Đối tượng khách hàng: Các cá nhân có nhu cầu vay vốn để thực hiện phương án sản xuất nông nghiệp.
Mục đích vay vốn:
- Trồng trọt (trồng lúa, trồng bắp, các loại rau củ, ….): đáp ứng nhu cầu mua giống, vật tư nông nghiệp, máy cày, máy gặt đập liên hợp, chi phí cải tạo đất …
- Chăn nuôi (nuôi heo, bò, cá tra, cá basa, cá lóc, tôm, baba …): đáp ứng nhu cầu mua giống, thức ăn chăn nuôi, xây dựng chuồng trại, chi phí cải tạo ao hầm, thuê nhân công ….
Mức cho vay: Thỏa mãn nhu cầu vốn thực hiện phương án nhưng không vượt quá quy định về giá trị tài sản đảm bảo.
Thời hạn cho vay: Tùy theo phương án sản xuất nông nghiệp, thời hạn cho vay có thể là ngắn hạn đến 12 tháng hoặc trung hạn từ 12 đến 36 tháng.
Phương thức trả nợ: Cuối kỳ hoặc phân kỳ phù hợp với thời điểm thu hoạch.
Tài sản đảm bảo: Gồm quyền sử dụng đất nông nghiệp thổ cư hay tài sản có giá trị khác thuộc quyền sở hữu của khách hàng hoặc tài sản của bên bảo lãnh cho khách hàng.
Cho vay phi nông nghiệp: sản xuất, kinh doanh, dịch vụ
Đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn kinh doanh, mở rộng mặt bằng, nhà xưởng, mua thêm trang thiết bị …
Tài sản thế chấp: quyền sử dụng đất nông nghiệp_thổ cư, quyền sở hữu nhà….. Thời hạn cho vay tối đa là 36 tháng. Có thể trả góp (hàng tháng, hàng quý), phân kỳ, cuối kỳ.
Cho vay trả góp: Tiểu thương, cán bộ công nhân viên, cá nhân
Cho vay góp phố chợ: Đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn kinh doanh cho các hộ tiểu thương mua bán tại các dãy phố, chợ.
- Không cần tài sản thế chấp.
- Thời hạn cho vay tối đa 12 tháng. Trả nợ góp (ngày, tuần, ½ tháng, tháng).
Cho vay tiêu dùng: Đáp ứng nhu cầu mua sắm các vật dụng, phương tiện sinh hoạt trong gia đình của cán bộ công nhân viên, bác sĩ.
- Không cần tài sản thế chấp.
- Thời hạn cho vay tối đa 36 tháng. Trả nợ góp hàng tháng.
Cho vay mua sắm phương tiện:
- Mua xe ôtô, xe môtô, xe tải…
- Tài sản thế chấp chính là giấy tờ xe mới mua, quyền sử dụng đất nông nghiệp_thổ cư, quyền sở hữu nhà.
- Thời hạn cho vay tối đa 36 tháng. Trả nợ góp hàng tháng
Cho vay cầm cố giấy tờ có giá: Cổ phiếu, trái phiếu, sổ tiền gửi
- Đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, bổ sung vốn kinh doanh, đầu tư chứng khoán… - Thời hạn cho vay tối đa 12 tháng. Trả cuối kỳ.
c) Thực hiện các dịch vụ chuyền tiền và chi trả kiều hối d) Các hình thức bảo lãnh của NH TMCP Mỹ Xuyên
- Bảo lãnh thực hiện hợp đồng. - Bảo lãnh thanh toán.
- Bảo lãnh bảo hành. - Các loại bảo lãnh khác.
