PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN á CHÂU CHI NHÁNH đà NẴNG

Vấn đề đặt ra cho cả hệ thống ngân hàng nói chung và ngân hàng ACBĐN nói riêng trong thời qua cũng như hiện nay là làm thế nào để mở rộng đầu ra cho nguồn vốn nhằm thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, góp phần tăng sức mua, tăng tốc độ luân chuyển hàng hóa trên thị trường. Hiện nay “cho vay tiêu dùng” là một trong những hình thức tín dụng mà ACBĐN đang thực hiện để giải quyết đầu ra cho mình. Bên cạnh đó còn để thực hiện chủ trương kích cầu và chính sách tiền tệ mà chính phủ đề ra. Hơn thế nữa trong xu thế ngày nay đất nước đang trên đà hội nhập nền kinh tế thế giới, nhu cầu của con người ngày càng tăng thì xu hướng đi vay để tiêu dùng ngày càng nhiều. Xuất phát từ vấn đề trên cùng với quá trình thực tập tại ACBĐN em đã chọn đề tài: “Tìm hiểu về tình hình cho vay tiêu dùng tại ACBĐN” làm chuyên đề tốt nghiệp của mình. Nội dung chuyên đề gồm có 3 phần: Chương một: Lý luận chung về nghiệp vụ tín dụng của Ngân hàng Thương mại cổ phần. Chương hai: Tình hình cho vay tiêu dùng tại ACBĐN trong hai năm 20032004 Chương ba: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm đẩy mạnh và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ACBĐN. Trong tập chuyên đề vì thời gian và trình độ kiến thức còn hạn chế rất mong sự đóng góp ý kiến và giúp đỡ của thầy cô. Em xin chân thành cảm ơn giáo viên hướng dẫn của mình là thầy Võ Văn Vang đã trực tiếp hướng dẫn và cung cấp kiến thức cần thiết để em hoàn thành chuyên đề này.

 Chuyên đề tốt nghiệp Gvhd: Ths Võ Văn Vang LỜI MỞ ĐẦU Vấn đề đặt cho hệ thống ngân hàng nói chung ngân hàng ACBĐN nói riêng thời qua làm để mở rộng đầu cho nguồn vốn nhằm thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, góp phần tăng sức mua, tăng tốc độ luân chuyển hàng hóa thị trường Hiện “cho vay tiêu dùng” hình thức tín dụng mà ACB-ĐN thực để giải đầu cho Bên cạnh để thực chủ trương kích cầu sách tiền tệ mà phủ đề Hơn xu ngày đất nước đà hội nhập kinh tế giới, nhu cầu người ngày tăng xu hướng vay để tiêu dùng ngày nhiều Xuất phát từ vấn đề với trình thực tập ACB-ĐN em chọn đề tài: “Tìm hiểu tình hình cho vay tiêu dùng ACB-ĐN” làm chuyên đề tốt nghiệp Nội dung chuyên đề gồm có phần: Chương một: Lý luận chung nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Chương hai: Tình hình cho vay tiêu dùng ACB-ĐN hai năm 2003-2004 Chương ba: Một số giải pháp kiến nghị nhằm đẩy mạnh nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ACB-ĐN Trong tập chuyên đề thời gian trình độ kiến thức hạn chế mong đóng góp ý kiến giúp đỡ thầy cô Em xin chân thành cảm ơn giáo viên hướng dẫn thầy Võ Văn Vang trực tiếp hướng dẫn cung cấp kiến thức cần thiết để em hoàn thành chuyên đề Svth: Kiều Hoàng Lộc Trang  Chuyên đề tốt nghiệp Gvhd: Ths Võ Văn Vang Em xin cảm ơn ban giám đốc anh chị phòng tín dụng ACB-ĐN giúp đỡ quan tâm tạo điều kiện thuận lợi thời gian thực tập Đà Nẵng, tháng năm 2005 Sinh viên thực Kiều Hoàng Lộc CĐ28K07 Svth: Kiều Hoàng Lộc Trang  Chuyên đề tốt nghiệp Gvhd: Ths Võ Văn Vang CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Svth: Kiều Hoàng Lộc Trang  Chuyên đề tốt nghiệp Gvhd: Ths Võ Văn Vang I.Khái quát Ngân hàng thương mại: 1.Khái niệm Ngân hàng Thương mại: Ngân hàng Thương mại tổ chức tín dụng phép thực toàn hoạt động Ngân hàng Hoạt động Ngân hàng hoạt động với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán 2.Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng Thương mại: 2.1Nghiệp vụ huy động vốn: Nghiệp vụ huy động vốn hoạt động tiền đề có ý nghĩa thân Ngân hàng xã hội,trong nghiệp vụ này, Ngân hàng Thương mại sử dụng biện pháp công cụ cần thiết mà pháp luật cho phép để huy động nguồn tiền nhàn rỗi xã hội, làm nguồn vốn tín dụng vay kinh tế 2.2Nghiệp vụ cho vay: Nghiệp vụ cho vay hoạt động yếu quan trọng Ngân hàng Thương mại Nó định đến khả tồn hoạt động Ngân hàng Thương mại Ngân hàng cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho th tài hình thức khác theo quy định Ngân hàng nhà nước, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống Khi giải cho vay, Ngân hàng quan tâm đến việc xem xét khả tài người vay, sở có bảo đảm, dự kiến tính tốn mức an tồn đồng vốn bỏ 2.3Nghiệp vụ trung gian: Bên cạnh nghiệp vụ huy động vốn nghiệp vụ cho vay, Ngân hàng thực nghiệp vụ trung gian Nghiệp vụ trung gian bao gồm: nghiệp vụ thu ,chi hộ, thực dịch vụ chuyển tiền, tư vấn Từ đó, Ngân hàng hưởng khoản phí hoa hồng, đảm bảo cho tồn Ngân hàng chuyển hố từ vốn tiền gửi thành vốn tín dụng vay khách hàng mình, nhằm bổ sung cho nhu cầu sản xuất kinh Svth: Kiều Hoàng Lộc Trang  Chuyên đề tốt nghiệp Gvhd: Ths Võ Văn Vang doanh kinh tế, nhờ cho vay mà Ngân hàng tạo nguồn thu nhập chủ yếu cho mình, để từ mà hồn trả lại tiền gửi cho khách hàng, bù đắp chi phí kinh doanh tạo lợi nhuận cho Ngân hàng II.Hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại: 1.Khái niệm tín dụng Ngân hàng: Theo quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng