PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH đảm bảo tín DỤNG tại CHI NHÁNH TECHCOMBANK đà NẴNG 2018

Theo Luật các tổ chức tín dụng được Quốc hội nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam khoá X, kỳ họp thứ 2 thông qua ngày 12 tháng 12 năm 1997 và có hiệu lực thi hành kể từ ngày 01101998 công bố: Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp được thành lập theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán. Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan. Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác. Qua đó cho thấy những đặc trưng cơ bản của một ngân hàng thương mại là: Huy động các loại tiền gửi. Cấp tín dụng. Tham gia thanh toán và cung ứng các dịch vụ thanh toán.

PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH ĐẢM BẢO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH TECHCOMBANK ĐÀ NẴNG I NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khái niệm Theo Luật tổ chức tín dụng Quốc hội nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam khố X, kỳ họp thứ thơng qua ngày 12 tháng 12 năm 1997 có hiệu lực thi hành kể từ ngày 01/10/1998 cơng bố: Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác Qua cho thấy đặc trưng ngân hàng thương mại là: - Huy động loại tiền gửi - Cấp tín dụng - Tham gia toán cung ứng dịch vụ toán Chức ngân hàng thương mại 2.1 Chức trung gian tài Ngân hàng nhận tiền người thừa vốn cho người cần vốn vay với mục đích tìm kiếm lợi nhuận từ khoản chênh lệch lãi suất vay với lãi suất cho vay giúp cho người vay có hội tìm kiếm nguồn vốn để đầu tư vào mục đích mà khơng phải tốn nhiều thời gian chi phí cho việc tìm nơi vay tiền tiện lợi, chắn, hợp pháp đồng thời giúp cho người thừa vốn có nơi cất trữ an tồn có khả sinh lợi từ lãi suất tiền gửi hay cung ứng dịch vụ tốn Vậy ngân hàng mơi giới cầu nối cung với cầu vốn, cầu nối tích luỹ với tiêu dùng, với chức trung gian tài thu hút tập trung vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu vốn giúp cho kinh tế sử dụng vốn có hiệu quả, tiết kiệm chi phí nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo việc làm điều hòa lưu thơng tiền tệ kinh tế 2.2 Chức tạo tiền Thông qua hệ thống ngân hàng thương mại, chức tạo tiền thực hình thức bút tệ điều kiện áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc Ngân hàng Trung ương Để chứng minh điều này, giả định Ngân hàng Trung ương quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc r =10%, ngân hàng khơng có dự trữ khác ngồi dự trữ bắt buộc, khơng có lượng tiền mặt ngồi lưu thơng Giả sử Ngân hàng Trung ương phát hành đưa vào kinh tế 1.000 đơn vị vốn chế tạo tiền sau: Ngân hàng Tiền gửi:1.000 Dự trữ bắt buộc: 100 Cho vay: 900 Ngân hàng Ngân hàng Tiền gửi:900 Dự trữ bắt buộc: 90 Cho vay: 810 Tiền gửi: 810 Dự trữ bắt buộc: 81 Cho vay: 729 Với giả định khơng có tiền mặt ngồi lưu thơng nên lượng tiền phát hành đưa vào kinh tế 1.000 trở thành lượng tiền gửi Ngân hàng Sự tuân thủ tỷ lệ dự trữ bắt buộc 10 % nên Ngân hàng dự trữ lại 100 900 cho vay 900 trở thành tiền gửi Ngân hàng Đến lượt Ngân hàng lại tuân thủ tỷ lệ dự trữ bắt buộc nên giữ lại 90 lại 810 cho vay trở thành tiền gửi Ngân hàng Tương tự ngân hàng khác Ngân hàng thực dự trữ bắt buộc Q trình tiếp diễn Ngân hàng n cuối tổng dự trữ bắt buộc 1.000 tổng lượng tiền gửi 1.000+900+810+729+ = 1.000(1-(9/10)n-1)/(1-9/10) ≈ 10.000 tổng cho vay 9.000 Qua ta thấy với lượng tiền gửi ban đầu 1.000 thông qua hệ thống ngân hàng tạo 10.000 tiền gửi 9.000 cho vay nên thể chức tạo tiền 2.3 Chức trung gian toán thủ quỹ cho khách hàng Ngân hàng nhận tiền gửi bảo quản tài sản phi tiền tệ thể chức thủ quỹ, mở tài khoản cung cấp quản lý phương tiện toán thể chức trung gian toán giúp giải nhanh chóng, an tồn, xác đồng thời tiết kiệm chi phí, khắc phục nhược điểm xa cách địa lý Hai chức có quan hệ liên đới với chức chức trung gian tài chức quan trọng Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại 3.1 Nghiệp vụ nguồn vốn (Nghiệp vụ tài sản nợ) a Vốn tự có - Vốn điều lệ: Là số vốn ban đầu thành lập ngân hàng ghi vào điều lệ ngân hàng luôn lớn nguồn vốn pháp định nhà nước qui định vào đầu năm tài - Các quỹ dự trữ: Quỹ dự trữ, quỹ dự trữ đặc biệt, quỹ khác - Lợi nhuận chưa chia: Theo qui định sau nộp thuế phần lại lợi nhuận đem chia để bù lỗ năm trước, thu sử dụng vốn ngân sách, bù đắp khoản tiền phạt chi phí khơng hợp lý mà khơng tính vào chi phí để tính thuế, trích quỹ đầu tư phát triển, quỹ dự phòng, tăng vốn điều lệ, dự phòng nói chung lại đưa vào quỹ đầu tư phát triển b Vốn bổ sung b1 Vốn huy động: Là nguồn vốn chủ yếu ngân hàng, khoản tiền, tài sản tổ chức cá nhân mà ngân hàng phép thu hút sử dụng với trách nhiệm hoàn trả đầy đủ hạn gốc lẫn lãi Bao gồm: b1.1 Nguồn tiền gửi * Tiền gửi tổ chức kinh tế - Tiền gửi không kỳ hạn: Là khoản tiền khách hàng gửi vào không xác định trước thời hạn rút nên mang tính chất khơng kỳ hạn, khách hàng rút lúc nào, khoản tiền chờ tốn khơng phải gửi với mục đích để dành mà nhằm an tồn tài sản, tạo tiện ích tốn - Tiền gửi có kỳ hạn: Khác với tiền gửi khơng kỳ hạn ngân hàng biết trước thời gian người gửi rút tiền, khoản tiền tạm thời chưa sử dụng hay để dành nhằm hưởng lợi tức tìm kiếm an tồn cho đồng vốn - Tiền gửi ký quỹ: Khách hàng gửi vào nhằm mục đích theo thoả thuận ngân hàng với khách hàng - Tiền gửi chuyên dùng: Là nguồn tiền ngân sách cấp cho đơn vị hành nghiệp mà doanh nghiệp phải để riêng sử dụng cho mục đích xác định * Tiền gửi cá nhân dân cư - Tiền gửi tài khoản cá nhân: Dân cư gửi tiền với mục đích an tồn bảo quản hay thuận lợi toán chi trả - Tiền gửi tiết kiệm: Bao gồm tiết kiệm có kỳ hạn không kỳ hạn + Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là khoản tiền để dành cá nhân gửi vào ngân hàng với mục đích hưởng lợi tức, có kỳ hạn xác định trước nên hưởng lãi suất tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn + Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là khoản tiền để dành dân cư nhằm hưởng lợi tức chưa xác định thời điểm chi tiêu - Tiền gửi có mục đích: Khi dân chúng gửi tiền vào ngân hàng xác định trước mục đích gửi vào để làm - Tiền gửi tiết kiệm có báo trước: Nghĩa có qui định dân cư muốn rút tiền phải báo trước cho ngân hàng tối thiểu 10 đến 30 ngày * Tiền gửi kho bạc nhà nước Các chi nhánh kho bạc thường có phần vốn tạm thời chưa sử dụng gửi vào ngân hàng nhằm hưởng lợi tức thường gửi với số lượng lớn, không kỳ hạn * Tiền gửi tổ chức tín dụng khác Các tổ chức tín dụng thường có quan hệ đại lý nên mở tài khoản lẫn nhằm thực thu chi hộ cho khách hàng, đặc biệt sử dụng cho phương thức tốn khơng dùng tiền mặt b1.2 Nguồn vốn huy động thông qua phát hành chứng tiền gửi - Nguồn huy động thông qua phát hành chứng tiền gửi Là hình thức vay ngân hàng công chúng, dạng huy động không thường xuyên Việc huy động phải có kế hoạch trước ngân hàng chi nhánh phải xin phép trước - Phát hành kỳ phiếu Là dạng huy động mang tính chất khơng thường xun, có lãi suất cao lãi suất tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Ngân hàng phát hành kỳ phiếu thiếu vốn việc cân đối vốn Việc phát hành phải có kế hoạch, có tính đến lượng vốn cần phát hành với kỳ hạn, lãi suất, thời gian phát hành - Phát hành trái phiếu ngân hàng Là dạng vay dài hạn ngân hàng công chúng, với mục đích sử dụng xác định trước Việc xác định thời hạn dựa vào mục đích sử dụng phương thức trả lãi b2 Nguồn vốn vay: Bao gồm vay Ngân hàng nhà nước nhằm mở rộng qui mô, bổ sung dự trữ hay đảm bảo toán hạn mức duyệt vay tổ chức tín dụng khác ngồi nước b3 Vốn bổ sung khác - Vốn uỷ thác: Là nguồn vốn cá nhân tổ chức nước uỷ thác cho ngân hàng để tài trợ cho đối tượng định theo điều kiện mà uỷ thác qui định - Vốn toán: Thường ngắn hạn hoạt động thường xuyên, thu hộ lớn chi hộ có tài sản tạm thời toán ngược lại 3.