Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP phát triển nhà TP HCM – chi nhánh đà nẵng

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS. Nguyễn Vũ Hạ Liên LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Chuyên đề tốt nghiệp này là kết quả nghiên cứu của riêng tôi, được viết trên cơ sở từ những tài liệu, sách vở đã học, những kiến thức đã học tại trường và những kinh nghiệm thực tiễn trong quá trình thực tập tại HDBank - CN Đà Nẵng. Tôi không sao chép bất kỳ tài liệu hay nào khác, trừ những số liệu được trích dẫn. Nếu có gì sai sự thật, tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm. Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS. Nguyễn Vũ Hạ Liên DANH MỤC VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng Thương mại. TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng CBCNV Cán bộ công nhân viên CVTD Cho vay tiêu dùng XD,SC Xây dựng, sữa chữa NHNN Ngân hàng Nhà nước CBTD Cán bộ tín dụng Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS. Nguyễn Vũ Hạ Liên MỤC LỤC CÁC BẢNG Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS. Nguyễn Vũ Hạ Liên LỜI MỞ ĐẦU 1.Lý do chọn đề tài. Ngày nay, cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế, đời sống của các tầng lớp dân cư ngày càng cao, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống cũng ngày một tăng lên. Thế nhưng, với mức thu nhập vẫn còn hạn chế, đa phần người dân không thể chi trả cho tất cả nhu cầu mua sắm của mình vào cùng một thời điểm, đặc biệt là đối với những khoản chi tiêu có giá trị lớn. Thực tế này phát sinh một nhu cầu vay vốn trong tầng lớp dân cư đối với các tổ chức tín dụng. Nắm bắt được nhu cầu này của người dân, các Ngân hàng đã cho ra đời sản phẩm tín dụng mới, đó là cho vay tiêu dùng. Cho vay tiêu dùng ra đời không chỉ tạo điều kiện cho người dân có thể nâng cao chất lượng cuộc sống khi chưa đủ khả năng thanh toán tức thời mà còn góp phần tích cực vào việc kích cầu tiêu dùng trong xã hội và quan trọng hơn hết là tạo thu nhập ổn định đáng kể cho các Ngân hàng Thương mại. Theo một số nghiên cứu gần đây thì cho vay tiêu dùng thường là một trong những khoản mục mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho các Ngân hàng. Từ những vấn đề nêu trên khi về thực tập tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP phát triển nhà TP.HCM, em đã tìm hiểu và nghiên cứu hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Đặc biệt là đi sâu vào hoạt động cho vay tiêu dùng và chọn đề tài “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà TP.HCM – Chi nhánh Đà Nẵng” làm chuyên đề thực tập cho mình. 2. Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay của ngân hàng là một lĩnh vực rất rộng, tuy nhiên trong bài luận này em chỉ xin trình bày một số hiểu biết và ý kiến về hoạt động cho vay tiêu dùng, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại Ngân Hàng TMCP Phát Triển Nhà TP.HCM - Chi nhánh Đà Nẵng. SVTH: Lê Ngọc Tuấn 1 Bảng 1 Tình hình về huy động vốn tại Chi nhánh Bảng 2 Tình hình cho vay tại Chi nhánh Bảng 3 Kết quả hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh Bảng 4 Tinh hình chung về cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Bảng 5 Tình hình cho vay tiêu dùng theo thời hạn. Bảng 6 Tình hình cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng Bảng 7 Tình hình cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo Bảng 8 Tình hình nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng. Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS. Nguyễn Vũ Hạ Liên 3. Mục tiêu nghiên cứu: Đề tài sẽ phân tích, đánh giá tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng, để thấy rõ thực trạng và đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng cho Ngân Hàng nói chung và Ngân Hàng TMCP Phát Triển Nhà TP.HCM - Chi nhánh Đà Nẵng nói riêng. SVTH: Lê Ngọc Tuấn 2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS. Nguyễn Vũ Hạ Liên 4. Phương pháp nghiên cứu: Tuân thủ và theo đuổi tính khoa học, thực tế và khách quan, bài viết đi từ cơ sở lý thuyết rồi đề cập đến những gì đang diễn ra ở thực tế và rút ra những biện pháp thích hợp: phương pháp so sánh và đối chiếu; thống kê các số liệu; phương pháp phân tích hoạt động kinh tế. 5. Nội dung và kết cấu của luận văn: Đề tài nghiên cứu của luận văn là Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng tại Ngân Hàng TMCP Phát Triển Nhà TP.HCM – Chi Nhánh Đà Nẵng”. Ngoài lời mở đầu và kết luận cùng phụ lục liên quan, thì đề tài có kết cấu gồm ba chương. Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại. Chương 2: Thực trạng về Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng tại Ngân Hàng TMCP Phát Triển Nhà TP.HCM – Chi Nhánh Đà Nẵng trong 3 năm 2011-2013. Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân Hàng TMCP Phát Triển Nhà TP.HCM – Chi Nhánh Đà Nẵng. SVTH: Lê Ngọc Tuấn 3 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS. Nguyễn Vũ Hạ Liên CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Tổng quan về Ngân hàng Thương mại. 1.1.1. Khái niệm Ngân hàng Thương mại. Ngân hàng thương mại là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế. Ngân hàng là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất trong hầu hết mọi nền kinh tế. Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế - xã hội đều gửi tiền tại Ngân hàng. Ngân hàng đóng vai trò người thủ cho toàn xã hội. Thu nhập từ ngân hàng là nguồn thu nhập quan trọng của nhiều hộ gia đình. Ngân hàng là tổ chức cho vay chủ yếu đối với doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình và một phần đối với Nhà nước. Theo Điều 4 của Luật Tổ chức tín dụng Việt Nam ( Luật số 47/2010/QH12) ban hành ngày 26/12/1997: “Ngân hàng Thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo qui định của Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận ” 1.1.2. Chức năng của Ngân hàng Thương mại 1.1.2.1. Chức năng trung gian tín dụng. Hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ nên chức năng này là cơ bản nhất của Ngân hàng. Trong nền kinh tế, quá trình chu chuyển tiền tệ của cá nhân, các đơn vị sản xuất kinh doanh không giống nhau. Tại mỗi thời điểm nào đó luôn có một chủ thể nào đó thiếu vốn để hoạt động sản xuất kinh doanh, mua sắm tiêu dùng, nhưng đồng thời lại có một chủ thể khác đang có một số tiền nhàn rooix có nhu cầu ký gửi, cho vay. Để giải quyết vấn đề này thì cần có một cơ chế chuyển giao vốn để đáp ứng hu cầu kịp thời. NHTM với tư cách là trung gian tín dụng sẽ là cầu nối để cung và cầu về vốn gặp nhau, thu hút lượng tiền nhàn rỗi, nhỏ lẻ trong nền kinh tế thành một nguồn vốn tập trun khá lớn phục vụ kinh doanh. Nói cách khác Ngân hàng đã biến các khoản tiền từ chỗ là phương tiện cất trữ đang nằm trong tình trạng thái đứng yên được tập trung lại trở thành nguồn vốn cho vay nhằm thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng. 1.1.2.2. Chức năng trung gian thanh toán. Bên cạnh chức năng trung gian tín dụng, các Ngân hàng còn thực hiện một chức năng quan trọng khác là chức năng thanh toán nghĩa là NHTM là thủ quĩ của khách hàng. SVTH: Lê Ngọc Tuấn 4 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS. Nguyễn Vũ Hạ Liên Đây là một chức năng đặc thù của NHTM. Chức năng xuất phát từ sự đòi hỏi của sự an toàn, thuận lợi vốn có của Ngân hàng do nắm giữ các tài khoản tiền gửi và tiền vay của khách hàng. Điều này cho phép khách hàng có tài khoản có thể ra lệnh hay yêu cầu Ngân hàng phục vụ mình tiến hành thanh toán cho một người