Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánhQuảng Ngãi

Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại Học Kinh Tế Huế PHẦN I : GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI Sự cần thiết nghiên cứu: Ngày hội nhập giới xu hướng tất yếu không Việt Nam mà giới Đặt biệt sau Việt Nam tham gia tổ chức thương mại giới (WTO) đem đến cho Việt Nam nhiều hội không thách thức; đặc biệt lĩnh vực tài – tiền tệ Năm 2008 năm với nhiều biến động lớn khủng hoảng tài – suy thoái kinh tế, doanh nghiệp rơi vào tình trạng khó khăn, lòng tin dân chúng bị sụp đổ, sức mua với giá thị trường bị giảm sút nghiêm trọng Từ ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng Bên cạnh mặt tiêu cực đó, ta thấy mặt tích cực, kiểm tra sức khoẻ mức chịu đựng kinh tế Việt Nam nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng hội để khẳng định, cố tự hoàn thiện thân Để làm điều nói đòi hỏi ngân hàng thương mại ngân hàng nhà nước phải phân tích điểm mạnh điểm yếu kết hợp với rủi ro hội để đưa chiến lược phù hợp với thời kỳ phát triển biến động giới Việt Nam nguyên tắc hài hoà lợi ích quốc gia lợi ích doanh nghiệp Theo ngân hàng, lĩnh vực tín dụng cá nhân mẻ Việt Nam lại có tiềm lớn để phát triển Điểm thuận lợi lớn quy mô thị trường lớn với dân số 84 triệu người Đa số có độ tuổi trẻ, có thu nhập, phong cách sống đại nhu cầu mua sắm lớn Với nhạy bén ngân hàng thương mại Việt Nam tập trung phát triển thị trường bán lẻ đầy tiềm mà sản phẩm trội cho vay tiêu dùng Có thể nói cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Việt Nam sản phẩm phù hợp với tình hình kinh tế Việt Nam chủ trương Việt Nam nay, vừa có tác SVTH : Huỳnh Ngọc Nhân trang Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại Học Kinh Tế Huế dụng kích cầu tiêu dùng, vừa góp phần tăng trưởng kinh tế nói chung đồng thời tạo lợi nhuận cho ngân hàng Đặc điểm tỉnh Quảng Ngãi với số dân 1,3 triệu dân,tăng trưởng GDP tỉnh 15,82% thu nhập trung bình 16,2 triệu đồng/người/năm dân số mức trung bình thu nhập chưa cao với thời gian tới thu nhập người dân tăng cao mà nhà máy lọc dầu, cảng biển nước sâu Dung Quất vào hoạt động với khu công nghiệp Tịnh Phong khu công nghiệp Chu Lai Quảng Nam tạo thành động lực mạnh mẻ thúc đẩy kinh tế Quảng Ngãi phát triển, từ tạo việc làm giảm tỷ lệ thất nghiệp gia tăng thu nhập cải thiện đời sống người dân Mặt khác, thị trường cho vay tiêu dùng chưa ngân hàng trọng tương đối mẻ mà ngân hàng chưa khai thác hết Đây sở để ngân hàng tự tin đẩy mạnh mảng kinh doanh tín dụng Bên cạnh đó, trước có số sinh viên thực tập ngân hàng Sacombak chi nhánh Quảng Ngãi đa số họ chủ yếu sau vào phân tích cho vay sản xuất kinh doanh chưa có đề tài sâu tìm hiểu tình hình cho vay tiêu dùng Chính vậy, định chọn đề tài: “ Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Quảng Ngãi” Mục tiêu nghiên cứu đề tài: - Hệ thống hoá vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại nói riêng - Phân tích đánh giá kết hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Sacombank thời gian từ 2008 đến 2009 - Khảo sát nhân tố ảnh hưởng đến kết cho vay tiêu dùng Ngân Hàng Sacombank - CN Quảng Ngãi SVTH : Huỳnh Ngọc Nhân trang Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại Học Kinh Tế Huế - Đưa đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – CN Quảng Ngãi Đối tượng phạm vi nghiên cứu: a Đối tượng: đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng b Phạm vi: -Về không gian: nghiên cứu tiến hành ngân hàng Sacombank - CN Quảng Ngãi -Về thời gian: từ năm 2008 đến 2009 Phương pháp nghiên cứu: Để hoàn thành đề tài trình phân tích sử dụng phương pháp sau: - Phương pháp thống kê: thống kê thông tin, liệu thu thập để hoàn thành công việc nghiên cứu, phương pháp dùng để tập hợp thông tin số liệu cho đề tài - Phương pháp so sánh: đối chiếu tiêu lượng hoá có nội dung, tính chất tương tự để xác định xu hướng biến động chi tiêu - Phương pháp phân tích kinh tế : dựa số liệu sẵn có thu thập so sánh để tiến hành phân tích kết tồn tại, tìm nguyên nhân từ đưa đề xuất - Phương pháp vấn trực tiếp phương pháp khác : trực tiếp hỏi đối tượng có liên quan nhằm thu thập thông tin liệu cần thiết cho việc phân tích đề tài Bên cạnh đó, tìm hiểu, thu thập thông tin từ tài liệu bên chi nhánh SVTH : Huỳnh Ngọc Nhân trang Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại Học Kinh Tế Huế Kết cấu đề tài: Bố cục đề tài gồm phần: Phần I: Giới thiệu đề tài Phần II: Nội dung kết nghiên cứu - Chương I: Những vấn đề cho vay tiêu dùng NHTM - Chương II: Thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Quảng Ngãi - Chương III: Một số đề xuất kiến nghị Phần III: Kết luận SVTH : Huỳnh Ngọc Nhân trang Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại Học Kinh Tế Huế PHẦN II : NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG I : NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG NÉT KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại: Theo luật tổ chức tín dụng ban hành theo định số 07/1997/QHX: “ Tổ chức tín dụng doanh nghiệp có hoạt động chủ yếu thường xuyên thực một, số hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài vi mô quỹ tín dụng nhân dân ” Theo thì: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng theo quy định Luật này” 1.1.2 Những hoạt động NHTM: 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn: Vốn huy động nguồn vốn chủ yếu NHTM Thực chất tài sản tiền chủ sở hữu mà ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng, có nghĩa vụ hoàn trả kịp thời đầy đủ đến hạn khách hàng yêu cầu a) Vốn chủ sở hữu: Đây nguồn vốn hình thành đối từ nguồn cổ đông Đối với ngân hàng thương mại việc tăng vốn điều lệ tất yếu trình tham gia tổ chức WTO Vốn điều lệ ngân hàng đảm bảo cho khả toán mình, mặt khác ảnh hưởng đến mức vốn tối đa mà ngân hàng huy động từ hoạt động tiền gửi b) Hoạt động huy động tiền gửi: Tiền gửi nguồn tiền quan trọng chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Để gia tăng nguồn tiền gửi môi trường cạnh tranh để có SVTH : Huỳnh Ngọc Nhân trang Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại Học Kinh Tế Huế nguồn tiền chất lượng ngày cao, ngân hàng ngân hàng đưa thực hình thức huy động khác như: tiền gửi toán tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi ngân hàng khác c) Nghiệp vụ vay: Tiền gửi nguồn tiền quan trọng NHTM Tuy nhiên lúc NHTM gặp khó khăn việc cung ứng nguồn tiền, đáp ứng nhu cầu vay vốn, toán chi tiêu khách hàng; NHTM vay tổ chức tài khác Vốn vay nên chiếm tỷ trọng nhỏ cấu nguồn vốn ngân hàng (do chi phí khoản vay thường cao nên tỷ trọng lớn lợi nhuận ngân hàng giảm).Tuy nhiên nghiệp vụ vay vô quan trọng để đảm bảo cho ngân hàng hoạt động cách bình thường 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Hoạt động sử dụng vốn tạo nguồn lực để SXKD, nguồn lực có, NHTM sử dụng để đáp ứng mục tiêu kinh doanh, cụ thể hoạt động sau: a) Nghiệp vụ dự trữ tiền mặt: Hoạt động NHTM nhằm mục tiêu sinh lợi, cần phải đảm bảo an toàn để giữ vững lòng tin cho khách hàng Để có tin cậy đó, trước hết phải đảm bảo khả toán để đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng Muốn vậy, ngân hàng phải dự trữ phần nguồn vốn để sẳn sàng đáp ứng nhu cầu toán Tuy nhiên, dự trữ tiền mặt khoản không sinh lời, có thấp Do NHTM phải có kế hoạch để trì loại tài sản cho vừa bảo đảm khả khoản vừa đảm bảo khả sinh lời cách hợp lý SVTH : Huỳnh Ngọc Nhân trang Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại Học Kinh Tế Huế b) Nghiệp vụ cho vay: Hoạt động cho vay thể rõ vai trò trung gian tài NHTM với kinh tế kênh dẫn vốn vô hiệu Hoạt động cho vay NHTM coi cách tạo tiền quan trọng hệ thống ngân hàng Trong bảng tổng kết tài sản NHTM, cho vay chiếm tỷ trọng lớn Cho vay hình thức cấp tín dụng NHTM, đó, ngân hàng cấp cho tổ chức, cá nhân có nhu cầu vay vốn khoản vay định theo phương thức hoàn trả gốc lẫn lãi theo thời hạn xác định hoạt động tín dụng Thông qua hoạt động cho vay, NHTM thu khoản doanh thu từ phần lãi cho vay Như vậy, cho vay hoạt động chủ yếu tạo doanh thu cho ngân hàng Do đó, tính an toàn khả sinh lời khoản vay điều mà ngân hàng quan tâm c) Đầu tư: Đầu tư khoản mục mang lại thu nhập đáng kể cho ngân hàng Với ngồn vốn nguồn vốn ổn định khác, ngân hàng đầu tư hình thức sau: Hùn vốn mua cổ phần, cổ phiếu xí nghiệp, công ty Mua trái phiếu phủ, quyền địa phương, mua trái phiếu công ty d) Các hoạt động khác: Dịch vụ toán ngân quỹ: Mở tài khoản, Dịch vụ toán, Dịch vụ ngân quỹ, tham gia hệ thống toán Dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ tư vấn Các dịch vụ ngân hàng thường chiếm tỷ trọng thấp tổng thu nhập ngân hàng Tuy nhiên, dịch vụ có mức rủi ro thấp SVTH : Huỳnh Ngọc Nhân trang Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại Học Kinh Tế Huế 1.2 CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Tính pháp lý hoạt động cho vay tiêu dùng: Hoạt động CVTD đời Việt Nam cách chưa lâu, vào năm 1993-1994 Cơ sở pháp lý lúc định số 18/QĐ-NH5 ngày 16/02/1994 thống đốc NHNN ban hành “ Thể lệ cho vay vốn phát triển kịnh tế hộ gia đình CVTD” Theo đó, điều kiện vay vốn quan quản lý quan trả lương, trợ cấp cho viên chức cam kết trích lương, trợ cấp hàng tháng trả nợ cho TCTD đến hạn người vay không trả nợ gốc lãi Sau thời gian hoạt động, mở rộng đối tượng khách hàng, quy mô cho vay, hình thức cho vay hỗ trợ đầy đủ công cụ pháp luật, TCTD gặp nhiều vướng mắc Các TCTD gặp nhiều khó khăn luật TCTD đời có hiệu lực ngày 01/10/1998 quy định cho vay có tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay việc cho vay tài sản