2.1.4 Thuận lợi, khó khăn và phương hướng phát triển 2.1.4.1 Thuận lợi
Trụ sở ngân hàngđặt tại trung tâm Thành phố Long Xuyên, nằm gần trạm cấp phát xăng dầu Mỹ Long rất thuận lợi cho các giao dịch của ngân hàng. Khách hàng có thể thuận tiện trong việc tìm đến các dịch vụ của ngân hàng như chuyển tiền trong và ngoài nước, gửi tiền tiết kiệm để hưởng lãi suất huy động tiền gửi của ngân hàng, đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, sự lãnh đạo có hiệu quả của các cấp lãnh
đạo tại ngân hàng.
Bên cạnh đó được sự quan tâm của Ngân hàng Nhà Nước, Tỉnh An Giang cùng cán bộ quản lý và thanh tra ngành.
Có lợi thế cạnh tranh cao, đó là phong cách phục vụ khách hàng của cán bộ công nhân viên ngân hàngđã được đa số khách hàng công nhận luôn tận tình và chu đáo.
Thủ tục tín dụng ngày càng đơn giản, thời gian xét duyệt cho vay ngày một rút ngắn, góp phần giữ chân khách hàng và thu hút thêm nhiều khách hàng mới.
Trong những năm vừa qua, tình hình hoạt động sản xuất nông nghiệp của tỉnh An Giang có nhiều thuận lợi. Điều làm cho một trong những khách hàng quan trọng của NHTMCP Mỹ Xuyên là bà con nông dân làm ăn ngày càng có hiệu quả, giúp cho NHTMCP Mỹ Xuyên thu hồi vốn và lãi thuận lợi, góp phần nâng cao hiệu quả
hoạt động của mình.
NH TMCPMỹ Xuyên đã hoạt động hơn 20 năm, luôn được sự quan tâm, ủng hộ
của bà con nông dân, cùng với đội ngũ nhân viên có nhiều kinh nghiệm, bộ máy quản lý điều hành ngày một trưởng thành hơn, góp phần tích cực trong việc mở rộng quy mô hoạt động và nâng cao chất lượng hoạt động của ngân hàng.
* Kết quả kinh doanh năm 2006, 2007, 2008
Bảng 1: Bảng báo cáo tóm tắt kết quả hoạt động kinh doanh qua 3 năm ĐVT: Triệu đồng So sánh 2007/2006 So sánh 2008/2007 Chỉ tiêu N2006 ăm N2007 ăm N2008 ăm Số tiền % Số tiền % 1. Tổng thu nhập 48.688 149.132 259.737 100.444 206,30 110.605 74,17 2. Tổng chi phí 34.413 79.053 171.127 44.640 129,72 92.074 116,47 3. LN trước thuế 14.275 70.079 88.610 55.804 390,92 18.531 26,44 4. Thuế TNDN 3.933 19.425 22.126 15.492 393,90 2.701 13,9 5. LN sau Thuế 10.342 50.654 66.484 40.312 389,79 15.830 31,25
(Nguồn:Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NH TMCP Mỹ Xuyên năm 2006, 2007, 2008.)
Qua bảng trên cho thấy tình hình hoạt động của ngân hàng có chiều hướng gia tăng. Năm 2006, lợi nhuận ròng là 10.342 triệu đồng đến năm 2007 là 50.654 triệu
đồng tăng khoảng 40.312 triệu đồng tương đương 389,79% so với năm 2006. Lợi nhuận tăng vượt bậc do ngân hàng mở thêm một số chi nhánh. Mặt khác, năm 2006 doanh thu 48.688 triệu đồng nhưng chi phí là 34.413 triệu đồng chiếm 70,68% so với doanh thu, trong đó năm 2007 doanh thu là 149.132 triệu đồng nhưng chi phí thấp chỉ có 79.053 triệu đồng chiếm 53% so với doanh thu. Trước tình hình trên cho thấy hoạt động kinh doanh của ngân hàng đạt hiệu quả cao và ngày càng đi lên.
Trong 2007 lợi nhuận ròng tương đối cao 50.654 triệu đồng nhưng sang năm 2008 thì lợi nhuận ròng có tăng nhưng không đáng kể do nhiều yếu tố tác động như: nền kinh tế bị khủng hoảng, lạm phát tăng nhanh, có nhiều đối thủ cạnh tranh…
Tóm lại: Hoạt động kinh doanh của ngân hàng có chiều hướng gia tăng qua các năm. Để thích ứng với tình hình chung, NH TMCP Mỹ Xuyên đã điều chỉnh kế
hoạch kinh doanh và điều hành hoạt động của ngân hàng phù hợp với định hướng chung của ngành, đặc biệt là kiểm soát rất chặt chẽ đối với cho vay lĩnh vực bất
động sản, chứng khoán, góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô mà Chính phủ đã ưu tiên thực hiện. Do đó tình hình hoạt động kinh doanh của NH TMCP Mỹ Xuyên có thể biểu hiện cụ thể qua biểu đồ sau:
Biểu đồ 1: Kết quả hoạt động kinh doanh của NH TMCP Mỹ Xuyên Kết quả hoạt động kinh doanh của NH TMCP Mỹ Xuyên qua 3 năm 0 50.000 100.000 150.000 200.000 250.000 300.000 2006 2007 2008 Năm Triệu đồng 1. Tổng thu nhập 2. Tổng chi phí 3. LN trước thuế 4. Thuế TNDN 5. LN sau Thuế
Từ biểu đồ giúp ta thấy được rằng, nguồn lợi nhuận sau thuế của ngân hàng đều tăng lên qua các năm. Cụ thể năm 2006 lợi nhuận sau thuế là 10.342 triệu đồng; Năm 2007 là 50.654 triệu đồng; Năm 2008 lợi nhuận ròng là 66.484 triệu đồng. Do năm 2007, năm 2008 là giai đoạn mà NH TMCP Mỹ Xuyên đang mở thêm nhiều chi nhánh, phòng giao dịch tại khắp các địa bàn trong tỉnh An Giang và các tỉnh lân cận như Cần Thơ, Đồng Tháp đã đem lại hiệu quả ngày càng tăng cao tương ứng với qui mô hoạt động của ngân hàng. Mặc dù các Chi nhánh, Phòng giao dịch đều mới đưa vào hoạt động nhưng kết quảđem lại rất khả quan. Kết quả này đã góp phần không ít vào sự phát triển kinh tế xã hội của địa phương. Tỉnh An Giang của chúng ta là một tỉnh mà nền kinh tế phát triển chủ yếu dựa vào nông nghiệp là chính. NH TMCP Mỹ Xuyên là một trong những ngân hàng có số lượng khách hàng đa số chủ
yếu là nông dân. Ngân hàng đã hỗ trợ bà con nông dân trong suốt quá trình từ khi ngân hàng thành lập đến nay, giúp cho ngành nông nghiệp tỉnh An Giang có những bước phát triển mới, nâng cao đời sống nông dân. Với chính sách cho vay thông thoáng, thủ tục nhanh gọn, đơn giản, cho vay theo mùa vụ tạo điều kiện thuận lợi cho nông dân gia tăng sản xuất, phát triển kinh tế gia đình, đời sống nhân dân ngày càng được quan tâm và nâng cao.
2.1.4.2 Khó khăn
Có nhiều đối thủ cạnh tranh: Ngân hàng Sacombank, Ngân hàng Thương mại Cổ
phần Sài Gòn, Ngân hàng Đông Á, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu, Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn, Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long,…và các tổ chức tín dụng khác.
Do nguồn vốn hoạt động còn hạn hẹp đã làm hạn chế mạng lưới hoạt động kinh doanh cũng như loại hình kinh doanh còn đơn điệu.
Trong các loại hình dịch vụ cho vay chưa thu hút được các doanh nghiệp với những khoản vay tương đối lớn.
2.1.4.3 Phương hướng phát triển
Trở thành một trong những Ngân hàng thương mại mạnh của tỉnh An Giang, và tiến đến mở rộng ra các tỉnh Đồng bằng sông Cửu Long.
