời chuyển đổi chưa đủ điều kiện khó khăn cho hoạt động HTX, đặc biệt quan hệ vay vốn Ngân hàng Cũng vơ tình đặt Ngân hàng tình trạng khó sử bởi: 80% số HTX hữu danh, vô thực ( phát biểu ông Lê Đức Thuý, Thống đốc NHNN kỳ họp thứ 10 Quốc hội khố X ) Nhà nước cần có biện pháp đồng để ổn định tiền tệ nữa; trì mức lạm phát vừa phải để ổn định kinh tế vĩ mô đồng thời tạo tư tưởng yên tâm cho người dân gửi tiền vào Ngân hàng, Ngân hàng yên tâm đầu tư không sợ rủi ro lãi suất Luật đất đai năm sửa đổi có hiệu lực thi hành từ ngày 01/7/2004, Nhà nước cần sớm ban hành Nghị định hướng dẫn để luật sớm vào sống, tạo điều kiện cho người dân phát huy quyền sử dụng đất việc vay vốn Ngân hàng - Trong trình đổi Nhà nước ban hành nhiều sách định… Đã ngành chức cụ thể hoá để thực hiện, kết mang lại rõ, song số sách, định Nhà nước đưa ngành chức chậm trễ việc ban hành thông tư hướng dẫn thi hành - đề nghị Nhà nước có biện pháp đạo cụ thể - Như biết hoạt động tín dụng địa bàn nông thôn gian nan phức tạp; Nhiều vấn đề phát sinh gây hậu xấu đến chất lượng tín dụng, gây ảnh hưởng danh, uy tín, nhân phẩm cán tín dụng, mà đặc biệt nhiều trường hợp tính mạng cán tín dụng bị đe doạ Thực tế năm vừa qua nhiều cán tín dụng bị “ Thượng đế” hành vô cớ, số cán tín dụng bị sát hại dã man làm nhiệm vụ Đề nghị Nhà nước có sách cán tín dụng bị sâm hại tính mạng làm nhiệm vụ liệt sĩ thời bình 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Trong hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng, cơng tác kiểm tra khơng thể thiếu, để bảo toàn vốn kinh doanh Tuy nhiên Ngân hàng sở xác định tự kiểm tra, kiểm sốt chính, xong khơng thể khơng có kiểm tra, kiểm soát Ngân hàng Mẹ Đề nghị ngân hàng Nhà nước tăng cường việc kiểm tra chi nhánh Ngân hàng thương mại để phát sử lý ngăn chặn kịp thời sai phạm nhằm giữ ổn định an toàn cho ngân hàng toàn hệ thống ngăn chặn lạm pháp qua đường tín dụng Tuy nhiên kiểm tra khơng nên áp dụng q máy móc, làm ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại - Cần nhanh chóng có sách phù hợp với thơng lệ quốc tế thực tiễn Việt Nam, đáp ứng yêu cầu hợp tác hội nhập - Có văn qui định chế tài tốn khơng dùng tiền mặt nghiêm khắc , cần tham mưu cho phủ văn qui định chặt chẽ tốn khơng dùng tiền mặt để hạn chế tham nhũng chống hành vi khác - Hoàn chỉnh văn pháp lý để NHTM tự chủ tự chịu trách nhiệm hoạt động khuôn khổ pháp luật Việt nam - Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp hữu hiệu để kiềm chế lạm pháp thay biện pháp tăng dự trữ bắt buộc bắt buộc ngân hàng mua tín phiếu NHNN để ngân hàng phải ạt tăng lãi suất ngày cuối tháng vừa qua,như lãi suất tăng cao hàng loạt tác động khơng mong muốn xẩy rav với kinh tế ,với khách hàng với ngân hàng kinh doanh lĩnh vực tiền tệ 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Ngân hàng thương mại có số biên chế đơng nhất, mạng lưới hoạt động rộng nhất, với chi nhánh tỉnh, thành phố, huyện, xã, liên xã Với điều kiện tự nhiên kinh tế, xã hội vùng khác kết hoạt động Ngân hàng vùng khác đâu có mơi trường kinh tế phát triển kinh doanh Ngân hàng có nhiều thuận lợi ngược lại Kinh doanh Ngân hàng Nơng thơn, gặp mn vàn khó khăn so với vùng thị đề nghị ngân hàng nơng nghiệp trung ương có sách ưu đãi với ngân hàng vùng nông thôn - Khẩn trương thực bước để thực cổ phần