Hộ sản xuất là đơn vị kinh tế tự chủ được trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, là chủ thể trong quan hệ sản xuất kinh doanh,là một pháp nhâ bình đẳng trước pháp luật và được nhà nước bảo vệ lợi ích hợp pháp. Cá nhân kinh doanh : Công dân Việt Nam có đủ 18 tuổi, có vốn, có sức khỏe, có kỹ thuật chuyên môn, có địa điểm kinh doanh phù hợp với ngành nghề và mặt hàng kinh doanh không bị pháp luật cấm kinh doanh đều được kinh doanh.
Chuyên đề thực tập PHẦN I : NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH – CÁ NHÂN SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI SVTH: Lê Hữu Hà_25Nh2 Trang Chuyên đề thực tập 1.1 Những vấn đề chung cho vay ngắn hạn hộ gia đình - cá nhân 1.1.1 Khái niệm hộ gia đình – cá nhân sản xuất kinh doanh : Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh,là pháp nhâ bình đẳng trước pháp luật nhà nước bảo vệ lợi ích hợp pháp Cá nhân kinh doanh : Công dân Việt Nam có đủ 18 tuổi, có vốn, có sức khỏe, có kỹ thuật chun mơn, có địa điểm kinh doanh phù hợp với ngành nghề mặt hàng kinh doanh không bị pháp luật cấm kinh doanh kinh doanh 1.1.2 Khái niệm cho vay cá nhân -hộ gia đình: Cho vay cá nhân hộ gia đình sản xuất kinh doanh loại hình cho vay có thời hạn năm nhằm mục đích cho vay để bổ sung, đầu tư vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh 1.1.3 Sự cần thiết cho vay hộ gia đình -cá nhân : 1.1.3.1 Đối với kinh tế : Việc cho vay hộ sản xuất nhằm tạo điều kiện khuyến khích phát triển sản xuất hàng hóa mở ngành nghề sản xuất kinh doanh dịch vụ tạo công ăn việc làm nâng cao hiệu kinh doanh ngành kinh tế, góp phần xây dựng nơng thơn giàu mạnh có văn minh Hiệu kinh tế, vấn đề quan trọng sản xuất tín dụng cần phải thỏa mãn nhu cầu cho hộ sản xuất thiếu vốn kịp với chu kỳ kinh doanh nhằm tạo điều kiện cho hộ sản xuất khai thác hết tiềm có Từ tận dụng ưu nguồn nhân lực c ó tạo điều kiện cho kinh tế phát triển -Hộ sản xuất chuyển dịch cấu kinh tế với hình thức chun mơn hóa, loại hàng hóa có giá trị cao thị trường nước nước ngoài, giúp cho người dân kiến tạo tảng vững cho phát triển SVTH: Lê Hữu Hà_25Nh2 Trang Chuyên đề thực tập 1.1.3.2 Đối với ngân hàng -Hộ sản xuất khách hàng lớn ngân hàng nên doanh số cho vay hộ sản xuất chiếm tỷ trọng cao Hiện xu hướng cơng nghiệp hóa -hiện đại hóa nơng thơn lĩnh vực quan trọng ưu tiên hàng đầu lĩnh vực phát triển kinh tế -Hộ sản xuất hoạt động nhiều lĩnh vực kinh tế nên thị trường giúp ngân hàng mở rộng đa dạng hóa hình thức tín dụng mình, cân đối lại tỷ trọng khoản tín dụng ngân hàng 1.1.4 Những quy định cho vay hộ gia đình - cá nhân : 1.1.4.1 Nguyên tắc tín dụng Ngun tắc hồn trả thời hạn Là nguyên tắc chủ yếu quan hệ tín dụng, vốn vay phải hoàn trả gốc lẫn lãi đầy đủ thời hạn Khi ngân hàng cho khách hàng vay ngân hàng cần phải nắm khách hàng có trả đủ nợ gốc lãi khơng ? khơng quan hệ tín dụng khơng xảy hoạt động ngân hàng vay vay lợi nhuận ngân hàng lãi suất huy động lãi suất cho vay nên việc khơng hồn trả ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Vốn vay phải sử dụng mục đích, đối tượng Khách hàng sử dụng vốn vay phải tạo thu nhập để hoàn trả nợ cho ngân hàng hoạt động kinh doanh không ảnh hưởng đến kinh tế xã hội Mục đích kinh doanh hợp đồng Vốn vay phải đảm bảo Trong kinh tế thị trường mức độ rủi ro tron đầu tư cao khó dự đốn Vì nên ngân hàng cần có đảm bảo nguồn vốn nhằm giảm thiểu rủi ro gặp phải 1.1.4.2 Đối tượng cho vay hộ gia đình – cá nhân SXKD : Sản phẩm naỳ áp dụng khách hàng vay hộ kinh doanh cá thể, cá nhân có lực pháp luật lực hành vi dân kinh SVTH: Lê Hữu Hà_25Nh2 Trang Chuyên đề thực tập doanh chưa kinh doanh có dự án đầu tư sản xuất kinh doanh ngân hàng chấp nhận có nguồn thu nhập trả nợ ổn định, độc lập với dự án đầu tư 1.1.4.3 Điều kiện vay vốn: Tổ chức tín dụng xem xét định cho vay khách hàng đủ điều kiện sau: -Có lực pháp luật lực hành vi dân -Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Có khả tài bảo đảm trả nợ thời hạn cam kết - Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật - Thực quy định đảm bảo tiền vay theo quy định pháp luật 1.1.4.4 Thời hạn cho vay Không năm, thời hạn cụ thể ngân hàng khách hàng thỏa thuận, thời hạn cho vay vào điều kiện sau: - Chu kỳ sản xuất kinh doanh - Thời hạn thu hồi vốn đầu tư - Khả trả nợ khách hàng - Nguồn vốn cho vay ngân hàng 1.1.4.5 Mức cho vay - Tổ chức tín dụng vào nhu cầu vay vốn khả hoàn trả nợ khách hàng, khả nguồn vốn để định mức cho vay - Căn vào vốn tự có tính cho nhu cầu sản xuất kinh doanh khách hàng: + Đối với cho vay ngắn hạn khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn + Trường hợp khách hàng có tín nhiệm, khách hàng đảm bảo tài sản, vốn tự có thấp qui định Mức cho vay = Nhu cầu vốn lưu động -Vốn lưu động tự có SVTH: Lê Hữu Hà_25Nh2 Trang Chuyên đề thực tập 1.1.5 .Hồ sơ tín dụng: 1.1.5.1 Hồ sơ khách hàng lập: a) Hồ sơ pháp lý: - Đăng ký kinh doanh cá nhân phải đăng ký kinh doanh - Giấy ủy quyền cho người đại diện (nếu có) b) Hồ sơ vay vốn: - Giấy đề nghị vay vốn - Dự án, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ - Hồ sơ đảm bảo tiền vay theo quy định 1.1.5.2 Hồ sơ NH lập: - Báo cáo thẩm định, tái thẩm định - Biên hộp Hội đồng Tín dụng (trường hợp phải qua Hội đồng Tín dụng) - Các loại thơng báo: thơng báo từ chối cho vay, thông báo nợ hạn - Sổ theo dõi cho vay thu nợ ( dùng cho Tín dụng) 1.1.5.3 Hồ sơ khách hàng NH lập: - Hợp đồng tín dụng - Sổ vay vốn - Giấy nhận nợ - Hợp đồng bảo đảm tiền vay - Biên kiểm tra sau cho vay - Biên xác định nợ rủi ro bất khả kháng(trường hợp nợ bị rủi ro) 1.1.6 Lãi suất cho vay: - Mức lãi suất cho vay mức lãi suất mà ngân hàng khách hàng thỏa thuận - Mức lãi suất áp dụng khoản nợ gốc hạn ấn định không vượt 150% lãi suất cho vay áp dụng thời hạn cho vay ký kết điều chỉnh hợp đồng Tín dụng SVTH: Lê Hữu Hà_25Nh2 Trang Chuyên đề thực tập 1.1.7 Phương thức cho vay: Cho vay lần: Phương thức áp dụng khách hàng có nhu cầu vay vốn lần Mỗi lần vay vốn khách hàng Ngân hàng nơi cho vay lập thủ tục vay vốn theo quy định ký kết hợp đồng tín dụng Cho vay theo hạn mức tín dụng: Tổ chức tín dụng khách hàng xác định thỏa thuận hạn mức tín dụng trì khoản thời gian định Cho vay theo dự án đầu tư: Tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống Cho vay trả góp: Khi vay vốn, tổ chức tín dụng khách hàng xác định thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay Cho vay theo hạn mức Tín dụng dự phòng: Tổ chức tín dụng cam kết bảo đảm, sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định Tổ chức Tín dụng khách hang thỏa thuận thời hạn hiệu lực hạn mức Tín dụng dự phòng, mức phí trả cho hạn mức Tín dụng dự phòng Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng sử dụng số vốn vay tiền gửi hạn mức tín dụng để tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động hay điểm ứng tiền mặt đại lý tổ chức Tín dụng Khi cho vay phát hành sử dụng thẻ tín dụng, tổ chức tín dụng khách hàng phải tuân theo quy định Chính phủ Ngân hàng phát sinh sử dụng thẻ tín dụng Cho vay theo hạn mức thấu chi: SVTH: Lê Hữu Hà_25Nh2 Trang Chuyên đề thực tập Là việc cho vay mà tổ chức tín dụng thỏa thuận văn chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản kế toán khách hàng phù hợp với quy định phủ ngân hàng hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ tốn Cho vay hợp vốn: Một nhóm tổ chức tín dụng cho vay phương án cho vay vốn khách hàng Trong có tổ chức làm đầu mối dàn xếp, phối hợp tổ chức tín dụng khác Việc cho vay hợp vốn thực theo quy định quy chế quy chế đồng tài trợ tổ chức tín dụng ban hành Các phương thức cho vay khác: Các phương thức mà pháp luật không cấm phù hợp với quy định quy chế điều kiện hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng đặc điểm khách hàng cho vay SVTH: Lê Hữu Hà_25Nh2 Trang Chuyên đề thực tập 1.1.8 Quy trình thực : SƠ ĐỒ QUY TRÌNH CHO VAY Khách hàng cung cấp tài liệu (1a) Cán tín dụng tiếpxúc khách hàng tư vấn, hướng dẫn Hồ sơ xin vay (1b) - Đơn xin vay - Hồ sơ pháp lý (2a) Thu thập thông tin qua trao đổi, mua, tự thu thập (2b) Thẩm định hồ sơ (3a) Cập nhât thơng tin Thị truờng Chính sách Pháp lý Khách hàng Quyết định cho vay (3b) Thực định cho vay Thông báo -Cho vay - Từ chối + Lý (4a) -Thông báo khác (4b) Ký hợp đồng tín dụng (4c) Giải ngân (5a) Tổ chức giám sát khách hàng cho vay (5b) (6a) (6b) Thu nợ Thu không đủ Thu đủ Thanh lý hợp đồng SVTH: Lê Hữu Hà_25Nh2 Trang Xử lý rủi ro Gia hạn nợ, đảo nợ Xử lý tài sản khởi kiện Chuyên đề thực tập Các bước Tên công việc Nội dung công việc Người thực thực Bước1 Thời gian làm việc Hướng dẫn hồ sơ Hướng dẫn khách hàng lập Chuyên viên quan vay cho khách hàng hồ sơ vay theo khoản 5.12 Bước2 hệ khách hàng (CVQHKH) Thẩm định hồ sơ -Kiểm tra tính đầy đủ, hợp CVQHKH khách hàng lập lệ hồ sơ vay; Thời gian tối đa 03 tờ trình(Thời gian -Kiểm tra thơng tin CIC, nhà ngày làm việc kể tối đa 03 ngày kể từ đất từ ngày nhận đủ ngày nhận đủ hồ - Thẩm định sỏ hồ sơ sơ) SXKD; - Thẩm định TSĐB (do nhân viên thẩm định tài sản ( NVTĐTS) thực hiện); - Dựa thông tin khách hàng cung cấp, CVQHKH làm tờ trình thẩm định khách hàng báo cáo cấp phê duyệt có thẩm Bước3 Tái thẩm định quyền Bộ phận xét duyệt đưa kết Phòng quản lý rủi phê duyệt cho vay hay không, ro ( QLRR) thông báo kết đến Thời gian tối đa CVQHKH biết để thông báo 02 ngày làm việc tới khách hàng văn kể từ lúc Phòng hay qua điện thoại QLRR nhận đầy đủ hồ sơ.Nếu hồ sơ vượt mức phán đưa Hội đồng tín dụng SVTH: Lê Hữu Hà_25Nh2 Trang Chuyên đề thực tập thời gian tối đa 03 ngày làm việc kể từ lúc Phòng QLRR nhận đầy Bước4 Thực bước cơng chứng Lập hợp đơng đủ hồ sơ tín Nhân viên quản lý dụng(HĐTD) hợp đồng tín đăng ký giao dịch thể chấp(HĐTC) theo quy dụng(NVQLTD) đảm bảo( tối đa 01 định hành ngân ngày làm việc) hàng - Thực công chứng Bước5 đăng ký theo quy định Giải ngân, kiểm tra - Giải ngân NV QLTD sử dụng vốn vay - Tiến hành kiểm tra mục CV QHKH theo dõi thu nơ(thời đích sử dụng vốn tình Thời hạn tối đa 01 ngày hình kinh doanh CSKD làm việc) gian giải ngân tối đa 01 - Hàng tháng NVQLTD tiến ngày làm việc kể hành nhắc nợ khách hàng từ thủ tục hồ điện thoại văn sơ hoàn tất bảng Sau 05 ngày kể từ ngày đến hạn theo phân kỳ khách hàng chưa tốn nợ, NVQLTD thơng báo cho CVQHKH biết để theo dõi Bước6 tiến hành thu nợ Thu nợ, gia hạn, - Giao dịch viên (GDV) tiến điều chỉnh kỳ hạn hành thu nợ hàng tháng nợ, tiến hành thu thu nợ trả sớm trước hạn( có nợ trả sớm trước thu phí trả nợ sớm trước hạn hạn) theo quy định - Gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn SVTH: Lê Hữu Hà_25Nh2 Trang 10 Chuyên đề thực tập DNNHBQ TNCVNH=TN x DNBQ DNNHBQ CPCVNH=CPx DNBQ LNCVNH= TNCVNH - CPCVNH Bằng cách xác định trên, ta xây dựng bảng thu nhập, chi phí lợi nhuận hoạt động cho vay ngắn hạn cá nhân hộ gia đình SXKD sau : SVTH: Lê Hữu Hà_25Nh2 Trang 38 Chuyên đề thực tập Bảng13: kết hoạt động cho vay ngắn hạn hộ gia đình cá nhân SXKD ngân hàng BIDV_ĐN Đvt: tỷ đồng Chi tiết Năm 2017 Năm 2018 Số Tiền Số Tiền Chênh lệch Số Tiền Tỷ lệ (%) Thu Nhập 5,90 11,15 5,25 88,98 Chi phí 4,43 8,29 3,86 87,13 Lợi nhuận 1,47 2,86 1,39 94,56 Nhìn vào bảng phân tích ta thấy: Năm 2017 lợi nhuận 1,47 tỷ đồng năm 2018 2,86 tỷ đồng tăng 1,39 tỷ đồng, tương ứng tăng 94,56% Lợi nhuận khoản chênh lệch thu nhập chi phí, lợi nhuận chi nhánh năm sau cao năm trước Cụ thể, năm 2018, Thu nhập đạt tăng 5,25 tỷ đồng, tương ứng 88,98%, chi phí năm 2018 tăng 3,86 tỷ đồng, tương ứng tăng 87,13% Rõ ràng thu nhập cho hoạt động cho vay có tăng chi phí tăng theo làm ảnh hưởng đến lợi nhuận hoạt động cho vay nói riêng hoạt động kinh doanh chi nhánh nói chung Tuy nhiên, qua q trình phân tích nhìn chung thực tế hoạt động cho vay ngắn hạn hộ gia đình cá nhân SXKD chi nhánh hai năm 2017 2018 cho thấy quy mô hoạt động cho vay có ngân hàng nâng cao, Cụ thể doanh số cho vay năm 2018 tăng dần so với năm 2017, thu nhập tăng mạnh nhiên chi phí mà ngân hàng phải bỏ lớn so với thu nhập ngân hàng cần có điều chỉnh hợp lý 2.5 Thành hạn chế hoạt động cho vay ngắn hạn hộ gia đình cá nhân SXKD BIDV_ ĐN 2.5.1 Những thành đạt được: Trong thời gian qua với hỗ trợ giúp đỡ ban ngành Trung ương địa phương, kinh tế Đà Nẵng có bước phát triển vượt bậc Có kết phải kể đến vai trò cá nhân hộ gia đình SXKD, SVTH: Lê Hữu Hà_25Nh2 Trang 39 Chuyên đề thực tập thành phần khơng thể thiếu đóng vai trò quan trọng xã hội SXKD góp phần làm kinh tế sơi động lên Chi nhánh ngân hàng BIDV_ĐN bàn góp phần giải phần khó khăn vốn để tạo ổn định sản xuất, giải công ăn việc làm cho người dân… Một số kết đạt ngân hàng hai năm qua là: - Quy mơ tín dụng cá nhân hộ gia đình ngày tăng lên ổn định cho thấy ngân hàng tạo lập uy tín ngày rộng lớn đối tượng khách hàng Ngân hàng bước mở rộng thị phần, thu hút thêm nhiều khách hàng, đồng thời qua cung cấp kịp thời lượng vốn lớn cho đối tượng khách hàng - Số lượng khách hàng nhận khoản vay ngân hàng ngày nhiều Điều phần phát triển mạnh mẽ kinh tế năm qua Hơn nữa, gia tăng chiến lược ngân hàng quan tâm, trọng tới việc mở rộng phận khách hàng - Dư nợ cho vay với đối tượng tăng lên nhanh chóng qua năm: năm 2018 tăng lên 14,29% so với 2017 Tốc độ tăng trưởng dư nợ mạnh mẽ thể hiệu ngân hàng việc triển khai chiến lược mở rộng cho vay khách hàng - Ngân hàng ln đặt lợi ích khách hàng lên hết, đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp cách nhanh thuận tiện từ tạo niềm tin khách hàng uy tín ngân hàng khách hàng ngày củng cố bền vững - Bên cạnh đó, lãi suất cho vay ngân hàng năm qua hấp dẫn thay đổi cách linh hoạt mang lại cho ngân hàng nhiều thuận lợi hoạt động cho vay - Ngân hàng tiến hành bám sát chương trình tín dụng cho vay Trong ngân hàng tiến hành thẩm định kỹ hồ sơ vay vốn khách hàng trước giải ngân Sau cho vay, cán tín dụng quản lý theo dõi chặt chẽ trình sử dụng vốn doanh nghiệp kịp thời có biện pháp xử lý khoản vay có vấn đề Cùng với nhiệt tình nhân viên việc đôn đốc khách hàng trả nợ làm cho chất lượng tín dụng năm qua nâng cao SVTH: Lê Hữu Hà_25Nh2 Trang 40 Chuyên đề thực tập - Quy mơ chất lượng tín dụng ngân hàng theo ngành theo hhình thức đảm bảo tiền vay tăng lên năm qua ,qua cho thấy cấu cho vay đối tượng ngân hàng hợp lý - Ngân hàng có đội ngũ cán trẻ , động sáng tạo, có kiến thức trình độ chun mơn cao, có tâm huyết với cơng việc, có phong cách giao tiếp quan hệ tốt với khách hàng Nhờ có đội ngũ nhân viên nên cơng tác cho vay Ngân hàng đạt hiệu tốt Kết đạt chưa lớn điều mà ngân hàng đạt bước mở rộng tín dụng với đối tượng khách hàng này, đa dạng hóa danh mục đầu tư, thiết lập mối quan hệ vững tạo niềm tin nơi khách hàng Việc tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận vốn tín dụng Ngân hàng việc thực nghiêm chỉnh điều kiện tín dụng giúp khách hàng lựa chọn hình thức cung cấp vốn, thời hạn giải ngân lợi ích khác từ phía Ngân hàng, củng cố thêm uy tín ngân hàng 2.5.2 Những hạn chế hoạt động cho vay Bên cạnh kết đạt ngân hàng có số hạn chế cần khắc phục để hoạt động cho vay ngân hàng ngày đạt hiệu hơn: - Mặt dù dư nợ tín dụng tăng trưởng, mức tăng trưởng tín dụng chưa tương xứng với nhu cầu tiềm phát triển loại hình kinh tế - Hầu hết khoản cho vay ngân hàng chủ yếu ngắn hạn để trì hoạt động sản xuất kinh doanh, - Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay năm qua tăng nhưng chưa tương xứng với tiềm yêu cầu ngân hàng, điều ảnh hưởng tới nguồn thu ngân hàng - Việc đầu tư tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Đà Nẵng thời gian qua có lúc mang tính chất kinh doanh t trước mắt, tập trung vào ngành nghề có yếu tố tài sản đảm bảo SVTH: Lê Hữu Hà_25Nh2 Trang 41 Chuyên đề thực tập 2.6 Một số khó khăn thuận lợi ngân hàng hoạt động cho vay ngắn hạn cá nhân hộ gia đình SXKD Những khó khăn: - Nghiệp vụ cho vay hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn Ngân hàng phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt lãi suất huy động vốn, lãi suất cho vay, phí dịch vụ nhiều ngân hàng khác đóng địa bàn Đà Nẵng Nguồn vốn huy động địa phương chưa đáp ứng nhu cầu tăng trưởng dư nợ phục vụ phát triển kinh tế, địa bàn có nhiều ngân hàng thương mại Từ việc sử dụng vốn chi nhánh lớn hạn chế khả tự chủ cấu tỷ trọng vốn đầu tư - Bên cạnh đó, hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh lực lượng đông đảo, lĩnh vực đa dạng với nhiều ngành nghề trình độ dân trí cao thấp khác nên khó theo dõi việc sử dụng vốn vay họ Do ảnh hưởng khơng nhỏ đến việc mở rộng khối lượng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng Vì đòi hỏi cán ngân hàng nói chung, cán tín dụng nói riêng cần luôn nghiên cứu, học hỏi huấn luyện tốt nghiệp vụ cho vay nhằm trao đổi kiến thức kinh nghiệm - Khách hàng vay sản xuất kinh doanh thường số lượng đông nên việc hướng dẫn cho họ gây nhiều khó khăn cho nhân viên tín dụng Một khó khăn ngân hàng hệ thống trang thiết bị ngân hàng tương đối đầy đủ chưa thật đại, khó khăn chung hoạt động ngân hàng Những thuận lợi: - Ngân hàng có trụ sở nằm địa bàn Đà Nẵng, giao thông thuận tiện tạo điều kiện cho ngân hàng giao dịch với khách hàng cách dễ dàng - Tình hình kinh tế xã hội tiếp tục ổn định phát triển tạo động lực thúc đẩy sản xuất, mở rộng thị trường hàng hóa nhiều lĩnh vực, đồng thời thúc đẩy kinh tế ngày phát triển Mô hình hoạt động ngân hàng ngày cố phát triển từ tạo điều kiện mở rộng quy mơ tín dụng SVTH: Lê Hữu Hà_25Nh2 Trang 42 Chuyên đề thực tập - Chế độ cho vay hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh cụ thể hóa ngày đơn giản, gọn nhẹ song đảm bảo tính pháp lý, tính an tồn - Ngân hàng có đội ngũ cán cơng nhân viên trẻ, có trình độ chun mơn cao động, có tinh thần học hỏi, phong cách làm việc nhanh nhẹn, nhiệt tình phục vụ cách tốt lợi ích khách hàng - Ngoài đoàn kết trí cao tập thể lãnh đạo cán công nhân viên ngân hàng, tâm phấn đấu làm việc cán công nhân viên nghiệp xây dựng “Đơn vị vững mạnh” giúp cho ngân hàng hoạt động tích cực phát triển - Nhìn chung thuận lợi đem lại kết thiết thực cho ngân hàng đem lại hiệu cho kinh tế PHƯƠNG HƯỚNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH, CÁ NHÂN SẢN XUẤT KINH DOANH TRONG NHỮNG NĂM TỚI * Trước hết ngân hàng cần phải tạo dựng niềm tin khách hàng Chủ trương mở rộng tín dụng tăng khả cạnh tranh vấn đề mà ngân hàng phải quan tâm Và ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa hình thức cho vay, cho vay hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh cụ thể là: - Để tăng doanh số cho vay doanh số thu nợ ngân hàng khơng ngừng cải tiến nâng cao chất lượng dịch vụ, đặc biệt quan tâm đến khách hàng truyền thống, tăng cường mối quan hệ mật thiết với khách hàng - Chú trọng tăng cường kiểm tra kiểm soát nội Phát kịp thời tồn tại, thiếu sót phát sinh, hạn chế thấp rủi ro tín dụng - Thực mở rộng đa dạng nhiều loại hình cho vay để thu hút khách hàng Thường xuyên thực công tác tiếp thị để có thêm khách hàng - Cũng cố chất lượng tín dụng, tiếp tục xử lý nợ q hạn tồn đọng, nợ khó đòi, nợ khách hàng sử dụng vốn sai mục đích nhằm lạnh mạnh hóa tình hình tài Tiến hành đánh giá phân loại phân tích nợ hạn đồng thời phân SVTH: Lê Hữu Hà_25Nh2 Trang 43 Chuyên đề thực tập tích hiệu kinh tế nghiệp vụ cho vay ngắn hạn hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh sở để có phương án hoạt động có hiệu * Cán tín dụng có trách nhiệm theo dõi chặt chẽ nợ khách hàng để đôn đốc khách hàng trả nợ hạn * Chú trọng đến công tác dự báo tình hình kinh tế, đặc biệt dự báo rủi ro lãi suất Thường xuyên cập nhật thông tin kinh tế, thơng tin tình hình khách hàng, đối thủ cạnh tranh từ rút kinh nghiệm cho * Cán nhân viên ngân hàng tự chịu trách nhiệm cơng việc mình, phấn đấu thực tốt công việc hướng tới mục tiêu chung ngân hàng Đoàn kết tất nhân viên ngân hàng, ln cơng việc chung khơng lợi ích riêng cá nhân mà ảnh hưởng đến kết chung ngân hàng SVTH: Lê Hữu Hà_25Nh2 Trang 44 Chuyên đề thực tập PHẦN III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH, CÁ NHÂN SẢN XUẤT KINH DOANH SVTH: Lê Hữu Hà_25Nh2 Trang 45 Chuyên đề thực tập Trong điều kiện thực tiễn nguồn vốn ngân hàng có vai trò quan trọng Thơng qua hoạt động cho vay ngân hàng tài trợ vốn cho chủ thể kinh tế giúp họ giải nhu cầu đời sống sản xuất kinh doanh thúc đẩy trình tăng trưởng