khác có tài khoản cùng một Ngân hàng với mình hoặc ở một Ngân hàng khác, bằng một tổng những phương thức thanh toán thích hợp. Thực hiện chức năng này, Ngân hàng đã tiết kiệm được tiền mặt, tiết kiệm được chi phí lưu thông tiền mặt, hạn chế vốn tồn đọng trong khâu thanh toán, thúc đẩy việc luân chuyển tiền tệ đồng thời tạo cơ hội cho Ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ cho vay, mở rộng thanh toán quốc tế. 1.1.2.3. Chức năng tạo tiền. Kể từ khi có sự phân hóa trong hệ thống Ngân hàng, hình thành nên Ngân hàng phát hành và Ngân hàng trung gian không còn chức năng phát hành giấy bạc Ngân hàng nữa. Tuy nhiên, thông qua chức năng trung gian tín dụng và trung gian thanh toán, NHTM có khả năng tạo ra tiền ghi sổ ( hay bút tệ ) thể hiện trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tại NHTM. Chức năng được thực hiện qua các hoạt động tín dụng và đầu tư của NHTM trong mối quan hệ với khối dự trữ bắt buộc của Ngân hàng Trung Ương. Bằng cách Ngân hàng sử dụng số vốn huy động được để cho vay ra lại được khách hàng dùng để mua hàng hóa dịch vụ, thanh toán… Nếu như Ngân hàng mới chỉ thực hiện chức năng nhận tiền gửi mà chưa cho vay thì Ngân hàng chưa tạo ra tiền ghi sổ, chi phí nào Ngân hàng thực hiện nghiệp vụ cho vay khi đó Ngân hàng thực hiện tạo tiền. Như vậy, hệ thống NHTM có thể tạo ra một số tín dụng lớn hơn nhiều lần. Để kiểm soát khả năng này luật pháp cho phép Ngân hàng Trung Ương buộc các NHTM phải ký gửi tại Ngân hàng Trung Ương một phần trong tổng số tiền họ nhận được từ nền kinh tế, gọi là khoản dự trữ bắt buộc. Giả sử NH nhận một lượng tiền cơ sỡ M và chỉ thanh toán bằng các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt. Qua nhiều hệ thống ngân hàng thì tổng khối lượng tiền kinh tế được tạo ra và được chứng minh bằng công thức sau: Số tiền mặt được tạo ra = Số tiền ban đầu / Tỹ lệ dự trữ bắt buộc 1.1.2.4. Chức năng trung gian trong việc thực hiện chính sách kinh tế quốc gia SVTH: Lê Ngọc Tuấn 5 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS. Nguyễn Vũ Hạ Liên Hệ thống NHTM mặc dù mang tính chất độc lập nhưng nó luôn chịu sự quản lý chặt chẽ của Ngân hàng Trung Ương về mọi mặt. Đặc biệt NHTM phải luôn tuân theo các quyết định của NHTƯ về việc thực thi chính sách tiền tệ. - Để ổn định giá trị đồng tiền về mặt đối nội và đối ngoại, lượng tiền cung ứng cho lưu thông phải phù hợp với giá trị hàng hóa lưu thông, để làm được điều này NHTƯ sử dụng các công cụ của chính sách tiền tệ để điều hòa khối lượng tiền trong lưu thông và bắt buộc các NHTM phải chấp hành. Như vậy NHTM là chủ thể đóng vai trò quan trọng trong quá trình thực hiện chính sách tiền tệ. - Để gia tăng tốc độ tăng trưởng nền kinh tế, tính dụng phát ra từ các NHTM phải mang lại hiệu quả, việc thu hút vốn nước ngoài thông qua các Ngân hàng thương mại cũng phải được sử dụng đúng mục đích, yêu cầu của nền kinh tế… - Tín dụng NHTM trên cơ sở cho vay mở rộng sản xuất phát triển nghành nghề, tạo ra công ăn việc làm cho người lao động, góp phần thực hiện các mục tiêu và chính sách xã hội cho Nhà nước. 1.1.3. Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng Thương mại 1.1.3.1. Huy động vốn Huy động nguồn vốn là hoạt động tiền đề trong hoạt động kinh doanh của các NHTM, có ý nghĩa cực kỳ quan trọng đối với bản thân của mọi NHTM. NHTM được sử dụng các biện pháp và công cụ cần thiết mà pháp luật cho phép để huy động các nguồn tiền từ xã hội nhằm tạo ra một lượng vốn cần thiết cho nền kinh tế cho từng giai đoạn. Nghiệp vụ tạo vốn của NHTM bao gồm: a. Vốn tự có của ngân hàng: Vốn tự có là nguồn vốn mà mọi ngân hàng đều phải có để dự trữ riêng cho mình. Nó có vai trò rất quan trọng trong tổng nguồn vốn. Nó có khả năng phòng ngừa rủi ro, khả năng cạnh