b) Khuyết điể m
2.4 Những thành tựu NHTMCP Mỹ Xuyên đã đạt được trong năm 2006, 2007,
2008
Bảng 11: Tình hình thu chi tài chính và kết quả kinh doanh qua 3 năm
Đơn vị tính: Triệu đồng Khoản mục Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Thu nhập 48.688 149.132 259.737
1- Thu lãi cho vay 47.370 123.894 256.346 2- Thu lãi tiền gửi định kỳ 17 22.023
3- Thu lãi tiền gửi thanh toán 761 1.466
4- Thu lãi đầu tư chứng khoán 180 1.072
5- Thu từ hoạt động dịch vụ 97 324 1.560 6- Thu khác (góp vốn) 263 279 341 7- Thu từ kinh doanh ngoại tệ 1 8- Thu từ bảo lãnh 74
9- Thu từđầu tư 1.489
Chi phí 34.413 79.053 171.127
1- Chi trả lãi tiền gửi 14.662 53.595
2- Chi trả lãi tiền vay 8.920 4.044 134.152 3- Chi điều hành 9.624 16.316 28.177 4- Chi thuế 4 42 19 5- Chi bảo hiểm tiền gửi 186 339 453 6- Chi phòng ngừa rủi ro 1.017 4.717 8.326
Lãi 14.275 70.079 88.610
(Nguồn: Báo cáo tình hình thu chi và kết quả kinh doanh năm 2006, 2007, 2008 của NH TMCP Mỹ Xuyên.)
Qua bảng báo cáo về tình thu chi tài chính năm 2006, 2007, 2008 ta thấy nguồn thu nhập chủ yếu của ngân hàng là từ hoạt động cho vay. Năm 2006 thu từ hoạt
động cho vay 47.370 triệu đồng chiếm 97,29% thu nhập. Năm 2007 thu từ hoạt
động này là 123.894 triệu đồng chiếm 83,08% thu nhập. Năm 2008 thu từ hoạt động cho vay chiếm 98,69% thu nhập tương đương với số tiền là 256.346 triệu đồng. Nguồn thu từ hoạt động cho vay của ngân hàng không chỉ chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng thu nhập của ngân hàng mà còn tăng nhanh qua các năm. Năm 2007 tăng 161,55% so với năm 2006. Năm 2007 nguồn thu này tăng nhanh là do ngân hàng
đang trong giai đoạn tăng vốn điều lệ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, cho nên các ngân hàng thương mại bắt buộc đều phải tăng vốn điều lệ, bên cạnh đó thì số dư huy động của ngân hàng cũng không ngừng tăng theo tiến trình tăng vốn điều lệ nên đã tạo điều kiện thuận lợi để ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng đối với khách hàng. Năm 2008 tăng 106,91% so với năm 2007, nhưng tốc độ tăng không cao so với năm trước, trong năm 2008 mặc dù thu từ hoạt động tín dụng có tăng nhưng không cao so với năm 2007 là do ảnh hưởng của nền kinh tế lạm phát tăng nhanh, suy thoái kinh tế nên Ngân hàng Nhà nước đưa ra các chính sách thắt chặt tín dụng, nên trong quá trình cấp tín dụng cho khách hang thì ngân hàng còn bị hạn chế, nhằm đảm bảo nhu cầu thanh toán và đểổn định thị trường tiền tệ.
Từ những kết quả phân tích trên, giúp ta hiểu thêm rằng nguồn vốn mà ngân hàng đã huy động được sử dụng vào công tác cấp tín dụng cho khách hàng một cách có hiệu quả. Bên cạnh đó được sự quan tâm và hỗ trợ của các cấp, các ngành. NH TMCP Mỹ Xuyên đã từng bước phát triển nền kinh tế địa phương, với chính sách cho vay thông thoáng, thủ tục nhanh gọn, đơn giản đã thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng.
Trong khi đó thì nguồn thu nhập từ hoạt động dịch vụ đều tăng qua các năm. Nhưng nguồn thu này vẫn chiếm một tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn thu nhập của ngân hàng. Năm 2006 thu từ hoạt động dịch vụ chiếm 0,19% thu nhập. Năm 2007 thu từ hoạt động dịch vụ chiếm 0,22% thu nhập. Năm 2008 chiếm 0,6%. Nguồn thu từ hoạt động dịch vụ của ngân hàng chiếm tỷ trọng không cao trong tổng nguồn thu nhập của ngân hàng nguyên nhân là do ngân hàng chưa có nhiều sản phẩm, dịch vụ
ngân hàng, qui mô hoạt động của ngân hàng chưa lớn, bên cạnh đó nguồn vốn huy
động được thì ngân hàng chủ yếu dùng vào quan hệ tín dụng với khách hàng. Ngân hàng cần nâng cao tỷ trọng này hơn, nên có những kế hoạch, chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng để có thể cạnh tranh với các ngân hàng khác, nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển của nền kinh tế hiện nay. Bên cạnh đó, ngân hàng còn thu từ hoạt
động đầu tư chứng khoán, thu lãi từ tiền gửi thanh toán.