phát triển kinh tế đồng thời đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng Do để cơng tác cho vay ngày có hiệu em xin có số kiến nghị nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng thời gian tới 3.1 Các giải pháp nhằm mở rộng thị phần 3.1.1 Về hoạt động huy động vốn: Hiện nhu cầu vốn cho kinh tế lớn, điều kiện thụân lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng Tuy nhiên để đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng kinh tế đòi hỏi ngân hàng phải khai thác hiệu nguồn vốn huy động Tăng trưởng nguồn vốn huy động yêu cầu thiết thị trường có kênh huy động vốn khác như: bảo hiểm, tiết kiệm bưu điện, kho bạc nhà nước kinh tế phát triển mạnh với nhiều hình thức đa dạng khiến cho hoạt động huy động vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn Do để cạnh tranh với kênh huy động địa bàn, ngân hàng cần có biện pháp hữu hiệu để nguồn vốn huy động không ngừng tăng lên - Thực tốt hoạt động quảng cáo, tiếp thị, mở rộng mạng lưới phát triển hạ tầng kỷ thuật để tiếp cận khách hàng tốt hơn, cung cấp dịch vụ ngân hàng tốt hơn, sở để phát triển quan hệ ngân hàng khách hàng từ thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng - Đẩy mạnh hoạt động công nghệ thông tin, tin học điện tử hoạt động dịch vụ ngân hàng Trong phát triển mạnh hoạt động dịch vụ toán, đảm bảo đáp ứng tốt nhu cầu toán với tốc độ cao thuận lợi để thu hút khách hàng quan hệ với ngân hàng SVTH: Lê Hữu Hà_25Nh2 Trang 46 Chuyên đề thực tập 3.1.2 Đa dạng hóa hoạt động cho vay: Để mở rộng hoạt động cho vay ngân hàng cần phải đa dạng hóa hình thức cho vay Ngồi hình thức cho vay cầm cố chấp quyền sử dụng đất, nhà cửa bên cạnh cho vay theo hình thức cầm cố chứng từ có giá như: sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu kho bạc hình thức thường rủi ro Vì ngân hàng cần phải đẩy mạnh cho vay theo phương thức này, biện pháp để tăng cường việc thu hút khách hàng đến với ngân hàng 3.1.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng đòi hỏi chất lượng dịch vụ phải có chất lượng cao, ngân hàng không ngừng cạnh tranh khốc liệt với ngân hàng khác địa bàn Do để cạnh tranh với ngân hàng khác ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ phong cách riêng để thu hút nhiều khách hàng Vì cạnh tranh thơng qua lãi suất có tác dụng tích cực thời gian định, phải tính tốn thật thận trọng Yếu tố lãi suất nhạy cảm, ngân hàng nao thay đổi để cạnh tranh thu hút khách hàng Nếu ngân hàng áp dụng phương thức nguy hiểm cho hoạt động ngân hàng, việc giảm lãi suất làm cho thu nhập ngân hàng giảm dễ dẫn đến rủi ro phá sản Như biện pháp mang tính cạnh tranh an tồn cải tiến dịch vụ ngân hàng Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng nâng cao lợi ích cho khách hàng, nhanh chóng đáp ứng nhu cầu thị hiếu khách hàng như: quan tâm mức đến nhu cầu khách hàng, theo dõi đáp ứng nhu cầu thị hiếu khách hàng, thời gian xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, tư vấn cho khách hàng có hiệu quả, thái độ khách hàng vui vẻ Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng hội để ngân hàng thực phương pháp tiếp thị gián tiếp thu hút thêm khách hàng đến với ngân hàng SVTH: Lê Hữu Hà_25Nh2 Trang 47 Chuyên đề thực tập Tóm lại nâng cao chất lượng dịch vụ biện pháp hữu hiệu để giữ khách hàng truyền thống đồng thời thu hút thêm khách hàng đem lại lợi ích cho khách hàng 3.2 Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu nghiệp vụ cho vay ngắn hạn hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh 3.2.1 Làm tốt công tác thẩm định trước cho vay Thẩm định khâu quan trọng thiếu hoạt động tín dụng, thẩm định tốt giúp ngân hàng tránh rủi ro Đối với cho vay hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh số lượng khách hàng đông nên việc thẩm định vất vả Tuy nhiên đối tượng khách hàng vay vốn không áp dụng quán biện pháp đảm bảo tiền vay, việc thẩm định cho vay tùy thuộc vào đối tượng cho vay Đối với đối tượng cho vay sản xuất kinh doanh có đảm bảo tài sản chấp cầm cố hay bảo lãnh cán tín dụng phải