Tín dụng đối với hộ sản xuất,kinh doanh tại ngân hàng chính sách xã hội huyện thọ xuân tỉnh thanh hóa

Học viện tài Lu ận văn t ốt nghi ệp LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên c ứu khoa h ọc đ ộc l ập c tôi.Những số liệu, kết nêu chuyên đề trung thực có nguồn gốc rõ ràng Sinh viên LÊ QUANG HỢP Lê Quang Hợp L ớp:CQ50/15.02 Học viện tài Lu ận văn t ốt nghi ệp MỤC LỤC Lê Quang Hợp L ớp:CQ50/15.02 Học viện tài Lu ận văn t ốt nghi ệp DANH MỤC VIẾT TẮT NHCSXH: Ngân hàng sách xã h ội NHCS: Ngân hàng sách NHTM: Ngân hàng thương mại TCTD: Tổ chức tín dụng CBTD: Cán tín d ụng UBND: Uỷ ban nhân dân TW: Trung ương Tổ TK&VV: Tổ tiết ki ệm vay v ốn Lê Quang Hợp L ớp:CQ50/15.02 Học viện tài Lu ận văn t ốt nghi ệp DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ BẢNG: Lê Quang Hợp L ớp:CQ50/15.02 Học viện tài Lu ận văn t ốt nghi ệp LỜI NÓI ĐẦU: 1.Tầm quan trọng đề tài: Trên địa bàn huyện Thọ xuân nay,nền kinh tế nông nghi ệp giữ vai trò chủ đạo quan trọng,với vị trí đầu mối bn bán huyện tầm quan trọng H ộ sản xuất,kinh doanh ngày nâng cao,hiểu tầm quan trọng c H ộ s ản xuất,kinh doanh kinh tế huy ện,Đ ảng Ủy ban nhân dân Nhà nước nói chung Đảng,Ủy ban huy ện Thọ xuân nói riêng tao ều kiện thuân lợi.Hành động cụ thể Ngân hàng sách t TW đến địa phương dành phần vốn Ngân hàng vay với Hộ sản xuất kinh doanh.Ngân hàng sách xã h ội huy ện Th ọ xuân không ngoại lệ,ngân hàng dành m ột lượng v ốn hàng năm để đáp ứng nhu cầu vốn cho Hộ sản xuất,kinh doanh m rộng sản xuất kinh doanh,làm cho kinh tế Thọ xuân ngày lên,không ngừng phát triển.Nhận thức tầm quan trọng đó,em l ựa ch ọn đề tài “Tín dụng hộ sản xuất,kinh doanh ngân hàng sách xã hội huyện Thọ Xuân tỉnh Thanh Hóa” làm luận văn tốt nghiệp 2.Nội dung tiến hành nghiên cứu: 2.1 Đối tượng nghiên cứu: Tình hình cho vay,thu nợ,tài chính,…của NHCSXH huy ện Th ọ xuân hộ sản xuất,kinh doanh.Qua thấy thực trạng tín dụng đối dụng hộ sản xuất kinh doanh ngân hàng sách xã hội huyện Thọ xuân cách chi tiết 2.2 Phương pháp nghiên cứu: Sử dụng kết hợp phương pháp thống kê,phân tích,định tính,định lượng nhằm thu thập số liệu cách đầy đ ủ nhất.Sau đó,đem số liệu thu thập đem phân tích đánh giá t Lê Quang Hợp L ớp:CQ50/15.02 Học viện tài Lu ận văn t ốt nghi ệp quát,riêng biệt,so sánh tuyệt đối tương đối,so sánh tỷ trọng c cấu năm Cuối đưa nhận xét tổng quan,hoặc chi tiết dựa phân tích khoa học 3.Nội dung tổng quát luận văn: Đề tài gồm chương lớn : CHƯƠNG 1: Khái quát tín dụng hộ sản xuất,kinh doanh ngân hàng CHƯƠNG 2: Tình hình thực tế tín dụng hộ sản xuất,kinh doanh CHƯƠNG 3: Giải pháp cải thiện tình hình tín dụng h ộ sản xuất,kinh doanh NHCSXH huyện Thọ xn Vì thời gian nghiên cứu hạn chế m ặt lý luận th ực ti ễn, đề tài rộng phức tạp, trình độ thận em nhiều h ạn chế khơng tránh khỏi thiếu sót, nhược điểm Kính mong s ự tham gia góp ý thầy, giáo khoa cán ngân hàng công tác NHCSXH huyện Thọ Xuân để em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn Tiến sĩ Nghiêm Văn Bảy tận tình giúp đỡ em hoàn thành viết Em xin cảm ơn cán công tác NHCSXH huyện Thọ Xuân tạo đIều kiện tận tình giúp đỡ thời gian em thực tập hoàn thành viết Lê Quang Hợp L ớp:CQ50/15.02 Học viện tài Lu ận văn t ốt nghi ệp Lê Quang Hợp L ớp:CQ50/15.02 Học viện tài Lu ận văn t ốt nghi ệp CHƯƠNG 1:KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT,KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG 1.1 Khái quát Ngân hàng sách: 1.1.1 Hồn cảnh đời ngân hàng sách: *Khái niệm: Ngân hàng sách xã hội (NHCSXH) ngân hàng thành lập hoạt động theo Quyết định số 131/2002/QĐ-TT ngày 04 tháng 10 năm 2002 Thủ tướng phủ.NHCSXH hoạt động khơng mục đích lợi nhuận, thực sách tín dụng ưu đãi đối v ới người nghèo đối tượng sách khác *Hồn cảnh đời:Ngân hàng sách xã hội tiền thân Ngân hàng Phục vụ Người nghèo.Ngân hàng phục vụ người nghèo hoạt động với chế quan quản lý nhà nước ban hành sách,còn vi ệc điều hành Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Vi ệt Nam.Qua vài năm hoạt động,các Tổ chức tài Quốc tế cho hoạt động cho vay Ngân hàng Chương trình cho vay c Chính Phủ,chưa phải hoạt động tổ chức Tín dụng th ực sự.Nh ận th ức điều đó,tại Đải hội Đảng tồn quốc lần thứ X,các Đại biểu thống tách việc cho vay Chính schs kh ỏi ho ạt đ ộng thông thường Ngân hàng thương mại Nhà nước,có nghĩa Nhà nước ta thực Cơ cấu lại Hệ thống ngân hàng nhằm tạo thay đổi tích cực cho Hệ thống Ngân hàng Việt nam Ngày 04/10/2002, Chính phủ ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ-CP tín d ụng đối v ới người nghèo đối tượng sách khác Thủ t ướng Chính ph ủ ký Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg thành lập NHCSXH, tiếp Quyết định số 16/2003/QĐ-TTg ban hành Điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Lê Quang Hợp L ớp:CQ50/15.02 Học viện tài Lu ận văn t ốt nghi ệp 1.1.2 Đặc điểm Ngân hàng sách: NHCSXH đơn vị hạch tốn tập trung tồn hệ thống, tự chủ tài chính, tự chịu trách nhiệm hoạt động tín dụng tr ước pháp luật; thực bảo tồn phát triển vốn; bù đắp chi phí r ủi ro ho ạt động tín dụng NHCSXH khơng tham gia bảo hiểm tiền gửi, có t ỷ lệ d ự trữ bắt buộc 0%, miễn thuế khoản phải n ộp ngân sách Nhà nước Vốn điều lệ ban đầu nghìn tỷ đồng cấp bổ sung phù hợp với yêu cầu hoạt động thời kỳ Đến ngày 31/12/2011, vốn điều lệ NHCSXH 10 nghìn tỷ đồng.NHCSXH hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận mà an sinh xã h ội, th ực cho vay với lãi suất điều kiện ưu đãi, mục tiêu chủ yếu xố đói giảm nghèo Mức cho vay lãi suất cho vay NHCSXH theo Quyết định Chính phủ thời kỳ Hiện nay, lãi suất ch ương trình cho vay NHCSXH từ 0%/tháng đến 0,9%/tháng.Đối tượng vay vốn nh ững hộ gia đình nghèo, đối tượng sách gặp khó khăn thiếu th ốn sống không đủ điều kiện để vay vốn t Ngân hàng thương mại, đối tượng sinh sống xã thuộc vùng khó khăn (theo định số 30/2007/QĐ- TTg ngày 5/3/2007 Thủ tướng Chính phủ) Phương thức cho vay ủy thác qua tổ ch ức tr ị - xã hội.Có Hội đồng quản trị Ban đại diện HĐQT cấp 1.1.3 Rủi ro thường gặp hoạt động sản xuất,kinh doanh: +Rủi ro Tín dụng:Là cấu nguồn vốn Ngân hàng không h ợp lý,khách hàng không trả nợ bên không thực nghĩa vụ tài chính,dẫn đến tổn thất.Nó gồm rủi ro hoạt động việc Ngân hàng huy động thừa thiếu rủi roc ho vay mà khách hàng khơng trả +Rủi ro hối đối:Là biến động tỷ giá gây tổn thất ngân Lê Quang Hợp L ớp:CQ50/15.02 Học viện tài Lu ận văn t ốt nghi ệp hàng:Cho vay,mua bán,huy động vốn,…bằng ngoại tệ +Rủi ro lãi suất:Là việc biến động lãi suất gây tổn thất,giảm thu nhập,giá trị ròng ngân hàng.Các trường hợp phổ biến:Ngân hàng huy động vốn có kỳ hạn dài kỳ hạn cho vay,vay vốn kỳ h ạn dài h ơn kỳ hạn huy động vốn,lạm phát làm lãi suất tiền gửi tăng, +Rủi ro công nghệ:Do khoản đầu tư công nghệ không tạo s ự tiết kiệm hay giảm