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn (Nghiệp vụ tài sản có) Đây nghiệp vụ sử dụng nguồn vốn huy động vay nhằm mục đích hưởng lợi thơng qua chênh lệch lãi suất huy động với lãi suất cho vay Bao gồm: - Tài sản cố định: Thường chiếm tỷ trọng nhỏ tổng tài sản có ngân hàng trụ sở, máy móc thiết bị cơng nghệ, xe ô tô, tài sản cố định - Tài sản ngân quỹ: Qui mô ngân quỹ thường phụ thuộc vào nhu cầu chi trả tiền gửi, nhu cầu cho vay, nhu cầu chi tiêu Bao gồm: - Tiền mặt quỹ: Tiền giấy tiền kim loại kho ngân hàng + Tiền mặt dự trữ bắt buộc Ngân hàng Trung ương + Tiền gửi toán Ngân hàng Trung ương - Tiền gửi toán - Tài sản tín dụng: Dưới dạng cho vay với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận Đây tài sản chủ yếu, sử dụng vốn nhiều góp phần tạo thu nhập cho ngân hàng xác suất rủi ro tương đối lớn - Tài sản đầu tư: Đầu tư lĩnh vực khác với đầu tư tài sản tín dụng nhằm mục đích tăng tỷ suất sinh lợi đồng vốn, phân tán rủi ro, bù đắp rủi ro lĩnh vực nguồn sinh từ lĩnh vực khác II TÍN DỤNG Khái niệm Về hình thức: Tín dụng quan hệ vay mượn kinh tế Về nội dung: Tín dụng chuyển nhượng quyền sử dụng lượng giá trị từ người cho vay sang người vay với điều kiện định để sau khoản thời gian định nhận lại lượng giá trị lớn giá trị ban đầu Vai trò tín dụng 2.1 Đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình sản xuất liên tục đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế Do nhu cầu đầu tư tăng thêm, doanh nghiệp đến vay vốn ngân hàng cấp vốn cho vay tạo điều kiện cho doanh nghiệp thiếu vốn đầu tư phát triển mở rộng sản xuất kinh doanh, trì trình sản xuất tạo nên tính liên tục q trình góp phần đem lại hiệu kinh tế cao từ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Vì nói tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn trì trình sản xuất liên tục đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế 2.2 Thúc đẩy trình tập trung vốn tập trung sản xuất Nghiệp vụ huy động xem trình tập trung vốn từ đơn vị tổ chức cá nhân kinh tế cho đơn vị cá nhân khác cần vốn vay mà thường doanh nghiệp lớn, xí nghiệp kinh doanh hiệu đảm bảo tránh rủi ro tín dụng thúc đẩy tăng trưởng kinh tế q trình tập trung sản xuất Vì tín dụng thúc đẩy trình tập trung vốn tập trung sản xuất 2.3 Góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hạch toán doanh nghiệp Khi định cho vay thường xem xét khả hoàn trả vốn gốc lãi cách xem xét tình hình tài chính, hiệu phương án kinh doanh đem lại, tài sản đảm bảo khách hàng thông qua công tác thẩm định Cán tín dụng thường yêu cầu người vay phải cung cấp thông tin cần thiết phục vụ cho cơng tác thẩm định q trình xét duyệt cho vay nên doanh nghiệp phải đảm bảo cung cấp đầy đủ thơng tin xác hay nói cách khác báo cáo rõ ràng tình hình tài Từ cho thấy hoạt động tín dụng tác động đến việc hồn thiện sổ sách kế toán, tạo rỏ ràng minh bạch chế độ hạch tốn Vậy tín dụng góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hạch toán doanh nghiệp 2.4 Tiết kiệm chi phí lưu thơng xã hội Các thể thức tốn khơng dùng tiền mặt chuyển tiền qua tài khoản, sec, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, tốn thư tín dụng, ngân phiếu tốn, thẻ tốn thơng qua hệ thống ngân hàng tiết kiệm chi phí chi phí kiểm đếm, xuất nhập, đóng gói, niêm phong, chi phí vận chuyển tiền tệ Trong kinh tế thị trường, đại phận lưu chuyển tiền tệ thực thông qua phương thức góp phần tiết kiệm chi phí lưu thông, làm tăng tốc độ chu chuyển đồng vốn Do tín dụng tiết kiệm chi phí lưu thông xã hội Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng 3.1 Nguyên tắc vốn vay phải sử dụng mục đích Trước cấp tín dụng, u cầu bên vay phải trình bày mục đích sử dụng vốn, kế hoạch phương án vay vốn, số tiền vay yếu tố khác Chỉ cho vay phương án cam kết sử dụng vốn mục đích, đạt hiệu có khả thu hồi vốn cao Nguyên tắc giúp cho ngân hàng bên vay hoạt động bình thường, tránh đầu tư sai mục đích làm thất gây lãng phí vốn kinh tế Nếu tín dụng mục đích hiệu đẩy nhanh nhịp độ phát triển kinh tế, tạo nhiều sản phẩm dịch vụ phục vụ tái sản xuất mở rộng nên nguyên tắc phương châm hoạt động tín dụng 3.2 Nguyên tắc vốn vay phải hoàn trả đầy đủ hạn vay mượn cam kết hợp đồng tín dụng Hoạt động huy động cấp tín dụng cho thấy ngân hàng khơng người vay mà đóng vai trò người cho vay tổ chức cá nhân kinh tế Ngân hàng cho vay chủ yếu nguồn huy động; phần tài sản mà ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng; có nghĩa vụ đáp ứng yêu cầu rút tiền khách hàng nên yêu cầu đơn vị vay vốn phải đảm bảo hoàn trả vốn gốc lãi đầy đủ hạn Vậy hoàn trả mối quan tâm hàng đầu chủ thể cho vay tác động đến khả tốn tồn ngân hàng 3.3 Nguyên tắc vay vốn phải đảm bảo giá trị tương đương Để thiết lập sở cho việc thu nợ gốc lãi đầy đủ hạn, ngân hàng yêu cầu bên vay phải chấp cầm cố tài sản hay bảo lãnh bên thứ ba với giá trị tương đương trị giá vay nhằm tạo nguồn thu nợ thứ hai nguồn thu nợ thứ (doanh thu cho vay ngắn hạn, nguồn khấu hao lợi nhuận cho vay trung dài hạn nguồn thu nhập cá nhân thu nhập tài chính, khoản thu nhập khác cho vay tiêu dùng) Đồng thời tác động đến nghĩa vụ trả nợ khách hàng, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng nguyên tắc quan trọng xét duyệt cho vay 3.4 Nguyên tắc phân tán rủi ro Các tổ chức tín dụng thường tìm cách để phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh tín dụng cách đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư, đa dạng hóa khách hàng cho vay hay qui định tổng dư nợ cho vay khách hàng khơng vượt q 15% vốn tự có tổ chức tín dụng nhu cầu vượt 15% cho vay hợp vốn theo qui định thống đốc Ngân hàng nhà nước, Qua cho thấy nguyên tắc có tác dụng phân tán rủi ro, góp phần cho tồn phát triển bình thường ngân hàng thương mại, ổn định kinh tế Phân loại tín dụng 4.1 Căn theo thời hạn tín dụng - Tín dụng ngắn hạn: tín dụng có thời hạn năm với mục đích bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động hay phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng - Tín dụng trung hạn: tín dụng có thời hạn từ năm đến năm phục vụ yêu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn: tín dụng có thời hạn năm dùng để cung cấp vốn cho vay xây dựng bản, mở rộng qui mô sản xuất xây dựng xí nghiệp, cơng trình thuộc sở hạ tầng, hình thành vốn cố định phần vốn cho sản xuất 4.2 Căn vào đối tượng tín dụng - Tín dụng vốn lưu động: tín dụng hình thành vốn lưu động, bù đắp thiếu hụt tạm thời vốn lưu động cho doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn - Tín dụng vốn cố định: tín dụng cung cấp vốn cố định, phục vụ đầu tư mua sắm tài sản cố định nhà cửa, máy móc thiết bị cho doanh nghiệp có nhu cầu vay 4.