Song song với các nguồn thu nhập là chi phí phát sinh, năm 2007 chi phí tăng 129,72% so với năm 2006, vì đây là giai đoạn ngân hàng đang mở rộng qui mô hoạt
động, mở thêm nhiều chi nhánh, phòng giao dịch trên khắp địa bàn tỉnh An Giang, do đó mà ngân hàng phải tốn kém chi phí để mua sắm thêm máy móc, trang thiết bị. Năm 2008 chi phí tăng 116,47% so với năm 2007. Mặt khác chi phí chi cho điều hành hoạt động của ngân hàng cũng chiếm tỷ trọng tương đối trong tổng nguồn vốn. Tuy nhiên, ngân hàng còn chi trả lải tiền gửi của khách hàng. Tỷ trọng này luôn tăng cho ta thấy tình hình huy động vốn của ngân hàng tăng cao, thu hút được khách hàng đến giao dịch ngày càng nhiều.
Lợi nhuận mang lại cho ngân hàng cũng không ngừng tăng theo qui mô hoạt
động từ năm 2006 lợi nhuận 14.275 triệu đồng, năm 2007 lợi nhuận đạt 70.079 triệu
đồng, năm 2008 lợi nhuận thu được 88.610 triệu đồng. Lợi nhuận của ngân hàng càng tăng trong tình hình kinh tế khó khăn, do đó kết quả này cần phát huy hơn nữa trong các năm tới. Lợi nhuận tăng thêm là do ngân hàng có chính sách cho vay có hiệu quả, thu nợđúng hạn, tỷ lệ nợ xấu ít, áp dụng các chương trình huy động vốn hấp dẫn và mang lại hiệu quả cao. Bên cạnh đó cùng với việc mở rộng qui mô hoạt
động trong năm 2007, năm 2008, mở thêm nhiều chi nhánh, phòng giao dịch khắp các địa bàn trong tỉnh An Giang và các tỉnh lân cận đã thu hút khá đông lượng tiền gửi từ các tầng lớp dân cư, các Tổ chức tín dụng, ngân hàng còn mở rộng quan hệ
CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN MỸ XUYÊN
Trong tình hình cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng hiện nay, việc đa dạng hoá các loại hình sản phẩm dịch vụ, làm phong phú thêm các loại hình sản phẩm, dịch vụđáp ứng nhu cầu của khách hàng là điều tất yếu. Bởi vậy, Ngân hàng cần đề
ra những giải pháp nhằm hướng tới mục tiêu: “Tiếp tục hoàn thiện và đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, lãi suất tiền gửi đa dạng và hấp dẫn”. Mặt khác, về hình thức sản phẩm, ngân hàng cần tạo ra sự khác biệt so với các đối thủ cạnh tranh, gây
ấn tượng với khách hàng để khi nhìn vào người ta biết ngay là sản phẩm của thương hiệu nào. Sau đây là một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn:
3.1 Chính sách thu hút khách hàng
Các khách hàng hiện nay phần lớn là những khách hàng khó tính, thường có khuynh hướng gửi tiền vào các ngân hàng có vốn nhà nước, vì họ cho rằng đây là những ngân hàng có uy tín, nếu có rủi ro xảy ra thì tiền của họ cũng được bảo đảm. Do đó, NH TMCP Mỹ Xuyên nên tăng cường nghiên cứu công tác tiếp thị khách hàng.
Bên cạnh đó, khách hàng thường có suy nghĩ là lo sợ phải gặp rủi ro khi giao dịch tiền bạc với ngân hàng, ngại gặp phiền phức về thủ tục khi giao dịch với ngân hàng, đối với các khách hàng có thu nhập cao thì họ sợ ngân hàng sẽ lộ thông tin, còn đối với các khách hàng có thu nhập thấp thì họ lại mặc cảm. Do đó, ngân hàng nên thường xuyên cử các nhân viên chuyên môn trong lĩnh vực tiếp thị, thường xuyên tiếp xúc với các tầng lớp dân cư, thăm dò ý kiến khách hàng, tiếp thu ý kiến hay, từ đó có kế hoạch, định hướng cụ thể trong công tác huy động vốn. Có kế
hoạch chăm sóc khách hàng chiến lược, khách hàng có nguồn tiền gửi lớn tại ngân hàng. Nên rút ngắn thời gian làm sổ, không để khách hàng đợi lâu.