số 1627/2001 QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 “ cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi” Nói cách khác, tín dụng chuyển nhượng quyền sử dụng lượng giá trị định hình thức vật hay tiền tệ thời gian định từ người sở hữu sang người sử dụng đến hạn người sử dụng phải hoàn trả lại cho người sở hữu với lượng giá trị cao Tín dụng Ngân hàng quan hệ tín dụng bên ngân hàng, tổ thức tín dụng khác với bên tổ chức kinh tế, cá nhân kinh tế Đây hình thức tín dụng phổ biến 2.Các nguyên tắc tín dụng Ngân hàng: Để đảm bảo cho hoạt động tín dụng Ngân hàng đạt hiệu cao đem lại lợi ích cho bên đòi hỏi Ngân hàng khách hàng Ngân hàng cần phải tuân thủ ngun tắc sau: Tín dụng phải hồn trả gốc lẫn lãi đầy đủ hạn cam kết hợp đồng tín dụng Bản chất tín dụng quan hệ vay mượn mà vay phải hoàn trả Nguyên tắc nhằm đảm bảo cho Ngân hàng kinh doanh bảo toàn vốn phát triển Còn chủ thể vay vốn họ phải tính tốn nhắc có trách nhiệm khoản vay Các chủ thể vay vốn vay vốn Ngân hàng phải có mục đích sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng Tín dụng cung ứng cho kinh tế phải hướng đến mục tiêu yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội thời kỳ khác Như vậy, kinh tế đảm bảo cho khoản tín dụng Ngân hàng cấp hợp pháp Còn Ngân hàng để thẫm định yêu cầu vốn, xét tính khả thi mục đích sử dụng vốn Svth: Kiều Hoàng Lộc Trang  Chuyên đề tốt nghiệp Gvhd: Ths Võ Văn Vang Vay vốn Ngân hàng phải có đảm bảo tiền vay theo quy định Chính phủ.Theo thông lệ quốc tế, Ngân hàng thương mại vào mức độ tín nhiệm khách hàng vay tính chất khoản vay để yêu cầu khách hàng vay vốn có khơng có tài sản đảm bảo tiền vay Đảm bảo tiền vay chình nguồn trả nợ cuối trường hợp việc kinh doanh khách hàng vay hiệu quả, làm ăn thua lỗ kéo dài, bị ảnh hưởng nguyên nhân khác khơng có khả trả nợ cho Ngân hàng Có chủ động việc thu hồi nợ hạn, đảm bảo an toàn cho hoạt động Ngân hàng 3.Phân loại tín dụng Ngân hàng: 3.1 Căn vào thời hạn vay: Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn đến năm , thường sử dụng vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp, phục vụ nhu cầu hợp tác xã, hộ gia đình, cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng cá nhân Tín dụng trung hạn: loại tín dụng có thời hạn từ 1năm đến năm Loại tín dụng dùng vay phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn năm Loại tín dụng sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến sản xuất có quy mơ lớn 3.2 Căn vào mục đích sử dụng vốn tín dụng: Tín dụng đầu tư kinh doanh: loại tín dụng cung cấp cho doanh nghiệp để tiến hành sản xuất kinh doanh, bao gồm hình thức sau: +Cho vay bất động sản: nguồn vốn vay sử dụng để mua sắm xây dựng bất động sản lĩnh vực công nghiệp, thương mại, dịch vụ +Cho vay công nghiệp thương mại: nhằm bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực +Cho vay nông nghiệp: nhằm phục vụ cho sản xuất nơng nghiệp hỗ trợ chi phí sản xuất , xây dựng cơng trình thuỷ lợi Svth: Kiều Hoàng Lộc Trang  Chuyên đề tốt nghiệp Gvhd: Ths Võ Văn Vang Tín dụng tiêu dùng: hình thức tín dụng cấp cho cá nhân để đáp ứng cho nhu cầu tiêu dùng Loại tín dụng thường cấp cho việc mua sắm, sửa chữa nhà cửa, xe cộ, thiết bị gia đình 3.3 Căn vào hình thức đảm bảo: Tín dụng có đảm bảo tài sản : loại tín dụng Ngân hàng cung ứng sở tài sản chấp, cầm cố người vay bảo lãnh tài sản bên thứ ba Tín dụng khơng có đảm bảo tài sản : loại tín dụng Ngân hàng cấp tín dụng khơng cần tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh tài sản bên thứ ba mà việc cho vay dựa vào uy tín, lực tài thân khách hàng, tính khả thi dự án 3.4 Căn vào đối tượng tín dụng: Tín dụng tiền: loại tín dụng mà hình thái giá trị tín dụng cung cấp tiền Tín dụng tài sản: hình thức tín dụng áp dụng phổ biến tài trợ thuê mua Theo phương thức này, Ngân hàng công ty cho thuê tài cung cấp trực tiếp tài sản cho người vay gọi người thuê theo định kỳ người thuê trả nợ vay bao gồm lãi gốc Trong suốt thời gian thuê quyền sở hữu tài sản thuộc Ngân hàng, quyền sử dụng thụ hưởng lợi ích từ tài sản thuộc người thuê 3.5 Căn vào nguồn gốc khoản nợ: Tín dụng trực tiếp: Là loại tín dụng mà Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người vay, đồng thời người vay người trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng Tín dụng gián tiếp: thơng qua loại giấy tờ khế ước chứng từ nợ, Ngân hàng cấp tín dụng cho người phát hành (là người toán nợ) cách mua lại (chiết khấu) giấy tờ từ người sở hữu chúng (người nhận vốn từ Ngân hàng) 3.6 Căn vào phạm vi: Tín dụng nước: loại tín dụng mà Ngân hàng cho khách hàng cá nhân, tổ chức nước vay Svth: Kiều Hoàng Lộc Trang  Chuyên đề tốt nghiệp Gvhd: Ths Võ Văn Vang Tín dụng ngồi nước: loại tín dụng mà Ngân hàng cho phủ, cá nhân tổ chức nước ngồi vay 3.7 Căn vào phương pháp hoàn trả: Cho vay trả góp: loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc lãi theo định kỳ Loại cho vay chủ yếu áp dụng cho vay bất động sản, nhà ở, cho vay tiêu dùng, cho vay người kinh doanh nhỏ, cho vay trang bị kỹ thuật nông nghiệp Thông thường có ba phương pháp sau: Phương pháp trả vốn gốc trả lãi theo số dư vào cuối kỳ Phương pháp trả vốn gốc trả lãi mức hoàn trả vốn gốc Phương pháp trả vốn gốc lãi tất kỳ Cho vay phi trả góp: loại cho vay toán lần theo kỳ hạn thoả thuận Cho vay hoàn trả theo yêu cầu (áp dụng kỹ thuật thấu chi ) 3.8 Căn vào phương thức cho vay: Cho vay lần: lần cho vay khách hàng Ngân hàng thực đầy đủ thủ tục vay vốn cần thiết kí hợp đồng tín dụng Cho vay theo hạn mức tín dụng: Ngân hàng khách hàng xác định thoả thuận hạn mức tín dụng trì khoản thời gian định tài khoản tiền vay Cho vay theo dự án đầu tư: Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất , kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống Cho vay hợp vốn: Ngân hàng Ngân hàng khác cho vay dự án vay khách hàng, Ngân hàng đứng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với Ngân hàng khác Cho vay theo hạn mức thấu chi: loại cho vay mà Ngân hàng thoả thuận văn chấp thuận cho khách hàng sử dụng số dư có tài khoản vãng lai đến hạn mức thoả thuận thời hạn định Svth: Kiều Hoàng Lộc Trang  Chuyên đề tốt nghiệp Gvhd: Ths Võ Văn Vang Cho vay thuê mua: việc Ngân hàng phải thành lập công ty thuê mua tài thơng qua cơng ty này, Ngân hàng tài trợ thuê mua cho khách hàng, đối tượng tài sản, với thời gian cho vay trung dài hạn Sau kết thúc hợp đồng thuê, đơn vị thuê nhận quyền sở hữu tài sản từ người cho thuê, với giá trị thực tế thời điểm chuyển giao Cho vay thông qua phát hành thẻ tín dụng, chữ ký: Ngân hàng không cung ứng vốn trực tiếp mà thông qua chữ ký Ngân hàng cho khách hàng, khách hàng vay vốn chủ thể khác, áp dụng cho vay chữ ký, cách Ngân hàng chấp nhận mở thư tín dụng xuất nhập khẩu, bảo lãnh thường có rủi ro lớn Ngân hàng thường áp dụng kinh doanh chặt chẽ hình thức cho vay này, thường áp dụng với khách hàng quen có uy tín khách hàng phải ký quỹ số tiền định tuỳ theo định Ngân hàng Chức tín dụng Ngân hàng: 4.1 Tập trung phân phối nguồn tiền kinh tế dựa quan hệ thị trường mua bán Thông qua chức này, tín dụng trực tiếp tham gia điều tiết nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ cá nhân, tổ chức kinh tế để bổ sung kịp thời cho doanh nghiệp, nhà nước hay cá nhân gặp thiếu hụt vốn Chức chức quan trọng tín dụng ngồi tác dụng chủ yếu thúc đẩy kinh tế tăng trưởng, vận dụng chức thực tế góp phần tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thơng cho xã hội 4.2 Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển Trong trình sản xuất kinh doanh để trì động liên tục đòi hỏi vốn xí nghiệp phải đồng thời tồn giai đoạn: dự trữ, sản xuất lưu thông Nên tượng thừa thiếu vốn tạm thời xảy doanh nghiệp Từ tín dụng góp phần điều tiết nguồn vốn tạo điều kiện cho q trình sản xuất kinh doanh khơng bị gián đoạn Với mục tiêu mở rộng sản xuất doanh nghiệp yêu cầu nguồn vốn mối quan tâm hàng đầu đặt Bởi lẽ, để đẩy mạnh tiến độ phát triển sản xuất khơng thể trơng chờ vào vốn tự có mà doanh nghiệp phải biết vận dụng dòng chảy khác vốn xã hội Từ tín dụng với tư cách nơi tập trung đại phận vốn nhàn rỗi trung tâm đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho đầu tư phát triển Như vậy, tín dụng vừa giúp cho Svth: Kiều Hồng Lộc Trang  Chuyên đề tốt nghiệp Gvhd: Ths Võ Văn Vang doanh nghiệp rút ngắn thời gian tích lũy vốn nhanh chóng cho đầu tư mở rơng sản xuất, vừa góp phần đẩy nhanh tốc độ tập trung tích lũy vốn cho kinh tế 4.3 Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá cả, thúc đẩy kinh tế phát triển Trong kinh tế thiếu thừa vốn gây tình trạng ổn định, làm giá biến động Do đó, tín dụng cơng cụ làm ổn định tiền tệ, ổn định giá thông qua việc tăng thêm tiền hay rút bớt khỏi kinh tế Với vai trò cơng cụ điều tiết, tín dụng sử dụng nhằm thực sách tiền tệ Nhà nước thời kì định từ sở để phát triển kinh tế 4.4 Tín dụng góp phần ổn định nâng cao đời sống, tạo công ăn việc làm ổn định trật tự xã hội Vai trò tín dụng nói hệ tất yếu hai vai trò nêu Nền kinh tế phát triển môi trường ổn định tiền tệ điều kiện nâng cao dần đời sống thành viên xã hội, điều kiện thực tốt sách xã hội Hoạt động tín dụng không đáp ứng cho nhu cầu doanh nghiệp mà phục vụ cho tầng lớp dân cư Trong kinh tế bên cạnh ngân hàng có hệ thống tổ chức tín dụng dân cư sẵn sàng cung cấp nhu cầu vay vốn hợp lý cá nhân phát triển kinh tế gia đình, mua sắm nhà cửa, tư liệu sinh hoạt…Nắm bắt tình hình đó, ngồi việc phát triển loại ngân hàng phục vụ người nghèo, nhà nước thực sách ưu đãi tổ chức tín dụng nhân dân Tất việc làm khơng ngồi mục đích cải thiện bước đời sống nhân dân, tạo công ăn việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp, qua góp phần ổn định trật tự xã hội 5.Sự cần thiết quan hệ tín dụng kinh tế: Trong kinh tế đồng thời điểm xuất thừa vốn thiếu vốn tổ chức kinh tế khu vực dân cư Đối với tổ chức kinh tế: Do nhu cầu, chu kỳ kinh doanh, vốn tổ chức ln lưu chuyển nhiều hình thức, lúc ngân quỹ tăng, lúc ngân quỹ giảm, dẫn đến tình trạng tạm thời thừa vốn thiếu vốn nên hình thành quan hệ tín dụng Svth: Kiều