THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG vốn tại CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN vị THỦY TỈNH hậu GIANG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN VỊ THỦY TỈNH HẬU GIANG Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: Th.s TRẦN ÁI KẾT TRẦN THỊ HIẾU NGHĨA MSSV: 4066134 Lớp: Kinh Tế Học 1- Khóa 32 Vị Thủy, tháng 05 năm 2010 LỜI CẢM ƠN  Đuợc giới thiệu Khoa KT – QTKD Truờng Đại Học Cần Thơ chấp thuận Ban lãnh đạo Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Vị Thủy, Tỉnh Hậu Giang Sau bốn năm học tập truờng Đại Học Cần Thơ qua ba tháng thực tập chi nhánh Ngân hàng, Với hướng dẫn Thầy Trần Ái Kết giúp đỡ quý Ngân hàng, em hoàn thành xong luận văn tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến:  Tồn thể q Thầy Cơ Truờng Đại Học Cần Thơ nói chung Thầy Cơ khoa KT-QTKD nói riêng tận tâm dạy bảo truyền đạt cho chúng em tri thức quý báo làm hành trang cho chúng em buớc vào đời  Thầy Trần Ái Kết dành nhiều thời gian hướng dẫn, giúp đỡ, đóng góp ý kiến sửa chữa sai sót suốt trình thực luận văn tốt nghiệp  Ban lãnh đạo, cô chú, anh chị Chi nhánh Ngân hàng nhiệt tình giúp đỡ, bảo, giải đáp thắc mắc tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt thời gian thực tập Ngân hàng Xin kính chúc quý Thầy Cô Trường Đại Học Cần Thơ, Ban lãnh đạo chi nhánh Ngân hàng, tồn thể chú, anh chị làm việc phòng ban chi nhánh NHNo & PTNT huyện Vị Thủy dồi sức khỏe hồn thành tốt cơng tác Xin chân thành cảm ơn! Ngày tháng năm 2010 Sinh viên thực Trần Thị Hiếu Nghĩa i LỜI CAM ĐOAN  Tôi cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu nhập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Ngày tháng năm 2010 Sinh viên thực Trần Thị Hiếu Nghĩa ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  -Vị Thủy, ngày… ….tháng…… năm Thủ trưởng đơn vị iii BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC   Họ tên người hướng dẫn:  Học vị:  Chuyên ngành:  Cơ quan công tác:  Tên sinh viên: Trần Thị Hiếu Nghĩa  Mã số sinh viên: 4066134  Chuyên ngành: Kinh tế học – khóa 32  Tên đề tài: “Thực trạng huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Vị Thủy, Tỉnh Hậu Giang” NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo Về hình thức Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn Nội dung kết đạt (theo mục tiêu nghiên cứu, …) Các nhận xét khác iv Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài yêu cầu chỉnh sửa, …) Cần Thơ, ngày……….tháng……….năm………… NGƯỜI NHẬN XÉT v NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN  -Cần Thơ, ngày……….tháng……….năm………… NGƯỜI NHẬN XÉT vi NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN  Cần Thơ, ngày……….tháng……….năm………… NGƯỜI NHẬN XÉT vii MỤC LỤC  Trang Lời cảm ơn .i Lời cam đoan ii Nhận xét quan thực tập iii Nhận xét GVHD iv Nhận xét giáo viên phản biện vi Nhận xét giáo viên phản biện .vii Mục lục viii Danh mục biểu bảng xii Danh mục hình xiii Danh mục từ viết tắt xiv Chương 1: Giới thiệu 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Phạm vi không gian 1.4.2 Phạm vi thời gian 1.4.3 Đối tượng nghiên cúu 1.5 Lược khảo tài liệu có liên quan đến đề tài nghiên cứu Chương 2: Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu 2.1 Phương pháp luận 2.1.1 NHTM hoạt động NHTM kinh tế thị trường 2.1.1.1 Khái niệm NHTM 2.1.1.2 Chức NHTM 2.1.1.3 Các nghiệp vụ NHTM a) Nghiệp vụ tạo vốn b) Nghiệp vụ sử dụng vốn viii c) Nghiệp vụ trung gian – nghiệp vụ kinh doanh 2.1.2 Huy động vốn NHTM 2.1.2.1 Khái niệm nguồn vốn huy động 2.1.2.2 Ý nghĩa công tác huy động vốn 2.1.2.3 Vai trò vốn hoạt động ngân hàng 2.1.2.5 Các hình thức huy động vốn NHTM 2.1.2.5.1 Vốn huy động a) Phân loại theo thời gian b) Phân loại theo đối tượng huy động 10 c) Phân loại theo chất nghiệp vụ HĐV 11 d) Phân loại theo loại tiền 14 2.1.2.5.2 Vốn điều chuyển 14 2.1.2.6 Các yếu tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động 14 a) Yếu tố khách quan 14 b) Yếu tố chủ quan 16 2.1.2.7 Cách xác định nguồn vốn huy động 18 a) Xác định chi phí nguồn tiền 18 b) Xác định kì hạn nguồn tiền 19 2.2 Phương pháp nghiên cứu 19 Chương 3: Thực trạng công tác HĐV chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vị Thủy từ 2007 – 2009 21 3.1 Khái quát chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vị Thủy 21 3.1.1 Đặc điểm kinh tế, xã hội, trị 21 a) Thuận lợi 22 b) Khó khăn 22 3.1.2 Quá trình hình thành phát triển 23 3.1.3 Cơ cấu máy tổ chức 24 3.1.3.1 Cơ cấu tổ chức 24 3.1.3.2 Chức nhiệm vụ phòng ban tình hình nhân 24 3.1.4 Đặc điểm hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Vị Thủy 25 3.