Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh 3 thành phố Hồ Chí Minh

Trang 1

ADL _22 14 BỘ GIÁO DUC VA DAO TAO

Trang 2

‘Phan tich tình hình cho vay tiêu đùng tại NH Vietinbank - CN3 TPHCM

LỜI MỞ ĐẦU

1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI

Thật khó tưởng tượng ra một nền kinh tế nào đó không có sự hiện diện của

hệ thống ngân hàng thương mại Ngày nay, cùng với sự phát triển của kinh tế thì vai trò của hệ thống ngân hàng thương mại càng được khẳng định Vai trò này

đặc biệt được khẳng định trong việc thúc đẩy sự phát triển của nên kinh tế Các

hoạt động của ngân hàng thương mại không ngừng được mở rộng và phát triển cả

về mặt lượng và mặt chất Trong các hoạt động đó có thể nói hoạt động cho vay

là hoạt động truyền thống và quan trọng vào bậc nhất của các ngân hàng thương mại Không có bất kì ngân hàng nào trên thế giới mà không thực hiện hoạt động

truyền thống này Thông qua hoạt động cho vay của mình các ngân hàng thương mại đã góp phần cung ứng vốn cho sự phát triển của nên kinh tế Hoạt động cho

vay được xem như là một đặc trưng nổi bật nhất của ngân hàng thương mại Đây là hoạt động mang lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng, nhưng cũng là hoạt

động chứa đựng nhiều rủi ro nhất trong hoạt động của ngân hàng Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay phổ biến của các ngân hàng thương mại Đây là hình

thức cho vay bắt nguồn từ các hãng bán lễ trước yêu cầu mở rộng việc tiêu thụ

hàng hoá Tuỳ theo từng ngân hàng thương mại, từng thời điểm và từng chiến lược của mỗi ngân hàng mà tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong dư nợ của các ngân hàng là khác nhau Hiện nay trên thế giới, cho vay tiêu dùng là một hình thức cho vay khá phổ biến và chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ của các ngân hàng

thương mại (tại các nước phát triển nó có thể chiếm từ 40-50% tổng dư nợ) Có

thé nói cho vay tiêu dùng (CVTD) đang và sẽ đóng một vai trò chủ đạo trong các dịch vụ ngân hàng Bởi vì cho vay tiêu dùng không chỉ là khoản mục mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng mà còn vì người tiêu dùng với trình độ dân trí và mức

SVTH: Nguyễn Thị Thanh Tuyển GVHD: TS Lê Xuân Quang

Trang 3

Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại NH Vietinbank - CN3 TPHCM

—-ssasaaơơơơơơơnnaanaơaơợơớïnazsayyntẵnnaợannnnzơxa2aza‹ananananaaaam

sống ngày càng cao sẽ vay nhiều hơn để tiêu dùng, để nâng cao mức sống bản

thân và đáp ứng các kế hoạch chi tiêu trên cơ sở triển vọng về thu nhập trong tương lai

Nhưng hoạt động cho vay tiêu dùng cho đến nay tại Việt Nam vẫn chưa

tương xứng với tiểm năng vốn có của nó Vì vậy với tư cách là trung gian tài

chính quan trọng bậc nhất trong nên kinh tế, các ngân hàng thương mại cần phải thúc đẩy hoạt động đó

Dựa trên nguyên tắc tối đa hoá lợi nhuận, mở rộng cho vay tiêu dùng là nhu cầu của mọi ngân hàng thương mại nói chung và hệ thống Ngân hàng Công

Thương Việt Nam nói riêng

Chi nhánh 3 Ngân Hàng Công Thương (NHCT) là một Ngân hàng thương

mại quốc doanh có mức dự nợ hàng năm lên đến hàng trăm tỷ đồng, trong những

năm gần đây hoạt động cho vay tiêu dùng của NHCT — CN3 TPHCM đã có

những bước phát triển đáng kể, chất lượng cho vay được cải thiện dẫn qua từng

năm

Qua thời gian thực tập tại NHCT ~ CN3 TPHCM, em đã có điều kiện tìm hiểu và nghiên cứu về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, đặc biệt là hoạt

động cho vay tiêu dùng Do vậy em chọn đề tài: “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Công Thương - CN3 TPHCM” để làm đề tài nghiên cứu với hy vọng góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động CVTD nói riêng cũng như hoạt động kinh doanh của NHCT - CN3 TPHCM nói chung trong những

năm tới

Mặc dù có nhiều cố gắng, nhưng do thời gian nghiên cứu còn nhiều hạn chế nên bài viết này còn nhiều thiếu sót Rất mong nhận được sự góp ý chân thành từ

thay cô, các cô chú, anh chị trong ngân hàng

Trang 4

Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại NH Vietinbank - CN3 TPHCM 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Trên cơ sở kiến thức học ở trường, kiến thức tích luỹ trong thời gian thực tập

và qua sách báo, em sử dụng một số phương pháp sau đây trong việc nghiên cứu

để tài:

- Phương pháp thu thập số liệu, thông tin, quan sát tại chỗ - Phương pháp phân tích thống kê

- Phương pháp so sánh sự biến động của dãy số qua các năm 3 PHAM VI NGHIÊN CỨU

Hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ của Chi nhánh 3 rất đa dạng và

phong phú Nhưng vì thời gian thực tập và khả năng tiếp nhận của bản thân có hạn, vì thế em không thể phân tích một cách sâu sắc các hoạt động của ngân hàng Nên phạm vi để tài chỉ tập trung phân tích tình hình cho vay tiêu dùng của Chỉ nhánh qua 3 năm 2007, 2008, 2009 Trên cơ sở lý luận và thực tiễn, bài viết

nhằm đưa ra một số ý kiến góp phần phát triển hoạt động này tại Ngân hàng

+ KẾT CẤU

Ngoài phần mở đầu và kết luận thì nội dung chính được chia thành 3 chương

+ Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng của NHTM

+ Chương 2: Phân tích tình hình tín dụng tiêu dùng tại NH TMCP Công Thương Việt Nam- CN3 TPHCM

+ Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả họat động cho vay tiêu dùng tại NH TMCP Công Thương Việt Nam- CN3 TPHCM

Trang 5

MỤC LỤC

ĐỀ MỤC TRANG

LỜI MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn để tài -c cc St Sen H11211121181121 2141.1111 tr yoy 2 Mục tiêu nghiÊn CỨU - - - S- G21 vn TH nh HH nen

3 Phương pháp nghiÊn CỨU - - <S HH HT TT nung ky

1g o0) 2n n6 ce

PHẦN NỘI DUNG

CHƯƠNG 1:CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DUNG CỦA NHTM

1.1 Tổng quan về tín dụng ngân hàng . -<-e<ccesecsecxssesssree 01

1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Ác vrrrrrerrrree 01

1.1.2 Bản chất tín dụng ngdn hang ccc ccccscssscseesecscsteeesscscecsesvenes 01

1.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng - - Ăn vn HH ngờ 02 1.2 Đặc điểm tín dụng tiêu dùng tại các NHTM cccccc 04 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng TH He, 04

1.2.2 Những nguyên tắc của TDTTD - 22 Scc s22 2xererersrsrvee 04

1.2.3 Cac hinh thife 00100 05

1.2.4 Đặc điểm cho vay tiêu dùng ng H1 tr re 05

1.3 Phương pháp thẩm định khách hàng -.-<scssseessssssscsssrssrs 07 1.3.1 Phương pháp hệ thống di€m 86 w.ccecccccsecsscessestesessessansacssessessssneess 07

1.3.2 Phương pháp phán đốn - «chen ườ 08

1.4 Lợi ích và rủi ro trong cho vay tiêu dùng .-<sssesesxes<ss 08

1.4.1 Lợi ích của cho vay tiÊu dùng .- 7s cccsintsevierervrrree 08

1.4.1.1 Đối với nền kinh tế -ccccSeSterrerrerererrkerrkee 08

Trang 6

1.4.1.3 Đối với người tiêu dùng - cv treree 09 1.4.1.4 Đối với doanh nghiỆp - 76c cty rrerrerrrres 09 1.4.2 Rủi ro trong cho vay tiỀu dÙng sen vrererrrrrrrrrrrrrr 09 1.4.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng tiêu dùng . . - 09 1.4.2.2 Các loại rủi ro tín dụng tiêu dùng «cover 10 1.4.2.3 Nguyên nhân rủi ro tín dụng tiêu dùng - - 10 1.4.2.4 Tác động của rủi ro tín dụng tiêu dùng 11

1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng đẩy mạnh cho vay tiêu đùng 12 1.5.1 Nhân tố bên trong ngân hàng - + nà Sà S22 x22, 12

1.5.2 Nhân tố bên ngoài ngân hàng . - 22+ St cteccreererexrrrrces 13

1.6 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng 14 1.6.1 nn ÔỎ 14 1.6.2 Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ -: cs+cc+szxeexessssses 15

In ae 15

CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH TÌNH HINH TIN DUNG TIEU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH 3 TPHCM

2.1 Tổng quan về ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 17

2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển và cơ cấu tổ chức 17 2.1.2 Kết quả hoạt động trong những năm qua 5: 18 2.2 Giới thigu va NH TMCP Céng Thuong Viét Nam - CN3 TPHCM 19 2.2.1 Quá trình hình thành, phát triển và cơ cấu tổ chức 19

2.2.2 Kết quả hoạt động của CN3 trong những năm qua 24

Trang 7

2.3 Phân tích tình hình tín dụng tiêu dùng tại NH TMCP Công Thương Việt Nam - CN3 TPHCM s0 9.11 0Á nan Ha n040848050 27

2.3.1 Tiểm năng thị trường TDTD 22c cx 22t zxcererrererree 27

2.3.2 Phân tích các sản phẩm TDTD tại CN3 cccccccccccccvcrx 30

2.3.3 Phân tích tình hình huy động vốn -ccccccccreeererereex 32 2.3.3.1 Theo đối tượng huy động - ác teievereerererereee 33

2.3.3.2 Theo hình thức huy động ác net 36 2.3.4 Tình hình tín dụng tại CN3 -.- Ăn Hy 38 2.3.5 Phân tích tình hình TDTTD - 5c St SH ky, 40 2.3.5.1 Phân tích doanh số cho vay tiêu dùng .- 40

2.3.5.2 Phân tích doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng 42

2.3.5.3 Phân tích doanh số dư nợ cho vay tiêu dùng 45

2.3.5.4 Phân tích tình hình nợ quá hạn .- -s< sex 49

2.3.6 Đánh giá hiệu quả chất lượng tín dụng . 5-5c552 5 2.3.7 Những tổn tại và nguyên nhân những tổn tại cho vay tiêu dùng tại

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY

TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI

NHÁNH 3 TPHCM

3.1 Những mục tiêu hoạt động của Chỉ nhánh .-s <«es«<cse 61

3.1.1 Mục tiêu hoạt động chung LH 1151 ky hờ 61

3.1.2 Mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh 62

Trang 8

3.2.2 Xây dựng quy trình cho vay hợp lý Hee 64 3.2.3 Mở rộng mạng lưới phục VỤ LH ro 64 3.2.4 Mở rộng tiếp thị, quảng bá thương hiệu Vietinbank 65 3.2.5 Nghiên cứu, đưa ra các hình thức cho vay tiêu dùng linh hoạt mới 65

3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực -‹ 2-+scccsrvrrree 66

3.2.7 Đổi mới và hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng Hồn thiện hơn công tác giao dịch với khách hàng, có chính sách khách hàng đúng đắn 67

3.2.8 Cần lập một phòng chuyên biệt về thẩm định tín dụng 68

3.2.9 MOt sO gidi php KMAC c.ocecsscccccceccssssssessvsvsssosesensssseeenesnsnseeecvsnece 68

3.3 CAc KiGin gh .csesescssccesssesesccsecsssnsessseensssecsessonseneesecssonsssssassnesessassnconses 69 3.3.1 Kién nghi v6i Chinh PhG oo ce ccccsessecsesessssssnssesesscsestecseeseseeceeas 69 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan có thẩm guyén70

KẾT LUẬN

PHỤ LỤC

Trang 9

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Qee

NHNH -_: Ngân hàng Nhà nước

NHCTVN : Ngân hàng Công Thương Việt Nam

NHTMCPCTVN : Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam NHCT- CN3 : Ngân hàng Công Thương — Chi nhánh 3 (TPHCM) CN3TPHCM : Chỉ nhánh 3 Thành phố Hỗ Chí Minh NHTM : Ngan hàng thương mại TDNH : Tín dụng ngân hàng NHVN : Ngân hàng Việt Nam NH : Ngân hàng TMCP : Thương mại cổ phần TDNH : Tín dụng ngân hàng CVTD : Cho vay tiêu dùng KHCN : Khách hàng cá nhân CBTD : Cán bộ tín dụng TDTD : Tín dụng tiêu dùng HBQT : Hội đồng quản trị GDB : Gidm déc PGD : Phó giám đốc

Trang 10

Ỉ

‡

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU

Bảng 2.I: Tình hình tài chính của VictinBannk ác cty 222217 19

Bang 2.2: Tình hình hoạt động kinh doanh tại VietinBank ~ Chi nhánh 3 24

Bảng 2.3: Tốc độ tăng trưởng GDP ở Việt Nam từ năm 2004-2009 27

Bảng 2.4: GDP bình quân đầu người ở Việt Nam từ năm 2004-2009 e2 28 Bảng 2.5: Tình hình huy động vốn theo đối tượng huy động tại CN3 33

Bang 2.6: Tình hình huy động vốn theo hình thức huy động tại CN3 36

Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay tại CN3 từ năm 2007-20009 Ặ 2Q sec riey 39 Bảng 2.8: Cơ cấu doanh số CVTD theo mục đích vay từ năm 2007-2009 40

Bảng 2.9: Doanh số thu nợ từ hoạt động CVTD năm 2007-2009 cccccccce 44 Bảng 2.10: Cơ cấu dư nợ CVTD theo mục đích vay từ năm 2007-2009 45

Bang 2.11: Tinh hinh ng qué hạn CVTD năm 2007-2009 -( c ssirrerrrirere 50 Bảng 2.12: Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng tiêu đùng 52

DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Hình 2.1: Sơ đồ Hệ thống tổ chức của NHCTVN -Ặ TL 1211212112 rrrey 18 Hình 2.2: Cơ cấu tổ chức quản lý của Chỉ nhánh NHCT3 2-5222 ©5252 czsczsex 22 Hình 2.3: Biểu đồ tốc độ tăng trưởng GDP ở Việt Nam từ năm 2004-2009 28

Hình 2.4: Biểu đổ GDP bình quân đầu người ở Việt Nam từ năm 2004-2009 29

Hình 2.5: Biểu đỗ huy động vốn theo đối tượng tại CN3 từ 2007-2009 34

Hình 2.6: Biểu đề cơ cấu huy động vốn theo loại hình tại CN3 từ 2007-2009 36

Hình 2.8: Biểu đồ doanh số CVTD theo mục đích vay năm 2007-2009 4I Hình 2.9: Biểu để doanh số thu nợ CVTD năm 2007-2009 . c-S+ se csererersrerrrke 44 Hình 2.10: Biểu đề cơ cấu dư nợ CVTD theo mục đích vay năm 2007-2009 46

Trang 11

——>—m—>—>—>>mmmexasnnnaaaaammammmmmmmmmœaœmammmmmmmaanan

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUAN VE CHO VAY TIEU DUNG

1.1 TONG QUAN TIN DUNG NGAN HANG

1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng

Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa bên cho vay (Ngân hàng và

các định chế tài chính) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể

khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô

điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán

Trong nền kinh tế, ngân hàng đóng vai trò là một định chế trung gian Vì

vậy trong quan hệ tín đụng với các cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác, ngân hàng vừa là người đi vay đồng thời vừa là người cho vay

+ Với tư cách là người đi vay, ngân hàng nhận tiền gửi từ các cá nhân,

doanh nghiệp và các chủ thể khác hoặc phát hành chứng chỉ tiên gửi, trái phiếu để huy động vốn trong xã hội

+ Với tự cách là người cho vay, ngân hàng cung cấp tín dụng cho các cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác trong xã hội

1.1.2 Bản chất tín dụng ngân hàng

Tài sản giao dịch trong quan hệ TDNH có thể là tiền (tién mat, bút tệ) hay

tài sản thực (bất động sản, động sản) Bút tệ là hình thức cấp tín dụng phổ biến của ngân hàng vì chỉ có ngân hàng mới được nhận tiễn gửi thanh toán

Trang 12

tố: Khả năng trả nợ và ý muốn trả nợ Khả năng trả nợ là chỉ năng lực tài chính của khách hàng, ý muốn trả nợ là yếu tố chủ quan rất khó xác định

Giá trị hồn trả thơng thường phải lớn hơn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác là người đi vay phải trả thêm phần lãi ngoài vốn gốc

Trong quan hệ TDNH, sự hoàn trả là một cam kết vô điều kiện, được cụ thể hóa bằng hợp đồng tín dụng hay khế ước nhận nợ

1.1.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng

1.1.3.1 Vai trò của tín dụng đổi với hoạt động kinh doanh ngân hàng

Hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu của ngân hàng, nó quyết định sự

tổn tại và phát triển của một ngân hàng trong nền kinh tế thị trường Ở Việt

Nam, hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận nhiều nhất cho một Ngân hàng

Ngay từ buổi ban đầu, hoạt động của ngân hàng đã tập trung chủ yếu vào

_ nghiệp vụ nhận tiển gửi và cho vay để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt về vốn của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế trong quá trình sản xuất kinh doanh hoặc nhu cầu

tiêu dùng cá nhân Trong quá trình phát triển, mặc dù môi trường kinh doanh có

nhiễu thay đổi, nhiều phương pháp, sản phẩm mới, công cụ kinh doanh mới xuất

hiện và được ứng dụng vào kinh doanh song hoạt động tín dụng vẫn luôn là hoạt

động cơ bản, chiếm tỷ trọng lớn trong toàn bộ các hoạt động của ngân hàng

1.1.3.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường e _ Thứ nhất, tín dụng ngân hàng làm tăng hiệu quả kinh tế

