Thực trạng và 1 số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần mỹ xuyên

Thực trạng và 1 số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần mỹ xuyên

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH VÕ THỊ MỘNG TUYỀN THỰC TRẠNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN MỸ XUYÊN Chun ngành: Kế tốn doanh nghiệp KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long Xuyên, tháng 05 năm 2009 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC THỰC TRẠNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN MỸ XUYÊN Chuyên ngành: Kế toán doanh nghiệp Sinh viên thực hiện: VÕ THỊ MỘNG TUYỀN Lớp: DH6KT2 Mã số SV: DKT 052245 Người hướng dẫn: ThS LA THU HÀ Long Xuyên, tháng 05 năm 2009 CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG Người hướng dẫn: ThS La Thu Hà (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Người chấm, nhận xét 1: ………… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Người chấm, nhận xét 2: ………… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Khóa luận bảo vệ Hội đồng chấm bảo vệ luận văn Khoa kinh tế - Quản trị kinh doanh ngày … tháng … năm … LỜI CẢM ƠN Qua trình học tập Trường Đại học An Giang, em xin cảm ơn quý thầy cô hướng dẫn dạy dỗ em suốt năm vừa qua Bên cạnh đó, em cảm ơn cơ, chú, anh, chị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Mỹ Xuyên nhận em vào thực tập ngân hàng cung cấp số liệu để em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Đại học Mặt khác, em xin chân thành gửi lời cảm ơn đến giáo viên hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành đề tài “Thực trạng giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Mỹ Xuyên” Cuối em xin gửi lời chúc sức khỏe đến giáo viên Trường Đại học An Giang, cô, chú, anh, chị Ngân hàng, cô La Thu Hà Chúc cô, chú, anh, chị, thầy cô gặp nhiều may mắn sống, luôn thành đạt công việc Em xin chân thành cảm ơn! Long Xuyên, tháng 05 năm 2009 TÓM TẮT Đề tài “Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Mỹ Xuyên” tập trung tìm hiểu thực trạng huy động vốn đơn vị, từ đưa giải pháp, kiến nghị để nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Thông qua đề tài nghiên cứu khơng nguồn thơng tin hữu ích Ngân hàng Thương mại Cổ phần Mỹ Xuyên mà nguồn thông tin giúp cho nhân viên chuyên ngành kế tốn - tài – ngân hàng hoạt động ngân hàng xây dựng kế hoạch hoạt động tương lai, tăng cường hiệu hoạt động huy động vốn đơn vị Đề tài nghiên cứu dựa sở lý thuyết sản phẩm huy động vốn, tiêu đánh giá hiệu huy động vốn, yếu tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động Ngân hàng Thương mại Nghiên cứu tiến hành thơng qua bước: tìm hiểu nghiên cứu thức Tìm hiểu thu thập số liệu sơ cấp công tác huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Mỹ Xuyên Nghiên cứu thức thực dựa số liệu sơ cấp vừa thu thập đơn vị số liệu thứ cấp xung quanh vấn đề công tác huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Mỹ Xuyên MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU 01 Cơ sở hình thành đề tài 01 Mục tiêu nghiên cứu 01 Phương pháp nghiên cứu 02 Phạm vi nghiên cứu 02 Kết cấu khóa luận 02 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN 03 1.1 Một số khái niệm 03 1.1.1 Ngân hàng thương mại 03 1.1.2 Huy động vốn 03 1.2 Vai trò nghiệp vụ huy động vốn 03 1.2.1 Đối với ngân hàng thương mại 03 1.2.2 Đối với khách hàng 03 1.3 Các nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thương mại 04 1.3.1 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi 04 1.3.1.1 Tiền gửi toán 04 1.3.1.2 Tiền gửi tiết kiệm 05 a) Tiết kiệm không kỳ hạn 05 b) Tiết kiệm định kỳ 05 c) Các loại tiết kiệm khác 06 1.3.2 Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá 06 1.3.2.1 Huy động vốn ngắn hạn 06 1.3.2.2 Huy động vốn dài hạn 07 1.3.3 Huy động vốn từ TCTD khác từ NHNN 08 1.3.3.1 Nguồn vốn vay TCTD khác 08 1.3.3.2 Nguồn vốn vay Ngân hàng Trung ương 08 1.3.3.3 Nguồn vốn toán 09 1.3.3.4 Các nguồn vốn khác 09 1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động 09 1.4.1 Lãi suất cạnh tranh 09 1.4.2 Các đặc điểm vật chất đội ngũ nhân 10 1.4.3 Các dịch vụ ngân hàng cung ứng 10 1.4.4 Các sách sức mạnh ngân hàng 10 1.4.5 Mức độ hoạt động kinh tế 11 1.4.6 Địa điểm 11 1.4.7 Mức độ thâm niên ngân hàng 11 1.5 Các rủi ro huy động vốn 12 1.5.1 Rủi ro lãi suất 12 1.5.2 Rủi ro khoản 12 1.5.3 Rủi ro vốn sở hữu 12 1.6 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn 12 1.6.1 Vốn huy động / tổng nguồn vốn 12 1.6.2 Vốn huy động có kỳ hạn / tổng nguồn vốn huy động 12 1.6.3 Vốn huy động không kỳ hạn / tổng nguồn vốn huy động 13 1.6.4 Dư nợ / vốn huy động 13 1.6.5 Đánh giá tình