Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất trong Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Xuyên Mộc

Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất trong Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Xuyên Mộc

Để hoàn thành được bài viết này là một phần cố gắng của người viết, bên cạnh đó là nhờ sự đóng góp không nhỏ của những cá nhân và tổ chức.

Trước hết con xin gửi lời cảm ơn đến cha mẹ và gia đình, để con hoàn thành hết khóa học, cha mẹ đã phải cố gắng rất nhiều Con hi vọng con có thể sớm báo đáp được công ơn dưỡng nuôi của cha mẹ

Tiếp theo em xin gửi lời cảm ơn đến toàn thể quý Thầy, Cô trường Đại học Lạc Hồng đã tận tình truyền đạt và giúp đỡ em trong quá trình học tập để giúp em

có đủ kiến thức áp dụng vào thực tế

Cháu cũng xin gửi lời cảm ơn đến Ban giám đốc, toàn thể nhân viên NHNo

& PTNT chi nhánh Xuyên Mộc đã tạo những điều kiện tốt nhất cho cháu trong quá trình cháu thực tập tại chi nhánh

Và cuối cùng em xin gửi những lời cảm ơn, tri ân chân thành nhất đến TS Trần Thị Thùy Linh, tuy bận nhiều công việc nhưng Cô đã trực tiếp tận tình

hướng dẫn em hoàn thành bài nghiên cứu khoa học

Người viết xin kính gửi những lời chúc tốt đẹp nhất đến quý Thầy, Cô trường Đại học Lạc Hồng, toàn thể cán bộ nhân viên chi nhánh Xuyên Mộc, GVHD lời chúc sức khỏe và thành công!

Mặc dù đã có nhiều cố gắng nhưng do thời gian có hạn và hiểu biết thực tế của em còn hạn chế nên bài báo cáo không tránh khỏi những thiếu sót Rất mong Thầy, Cô và các anh chị góp ý để báo cáo được hoàn thiện hơn

Xin chân thành cảm ơn!

SINH VIÊN

NGUYỄN THỊ HỒNG LÊ

MỤC LỤC

Lời cảm ơn

Danh mục từ ngữ viết tắt

Danh mục sơ đồ, bảng biểu, biểu đồ

Lời mở đầu 1

Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT 4

• Lý luận về tín dụng ngân hàng 4

1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 4

1.1.2 Đặc điểm tín dụng đối với hộ sản xuất 5

1.1.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với kinh tế hộ sản xuất 5

1.2 Chính sách tín dụng đối với phát triển kinh tế hộ sản xuất 8

• Lý thuyết về hộ sản xuất 8

1.2.1.1 Khái niệm 8

1.2.1.2 Đặc điểm của kinh tế hộ sản xuất 9

1.2.1.3 Vai trò của kinh tế hộ sản xuất đối với nền kinh tế 10

1.2.2 Một số quy định cho vay đối với phát triển kinh tế hộ sản xuất 12 • Mục đích cho vay 12

• Nguồn vốn cho vay 12

• Đối tượng cho vay 12

• Hình thức cho vay 13

• Nguyên tắc cho vay 14

• Thời hạn cho vay 15

• Lãi suất cho vay 15

• Bộ hồ sơ cho vay 16

• Bảo đảm tiền vay 17

• Xử lý rủi ro 18

• Hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất tại ngân hàng thương mại 18

1.2.3.1 Khái niệm về hiệu quả cho vay 18

1.2.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá về hiệu quả cho vay 18

• Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng 20

• Kinh nghiệm và bài học trong việc nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ sản xuất từ các nước trên thế giới 22

1.3.1 Kinh nghiệm của Indonesia 22

1.3.2 Kinh nghiệm từ Malaisia 24

1.3.3 Bài học rút ra cho Việt Nam 24

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 26

Chương 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH XUYÊN MỘC 27

2.1 Khái quát chung về tình hình kinh tế huyện Xuyên Mộc 27

2.1.1 Một số nét về tự nhiên và xã hội 27

2.1.2 Đánh giá tình hình kinh tế huyện Xuyên Mộc 27

2.1.2.1 Tình hình chung 27

2.1.2.2 Tình hình phát triển nông nghiệp và nông thôn 27

2.2 Tổng quan về NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh Xuyên Mộc 28

2.2.1 Sơ lược về sự hình thành và phát triển của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn 28

2.2.1.1 Giới thiệu chung 28

2.2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển 30

2.2.1.3 Hệ thống tổ chức, bộ máy của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam 32

2.2.1.4 Mạng lưới hoạt động 33

2.1.2 Giới thiệu về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Xuyên Mộc 34

2.1.2.1 Vài nét về chi nhánh 34

2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức 34

2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT huyện Xuyên Mộc35 2.3.1 Công tác huy động vốn 35

2.3.2 Tình hình sử dụng vốn 38

2.3.2.1 Cơ cấu cho vay 39

2.3.2.2 Tình hình nợ quá hạn 41

2.3.2.3 Kết quả tài chính 42

2.4 Thực trạng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Xuyên Mộc 44

2.4.1 Tình hình cho vay, thu nợ hộ sản xuất 44

2.4.1.1 Doanh số cho vay hộ sản xuất 44

2.4.1.2 Doanh số thu nợ hộ sản xuất 45

2.4.1.3 Dư nợ HSX 46

2.4.2 Chất lượng tín dụng 49

2.4.2.1 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay 49

2.4.2.2 Hiệu quả tín dụng đối với kinh tế hộ 52

2.5 Đánh giá chung về tín dụng hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Xuyên Mộc……… 53

2.5.1 Những kết quả đạt được 53

2.5.2 Những mặt chưa đạt được và nguyên nhân tồn tại 54

2.6 Quá trình khảo sát khách hàng 56

2.6.1 Thực trạng đánh giá của khách hàng thông qua phiếu khảo sát.56 2.6.1.1 Đánh giá của khách hàng về cán bộ tín dụng 56

2.6.1.2 Yếu tố khách hàng quan tâm khi đến vay vốn tại ngân hàng 57

2.4.3.3 Đánh giá của khách hàng về giấy tờ thủ tục vay vốn 58

2.4.3.4 Ý kiến khách hàng về việc thành lập tổ vay vốn tại địa phương 59

2.4.3.5 Ý kiến khách hàng về lãi suất cho vay 60

2.4.3.6 Thực trạng về cổng thông tin khách hàng biết tới ngân hàng 61

2.4.3.7 Thời gian khách hàng giao dịch với chi nhánh 62

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 63

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo & PTNT HUYỆN XUYÊN MỘC 64

3.1 Định hướng về hoạt động tín dụng hộ sản xuất 64

3.1.1 Định hướng chung của Đảng và Nhà nước 64

3.1.2 Định hướng chung của NHNo & PTNT Việt Nam 65

3.1.3 Định hướng phát triển hộ sản xuất của huyện Xuyên

Mộc …… .65

3.1.4 Định hướng phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất của ngân hàng chi nhánh Xuyên Mộc 66

3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ sản xuất 67

3.2.1 Công tác cán bộ 67

3.2.2 Triển khai cho vay thông qua tổ vay vốn tại địa phương 68

3.2.3 Cần giảm bớt những thủ tục giấy tờ, chi phí giao dịch 70

3.2.4 Tăng cường công tác tiếp thị quảng cáo 70

3.2.5 Nâng cao nguồn vốn 71

3.2.6 Nâng cao chất lượng xây dựng và thẩm định dự án 71

3.2.7 Tạo mối quan hệ thân thiết giữa khách hàng với ngân hàng…….… 72

3.2.8 Không coi tài sản thế chấp là chỗ dựa an toàn cho ngân hàng 72

3.2.9 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng 73

3.3 Một số kiến nghị 73

3.3.1 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam 73

3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 74

3.3.3 Kiến nghị với chính quyền địa phương 74

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 76

KẾT LUẬN 77

DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT

BRI: Ngân hàng nhân dân Indonesia

NHNo & PTNT: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn

Sacombank: Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín

DANH MỤC SƠ ĐỒ - BẢNG BIỂU – BIỂU ĐỒ

DANH MỤC SƠ ĐỒ

Sơ đồ 1.1: Các chỉ tiêu ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay 19

