Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh quảng bình

cho vay tiêu dùng của NHTM và phân tích thực tiễn liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Quảng Bình.. Đề tài này cũng nghiên cứu và phân tích

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 2

3 Câu hỏi nghiên cứu 2

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2

5 Phương pháp nghiên cứu 3

6 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài 3

7 Kết cấu luận văn 3

8 Tổng quan tài liệu nghiên cứu 4

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 6

1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 6

1.1.1 Hoạt động tín dụng của NHTM 6

1.1.2 Khái quát về hoạt động cho vay tiêu dùng 7

1.2 CƠ SỞ LÝ LUẬN PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 14

1.2.1 Phân tích bối cảnh và mục tiêu của hoạt động kinh doanh cho vay tiêu dùng của NHTM 14

1.2.2 Phân tích công tác tổ chức hoạt động cho vay tiêu dùng 15

1.2.3 Phân tích các nội dung hoạt động triển khai cho vay tiêu dùng của NHTM 16

1.2.4 Các tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng 17

1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CVTD 25

1.3.1 Nhân tố bên ngoài 25

CHƯƠNG 2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH

QUẢNG BÌNH 31

2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 31

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 31

2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban 32

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh 34

2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 39

2.2.1 Phân tích bối cảnh và mục tiêu CVTD của Vietinbank Quảng Bình 39

2.2.2 Phân tích thực tế công tác tổ chức hoạt động cho vay tiêu dùng tại Vietinbank Quảng Bình 42

2.2.3 Phân tích thực trạng thực hiện các biện pháp tiến hành cho vay tiêu dùng tại Vietinbank Quảng Bình 47

2.2.4 Phân tích kết quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình 57

2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG 69

2.3.1 Kết quả đạt được 69

2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân 70

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 74

3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 74

3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH QUẢNG

BÌNH 77

3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng tại chi nhánh 77

3.2.2 Hoàn thiện chính sách khách hàng 78

3.2.3 Vận dụng linh hoạt lãi suất cho vay, đảm bảo tính cạnh tranh trong mảng tiêu dùng của ngân hàng 80

3.2.4 Tăng cường hoạt động quảng bá cho các sản phẩm cho vay tiêu dùng81 3.2.5 Đơn giản hóa thủ tục và nâng cao chất lượng dịch vụ trong hoạt động cho vay tiêu dùng 83

3.2.6 Tăng cường kiểm soát rủi ro tín dụng 83

3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 84

3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 85

3.3.1 Với Chính phủ và các bộ, ngành liên quan 85

3.3.2 Với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 86

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 87

QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (BẢN SAO)

2014 - 2017

59

2.10 Dƣ nợ bình quân khách hàng CVTD tại Vietinbank Quảng Bình 60 2.11 Cơ cấu dƣ nợ CVTD theo kỳ hạn tại Vietinbank Quảng Bình 60 2.12 Cơ cấu dƣ nợ CVTD theo sản phẩm tại Vietinbank Quảng

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Bước vào giai đoạn hội nhập sâu hơn, toàn diện hơn, nhưng đồng thời cũng phải đối mặt với cạnh tranh, thách thức sau khi Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại thế giới WTO cam kết mở cửa thị trường tài chính – ngân hàng Sự cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính– ngân hàng ngày càng gay gắt đã tạo ra cơ hội lớn để các ngân hàng thương mại phát triển và hoàn thiện trên mọi phương diện, song cũng tạo ra nhiều thách thức đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng, trong đó có tín dụng tiêu dùng

Bên cạnh đó, giai đoạn 2012 – 2016, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam vừa trải qua các sự kiện tái cơ cấu mạnh mẽ Giai đoạn này đã chỉ

ra cho chúng ta thấy các vấn đề còn tồn tại là vốn thực của các ngân hàng và

xử lý nợ xấu Rút được bài học, các ngân hàng thương mại hiện nay bên cạnh tăng trưởng cao đều đi kèm với mức quản lý rủi ro tốt hơn Trong những năm gần đây, nền kinh tế nước ta tăng trưởng ổn định Tốc độ tăng trưởng GDP bình quân trong những năm qua đạt 6,5 %, cao so với mức bình quân của thế giới Cùng với đó là thu nhập bình quân của người dân cũng được nâng lên,

và nhu cầu tiêu dùng của người dân cũng tăng theo Mặt khác, khách hàng doanh nghiệp tiềm năng là không nhiều và khó có thể tăng trưởng tín dụng trong phân khúc này Vì thế các ngân hàng thương mại đã chuyển hướng sang phân khúc đầy tiềm năng, thu được lợi nhuận cao hơn và rủi ro được phân tán,

đó chính là phân khúc khách hàng cá nhân tiêu dùng

Nắm bắt được thực tế đó, các Ngân hàng thương mạiđã đưa ra nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng để lôi kéo khách hàng nhằm tăng trưởng trong thị trường đầy tiềm năng này Cũng không nằm ngoài xu thế đó, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nói chung, Chi nhánh Quảng Bình nói riêng

đã và đang đẩy mạnh xây dựng dịch vụ ngân hàng bán lẻ mà cụ thể là đẩy

mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng thông qua nhiều hình thức: cho vay mua đất ở, cho vay xây dựng nhà ở, cho vay mua ô tô và đã đạt được nhiều thành công trong giai đoạn vừa qua

Chính vì lý do trên, nên tôi chọn đề tài: “Phân tích tình hình cho vay tiêu

dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình” để nghiên cứu và làm luận văn tốt nghiệp Đề tài dựa trên cơ sở lý luận

và phân tích thực tế cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Quảng Bình, từ đó đưa ra những đánh giá thực tiễn và đề xuất những giải pháp, kiến nghị để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng trong thời gian tới

2 Mục tiêu nghiên cứu

- Hệ thống hóa cơ sở lý luận liên quan đến phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

- Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Vietinbank Quảng Bình để đánh giá thực trạng hoạt động cho vay, đồng thời chỉ ra được những kết quả và những hạn chế trong cho vay tiêu dùng tại chi nhánh

- Nghiên cứu và đề xuất các giải pháp hoàn thiện trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Vietinbank Quảng Bình

3 Câu hỏi nghiên cứu

- Phân tích cho vay tiêu dùng của NHTM bao hàm các nội dung gì? Các tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng là gì? Các nhân

tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng?

- Tình hình cho vay tiêu dùng tại Vietinbank Quảng Bình đã diễn ra như thế nào? Có những kết quả, những hạn chế gì?

