LUẬN văn ĐỊNH HƯỚNG và GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG vốn tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN GPBANK e

ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN GPBANK LIST OF ABBREVIATIONS ABB ACB ATM BIS DVNH EDC/POS GP.Bank GP.Bank Dong Do SBV CJSC Sacombank SP SWIFT CIs CJS An Binh Commercial Joint Stock Bank Asia Commercial Joint Stock Bank Automatic Teller Machine Committee on Payment and Settlement Systems (CPSS), Bank for International Settlements Banking services Electronic Draft Capture/Point Of Sale Global Petro Commercial Joint Stock Bank Global Petro Commercial Joint Stock Bank – Dong Do Central Transaction office State Bank of Vietnam Commercial Joint Stock Bank Saigon Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank Service product Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications Credit Instituion Commercial Joint Stock LIST OF FIGURES & TABLES Sơ đồ 2.1 : Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu 19 Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức GP.Bank Đông Đô 21 Bảng 2.1: Một số tiêu kinh doanh chủ yếu 2010-6/2013 25 Bảng 2.2 Quy mô nguồn vốn từ năm 2010 - 6/2013 .26 Bảng 2.3 Tổng dư nợ từ năm 2010-2013 27 Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo hình thức huy động qua năm 28 Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế 30 Bảng 2.6: Cơ cấu tiền gửi dân cư qua năm 32 Bảng 2.7: Cơ cấu vốn huy động phân theo loại tiền 35 Bảng 2.8 Lãi suất huy động số NHTM 37 Biều đồ 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động qua năm 29 Biểu đồ 2.2 :Cơ cấu nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế .30 Biều đồ 2.3 Cơ cấu tiền gửi dân cư qua năm 33 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu vốn huy động phân theo loại tiền 35 INTRODUCTION Rationales of the research Financial - banking activity play an extremely important role in the socioeconomic development, especially in economies with the trend of international market integration Financial- banking activity is compared as the "lifeblood" of the socio-economic "body" For the system of commercial banks (CB), one of the major capital distribution channels of the economy can survive, develop, operate smoothly and condition, it is required to improve the quality of capital mobilization in order to raise funds create abundant and diversified capital for investment and economic growth, stablize currency value and generate jobs for the society In recent years, Vietnam's economy has made great progress Since Vietnam joined the World Trade Organization (WTO) on November 07, 2006, the pace of international market integration of Vietnam's economy is increasingly rapid which is both an opportunity and a great challenge for system of commercial banks in Vietnam Besides learning management experience, business experience, domestic banks are facing great pressures to find high quality capital sources for the economy in the highly competitive environment with local and foreign banks Global Petro Commercial Joint Stock Bank (GP.Bank) - GP.Bank Dong Do under the GD Bank system is only decentralized as a trading center but GP.Bank Dong Do works as a Class - Branch Currently, GP.Bank is one of the leading joint stock banks in Vietnam with a great deal of success in raising capital in the market However, being confronted with the shortcomings of the financial monetary policy, exchange rate, economic crisis and the economic downturn with the intense competition in financial – bank market and so on, GP.Bank Dong Do has revealed shortcomings and limits of scale, the interest rate, applied forms of raising capital After a period of working and research real situation in the capital raising in GP.Bank Dong Do, with the desire to contribute to improving the efficiency of capital mobilization in the Branch, the author has chosen the topic: "Improving the quality of capital raising at GP Bank – Dong Do Transaction Office” as masters thesis Objectives of the research Clarify the quality of capital mobilization in commercial banks Analyze and evaluate the actual quality of capital mobilization in GP.Bank – Dong Do Transaction Office in recent years Propose solutions to improve the quality of capital mobilization in GP.Bank – Dong Do Transaction Office until 2020 Subjects and scope of the research Subjects of research: the study conducts a research on the quality of capital mobilization in commercial banks The scope of the research: the quality of capital mobilization of GP Bank – Dong Do Transaction Ofice during the period from 2010 to June 2013, and the propose solutions and recommendations until 2020 Research Methodology The thesis makes use of major study methods in the economics, including statistical methods, analytical method, comparative method, expert method and synthesis method Structure of the thesis In addition to the introduction, conclusion, a number of Tables, Figures, Graphs, list of references, the main contents of the thesis consists of three chapters