Hộ sản xuất là đơn vị kinh tế tự chủ được trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, là chủ thể trong quan hệ sản xuất kinh doanh,là một pháp nhâ bình đẳng trước pháp luật và được nhà nước bảo vệ lợi ích hợp pháp. Cá nhân kinh doanh : Công dân Việt Nam có đủ 18 tuổi, có vốn, có sức khỏe, có kỹ thuật chuyên môn, có địa điểm kinh doanh phù hợp với ngành nghề và mặt hàng kinh doanh không bị pháp luật cấm kinh doanh đều được kinh doanh.
Trang 1PHẦN I : NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH – CÁ NHÂN SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI CÁC NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI.
Trang 21.1 Những vấn đề chung về cho vay ngắn hạn đối với hộ gia đình - cá nhân.
1.1.1 Khái niệm hộ gia đình – cá nhân sản xuất kinh doanh :
Hộ sản xuất là đơn vị kinh tế tự chủ được trực tiếp hoạt động sản xuất kinhdoanh, là chủ thể trong quan hệ sản xuất kinh doanh,là một pháp nhâ bình đẳngtrước pháp luật và được nhà nước bảo vệ lợi ích hợp pháp
Cá nhân kinh doanh : Công dân Việt Nam có đủ 18 tuổi, có vốn, có sức
khỏe, có kỹ thuật chuyên môn, có địa điểm kinh doanh phù hợp với ngành nghề
và mặt hàng kinh doanh không bị pháp luật cấm kinh doanh đều được kinhdoanh
1.1.2 Khái niệm cho vay đối với cá nhân -hộ gia đình:
Cho vay cá nhân hộ gia đình sản xuất kinh doanh là loại hình cho vay cóthời hạn dưới 1 năm nhằm mục đích cho vay để bổ sung, đầu tư vốn cho hoạtđộng sản xuất kinh doanh
1.1.3 Sự cần thiết của cho vay đối với hộ gia đình -cá nhân :
1.1.3.1 Đối với nền kinh tế :
Việc cho vay hộ sản xuất là nhằm tạo điều kiện và khuyến khích phát triểnsản xuất hàng hóa mở các ngành nghề sản xuất mới kinh doanh dịch vụ tạocông ăn việc làm nâng cao hiệu quả kinh doanh trong ngành kinh tế, góp phầnxây dựng nông thôn giàu mạnh có văn minh
Hiệu quả kinh tế, là vấn đề quan trọng trong sản xuất vì vậy tín dụng cầnphải thỏa mãn nhu cầu cho các hộ sản xuất thiếu vốn kịp với chu kỳ kinh doanhnhằm tạo điều kiện cho hộ sản xuất khai thác hết tiềm năng hiện có của mình Từ
đó tận dụng ưu thế về nguồn nhân lực hiện c ó tạo điều kiện cho nền kinh tế pháttriển
-Hộ sản xuất có thể chuyển dịch cơ cấu kinh tế mới với các hình thứcchuyên môn hóa, các loại hàng hóa có giá trị cao trên thị trường trong nước vànước ngoài, giúp cho người dân kiến tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triểncủa mình
Trang 3
1.1.3.2 Đối với ngân hàng
-Hộ sản xuất là khách hàng lớn của ngân hàng nên doanh số cho vay đốivới hộ sản xuất chiếm tỷ trọng cao Hiện nay xu hướng công nghiệp hóa -hiện đạihóa nông thôn là lĩnh vực quan trọng được ưu tiên hàng đầu trong lĩnh vực pháttriển kinh tế
-Hộ sản xuất hoạt động trong nhiều lĩnh vực kinh tế nên đây là thị trườnggiúp ngân hàng mở rộng và đa dạng hóa các hình thức tín dụng của mình, cân đốilại tỷ trọng các khoản tín dụng của ngân hàng
1.1.4 Những quy định về cho vay đối với hộ gia đình - cá nhân :
1.1.4.1 Nguyên tắc cơ bản của tín dụng
Nguyên tắc hoàn trả đúng thời hạn
Là nguyên tắc chủ yếu trong quan hệ tín dụng, vốn vay phải hoàn trả cả gốclẫn lãi đầy đủ và đúng thời hạn Khi ngân hàng cho khách hàng vay thì ngân hàngcần phải nắm chắc khách hàng có trả đủ nợ gốc và lãi không ? nếu không thìquan hệ tín dụng sẽ không xảy ra vì hoạt động của ngân hàng là đi vay để chovay và lợi nhuận của ngân hàng là lãi suất huy động và lãi suất cho vay nên việckhông hoàn trả sẽ ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Vốn vay phải sử dụng đúng mục đích, đúng đối tượng
Khách hàng sử dụng vốn vay phải tạo ra thu nhập để hoàn trả nợ cho ngânhàng hoạt động kinh doanh không ảnh hưởng đến kinh tế và xã hội Mục đíchkinh doanh như trong hợp đồng
Vốn vay phải được đảm bảo
Trong nền kinh tế thị trường mức độ rủi ro tron đầu tư rất cao và khó dựđoán Vì vậy nên ngân hàng cần có sự đảm bảo về nguồn vốn của mình nhằmgiảm thiểu những rủi ro gặp phải
1.1.4.2 Đối tượng cho vay đối với hộ gia đình – cá nhân SXKD :
Sản phẩm naỳ áp dụng đối với khách hàng vay là các hộ kinh doanh cá thể, cá nhân có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự đang kinh
Trang 4doanh hoặc chưa kinh doanh nhưng có dự án đầu tư sản xuất kinh doanh được ngân hàng chấp nhận và có nguồn thu nhập trả nợ ổn định, độc lập với dự án đầu tư
1.1.4.3 Điều kiện vay vốn:
Tổ chức tín dụng xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng đủ cácđiều kiện sau:
