LUẬN văn ĐỊNH HƯỚNG và GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG vốn tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN GPBANK v

LUẬN VĂN THẠC SĨ ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN GPBANK MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ABB ACB ATM BIS DVNH EDC/POS GP.Bank GP.Bank Đông Đô NHNN NHTMCP Sacombank SPDV SWIFT TCTD TMCP Ngân hàng TMCP An Bình Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Máy rút tiền tự động Ủy ban hệ thống toán toán, Ngân hàng toán quốc tế Dịch vụ ngân hàng Điểm chấp nhận thẻ (điểm bán hàng) Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu – Phòng giao dịch Trung tâm Đơng Đơ Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài gòn Thương tín Sản phẩm dịch vụ Mạng tốn tài liên ngân hàng toàn cầu (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications) Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Biều đồ 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động qua năm Error: Reference source not found Biểu đồ 2.2 :Cơ cấu nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế .Error: Reference source not found Biều đồ 2.3 Cơ cấu tiền gửi dân cư qua năm .Error: Reference source not found Biểu đồ 2.4: Cơ cấu vốn huy động phân theo loại tiền Error: Reference source not found LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Hoạt động tài - ngân hàng có vai trò vơ quan trọng việc phát triển kinh tế - xã hội, đặc biệt kinh tế thị trường với xu hội nhập kinh tế quốc tế Hoạt động tài ngân hàng ví hệ thống “huyết mạch” “cơ thể” kinh tế - xã hội Để hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM), kênh phân phối vốn lớn kinh tế tồn tại, phát triển, hoạt động thơng suốt, điều hòa, cần phải nâng cao chất lượng huy động vốn nhằm tạo nguồn vốn dồi dào, đa dạng phục vụ đầu tư tăng trưởng kinh tế, ổn định giá trị đồng tiền tạo cơng ăn việc làm cho tồn xã hội Trong năm gần đây, kinh tế Việt Nam có bước phát triển vượt bậc Kể từ Việt Nam nhập Tổ chức Thương mại giới (WTO) ngày 7/11/2006, tốc độ hội nhập kinh tế quốc tế kinh tế Việt Nam diễn nhanh chóng vừa hội, vừa thách thức lớn hoạt động hệ thống NHTM Việt Nam Bên cạnh việc học hỏi kinh nghiệm quản lý, kinh nghiệm kinh doanh…., NHTM nước ln phải đối mặt với áp lực phải tìm kiếm nguồn vốn có chất lượng cao phục vụ cho kinh tế môi trường cạnh tranh khốc liệt với NHTM nước Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu (GP.Bank) – Phòng giao dịch trung tâm Đông Đô (GP.Bank Đông Đô) thuộc hệ thống GP.Bank, phân cấp phòng giao dịch trung tâm GP.Bank Đơng Đơ hoạt động với mơ chi nhánh cấp Hiện GP.Bank ngân hàng thương mại cpoor phần hàng đầu Việt Nam có nhiều thành cơng cơng tác huy động vốn thị trường Tuy nhiên, phải đương đầu với bất cập sách tài tiền tệ, tỷ giá, với tình trạng khủng hoảng suy thoái kinh tế với cạnh tranh khốc liệt thị trường tài - ngân hàng…, GP.Bank Đông Đô bộc lộ tồn tại, hạn chế qui mô, lãi suất, áp dụng hình thức huy động vốn Sau thời gian cơng tác nghiên cứu tình hình thực tiễn công tác huy động vốn GP.Bank Đông Đơ, với mong muốn góp phần nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh, tác giả lựa chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng huy động vốn Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu – Phòng giao dịch trung tâm Đơng Đơ’ làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sĩ Mục đích nghiên cứu Làm rõ lý luận chất lượng huy động vốn ngân hàng thương mại Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng huy động vốn Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu – Phòng giao dịch trung tâm Đơ thời gian qua Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu - Phòng giao dịch trung tâm Đơ năm 2020 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài: Đề tài nghiên cứu chất lượng huy động vốn ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu đề tài: Nghiên cứu chất lượng huy động vốn Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu - Phòng giao dịch trung tâm Đơ thời gian từ năm 2010 đến tháng 06/2013, đề xuất giải pháp, kiến nghị năm 2020 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu chủ yếu kinh tế, bao gồm phương pháp thống kê, phương pháp phân tích, phương pháp so sánh, phương pháp chuyên gia phương pháp tổng hợp Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, số biểu bảng, hình vẽ, đồ thị, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận án gồm chương Chương 1: Lý luận chung chất lượng huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng huy động vốn Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu - Phòng giao dịch trung tâm Đơ Chương 3: Định hướng giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu - Phòng giao dịch trung tâm Đơ CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Theo quan niệm vốn nhà kinh tế học cổ điển Các Mác hiểu vốn theo hai nghĩa: Vốn hiểu theo nghĩa hẹp tiềm lực tài cá nhân, doanh nghiệp quốc gia Vốn hiểu theo nghĩa rộng toàn tài sản tồn tất hình thái mà xã hội, quốc gia có thời điểm hay thời kỳ định chi phối sử dụng cho công việc xây dựng, phát triển đất nước, hoạt động doanh nghiệp nhu cầu hộ gia đình Trong kinh tế thị trường, vốn hiểu cách đầy đủ, nhận thức cách hoàn chỉnh Nó thể chỗ cho rằng: Vốn phạm trù rộng lớn bao gồm tiền tệ, vật tư, tài sản, nguồn lực, tài nguyên thiên nhiên, vị trí địa lý nhiều vốn hữu hình hay vốn vơ hình khác như: Phát minh, sang chế quyền kinh doanh, trình độ cơng nhân… Như vốn nhân tố đầu vào, đồng thời kết đầu trình hoạt động trình hoạt động kinh tế Vốn kinh doanh NHTM có hai điểm khác với vốn loại hình kinh doanh khác là: Một là, vốn giá trị tiền tệ NHTM tạo lập thông qua huy động, vay vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Hai là, thực chất vốn NHTM phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, kinh doanh, phân phối, tiêu dùng, mà người chủ sở hữu gửi chúng vào ngân hàng với mục đích khác nhau, họ có quyền sở hữu, quyền sử dụng vốn tiền tệ họ chuyển nhượng cho ngân hàng Ngân hàng nhận quyền sử dụng vốn phải trả cho người sở hữu vốn khoản phí Như vậy, ngân hàng thực vai trò tập trung phân phối vốn hình thức lưu chuyển tiền tệ, làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời, hoạt động lại định đến việc tồn phát triển hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.1.2 Nguồn vốn ngân hàng thương mại a Vốn chủ sở hữu Để bắt đầu hoạt động ngân hàng (được pháp luật cho phép) chủ ngân hàng phải có lượng vốn định Đây loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Vốn chủ sở hữu gồm: Nguồn vốn hình thành ban đầu; nguồn vốn bổ sung trình hoạt động; quỹ; nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần Nguồn vốn hình thành ban đầu: Tùy theo tính chất ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác Nếu ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước nguồn vốn ngân sách nhà nước cấp hay gọi NHTM quốc doanh Nguồn vốn cổ đơng đóng góp thơng qua mua cổ phần, cổ phiếu NHTM cổ phần Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động: Trong trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn theo nhiều phương thức khác tùy thuộc vào điều kiện cụ thể Có thể bổ sung vốn cách chuyển phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư Có thể bổ sung cách phát hành thêm cổ phần để mở rộng quy mơ hoạt động Các quỹ: Ngân hàng có nhiều quỹ như: Quỹ dự phòng rủi ro; quỹ bảo tồn vốn; quỹ thặng dư; quỹ phúc lợi; quỹ khen thưởng; quỹ giám đốc Mỗi quỹ có mục đích riêng Quỹ dự trữ để bổ sung vốn điều lệ quỹ dự trữ đặc biệt để bù đắp rủi ro Các quỹ trích từ lợi nhuận ròng hàng năm ngân hàng Việc hình thành quỹ nhằm tăng vốn tự có ngân hàng, đồng thời đảm bảo an tồn kinh doanh Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần: Một số khoản vay trung dài hạn NHTM ngân hàng quy định chuyển đổi thành vốn cổ phần Đây khoản nợ lưỡng tính b Vốn nợ Đây nguồn vốn quan trọng số vốn thu hút từ bên NHTM bao gồm: Tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm, nguồn tiền vay NHNN hay NHTM khác, vay từ thị trường vốn nội dung chi tiết vốn nợ trình bày mục hình thức huy động ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò vốn huy động hoạt động ngân hàng thương mại Nguồn vốn huy động hoạt động kinh doanh NHTM có vai trò vơ quan trọng, định tồn phát triển NHTM thể nội dung sau: Thứ là: Vốn huy động định quy mơ hoạt động tín dụng hoạt động khác ngân hàng Vốn ngân hàng định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Thơng thường, ngân hàng huy động sử dụng vốn có hiệu có khoản mục đầu tư đa dạng hơn, phạm vi khối lượng cho vay ngân hàng lớn so với ngân hàng khác Điều thể rõ điểm khác biệt là, ngân hàng lớn cho vay thị trường nước, trí thị trường quốc tế với phạm vi rộng ngân hàng nhỏ lại giới hạn phạm vi nhỏ hẹp, lĩnh vực thị trường nước, trí vùng, địa phương Thêm vào đó, khả vốn hạn chế, nên ngân hàng nhỏ không phản ứng với biến động lãi suất, gây ảnh hưởng đến khả thu hút vốn đầu tư tầng lớp dân cư thành phần kinh tế Khi khả thu hút vốn tất yếu ngân hàng khó đáp ứng nhu cầu