Tiếp tục phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ, tăng thêm nhiều tiện ích để
phục vụ khách hàng ngày một tốt hơn.
Tiếp tục tăng cường vai trò quản trị, kiểm soát, giữ vững chất lượng tín dụng,
đáp ứng yêu cầu thanh khoản, thực hiện tốt chủ trương của Chính Phủ và Ngân hàng Nhà Nước về lĩnh vực kinh doanh tiền tệ.
Thành lập một số công ty con như: Công ty cho thuê tài chính, công ty kinh doanh đầu tưđịa ốc, công ty chứng khoán,….. để tăng thêm lợi nhuận.
Phấn đấu đạt mức tăng trưởng cao về khả năng huy động vốn, đầu tư tín dụng và tối thiểu hoá rủi ro nhằm đạt hiệu quả ngày càng cao trong hoạt động tín dụng.
Năm 2008 là năm xảy ra nhiều sự kiện kinh tế trong và ngoài nước có ảnh hưởng bất lợi cho thị trường tiền tệ, điển hình là lạm phát tăng cao nhất trong 15 năm qua. Chỉ số giá tiêu dùng (CPI) 6 tháng đầu năm 2008 tăng lên 18,44%, đã ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của các ngân hàng và doanh nghiệp. Đến quý IV năm 2008, hoạt động của các ngân hàng đã tương đối ổn định, lãi suất huy
động và lãi suất cho vay của hệ thống Ngân hàng Thương mại Cổ phần đã dần trở
lại gần như cuối năm 2007 nhưng do vẫn còn chịu ảnh hưởng của các chính sách trước đó nên hoạt động của ngành ngân hàng vẫn còn gặp nhiều khó khăn.
Trước tình khó khăn chung, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Mỹ Xuyên buộc phải có những bước đi thận trọng hơn trong hoạt động kinh doanh, vừa phải đảm bảo thực hiện theo đúng các chính sách của Ngân hàng Nhà nước trong từng giai
đoạn vừa phải đạt lợi nhuận theo đúng kế hoạch đã đề ra. Tính đến cuối tháng 12/2008 lợi nhuận trước thuế của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Mỹ Xuyên đã đạt trên 92 tỷđồng tăng 32,14% so với năm 2007, tổng số dư huy động là 1.062 tỷđồng
đạt 104,73% so với kế hoạch, tổng dư nợ 1.367 tỷđồng tăng 77 tỷđồng so với đầu năm và đạt 97% so kế hoạch.
Với mục tiêu không ngừng mở rộng mạng lưới hoạt động để phục vụ ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, trong năm 2008 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Mỹ Xuyên đã đưa vào hoạt động thêm 01 Chi nhánh, 02 Phòng Giao dịch, 07 Quỹ
Tiết Kiệm, nâng tổng số điểm giao dịch của ngân hàng lên 21 điểm (02 Chi nhánh, 11 Phòng Giao dịch, 08 Quỹ Tiết Kiệm) trong toàn tỉnh An Giang.
Hiện nay, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Mỹ Xuyên đã đảm bảo mức vốn góp 1.000 tỷđồng và đang chờ văn bản của Ủy ban chứng khoán Nhà nước để hoàn tất thủ tục tăng vốn điều lệ, điều này một lần nữa khẳng định dù tình hình kinh tế có nhiều biến động Ngân hàng Thương mại Cổ phần Mỹ Xuyên vẫn đảm bảo hoạt
động có hiệu quả, lợi nhuận không ngừng tăng qua các năm. Dự kiến đầu năm 2009, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Mỹ Xuyên sẽ chính thức đưa vào hoạt động thêm
02 Chi nhánh Cần Thơ và Sa Đéc, đẩy mạnh việc mở rộng mạng lưới hoạt động tại khu vực Đồng bằng sông Cửu Long, Thành phố Hồ Chí Minh, Hà Nội. Với định hướng “Phát triển Tam Nông - Đồng hành Doanh nghiệp” Ngân hàng Thương mại Cổ phần Mỹ Xuyên khẳng định việc theo đuổi chiến lược mở rộng thị trường tài chính nông thôn và phấn đấu trở thành ngân hàng bán lẻđa năng, hiện đại của Việt Nam.
