L ỜI MỞ ĐẦU
2.2.2. Những điểm cũn hạn chế và nguyờn nhõn
2.2.2.1. Hạn chế
- Thứ nhất là Trỡnh độ của đội ngũ cỏn bộ cụng nhõn viờn chưa đỏp ứng được yờu cầu đũi hỏi cao nhất trước sự biến động của thị trường, chất lượng thẩm định trong cho vay cũn chưa thực sự đầy đủ, chưa chuyờn sõu.
Cỏn bộ nhõn viờn vẫn thiếu kinh nghiệm hoạt động trong lĩnh vực tớn dụng, chưa hiểu rừ chớnh xỏc lĩnh vực mà khỏch hàng đầu tư vốn vào. Đặc biệt cũn thiếu khả năng phõn tớch phỏn đoỏn cao, chưa biết đưa ra những quyết định chớnh xỏc nhất và cụng việc của họ làm khụng chỉ đũi hỏi họ phải cú cỏch sử lý kịp thời thụng minh mà đũi hỏi họ cần phải cần mẫn như một con ong. Đũi hỏi thỡ cao, trỏch nhiệm thỡ nặng nề, nhưng quyền lợi xứng đỏng của họ như thế nào thỡ vẫnchưađược quan tõm tới.
- Thứ hai là Tốc độ tăng trưởng nguồn vốnhuy động vẫn chưa cao. Tốc
độ tăng trưởng nguồn vốn thấp hơn nhiều so với tốc độ tăng trưởng dư
nợ, do đó làm ảnh hưởng tới việc mở rộng đầu tư tín dụng mặc dù ngõn
nợ. Khả năng tiếp cận vốn cho người nụng dõn ở nhiều vựng nụng thụn do điều kiện xa xụi hẻo lỏnh, đường xỏ cơ sở hạ tầng thấp kộm nờn phần lớn hộ nụng dõn chưa cú điều kiện đến được với cỏc tổ chức tớn dụng. Mặt khỏc, trỡnh độ dõn trớ thấp cũng là nguyờn nhõn lớn làm giảm khả năng tiếp cận của họ đối với cỏc nguụn vốn tớn dụng.
-Thứ ba là Cụng tỏc tớn dụng với chớnh sỏch tớn dụng chưa thật sự linh hoạt,đa dạng hoỏ cỏc loại hỡnh và mặt hàng cho vay. Định hướng hoạt động
tớn dụng cũng chưa đưa ra cỏc mục tiờu ở phạm vi toàn chi nhỏnh để phấn đấu và làm tiờu chuẩn đỏnh giỏ. Cỏc mục tiờu này cũng tương tự như mục tiờu đề ra trong chớnh sỏch tớn dụng nhưng chưa được xỏc định theo từng giai đoạn để đảm bảo khả năng đạt được và bảo đảm thực hiện tốt cỏc mục tiờu mà chiến lược đó xỏc định. Cơ cấu tổ chức và thụng tin đụi khi cũn nhiều điểm bất hợp lý và chụng chộo.
- Thứ tư là rủi ro tớn dụng chưa đạt mức thấp nhất, chưa hỡnh thành một khuụn khổ phỏp lý đồng bộ, tỷ lệ nợ quỏ hạn thấp nhưng chưa đảm bảo vững chắc, cũn tỡnh trạng gia hạn thiếu căn cứ thực tế.Như chỳng ta đó biết người đi vay kinh doanh thua lỗ đều cú dấu hiệu rủi ro bỏo trước và tiềm ẩn dẫn đến Ngõn hàng khụng thu hồi được nợ là do khụng cú sự theo dừi, giỏm sỏt nờn khụng nhận biết sớm được thụng tin. Đặc biệt cụng tỏc kiểm tra và thu hồi nợ cũn yếu thiếu tớnh dứt khoỏt, và tỡnh trạng người dõn vay vốn để đi làm ăn xa nờn việc theo dừi và giỏm sỏt việc sử dụng vốn của khỏch hàng cú đỳng mục đớch sử dụng hay khụng là rất khú. Mối quan hệ giữa ngõn hàng
và khỏch hàng cũn chưa thật chặt chẽ, ngõn hàng chưa ỏp dụng những chớnh
sỏch ưu đói tốt nhất đối với khỏch hàng lõu năm hay mới mẻ,hấp dẫn với khỏch hàng mới
2.2.2.2. Nguyờn nhõn
* Nguyờn nhõn khỏch quan:
+ Nền kinh tế trong quỏ trỡnh chuyển đổi mạnh, do vậy chớnh sỏch cơ chế của nhà nước cũng luụn thay đổi để đi tới hoàn thiện. Quỏ trỡnh thay đổi đú nhiều khi làm cỏc chủ thể kinh tế khụng kịp định hướng cho sự phỏt triển của mỡnh do đú khụng giải phúng được vốn, gõy khú khăn trong việc trả nợ ngõn hàng.