-Có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự
-Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp
- Có khả năng tài chính bảo đảm trả nợ trong thời hạn cam kết
- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi và cóhiệu quả hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợpvới quy định của pháp luật
- Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của pháp luật
1.1.4.4 Thời hạn cho vay
Không quá 1 năm, thời hạn cụ thể thì do ngân hàng và khách hàng thỏa thuận,
về thời hạn cho vay được căn cứ vào điều kiện sau:
- Chu kỳ sản xuất kinh doanh
- Thời hạn thu hồi vốn đầu tư
+ Trường hợp khách hàng có tín nhiệm, khách hàng không phải đảm bảobằng tài sản, nếu vốn tự có thấp hơn qui định trên
Mức cho vay = Nhu cầu vốn lưu động -Vốn lưu động tự có
Trang 51.1.5 .Hồ sơ tín dụng:
1.1.5.1 Hồ sơ do khách hàng lập:
a) Hồ sơ pháp lý:
- Đăng ký kinh doanh đối với cá nhân phải đăng ký kinh doanh
- Giấy ủy quyền cho người đại diện (nếu có)
b) Hồ sơ vay vốn:
- Giấy đề nghị vay vốn
- Dự án, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ
- Hồ sơ đảm bảo tiền vay theo quy định
1.1.5.2 Hồ sơ do NH lập:
- Báo cáo thẩm định, tái thẩm định
- Biên bản hộp Hội đồng Tín dụng (trường hợp phải qua Hội đồng Tíndụng)
- Các loại thông báo: thông báo từ chối cho vay, thông báo nợ quá hạn
- Sổ theo dõi cho vay thu nợ ( dùng cho các bộ Tín dụng)
1.1.5.3 Hồ sơ do khách hàng và NH cùng lập:
- Hợp đồng tín dụng
- Sổ vay vốn
- Giấy nhận nợ
- Hợp đồng bảo đảm tiền vay
- Biên bản kiểm tra sau khi cho vay
- Biên bản xác định nợ rủi ro bất khả kháng(trường hợp nợ bị rủi ro)
1.1.6 Lãi suất cho vay:
- Mức lãi suất cho vay là mức lãi suất mà ngân hàng và khách hàng thỏathuận
- Mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn được ấn định nhưngkhông vượt quá 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho vay đã được
ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng Tín dụng
Trang 61.1.7 Phương thức cho vay:
Cho vay từng lần:
Phương thức này áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn từng lần Mỗi lần vay vốn khách hàng và Ngân hàng nơi cho vay lập thủ tục vay vốn theo quy định và ký kết hợp đồng tín dụng.
Cho vay theo hạn mức tín dụng:
Tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tíndụng duy trì trong một khoản thời gian nhất định
Cho vay theo dự án đầu tư:
Tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tưphát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống
Cho vay trả góp:
Khi vay vốn, tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và thỏa thuận số lãivốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạntrong thời hạn cho vay
Cho vay theo hạn mức Tín dụng dự phòng:
Tổ chức tín dụng cam kết bảo đảm, sẵn sàng cho khách hàng vay vốntrong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định Tổ chức Tín dụng và khách hang thỏathuận thời hạn hiệu lực của hạn mức Tín dụng dự phòng, mức phí trả cho hạnmức Tín dụng dự phòng
Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng:
Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng được sử dụng số vốn vaytrong tiền gửi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rúttiền mặt tại máy rút tiền tự động hay điểm ứng tiền mặt là đại lý của tổ chức Tíndụng Khi cho vay phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, tổ chức tín dụng và kháchhàng phải tuân theo các quy định của Chính phủ và Ngân hàng về phát sinh và sửdụng thẻ tín dụng
Cho vay theo hạn mức thấu chi:
Trang 7Là việc cho vay mà tổ chức tín dụng thỏa thuận bằng văn bản chấpthuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản kế toán của khách hàngphù hợp
với các quy định của chính phủ và ngân hàng về hoạt động thanh toán qua các tổchức cung ứng dịch vụ thanh toán
Cho vay hợp vốn:
Một nhóm tổ chức tín dụng cho vay đối với phương án cho vay vốncủa khách hàng Trong đó có một tổ chức làm đầu mối dàn xếp, phối hợp các tổchức tín dụng khác nhau Việc cho vay hợp vốn thực hiện theo quy định của quychế này và quy chế đồng tài trợ của các tổ chức tín dụng ban hành
Các phương thức cho vay khác:
Các phương thức mà pháp luật không cấm phù hợp với quy định tại quychế này và điều kiện hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng và đặc điểm củakhách hàng cho vay
Trang 8(4c)(5a)
Hồ sơ xin vay
- Đơn xin vay
- Hồ sơ pháp lý
Thu thập thông tin
qua trao đổi, mua,