hoá xây dựng NHNo & PTNT Việt nam thành tập đồn tài - Cần có chương trình kế hoạch tăng cường sở vật chất kỹ thuật đại cho chi nhánh thành viên toàn hệ thống ( máy ATM,các loại thể) - Tăng cường công tác đào tạo đào tạo lại tất mặt nghiệp vụ - Cần triển khai thêm nhiều sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại, phù hợp với nước giới trình hội nhập để chiếm ưu cạnh tranh sân nhà - Về chế độ với cán tín dụng: Đặc điểm hoạt động cán tín dụng chủ yếu lại làm việc trời, đề nghị NHNo&PTNT Việt nam nghiên cứu có chế độ phụ cấp lao động ngồi trời cho cán tín dụng.NHNo&PTNT nghiên cứu điều chỉnh tăng mức khốn cơng tác phí, nhà nước nhiều lần điều chỉnh tăng giá xăng dầu đến gia xăng lên cao - Tăng cường việc đào tạo đào tạo lại cán để nâng cao trình độ mặt lý luận thực tiễn cho cán công nhân viên 3.3.4 Kiến nghị với NHNo & PTNT tỉnh Nam Định - NHNo&PTNT tỉnh Nam định cấp trung gian NHNo&PTNT Việt Nam đến NHN0&PTNT huyện ngược lại Mọi thông tin từ Ngân hàng sở phải NHNo tỉnh chọn lọc, tổng hợp trước gửi đến NHNo&PTNT Việt Nam, văn thị NHNo&PTNT Việt Nam phải NHNo&PTNT tỉnh hướng dẫn chi tiết để Ngân hàng sở thực - Đề nghị NHNo & PTNT tỉnh Nam định nghiên cứu, hướng dẫn cụ thể văn Ngân hàng cấp trước gửi xuống sở để thực hiện, tránh chụp đơn làm cho việc thực Ngân hàng cấp huyện lúng túng vận dụng không đồng - Đề nghị NHNo & PTNT tỉnh Nam định có sách khốn dư nợ hợp lý cho điều chỉnh tăng đơn giá tiền lương khoán cho chi nhánh NHNo & PTNT huyện Vụ - Đề nghị NHNo & PTNT tỉnh Nam Định có chương trình đào tạo để cán quản lý có kiến thức số lĩnh vực quản lý điều hành kinh doanh công nghệ thông tin, mở rộng thị phần - Đối với công tác kiểm tra, kiểm sốt, tăng cường cơng tác kiểm tra tỉnh NHNo & PTNT huyện Đề nghị NHNo & PTNT tỉnh thường xuyên tổ chức kiểm tra chuyên đề để giúp cho NHNo & PTNT huyện khắc phục hạn chế, yếu vươn lên đạt kết tốt hoạt động kinh doanh - Hàng năm tổ chức thi tay nghề cán nghiệp vụ để nâng cao trình độ nghiệp vụ làm sở cho việc bố trí xếp cán hợp lý - Đối với hoạt động dịch vụ NHNo & PTNT tỉnh Nam Định nghèo nàn so với ngân hàng TMQD ngân hàng TMCP địa bàn Trong điều kiện cạnh tranh NHTM ngày gay gắt liệt, không nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động dịch vụ khơng khơng thu hút mà bị khách hàng, thị trường Đề nghị NHNo & PTNT tỉnh mở rộng hoạt động dịch vụ nhằm thu hút khách hàng tạo thêm thu nhập cho Ngân hàng tăng vị Ngân hàng thương trường 3.3.5 Kiến nghị với NHNo&PTNT Huyện Vụ Bản - Đối với công tác kiểm tra: Trong năm qua công tác kiểm tra NHNo & PTNT huyện Vụ Bản quan tâm Thông qua kiểm tra phát kịp thời tồn tại, yếu hoạt động kinh doanh, góp phần việc nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng sở Song với yêu cầu nhiệm vụ đặt chưa đạt yêu cầu công tác tự kiểm tra phòng giao dịch Đề nghị NHNo & PTNT huyện Vụ Bản đưa tiêu tự kiểm tra vào việc giao tốn kế hoạch Bình xét lao động giỏi để nâng cao trách nhiệm người, việc kiểm tra, nâng cao chất lượng tự kiểm tra, góp phần ngày nâng cao chất lượng tín dụng thực thắng lợi mục tiêu kinh doanh đề - Đối với công tác tổ chức: Đề nghị NHNo & PTNT huyện Vụ Bản cần ưu tiên cho mặt trận tín dụng, ưu tiên cán có trình độ tín dụng, phân cơng vào địa bàn trọng yếu, để nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động