Các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh dựa trên vốn chủ sở hữu

và vốn vay Một trong những nguồn để vay là từ Ngân hàng, đó là nguồn tài trợ

hiệu quả bởi vì nó thỏa mãn nhu cầu vốn về số lượng và thời hạn Hơn nữa, để có thể vay vốn được từ Ngân hàng, đảm bảo được các nguyên tắc tín dụng Muốn

Trang 13

—rmmm—œannmmaa

sinh lãi cao nhất Để các dự án khả thi, doanh nghiệp phải tìm hiểu thị trường, khai thác thông tin để định lượng hoạt động kinh doanh của mình sao cho có hiệu

quả Điều đó làm tăng hiệu quả kinh tế của dự án

Mặc khác, một trong những quy định tín dụng của ngân hàng là khâu giám

sát sử dụng vốn vay Với việc giám sát này bắt buộc doanh nghiệp phải sử dụng vốn vay đúng mục đích, phải nhạy bén với những thay đổi của thị trường, từ đó góp phần nâng cao hiệu quả kinh tế Bên cạnh đó, vai trò tư vấn của CBTD sẽ

giúp cho doanh nghiệp lường trước được những khó khăn, vượt qua khó khăn để

đứng vững, góp phần nâng cao hiệu quả kinh tế

e Thif hai, tín dụng ngân hàng góp phần vào quá trình vận động liên

tục của nguôn vốn, làm tăng tốc độ chu chuyển tiền tệ trong nền kinh tế và tạo cơ chế phân phối vốn một cách có hiệu quả

Do đặc điểm tuần hoàn vốn nên trong quá trình sắn xuất kinh doanh luôn có sự không ăn khớp về thời gian và số lượng giữa lượng tiền cần thiết để dự trữ

vật tư hàng hóa cho quá trình sản xuất kinh doanh trước đó Vì vậy, luân chuyển

tiên tệ của doanh nghiệp có lúc thừa, có lúc thiếu Nguồn vốn doanh nghiệp tạm thời nhàn rỗi cùng với các nguồn tiết kiệm từ dân cư, nguồn kết dư từ ngân sách

được Ngân hàng thương mại huy động và sử dụng để đâu tư cho các doanh

nghiệp đang tạm thời thiếu vốn, cho nhụ cầu tiêu dùng tạm thời vượt quá thu

nhập của dân chúng cũng như cho nhu cầu chi của ngân sách Nhà nước khi chưa

có nguồn thu

Thông qua cơ chế sàn lọc, giám sát, ngân hàng sẽ chỉ cho vay các dự án

có tính khả thi cao, khả năng thu hồi vốn lớn Điều này tạo nên một cơ chế phân phối vốn hiệu quả

Trang 14

e Thứ ba, tín dụng ngân hàng góp phần hỗ trợ chính sách tiền tệ Một trong những đặc điểm quan trọng của NHTM là khả năng tạo tiền thông qua boạt động tín dụng và thanh toán Khi Nhà nước muốn tăng khối lượng

tiễn cung ứng thì NHNN có thể tăng hạn mức tín dụng của các NHTM đối với nên kinh tế và ngược lại Do vậy thông qua hình thức TDNH, Nhà nước có thể

kiểm soát khối lượng tiền cung ứng trong lưu thơng

« Thứ tư, tín dụng ngân hàng góp phân thúc đẩy quá trình mở rộng

mối quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế

Trước xu thế quốc tế hóa, sự giao lưu kinh tế giữa các nước luôn được đặt

ra Trong nên kinh tế mở thì các doanh nghiệp không chỉ có quan hệ mua bán với

các thành phần khác trong nền kinh tế mà còn có quan hệ xuất nhập khẩu với

các doanh nghiệp nước ngoài NHTM có thể thúc đầy mối quan hệ này thông qua hình thức bảo lãnh, cho vay đối với các doanh nghiệp để từ đó nâng cao uy tín

của doanh nghiệp trên trường quốc tế

1.2 ĐẶC ĐIỂM TÍN DỤNG TIÊU DÙNG

1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là hình thức tài trợ cho mục đích chỉ tiêu của cá nhân,

hộ gia đình Các khoản CVTD là nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu

dùng có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghĩ sinh hoạt, học tập, đu lịch, trước khi họ có đủ khả năng về tài chính để hưởng thụ

1.2.2 Những nguyên tắc của TDTD

Việc phân tích và quyết định cấp tín dụng, trước hết phải đựa trên cơ sở

kha nang quan ly, thi trường tiêu thụ sản phẩm, hoạt động kinh doanh, khả năng

Trang 15

phát triển trong tương lai, tình hình tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng, sau đó mới dựa vào tài sản đảm bảo của khách hàng

Khách hàng vay vốn của ngân hàng phải sử dụng vốn vay đúng mục đích và hoàn trả vốn gốc, tiền lãi đúng kỳ hạn đã thỏa thuận

Khi cho vay bằng ngoại tệ, ngân hàng và khách hàng phải thực hiện đúng

quy định của Nhà nước và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về quản lý ngoại hối

1.2.3 Các hình thức TDTD

1.2.3.1 Căn cứ vào mức độ tín nhiệm

Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng Theo tiêu thức này, TDTD có

thể được phân chia thành các loại sau:

+ Cho vay không có bảo đảm: Là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh cầu bên thứ ba mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vay vốn để quyết định cho vay

+ Cho vay có bảo đảm: Là loại cho vay dựa trên cơ sở các đảm bảo cho tiên vay như thế chấp, cầm cố, hoặc bảo lãnh của một bên thứ ba nào khác

1.2.3.2 Căn cứ vào xuất xứ tín dụng

a) Chia theo phương thức cho vay của ngân hàng

+ Phương thức cho vay từng lần: Tổng số tiền giải ngân không vượt quá số tiền cho vay đã cam kết trong HĐTD Kỳ hạn trả nợ gốc và kỳ hạn trả nợ lãi có thể trùng nhau hoặc không trùng nhau Kỳ hạn trả nợ gốc và/hoặc lãi có thể là

| tháng hoặc 3 tháng, hoặc trả nợ một lần vào cuối kỳ nếu là cho vay ngắn hạn

+ Phương thức cho vay trả góp: Tổng số tiễn giải ngân không vượt quá

số tiền cho vay đã cam kết trong HĐTD Kỳ hạn trả nợ gốc và kỳ hạn trả nợ lãi phải trùng nhau Số tiền phải trả ( cả gốc và lãi) được chia thành nhiễu khéan

Trang 16

đều nhau và hoàn trả theo định kỳ là I tháng hoặc 3 tháng, lãi được tính theo số dư nợ gốc và số ngày thực tế của kỳ hạn trả nợ Khi trả nợ trước hạn, khách hàng phai trả đây đủ số nợ gốc và lãi đã xác định trong lịch trả nợ

b) Chia theo mục đích vay của khách hàng: Căn cứ vào mục đích vay, ngân hàng sẽ xếp khoản vay đó là vay mua ô tô vay mua nhà, chỉ phí học hành, chữa bệnh, mua sắm đê dùng gia đình, mua đất đai, nhà cửa

1.2.4 Đặc điểm cho vay tiêu dùng

Quy mô của từng hợp đồng cho vay thường nhỏ, dẫn đến chỉ phí cho vay cao, vì vậy lãi suất CVTD thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay

trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp

Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phải phụ thuộc vào chu kỳ

kinh tế Khi nên kinh tế thịnh vượng, đời sống của người dân được nâng cao thì nhu cầu vay tiêu dùng lại càng cao Vào các dịp lễ tết, nhu cầu mua sắm nhiều thì các số lượng các khoản vay cũng tăng lên

Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng phụ thuộc chặt chẽ vào việc làm, mức thu nhập ổn định và trình độ học vấn Những người có thu nhập khá và

tương đối đều sẽ tìm tới CVTD bởi họ có khả năng trả được nợ

Khách hàng vay tiêu dùng thường là các cá nhân nên việc chứng minh tài

chính thường khó Nếu như các doanh nghiệp có bảng cân đối kế toán, báo cáo

kết quả hoạt động kinh doanh để chứng minh nguồn thu nhập và chỉ tiêu của mình thì các cá nhân vay tiêu dùng muốn chứng minh tài chính của mình thường phải dựa vào tiền lương, sự suy đốn chứ khơng có bằng chứng rõ ràng

CVTD có độ rủi ro cao bởi nguồn trả nợ của người vay có thể biến động

lớn, nó phụ thuộc vào môi trường kinh tế, xã hội, quá trình làm việc, kinh

nghiệm, sức khỏe của người đi vay, nó còn phải chịu tác động của những nhân tố

Trang 17

ea

chủ quan xuất phát từ bản thân khách hàng Do đó, các ngân hàng thường yêu cầu

lãi suất cao, yêu cầu người vay phải mua bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm hang

hóa đã mua

Tư cách, phẩm chất của khách hàng vay thường rất khó xác định, chủ yếu dựa vào cách đánh giá, cảm nhận và kinh nghiệm của CBTD Đây là điều rất

quan trọng quyết định sự hoàn trả của khoản vay

1.3 PHƯƠNG PHÁP THẤM ĐỊNH KHÁCH HÀNG

Thẩm định khách hàng thực chất là quá trình định lượng rủi ro dựa trên

các thông tin tài chính, phi tài chính về phía khách hàng, làm cơ sở ra quyết định

tín dụng Trên thực tế có hai phương pháp thẩm định khách hàng được các Ngân

hàng sử dụng kết hợp nhằm giúp ngân hàng hạn chế rủi ro trong quá trình cho vay, đó là phương pháp hệ thống điểm số và phương pháp phán đoán