+Sự biến động của nền kinh tế và tỡnh hỡnh thời tiết thay đổi thất thường như hiện nay làm cho giỏ cả của hàng hoỏ thị trường cũng biến động mạnh, nhất là giỏ nụng sản, nờn khiến người nụng dõn khi được mựa thỡ giỏ nụng sản khụng cao dẫn đến bỏn sản phẩm khụng bự đắp nổi chi phớ , nờn đợi
cho Ngõn hàng trong việc thu hồi nợ.
Mặc dự Nhà nước đó cú nhiều chớnh sỏch và biện phỏp nhằm kớch cầu, song tốc độ tăng trưởng ở một số lĩnh vực của nền kinh tế, đặc biệt trong nụng nghiệp cũn thấp, sản phẩm sản xuất ra tiờu thụ chậm. Mụi trường kinh doanh chưa ổn định, đa số hộ sản xuất hạn chế về năng lực sản xuất kinh doanh và trỡnh độ , kinh nghiệm quản lý yếu kộm, kỹ thuật sản xuất thủ cụng lạc hậu, vốn tớch luỹ ban đầu nhỏ.
Mặt khỏc sự hỗ trợ của Nhà nước về vốn, cụng nghệ, cơ sở hạ tầng trong nụng nghiệp nụng thụn chưa đồng đều và kịp thời. Mạng lưới cung cấp nguyờn liệu đầu vào và thi trường tiờu thụ sản phẩm chưa ổn định, ảnh hưởng đến sản xuất và hạn chế việc mở rộng cho vay của Ngõn hàng, từ đú ảnh hưởng đến chất lượng tớn dụng hộ sản xuất.
Mặt khỏch lói xuất cho vay trờn thị trường ngày càng cao cũng khiến cho cỏc hộ sản xuất cú nhu cầu vay lại ngần ngại hơn trong việc đi vay.
* Nguyờn nhõn chủ quan:
+ Về phớa khỏch hàng:
Do hầu hết khỏch hàng của chi nhỏnh là cỏc hộ sản xuất nờn trỡnh độ kỹ thuật của khỏch hàng là chưa cao, thờm vào đú mỏy múc sử dụng để sản xuất cũn ớt và hầu hết đều đó lạc hậu, đơn giản, thủ cụng dẫn đến kinh doanh kộm hiệu quả, việc sử dụng vốn vay khụng tốt, khú cú khả năng trả nợ Ngõn hàng đỳng hạn.
Kiến thức về kinh tế thị trường của người dõn cũn rất hạn chế, cỏc kiến thức về khoa học kỹ thuật, kinh nghiệm trong sản xuất chăn nuụi, kinh doanh cũn nhiều hạn chế, dẫn đến một số hộ sử dụng vốn vay khụng cú hiệu quả. Khi thua lỗ mất vốn là khụng cú nguồn để trả nợ.
+ Về phớa cỏc cấp chớnh quyền ở địa phương:
Đối với cỏc cấp, cỏc ngành ở địa phương, chỉ chỳ trọng đến việc đầu tư vốn phục vụ cỏc chương trỡnh phỏt triển kinh tế của địa phương, nhưng lại chưa quan tõm đỳng mức đến chất lượng đầu tư tớn dụng của Ngõn hàng.
Cụng tỏc dịch vụ khuyến nụng của địa phương mang lại hiệu quả chưa cao, dẫn đến tớnh khả thi của một số dự ỏn đầu tư thấp.