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn - Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hóa: tín dụng nhằm phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh lưu thơng hàng hố - Tín dụng tiêu dùng: tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân hộ gia đình 4.4 Căn vào chủ thể tín dụng - Tín dụng thương mại: hình thức tín dụng doanh nghiệp hình thức mua bán chịu hàng hóa - Tín dụng ngân hàng: hình thức tín dụng bên ngân hàng vớimột bên tổ chức cá nhân khác kinh tế - Tín dụng nhà nước: hình thức tín dụng nhà nước người vay để đảm bảo khoản chi tiêu ngân sách nhà nước đồng thời người cho vay để thực chức nhiệm vụ quản lý kinh tế xã hội phát triển quan hệ kinh tế đối ngoại - Tín dụng hợp tác: hình thức tín dụng mà vốn thành viên góp để tài trợ cho nhu cầu vốn thành viên 4.5 Căn vào phạm vi - Tín dụng nước: hình thức tín dụng phạm vi quốc gia - Tín dụng quốc tế: hình thức tín dụng quốc gia với quốc gia khác hay với tổ chức tín dụng quốc tế nghĩa quan hệ tín dụng vượt khỏi phạm vi quốc gia 4.6 Căn vào hình thức đảm bảo - Tín dụng có bảo đảm tài sản: hình thức tín dụng thực có bảo đảm tài sản hay bảo lãnh tài sản bên thứ ba - Tín dụng khơng có bảo đảm tài sản: hình thức tín dụng khơng có tài sản bảo đảm trực tiếp khơng có bảo lãnh tài sản người thứ ba Ngân hàng cho vay dựa vào uy tín người vay uy tín người bảo lãnh III BẢO ĐẢM TÍN DỤNG Khái niệm Bảo đảm tín dụng (bảo đảm tiền vay) việc tổ chức tín dụng áp dụng biện pháp phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay Các hình thức bảo đảm tín dụng 2.1 Bảo đảm đối vật Bảo đảm đối vật hình thức bảo đảm tín dụng ngân hàng đóng vai trò chủ nợ thừa hưởng số quyền hạn định tài sản khách hàng (con nợ) nhằm làm để thu hồi nợ trường hợp nợ khơng trả khơng có khả trả nợ Sơ đồ khái quát đảm bảo đối vật (1) Khaïch hng vay väún (2) Ngán hng Trong đó: (1) - Khách hàng chuyển giao tài sản đảm bảo cho ngân hàng (2) - Ngân hàng cấp phát vốn vay cho khách hàng vay vốn Đảm bảo đối vật thể hai hình thức sau: a Thế chấp tài sản Thế chấp tài sản việc bên vay dùng tài sản bất động sản thuộc sở hữu giá trị quyền sử dụng đất hợp pháp để bảo đảm thực nghĩa vụ bên cho vay thời gian định Với hình thức khách hàng quyền giữ lại tài sản, hưởng lợi tài sản chấp, có trách nhiệm quản lý tài sản chấp nghiêm cấm việc bán, tặng, cho thuê, cho mượn hay đem chấp vay khác Ngân hàng nhận chứng chứng nhận quyền sở hữu hợp pháp bên vay văn thư chấp tài sản Khi đến hạn khách hàng vay phải trả hết nợ cho ngân hàng để thu hồi tài sản chấp không bị ngân hàng phát tài sản chấp để thu hồi nợ Các hình thức chấp quy trình cho vay chấp sau: Qui trình cho vay chấp tài sản Giạm âënh vãư phạp l TSTC Âënh giạ TSTC Thanh tốn Quút âënh t lãû cho vay so våïi TSTC Với hình thức chấp Tại âënh giạ như: TSTC Gii cháú p Âãún hản trKhơng nåüthanh tốn Xỉí l sau âënh giạ * Căn vào số lần chấp Xỉí l TSTC âãø thu häöi nåü - Thế chấp lần thứ nhất: hình thức chấp mà tài sản chấp để đảm bảo cho vay thứ - Thế chấp thứ hai: hình thức chấp mà khách hàng sử dụng phần giá trị chênh lệch tài sản chấp giá trị khoản vay thứ để làm tài sản đảm bảo cho khoản vay thứ hai * Căn vào tính chất bất động sản - Thế chấp phần bất động sản: hình thức chấp mà vật phụ gắn với bất động sản không tính vào tài sản chấp khơng có thoả thuận - Thế chấp toàn bất động sản: hình thức chấp màì vật phụ gắn với bất động sản thuộc tài sản chấp * Căn vào nội dung tính chất pháp lý - Thế chấp pháp lý hình thức chấp khách hàng vay vốn chuyển giao quyền sở hữu tài sản chấp cho ngân hàng - Thế chấp cơng hình thức chấp mà việc ngân hàng nắm giữ giấy chứng nhận tài sản để đảm bảo cho khoản vay ứng trước thay nắm quyền sở hữu tài sản chấp b Cầm cố tài sản Cầm cố tài sản việc bên vay tiến hành chuyển giao tài sản động sản thuộc sở hữu hợp pháp cho ngân hàng cầm giữ để làm vật đảm bảo cho số nợ vay thời gian định Nếu tài sản cầm cố có đăng ký quyền sở hữu bên thoả thuận bên cầm cố giữ hay cho bên thứ ba giữ tài sản cầm cố Khi đến hạn mà bên vay khơng trả nợ ngân hàng có quyền phát tài sản cầm cố để thu hồi nợ Hình thức cầm cố sau: - Cầm cố hàng hoá: Bên vay dùng hàng hố cầm cố tổ chức tín dụng Các tổ chức tín dụng thường cầm cố loại hàng hố (chưa sử dụng) hay qua sử dụng với điều kiện thị trường chấp nhận cách rộng rãi, giá ổn định - Chiết khấu ký hoá phiếu: Là hình thức cho vay đảm bảo loại hàng hoá đặc biệt - Cầm cố chứng khoán: Bên vay chuyển giao chứng khoán cầm cố tổ chức tín dụng để nhận tiền vay Khi đáo hạn khách hàng trả nợ nhận lại chứng khốn - Đảm bảo tiền gửi: Tiền gửi có kỳ hạn, tiết kiệm tiền gửi tốn phải chuyển sang tài khoản phong toả để đảm bảo vay - Đảm bảo vàng: Vàng dùng làm đảm bảo ký gửi bảo quản ngân hàng - Chuyển nhượng tích trái (khoản phải thu): Các khoản nợ người thứ ba khách hàng vay vốn gọi tích trái coi tài sản đảm bảo cho khoản vay ngắn hạn - Đảm bảo hợp đồng nhận thầu: Bên vay nhượng lại hợp đồng nhận thầu cho ngân hàng để tài trợ vốn ngắn hạn 2.2 Đảm bảo đối nhân Đảm bảo đối nhân cam kết nhiều người (thể nhân pháp nhân) việc trả nợ thay cho khách hàng vay vốn người khơng trả nợ Do đó, bên cạnh khách hàng vay có người thứ ba đứng bảo lãnh cho khách hàng vay chịu trách nhiệm khoản tín dụng trước ngân hàng Vậy người thứ ba (người bảo lãnh) phải có đủ lực pháp lý khả trả nợ thay cho khách hàng, có đủ lực tài chính, uy tín hay tài sản dùng để đảm bảo nợ vay Sơ đồ khái quát hình thức bảo lãnh (1 ) Ngỉåìi âi vay (2 ) (3) (6 ) Ngán hng Ngỉåìi bo lnh (4 ) (5) Trong đó: (1) : Hợp đồng bảo lãnh (2) : Ngân hàng cấp tín dụng (3) : Người vay khơng trả nợ Các hình thức đảm bảo đối nhân (4) : Yêu cầu toán (5) : Thanh toán cho ngân hàng (6) : Bồi thường bảo lãnh * Căn theo tính chất bảo đảm - Bảo lãnh khơng có tài sản đảm bảo: Cá nhân, doanh nghiệp có khả tài mạnh có uy tín với ngân hàng ký hợp đồng bảo lãnh với tổ chức tín dụng mà khơng cần kèm theo tài sản chấp cầm cố - Bảo lãnh có tài sản đảm bảo: Người bảo lãnh thiếu tiêu chuẩn uy tín lực tài cần phải có tài sản thề chấp cầm cố kèm theo * Căn vào nghĩa vụ bảo lãnh - Bảo lãnh riêng biệt: Được thực cho số tiền vay cụ thể theo hợp đồng tín dụng hạch tốn riêng tài khoản cho vay - Bảo lãnh trì: Là hành vi bảo lãnh cho loạt giao dịch mức bảo lãnh theo hạn mức tối đa Vai trò tác dụng bảo đảm tín dụng 3.1 Bảo đảm tín dụng tiêu chuẩn để xét duyệt cho vay tiêu chuẩn quan trọng Nguyên tắc tín dụng vay vốn phải có đảm bảo tương đương nên khoản vay phải có tài sản