Hồng Lộc Trang 10  Chuyên đề tốt nghiệp Gvhd: Ths Võ Văn Vang Bảng 6: Tình hình cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn ACBĐN ĐVT: triệu đồng Chè tiãu Nàm 2003 ST DSCV Nhaì Xe DSTN Nhaì Xe DNBQ Nhaì Xe Nàm 2004 TT(%) ST Chãnh lãûch TT(%) ST TÂ(%) 38,51 100.0 36,73 100.0 -1,780 -4.62 4 -3,211 -10.02 32,053 83.22 28,842 78.52 1,431 22.15 6,461 16.78 7,892 21.48 25,19 100.0 29,65 100.0 4,459 17.70 5,136 23.03 22,300 88.51 27,436 92.52 -677 -23.39 2,894 11.49 2,217 7.48 42,83 100.0 39,02 100.0 -3,810 -8.89 7 -2,706 -7.14 37,912 88.50 35,206 90.21 -1,104 -22.42 4,925 11.50 3,821 9.79 NQH BQ 191 100.00 239 100.00 48 25.13 Nhaì 122 63.87 209 87.45 87 71.31 Xe 69 36.13 30 12.55 -39 -56.52 TL NQH BQ 0.446 0.612 0.166 Nhaì 0.322 0.594 0.272 Xe 1.401 0.785 -0.616 Svth: Kiều Hoàng Lộc Trang 33  Chuyên đề tốt nghiệp Gvhd: Ths Võ Văn Vang CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM ĐẨY MẠNH VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI ACB-ĐN I.Những thuận lợi khó khăn cho vay tiêu dùng ACB - ĐN: Svth: Kiều Hoàng Lộc Trang 34  Chuyên đề tốt nghiệp Gvhd: Ths Võ Văn Vang Tình hình tăng trưởng phát triển kinh tế thành phố Đà Nẵng năm 2003-2004: Nhịp độ tăng trưởng kinh tế thành phố Đà Nẵng năm qua tương đối cao, GDP (theo giá năm 1994) địa bàn năm 2004 5.465,2 tỷ đồng đạt tốc độ tăng trưởng 13,3%, cao so với tốc độ tăng trưởng bình quân nước 7,7% GDP bình quân đầu người thành phố năm 2004 tính theo giá thực tế 12,54 triệu đồng tăng 20,5% cao nhiều so với tốc độ tăng bình quân nước 13,74% Để thấy rõ ta xem biểu đồ sau: 14 12 10 2003 Đà Nẵng 2004 Cả Nước Biểu đồ tốc độ tăng trưởng kinh tế 25 20 15 10 2003 Đà Nẵng 2004 Cả Nước Biểu đồ tốc độ tăng trưởng bình qn thu nhập đầu người Svth: Kiều Hồng Lộc Trang 35  Chuyên đề tốt nghiệp Gvhd: Ths Võ Văn Vang Ngay sau Đà Nẵng công nhận đô thị loại I, điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp phát triển, điều kiện thuận lợi nhằm tạo đầu tư tích luỹ vốn, thúc đẩy thành phần kinh tế địa bàn nhà đầu tư nước tăng cường đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh Đồng thời thúc đẩy hoạt động Ngân hàng phát triển nhiều mặt như: cho vay, tài trợ, thực dịch vụ ngân hàng Mặc dù kinh tế có tăng trưởng, lạm phát xảy cao, tỉ giá biến động tương đối, điểm đáng quan tâm hoạt động ngân hàng Bên cạnh đó, Việt Nam q trình hội nhập kinh tế quốc tế diễn ra, Việt Nam tham gia AFTA, ký hiệp định thương mại Việt - Mỹ, chuẩn bị gia nhập WTO Đây sức ép cạnh tranh thành phần kinh tế Ngân hàng, nguy tiềm ẩn rủi ro cao 2.Đánh giá chung: Trước đây, sống nguời dân chưa cao, thu nhập họ đủ trang trải nhu cầu tối thiểu nên ngồi nhu cầu mua sắm hạn chế Ngày nay, với phát triển mạnh mẽ kinh tế thúc đẩy thu nhập người dân, làm cho đời sống người dân tốt nhu cầu chi tiêu người dân tăng lên nhằm thoả mãn nhu cầu vật chất Nhu cầu chi tiêu tăng lên tiết kiệm người dân thấp Do họ đến Ngân hàng tổ chức tín dụng khác vay tiền để thõa mãn nhu cầu chi tiêu mình, thực tế khơng phải cá nhân có đủ tiền lúc mà cần phải có thời gian để tích lũy dần có đủ tiền để phục vụ cho nhu cầu chi tiêu mua sắm hàng hóa dịch vụ đáp ứng cho việc chi tiêu Nắm tình tâm lý người dân, ngành Ngân hàng cho đời nghiệp vụ cho vay tiêu dùng nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu công chúng, giúp họ hưởng sản phẩm hàng hóa dịch vụ trước họ có khả chi trả, nghiệp vụ đời nhiều người hưởng ứng đem lại kết tốt kinh doanh ngân hàng Qua q trình phân tích phần ta thấy doanh số cho vay nhằm mục đích mua nhà, sữa chữa nhà chiếm tỉ trọng lớn thành phố Đà Nẵng giai đoạn chỉnh trang đô thị, nhiều khu vực quy hoạch, nâng cấp, nhiều đường mở rộng,nên nhu cầu mua nhà, sửa chữa nhà ln cao, ngồi nhu cầu mua xe để làm phương tiện lại phục vụ cho công việc tăng qua năm, đối tượng vay chủ yếu cán công nhân viên chức, đối tượng lại chiếm phần nhỏ đảm bảo tiền vay chủ yếu lương hàng tháng Doanh số thu nợ tăng 4.459 triệu đồng, tăng 4.459 triệu đồng , tốc độ tăng 17,7 % ,điều Svth: Kiều Hoàng Lộc Trang 36  Chuyên đề tốt nghiệp Gvhd: Ths Võ Văn Vang cho ta thấy NHTMCP Á Châu chi nhánh Đà Nẵng ngày nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng Để đưa phương hướng kế hoạch cho năm ta cần đánh giá mặt thuận lợi khó khăn hoạt động cho vay tiêu dùng 2.1.Những thuận lợi: Năm 1998 Ngân hàng ACB tạp chí Tài Global Finance (Hoa Kỳ) bình chọn Ngân hàng hoạt động tốt Việt Nam Trước năm 1997 tạp chí Euro Money (Anh quốc) bình chọn ACB Ngân hàng nội địa tốt năm 2004 tiếp tục bình chọn Ngân hàng xuất sắc Việt Nam Vì ACB-ĐN có thuận lợi “được thừa hưởng thương hiệu tốt có tín nhiệm cao khách hàng” Nhờ mà chi nhánh dễ dàng thu hút khách hàng phía mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng có đội ngũ nhân viên trẻ có trình độ chun mơn cao động đảm nhận tốt lãnh vực hoạt động Ngân hàng Bên cạnh cán nhân viên Ngân hàng bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ Ngân hàng đáp ứng kịp thời phát triển công nghệ Ngân hàng giới Tại Ngân hàng thường xuyên mời