Chapter 1: Overview of quality of capital mobilization of commercial banks Chapter 2: Đô Current situation of capital mobilization quality at GP Bank – Dong Do Transaction Office Chapter 3: Orientation and solutions and recommendations to improve the quality of capital mobilization at GP Bank – Dong Do Transaction Office CHAPTER 1: OVERVIEW OF CAPITAL MOBILZIATION QUALITY AT COMMERCIAL BANKS 1.1 Capital sources of commercial banks 1.1.1 Concept and capital sources of commercial banks 1.1.1.1 Concept According to the concept of capital of classical economists and Marx 's, the capital be understood with two meanings: In a narrow sense, capital is understood as financial potential of every individual , every business and every country In a wide sense, the capital is interpreted as the entire property existing in all forms that a society , a nation has at a time or a certain period of time, that can be dominated and used for national building and development and operation of the business and the needs of the household In market oritented economy , the capital is fully understood and perceived in a more complete way It is shown in the perceptaion that: Capital is a broad category including money, materials, property, resources, natural resources, geographical location and other intangible and intangible capital such as: invention , business patent rights, worker qualification and so on Accodingly, the capital is input factor, and also outputs of the activities during the economic operation course Working capital of commercias bank is different with capitals of other business form in two aspects as follows Firstly, capital is monetary value created by commercial banks via mobilization, borrowing to lending and investment or perform other business services Secondly, capital in fact is a part of national income temporarily idle during the process of manufacturing, business, distribution and consumption while the owners sent it to the bank for various purposes, they have property rights , and their right to use is transferred to the bank Bank receives the right to use and pay for a fee for ownership Thus, the bank has made the role of capital concentration and distribution in the form of cash flow , accelerating the process of circulation of capital , serving and stimulating all activities economic development At the same time, the activities decide the existence and development of commercial banks 1.1.1.2 Capital sources of commercial banks a Equity To start banking operations (allowed by law), the banker must have a certain amount of capital It is the capital that the bank can use for a long period of time , forming equipment and buildings for banks Equity including initial capital; additional funds during operation; funds , loans convertible into equity Initial capital: Depending on the nature of each bank, the origins of the initial capital are various If the bank is owned by the State, the capital is funded by the state budget , also known as State-owned commercial banks This capital is constributed by shareholders through the purchase of shares in case of commercial Joint Stock Banks Additional funds during operation: During operation , the bank increases its capital in many different ways depending on the particular conditions It is possible to add capital by transferring partial net income into investment capital It is possible to supplement by issuing additional shares to expand the scale of operation Funds: The Bank has several funds including Risk Reserve Fund, Capital Preservation Fund , Surplus Fund , Welfare Fund ; Reward Fund , BOD Fund, etc Each fund has its own purpose Reserve Fund is to supplement charter capital and Special Reserve Fund to cover risks These funds shall be deducted from the annual net profits of the bank The establishment of funds aims at increasing the bank's equity , while ensuring the safety of the business Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần: Một số khoản vay trung dài hạn NHTM ngân hàng quy định chuyển đổi thành vốn cổ phần Đây khoản nợ lưỡng tính Loans convertible into equity : Some medium and long -term loans of the bank regulation banks can be converted into equity This debt is bisexual b Loans This is the most important source of external funds of coomercial banks including: deposits, savings, loans from Central bank or other commercial banks, loans from capital market, detail content of loans will be presented in the form of the mobilization of commercial banks 1.1.2 Role of mobilized capital in the operation of commercial banks Mobilized capital in the operation of a commercial bank play an extremely important role, it determines the existence and development of a commercial bank as shown in the following contents: Firstly: Mobilized capital decides the scale of credit operations and other activities of the bank The capital of the bank decides to expand or narrow the volume of credit Normally, banks which effectively mobilize and use of capital will have more diversified investment