1.3.1 Phương pháp hệ thống điểm số

Phương pháp hệ thống điểm số là tập hợp các tiêu thức khác nhau liên quan đến từng đối tượng khách hàng Mỗi tiêu thức tương ứng với một điểm số nhất định, tùy theo từng tiêu thức và tầm quan trọng trong hệ thống các tiêu thức,

dựa trên cơ sở các kết quả thống kê trong lịch sử

Một số yếu tố thường được xem xét trong hệ thống điểm số: Thời gian làm

việc hiện tại, tình trạng gia đình, độ tuổi, hình thức lao động, thời hạn cư trú, có

điện thoại hay không số lượng người sống phụ thuộc, sử dụng dịch vụ Ngân

hàng

Phương pháp hệ thống điểm số dựa trên giả định rằng, khi các yếu tố trong hệ thống là giống nhau, nếu các yếu tố này phản ánh chính xác các khoản tín dụng là tốt hay xấu trong quá khứ thì cũng sẽ tiếp tục có khả năng như vậy

GVHD: TS Lê Xuân Quang

Trang 18

Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại NH Vietinbank - CN3 TPHCM trong tương lai với mức độ sai số có thể chấp nhận được Tuy nhiên, phương pháp

hệ thống điểm số phụ thuộc vào nhiễu yếu tố khác như môi trường, kinh tế xã

hội nếu các yếu tố này có biến động lớn thì Ngân hàng cần phải xem xét điều

chỉnh lại các tiêu thức cho phù hợp bảo dam chất lượng cho vay và thu hồi nợ 1.3.2 Phương pháp phán đoán

Phương pháp phán đoán là quá trình trong đó ngân hàng tiến hành phân

tích, đánh giá tồn bộ thơng tin định tính và định lượng về khách hàng nhằm hạn chế các khoản cho vay có rủi ro cao Vì khi quyết định cho vay Ngân hàng cần phải quan tâm đến nhiều vấn để khác như khá năng trả nợ của khách hàng, điều kiện kinh tế hiện tại của khách hàng, các điều kiện khác của khách hàng có phù

hợp với cơ chế, chính sách của ngân hàng hay khơng

1.4 LỢI ÍCH VÀ RỦI RO TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG

1.4.1 Lợi ích của cho vay tiêu dùng

1.4.1.1 Đốt với nên kinh tế

Kích cầu tiêu dùng, tạo đầu ra cho các doanh nghiệp sản xuất kinh đoanh

từ đó kích cầu đầu tư, tăng năng lực sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp

trong nên kinh tế, thúc nay nền kinh tế phát triển Trong giai đoạn kinh tế hiện

nay, NHNN đã và đang thực hiện hỗ trợ lãi suất cho các doanh nghiệp nhằm mục

đích kích cung trực tiếp thúc đẩy kinh tế từng bước phục hổi Nhưng đâu ra doanh

nghiệp mới chính là vấn để nan giải, điều này làm cho một số doanh nghiệp

không dám mạnh tay nhận gói hỗ trợ này Chỉ có khi NHNN và các NHTM kết

hợp với kích cầu tiêu dùng một cách hợp lý thì hiệu quả của CVTD sẽ lập tức phát huy tác dụng thúc đẩy kinh tế tăng trưởng mạnh mẽ

Trang 19

>>

——mmm——mmmmmmmmmmammmmmmmmmmm

1.4.1.2 Đối với Ngân hàng

Từng món vay tuy nhỏ nhưng giúp cho ngân hàng mở rộng quan hệ với

khách hàng kết hợp với hàng loạt các chính sách đồng bộ sẽ nâng cao hình ảnh

của ngân hàng trong con mắt của khách hàng Ngân hàng không chỉ là tổ chức

chỉ biết quan tâm đến các công ty và doanh nghiệp mà ngân hàng còn rất quan

tâm tới những nhu câu nhỏ, cần thiết của người tiêu dùng, đáp ứng nguyện vọng cải thiện cuộc sống của người tiêu dùng Từ đó mà uy tín của ngân hàng tăng lên

rất nhiều, tăng khả năng huy động tiền gửi trong khách hàng

CVTD giúp đa dạng hóa danh mục cho vay, tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao thu nhập Đồng thời theo đó với những món vay nhỏ cũng giúp cho

ngân hàng phân tán được rủi ro tín dụng

1.4.1.3 Đối với người tiêu dùng

Nhờ có vai trò tiêu dùng, đáp ứng nhu cầu mua sắm của người dân, nhất là đối với người dân có thu nhập thấp, tạo điều kiện cho họ cải thiện đời sống, được hưởng những điều kiện sống tốt hơn, được hưởng những tiện ích trước khi tích lũy đủ tiễn và đặc biệt quan trọng hơn nó rất cân cho những trường hợp khi cá nhân có chi tiêu có tính đột xuất, cấp bách như nhu câu chỉ tiêu cho giáo dục và y tế

1.4.1.3 Đối với doanh nghiệp

Tín đụng tiêu dùng kéo nhu cầu tương lai về hiện tại, quy mô sản xuất

tăng nhanh, mức độ đổi mới và phong phú về chất lượng ngày càng lớn Chính

điều này đã làm cho toàn bộ quá trình sản xuất, trao đổi, phân phối, tiêu đùng diễn ra nhanh chóng và hiệu quả, đó chính là nền tẳng tăng trưởng kinh tế

1.4.2 Rủi ro trong cho vay tiêu dùng: Những lợi ích mà CVTD đem lại

cho các chủ thể tham gia quan hệ tín dụng này cũng như cho nền kinh tế có thể

Trang 20

.———————mm—aaaaaaannnansnsmam>>>mmmmmamaaœơmm

1.4.2.1 Khái niệm rủi ro TDTD

Rủi ro trong CVTD có thể hiểu một cách đơn giản nhất đó là rủi ro không

thu hồi được nợ khi đến hạn Nói cách khác là người tiêu đùng sau khi vay đã

không thực hiện đúng cam kết vay vốn theo hợp đông tín dụng, không tuân thủ theo nguyên tắc hoàn trả khi đáo hạn

1.4.2.2 Các loại rúi ro TDTD

Rủi ro TDTD gêm 2 loại rủi ro chính: Rủi ro tín dụng và Rủi ro hệ thống + Rui ro tín dụng nói chung là ước tính về xác suất mà người vay sẽ khơng

hồn trả một phần hay tất cả của một khoản vay khi đến hạn thanh toán

+ Rủi ro hệ thống thường được sử dụng để mô tả việc nền kinh tế có thể bị

ảnh hưởng bởi một nguy cơ, sự kiện bất ngờ xảy đến tới mức gây tổn hại cho hệ thống tài chính

1.4.2.3 Nguyên nhân rủi ro

a) Từ phía khách hàng: mất khả năng chỉ trả do thất nghiệp, kinh doanh

thua lỗ, hỏa hoạn, ; chết, tai nạn, không đủ năng lực pháp lý ; sử dụng vốn sai

mục đích, kém hiệu quả,

b) Nguyên nhân khách quan: Trong điều kiện hiện nay khi mỗi nước trở

thành một tế bào của nền kinh tế thế giới thì anh hình chính trị- kinh tế- xã hội

trong nước cũng như thế giới có thể là nguyên nhân khách quan làm cho người vay mất khả năng thanh toán khoản vay

c) Rui ro lién quan đến phần bảo đảm tiền vay: bao gồm bảo dam đối

nhân và bảo đảm đối vật Do đó, những nguyên nhân tác động đến 2 yếu tố này

cũng có thể ảnh hưởng đến khả năng chỉ trả của khách hàng như: tai nạn, thiên

tai, hỏa hoạn,

đ) Nguyên nhân từ phía ngân hàng: Những nguyên nhân từ phía ngân hàng có thể kể đến như: Cán bộ NH thiếu năng lực chuyên môn, đạo đức; Ngân

a Pe Ec

RS

Trang 21

-10-Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại NH Vietinbank - CN3 TPHCM

hàng chạy theo lợi nhuận chấp nhận rủi ro cao; Không đảm bảo nguyên tắc TD:

Vốn vay phải được trả đầy đủ gốc và lãi đúng hạn; vốn phải được sử dụng đúng

mục đích và có hiệu quả; ngân hàng phải thẩm định hỗ sơ vay vốn: vốn vay phải

được bảo đảm băng giá trị tài sản thế chấp, cầm cố

1.4.2.4 Tác động của rủi ro

a) Đối với nền kinh tế

Động thái “cởi mở” trong hoạt động CVTD quá mức của Ngân hàng sẽ

“để” ra lạm phát vì thực chất CVTD là “bơm” tiền thẳng vào lưu thông Và nếu

lạm phát đạt mức phi mã các cơ quan chức năng không thể kiểm soát sẽ là nguy

hại lớn cho nên kinh tế b) Đối với Ngân hàng

Ngân hàng là tổ chức chuyên doanh trên lĩnh vực tiển tệ nhận tiển gửi và

huy động các nguồn tài chính nhằm mục tiêu lợi nhuận.An toàn trong lợi nhuận

là mục tiêu hàng đầu của ngân hàng.Một khi rủi ro tín dụng xuất hiện sẽ gây tổn

thất về mặt tài sản cho ngân hàng, do đó sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả họat