chuyên gia nước chuyên gia The Fist East Bank qua giảng dạy học hỏi trao đổi kinh nghiệm Được đánh giá Ngân hàng áp dụng rộng rãi cơng nghệ thơng tin vào q trình hoạt động, tất trình từ cấp phát tiền vay, quản lí thu nợ xử lí máy tính với phần mềm ln đổi cho phù hợp Từ tăng khả quản lí giảm thời gian chờ đợi khách hàng Ngoài ACB-ĐN nằm địa bàn thành phố Đà Nẵng trung tâm kinh tế miền Trung, mức sống người dân đạt mức cao miền Trung nhu cầu tiêu dùng nâng cao phù hợp với phát triển chung kinh tế thành phố; vừa động lực vừa nguyên nhân để người vay vốn phục vụ cho nhu cầu chi tiêu Do tạo điều kiện để hoạt động cho vay tiêu dùng mở rộng Tuy nhiên bên cạnh thuận lợi kết đạt tồn khó khăn hạn chế định 2.2.Những khó khăn: suất Việc cắt giảm lãi suất Ngân hàng Nhà nước vấn đề cạnh tranh lãi Ngân hàng địa bàn thành phố ảnh hưởng đến hoạt động Svth: Kiều Hoàng Lộc Trang 37  Chuyên đề tốt nghiệp Gvhd: Ths Võ Văn Vang kinh doanh Ngân hàng Các Ngân hàng quốc doanh địa bàn có ưu chủ động áp dụng lãi suất chủ thể vay khác nhau, khơng ngừng điều chỉnh giảm dần ACB- ĐN khơng có điều Mọi việc điều chỉnh lãi suất Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Hội sở định Hiện nay, Ngân hàng Thương mại cổ phần giữ mức lãi suất huy động tiền gửi cao Ngân hàng Thương mại Nhà nước từ 0,05% đến 0,09% ( tiền gửi kỳ hạn tháng) từ 0,04% đến 0,10%( tiền gửi kỳ hạn 12 tháng), dẫn đến việc cắt giảm lãi suất cho với Ngân hàng Thương mại Quốc doanh vấn đề khó Thời gian qua, có bước tiến vượt bậc ACB-ĐN tồn khó khăn đặc thù khối Ngân hàng Thương mại cổ phần như: mạng lưới chi nhánh chưa nhiều để phân bố rộng rãi địa bàn quận huyện, quan niệm tổ chức dân cư( chưa thật tin tưởng vào Ngân hàng Thương mại cổ phần), việc tham gia thị trường mở qua kênh tái chiết khấu với Ngân hàng Nhà nước bị hạn chế( thiếu cơng cụ l giấy tờ có giá) Điều ảnh hưởng tới việc huy động vốn ACB-ĐN Đối với hình thức vay vốn bảo lãnh quan, doanh nghiệp nơi người lao động làm việc hợp tác nhiệt tình thủ trưởng quan, doanh nghiệp với Ngân hàng điều quan trọng Người lãnh đạo lý khách quan hay chủ quan mà thường không mặn mà quan hệ với Ngân hàng để dẫn đến rủi ro Nhất trường hợp ban lãnh đạo khơng quản lí tốt nhân viên nên để xãy tình trạng kí nhận nhiều lần để họ có dư nợ tồn nhiều Ngân hàng lúc Hơn có thay đổi thu nhập, nơi làm việc nhân viên xác nhận vay vốn Ban lãnh đạo không thông báo kịp thời cho Ngân hàng biết để có biện pháp xử lý cho phù hợp Có nhiều trường hợp lãnh đạo kí xác nhận hợp đồng vay lại khơng có trách nhiệm xác nhận cả, rào cản với Ngân hàng trình thực cho vay tiêu dùng Phương hướng nhiệm vụ ACB-ĐN thời gian tới: Với thành tựu đạt vướng mắc khó khăn tồn kết hợp dự báo xu hướng chiến lược phát triển kinh tế thành phố Đà Nẵng, ACB-ĐN đề phương hướng, nhiệm vụ cụ thể phấn đấu năm 2005 sau: +Cải tiến toàn diện cung cách phục vụ khách hàng cách tốt nhất, thực sách khách hàng, coi thành đạt khách hàng thành đạt Svth: Kiều Hoàng Lộc Trang 38  Chuyên đề tốt nghiệp Gvhd: Ths Võ Văn Vang Ngân hàng, bảo đảm lợi ích hai phía giải pháp tốt để mở rộng kinh doanh +Ứng dụng phát triển thêm số sản phẩm dịch vụ có ACB địa bàn thành phố Đà Nẵng +Mở rộng mạng lưới chuyển tiền nhanh Western Union, đại lí tốn thẻ tín dụng quốc tế Visa Card Master Card +Đẩy mạnh hoạt động cho vay nhằm góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh tín dụng nói chung mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng +Xây dựng đào tạo đội ngũ cán ngân hàng trẻ trung, động, có trình độ phong cách kinh doanh đại, trang bị đầy đủ kỹ thuật công nghệ đại, tiên tiến nhằm tạo mạnh cạnh tranh uy tín thị trường II Một số giải pháp kiến nghị nhằm đẩy mạnh nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ACB-ĐN: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng: 1.1 Mở rộng thị phần tín dụng: Tình hình kinh tế-xã hội thành phố thời gian qua, ta thấy tình hình kinh tế xã hội thành phố có phát triển vượt bậc với sách quản lí kinh tế thành phố nhiều hội đầu tư mở đòi hỏi cần phải có nguồn tài trợ vốn mạnh Đây thuận lợi cho Ngân hàng hoạt động địa bàn thành phố Do Ngân hàng nắm thị phần tín dụng nhiều Ngân hàng có lợi nhuận cao Hiện thị phần tín dụng mà ACB-ĐN nắm giữ thấp so với Ngân hàng thương mại quốc doanh Doanh số cho vay năm 2004 140.372 triệu đồng, doanh số cho vay tiêu dùng có 36.734 triệu đồng Vì để nâng cao hiệu cho vay nói chung kết cho vay tiêu dùng nói riêng, Ngân hàng phải chiếm lĩnh thị phần tín dụng đòi hỏi phải có kết hợp nhiều yếu tố biện pháp khác sách lãi suất, sách khách hàng…trong đặc biệt sách khách hàng khách hàng có nhiều chọn lựa mà họ quan tâm hài lòng tiêu dùng sản phẩm giá sản phẩm giá sản phẩm tín dụng chênh lệch Svth: Kiều Hồng Lộc Trang 39  Chuyên đề tốt nghiệp Gvhd: Ths Võ Văn Vang Tiếp tục mở rộng cho vay tiêu dùng doanh nghiệp mà Ngân hàng thiết lập quan hệ, lựa chọn doanh nghiệp hoạt động có hiệu Như đề cập phần thuận lợi, ACB-ĐN có khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ sản xuất kinh doanh có hiệu