portfolio as well as greater scope and volume of bank loans compared to other banks This is evident in the differences, while the huge banks can lend in the domestic market , even in the international market in a wide range, small banks are limited in narrow scope, a specific field in the domestic market , even in a region or a local In addition, due to the limited capacity, small sized banks fail to reponse to fluctuations in interest rates, affecting the ability to attract investment capital of the residences and economic classes When the ability to attract capital is low, bank can hardly meet the borrowing needs of all classes of customers In contrast, banks with large capital volume can adjust the pressure on interest rates in the market, satisfying the needs of the capital in the market and to expand the market Secondarly: Mobilized capital decides the payment capacity and ensure the bank's reputation in the market In the market economy, to survive and expanding the scale of operation, banks must keep their own pretiges in the market and it is considered as a vital mission of banks The pretigue is reflected in willingness to pay for customers To ensure high liquidity, banks are required to maintain a large amount of available capital Excluding the impact of other factors, the solvency of banks is proportional to the bank's overall capital and liquidity in particular The prestige of the bank is also expressed in the willingness to provide banking services as requested by customers in the most most convenient and fastest level To this, the bank will also need a large amount of capital to invest in improving professional skills of personnel and technological innovation Thirdly: Mobilized capital decides the competitiveness of banks Scale, professional qualifications, technical facilities and modern technology are prerequisites for attracting capital for a bank The ability to attract capital is to facilitate the expansion of bank credit relationship with economic components both in terms of size and volume of credit the term of loan can be active, even active to change the interest rate for each type of customer When more customers are attracted, the sale of bank will increase Furthermore, with a large amount of capital, banks will actively diversify business activities, not only loans but also expand through joint ventures , associates, services and so on It will help the bank to disperse its risks, get highest profits , achieve safety goals , and create more capital for bank By doing so, the bank has improved its competitiveness in the market to solve the unsolvable problem to generate capital for the development of the banking in particular and the socio-economic development in general 1.1.3 Form of capital mobilization of commercial banks Commercial banks have a lot of forms of capital mobilization, however, there are following main types of capital mobilization: a) Capital mobilization by types of currency: This form of mobilization is divided into two types of deposit: Deposit in local currency: This is important deposit of banks, it depends on domestic income and accounts for a large propotion in total amount of deposit Deposit in foreign currency: Besides domestic currency deposits, banks also accept deposits in foreign currencies such as USD , GBP , DEM, etc Foreign currency deposits are also very important for banking activities such as foreign currency trading in the country, import and export financing , international payments b) Capital mobilization by subjects: This form is divided into two types of funding including capital mobilization from economic orgainzations and from residents Mobilization of businesses and social organizations : Many receivables of businesses and social organizations are paid after a specified time , the surplus funds of commercial banks The main purpose of this kind of depositors is to take of interest Mobilization of residents : is savings of individuals being sent to the bank to earn interest The most classical form and the most common type of savings is deposit book Upon making deposits, the bank gives the depositor a book used to record deposits and withdrawn There are also other forms such as savings certificates or savings bonds c) Capital mobilization from saving deposits: Nowadays, it is common to split the deposits under this criterion to better manage deposits , interest , and is the basis for the banks apply appropriate reserve strategies Call deposit: It is the deposit without defined term, the depositor can withdrawn the deposit at any time, thus, the interest rate is usually low Call deposit is one of the most volatile funds and it is hard to predict the scale of mobilized call deposits (transaction) This mode is mainly introduced for businesses It is because the primary purpose why businesses make deposits in banks is not to get interest payment but enjoy the services that the bank offers, such as billing services, revenues, collection, etc However, call deposits can meet