Quyết định cho vay
Thực hiện quyết định cho vay
Ký hợp đồng tín dụng
Giải ngân
Tổ chức giám sát khách hàng cho vay
Cập nhât thông tin
- Từ chối + Lý do -Thông báo khác
Trang 9Bước1 Hướng dẫn hồ sơ
vay cho khách hàng
Hướng dẫn khách hàng lập
hồ sơ vay theo khoản 5.12
Chuyên viên quan
hệ khách hàng(CVQHKH)
- Thẩm định TSĐB (do nhânviên thẩm định tài sản( NVTĐTS) thực hiện);
- Dựa trên thông tin cáckhách hàng cung cấp,CVQHKH làm tờ trình thẩmđịnh khách hàng báo cáocấp phê duyệt có thẩmquyền
CVQHKHThời gian tối đa 03ngày làm việc kể
Phòng quản lý rủi
ro ( QLRR) Thời gian tối đa
02 ngày làm việc
kể từ lúc PhòngQLRR nhận đầy
đủ hồ sơ.Nếu hồ
sơ vượt mức phánquyết đưa ra Hộiđồng tín dụng thì
Trang 10thời gian tối đa là
03 ngày làm việc
kể từ lúc PhòngQLRR nhận đầy
- Thực hiện công chứng vàđăng ký theo quy định
Nhân viên quản lý tín
dụng(NVQLTD)
Bước5 Giải ngân, kiểm tra
sử dụng vốn vay và
theo dõi thu nơ(thời
hạn tối đa 01 ngày
làm việc)
- Giải ngân
- Tiến hành kiểm tra mụcđích sử dụng vốn và tìnhhình kinh doanh tại CSKD
- Hàng tháng NVQLTD tiếnhành nhắc nợ khách hàngbằng điện thoại hoặc vănbảng Sau 05 ngày kể từngày đến hạn theo từngphân kỳ khách hàng vẫnchưa thanh toán nợ,NVQLTD thông báo choCVQHKH biết để theo dõi
và tiến hành thu nợ
NV QLTD
CV QHKHThời gian giảingân tối đa 01ngày làm việc kể
- Gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn
Trang 11nợ do CVQHKH tiến hànhlập tờ trình, trình các cấpthẩm quyền xem xét phêduyệt tuỳ theo hạn mứcphán quyết.
1.2 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn đối với hộ gia đình – cá nhân tại các ngân hàng thương mại :
1.2.1 Nội dung phân tích :
1.2.1.1 Biến động cho vay theo ngành :
Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn đối với hộ gia đình, cá nhân sản xuấtkinh doanh theo ngành nghề để thấy được nhu cầu vay vốn của người dân nhằmvào lĩnh vực nào, và từ đó có phương án tài trợ, cho vay phù hợp với tình hìnhcủa ngân hàng Ngày nay người dân đi vay thường đầu tư vào ngành nghề có thờihạn ngắn để thu hồi vốn nhanh như ngành: Công Nghiệp, Nông Nghiệp, ThươngMại Dịch Vụ, Thủy Hải Sản
1.2.1.2 Biến động cho vay theo thời gian :
Khi phân tích theo nọi dung biến đông của tình hình cho vay đối với cánhân – hộ gia đính sản xuất kinh doanh sẽ giúp cho cán bộ tín dụng tiện trongviệc theo dõi những biến động trong thời gian theo từng giai đoạn phân chia.Đồng thời thông qua đó, có thể cho ta thấy được những xu hướng ứng với nhucầu vay vốn của người dân
1.2.1.3 Biến động cho vay theo hình thức đảm bảo tiền vay :
Đối tượng cho vay hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh được chia
thành hai loại: đối tượng không đảm bảo bằng tài sản thế chấp ( bao gồm cầm cố,thế chấp) và đối tượng có đảm bảo bằng tài sản thế chấp ( hay còn gọi là tín
chấp) Thực hiện theo chính sách của nhà nước nhằm nâng cao doanh số cho vay,
các ngân hàng thương mại quốc doanh có thể cho vay mà không phải thế chấpcầm cố tài sản hoặc phải có tài sản đảm bảo nhằm đảm bảo quyền bình đẳnggiữa các hộ sản xuất trong quan hệ vay vốn với ngân hàng nhằm nâng cao tráchnhiệm của các hộ sản xuất trong việc sử dụng vốn vay của ngân hàng
Trang 12Doanh số cho vay biểu hiện quy mô cho vay trong một khoản thời gian nhấtđịnh, việc phân tích doanh số cho vay để tìm ra những quy luật những biến động
và thay đổi bất thường trong nhu cầu tín dụng của khách hàng, nó có một ý nghĩaquan trọng đến chiến lược cho vay của chi nhánh
1.2.2.2 Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay ngắn hạn/dư nợ bình quân :
Một ngân hàng nếu có tỷ lệ nợ quá hạn trong hoạt động cho vay trung dàihạn cao là một nguy cơ thể hiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với hộ gia đình
cá nhân sản xuất kinh doanh của ngân hàng đó không hiệu quả Vốn tín dụngtrung dài hạn không được thu hồi đúng kế hoạch gây ảnh hưởng đến hoạt động
sử dụng vốn và kết quả hoạt động tín dụng chung của ngân hàng Vì vậy nợ quáhạn luôn là mối quan tâm của các nhà quản trị ngân hàng, họ sẽ luôn tìm cáchlàm giảm tỷ lệ này Nhưng thực tế không hoạt động kinh tế nào lại diễn ra suôn
sẽ, vì vậy nợ quá hạn tồn tại như một tất yếu khách quan Chi có thể hạn chế tỷ lệnày mà không thẻ triệt tiêu được tỷ lệ nợ quá hạn trên dư nợ bình quân thể hiệnviệc hoàn trả vốn vay ngân hàng của doanh nghiệp, qua đó cho biết tình hình tàichính doanh nghiệp có lành mạnh hay không ?