động kinh của ngân hàng

Ngân hàng hoạt động giảm sút dẫn đến uy tín ngân hàng cũng bị ảnh

hưởng theo chiều hướng xấu, sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng cũng dần mất đi Một ngân hàng thua lỗ liên tục và mất khả năng thanh khoản sẽ làm khách hàng hoang mang, có thể dẫn đến hậu quả xấu nhất là khách hàng đồng loạt rút tiền và phá sản là con đường tất yếu

©) Đối với người tiêu dùng

Vay tiêu dùng quá mức, khơng tự kiểm sốt chỉ tiêu dẫn đến khả năng bị lạm phát, chỉ tiêu cho những hàng hóa, dịch vụ không thực sự cần thiết, làm tăng gánh nặng trả nợ của mình, thậm chí có thể vượt qua khả năng trả nợ thực tế ———ễẰỄỄễỄễỄỄỄỄỄỄ

Trang 22

GF

Mặt khác, TSBĐ của người đi vay do tác động của nhiều yếu tố dẫn tới TSBĐ đó

không đủ để thanh toán khoản nợ, lúc này cá nhân rơi vào tình trạng phá sản

1.5 CAC NHAN TO ANH HUONG TOL KHA NANG DAY MANH CHO

VAY TIEU DUNG

1,5,1 Nhân tố bên trong ngân hàng

Quy mô và uy tín của ngân hàng: Một Ngân hàng có quy mô vốn tự có

lớn, kèm theo uy tín trên thị trường khốc liệt như hiện nay sẽ chiếm ưu thế hơn hẳn so với những Ngân hàng nhỏ khác, quy mô ở nay không chỉ riêng vốn tự có, mà chúng ta còn có thể hiểu đó là số lượng chi nhánh, phòng giao dịch đi sâu sát gần gũi với khu vực dân cư, tạo điều kiện cho người dân tiếp can với dịch vụ

Ngân hàng một cách nhanh chóng, tiện lợi

Chính sách, quy định của ngân hàng: Đó là chính sách chăm sóc khách hàng trước và sau khi cho vay có chu đáo hay không, lãi suất cao hay thấp, có linh hoạt và phù hợp với thu nhập hiện có của người dân hay không, các quy định về thời hạn tín dụng và kỳ hạn nợ, tài sản bảo đảm, phương thức giải ngân và

thanh toán Thủ tục xin vay vốn có phức tạp hay đơn giản, thời gian thẩm định hồ

sơ vay vốn kéo dài bao lâu, nếu thời gian thẩm định quá dài thì khách hàng sẽ

không muốn chờ đợi và tìm tới các Ngân hàng khác

Trình độ, thái độ CBTD của ngân hàng: Mang tính quyết định thành

Trang 23

Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại NH Yietinbank - CN3 TPHCM

eee ee ee eee

Chính sách marketing phù hợp: Giúp cho nhiều khách hàng biết tới

Ngân hàng, Ngân hàng cần tăng cường các hoạt động thông tin quảng cáo trên báo đài, tờ rơi, quảng bá hình ảnh của Ngân hàng nói chung cũng như lợi ích, chính sách về CVTD nói riêng

Công nghệ ngân hàng và khả năng quản lý: Nếu Ngân hàng có công

nghệ hiện đại sẽ dẫn tới việc giải quyết các thủ tục được nhanh chóng, chính xác, giảm bớt các thủ tục phức tạp cho khách hàng và việc quản lý hồ sơ khách hàng

cũng được thuận tiện hơn Bên cạnh vấn dé vé công nghệ, Ngân hàng cần có các

quy định, nội quy làm việc thưởng phạt nghiêm minh, quản lý tốt để tạo động lực

làm việc cho cán bệ nhân viên Ngân hàng, tác động đến phong cách làm việc

của nhân viên

Tất cả các nhân tố nói trên đều là những nhân tố thuộc về nội tại ngân hàng có tác động đến CVTD Ngoài những nhân tố đó còn phải kể tới nhân tố

khách quan bên ngoài ngân hàng cũng ảnh hưởng tới CVTD, đó là đạo đức khách hàng cũng như rủi ro của hoạt động CVTD Nếu như khách hàng là người

có đạo đức tốt, ý thức trả nợ tốt, rủi ro CVTD thấp thì sẽ kích thích ngân hàng

tiến hành mở rộng hoạt động CVTD, các quy định cho vay cũng sẽ không quá

khắt khe Ngược lại nếu khách hàng không trả nợ đều, nợ quá hạn quá nhiễu thì tất yếu sẽ kìm hãm hoạt động CVTD

1.5.2 Nhân tố bên ngoài ngân hàng

Đặc điểm thị trường: Nếu đó là thành thị hoặc nơi tập trung đông dân cư,

có mức thu nhập khá trình độ học vấn cao thì nhu cầu vay tiêu dùng sẽ tăng cao hơn so với vùng nồng thôn

Thói quen, phong tục tập quán, tâm lý: Người dân Việt Nam thường có

Trang 24

————————E——————————————————————

nghĩ tới việc di vay, nợ nần để mua sắm cộng thm tâm lý ngại tiếp xúc với ngân hàng, sợ các thủ tục hành chính phức tạp Chính vì thế nhu cầu vay của người dân còn thấp

Môi trường kinh tế chính trị: Nếu nền kinh tế phát triển tốt, thu nhập

bình quân đầu người cao và môi trường chính trị ổn định thì hoạt động CVTD

cũng sẽ diễn ra thông suốt, phát triển vững chắc và hạn chế những rắc rối có thể xảy ra Nếu môi trường có sự cạnh tranh khốc liệt giữa các Ngân hàng để giành

giật khách hàng thì CVTD của các ngân hàng cũng sẽ gặp khó khăn

Các quy định pháp lý của NHNN và chính phủ: Có thể khuyến khích và

cũng có thể hạn chế cho vay nói chung và CVTD nói riêng Đó là các quy định

như quy định của NHNN khống chế các NHTM trong việc huy động theo tỷ lệ vốn tự có, quy định tỷ lệ cho vay tối đa đối với một khách hàng trên vốn tự có

1.6 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG

NÓI CHUNG, HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG NÓI RIÊNG

1.6.1 Tổng dư nợ

Đây là chỉ tiêu hết sức quan trọng Nếu tổng vốn huy động phần ánh đầu vào thì tổng dư nợ của ngân hàng phản ánh đầu ra của vốn huy động Nó cho biết Ngân hàng cho vay được nhiễu hay ít Khoản tiền ngân hàng cho các tổ chức

kinh tế và các chủ thể khác vay mà lớn chứng tổ ngân hàng đã tạo được uy tín

với khách hàng, cung cấp nhiều dịch vụ đa đạng, phong phú phù hợp và được

khách hàng ưu chuộng, tham gia vào nhiều nghiệp vụ thanh toán Ngược lại

chứng tỏ ngân hàng hoạt động kém, khả năng cho vay thấp vốn ứ đọng nhiều

Khi nghiên cứu mối liên hệ giữa đầu vào và đầu ra về mặt vốn của một ngân

hàng người ta đưa ra chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn vay

Trang 25

-14-Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại NH Vietinhank - CN3 TPHCM | Tổng dư nợ Hiệu suất sử dụng vốn vay = - Tổng vốn huy động

Chỉ tiêu này giúp các nhà phân tích so sánh khả năng cho vay của ngân

hàng với khả năng huy động vốn, đồng thời xác định hiệu quả của một đồng vốn huy động Chưa thể nói được chỉ tiêu này càng lớn hay càng thấp là tốt, vì nếu tiền gửi ít hơn tiền vay thì ngân hàng phải tìm kiếm nguồn vốn có chi phí cao hơn, nếu tiền gửi nhiều hơn tiển vay, ngân hàng sẽ thừa vốn, số vốn thừa coi như lỗ Tuy nhiên, nếu mọi khoản vay đều có hiệu quả thì tỷ lệ này càng gần I là

càng tốt cho hoạt động ngân hàng vì khi đó ngân hàng sử dụng một cách có hiệu

quả nguồn vốn huy động

1.6.2 Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ

Nợ quá hạn được hiểu là các khoản nợ đã đến hạn hoàn trả nhưng khách

hàng không có khả năng hoàn trả gốc hoặc lãi hoặc cả hai cho ngân hàng đây là

các khoản nợ có vấn để đối với ngân hàng thể hiện nay là khoản vay kém chất

lượng Tỷ lệ nợ quá hạn là một chỉ tiêu quan trọng cho phép đánh giá chất lượng tín dụng Nếu tỷ lệ này cao có nghĩa ngân hàng khang phải gánh chịu rủi ro tín dụng cao, chất lượng tín dụng kém mà ngân hàng có thể phải gánh chịu các tổn thất Tổng dư nợ quá hạn Ty lé ng qué han= _ - Tổng dư nợ 1.6.3 Tỷ lệ thu nợ :