vay vốn tầng lớp khách hàng Ngược lại với ngân hàng có khối lượng vốn lớn gây áp lực điều chỉnh lãi suất thị trường, thoả mãn nhu cầu vốn thị trường, đồng thời có điều kiện để mở rộng thị trường Thứ hai là: Nguồn vốn huy động định lực tốn đảm bảo uy tín ngân hàng thị trường Trong kinh tế thị trường, để tồn ngày mở rộng quy mô hoạt động, ngân hàng bắt buộc phải coi việc giữ uy tín thị trường nhiệm vụ sống ngân hàng Uy tín thể khả sẵn sàng toán chi trả cho khách hàng Để đảm bảo khả tốn cao, ngân hàng ln phải trì lượng vốn khả dụng lớn Loại trừ ảnh hưởng nhân tố khác khả toán ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn ngân hàng nói chung vốn khả dụng nói riêng Uy tín ngân hàng thể khả sẵn sàng cung ứng dịch vụ ngân hàng mà khách hàng yêu cầu với mức độ thuận tiện nhất, nhanh chóng Để làm việc ngân hàng cần có lượng vốn lớn để đầu tư nâng cao trình dộ nghiệp vụ nhân viên, đổi công nghệ Thứ ba là: Nguồn vốn huy động định lực cạnh tranh ngân hàng Quy mơ trình độ nghề nghiệp, phương tiện kỹ thuật công nghệ đại tiền đề cho việc thu hút vốn cho ngân hàng Khả thu hút vốn điều kiện thuận lợi ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế xét qui mơ, khối lượng tín dụng, chủ động thời gian cho vay chí chủ động việc thay đổi mức lãi suất cho đối tượng khách hàng Khi thu hút khách hàng ngày nhiều, ngân hàng tăng doanh số hoạt động Hơn nữa, có nguồn vốn lớn, ngân hàng chủ động đa dạng hố hoạt động kinh doanh, khơng đơn cho vay mà mở rộng hình thức liên doanh, liên kết, dịch vụ… Chính điều giúp cho ngân hàng phân tán rủi ro, thu lợi nhuận cao nhất, đạt mục tiêu an tồn, tạo thêm vốn cho ngân hàng Thơng qua đó, ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh thị trường nhằm giải toán nan giải tạo vốn cho nghiệp phát triển ngân hàng nói riêng kinh tế - xã hội nói chung 1.1.3 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại Các ngân hàng thương mại có nhiều hình thức huy động vốn tựu chung lại chủ yếu nằm hình thức huy động vốn sau: a) Huy động vốn theo loại tiền tệ: Đối với hình thức huy động phân làm hai loại hình huy động là: Tiền gửi nội tệ: Đây khoản tiền gửi quan trọng ngân hàng, phụ thuộc vào thu nhập nước chiếm tỷ lớn tổng lượng tiền gửi lọc, thường xuyên phân tích đánh giá, chấm điểm tín dụng, xếp hạng xác định khách hàng tiềm năng, khách hàng chiến lược có lực tài lành mạnh, sản xuất kinh doanh hiệu quả, có tín nhiệm cao quan hệ với ngân hàng để xác lập, trì mở rộng quan hệ tín dụng; ngược lại với khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh không hiệu quả, công nợ lớn kéo dài, giảm dần dư nợ chấm dứt quan hệ tín dụng Tập trung xây dựng bạn hàng chiến lược, sở có sách cung cấp sản phẩm trọn gói phù hợp (ví dụ: áp dụng sách lãi suất linh hoạt, xác lập lãi suất đầu tư mối quan hệ với sản phẩm dịch vụ khác) nhằm củng cố mối quan hệ bền vững hiệu Mở rộng cho vay hộ sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ Bám sát thu nợ doanh nghiệp có tình hình tài khơng lành mạnh Kiên dung biện pháp để thu nợ, chấm dứt quan hệ tín dụng Bổ sung tài sản đảm bảo đủ điều kiện pháp lý Phát triển kinh doanh đa năng, chuyển dịch mạnh cấu kinh doanh theo thị trường, khai thác tốt lợi GP.Bank Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, dịch vụ phi tín dụng Xây dựng sách chọn lọc, phân loại khách hàng để áp dụng phí dịch vụ linh hoạt, mềm dẻo sở đảm bảo lợi ích ngân hàng khách hàng Mở rộng dịch vụ kiều hối, đẩy mạnh công tác phát hành thẻ ATM thẻ toán quốc tế, tìm điểm đặt máy ATM sở chấp nhận thẻ Đảm bảo cung ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu tiền mặt ngoại tệ khách hàng, mở rộng dịch vụ thu chi lưu động, áp dụng sách tỷ giá mềm dẻo, hợp lý Mở rộng dịch vụ chi lương trực tiếp tiền mặt, qua thẻ ATM đến người lao động theo yêu cầu khách hàng Đẩy mạnh công tác đào tạo cán bộ, xây dựng phong cách văn hóa kinh doanh chuẩn hóa qui trình nghiệp vụ cụ thể Khai thác tối đa trang thiết bị cơng nghệ có đáp ứng nhu cầu giao dịch cho khách hàng Tiết kiệm triệt để khoản chi phí, tăng cường quản lý, bảo vệ tài sản nhằm sử dụng có hiệu tài sản kinh doanh 45 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu – Phòng giao dịch trung tâm Đông Đô Nhằm nâng cao khả huy động vốn cần phải quan tâm tới vấn đề : mạng lưới hoạt động, sản phẩm huy động, chiến lược maketting, chất lượng sở hạ tầng, công nghệ, đội ngũ cán nhân viên… Sau số giải pháp cụ thể nhằm tăng khả huy động vốn cho ngân hàng 3.2.1 Mở rộng mạng lưới hoạt động Mạng lưới ngân hàng nhân tố quan trọng