- Cần thực hiện những giải pháp nào để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu lý luận phân tích

cho vay tiêu dùng của NHTM và phân tích thực tiễn liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Quảng Bình

5 Phương pháp nghiên cứu

Trong quá trình nghiên cứu, luận văn vận dụng kết hợp các phương pháp nghiên cứu cụ thể như phương pháp điều tra thu thập số liệu thống kê, phương pháp tổng hợp, phương pháp phân tích so sánh, đối chiếu nhằm đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại Vietinbank Quảng Bình

6 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài

Trên cơ sở nghiên cứu lý thuyết, luận văn góp phần hệ thống lại các lý luận liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại Đề tài này cũng nghiên cứu và phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Quảng Bình nhằm chỉ ra những thành quả đã đạt được cùng với những hạn chế trong giai đoạn 2014-2017 Trên cơ

sở phân tích, nghiên cứu đưa ra những giải pháp phù hợp góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Vietinbank Quảng Bình

7 Kết cấu luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận và tài liệu tham khảo thì luận văn gồm 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về phân tích cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại

Chương 2: Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP

Công thương Việt Nam chi nhánh Quảng Bình

Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Quảng Bình

8 Tổng quan tài liệu nghiên cứu

Đề tài về “hoạt động cho vay tiêu dùng” không phải là mới nhưng được nhiều tác giả quan tâm và nghiên cứu theo các hoàn cảnh khác nhau khác nhau Trong quá trình hoàn thiện bài luận văn, tôi đã nghiên cứu thêm các bài luận liên quan đến đề tài này:

a) Luận văn “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phẩn Công Thương Việt Nam, chi nhánh Ngũ Hành Sơn”, tác giả Trần Thị Minh Thanh, Đại học Đà Nẵng, năm 2015: Tác giả đã trình bày ngắn gọn các lý luận phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng

Từ những đánh giá, phân tích thực trạng tại đơn vị thông qua cá tiêu chí, tác giả đã đề xuất các giải pháp phù hợp với thực tế giúp hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM

Tuy nhiên, luận văn này có điểm hạn chế là phân tích tại Vietinbank Ngũ Hành Sơ, do đó khác về chính sách của tỉnh, thành phố và khác về đặc điểm thị trường

b) Luận văn “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Vân”, tác giả Lê Thị Phương Thảo, năm 2015 Tác giả đã khái quát cụ thể các lý luận liên quan đến phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Tác giả đã xây dựng được khung các chỉ tiêu phân tích, đánh giá hợp lý Từ đó, bài luận đã nêu lên được các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng và

đề xuất những biện pháp phù hợp với tình hình hoạt động của đơn vị Luận văn này phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV Hải Vân nên có hạn chế về điều kiện thị trường

c) Luận văn “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đăk Lăk”, tác giả Nguyễn Thị Chiến, Đại học

Đà Nẵng, 2014 Luận văn này đã nêu đầy đủ lý luận và tiêu chí phân tích

Tuy nhiên, luận văn được nghiên cứu tại đơn vị có đặc điểm địa phương và cơ chế chính sách nội bộ ngân hàng khác so với Vietinbank Quảng Bình

d) Luận văn “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Chi nhánh Đà Nẵng”, tác giả Lương Thị Nhật Thương, Đại học Đà Nẵng, năm 2015 Luận văn đã góp phần hệ thống các lý luận liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng

Bên cạnh đó, đối tượng nghiên cứu và phân tích của luận văn này là Maritime Bank Đà Nẵng nên về cơ chế, chính sách nội bộ và đặc điểm thị trường khác so với Vietinbank Quảng Bình

Trong các luận văn trên, tôi sẽ tiếp thu những điểm phù hợp và vì cách tiếp cận đề tài là khác nhau nên đòi hỏi phải có những bước phát triển mới

Chủ thể tham gia trong quan hệ tín dụng ngân hàng là ngân hàng, nhà nước, doanh nghiệp và hộ dân cư Đối tượng được sử dụng trong quan hệ tín dụng là tiền, do đó, nó không chịu sự giới hạn theo hàng hoá, vận động đa phương đa chiều Đây chính là ưu điểm nổi bật và là đặc điểm khác biệt giữa tín dụng ngân hàng với các loại hình tín dụng khác Luật các tổ chức tín dụng

số 47/2010/QH12 ngày 29/06/2010 định nghĩa “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận

để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác” Các nghiệp vụ cấp tín dụng cụ thể thường bao gồm:

- Cho vay: là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam

kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định

trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi

- Bao thanh toán: là hình thức cấp tín dụng cho bên bán hàng hoặc bên

mua hàng thông qua việc mua lại có bảo lưu quyền truy đòi các khoản phải thu hoặc các khoản phải trả phát sinh từ việc mua, bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ theo hợp đồng mua, bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ

- Bảo lãnh ngân hàng: là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín

dụng cam kết với bên nhận bảo lãnh về việc tổ chức tín dụng sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết; khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận

- Chiết khấu: là việc mua có kỳ hạn hoặc mua có bảo lưu quyền truy đòi

các công cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá khác của người thụ hưởng trước khi đến hạn thanh toán

- Tái chiết khấu: là việc chiết khấu các công cụ chuyển nhượng, giấy tờ

có giá khác đã được chiết khấu trước khi đến hạn thanh toán

- Cho thuê tài chính là hoạt động cấp tín dụng trung hạn, dài hạn trên cơ

sở hợp đồng cho thuê tài chính giữa bên cho thuê tài chính với bên thuê tài chính Bên cho thuê tài chính cam kết mua tài sản cho thuê tài chính theo yêu cầu của bên thuê tài chính và nắm giữ quyền sở hữu đối với tài sản cho thuê tài chính trong suốt thời hạn cho thuê Bên thuê tài chính sử dụng tài sản thuê tài chính và thanh toán tiền thuê trong suốt thời hạn thuê quy định trong hợp đồng cho thuê tài chính

1.1.2 Khái quát về hoạt động cho vay tiêu dùng

a) Khái niệm hoạt động cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng bao gồm cá nhân và hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu

dùng giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hoá và dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo cho họ có cơ hội hưởng một mức sống cao hơn Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp những người này trang trải nhu cầu cá nhân

Ban đầu, hầu hết các NHTM không tích cực cho vay đối với cá nhân và

hộ gia đình bởi họ tin rằng các khoản cho vay tiêu dùng có quy mô nhỏ với nguy cơ vỡ nợ tương đối cao do đó làm cho chúng trở nên có mức sinh lời thấp Tuy nhiên, sự gia tăng thu nhập của người tiêu dùng và sự cạnh tranh trong cho vay đã buộc các ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng như là khách hàng tiềm năng

Hiện nay, thị trường cho vay tiêu dùng ở các quốc gia phát triển đã phần nào đạt đến đỉnh điểm trong khi tại các quốc gia đang phát triển trong đó có Việt Nam thì mảng thị trường này vẫn còn rất tiềm năng

b) Đặc điểm của cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng không có một định nghĩa chuẩn, nhưng nó có những đặc điểm sau:

- Khách hàng vay: Khách hàng vay tiêu dùng là cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh cá thể/cá nhân có đăng lý kinh doanh người Việt Nam nhu cầu tiêu dùng tại thời điểm hiện tại nhưng chưa có khả năng thanh toán

- Mục đích vay: ngân hàng cho vay tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân chứ không phải là nhu cầu kinh doanh

- Qui mô khoản vay: mỗi khoản vay thường có qui mô tương đối nhỏ so với các khoản cho vay kinh doanh Nguyên nhân chủ yếu do khách hàng đã

có một lượng vốn tương đối, chỉ vay ngân hàng để bổ sung số tiền còn thiếu Mặt khác, do cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao hơn nên Ngân hàng cũng thường thận trọng hơn trong việc quyết định số tiền cho vay, căn cứ vào khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo của khách hàng