chi phí.tăng thu nhập theo dự tính,… +Rủi ro ngoại bảng:Là rủi ro phát sinh t nghiệp vụ Ngoại bảng ngân hàng bảo lãnh,tín chấp,… 1.2 Tổng quan tín dụng Ngân hàng sách xã hội h ộ sản xuất kinh doanh: 1.2.1 Khái niệm đặc điểm Hộ sản xuất,kinh doanh: 1.2.1.1 Khái niệm hộ sản xuất,kinh doanh: Việt Nam nước nông nghiệp đà phát triển thành nước công nghiệp với 70% dân số tham gia vào sản xuất nông nghiệp Do tồn hộ sản xuất vấn đề tất y ếu Hộ sản xuất,kinh doanh lực lượng sản xuất to lớn nông thôn, h ộ s ản xuất hoạt động nhiều ngành nghề phần l ớn ho ạt động lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, hộ s ản xu ất kinh doanh đa dạng phát triển ngày mạnh Theo nghị 10 Bộ trị đổi quản lý kinh tế nơng nghiệp hộ sản xuất hiểu là: “Hộ sản xuất,kinh doanh m ột đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, ch ủ thể hoạt động sản xuất kinh doanh thành ph ần kinh tế nơng thơn, có quyền bình đẳng với thành phần kinh tế khác trước pháp luật.” Như hộ sản xuất,kinh doanh không hộ nông dân sản 10 Lê Quang Hợp L ớp:CQ50/15.02 Học viện tài Lu ận văn t ốt nghi ệp cuối đưa định sai lầm Việc tổ chức mạng lưới người sở vật chất thiếu,hệ thống thơng tin chưa thực tương xứng Chế độ đãi ngộ với nhân viên,cán ngân hàng chưa thực tốt công việc h ọ lại phức tạp vơ cùng,vì vừa phải tun truyền vận động bà vay,sau lại hướng dẫn ho cách sử dung vốn,cuối thu nh ững kho ản n ợ khó đòi điều kiện kinh tế hộ vay th ường khó khăn Áp dụng lãi nợ hạn thấp bên nên ng ười vay chấp nhận nợ hạn ngân hàng *Từ phía hộ vay vốn: - Phần lớn hộ gia đình có tiềm kinh tế hạn ch ế Nhi ều h ộ gia đình nhu cầu vay vốn lớn xong khơng đủ v ốn tiêu chu ẩn theo t ỷ l ệ quy định -Dự án,phương án đầu tư,sử dụng vốn nhiều thiếu sót,thậm chí sai lệch, hiểu biết người dân h ạn chế,khi ến hiệu qu ả tính khả thi khơng cao,dẫn đén khó thu hồi vốn m ất d ần kh ả trả nợ -Một số hộ lợi dụng lãi suất hạn thấp nên cố tình chuy ển nợ sang nợ hạn để chưa phải trả ngân hàng,dẫn đến ngân hàng khó thu hồi nợ gốc Kết luận:Trong chương 2,ta thấy rỏ tình hình thực tế Tín dụng hộ sản xuất,kinh doanh NHCSXH huy ện Th ọ xuân.Cụ thể,trong năm 2013,2014 2015 Ngân hàng n ỗ l ực không ng ừng giành nhiều thành cơng tốt đẹp,điều ch ứng minh số liệu thu thập phân tích nêu trên.Tuy nhiên bên cạnh thành cơng ấy,vẫn tồn số hạn chế,vì để khắc phục,giảm thiểu thiếu sót này,em xin đưa số giải 53 Lê Quang Hợp L ớp:CQ50/15.02 Học viện tài Lu ận văn t ốt nghi ệp pháp sẻ trình bày chương cuối 54 Lê Quang Hợp L ớp:CQ50/15.02 Học viện tài Lu ận văn t ốt nghi ệp CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP CẢI THIỆN TÌNH HÌNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT,KINH DOANH TẠI NHCSXH HUYỆN THỌ XUÂN 3.1 Giải pháp vĩ mô: 3.1.1 Giải pháp Đảng quan Nhà nước liên quan: *Về phía Đảng,Chính quyền TW:Tại điều – Luật tổ chức tín dụng: “ Nhà nước có sách tín dụng tạo điều kiện vốn, lãi su ất, điều kiện, kỳ hạn vay vốn nông nghiệp nông thôn nơng dân góp phần xây dựng sở vật chất kết câú hạ tầng, thúc đ ẩy chuy ển d ịch cấu kinh tế nông nghiệp, sản xuất hàng hố th ực cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp nơng thơn.” Thủ tướng Chính phủ ban hành định 671999QĐ - TTCP số sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghi ệp nông thôn Thống đốc NHCS có văn số 320NHCS14 giao cho NHCSXH Việt Nam chịu trách nhiệm tổ chức thực NHCSXH