thẩm định đánh giá giá trị tài sản trước cho vay Sau cán tín dụng thẩm tra người vay vốn định cho vay vốn 3.2.2 Nâng cao chất lượng nhân viên ngân hàng: Đội ngũ nhân viên ngân hàng yếu tố định đến thành công ngân hàng Hoạt động kinh doanh ngân hàng đòi hỏi phải có độ xác cao trình độ nhân viên ngân hàng phải không ngừng nâng cao Chính ngân hàng cần quan tâm trọng đến công tác đào tạo cán công nhân viên Đối với hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh nói riêng phận làm cơng tác tín dụng đóng vai trò quan trọng Họ người trực tiếp tham gia vào trình thẩm định để định cho vay hay khơng Mặt khác họ phải kiểm tra theo dõi vốn vay có phương án thu hồi nợ Do trình độ họ quan trọng, với trình độ tốt họ giải cơng việc cách nhanh chóng có hiệu Ban lãnh đạo ngân hàng cần trọng kiểm tra sát trình độ nhân viên ngân hàng để từ bồi dưỡng thêm trình độ cho nhân viên Mỗi SVTH: Lê Hữu Hà_25Nh2 Trang 48 Chuyên đề thực tập cán tín dụng ngồi việc thực tốt nghiệp vụ chun mơn phải có khả giao tiếp, đạo đức trách nhiệm Riêng hoạt động cho vay ngắn hạn hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh rủi ro thường cao nguồn trả nợ họ lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh nên đòi hỏi trình độ nhân viên tín dụng cần phải phát huy đúc kết kinh nghiệm thực tiễn nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng 3.2.3 Công tác theo dõi thu nợ Vốn hoạt động ngân hàng chủ yếu nguồn vốn vay từ dân cư tổ chức kinh tế nên phải hoàn trả thời hạn vay Vì muốn tồn phát triển ngân hàng phải thực tốt cơng tác thu nợ để đẩy nhanh vòng quay vốn Nhưng thực tế nhiều nguyên nhân vừa chủ quan vừa khách quan mà khách hàng không trả nợ hạn gây rủi ro cho ngân hàng Vì để hạn chế rủi ro ngân hàng cần phải thực biện pháp sau: - Cần áp dụng phương pháp thu nợ hợp lý cho khoản vay, giúp cho người vay có điều kiện trả nợ hạn ngồi tạo ngân hàng khơng bị ứ đọng vốn cụ thể: khoản vay ngắn hạn phương thức thu hồi nợ áp dụng phổ biến phương thức trả lãi định kỳ tháng nợ gốc toán lần Nhưng tùy thuộc vào khoản vay khả hoàn trả nợ khách hàng ta áp dụng phương thức thu lãi định kỳ nợ gốc toán định kỳ tháng - Đòi hỏi cán phải thường xuyên theo dõi, đôn đốc khách hàng thường xuyên tiếp cận thơng tin liên quan đến khách hàng để có biện pháp thu nợ hợp lý Nếu thấy khả hoạt đông kinh doanh khách hàng diễn thuận lợi, việc sử dụng vốn mục đích đến hạn tín dụng nhắc nhở khách hàng trả nợ hạn để giảm bớt tỷ lệ nợ hạn Còn xét thấy việc sử dụng vốn khách hàng sai mục đích phải kịp thời tìm giải pháp xử lý thích hợp, xét thấy tình hình sản xuất khách hàng khó khăn cán tín SVTH: Lê Hữu Hà_25Nh2 Trang 49 Chuyên đề thực tập dụng giúp khách hàng giải cánh đề xuất ý kiến cho phép khách hàng kéo dài thời hạn trả nợ 3.2.4 Vấn đề xử lý nợ hạn Nợ hạn vấn đề tránh khỏi hoạt động cho vay cá ngân hàng nói chung chi nhánh ngân hàng BIDV-Đà Nẵng nói riêng đặc biệt hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh nợ hạn chủ yếu tập trung đối tượng Vì để ngăn ngừa xử lý kịp thời nợ hạn cần có biện pháp sau: - Để hạn chế nợ hạn ngân hàng phải biết rõ khách hàng mình, tình hình tài chính, quan hệ vay nợ, lực quản lý - Tiến hành gia hạn nợ cho khách hàng: Gia hạn nợ áp dụng khách hàng sản xuất kinh doanh, có nguồn thu nhập, có khả trả nợ, tài sản chấp cầm cố thuộc sở hữu khách hàng để phát mãi, ý giấy phép kinh doanh hiệu lực thời gian gia hạn nợ hay không - Sau áp dụng biện pháp cần thiết để ngăn ngừa rủi ro xảy tùy trường hợp mà ta có cách xử lý khác nhau: + Đối với hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh tạm thời khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh tương lai hoạt động sản xuất có triển vọng, trường hợp ngân hàng tạm thời giản nợ, đồng thời tư vấn giúp đỡ cho họ lực quản lý sản xuất, giúp đỡ kỷ thuật sản xuất, thông tin thị trường để đảm bảo tiếp tục sản xuất trả nợ cho ngân hàng + Đối với trường hợp hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh bị thiệt hại nặng nề nguyên nhân khách quan thiên tai hỏa hoạn