Sơ đồ 1.2: Các chỉ tiêu định tính ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay 20

Sơ đồ 1.3: Các chỉ tiêu định lượng ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay 20

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ hệ thống tổ chức bộ máy 30

Sơ đồ 2.2: Sơ đồ tổ chức chi nhánh 32

DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn 35

Bảng 2.2: Tình hình doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ 37

Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay 39

Bảng 2.4: Dư nợ quá hạn 40

Bảng 2.5: Kết quả tài chính 41

Bảng 2.6: Tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ hộ sản xuất 42

Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ HSX theo thời gian 44

Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ theo ngành nghề 45

Bảng 2.9: Dư nợ quá hạn hộ sản xuất 47

Bảng 2.10: Doanh số cho vay bình quân 1 HSX 48

Bảng 2.11: Vòng quay tín dụng hộ sản xuất 49

Bảng 2.12: Đánh giá của khách hàng về cán bộ tín dụng 51

Bảng 2.13: Yếu tố khách hàng quan tâm khi đến vay vốn tại ngân hàng 52

Bảng 2.14: Đánh giá của khách hàng về thủ tục vay vốn quá phức tạp 53

Bảng 2.15: Ý kiến khách hàng về việc thành lập tổ vay vốn tại địa phương 54 Bảng 2.16: Đánh giá của khách hàng về lãi suất cho vay 55

Bảng 2.17: Thực trạng về cổng thông tin khách hàng biết tới ngân hàng 56

Bảng 2.18: Thực trạng về thời gian khách hàng giao dịch với chi nhánh 57

DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: So sánh tình hình huy động vốn 35

Biểu đồ 2.2: So sánh tình hình doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ 37

Biểu đồ 2.3: So sánh cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay 39

Biểu đồ 2.4: So sánh dư nợ quá hạn 40

Biểu đồ 2.5: So sánh kết quả tài chính 41

Biểu đồ 2.6: So sánh tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ HSX 43

Biểu đồ 2.7: So sánh cơ cấu dư nợ HSX theo thời gian 45

Biểu đồ 2.8: So sánh cơ cấu dư nợ HSX theo ngành nghề 46

Biểu đồ 2.9: So sánh tình hình nợ quá hạn HSX 47

Biểu đồ 2.10: Đánh giá của khách hàng về thủ tục vay vốn quá phức tạp 53

Biểu đồ 2.11: Ý kiến khách hàng về việc thành lập tổ vay vốn tại địa phương 54

Biểu đồ 2.12: : Đánh giá của khách hàng về lãi suất cho vay 55

Biểu đồ 2.13: Thực trạng về cổng thông tin khách hàng biết tới NH 56 Biểu đồ 2.14: Thực trạng về thời gian khách hàng giao dịch với chi nhánh.57

vay của từng hộ nhỏ, chi phí nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng cao Bên cạnh đó khả năng thành công hay thất bại của hộ sản xuất phụ thuộc nhiều vào các yếu tố khách quan như thiên tai, lũ lụt, hạn hán… nên các hợp đồng này tiềm ẩn nhiếu

rủi ro Xuất phát từ thực tiễn trên nên em đã chọn đề tài “ Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Xuyên Mộc”

làm đề tài cho bài nghiên cứu khoa học của mình

• Tổng quan các vấn đề liên quan đến đề tài

Khi nói đến hộ sản xuất thì ai cũng biết nó có vai trò vô cùng quan trọng đối với quá trình phát triển của đất nước Vì thế trên thế giới có rất nhiều nước đã và đang nghiên cứu và áp dụng các phương pháp nhằm nâng cao chất lượng hiệu quả cho vay hộ sản xuất nhằm nâng cao đời sống người dân đồng thời góp phần vào phát triển đất nước Tiêu biểu như Ngân hàng nông nghiệp MALAYSIA (BPM), Ngân hàng RAKYAT ở INĐONÊSIA (BRI) đã nghiên cứu tìm ra các giải pháp áp dụng cho hộ sản xuất ở nước mình và đã khá thành công

Trường Đại học Lạc Hồng có các đề tài nghiên cứu của các sinh viên:

- Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT chi nhánh Đông Hòa- Phú Yên của sinh viên Nguyễn Thị Kim Hảo

- Những giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối doanh nghiệp tại NHNo & PTNT chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh của sinh viên Nguyễn Trọng Tĩnh

Tuy nhiên những đề tài này chủ yếu phân tích chung về hoạt động tín dụng, không đi sâu nghiên cứu về tín dụng hộ sản xuất

Trong nước có các đề tài của sinh viên các trường đại học cũng nghiên cứu

sản xuất ở NHNo & PTNT huyện Vụ Bản – Nam Định

- Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay phát triển kinh tế hộ sản xuất của NHNo & PTNT huyện Lục Yên – Yên Bái

3 Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp nghiên cứu tại bàn : sử dụng Phương pháp thống kê; Phương pháp phân tích; Phương pháp so sánh; Phương pháp tổng hợp

- Phương pháp quan sát: thu thập, ghi nhận và phân tích dữ liệu từ phiếu khảo sát khách hàng

4 Mục tiêu nghiên cứu

Hệ thống hóa cơ sở lí luận về cho vay hộ sản xuất, trên cơ sở nghiên cứu đưa

ra các giải pháp thích hợp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Xuyên Mộc

5 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu : Phân tích đánh giá thực trạng hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Xuyên Mộc Phân tích những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay của chi nhánh

- Phạm vi nghiên cứu :

+ Thời gian nghiên cứu: từ năm 2007 đến 2010

+ Không gian nghiên cứu : NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh Xuyên Mộc Cùng số liệu tổng quát về NHNo & PTNT Việt Nam

6 Những đóng góp mới của đề tài

Trong thời kỳ hội nhập kinh tế thế giới, Việt Nam càng phải cố gắng nhiều hơn nữa và phát triển kinh tế hộ gia đình là một trong những yếu tố giúp nền kinh

tế vững mạnh Đề tài đưa ra những hạn chế trong trong quá trình cho vay hộ sản xuất tại NHNo & PTNT chi nhánh Xuyên Mộc, đồng thời đề ra những biện pháp nhằm góp phần khắc phục hạn chế như: Thành lập tổ cho vay vốn tại địa phương, Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng để nhằm nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản

xuất, để các hộ có được những điều kiện tốt nhất phát triển kinh tế gia đình, đồng thời là động lực để thúc đẩy nền kinh tế phát triển ngày càng vững mạnh.

Trong khi các đề tài khác chủ yếu nghiên cứu về tình hình tín dụng chung của ngân hàng thì đề tài nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất đi sâu vào nghiên cứu tín dụng hộ sản xuất là một hướng đi phù hợp trong quá trình công nghiệp hóa hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn

7 Kết cấu

Bài nghiên cứu ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục sơ đồ bảng biểu, danh mục tài liệu tham khảo và danh mục từ ngữ viết tắt, gồm có 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lí luận về tín dụng hộ sản xuất

Chương 2: Thực trạng cho vay hộ sản xuất của NHNo & PTNT chi nhánh Xuyên Mộc

Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất của NHNo & PTNT chi nhánh Xuyên Mộc

CHƯƠNG 1:

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT

• Lý luận về tín dụng ngân hàng

• Khái niệm tín dụng ngân hàng

Tín dụng là một phạm trù kinh tế và nó cũng là sản phẩm của nền kinh tế hàng hóa Tín dụng ra đời, tồn tại qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội Quan hệ tín dụng được phát sinh ngay từ thời kỳ chế độ công xã nguyên thủy bắt đầu tan rã Khi chế độ tư hữu về tư liệu sản xuất xuất hiện, cũng là đồng thời xuất hiện quan

hệ trao đổi hàng hóa Thời kỳ này, tín dụng được thực hiện dưới hình thức vay mượn bằng hiện vật - hàng hóa Về sau, tín dụng đã chuyển sang hình thức vay mượn bằng tiền tệ [5]

Tín dụng ngân hàng là quan hê tín dụng giữa một bên là ngân hàng, các tổ chức tín dụng với một bên là các pháp nhân hoặc thể nhân trong nền kinh tế Trong nền kinh tế thị trường ngân hàng đóng vai trò là một tổ chức tài chính trung gian, quan hệ tín dụng ngân hàng được thể hiện qua 2 khâu:

• Khâu huy động vốn: ngân hàng là một chủ thể đi vay, huy động khai thác các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng để hình thành nên nguồn vốn cho vay Hoạt động này được thực hiện dưới các hình thức ngân hàng huy động tiền gửi từ các cá nhân, doanh nghiệp, vay mượn qua các hợp đồng hoặc dưới các hình thức phát hành trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng trên thị trường

• Khâu cho vay: trên cơ sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng sẽ thực hiện phân phối cho vay cấp tín dụng lại cho các chủ thể có nhu cầu về vốn trong nền kinh tế Đối tượng cho vay chủ yếu là các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế với mục đích sử dụng vốn cho các hoạt động sản xuất kinh doanh [3]

Theo luật Tổ chức tín dụng năm 1997:

Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp được thành lập theo quy định của Luật này

và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán [4]

• Đặc điểm tín dụng đối với hộ sản xuất

• Ảnh hưởng của môi trường tự nhiên tới khả năng trả nợ rất lớn

Thường thì hộ sản xuất trả nợ cho ngân hàng sau khi đã thu hoạch Mà nguồn thu chủ yếu hộ sản xuất là tiền thu từ bán nông sản và các sản phẩm chế biến từ nông sản Tuy nhiên sản lượng và chất lượng nông sản chịu ảnh hưởng của thiên

nhiên rất lớn Khả năng trả nợ của khách hàng sẽ cao nếu mưa thuận gió hòa, được mùa bội thu Còn nếu ngược lại không may gặp thiên tai, mất mùa thì khả năng trả

nợ thấp, có thể dẫn đến khoản nợ bị đưa vào các khoản nợ xấu

• Chi phí cho việc cho vay cao:

Cho vay hộ sản xuất thường là cho vay các món vay với khoản vay nhỏ, ngắn hạn do đó dẫn tới chi phí nghiệp vụ rất lớn Số lượng khách hàng là chủ yếu

là hộ sản xuất và cá nhân, lực lượng khách hàng này rất đông và phân bố ở khắp nơi trên cả nước nên ngân hàng phải mở rộng mạng lưới hoạt động, song song với việc đó là phải mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch…

• Do đối tượng cho vay chủ yếu của ngân hàng nông nghiệp là chuyên về cho vay hộ sản xuất, khả năng trả nợ phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố trong đó yếu

tố khách quan như yếu tố tự nhiên, yếu tố môi trường chiếm tỷ lệ cao nên có mức

độ rủi ro cao, do đó chi phí dự phòng rủi ro sẽ cao hơn so với các ngành khác

1.1.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với kinh tế hộ sản xuất

Ngân hàng là một tổ chức có vai trò hết sức quan trọng trong quá trình phát triển sản xuất, tạo công ăn việc làm và chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn ở nước ta hiện nay Dưới đây là một số vai trò chủ yếu của tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất:

• Đáp ứng yêu cầu vốn cho hộ sản xuất để duy trì quá trình sản xuất liên tục, góp phần đầu tư phát triển kinh tế

Trong sản xuất kinh doanh, hiện tượng thừa thiếu vốn thường xuyên xảy ra Trong trường hợp đó ngân hàng là tổ chức đứng ra điều hòa nguồn vốn trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu về vốn cho doanh nghiệp nói chung và hộ sản xuất nói riêng, tạo điều kiện cho quá trình sản xuất được liên tục Nhằm thúc đẩy nền kinh

tế hàng hóa phát triển, ngân hàng còn khuyến khích các hộ sản xuất mở rộng quy

mô sản xuất tạo điều kiện cho lao động có việc làm

Khi nền kinh tế chuyển sang nền kinh tế thị trường, hộ sản xuất chuyển từ

sản xuất đơn thuần sang chuyên môn hóa, sản xuất những mặt hàng mà thị trường yêu cầu Để đáp ứng cho những quá trình sản xuất này cần phải có vốn trong khi

đó vốn tự có của hộ sản xuất thì không đủ nên lúc này vai trò của ngân hàng là vô cùng quan trọng

• Thúc đẩy quá trình tập trung vốn, tập trung sản xuất nên trên cơ sở đó góp phần tích cực vào quá trình vận động liên tục của nguồn vốn

Trong xã hội luôn luôn có những nguồn tiền nhàn rỗi và luôn có những đơn

vị, tổ chức cần nguồn vốn để sản xuất kinh doanh Ngân hàng tập trung nguồn vốn nhàn rỗi để cho vay đối với các tổ chức doanh nghiệp cá nhân đang thiếu nguốn vốn sản xuất Tuy nhiên ngân hàng chủ yếu ưu tiên đầu tư cho những hộ có kết quả sản xuất tốt, sản xuất những mặt hàng được Nhà nước khuyến khích Như vậy ngân hàng vừa tập trung được nguồn vốn cho vay có hiệu quả vừa là động lực để các hộ sản xuất tốt có hiệu quả để được ngân hàng cho vay vốn

• Tín dụng ngân hàng là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển và các ngành kinh tế mũi nhọn

Nhà nước luôn tìm ra những biện pháp để thúc đẩy nền kinh tế phát triển ngày càng mạnh Đối với những ngành kinh tế kém phát triển, nhà nước đã thông qua hệ thống tín dụng ngân hàng đưa ra các biện pháp tài trợ giúp đỡ bằng cách cho vay ưu đãi với khoản tiền cho vay lớn, thời gian vay nợ dài, lãi suất thấp

Ngoài ra nhà nước còn thông qua tín dụng ngân hàng để đầu tư cho các ngành kinh tế mũi nhọn của nước ta như dầu khí, xuất khẩu , để góp phần vào quá trình công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước

• Góp phần hạn chế cho vay nặng lãi ở nông thôn

Do đặc điểm của sản xuất nông nghiệp là mang tính thời vụ, khi chưa thu hoạch thì người dân thường không có đủ thu nhập Cũng có những hộ muốn sản xuất kinh doanh nhưng không có vốn, không có tài sản thế chấp nên càng làm cho nạn cho vay nặng lãi có dịp để phát tán Cho vay nặng lãi thì lãi suất rất cao cho

nên những hộ đã khó khăn mà phải đi vay nặng lãi thì lại càng khó khăn hơn, lại

mẹ đẻ lãi con và không có đủ khả năng để trả nợ Cho vay nặng lãi làm cho người dân ngày càng nghèo hơn và dẫn đến những tiêu cực ở nông thôn

Nắm bắt được thực tế đó, ngân hàng đã tổ chức cho hộ sản xuất vay vốn để

có thể sản xuất kinh doanh mà không phải lo lắng nhiều đến lãi suất, thậm chí ngân hàng nông nghiệp còn cho vay ngắn hạn không cần thế chấp với khoản tiền dưới mười triệu nếu khách hàng là hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp Tín dụng ngân hàng cho vay với lãi suất ưu đãi dành cho hộ sản xuất, khuyến khích người dân chủ động trong sản xuất kinh doanh, đổi mới sản xuất, kinh doanh hiệu quả nhằm nâng cao đời sống cho gia đình và góp phần xây dựng đất nước

• Tín dụng ngân hàng thúc đẩy hộ sản xuất tiếp cận và mở rộng sản xuất hàng hóa

Một trong những đặc điểm của hộ sản xuất là mang tính gia đình Do đó hộ sản xuất thường sản xuất theo kiểu tự cung tự cấp, tự sản tự tiêu Họ thường chỉ sản xuất ra nhửng sản phẩm để đáp ứng cho nhu cầu của gia đình và cũng tiêu dùng những sản phẩm do chính gia đình làm ra Và một nguyên nhân nữa khiến cho các hộ sản xuất chưa tiếp xuc được với nền kinh tế hàng hóa đó là do sự hạn chế về vốn, làm cho họ chỉ sản xuất những mặt hàng có chi phí nhỏ, đáp ứng đủ cho chính mỗi gia đình

Tín dụng ngân hàng xuất hiện đã mở ra một trang mới cho hộ sản xuất Họ

có thể vay vốn, mở rộng sản xuất, phải lên kế hoạch tính toán sao cho vốn vay được sử dụng một cách có hiệu quả nhất để khi thu hoạch vừa đủ tiền trả cho ngân hàng cả vốn lẫn lãi, vừa tạo ra một khoản lợi nhuận cho gia đình Khi mở rộng sản xuất, sản lượng làm ra nhiều, các gia đình không tiêu thụ hết, họ sẽ nghĩ tới việc bán ra thị trường để thu lợi nhuận, từ đó hộ sản xuất sẽ dần dần làm quen với khái niệm thị trường hàng hóa Càng ngày họ càng muốn sản phẩm mình bán ra được

nhiều hơn, chất lượng tốt hơn, lợi nhuận cao hơn Do đó hộ sản xuất phải đưa ra những yêu cầu cho chính mình như tăng thêm số lượng, nâng cao chất lượng, để đáp ứng nhu cầu của thị trường, thay đổi phương thức sản xuất để tăng lợi nhuận, giảm chi phí.