đảm bảo khách hàng thực quy định phủ định 324/1998/QĐ-NHNN1 ngày 30/09/1998 ( sau thay định 284/2000/QĐ-NHNN1 ngày 25/8/2000) thống đốc NHNN ban hành quy chế cho vay TCTD khách hàng, quy định tổ chức tín dụng thực quy định bảo đảm tiền vay Chính phủ hướng dẫn NHNN Thực tế định 324 thay toàn định ban hành thể lệ cho vay trước (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, đầu tư xây dựng ,…) tất nhiên thay thể lệ CVTD Mặt khác, nghị định 165/1999/NĐ-CP ngày 19/11/1999 phủ giao dịch đảm bảo ban hành sau hoàn toàn không quy định cụ thể trường hợp ngân hàng phép cho vay tài sản đảm bảo Sau xem xét đề nghị ngân hàng, sở pháp lý nước ta thông lệ quốc tế, đồng thời tham khảo ý kiến quan hữu quan đại diện cho quyền lợi người lao động, ngày 03/12/1999 NHNN có công văn 983/CV-CSTT3 việc SVTH : Huỳnh Ngọc Nhân trang Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại Học Kinh Tế Huế cho vay phục vụ đời sống đảm bảo an toàn vốn cho TCTD biện pháp thu nợ từ lương, trợ cấp CBCNV, NHNN cho rằng: “ Việc TCTD cho vay phục vụ đời sống CBCNV có thoả thuận người vay quan quản lý thu nhập việc khấu trừ tiền lương, phụ cấp thu nợ cho TCTD thuộc hình thức cho vay tài sản đảm bảo Hình thức cho vay pháp luật không cấm phù hợp với thông lệ quốc tế Tuy nhiên, điều kiện có nhu cầu thực tiễn phát sinh từ phía TCTD khách hàng vay, trường hợp chấp thuận quan hữu quan đại diện cho quyền lợi người lao động TCTD thực cho vay theo hình thức này” Tuy nhiên, số ý kiến cho tiền lương nguồn thu nhập người lao động phần để đáp ứng nhu cầu cần thiết người, lại để tái sản xuất sức lao động Nếu thực biện pháp người lao động lâm vào tình trạng khó khăn đời sống Như vậy, thức từ công văn 938 CVTD bị tạm ngưng Tuy nhiên, ngày 29/12/1999, Chính phủ ban hành nghị định 178/1999/NĐ-CP bảo đảm tiền vay TCTD, cho phép TCTD cho vay có bảo lãnh tín chấp tổ chức đoàn thể xã hội cho cá nhân, hộ gia đình nghèo Trên sở nghị định 178, văn số 34/CV-NHNN ngày 07/01/2000 văn số 98/CV-NHNN ngày 28/01/2000 thống đốc NHNN Việt Nam hướng dẫn cho phép TCTD tài sản đảm bảo CBCNV thu nợ từ lương, trợ cấp khoản thu nhập khác Đến ngày 04/04/2000 NHNN ban hành thông tư số 06/2000/TT-NHNN hướng dẫn thực nghị định 178 Nhằm hướng dẫn cụ thể nữa, tạo điều kiện cho TCTD chủ động kinh doanh mà tuân thủ pháp luật, NHNN ban hành số văn khác, định 266/2000/QĐ-NHNN ngày 18/08/2000 việc cho vay tài sản đảm bảo NHTMCP, công ty tài cổ phần ngân hàng liên doanh, SVTH : Huỳnh Ngọc Nhân trang Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại Học Kinh Tế Huế định 284/2000/QĐ-NHNN ngày 25/08/2000 quy chế cho vay TCTD khách hàng Căn tình hình thực tế, ngày 3/12/2001, thống đốc NHNN định 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành quy chế cho vay TCTD với khách hàng thay cho định 284/2000/QĐ-NHNN Quy chế tạo hội cho ngân hàng mở rộng, tăng lực hoạt động kinh doanh để cạnh tranh hiệu Đến năm 2005, thống đốc NHNN ban hành định 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 sửa đổi bổ sung số điều định 1627 nhằm phù hợp với tình hình thực tế 1.2.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng: Tín dụng tiêu dùng hình thức cấp phát tín dụng cho cá nhân đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, hiểu cách đơn giản hình thức mà tổ chức tín dụng cho khách hàng cá nhân sử dụng tài khoản tiền tài khoản tổ chức tín dụng với điều kiện khách hàng phải đáp ứng yêu cầu khả toán tổ chức tín dụng 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng: Hiện nay, NHTM cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng cho khách hàng nhiều hình thức khác tuỳ theo yêu cầu khách hàng sách tín dụng ngân hàng 1.2.3.1 Theo tiêu thức thời gian : Cho vay tiêu dùng ngắn hạn: Loại tín dụng bao gồm hình thức thấu chi khoản tiền vay với thời hạn năm Cho vay tiêu dùng trung dài hạn : Loại tín dụng thường bao gồm khoản tiền vay khoản mua hàng trả góp với thời hạn 12 tháng SVTH : Huỳnh Ngọc Nhân trang 10 Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại Học Kinh Tế Huế khỏi mang tính cấp bách nay, đặc biệt vấn đề bảo mật an toàn thông tin vấn đề sống ngân hàng , ảnh hưởng lớn đến uy tín ngân hàng Một Mặt công nghệ ngân hàng chưa phát triển nên máy hoạt động cồng kềnh , nhọc nhằn khâu, chiếm thời gian lớn trình thẩm định khách hàng - Bộ phận chuyên trách bán hàng chưa phát triển mạnh : Đây quan trọng để đưa sản phẩm đến khách hàng ngân hàng yếu tố không phần quan trọng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng vô hình , khó nắm bắt có dò xét tỷ mỉ khách hàng muốn nắm bắt sản phẩm Mặc dù, chi nhánh có phận bán hàng chưa ý nhiều , nhân viên tín dụng hoạt động cho vay thường kiêm việc tiếp thị sản phẩm , huy động vốn , điều ảnh hưởng đến công việc họ - Sản phẩm cho vay chưa thật phong