khơng có khả khắc phục ngân hàng nên đề nghị với cấp cho khoanh nợ, xoá nợ + Trường hợp hộ gia đình, cá nhân khơng muốn trả nợ có dấu hiệu lừa đảo cần có can thiệp pháp luật SVTH: Lê Hữu Hà_25Nh2 Trang 50 Chuyên đề thực tập 3.2.5 Giải pháp ngăn ngừa hạn chế rủi ro khách quan: Các rủi ro khách quan thường gặp cho vay ngắn hạn như: tai nạn, bệnh tật, chết, tích người vay Đây tai nạn khó lường trước trước cho vay Để ngăn ngừa, hạn chế rủi ro ngân hàng liên kết với Cơng Ty Bảo Hiểm bảo đảm nợ vay phí bảo hiểm Ngân hàng dùng biện pháp cho vay đòi hỏi phải có người thừa kế, có tai nạn xảy người thừa kế phải đứng bảo đảm trả nợ Trường hợp rủi ro thu nhập người vay giảm bị thu nhập gặp rủi ro khách quan (thiên tai, hỏa hạn, cắp ) ngân hàng nên xem xét thấy khách hàng trả nợ ngân hàng giản nợ cho họ Nói chung ngân hàng cần có biện pháp nhanh chóng kịp thời để hạn chế thấp rủi ro phải theo dõi sát để nắm rõ tình hình trả nợ khách hàng 3.2.6 Hoạt động Marketing: Trong kinh doanh, ngân hàng muốn cho khách hàng biết đến dịch vụ ngân hàng cần phải tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị xây dựng chiến lược khách hàng nhằm nâng cao uy tín ngân hàng khách hàng để có nhu cầu vay vốn khách hàng tìm đến ngân hàng Để cơng tác tiếp thị thành cơng, ngân hàng phải trực tiếp tiếp cận với khách hàng thông qua hội nghị khách hàng, tổ vay vốn hoạc sơ giao dịch, chủ động tìm đến khách hàng để giới thiệu gửi gắm lời hứa hoạt động dịch vụ mà cung cấp Nhưng cần lưu ý nên hứa mà ngân hàng làm được, đừng nên hứa vượt q khả để từ khách hàng đặt nhiều niềm tin, hy vọng vào ngân hàng thất vọng, có đánh giá không tốt ngân hàng mà cần phải thỏa mãn vượt mong đợi cho khách hàng SVTH: Lê Hữu Hà_25Nh2 Trang 51 Chuyên đề thực tập Bên cạnh việc tiếp thị trực tiếp đến khách hàng, ngân hàng nên tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi thông tin đại chúng như: thơng qua báo chí, đài truyền hình, đài phát thanh, bảng hiệu ,tờ rơi để thu hút thêm nhiều khách hàng 3.2.7 Kiến nghị phủ, quan ban ngành quyền địa phương: Để hoạt động cho vay nói chung cho vay ngắn hạn hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh nói riêng ngày có hiệu quả, góp phần tích cực vào việc tạo phù hợp cấu kinh tế, nổ lực ngân hàng việc tìm tòi biện pháp để nâng cao hiệu kinh doanh cần đến hổ trợ Chính phủ, cấp ban ngành quyền địa phương * Đối với Chính phủ: - Để hoạt động kinh doanh phát triển pháp luật ổn định vững chắc, Chính phủ cần tạo môi trường pháp lý cho hộ gia đình, cá nhân sản xuất cần có sách cụ thể như: quyền sử dụng đất, ưu đãi vốn, lãi suất thuế để khuyến khích đầu tư vào sản xuất kinh doanh - Chính phủ cần có sách xử lý rủi ro cho ngân hàng cho vay đối tượng khoanh nợ, giảm nợ, xóa nợ, ưu đãi lãi suất hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh gặp rủi ro bất thường * Đối với ngân hàng nhà nước: - Sửa đổi chế, sách cho vay, bảo lãnh theo hướng nâng cao tính tự chủ, chịu trách nhiệm cho ngân hàng tuyển chọn cán làm việc ngân hàng theo quy trình tiêu chuẩn ngân hàng nhà nước - Ngoài quản lý kiểm soát nhà nước trường hợp trốn tránh nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng, đề nghị quyền địa phương, ngành phối hợp với ngân hàng thu hồi nợ, đảm bảo nguồn vốn đầu tư có hiệu quả, an tồn SVTH: Lê Hữu Hà_25Nh2 Trang 52 ... Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn cá nhân hộ gia đình SXKD tai chi nhánh ngân hàng BIDV Đà Nẵng 2.3.1 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn chung cá nhân hộ gia đình SXKD qua hai năm 2017- 2018: ... PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH – CÁ NHÂN SXKD TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG BIDV QUA HAI NĂM 2017- 2018 SVTH: Lê Hữu Hà_25Nh2 Trang 14 Chuyên đề thực tập 2.1 Giới thiệu sơ lược NH BIDV. .. 2.3.2 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn cá nhân hộ gia đình SXKD tai chi nhánh ngân hàng BIDV Đà Nẵng qua hai năm 2017- 2018 : 2.3.2.1 Theo ngành kinh tế Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn hộ gia