• Vai trò của tín dụng ngân hàng về mặt chính trị, xã hội:

Thông qua việc tạo điều kiện cho hộ sản xuất vay vốn sản xuất kinh doanh, tín dụng ngân hàng đã góp phần giải quyết việc làm cho người lao động, tránh tình trạng người dân ồ ạt kéo lên những thành phố lớn kiếm việc làm Việc làm là một trong những vấn đề quan trọng đối với nước ta hiện nay và với nhiều nước trên thế giới Khi có việc làm người dân sẽ nâng cao đời sống cả mặt kinh tế lẫn dân trí, hạn chế bớt những tiêu cực trong xã hội Tín dụng ngân hàng thúc đẩy những ngành chưa phát triển sẽ được đầu tư phát triển, những ngành đang phát triển thì

sẽ phát triển mạnh hơn nhằm nâng cao đời sống nhân dân, rút ngắn khảng cách giữa thành thị và nông thôn

Mặt khác tín dụng ngân hàng thực hiện tốt chính sách của Đảng và Nhà nước, đặc biệt là chính sách xóa đói giảm nghèo Các hộ sản xuất ngày càng sản xuất có hiệu quả, đời sống kinh tế nâng cao, xóa bỏ những tệ nạn xã hội như rượu chè, cờ bạc, mê tín dị đoan Qua đó củng cố được lòng tin của nhân dân vào Đảng và Nhà nước

1.2 Chính sách tín dụng đối với phát triển kinh tế hộ sản xuất

1.2.1 Lý thuyết về hộ sản xuất

1.2.1.1 Khái niệm [5]

Ngày nay hộ sản xuất đang trở thành một nhân tố quan trọng của sự nghiệp công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước và là sự tồn tại tất yếu trong quá trình xây dựng một nền kinh tế đa thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa Để phù hợp với xu thế phát triển chung, phù hợp với chủ trương của Đảng và Nhà nước, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn ban hành Phụ lục số 1 kèm theo

Quyết định 499A ngày 2/9/1993, theo đó khái niệm hộ sản xuất được hiểu như sau: "Hộ sản xuất là đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động kinh doanh, là chủ thể trong mọi quan hệ sản xuất kinh doanh và tự chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động sản xuất của mình".

Trong một số từ điển chuyên ngành kinh tế cũng như từ điển ngôn ngữ, hộ là tất cả những người cùng sống trong một mái nhà, nhóm người đó bao gồm những người chung huyết tộc và người làm công

Liên hợp quốc cho rằng: Hộ là những người cùng sống chung dươí một mái nhà, cùng ăn chung và có chung một ngân quỹ

Tại cuộc thảo luận quốc tế lần thứ IV về quản lý nông trại tại Hà Lan năm

1980, đưa ra khái niệm: "Hộ là một đơn vị cơ bản của xã hội có liên quan đến sản xuất, tái sản xuất, đến tiêu dùng và các hoạt động xã hội khác"

Có quan niệm lại cho rằng hộ sản xuất là một đơn vị kinh tế mà các thành viên dựa trên cơ sở kinh tế chung, các nguồn thu nhập do các thành viên cùng sáng tạo ra và cùng sử dụng chung Quá trình sản xuất hộ được tiến hành một cách độc lập và các thành viên của hộ thường có cùng huyết thống, thường cùng sống chung trong một ngôi nhà Hộ cũng là một đơn vị để tổ chức lao động, tồn tại như một đơn vị kinh tế cơ sở với chế độ tự cấp, tự túc, tự sản, tự tiêu

Trên góc độ ngân hàng: "Hộ sản xuất" là một thuật ngữ được dùng trong hoạt động cung ứng vốn tín dụng cho hộ gia đình để làm kinh tế chung của cả hộ Hiện nay, trong các văn bản pháp luật ở Việt Nam, hộ được xem như một chủ thể trong các quan hệ dân sự do pháp luật quy định và được định nghĩa là một đơn vị mà các thành viên có hộ khẩu chung, tài sản chung và hoạt động kinh tế chung Một số thuật ngữ khác được dùng để thay thế thuật ngữ "hộ sản xuất" là "hộ", "hộ gia đình"

1.2.1.2 Đặc điểm của kinh tế hộ sản xuất [5]

• Kinh tế hộ nước ta chuyển từ kinh tế tự cấp tự túc, tự sản tự tiêu lên nền

kinh tế hàng hóa Chuyển từ nghề nông thuần túy sang nền kinh tế đa dạng theo hướng chuyên môn hóa Do có sự tác động của nền kinh tế thị trường nên dẫn đến cạnh tranh và hệ quả của nó là sự phân hóa giàu nghèo trong nông thôn Từ đó đặt ra yêu cầu đối với nhà quản lý là làm sao tạo điều kiện cho hộ sản xuất phát triển mà vẫn đảm bảo công bằng xã hội, số hộ giàu ngày càng tăng, số hộ nghèo ngày càng giảm xuống.

• Quy mô và cơ sở vật chất kĩ thuật của các hộ chênh lệch nhau khá lớn giữa các vùng và ngay cả trong một số vùng cũng có sự chênh lệch giữa quy mô

và diện tích đất đai, vốn và cơ sở vật chất kĩ thuật, lao động và trình độ hiểu biết giữa các hộ sản xuất do điều kiện khó khăn và thuận lợi khác nhau giữa các vùng

• Trong quá trình chuyển hóa kinh tế hộ sản xuất sẽ xuất hiện nhiều hình thức kinh tế khác nhau như: Hộ nhận khoán trong đó các hộ là các thành viên của

tổ chức kinh tế đó Một loại hình kinh tế hộ khác xuất hiện đó là các hộ nhận khoán nhận thầu Trong quá trình nhận thầu nhìn chung phần lớn kinh tế các hộ nhận thầu phát triển nhanh thu nhập cao rõ rệt nhưng bên cạnh còn có hộ gặp rủi

ro thất bại Một hình thức kinh tế hộ cao hơn đó là kinh tế trang trại Đây là hình thức phổ biến của các nước phát triển trên thế giới, có tác dụng tạo ra nhiều nông sản hàng hóa Ở nước ta hình thức này còn ít và ở trình độ thấp ở một số nơi như các vùng kinh tế mới hình thức kinh tế trang trại đã bắt đầu phát triển và mang hiệu quả rõ rệt (cây cà phê, cây điều )

1.2.1.3 Vai trò của kinh tế hộ sản xuất đối với nền kinh tế

Trong thời kỳ chiến tranh, những hộ sản xuất Việt Nam đã giữ vai trò rất quan trọng, đó là vừa cung cấp nguồn nhân lực, vừa cung cấp và sản xuất nguồn của cải vật chất, đóng vai trò hậu phương vững chắc cho tiền tuyến miền Nam Ngày nay với những hoạt động sản xuất kinh doanh của mình, các hộ sản xuất đã

có vai trò to lớn trong việc:

• Góp phần quan trọng trong việc giải quyết việc làm ở nông thôn

Nước ta có hơn 80% là sống ở nông thôn và hơn 70% lao động trong ngành nghề nông nghiệp Do đó ở nông thôn có một lực lượng lao động hùng hậu Tuy nhiên nhà nước ta mới giải quyết được một phần việc làm cho thành phần này, như vậy sẽ gây lãng phí lao động đồng thời chưa nâng cao được đời sống người dân ở nông thôn Nhưng từ khi hộ gia đình được công nhận là một đơn vị kinh tế

tự chủ, với phương châm tự cứu lấy mình, hộ sản xuất có động lực mạnh mẽ để giải quyết việc làm hơn bao giờ hết Khi được Nhà nước giao đất, rừng, ngư cụ, đồng muối, các hộ sản xuất đã sử dụng tốt nguồn lao động có sẵn của mình, hoàn thành tốt nhiệm vụ trong hợp tác xã Từ đó tạo đà cho một số hộ vươn lên mở rộng quy mô sản xuất, lập các trang trại sản xuất kinh doanh tạo công ăn việc làm cho lực lượng lao động còn dư thừa ở địa phương

• Khai thác và sử dụng có hiệu quả đất đai tài nguyên, công cụ lao động

Do đất đai tài nguyên gắn với lợi ích của hộ sản xuất nên việc sử dụng chúng được hộ sản xuất đặc biệt quan tâm, chúng được sử dụng một cách hiệu quả và khoa học Họ làm tăng thêm độ màu mỡ, tăng độ mùn và xốp cho đất nhằm nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh

Còn các công cụ sản xuất, khi được giao cho họ trong một thời gian dài hoặc

đó là tài sản riêng của họ thì họ sẽ sử dụng cẩn thận hơn nhằm kéo dài thời gian sử dụng, giảm hao mòn định mức Bao giờ thì mức tiêu hao công cụ lao động khi hộ

sử dụng làm công cụ riêng cũng thấp hơn mức tiêu hao khi công cụ đó được dùng trong hợp tác xã hay các đơn vị kinh tế tập thể

• Có khả năng thích ứng với cơ chế thị trường thúc đẩy sản xuất phát triển

Do đặc điểm của kinh tế hộ sản xuất là tự do cạnh tranh trong sản xuất kinh doanh, họ hoàn toàn độc lập trong việc sản xuất của mình Họ có thể căn cứ vào điều kiện của mình đồng thời căn cứ vào nhu cầu của thị trường để sản xuất kinh doanh, không ngừng nâng cao chất lượng, thay đổi mẫu mã để đẩy mạnh việc sản xuất kinh doanh có hiệu quả cao hơn Với quy mô sản xuất nhỏ, năng động, hộ sản

xuất có thể thay đổi theo nhu cầu của thị trường mà không ảnh hưởng và tốn kém nhiều

Như vậy với khả năng nhạy bén có thể nhanh chóng thích ứng với nhu cầu của thị trường, hộ sản xuất góp phần tạo ra động lực thúc đẩy sản xuất hàng hóa phát triển cao hơn

• Với những chủ trương chính sách hỗ trợ của Đảng và Nhà nước, hộ sản xuất đã phát triển ngày càng mạnh góp phần quan trọng vào quá trình phát triển đất nước Việt Nam từ một nước nhập khẩu lượng thực chuyển thành một nước đứng hàng đầu thế giới về xuất khẩu gạo, nông sản, thủy sản Góp phần ổn định trật tự xã hội, nâng cao đời sống và trình độ dân trí của nhân dân

• Ngoài ra hộ sản xuất tạo điều kiện mở rộng thị trường vốn thu hút nhiều nguồn đầu tư trong nước và cả nước ngoài

• Một số quy định cho vay đối với phát triển kinh tế hộ sản xuất

Theo các văn bản: Nghị định số 41/2010/NĐ-CP; Quyết định số TDHo [11], [12]

666/QĐ-• Mục đích cho vay

Trong hộ gia đình có thể có nhiều hoạt động kinh tế, nhiều mục đích sử dụng tiền khác nhau của các thành viên trong hộ Vì vậy, xác định rõ nội dung kinh tế của cho vay hộ sản xuất có ý nghĩa quan trọng tránh trường hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, nâng cao chất lượng và bảo đảm an toàn vốn trong lĩnh vực này Như trên đã nói, mục đích cho vay là cho vay cả hộ gia đình để làm kinh tế

1.2.2.2 Nguồn vốn cho vay

Nguồn vốn cho vay của các tổ chức tín dụng đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn bao gồm:

• Nguồn vốn huy động của các tổ chức tín dụng và các tổ chức cho vay khác

• Vốn vay, vốn nhận tài trợ, ủy thác của các tổ chức tài chính, tín dụng trong và ngoài nước

• Nguồn vốn ủy thác của Chính phủ cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn

• Vốn vay ngân hàng Nhà nước: căn cứ mục tiêu điều hành chính sách tiền

tệ và yêu cầu phát triển kinh tế trong từng thời kỳ, ngân hàng Nhà nước có chính sách hỗ trợ nguồn vốn cho các tổ chức tín dụng thông qua việc sử dụng các công

cụ điều hành chính sách tiền tệ

Các ngân hàng, tổ chức tài chính thực hiện cho vay các đối tượng chính sách, các chương trình kinh tế của Chính phủ bảo đảm nguồn vốn cho vay từ ngân sách chuyển sang hoặc cấp bù chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay của

tổ chức tín dụng

• Đối tượng cho vay

Đối tượng cho vay là cả hộ gia đình làm chủ thể trong quan hệ vay vốn do chủ hộ đại diện hợp pháp cho vay tiền Quan hệ vay vốn này là quan hệ dân sự và được điều chỉnh bằng bộ luật dân sự

• Hình thức cho vay

Ngoài việc cho hộ gia đình, cá nhân vay vốn trực tiếp, NHNo nơi cho vay có thể thỏa thuận với khách hàng thực hiện các hình thức vay vốn sau:

1 Cho vay trực tiếp hộ gia đình, cá nhân thông qua tổ vay vốn:

1.1.Tổ vay vốn do các thành viên là hộ gia đình, cá nhân tự nguyện lập, có

nhu cầu vay vốn, cùng cư trú tại thôn, xóm (khóm, ấp)

động của tổ;

- Trình uỷ ban nhân dân xã (Phường) công nhận cho phép hoạt động

1.3 Trách nhiệm và quyền lợi của tổ trưởng tổ vay vốn:

- Nhận giấy đề nghị vay vốn của tổ viên;

- Căn cứ các nhu cầu của tổ viên lập danh sách tổ viên đề nghị ngân hàng cho vay;

- Phối hợp với cán bộ ngân hàng giải ngân vốn vay; kiểm tra, giám sát, đôn đốc tổ viên sử dụng vốn đúng mục đích, trả nợ, trả lãi đúng hạn;

- Được NHNo nơi cho vay chi trả hoa hồng căn cứ kết quả công việc hoàn thành và theo hướng dẫn về chi hoa hồng của NHNo Việt Nam

1.4 Trách nhiệm của NHNo nơi cho vay:

- Hướng dẫn lập thủ tục vay và trả nợ ;

- Thẩm định các điều kiện vay vốn;

- Thực hiện giải ngân, thu nợ, thu lãi đến từng tổ viên;

- Kiểm tra điển hình việc sử dụng vốn vay của tổ viên

- Từng tổ viên ký hợp đồng tín dụng trực tiếp với NHNo nơi cho vay

2 Cho vay hộ gia đình, cá nhân thông qua doanh nghiệp

Đối tượng thực hiện là các hộ gia đình, cá nhân nhận khoán của các doanh nghiệp đã thực hiện giao khoán

2.1 Hộ gia đình, cá nhân trực tiếp nhận tiền vay:

- NHNo nơi cho vay phải trực tiếp giải ngân vốn vay tới từng Hộ gia đình, cá

nhân đã được phê duyệt cho vay.