phú phù hợp: Hầu hết sản phẩm điều xây dựng theo phương pháp chế biến giống chưa tính đến khác biệt vùng miền phong tục tập quán văn hóa Các sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa thật phong phú khác biệt lớn với sản phẩm ngân hàng khác, chưa tạo dấu ấn riêng mình, Ngân hàng cần xây dựng sách sản phẩm hướng đến khách hàng, tạo nét đặc trưng riêng mang thương hiệu Sacombank SVTH : Huỳnh Ngọc Nhân trang 54 Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại Học Kinh Tế Huế CHƯƠNG III : MỘT SỐ ĐỀ XUẤT VÀ KIẾN NGHỊ 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN Đối với Sacombank năm 2010 năm cuối giai đoạn 2001 – 2010 Việc hoàn thành tiêu kế hoạch năm góp phần thực thắng lợi mục tiêu nhiệm vụ đề giai đoạn 10 năm Cho nên tâm Sacombank năm 2010 phát huy cao lợi vốn có, tiếp tục khắc phục điểm bất cập, không ngừng đổi chế vận hành máy tư – hành động SVTH : Huỳnh Ngọc Nhân trang 55 Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại Học Kinh Tế Huế CBNV để tạo bước đột phá, vừa đẩy nhanh nhịp độ tăng trưởng với mức bình quân 40% so với cuối năm trước, vừa tập trung nâng cao chất lượng hiệu hoạt động, nhằm tạo móng tiền đề vững cho giai đoạn phát triển 2011 – 2020 Trong đó, Sacombank tập trung tổ chức thực nhiệm vụ chủ yếu, đồng thời giải pháp cốt lõi sau đây:  Tiếp tục tăng nhanh lực tài  Phát huy cao lợi kênh phân phối nước  Khẩn trương cài đặt ứng dụng phân hệ đạt chuẩn quốc tế để phát huy tác dụng thiết thực hệ thống Ngân hàng cốt lõi T24-R8  Đẩy mạnh việc bán chéo sản phẩm công ty trực thuộc theo hướng cung cấp trọn gói sản phẩm tài nhằm tạo giá trị gia tăng cho khách hàng nhà đầu tư  Kiềm chế tốc độ tăng trưỏng tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, đẩy mạnh phát triển mở rộng dịch vụ kinh doanh ngoại hối, toán, bảo lãnh, tư vấn tài quản lý tài sản ngân hàng điện tử nhằm cấu trúc lại cấu sản phẩm dịch vụ theo hướng tăng nhanh thu nhập từ sản phẩm dịch vụ phi tín dụng, phi rủi ro  Coi trọng công tác nghiên cứu phát triển, quản lý danh mục tài sản cấu trúc lại cấu tài theo mô hình tài tối ưu  Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán nội nâng cao lực quản lý rủi ro  Chống lãng phí, lãng phí sử dụng thời gian tài sản chung, đồng thời triệt để tiết kịêm để tăng thu – giảm chi, tạo giá trị gia tăng cho khách hàng, nhà đầu tư, CBNV đặc biệt tích luỹ cho NH SVTH : Huỳnh Ngọc Nhân trang 56 Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại Học Kinh Tế Huế 3.2 MỘT SỐ ĐỀ XUẤT : 3.2.1 Nâng cao trình độ, đầu tư phát triển nguồn nhân lực : Hệ thống NHTM Việt Nam phát triển mạnh mẽ, thời đại hội nhập kinh tế quốc tế nay, cạnh tranh hoạt động NH nói chung hoạt động TD nói riêng NH nước diễn ngày gay gắt hơn,để đưng vững lớn mạnh, đòi hỏi nguồn vốn NH phải lớn với đội ngũ nhân viên có lực sáng tạo công việc hẳn NH khác để thu hút khách hàng Có thể khái quát yếu tố, điều kiện cần thiết nhân viên TD cần phải có là: • Có lực để giải vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ • Có lực dự đoán vấn đề kinh tế phát triển triển vọng hoạt động tín dụng • Có uy tín quan hệ xã hội • Có lực tự học, tự nghiên cứu có kiến Tuy nhiên, phần lớn nhân viên tín dụng NH trẻ, họ nhiệt tình, động, sáng tạo thiếu kinh nghiệm Do Saccombank cần quan tâm đến công tác phát triển nguồn nhân lực nhằm tạo lợi cạnh tranh so với NH khác, để làm điều đòi hỏi NH phải: • Đào tạo đào tạo lại trình độ nhân viên TD • Ngoài chuyên môn nghiệp vụ TD, cần bổ sung thêm kiến thức lĩnh vực kinh doanh khác để thuận lợi cho công tác thẩm định khách hàng trước định cho vay vốn • Tạo hội cho nhân viên tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm với đơn vị đơn vị công tác SVTH : Huỳnh Ngọc Nhân trang 57 Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại Học Kinh Tế Huế • Cần nâng cao nhận thức đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên, xây dựng lòng trung thành họ với NH Đây yếu tố cần thiết nhân viên TD yếu tố hữu hiệu để thu hút khách hàng • Có chế độ khen thưởng hợp lý, đặc biệt cá nhân đơn vị có thành tích xuất sắc 3.2.2 Phát triển công nghệ: Gần Sacombank vừa triển khai công nghệ thông tin đại như: xây dựng hệ thống trung tâm liệu Việt Nam đạt tiêu chuẩn quốc tế, đồng thời ngân hàng áp dụng T24 vào trình quản lý Bên cạnh Sacombank cung cấp cho khách hàng tiện ích như: internet banking, mobile banking, giúp cho khách hàng thuận tiện thực việc kiểm tra tài khoản thực giao dịch lúc nơi Chìa khoá thành công chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ phát triển công nghệ thông tin, làm tảng phát triển kinh doanh mở rộng loại hình dịch vụ theo hướng tăng cường ứng dụng khoa học công nghệ, công nghệ tiên tiến, phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến, đại hoá tất nghiệp vụ ngân hàng Vì vậy, ngân hàng nên ý phát triển sản phẩm công nghệ thông tin ngày đại tăng cường sử lý tự động tất quy trình từ tiếp nhận hồ sơ khách hàng, thẩm định xử lý thông tin, nâng cao chất lượng dịch vừa đảm bảo nhanh chóng vừa xác, đảm bảo tính bảo mật an toàn kinh doanh Có không lạc hậu so với ngân hàng bạn đứng vững thị trường tài tương lai 3.2.4 Khác biệt hoá sản phẩm cho vay, hoàn thiện nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm : Như phân tích phần Sacombank chi nhánh Quảng Ngãi phải đối mặt với đối thủ mạnh, lại chi nhánh “sinh sau đẻ muộn” nên cạnh tranh trở nên khốc liệt khó khăn Sacombank muốn khẳng định vị SVTH : Huỳnh Ngọc Nhân trang 58 Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại Học Kinh Tế Huế địa bàn này, chi nhánh phát triển “lối mòn” mà ngân hàng trước đi, mà muốn làm điều chi nhánh phải tạo cho khác biệt, mà khác biệt phải khác biệt sản phẩm Hiện nay, sản phẩm ngân hàng đời dựa quy trình chế biến chủ yếu Nên cần có nhiều nghiên cứu đón đầu để đưa sản phẩm phù hợp với quy mô khu vực vùng văn hoá Chi nhánh nên thành lập “team” (tập trung nhân ưu tú chi nhánh) mảng sản phẩm để lắng nghe ,nhìn nhận, phát đề xuất sáng kiến đóng góp vào sản phẩm công ty Các “team” phải thực động để thực thi nghiên cứu phục vụ cho chiến lược kế hoạch định giai đoạn Các sản phẩm đề xuất phải dựa nhu cầu khách hàng, dựa việc phân tích sản phẩm có đối thủ để đưa sản phẩm trội phục vụ thoải mãn tốt nhu cầu nhóm đối tượng khách hàng Thiết kế sản phẩm định hướng đến tiêu dùng, định hướng lâu dài Trong sản phẩm đề cao cá biệt hoá nhu cầu cá nhân Trong thiết kế sản phẩm, quen khâu chăm sóc doanh nghiệp phục vụ ngành (doanh nghiệp bán lẻ, doanh nghiệp phân phối) Đây mối liên kết chặt chẽ bền vững thị trường tiềm 3.2.5 Xây dựng phát triển đội ngũ bán hàng tiếp thị sản phẩm cách chuyên nghiệp: Đặc điểm sản phẩm dịch vụ ngân hàng cầm nắm cảm nhận giá trị cụ thể thời điểm mua hàng Chính thế, vai trò tư vấn nhân viên bán hàng giúp khách hàng hiểu rõ tính ưu việt sản phẩm dịch vụ ngân hàng quan trọng Có thể thấy lâu việc cung cấp thông tin sản phẩm dịch vụ ngân hàng thường chưa trọng mức, đơn giới thiệu sản phẩm đến khách hàng thông qua kênh báo chí, tờ rơi, website Điều dẫn đến tình trạng khách hàng có nhu cầu vay hay SVTH : Huỳnh Ngọc Nhân trang 59 Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại Học Kinh Tế Huế gửi tiền thực dịch vụ với ngân hàng phải tự tìm kiếm thông tin ngân hàng phải tự tìm kiếm thông tin ngân hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Quá trình tự tìm hiểu vừa thời gian vừa không hiệu khách hàng khó hiểu xác hết đặc điểm tính ưu việt sản phẩm Vì lẽ đó, công tác trao đổi, phân tích tư vấn nhân viên bán hàng ngân hàng quan trọng Họ có nhiệm vụ giúp khách hàng hiểu rõ nhu cầu tình hình tài cá nhân, từ chọn sản phẩm dịch vụ phù hợp nhất, ưu việc khả cho phép Muốn vậy, nhân viên bán hàng phải có ý thức học hỏi, không tiếp cận với kiến thức tản hay công nghệ bán hàng tiên tiến sách báo, mà quan trọng học cách quan sát tỉ mỉ từ sống hàng ngày kinh nghiệm từ đồng nghiệp chí từ đối thủ “Nữ tính ” hoá đội ngũ bán hàng : thực bán hàng “nữ tính” dễ dàng Có thể có chương trình chuyên sâu, chuyên nghiệp cần trao quyền rõ ràng để nắm bắt hội quan trọng kịp thời Không dừng lại nghiệp vụ bán hàng, nhân viên bàn hàng đại diện cho hình ảnh văn hoá ngân hàng Chính phát triển đội ngũ bán hàng việc quan trọng 3.3 Một số kiến nghị: 3.2.1 Kiến nghị phủ: * Một là, cần có phân quyền rõ ràng Cần xác định rõ trách nhiệm quyền hạn nghĩa vụ quan cụ thể, tránh trường hợp quan quan Một ví dụ điển hình phòng tài nguyên môi trường phòng công chứng * Hai là, nên xây dựng phòng đăng ký giao dịch đảm bảo theo hướng tự thu chi Phòng tài nguyên môi trường có nhiều chức dẫn đến tình trạng khách hàng đến đăng ký giao dịch đảm bảo nhiều thời gian SVTH : Huỳnh Ngọc Nhân trang 60 Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại Học Kinh Tế Huế * Ba là, thời gian đăng ký giao dịch đảm bảo phải nhanh để đáp ứng nhu cầu cấp thiết khách hàng Thời gian đăng ký nên ngày làm việc Hiện liệu đất đai lưu giữ hệ thống máy vi tính, trung tâm kỹ thuật địa vài phút để cung cấp cho khách hàng ranh giới tình trạng lô đất Do đó, quan chức cần có phương pháp làm việc khoa học * Thông thường khách hàng vay vốn sẳn sàng trả phí cao để phục vụ tốt Nhưng mà có phân loại phân biệt khách hàng quan công quyền Quy định phí phải quy định cụ thể * Bốn là, ,TSĐB thực hịên đăng ký nhiều nơi khác : BĐS đăng ký phòng tài nguyên môi trường, động sản đăng ký trung tâm giao dịch đảm bảo quốc gia,… Do với khách hàng có loại tài sản khác phải đăng ký nhiều nơi khác Đề nghị thành lập trung tâm đăng ký với phòng ban chuyên biệt để đáp ứng nhu cầu * Năm là, cần nên có quy định pháp luật nhằm đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyến sử dụng đất quyền sở hữu tài sản đất để tạo điều kiện cho giao dịch đảm bảo tiền vay Đến số không nhỏ phận dân cư chưa có chứng thư sở hữu nhà quyền sử dụng đất theo quy định pháp luật * Sáu là, cần thông tin chi tiết khu quy hoạch, kế hoạch thực quy hoạch bãi bỏ quy hoạch treo tạo điều kiện cho ngân hàng đầu tư nhận làm tài sản đảm bảo 3.2.