Thể hiện mối quan hệ giữa doanh số cho vay và doanh số thu nợ Chỉ tiêu

này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của ngân hàng Nó phản ánh

trong một thời kỳ nào đó, với doanh số cho vay nhất định thì ngân hàng sẽ thu về được bao nhêu đồng vốn Tỷ iệ này càng cao càng tốt

Trang 26

CC ———— GGGHHUuaaaaaaẽaẽaẽaẽaẽaẽaammanÌ

Ta có công thức sau :

Doanh số thu nợ

Tỷ lệ thu nợ=_ -

Doanh số cho vay

Ngoài ra, ngân hàng cũng phải quan tâm đến các thông số sau:

Giới hạn tín dụng đối với một khách hàng không được vượt quá 15% von tự có của tổ chức tín dụng (Điều 8, Quyết định 457/2005/QĐ-NHNN ngày

19/4/2005 của NHNHVN)

Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu phải là > 8% (Theo Basel I) Vốn tự có

Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu =_ -—— -

Tài sản có rủi ro quy đổi

Ngoài việc bảo đảm các thông số trên, ngân hàng phải thục biện: Tăng cường nguồn vốn huy động phù hợp với tăng cường tín dụng

Hạn chế tối đa tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng đư nợ và có xu hướng đưa tỷ lệ này

về tiệm cận 0 Có cơ cấu dư nợ phù hợp với cơ cấu nguồn vốn huy động

Kết luận chương 1:

Tóm lại tín dụng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng có vai trò rất

quan trọng trong nên kinh tế Đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng là biện pháp

kích cầu rất hiệu quả trong nền kinh tế hiện nay

GVHD: TS Lê Xuân Quang SVTH: Nguyễn Thị Thanh Tuyên

Trang 27

-Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại NH Vietinbank - CN3 TPHCM

CHƯƠNG 2

PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CN3 TPHCM

2,1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển và cơ cấu tổ chức

2.1.1.1 Quá trình bình thành, phát triển

Ngân hàng Công Thương Việt Nam (VietinBank) được thành lập năm 1988, là Ngân hàng thứ hai trong bốn NHTM Nhà nước lớn tại Việt Nam, có tổng

tài sản chiếm hơn 20% thị phần trong toàn bộ hệ thống ngân hàng Việt Nam, thực

hiện cổ phần hóa theo nguyên tắc Nhà nước vẫn nắm giữ cổ phần chỉ phối

(80%)

VietinBank cung cấp đây đủ các dịch vụ Ngân hàng truyền thống bao gồm huy động tiền gửi cho vay, dịch vụ thanh toán, kiểu hối, mua bán ngoại tệ và vàng Trải qua hơn 20 năm xây dựng và phát triển đến nay, thế mạnh lớn nhất của VietinBank là mạng lưới hoạt động trải rộng trên toàn quốc, bao gồm: l hội

sở chính; 03 sở Giao dịch; 145 chi nhánh; 527 phòng giao dịch; 116 quỹ tiết

kiệm; 1042 máy rút tiển tự động (ATM); 05 Văn phòng đại diện, 04 Công ty con

hạch toán độc lập bao gồm: Công ty cho thuê tài chính, Công ty cổ phần Chứng

khoán Ngân hàng Cơng thương (Vietinbank§C), Cơng ty Bất động sản và đầu tư

tài chính Ngân hàng Công thương Việt Nam và Công ty Bảo hiểm Ngân hàng công thương Việt Nam ; 03 đơn vị sự nghiệp bao gồm Trung tâm thẻ, Trung tâm

Công nghệ thông tin, Trường Đào tạo và Phát triển nguồn nhân lực Là sáng lập

viên đối tác liên doanh của ngân hàng INDOVINA Ngoài ra VietinBank còn có

GVHD: TS Lê Xuân Quang

Trang 28

Phân tích tình hình cho vay tiêu đùng tại NH Vietinbank - CN3 TPHCM

eee

quan hệ đại lý với 850 Ngân hàng, định chế tài chính tại 90 quốc gia trên toàn

thế giới

Ngân hàng Công Thương Việt Nam là một ngân hàng đầu tiên của Việt Nam được cấp chứng chỉ ISO 9001:2000 Là thành viên của Hiệp Hội Ngân Hàng Việt Nam, Hiệp Hội Các Ngân Hàng Châu Á, Hiệp Hội Tài Chính Viễn

Thơng Liên Ngân Hàng Tồn Cầu (SWIFT), tổ chức phát hành và thanh toán thẻ

VISA, MASTER quốc tế

Ngân hàng Công Thương Việt Nam đã tăng trưởng nhanh, không ngừng

nâng cao năng lực cạnh tranh, hội nhập kinh tế quốc tế, đạt được nhiều thành tựu

to lớn trên mọi mặt hoạt động thực hiện các bước đi vững chắc tiến đến xây dựng

phát triển Tập đoàn tài chính hàng đầu tại Việt Nam Đảm bảo thực hiện tốt phương châm “An toàn - Hiệu quả - Hiện đại - Tăng trưởng bền vững ”, góp

Trang 29

orem

2.1.2 Kết quả hoạt động trong những năm qua

Bảng 2.1: Tình hình tài chính của VietinBank

Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại NH Vietinbank - CN3 TPHCM Don vi tinh: ty VND Chỉ tiêu 2007 2008 2009 2008/2007 2009/2008 : +/- %e +í- %

nhuận trước thuế 1,529 2,436 3,373 907 | 59.32% 937 | 38.46% [nhuận sau thuế I,149 1,804 2,497 655 | 57.01% 693 | 38.41% Ến lưu động 7,609 | 10,169 | 10,037 2,560 | 33.64% -132 | -1.30% Xn chú sở hữu 10,647 | 12,336 | 12,336 1,689 15.86% 0| 0.00% ing cho vay 102,191 | 120,752 | 150,457 | 18,561 18.16% | 29,705 | 24.60% fo huy dong 112,693 | 150,018 | 190,073 | 37,325 | 33.12% | 40,055 | 26.70% bog tài sản 166,113 | 193,590 | 240,052 | 27,477 16.54% | 46,462 | 24.00%

Qua bảng 2.1, có thể nhận thấy hoạt động của Ngân hàng Công Thương

(Nguồn: Báo cáo thường niên NHCTVN)

Việt Nam trong những năm qua đã đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ

Tổng tài sản tăng trưởng mạnh qua các năm năm 2008 tăng 16.54% so

với năm 2007; năm 2009 tăng 46,462 tỷ, chiếm tỷ lệ 24% so với năm 2008

Dư nợ cho vay cũng tăng cao, năm 2008 tăng 18,561 ty, tang 18.16% so

với năm 2007; năm 2009 tăng 29,705 tỷ, chiếm tỷ lệ 24.6%; Nguồn vốn huy động cũng tăng đều qua các năm

VietinBank là Ngân hàng chủ lực thu xếp vốn cho các dự án trọng điểm

của nhà nước, cung cấp vốn cho các DNNN hoạt động, đồng thời lợi thế sở hữu

một mạng lưới khách hàng lớn nên đễ đàng phát triển hoạt động tín dụng

Các chỉ tiêu khác như vốn chủ sở hữu, vốn lưu động cũng tăng cao, năm

sau cao hơn năm trước

Trang 30

2.2 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP CTVN ~ CN3 TPHCM

2.2.1 Quá trình hình thành, phát triển và cơ cấu tổ chức

2.1.1.1 Quá trình hình thành, phát triển

Chi nhánh NHCT3 được thành lập trên cơ sở tiếp quản trụ sở của chỉ

nhánh NHVN Thương Tín Sau khi tiếp quản NH đổi tên thành NHNN Quận 3

trực thuộc NHNN thành phố Hồ Chí Minh

Từ năm 1975, NHNN Quận 3 hoạt động dưới hình thức bao cấp gồm huy

động tiễn gởi tiết kiệm, chỉ trả ngân sách theo kế hoạch Bấy giờ NH thực hiện

nhiệm vụ Kho bạc nhà nước

Từ 26/3/1988 theo nghị định 53/HĐBT, hệ thống NHNN từ I cấp chuyển

sang 2 cấp gồm NHNN và NH Chuyên doanh (NHCD) Vào thời điểm đó 4 NHCD lớn được hình thành là : NH Công Thương, NH Ngoại Thương, NH Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn và NH Đầu Tư và Phát Triển Các NH chuyên

doanh phục vụ cho các lĩnh vực khác nhau và từ đó NHNN Quận 3 đổi tên thành

Chi nhánh NHCT3 trực thuộc NHCTVN Chỉ nhánh TP.Hồ Chí Minh

Ngay từ khi mới thành lập NH chỉ thực hiện một vài nghiệp vụ chủ yếu

như: nhận tiền chỉ trả ngân sách nhà nước theo kế hoạch có sẵn Lúc này đang ở

thời kỳ bao cấp, do đó nghiệp vụ cho vay ít, các doanh nghiệp nhà nước lúc này

hoạt động dựa vào vốn cấp phát Các hoạt động của NH rất ít và NH hoạt động

không nhằm mục đích tạo ra lợi nhuận, các chi phí và lương nhân viên chủ yếu

được cấp phát, do đó NH hoạt động chưa hiệu quả,

Từ ngày 26/3/1988 hệ thống NH chuyển sang 2 cấp NH bắt đâu mở rộng

các nghiệp vụ, tạo ra nhiều nghiệp vụ mới như cho vay, đầu tư nhưng NH cũng

chỉ hoạt động trong lĩnh vực công nghiệp và thương nghiệp Ở giai doan này các

Trang 31

-Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại NH Vietinbank - CN3 TPHCM