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Vị Thủy từ năm 2007 – 2009 27 ix Thực trạng huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp &Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Vị Thủy, Tỉnh Hậu Giang tổ chức kinh tế dân cư việc tiết kiệm toán Khi có cơng cụ khách hàng chấp nhận khơng chấp nhận chưa đem lại thuận lợi hay tiện ích cho khách hàng Những sản phẩm ngân hàng lại có đặc điểm riêng phù hợp với nhóm khách hàng định, làm tăng khả lựa chọn khách hàng sản phẩm qua ngân hàng tăng nguồn vốn huy động Để huy động nguồn vốn có chất lượng cao đạt tốc độ tăng trưởng cao ngân hàng nên xem xét đưa sản phẩm phù hợp với khách hàng địa bàn Đối tượng chủ yếu chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vị Thủy khu vực nơng thơn Do chi nhánh cần có đổi sản phẩm tiền gửi phù hợp với phận khách hành a) Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Trong thời gian qua ngân hàng sử dụng biện pháp huy động vốn như: nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá Tuy nhiên để tăng nhanh nguồn vốn huy động chi nhánh xem xét áp dụng thêm số hình thức huy động vốn vừa tăng nguồn vốn huy động vừa cải thiện cấu nguồn vốn bất hợp lý như:  Ngân hàng xem xét đưa hình thưc nhận tiền gửi vàng để huy động vốn Biện pháp hiệu thói quen người dân Việt Nam thường giữ thu nhập dư thừa vàng vị họ cho vàng khơng bị giá hình thức tiết kiệm an toàn Hiện lượng vàng dân chúng giữ lớn Đây nguồn vốn lớn chưa ngân hàng khai thác Người dân mua vàng để tích trữ có nhu cầu họ bán Do đó, ngân hàng đưa sản phẩm vừa đáp ứng nhu cầu vốn ngân hàng, vừa đem lại lợi ích cho dân chúng qua thu hút lượng vốn nhàn rỗi cho sản xuất Ngân hàng nhận tiền gửi vàng trả gốc vàng hết hạn Hình thức tiết kiệm giúp nhân dân an tâm hơn, không sợ tiền bị giá  Chứng khốn hóa khoản tiền gửi cho phép khách hàng chuyển nhượng chúng Đây biện pháp hữu hiệu giúp ngân hàng nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn Với hình thức ngân hàng phát hành thẻ tiết kiệm vơ danh có thời hạn từ – năm với lãi suất lũy tiến theo thời hạn gửi tiền Ngân hàng không phát hành đồng loạt phát hành giấy tờ có giá GVHD: Th.s Trần Ái Kết 67 SVTH: Trần Thị Hiếu Nghĩa Thực trạng huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp &Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Vị Thủy, Tỉnh Hậu Giang mà phát hành thẻ khách hàng có nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng Công cụ đem lại thuận lợi cho khách hàng ngân hàng: Đối với khách hàng: Hình thức khắc phục khuyết điểm khoản tiền gửi thơng thường chuyển nhượng Khi đến hạn khơng cần đích thân người gửi tiền đến nhận mà nhờ người khác lãnh tiền hộ Đối với ngân hàng: Ngân hàng quản lý khoản tiền gửi thông thường thay đổi cơng nghệ, thu hút tiền gửi có kì hạn dài  Ngân hàng áp dụng hình thức tiết kiệm tài khoản mà khách hàng gửi đặn đến rút Lãi suất hình thức tính the lãi suất kép, mức lãi suất hợp lí kích thích người dân gửi tiền Hình thức phù họp với cơng nhân viên, người có thu nhập đặn  Ngân hàng sử dụng mức lãi suất lũy tiến theo số lượng tiền gửi Cùng kỳ hạn khách hàng gửi tiền với số lượng lớn hưởng mức lãi suất cao Hình thức có lợi ngân hàng áp dụng lãi suất lũy tiến cho khách hàng gửi tiền có kì hạn dài Điều khuyến khích khách hàng gửi tiền với số lượng lớn  Ngân hàng xem xét đưa hình thức gửi tiền lần rút phần trước hạn mà rút toàn bội số tiền gửi Phần rút