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước: NHNN quan trung tâm quản lý hoạt động ngân hàng nhìn tổng thể cần nên cân nhắc điều kiện sau:  Cần kiến nghị với quan quản lý nhà nước như: tài nguyên môi trường nhằm hoàn thiện khung pháp lý cho giao dịch đảm bảo theo hướng đơn SVTH : Huỳnh Ngọc Nhân trang 61 Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại Học Kinh Tế Huế giản hoá thủ tục tạo điều kiện cho giao dịch thực theo quy định pháp luật  Cần có quy định cách thức tính lãi suất cho vay tiêu dùng yêu cầu ngân hàng thương mại phải minh bạch thông tin việc cho vay tính lãi với khách hàng để đảm bảo tính công giao dịch  Cần phải có sách để hoàn thiện quy định, luật định áp dụng ngân hàng thương mại Tránh tình trạng quy định không thống Tuỳ theo thời kỳ kinh tế mà ngân hàng nhà nước có sách cụ thể phù hợp với thời kỳ  Cần tạo tảng cho việc thiết lập chế kiểm soát bảo mật thông tin tín dụng khách hàng cá nhân Việc thiết lập chế có ý nghĩa cho vay tiêu dùng mà sử dụng lâu dài xuất loại hình tín dụng Hệ thống sở liêu thiết lập mạng lưới tổ chức tín dụng NHNN giữ vai trò điều tiết thu thập quản lý thông tin  Bên cạnh đó, NHNN cần trung tâm để liên kết thị trường thẻ thành khối thống nhất, không nhằm hạn chế chi phí cho công nghệ thiết bị mà tạo tính linh hoạt thống thị trường thẻ Việt Nam Các quy định thẻ tín dụng cần thông thoáng linh hoạt hơn, mức cho vay thẻ tín dụng không cần lớn điều kiện phát hành toán thể phải linh hoạt, phù hợp với nhiều nhu cầu khác khách hàng  Tiếp tục hoàn thiện trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC) làm đầu mối cung cấp thông tin cho tổ chức tín dụng với thời gian cung cấp thông tin nhanh với nhiều tính ưu việt trung tâm CIC gửi thông tin khách hàng hình thức dư nợ tín dụng, thời gian cung cấp thông tin Kiến nghị nên xem xét việc thiết lập trung tâm thông tin khách hàng tài khoản khách hàng cá nhân trực tuyến thông tin phải cập nhật SVTH : Huỳnh Ngọc Nhân trang 62 Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại Học Kinh Tế Huế thường xuyên không với khách hàng doanh nghiệp mà với khách hàng cá nhân nhằm để nhận biết rủi ro khách hàng đến vay tổ chức tín dụng có vấn đề với tổ chức tín dụng khác Chấm dứt trường hợp cạnh tranh không lành mạnh che dấu để bán nợ cho tổ chức tín dụng khác Bên cạnh đó, tương lai NHNN nên xem xét mô hình trung tâm thông tin tín dụng tư nhân mà nước phát triển sử dụng Nên đứng khuyến khích tổ chức tín dụng xây dựng mô hình hịên đại với lợi ích không nhỏ mà mô hình mang lại nhằm giảm bớt gánh nặng cho CIC Thông thường nước phát triển, trung tâm thông tin tín dụng NHNN lập với mục đích giám sát ngân hàng thương mại chính, thường thu thập thông tin khoản vay có giá trị lớn từ tổ chức tài thuộc quyền giám sát NHNN Việc thành lập trung tâm tín dụng tư nhân mang lại lợi ích vô lớn : thông tin thu thập phạm vi rộng hơn, không giới hạn khoảng vay lớn, cung cấp sâu lịch sử toán người vay nhiều dịch vụ tiện ích khác Trung tâm đời giảm bớt tình trạng giải đáp thông tin chậm trễ công việc nhiều CIC PHẦN III:KẾT LUẬN Mặc dù hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh vào hoạt động khẳng định vai trò tích cực không Ngân hàng, người tiêu dùng mà toàn kinh tế Đây biện SVTH : Huỳnh Ngọc Nhân trang 63 Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại Học Kinh Tế Huế pháp kích cầu, giúp cho kinh tế tăng trưởng, đời sống người dân nâng lên, mức tiêu dùng mở rộng Nhận thức tầm quan trọng công tác tín dụng Ngân hàng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng, Sacombank Quảng Ngãi Ngân hàng thương mại khác, năm gần tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng, khẳng định vai trò Ngân hàng đa có chất lượng phục vụ hàng đầu, bước đầu đạt kết đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung toàn ngành Ngân hàng năm gần Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế với phát triển xã hội mặt cho vay tiêu dùng xu tất yếu hoạt động Ngân hàng, lĩnh vực hoạt động thu lợi nhuận cao cho Ngân hàng, điều kiểm chứng nước phát triển Vì vậy, việc đưa thực giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng nhu cầu cần thiết Ngân hàng Đề tài nghiên cứu dựa sở lý luận tiến hành phân tích đánh giá kết hoạt động cho vay tiêu dùng, đồng thời tìm hiểu nhân tố ảnh hưởng đến kết hoạt động cho vay tiêu dùng từ đưa giải pháp đề xuất Tuy vậy, hạn chế mặt kiến thức lý luận kinh nghiệm thực tiễn, đồng thời hạn chế thu thập tài liệu thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cần phân tích sâu chưa làm điều viết cụ thể trình nghiên cứu nghiên cách túy tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Sacombank chi nhánh Quảng Ngãi mà chưa có đánh giá mức độ đóng góp lợi hoạt động CVTD so với tổng HĐCV, đồng thời chưa tiến hành so sánh với ngân hàng khác địa bàn nhằm có nhận định đánh giá cách tổng quát sâu sắc Tôi mong quay lại nghiên cứu ngày gần SVTH : Huỳnh Ngọc Nhân trang 64 Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại Học Kinh Tế Huế MỤC LỤC PHẦN I : GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại Học Kinh Tế Huế 1 Sự cần thiết nghiên cứu: SVTH : Huỳnh Ngọc Nhân trang 65 Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại Học Kinh Tế Huế Mục tiêu nghiên cứu đề tài: Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu: .3 Kết cấu đề tài: .4 PHẦN II : NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG I : NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG NÉT KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại: .5 1.1.2 Những hoạt động NHTM: 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn: 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 1.2 CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Tính pháp lý hoạt động cho vay tiêu dùng: 1.2.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng: 10 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng: 10 1.2.3.1 Theo tiêu thức thời gian : 10 1.2.3.2 Theo tiêu thức bảo đảm : .11 1.2.3.3 Theo phương thức hoàn trả : .11 1.2.3.4 Theo tiêu thức nguồn gốc : 11 1.2.4 Đặc điểm khách hàng vay tiêu dùng: 12 1.2.5 Các hình thức bảo đảm cho vay: .13 1.2.5.1 Thế chấp tài sản: 13 1.2.5.2 Cầm cố: .13 1.2.5.2 Bảo lãnh : 14 1.2.5.3 Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay : 14 1.2.5.4 Không có tài sản đảm bảo (Tín chấp): 14 1.2.6 Vai trò cho vay tiêu dùng 15 1.2.6.1 Đối với kinh tế: .15 1.2.6.2 Đối với ngân hàng thương mại : 15 1.2.6.3 Đối với khách hàng : 16 1.2.7 Các tiêu phân tích tình hình cho vay tiêu dùng: 17 1.2.7.1 Doanh số cho vay 17 SVTH : Huỳnh Ngọc Nhân trang 66 Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại Học Kinh Tế Huế 1.2.7.2.Doanh số thu nợ 17 1.2.7.3 Dư nợ 17 1.2.7.4 Nợ hạn 17 1.2.7.5 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 17 1.2.7.6 Tỷ trọng cho vay tiêu dùng: 18 1.2.7.7 Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng: 18 1.3 Tình hình nghiên cứu cho vay tiêu dùng NHTM: 18 CHƯƠNG II : THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI 19 2.1 KHÁI QUÁT QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN .19 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển : 19 2.1.1.2 Giới thiệu NHTMCP Sài Gòn Thương Tín : 19 2.1.1.2 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng Sacombank chi nhánh Quảng Ngãi : 20 2.1.2 Cơ cấu tổ chức: 21 2.1.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban: 22 2.1.2.2 Phòng hỗ trợ : 24 2.1.2.3 Phòng kế toán quỹ: 24 2.1.3.4 Bộ phận hành chính: 26 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 26 2.1.3.1 Công tác huy động vốn : .26 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng : 27 2.1.3.3 Các hoạt động khác : 27 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI .30 2.2.1 Quy trình cấp tín dụng : .30 2.2.2 Những sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh .33 2.2.2.1 Danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh 33 2.2.2.2 Thể lệ, điều kiện nội dung số sản phẩm chủ yếu 33 2.2.3 Tình hình cho vay tiêu dùng chi nhánh: 39 2.2.3.1 Cho vay tiêu dùng theo sản phẩm : .42 2.2.3.2 Cho vay tiêu dùng theo thời gian: .47 2.2.3.3 Nợ hạn : 48 2.2.3.3 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng: 49 2.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC : .50 SVTH : Huỳnh Ngọc Nhân trang 67 Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại Học Kinh Tế Huế 2.3.1 Kết đạt được: .50 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân : 50 2.3.2.1 Hạn chế : 50 2.3.2.2 Nguyên nhân : .51 CHƯƠNG III : MỘT SỐ ĐỀ XUẤT VÀ KIẾN NGHỊ .55 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN .55 3.2 MỘT SỐ ĐỀ XUẤT : .57 3.2.1 Nâng cao trình độ, đầu tư phát triển nguồn nhân lực : 57 3.2.2 Phát triển công nghệ: 58 3.2.4 Khác biệt hoá sản phẩm cho vay, hoàn thiện nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm : .58 3.2.5 Xây dựng phát triển đội ngũ bán hàng tiếp thị sản phẩm cách chuyên nghiệp: 59 3.3 Một số kiến nghị: 60 3.2.1 Kiến nghị phủ: 60 3.2.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước: .61 PHẦN III:KẾT LUẬN 63 SVTH : Huỳnh Ngọc Nhân trang 68 [...]