- Số lượng các khoản cho vay tiêu dùng: Đối tượng của loại hình cho vay này là mọi cá nhân trong xã hội với nhu cầu tiêu dùng đa dạng nên số lượng khoản vay rất lớn Khi thu nhập tăng lên và trình độ dân trí được nâng cao, người dân càng có nhu cầu vay Ngân hàng để cải thiện và nâng cao mức sống

Do đó, nền kinh tế càng phát triển, số lượng các khoản vay tiêu dùng sẽ càng nhiều

- Thời hạn vay: các khoản cho vay tiêu dùng thì thời hạn thường là ngắn

và trung hạn do món vay có giá trị nhỏ và độ rủi ro cao đối với Ngân hàng Riêng đối với cho vay bất động sản lại thường có thời hạn dài do giá trị khoản vay thường lớn, người dân phải tích lũy thu nhập một thời gian tương đối mới

có thể đủ tiền trả Ngân hàng

- Nguồn trả nợ: nguồn trả nợ chủ yếu của khoản vay tiêu dùng chính là thu nhập của người đi vay Đây cũng là một điểm khác biệt so với cho vay kinh doanh - nguồn trả nợ chủ yếu của món vay này là lợi nhuận khi thực hiện phương án kinh doanh đó

- Lãi suất: khi vay tiền, khách hàng thường ít nhạy cảm với lãi suất mà

họ quan tâm tới khoản tiền phải trả hàng tháng, thời gian được giải ngân và khả năng trả nợ của mình Nguyên nhân chủ yếu là các khoản vay này không được dùng trong tình trạng khẩn cấp hoặc để tạo ra lợi nhuận

- Rủi ro: các khoản cho vay tiêu dùng thường có độ rủi ro cao Một số nguyên nhân dẫn đến rủi ro tiêu dùng cao có thể kể đến là:

+ Thông tin tài chính của cá nhân và hộ gia đình thường khó đầy đủ và

rõ ràng, dẫn đến rủi ro đạo đức và rủi ro thông tin không cân xứng

+ Nguồn trả nợ chủ yếu là từ thu nhập ổn định tại thời điểm hiện tại của người vay Do vậy, nếu người vay gặp rủi ro bất ngờ ảnh hưởng đến thu nhập hàng tháng, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong thu hồi nợ Đây là rủi ro khó lường trước, khác với món vay kinh doanh ta có thể hạn chế được thông qua

nâng cao chất lượng thẩm định dự án

- Chi phí: cho vay tiêu dùng là một trong những khoản mục có chi phí lớn nhất trong danh mục cho vay của Ngân hàng Nguyên nhân là do với số lượng khoản vay lớn, ngân hàng phải huy động nhiều nhân lực phục vụ quy trình cho vay Mặt khác, Ngân hàng cũng gặp không ít khó khăn trong công tác quản lý nợ do thông tin về tình hình tài chính của khách hàng cá nhân thường không công khai minh bạch như ở các công ty lớn Tất cả những điều này khiến chi phí tính trên một đơn vị tiền tệ cho vay cao hơn so với các loại hình cho vay khác

- Thu nhập: thu nhập từ cho vay tiêu dùng thường cao do CVTD có rủi

ro cao và chi phí cao nên các khoản vay tiêu dùng thường có lãi suất cho vay cao

- Tính chu kì: khác với các khoản vay phục vụ sản xuất kinh doanh, nhu cầu thường phát sinh theo chu kì kinh doanh, thị hoạt động CVTD ít chịu ảnh hưởng của tính chu kỳ

c) Phân loại hoạt động cho vay tiêu dùng

 Căn cứ vào mục đích vay:

- Cho vay tiêu dùng cư trú: Là loại cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm xây dựng hoặc cải tạo nhà cửa của khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình Đặc điểm của CVTD cư trú là giá trị khoản vay lớn và thời gian vay dài

- Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Đây là khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng sinh hoạt, chi phí y tế, học hành, giải trí, du lịch… với đặc điểm là giá trị nhỏ, thời gian ngắn và mức độ

rủi ro thấp hơn những khoản CVTD cư trú

 Căn cứ theo thời hạn cho vay:

- Cho vay tiêu dùng ngắn hạn: là khoản vay có thời hạn vay tối đa 12 tháng Khoản vay này thường được sử dụng cho các trường hợp có tính cấp

bách, nhất thời như khám chữa bệnh, học tập hay đi du lịch …

- Cho vay tiêu dùng trung hạn: thời hạn vay từ trên 12 đến 60 tháng Mục đích sử dụng chủ yếu là sinh hoạt tiêu dùng

- Cho vay tiêu dùng dài hạn: thời hạn vay trên 60 tháng Số tiền vay trong thời hạn này thường được sử dụng để mua nhà ở, đất ở, mua xe và thiết

bị gia dụng có giá trị lớn

 Căn cứ vào hình thức đảm bảo tiền vay:

- Cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản (thế chấp): là cho vay có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh của người thứ ba Sự đảm bảo này là căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm một nguồn thu nợ thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ nhất

- Cho vay tiêu dùng không đảm bảo bằng tài sản ( cho vay tín chấp): là cho vay không có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh của người thứ ba

 Căn cứ theo đối tượng vay vốn:

- Cho vay đối với khách hàng cá nhân: các sản phẩm cho vay phục vụ nhu cầu cá nhân đối với cá nhân đang làm việc tại các doanh nghiệp và cơ quan hành chính sự nghiệp

- Cho vay theo đối tượng khác là cho vay đối với các khách hàng còn lại có nhu cầu tiêu dùng như hộ gia đình, hộ kinh doanh cá thể…

 Căn cứ vào phương thức hoàn trả:

- Cho vay trả góp: là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó người đi vay trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng nhiều lần theo kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay Phương thức này thường áp dụng cho các khoản vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay

- Cho vay từng lần: là hình thức vay mà NHTM và người vay sẽ ký kết

hồ sơ vay vốn cho từng lần vay với lãi suất, thời hạn trả tiền và số tiền vay xác định Ưu điểm của hình thức này là các thông tin liên quan đến khoản vay

rõ ràng Nhưng nhược điểm là thủ tục rườm rà, khách hàng không linh động trong việc sử dụng vốn

- Cho vay theo hạn mức tín dụng: hồ sơ chỉ được lập 1 lần cho nhiều khoản vay, ngân hàng và cho khách hàng ký thoản thuận một giới hạn mức tín dụng mà không giới hạn doanh số giải ngân Ưu điểm là tạo sự chủ động vốn, thủ tục đơn giản cho khách hàng Đối với hoạt CVTD dùng cá nhân và hộ gia đình thì hình thức cho vay này ít được áp dụng

- Các phương thức cho vay khác: tùy theo tình hình thực tế, ngân hàng còn áp dụng các phương thức cho vay sau: Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay theo hạn mức thấu chi…

 Căn cứ vào nguồn gốc cho vay:

- Cho vay tiêu dùng gián tiếp: là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng

- Cho vay tiêu dùng trực tiếp: là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ

từ người này Vai trò của cho vay tiêu dùng

d) Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng

 Đối với khách hàng

Hoạt động cho vay tiêu dùng đáp ứng nhu cầu mua sắm hàng hóa, giúp khách hàng thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng và cải thiện cuộc sống của họ Khách hàng chính là người hưởng lợi nhiều nhất và trực tiếp những lợi ích mà cho vay tiêu dùng mang lại Người tiêu dùng được hưởng các tiện ích trước khi tích luỹ đủ tiền và đặc biệt là đối với các khoản chi tiêu có tính cấp bách, như nhu cầu chi tiêu cho giáo dục và y tế Đối với thế hệ trẻ và người thu nhập thấp, tín dụng tiêu dùng giúp họ có được một cuộc sống ổn định ngay từ khi

còn trẻ, bằng việc mua trả góp những gì cần thiết, tạo cho họ động lực to lớn

để làm việc, tiết kiệm, nuôi dưỡng con cái

Tuy nhiên, nếu lạm dụng thì cho vay tiêu dùng có thể làm cho người đi vay chi tiêu vượt quá mức cho phép, làm giảm khả năng tiết kiệm và chi tiêu trong tương lai

 Đối với ngân hàng

Giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó làm tăng khả năng huy động các loại tiền gửi cho ngân hàng

Tạo điều kiện để đa dạng hoá hoạt động kinh doanh như bán chéo các sản phẩm dịch vụ, nhờ vậy nâng cao lợi nhuận và phân tán rủi ro cho ngân hàng

 Đối với nền kinh tế - xã hội

Nếu cho vay tiêu dùng được dùng để tài trợ cho các chi tiêu về hàng hoá dịch vụ trong nước thì nó có tác dụng rất tốt cho việc kích cầu, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Tuy nhiên, nếu không được dùng đúng như vậy thì có thể làm giảm khả năng tiết kiệm trong nước

Cho vay tiêu dùng thúc đẩy thành phần tiêu dùng và do đó gia tăng cầu trong nước, trong cơ cấu tổng sản phẩm quốc nội, hạn chế sự phụ thuộc vào cầu nước ngoài, do đó thúc đẩy phát triển kinh tế bền vững hơn

Đối với doanh nghiệp, tín dụng tiêu dùng kéo nhu cầu tương lai về hiện tại, quy mô sản xuất tăng nhanh, mức độ đổi mới và phong phú về chất lượng ngày càng lớn Chính điều này đã làm cho toàn bộ quá trình sản xuất, trao đổi, phân phối, tiêu dùng diễn ra nhanh chóng và hiệu quả, đó chính là nền tảng tăng trưởng kinh tế

1.2 CƠ SỞ LÝ LUẬN PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng là việc tìm hiểu kỹ mọi mặt để có được đánh giá toàn diện, xác thực hoạt động cho vay tiêu dùng Do vậy, nội dung phân tích hoạt động CVTD cần có đầy đủ các nội dung sau:

1.2.1 Phân tích bối cảnh và mục tiêu của hoạt động kinh doanh cho vay tiêu dùng của NHTM

a) Bối cảnh hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM

Bối cảnh thị trường có mối liên hệ mật thiết đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại các NHTM Tùy từng bối cảnh mà các NHTM xác định mục tiêu vay

cụ thể

Phân tích bối cảnh hoạt động CVTD tập trung vào các nội dung chính:

- Phân tích đối thủ cạnh tranh: phân tích về số lượng các đối thủ cạnh tranh, cường độ cạnh tranh, ưu thế của đối thủ cạnh tranh

- Phân tích tình hình kinh tế vĩ mô: gồm tốc độ tăng trưởng tổng sản phẩm trên địa bàn GRDP, cơ cấu ngành kinh tế, GRDP bình quân đầu người

- Phân tích môi trường văn hóa – xã hội: các tiêu chí phân tích gồm quy

mô dân số trên địa bàn; tốc độ gia tăng dân số; cơ cấu dân số theo độ tuổi, thu nhập; thói quen tiêu dùng của người dân, tập quán sinh hoạt, tâm lý, trình độ học vấn, thói quen dùng tiền mặt của người dân

- Phân tích môi trường chính trị - pháp luật: chính sách lãi suất, tỷ lệ cho vay, chính sách thu nhập, tỷ giá hối đoái; các sách liên quan đến tiêu dùng- tiết kiệm,

Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng khốc liệt, việc đẩy mạnh dịch vụ cho vay tiêu dùng trở nên tất yếu đối với mọi loại hình ngân hàng Tuy nhiên, để triển khai dịch vụ này hiệu quả, đòi hỏi các chế định ngân hàng phải vươn lên, khám phá cơ hội kinh doanh cũng như tạo dựng vị thế cạnh tranh trên thị trường

b) Mục tiêu của hoạt động kinh doanh cho vay tiêu dùng của NHTM Liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng, ngân hàng thường hướng đến nhiều mục tiêu Tuy nhiên, tùy tình hình cụ thể mà mục tiêu nào là cơ bản, mục tiêu nào là ít quan trọng Các mục tiêu bao gồm:

- Góp phần phát triền hoạt động cho vay, tăng quy mô và đạt mục tiêu cuối cùng là lợi nhuận

- Chiếm lĩnh thị phần, tăng năng lực cạnh tranh với các NHTM trên địa bàn

- Cùng với các hoạt động cho vay khác, ngân hàng hướng đến chất lượng cho vay ngày càng tốt hơn, tăng uy tín và khẳng định thương hiệu của ngân hàng trên địa bàn

- Tạo điều kiện mở rộng và đa dạng hóa kinh doanh, nhờ đó mà nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro trong ngân hàng

1.2.2 Phân tích công tác tổ chức hoạt động cho vay tiêu dùng

Tại bất cứ NHTM nào công tác tổ chức hoạt động luôn có tầm quan trọng đặc biệt và là chìa khoá để giúp các ngân hàng thực hiện tốt các mục tiêu của mình, bảo đảm sự phát triển bền vững Công tác tổ chức hoạt động cho vay tiêu dùng dựa trên các nhân tố: Con người, bộ máy quản lý và quy chế hoạt động

Công tác tổ chức hoạt động CVTD trong ngân hàng bao gồm nhiều công đoạn, tuy nhiên nó bao gồm các nội dung chính sau: Bộ máy quản lý điều hành (mô hình tổ chức, cơ cấu tổ chức); con người (số lượng nhân sự, trình độ

chuyên môn nghiệp vụ, phẩm chất, năng lực của nhân sự); phân công thực

hiện công việc (được thể hiện qua phân công nhiệm vụ, chức năng của các phòng ban, nhiệm vụ của từng chức danh trong ngân hàng) và quy trình tổ chức thực hiện hoạt động CVTD