đảm bảo cho vay tổ chức tín dụng đó, khơng phải tiêu chuẩn quan trọng định cho vay tài sản đảm bảo có ảnh hưởng định đến trình duyệt vay hạn mức cho vay Cán tín dụng sở nhu cầu khách hàng vay, khả cho vay tổ chức tín dụng dựa vào giá trị tài sản đảm bảo có tính đến yếu tố uy tín khách hàng mà đưa kết cuối cho vay trừ trường hợp cho vay tín chấp Vậy tài sản đảm bảo tiêu chuẩn xét duyệt tổ chức tín dụng hoạt động tín dụng 3.2 Bảo đảm tín dụng vừa nguồn thu nợ vừa tác động đến việc thực nghĩa vụ trả nợ, ngăn chặn tình trạng lạm dụng sử dụng vốn thiếu tính tốn khách hàng Nguyên tắc vay vốn phải có tài sản đảm bảo tương đương theo tổ chức tín dụng thường cho vay với giá trị vay nhỏ giá trị tài sản mà bên vay hay bên thứ ba đem cầm cố, chấp Nếu cho vay lớn giá trị đảm bảo bên vay khơng có động trả nợ, khơng kích thích người vay hồn trả nợ gốc lần lãi đầy đủ hạn nghĩa không ràng buộc nghĩa vụ trả nợ họ họ cảm thấy khơng trả nợ có lợi Ngược lại giá trị vay nhỏ giá trị tài sản đảm bảo kích thích nghĩa vụ trả nợ họ vi phạm cam kết hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng có quyền phát tài sản chấp, cầm cố để thu hồi nợ Do đảm bảo tín dụng nguồn thu nợ khách hàng không tốn đầy đủ hạn mà tác động đến nghĩa vay, Techcombank chấp nhận vay có đảm bảo tài sản bên thứ ba mà chủ yếu công ty Chế Biến Cao Su Đà Nẵng, Xí nghiệp kinh doanh sắt thép Hòa Hiệp, công ty Việt Hương, công ty Minh Tâm khách hàng lớn, có uy tín, quan hệ tín dụng thường xuyên lâu dài với Techcombank Đà Nẵng Hình thức đảm bảo tài sản bên thứ ba hình thức đảm bảo an tồn khơng có giám đứng dùng tài sản để đảm bảo cho vay biết không thu lại lợi nhuận trước cán tín dụng thẩm định người thứ ba thẩm định trước nên phương án cho vay có hiệu cao Trong thời gian qua Techcombank Đà Nẵng tăng cao dư nợ cho vay hình thức đảm bảo tài sản bên thứ ba thuận lợi nên cần phát huy năm Đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay việc bên vay dùng tài sản mà tạo thành từ vốn vay ngân hàng để chấp, cầm cố ngân hàng Trong năm 2018 Techcombank Đà Nẵng cho vay vay có đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay đạt 25.971 triệu đồng chiếm 13,5% tổng dư nợ bình quân tăng 14.016 triệu đồng với tốc độ tăng cao 118% Đạt mức tăng trưởng định hướng sách tín dụng tận dụng hổ trợ Techcombank Việt Nam việc triển khai phát triển sản phẩm cho vay mua nhà mới, sửa chữa nhà xưởng, mua ô tô cho phép dùng tài sản để đảm bảo vay điển cơng ty Kim Khí Miền Trung, cơng ty Phước Tiến, cơng ty Đức Phát Vì tạo thuận lợi nhiều cho khách hàng có nhu cầu vay mà đặc biệt khách hàng khơng có tài sản chấp khác, đồng thời bên vay có hội tận dụng hiểu biết nhân viên ngân hàng giúp tư vấn, xem xét tính khả thi, hiệu hay chất lượng phương án đem lại Chính mà kích thích nhu cầu đem lại hội vay vốn cho khách hàng Techcombank Đà Nẵng tạo nguồn thu cho Techcombank Đà Nẵng Đối với hình thức Techcombank Đà Nẵng thường ký hợp đồng mua bán ba bên khách hàng, Techcombank với bên thứ ba (bên bán tài sản) Việc hoàn tất thủ tục thực thi vài ngày sau Tuy nhiên gia tăng gặp hạn chế Nghị định 178/1999/NĐ-CP quy định tổ chức tín dụng khơng nhận bảo đảm tiền vay hình thành từ vốn vay trường hợp cho vay ngắn hạn b Nợ hạn bình quân Nhìn vào bảng ta thấy nợ hạn bình quân hình thức cho vay có đảm bảo tài sản bên thứ ba hai năm qua không phát sinh hai hình thức đảm bảo lại đảm bảo tài sản khách hàng vay, đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay tăng lên với tốc độ mạnh 2.656% 99,3% Với tốc độ tăng đáng báo động điều đáng lo ngại Techcombank Điều thể hạn chế công tác thu hồi nợ Techcombank Đà Nẵng chưa có đội ngũ nhân viên chuyên phụ trách việc thu nợ, cán tín dụng phải quan hệ tín dụng với số lượng khách hàng ngày nhiều số lượng nhân viên hạn chế khơng tránh khỏi trường hợp khơng kiểm sốt hết c Tỷ lệ nợ hạn bình quân Tỷ lệ nợ hạn bình quân hình thức đảm bảo tài sản khách hàng vay năm 2018 0,004% tăng 0,086% so với năm trước Đối với hình thức cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay tỷ lệ tăng 0,01% so với kỳ năm trước Nợ hạn hình thức cho vay có đảm bảo tài sản bên thứ ba không phát sinh nên tỷ lệ Tuy tỷ lệ thấp cho thấy giảm chất công tác đơn đốc thu hồi nợ cán tín dụng Tóm lại qua phân tích tình hình cho vay có đảm bảo tài sản theo nguồn hình thành tài sản đảm bảo cho thấy tăng trưởng tín dụng thể tốt hình thức cho vay có đảm bảo tài sản bên thứ ba, ưu Techcombank Đà Nẵng Tuy nhiên, hai hình thức cho vay có đảm bảo tài sản khách hàng vay, tài sản hình thành từ vốn vay cần có kiểm sốt chặt để hạn chế tỷ lệ nợ hạn mà cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay Vậy, doanh số cho vay có đảm bảo tài sản năm 2018 đạt 659.010 triệu đồng tăng 190.710 triệu đồng với tốc độ tăng 40,72%, doanh số thu nợ tăng cao doanh số cho vay đạt 201.660 triệu đồng với tốc độ tăng 55,11%, dư nợ bình quân năm đạt 192.203 triệu đồng tăng 75.664 triệu đồng so với kỳ năm trước, nợ hạn bình quân tăng lên 63,71 triệu đồng, tỷ lệ nợ hạn thấp 0,034% với tốc độ tăng 259% thể giảm chất so với năm trước ngắn hạn, trung dài hạn hình thức cầm cố, chấp với loại hình đảm bảo đảm bảo tài sản khách hàng vay, bên thứ ba hình thức đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay cần có nhiều biện pháp để khống chế kiểm soát cho vay, hạn chế nợ xấu đến mức thấp Phân tích mức độ an tồn tín dụng Sau phân tích tình hình cho vay có đảm bảo tài sản ta vào phân tích tỷ lệ đảm bảo để thấy rõ mức độ an toàn đồng vốn cho vay Tỷ lệ đảm bảo tỷ lệ phần trăm dư nợ so với giá trị tài sản đảm bảo cầm cố, chấp ngân hàng Dư nợ có đảm bảo tài sản Tỷ lệ đảm bảo = x 100 Gá trị tài sản đảm bảo Tỷ lệ cho thấy với đồng vốn cho vay có đồng tài sản đảm bảo cho hay hiểu 100 đồng tài sản đảm bảo đồng vốn cho vay, qua cho thấy mức độ an toàn vốn vay Nếu tỷ lệ cao cho thấy mức đảm bảo đồng vốn thấp ngược lại tỷ lệ đảm bảo thấp mức an tồn cao Chính mà nảy sinh mâu thuẩn ngân hàng với khách hàng ngân hàng cho vay thấp nhiều so với giá trị tài sản đảm bảo ngân hàng độ an tồn cao khách hàng lại khơng thể vay mức cao để đáp ứng nhu cầu vốn hay khơng đủ tài sản đảm bảo cho vay gây khó khăn cho người vay vướng mắc bảo đảm tiền vay Đứng góc độ an tồn giá trị tài sản đảm bảo giá trị lý khơng phải giá trị thực tế hay giá thị trường trường hợp bất đắc dĩ khách hàng không thực hay thực không nghĩa vụ trả nợ ngân hàng phát tài sản để thu hồi nợ tính đến giá trị lý thời điểm Sau bảng phân tích đánh giá mức độ an toàn vốn chi nhánh vào thời điểm cuối năm Nhìn vào bảng sau ta thấy tỷ lệ đảm bảo giảm xuống từ 61,4% xuống 51,5% Điều cho thấy mức độ an toàn đồng vốn cấp phát Techcombank Đà Nẵng ngày cao Sự giảm xuống tương ứng với tài sản đảm bảo bất động sản, máy móc thiết bị, hàng hố, tài sản khác trừ giấy tờ có giá Ta phân tích tìm hiểu nguyên nhân sau: Bảng 8: MỨC ĐỘ AN TOÀN VỐN CỦA CHI NHÁNH ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu I Dư nợ có đảm bảo tài sản Bất động sản Chứng