1.2.2.3 Nợ khó đòi trong cho vay ngắn hạn.
Nợ khó đòi hiện là một vấn đè nhức nhối và đáng quan tâm ở từng ngânhàng vì nó ảnh hưởng xấu đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng vànền kinh tế của một đất nước Ngân hàng vẫn phải trả lãi tiền gữi huy động vốn
từ dân cư và các tổ chức kinh tế trong khi đồng vốn cho vay ra lại không thuđươc gốc và lãi gây thất thoát vốn của nhà nước Tuy nhiên đây là một tất yếu
Trang 13trong hoat động cho vay kinh doanh tiền tệ trong nền kinh tế thị trường đó làkinh doanh sẽ luôn gặp những rũi ro bất ngờ mà ngân hàng không thể lườngtrước được đây la một chỉ tiêu quan trong để đánh giá chất lượng hoạt động củamột ngân hàng.
Trang 14PHẦN II: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH – CÁ NHÂN SXKD TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG BIDV
QUA HAI NĂM 2017-2018.
Trang 152.1 Giới thiệu sơ lược về NH BIDV - ĐN.
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của BIDV- ĐN.
Để đảm bảo nhiệm vụ quản lý cho vay và thanh toán vốn đầu tư xây dựng cơbản nhằm khắc phục hậu quả của chiến tranh, đầu tư xây dựng quê hương mới.Ngày 15/11/1976 Ngân hàng Kiến thiết Quảng Nam – Đà Nẵng được thành lập.Nhiệm vụ của Ngân hàng Kiến thiết Quảng Nam – Đà Nẵng là việc cấp phát tíndụng, thanh toán và quản lý vốn đầu tư xây dựng cơ bản trên địa bàn tỉnh QuảngNam – Đà Nẵng
Ngày 24/06/1981 Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam được thànhlập thì Ngân hàng Kiến thiết Quảng Nam – Đà Nẵng cũng được đổi tên thànhNgân hàng Đầu tư và Xây dựng Quảng Nam – Đà Nẵng
Ngày 20/11/1994, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Quảng Nam – Đà Nẵnghoạt động như một Ngân hàng thương mại khi việc cấp phát vốn chuyển sangCục Đầu tư và Phát triển
Ngày 01/01/1997, do việc tách tỉnh Quảng Nam – Đà Nẵng thành tỉnhQuảng Nam và TP Đà Nẵng trực thuộc Trung Ương, Ngân hàng Đầu tư và Pháttriển Quảng Nam – Đà Nẵng được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển
TP Đà Nẵng cho đến nay
2.1.2 Chức năng nhiệm vụ của BIDV ĐN.
- Tổ chức thực hiện việc tiếp nhận vốn, huy động vốn, cho vay trong khuôn khổ,điều lệ Ngân hàng Đầu tư và Phát triển theo chính sách, chế độ Nhà nước
- Tổ chức hạch toán, kiểm soát và quyết toán trong và ngoài hệ thống Ngân hàngĐầu tư và Phát triển
- Thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài hệ thống Ngân hàng Đầu tư vàPhát triển
- Chấp hành chế độ kho quỹ, bảo đảm an toàn tiền mặt, vàng bạc, kim khí quý,
đá quý, chứng từ có giá trị, ấn chỉ quan trọng
- Đại diện cho Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong những vấn đề cóliên quan đến việc thực hiện chức năng, nhiệm vụ của ngành tại địa phương
Trang 162.1.3 Cơ cấu tổ chức.
