L ỜI MỞ ĐẦU
2.3.2.4.Thực hiện cỏc biện phỏp phũng ngừa và hạn chế rủi ro
- Thứ nhất Hạn chế nợ quỏ hạn ở mức kiểm soỏt dưới 3%
Để phũng ngừa và hạn chế rủi ro tớn dụng cần phải hỡnh thành một khuụn khổ phỏp lý đồng bộ, đưa ra cỏc chuẩn mực quốc tế về an toàn trong kinh doanh tiền tệ Ngõn hàng. Hoàn thiện hơn nữa quy trỡnh phõn tớch tớn dụng, thẩm định tài chớnh, tăng cường cụng tỏc kiểm tra, giỏm sỏt cỏc tổ chức tớn dụng…Cho vay phự hợp với tiờu chuẩn đỏnh giỏ khỏch hàng là HSX, đặc biệt là đỳng mục đớch và quy trỡnh cho vay.
- Thứ hai Nõng cao chất lượng thẩm định và đỏnh giỏ khỏch hàng
Thực hiện nghiờm tỳc quy trỡnh, nghiệp cụ, trước hết là việc thẩm định, đỏnh giỏ khỏch hàng. Việc thẩm định đỏnh giỏ chớnh xỏc khỏch hàng là cơ sở để cú quyết định đầu tư vốn đỳng đắn. Việc phõn tớch phải tiến hành toàn diện, đỏnh giỏ năng lực quản lý, tư cỏch đạo đức, uy tớn của khỏch hàng vay bởi điều đú quyết định ý thức trả nợ của khỏch hàng.
Tăng cường cụng tỏc điều tra, nắm chắc mục tiờu kinh tế - xó hội, đặc điểm địa lý, kinh tế của từng địa bàn kinh doanh. Nắm vững chất lượng, số lượng khỏch hàng, tiến hành phõn loại xếp loại khỏch hàng để lựa chon đố tượng đầu tư đỳng.
-Thứ baTăng cường cụng tỏc kiểm tra, kiểm toỏn
Phỏt huy hiệu quả cơ chế khoỏn, kết hợp với cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt để nõng cao tinh thần trỏch nhiệm của cỏn bộ tớn dụng với cụng việcđược giao.
Trong quỏ trỡnh cho vay cần thực hiện đầy đủ quy trỡnh nghiệp vụ, điều tra cụ thể, lựa chọn đỳng khỏch hàng, dự ỏn để đầu tư. Thường xuyờn phõn tớch nợ, kết hợp với cỏc tổ theo dừi quỏ trỡnh sử dụng vốn, sớm phỏt hiện cỏc dấu hiệu tiềm ẩn nợ quỏ hạn để giải quyết kịp thời. Đối với nợ vay đó quỏ hạn cần cú biện phỏp thu hồi nhanh chúng. Để thực hiện tốt biện phỏp này Ngõn hàng No&PTNT huyện Hải Hậu đó sử dụng cỏc đũn bẩy, nhất là cỏc đũn bẩy kinh tế : Gắn tăng trưởng tớn dụng với chất lượng tớn dụng và đi kốm với kết quả đạt được là cỏc hỡnh thức khen thưởng bằng tinh thần và vật chất, bờn cạnh đú kiờn quyết xử lý nghiờm minh đối với cỏc cỏn bộ tớn dụng vi phạm qui chế. Biện phỏp này khụng chỉ ỏp dụng với cỏn bộ tớn dụng, mà cả cỏn bộ quản lý trong việc đụn đốc, nhắc nhở cấp dưới thực hiện cụng việc được giao, đồng thời cú cơ chế động viờn đối với cỏc địa phương trong cụng tỏc phối hợp thu nợ.
Tăng cường cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt ngăn chặn tiờu cực phỏt sinh, xử lý kịp thời cỏc sai phạm. Thực hiện tốt cỏc khõu kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay theo quy định cho vay tại quy chế cho vay đối với khỏch hàng của NHNo Việt Nam. Thực hiện nguyờn tắc “ Chất lượng tớn dụng hơn mở rộng tớn dụng”
- Thứ tư Thực hiện cụng tỏc thu nợ cú hiệu quả, ngăn ngừa nợ quỏ hạn, nợ xấu
Thực hiện phõn tớch nợ thường xuyờn đối với nợ vay, thực hiện tốt việc kiểm tra để phõn loại nợ, phõn loại khỏch hàng.