Lãi suất tiền gửi nên có sựđiều chỉnh phù hợp với nhu cầu thị trường cũng như đáp ứng yêu cầu của khách hàng, vì với bất cứ khách hàng nào khi đến gửi tiền tại ngân hàng thì lãi suất là việc mà khách hàng rất quan tâm, khách hàng thường có sự
lựa chọn, so sánh lãi suất huy động giữa ngân hàng này với ngân hàng khác.
Tạo mối quan hệ thân thiện và tốt đẹp giữa nhân viên ngân hàng và khách hàng khi đến giao dịch, vì chỉ một chút ít sai sót cũng làm khách hàng không vừa ý, từđó họ không còn muốn giao dịch với ngân hàng nữa và sẽ tìm đến một ngân hàng khác. Thường xuyên tổ chức các buổi tập huấn khi có chương trình huy động vốn mới áp dụng. Nếu cần có thể tổ chức đào tạo cho các nhân viên có trình độ chuyên sâu, chuyên môn về nghiệp vụ, đáp ứng điều kiện hội nhập, mở rộng thêm chi nhánh, phòng giao dịch.
Nhân viên ngân hàng nên tư vấn đầy đủ các vấn đề liên quan khi khách hàng đến gửi tiền: mức lãi suất, kỳ hạn tính lãi, thời gian, phương thức tính lãi. Và một số
trường hợp đặc biệt nếu như khách hàng rút tiền gửi trước hạn, nếu cần có thể thông báo bằng văn bản cho khách hàng khi đến gửi tiền. Tạo ra nhiều chương trình huy
3.2 Mở rộng qui mô hoạt động
Qui mô hoạt động là một trong những nhân tố quan trọng đưa đến sự phát triển của ngân hàng. Ngân hàng nên mở thêm nhiều chi nhánh trong cả nước. Vì hiện nay nhu cầu thanh toán qua ngân hàng ngày càng nhiều nên sự mở rộng qui mô hoạt
động của ngân hàng là rất cần thiết. Khách hàng hiện nay, thường có khuynh hướng giao dịch với một ngân hàng có trụ sở lớn. Do đó NH TMCP Mỹ Xuyên nên đầu tư
hơn nữa việc xây dựng trụ sở tạo ra bộ mặt mới cho ngân hàng.
Mở rộng đối tác: các doanh nghiệp trong và ngoài tỉnh. Vì thông qua các doanh nghiệp thường có nhu cầu thanh toán qua ngân hàng, nên ngân hàng có thể thu hút
được lượng tiền gửi không kỳ hạn từ các doanh nghiệp này.
Mở rộng công tác huy động vốn ngắn hạn qua phát hành giấy tờ có giá nhằm tạo nguồn vốn để ngân hàng thực hiện các hoạt động khác.
3.3 Tạo ra nhiều dịch vụ ngân hàng
Tăng cường nghiên cứu dịch vụ trả lương qua thẻ để: ngân hàng có thể thu hút
được một khoản tiền gửi không kỳ hạn qua các cá nhân thanh toán qua thẻ.
Trong điều kiện hội nhập hiện nay, việc mở rộng các quan hệ giao thương buôn bán với các nước ngày càng phát triển. Mỗi ngân hàng không thể khẳng định chỉ thu hẹp tổ chức thanh toán với phạm vi trong nước. Việc triển khai các nghiệp vụ trong thanh toán quốc tế, với các hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu: chuyển tiền, nhờ
thu, thanh toán chứng từ. Tiếp cận các khu kinh tế cửa khẩu: Các khu kinh tế cửa khẩu là nơi diễn ra các hoạt động giao thương giữa hai quốc gia, nên ngân hàng có thể mở rộng thêm loại hình thanh toán xuất nhập khẩu, các séc thanh toán được ngân hàng đảm bảo chi trả, thư tín dụng, thẻ ký quỹ, khi chưa đến hạn thanh toán ngân hàng có thể huy động để phục vụ cho các hoạt động của ngân hàng hoặc để cấp tín dụng cho khách hàng. Bên cạnh việc tiếp cận các khu kinh tế cửa khẩu, ngân hàng nên tiếp cận với các siêu thị, các khách sạn, nhà hàng.
Kinh doanh ngoại tệ: trong tương lai khi thị trường ngoại hối Việt Nam phát triển và tiến đến tự do hóa sẽ có một số khách hàng tiềm năng có nhu cầu mua bán ngoại tệđể phục vụ cho nhu cầu tích lũy hoặc đầu cơ nhằm sinh lời.