từ có giá Máy móc thiết bị (TSCĐ) Hàng hố 5.Tài sản khác II Giá trị tài sản đảm bảo Bất động sản Chứng từ có giá Máy móc thiết bị (TSCĐ) Hàng hố 5.Tài sản khác III Tỷ lệ đảm bảo Bất động sản Chứng từ có giá Máy móc thiết bị (TSCĐ) Hàng hoá 5.Tài sản khác 31/12/2017 Số tiền Tỷ trọng (%) 172.15 100 34.502 20,0 1.310 0,9 21.634 12,5 107.376 62,4 7.336 4,2 280.036 100 62.826 22,4 1.896 0,8 35.906 12,8 167.866 59,9 11.542 4,1 61,4 55,0 69,1 60,2 63,9 63,5 31/12/ 2018 Số tiền Tỷ trọng (%) 264.360 100 82.696 3.470 79.928 70.942 27.324 513.732 165.592 4.306 142.988 133.678 67.168 31,3 1,2 30,2 26,8 10,5 100 32,2 0,9 27,8 26,0 13,1 51,5 50,0 80,6 55,8 53,1 40,1 Nguồn: Trích từ báo cáo tài sản đảm bảo Tỷ lệ đảm bảo tài sản bất động sản giảm từ 55% xuống 50% cho thấy tỷ lệ đảm bảo bất động sản thấp trước nghĩa năm 2017 với 55 đồng vốn cho vay có 100 đồng tài sản đảm bảo sang năm 2018 với 100 đồng tài sản đảm bảo cho 50 đồng vốn cho vay Sự giảm xuống tỷ lệ biến động thị trường bất động sản năm qua cán tín dụng hầu hết nhân viên trẻ nên thận trọng đề xuất mức cho vay lên cấp Sự lo ngại biến động thị trường bất động sản hình thức mua bán trao tay diễn phổ biến biết chắn rủi ro xảy mà buộc phải phát tài sản chấp để thu hồi nợ phải qua quan Toà án - Thi hành án - Trung tâm bán đấu giá nhiều thời gian Nếu quản lý khơng chặt để xảy tình trạng nợ hạn bị khiển trách, bị cắt thưởng năm Đối với chứng từ có giá tỷ lệ tăng từ 69,1% lên đến 80,6% tăng lên số lượng khách hàng gửi tiết kiệm Techcombank dùng sổ tiết kiệm để đảm bảo vốn vay tăng lên Techcombank Đà Nẵng cấp với hạn mức cao đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng xuất phát từ tính chất giấy tờ có giá có tính khoản cao so với tài sản đảm bảo khác, có khả đảm bảo tiền vay chắn Nếu khách hàng không trả nợ hay vi phạm cam kết hợp đồng tín dụng Techcombank Đà Nẵng áp dụng biện pháp thu hồi nợ trước hạn việc thu hồi nhanh chóng, thuận lợi tốn nhiều chi phí cho việc thu hồi nợ gốc so với loại tài sản đảm bảo khác Máy móc thiết bị, tài sản cố định tỷ lệ đảm bảo giảm từ 60,2% xuống 55,8% điều năm 2003 Việt Nam thức gia nhập AFTA, doanh nghiệp chuẩn bị tư nâng cao chất lượng giảm giá thành để cạnh tranh với doanh nghiệp khác nước nên nhu cầu vốn tăng cao, đặc biệt đầu tư mua sắm, cải tiến thiết bị cũ thay dần thiết bị khơng ngần ngại sử dụng máy móc thiết bị cũ làm tài sản đảm bảo cấp tối đa 50% giá trị tài sản đảm bảo Hay dùng máy móc thiết bị để đảm bảo vốn vay nhằm tập trung vốn phục vụ mục đích kinh doanh cấp tối đa 70% so với gá trị tài sản đảm bảo Thực tế tình trạng số vay dùng máy móc thiết bị qua sử dụng dùng làm tài sản đảm bảo nợ vay có tỷ lệ khấu hao cao khấu hao hết nên Techcombank khó khâu định giá nảy sinh khó khăn định giá Tỷ lệ đảm bảo tài sản hàng hoá giảm từ 63,9% xuống 53,1% nguyên nhân sụt giảm khách hàng đến vay vốn cầm cố hàng tồn kho, hàng hố có tính ln chuyển chậm, có tính khoản thấp nên số trường hợp ngân hàng đáp ứng đủ nhu cầu khách hàng Techcombank Đà Nẵng cho vay có đảm bảo cầm cố hàng hố có số lượng lớn, có tính ln chuyển cao khách hàng có uy tín, có khả tài mạnh, có quan hệ thường xun với Techcombank ln hạn chế cầm cố hàng tồn kho Tỷ lệ đảm bảo tài sản khác giảm 63,5% xuống 40,1% tài sản đảm bảo card điện thoại di động, Điều thể mức độ đảm bảo an tồn cao Tóm lại qua phân tích mức độ an tồn vốn vay dựa tỷ lệ đảm bảo ta thấy thời gian qua Techcombank Đà Nẵng coi trọng thực quy chế đảm bảo tiền vay Tỷ lệ đảm bảo giảm xuống cho thấy mức độ an toàn vốn vay cao Techcombank gia tăng doanh số cho vay điều cho thấy Techcombank Đà Nẵng giải mâu thuẩn công tác đảm bảo tiền vay, thực theo quy chế bảo đảm tiền vay Nghị định 178/1999/NĐCP văn hướng dẫn khác, đảm bảo mức an toàn cho đồng vốn cấp phát I ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA TECHCOMBANK ĐÀ NẴNG TRONG NĂM 2003 Định hướng chung a Về hoạt động huy động Đẩy mạnh huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau, nâng cao tỷ trọng tiền gửi toán tổ chức kinh tế dân cư Dự kiến tổng nguồn vốn huy động năm 2003 đạt mức tăng trưởng 25-30% tiền gửi tiết kiệm đạt mức tăng trưởng 30% so với năm 2018 b Về hoạt động tín dụng Phát triển tín dụng bền vững, nâng cao chất lượng kinh doanh tất phương diện Phát triển mạng lưới khu vực kinh tế trọng điểm, phát triển khách hàng bền vững, tăng trưởng tín dụng an tồn kiểm sốt rủi ro tín dụng, tối ưu hoá thu nhập từ hoạt động vốn đầu tư tín dụng; tiếp tục đầu tư vào đối tượng khách hàng vừa nhỏ Với cấu tỷ lệ phù hợp, cân đối, nâng cao tỷ trọng dư nợ cho vay ngoại tệ Đôn đốc thu hồi nợ hạn, khống chế nợ xấu 3% / tổng dư nợ hạn chế nợ hạn phát sinh 1% tổng dư nợ gia tăng hàng quý c Về công tác cán Đào tạo cán bộ, hoàn thiện cấu tổ chức nhân nhằm thực tốt mục tiêu kinh doanh vai trò quản lý hệ thống địa bàn thành phố Đà Nẵng Thành lập tổ tái thẩm định kết hợp với tổ kiểm sốt nội nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định, kiểm sốt hạn chế rủi ro cho tất chi nhánh d Công tác khác Đẩy mạnh tiếp thị quản bá hình ảnh Techcombank nhằm nâng cao thương hiệu Thay số máy tính cũ, chỉnh trang quầy giao dịch, phòng kinh doanh tạo môi trường giao dịch sang trọng đại Định hướng công tác bảo đảm tiền vay Techcombank Đà Nẵng tuân thủ thực qui chế đảm bảo tiền vay, bước xây dựng hình thức bảo đảm tiền vay linh hoạt phù hợp với loại khách hàng nhằm thu hút đông đảo đáp ứng tối đa nhu cầu vốn vay khách hàng Tài sản đảm bảo điều kiện để đảm bảo an tồn cho vay khơng phải tiêu chuẩn quan trọng duyệt vay Điều quan trọng xem xét khả trả nợ, hiệu phương án có tính đến yếu tố uy tín khách hàng II ĐÁNH GIÁ NHỮNG THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN VÀ HẠN CHẾ CỦA TECHCOMBANK - ĐÀ NẴNG TRONG VIỆC THỰC HIỆN BẢO ĐẢM TIỀN VAY Đánh giá chung Vậy hai năm qua Techcombank Đà Nẵng thực Quyết định 288/2000/QĐ-NHNN1 ban hành ngày 18/8/2000, khoản cho vay có tài sản chấp, cầm cố đảm bảo Không thực cho vay tín chấp Đây khác biệt lớn ngân hàng thương mại cổ phần, công ty tài cổ phần, ngân hàng liên doanh so với ngân hàng thương mại quốc doanh khác Techcombank Đà Nẵng đạt kết đáng khích lệ mơi trường cạnh tranh gay gắt thế, Techcombank khơng ngừng tăng trưởng tín dụng, với tỷ lệ đảm bảo an toàn vốn cao Nhưng Techcombank có cấu tín dụng nhiều bất hợp lý, việc đôn đốc thu hồi nợ chưa triệt để nên tình hình nợ q hạn tăng lên nhanh chóng, dấu hiệu xấu cần khắc phục Sau số đánh giá nhũng thuận lợi, khó khăn hạn chế Techcombank hoạt động tín dụng công tác thực đảm bảo tiền vay Những thuận lợi - Tình hình kinh tế xã hội có chuyển biến tích cực, sở hạ tầng đầu tư nâng cấp, tình hình trị ổn định, đời sống người dân ngày nâng cao với trình hội nhập mở cửa kinh tế đaù tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động an toàn hiệu - Hệ thống pháp luật nhà nước, Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật Tổ chức tín dụng ngày hồn thiện tạo hành lang pháp lý vững cho hoạt động ngân hàng Nghị định 