1.2.3 Phân tích các nội dung hoạt động triển khai cho vay tiêu dùng của NHTM

Đối với ngân hàng thương mại hoạt động CVTD nhằm hướng đến các mục tiêu cụ thể như: tăng trưởng, mở rộng về quy mô; phát triển thị phần; nâng cao chất lượng dịch vụ; kiểm soát rủi ro tín dụng và gia tăng thu nhập Thông thường các ngân hàng không chỉ tập trung vào một mục tiêu cụ thể nào

mà thường kết hợp các mục tiêu này với nhau, tùy điều kiện và tình hình cụ thể mà mục tiêu nào được ưu tiên nhiều hơn các mục tiêu khác Để thực hiện các mục tiêu đề ra, ngân hàng thường phải tiến hành tổng hợp các biện pháp gọi là chính sách marketing hổn hợp, chính sách marketing hổn hợp gồm 07 chính sách bộ phận (7P) là: chính sách giá, chính sách sản phẩm, chính sách phân phối, chính sách truyền thông cổ động, chính sách quy trình cung ứng dịch vụ, chính sách con người và chính sách về cơ sở vật chất - môi trường cung ứng dịch vụ Ngoài ra, do đặc thù kinh doanh, công tác quản trị rủi ro tín dụng cũng là một nội dung cần được chú trọng để đảm bảo an toàn trong hoạt động CVTD Cụ thể như sau:

 Nghiên cứu thị trường, nhu cầu của khách hàng: Đây là hoạt động tiên quyết của mỗi ngân hàng, từ đây, các NHTM nắm bắt rõ đặc điểm thị trường, thu nhu cầu của mỗi loại khách hàng để đưa ra các chính sách tín dụng nói chung, chính sách cho vay tiêu dùng nói riêng

 Thông qua các kết quả từ hoạt động nghiên cứu, nắm bắt nhu cầu khách hàng, NHTM đưa ra hoạt động cung ứng sản phẩm Quy trình cung ứng dịch vụ là một chuỗi các bước được thực hiện một cách liên tục để cung ứng dịch vụ đến khách hàng Dịch vụ ngân hàng nói chung và CVTD nói riêng được đánh giá cao khi các khâu được chuẩn hóa và giải quyết nhanh chóng, hiệu quả Quy trình tổ chức cung ứng dịch vụ ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng dịch vụ CVTD vì vậy việc phân tích về quy trình sẽ giúp ngân

hàng cải tiến và rút ngắn các bước, các thủ tục không cần thiết để tạo ra sự tiện lợi, rút ngắn thời gian và giảm chi phí giao dịch cho khách hàng

- Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng: Đặc tính của cho vay tiêu dùng là cần phải đa dạng về danh mục cho vay và cả đa dạng về phương thức thanh toán để đáp ứng nhu cầu khách hàng làm sao khách hàng có thể hài lòng nhất, khi khách hàng đã hài lòng thì họ không những sẽ luận luôn là khách hàng của ngan hàng mà họ sẽ còn quảng bá hình ảnh cho các sản phẩm

và dịch vụ của ngân hàng một cách tốt nhất

- Để tăng sức cạnh tranh, NHTM đa dạng các điều kiện, đặc tính sản phẩm Đưa ra các sản phẩm có những đặc điểm nổi bật hơn đối thủ cạnh tranh

về lãi suất, thời hạn vay vốn, mục đích vay vốn

 Nâng cao chất lượng dịch vụ: Để đáp ứng sản phẩm giữ vững lượng khách hàng cũ và tăng thêm khách hàng mới thì ngân hàng không những cần phải đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng mà cần phải nâng cao chất lượng dịch vụ cung ứng sản phảm sản phẩm cho vay tiêu dùng hiện tại: quy trình thủ tục cho vay, phong cách phục vụ, công nghệ, độ tin cậy

 Kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng: Kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng được đánh giá chủ yếu thông qua tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng của ngân hàng

Công tác kiểm soát rủi ro có ý nghĩa sống còn trong hoạt động của ngân hàng thương mại Hoạt động CVTD mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng nhưng cũng tiềm ẩn rất nhiều rủi ro do đó công tác quản trị rui ro CVTD cần được chú trọng ở cả 03 khâu: trước cho vay, trong khi cho vay và sau khi cho vay

1.2.4 Các tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng

Để phân tích hoạt động kinh doanh của một NHTM thì chúng ta phải đánh giá nhiều chỉ tiêu liên quan Tuy nhiên, trong phân tích đánh giá hoạt động CVTD, chúng ta chỉ quan tâm một số tiêu chí quan trọng sau:

a) Tiêu chí về tăng trưởng quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng

 Dư nợ cho vay tiêu dùng

- Mức tăng trưởng dư nợ CVTD tuyệt đối:

Chỉ tiêu này cho biết dư nợ CVTD trong năm (n) tăng/giảm so với năm (n-1) về giá trị tuyệt đối là bao nhiêu qua đó cho biết quy mô hoạt động CVTD của ngân hàng được mở rộng hay thu hẹp qua từng thời kỳ Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ quy mô cho vay tiêu dùng càng lớn Dư nợ CVTD là chỉ tiêu cốt lõi để đánh giá quy mô hoạt động CVTD

- Tốc độ tăng trưởng dư nợ CVTD:

Tốc độ tăng trưởng dư nợ CVTD phản ánh sự biến động tăng/ giảm dư

nợ CVTD qua các thời kỳ Chỉ tiêu này phản ánh được xu hướng và quy mô hoạt động CVTD tăng trưởng hay thu hẹp trong thời kỳ nhất định thường là

01 năm

- Tỷ trọng CVTD:

Tỷ trọng CVTD =

Dư nợ CVTD

x 100%

Tổng dư nợ cho vay

Chỉ tiêu này cho biết trong 100 đồng dư nợ cho vay của ngân hàng thì có bao nhiêu đồng là dư nợ CVTD Tỷ lệ này càng cao cho biết quy mô tín dụng CVTD của ngân hàng càng lớn Trước đây thì các ngân hàng còn ít chú trọng đến hoạt động CVTD nên tỷ trọng CVTD thường thấp, tuy nhiên đến thời điểm hiện tại thì tỷ trọng CVTD của các ngân hàng đều tăng lên do lĩnh vực CVTD là một lĩnh vực rất tiềm năng, đem lại nguồn thu nhập lớn cho các ngân hàng Tuy nhiên do đặc tính rủi ro cao nên các mỗi ngân hàng sẽ căn cứ vào đặc điểm của nguồn vốn, khả năng quản lý, chiến lược kinh doanh riêng của mình để xác định tỷ lệ này cho phù hợp

 Số lượng khách hàng vay tiêu dùng

Số lượng khách hàng được hiểu là tổng số khách hàng nhận nợ CVTD tại ngân hàng trong một thời kỳ nhất định Số lượng khách hàng vay tiêu dùng

là một trong những tiêu chí quan trọng phản ánh quy mô của hoạt động CVTD Số lượng khách hàng vay tiêu dùng tăng lên sẽ làm quy mô dư nợ CVTD tăng lên vì vậy số lượng khách hàng vay tiêu dùng là một tiêu chí trực tiếp ảnh hưởng đến quy mô dư nợ Ngoài số lượng khách hàng tuyệt đối, người ta quan tâm đến mức tăng trưởng về số lượng khách hàng thể hiện qua chỉ tiêu mức tăng trưởng số lượng khách hàng tuyệt đối với tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng vay tiêu dùng tương đối

- Số lượng khách hàng năm (n-1)