Phát triển hệ thống thanh toán liên ngân hàng bằng cách mở rộng các chi nhánh của NH TMCP Mỹ Xuyên trên khắp địa bàn trong cả nước, từđó phí chuyển tiền sẽ
không còn cao, nên có thể thu hút khách hàng đến chuyển tiền tại ngân hàng nhiều hơn.
Tóm lại: việc mở thêm nhiều loại hình dịch vụ ngân hàng nhằm để huy động lượng vốn qua các hình thức thanh toán và chi trả giữa ngân hàng và đối tác, tạo thêm lợi nhuận cho ngân hàng.
3.4 Quảng bá thương hiệu
Thông qua các chương trình trao học bổng cho học sinh, các chương trình từ
thiện đưa thương hiệu NH TMCP Mỹ Xuyên đến với công chúng.
Treo các bảng panô, áp phích xuyên suốt các tuyến đường, quảng cáo trên báo,
đài, phát tờ rơi, truyền hình, vì thông qua các phương tiện truyền thông này, có thể
hay có biểu lãi suất mới nên giới thiệu với khách hàng, dán các bảng thông báo ở
các chợ, các khu vực đông dân cư.
Ngân hàng nên quảng bá thương hiệu thông qua hình thức quảng cáo. Trong quá trình quảng cáo, bên cạnh các mẫu quảng cáo đề cập đến hình thức khuyến mãi, và cũng nên nhấn mạnh tính tiện ích của sản phẩm vì đó là điểm lôi cuốn khách hàng nhất. Tại địa bàn chi nhánh có thể thiết kế các panô, các băng rôn… đặt tại địa điểm nhiều người qua lại gây sự chú ý.
Chiến lược quảng cáo và khuyến mãi là phương tiện truyền thông trực tiếp nhằm giới thiệu sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, là hoạt động mang tính chiến lược để duy trì và tăng lợi thế cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường. Chính sách này làm nổi bật thương hiệu và hình thức cũng như chất lượng dịch vụ.
Trong tiến trình tiến hành chiến lược quảng cáo cần phân ra những khách hàng hiện tại và khách hàng tiềm năng mà ngân hàng đang muốn thu hút.
Nội dung quảng cáo có thể giới thiệu sản phẩm, dịch vụ với khách hàng, các tiện ích nổi trội, những ưu thế cạnh tranh thông qua thông điệp quảng cáo ngắn gọn, súc tích gây ấn tượng với khách hàng.
Có thể sử dụng các hình thức quảng cáo thông qua phương tiện thông tin đại chúng như
truyền hình, truyền thanh, internet, các phương tiện in ấn như báo chí, tạp chí,… In ấn các tờ rơi, tờ bướm có hình thức đẹp, bắt mắt đặt tại quầy giao dịch để khách hàng có thể xem khi giao dịch.
Có nhiều hình thức khuyến mãi như: Ngân hàng có thể tài trợ những chương trình với qui mô nhỏ như tặng thẻ ngân hàng miễn phí cho các sinh viên một số trường Đại học, Cao
đẳng tại địa bàn, tài trợ văn nghệ, hội thao… Tổ chức quà tặng cho khách hàng quen thuộc, tập thể doanh nghiệp, tổ chức họp mặt nhân dịp lễ kỹ niệm. Ngoài ra, ngân hàng có thể tính
điểm cho khách hàng để tổ chức tặng quà, khuyến mãi dịch vụ, rút thăm trúng thưởng nhằm thu hút sự quan tâm của khách hàng nhiều hơn.
3.5 Kiến nghị
#Đối với ngân hàng nhà nước, các cơ quan thẩm quyền
Ngân hàng nhà nước với chức năng quản lí nhà nước về hoạt động ngân hàng, vì thế mà ngân hàng nhà nước nên có chính sách hỗ trợ Ngân hàng Thương mại Cổ
phần Mỹ Xuyên trong tiến trình phát triển, đặc biệt là hỗ trợ về vốn để ngân hàng mở rộng qui mô hoạt động.
Chính phủ cần quan tâm đổi mới một cách cơ bản cơ chế tài chính. Tích cực tìm kiếm, tranh thủ tối đa các nguồn vốn tài trợ cũng như sử dụng nguồn vốn của ngân sách một cách hiệu quả. Nâng cao hiệu quảđầu tư ngân sách, đầu tưđồng bộ, đúng hướng và hợp lí. Các cơ quan truyền thông cần tạo điều kiện thuận lợi để ngân hàng có thểđưa thương hiệu Mỹ Xuyên đến với nhân dân.
Tiếp tục nâng cao hiệu quả công tác, giám sát và đánh giá an toàn đối với hệ
thống ngân hàng thương mại. Chủđộng điều chỉnh hoạt động thanh tra linh hoạt kịp