hình hiệu 13 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN MỸ XUYÊN 14 2.1 Tổng quan NH TMCP Mỹ Xuyên 14 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng 14 2.1.2 Nguồn nhân lực cấu tổ chức NH TMCP Mỹ Xuyên 15 2.1.2.1 Nguồn nhân lực 15 2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức NH TMCP Mỹ Xuyên 16 2.1.2.3 Chức phận 17 2.1.3 Hoạt động ngân hàng 19 2.1.3.1 Chức ngân hàng 19 2.1.3.2 Mục tiêu ngân hàng 19 2.1.3.3 Nhiệm vụ quyền hạn ngân hàng 19 2.1.3.4 Hoạt động ngân hàng 19 a) Huy động vốn 19 b) Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 20 c) Thực dịch vụ chuyển tiền chi trả kiều hối 21 d) Các hình thức bảo lãnh NH TMCP Mỹ Xuyên 21 2.1.4 Thuận lợi, khó khăn phương hướng phát triển 22 2.1.4.1 Thuận lợi 22 2.1.4.2 Khó khăn 24 2.1.4.3 Phương hướng phát triển 25 2.2 Thực trạng tình hình huy động vốn NH TMCP Mỹ Xuyên 26 2.2.1 Thực trạng huy động vốn NH TMCP Mỹ Xuyên 26 a) Các hình thức huy động vốn NH TMCP Mỹ Xuyên 26 b) Tình hình nguồn vốn NH TMCP Mỹ Xuyên 29 c) Tình hình sử dụng vốn NH TMCP Mỹ Xuyên 31 d) Trực trạng hoạt động HĐV NH TMCP 33 2.2.2 Các chương trình huy động vốn NH TMCP Mỹ Xuyên 39 2.3 Hiệu tình hình huy động vốn NH TMCP Mỹ Xuyên 43 2.3.1 Một số tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 43 2.3.2 Những ưu điểm khuyết điểm huy động vốn 45 a) Ưu điểm 45 b) Khuyết điểm 46 2.4 Những thành tựu NH TMCP Mỹ Xuyên đạt năm 2006, 2007, 2008 47 CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TẠI NH TMCP MỸ XUYÊN 50 3.1 Chính sách thu hút khách hàng 50 3.2 Mở rộng qui mô hoạt động 51 3.3 Tạo nhiều dịch vụ ngân hàng 51 3.4 Quảng bá thương hiệu 51 3.5 Kiến nghị 52 KẾT LUẬN 54 DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 1: Bảng báo cáo tóm tắt kết hoạt động kinh doanh NH TMCP Mỹ Xuyên qua năm 23 Bảng 2: Bảng tổng hợp cấu nguồn vốn NH TMCP Mỹ Xuyên 29 Bảng 3: Chỉ tiêu đánh giá cấu vốn NH TMCP Mỹ Xuyên 30 Bảng 4: Bảng tổng hợp tình hình sử dụng vốn NH TMCP Mỹ Xuyên 31 Bảng 5: Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn gửi qua năm 34 Bảng 6: Tình hình huy động vốn theo tính chất tiền gửi 38 Bảng 7: Tình hình HĐV đơn vị qua chương trình “Đón lộc đầu năm” 40 Bảng 8: Tình hình HĐV theo kỳ hạn qua chương trình “Đón lộc đầu năm” 41 Bảng 9: Tình hình HĐV đơn vị qua chương trình “Tiết kiệm lúa vàng” 42 Bảng 10: Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn 43 Bảng 11: Tình hình thu chi tài kết kinh doanh qua năm 47 DANH MỤC CÁC HÌNH VÀ CÁC BIỂU ĐỒ Trang Hình 1: Trụ sở NH TMCP Mỹ Xuyên 14 Hình 2: Sơ đồ cấu tổ chức NH TMCP Mỹ Xuyên 16 Biểu đồ 1: Kết hoạt động kinh doanh NH TMCP Mỹ Xuyên 24 Biểu đồ 2: Biểu đồ tỷ trọng tình hình huy động vốn năm 2006 35 Biểu đồ 3: Biểu đồ tỷ trọng tình hình huy động vốn năm 2007 35 Biểu đồ 4: Biểu đồ tỷ trọng tình hình huy động vốn năm 2008 35 Thực trạng số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHTMCP Mỹ Xuyên GVHD: ThS La Thu Hà Bảng 8: Tình hình HĐV theo kỳ hạn qua chương trình “Đón lộc đầu năm” ĐVT: Triệu đồng Toàn ngân hàng Kỳ hạn Số dư TGTK 11/02/2008 KKH Số dư cuối kỳ 12/03/2008 4.951 Tăng/giảm so đầu kỳ Số tiền lì xì 3.780 (1.171) tuần 916 916 tuần 1.319 1.319 tuần 119 119 tháng 9.289 14.020 4.731 tháng 2.028 2.652 624 tháng 89.861 111.837 21.976 38,54 tháng 2.366 1.842 (524) 0,47 tháng 341 1.321 980 0,06 tháng 46.554 42.040 (4.514) 9,56 tháng 79 22 (57) 4.109 3.909 (200) 12 tháng 177 249 72 13 tháng 40.059 36.497 (3.562) 14 tháng 15 tháng 10.116 8.949 (1.167) 2,23 18 tháng 5.329 4.825 (504) 6,46 24 tháng 17.142 15.624 (1.518) 4,25 232.406 249.921 17.515 79,71 tháng tháng Tổng cộng 1,93 16,21 (5) (Nguồn: Báo cáo tình hình huy động vốn chương trình “Đón lộc đầu năm” năm 2008 NH TMCP Mỹ Xuyên.) Năm 2008 nguồn tiền gửi thơng qua chương trình “Đón lộc đầu năm” theo kỳ hạn thay đổi Nguồn tiền gửi không kỳ hạn giảm 23,66% tương đương với số tiền 1.171 triệu đồng Nguyên nhân ngân hàng có kỳ hạn gửi tiền 01 tuần, 02 tuần, 03 tuần với lãi suất cao tiền gửi không kỳ hạn nên khách hàng chuyển sang kỳ hạn tuần để gửi tăng lên Bên cạnh đó, tiền gửi có kỳ hạn 03 tháng cao tổng vốn huy động qua chương trình, thời gian lãi suất tiền gửi thay đổi thường xuyên, nên khách hàng thường gửi kỳ hạn 03 tháng để đảm bảo nhu cầu tặng quà ngân hàng hưởng lãi suất cao SVTH: Võ Thị Mộng Tuyền Trang 41 Thực trạng số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHTMCP Mỹ Xuyên GVHD: ThS La Thu Hà TGTK chương trình “Tiết kiệm lúa vàng” NH TMCP Mỹ Xuyên Chương trình huy động “Tiết kiệm lúa vàng” triển khai thực từ ngày 10 tháng 06 năm 2008, với qui định sau: - Số tiền gửi: từ 01 triệu đồng trở lên - Kỳ hạn gửi: 04 tháng - Lãi suất: cao so với mức lãi suất thông thường kỳ hạn - Phương thức trả lãi: Cuối kỳ - Nếu có nhu cầu vay cầm cố sổ tiết kiệm ngân hàng cho vay 60% giá trị sổ (lãi suất vay cầm cố sổ 1,75%/tháng) Bảng 9: Tình hình huy động vốn đơn vị qua chương trình huy động vốn “Tiết kiệm lúa vàng” ĐVT: Triệu đồng Tên đơn vị Số dư huy động Số dư huy động Số dư huy động (từ 10/6 đến 10/7) (từ 11/7 đến 10/8) (từ 11/8 đến 10/9) Số dư huy động toàn chương trình - - - - 2.552,1 1.667 2.466,5 6.685,6 995 120 70 1.185 Tân Châu 3.652 1.656,5 567 5.875,5 Tri Tôn 2.325 898 1.124 4.347 Mỹ Luông 1.137 50 1.049,7 2.236,7 Thoại Sơn 864 95 380 1.339 Châu Phú 100 1.589,5 327 2.016,5 Phú Tân 1.943,8 33 13 1.989,8 Xuân Tô 162,6 594 55 811,6 165 30 1.150,5 1.345,5 Châu Thành 1.441 415 355 2.211 Long Xuyên 6.751,1 5.349,4 10.031,1 22.131,6 22.088,6 12.497,4 17.588,8 52.174,8 Hội sở Châu Đốc Vĩnh An An Phú Tổng cộng (Nguồn: Báo cáo tình hình huy động vốn chương trình “Tiết kiệm lúa vàng” năm 2008 NH TMCP Mỹ Xuyên.) SVTH: Võ Thị Mộng Tuyền Trang 42 Thực trạng số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHTMCP Mỹ Xuyên GVHD: ThS La Thu Hà Nhằm thu hút lượng tiền gửi có kỳ hạn, ngân hàng đưa chương trình “Tiết kiệm lúa vàng” với phương thức lãnh lãi cuối kỳ, qua chương trình ngân hàng huy động 52.174 triệu đồng, vịng 03 tháng, tháng số dư huy động cao Tuy nhiên, chi nhánh Long Xuyên đơn vị có số dư huy động cao so với đơn vị khác Qua chương trình huy động vốn nhằm thu hút khách hàng đến gửi tiền ngân hàng, ta thấy thời gian ngắn chương trình đem lại hiệu đáng kể, làm cho nguồn vốn huy động đơn vị tăng lên cao năm 2008 2.3 Hiệu tình hình huy động vốn NH TMCP Mỹ Xuyên 2.3.1 Một số tiêu đánh giá hiệu huy động vốn Bảng 10: Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm Năm Năm 2006 2007 2008 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 447.548 1.575.155 2.041.888 Vốn huy động Triệu đồng 234.328 953.323 1.410.874 Vốn huy động có kỳ hạn Triệu đồng 218.653 924.074 1.389.262 Vốn huy động không kỳ hạn Triệu đồng 15.675 29.249 21.612 Dư nợ Triệu đồng 392.942 1.258.845 1.332.715 Chi phí Triệu đồng 34.413 79.053 171.127 Thu nhập Triệu đồng 48.688 149.132 259.737 VHĐ / tổng nguồn vốn % 52,36 60,53 69,10 VHĐ có kỳ hạn / VHĐ % 93,31 96,93 98,47 VHĐ không kỳ hạn / VHĐ % 6,69 3,07 1,53 Dư nợ / Vốn huy động % 167,69 132,05 94,46 Tình hình hiệu (CP/TN) % 70,68 53,01 65,58 (Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động năm 2006, 2007, 2008 NH TMCP Mỹ Xuyên.) Vốn huy động / Tổng nguồn vốn Chỉ tiêu vốn huy động tổng nguồn vốn cho ta biết khả huy động vốn ngân hàng đáp ứng phần trăm cho nguồn vốn hoạt động SVTH: Võ Thị Mộng Tuyền Trang 43 Thực trạng số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHTMCP Mỹ Xuyên GVHD: ThS La Thu Hà Nhìn chung vốn huy động ln chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn ngân hàng Tỷ số vốn huy động tổng nguồn vốn năm 2006 52,36% chiếm nửa so với tổng nguồn vốn, năm 2007 tỷ số 60,53% tăng 8,16% so với năm 2006, năm 2008 tỷ số 69,10% tăng 8,57% so với năm 2007, tỷ số ln tăng qua năm, năm 2008 năm tăng cao nhất, chiếm gần 2/3 nguồn vốn ngân hàng Qua số liệu cho ta thấy, khả chủ động ngân hàng luôn cao qui mô huy động vốn ngân hàng luôn tăng dần Do ngân hàng cần phát huy tốt kết để nâng dần tỷ trọng vốn huy động tổng nguồn vốn, cần quan tâm nhiều đến việc mở rộng mạng lưới hoạt động nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng đến gửi tiền Vốn huy động có kỳ hạn / Tổng nguồn vốn huy động Nếu tỷ lệ cao làm giảm lợi nhuận ngân hàng tỷ lệ q thấp ngân hàng khơng chủ động công tác cho vay Trong tổng nguồn vốn huy động vốn huy động có kỳ hạn năm 2006 93,31% cho thấy nguồn vốn huy động năm 2006 tương đối ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng cho vay Đến năm 2007 tỷ số 96,93% Sang năm 2008 tỷ trọng vốn huy động có kỳ hạn tổng nguồn vốn chiếm 98,47% Tỷ số tăng tính ổn định vững nguồn vốn huy động đảm bảo Nguyên nhân tăng lên năm 2007 năm 2008 ngân hàng áp dụng chương trình huy động vốn đầu năm mới, chương tặng quà lãnh lãi trước Bên cạnh ngân hàng cịn huy động vốn với biểu lãi suất tiền gửi đa dạng linh hoạt như: lãi suất 01 tuần, 02 tuần, 03 tuần mà lãi suất cao lãi suất tiền gửi khơng kỳ hạn nên khách hàng thường có khuynh hướng chuyển từ lãi suất không kỳ hạn sang lãi suất có kỳ hạn Mặt khác, ngân hàng cịn huy động vốn với lãi suất tiền gửi bậc thang, khách hàng rút trước hạn thời gian gửi 1/3 kỳ hạn gửi hưởng lãi suất khơng kỳ hạn, mà hình thức huy động vốn phần đáp ứng nhu cầu nhiều khách hàng, mà năm 2008 vừa qua năm mà số dư tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tăng