trước hạn tính theo lãi suất khơng kì hạn, phần lại tính theo lãi suất bình thường Hình thức có lợi muốn rút trước hạn khách hàng phải rút toàn số tiền gửi tính lãi khơng kì hạn khiến người gửi tiền chia nhỏ số tiền muốn gửi làm nhiều kì hạn để đè phòng phải rút trước hạn phần, điều gây khó khăn cho khách hàng ngân hàng: tốn thủ tục, giấy tờ, lãi suất không cao, ngân hàng không huy động khối lượng vốn lớn Vì hình thức giúp ngân hàng tăng lượng tiền gửi có kì hạn dài  Mở rộng loại hình tiết kiệm hưu trí: loại hình tiết kiệm giúp cho người làm việc tích lũy số vốn cần thiết để cần có già Về mục đích hình thức tương tự sản phẩm bảo hiểm, linh hoạt chổ người gửi không bị ràng buộc thời hạn gửi tiền Tùy theo khả tích lũy mình, họ có thê gửi tiền vào lúc gửi được, GVHD: Th.s Trần Ái Kết 68 SVTH: Trần Thị Hiếu Nghĩa Thực trạng huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp &Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Vị Thủy, Tỉnh Hậu Giang khơng phải đóng theo định kì, định mức bảo hiểm Nếu người gửi tiền có qua đời trước hạn, phần vốn gốc tích lũy khơng mà thừa kế trọn vẹn theo pháp luật Sau thời gian định thỏa thuận trước (tối thiểu 10 năm), người gửi tiền hoàn trả gốc lẫn lãi, chuyển đổi thành khoản thu nhập trọn đời  Mở rộng hình thức tiết kiệm giáo dục: ngày nay, đời sống KTXH phát triển cao, bậc cha mẹ có nhiều điều kiện để chăm sóc tốt hơn, họ quan tâm đến tương lai đứa Để tạo lập nguồn tài cho học hành tương lai, từ trẻ nhỏ, phần thu nhập cha mẹ gửi vào ngân hàng theo định kì hàng tháng hàng quý Đồng thời Cha mẹ khuyến khích gửi chung vào khoản tiền tiền mừng tuổi, sinh nhật, tiền thưởng học sinh giỏi Số tiền không rút đến trẻ trưởng thành Trong thời gian đó, tiền lãi nhập vào tiền gốc Việc mở tài khoản cho tạo thói quen tiết kiệm cho trẻ bé, đồng thời hình ảnh ngân hàng hình thành sớm đầu óc trẻ Ngồi việc đưa hình thức huy động ngân hàng cần làm tốt công tác huy động vốn thơng qua phát hành giấy tờ có giá Hiện nguồn vốn từ phát hành giấy tờ có giá chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn Vì ngân hàng cần coi trọng hình thức huy động coi đyâ biện pháp hữu hiệu phát triển nguồn vốn trung dài hạn Để tăng cường cơng tác huy động vốn qua phát hành giấy tờ có gía chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vị Thủy cần làm tốt cộng việc sau:  Tuyên truyền sâu rộng cho nhân dân biết nhận thức đầy đủ đắn hình thức huy động  Áp dụng linh hoạt phương thức trả lãi: trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi hàng thánh, đa dạng hóa mệnh giá kì hạn giấy tờ có giá b) Đa dạng hóa khách hàng Bên cạnh việc đa dạng hóa hình thức huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vị Thủy cần mở rộng đa dạng hóa khách hàng Đa dạng hóa khách hàng có tác dụng: - Giúp ngân hàng giảm rủi ro nhóm khách hàng có số đặc điểm chung nguồn vốn có biến động nhóm khách hàng GVHD: Th.s Trần Ái Kết 69 SVTH: Trần Thị Hiếu Nghĩa Thực trạng huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp &Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Vị Thủy, Tỉnh Hậu Giang có phản ứng Do trì tỷ tọng q cao nguồn vốn nhóm khách hàng dẫn đến rủi ro - Giúp ngân hàng có cấu vốn hợp lý nhóm khách hàng có đặc điểm riêng vốn Nếu ngân hàng tập trung vào loại khách hàng cấu nguồn vốn linh hoạt bất hợp lý Trong nghiệp vụ HĐV, ngân hàng phải xác định khách hàng tiềm Có ngân hàng có sách thu hút phát triển sản phẩm tiền gửi phù hợp với nhu cầu khách hàng Do ngân hàng cần làm khảo sát thị trường để biết rõ nhu cầu khách hàng nhằm đưa biện pháp phục vụ ngày tốt cụ thể sau: + Đối với khách hàng có thu nhập cao có nhu cầu tích lũy tập trung vào đối tượng như: cán công chức nghĩ hưu, doanh nhân thành đạt,… Đặc điểm nhóm khách hàng họ có nhu cầu gửi đầu tư lâu dài, thường xuyên ổn định, chấp nhận rủi ro để hưởng lãi suất cao + Đối với nhóm khách hàng có thu nhập chưa cao có nhu cầu tích lũy dài hạn tập trung chủ yếu vào đối tượng cơng nhân viên chức…Đặc điểm nhóm khách hàng có thu nhập ổn