Hai chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả của công tác thu hút và phát triển khách hàng mới của ngân hàng trong lĩnh vực CVTD Hiện nay thì các ngân hàng đang cạnh tranh rất khốc liệt để lôi kéo khách hàng vì vậy chỉ tiêu tăng trưởng khách hàng hàng năm cũng là một chỉ tiêu quan trọng phản ánh kết quả hoạt động CVTD Thông qua hai chỉ tiêu trên có thể thấy ngân hàng có chú trọng phát triển thị trường, phát triển và thu hút khách hàng sử dụng các sản phẩm CVTD hay không

 Dư nợ bình quân trên một khách hàng

Dư nợ bình quân trên khách

sẽ giảm xuống do vậy lợi nhuận của ngân hàng sẽ tăng lên, tuy nhiên rủi ro

mà ngân hàng gặp phải cũng lớn hơn

b) Tiêu chí tăng trưởng thị phần hoạt động cho vay tiêu dùng

Thị phần CVTD là phần thị trường CVTD mà ngân hàng đã chiếm lĩnh được hay thực chất là sự phân chia thị trường của ngân hàng đối với các đối

thủ cạnh tranh trong ngành, thể hiện kết quả cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường mục tiêu Chỉ tiêu thị phần được so sánh qua các năm nhằm phản ánh năng lực cạnh tranh, vị thế của ngân hàng đang tốt lên hay xấu đi so với các đối thủ cạnh tranh trên địa bàn được xem xét

Ngoài ra, tốc độ tăng trưởng thị phần CVTD cũng là một tiêu chí quan trọng để đánh giá hoạt động CVTD của ngân hàng Tốc độ tăng trưởng thị phần càng lớn cho biết khả năng mở rộng thị trường của ngân hàng càng tốt, qua đó phản ánh vị thế cũng như tiềm năng phát triển của ngân hàng trong hoạt động CVTD

c) Tiêu chí về đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng

- Cơ cấu dư nợ CVTD theo mục đích vay

- Cơ cấu dư nợ CVTD theo kỳ hạn vay:

Tỷ trọng CVTD

theo kỳ hạn vay =

Dư nợ cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn

vay x 100% Tổng dư nợ CVTD

Chỉ tiêu này cho biết ngân hàng đang tập trung vào cho vay kỳ hạn ngắn hay trung/dài hạn Nếu tỷ trọng CVTD trung/dài hạn của ngân hàng lớn thì ngân hàng sẽ thu được nhiều lợi nhuận hơn đồng thời xác suất gặp rủi ro của ngân hàng cũng lớn hơn và ngược lại

- Cơ cấu dư nợ CVTD theo hình thức đảm bảo:

Tỷ trọng CVTD theo

hình thức đảm bảo =

Dư nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo x 100% Tổng dư nợ CVTD

Chỉ tiêu này cho biết ngân hàng chú trọng nhiều hơn vào hình thức cho vay có tài sản đảm bảo hay cho vay không có tài sản đảm bảo Tỷ trọng CVTD không có tài sản đảm bảo càng cao thì rủi ro cho ngân hàng càng lớn nhưng bù lại thì ngân hàng sẽ thu được nhiều lợi nhuận nhờ lãi suất cho vay cao, số lượng khách hàng lớn

d) Tiêu chí phản ánh chất lượng cung ứng dịch vụ trong hoạt động cho vay tiêu dùng

Chất lượng dịch vụ cũng là một chỉ tiêu quan trọng trong việc đánh giá kết quả hoạt động CVTD, đòi hỏi ngân hàng phải luôn quan tâm, đánh giá định kỳ để nâng cao uy tín và hình ảnh của ngân hàng trong mắt khách hàng Chất lượng dịch vụ của ngân hàng được thể hiện qua đánh giá của khách hàng (đánh giá ngoài) và của chính nhân viên ngân hàng đó (đánh giá trong)

Tiêu chí chất lượng dịch vụ CVTD bên ngoài biểu hiện tập trung qua kết quả khảo sát, đánh giá, cảm nhận của khách hàng về chất lượng phục vụ,

sự hài lòng của khách hàng đối với các dịch vụ cung cấp Chỉ tiêu này được

đo lường bằng các kênh khảo sát sự hài lòng của khách hàng về ngân hàng trong một khoản thời gian cụ thể Chất lượng dịch vụ ngân hàng được đánh giá qua mức độ cảm nhận của khách hàng về các khía cạnh sau:

Chất lượng dịch vụ bên trong thể hiện qua đánh giá của nhân viên chính ngân hàng về quy trình luân chuyển chứng từ, về sản phẩm, về lãi suất,

về điều kiện cơ sở vật chất, về quy trình nội bộ của ngân hàng

Chất lượng dịch vụ phụ thuộc vào nhiều khâu, liên quan đến nhiều người

ở các vị trí công việc khác nhau Tất cả các yếu tố đó tổng hợp lại không nằm ngoài mục đích đáp ứng tốt nhu cầu, mong muốn của khách hàng

e) Tiêu chí về kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng

Kết quả hoạt động kiểm soát rủi ro trong hoạt động CVTD thể hiện qua

ba chỉ tiêu chính là biến động cơ cấu nhóm nợ, tỷ lệ nợ xấu CVTD và tỷ lệ trích dự phòng rủi ro/tổng dư nợ Cụ thể như sau

- Biến động cơ cấu nhóm nợ: để phân tích, đánh giá chỉ tiêu này ta cần phải thực hiện qua hai bước: Tính tỷ trọng các nhóm nợ trên tổng dư nợ và đánh giá xu hướng biến động các nhóm nợ qua các năm

Tỷ trọng dư

nợ nhóm =

Giá trị dư nợ nhóm

x 100%

Tổng dư nợ CVTD

Các nhóm nợ được phân loại theo Thông tư 02/02/2013/TT-NHNN ngày 22/01/2013 của Thống đốc NHNN, bao gồm:

 Nhóm 1: nợ đủ tiêu chuẩn, bao gồm nợ trong hạn được đánh giá có khả năng thu hồi đủ gốc và lãi đúng hạn và các khoản nợ có thể phát sinh trong tương lai như các khoản bảo lãnh, cam kết cho vay, chấp nhận thanh toán

 Nhóm 2: nợ cần chú ý, bao gồm nợ quá hạn dưới 90 ngày và nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ

 Nhóm 3: nợ dưới tiêu chuẩn, bao gồm nợ quá hạn từ 90 ngày đến 180 ngày và nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn dưới 90 ngày

 Nhóm 4: nợ nghi ngờ, bao gồm nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày

và nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn từ 90 ngày đến 180 ngày

 Nhóm 5: nợ có khả năng mất vốn, bao gồm nợ quá hạn trên 360 ngày,

nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ trên 180 ngày và nợ khoanh chờ Chính phủ xử lý

Chỉ tiêu này phản ánh cơ cấu các nhóm nợ trong hoạt động CVTD, giúp đánh giá đƣợc chất lƣợng tín dụng

- Tỷ lệ nợ xấu CVTD:

Tỷ lệ nợ xấu =

Giá trị nợ xấu

x 100%

Tổng dƣ nợ CVTD

Chỉ tiêu này phản ánh chất lƣợng nghiệp vụ tín dụng, cũng nhƣ khả năng thu hồi nợ của ngân hàng, giúp đánh giá chính xác thực trạng rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng Tỷ lệ nợ xấu càng lớn thì chất lƣợng tín dụng càng kém, rủi ro tín dụng càng cao và ngƣợc lại

1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CVTD

1.3.1 Nhân tố bên ngoài

a) Nhân tố từ môi trường kinh doanh

- Đối thủ cạnh tranh

Ngân hàng thương mại hoạt động trong môi trường có nhiều đối thủ cạnh tranh Cạnh tranh là một động lực tốt để Ngân hàng ngày càng hoàn thiện, vì để ngày càng phát triển thì Ngân hàng luôn phải cố gắng không để mình tụt hậu so với đối thủ cạnh tranh và phải nâng cao, tăng cường các hoạt động của mình vượt đối thủ cạnh tranh Tuy nhiên, khách hàng có sự lựa chọn nhằm có lợi nhất cho họ Do đó để mở rộng hoạt động cho vay thì việc nghiên cứu tìm hiểu đối thủ cạnh tranh để ngày càng chiếm ưu thế hơn là vô cùng quan trọng

- Môi trường kinh tế vĩ mô

Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm các yếu tố cơ bản như: tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế, lãi suất và xu hướng lãi suất của nền kinh tế, chính sách tiền tệ và tỷ giá hối đoái, thu nhập bình quân đầu người, tỷ lệ lạm phát,

tỷ lệ thất nghiệp, hệ thống thuế và mức thuế… Những yếu tố vĩ mô này trực tiếp ảnh hưởng đến hoạt động của các TCTD nói chung và hoạt động CVTD nói riêng theo hướng thuận lợi hoặc ngược lại

Sự ổn định kinh tế vĩ mô sẽ tạo cơ hội mở rộng cho vay tiêu dùng một cách hiệu quả Đặc biệt là ổn định tiền tệ, ổn định giá cả, lãi suất, tỷ giá, lạm phát sẽ làm yên tâm các tổ chức tài chính cho vay vốn, các đối tượng vay vốn

có thêm việc làm, tăng thu nhập, giúp họ yên tâm về sự ổn định trong thu nhập cũng như tạo sự ổn định của chi phí vay

- Chính sách và định hướng cho vay tiêu dùng của Chính Phủ

Chính phủ có vai trò to lớn trong việc điều tiết vĩ mô nền kinh tế thông qua các chính sách kinh tế, tài chính, tiền tệ và các chương trình chi tiêu của

mình Quan điểm của Chính phủ về vai trò của tiêu dùng trong nước đối với phát triển và tăng trưởng kinh tế có ý nghĩa quan trọng đối với phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng Để tận dụng được cơ hội, giảm thiểu nguy cơ các Ngân hàng phải nắm bắt được những quan điểm, những quy định, ưu tiên những chương trình chi tiêu của chính phủ và cũng phải thiết lập một quan hệ tốt đẹp, thậm chí có thể thực hiện sự vận động hành lang khi cần thiết nhằm tạo ra một môi trường thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng

- Môi trường chính trị- pháp luật

Các chính sách chính trị - pháp luật ảnh hưởng đến các hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Một hệ thống pháp luât hoàn thiện là cơ sở bảo vệ sự phát triển thị trường tài chính an toàn, ổn định, thúc đẩy các định chế tài chính nâng cao năng lực cung cấp dịch vụ tài chính chất lượng cao cho dân cư, bảo

vệ sự phát triển bền vững, quan hệ hợp tác bình đẳng giữa ngân hàng và khách hàng vì lợi ích của cả hai bên

- Môi trường văn hóa - xã hội

Các yếu tố môi trường là những vấn đề văn hóa xã hội và tương đối ít thay đổi lâu dài, ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động của Ngân hàng là văn hóa tiêu dùng, thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng trong cuộc sống sống, thực hành tiết kiệm, đầu tư, ứng xử trong giao tiếp quan hệ, cuộc sống mong đợi, các cộng đồng tôn giáo, dân tộc có tác động đáng kể về khoa học và chiến lược khoa học của các ngân hàng thương mại

- Môi trường công nghệ

Sự thay đổi nhanh chóng của công nghệ thông tin trở thành một yếu tố trong việc bứt phá cạnh tranh của ngành ngân hàng Các ngân hàng hiện nay có

xu hướng sử dụng ngày càng nhiều các thiết bị và công nghệ hiện đại để tăng năng suất, chất lượng và hiệu suất Bên cạnh đó, các kỹ thuật cách mạng khoa học đã thúc đẩy sự phát triển của kỹ thuật ngân hàng và xu hướng liên kết

thương mại đa mục đích chia sẻ hệ thống công nghệ Đây là một nguy cơ yếu

tố tiềm năng cho hệ thống ngân hàng, bởi vì nó làm giảm khả năng cạnh tranh của các ngân hàng vốn có thế mạnh cụ thể

b) Nhân tố từ phía khách hàng

- Năng lực tài chính của khách hàng:

Năng lực tài chính của khách hàng được thể hiện thông qua nguồn thu nhập của khách hàng dùng để trả nợ vay Thu nhập của khách hàng vay tiêu dùng quyết định đến nhu cầu và tiêu dùng của họ và quyết định việc có cho vay hay không của ngân hàng Ngân hàng khi CVTD sẽ căn cứ vào mức thu nhập hiện tại và trong tương lai của khách hàng đó là nguồn thanh toán khoản

nợ vay với ngân hàng.Với mỗi cán bộ tín dụng vấn đề quan tâm đầu tiên về khách hàng của mình là khả năng trả nợ Một khoản vay vốn được ngân hàng chấp nhận khi khách hàng đáp ứng đầy đủ những yêu cầu về năng lực tài chính đủ lớn và lành mạnh để thực hiện nghĩa vụ trả nợ

- Tài sản đảm bảo nợ vay:

Tài sản đảm bảo là cơ sở pháp lý để có thêm nguồn trả nợ thứ 2 cho ngân hàng ngoài nguồn trả nợ thứ nhất, mang tính dự phòng rủi ro và tăng cường mức độ an toàn cho khoản tín dụng

- Đạo đức của người vay:

Ngoài những nhân tố trên còn kể đến nhân tố khách quan bên ngoài ngân hàng cũng ảnh hưởng tới cho vay khách hàng cá nhân, đó là đạo đức khách hàng Đạo đức khách hàng được đánh giá dựa trên năng lực pháp lý và độ tín nhiệm của khách hàng vay vốn Đạo đức của người vay trong quan hệ tín dụng được đánh giá bằng độ tín nhiệm của khách hàng trên cơ sở sự sẵn lòng trả nợ và