cao hoạt động địa bàn, điều hỗ trợ nhiều cho việc xúc tiến hình thức vay tiêu dùng cán cơng nhân viên làm việc Do đặc điểm hình thức cho vay tiêu dùng nên việc đạt hiệu tốt loại hình hoàn toàn phụ thuộc vào hợp tác lãnh đạo doanh nghiệp, sau có đồng ý Ban lãnh đạo, ngân hàng xúc tiến cho vay CBCNV làm việc đơn vị Trong doanh nghiệp ln bận bịu với cơng việc sản xuất kinh doanh họ khơng nhiệt tình việc mối quan hệ tốt đẹp có từ trước với ngân hàng hợp tác diễn suôn Bên cạnh quan hệ kinh tế thiết lập từ trước, ngân hàng ACB-ĐN phải tiếp tục tạo dựng mối quan hệ với doanh nghiệp lớn khác địa bàn Trên sở cung cấp nghiệp vụ mạnh Ngân hàng dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ thẻ…, Ngân hàng thiết lập nên quan hệ kinh tế tốt đẹp, qua có hội hướng khách hàng sử dụng dịch vụ phong phú khác Ngân hàng có hoạt động cho vay tiêu dùng Tập trung chủ yếu vào nhóm khách hàng có thu nhập cao ổn định Những người có thu nhập ổn định làm việc doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh hoạt động có hiệu Họ thường rơi vào nhóm cơng nhân kĩ thuật, cán văn phòng, chủ hộ sản xuất kinh doanh…, trường hợp người lao động chân tay, công nhân khơng có chun mơn Những người có nhu cầu tiêu dùng cho sống tương đối cao Với lý nhóm khách hàng trở thành đối tượng chủ yếu ngân hàng nên hướng đến quĩ tài họ khơng hình thành lúc với nhu cầu mà thường hình thành dần sau mà họ cần đến Ngân hàng với vai trò người cung ứng trước quỹ tài mà họ có tương lai Đây nhóm khách hàng đầy tiềm năng, chỗ họ có thu nhập trung bình hàng tháng mức cao, điều thể phần phát triển kết kinh doanh đơn vị họ làm việc Một triển vọng tốt việc làm ổn định cộng thêm mức lương tương đối, làm người lao động không muốn thay đổi chỗ làm, gắn bó với cơng việc nơi cơng tác Đây yếu tố tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng Ngân hàng việc xét duyệt cho Svth: Kiều Hoàng Lộc Trang 40  Chuyên đề tốt nghiệp Gvhd: Ths Võ Văn Vang vay tiêu dùng Hơn nhóm khách hàng đạt trình độ định nên họ ý thức rõ trách nhiệm nợ vay Ngân hàng, từ dẫn đến khả thu hồi nợ vay Ngân hàng nói rộng chất lượng vay đạt mức cao Đứng phía Ngân hàng, giao dịch với khách hàng cơng việc trơi chảy nhiều, vấn đề khách hàng thắc mắc giải tỏa cách nhanh chóng họ có khả nắm bắt vấn đề nhanh Trong người có trình độ hạn chế gặp nhiều vướng mắc tiếp xúc với công nghệ Ngân hàng, cán tín dụng phải dành nhiều thời gian để giải đáp với họ cách cặn kẽ, nhiều lần cho vấn đề dẫn đến hiệu giao dịch hoạt động cho vay tiêu dùng Ta có mối quan hệ thu nhập tiêu dùng người dân, thu nhập tăng tiêu dùng tăng với tỉ lệ tương ứng Khi thu nhập tăng, tiêu dùng tăng theo thu nhập tăng vượt qua ngưỡng định tỉ lệ có thay đổi Đặc điểm nhóm khách hàng thu nhập cao chưa vượt qua ngưỡng nói nên gia tăng thu nhập chi tiêu tỉ lệ thuận Chính mà với mức thu nhập cao nhóm khách hàng khác nhu cầu vốn vay họ cao Việc phát vay hợp đồng lớn giúp Ngân hàng tăng doanh số cho vay lên đáng kể Cho dù theo cách tốc độ tăng số lượng khách hàng thấp so với việc cho vay với mức vay thấp không tập trung vào đối tượng khách hàng cụ thể nào, có tốc độ tăng doanh số, dư nợ cho vay tiêu dùng cao Như tiết kiệm chi phí quản lí, chi phí nhân cơng, chi phí in ấn giấy tờ…từ việc giảm khách hàng tăng thu nhập việc tăng dư nợ Đây chứng chứng tỏ tính hiệu phương án mở rộng doanh số cho vay tập trung vào đối tượng định Như việc cho vay tập trung vào khách hàng có mức thu nhập khá, cụ thể việc tăng qui mơ vay khách hàng mở rộng số lượng khách hàng vay mang lại hiệu cao hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Tăng doanh số cho vay nhóm khách hàng đồng thời làm tăng chất lượng vay với xác suất rủi ro đánh giá thấp tốn chi phí 1.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing: Trong xu hội nhập phát triển hoạt động Marketing lãnh vực Ngân hàng có vai trò đặc biệt quan trọng, đem lại kết gián tiếp cho nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng Vì chi nhánh nên có sách Marketing thích hợp vận dụng rộng rãi lãnh vực hoạt động Ở nước ta dịch vụ chưa phổ biến rộng rãi phương Svth: Kiều Hoàng Lộc Trang 41  Chuyên đề tốt nghiệp Gvhd: Ths Võ Văn Vang tiện thông tin đại chúng như; qua báo chí, đài truyền thanh, đài truyền hình,sự truyền miệng nhằm làm thay đổi nhận thức tạo thói quen sử dụng dịch vụ Ngân hàng để thu hút thêm khách hàng Bên cạnh sách Marketing để Ngân hàng tự giới thiệu khách hàng, tức cho Ngân hàng ẩn tầng lớp nhân dân có nhu cầu ln cho Ngân hàng trở thành chỗ dựa trung gian tài trung thành người dân Ngồi ra, Ngân hàng cần tiến hành đợt quảng bá tiếp thị nhằm thay đổi nhận thức thói quen sử dụng dịch vụ Ngân hàng: chiến dịch quảng cáo tiến hành quảng cáo ạt phương tiện thông tin đại chúng chương trình khuyến lớn Để tiết kiệm giảm chi phí đồng thời tiếp thị quảng bá sản phẩm hiệu Ngân hàng cần phải thực việc tiếp cận trực tiếp với đối tượng vay vốn người thực có nhu cầu vay vốn có điều kiện, khả trả nợ tốt Cụ thể Ngân hàng liên hệ với cơng đồn doanh nghiệp, hội phụ nữ, hội nông dân…, tiến hành buổi hội nghị cho tất có nhu cầu vay vốn Ngân hàng cần cử đến hai nhân viên đến hướng dẫn qui trình, giải thích chi phí trả lãi vay, giải đáp thắc mắc khác…Hoặc Ngân hàng liên hệ với trường học, doanh nghiệp địa bàn thành phố để tổ chức buổi họp hội nghị cho khách hàng tương tự vậy, chi phí tổ chức khơng cao, quan chủ quản sẵn lòng trả số chi phí hoạt động xã hội đồn thể cơng đồn, hội nơng dân, hội phụ nữ, đồn niên… Ngân hàng cần cung cấp thông tin cho báo đài, tuyên truyền hoạt động cho vay tiêu dùng, giải thích cho người dân hiểu việc vay vốn Ngân hàng hồn tồn bình thường Khi tìm kiếm khách hàng phải làm cho nhu cầu khách hàng thỏa mãn Trước tiên nhân viên Ngân hàng cần tạo vui vẻ, thoải mái, lịch với khách hàng q trình vay vốn, khơng nên khách hàng chờ lâu mà phải giải dứt điểm công việc họ nhanh tốt Để đảm bảo khả cạnh tranh với Ngân hàng địa bàn thành phố Đà Nẵng hoạt động Ngân hàng diễn thơng suốt khơng bị trì trệ thiếu vốn cơng tác huy động đóng vai trò quan trọng, định qui mơ cho vay Ngân hàng Do Ngân hàng cần phải quan tâm công tác huy động vốn từ nhiều nguồn khác Tại Ngân hàng lúc chờ đợi để khách hàng khỏi phải sốt ruột nên có dịch vụ giải trí nhỏ, chẳng hạn như: có bàn để loại sách báo nói Ngân hàng, bên cạnh giới thiệu sơ qua hệ thống thơng tin đại, đội ngũ nhân viên trẻ trung, Svth: Kiều Hoàng Lộc Trang 42  Chuyên đề tốt nghiệp Gvhd: Ths Võ Văn Vang lịch sự; có tờ hướng dẫn khách hàng sử dụng séc, cách mở tài khoản tiền gởi, lãi suất, tuyên tryền cải tiến dịch vụ chuyển tiền Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng: 2.1 Thu thập thơng tin: Cán tín dụng thu thập thông tin khách hàng từ nhiều nguồn khác nhau, cụ thể là: +Phỏng vấn trực tiếp người vay để xem xét tính trung thực người vay thu nhập họ Trong trình vấn, cán tín dụng yêu cầu người vay cung cấp thêm thơng tin cần thiết như: tình hình tài khách hàng, nơi làm việc, tình trạng gia đình, độ tuổi…Đối với cán công nhân viên làm việc khu vực kinh tế ngồi quốc doanh phải trình bảng hợp đồng lao động để ngăn chặn lừa đảo từ đầu Bên cạnh qua vấn cán tín dụng giúp cho người vay hiểu họ chưa hiểu như: lãi suất cách tính lãi suất… +Thu thập thơng tin gián tiếp người vay như: vấn người thân người sống gần người vay để xem khai báo người vay có thật hay khơng thấy người vay có dấu hiệu khơng trung thực +Nếu khách hàng có quan hệ trước với ngân hàng cán tín dụng thu thập thông tin từ hồ sơ lưu trữ Ngân hàng để xem xét việc vay trả nợ họ trước cho ngân hàng Do yêu cầu công tác thu thập thông tin phải xác, đầy đủ kịp thời Nếu đạt u cầu có nguồn thơng tin xác, từ giúp cán tín dụng có định đắn Việc thu thập thông tin để tránh tình trạng số đơn vị phát hành nhiều thư bảo lãnh vay vốn cho nhân viên nhiều Ngân hàng khác nhau; xem người vay có sử dụng vốn vay mục đích hay khơng cho mục đích khác như: cho bạn bè mượn, người thân mua sắm…Để đến định cho vay khơng cho vay, cho vay mức cho vay tối đa nhằm tránh lừa đảo khách hàng khơng gây khó khăn việc trả nợ khách hàng 2.2 Thẩm định trước vay: Thẩm định khâu quan trọng với hoạt động cho vay Ngân hàng, giúp cho Ngân hàng biết tình hình tài chính, mục đích sử dụng vốn vay khả trả nợ người vay Đối với nghiệp vụ cho vay tiêu Svth: Kiều Hoàng Lộc Trang 43  Chuyên đề tốt nghiệp Gvhd: Ths Võ Văn Vang dùng khâu khơng phần quan trọng vì: cho vay tiêu dùng khách hàng vay hình thức bảo lãnh chủ yếu nguồn trả nợ cam kết từ thu nhập, vốn vay sử dụng vào mục đích tiêu dùng Hoạt động cho vay tiêu dùng trực tiếp Ngân hàng liên quan đến nhiều khách hàng Mỗi khách hàng thường vay với số tiền nhỏ nhiều so với cho vay lãnh vực sản xuất kinh doanh Muốn có thu nhập lớn hoạt động cho vay tiêu dùng, Ngân hàng phải thực số lượng lớn hợp đồng cho vay Khi mà số lượng khách hàng lớn yêu cầu chế quản lý an toàn hiệu việc định cho vay cần thiết nhằm tránh rủi ro tổn thất xãy Cho nên trước tiên cán tín dụng nên kiểm tra tính trung thực lời khai báo người vay nguồn thu nhập Cán tín dụng xem xét nguồn thu nhập có đủ khả trả nợ hay khơng sau trừ chi phí phát sinh từ thu nhập người vay Với nguồn thu nhập, sau trả nợ có làm ảnh hưởng đến sống hàng ngày người vay không Khi thực xong công tác thẩm định cán cho vay đến định mức cho vay hợp lý nhất, vừa làm cho khách hàng thỏa mãn vừa giảm thiểu rủi ro xãy Ngân hàng Ngồi cho vay có bảo đảm tài sản hay bảo lãnh người thứ ba cán tín dụng phải kiểm tra thẩm định tài sản tình hình tài người bảo lãnh 2.2 Công tác theo dõi nợ, xử lý nợ ngăn ngừa khoản phí phát sinh: Cho vay tiêu dùng vay nhỏ số lượng khách hàng nhiều, hồ sơ quản lý phức tạp nên cán tín dụng khơng đủ thời gian theo dõi, đôn đốc thu hồi nợ chặt chẽ loại cho vay khác Cũng lý mà nhiều khách hàng trì hỗn việc trả nợ Ngồi ngun nhân bất khả kháng làm cho người vay khó khăn việc trả nợ thiên tai, hạn hán, bệnh tật…hay cán cơng nhân viên bị đình làm việc, đóng cửa tạm thời xí nghiệp, nhà máy công ty phá sản, giải thể Những nguyên nhân làm cho cán công nhân viên người lao động việc