Việt Nam ban hành văn số 179NHCS - 06 Cụ th ể hố n ội dung th ực sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thơn nơng dân nhằm góp phần ngành, lĩnh v ực khác thực chủ trương Đảng nhà nước cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp nơng thơn phát triển kinh tế hộ sản xuất,kinh doanh *Về phía NHCS: -Khuyến khích kinh tế hộ gia đình,vận động tun truyền bà con,nhân dân vay vốn để hoạt động sản xuất kinh doanh Ưu tiên cho trồng, vật nuôi theo hướng sản phẩm hoá, vùng chuyên canh tập trung Đối với ngành tiểu thủ công truyền thống cho vay theo h ướng tập trung, có thị trường ổn định nước Ưu tiên vùng sản xu ất hàng hố tập trung, vùng sinh thái ni trồng đặc sản 55 Lê Quang Hợp L ớp:CQ50/15.02 Học viện tài Lu ận văn t ốt nghi ệp -Xây dựng chế linh hoạt,bộ máy quản lý gọn nhẹ,đ ề nghị c quan quyền cấp tạo mơi trường pháp ký thuận lợi cho chi nhánh NHCSXH -Ngày mở rộng,gia tăng nguồn vốn,kinh phí hoạt động cho NHCSXH,tạo nguồn lực tài dồi dào.Tăng vai trò tự chủ,t ự doanh tự chịu trách nhiệm cho ngân hàng,nhưng theo dõi tình hình hoạt động,để kịp thời đưa định,giải pháp tích cực *Về phía Cơ quan-Chính quyền địa phương:Chính quyền địa phương nơi ngân hàng sách có trụ sở phải không ngừng giúp đ ỡ cán bộ,nhân viên NHCSXH thực nhiêm vụ cơng việc giao,ví dụ như:vận động bà con,nhân dân thực mơ hình kinh tế hộ gia đình việc vay vốn với lãi suất thấp nhận hỗ trợ tư vấn khác từ phía ngân hàng,chính quyền địaphương Giúp ngân hàng tìm hiểu tình hình kinh tế,xã hội,tự nhiên địa phương cụ th ể h ơn hoàn cảnh hộ khó khăn cần vay vốn.Nói chung,cơ quan địa ph ương sẻ giúp đỡ NHCSXH từ lúc giải ngân đến vốn vay thu h ồi khả không trái với quy định pháp luật 3.1.2 Giải pháp từ phía Ngân hàng: Đề cập đến vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng h ộ sản xu ất có nhiều người nghiên cứu đưa nhiều giải pháp khác nhau, nhiên giải pháp áp dụng Ngân hàng đem lại hiệu Trên sở kế thừa phát huy kinh nghiệm th ực tế hệ trước, vào tình hình thực tế địa ph ương, cộng với kiến thức lý luận học tr ường qua thực tập NHCSXH huyện Thọ Xuân xin đề xuất số giải pháp sau: 56 Lê Quang Hợp L ớp:CQ50/15.02 Học viện tài Lu ận văn t ốt nghi ệp 57 Lê Quang Hợp L ớp:CQ50/15.02 Học viện tài Lu ận văn t ốt nghi ệp 3.1.2.1Xây dựng kế hoạch tổ chức thực chiến lược phát triển NHCSXH Chiến lược phát triển NHCSXH giai đoạn 2011 - 2020 đ ược Th ủ tướng Chính phủ phê duyệt Quy ết định 852/QĐ-TTg ngày 10/7/2012 Đây quan trọng, định h ướng chung cho tồn h ệ thống NHCSXH Theo đó, NHCSXH huyện Thọ xuân cần xây d ựng kế hoạch tổ chức thực chiến lược đơn vị sau: Cụ thể hóa mục tiêu chiến lược ngành, sở tiêu k ế hoạch năm, 10 năm hàng năm, phù hợp với điều kiện cụ th ể đ ịa phương Tham mưu Ban đại diện HĐQT cấp huyện, xây dựng ch ương trình hành động, giải pháp thực chiến l ược phát triển c NHCSXH địa bàn huyện.Gắn mục tiêu chiến lược phát triển NHCSXH với mục tiêu giảm nghèo an sinh xã hội địa phương Để thực tốt chiến lược phát triển NHCSXH huyện Thọ xuân, sở bám sát mục tiêu tổng quát mục tiêu cụ thể đưa chiến lược, ngân hàng cần quan tâm hàng đầu đ ịnh h ướng phát triển tín dụng, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đơn v ị 3.1.2.2 Tăng cường công tác đào tạo, nâng cao chất lượng cán bộ, đ ặc biệt cán tín dụng: NHCSXH huyện Thọ xuân cần trọng đào tạo, bồi dưỡng nâng cao chất lượng cán bộ, nâng cao