định có nhu cầu gửi tiền mục đích giao dịch, an tồn sử dụng dịch vụ tiện ích khác ngân hàng Vì vâỵ, loại khách hàng ngân hàng nên có sách hơp lí như: Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đảm bảo toán nhanh rút ngắn thời gian giao dịch tạo lòng tin cho khách hàng nâng cao uy tín ngân hàng Đồng thời cải tiến phong cách giao dịch để phục vụ khách hàng tốt Để giữ vững khách hàng có thu hút thêm nhũng khách hàng Bên canh chi nhánh ngân hàng cần Ngân hàng cần làm tốt công tác tuyên truyền, vận động trực tiếp địa bàn gián tiếp qua phương tiện thông tin đại chúng Đơn giản hóa thủ tục giao dịch giúp cho người dân dễ dàng thực giao dịch với ngân hàng, rút ngắn thời gian giao dịch 4.2.1.2 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt Mỗi ngân hàng có chiến lược kinh doanh riêng, sách lãi suất phận quan trọng Lãi suất phận cấu thành phần lớn thu nhập chi phí Vì vậy, biến động lãi suất có ảnh hưởng lớn đến kết kinh doanh ngân hàng GVHD: Th.s Trần Ái Kết 70 SVTH: Trần Thị Hiếu Nghĩa Thực trạng huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp &Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Vị Thủy, Tỉnh Hậu Giang Do tầm quan trọng lãi suất mà việc xây dựng sách lãi suất đặt lên hàng đầu Hiện nhà quản lý phải đối mặt đến khó khăn việc định giá dịch vụ có liên quan đến tiền gửi – nguồn vốn quan trọng ngân hàng Một mặt ngân hàng phải đưa mức lãi suất đủ lớn để thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Mặt khác, phải cố gắng không trả lãi cao để đảm bảo lợi nhuận ròng cho ngân hàng Ngày cạnh tranh gay gắt thị trường cung cấp dịch vụ tài làm cho vấn đề nêu phức tạp cạnh tranh có xu hướng làm tăng chi phí trả tiền gửi, giảm thu nhập dự kiến ngân hàng Thực tế thị trường cạnh tranh khơng ngân hàng kiểm sốt lãi suất Do giá thị trường khơng định lãi suất Các NHTM dựa vaò đặc điểm nguồn vốn khách hàng để đưa mức lãi suất mức lãi suất không chênh lệch với mức lãi suất ngân hàng khác Trong trường hợp nhà quản lý cần xem xét có nên nâng cao mặt lãi suất nhaừm tăng khả HĐV hay nên chấp nhận tổn thất quy mô tiền gửi trì mức lãi suất thấp mức bình quân thị trường Các nhà quản lý phải lựa chọn hai mục tiên tăng trưởng sinh lời Trả lãi cao cho khoản tiền gửi nguồn vốn giúp ngân hàng tăng nguồn vốn lại làm giảm lợi nhuận ngân hàng Một sách lãi suất coi hợp lý thỏa mãn yêu cầu sau:  Có thể giúp ngân hàng huy động nguồn vốn cho hoạt động đảm bảo cấu hợp lý  Đảm bảo cạnh tranh  Đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng  Phù hợp với sách lãi suất Ngân hàng trung ương xu hướng thay đổi lãi suất thị trường Tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vị Thủy tìm biện pháp để tăng cường nguồn vốn huy động Do đó, chi nhánh nên áp dụng sách lãi suất linh hoạt Hiện nay, chi nhánh thiếu nguồn vốn trung dài hạn lãi suất cần thay đổi theo hướng tăng tỷ trọng nguồn vốn trung GVHD: Th.s Trần Ái Kết 71 SVTH: Trần Thị Hiếu Nghĩa Thực trạng huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp &Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Vị Thủy, Tỉnh Hậu Giang dài hạn, nghĩa lãi suất tiền gửi trung dài hạn phải tăng đáng kể so với lãi suất ngắn hạn để khuyến khích khách hàng gửi tiền lâu dài 4.2.1.2 Mở nhiều đợt khuyến cho khách hàng Hiện hình thức khuyến lĩnh vực tiêu dùng phong phú thu hút động người tham gia, doanh số mặt hàng tăng gấp đôi gấp ba so với trước khuyến Ngân hàng ngành kinh doanh, việc mở đợt khuyến cho khách hàng tham gia cần thiết Vì chương trình khuyến chương trình có hấp dẫn cao người dân Bất ngân hàng mở đợt khuyến hưởng ứng nhanh chóng người dân Đây biện pháp thu hút nguồn vốn huy động cao ngân hàng Do đó, ngân hàng cần có biện pháp, sách hợp lý để mở nhiều đợt khuyến cho khách hàng để đem lại tối đa nguồn vốn huy động cho ngân hàng nhằm phục vụ tốt cho công việc kinh doanh Đồng thời ngân hàng cần nghiên cứu loại quà tặng, quà lưu niệm hấp dẫn, có giá trị để làm quà tặng khách hàng đưa sản phẩm tiền gửi bậc thang, khách hàng gửi tiền với