hoạt động ngân hàng Đây lợi ngân hàng khai thác triệt để trình cạnh tranh Mạng lưới ngân hàng rộng khả mở rộng thị phần khách hàng ngân hàng lớn, có mạng lưới rộng xảy cố thiếu hụt khoản hay biến động khác…các ngân hàng hỗ trợ nhanh chóng, kịp thời Nâng cấp điểm giao dịch, đồng thời tìm địa điểm để mở thêm phòng giao dịch, tiếp tục mở rộng mạng lưới ngân hàng Thường xuyên kiểm tra, thay đổi địa điểm phòng giao dịch hoạt động hiệu khơng cao Bên cạnh đó, phân tích, tìm hiểu nguyên nhân để đưa biện pháp khắc phục kịp thời, đảm bảo hoạt động toàn ngân hàng vận hành trôi chảy Đổi trang thiết bị làm việc, cải tiến quy trình nghiệp vụ huy động vốn để nâng cao chất lượng, phục vụ khách hàng tốt Mạng lưới giao dịch điểm giao dịch nhân tố quan trọng định kết nhiều hoạt động không riêng hoạt động huy động vốn Đó lý nhiều ngân hàng sản phẩm dịch vụ không thực phong phú, lãi suất lại thấp GP.Bank lại huy động lượng vốn lớn Đó mạng lưới ngân hàng ngân hàng rộng, thuận tiện cho khách hàng việc toán, gửi tiền hay rút tiền nhiều địa phương khác Phát triển mạng lưới ngân hàng ngày rộng chiến lược lâu dài toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu khơng riêng GP.Bank Đơng Đơ 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm phát triển sản phẩm 46 Đa dạng hố sản phẩm tiền gửi theo loại hình GP.Bank Đơng Đơ phải nhanh chóng triển khai sản phẩm đáp ứng nhu cầu tinh tế, đa dạng khách hàng Như đề cập trên, GP.Bank Đơng Đơ thiếu sản phẩm mà đối thủ cạnh tranh Sacombank, ACB, Đông Á, PG, ABB…đã có Do vậy, cần cho đời sản phẩm tiết kiệm vàng, tiết kiệm VNĐ bảo đảm vàng Những sản phẩm đó, mặc đáp ứng nhu cầu khách hàng muốn bảo toàn giá trị đồng tiền mình, đặc biệt bối cảnh thị trường tiền tệ biến động mạnh, mặt khác ngân hàng lại có nguồn vốn dồi dào, ổn định tương đối dài hạn Phân nhóm mở rộng đối tượng khách hàng Việc ngồi đạt mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn, giúp GP.Bank Đơng Đơ hạn chế rủi ro giữ tỷ trọng cao loại khách hàng gửi tiền Hiện GP.Bank Đơng Đơ đa dạng hố sản phẩm theo nhóm khách hàng dừng lại chỗ chia khách hàng thành khối: khối khách hàng doanh nghiệp khối khách hàng cá nhân nên sản phẩm tiền gửi thực tế chưa đáp ứng hết nhu cầu đa dạng khách hàng Do vậy, hướng đa dạng hoá nên tiếp tục khai thác Đa dạng hoá sản phẩm theo nhóm khách hàng hướng đa dạng cách chia khách hàng theo nhóm đặc thù, đồng thời thiết kế sản phẩm tiền gửi có nét đặc thù dành cho nhóm đối tượng khách hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp: GP.Bank Đông Đô nên triển khai sản phẩm mà GP.Bank Đơng Đơ chưa có như: Tài khoản quản lý tiền mặt (Cash managerment) cho doanh nghiệp có nhiều hệ thống chi nhánh, đơn vị hạch toán phụ thuộc muốn tập trung vốn tài khoản phục vụ quản lý tài hiệu gia tăng khả sinh lợi; Tài khoản chuyên dụng tài khoản chuyên thu (thu tiền từ đại lý), chuyên chi (chi lương), thu cho dịch vụ định,… Đối với khách hàng cá nhân: cần phân tích, phân loại nhóm khách hàng cá nhân, từ xây dựng chiến lược tiếp thị, chiến lược sản phẩm dịch vụ chiến lược giá riêng cho nhóm khách hàng 47 Ngày mức độ cạnh tranh sản phẩm ngân hàng nước với với ngân hàng nước ngày gay gắt việc đa dạng, việc phát triển thêm sản phẩm kèm với tiền gửi tốn, nói cách khác cộng thêm vào sản phẩm tiền gửi tốn thuộc tính khác điều cấp thiết Do bên cạnh việc tăng cường cho sản phẩm đại tăng cường bán chéo sản phẩm ngân hàng- tức bán sản phẩm khác với sản phẩmchính định – GP.Bank Đơng Đơ cần quan tâm đến chất lượng sản phẩm, không để nhiều tồn việc sử dụng sản phẩm Một là, Tăng cường hiệu hệ thống tự phục vụ (self services)- hệ thống ATM với khả cung cấp hàng chục loại dịch vụ khác (xem số dư, in kê, chuyển tiền, rút tiền, tốn tiền…) thay cho chi nhánh ngân hàng với hàng chục nhân viên giao dịch Do vậy, cần khắc phục hạn chế ATM để nâng cao hiệu tự phụ vụ GP.Bank Đông Đô nên lắp đặt thay máy cũ, nâng cấp cải thiện hệ thống xử lý thơng tin máy, tạo hình ảnh bot ATM chun nghiệp, thóang mát an tòan Nhanh chóng tạo thêm tính nộp tiền mặt trực tiếp qua ATM Hiện ngân hàng Đông Á có dịch vụ Rút ngắn thời gian phát hành thẻ, qui trình tra sốt thẻ (nên giảm xuống tối đa tuần) đa số tài khoản chi lương công nhân công ty Hiện đa số người dân Việt Nam chưa quen tóan qua ngân hàng, GP.Bank Đơng Đơ nên giảm phí phát hành thẻ, miễn phí thường niên thường niên thẻ visa năm đầu Cho đến khách hàng nhận tiện ích tóan qua thẻ, lúc thu phí từ từ Có vậy, khách hàng an tâm sử dụng thẻ thay đến ngân hàng, giảm bớt khối lượng cơng