lên đáng kể, tạo cho ngân hàng lợi hoạt động tín dụng, phát triển dịch vụ ngân hàng Vốn huy động không kỳ hạn / Tổng nguồn vốn huy động Tỷ số vốn huy động không kỳ hạn tổng nguồn vốn chiếm tỷ lệ thấp năm 2006 6,69%; năm 2007 3,07%; năm 2008 1,53% Tỷ số qua năm giảm so với trước, cho thấy khách hàng có xu hướng chuyển từ tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn sang gửi tiền có kỳ hạn mức lãi suất mà Ngân hàng Mỹ Xuyên áp dụng tạo quan tâm thường xuyên theo dõi khách hàng Mặt khác, đối tượng khách hàng chủ yếu ngân hàng cán công nhân viên, cán hưu trí, cá nhân có mức thu nhập ổn định,… Do mà khách hàng có kế hoạch gửi tiền ổn định thường xuyên Nguồn tiền gửi không kỳ hạn thu hút đối tượng có nhu cầu tốn qua ngân hàng, phục vụ cho việc chi trả quan hệ kinh doanh với đối tác Do hệ thống NH TMCP Mỹ Xuyên chưa mở rộng khắp nước nên hệ thống tốn liên ngân hàng cịn hạn chế, mà phí chuyển tiền cịn cao so với ngân hàng khác, nên chưa thu hút nhiều loại tiền gửi không kỳ hạn SVTH: Võ Thị Mộng Tuyền Trang 44 Thực trạng số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHTMCP Mỹ Xuyên GVHD: ThS La Thu Hà Dư nợ / Vốn huy động Chỉ tiêu dự nợ vốn huy động Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên năm 2006 167,69%, năm 2007 132,05%, năm 2008 94,46% Năm 2008 tỷ trọng giảm xuống kinh tế sa sút, để ổn định thị trường tài Ngân hàng Nhà nước đưa sách thắt chặt tín dụng, nên việc cho vay ngân hàng cịn hạn chế Nhìn chung, ngân hàng sử dụng có hiệu số vốn huy động vay Tình hình hiệu (Chi phí/Thu nhập) Qua năm tỷ số năm 2007 53,01% < 60%, cho ta thấy năm 2007 năm mà ngân hàng hoạt động có hiệu Năm 2006 chi phí chiếm 70,68% thu nhập, năm 2006 chiếm tỷ lệ cao tổng thu nhập đạt được, tình hình kinh doanh ngân hàng hiệu mang lại không cao Năm 2007 tỷ số 53,01%; năm 2008 tỷ số chi phí thu nhập chiếm 65,58% 2.3.2 Những ưu điểm khuyết điểm huy động vốn a) Ưu điểm Ngoài việc huy động tiền gửi với mức lãi suất hấp dẫn linh hoạt như: lãi suất 01 tuần, 02 tuần, 01 tháng, 02 tháng, 03 tháng,… Ngân hàng cịn triển khai chương trình khuyến nhằm thu hút khách hàng như: - Chương trình “Vui đáo hạn” (Đến kỳ hạn rút tiền gửi khách hàng hưởng thêm so với mức lãi suất ghi sổ) - Chương trình “Tiết kiệm đắc lộc trường kỳ” (Đến kỳ hạn rút tiền gửi khách hàng hưởng thêm so với mức lãi suất ghi sổ) - Tặng quà như: viết, áo thun, chén, nồi,… - Tặng bao lì xì Với nhiều ngân hàng hoạt động địa bàn tỉnh An Giang việc trì mức lãi suất cho phù hợp với kinh tế, vừa phải đáp ứng yêu cầu khách hàng đến gửi tiền ngân hàng điều không dễ dàng Ngân hàng không cạnh tranh giành vốn với ngân hàng khác mà với tổ chức tín dụng khác Bởi lãi suất tiền gửi ngân hàng thấp ngân hàng đó, có xu hướng khách hàng NH TMCP Mỹ Xuyên rút tiền đem gửi tổ chức tín dụng khác đem đầu tư vào công việc kinh doanh họ Thông thường khách hàng đến gửi tiền ngân hàng thường thích giao dịch với ngân hàng có trụ sở kiên cố hấp dẫn Vì họ cho ngân hàng đáng tin cậy có uy tín Bên cạnh nhân viên phục vụ họ phải có thái độ nhã nhặn, lịch sự, thân thiện, dễ mến duyên dáng Trong đó, qui mô hoạt động ngân hàng chưa lớn nên sở vật chất hạn chế, phòng giao dịch hẹp, chủ yếu thuê Mặt khác ta cịn thấy chun mơn hóa trình làm việc: vào cuối ngày, kế tốn viên tính lãi cho sổ đến hạn ngày hôm sau, chuẩn bị chép thẻ lưu để chủ động hoạt động ngày hôm sau SVTH: Võ Thị Mộng Tuyền Trang 45 Thực trạng số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHTMCP Mỹ Xuyên GVHD: ThS La Thu Hà Đến với Ngân hàng Mỹ Xuyên ta thấy phong cách phục vụ lịch sự, chu đáo, ln quan tâm đến khách hàng, ln đặt lợi ích khách hàng lên hàng đầu Ngân hàng thường có đội ngũ nhân viên tư vấn làm việc thật nhiệt tình hoạt bát Đối với sổ tiền gửi đến hạn, trước ngày đến hạn đội ngũ nhân viên tư vấn thông báo (gọi điện thoại) đến khách hàng để khách hàng nhớ mà đến giao dịch Hoặc khách hàng đến gửi tiền mà sợ gặp rủi ro đường đến ngân hàng, ngân hàng mang xe đến tận nhà b) Khuyết điểm Số lượng nhân viên hạn chế, nên cán công nhân viên đơn vị thường xuyên thay đổi từ phòng giao dịch đến phòng giao dịch khác Ngân hàng thực dịch vụ thường xuyên: dịch vụ chuyển tiền chi trả kiều hối Ngồi ra, ngân hàng cịn thực loại bảo lãnh: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh toán, bảo lãnh bảo hành Do dịch vụ ngân hàng giới hạn so với ngân hàng khác, mà lợi cạnh tranh bị hạn chế Mặc dù ngân hàng mở thêm nhiều chi nhánh, phòng giao dịch số thành phố lớn chưa có chi nhánh hoạt động nên mà phí chuyển tiền ngân hàng cao so với ngân hàng khác Mặt khác, bãi đậu xe ngân hàng chật hẹp nên bất tiện