the needs of the customers who have no clear intention in the future , or not really feel secure about depositing but just want to get some interest amount of temporarily idle money Due to its unstable nature, the banks can use a certain percentage of call deposits, and if wishing to use it, banks must estimate the relative stability of this amount Therefore, the management of call deposits is an important part of the reserve management in banks lọc, thường xuyên phân tích đánh giá, chấm điểm tín dụng, xếp hạng xác định khách hàng tiềm năng, khách hàng chiến lược có lực tài lành mạnh, sản xuất kinh doanh hiệu quả, có tín nhiệm cao quan hệ với ngân hàng để xác lập, trì mở rộng quan hệ tín dụng; ngược lại với khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh không hiệu quả, công nợ lớn kéo dài, giảm dần dư nợ chấm dứt quan hệ tín dụng Tập trung xây dựng bạn hàng chiến lược, sở có sách cung cấp sản phẩm trọn gói phù hợp (ví dụ: áp dụng sách lãi suất linh hoạt, xác lập lãi suất đầu tư mối quan hệ với sản phẩm dịch vụ khác) nhằm củng cố mối quan hệ bền vững hiệu Mở rộng cho vay hộ sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ Bám sát thu nợ doanh nghiệp có tình hình tài khơng lành mạnh Kiên dung biện pháp để thu nợ, chấm dứt quan hệ tín dụng Bổ sung tài sản đảm bảo đủ điều kiện pháp lý Phát triển kinh doanh đa năng, chuyển dịch mạnh cấu kinh doanh theo thị trường, khai thác tốt lợi GP.Bank Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, dịch vụ phi tín dụng Xây dựng sách chọn lọc, phân loại khách hàng để áp dụng phí dịch vụ linh hoạt, mềm dẻo sở đảm bảo lợi ích ngân hàng khách hàng Mở rộng dịch vụ kiều hối, đẩy mạnh cơng tác phát hành thẻ ATM thẻ tốn quốc tế, tìm điểm đặt máy ATM sở chấp nhận thẻ Đảm bảo cung ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu tiền mặt ngoại tệ khách hàng, mở rộng dịch vụ thu chi lưu động, áp dụng sách tỷ giá mềm dẻo, hợp lý Mở rộng dịch vụ chi lương trực tiếp tiền mặt, qua thẻ ATM đến người lao động theo yêu cầu khách hàng Đẩy mạnh công tác đào tạo cán bộ, xây dựng phong cách văn hóa kinh doanh chuẩn hóa qui trình nghiệp vụ cụ thể Khai thác tối đa trang thiết bị công nghệ có đáp ứng nhu cầu giao dịch cho khách hàng Tiết kiệm triệt để khoản chi phí, tăng cường quản lý, bảo vệ tài sản nhằm sử dụng có hiệu tài sản kinh doanh 45 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu – Phòng giao dịch trung tâm Đơng Đơ Nhằm nâng cao khả huy động vốn cần phải quan tâm tới vấn đề : mạng lưới hoạt động, sản phẩm huy động, chiến lược maketting, chất lượng sở hạ tầng, công nghệ, đội ngũ cán nhân viên… Sau số giải pháp cụ thể nhằm tăng khả huy động vốn cho ngân hàng 3.2.1 Mở rộng mạng lưới hoạt động Mạng lưới ngân hàng nhân tố quan trọng hoạt động ngân hàng Đây lợi ngân hàng khai thác triệt để trình cạnh tranh Mạng lưới ngân hàng rộng khả mở rộng thị phần khách hàng ngân hàng lớn, có mạng lưới rộng xảy cố thiếu hụt khoản hay biến động khác…các ngân hàng hỗ trợ nhanh chóng, kịp thời Nâng cấp điểm giao dịch, đồng thời tìm địa điểm để mở thêm phòng giao dịch, tiếp tục mở rộng mạng lưới ngân hàng Thường xuyên kiểm tra, thay đổi địa điểm phòng giao dịch hoạt động hiệu khơng cao Bên cạnh đó, phân tích, tìm hiểu nguyên nhân để đưa biện pháp khắc phục kịp thời, đảm bảo hoạt động toàn ngân hàng vận hành trôi chảy Đổi trang thiết bị làm việc, cải tiến quy trình nghiệp vụ huy động vốn để nâng cao chất lượng, phục vụ khách hàng tốt Mạng lưới giao dịch điểm giao dịch nhân tố quan trọng định kết nhiều hoạt động không riêng hoạt động huy động vốn Đó lý nhiều ngân hàng sản phẩm dịch vụ không thực phong phú, lãi suất lại thấp GP.Bank lại huy động lượng vốn lớn Đó mạng lưới ngân hàng ngân hàng rộng, thuận tiện cho khách hàng việc toán, gửi tiền hay rút tiền nhiều địa phương khác Phát triển mạng lưới ngân hàng ngày rộng chiến lược lâu dài toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu không riêng GP.Bank Đông Đô 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm phát triển sản phẩm 46 Đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi theo loại hình GP.Bank Đơng Đơ phải nhanh chóng triển khai sản phẩm đáp ứng nhu cầu tinh tế, đa dạng khách hàng Như đề cập trên, GP.Bank Đơng Đơ thiếu sản phẩm mà đối thủ cạnh tranh Sacombank, ACB, Đông Á, PG, ABB…đã có Do vậy, cần cho đời sản phẩm tiết kiệm vàng, tiết kiệm VNĐ bảo đảm vàng Những sản phẩm đó, mặc đáp ứng nhu cầu khách hàng muốn bảo toàn giá trị đồng tiền mình, đặc biệt bối cảnh thị trường tiền tệ biến động mạnh, mặt khác ngân hàng lại có nguồn vốn dồi dào, ổn định tương đối dài hạn Phân nhóm mở rộng đối tượng khách hàng Việc ngồi đạt mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn, giúp GP.Bank Đơng Đô hạn chế rủi ro giữ tỷ trọng cao loại khách hàng gửi tiền Hiện GP.Bank Đơng Đơ đa dạng hố sản phẩm theo nhóm khách hàng dừng lại chỗ chia khách hàng thành khối: khối khách hàng doanh nghiệp khối khách hàng cá nhân nên sản phẩm tiền gửi thực tế chưa đáp ứng hết nhu cầu đa dạng khách hàng Do vậy, hướng đa dạng hoá nên tiếp tục khai thác Đa