+ Phòng quan hệ khách hàng 1: thực hiện công tác tiếp thị và phát triển quan hệkhách hàng, công tác tín dụng, quản lý thông tin,…đối với khách hàng là doanhnghiệp
+ Phòng quan hệ khách hàng 2: thực hiện công tác tiếp thị và phát triển quan hệkhách hàng, công tác bán sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ, công tác tíndụng, quản lý thông tin,…đối với khách hàng là cá nhân
+ Phòng quản lý rủi ro: thực hiện công tác quản lý rủi ro tín dụng, quản lý rủi
ro tác nghiệp, công tác phòng chống rửa tiền, quản lý hệ thống chất lượng ISO,công tác kiểm tra nội bộ
+ Phòng quản trị tín dụng: trực tiếp thực hiện tác nghiệp và quản trị cho vay,bảo lãnh đối với khách hàng, thực hiện tính toán trích lập dự phòng rủi ro
+ Phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ: Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ về quản lýkho và xuất/nhập quỹ
+ Phòng thanh toán quốc tế: Trực tiếp thực hiện tác nghiệp các giao dịch tài trợthương mại với khách hàng, chịu trách nhiệm phát triển và nâng cao hiệu quảhợp tác kinh doanh đối ngoại của chi nhánh
+ Phòng kế hoạch - Tổng hợp: Thực hiện công tác kế hoạch – tổng hợp, côngtác nguồn vốn, công tác phát chế, chế độ, làm thư ký cho ban Giám Đốc
Trang 17GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH
VẤN
RỦI RO
KHỐI TÁC NGHIỆP
KHỐI QUẢN LÝ NỘI
P.Quản trị tín dụng
P.Quản lý và dịch vụ khoquỹ
P.Thanh toán quốc tế
P.Kế Tổng hợpP.Điện toán
hoạch-P.Tài chính kế toán
P.Tổ chức nhân sự
PGD 1
130 Điện Biên Phủ PGD 2 40-42 Hùng Vương PGD 3
42 Ông Ích Đường
Văn phòng
PGD 4
150 Nguyễn Công Trứ
P.Dịch vụ khách hàng doanh nghiệp
P.Dịch vụ khách hàng cá nhân
Quan hệ trực tuyến
Quan hệ chức năng
Trang 182.2 Tình hình hoạt động kinh doanh tại ngân hàng BIDV-ĐN qua hai năm 2017-2018 :
2.2.1 Tình hình nguồn vốn của ngân hàng :
Nghiệp vụ huy động vốn hoạt động có ý nghĩa đối với bản các ngân hàngthương mại cói chung và ngân hàng BIDV nói riêng cũng như đối với xã hội,trong nghiệp vụ này ngân hàng được sử dụng các biện pháp và công cụ cần thiết
mà luật pháp cho phép để huy động nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội làm nguồnvốn tín dụng để cho vay Nó không chỉ giúp ngân hàng có them nguồn vốn đểhoạt kinh doanh mà giúp số lượng tiền nhàn rổi trong xả hội có thể sinh lãi.Đểxem xét tình hình huy động vốn của Chi nhánh trong hai năm 2017-2018, ta cóbảng số liệu sau :
Bảng 1: Tình hình nguồn vốn huy động của BIDV ĐN qua hai năm
(Nguồn báo cáo kết quả hoạt đông kinh doanh của BIDV_ĐN năm 2017-2018)
Qua bảng số liệu trên ta thấy, hoạt động huy động vốn của Chi nhánhtrong năm 2018 đã đạt được kết quả hết sức khả quan Cụ thể, kết quả huy độngvốn cuối kỳ đạt 2.088 tỷ đồng tăng so với năm 2017 là 1.872 tỷ đồng tương ứngvới tốc độ tăng là 18,97% so với năm 2017 Để đạt được kết quả như trên, bảnthân Chi nhánh đã nỗ lực không ngừng trong việc nâng cao uy tín, thắt chặt mốiquan hệ với khách hàng đồng thời thu hút thêm khách hàng mới Với một đội ngũcán bộ nhân viên trẻ, năng động, tận tâm phục vụ nên các thủ tục giao dịch củakhách hàng luôn được giải quyết trong thời gian ngắn, gọn nhẹ, đem lại sự hài
Trang 19lòng cho khách hàng Đồng thời, rong thời gian qua, Chi nhánh đã có những chủtrương đúng đắn, cơ cấu lại nguồn vốn theo hướng ổn định, tăng cường huy độngvốn từ các tổ chức kinh tế và không ngừng đưa ra các loại hình khuyến mãi đadạng, phong phú.