việc cho giao dịch viên trì nâng cao số lương tài khoản giao dịch Hai là, cải tiến dịch vụ tóan qua Internet, Hombanking Đảm bảo việc tóan qua mạng phải nhanh chóng, khơng bị nghẽn mạch, từ chối thời gian qua Hệ thống báo số dư qua điện thoại phải kịp thời, xác Ba là, mở rộng kênh phân phối qua “đại lý” đại lý chi trả kiều hối, đại lý phát hành thẻ ATM, đại lý thu chi hộ Bốn là, phát triển dịch khác như: dịch vụ quản lý tài sản, ủy thác đầu tư, tư vấn cung cấp thông tin theo yêu cầu, dịch vụ cho thuê két sắt… Ngân hàng có 48 sở liệu tương đối đầy đủ khách hàng khác nhau, đồng thời hiểu sâu sắc nghiệp vụ tài ngân hàng Tận dụng mạnh này, GP.Bank Đông Đô cần đẩy mạnh dịch vụ 3.2.3 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt, hợp lý Khi định gửi tiền vào ngân hàng, mục tiêu mà khách hàng hướng đến sinh lời Lãi suất giá khoản vay, sách lãi suất linh hoạt, hợp lý phù hợp với xu hướng thị trường nâng cao khả huy động vốn ngân hàng Để huy động vốn cách hiệu Ban lãnh đạo ngân hàng cần đưa sách lãi suất hợp lý, lãi suất phải bám sát tình hình thị trường phải cân lãi suất cho vay Để xây dựng sách lãi suất hiệu cần vào nhân tố ảnh hưởng đến lãi suất tỷ lệ lạm phát, tỷ lệ sinh lời tài sản thay vàng, ngoại tệ, bất động sản, chứng khốn, uy tín ngân hàng…và xem xét khác loại sản phẩm để đưa biếu lãi suất hợp lý, vừa có lợi cho khách hàng vừa có lợi cho ngân hàng Mức lãi suất phù hợp tối thiểu phải đảm bảo tiêu chí sau: • Thu hút khách hàng • Đảm bảo hoạt động kinh doanh ngân hàng có lãi • Kì hạn dài lãi suất cao Ngân hàng áp dụng sách lãi suất linh hoạt khách hàng rút tiền trước đáo hạn, thay khách hàng phải nhận tiền lãi tính theo lãi suất khơng thời hạn với khách hàng gửi kì hạn tháng cho phép họ nhận tiền lãi tính theo lãi suất tiền gửi tiết kiệm kì hạn gần so với thời gian khách hàng thực gửi Ví dụ khách hàng gửi tháng mà đến tháng thứ khách hàng có nhu cầu cần tiền gấp cho phép khách hàng hưởng lãi suất theo tiền gửi tiết kiệm tháng Khi đó, khách hàng thấy thoải mái quyền lợi đảm bảo tiếp tục gửi tiền vào ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng nên thực phân loại khách hàng để áp dụng mức lãi suất khác cho số đối tượng đặc biệt Ví dụ như: 49 Với doanh nghiệp có tài khoản ngân hàng thường xuyên sử dụng dịch vụ ngân hàng mở L/C hay bảo lãnh… nên áp dụng lãi suất tiền gửi ưu đãi đối tượng khách hàng khác Với khách hàng lớn, ngân hàng nên có sách ưu tiên lãi suất để giữ chân khách hàng Lãi suất yếu tố quan trọng góp phần vào kết hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng Việc đưa mức lãi suất hợp lý, có tính cạnh tranh đảm bảo lợi nhuận ngân hàng điều không dễ dàng Nhất tăng lên nhỏ lãi suất thơi gắn với hàng chục nghìn, chí hàng trăm nghièn tỷ đồng đẩy ngân hàng đứng trước rủi ro lãi suất Và việc tăng lãi suất đầu vào không gắn với việc tăng lãi suất đầu đẩy nhiều doanh nghiệp, nhiều cá nhân vào tình trạng khó mà trả nợ cho ngân hàng Khi đó, kéo theo hàng loạt bất cập khác Lãi suất yếu tố nhạy cảm đòi hỏi ngân hàng phải vận dụng cách khéo léo để đảm bảo lợi ích cho tất bên người gửi tiền, người vay tiền ngân hàng 3.2.4 Đẩy mạnh chiến lược Marketing Makerting ngân hàng hoạt động quan trọng, giúp ngân hàng tìm cách thỏa mãn nhu cầu khách hàng sản phẩm dịch vụ thông qua việc xác định, lựa chọn khách hàng, hoạt động có khả định thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong thời gian tới, GP.Bank CNĐĐ cần đặc biệt ý tới việc xây dựng hình ảnh ngân hàng, chủ động tìm kiếm khách hàng, tăng cường tiếp thị khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ GP.Bank CNĐĐ Các biện pháp cụ thể cần thực trình bày sau Một là, Thực thường xuyên việc nghiên cứu thị trường, đối thủ cạnh tranh nhằm nắm bắt thị hiếu khách hàng nhận biết kịp thời thay đổi nhu cầu khách hàng, phát triển bổ sung sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo thị trường mục tiêu Trước tiên cần thực phân đoạn thị trường theo tiêu chí vùng địa lý, yếu tố nhân học, yếu tố tâm lý, yếu tố thuộc thói quen hành vi… Khơng phải khách hàng có nhu cầu 50 dịch vụ ngân hàng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, cần có phân đoạn để có sách chăm sóc khách hàng phù hợp Việc nghiên cứu đối thủ cạnh tranh phải thường xuyên, sở so sánh sản phẩm, lãi suất, hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng với đối thủ cạnh tranh trực tiếp (các ngân hàng địa bàn, đẳng cấp, quy mơ) Với cách làm xác định lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi, từ đưa chiến lược đắn kinh