dạng hố sản phẩm theo nhóm khách hàng hướng đa dạng cách chia khách hàng theo nhóm đặc thù, đồng thời thiết kế sản phẩm tiền gửi có nét đặc thù dành cho nhóm đối tượng khách hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp: GP.Bank Đông Đô nên triển khai sản phẩm mà GP.Bank Đơng Đơ chưa có như: Tài khoản quản lý tiền mặt (Cash managerment) cho doanh nghiệp có nhiều hệ thống chi nhánh, đơn vị hạch toán phụ thuộc muốn tập trung vốn tài khoản phục vụ quản lý tài hiệu gia tăng khả sinh lợi; Tài khoản chuyên dụng tài khoản chuyên thu (thu tiền từ đại lý), chuyên chi (chi lương), thu cho dịch vụ định,… Đối với khách hàng cá nhân: cần phân tích, phân loại nhóm khách hàng cá nhân, từ xây dựng chiến lược tiếp thị, chiến lược sản phẩm dịch vụ chiến lược giá riêng cho nhóm khách hàng 47 Ngày mức độ cạnh tranh sản phẩm ngân hàng nước với với ngân hàng nước ngày gay gắt việc đa dạng, việc phát triển thêm sản phẩm kèm với tiền gửi tốn, nói cách khác cộng thêm vào sản phẩm tiền gửi tốn thuộc tính khác điều cấp thiết Do bên cạnh việc tăng cường cho sản phẩm đại tăng cường bán chéo sản phẩm ngân hàng- tức bán sản phẩm khác với sản phẩmchính định – GP.Bank Đơng Đơ cần quan tâm đến chất lượng sản phẩm, không để nhiều tồn việc sử dụng sản phẩm Một là, Tăng cường hiệu hệ thống tự phục vụ (self services)- hệ thống ATM với khả cung cấp hàng chục loại dịch vụ khác (xem số dư, in kê, chuyển tiền, rút tiền, tốn tiền…) thay cho chi nhánh ngân hàng với hàng chục nhân viên giao dịch Do vậy, cần khắc phục hạn chế ATM để nâng cao hiệu tự phụ vụ GP.Bank Đông Đô nên lắp đặt thay máy cũ, nâng cấp cải thiện hệ thống xử lý thơng tin máy, tạo hình ảnh bot ATM chun nghiệp, thóang mát an tòan Nhanh chóng tạo thêm tính nộp tiền mặt trực tiếp qua ATM Hiện ngân hàng Đông Á có dịch vụ Rút ngắn thời gian phát hành thẻ, qui trình tra sốt thẻ (nên giảm xuống tối đa tuần) đa số tài khoản chi lương công nhân công ty Hiện đa số người dân Việt Nam chưa quen tóan qua ngân hàng, GP.Bank Đơng Đơ nên giảm phí phát hành thẻ, miễn phí thường niên thường niên thẻ visa năm đầu Cho đến khách hàng nhận tiện ích tóan qua thẻ, lúc thu phí từ từ Có vậy, khách hàng an tâm sử dụng thẻ thay đến ngân hàng, giảm bớt khối lượng cơng việc cho giao dịch viên trì nâng cao số lương tài khoản giao dịch Hai là, cải tiến dịch vụ tóan qua Internet, Hombanking Đảm bảo việc tóan qua mạng phải nhanh chóng, không bị nghẽn mạch, từ chối thời gian qua Hệ thống báo số dư qua điện thoại phải kịp thời, xác Ba là, mở rộng kênh phân phối qua “đại lý” đại lý chi trả kiều hối, đại lý phát hành thẻ ATM, đại lý thu chi hộ Bốn là, phát triển dịch khác như: dịch vụ quản lý tài sản, ủy thác đầu tư, tư vấn cung cấp thông tin theo yêu cầu, dịch vụ cho thuê két sắt… Ngân hàng có 48 sở liệu tương đối đầy đủ khách hàng khác nhau, đồng thời hiểu sâu sắc nghiệp vụ tài ngân hàng Tận dụng mạnh này, GP.Bank Đông Đô cần đẩy mạnh dịch vụ 3.2.3 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt, hợp lý Khi định gửi tiền vào ngân hàng, mục tiêu mà khách hàng hướng đến sinh lời Lãi suất giá khoản vay, sách lãi suất linh hoạt, hợp lý phù hợp với xu hướng thị trường nâng cao khả huy động vốn ngân hàng Để huy động vốn cách hiệu Ban lãnh đạo ngân hàng cần đưa sách lãi suất hợp lý, lãi suất phải bám sát tình hình thị trường phải cân lãi suất cho vay Để xây dựng sách lãi suất hiệu cần vào nhân tố ảnh hưởng đến lãi suất tỷ lệ lạm phát, tỷ lệ sinh lời tài sản thay vàng, ngoại tệ, bất động sản, chứng khốn, uy tín ngân hàng…và xem xét khác loại sản phẩm để đưa biếu lãi suất hợp lý, vừa có lợi cho khách hàng vừa có lợi cho ngân hàng Mức lãi suất phù hợp tối thiểu phải đảm bảo tiêu chí sau:  Thu hút khách hàng  Đảm bảo hoạt động kinh doanh ngân hàng có lãi  Kì hạn dài lãi suất cao Ngân hàng áp dụng sách lãi suất linh hoạt khách hàng rút tiền trước đáo hạn, thay khách hàng phải nhận tiền lãi tính theo lãi suất khơng thời hạn với khách hàng gửi kì hạn tháng cho phép họ nhận tiền lãi tính theo lãi suất tiền gửi tiết kiệm kì hạn gần so với thời gian khách hàng thực gửi Ví dụ khách hàng gửi tháng mà đến tháng thứ khách hàng có nhu cầu cần tiền gấp cho phép khách hàng hưởng lãi suất theo tiền gửi tiết kiệm tháng Khi đó, khách hàng thấy thoải mái quyền lợi đảm bảo tiếp tục gửi tiền vào ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng nên thực phân loại khách hàng để áp dụng mức lãi suất khác cho số đối tượng đặc biệt Ví dụ như: 49 Với doanh nghiệp có tài khoản ngân hàng thường xuyên sử dụng dịch vụ ngân hàng mở L/C hay bảo lãnh… nên áp dụng lãi suất tiền gửi ưu đãi đối tượng khách hàng khác Với khách hàng lớn, ngân hàng nên có sách ưu tiên lãi suất để giữ chân khách hàng Lãi suất yếu tố quan trọng góp phần vào kết hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng Việc đưa mức lãi suất hợp lý, có tính cạnh tranh đảm bảo lợi nhuận ngân hàng điều không dễ dàng Nhất tăng lên nhỏ lãi suất thơi gắn với hàng chục nghìn, chí hàng trăm nghièn tỷ đồng đẩy ngân hàng đứng trước rủi ro lãi suất Và việc tăng lãi suất đầu vào không gắn với việc tăng