Trong cơ cấu huy động vốn chúng ta có thể dễ dàng nhận thấy kênh huyđộng vốn từ dân cư chiếm ưu thế hơn hẳn so với kênh huy động vốn từ các tổchức kinh tế Nếu năm 2018 chiếm 57,05%, thì đến năm 2018 chiếm 59,77%tổng nguồn vốn huy động Cụ thế, nguồn vốn từ dân cư trong năm 2018 là 1248
tỷ đồng tăng 16,85% so với năm 2017 Có thể nói đây là lợi thế rất lớn của Chinhánh bởi vì đây là nguồn tiền gửi ổn định làm cơ sở quyết định cho hoạt độngcho vay trung dài hạn của Chi nhánh
Nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế trong năm 2018 là 840 tỷ đồngtăng 4,48% so với năm 2017 Với tốc độ tăng trưởng kinh tế của thành phố ĐàNẵng ngày càng cao cũng như sự ra đời của nhiều doanh nghiệp, công ty đã giúpcho ngân hàng thu hút một lượng lớn tiền gởi của các nhà đầu tư
Như vậy, nguồn vốn của ngân hàng có xu hướng tăng trưởng qua các năm,cao và ổn định đó là một thành công của chi nhánh trong công tác tạo nguồn để
mở rộng các hoạt động kinh doanh của mình, đặc biệt với bối cảnh các ngân hàngđang cạnh tranh gay gắt trong năm 2018 vừa qua, đặc biệt vấn đề lạm phát đã ảnhhưởng rất lớn đến quá trình huy động vốn của ngân hàng
2.2.2 Tình hình sử dụng vốn của Ngân hàng :
Tất cả các ngân hàng thương mại đều hoạt động theo nguyên tắc “đi vay
để cho vay” nhưng với phương thức vay và cho vay thế nào để phù hợp với nhucầu thực tế của thị trường nhằm thúc đẩy nền kinh tế phát triển đồng thời đem lạithu nhập cho đơn vị mình Cũng như các ngân hàng khác trên địa bàn Đà Nẵng,chi nhánh ngân hàng Đầu Tư và Phát triển – Đà Nẵng đã thực hiện đầy đủ mọichức năng cung cấp nguồn vốn cho nền kinh tế thông qua hoạt động tín dụng,cung cấp các dịch vụ …Có thể nói, hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọnghàng đầu trong tất cả các hoạt động của ngân hàng vì nó đem lại phần lớn thunhập cho đơn vị
Trang 20Bảng 2 : Tình hình cho vay của BIDV - ĐN qua hai năm 2017-2018
( Nguồn : báo cáo kết quả hoạt đông kinh doanh của BIDV_ĐN năm 2017-2018)
Qua bảng phân tích trên ta thấy : doanh số cho vay, doanh số thu nợ trongcho vay trung, dài hạn của chi nhánh năm 2018 và năm 2017 đều chiếm tỷ trọngcao trong tổng doanh số cho vay và tổng doanh số thu nợ vì ngân hàng BIDV –
ĐN là ngân hàng với mũi nhọn là cung ứng vốn cho khách hàng có nhu cầu vốntrung, dài hạn, đầu tư vốn trung, dài hạn cho doanh nhiệp theo chiều sâu, xâydựng công nghiệp và dân dụng, xây dựng công trình giao thông, thuỷ lợi… Cụthể, năm 2018 doanh số cho vay đạt 3300 tỷ đồng, tăng 700 tỷ đồng, tương ứngvới tỷ lệ tăng là 26,9%, trong đó doanh số cho vay ngắn hạn tăng 540 tỷ đồng,tức là 69,2 % và doanh số cho vay trung, dài hạn giảm 8,25% tức là 94,61 tỷđồng cho thấy doanh số cho vay trung, dài hạn đã giảm xuống trong năm 2018.Tuy nhiên, vì doanh số cho vay ngắn hạn đã tăng nhanh chóng vì vậy mà tổngdoanh số cho vay trong năm 2018 đã tăng lên so với năm 2017
Trang 21Doanh số cho vay tăng đòi hỏi công tác thu nợ cũng phải được đẩy mạnh.
Vì thế công tác thu nợ trong những năm qua được Chi nhánh thực hiện khá tốt,với tư cách là chủ nợ, Chi nhánh có quyền yêu cầu khách hàng thực hiện đúnghợp đồng và có chính sách riêng cho từng đối tượng khách hàng Do đó, doanh
số thu nợ tăng qua các năm là một xu thế tất yếu Doanh số thu nợ năm 2018 đạt1887,5 tỷ đồng, tăng 426,1 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng là 28,57 Trong đó,thu nợ ngắn hạn tăng 327,38 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng là 76,5 % Doanh
số thu nợ trung, dài hạn năm 2018 lại tăng 134,72 tỷ đồng, tức tăng 13,5 so vớinăm 2017 Nguyên nhân tăng doanh số thu nợ trung, dài hạn không phải do Cán
bộ tín dụng không quản lý chặt chẽ tình hình vay mà do các khoản nợ trung, dàihạn đến hạn trả năm 2018 ít hơn năm 2018
Năm 2018, dư nợ bình quân là 1412,5 tỷ đồng tăng so với năm 2017 là237,9 tỷ đồng, về mặt tuyệt đối tăng 20,25 so với năm 2017
Còn đối với nợ quá hạn bình quân thì năm 2018 dư nợ quá hạn bình quângiảm 9 tỷ đồng, tương ứng với tốc độ giảm là 28,57 %, trong đó ngắn hạn giảm0,45tỷ đồng tức là giảm 4,76%, dư nợ quá hạn trung, dài hạn giảm 8,55 tỷ đồngtức là giảm 38,77% Điều đó chứng tỏ đây là dấu hiệu tốt, thể hiện công tác thu
nợ của Chi nhánh đã được những kết quả tốt, hiệu quả trong hoạt động cho vaycủa Chi nhánh đang từng bước được nâng cao
Tóm lại, qua việc phân tích tình hình cho vay theo thời hạn của Chi nhánh
ta thấy cho vay trung- dài hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu Cho thấy thế mạnh củaChi nhánh là cung ứng các nguồn vốn trung-dài hạn Một nguyên nhân nữa là lựclượng Cán bộ tín dụng đã thực hiện rất tốt trong công tác tìm kiếm, tiếp cận các