— ễ-ơơơớợơợợớơơợơợơợơợơơœơơơằẵnnasaơzaaaasxssnrmasaaaazơơơơơơơơơơợơợgesnnơơơờợơn

NH hoạt động chuyên về những lĩnh vực khác nhau, do đó không có sự cạnh tranh lẫn nhau làm cho các NHCD nói chung và Chi nhánh 3 nói riêng hoạt động chưa có hiệu quả

Đứng trước tình hình đó, ngày 24/05/1990 Nhà nước đưa ra Pháp lệnh NH

với nội dung: Trong hệ thống NH (bao gầm NHNN và NHTM) thì các NHTM được hoạt động trong tất cả các lĩnh vực chứ không phải chỉ chuyên về một lĩnh

vực như trước kia Pháp lệnh có hiệu lực từ ngày 01/10/1990 Kể từ đó Chi nhánh

3 trở thành NHTM hoạt động trong nhiều lĩnh vực với nhiễu sản phẩm dịch vụ

khác nhau Từ đó đến nay các sản phẩm, dịch vụ của NH ngày càng được hoàn thiện, NH đã phát triển thêm các sản phẩm, địch vụ mới để phục vụ khách hàng

2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức:

Cơ cấu tổ chức quần lý của Chi nhánh NHCT3 bao gồm Ban giám đốc và

8 phòng ban

Ban Giám đốc gồm: ! Giám đốc và 3 Phó Giám đốc

Giám đốc là người đứng đâu chi nhánh, được Tổng Giám NHCTVN ủy quyển chịu trách nhiệm điều hành toàn bộ hoạt động kinh doanh của Chi nhánh, nghĩa vụ và quyền hạn của mình trên địa bàn theo đúng qui định của pháp luật,

chịu trách nhiệm cá nhân trước Hội đồng quản trị, Tổng Giám Đốc NHCTVN

Giám đốc phụ trách chung hoạt động kinh doanh của chi nhánh và trực tiếp phụ trách công tác tổ chức, hành chính; thường xuyên chỉ đạo, hướng dẫn,

đôn đốc, kiểm tra việc triển khai thực hiện công việc của các Phó Giám Đốc và

phối hợp thực hiện giữa các Phó Giám Đốc

Trang 32

eee

'_ vực đó theo phân công ủy quyền, chịu trách nhiệm trước Giám Đốc và pháp luật

về việc thực hiện các nhiệm vụ được phan cong

Hình 2.2: Cơ cấu tổ chúc quản lý của Chỉ nhánh NHCT3

BAN LANH DAO Phòng kiểm

(GD va céc PGB) tra kiểm soát

nội bộ ¥

' Ỷ Ỷ Ỷ Ỷ Ỷ Ỷ ý Phòng Phòng Phòng Phòng Phòng Phòng Phòng Tổ

tổ tổng tiền tệ kế khách khách quản điện chức hợp kho toán hàng hàng lý rủi toán hành quỹ cá doanh ro | chính nhân nghiệp (Nguồn: Chỉ nhánh NHCT3-TP Hồ Chí Minh) ** Chức năng các phòng ban:

1 Phòng tiền tê kho quỹ:

Thực hiện thu chi, mua bán tiển mặt cho khách hàng trên cơ sở nhanh

chóng, chính xác, an toàn, hiệu quả, phát hiện và thu hdi tién gia, tién không đủ

tiêu chuẩn lưu thông

Thu chi điểu quỹ giữa các Phòng Giao dịch Bảo quản kho quỹ: vàng,

bạc, đá quý và các giấy tờ khác

2 Phòng Tổ chức hành chính:

Thực hiện công tác thư văn, quản lý con dấu, bảo vệ NH về an ninh, phòng cháy, chữa cháy, tiếp nhận, sắp xếp nhân sự, phục vụ các phòng về mặt hậu cần để thực hiện tốt công tác và hoạt động NH

Trang 33

”—ừ-aợtnmơơơngzzaơơnơaơơannơơaaaanuzzơợơgợgợgnnợẵnnunnaaaơơớợ-ơợ-ơờẳý‹xơơờơợẵnơơợgơơợơợgganzờớơợn

3 Phòng khách hàng cá nhân:

Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn khách hàng cá nhân, cán bộ công nhân viên, cho vay tiêu dùng, cho vay du học, mua xe

Huy động vốn từ các loại tiễn gửi, giấy tờ có giá theo kế hoạch của

NHCTVN

4 Phòng khách hàng doanh nghiệp:

Cấp tín dụng ngắn, trung dài hạn cho các doanh nghiệp, công ty lớn 5 Phòng quản lý rủi ro:

Chịu trách nhiệm quản lý, xử lý nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro, nợ được Chính

phủ xử lý Là đầu mối khai thác và xử lý tài sản đảm bảo tiễn vay theo quy định của Nhà nước nhằm đẳm bảo nợ xấu

6 Phòng kế toán:

Hạch toán các hoạt động của chí nhánh 3

7 Phòng tổng hợp:

Làm kế họach gửi lên NHCT để làm cơ sở cho kế họach Chi nhánh

Tổng hợp các số liệu, hoạt động chung của Chi nhánh để báo cáo cho

NHCT

§ Tổ điện toán:

Trang 34

9, Phòng kiểm tra kiểm sốt nơi bơ:

Hoạt động độc lập với Chi nhánh 3, cán bộ trong phòng được hưởng lương theo quy định của NHCTVN Kiểm tra các họat động trước và sau khi phê duyệt,

xem xét các hoạt động có theo cơ chế của NHCTVN hay không

2.2.2 Kết quả hoạt động của CN3 trong những năm qua

Trong thời gian qua dưới sự lãnh đạo của Ban giám đốc và sự phấn đấu

nhiệt tình của tồn thể cán bộ cơng nhân viên NHCT- CN3 đạt kết quả đáng kể Năm 2008, Chỉ nhánh được Thủ tướng Chính phủ tặng Bằng khen Năm 2009, Chi nhánh được HĐQT VietinBank công nhận danh hiệu Tập thể lao động xuất

sắc và đề nghị được Chủ tịch Nước tặng thưởng Huân chương Lao déng hang III

Bảng 2.2: Tình hình hoạt động kinh doanh tại ViefinBank- Chỉ nhánh 3 Đơn vị tính: tỷ đồng 2007 2008 2009 2008/2007 2009/2008 Chỉ tiêu +/- % +/- % Téng thu 167.8 280.8 387.5 113 67.34% | 106.7 | 38.00% Tổng chỉ 124.6 205.5 305.1 80.9 | 64.93% 99.6 48.47% Lựi nhuận 43.2 75.3 82.4 32.1 74.31% 7.1 9.43% Đầu tư và cho vay 695 561 1,028 -134 | -19.28% 467 83.24% Vốn huy động 1,016 1,762 2,200 746 73.43 % 438 24.86% Trong đó:

- Tiên gửi tiết kiệm 398.63 | 745.28 | 1,125.08 | 346.65 | 86.96% | 379.8 | 50.96% - Tién giti thanh todn | 282.36 | 571.51 | 720.94 | 289.15 | 102.40% | 149.43 | 26.15% - Ky phiéu 110.79 | 188.21 | 218.90 | 77.42 | 69.88% | 30.69 | 16.31% - Trái phiếu 153.07 | 227.34 29.92 74.27 | 48.52% | -197.42 | -86.849 - Tiền gửi khác 71.55 29.96 105.16 | -41.59 | -58.13% | 75.2 | 251.009 Tổng tài sản 2,252 2,750 3,520 498 22.11% 770 28.00%

(Nguồn: Từ báo kết quả hoạt động kinh doanh NHTMCP CTVN- CN3)

Qua bảng số liệu ta thấy hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh trong những

năm qua không ngừng tăng trưởng Lợi nhuận sau thuế năm 2008 là 75.3 tỷ tăng

—em—>-sasẽannaơarnrrnnnaarrannnaanraararnraarnanaaaananaaanannnnmaammeeaeee=mmn

Trang 35

32.1 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 74.31% so với năm 2007 và năm 2009 tăng 9,43% so với

năm 2008 Lợi nhuận sau thuế tăng chủ yếu là nguồn thu từ các dịch vụ bởi các

khoản đầu tư và cho vay năm 2008 không tăng so với năm 2007 trong khi tổng

thu tăng vượt bậc 67,34% và các khoản tiên gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, kỳ

phiếu, trái phiếu đều tăng trưởng mạnh

Nhìn chung, kết quả hoạt động của chi nhánh trong thời gian qua đều

mang lại lợi nhuận cao Đạt được kết quả như vậy cho thấy trong thời gian qua

hoạt động tín dụng của chi nhánh không những đã góp phần vào sự phát triển

kinh tế thông qua việc cung ứng vốn đúng đối tượng mà còn tạo ra được lợi

nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên, trong thời gian tới ngân hàng cần nỗ lực hơn nữa trong các hoạt động đặc biệt là hoạt động cấp tín dụng để lợi nhuận đạt được

luôn có sự tăng trưởng

2.2.3 Những thuận lợi và khó khăn 2.2.3.1 Thuận lợi

> Về nội lực

® Chi nhánh đang sở hữu đội ngũ cán bộ nhân viên đa phân trẻ, nhiệt huyết, năng động đầy sáng tạo, chịu được áp lực cao Ban lãnh đạo tận tụy