lực chuyên môn, nghiệp v ụ, t ốt v ề đạo đức nghề nghiệp Đối với cán tín dụng, bên cạnh việc bố trí tham gia khóa đào tạo nâng cao kỹ làm việc bồi dưỡng kiến th ức nghiệp v ụ Trung tâm Đào tạo tổ chức, chi nhánh cần chủ động tổ ch ức t ập 58 Lê Quang Hợp L ớp:CQ50/15.02 Học viện tài Lu ận văn t ốt nghi ệp huấn chuyên sâu có chủ trương, sách, văn nghiệp vụ Phân công cán phù hợp với lực, trình độ sở tr ưởng, đ ặc biệt cán tín dụng, sở quy định Nhà n ước có tính đến đặc thù NHCSXH, đảm bảo phù hợp điều kiện môi tr ường hoạt động Ưu tiên tuyển dụng cán người dân tộc thiểu số, có chế đ ộ đãi ngộ để thu hút cán làm việc huyện khó khăn, huyện nghèo 3.1.2.3 Chú trọng công tác tuyên truyền sách tín dụng: Phối hợp quyền cấp xã, tổ chức Hội đoàn th ể nh ận ủy thác, Tổ trưởng Tổ TK&VV thực tuyên truyền, quán triệt cho người dân hiểu quyền lợi, nghĩa vụ trước, sau vay v ốn, để họ khơng tư tưởng trơng chờ ỷ lại, có trách nhiệm sử d ụng v ốn mục đích, thực hành tiết kiệm thực nghĩa vụ hoàn tr ả v ốn vay thời hạn, trả lãi theo định kỳ hàng tháng Tổ chức tuyên truyền hình thức: Tổ trưởng, cấp Hội đồn thể tun truyền họp sinh hoạt Tổ TK&VV, sinh hoạt Hội đồn thể; Trưởng thơn, khu phố tun truyền h ọp thôn, khu phố Phải phổ biến, quán triệt cho đối tượng thụ hưởng hiểu vốn ngân hàng vốn vay, sử dụng kỳ hạn đ ịnh đến hạn phải trả Trước xin vay vốn ph ải suy nghĩ, tính tốn xây dựng phương án sử dụng vốn khả thi có kh ả qu ản lý, s dụng vốn vay vay vốn 3.1.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng Ngân hàng sách xã hội huyện Thọ xuân phải xây dựng lộ trình kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng phù hợp v ới mơ hình hoạt đ ộng đặc thù ngân hàng sách 59 Lê Quang Hợp L ớp:CQ50/15.02 Học viện tài Lu ận văn t ốt nghi ệp Đẩy mạnh,tăng cường công tác kiểm tra, giám sát, ch ủ động xây dựng hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội độc lập, th ống nh ất tổ chức hoạt động 3.1.2.5 Đẩy mạnh cho vay qua tổ, nhóm đơn vị làm đ ại lý t ại đ ịa phương Qua thực tế nhiều năm cho thấy hiệu hình thức cho vay qua tổ chức hội địa phương, mang lại cho hoạt động cho vay c Ngân hàng lớn Việc cho vay qua tổ, đại lý bi ện pháp r ất hữu hiệu để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng hộ sản xuất Vì khơng hiểu rõ gia đình người địa phương mình,do tổ chức hội địa ph ương n xác nh ận đánh giá nhu cầu vay vốn hộ sản xuất cách công khai, chu ẩn xác, kịp thời… Qua Ngân hàng giải ngân nhanh đảm bảo chất lượng tín dụng Thơng qua tổ chức hội địa phương đồng vốn vay NHCSXH huyện Thọ xuân kiểm tra, đôn đốc, giám sát cách thường xuyên hiệu Mặt khác, thông qua tổ chức hội để hộ sản xuất có th ể tương trợ lẫn nhau, khơng nhu cầu tín dụng mà v ề ki ến thức kỹ thuật sản xuất, nguyên vật liệu đầu vào, tiêu th ụ sản ph ẩm đầu Việc cho vay qua tổ chức hội, tổ tín chấp địa ph ương đảm bảo an toàn đồng vốn Ngân hàng Vì địa phương, khơng trả nợ kịp thời vốn vay qua tổ có nhiều biên pháp, nh ắc nh qua họp, qua hệ thống loa truyền tâm lý tập quán đ ịa phương, điều gây tâm lý e ngại Chính vậy, tâm lý lên ng ười vay thực nghĩa vụ cách hạn, theo quy định Hình th ức 60 Lê Quang Hợp L ớp:CQ50/15.02 Học viện tài Lu ận văn t ốt nghi ệp đem lại lợi ích cho hai phía: - Với hộ sản xuất,kinh doanh: Họ có kh ả ti ếp cận v ốn tín dụng Ngân hàng cách nhanh chóng, kịp thời, khơng nhiều chi phí giao dịch , lại… Điều