cho khách hàng đến giao dịch Bên cạnh đó, ngân hàng khác có phát hành thẻ ATM, NH TMCP Mỹ Xuyên chưa có, hạn chế phát triển ngân hàng Thâm niên hoạt động NH TMCP Mỹ Xuyên ngắn so với ngân hàng khác Bên cạnh qui mơ hoạt động lĩnh vực hoạt động ngân hàng cịn hạn hẹp Do đó, mà số khách hàng thường tìm đến với ngân hàng khác Vì họ cho rằng, ngân hàng tư nhân lại có qui mơ nhỏ khơng tạo cho họ tín nhiệm SVTH: Võ Thị Mộng Tuyền Trang 46 Thực trạng số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHTMCP Mỹ Xuyên GVHD: ThS La Thu Hà 2.4 Những thành tựu NH TMCP Mỹ Xuyên đạt năm 2006, 2007, 2008 Bảng 11: Tình hình thu chi tài kết kinh doanh qua năm Đơn vị tính: Triệu đồng Khoản mục Năm Năm Năm 2006 2007 2008 Thu nhập 48.688 149.132 259.737 1- Thu lãi cho vay 47.370 123.894 256.346 17 22.023 3- Thu lãi tiền gửi toán 761 1.466 4- Thu lãi đầu tư chứng khoán 180 1.072 97 324 1.560 263 279 341 2- Thu lãi tiền gửi định kỳ 5- Thu từ hoạt động dịch vụ 6- Thu khác (góp vốn) 7- Thu từ kinh doanh ngoại tệ 74 8- Thu từ bảo lãnh 9- Thu từ đầu tư 1.489 Chi phí 34.413 79.053 1- Chi trả lãi tiền gửi 14.662 53.595 2- Chi trả lãi tiền vay 8.920 4.044 134.152 3- Chi điều hành 9.624 16.316 28.177 42 19 5- Chi bảo hiểm tiền gửi 186 339 453 6- Chi phòng ngừa rủi ro 1.017 4.717 8.326 14.275 70.079 88.610 4- Chi thuế Lãi 171.127 (Nguồn: Báo cáo tình hình thu chi kết kinh doanh năm 2006, 2007, 2008 NH TMCP Mỹ Xuyên.) SVTH: Võ Thị Mộng Tuyền Trang 47 Thực trạng số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHTMCP Mỹ Xuyên GVHD: ThS La Thu Hà Qua bảng báo cáo tình thu chi tài năm 2006, 2007, 2008 ta thấy nguồn thu nhập chủ yếu ngân hàng từ hoạt động cho vay Năm 2006 thu từ hoạt động cho vay 47.370 triệu đồng chiếm 97,29% thu nhập Năm 2007 thu từ hoạt động 123.894 triệu đồng chiếm 83,08% thu nhập Năm 2008 thu từ hoạt động cho vay chiếm 98,69% thu nhập tương đương với số tiền 256.346 triệu đồng Nguồn thu từ hoạt động cho vay ngân hàng không chiếm tỷ trọng cao tổng thu nhập ngân hàng mà tăng nhanh qua năm Năm 2007 tăng 161,55% so với năm 2006 Năm 2007 nguồn thu tăng nhanh ngân hàng giai đoạn tăng vốn điều lệ theo quy định Ngân hàng Nhà nước, ngân hàng thương mại bắt buộc phải tăng vốn điều lệ, bên cạnh số dư huy động ngân hàng khơng ngừng tăng theo tiến trình tăng vốn điều lệ nên tạo điều kiện thuận lợi để ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng khách hàng Năm 2008 tăng 106,91% so với năm 2007, tốc độ tăng không cao so với năm trước, năm 2008 thu từ hoạt động tín dụng có tăng khơng cao so với năm 2007 ảnh hưởng kinh tế lạm phát tăng nhanh, suy thoái kinh tế nên Ngân hàng Nhà nước đưa sách thắt chặt tín dụng, nên q trình cấp tín dụng cho khách hang ngân hàng cịn bị hạn chế, nhằm đảm bảo nhu cầu toán để ổn định thị trường tiền tệ Từ kết phân tích trên, giúp ta hiểu thêm nguồn vốn mà ngân hàng huy động sử dụng vào cơng tác cấp tín dụng cho khách hàng cách có hiệu Bên cạnh quan tâm hỗ trợ cấp, ngành NH TMCP Mỹ Xuyên bước phát triển kinh tế địa phương, với sách cho vay thơng thống, thủ tục nhanh gọn, đơn giản thu hút ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàng Trong nguồn thu nhập từ hoạt động dịch vụ tăng qua năm Nhưng nguồn thu chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn thu nhập ngân hàng Năm 2006 thu từ hoạt động dịch vụ chiếm 0,19% thu nhập Năm 2007 thu từ hoạt động dịch vụ chiếm 0,22% thu nhập Năm 2008 chiếm 0,6% Nguồn thu từ hoạt động dịch vụ ngân hàng chiếm tỷ trọng không cao tổng nguồn thu nhập ngân hàng nguyên nhân ngân hàng chưa có nhiều sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, qui mô hoạt động ngân hàng chưa lớn, bên cạnh nguồn vốn huy động ngân hàng chủ yếu dùng vào quan hệ tín dụng với khách hàng Ngân hàng cần nâng cao tỷ trọng hơn, nên có kế hoạch, chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng để cạnh tranh với ngân hàng khác, nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế Bên cạnh đó, ngân hàng cịn thu từ hoạt động đầu tư chứng khoán, thu lãi từ tiền gửi toán Song song với nguồn thu nhập chi phí phát sinh, năm 2007 chi phí tăng 129,72% so với năm 2006, giai đoạn ngân hàng mở rộng qui mô hoạt động, mở thêm nhiều chi nhánh, phòng giao dịch khắp địa bàn tỉnh An Giang, mà ngân hàng phải tốn chi phí để mua sắm thêm máy móc, trang thiết bị Năm 2008 chi phí tăng 116,47% so với năm 2007 Mặt khác chi phí chi cho điều hành hoạt động ngân hàng chiếm tỷ trọng tương đối tổng nguồn vốn Tuy nhiên, ngân hàng chi trả lải tiền gửi khách hàng Tỷ trọng ln tăng cho ta thấy tình hình huy động vốn ngân hàng tăng cao, thu hút khách hàng đến giao dịch ngày nhiều SVTH: Võ Thị