- Hợp đồng giữa NHNo nơi cho vay ký với doanh nghiệp làm dịch vụ vay vốn cho Hộ gia đình, cá nhân phải có các nội dung:

+ Trách nhiệm và quyền lợi của doanh nghiệp: như điểm 1.3 Khoản 1 Điều này.+ Trách nhiệm của NHNo nơi cho vay: như điểm 1.4 Khoản 1 Điều này

- Thủ tục vay: như điểm 1.5 Khoản 1 Điều này

2.2 Doanh nghiệp nhận tiền vay trực tiếp để chuyển vốn cho Hộ gia đình, cá nhân nhận khoán:

- Doanh nghiệp phải có đủ điều kiện vay vốn theo Điều 7 Quy định này và phải có hợp đồng cung ứng vật tư, tiền vốn, tiêu thụ sản phẩm cho Hộ gia đình, cá nhân nhận khoán

- Doanh nghiệp ký hợp đồng tín dụng và giấy nhận nợ với NHNo nơi cho vay; nhận tiền vay trực tiếp để chuyển vốn cho Hộ gia đình, cá nhân nhận khoán

và có trách nhiệm thu nợ từ các hộ nhận khoán để trả nợ NHNo nơi cho vay

2.3 Tổng giám đốc hướng dẫn cụ thể các hình thức cho vay thông qua tổ vay vốn và doanh nghiệp

3 Cho vay hộ gia đình, cá nhân thông qua việc uỷ thác cho các Tổ chức tín

dụng ở nông thôn: Chi nhánh có nhu cầu cho vay phải lập đề án trình Tổng giám

đốc phê duyệt

• Nguyên tắc cho vay

Các tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính quy mô nhỏ đầu tư tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn và nâng cao đời sống của nhân dân trên nguyên tắc tự chủ, chịu trách nhiệm về hiệu quả đầu tư

Các tổ chức tín dụng thực hiện cơ chế bảo đảm tiền vay theo quy định hiện hành và xác định mức cho vay không có bảo đảm đối với từng đối tượng cụ thể, phù hợp với đặc điểm kinh doanh của khách hàng và khả năng quản lý rủi ro của

tổ chức tín dụng Các tổ chức tín dụng thông báo công khai mức cho vay không có

bảo đảm bằng tài sản, điều kiện, thủ tục cho vay cụ thể trên cơ sở tuân thủ các quy định hiện hành về cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng.

Các ngân hàng, tổ chức tài chính thực hiện cho vay các đối tượng chính sách

và các chương trình kinh tế theo chỉ định của Chính phủ, được Chính phủ bảo đảm các điều kiện để thực hiện thông qua các chính sách đối với nông nghiệp, nông thôn, nông dân trong từng thời kỳ

Các tổ chức tài chính quy mô nhỏ cho vay các đối tượng trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn thực hiện theo quy định của pháp luật

• Thời hạn cho vay

Ngân hàng nông nghiệp nơi cho vay và khách hàng thỏa thuận về thời hạn cho vay căn cứ vào:

• Chu kỳ sản xuất, kinh doanh

• Thời hạn thu hời vốn của dự án đầu tư

• Khả năng trả nợ của khách hàng

• Nguồn vốn cho vay của NHNo & PTNT Việt Nam

Đối với các pháp nhân Việt Nam và nước ngoài, thời hạn cho vay không quá thời hạn hoạt động theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động còn lại tại Việt Nam; đối với cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn được phép sinh sống, hoạt động tại Việt Nam

• Lãi suất cho vay

Các ngân hàng, tổ chức tài chính thực hiện cho vay các đối tượng chính sách, các chương trình kinh tế ở nông thôn theo chỉ định của Chính phủ thì thực hiện việc cho vay theo mức lãi suất do Chính phủ quy định

Lãi suất cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn của các tổ chức tín dụng được thực hiện theo cơ chế tín dụng thương mại hiện hành

Những khoản cho vay đối với nông nghiệp, nông thôn của các tổ chức tín dụng do Chính phủ hoặc các tổ chức cá nhân khác uỷ thác thì mức lãi suất được

thực hiện theo quy định của Chính phủ hoặc theo thoả thuận với bên uỷ thác

Các tổ chức tài chính quy mô nhỏ thực hiện việc cho vay theo lãi suất thoả thuận với khách hàng, phù hợp với quy định của pháp luật

• Bộ hồ sơ cho vay

Tùy theo loại khách hàng, loại cho vay, phương thức cho vay, bộ hồ sơ cho vay do khách hàng và ngân hàng lập như sau:

• Đối với hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác:

• Hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác ( trừ hộ gia đình được quy định tại điểm trên):

+ Giấy đề nghị vay vốn

+ Dự án hoặc phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ

+ Hồ sơ đảm bảo tiền vay theo quy định

• Hộ gia đình, cá nhân vay qua tổ vay vốn:

+ Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sản xuất kinh doanh của hộ gia đình, cá nhân

+ Biên bản thành lập tổ vay vốn

+ Hợp đồng làm dịch vụ

• Hộ gia đình vay vốn thông qua doanh nghiệp:

Ngoài các hồ sơ đã quy định như trên, đối với hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác phải có thêm:

+ Hợp đồng cung ứng vật tư, tiền vốn cho hộ gia đình, cá nhân nhận khoán+ Danh sách hộ gia đình, cá nhân đề nghị ngân hàng cho vay

• Bảo đảm tiền vay

Tổ chức tín dụng được xem xét cho khách hàng vay trên cơ sở có bảo đảm hoặc không có bảo đảm bằng tài sản theo quy định hiện hành

Tổ chức tín dụng quy định rõ mức cho vay không có bảo đảm bằng tài sản, điều kiện và thủ tục cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với từng đối tượng khách hàng, phù hợp với các quy định của pháp luật hiện hành về cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng

Riêng đối với các đối tượng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, hộ sản xuất kinh doanh ở nông thôn, các hợp tác xã, chủ trang trại, tổ chức tín dụng được xem xét cho vay không có bảo đảm bằng tài sản theo các mức như sau:

• Tối đa đến 50 triệu đồng đối với đối tượng là các cá nhân, hộ sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp

• Tối đa đến 200 triệu đồng đối với các hộ kinh doanh, sản xuất ngành nghề hoặc làm dịch vụ phục vụ nông nghiệp, nông thôn

• Tối đa đến 500 triệu đồng đối với đối tượng là các hợp tác xã, chủ trang trại

Tổ chức tín dụng xem xét cho vay tín chấp đối với các đối tượng khách hàng

là cá nhân, hộ gia đình trên cơ sở có bảo đảm của các tổ chức chính trị - xã hội ở nông thôn theo quy định hiện hành Tổ chức chính trị - xã hội phối hợp và được thực hiện toàn bộ hoặc một số khâu của nghiệp vụ tín dụng sau khi đã thoả thuận với tổ chức tín dụng cho vay

Căn cứ vào đặc thù cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, các tổ chức tín dụng hướng dẫn cụ thể quy trình thực hiện bảo đảm tiền vay đối với khách hàng vay vốn theo hướng đơn giản và thuận tiện.

Các đối tượng khách hàng được vay không có tài sản bảo đảm quy định tại khoản 2 Điều này phải nộp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (đối với các đối tượng được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất) hoặc được Ủy ban nhân dân cấp xã xác nhận chưa được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và đất không

có tranh chấp Khách hàng chỉ được sử dụng giấy xác nhận chưa được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và đất không có tranh chấp để vay tại một tổ chức tín dụng và chịu trách nhiệm trước pháp luật về việc sử dụng giấy xác nhận trên để vay không có tài sản bảo đảm theo quy định tại Nghị định này

Các cá nhân, hộ gia đình khi đăng ký giao dịch bảo đảm để vay vốn tại tổ chức tín dụng để sản xuất kinh doanh thì không phải nộp lệ phí đăng ký giao dịch bảo đảm cho cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm theo thẩm quyền

• Hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất tại ngân hàng thương mại

• Khái niệm về hiệu quả cho vay [1]

Hiệu quả cho vay là kết quả đầu tư vốn thu được sau một chu kỳ sản xuất kinh doanh, kỳ sau cao hơn kỳ trước về cả số lượng và giá trị

1.2.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá về hiệu quả cho vay

Khách hàng của NHNo & PTNT hầu hết là các hộ sản xuất, mà phải sản xuất

có hiệu quả thì Ngân hàng mới có thể thu hồi vốn được.Sự tồn tại và phát triển của

các Ngân hàng nói chung và NHNo & PTNT nói riêng phụ thuộc rất nhiều vào chất lượng tín dụng Hiện nay các Ngân hàng đánh giá hiệu quả tín dụng chủ yếu dựa vào hai chỉ tiêu chính đó là chỉ tiêu định tính và chỉ tiêu định lượng [Phụ lục]