® Trình độ chuyên môn sâu và không ngừng nâng cao đào tạo

® Chi nhánh nằm tại vị trí rất thuận lợi tạo điều kiện cho khách hang dé

tiếp xúc và giao dịch, gần các trung tâm thương mại lớn như NowZone, Zen

Plaza, chợ An Đông Người dân trong khu vực này luôn có nhu cầu vốn rất cao để phục vụ cho nhu cầu nâng cao chất lượng cuộc sống

Trang 36

fF

® Các nguồn huy động từ tiền gửi của các tổ chức tín dụng và tiết kiệm từ dân cư là rất phong phú giúp cho Chi nhánh có khả năng đáp ứng nhu cầu của

doanh nghiệp cũng như dân cư

® Trên cơ sở các chương trình tín dụng đã được xây dựng từ các năm trước

đã tạo điều kiện cho chỉ nhánh định hướng đầu tư ngay từ đầu năm đã giúp phát

huy hiệu quả vốn đầu tư cho nền kinh tế

> VỀ ngoại lực

® Bên cạnh đó, CN3 còn nhận được sự chỉ đạo, giúp đỡ có hiệu quả và rất

kịp thời từ Vietinbank Trung ương

® Dưới sự đang dần phục hổi của nền kinh tế thế giới và khu vực, sẽ có

điều kiện thuận lợi hơn trong sự phát triển tất cả các ngành, lĩnh vực hoạt động của đất nước Đặc biệt là ngành Ngân hàng, một ngành mà bản thân nó chịu

nhiều ảnh hưởng lớn và sâu sắc nhất trong cuộc khủng hoảng kinh tế vừa qua Vì

vậy đây là thuận lợi hết sức quan trọng đối với Chi nhánh trên bình diện vĩ mơ ® Tuy có nhiều Ngân hàng cạnh tranh trên địa bàn nhưng với thái độ làm việc nhiệt tình, tận tụy, ân cần với khách hàng, CN3 đã thu hút được nhiều

khách hàng và nâng cao uy tín của mình trên thị trường Đông thời với những

chính sách ưu đãi khách hàng linh hoạt, những tính năng sản phẩm vượt trội đã

góp phần tạo thành công cho Chi nhánh

2.2.3.1 Khó khăn

® Đa phần nhân viên trẻ, đôi khi chưa đủ kinh nghiệm xử lý nghiệp vụ

® Các sản phẩm dịch vụ còn hạn chế

® Có nhiều đối thủ cạnh tranh trên địa bàn Chi nhánh

Trang 37

Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại NH Vietinbank - CN3 TPHCM —mmmm ẵẫễnễễễễễtễntnnơơơợơợơơơg

2.3 PHÂN TÍCH TÌNH HINH TDTD TAI NH TMCP CONG THUONG VIET NAM -CN3 TPHCM

2.3.1 Tiém nang thi trudng cho vay tiéu ding:

Thị trường tín dụng tiêu dùng ở nước ta đang hứa hẹn là một thị trường có

sức phát triển mạnh trong tương lai là vì những nguyên nhân sau :

e Thứ nhất nhu cầu tiêu dùng của tầng lớp dân cư rất đa dạng, phong phú Đó là các nhu cầu về : mua và sửa chữa nhà ở, đất ở; mua sắm trang thiết bị phục

vụ cho sinh hoạt, phương tiện đi lại, du học, chữa bệnh Nhưng điều đáng lưu ý là nhu cầu tiêu dùng của dân chúng lại phụ thuộc nhiễu vào thu nhập, hay nói

cách khác, đó là sự tăng trưởng chung của nền kinh tế

e Thứ hai, phải kể đến sự tăng trưởng liên tục của giá trị tổng sản phẩm

quốc nội (GDP) Điều đó cũng có nghĩa là thu nhập của dân chúng tăng lên

Theo dự báo, trong 10 năm tới, tầng lớp có thu nhập cao tại Việt Nam sẽ ngày càng đông đảo (hiện nay mới chỉ chiếm khoảng 1% dân số) Chính tầng lớp đân cư mới ấy sẽ thúc đẩy sự tăng trưởng trong sức tiêu thụ của các mặt hàng xa xỉ

phẩm Và đó chính là khách hàng tiểm năng mà các NH cần phải lưu tâm đến

Trang 38

Biểu đồ 2.3: Biểu đỗ tốc độ tăng trưởng GDP ở Việt Nam từ 2004 — 2009 Tốc độ tăng trưởng GDP(%) 7:7g—8:43 - Qa Forme Bae can order 6.23 10 5.32 | ON SAH 2004 2005 2006 2007 2008 2009

Trang 39

Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại NH Vietinbank - CN3 TPHCM Biểu đầ 2.4: GDP bình quân trên đầu người ở Việt Nam từ năm 2004 — 2009 GDP bình quân trên đầu người 1000 “Eo 2004 2005 2006 2007 2008 2009 § GDP bình quân trên đầu người

e Thứ tư, chính là sự phát triển dân số Hiện nay, nước ta với đân số là 83

triêu người (xếp thứ 13 trên toàn thế giới) đa phần là dân số trẻ Tỷ lệ phát triển

dân số dự báo sẽ mang lại một vài xu hướng tiêu dùng mới và những thay đổi

trong mười năm tới Trong đó việc tăng mạnh lực lượng lao động (những người

đưa ra quyết định tiêu dùng) và các hộ gia đình nhỏ sẽ kích thích việc tiêu dùng s Thứ năm, là đã có sự thay đổi trong nhận thức của khách hàng Nếu như trước kia, khách hàng thường có tâm lý ngại đến ngân hàng do sợ thủ tục phức tạp và thường nhờ đến sự giúp đỡ của người thân hoặc những khoản tín dụng bên ngoài thì bây giờ với sự phát triển mạnh mẽ của thị trường tài chính ngân hàng, sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thì khách hàng dường như trở thành

“thượng đế” Họ không còn phải bo bo tích lũy để khi có đủ tiền mới mua thứ họ

muốn mà họ sẵn sàng vay tiền để mua, sau đó kéo cày trả nợ sau

hàng Tuy nhiên, đa số các tài khoản này là các tài khoản tiển gửi tiết kiệm chứ

không phải tài khoản thanh toán Phần lớn người Việt Nam chưa có thói quen thanh toán qua tài khoản Nó chứng tổ phần lớn người VN không có quan hệ với

Trang 40

—_—_——>—>—>->srn=ễnnrnananrnrnsanrnraaeaaararaanaaaasnnsaraaoansanaasasaaann

NH, nó cũng chứng tỏ hệ thống thanh toán món nhỏ, lẻ còn rất sơ khai và chỉ trả

tiền mặt của dân cư là rất lớn kể cả tiên điện, nước, điện thoại, học hành, chữa

bệnh và cuối cùng nó cũng cho thấy thị trường tín dụng tiêu dùng vẫn đang còn

đang bỏ ngỏ, tiểm năng về phát triển NH bán lẻ và dịch vụ thanh toán là rất lớn ở VN Các NH nước ngoài và một số NH VN đã thấy được tiểm năng này và đang tích cực đầu tư vào mạng lưới, hệ thống thẻ và dịch vụ cho vay tiêu dùng

eThứ bảy, Việt Nam gia nhập tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) là một

sự kiện quan trọng cho nền kinh tế Việt Nam Cùng với nó là tiến trình hội nhập quốc tế, các công ty nước ngoài gia nhập vào thị trường bán buôn và bán lẻ Việt Nam làm cho thị trường trở nên sôi động với nhiễu sản phẩm mới Người tiêu

dùng có nhiều sự lựa chọn hơn và với tâm lí thích hàng ngoại, họ sẽ mạnh tay

trong việc chỉ tiêu hơn Điều đó kéo theo sự gia tăng mạnh mẽ trong sức mua và nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày càng trở nên đa dạng và phong phú Chính vì vậy, thị trường cho vay tiêu dùng vẫn đang là một thị trường rất rộng lớn và

đầy tiểm năng, là một "mảnh đất màu mỡ” cho các Ngân hàng khai thác Song

hành với đó là mục tiêu trở thành Trung tâm Thương mại — Dich vu — Tai Chính

lớn nhất cả nước của Tp.HCM, các Ngân hàng trên địa bàn Thành phố chắc chắn

sẽ có nhiều cơ hội để phát triển trong lĩnh vực tín dụng nói chung và cho vay tiêu

dùng nói riêng Một khi các Ngân hàng thương mại thực hiện tốt vai trò của mình trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng cũng có nghĩa là đã góp phần đáng kể vào chủ trương kích cầu tiêu dùng mà Chính Phú để ra Thông qua đó sẽ cải thiện và

nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân, thúc đẩy nền kinh tế phát triển

Đây còn là một trong những mục tiêu quan trọng hướng đến sự phát triển bển

vững của nền kinh tế mà các nhà chính sách đã để ra

Định dạng
Số trang	86
Dung lượng	3,53 MB