178/1999/NĐ-CP, Thông tư 06/2018/TT-NHNN1, Nghị định 85/2018/NĐ-QĐ sửa đổi bổ sung Nghị định 178/1999/NĐ-CP, văn hướng dẫn ngân hàng nhà nước, văn hướng dẫn tổng giám đốc tạo nhiều thuận lợi cho ngân hàng, phát huy tính tự chủ tự chịu trách nhiệm ngân hàng cho vay Theo Nghị định 178/1999/NĐ-CP bảo đảm tiền vay Nghị định 165/1999/NĐ-CP bảo đảm tiền vay tài sản mà pháp luật qui định đăng ký quyền sở hữu phải đăng ký quan nhà nước có thẩm quyền Điều hạn chế rủi ro cho Techcombank khách hàng dùng tài sản để chuyển nhượng, bán cho người khác đặc biệt với phương tiện vận tải Thông tư 07/2003/TT-NHNN ban hành ngày 19 tháng năm 2003 cởi bỏ khó khăn ngân hàng nói chung Techcombank nói riêng bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay điều kiện khách hàng vay có mức vốn tự có tham gia vào dự án đầu tư phương án sản xuất kinh doanh tối thiểu 15% tổng mức vốn đầu tư - Ngoài ra, địa bàn thành phố Đà Nẵng có cơng ty chun thẩm định vật Công Ty Thẩm Định Giá Miền Nam Công Ty Thẩm Định Vật Giá Thành Phố Đà Nẵng vừa thành lập Đây thuận lợi ngân hàng nói chung Techcombank Đà Nẵng nói riêng việc thẩm định tài sản đòi hỏi thơng số kỹ thuật, khả chuyên môn cao từ tổ chức để đạt hiệu cao công tác thẩm định ngân hàng - Được hổ trợ từ hội sở khả lãnh đạo, quản lý toàn diện ban giám đốc với đội ngũ cán trẻ, đầy lực, nhiệt tình, có tinh thần trách nhiệm cao, có phẩm chất đạo đức tốt gắn bó tập thể đồn kết, đào tạo không ngừng học hỏi nâng cao kinh nghiệm, xây dựng phong cách giao dịch phục vụ khách hàng thân thiện, cởi mở tạo chủ động kinh doanh Đây nhân tố định thành công Techcombank môi trường cạnh tranh Những khó khăn hạn chế - Thành phố Đà Nẵng thành phố trực thuộc trung ương, trọng điểm miền trung nhìn chung kinh tế phát triển chưa cao chưa toàn diện, sở hạ tầng dở dang Tiềm lực kinh tế người lớn chưa thể khai thác hết được, tốc độ phát triển so với hai đầu đất nước thấp Các yếu tố tạo môi trường đầu tư vốn ngân hàng địa bàn gặp nhiều hạn chế định - Hệ thống pháp luật ban hành không đồng chưa phù hợp với yêu cầu kinh tế Các văn hướng dẫn không kịp thời dẫn đến ách tắc giải việc vừa đảm bảo thực tế địa phương vừa qui định theo nghị định phủ gây ảnh hưởng đến kế hoạch tác nghiệp Techcombank Đà Nẵng - Chính sách vĩ mơ nhà nước giai đoạn điều chỉnh đổi hồn thiện nên có nhiều doanh nghiệp chuyển hướng điều chỉnh không theo kịp gây nên tình trạng kinh doanh thua lỗ, nợ q hạn ảnh hưởng đến cơng tác bảo đảm tín dụng ngân hàng - Các quan ban ngành có liên quan chưa có phối hợp chặt chẽ đồng trình xử lý tài sản Thời gian xét xử vụ án án chậm làm cho số tài sản đảm bảo xuống cấp bị giá ảnh hưởng đến quyền lợi hợp pháp ngân hàng bên vay - Trong thời gian qua, Sở địa - nhà đất Đà Nẵng cố gắng tăng cường việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà mức chậm có phải chờ thời gian dài từ gây khó khăn cho ngân hàng việc quản lý hồ sơ tài sản hình thành từ nguồn vốn vay - Việc đăng ký tài sản chấp chuyển uỷ ban nhân dân phường điều hợp lý Sở địa - Nhà đất thành phố Đà Nẵng thời gian qua đảm bảo tính xác từ hạn chế rủi ro cho ngân hàng Tuy nhiên, số phường chưa nắm rõ quy định nên chậm việc đăng ký tài sản chấp gây khó khăn cho khách hàng từ ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng - Sự gia nhập WTO AFTA, doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ gặp nhiều khó khăn, cạnh tranh gay gắt với doanh nghiệp khác nước Đối tượng khách hàng Techcombank Đà Nẵng chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ, thành phần kinh tế tư nhân dần chiếm tỷ trọng lớn cấu khách hàng đối tượng chưa kiểm sốt chặt chẽ cơng tác kiểm tốn kế tốn gây khó khăn duyệt vay - Techcombank Đà Nẵng ngân hàng trẻ tuổi địa bàn, chưa có mạng lưới giao dịch rộng khắp số lượng ngân hàng mở ngày nhiều Trong năm 2018 chi nhánh Ngân hàng Đông Á thành lập, theo kế hoạch năm 2003 Ngân hàng Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long Saccombank mở chi nhánh Đà Nẵng, ngân hàng thương mại quốc doanh bước mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch với chế giá linh hoạt, lãi suất cho vay thấp, tác phong giao dịch phục vụ ngày hoàn thiện tạo nên môi trường cạnh tranh gay gắt lĩnh vực ngân hàng - Techcombank Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần nên gặp khó khăn cho vay có tài sản bảo đảm, khơng cho vay hiình thức tín chấp theo Quyết định số 266/2000/QĐ-NHNN1 ban hành ngày 18/08/2000 Ngân hàng thương mại cổ phần, cơng ty tài ngân hàng liên doanh cho vay khơng có bảo đảm tài sản khách hàng vay có đủ hai điều kiện: Có tỷ lệ nợ xấu (bao gồm nợ hạn khó có khả thu hồi, nợ khó đòi, khoản nợ chờ xử lý, nợ cho vay khoanh thể bảng cân đối kế tốn hàng tháng) tính tổng dư nợ cho vay khách hàng vay 5%, có mức vốn điều lệ tối thiểu thể bảng cân đối hàng tháng) đảm bảo Nghị định số 82/1998/NĐ-CP ngày 03/10/1998 Mức dư nợ cho vay khơng có bảo đảm tài sản khách hàng vay Ngân hàng thương mại cổ phần, công ty tài ngân hàng liên doanh khơng vượt q mức vốn tự có quy định Trong hai năm 2017-2018 Techcombank có nợ xấu 5% so với tổng dư nợ tính tồn hệ thống ngân hàng quốc doanh phép cho vay tín chấp khơng cần phải có tài sản đảm bảo nên làm khả thu hút khách hàng, tăng dư nợ tình hình bảo đảm tiền vay Techcombank Đà Nẵng gặp nhiều bất lợi III MỘT SỐ BIỆN PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐẾN CHÍNH PHỦ, NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC,TECHCOMBANK VÀ CÁC BAN NGÀNH CÓ LIÊN QUAN NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ AN TỒN TÍN DỤNG TRONG CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI TECHCOMBANK - ĐÀ NẴNG Một số ý kiến kiến nghị đến phủ, Ngân hàng nhà nước ngành có liên quan 1.1 Cần sửa đổi, bổ sung nhằm hoàn thiện hệ thống văn pháp luật - Hệ thống văn pháp luật có nhiều chuyển biến tích cực nhiều bất cập so với yêu cầu kinh tế thị trường, thiếu khơng đồng bộ, có chồng chéo mâu thuẩn lẫn Vậy để đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng cần sớm ban hành hoàn thiện hệ thống pháp luật - Cần phải thay đổi điều Quyết định số 266/2000/QĐ-NHNN1 ban hành ngày 18 tháng năm 2000 vấn đề cho vay khơng có tài sản đảm bảo ngân hàng thương mại cổ phần ngân hàng cổ phần cổ phần gặp khó khăn cạnh tranh với ngân hàng quốc doanh Chính khơng cho vay khơng có bảo đảm tài sản điều kiện nợ xấu lớn 5% tổng dư nợ tính toàn hệ thống ảnh hưởng đến hoạt động cho vay Techcombank, làm giảm khả cho vay Techcombank Đà Nẵng mà đặc biệt khách hàng có uy tín, quan hệ thường xun, có tình trạng tài lành mạnh khơng tài sản để chấp, cầm cố vay vốn Techcombank khơng thể cho vay vơ hình đẩy khách hàng đến với ngân hàng quốc doanh họ khơng cần tài sản đảm bảo mà vay vốn Trong vấn đề Ngân hàng nhà nước cần cho phép ngân hàng thương mại cổ phần cho vay khơng có tài sản đảm bảo, nới rộng tỷ lệ nợ xấu cho phép tính riêng chi nhánh mà khơng phải tính tồn hệ thống trước Có khuyến khích tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại cổ phần, chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần hoạt động môi trường cạnh tranh gay gắt gia tăng dư nợ cho vay đầu tư vào phương án kinh doanh hiệu góp phần tăng trưởng kinh tế - Về việc bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay theo Nghị định 178/1999/NĐ-CP quy định tổ chức tín dụng khơng nhận bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay trường hợp cho vay ngắn hạn Điều gây số hạn chế nên cần thay đổi cho phép áp dụng cho vay tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay cho vay ngắn hạn có đủ điều kiện quản lý đảm bảo an toàn cho vốn vay 1.2 Đẩy mạnh hợp tác ban ngành có liên quan xử lý tài sản đảm bảo Cần có phối hợp chặt chẽ đồng ban ngành có liên quan vấn đề xử lý tài sản đảm bảo, rút ngắn thời gian xét xử vụ án vụ án dân khác có liên quan đến tài sản khách hàng nhằm tạo nhiều thuận lợi cho trình xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ ngân hàng 1.3 Tăng cường biện pháp quản lý khu vực kinh tế, hoạt động doanh nghiệp Các công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn ngày chiếm tỷ trọng lớn trọng kinh tế với hình thức kinh doanh tự phát nhà nước chưa có chế kiểm soát chặt chẽ khâu kế toán kiểm tốn cần có biện pháp xử lý nhằm tạo rõ ràng minh bạch tạo thuận lợi cho tổ chức tín dụng nói chung Techcombank nói riêng q trình thẩm định duyệt vay Một số ý kiến kiến nghị đến quyền địa phương quan hữu quan địa bàn thành phố Đà Nẵng 2.1 Cần thông báo cụ thể nơi quy hoạch thời gian quy hoạch - Cần có thơng báo rộng rãi cụ thể phương tiện thông tin đại chúng khu vực quy hoạch, thời gian giải toả mặt tạo điều kiện để ngân hàng nắm bắt tình hình thơng tin nhanh chóng xác thực tế nhiều vấn đề trước cho vay nhà đất chưa thuộc diện quy hoạch phát lại nằm diện quy hoạch thành phố nên khơng thể phát tài sản - Để hạn chế rủi ro kẻ xấu lợi dụng sơ hở xin cấp nhiều giấy tờ sở hữu tài sản, lập hồ sơ giả mạo để vay vốn nhằm lừa đảo ngân hàng tạo nên môi trường cạnh tranh lành mạnh giúp ngân hàng nắm bắt thơng tin tình hình cần phải có biện pháp thông báo, cung cấp thông tin, xem nghĩa vụ quyền địa phương nhằm tạo niềm tin uy tín cho ngân hàng khách hàng quan hệ tín dụng, nâng cao hiệu kinh doanh hạn chế rủi ro xảy Đây mối quan tâm tất ngân hàng nói chung Techcombank nói riêng địa bàn thành phố Đà Nẵng 2.2 Cần tạo điều kiện thuận lợi khâu công chứng, việc cấp chứng nhận quyền sở hữu tài sản, giá trị quyền sử dụng đất - Về thủ tục công chứng nhiều thời gian cho khách hàng ngân hàng Với thủ tục rườm rà, số lượng cơng chứng viên phòng cơng chứng có hạn nhu cầu khách hàng cơng chứng ngày nhiều chưa đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng nên trường hợp cơng chứng viên chứng nhận mặt hình thức, hành vi chưa chứng nhận nội dung tranh chấp xảy chứng từ cơng chứng bị tồ án tuyên bố vô hiệu nội dung hợp đồng trái pháp luật, trái đạo đức xã hội Do việc tổ chức xếp quan cơng chứng nhà nước địa bàn thành phố quan trọng cần thiết quan cơng chứng khơng chứng nhận hình thức, hành vi mà cần chứng nhận nội dung hợp đồng, xác nhận tính chất hợp pháp, hợp lệ nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng ngân hàng phát chổ sai công chứng hợp đồng cầm cố, chấp, bảo lãnh vay vốn theo qui định ngân hàng nhà nước, pháp luật Thực tế quan cơng chứng có thay đổi tổ chức thủ tục tồn gây cản trở làm thời gian khách hàng việc công chứng phải qua khâu kiểm soát điều dể hiểu phòng ban cơng chứng lại tách rời nên giấy tờ chứng nhận phải qua nhiều phòng ban làm thời gian công chứng viên việc chuyển giao giấy tờ ảnh hưởng đến khách hàng Vậy cần phải có quan chun trách cơng chứng hợp đồng kinh tế phân biệt với công chứng thủ tục khác nhằm giải nhanh chóng giúp khách hàng nhanh chóng tiếp cận vốn đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh cần tổ chức công chứng phòng rộng lớn vừa thuận tiện cho nhân viên vừa giám sát hoạt động tất nhân viên làm việc nâng cao hiệu công chứng viên - Ngày số hộ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hạn chế, thị trường bất động sản thị trường phi quy, 10% nhà, đất thành thị cấp sổ đỏ, sổ hồng, hầu hết bất động sản không đủ sở pháp lý để tham gia vào giao dịch dân Hiện trạng nhà đất thị phức tạp, tình trạng xây dựng nhà không phép, mua bán trao tay diễn phổ biến Sở nhà đất, Sở địa chính, Ủy ban nhân dân cấp cần giải nhanh chóng cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà tạo sở pháp lý cho toàn thể cá nhân xã hội tạo thuận lợi để chấp vay vốn ngân hàng mà đặc biệt khu dân cư, khu đất Ủy ban nhân dân thành phố quy hoạch 2.3 Cần điều chỉnh khung giá đất cho phù hợp với giá thị trường Mối quan tâm hầu hết tổ chức tín dụng khung giá đất quy định quyền địa phương q thấp so với giá thị trường Nghị định 178/1999/NĐ-CP cho phép tổ chức tín dụng định giá theo giá thị trường lại không phép cho vay mức khung giá đất quyền địa phương ban hành thời điểm cầm cố, chấp nên gây hạn chế công tác bảo đảm tiền vay Techcombank Đà Nẵng 2.4 Tăng cường tra, kiểm soát hoạt động kế toán doanh nghiệp địa bàn Chính quyền địa phương cần thực chế độ kiểm tốn cơng khai hố báo cáo tài doanh nghiệp địa bàn nhằm tạo thuận lợi cho ngân hàng q trình phân tích tình hình tài doanh nghiệp để xác định mức cho vay hợp lý, lựa chọn khách hàng có tình hình tài lành mạnh hạn chế rủi ro tín dụng Một số biện pháp kiến nghị đến Techcombank Việt Nam chi nhánh Techcombank Đà Nẵng 3.1 Đối với cán tín dụng Techcombank - Cán tín dụng cần phải tuân thủ thực quy chế bảo đảm tiền vay, văn hướng dẫn ngân hàng nhà nước, ban giám đốc tổng giám đốc bảo đảm tiền vay Thực tốt công tác kiểm tra, giám sát chặt chẽ trước, sau cho vay - Ngồi việc tính tốn tiêu cần phải khảo sát thực tế sở người vay nhiều để nhận thơng tin xác Cán tín dụng cần biết cơng việc khơng mang tính khoa học mà mang tính nghệ thuật đòi hỏi kiến thức chuyên môn nghiệp vụ trực giác nhạy bén sắc sảo đánh giá mặt định tính định lượng khách hàng - Không ngừng tăng cường công tác đào tạo cán tín dụng lĩnh vực kỹ thuật kinh tế pháp lý, đặc biệt có tầm nhìn tình hình kinh tế xã hội thời gian đến, thay đổi tư có nhìn nhận đắn vai trò bảo đảm tiền vay - Khi lập hợp đồng chấp, cầm cố, bảo lãnh cán tín dụng cần phải xem xét cẩn thận ràng buộc chặt chẽ mặt pháp lý pháp lý rủi ro xảy ảnh hưởng đến công tác thu hồi nợ sau Đặc biệt tài sản thuộc sở hữu nhiều người khác cần phải có cam kết thành viên đồng sở hữu văn người đồng sở hữu uỷ quyền, đồng ý giao cho người đại diện vay vốn ký kết - Thực tế đặt Techcombank Đà Nẵng khâu quản lý tài sản đảm bảo, ngân hàng có thuê đội ngũ cán chuyên kiểm tra tài sản việc sử dụng tài sản đặt kho khách hàng, bên thứ ba nên tạo nhiều thuận lợi đảm bảo hiệu công tác quản lý tài sản đảm bảo điều lại có kẻ hở chổ cán kiểm sốt báo cáo tình hình sai thật họ nhân viên thuê chưa nhân viên thức báo cáo kết thời điểm kiểm tra họ nhận xét lúc thẩm định chuyên viên ngân hàng phụ trách thẩm định kiểm tra chất lượng lại khác nên ngân hàng cần cho