tranh và thanh toán cho khách hàng. Đảm bảo cho khách hàng hoạt động vững chắc hơn trong điều kiện cạnh tranh giữa các ngân hàng hiện nay. Nguồn vốn này bao gồm: Vốn điều lệ: Đây là số vốn ban đầu khi thành lập được ghi vào điều lệ của ngân hàng và nó ít nhất bằng số vốn pháp định do ngân hàng nhà nước quy định. Các quỹ của ngân hàng: Trong quá trình hoạt động, vốn tự có của ngân hàng được bổ sung bằng các quỹ dự trữ và các quỹ khác. SVTH: Lê Ngọc Tuấn 6 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS. Nguyễn Vũ Hạ Liên Lợi nhuận còn lại chưa phân phối: Đây là nguồn lợi nhuận mà ngân hàng thu được từ hoạt động kinh doanh hàng năm. b. Huy động tiền gửi. Đây là hoạt động quan trọng nhất nhằm tạo ra nguồn vốn cho ngân hàng, nó chiếm tỷ trọng lớn nhất trong nghiệp vụ tài sản nợ của ngân hàng, là đối tượng chủ yếu, mục tiêu quản lý tài sản nợ của NHTM. Đồng thời nó thể hiện quy mô hoạt động của mỗi ngân hàng. Các hình thức huy động của nghiệp vụ này bao gồm: tiền gửi thanh toán ( tiền gửi không kỳ hạn); tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn đây là nguồn chủ yếu cho hoạt động kinh doanh của NHTM. c. Phát hành giấy tờ có giá. Là dạng huy động không thường xuyên và được Ngân hàng áp dụng khi Ngân hàng gặp phải tình trạng thiếu vốn. Các giấy tờ có giá bao gồm các kỳ phiếu, trái phiếu. Thông thường trong một Ngân hàng lãi suất kỳ phiếu thường lớn hơn lãi suất có kỳ hạn. Về phía Ngân hàng thì huy động tiền gửi tiết kiệm là huy động thường xuyên. Còn về phía khách hàng thì tiền gửi tiết kiệm hay mua kỳ phiếu, trái phiếu là như nhau. Do đó, khi Ngân hàng phát hành giấy tờ có giá thì số dư tiết kiệm sẽ giảm xuống. d. Huy động từ các nguồn khác. Các NHTM có thể đi vay vốn của NHTW trong những tình huống thiếu hụt dự trữ ,thiếu tiền mặt thanh toán. Vay các ngân hàng khác thông qua thị trường liên ngân hàng, vay từ các tổ chức tín dụng nước ngoài, nhằm hỗ trợ cho khả năng thanh toán chi trả và làm tăng quy mô tính dụng của ngân hàng. Đối với các khoản vay này thời gian thường ngắn nhưng lãi suất cao. Ngoài ra trong điều kiện cho phép mở chi nhánh ở nước ngoài, Ngân hàng có thể động viên những nguồn vốn ngoại tệ từ tổ chức và cá nhân nước ngoài. Hơn nữa nếu Ngân hàng có những mối quan hệ quốc tế rộng lớn còn có thể tranh thủ những tài khoản vốn tiếp nhận từ các tổ chức tài chính và tiền tệ quốc tế. 1.1.3.2. Hoạt động cho vay. Cho vay là hoạt động kinh doanh chủ chốt để tạo lợi nhuận. Cho vay luôn chiếm tỷ trọng lớn tài khoản có của Ngân hàng, chỉ có lãi suất từ cho vay mới bù đắp nổi các chí phí của Ngân hàng như chi phí tiền gửi, chi phí các loại thuế, chi phí rủi ro đầu tư… Khi thực hiện nghiệp vụ cho vay Ngân hàng có thể kiểm soát trực tiếp và thường xuyên mục đích sử dụng tiền vay. Nghiệp vụ cho vay của Ngân hàng rất đa dạng: a.Căn cứ vào thời hạn vay. SVTH: Lê Ngọc Tuấn 7 [...]... PHÁT TRIỂN NHÀ TP. HCM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1 Giới thiệu sơ lược về Ngân hàng TMCP phát triển nhà TP. HCM – Chi nhánh Đà Nẵng Tên viết tắt: HDBank – CN Đà Nẵng Trụ sở chính đặt tại: 74-76-78 Chi Lăng, P Hải Châu 2, Q.Hải Châu, Đà Nẵng Website: http:// hdbank.com.vn Tel: (0511) 3 664 777- Fax: (0511) 3664 779 2.1.1 Sự ra đời và phát triển của Ngân hàng TMCP phát triển nhà TP. HCM – Chi nhánh Đà Nẵng - HDBank... trong những tác động lớn đối với hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Hoạt động cho vay tiêu dùng tại HDBank – CN Đà Nẵng phát triển mạnh qua các năm từ 2011 – 2013 đã chứng minh cho chi n lược phát triển của Ngân hàng là đúng đắn và phù hợp với điều kiện hiện đại của Ngân hàng Ngân hàng đã đạt được những thành công đáng kể trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng thể hiện qua bảng