lãi suất đầu đẩy nhiều doanh nghiệp, nhiều cá nhân vào tình trạng khó mà trả nợ cho ngân hàng Khi đó, kéo theo hàng loạt bất cập khác Lãi suất yếu tố nhạy cảm đòi hỏi ngân hàng phải vận dụng cách khéo léo để đảm bảo lợi ích cho tất bên người gửi tiền, người vay tiền ngân hàng 3.2.4 Đẩy mạnh chiến lược Marketing Makerting ngân hàng hoạt động quan trọng, giúp ngân hàng tìm cách thỏa mãn nhu cầu khách hàng sản phẩm dịch vụ thông qua việc xác định, lựa chọn khách hàng, hoạt động có khả định thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong thời gian tới, GP.Bank CNĐĐ cần đặc biệt ý tới việc xây dựng hình ảnh ngân hàng, chủ động tìm kiếm khách hàng, tăng cường tiếp thị khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ GP.Bank CNĐĐ Các biện pháp cụ thể cần thực trình bày sau Một là, Thực thường xuyên việc nghiên cứu thị trường, đối thủ cạnh tranh nhằm nắm bắt thị hiếu khách hàng nhận biết kịp thời thay đổi nhu cầu khách hàng, phát triển bổ sung sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo thị trường mục tiêu Trước tiên cần thực phân đoạn thị trường theo tiêu chí vùng địa lý, yếu tố nhân học, yếu tố tâm lý, yếu tố thuộc thói quen hành vi… Khơng phải khách hàng có nhu cầu 50 dịch vụ ngân hàng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, cần có phân đoạn để có sách chăm sóc khách hàng phù hợp Việc nghiên cứu đối thủ cạnh tranh phải thường xuyên, sở so sánh sản phẩm, lãi suất, hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng với đối thủ cạnh tranh trực tiếp (các ngân hàng địa bàn, đẳng cấp, quy mơ) Với cách làm xác định lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi, từ đưa chiến lược đắn kinh doanh, đặc biệt huy động vốn Hai là, Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền, tạo hình ảnh tích cực bật ngân hàng Để cho khách hàng có nhìn cụ thể ngân hàng sản phẩm- dịch vụ cung ứng ngân hàng, sách quảng cáo- khuyếch trương coi trọng Hoạt động marketing phải tạo đặc điểm, hình ảnh GP.Bank CNĐĐ để thấy rõ khác biệt so với ngân hàng khác Thời gian gần đây, hình ảnh quảng bá GP.Bank CNĐĐ tương đối tốt chưa sâu rộng Trước mắt, nên cải tiến mẫu biểu đăng ký dịch vụ (hiện tồn nhiều mẫu biểu photo, không in màu) Đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu sản phẩm dịch vụ GP.Bank CNĐĐ để sẵn phía ngồi quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch tổ chức phát tận nhà hộ dân để tăng cường quan tâm khách hàng ngân hàng Đồng thời, nên tăng cường quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng hình ảnh, viết, phóng hay tài trợ cho chương trình game-show truyền hình nhiều người quan tâm… Ba là, xây dựng hình ảnh thương hiệu ngân hàng Hình ảnh thương hiệu mạnh đem lại niềm tin cho khách hàng khiến họ không ngần ngại chọn GP.Bank CNĐĐ để giao dịch Thời gian gần đây, GP.Bank Đông Đô không ngừng xây dựng thương hiệu mình: “Chúng tơi cung cấp sản phẩm dịch vụ với chất lượng tốt bảo đảm GP.Bank Đông Đô đối tác đáng tin cậy bạn” GP.Bank Đông Đô cần phải lưu ý đến việc nhỏ nhặt chỗ giữ xe cho khách hàng phải thoải mái, nhân viên giữ xe lịch sự… Bốn là, GP.Bank Đông Đô nên thường xuyên cung cấp thông tin khả tài chính, báo có kiểm tốn ngân hàng qua phương tiện thông tin đại chúng để 51 người tìm hiểu lực tài kết kinh doanh ngân hàng Từ tạo cho khách hàng nhìn tổng quát ngân hàng, tăng lòng tin an tâm khách hàng Hiện truy cập trang Web GP.Bank, khách hàng lấy thơng tin tài chính, nhiên thông tin chưa cập nhật 3.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng Hiện vấn đề chất lượng cán ngân hàng vấn đề mấu chốt ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng uy tín ngân hàng Vì cần có biện pháp nâng cao chất lượng để ngân hàng có đội ngũ nhân viên xuất sắc Để có điều cần đẩy mạnh số công tác sau: Thứ nâng cao trình độ kỹ bán hàng cho nhân viên Hiện tại, GP.Bank Đông Đô triển khai mơ hình “teller cửa” cho hầu hết điểm giao dịch Khách hàng đến giao dịch cần tiếp xúc với giao dịch viên Điều góp phần tạo thoải mái cho khách hàng Thế nhưng, đơi khách hàng cảm thấy khơng hài lòng giao dịch viên tỏ khơng hiểu biết rộng nghiệp vụ mà khách hàng quan tâm Mặc khác, giao dịch viên thường quan tâm đến khía cạnh thực nghiệp vụ ngân hàng mà quên với chế “teller cửa” họ đồng thời nhân viên “bán hàng” Điều GP.Bank Đông Đơ chưa có khố đào tạo cho giao dịch viên, đào tạo kỹ bán hàng cho chuyên viên tín dụng Đối với sản phẩm mới, giao dịch viên đọc văn bản, hướng dẫn mà giới thiệu cho khách hàng Từ đó, họ thiếu tự tin cung cấp sản phẩm Do vậy, vấn đề cấp bách phải mở nhiều khoá đào tạo chuyên nghiệp cho giao dịch viên hình ảnh chuyên nghiệp, kiến thức sản phẩm, kỷ giao tiếp khả xử lý tình tốt Thứ hai xây dựng mơi trường làm việc tích cực có sách đãi ngộ xứng đáng Hiện nay, bậc lương giao dịch viên thấp so với bậc lương phận khác Mặc dù, phận chịu áp lực công việc tiêu, thêm vào thường xuyên làm q (khơng nghĩ trưa, kết thúc ngày phải lại hòan tất cơng việc) Thiết nghĩ GP.Bank Đơng Đô nên trả lương theo hiệu suất công việc khả làm việc, có sách đãi ngộ thỏa đáng cho nhân viên làm việc hiệu để động viên tinh thần làm việc nhân viên 52 Thứ ba nâng cao suất lao động xây dựng văn hoá doanh nghiệp hướng tới khách hàng Tất cán bộ, nhân viên GP.Bank Đông Đô từ cấp thấp phải có tinh thần tận tụy thành cơng ngân hàng vững chắc, tin cậy, chuyên nghiệp, đại, nhiệt thành chăm lo Văn hóa phong cách tồn nhân viên GP.Bank Đông Đô nhằm tạo thỏa mãn cho khách hàng Mọi thành viên ngân hàng cần hiểu rõ nhu cầu mong muốn khách hàng bên (cán bộ, nhân viên) khách hàng bên ngồi, ln cố gắng tất hài lòng khách hàng 3.2.6 Nâng cao chất lượng công nghệ kỹ thuật Để chất lượng sản phẩm dịch vụ huy động vốn đáp ứng yêu cầu ngày phức tạp tinh vi khách hàng, đòi hỏi cơng nghệ phải khơng ngừng cải tiến, nâng cấp đại, thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Hiện nay, hệ thống công nghệ thông tin GP.Bank Đông Đô quan tâm đầu tư đại hóa, tạo điều kiện để GP.Bank Đơng Đơ đa dạng hố sản phẩm với mức độ tiện ích cao Bên cạnh đó, GP.Bank Đơng Đô cần lập kế hoạch nâng cấp đổi trang thiết bị để tăng khả xử lý liệu máy tính Đồng thời tiến hành cải tạo lại mặt chi nhánh, khu vực giao dịch với khách hàng đô thị lớn để nâng cao hình ảnh GP.Bank Đơng Đơ 3.2.7 Tăng cường công tác quản trị rủi ro huy động vốn Mặc dù công tác quản trị rủi ro tổng thể GP.Bank CNĐĐ quan tâm Tuy nhiên, tình trạng cạnh tranh gay gắt thiếu vốn nay, để mang lại dịch vụ an toàn tin cậy cho khách hàng, GP.Bank CNĐĐ cần đẩy mạnh công tác quản trị rủi ro sách quản trị rủi ro lãi suất với báo cáo khe hở kỳ hạn (GAP analysis) nhằm trì khe hở kỳ hạn phạm vi cho phép, kỹ thuật thời lượng (Duration anh Modified Duration); sách quản trị rủi ro khoản hệ thống hạn mức dòng tiền ra, vào tối đa; sách quản trị rủi ro hoạt động với chuẩn rủi ro ngân hàng điện tử… Về mặt nghiệp vụ, phải tăng cường công tác kiểm tra chéo: bắt buộc nghiệp vụ gửi, rút tiền khách hàng phải thực qua khâu: kế toán- kiểm soát - thủ quỹ 53 3.3 Một số kiến nghị Sau q trình nghiên cứu phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng GP.Bank CNĐĐ Để nhằm phát huy tôt nhằm tăng trưởng khả hoạt động tồn ngành ngân hàng nói chung tăng khả huy động vốn cho ngân hàng GP.Bank CNĐĐ nói riêng, em xin đề xuất số kiến nghị nhằm tạo điều kiện tốt cho phát triển hoạt động ngân hàng Việt Nam: 3.3.1 Kiến nghị với phủ Duy trì ổn định kinh tế vĩ mơ: Kiểm sốt lạm phát: Sự biến động mạnh bất thường tỷ lệ lạm phát làm cho NHTM gặp nhiều rủi ro ngân hàng khó điều chỉnh lãi suất theo kịp lạm phát Điều dẫn đến dịch chuyển lượng tiền lớn từ ngân hàng sang đâu tư vàng, bất động sản, chứng khoán Do vậy, việc kiểm soát lạm phát có ý nghĩa lớn việc tạo điều kiện cho NHTM huy động vốn từ thành phần dân cư, tổ chức kinh tế Duy trì tăng trưởng kinh tế: kinh tế Việt Nam giai đoạn khó khăn, vai trò Chính phủ việc trì tăng trưởng kinh tế quan trọng Nó tạo dẫn đắt góp phần củng cố niềm tin, ảnh hưởng tích cực đến phát triển hệ thống tài nói chung hoạt động NHTM nói riêng; từ tạo điều kiện tốt cho việc huy động vốn thơng qua nhiều kênh Hồn thiện sở pháp lý: Cơ sở pháp lý phải xây dựng hoàn chỉnh theo chuẩn mực quốc tế, phù hợp với điều kiện ứng dụng công nghệ nhằm tạo hành lang pháp lý vững cho ngân hàng đại Tiếp tục rà sốt, chỉnh sửa nội dung bất cập, bước hoàn thiện hệ thống sở pháp lý nhằm phù hợp với lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng Bổ sung, sửa đổi Luật NHNN Luật TCTD, hoàn thiện văn hướng dẫn nhằm thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh ứng dụng thông lệ, chuẩn mực quốc tế lĩnh vực tiền tệ - ngân hàng; quy định rõ phạm vi hoạt động loại hình sản phẩm dịch vụ ngân hàng mà TCTD phép thực cung ứng cho kinh tế Có chủ trương cụ thể việc thực chế tốn khơng dùng tiền mặt ngành, cấp kinh tế, đẩy nhanh tốc độ phát hành, lưu 54 thông sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế, tạo điều kiện phát triển dịch vụ ngân hàng Nâng cấp hạ tầng viễn thông: Nhà nước cần phải ưu tiên phát triển kết cấu hạ tầng viễn thông cách đồng bộ, đủ mạnh Trước tiên cần nâng cấp, đầu tư mới, bước đại hoá thiết bị kỹ thuật, đảm bảo đạt tiêu chuẩn quốc tế, cải thiện hệ thống đường truyền, mạng truyền thơng Bên cạnh đó, Nhà nước cần đề sách ưu đãi phí thuê bao đường truyền cho NHTM Nhà nước cần thành lập mạng viễn thông riêng phục vụ cho ngành ngân hàng Điều có ý nghĩa vơ to lớn, đảm bảo tính an tồn bảo mật sử dụng chung với ngành bưu điện khó đáp ứng nhu cầu Hơn việc có đường truyền riêng tránh tình trạng nghẽn mạch tải, đảm bảo dự liệu truyền thông suốt, liên tục 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Về chế sách Đổi hoàn thiện hệ thống văn pháp lý liên quan đến việc cung cấp, sử dụng dịch vụ như: Internet banking, Home banking, E-banking… để phù hợp với yêu cầu phát triển kỹ thuật công nghệ đại triển khai rộng rãi dịch vụ ngân hàng đại, tạo sở cho việc xử lý tranh chấp tạo niềm tin cho khách hàng sử dụng dịch vụ Đổi điều hành tiền tệ đặc biệt sách lãi suất Cần chủ động linh hoạt việc điều hành sách tiền tệ, giảm thiểu tác động dư luận, diễn biến tâm lý khác lên việc điều hành, tiến tới bảo đảm