Đối với nợ vay quỏ hạn cần phải phõn loại nợ quỏ hạn cú khả năng thu hồi và nợ quỏ hạn khụng cú khả năng thu hồi, trờn cơ sở đú cần đề ra cỏc biện
phỏp thu hồi nợ triệt để. Khụng ngừng củng cố mối quan hệ với chớnh quyền
địa phương để tranh thủ sự ủng hộ, hỗ trợ của cỏc cấp chớnh quyền trong việc điều tra cho vay, quản lý hộ vay, xử lý thu hồi nợ đến hạn, nợ quỏ hạn cú hiệu quả, nõng cao chất lượng tớn dụng.
- Thứ năm Tiếp tục tăng cường và nõng cao cụng tỏc kiểm tra
Tiếp tục đẩy mạnh cụng tỏc kiểm tra thường xuyờn, kiểm tra đột xuất, kiểm tra chộo, lựa chọn cỏn bộ kiểm tra cú năng lực chuyờn mụn, cú kinh
phõn tớch làm rừ nguyờn nhõn và chỉnh sửa kịp thời những thiếu sút, tồn tại yếu kộm phỏt hiện qua kiểm tra.
Đỏnh giỏ thực chất năng lực cỏn bộ, chất lượng tớn dụng để cú giải phỏp thớch hợp nhằm nõng cao chất lượng cỏn bộ, chất lượng cụng tỏc tớn dụng.Nghiờn cứu, lựa chọn đổi mới miền hợp lý để bố trớ cỏn bộ tớn dụng phụ trỏch địa bàn, khai thỏc tiềm năng, thế mạnh của mỗi vựng và phỏt huy năng lực của mỗi cỏn bộ tớn dụng.
- Thứ sỏu Thiết lập, duy trỡ mối quan hệ lõu bền với khỏch hàng vay vốn
Mối quan hệ giữa Ngõn hàng với khỏch hàng vay vốn nhất là đối với khỏch hàng HSX là mối quan hệ hai chiều, Ngõn hàng hỗ trợ về vốn sản xuất kinh doanh cho khỏch hàng và ngược lại khỏch hàng vay vốn mang lại nguồn thu chủ yếu cho Ngõn hàng. Khi NH thiết lập và duy trỡ mối quan hệ lõu bền với khỏch hàng sẽ biết được nhu cầu vay thực tế và chu kỳ sản xuất kinh doanh của họ để cú hỡnh thức tài trợ cho phự hợp, đỏp ứng nhu cầu vay vốn của khỏch hàng, giảm được chi phớ về thời gian tỡm hiểu khỏch hàng trước khi quyết định cho vay, vỡ thụng tin về khỏch hàng được thu nhập thường xuyờn sẽ đảm bảo an toàn vốn vay.
Những khỏch hàng cú quan hệ lõu dài thường kinh doanh cú hiệu quả, cú ý thức trả nợ tốt, từ đú mối quan hệ của khỏch hàng và Ngõn hàng sẽ càng được củng cố và phỏt triển, tạo nguồn thu ổn định và vững chắc cho Ngõn hàng. Giảm thiểu tối đa cỏc rủi ro cú thể xảy ra trong hoạt động tớn dụng, nhất là rủi ro về đạo đức kinh doanh của khỏch hàng để vươn tới sự hoàn thiện về chất lượng tớn dụng.
Tuy từng đối tượng khỏch hàng HSX, Ngõn hàng cú chớnh sỏch phự hợp.
Đối với khỏch hàng là HSX cú quan hệ thường xuyờn cú tớn nhiệm, Ngõn hàng cú thể ưu đó về lói suất cho vay,tạo điều kiện tiếp xỳc với nhiều nguồn vốn ưu đói. Mặt khỏc trong quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh nếu khỏch hàng gặp khú khăn trong hoạt động, Ngõn hàng sẽ cựng khỏch hàng bàn cỏch thỏo gỡ để đảm bảo thu hồi nợ đỳng hạn và hạn chế thấp nhất rủi ro cú thể xảy ra.