Mộng Tuyền Trang 48 Thực trạng số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHTMCP Mỹ Xuyên GVHD: ThS La Thu Hà Lợi nhuận mang lại cho ngân hàng không ngừng tăng theo qui mô hoạt động từ năm 2006 lợi nhuận 14.275 triệu đồng, năm 2007 lợi nhuận đạt 70.079 triệu đồng, năm 2008 lợi nhuận thu 88.610 triệu đồng Lợi nhuận ngân hàng tăng tình hình kinh tế khó khăn, kết cần phát huy năm tới Lợi nhuận tăng thêm ngân hàng có sách cho vay có hiệu quả, thu nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu ít, áp dụng chương trình huy động vốn hấp dẫn mang lại hiệu cao Bên cạnh với việc mở rộng qui mơ hoạt động năm 2007, năm 2008, mở thêm nhiều chi nhánh, phòng giao dịch khắp địa bàn tỉnh An Giang tỉnh lân cận thu hút đông lượng tiền gửi từ tầng lớp dân cư, Tổ chức tín dụng, ngân hàng cịn mở rộng quan hệ với nhiều đối tác so với trước đây, mà ngân hàng có nhiều lợi SVTH: Võ Thị Mộng Tuyền Trang 49 Thực trạng số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHTMCP Mỹ Xuyên GVHD: ThS La Thu Hà CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN MỸ XUYÊN Trong tình hình cạnh tranh gay gắt ngân hàng nay, việc đa dạng hố loại hình sản phẩm dịch vụ, làm phong phú thêm loại hình sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng điều tất yếu Bởi vậy, Ngân hàng cần đề giải pháp nhằm hướng tới mục tiêu: “Tiếp tục hoàn thiện đa dạng hóa hình thức huy động vốn, lãi suất tiền gửi đa dạng hấp dẫn” Mặt khác, hình thức sản phẩm, ngân hàng cần tạo khác biệt so với đối thủ cạnh tranh, gây ấn tượng với khách hàng để nhìn vào người ta biết sản phẩm thương hiệu Sau số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn: 3.1 Chính sách thu hút khách hàng Các khách hàng phần lớn khách hàng khó tính, thường có khuynh hướng gửi tiền vào ngân hàng có vốn nhà nước, họ cho ngân hàng có uy tín, có rủi ro xảy tiền họ bảo đảm Do đó, NH TMCP Mỹ Xuyên nên tăng cường nghiên cứu công tác tiếp thị khách hàng Bên cạnh đó, khách hàng thường có suy nghĩ lo sợ phải gặp rủi ro giao dịch tiền bạc với ngân hàng, ngại gặp phiền phức thủ tục giao dịch với ngân hàng, khách hàng có thu nhập cao họ sợ ngân hàng lộ thơng tin, cịn khách hàng có thu nhập thấp họ lại mặc cảm Do đó, ngân hàng nên thường xuyên cử nhân viên chuyên môn lĩnh vực tiếp thị, thường xuyên tiếp xúc với tầng lớp dân cư, thăm dò ý kiến khách hàng, tiếp thu ý kiến hay, từ có kế hoạch, định hướng cụ thể cơng tác huy động vốn Có kế hoạch chăm sóc khách hàng chiến lược, khách hàng có nguồn tiền gửi lớn ngân hàng Nên rút ngắn thời gian làm sổ, không để khách hàng đợi lâu Lãi suất tiền gửi nên có điều chỉnh phù hợp với nhu cầu thị trường đáp ứng yêu cầu khách hàng, với khách hàng đến gửi tiền ngân hàng lãi suất việc mà khách hàng quan tâm, khách hàng thường có lựa chọn, so sánh lãi suất huy động ngân hàng với ngân hàng khác Tạo mối quan hệ thân thiện tốt đẹp nhân viên ngân hàng khách hàng đến giao dịch, chút sai sót làm khách hàng khơng vừa ý, từ họ khơng cịn muốn giao dịch với ngân hàng tìm đến ngân hàng khác Thường xuyên tổ chức buổi tập huấn có chương trình huy động vốn áp dụng Nếu cần tổ chức đào tạo cho nhân viên có trình độ chun sâu, chuyên môn nghiệp vụ, đáp ứng điều kiện hội nhập, mở rộng thêm chi nhánh, phòng giao dịch Nhân viên ngân hàng nên tư vấn đầy đủ vấn đề liên quan khách hàng đến gửi tiền: mức lãi suất, kỳ hạn tính lãi, thời gian, phương thức tính lãi Và số trường hợp đặc biệt khách hàng rút tiền gửi trước hạn, cần thơng báo văn cho khách hàng đến gửi tiền Tạo nhiều chương trình huy động vốn hấp dẫn, quà tặng thiết thực phù hợp với số lượng tiền gửi SVTH: Võ Thị Mộng Tuyền Trang 50 Thực trạng số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHTMCP Mỹ Xuyên GVHD: ThS La Thu Hà 3.2 Mở rộng qui mô hoạt động Qui mô hoạt động nhân tố quan trọng đưa đến phát triển ngân hàng Ngân hàng nên mở thêm nhiều chi nhánh nước Vì nhu cầu toán qua ngân hàng ngày nhiều nên mở rộng qui mô hoạt động ngân hàng cần thiết Khách hàng nay, thường có khuynh hướng giao dịch với ngân hàng có trụ sở lớn Do NH TMCP Mỹ Xuyên nên đầu tư việc xây dựng trụ sở tạo mặt cho ngân hàng Mở rộng đối tác: doanh nghiệp ngồi tỉnh Vì thơng qua doanh nghiệp thường có nhu cầu tốn qua ngân hàng, nên ngân hàng thu hút lượng tiền gửi không kỳ hạn từ doanh nghiệp Mở rộng công tác huy động vốn ngắn hạn qua phát hành giấy tờ có giá nhằm tạo nguồn vốn để ngân hàng thực hoạt động khác 3.3 Tạo nhiều dịch vụ ngân hàng Tăng cường nghiên cứu dịch vụ trả lương qua thẻ để: ngân hàng thu hút khoản tiền gửi không kỳ hạn qua cá nhân toán qua thẻ Trong điều kiện hội nhập nay, việc mở rộng quan hệ giao thương buôn bán với