doanh, đặc biệt huy động vốn Hai là, Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền, tạo hình ảnh tích cực bật ngân hàng Để cho khách hàng có nhìn cụ thể ngân hàng sản phẩm- dịch vụ cung ứng ngân hàng, sách quảng cáo- khuyếch trương coi trọng Hoạt động marketing phải tạo đặc điểm, hình ảnh GP.Bank CNĐĐ để thấy rõ khác biệt so với ngân hàng khác Thời gian gần đây, hình ảnh quảng bá GP.Bank CNĐĐ tương đối tốt chưa sâu rộng Trước mắt, nên cải tiến mẫu biểu đăng ký dịch vụ (hiện tồn nhiều mẫu biểu photo, không in màu) Đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu sản phẩm dịch vụ GP.Bank CNĐĐ để sẵn phía ngồi quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch tổ chức phát tận nhà hộ dân để tăng cường quan tâm khách hàng ngân hàng Đồng thời, nên tăng cường quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng hình ảnh, viết, phóng hay tài trợ cho chương trình game-show truyền hình nhiều người quan tâm… Ba là, xây dựng hình ảnh thương hiệu ngân hàng Hình ảnh thương hiệu mạnh đem lại niềm tin cho khách hàng khiến họ không ngần ngại chọn GP.Bank CNĐĐ để giao dịch Thời gian gần đây, GP.Bank Đông Đô không ngừng xây dựng thương hiệu mình: “Chúng tơi cung cấp sản phẩm dịch vụ với chất lượng tốt bảo đảm GP.Bank Đông Đô đối tác đáng tin cậy bạn” GP.Bank Đông Đô cần phải lưu ý đến việc nhỏ nhặt chỗ giữ xe cho khách hàng phải thoải mái, nhân viên giữ xe lịch sự… Bốn là, GP.Bank Đông Đô nên thường xuyên cung cấp thông tin khả tài chính, báo có kiểm tốn ngân hàng qua phương tiện thông tin đại chúng để 51 người tìm hiểu lực tài kết kinh doanh ngân hàng Từ tạo cho khách hàng nhìn tổng quát ngân hàng, tăng lòng tin an tâm khách hàng Hiện truy cập trang Web GP.Bank, khách hàng lấy thơng tin tài chính, nhiên thông tin chưa cập nhật 3.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng Hiện vấn đề chất lượng cán ngân hàng vấn đề mấu chốt ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng uy tín ngân hàng Vì cần có biện pháp nâng cao chất lượng để ngân hàng có đội ngũ nhân viên xuất sắc Để có điều cần đẩy mạnh số công tác sau: Thứ nâng cao trình độ kỹ bán hàng cho nhân viên Hiện tại, GP.Bank Đông Đô triển khai mơ hình “teller cửa” cho hầu hết điểm giao dịch Khách hàng đến giao dịch cần tiếp xúc với giao dịch viên Điều góp phần tạo thoải mái cho khách hàng Thế nhưng, đơi khách hàng cảm thấy khơng hài lòng giao dịch viên tỏ không hiểu biết rộng nghiệp vụ mà khách hàng quan tâm Mặc khác, giao dịch viên thường quan tâm đến khía cạnh thực nghiệp vụ ngân hàng mà quên với chế “teller cửa” họ đồng thời nhân viên “bán hàng” Điều GP.Bank Đông Đô chưa có khố đào tạo cho giao dịch viên, đào tạo kỹ bán hàng cho chuyên viên tín dụng Đối với sản phẩm mới, giao dịch viên đọc văn bản, hướng dẫn mà giới thiệu cho khách hàng Từ đó, họ thiếu tự tin cung cấp sản phẩm Do vậy, vấn đề cấp bách phải mở nhiều khoá đào tạo chuyên nghiệp cho giao dịch viên hình ảnh chuyên nghiệp, kiến thức sản phẩm, kỷ giao tiếp khả xử lý tình tốt Thứ hai xây dựng mơi trường làm việc tích cực có sách đãi ngộ xứng đáng Hiện nay, bậc lương giao dịch viên thấp so với bậc lương phận khác Mặc dù, phận chịu áp lực công việc tiêu, thêm vào thường xuyên làm (khơng nghĩ trưa, kết thúc ngày phải lại hòan tất cơng việc) Thiết nghĩ GP.Bank Đơng Đơ nên trả lương theo hiệu suất công việc khả làm việc, có sách đãi ngộ thỏa đáng cho nhân viên làm việc hiệu để động viên tinh thần làm việc nhân viên 52 Thứ ba nâng cao suất lao động xây dựng văn hoá doanh nghiệp hướng tới khách hàng Tất cán bộ, nhân viên GP.Bank Đông Đô từ cấp thấp phải có tinh thần tận tụy thành công ngân hàng vững chắc, tin cậy, chuyên nghiệp, đại, nhiệt thành chăm lo Văn hóa phong cách tồn nhân viên GP.Bank Đông Đô nhằm tạo thỏa mãn cho khách hàng Mọi thành viên ngân hàng cần hiểu rõ nhu cầu mong muốn khách hàng bên (cán bộ, nhân viên) khách hàng bên ngồi, ln cố gắng tất hài lòng khách hàng 3.2.6 Nâng cao chất lượng công nghệ kỹ thuật Để chất lượng sản phẩm dịch vụ huy động vốn đáp ứng yêu cầu ngày phức tạp tinh vi khách hàng, đòi hỏi cơng nghệ phải khơng ngừng cải tiến, nâng cấp đại, thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Hiện nay, hệ thống công nghệ thông tin GP.Bank Đông Đô quan tâm đầu tư đại hóa, tạo điều kiện để GP.Bank Đơng Đơ đa dạng hố sản phẩm với mức độ tiện ích cao Bên cạnh đó, GP.Bank Đơng Đơ cần lập kế hoạch nâng cấp đổi trang thiết bị để tăng khả xử lý liệu máy tính Đồng thời tiến hành cải tạo lại mặt chi nhánh, khu vực giao dịch với khách hàng đô thị lớn để nâng cao hình ảnh GP.Bank Đơng Đơ 3.2.7 Tăng cường công tác quản trị rủi ro huy động vốn Mặc dù công tác quản trị rủi ro tổng thể GP.Bank CNĐĐ quan tâm Tuy nhiên, tình trạng cạnh tranh gay gắt thiếu vốn nay, để mang lại dịch vụ an toàn tin cậy cho khách hàng, GP.Bank CNĐĐ cần đẩy mạnh công tác quản trị rủi ro sách quản trị rủi ro lãi suất với báo cáo khe hở kỳ hạn (GAP analysis) nhằm trì khe hở kỳ hạn phạm vi cho phép, kỹ thuật thời lượng (Duration anh Modified Duration); sách quản trị rủi ro khoản hệ thống hạn mức dòng tiền ra, vào tối đa; sách quản trị rủi ro hoạt động với chuẩn rủi ro ngân hàng điện tử… Về mặt nghiệp vụ, phải tăng cường công tác kiểm tra chéo: bắt buộc nghiệp vụ gửi, rút tiền khách hàng phải thực qua khâu: kế toán- kiểm soát - thủ quỹ 53 3.3 Một số kiến nghị Sau trình nghiên cứu phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng GP.Bank CNĐĐ Để nhằm phát huy tôt nhằm tăng trưởng khả hoạt động tồn ngành ngân hàng nói chung tăng khả huy động vốn cho ngân hàng GP.Bank CNĐĐ nói riêng, em xin đề xuất số kiến nghị nhằm tạo điều kiện tốt cho phát triển hoạt động ngân hàng Việt Nam: 3.3.1 Kiến nghị với phủ Duy trì ổn định kinh tế vĩ mơ: Kiểm sốt lạm phát: Sự biến động mạnh bất thường tỷ lệ lạm phát làm cho NHTM gặp nhiều rủi ro ngân hàng khó điều chỉnh lãi suất theo kịp lạm phát Điều dẫn đến dịch chuyển lượng tiền lớn từ ngân hàng sang đâu tư vàng, bất động sản, chứng khoán Do vậy, việc kiểm soát lạm phát có ý nghĩa lớn việc tạo điều kiện cho NHTM huy động vốn từ thành phần dân cư, tổ chức kinh tế Duy trì tăng trưởng kinh tế: kinh tế Việt Nam giai đoạn khó khăn, vai trò Chính phủ việc trì tăng trưởng kinh tế quan trọng Nó tạo dẫn đắt góp phần củng cố niềm tin, ảnh hưởng tích cực đến phát triển hệ thống tài nói chung hoạt động NHTM nói riêng; từ tạo điều kiện tốt cho việc huy động vốn thơng qua nhiều kênh Hồn thiện sở pháp lý: Cơ sở pháp lý phải xây dựng hoàn chỉnh theo chuẩn mực quốc tế, phù hợp với điều kiện ứng dụng công nghệ nhằm tạo hành lang pháp lý vững cho ngân hàng đại Tiếp tục rà sốt, chỉnh sửa nội dung bất cập, bước hoàn thiện hệ thống sở pháp lý nhằm phù hợp với lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng Bổ sung, sửa đổi Luật NHNN Luật TCTD, hoàn thiện văn hướng dẫn nhằm thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh ứng dụng thông lệ, chuẩn mực quốc tế lĩnh vực tiền tệ - ngân hàng; quy định rõ phạm vi hoạt động loại hình sản phẩm dịch vụ ngân hàng mà TCTD phép thực cung ứng cho kinh tế Có chủ trương cụ thể việc thực chế tốn khơng dùng tiền mặt ngành, cấp kinh tế, đẩy nhanh tốc độ phát hành, lưu 54 thông sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế, tạo điều kiện phát triển dịch vụ ngân hàng Nâng cấp hạ tầng viễn thông: Nhà nước cần phải ưu tiên phát triển kết cấu hạ tầng viễn thông cách đồng bộ, đủ mạnh Trước tiên cần nâng cấp, đầu tư mới, bước đại hoá thiết bị kỹ thuật, đảm bảo đạt tiêu chuẩn quốc tế, cải thiện hệ thống đường truyền, mạng truyền thơng Bên cạnh đó, Nhà nước cần đề sách ưu đãi phí thuê bao đường truyền cho NHTM Nhà nước cần thành lập mạng viễn thông riêng phục vụ cho ngành ngân hàng Điều có ý nghĩa vơ to lớn, đảm bảo tính an tồn bảo mật sử dụng chung với ngành bưu điện khó đáp ứng nhu cầu Hơn việc có đường truyền riêng tránh tình trạng nghẽn mạch tải, đảm bảo dự liệu truyền thông suốt, liên tục 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Về chế sách Đổi hồn thiện hệ thống văn pháp lý liên quan đến việc cung cấp, sử dụng dịch vụ như: Internet banking, Home banking, E-banking… để phù hợp với yêu cầu phát triển kỹ thuật công nghệ đại triển khai rộng rãi dịch vụ ngân hàng đại, tạo sở cho việc xử lý tranh chấp tạo niềm tin cho khách hàng sử dụng dịch vụ Đổi điều hành tiền tệ đặc biệt sách lãi suất Cần chủ động linh hoạt việc điều hành sách tiền tệ, giảm thiểu tác động dư luận, diễn biến tâm lý khác lên việc điều hành, tiến tới bảo đảm trung lập thực điều hành sách tiền tệ Việc trì lãi suất không cần thiết, NHNN cần nghiên cứu để ban hành thức lãi suất thị trường liên ngân hàng (VNIBOR), coi lãi suất chủ đạo tạo sở điều hành lãi suất thị trường Về quản lý điều hành Xây dựng phát triển thị trường vốn Việt Nam để thơng qua cho phép NHTM định hướng hoạt động huy động vốn mình, bán cho vay lại khoản vốn tiền gửi dư thừa trường hợp bị ứ đọng, nhờ ngân hàng tiếp tục huy động tiền gửi mà khơng bị ảnh hưởng 55 tình trạng thừa vốn Mặt khác, thông qua thị trường vốn, NHTM định lãi suất huy động cho đơn vị hợp lý Xây dựng hệ thống thông tin quản lý, sở liệu đại, tập trung, thống Triển khai đề án ứng dụng công nghệ thông tin công tác tra, giám sát, quản trị, điều hành, thông tin, báo cáo nhằm nâng cao hiệu hoạt động NHNN minh bạch thông tin, tạo niềm tin công chúng vào hệ thống ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu GP.Bank cần có chế sách khuyến khích chi nhánh GP.Bank hoạt động có hiệu quả, cần có văn hướng dẫn cụ thể hoạt động huy động vốn cho chi nhánh toàn hệ thống Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn nâng cao nghiệp vụ huy động vốn cho cán nhân viên để nâng cao trình độ nghiệp vụ cán Đầu tư mở rộng qui mô, sở vật chất nguồn nhân lực cho GP.Bank Đông Đô GP.Bank cần tăng cường công tác kiểm tra giám sát để từ giúp GP.Bank Đơng Đơ giải kịp thời khó khăn vướng mắc đồng thời tuân thủ quy định Ngân hàng nhà nước Nâng cấp đường truyền tạo điều kiện cho chi nhánh xử lý nghiệp vụ giao dịch với khách hàng cách xác nhanh chóng 56 Kết luận chương Trên sở phân tích thực trạng để tìm mặt hạn chế, yếu công tác huy động vốn GP.Bank Đông Đô năm qua, Luận văn đưa số giải pháp chủ yếu mang tính đồng để nâng cao chất lượng huy động vốn GP.Bank Đông Đô sở đẩy mạnh công tác huy động vốn để mở rộng hoạt động kinh doanh Qua luận văn tác giả mạnh dạn đề xuất, kiến nghị với Nhà nước, với ngân hàng cấp số vấn đề có liên quan nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho đơn vị nâng cao chất lượng huy động vốn để mở rộng hoạt động kinh doanh phục vụ khách hàng ngày hiệu 57 KẾT LUẬN Việt Nam thức nhập WTO, kinh tế nói chung hoạt động NHTM nói riêng chờ đón nhiều hội chấp nhận đối mặt với thách thức lớn trước thềm hội nhập - Luôn xác định rõ vai trò nguồn vốn tồn phát triển ngân hàng, GP.Bank Đông Đơ ln đặt mục tiêu tìm kiếm nguồn vốn có chất lượng phục vụ cho hoạt động kinh doanh nhiệm vụ hàng đầu Phải hoạt động địa bàn Hà Nội, nơi có mơi trường cạnh tranh khắc nghiệt với hàng trăm chi nhánh TCTD nước, mục tiêu nâng cao chất lượng nguồn vốn huy động Chi nhánh quan tâm hết Từ kết nghiên cứu kết hợp chặt chẽ phương diện lý thuyết lẫn thực tiễn, luận văn hoàn thành nội dung sau: - Phân tích nghiệp vụ NHTM từ nêu bật tầm quan trọng nguồn vốn huy động, nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng huy động vốn, nghiên cứu số kinh nghiệm huy động vốn số nước giới để rút học cho số NHTM Việt Nam - Trên sở kết huy động vốn 03 năm từ năm 2010-2012 tháng đầu năm 2013 GP.Bank Đông Đô để đánh giá thực trạng huy động vốn, sở rút số hạn chế nguyên nhân - Đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn GP.Bank Đông Đô Luận văn hồn thành với mong muốn góp phần nâng cao chất lượng huy động vốn GP.Bank Đông Đô Do thời gian nghiên cứu kiến thức có hạn chế định, nên luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Với tinh thần cầu thị, tác giả mong muốn nhận tham gia, đóng góp Thầy, Cô, nhà nghiên cứu bạn bè, đồng nghiệp để luận văn hồn thiện 58 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên năm Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu – Phòng giao dịch trung tâm Đơng Đơ Frederics mishkin, Tiền tệ ngân hàng thị trường tài Giáo trình Ngân hàng thương mại, Đại học kinh tế quốc dân PGS.TS Phan Thu Hà (2002), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Giao thông vận tải, Hà Nội Nguyễn Thị Hiền (2007), Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, tạp chí ngân hàng số 3, Hà Nội Trần Huy Hoàng (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Giao thông vận tải, Hà Nội PGS.TS Lưu Thị Hương tác giả (2003), Giáo trình tài doanh nghiệp, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Một số trang web tạp chí khác Tạp chí ngân hàng số năm 2010 – 2013 10 Trịnh Quốc Trung (chủ biên), Marketinh Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê 2008 11.Peter Rose , Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài 59 ... chất lượng huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng huy động vốn Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu - Phòng giao dịch trung tâm Đơ Chương 3: Định hướng giải pháp, kiến nghị nhằm. .. nâng cao chất lượng huy động vốn Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu - Phòng giao dịch trung tâm Đô CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Nguồn vốn ngân hàng. .. từ thị trường vốn nội dung chi tiết vốn nợ trình bày mục hình thức huy động ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò vốn huy động hoạt động ngân hàng thương mại Nguồn vốn huy động hoạt động kinh doanh