+ Về phớa Ngõn hàng:
Trong thực hiện chớnh sỏch cho vay hộ sản xuất thỡ cỏn bộ tớn dụng là người phải trực tiếp xuống tận hộ gia đỡnh để điều tra, thẩm định đụn đốc thu nợ đến hạn, quỏ hạn. Do đú với đặc điểm của huyện Hải Hậu là một huyện cú dõn số đụng nờn mặc dự số cỏn bộ tớn dụng thường xuyờn được tăng cường
nờn vẫn cú tỡnh trạng cỏn bộ tớn dụng bị quỏ tải, điều này cũng ảnh hưởng đến chất lượng kiểm tra giỏm sỏt quỏ trỡnh sử dụng vốn của khỏch hàng cũng như việc đụn đốc cỏc khỏch hàng trả nợ đỳng hạn.
Cỏc chớnh sỏch nhằm động viờn cỏc tổ trưởng tổ vay vốn trong cho vay kinh tế hộ trực tiếp thụng qua tổ nhúm vay vốn cần được quan tõm hơn nữa để động viờn và nõng cao tinh thần trỏch nhiệm của cỏc tổ trưởng đú.
2.3. Giải phỏp nõng cao chất lượng tớn dụng đối với cỏc hộ sản xuất tại chi nhỏnh NHNo& PTNT huyện Hải Hậu- Nam Định chi nhỏnh NHNo& PTNT huyện Hải Hậu- Nam Định
2.3.1. Định hướng phỏt triển tớn dụng đối với cỏc hộ sản xuất của chi nhỏnh NHNo&PTNT huyện Hải Hậu- Nam Định nhỏnh NHNo&PTNT huyện Hải Hậu- Nam Định
Bỏm sỏt định hướng của Hội đồng quản trị Ngõn hàng No & PTNT Việt Nam, Ngõn hàng No & PTNT tỉnh Nam Định. Thực hiện một cỏch nghiờm tỳc sự chỉ đạo và điều hành của Ngõn hàng cấp trờn, đồng thời tranh thủ sự ủng hộ giỳp đỡ của cỏc phũng ban, cỏc đoàn thể liờn quan để giải quyết nhanh nhất và hiệu quả nhất những vấn đề nảy sinh trong kinh doanh.
Căn cứ vào mục tiờu kinh tế xó hội huyện Hải Hậu, năm 2011 Ngõn hàng No & PTNT huyện Hải Hậu nắm bắt kịp thời diễn biến của nền kinh tế, từng ngành nghề phỏt triển trờn địa bàn cho phự hợp, từ đú tiếp tụctuyen truyền cụng tỏc huy động vốn, mở rộng đầu tư tớn dụng trờn cơ sở nõng cao chất lượng tớn dụng gắn với hiệu quả hoạt động của cỏc loại hỡnh doanh nghiệp và khỏch hàng trờn địa bàn.
Nõng cao chất lượng tớn dụng bằng cỏc biện phỏp như: coi trọng cụng tỏc thẩm định trước khi cho vay và hoàn tất cụng tỏc kiểm tra sau khi cho vay. Thường xuyờn tiến hành phõn loại khỏch hàng cũng như tăng cường tớn dụng đối với khỏch hàng, cụ thể: Thường xuyờn xỏc định đỳng vai trũ kiểm tra, kiểm toỏn nội bộ và tiến hành trờn tất cả cỏc mặt hoạt động, giỳp cho việc chấn chỉnh kịp thời những sai sút, khuyết điểm, nõng cao ý thức chấp hành chế độ, quy trỡnh nghiệp vụ. Tiếp tục đẩy mạnh cụng tỏc thu hồi nợ đến hạn bằng việc hàng thỏng cỏc cỏn bộ kế toỏn cú trỏch nhiệm thống kờ cỏc mún vay sắp đến hạn, sau đú chuyển cho cỏc cỏn bộ tớn dụng phụ trỏch cỏc vựng. Cỏc cỏn bộ tớn dụng đưa thụng bỏo về cỏc mún vay đến hạn cho cỏc tổ trưởng tổ vay vốn thuộc vựng mỡnh phụ trỏch để cỏc tổ trưởng tổ vay vốn này thụng bỏo kịp thời cho cỏc chủ vay vốn biết để hạn chế thấp nhất những mún nợ quỏ hạn, nợ khú đũi.