có ý nghĩa quan trọng, đa ph ần khoản vay hộ thường nhỏ,rất dễ có tâm lý ng ại vay Ngân hàng, khác phục đựơc tình trạng cho vay nặng lãi không mang l ại hiệu kinh tế Hộ sản xuất,kinh doanhcó thể chủ động, có nguồn vốn kịp thời phục vụ cho sản xuất kinh doanh đựơc thuận lợi - Với Ngân hàng: Giúp cho việc cung cấp tín dụng th ực tốt hơn, hiệu cao, giảm chi phí giao dich, đảm bảo an toàn đồng v ốn 3.1.2.6 Cung cấp sản phẩm,dịch vụ phù hợp: Đây biện pháp kích thích tâm lý khách hàng vay v ốn, trả nợ Ngân hàng Lãi suất linh hoạt: Ngân hàng đưa nhiều mức lãi suất khác ứng với mức tiền vay cụ thể, với loại hình s ản xu ất kinh doanh, đối tượng khách hàng cụ thể … Khuyến khích khách hàng vay vốn tập trung vào mục tiêu phát triển kinh tế c đát n ước địa phương Có sách ưu đãi lợi ích vật chất đối v ới khách hàng l ớn, sản xuất kinh doanh có hiệu để chiếm lĩnh thị phần, vừa thu hút nguồn tiền gửi, nâng cao uy tín Ngân hàng Cùng v ới vi ệc ưu đãi lãi suất, Ngân hàng dùng phần quỹ khen th ưởng đ ể thưởng cho doanh nghiệp có số dư tài khoản lớn, th ưởng cho cá nhân vận động khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tiền gửi tiền vay lớn, kích thích vật chất có hiệu 3.1.2.7 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm tốn: Phát huy hiệu chế khốn, kết hợp với cơng tác kiểm tra, 61 Lê Quang Hợp L ớp:CQ50/15.02 Học viện tài Lu ận văn t ốt nghi ệp kiểm sốt để nâng cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng v ới cơng việc giao Trong q trình cho vay cần thực đầy đủ quy trình nghiệp v ụ, điều tra cụ thể, lựa chọn khách hàng, dự án để đầu tư Th ường xuyên phân tích nợ, kết hợp với tổ theo dõi trình s d ụng v ốn, sớm phát dấu hiệu tiềm ẩn nợ hạn để giải kịp th ời Đối với nợ vay hạn cần có biện pháp thu hồi nhanh chóng Đ ể thực tốt biện pháp NHCSXH huyện Thọ Xuân sử dụng đòn bẩy, đòn bẩy kinh tế :Gắn tăng tr ưởng tín d ụng v ới ch ất lượng tín dụng kèm với kết đạt hình th ức khen thưởng tinh thần vật chất, bên cạnh kiên quy ết x lý nghiêm minh CBTD vi phạm qui chế Biện pháp không ch ỉ áp dụng với cán tín dụng, mà cán quản lý việc đôn đ ốc, nh ắc nhở cấp thực cơng việc giao, đồng thời có c chế đ ộng viên địa phương công tác phối hợp thu n ợ 3.1.2.8 Một số giải pháp khác: - Tăng cường công tác tuyên truyền/đào tạo cho cán tổ chức Hội đoàn thể, cán Ban giảm nghèo để họ hiểu rõ nghiệp vụ ủy thác, thực hiệu hoạt động tín dụng sách địa phương - Chú trọng làm tốt công tác tham mưu (đặc biệt tham m ưu việc phân bổ vốn điều chuyển vốn huyện xã) chủ động điều chuyển ủy quyền phân bổ - Cần chủ động xây dựng mối quan hệ tốt với cấp ủy quyền địa phương để tranh thủ nguồn vốn địa ph ương tranh thủ đạo cấp ủy, quyền địa phương đối v ới tổ chức Hội, đoàn thể nhận ủy thác 62 Lê Quang Hợp L ớp:CQ50/15.02 Học viện tài Lu ận văn t ốt nghi ệp - Chú trọng công tác thi đua, khen thưởng: Th ường xuyên phát đ ộng phong trào thi đua toàn đơn vị để thúc đẩy tinh th ần hăng say làm việc tồn thể cán cơng nhân viên hồn thành tốt nhiệm v ụ 3.3 Những kiến nghị nhằm cải thiện chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHCSXH huyện Thọ Xuân 3.3.1 Những kiến nghị với NHCSXH: Đối với quan,chính phủ Nhà nước,NHCSXH cần tham mưu,đóng góp nhiều ý kiến để tạo điều kiện,hồn cảnh thuận l ợi nhất,mơi trường pháp lý sạch,cũng vấn đề liên quan đ ến NHCS,ví dụ như:Đề nghị Nhà nước nâng cao mức vay ưu đãi,hỗ tr ợ lãi suất,tăng thời hạn cho vay hộ sản xuất kinh doanh,m rộng thêm đối tượng cần vay vốn nhằm nâng cao ch ất l ượng cu ộc sống họ,sửa đổi điều kiện vay vốn để hộ tiếp cận nguồn v ốn dễ dàng hơn,tăng cường sách hỗ trợ cho đối t ượng sách Đối với thân NHCSXH Việt Nam,phải ln gương “Cần,Kiệm,Liêm,Chính” cho chi nhánh NHCS noi theo.Tuân th ủ quy định pháp luật,thưc hiên theo chủ trương đường lối ĐảngNhà nước đề ra.Thiết lập máy quản lý ngày hiệu h ơn,đ ưa quy định,hướng dẫn rõ ràng,chỉ đạo kịp thời xác đến chi nhánh.Tăng khả tự chủ tài chính,tổ chức,quản lý chi nhánh.Không ngừng mở rộng quy mơ nguồn vốn,tạo tiềm l ực tài dồi cho ngân hàng Thường xuyên cấp ngân sách,mở lớp tập huấn,đào tạo nâng cao trình độ tín dụng cán nhân viên,từ cán tín d ụng m ới có lực hồn thành cơng việc giao phó.Nâng cao chế đ ộ đãi ngộ cán nhân viên ngân hàng sách xã hội,l ương th ưởng 63 Lê Quang Hợp L ớp:CQ50/15.02 Học viện tài Lu ận văn t ốt nghi ệp phải tương xứng mức độ cơng việc,từ động lực làm việc sẻ tăng lên,hiệu công việc ngày cải thiện 3.3.2 Những kiến nghị quyền địa phương: Ủy ban nhân dân huyện Thọ xuân cần đạo quan có th ẩm quyền cấp giấy tờ ,tài liệu ngân hàng cần,tạo điều kiện thuận lợi,giúp đỡ ngân hàng khả cho phép hợp pháp.Ph ối h ợp chặt chẻ với ngân hàng xác định đối tượng vay vốn,hoàn c ảnh hộ gia đình,thơng tin kinh tế thị trường địa bàn huyện.Cấp giấy phép đăng ký kinh doanh, phải kiểm tra ngành nghề kinh doanh h ợp pháp,phải chịu trách nhiệm tư cách pháp lý khách hàng.Kiểm tra giám sát thường xuyên việc sử dụng vốn hộ sản xuất,kinh doanh,nếu hộ sản xuất,kinh doanh không ngành ngh ề nh giấy phép kinh doanh quan có thẩm quyền thu hồi giấy phép.Giám sát,quản lý tài sản chấp.tất điều này,giúp h ộ s d ụng vốn vay mục đích,giảm thiểu rủi ro tín dụng cho NHCSXH Yêu cầu quan cấp,các ngành quy hoạch vùng chuyên canh,giúp đỡ hộ sản xuất hoàn thành thủ tục,giấy tờ cần thiết giấy chứng nhận thuộc đối tượng vay,giấy phép sử dụng đ ất,công chứng,… Giúp cho hộ nơng dân có đủ kiến th ức đ ể nh ận đ ồng v ốn vay sử dụng đem lại có hiệu Chỉ đạo ngành khuyến nơng, phòng nơng nghiệp, tr ạm thú y, giống trồng tổ chức tập huấn cho hộ nông dân nh ững kiến th ức khoa học kỹ thuật việc trồng trọt, chăn nuôi ngành nghề khác nhằm không ngừng đẩy mạnh việc tăng suất, chất lượng, hạn giá thành sản phẩm.Phối hợp cấp,ngành t huy ện xuống xã tìm kiếm thị trường tiêu thụ sản phẩm, hàng hoá,cơ hội kinh doanh,dự án đầu tư 64 Lê Quang Hợp L ớp:CQ50/15.02 Học viện tài Lu ận văn t ốt nghi ệp Quy hoạch vùng hướng dẫn đạo hộ gia đình l ập phương án, dự án đầu tư thực mục tiêu phát tri ển kinh tế xã hội địa bàn.Liên kết với ngành chức năng, tổ ch ức bên xã hội mở lớp tập huấn kiến thức khoa học kỹ thuật chuy ển giao công nghệ cho hộ nông dân Chỉ đạo Hội kết hợp chặt chẽ với Ngân hàng việc cho vay, đôn đốc thu nợ, thu lãi hộ vay 3.3.3 Những kiến nghị, đề xuất NHCSXH huyện Thọ xuân: NHCSXH huyện Thọ xuân cần phối hợp chặt chẻ với Ủy ban quyền địa phương hướng dẫn,xác định,nhận diện hộ gia đình thuộc đối tượng vay vốn.Khơng nên khoán trắng cho UBND cấp địa phương,nhằm đảm bảo nguồn vốn tới tận tay hộ gia đình Để nâng cao ý thức trả nợ Hộ sản xuấ,kinh doanh yêu c ầu hộ ký gửi bắt buộc khoản tiền định tỷ lệ theo khoản tiền vay.Ngân hàng cam kết sẻ trả lại khoản ký g ửi n ếu h ộ sản xuất,kinh doanh hoàn vốn vay.Một mặt,ngân hàng v ừa m r ộng nguồn vốn cho vay,mặt khác lại giảm thiểu rủi ro tín dụng ngân hàng Ngân hàng cần xây dựng chế kiểm tra,kiểm toán nội ch ặt chẻ.Tổ chức kiểm tra định kỳ,kiểm tra chéo,kiểm tra đột xuất, nh ằm phát sai phạm trình làm việc KẾT LUẬN Với huyện trung bình huyện Thọ xuân,kinh tế ch ủ y ếu phụ thuộc vào nông nghiệp hay sản xuất,kinh doanh nh ỏ l ẻ.Có nghĩa nhu cầu phát triển,nhân rộng thêm mơ hình kinh tế hộ sản xuất,kinh doanh tất yếu.