Các chỉ tiêu đánh giá về hiệu quả cho vay

( Nguồn: Tác giả tự tìm hiểu, tham khảo, minh họa)

Sơ đồ 1.1: Các chỉ tiêu ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay

Chỉ tiêu định tính:

Mỗi tổ chức kinh tế đều hoạt động dựa trên các nguyên tắc nhất định, và Ngân hàng cũng thế, nó cũng có những nguyên tắc riêng Trong đó nguyên tắc cho vay là một trong những nguyên tắc quan trọng đối với sự thành bại của Ngân hàng Do đó trước khi cho khách hàng vay thì phải xét xem khoản vay đó có đảm bảo đầy đủ các nguyên tắc cho vay và đảm bảo điều kiện cho vay hay không? Bên cạnh đó quá trình thẩm định là quá trình giúp cho Ngân hàng nắm rõ những thông tin về khách hàng như tình hình tài chính, khả năng trả nợ, hiệu quả của dự án, tài sản đảm bảo cho khoản vay từ những cơ sở đó đưa ra quyết định

cho vay Đây là quá trình rất quan trọng trong việc đưa ra quyết định chính xác Mỗi ngân hàng có những nguyên tắc và quy trình riêng bắt buộc cán bộ thẩm định phải tuân theo để tránh rủi ro.

Chỉ tiêu định tính

( Nguồn: Tác giả tự tìm hiểu, tham khảo, minh họa)

Sơ đồ 1.2: Các chỉ tiêu định tính ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay

Chỉ tiêu định lượng:

Chỉ tiêu định lượng giúp cho Ngân hàng có được cách nhìn sát thực hơn về chất lượng tín dụng, nhằm đưa ra những biện pháp để xử lí kịp thời những khoản vay có chất lượng thấp Dưới đây là các chỉ tiêu Ngân hàng thường dùng:

Chỉ tiêu định lượng

( Nguồn: Tác giả tự tìm hiểu, tham khảo, minh họa)

Sơ đồ 1.3: Các chỉ tiêu định lượng ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay

• Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng

Hiệu quả cho vay hộ sản xuất có ý nghĩa rất lớn đối với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Do đó việc nâng cao hiệu quả tín dụng là yêu cầu tất yếu đối với ngân hàng

• Yếu tố môi trường:

Ờ nước ta nông nghiệp mang tính thời vụ phụ thuộc rất nhiều vào thiên nhiên nên môi trường là yếu tố có ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tín dụng hộ sản xuất

Môi trường tư nhiên tác động rất lớn đến khả năng trả nợ của khách hàng, đặc biệt là những hộ sản xuất phụ thuộc lớn vào điều kiện thiên nhiên Nếu như mưa thuận gió hòa, hộ sản xuất được mùa bội thu thì khoản vay sẽ được đảm bảo Còn nếu ngược lại, sản xuất gặp nhiều khó khăn như thiên tai, hạn hán, lũ lụt, mất mùa… thì khả năng trả nợ sẽ thấp, gây ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng

Môi trường kinh tế có ảnh hưởng gián tiếp đến hộ sản xuất Nếu như sản xuất trong một môi trường kinh tế ổn định và phát triển thì hộ sản xuất làm ăn sẽ có hiệu quả, mở rộng sản xuất, đời sống được nâng cao Các khoản vay sẽ được khách hàng thanh toán đúng thời hạn làm tăng hiệu quả tín dụng

Môi trường chính tri – pháp lý có ảnh hưởng gián tiếp đến hộ sản xuất Do ngân hàng phải chịu sự giám sát của pháp luật nên môi trường pháp lý ổn định, hoàn thiện sẽ góp phần giúp cho việc sản xuất của hộ được thuận lợi và đúng đắn Những quy định cụ thể, đúng đắn của pháp luật về tín dụng sẽ bảo đảm quyền lợi cho hộ sản xuất khi xảy ra tranh chấp tín dụng.

• Yếu tố khách hàng:

+ Trình độ sản xuất và quản lý của khách hàng: nếu khách hàng có trình độ sản xuất và quản lý khoa học thì việc kinh doanh sản xuất sẽ có hiệu quả cao, khả năng trả nợ ngân hàng là dễ dàng Còn nếu khách hàng trình độ quản lý thấp thì khả năng trả nợ sẽ gặp nhiều khó khăn

+ Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích: Yếu tố này ngân hàng khó có thể quản lý, kiểm soát được vì đây thuộc về ý định của khách hàng trước khi đến ngân hàng vay vốn

+ Khách hàng không có đủ vốn tự có như yêu cầu của ngân hàng Do đó nên không thể triển khai dự án đúng như ghi trong hồ sơ vay vốn Vì thế nếu kết quả không tốt thì hiệu quả tín dụng sẽ không được đảm bảo

• Yếu tố ngân hàng:

+ Chính sách tín dụng ngân hàng

Đây là yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng Nếu chính sách tín dụng đúng đắn sẽ đưa ra được hình thức cho vay phù hợp, lãi suất ưu đãi với từng đối tượng khách hàng, thu hút khách hàng tới vay vốn, gửi tiền đồng thời đưa

ra các biện pháp khuyến khích khách hàng trả nợ đúng thời hạn

+ Chấp hành quy chế tín dụng

Để đảm bảo rủi ro không xảy ra thì việc chấp hành đúng quy chế của cán bộ tín dụng vô cùng quan trọng, đây là cơ sở để đánh giá chất lượng tín dụng, xem xét khoản vay đó có nên cho vay hay không

+ Trình độ của cán bộ tín dụng

Trong quá trình cho vay, cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng nhất Do đặc điểm của hộ sản xuất là kinh doanh tổng hợp do đó yêu cầu trình độ cán bộ phải cao, có kinh nghiệm mới có thể xác định được khoản vay đó có hiệu quả hay không Bên cạnh đó còn yêu cầu cán bộ tín dụng phải nhiệt tình với công việc, tư cách đạo đức tốt thì chất lượng tín dụng sẽ được nâng cao

+ Hệ thống thông tin tín dụng sẽ giúp cho ngân hàng nắm được những thông tin về tình hình tài chính, khả năng trả nợ vay của khách hàng, đánh giá khách hàng ngay trước khi quyết định cho vay Thông tin khai thác được càng đầy đủ và chính xác thì khả năng phòng ngừa được rủi ro càng cao

• Kinh nghiệm và bài học trong việc nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ sản xuất từ các nước trên thế giới.

1.3.1 Kinh nghiệm của Indonesia [2]

Để nâng cao hiệu quả tín dụng ta có thể tham khảo kinh nghiệm của ngân hàng nhân dân Indonesia ( BRI)

Ngân hàng nhân dân Indonesia (BRI) là Ngân hàng thương mại thuộc quyền

sở hữu của chính phủ Indonesia Hoạt động như một NHTM độc lập, BRI có bốn lĩnh vực hoạt động chính một trong bốn lĩnh vực này là hoạt động Ngân hàng vĩ

mô do hệ thống Ngân hàng đơn vị BRI đảm nhiệm Hệ thống này chịu trách nhiệm cung cấp các sản phẩm tiết kiệm và tín dụng cho cộng đồng dân cư ở nông thôn với màng lưới gồm 3.703 đơn vị ở khu vực nông thôn là một trong các thế mạnh nhất của hệ thống Ngân hàng đơn vị

BRI có một lực lượng rất hạn chế các sản phẩm tín dụng, mặt khác các sản phẩm này có đặc tính không thay đổi theo thời gian Điều này giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận với các sản phẩm tạo điều kiện nâng cao chất lượng dịch vụ cho khách hàng Đơn giản hoá là một trong cách quản lý của BRI

BRI không tiến hành cho vay theo nhóm nhưng trong các sản phẩm tín dụng

đều được lồng ghép bởi một hệ thống khuyến khích hoàn trả nhanh chóng, khuyến khích khách hàng vay vốn và hoản trả đúng hạn BRI đã đặt ra các mức lãi suất cho vay khác nhau phụ thuộc vào điều kiện thanh toán đúng hạn Khách hàng khi vay thực tế phải chịu lãi suất cố định hàng tháng trong đó bao gồm 25%

số tiền lãi đã thu là lãi tiền phạt Nếu trả nợ đúng hạn khách hàng sẽ được hoàn trả số tiền phạt đã thanh toán cho Ngân hàng Mặc dù nguyện vọng được vay những lần tiếp theo là một yếu tố khuyến khích người vay trả nợ Ngân hàng song

hệ thống khuyến khích ở BRI tạo ra một động cơ mạnh mẽ để người vay thanh toán nợ khi đến hạn Tính hiệu quả của phương pháp được thể hiện bởi con số:

Tỷ lệ nợ quá hạn là 5% và tỷ lệ thất thoát vốn dài hạn là 2,66%

BRI chỉ cho vay với những khách hàng có thể chứng minh được mình đã có

ba năm hoạt động sản xuất kinh doanh Tất cả các khoản cho vay đều phải có tài sản thế chấp mặc dù việc phát mại tài sản thế chấp để thu nợ rất hiếm khi xẩy ra Ngân hàng BRI xem tài sản thế chấp là một chỉ số đánh giá nghiêm túc của mục đích vay vốn của khách hàng

BRI rất chú trọng đến quá trình chấp thuận khoản vay nhất là với khách hàng vay lần đầu Việc đến thăm khách Ngân hàng tại nhà trước và sau khi vay là bắt buộc với cán bộ tín dụng Với khách hàng vay lần thứ hai thì mức độ chi tiết các lần thăm thực tế sẽ giảm hơn BRI còn thực hiện một hệ thống cán bộ rất có hiệu quả là hệ thống khuyến khích cán bộ dựa vào khả năng sinh lời và mục tiêu của đơn vị Hệ thống này không đơn thuần dựa trên số lượng tiền đã cho vay vì tiêu chí đó theo BRI chỉ làm tổn hại đến chất lượng khoản vay

BRI khuyến khích cán bộ tín dụng thu hồi những khoản nợ đã đựoc xoá Cán

bộ tín dụng sẽ được hưởng tỷ lệ % nhất định đối với những khoản nợ đã xoá khỏi Bảng tổng kết tài sản song lại thu hồi được

Thông qua những kinh nghiệm thực tế của mình BRI đã thành công trong việc nâng cao chất lượng cho vay hộ nông dân trong những năm qua

1.3.2 Kinh nghiệm từ Malaisia [2]

Là một ngân hàng thương mại quốc doanh, được Nhà nước cấp vốn tự có 100% và cho vay ưu đãi để tạo nguồn vốn hoạt động

Để khuyến khích và góp phần thúc đẩy phát triển nông nghiệp, nông thôn 38 ngân hàng thương mại phải gửi bắt buộc 20,5% số dư tiền gửi vào ngân hàng Nhà nước, trong đó 3% dự trữ bắt buộc và phải nộp thuế doanh thu, song Ngân hàng nông nghiệp Malaisia (BPM) không phải nộp thuế

BPM chú trọng cho vay trung dài hạn theo dự án và chương trình tín dụng đặc biệt, đối tượng vay vốn của ngân hàng BPM chủ yếu là:

• Cho vay trực tiếp nông dân và qua các hợp tác xã tín dụng

• Cho vay nông dân nghèo không phải trả lãi

• Cho vay doanh nghiệp trong ngành nông nghiệp

Lãi suất cho vay nông nghiệp thấp hơn đối với các loại vay khác

1.3.3 Bài học rút ra cho Việt Nam

Qua những bài học kinh nghiệm của các nước bạn ta rút ra được những kinh nghiệm sau:

• Đối với cán bộ tín dụng: cần có những chính sách ưu đãi đúng đắn, áp dụng các hình thức khen thưởng, kỷ luật phù hợp với thái độ và kết quả làm việc của từng cán bộ tín dụng Áp dụng khen thưởng đặc biệt cho những cán bộ tín dụng thu hồi lại được những khoản nợ đã xóa khỏi bàng tổng kết tài sản nhằm nâng cao ý thức làm việc của cán bộ tín dụng

• Cần có sự chú trọng đến những khách hàng đến vay vốn lần đầu, tăng cường việc đến thăm nhà của khách hàng cả trước và sau khi vay và cẩn trọng trong công tác thẩm định

• Đơn giản hóa thủ tục vay vốn để hộ sản xuất dễ dàng hoàn tất thủ tục vay vốn, cán bộ tín dụng cũng tiết kiệm được nhiều thời gian

• Áp dụng lãi suất linh hoạt phụ thuộc vào điều kiện thanh toán đúng hạn

nhằm khuyến khích khách hàng vay vốn và hoàn trả đúng hạn Ưu tiên lãi suất thấp cho ngành nông nghiệp và những nông dân nghèo đến vay vốn nhằm góp phần giúp nông dân nâng cao đời sống.

• Không coi tài sản thế chấp là chỗ dựa của ngân hàng, mà chỉ đó là chỉ số đánh giá nghiêm túc của mục đích vay vốn của khách hàng, để chắc chắn rằng khách hàng vay vốn là để sản xuất thực sự

• Cho vay trực tiếp và thông qua tổ vay vốn tại địa phương

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 Thông qua chương 1 “ Cơ sở lý luận về tín dụng hộ sản xuất ” cho ta cái

nhìn tổng quát về hộ sản xuất và một số cơ chế chính sách đối với phát triển kinh

tế hộ sản xuất, định hướng trong việc ứng dụng mô hình hồi quy vào phân tích các

nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay thông qua đánh giá của khách hàng Đồng thời có những kinh nghiệm từ ngân hàng nhân dân Indonesia (BRI) trong việc nâng cao hiệu quả tín dụng hộ sản xuất Từ những lý luận trên sẽ trở thành cơ

sở để đi sâu “ Phân tích đánh giá thực trạng hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại NHNo & PTNT chi nhánh Xuyên Mộc” ở chương 2.

CHƯƠNG 2:

THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo &

PTNT CHI NHÁNH XUYÊN MỘC 2.1 Khái quát chung về tình hình kinh tế huyện Xuyên Mộc

2.1.1 Một số nét về tự nhiên và xã hội

Xuyên Mộc là huyện nằm ở phía Đông, có diện tích lớn nhất tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu Phía Bắc giáp tỉnh Đồng Nai, phía Tây giáp huyện Châu Đức và huyện Đất Đỏ, phía Đông giáp tỉnh Bình Thuận, phía Nam giáp biển Đông Toàn huyện

có một thị trấn và 12 xã, diện tích tự nhiên là 642,2 km2, dân số khoảng 120.300 người, mật độ 187 người/ km2 Diện tích rộng lớn, có đầy đủ các nguồn tài nguyên của rừng và biển, lại nằm trên trục lưu thông chính phía Đông của tỉnh, nên huyện

có nhiều điều kiện để phát triển một nền kinh tế đa dạng với các ngành nông – lâm – ngư nghiệp và dịch vụ du lịch

Với 80,7% diện tích đất nông, lâm nghiệp trong đó diện tích đất tốt và trung bình chiếm 61,5% nên huyện có thế mạnh trong việc phát triển các loại cây công nghiệp, cây ăn quả, đặc biệt là cây dài ngày như: cao su, nhãn, cà phê, tiêu

2.1.2 Đánh giá tình hình kinh tế huyện Xuyên Mộc

2.1.2.1 Tình hình chung

Trong những năm qua, đất nước ta nói chung và huyện Xuyên Mộc nói riêng

đã thực hiện cải cách và chuyển đổi nền kinh tế Từng bước chuyển từ mô hình kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang mô hình kinh tế thị trường có sự quản lý của Nhà nước theo định hướng XHCN Huyện Xuyên Mộc từ một huyện thuần nông nghèo khó, những năm qua, bằng quyết tâm phát huy nội lực, mạnh dạn chuyển đổi cơ cấu kinh tế, phát huy tiềm năng sẵn có, huyện đã có những bước đi đúng hướng: Giảm tỷ lệ nông nghiệp xuống còn 47%, tăng tỷ lệ lên 19% và dịch

vụ là 33,4%

2.1.2.2 Tình hình phát triển nông nghiệp và nông thôn

Nông nghiệp là ngành giữ vai trò chính trong cơ cấu kinh tế của huyện, có mức tăng trưởng khá cao 12,3% nên Xuyên Mộc rất chú trọng đến việc thực hiện