- Tăng trưởng dư nợ lờn 10%, đảm bảo chất lượng tớn dụng, hạn chế phỏt sinh nợ quỏ hạn.
- Đẩy mạnh phỏt triển cỏc sản phẩm dịch vụ, tiếp tục phỏt triển dịch vụ bảo an tớn dụng cũng như bảo hiểm cho cỏc mún vay, hạn chế thấp nhất cỏc rủi ro cú thể xảy ra. Tiếp tục thực hiện việc mở thẻ ATM cho cỏc cỏn bộ cụng nhõn viờn trong huyện để kịp thời chi trả lương qua tài khoản. Đồng thời cũng đẩy mạnh việc thu cỏc khoản phải nộp vào Ngõn sỏch Nhà Nước….
Trờn cơ sở phõn tớch và đỏnh giỏ những mặt đó làm được, mặt chưa làm được của năm 2011, xõy dựng kế hoạch và biện phỏp thực hiện cụng khai dõn chủ. Tiếp tục thực hiện việc giao chỉ tiờu kế hoạch cho từng người, từng phũng ban, từng bộ phận, đảm bảo khoa học, khỏch quan và gắn với khoỏn tài chớnh, để tiếp tục khuyến khớch toàn thể cỏn bộ cụng nhõn viờn hoàn thành kế hoạch được giao.
Chủ động điều tra khả năng đầu tư vốn ở từng xó, thị trấn, khu vực để xõy dựng dự ỏn cho vay. Tiếp tục thực hiện tốt vai trũ hoạt động của ban chỉ đạo đầu tư vốn, Theo nghị định 41/2010/NĐ - CP cũng như Thụng tư 14/2010/TT – NHNN hướng dẫn thực hiện Nghị định này đó nõng mức cho vay khụng cần tài sản bảo đảm lờn 50 triệu đồng, điều này đó cú tỏc động rất lớn trong việc phỏt triển kinh tế của huyện Hải Hậu. Hàng năm chi nhỏnh Ngõn hàng No & PTNT huyện Hải Hậu đều duy trỡ tổ chức sơ kết và tổng kết hoạt động Ngõn hàng tại cỏc xó, thị trấn để phỏt huy những mặt đó làm được và khắc phục những mặt chưa làm được để nõng cao chất lượng và quy mụ cho vay hộ sản xuất, đồng thời tổ chức cỏc lớp tập huấn nõng cao kiến thức nghiệp vụ cho cỏc tổ trưởng tổ vay vốn. Mở rộng tớn dụng theo hướng đỏp ứng cú hiệu quả cỏc chương trỡnh, dự ỏn chuyển đổi cơ cấu mựa vụ, khai thỏc nhu cầu của người vay, tiếp tục mở rộng diện hộ vay lờn đến gần 50% tổng số hộ tự nhiờn trờn địa bàn, nõng suất đầu tư bỡnh quõn cho vay theo tổ nhúm lờn mức 25 triệu đồng/ 1 hộ, nõng suất đầu tư cho vay hộ sản xuất lờn 30 triệu đồng/ 1 hộ.
Nõng cao vai trũ thẩm định cho vay, chống cho vay ẩu, cho vay sai mục đớch, cho vay quỏ hạn mức dẫn đến rủi ro tớn dụng, hạn chế nợ quỏ hạn phỏt sinh, kiờn quyết thu hồi nợ quỏ hạn. tăng cường kiểm tra, kiểm soỏt trong cụng tỏc tớn dụng, kịp thời phỏt hiện ngăn ngừa và chỉnh sửa để đảm bảo an toàn tuyệt đối tài sản. Duy trỡ và củng cố tốt việc thu lói theo lịch tại cỏc xó, thị trấn.
Đổi mới phương phỏp phõn phối thu nhập tiền lương với hiệu quả kinh doanh, khuyến khớch mở rộng tớn dụng cú hiệu quả.
Từng bước kiện toàn bộ mỏy tổ chức cỏn bộ theo hướng kinh doanh trực tiếp, bảo đảm tỷ lệ tớn dụng bằng 50% biờn chế lao động.