số lượng nhiều lãi suất cao Đối với khách hàng tham gia đợt khuyến ngân hàng ngồi lãi suất hưởng khách hàng nhận phần q có giá trị tham gia chương trình xổ số trúng thưởng với giá trị giải thưởng cao 4.2.1 Giải pháp hỗ trợ Để giải khó khăn tồn tại, việc áp dụng giải pháp trực tiếp, Ngân hàng nên áp dụng số giải pháp hỗ trợ nhằm nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh Những giải pháp trực tiếp giúp ngân hàng đạt dược kết mong muốn cách nhanh chóng phải có giải pháp hỗ trợ kết đạt lâu dài ổn định bền vững Sau số giái pháp hỗ trợ: 4.2.1.1 Nâng cao chất lượng sử dụng vốn Để khai thác sử dụng tối đa nguồn vốn huy động ngân hàng cần phải nâng cao hiệu sử dụng vốn yếu tố định đến hoạt động HĐV Sử dụng vốn có hiệu kích thích hoạt động HĐV có tạo vốn sử dụng vốn ngược lại Vì vậy, Ngân hàng hoạt GVHD: Th.s Trần Ái Kết 72 SVTH: Trần Thị Hiếu Nghĩa Thực trạng huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp &Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Vị Thủy, Tỉnh Hậu Giang động tốt sở kết hợp hài hòa HĐV sử dụng vốn Đẩy mạnh hoạt động tín dụng biện pháp để nuôi dưỡng nguồn vốn cho tương lai Ngân hàng không quan tâm đến việc hiên thu hút nguồn vốn mà phải tìm cách ni dưỡng nguồn vốn cho tương lai Để đảm bảo ni dưỡng nguồn vốn cho tương lai ngân hàng cần làm tơt cơng tác tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro, đảm bảo thu hồi vốn thời hạn để tiếp tục cho vay Những thông tin nhu cầu mở rộng tín dụng cần xác để sở ngân hàng ln có đủ vốn cho kinh doanh, tránh tác động xấu việc ứ động vốn thiếu vốn Để thực yêu cầu chất lượng cơng tác thẩm định không ngừng nâng cao Hiện nay, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vị Thủy thực nghiệp vụ truyền thống như: cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn, cho vay tín chấp chưa thực nghiệp vụ cho vay ứng trước, cho thuê tài Vì vậy, ngân hàng nên mở rộng phát triển nghiệp vụ để thu hút khách hàng, tăng dư nợ 4.2.1.2 Mở rộng cải tiến dịch vụ Ngày ngân hàng ý phát triển dịch vụ tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ ngân hàng ngày cang tăng tổng thu nhập ngân hàng Các dịch vụ ngân hàng đổi áp dụng KHKT, công nghệ mới, thông qua hoạt động cung ứng dịch vụ cho khách hàng, ngân hàng nắm bắt thông tin khách hàng, nguồn vốn khách hàng, biết khách hàng thừa hay thiếu vốn để có biện pháp giúp đỡ Trong thời gian tới chi nhánh NHN o&PTNT huyện Vị Thủy xem xét hoàn thiện đưa dịch vụ sau:  Phát triển hồn thiện dịch vụ tốn, chuyển tiền  Dịch vụ tư vấn  Dịch vụ bảo lãnh  Dịch vụ bảo quản giấy tờ, tài sản cho khách hàng GVHD: Th.s Trần Ái Kết 73 SVTH: Trần Thị Hiếu Nghĩa Thực trạng huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp &Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Vị Thủy, Tỉnh Hậu Giang 4.2.1.3 Nâng cao chất lượng phục vụ, củng cố uy tín khách hàng Đối với NHTM uy tín định đến thành công hay thất bại HĐKD ngân hàng Khi ngân hàng thực có uy tín, tạo lòng tin với khách hàng khách hàng biết đến sử dụng dịch vụ ngân hàng cách thường xuyên liên tục Một yếu tố để nâng cao uy tín ngân hàng khách hàng chất lượng phục vụ ngân hàng khách hàng Chất lượng dịch vụ ngân hàng thể nhiều yếu tố như: mức độn phong phú dịch vụ, thời gian phục vụ, thái độn phục vụ, trình độ nghiệp vụ, tiện ích mà sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mang lại cho khách hàng Muốn có uy tín cao thị trường ngân hàng cần nên làm việc sau: + Luôn giữ chữ tín với khách hàng, đảm bảo đủ khả toán khji khách hàng yêu cầu + Thực tốt quy trình nghiệp vụ, giảm thiểu sai sót, có sai sót phải xử lý kịp thời bồi thường thỏa đáng sai sót gây thiệt hại cho khách hàng + Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, coi người yếu tố trung tâm định thành công hay thất bại ngân hàng Để phát triển kinh doanh, phục vụ khách hàng ngày tốt hơn, ngân hàng phải có đội ngũ cán có trình độ cao, có tinh thần trách nhiệm, nhiệt tình tâm huyết với nghề nghiệp Để có điều ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược người phù hợp khâu tuyển dụng, xếp bố trí cơng việc đến việc đòa tạo cán bộ, cử cán học, tập huấn Thường xuyên mở hội thảo, mời chuyên gia đến giảng dạy + Mở rộng mạng lưới tăng thời gian giao dịch với khách hàng Trong điều kiện chi nhánh NHN o&PTNT huyện Vị Thủy nên mở rộng mạng lưới giao dịch đến tận xã để huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn người dân, tạo cho người dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Mặt khác ngân hàng cần tăng thời gian giao dịch với khách hàng cách làm việc ngồi hành vào ngày thứ bảy, chủ nhật giao dịch ngân hàng trùng với làm việc tổ chức kinh tế, doanh nghiệp nên gây khó khăn cho khách hàng giao dịch với ngân hàng Vì GVHD: Th.s Trần Ái Kết 74 SVTH: Trần Thị Hiếu Nghĩa Thực trạng huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp &Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Vị Thủy, Tỉnh Hậu Giang tăng thời gian giao dịch tạo điều kiện tốt cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng + Tăng cường cơng tác tun truyền, quảng cáo để có hình ảnh tốt tâm trí khách hàng, trước hết ngân hàng phải khách hàng biết đến Một giải pháp cần làm tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo Thông qua hoạt động tuyên truyền quảng cáo khách hàng lựa chọn, so sánh, thấy lợi ích giao dịch vơi ngân hàng Khách hàng tin tưởng đến với ngân hàng thật hiểu biết ngân hàng Do đó, NHTM cần tăng cường tuyền tuyền quảng cáo hình thức giúp khách hàng hiểu biết lợi ích nà khách hàng co giao dịch với ngân hàng Trong thời gian qua chi nhánh NHN o&PTNT huyện Vị Thủy thực tuyên truyền , quảng cáo hiệu chưa cao Trong thòi gian tới ngân hàng cần tiến hành biện pháp quảng cáo như: phát tờ rơi, tổ chức tuyên truyền, quảng cáo qua tổ vay vốn, buổi họp dân Tăng cường tiếp thị để thu hút nguồn tiền gửi tiết kiệm tổ chức như: Quỹ hỗ trợ phát triển, kho bạc nhà nước, tổ chức xã hội, Ban quản lý dự án, tổng cơng ty có nguồn tiền gửi lớn để tăng trưởng chuyển dịch cấu nguồn vốn theo hướng tăng tỷ trọng tiền gửi tổ chức, giảm lãi suất bình quân đầu vào tăng hiệu hoạt động kinh doanh 4.2.1.4 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Trong thời đại ngày việc áp dụng công nghệ, KHKT lĩnh vực ngân hàng trở thành vấn đề sống làm cho mặt NHTM thay đổi Đặc biệt lĩnh vực toán, tốc độ tốn nhanh góp phần đẩy nhanh tốc độ ln chuyển vốn,làm tăng hiệu kinh doanh khách hàng, qua nâng cao uy tín uy tín ngân hàng Cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt thực tốt thu hút tổ chức kinh tế, thành phần dân cư mở tài khoản tiền gửi toán qua ngân hàng Ngân hàng làm tốt cơng tác tốn tọa điều kiện cho hoạt động tín dụng mặt khác thu hút ngày nhiều vốn để tiến hành cho vay phục vụ nghiệp phát triển kinh tế ngày có hiệu tăng lợi nhuận cho ngân hàng Trong thời gian qua chi nhánh NHN o&PTNT huyện Vị Thủy đầu tư nhiều công nghệ hiên đại thời gian tới ngân hàng cần đầu tư GVHD: Th.s Trần Ái Kết 75 SVTH: Trần Thị Hiếu Nghĩa Thực trạng huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp &Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Vị Thủy, Tỉnh Hậu Giang công nghệ đại để thu hút nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng đặc biệt dịch vụ toán chuyển tiền Qua ngân hàng thu hút nhiều tiền gửi toán tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân, giúp ngân hàng tăng uy tín,củng cố vị trí kinh tế Như vậy, HĐH mặt thu hút nguồn vốn từ tổ chức kinh tế, mặt khác nâng cao uy tín ngân hàng khách hàng GVHD: Th.s Trần Ái Kết 76 SVTH: Trần Thị Hiếu Nghĩa Thực trạng huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp &Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Vị Thủy, Tỉnh Hậu Giang CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Để đạt mục tiêu phát triển kinh tế, xã hội thực thành công mục tiêu CNH – HĐH đất nước, đưa nước ta trở thành nước công nghiệp vào năm 2020 đòi hỏi phải có nguồn vốn lớn để phục vụ cho nhu cầu kinh tế Đây nhiệm vụ to lớn hệ thống ngân hàng Trong năm qua chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vị Thủy đóng góp tích cực vào phát triển chung kinh tế tỉnh Hậu Giang nói chung huyện Vị Thủy nói riêng Với chức NHTM quốc doanh, kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, hoạt động ngân hàng tuân theo thể lệ định NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh NHNo&PTNT Vị Thủy hoạt động với phương châm “đi vay vay” Trong trình hoạt động chi nhánh ngân hàng cố gắng vươn lên, khẳng định vị trí CNH – HĐH đất nước ngồi mục tiêu mang lại lợi nhuận cho mình, chi nhánh ngân hàng giúp cho khách hàng có vốn để phát triển sản xuất, đảm bảo đời sống có hội vươn lên làm giàu… góp phần xóa đói giảm nghèo, nâng cao đời sống từ thành thị đến nông thôn Đứng trước phát triển kinh tế nước giới vấn đề đặt lên hàng đầu ngân hàng hiệu hoạt động Tuy nhiên muốn đạt hiệu kinh tế mong muốn đòi hỏi ngân hàng khơng ngừng nồ lực nữa, khắc phục khó khăn hạn chế để vươn lên phát triển Đây nỗ lực chi nhánh NHNo&PTNT Vị Thủy thời gian qua, Bằng nghị lực ngân hang vượt qua khó khăn biến động kinh tế thị trường, cạnh tranh gay gắt NHTM khác địa bàn để trở thành ngân hàng quan trọng hiên Để đạt kết chi nhánh ngân hàng không ngừng khai thác mạnh, nhân viên ngân hàng phục vụ ân cần, niềm nở tạo niềm tin cho khách hàng Chính mà nguồn vốn huy động có chiều hướng tăng lên theo năm so với nguồn vốn sử dụng q thấp, chi nhánh ngân hàng thiếu vốn kinh doanh hoạt động ngân GVHD: Th.s Trần Ái Kết 77 SVTH: Trần Thị Hiếu Nghĩa Thực trạng huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp &Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Vị Thủy, Tỉnh Hậu Giang hàng chủ yếu dựa vào nguồn vốn điều chuyển từ cấp Vì vậy, thời gian tới chi nhánh cần phải tăng cường cơng tác HĐV hình thức như: mở rộng mạng lưới giao dịch, mở rộng quan hệ với khách hàng, đổi đa dạng hoa hình thức HĐV TGTK, nhiều cơng cụ kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi, có sách lãi suất hấp dẫn để đủ đáp ứng phần lớn nhu cầu vốn dân góp phần đưa nghiệp đất nước lên đường CNH – HĐH đất nước Luân văn đạt kết sau:  Bằng lý luận làm rõ hình thức HĐV NHTM, tiêu thức đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến công tac HĐV ngân hàng  Phân tích thực trạng để thấy kết quả, mặt thuận lợi khó khăn chi nhánh ngân hàng công tác huy động vốn  Đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác HĐV chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vị Thủy 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Đối với cấp có thẩm quyền nhà nước - Hồn thiện mơi trường pháp lý tạo điều kiện cho cạnh tranh an tồn bình đẳng ngân hàng Chính quyền địa phương cần có biện pháp cụ thể, tích cực để ngăn chặn xóa bỏ tổ chức cá nhân kinh doanh tiền tệ trái phép hình thức - Xử lí nghiêm tội phạm trộm cướp như: trộm tiền tài khoản khách hàng máy ATM, cướp tiền khách hàng khách hàng đên giao dịch NH tạo lòng tin cho khách hàng làm cho họ an tâm với việc gửi tiền NH - Hỗ trợ ngân hàng thương mại liên kết với để tăng khả cạnh tranh với ngân hàng nước + Xét giảm thuế nhập thiết bị, công nghệ, ứng dụng hoạt động ngân hàng + Bộ giáo dục nên phối hợp với ngân hàng để đào tạo cán ngân hàng có trình độ chun mơn cao phù hợp với nhu cầu ngân hàng GVHD: Th.s Trần Ái Kết 78 SVTH: Trần Thị Hiếu Nghĩa Thực trạng huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp &Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Vị Thủy, Tỉnh Hậu Giang 5.2.1 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam - Hỗ trợ thêm kinh phí, máy móc, trang thiết bị đại cho ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động, tiết kiệm chi phí tu sửa, bảo quản cơng cụ dụng cụ,… - Ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam cần phải hổ trợ cho chi nhánh hoạt động cách bình thường điều chuyển vốn cánh kịp thời để chi nhánh đáp ứng nhu cầu rút tiền nhu cầu tín dụng khách hàng - NHNo&PTNT Việt Nam nên có chương trình khuyến khích chi nhánh huy động nhiều vốn với chi phí hợp lí thưởng hưởng hoa hồng vốn huy