Để làm điều đó,ngồi s ự quan tâm c Ủy ban quyền Nhà nước nói chung Ủy ban quy ền địa bàn huyện Thọ xn nói riêng Ngân hàng sách xã h ội huy ện Th ọ 65 Lê Quang Hợp L ớp:CQ50/15.02 Học viện tài Lu ận văn t ốt nghi ệp xuân ngày đóng vai trò vơ quan trọng thúc đ ẩy kinh tế Hộ sản xuât,kinh doanh.Bằng ch ứng nhi ều năm hoạt động,NHCSXH huyện Thọ xuân không ngừng vận động tuyên truyền bà con,nhân dân tham gia kinh tế theo mơ hình h ộ sản xu ất,kinh doanh,sau cho hộ vay vốn với lãi suất ưu đãi m ột th ời h ạn trả nợ hợp lý.Không dừng lại đó,NHCSXH huyện Thọ xn tích c ực hướng dẫn bà sử dụng vốn hợp lý nhất.T tao công ăn vi ệc làm cho vô sooa người thất nghiệp,chính trị xã hội huy ện đ ược ổn định,chất lượng sống nâng cao.Cuối phải k ể đ ến s ự cố gắng thân hộ gia đình n trực ti ếp s dụng v ốn đ ể sản xuất, kinh doanh thực nghĩa vụ quan h ệ tín dụng.Với cố gắng kết hợp đồng ch ắc ch ắn kinh tế hộ sản xuất,kinh doanh mở rộng kinh t ế huy ện sẻ ngày phát triển Hiểu tầm quan trọng Tín dụng hộ sản xuất,kinh doanh Vậy nên,việc mở rộng nâng cao chất lượng đầu t tín d ụng vào kinh tế hộ sản xuất điều cần thiết đ ối v ới NHCSXH nói chung NHCSXH huyện Thọ Xuân nói riêng.Tuy hoạt động cho vay hộ sản xuất,kinh doanh Ngân hàng khơng dễ dàng gặp nhiều thách thức khó khăn.Do NHCS huy ện Th ọ Xuân cần thực tốt giải pháp, sách tín dụng đ ể tình hình Tín d ụng hộ sản xuất,kinh doanh đạt hiệu cao Em xin chân thành cảm ơn thầy Nghiêm Văn Bảy th ầy cô giáo khoa Ngân hàng, Ban lãnh đạo NHCSXH huyện Thọ Xuân tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề 66 Lê Quang Hợp L ớp:CQ50/15.02 Học viện tài Lu ận văn t ốt nghi ệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo Tài NHCSXH huyện Thọ Xuân năm 2013-20142015 Luật Ngân hàng, Luật tổ chức tín dụng Sổ tay tín dụng NHCSXH Việt Nam Tổng hợp công tác cán NHCSXH huyện Thọ Xuân Báo cáo chuyên đề tín dụng năm 2015 NHCSXH Việt Nam Thủ tướng Chính phủ, Quyết định số 135/1998/QĐ-TTg ngày 31/7/1998 chương trình phát triển kinh tế - xã h ội xã đ ặc bi ệt khó khăn 8.Giáo trình Học Viện Tài Chính Các tài liệu khác có liên quan 10 Các website tham khảo: www.mof.gov.vn www.vbsp.org.vn www.chinhphu.vn www.tailieu.vn 67 Lê Quang Hợp L ớp:CQ50/15.02 ... 1:KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT,KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG 1.1 Khái qt Ngân hàng sách: 1.1.1 Hồn cảnh đời ngân hàng sách: *Khái niệm: Ngân hàng sách xã hội (NHCSXH) ngân hàng thành lập... VỀ TÍN DỤNG ĐỐI V ỚI HỘ SẢN XUẤT,KINH DOANH 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng sách xã h ội huyện Th ọ xuân: 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng sách xã hội huyện Thọ xuân: Ngân hàng. .. lượng tín dụng: 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng hộ sản xuất,kinh daonh: Khái niệm: Chất lượng tín dụng ngân hàng hộ sản xuất,kinh doanh vốn cho vay ngân hàng hộ sản xuất,kinh doanh sử dụng hiệu