2.3.2. Giải phỏp nõng cao chất lượng tớn dụng đối với cỏc hộ sản xuất tại chi nhỏnh NHNo&PTNT huyện Hải Hậu- Nam Định chi nhỏnh NHNo&PTNT huyện Hải Hậu- Nam Định
2.3.2.1. Nhúm giải phỏp về con người
- Thứ nhất là Nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ, ý thức trỏch nhiệm và thỏi độ phục vụ của đội ngũ cỏn bộ cụng nhõn viờn trong chi nhỏnh.
Con người là nguồn lực quan trọng nhất đối với bất kỳ tổ chức hay doanh nghiệp nào. Sự thành cụng của mọi doanh nghiệp luụn phụ thuộc vào yếu tố năng lực và hiệu suất của những ngươỡ lao động. Mọi tổ chức muốn đạt được mục đớch đều phải dựa trờn việc sử dụng một cỏch cú hiệu quả nguồn nhõn lực của mỡnh và cỏc Ngõn hàng cũng khụng phải là trường hợp ngoại lệ.
Nhưng vấn đề đặt ra là làm thế nào để tăng năng suất hay tăng hiệu suất làm việc của người lao động?
Ngoài cỏc yếu tố về phương tiện, cụng cụ lao động thỡ hiệu suất làm việc của người lao động trong mỗi Ngõn hàng cao hay thấp chủ yếu được quyết định bởi năng lực quản trị nhõn lực, bởi năng lực sử dụng một cỏch cú hiệu quả nguồn nhõn lực của Ngõn hàng. Thực chất đú là quỏ trỡnh khai thỏc và sử dụng cú hiệu quả lực lượng lao động, thỳc đẩy tăng năng xuất lao động nhằm đạt được cỏc mục tiờu của Ngõn hàng, cũng cú thể hiểu đú là quỏ trỡnh tạo lập mụi trường lao động và thực hiện cỏc biện phỏp tỏc động đến người lao động nhầm phỏt huy được năng lực, tăng sự tự giỏc, cố gắng và sỏng tạo tong thực hiện nhiệm vụ, nhằm tạo ra những tố chất lao động mới, để mọi cỏ nhõn người lao động cú thể đúng gúp nhiều nhất sức lực và trớ tuệ cho việc thực hiện cỏc mục tiờu của Ngõn hàng.
- Thứ hai là Ngõn hàng cần phải thực hiện một cỏch khoa học việc đào tạo, xắp xếp, sử dụng hợp lý lực lượng lao động núi chung và cỏn bộ tớn dụng núi riờng. Cho vay hộ sản xuất hiện nay cũng còn gặp nhiều khó khăn vì hộ sản xuất chiếm số dư nợ lớn 75-80% trong tổng dư nợ mà
lượng khách hàng chiếm 90% trong tổng số khách hàng vay vốn của chi
nhánh huyện Hải Hậu do vậy mà hộ sản xuất là khách hàng nhỏ lẻ với quy mô nhỏ trình độ khoa học kỹ thuật còn thấp kém , trình độ nhận
thức chưa cao, chấp hành chính sách pháp luật chưa tốt do vậy việc cho
vay hộ sản xuất còn rất là khó khăn trên địa bàn nông thôn . Do vậy đòi hỏi cán bộ tín dụng tại chi nhánh huyện phải cần xỏc định chớnh xỏc nhu
lại cỏn bộ ngõn hàng để cú đủ trỡnh độ chuyờn sõu, đỏp ứng yờu cầu ngày càng cao của nền kinh tế thị trường. Nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ và khả năng tiếp thị của cỏn bộ tớn dụng. Hàng năm cần tổ chức cỏc buổi học cỏc luật cú liờn quan đến cụng tỏc ngõn hàng như: Luật dõn sự, luật hỡnh sự, luật đất đai,...
Giỏo dục đạo đức nghề nghiệp, nõng cao ý thức trỏch nhiệm, thỏi độ phục vụ đối với khỏch hàng trong giao dịch, đặc biệt đối với đội ngũ cỏn bộ giao dịch viờn nhằm đỏp ứng một cỏch tốt nhất của khỏch hàng và nõng cao hiệu suất, chất lượng cụng tỏc.
Từ việc thỳc đẩy và phỏt huy sự cố gắng, sỏng tạo của cỏ nhõn từng cỏn