số liệu sau SVTH: Lê... nghiệp phát hành cổ phiếu, trái phiếu 1.2 Nội dung cơ bản của cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như nhà ở, phương... độ tăng chi phí đã giảm thấp so với tốc độ tăng thu nhập (24.39%) 2.2 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại HD Bank – CN Đà Nẵng 2.2.1 Các quy định về cho vay tiêu dùng tại chi nhánh 2.2.1.1 Nguyên tắc và điều kiện vay vốn a Nguyên tắc vay vốn - Khách hàng vay vốn tiêu dùng phải đảm bảo - Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng - Hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng... tiêu dùng Chính điều này sẽ giúp Ngân hàng mở rộng và năng cao hoạt động cho vay tiêu dùng - Về đối tượng cho vay: Trước đây chi nhánh Ngân hàng chưa cho vay đối với các đối tượng có nhu cầu đi du học, còn bây giờ thì chi nhánh đã mở rộng cho vay đối tượng này d.Nguồn vốn tự lực tại chi nhánh - Thông qua các hình thức huy động vốn để chi nhánh huy động từ tiền gửi dân cư, tiền gửi TCKT…trên cơ sở chi nhánh. .. món vay gặp nhiều khó khăn - Lãi suất cho vay tiêu dùng: Do giá trị của những hàng hóa tiêu dùng thường không lớn hoặc khách hàng chỉ vay một số lượng nhỏ để bổ sung tiền còn thiếu Trong khi đó Ngân hàng vẫn phải tiến hành theo đủ mọi thủ tục cho vay bao gồm thẩm định hồ sơ, thẩm định khách hàng, giải ngân, kiểm soát sau khi cho vay dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao vì vậy lãi suất cho vay tiêu dùng. .. bảo và cho vay không đảm bảo - Cho vay có đảm bảo: Bao gồm các hình thức phổ biến như: Nghiệp vụ chi t khấu các chứng từ ghi nợ, nghiệp vụ cho vay cầm cố, cho vay thế chấp tài sản và cho vay - bảo lãnh Cho vay không có đảm bảo: Được Ngân hàng áp dụng với các loại khách hàng uy tín có quan hệ thường xuyên với Ngân hàng hoặc qui mô nguồn vốn kinh doanh các Ngân hàng có thể phát triển các loại hình như... khách hàng không phải là các pháp nhân nên việc kiểm soát rất khó khăn chủ yếu dựa vào đạo đức của khách hàng 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.3.1 Căn cứ vào mục đích cho vay - Cho vay tiêu dùng cư trú: Là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho các nhu cầu mua sắm, xây dựng, cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình Đặc điểm của khoản vay này là qui mô lớn và thời gian dài - Cho vay tiêu. .. cho vay tiêu dùng 1.2.5.1.Đối với nền kinh tế Kinh tế tăng trưởng ổn định là điều kiện thuận lợi thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Ngược lại, cho vay tiêu dùng cũng có những ảnh hưởng tích cực đến hoạt động kinh tế - xã hội Nó là đòn bẩy kinh tế quan trọng, thông qua việc kích cầu tiêu dùng sẽ kích thích nền sản xuất phát triển, từ đó thúc đẩy tăng trưởng nền kinh tế Nhờ có cho vay tiêu. .. Ngân hàng nơi cho vay căn cứ báo cáo thẩm định tái thẩm định (nếu có) do phòng tín dụng trình quyết định cho vay hoặc không cho vay: - Nếu cho vay thì Chi nhánh Ngân hàng cùng lập hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo đảm tiền vay ( trường hợp có bảo đảm bằng tài sản) - Nếu không cho vay thì thông báo cho khách hàng biết Bước 4: Giải ngân Hồ sơ khoản vay được giám đốc ký duyệt cho vay được chuyển cho kế toán . ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ TP. HCM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1 Giới thiệu sơ lược về Ngân hàng TMCP phát triển nhà TP. HCM – Chi nhánh Đà Nẵng. Tên viết tắt: HDBank – CN Đà. vụ cho vay tiêu dùng tại Ngân Hàng TMCP Phát Triển Nhà TP. HCM – Chi Nhánh Đà Nẵng trong 3 năm 2011-2013. Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân Hàng TMCP Phát. sâu vào hoạt động cho vay tiêu dùng và chọn đề tài Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà TP. HCM – Chi nhánh Đà Nẵng làm chuyên đề thực tập cho mình. 2. Phạm