dự án tốt để đầu tư, nâng cao thu nhập cho ngân hàng
2.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh BIDV-ĐN qua hai năm 2017-2018 :
Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh được thể hiện rõ nét trong cácchỉ tiêu về thu nhập nhận được, chi phí bỏ ra và lợi nhuận có được sau khi nhữngkhoản chi phí được thanh toán Sau đây là tình hình kết quả tình hình hoạt độngkinh doanh của Chi nhánh qua hai năm 2017-2018 :
Trang 22Bảng 3: Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV ĐN
( nguồn: báo cáo kết quả hoạt đông kinh doanh của BIDV_ĐN năm 2017-2018)
Về thu nhập, cho vay là một trong những hoạt động kinh doanh chính củaChi nhánh, do đó thu nhập từ hoạt động này luôn chiếm tỷ trọng cao nhất và chủyếu Thu nhập từ lãi cho vay của Chi nhánh có xu hướng tăng qua các năm.Trong năm 2017, nguồn thu từ lãi cho vay chiếm 82,005% trong tổng thu nhậpcủa Chi nhánh Sang năm 2018, nguồn thu này tăng cả về mặt tuyệt đối lẫn tươngđối Cụ thể, tăng 29,594 tỷ đông tương ứng với tỷ lệ tăng là 16,39% so với năm2017
Các khoản thu từ các phí dịch vụ và các khoản thu khác cũng tăng cao quacác năm Cụ thể, thu phí dịch vụ trong năm 2018 đạt 16,780 tỷ đồng, tăng 7,33 tỷđồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 77,57% trong tổng thu nhập Nguồn thu phí naybao gồm thu phí từ các hoạt động bảo lãnh, hoa hồng, tài trợ thương mại,phí giahạn nợ, trả trước hạn, đặc biệt là phí liên quan đến hoạt động thẻ …Ngoài ra, cáckhoản thu phí khác cũng tăng 8,303 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 27,52% sovới năm 2017
Về chi phí, muốn có thu nhập tạo ra từ hoạt động cho vay thì ngân hàngcần chi trả cho hoạt động huy động vốn thông qua việc chi trả lãi suất tiền gửi
Trang 23Đây cũng là nguồn chi phí chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng chi phí của ngânhàng Qua bảng số liệu ta thấy chi trả lãi huy động tăng dần qua hai năm Năm
2017, chi huy động vốn đạt 110,894 tỷ dồng chiếm 67,056% tổng chi phí, và quanăm 2018 đạt 150,752 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 76,388% tổng chi phí Như vậy tathấy qua hai năm chi trả lãi tăng 39,858 tương ứng tỷ lệ tăng là 35,94%
Ngoài ra còn có các khoản chi khác như chi dự phòng chi nhân viên, bảohiểm trong năm 2017 là 54,481 tỷ đồng và các khoản chi khác này qua năm
2018 lại giảm cụ thể đạt 46,958 tỷ, như vậy qua hai năm các khoản chi khác giảm7,883 tỷ tương ứng tỷ lệ giảm là 14,47%
Về lợi nhuận, năm 2017 ngân hàng đạt lợi nhuận là 54,783 tỷ đồng, con sốnày ở năm 2018 là 60,035 tỷ tức là tăng 13,252 tỷ đồng tương ứng tỷ lệ 24,19%
2.3 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với cá nhân hộ gia đình SXKD tai chi nhánh ngân hàng BIDV Đà Nẵng.
2.3.1 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn chung đối với cá nhân
-hộ gia đình SXKD qua hai năm 2017-2018:
So với các nghiệp vụ cho vay truyền thống thì nghiệp vụ cho vay đối với hộgia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh cũng không kém phần tăng lên Đây là mộttrong những tác động lớn đến hoạt động cho vay phục vụ sản xuất kinh doanhcủa ngân hàng Đồng thời cho vay sản xuất kinh doanh cũng là chủ trương củaChính phủ nhằm kích cầu cho nền kinh tế Hoạt động cho vay đối với hộ giađình, cá nhân sản xuất kinh doanh có hiệu quả sẽ góp phần vào tăng thu nhập chongân hàng
Trang 24Bảng 3: Tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn đối với hộ gia đình, cá nhân
sản xuất kinh doanh của ngân hàng năm 2017-2018.
Đvt : tỷ đồng
Chỉ tiêu
Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ lệ %
1.Doanh số cho vay
(Nguồn : báo cáo kết quả hoạt đông kinh doanh của BIDV_ĐN năm 2017-2018)
Qua bảng số liệu trên ta thấy : Doanh số cho vay đối với HGĐ, cá nhântrong năm 2018 tăng so với năm 2017 rất cao, năm 2018 đạt 231 tỷ đồng, tăng76,56 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 49,57% so với năm 2017 Qua con số này
có thể thấy được Chi nhánh đã có nhiều chủ động trong công tác tìm kiếm kháchhàng, mở rộng quy mô tín dụng Hoạt động cho vay hộ gia đình, cá nhân sản xuấtkinh doanh ở Chi nhánh đã có chiều hướng phát triển cao nhưng Chi nhánh vẫncần phải cố gắng làm tốt công tác tiếp thị để thu hút thêm khách hàng đến vớingân hàng
Trang 25Như chúng ta đã biết, hoạt động cho vay ngắn hạn ít gặp rủi ro hơn so vớicho vay trung và dài hạn nên cần cố gắng mở rộng hoạt động cho vay này để tăngthêm thu nhập cho Chi nhánh và giúp Chi nhánh ngày càng đứng vững trên thịtrường.