kinh doanh toàn Ngân hàng huyện - Cần có sách khốn sát thực việc giao kế hoạch dư nợ cho CBTD thích ứng với địa bàn để khắc phục tình trạng có cán cho vay cầm chừng cán khác lại phải vất vả mà khơng hồn thành kế hoạch dư nợ địa bàn khó khăn.như khuyến khích CBTD Từ đảm bảo nâng cao chất lương tín dụng - Cần đưa mức thưởng cho CBTD thu nợ xử lý rủi ro - Đối với xã có khó khăn đề nghị Ngân hàng huyện nên quan tâm giúp đỡ giải tháo gỡ khó khăn để tạo mơi trường kinh doanh tạo điều kiện nâng cao chất lượng tín dụng Hệ thống NHNo&PTNT có ưu mạng lưới chi nhánh, số lượng cán nhân viên việc mở rộng cho vay nâng cao chất lợng tín dụng khu vực nơng thôn song điều kiện cạnh tranh Ngân hàng thơng mại ngày gay gắt, không làm tốt cơng tác tiếp thị, khơng có sách khách hàng bị dần khách hàng Đề nghị NHNo & PTNT huyện Vụ Bản vận dụng linh hoạt lãi suất cho vay khu vực thị trường có cạnh tranh, đồng thời làm tốt cơng tác tiếp thị khối quan, trường học để bảo vệ giữ vững mở rộng khách hàng, môi trường đầu tư tốt, chất lượng đầu tư cao, để đảm bảo tồn phát triển chế thị trường KẾT LUẬN Chủ trương đổi kinh tế theo chế thị trường có quản lý Nhà nước thành công, nước ta nhập WTO Trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, lấy mô hình hộ nơng dân đơn vị kinh tế tự chủ việc đầu tư vốn tín dụng đến hộ nông dân tất yếu Đảng Nhà nước ta khẳng định nông nghiệp mặt trận hàng đầu, đổi nông nghiệp trọng tâm, khâu đột phá cho phát triển kinh tế nông thơn nước ta Từ vai trị quan trọng kinh tế hộ sản xuất kinh tế nước ta cho thấy giải pháp đầu tư vốn cho hộ sản xuất giải pháp bản, quan trọng hàng đầu để ý Đảng phù hợp với lòng dân sách Đảng vào sống Tuy nhiên chủ trương không trình thực chưa thể hồn chỉnh mà cịn có vấn đề tồn thứ yếu chắn hoàn thiện dẫn trình vận động lên Thực trạng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vụ Bản đầu tư vốn cho hộ sản xuất năm vừa qua đạt kết tốt, tạo điều kiện cho kinh tế hộ toàn huyện phát triển, đồng thời giải vấn đề mở rộng kinh doanh tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT huyện, chất lượng tín dụng trì củng cố góp phần vào lớn mạnh chung tồn hệ thống Trong trình thực ngân hàng sở cịn gặp nhiều khó khăn, vướng mắc mà tầm ngân hàng sở không đủ điều kiện giải Với kiến thức, tài liệu thu thập thời gian thực tập NHNo&PTNT chi nhánh huyện Vụ Bản , thông qua đề tài“Hoạt động đầu tư cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vụ Bản – Tỉnh Nam Định” Em đưa giải pháp kiến nghị với cấp, ngành có liên quan, quan tâm để hồn thiện vấn đề đầu tư cho vay hộ sản xuất nói chung cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vụ Bản nói riêng MỤC LỤC ... suất lao động nâng cao chất lượng sản phẩm làm cho sản phẩm hộ sản xuất có tính cạnh tranh cao thị trường hộ sản xuất thu lợi nhuận cao ∗ Các giải pháp khác - Tăng cường tìm kiếm dự án sản xuất kinh... giải Với kiến thức, tài liệu thu thập thời gian thực tập NHNo& PTNT chi nhánh huyện Vụ Bản , thông qua đề tài? ?Hoạt động đầu tư cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo& PTNT huyện Vụ Bản – Tỉnh Nam Định? ??... quan trọng kinh tế hộ sản xuất kinh tế nước ta cho thấy giải pháp đầu tư vốn cho hộ sản xuất giải pháp bản, quan trọng hàng đầu để ý Đảng phù hợp với lịng dân sách Đảng vào sống Tuy nhiên chủ