nước ngày phát triển Mỗi ngân hàng khẳng định thu hẹp tổ chức toán với phạm vi nước Việc triển khai nghiệp vụ toán quốc tế, với hoạt động toán xuất nhập khẩu: chuyển tiền, nhờ thu, toán chứng từ Tiếp cận khu kinh tế cửa khẩu: Các khu kinh tế cửa nơi diễn hoạt động giao thương hai quốc gia, nên ngân hàng mở rộng thêm loại hình tốn xuất nhập khẩu, séc toán ngân hàng đảm bảo chi trả, thư tín dụng, thẻ ký quỹ, chưa đến hạn tốn ngân hàng huy động để phục vụ cho hoạt động ngân hàng để cấp tín dụng cho khách hàng Bên cạnh việc tiếp cận khu kinh tế cửa khẩu, ngân hàng nên tiếp cận với siêu thị, khách sạn, nhà hàng Kinh doanh ngoại tệ: tương lai thị trường ngoại hối Việt Nam phát triển tiến đến tự hóa có số khách hàng tiềm có nhu cầu mua bán ngoại tệ để phục vụ cho nhu cầu tích lũy đầu nhằm sinh lời Phát triển hệ thống toán liên ngân hàng cách mở rộng chi nhánh NH TMCP Mỹ Xuyên khắp địa bàn nước, từ phí chuyển tiền khơng cịn cao, nên thu hút khách hàng đến chuyển tiền ngân hàng nhiều Tóm lại: việc mở thêm nhiều loại hình dịch vụ ngân hàng nhằm để huy động lượng vốn qua hình thức toán chi trả ngân hàng đối tác, tạo thêm lợi nhuận cho ngân hàng 3.4 Quảng bá thương hiệu Thơng qua chương trình trao học bổng cho học sinh, chương trình từ thiện đưa thương hiệu NH TMCP Mỹ Xuyên đến với công chúng Treo bảng panơ, áp phích xun suốt tuyến đường, quảng cáo báo, đài, phát tờ rơi, truyền hình, thơng qua phương tiện truyền thơng này, gây ý cho nhiều người theo dõi Khi áp dụng chương trình huy động vốn SVTH: Võ Thị Mộng Tuyền Trang 51 Thực trạng số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHTMCP Mỹ Xuyên GVHD: ThS La Thu Hà hay có biểu lãi suất nên giới thiệu với khách hàng, dán bảng thông báo chợ, khu vực đông dân cư Ngân hàng nên quảng bá thương hiệu thơng qua hình thức quảng cáo Trong trình quảng cáo, bên cạnh mẫu quảng cáo đề cập đến hình thức khuyến mãi, nên nhấn mạnh tính tiện ích sản phẩm điểm lôi khách hàng Tại địa bàn chi nhánh thiết kế panơ, băng rôn… đặt địa điểm nhiều người qua lại gây ý Chiến lược quảng cáo khuyến phương tiện truyền thông trực tiếp nhằm giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng, hoạt động mang tính chiến lược để trì tăng lợi cạnh tranh ngân hàng thị trường Chính sách làm bật thương hiệu hình thức chất lượng dịch vụ Trong tiến trình tiến hành chiến lược quảng cáo cần phân khách hàng khách hàng tiềm mà ngân hàng muốn thu hút Nội dung quảng cáo giới thiệu sản phẩm, dịch vụ với khách hàng, tiện ích trội, ưu cạnh tranh thơng qua thơng điệp quảng cáo ngắn gọn, súc tích gây ấn tượng với khách hàng Có thể sử dụng hình thức quảng cáo thơng qua phương tiện thơng tin đại chúng truyền hình, truyền thanh, internet, phương tiện in ấn báo chí, tạp chí,… In ấn tờ rơi, tờ bướm có hình thức đẹp, bắt mắt đặt quầy giao dịch để khách hàng xem giao dịch Có nhiều hình thức khuyến như: Ngân hàng tài trợ chương trình với qui mơ nhỏ tặng thẻ ngân hàng miễn phí cho sinh viên số trường Đại học, Cao đẳng địa bàn, tài trợ văn nghệ, hội thao… Tổ chức quà tặng cho khách hàng quen thuộc, tập thể doanh nghiệp, tổ chức họp mặt lễ kỹ niệm Ngồi ra, ngân hàng tính điểm cho khách hàng để tổ chức tặng quà, khuyến dịch vụ, rút thăm trúng thưởng nhằm thu hút quan tâm khách hàng nhiều 3.5 Kiến nghị Đối với ngân hàng nhà nước, quan thẩm quyền Ngân hàng nhà nước với chức quản lí nhà nước hoạt động ngân hàng, mà ngân hàng nhà nước nên có sách hỗ trợ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Mỹ Xuyên tiến trình phát triển, đặc biệt hỗ trợ vốn để ngân hàng mở rộng qui mô hoạt động Chính phủ cần quan tâm đổi cách cơ chế tài Tích cực tìm kiếm, tranh thủ tối đa nguồn vốn tài trợ sử dụng nguồn vốn ngân sách cách hiệu Nâng cao hiệu đầu tư ngân sách, đầu tư đồng bộ, hướng hợp lí Các quan truyền thông cần tạo điều kiện thuận lợi để ngân hàng đưa thương hiệu Mỹ Xuyên đến với nhân dân Tiếp tục nâng cao hiệu cơng tác, giám sát đánh giá an tồn hệ thống ngân hàng thương mại Chủ động điều chỉnh hoạt động tra linh hoạt kịp thời Xây dựng hồn thiện định chế cơng cụ bảo hiểm tiền gửi, tạo điều kiện cho khách hàng an tâm tin tưởng gửi tiền ngân hàng SVTH: Võ Thị Mộng Tuyền Trang 52 Thực trạng số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHTMCP Mỹ Xuyên GVHD: ThS La Thu Hà Đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Mỹ Xun Ngân hàng phải ln tự hồn thiện, không ngừng tăng cường công tác nghiên cứu, công tác tiếp thị để nâng cao chất lượng sản phẩm huy động vốn nhằm tăng số dư tiền gửi nâng cao nguồn vốn ngân hàng, khắc phục hạn chế mà ngân hàng gặp huy động vốn Bên cạnh giải pháp nêu trên, ngân hàng nên trọng trì