Để phân tích chất lượng cho vay ngắn hạn đối với hộ gia đình, cá nhân sảnxuất kinh doanh thì chúng ta cần phải xem xét qua doanh số thu nợ, dư nợ, nợquá hạn, tỷ lệ nợ quá hạn của Chi nhánh
Doanh số thu nợ của Chi nhánh đối với hộ gia đình – cá nhân cũng tăngcao so với năm 2017 Cụ thể, năm 2018 đạt 132,88 tỷ đồng, tăng 54,63 tỷ đồngtương ứng với tỷ lê tăng 69,81% Có được kết quả này là nhờ vào sự nổ lực củacác cán bộ tín dụng trong việc kiểm tra, thẩm định một cách cụ thể và tư vấn chokhách hàng sử dụng vốn sao cho đúng mục đích để mang lại hiệu quả cao nhất vàkhi hoạt động sản suất kinh doanh đạt được lợi nhuận cao thì khách hàng sẽ chủđộng thanh toán nợ cho Chi nhánh
Dư nợ bình quân ngắn hạn cũng tăng nhưng lại thấp hơn so với tốc độ tăngcủa doanh số cho vay (3,43%) Năm 2018, doanh số dư nợ đối với HGĐ- cá nhânsản xuất kinh doanh đạt 23,73 tỷ đồng, tươg ứng với tốc độ tăng 151,28% so vớinăm 2017 Dư nợ là chỉ tiêu mà ngân hàng cần phải quan tâm và mức tăngtrưởng dư nợ ngắn hạn như vậy của Chi nhánh là chưa cao
Ta thấy chỉ tiêu nợ quá hạn về hoạt động tín dụng chung đối với hộ gia đình,
cá nhân sản xuất kinh doanh của ngân hàng có giảm với tốc độ là 16,74% tỷ lệ nợquá hạn đối với cho vay HGĐ – cá nhân chiếm tỷ lệ không cao, năm 2017 là3,1%, năm 2018 là 3,8% Như vậy mặc dù năm 2018 có giảm so với năm 2017nhưng không đáng kể Nợ quá hạn mà đặc biệt là nợ quá ngắn hạn sẽ ảnh hưởngrất lớn đến tốc độ vòng quay vốn tín dụng chung của Chi nhánh và nó sẽ quyếtđịnh đến chất lượng tín dụng đối với hoạt động cho vay Đây là cơ sở để ngânhàng chú trọng đến công tác thu nợ Nhìn chung ngân hàng cũng đã làm tốt côngtác này mặt dù là chưa cao trong năm 2018 Do vậy Chi nhánh cần phải quantâm, đôn đốc khách hàng trong công tác thu nợ để giảm thiểu rủi ro cho Chinhánh
Trang 26Nhìn chung hoạt động cho vay ngắn hạn đối với hộ gia đình, cá nhân sảnxuất kinh doanh ở ngân hàng tăng trưởng nhưng chưa cao So với tốc độ tăngtrưởng của doanh số cho vay chung của Chi nhánh thì tốc độ cho vay đối vớiHGĐ- cá nhân XSKD vẫn chưa đạt những chỉ tiêu kế hoạch mà ban Giám đốccủa Chi nhánh đề ra Do vậy ngân hàng cần phải cố gắng làm tốt công tác tiếp thị
để thu hút thêm khách hàng đến với ngân hàng Hoạt động cho vay ngắn hạn ítgặp rủi ro hơn so với cho vay trung và dài hạn nên cần cố gắng mở rộng hoạtđộng cho vay này để tăng thêm thu nhập cho ngân hàng và giúp ngân hàng ngàycàng đứng vững trên thị trường
2.3.2 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn đối với cá nhân hộ gia đình SXKD tai chi nhánh ngân hàng BIDV Đà Nẵng qua hai năm 2017-2018 : 2.3.2.1 Theo ngành kinh tế.
Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn đối với hộ gia đình, cá nhân sản xuấtkinh doanh theo ngành nghề để thấy được nhu cầu vay vốn của người dân nhằmvào lĩnh vực nào, và từ đó có phương án tài trợ, cho vay phù hợp với tình hìnhcủa ngân hàng Ngày nay người dân đi vay thường đầu tư vào ngành nghề có thờihạn ngắn để thu hồi vốn nhanh như ngành: Công Nghiệp, Nông Nghiệp, ThươngMại Dịch Vụ, Thủy Hải Sản
Bảng 5: Doanh số cho vay ngắn hạn đối với hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh theo ngành kinh tế năm 2017 - 2018.
Đvt: tỷ đồng
Chỉ tiêu
Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) Số tiền TT(%)