... Trường Đại Học Kinh Tế Huế CHƯƠNG II : THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI 2.1 KHÁI QUÁT QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển : 2.1.1.2 Giới thiệu về NHTMCP Sài Gòn Thương Tín :  Tên đầy đủ : Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín  Tên tiếng anh : Sai Gon Thuong Tin Comercial... lý tín dụng lưu hồ sơ hoàn tất tại chi nhánh trong 1 năm sau có chuyển về kho lưu trữ theo thứ tự lưu 2.2.2 Những sản phẩm cho vay tiêu dùng tại chi nhánh 2.2.2.1 Danh mục những sản phẩm cho vay tiêu dùng tại chi nhánh a) Cho vay có tài sản đảm bảo • Cho vay chuyển nhượng BĐS • Cho vay lãi cấn trừ BĐS • Cho vay chuyển nhượng BĐS có liên kết • Cho vay an cư • Cho vay xây nhà, sửa chữa nhà • Cho vay. .. tiền mà khách hàng còn nợ Ngân hàng tại một thời điểm nhất định Khi chỉ tiêu về dư nợ cho vay tiêu dùng của ngân hàng tăng lên so với năm ngoái thể hiện xu hướng phát triển cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Tuy nhiên, sư tăng lên này phải có sự phù hợp với tăng doanh số cho vay tiêu dùng 1.2.7.4 Nợ quá hạn Là chỉ tiêu phản ánh các khoản nợ khi đến hạn mà khách hàng không trả được cho ngân hàng mà không... vay mua xe ôtô • Cho vay hỗ trợ tiêu dùng • Cho vay tiêu dùng tiểu thương b) Không có tài sản đảm bảo • Cho vay cán bộ công nhân viên • Cho vay bảo tín tiêu dùng • Cho vay thấu chi cổ đông Sacombank • Cho vay thấu chi tài khoản cá nhân c) Vay cán bộ công nhân viên và người thân cán bộ công nhân viên Sacombank Group 2.2.2.2 Thể lệ, điều kiện và nội dung của một số sản phẩm chủ yếu Cho vay mua xe ôtô -... trong toàn bộ doanh số cho vay của ngân hàng hoặc dư nợ cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng Đây là chỉ tiêu có ý nghĩa tương đối 1.2.7.7 Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng: Bất kỳ hoạt động tín dụng nào cũng không thể xem là có chất lượng nếu không đem lại lợi nhuận thực tế cho NHTM Bởi lẽ, sự tồn tại và phát triểu của ngân hàng được quyết định phần lớn bởi nguồn lợi... sản hình thành từ vốn vay : Bên cho vay (ngân hàng) và bên đi vay (khách hàng) có thể thoả thuận dùng tài sản hình thành từ vốn vay để đảm bảo nợ vay Nếu khi đáo hạn mà bên đi vay không thực hiện việc trả nợ thì ngân hàng cho vay sẽ xử lý tài sản hình thành bằng vốn vay để thu nợ 1.2.5.4 Không có tài sản đảm bảo (Tín chấp): Những khách hàng có uy tín, có thu nhập ổn định, không có nợ nần dây dưa khi vay. .. cầu tiêu dùng nhất là các nhu cầu cấp thiết Qua cho vay tiêu dùng sẽ giúp khách hàng xoá đi áp lực khi một lần phải trả tiền vay lúc đáo hạn khi mà khách hàng đi vay nặng lãi và hơn nữa giúp khách hàng có ý thức tiết kiệm hơn để có tiền thanh toán nợ cho ngân hàng SVTH : Huỳnh Ngọc Nhân trang 16 Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại Học Kinh Tế Huế 1.2.7 Các chỉ tiêu phân tích tình hình cho vay tiêu dùng: ... trường hợp vay ngắn hạn 1.2.3.4 Theo tiêu thức nguồn gốc : • Cho vay gián tiếp : Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh của các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hoá hoặc đã cung cấp dịch vụ cho người tiêu dùng, hình thức này ngân hàng cho vay thông qua doanh nghiệp bán hàng hoặc làm dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Khi sử dụng hình thức này ngân hàng dễ dàng... và tăng doanh số cho vay, tiết kiệm và giảm chi phí khi cho vay lam cơ sở để mở rộng quan hệ với khách hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động khác của ngân hàng, nếu NHTM có quan hệ tốt với các doanh nghiệp bán lẻ thì hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp có mức độ rủi ro thấp hơn hình thức cho vay trực tiếp Tuy nhiên, hình thức này có những hạn chế như khi cho vay ngân hàng không tiếp xúc... khách hàng rất rộng nên việc đưa ra các dịch vụ, tiện ích mới là rất thuận tiện, đồng thời đồng thời là hình thức để tăng cường quảng bá hình ảnh của ngân hàng đến ngân hàng 1.2.4 Đặc điểm của khách hàng vay tiêu dùng: Nói đến khách hàng của cho vay tiêu dùng là nói đến đối tượng khách hàng bao gồm: cá nhân, hộ gia đình Mục đích vay vốn của họ là thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng Đây là một bộ phận khách hàng ... hưởng điều kiện sống tốt trước có đủ khả tích luỹ Thông qua cho vay tiêu dùng, khách hàng tiếp cận nhanh tiện ích đại đời sống hàng ngày : vật dụng thiết bị, nhà cửa, phương tiện lại, học tập, …... tăng 780% đạt 1.705.715 triệu đồng Theo đó, doanh số thu nợ hoạt động cho vay tiêu dùng gia tăng nhanh chóng năm 2008 tỷ lệ doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng 6,8% đạt 13.180 triệu đồng năm 2009... nhà chiếm 33% cho vay mua xe 20% Còn lượng tất sản phẩm cho vay tiêu dùng gia tăng cách mạnh mẽ nhanh chóng, đó, CN BĐS tăng 100.810 triệu đồng tương ứng tăng lần, XD & SC nhà tăng 75.319 triệu