khơng ngừng nâng cao uy tín thị trường Trước hết nên trọng đến đối tượng khách hàng: nhóm khách hàng có thu nhập cao nhóm khách hàng có thu nhập thấp, nhóm khách hàng khu vực thành thị, nhóm khách hàng khu vực nơng thơn Cần có kế hoạch đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán công nhân viên ngân hàng, để từ nâng cao trình độ cơng tác thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng Ngân hàng nên chủ động việc phát triển hệ thống toán dịch vụ thẻ ngân hàng Do đó, ngân hàng cần thường xun quảng cáo, khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng Ngân hàng nên ý đến đối tượng sử dụng thẻ khác Đối tượng sử dụng thẻ phong phú: người có thu nhập cao, công nhân viên chức, sinh viên, người ưa chạy theo thời trang… cho dù khách hàng đối tượng việc phân khúc thị trường để phục vụ quan trọng Tại địa bàn mình, ngân hàng nên đặc biệt ý đến hai đối tượng khách sau: - Cán viên chức làm việc doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng cần chủ động, linh hoạt tiếp thị, mở rộng thị trường thẻ đến quan khối lượng chi tiền mặt lớn, đông cán công nhân viên nhà máy, quan nhà nước, đơn vị liên doanh, khu công nghiệp… - Sinh viên theo học trường đại học, cao đẳng Ngân hàng cần chủ động làm tốt công tác tiếp thị đến trường đại học, cao đẳng Ngân hàng làm việc với nhà trường tạo điều kiện khuyến khích thu học phí qua thẻ, trả lương cho cán cơng nhân viên… Ngân hàng mở quầy giao dịch nhỏ gần trường Đồng thời miễn giảm phí dịch vụ cho sinh viên, đặc biệt nộp học phí Bên cạnh ngân hàng cần tập trung vào đối tượng khách hàng mới, nhiều ngân hàng làm theo hướng kết đạt khả quan Thông qua hình thức sử dụng thẻ ngân hàng thu hút thêm lượng tiền gửi không kỳ hạn từ tầng lớp dân cư nhằm đảm bảo nhu cầu toán, hạn chế rủi ro khách hàng SVTH: Võ Thị Mộng Tuyền Trang 53 Thực trạng số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHTMCP Mỹ Xuyên GVHD: ThS La Thu Hà KẾT LUẬN Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Mỹ Xun có qui mơ hoạt động chưa lớn, bên cạnh nguồn vốn ngân hàng cịn hạn hẹp, mà việc đa dạng hóa sản phẩm, loại hình dịch vụ ngân hàng nhiều hạn chế Tuy nhiên từ năm 2006 đến năm 2008 nguồn lợi nhuận sau thuế ngân hàng tăng lên đáng kể, dù kinh tế có nhiều biến động sau thời gian dài hoạt động, với nỗ lực nhân viên, nhà quản trị tạo cho ngân hàng tác phong, lề lối làm việc chuyên nghiệp, chun mơn hóa q trình làm việc Việc huy động vốn cịn gặp khó khăn nguồn vốn huy động có ý nghĩa quan trọng ngân hàng, tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng, phát triển thêm nhiều dịch vụ ngân hàng Mặc dù năm gần nguồn vốn huy động ngân hàng chiếm tỷ lệ cao tổng nguồn vốn mà ngân hàng có được, Ngân hàng Mỹ Xuyên cần phát huy kết để nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng Việt Nam tiến trình hội nhập kinh tế giới, gần thành viên thức Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO),… Do địi hỏi Ngân hàng Mỹ Xun có bước phát triển tiến trình hội nhập Ngân hàng hỗ trợ Ngân hàng Thế giới nhằm phát triển kinh tế nông nghiệp nông thơn, mà đối tác quan hệ giao dịch với ngân hàng cịn hạn chế, nhiên khơng mà ngân hàng hạn chế qui mơ hoạt động ngân hàng, ngân hàng cần có kế hoạch, chiến lược sách phù hợp để đa dạng hóa sản phẩm, đa phương hóa đối tác, nâng cao vị ngân hàng SVTH: Võ Thị Mộng Tuyền Trang 54 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Minh Kiều 2008 Nghiệp vụ ngân hàng TP Hồ Chí Minh: Nhà Xuất Bản Thống Kê Nguyễn Minh Kiều 2007 Bài tập giải nghiệp vụ ngân hàng thương mại TP Hồ Chí Minh: Nhà Xuất Bản Lao động Xã hội Trương Thị Hồng 2007 Kế toán ngân hàng TP Hồ Chí Minh: Nhà Xuất Bản Tài Chính Lê Văn Tư 2005 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà Xuất Bản Tài Chính Lê Văn Tư Hồ Diệu 2004 Ngân hàng thương mại TP Hồ Chí Minh: Nhà Xuất Bản Thống Kê Trần Thị Diễm Tuyền 2008 “Phân tích tác động số sản phẩm huy động vốn ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Chi nhánh An Giang” Luận văn tốt nghiệp Cử nhân Kế toán Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh, Đại học An Giang ... 12 1. 6 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn 12 1. 6 .1 Vốn huy động / tổng nguồn vốn 12 1. 6.2 Vốn huy động có kỳ hạn / tổng nguồn vốn huy động 12 1. 6.3 Vốn huy động. .. nguồn vốn huy động 13 1. 6.4 Dư nợ / vốn huy động 13 1. 6.5 Đánh giá tình hình hiệu 13 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN MỸ XUYÊN... nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHTMCP Mỹ Xuyên GVHD: ThS La Thu Hà CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN MỸ XUYÊN 2 .1 Tổng quan NH TMCP Mỹ Xuyên 2 .1. 1 Lịch