2.2 Thực trạng tình hình huy động vốn tại NH TMCP Mỹ Xuyên 2.2.1 Thực trạng huy động vốn tại NH TMCP Mỹ Xuyên a) Các hình thức huy động vốn tại NH TMCP Mỹ Xuyên
Nguồn vốn hoạt động của ngân hàng chủ yếu là vốn huy động và nguồn vốn đi vay. Trước đây, ngân hàng chỉ là một tổ chức tín dụng, kếđến là Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nông thôn. Năm 2004 được Ngân hàng Thế giới tài trợ thông qua Dự
Án Tài Chính Nông Thôn RDF. Tháng 10/2007 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nông thôn Mỹ Xuyên chính thức trở thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đô thị
Mỹ Xuyên. Là một ngân hàng với kinh nghiệm còn hạn chế so với các ngân hàng khác, nhưng với sự nỗ lực không ngừng của các cấp lãnh đạo và tập thể cán bộ công nhân viên Ngân hàng Thương mại Cổ phần Mỹ Xuyên đã từng bước trưởng thành và phát triển với khẩu hiệu “Phát triển Tam nông - Đồng hành Doanh nghiệp’’.
Nhờ sự quan tâm của các cấp, các ngành. Ngân hàng Thương mại Cổ phần Mỹ
Xuyên càng khẳng định vị trí, vai trò của mình trong sự phát triển nền kinh tế của tỉnh nhà. Hơn thế nữa năm 2008 vừa qua là năm mà ngân hàng có hiệu quả huy
động vốn cao so với các năm trước. Thông thường nguồn vốn hoạt động trong một ngân hàng được hình thành từ các nguồn:
- Vốn điều lệ.
- Vốn quản lý và huy động:
+ Tiền gửi thanh toán của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế và cá nhân. + Tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế và cá nhân. + Tiền gửi tiết kiệm của các tầng lớp dân cư.
+ Tiền tạm thời chờ xử lý. - Nguồn vốn đi vay:
+ Vay Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
+ Vay ở các Ngân hàng Thương mại và các Tổ chức tín dụng khác. + Vay ở các Tổ chức tín dụng, các tổ chức kinh tế nước ngoài.
Cụ thể nguồn vốn huy động tại NH TMCP Mỹ Xuyên như sau:
* Nguồn vốn huy động qua các sản phẩm tiền gửi.
Tiền gửi thanh toán của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế và cá nhân
Tiền gửi thanh toán giúp cho khách hàng có nhu cầu thanh toán bằng VND thường xuyên, có thể quản lý tài chính của mình một cách hiệu quả thông qua tiện ích như:
- Giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt như: nhận tiền do người khác chuyển đến, thanh toán (cho khách hàng hoặc đối tác) thông qua các công cụ như:
Ủy nhiệm chi, Ủy nhiệm thu,…
- Mở sổ một lần nhưng có thể rút hoặc gửi nhiều lần. - Có thểủy quyền cho người khác sử dụng tài khoản.
- Được hưởng lãi suất và có quyền yêu cầu cung cấp thông tin về những giao dịch thanh toán hoặc số dư trên tài khoản của mình.
- Được phục vụ nhanh chóng, đảm bảo an toàn tuyệt đối và cam kết giữ bí mật số dư trên tài khoản của khách hàng.
- Được yêu cầu đóng, phong tỏa hoặc thay đổi cách thức sử dụng tài khoản khi cần thiết.
Tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn giúp khách hàng có nhu cầu thanh toán bằng VND định kỳ