làm hay thất nghiệp tạm thời dẫn đến thu nhập họ bị giảm sút làm cho họ gặp khó khăn việc hồn trả nợ cho ngân hàng Đây lý xãy nợ q hạn, nợ khó đòi cho vay tiêu dùng Để ngăn chặn phát kịp thời khoản cho vay tiêu dùng có nguy xãy nợ hạn hay không thu hồi nợ việc theo dõi việc trả nợ khách hàng sau vay cần thiết Cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra, xem xét họ có làm việc quan hay chuyển nơi khác bỏ việc để kịp thời thu hồi nợ tránh rủi ro xãy Svth: Kiều Hoàng Lộc Trang 44  Chuyên đề tốt nghiệp Gvhd: Ths Võ Văn Vang Với nghiệp vụ cho vay tiêu dùng đối tượng vay cán công nhân viên có thu nhập ổn định việc kiểm tra mục đích sử dụng vốn khơng cần thiết Vì khách hàng vay vốn đảm bảo khả trả nợ từ tiền lương nên việc sử dụng vốn vay vào mục đích khác khơng làm ảnh hưởng đến khả trả nợ họ, nguồn trả nợ họ không phụ thuộc vào vốn vay Mặt khác hoạt động cho vay tiêu dùng số lượng khách hàng đông qui mô vốn vay nhỏ nên áp đặt khn kiểm tra mục đích sử dụng vốn hình thức cán tín dụng họ quản lý nhiều khách hàng nên họ khơng thể kiểm tra hết Vì để nâng cao hiệu Ngân hàng nên bỏ qua khâu kiểm tra mục đích sử dụng vốn sau vay để giảm thời gian giao dịch cán tín dụng khách hàng, góp phần tăng suất hoạt động cán tín dụng từ dó giúp cho họ co thể quan hệ với nhiều khách hàng Cán tín dụng phải quan tâm cố gắng việc theo dõi trình trả nợ khách hàng, khoản cho vay phát lành mạnh việc thu hồi nợ dễ dàng thuận lợi Khi phát dấu hiệu không lành mạnh khách hàng việc trả nợ, cán tín dụng áp dụng biện pháp để ngăn chặn như: giúp họ tìm kiếm việc làm, yêu cầu tài sản đảm bảo, rút bớt vốn cho vay yêu cầu bảo lãnh người thứ ba Ngân hàng nên tăng cường xử lý khoản cho vay tiêu dùng bị hạn để tránh thất cho Ngân hàng Đối với cơng nhân viên chuyển địa điểm công tác đến chưa trả nợ cho Ngân hàng, cán tín dụng phải cố gắng liên hệ với quan họ làm việc trước để đôn đốc nhắc nhở họ trả nợ Đối với khách hàng vay vốn không may bị chết, bị mát tài sản hay gặp khó khăn sống…thì cán tín dụng cố gắng đàm phán với người vay, người thừa kế người bảo lãnh yêu cầu họ trả nợ gia hạn nợ Trường hợp cần thiết nhờ đến quan pháp luật như: cơng an, Tòa án giải thu hồi nợ, phát tài sản cầm cố…Bên cạnh chi nhánh nên lập quĩ dự phòng rủi ro loại hình tín dụng này, cho vay không thu hồi vốn lãi nguyên nhân khác như: khách hàng lừa đảo, qua đời, cắp… Đồng thời cán tín dụng phụ trách cho vay tiêu dùng có nghiệp vụ theo dõi, dự đốn chủ trương, sách Nhà nước, tình hình lưu thơng hàng hóa, đối tượng vay vốn…để định kì có báo cáo phòng tránh, hạn chế đến mức thấp rủi ro khách quan Một Ngân hàng chủ động dự đoán tất rủi ro xãy hạn chế tốt rủi ro 2.3 Tăng cường phát triển nguồn nhân lực: Chất lượng đội ngũ nhân viên Ngân hàng định chất lượng dịch vụ Ngân hàng.Do ACB- ĐN nên tiến hành biện pháp nâng cao chất lượng đội Svth: Kiều Hoàng Lộc Trang 45  Chuyên đề tốt nghiệp Gvhd: Ths Võ Văn Vang ngũ cán tín dụng cho phù hợp với tình hình kinh tế xã hội tạo điều kiện cho cán nâng cao kiến thức chun mơn, ngoại ngữ, vi tính nhiều cấp độ khác Ln ln động viên khuyến khích nhân viên thông qua thưởng vật chất, tạo điều kiện thuận lợi giúp cho họ làm tốt công việc Tăng cường đoàn kết nội bộ, tu dưỡng phẩm chất đạo đức, ý thức tổ chức kỉ luật cao, gương mẫu lối sống Ngoài biện pháp trên, chi nhánh nên áp dụng đưa công nghệ thông tin tiên tiến đại vận dụng trình hoạt động góp phần khơng nhỏ vào việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Svth: Kiều Hồng Lộc Trang 46  Chuyên đề tốt nghiệp Gvhd: Ths Võ Văn Vang KẾT LUẬN Với đặc thù kinh doanh ngành Ngân hàng người vay vay hoạt động cho vay giữ vai trò quan trọng, mở rộng lợi nhuận cho Ngân hàng tiềm ẩn rủi ro cao, hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động mang lại lợi nhuận hiệu cao cho Ngân hàng có tính an tồn cao Khách hàng hoạt động đa dạng, thuộc nhiều thành phần kinh tế, thuộc nhiều lĩnh vực khác kinh tế Ngân hàng gặp khó khăn vấn đề nguồn thu nợ cho vay tiêu dùng đảm bảo, ổn đ ịnh trích từ tiền lương tháng khách hàng Tuy nhiên, Ngân hàng phải thẩm định thật kỹ thu nhập, uy tín khách hàng, khơng làm Ngân hàng gặp trở ngại lớn việc thu hồi nợ, dẫn đến kết hoạt động Ngân hàng không cao Một lần em xin cảm ơn giáo viên trực tiếp hướng dẫn Ths VÕ VĂN VANG anh chị phòng tín dụng ACB- ĐN tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hoàn thành đề tài Svth: Kiều Hoàng Lộc Trang 47 ... cố, chấp cho khách hàng 2 .Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay nói chung: Nhìn vào tình hình chung cho vay tiêu dùng ACB-ĐN ta thấy doanh số cho vay tiêu dùng ngân hàng giảm... khách hàng làm việc Svth: Kiều Hoàng Lộc Trang 14  Chuyên đề tốt nghiệp Gvhd: Ths Võ Văn Vang CHƯƠNG II: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU - CHI NHÁNH... khác cho vay dự án vay khách hàng, Ngân hàng đứng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với Ngân hàng khác Cho vay theo hạn mức thấu chi: loại cho vay mà Ngân hàng thoả thuận văn chấp thuận cho khách hàng