động, điều tạo động lực thúc đẩy cho chi nhánh cá nhân sức tìm nguồn vốn huy động lớn làm tăng hiệu huy động vốn đáp ứng nhu cầu tín dụng ngày cao xã hội - Ủy quyền cho giám đốc chi nhánh ấn định mức lãi suất huy động, hình thức huy động, cho phù hợp với tình hình dựa sở tham khảo mức lãi suất, hình thức huy động NHNo&PTNT Việt Nam đưa để tạo chủ động công tác huy động vốn 5.2.2 Kiến nghị NHNo&PTNT Vị Thủy - Đề nghị NHNo&PTNT Vị Thủy thành lập trang Web riêng ngân hàng để tạo kênh thông tin cho khách hàng dễ tìm hiểu - Đề nghị chi nhánh cần bố trí xếp lại sàn giao dịch để ngày nâng cao chất lượng phục vụ ngân hàng, cần đặt bảng dẫn khách hàng biết nhằm tiết kiệm thời gian cho khách hàng - Lắp đặt thêm số máy rút tiền tự động thời gian sớm khu vực đông dân chợ, ủy ban, bệnh viện, siêu thị, … - Ngân hàng nên có sách lãi suất cách linh hoạt hấp dẫn để nâng cao khả cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn - Về nhân sự, ngân hàng phân cơng, bố trí tăng thêm số lượng cán làm công tác huy động vốn cách phù hợp để tránh tình trạng tải, gây ảnh hưởng không tốt đến hoạt động Ngân hàng Những cán phải người có phẩm chất đạo đức tốt, trung thực, có trình độ chun mơn, khơng ngại khó khăn với cơng việc, địa bàn phụ trách, đặc biệt phải yêu nghề, hiểu rõ thực tế nhằm mang lại hiệu kinh tế - xã hội GVHD: Th.s Trần Ái Kết 79 SVTH: Trần Thị Hiếu Nghĩa Thực trạng huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp &Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Vị Thủy, Tỉnh Hậu Giang TÀI LIỆU THAM KHẢO  Th.s Bùi Văn Trịnh - Th.s Nguyễn Tấn Nhân -Th.s Nguyễn Ninh Kiều, (1996) Tiền tệ - ngân hàng Trường Đại học Cần Thơ Trần Ái Kết, Phan Tùng Lâm, Đoàn Thị Cẩm Vân, Nguyễn Thị Lương, Phạm Xn Minh (2006), Giáo trình lý thuyết Tài Chính – Tiền Tệ NXB Giáo Dục TS Nguyễn Minh Kiều, (2008) Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng Trường Đại Học Kinh Tế Thành Phố Hồ Chí Minh Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt, (2008) Giáo trình Quản trị ngân hàng, Trường Đại học Cần Thơ PGSTS Phan Thị Cúc, (2009) Giáo trình Tín dụng ngân hàng Trường Đại học Kinh Tế Thành Phố Hồ Chí Minh Nhà xuất thống kê PGS.TS Phạm Văn Đờn, (2009) Lý Thuyết Tài tiền tệ Trường Đại học Kinh Tế Hồ Chí Minh Nhà xuất ĐHQGTPHCM Các văn hướng dẫn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, “Tài liệu hội nghị tổng kết chuyên đề kế hoạch tổng hợp năm 2007 tập huấn quy định huy động vốn”, (2008) Tài liệu chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vị Thủy Các số liệu tài liệu chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Vị Thủy Văn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2000 “Quy định tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại” Số 49/2000/NĐ-CP 10 Các Website:  http://www.agribank.com.vn/Agribank/Index.aspx  http://tailieu.vn/xem-tai-lieu/luan-van-tot-nghiep-cong-tac-huy-dong-von-taiso-giao-dich-i-ngan-hang-cong-thuong-viet-nam-thuc-tr.33300.html  http://tailieu.vn/xem-tai-lieu/bao-cao-tang-cuong-kha-nang-huy-dong-vontrung-va-dai-han-tai-ngan-hang-nong-nghiep-va-phat-trien-n.41200.html GVHD: Th.s Trần Ái Kết 80 SVTH: Trần Thị Hiếu Nghĩa Thực trạng huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp &Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Vị Thủy, Tỉnh Hậu Giang GVHD: Th.s Trần Ái Kết -1 - SVTH: Trần Thị Hiếu Nghĩa ... Thực trạng huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp &Phát triển Nông thôn Chi nhánh huy n Vị Thủy, Tỉnh Hậu Giang 2.1.2 Huy động vốn ngân hàng thương mại 2.1.2.1 Khái niệm nguồn vốn huy động. .. Nghĩa Thực trạng huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp &Phát triển Nông thôn Chi nhánh huy n Vị Thủy, Tỉnh Hậu Giang d) Phân loại theo loại tiền  Vốn huy động VNĐ Ngân hàng huy động vốn. .. Hiếu Nghĩa Thực trạng huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp &Phát triển Nông thôn Chi nhánh huy n Vị Thủy, Tỉnh Hậu Giang  Huy động vốn qua nghiệp vụ vay Bên cạnh việc huy động vốn từ nhận