nhân viên thẩm định kiểm tra suốt thời hạn cấp tín dụng phối hợp cán thẩm định với phận chuyên phụ trách khâu thẩm định, khâu tái thẩm định trước sau cho vay Do vấn đề thành lập tổ tái thẩm định kết hợp với tổ kiểm sốt nội hồn thiện cơng tác thẩm định, kiểm soát hạn chế rủi ro cho tất chi nhánh cần thiết Kế hoạch đặt vấn đề thành lập tổ thẩm định hội sở cần thông qua để sớm vào thực tế nhằm nâng cao hiệu công tác đảm bảo tiền vay chi nhánh - Qua phân tích mức độ an tồn vốn tín dụng cho thấy cán định giá giá trị tài sản đảm bảo cần đứng giác độ giá trị lý giá thực tế hay giá thị trường tài sản đảm bảo tính tốn đến yếu tố cấu thành giá trị lý khả khấu hao, khả khoản, tình hình thị trường, khả kiểm sốt tính đến yếu tố chi phí buộc phải tiến hành lý tài sản để thu hồi nợ 3.2 Điều chỉnh hệ số k xác định lại mức cho vay Xuất phát từ hạn chế áp dụng hệ số k định giá quyền sử dụng đất nên ban tổng giám đốc cần phải điều chỉnh hệ số k kịp thời cho phù hợp với tình hình thực tế thời kỳ xác định mức cho vay so với giá trị tài sản chấp quyền sử dụng đất nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng vay nâng cao tính cạnh tranh Techcombank Và sau đề xuất mà cán tín dụng đề lên hội sở nhằm điều chỉnh hệ số k xác định mức cho vay lên hội sở cần thông qua Nếu áp dụng theo điều chỉnh đem lại hội cho khách hàng vay vốn đồng thời nâng cao khả cạnh tranh Techcombank Đà Nẵng * Điều chỉnh hệ số k Loại đất Đường phố loại Đường phố loại Đường phố loại Đường phố loại Vị trí 3,5 3,2 2,8 2,5 Vị trí 2,6 2,2 Vị trí 2,5 2,4 1,8 Vị trí 2,2 2 1,5 * Mức cho vay so với giá trị đất định giá theo giá thị trường - Đối với khoản cho vay có thời hạn 12 tháng mức cho vay tối đa không 8% giá trị định giá - Đối với khoản vay có thời hạn 12 tháng mức cho vay tối đa khơng q 70% giá trị định giá - Đối với giá trị đất định giá theo khung giá Ủy ban nhân dân thành phố Đà Nẵng quy định giá trị cho vay tối đa 95% giá trị định giá (kể cho vay theo chương trình nhà mới) 3.3 Aïp dụng biện pháp ngăn ngừa đề phòng Sau năm hoạt động, Techcombank Đà Nẵng xảy tình trạng phải xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ tương lai rủi ro có xảy hay khơng điều mà ta chưa biết trước nên ngân hàng cần quan tâm đến biện pháp ngăn ngừa có biện pháp đề phòng để giảm bớt thiệt hại người vay gặp khó khăn hoạt động kinh doanh, khó khăn tài dẫn đến vốn tín dụng, bảo vệ lợi ích ngân hàng ngun tắc khơng “giết” nợ cứu lấy khách hàng, khơi phục tình hình tài họ như: - Giúp đỡ thu hồi khoản nợ khách hàng - Trong trường hợp xét thấy khách hàng khả trì để phát triển sản xuất kinh doanh, có thái độ nghĩa vụ trả nợ khơng có ý chần chừ khách hàng ngân hàng nên tăng thêm nguồn vốn cho khách hàng yêu cầu thêm tài sản chấp hay bảo lãnh tài sản bên thứ ba Đây biện pháp mang tính đạo lý cao khơng đẩy khách hàng đến chỗ phá sản mà tạo khả thu hồi triệt để khoản nợ khó đòi cho ngân hàng vơ hình trung vực dậy phần tử kinh tế địa bàn nước - Cần có cố vấn cho doanh nghiệp giúp doanh nghiệp cải thiện tình hình tài - Thực gia hạn nợ cho khách hàng - Bên cạnh đó, cần phải kiểm sốt việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro, thường xuyên nghiên cứu, phân loại, lựa chọn khách hàng để xét mức cho vay hợp lý Trong trường hợp rủi ro xảy nguyên nhân chủ quan xét lỗi trách nhiệm, nguyên nhân khách quan dùng quỹ dự phòng rủi ro để bù đắp tổn thất - Đẩy mạnh quan hệ giao dịch với công ty mua bán nợ để có biện pháp hạn chế nợ khó đòi, nợ khó có khả thu hồi hay nợ khơng đảm bảo tiền vay an toàn - Cần quan hệ giao dịch với công ty thẩm định vật giá đặc biệt phương án lớn, tài sản đòi hỏi kỹ thuật thẩm định cao Techcombank Đà Nẵng khả hạn chế nhằm tận dụng khoa học kỹ thuật tiên tiến, kinh nghiệm đối phương để nâng cao chất lượng thẩm định góp phần nâng cao chất lượng tín dụng lựa chọn đầu tư vào phương án hiệu 3.4 Kiên thực phát mãi, lý hay lập hội đồng bán đấu giá tài sản sau áp dụng biện pháp giúp đỡ không thành công Sau áp dụng biện pháp giúp đỡ không thành công khách hàng cố ý, cố tình lừa đảo, vi phạm nguyên tắc tín dụng, từ chối trách nhiệm nghĩa vụ trả nợ kiên buộc phải áp dụng hình thức pháp lý tiến hành phát mãi, lý tài sản hay lập hội đồng phát tài sản với phương thức bán đấu giá khởi kiện án để thu hồi nợ Tuy nhiên ngân hàng nên cố gắng thuyết phục doanh nghiệp tự nguyện bán tài sản chấp, cầm cố để trả nợ việc doanh nghiệp tự nguyện bán tài sản thường giá cao bị buộc phải phát mại doanh nghiệp đỡ bị uy tín thương trường ngân hàng tránh chi phí thủ tục pháp lý gắn liền với việc sở hữu, phát mại tài sản chấp 3.5 Áp dụng hình thức cho vay đồng tài trợ Đến nay, Techcombank cho vay riêng lẻ, hoàn tồn chưa cho vay đồưng tài trợ dự án Hiện quy chế cho vay đồng tài trợ ban hành theo Quyết định 154 Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước, điều kiện thuận lợi để Techcombank cho vay đồng tài trợ, gia tăng dư nợ mà chủ yếu tín dụng trung dài hạn tạo cấu tín dụng hợp lý, phân tán rủi ro trường hợp khách hàng dùng tài sản để đảm bảo vay vốn nhiều tổ chức tín dụng 3.6 Tăng cường kiểm sốt xúc tiến thu hồi nợ đến hạn, nợ hạn Cán tín dụng cần đẩy mạnh kiểm sốt tín dụng, tăng cường nhắc nhở khách hàng thời gian đến hạn trả nợ, xúc tiến thu hồi nợ đến hạn, hạn Cần xâm nhập vào thực tế để tìm biện pháp thu hồi nợ hiệu nhằm góp phần khống chế tỷ lệ nợ xấu 5% tổng dư nợ toàn hệ thống nhằm tận dụng hội cho vay tín chấp, lựa chọn khách hàng để gia tăng dư nợ cho vay, mở rộng thị phần thị trường miền trung Tóm lại, quy chế đảm bảo tiền vay tạo thuận lợi cho vay có đảm bảo tài sản Techcombank Đà Nẵng thuận lợi công tác tra, quản lý tín dụng Ngân hàng Nhà Nước thành phố nhằm chấn chỉnh kịp thời sai sót ngân hàng góp phần hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn vốn hoạt động cho vay ngân hàng Nhìn chung tình hình đảm bảo tiền vay hai năm qua Techcombank Đà Nẵng chưa đạt hiệu cao ý kiến em nhằm nâng cao hiệu đảm bảo tín dụng chi nhánh Techcombank Đà Nẵng Em mạnh dạn đề xuất ý kiến lên Chính phủ, Ngân hàng Nhà Nước, quan ban ngành có liên quan, quyền địa phương, quan hữu quan địa bàn Thành Phố Đà Nẵng Techcombank để tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh vươn lên, đổi mới, cải cách nghiệp vụ tín dụng nhằm thúc đẩy góp phần vào nghiệp phát triển kinh tế nước nói chung địa bàn Thành Phố Đà Nẵng nói riêng ... xảy tình trạng xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Sau để thấy rõ tình hình đảm bảo tín dụng chi nhánh cần vào phân tích tình hình cho vay có đảm bảo tài sản mục Phân tích tình hình cho vay có đảm. .. 2017 -2018 Các phương thức bảo đảm tiền vay áp dụng Techcombank Đà Nẵng Trong hai năm 2017 -2018, Techcombank Đà Nẵng cho vay có đảm bảo tài sản, khơng cho hình thức tín chấp, khơng có tài sản đảm bảo. .. chặn tình trạng lạm dụng, sử dụng vốn thiếu tính tốn 3.3 Bảo đảm tín dụng có tác dụng phòng ngừa rủi ro tín dụng, giảm nhẹ tổn thất cho tổ chức tín dụng khách hàng khơng tốn nợ Bảo đảm tín dụng