trung lập thực điều hành sách tiền tệ Việc trì lãi suất không cần thiết, NHNN cần nghiên cứu để ban hành thức lãi suất thị trường liên ngân hàng (VNIBOR), coi lãi suất chủ đạo tạo sở điều hành lãi suất thị trường Về quản lý điều hành Xây dựng phát triển thị trường vốn Việt Nam để thơng qua cho phép NHTM định hướng hoạt động huy động vốn mình, bán cho vay lại khoản vốn tiền gửi dư thừa trường hợp bị ứ đọng, nhờ ngân hàng tiếp tục huy động tiền gửi mà không bị ảnh hưởng 55 tình trạng thừa vốn Mặt khác, thơng qua thị trường vốn, NHTM định lãi suất huy động cho đơn vị hợp lý Xây dựng hệ thống thông tin quản lý, sở liệu đại, tập trung, thống Triển khai đề án ứng dụng công nghệ thông tin công tác tra, giám sát, quản trị, điều hành, thông tin, báo cáo nhằm nâng cao hiệu hoạt động NHNN minh bạch thông tin, tạo niềm tin công chúng vào hệ thống ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu GP.Bank cần có chế sách khuyến khích chi nhánh GP.Bank hoạt động có hiệu quả, cần có văn hướng dẫn cụ thể hoạt động huy động vốn cho chi nhánh toàn hệ thống Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn nâng cao nghiệp vụ huy động vốn cho cán nhân viên để nâng cao trình độ nghiệp vụ cán Đầu tư mở rộng qui mô, sở vật chất nguồn nhân lực cho GP.Bank Đông Đô GP.Bank cần tăng cường công tác kiểm tra giám sát để từ giúp GP.Bank Đơng Đơ giải kịp thời khó khăn vướng mắc đồng thời tuân thủ quy định Ngân hàng nhà nước Nâng cấp đường truyền tạo điều kiện cho chi nhánh xử lý nghiệp vụ giao dịch với khách hàng cách xác nhanh chóng 56 Kết luận chương Trên sở phân tích thực trạng để tìm mặt hạn chế, yếu công tác huy động vốn GP.Bank Đông Đô năm qua, Luận văn đưa số giải pháp chủ yếu mang tính đồng để nâng cao chất lượng huy động vốn GP.Bank Đông Đô sở đẩy mạnh công tác huy động vốn để mở rộng hoạt động kinh doanh Qua luận văn tác giả mạnh dạn đề xuất, kiến nghị với Nhà nước, với ngân hàng cấp số vấn đề có liên quan nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho đơn vị nâng cao chất lượng huy động vốn để mở rộng hoạt động kinh doanh phục vụ khách hàng ngày hiệu 57 KẾT LUẬN Việt Nam thức nhập WTO, kinh tế nói chung hoạt động NHTM nói riêng chờ đón nhiều hội chấp nhận đối mặt với thách thức lớn trước thềm hội nhập - Luôn xác định rõ vai trò nguồn vốn tồn phát triển ngân hàng, GP.Bank Đơng Đơ ln đặt mục tiêu tìm kiếm nguồn vốn có chất lượng phục vụ cho hoạt động kinh doanh nhiệm vụ hàng đầu Phải hoạt động địa bàn Hà Nội, nơi có mơi trường cạnh tranh khắc nghiệt với hàng trăm chi nhánh TCTD nước, mục tiêu nâng cao chất lượng nguồn vốn huy động Chi nhánh quan tâm hết Từ kết nghiên cứu kết hợp chặt chẽ phương diện lý thuyết lẫn thực tiễn, luận văn hoàn thành nội dung sau: - Phân tích nghiệp vụ NHTM từ nêu bật tầm quan trọng nguồn vốn huy động, nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng huy động vốn, nghiên cứu số kinh nghiệm huy động vốn số nước giới để rút học cho số NHTM Việt Nam - Trên sở kết huy động vốn 03 năm từ năm 2010-2012 tháng đầu năm 2013 GP.Bank Đông Đô để đánh giá thực trạng huy động vốn, sở rút số hạn chế nguyên nhân - Đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn GP.Bank Đông Đô Luận văn hồn thành với mong muốn góp phần nâng cao chất lượng huy động vốn GP.Bank Đông Đô Do thời gian nghiên cứu kiến thức có hạn chế định, nên luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Với tinh thần cầu thị, tác giả mong muốn nhận tham gia, đóng góp Thầy, Cô, nhà nghiên cứu bạn bè, đồng nghiệp để luận văn hồn thiện 58 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên năm Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu – Phòng giao dịch trung tâm Đơng Đơ Frederics mishkin, Tiền tệ ngân hàng thị trường tài Giáo trình Ngân hàng thương mại, Đại học kinh tế quốc dân PGS.TS Phan Thu Hà (2002), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Giao thông vận tải, Hà Nội Nguyễn Thị Hiền (2007), Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, tạp chí ngân hàng số 3, Hà Nội Trần Huy Hoàng (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Giao thông vận tải, Hà Nội PGS.TS Lưu Thị Hương tác giả (2003), Giáo trình tài doanh nghiệp, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Một số trang web tạp chí khác Tạp chí ngân hàng số năm 2010 – 2013 10 Trịnh Quốc Trung (chủ biên), Marketinh Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê 2008 11.Peter Rose , Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài 59 ... the reserve management in banks Term deposit: This is a form of deposit with the agreement between the depositor and the banker on the amount, term and interest rate of deposit Because of clearly... components both in terms of size and volume of credit the term of loan can be active, even active to change the interest rate for each type of customer When more customers are attracted, the sale... competitors offering the same services 12 or opportuniteies for business investment in the area On that basis , the bank will calculate the most effective type of service, an interest rate determined