ý muốn thực hiện tất cả các giao ước trong hợp đồng tín dụng Nếu như khách hàng là người có ý thức trả nợ tốt, rủi ro tín dụng thấp thì sẽ kích thích ngân hàng

mở rộng hoạt động cho vay, các quy định cũng sẽ không quá khắt khe

1.3.2 Nhân tố từ phía Ngân hàng

- Mục tiêu và định hướng phát triển tín dụng của ngân hàng

Ngân hàng muốn tồn tại, phát triển thì phải có phương hướng, chiến lược kinh doanh Chiến lược kinh doanh càng phù hợp thì hoạt động cho vay ngày càng được mở rộng Trên cơ sở các quyết định, chính sách của cấp trên, thông tin về khách hàng, về đối thủ cạnh tranh, vị thế của Ngân hàng trên địa bàn hoạt động; Ngân hàng phải xác định nên tăng cường hoạt động cho vay hợp

lý, nên chú trọng hơn vào những hướng nào có hiệu quả, tìm hiểu thêm những lĩnh vực mới tiềm năng giúp mở rộng hoạt động CVTD của Ngân hàng

- Chính sách tín dụng của ngân hàng

Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố giới hạn mức cho vay đối với một khách hàng, kỳ hạn của khoản vay, lãi suất cho vay và mức lệ phí, phương thức cho vay, hướng giải quyết phần khách hàng vay vượt giới hạn,

xử lý các khoản vay có vấn đề tất cả các yếu tố đó có tác dụng trực tiếp và mạnh mẽ đến việc mở rộng cho vay của Ngân hàng Nếu như tất cả những yếu tố thuộc chính sách tín dụng đúng đắn, hợp lý, linh hoạt, đáp ứng được các nhu cầu đa dạng của khách hàng về vốn thì Ngân hàng đó sẽ thành công trong việc tăng cường hoạt động cho vay, nhưng vẫn đảm bảo được chất lượng tín dụng Ngược lại, những yếu tố này bất hợp lý, cứng nhắc, không theo sát tình hình thực tế sẽ dẫn đến khó khăn trong việc tăng cường hoạt động cho vay của mình

- Quy trình thực hiện cấp tín dụng

Các bước của quy trình tín dụng được xây dựng một cách hợp lý, khoa học sẽ giúp rút ngắn được thời gian tác nghiệp, tránh sự trùng lắp không cần thiết các thao tác đem lại sự hài lòng cho khách hàng Đồng thời một quy trình tín dụng được tổ chức hợp lý sẽ giúp ngân hàng có được các khoản vay

có chất lượng, giảm thiểu được rủi ro, tạo điều kiện để ngân hàng phát triển

doanh số CVTD

- Lực lượng nhân sự của ngân hàng

Hoạt động CVTD đòi hỏi nguồn nhân lực lớn về cả số lượng lẫn chất lượng, đây là một yếu tố không thể thiếu trong chiến lược phát triển CVTD của các ngân hàng Một đội ngũ nhân lực có trình độ cao tạo nên lợi thế cạnh tranh của các ngân hàng, vì nó có thể làm tăng cường khả năng thu hút khách hàng, nâng cao vị thế và giảm rủi ro trong hoạt động CVTD của ngân hàng Thông qua việc tuyển dụng, đào tạo ra những nhân viên giỏi ngân hàng sẽ có những lợi thế nhất định trong phát triển hoạt động CVTD Bên cạnh đó, các quy định, nội quy làm việc, chế độ đãi ngộ, chế độ khen thưởng hợp lý đối với đội ngũ nhân viên cũng sẽ tạo động lực làm việc và tăng cường sự gắn kết giữa nhân viên với ngân hàng, qua đó góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ, cải thiện hoạt động CVTD

- Cơ sở vật chất thiết bị và trình độ khoa học công nghệ của ngân hàng

Việc trang bị đầy đủ các thiết bị tiến phù hợp với phạm vi và quy mô hoạt động, phục vụ kịp thời các nhu cầu khách hàng với chi phí cả hai bên đều

có thể chấp nhận được sẽ giúp Ngân hàng tăng cường khả năng cạnh tranh, thực hiện tốt mục tiêu tăng cường hoạt động CVTD

Trong hoạt động ngân hàng, công nghệ đóng vai trò quan trọng Nền tảng công nghệ hiện đại là cơ sở để các ngân hàng gia tăng tiện ích cho khách hàng, qua đó tăng cường khả năng tiếp cận và tối đa hóa sự thỏa mãn của khách hàng, góp phần nâng cao vị thế của ngân hàng trên thị trường

- Mạng lưới hoạt động của ngân hàng

Mạng lưới hoạt động của ngân hàng là một phần trong chiến lược phân phối, nó góp phần tích cực vào việc mở rộng hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động CVTD nói riêng Một ngân hàng có mạng lưới hoạt động càng rộng, càng bao phủ được thị trường thì khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng đối với các dịch vụ ngân hàng càng tốt

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Chương 1 đã nghiên cứu và trình bày một số vấn đề cơ sở lý luận chung

về hoạt động CVTD và phân tích hoạt động CVTD, cụ thể gồm:

- Khái niệm, đặc điểm, phân loại CVTD

- Các nội dung, tiêu chí đánh giá và phương pháp phân tích hoạt động CVTD tại NHTM

- Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động CVTD tại NHTM

Những nội dung trình bày trong Chương 1 là cơ sở để tác giá triển khai các nội dung phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động CVTD tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN Quảng Bình trong Chương 2 và đề xuất các giải pháp trong Chương 3

CHƯƠNG 2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH

Tên giao dịch tiếng Việt: Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình

Tên giao dịch tiếng Anh: Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade – Quang Binh Branch

Tên viết tắt: Vietinbank Quảng Bình

Sau hơn 10 năm hoạt động tại địa bàn, mạng lưới hoạt động tại Vietinbank Chi nhánh Quảng Bình bao gồm 1 Trụ sở chính và 5 PGD trực

thuộc

- PGD Đồng Hới: Số 328 Lý Thường Kiệt, TP Đồng Hới, tỉnh Quảng Bình

- PGD Chợ Ga: Đường Tố Hữu, TP Đồng Hới, tỉnh Quảng Bình

- PGD Ba Đồn; Khu phố 1 TT Ba Đồn, H Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình

- PGD Lệ Thủy: TT Kiến Giang, H Lệ Thủy, tỉnh Quảng Bình

- PGD Bố Trạch: Số 374 Hùng Vương, TT Hoàn Lão, H Bố Trạch, tỉnh Quảng Bình

2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban

a) Cơ cấu tổ chức quản lý tại Vietinbank Quảng Bình

Bộ máy quản lý Vietinbank Quảng Bình bao gồm:

- Ban giám đốc: 1 giám đốc và 2 phó giám đốc

- Dưới Ban Giám đốc, tại trụ sở Chi nhánh có 6 phòng Ngoài ra

hệ thống mạng lưới hoạt động có 5 phòng giao dịch trực thuộc

Và được tổ chức theo mô hình kết hợp trực tuyến và chức năng Mối quan hệ trực tuyến được thiết lập trên cơ sở sự chỉ đạo trực tiếp của Ban giám đốc với các phòng, bộ phận Giữa các phòng, bộ phận có sự phối hợp với nhau trong quá trình thực hiện các quy trình nghiệp vụ hình thành nên mối quan hệ chức năng Mỗi phòng, bộ phận được xác định rõ chức năng nhiệm

vụ và nêu rõ các mối quan hệ, phối hợp giữa các phòng, bộ phận

b) Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban

Phòng Bán lẻ

Phòng TCHC

Phòng

Hỗ trợ

Phòng Tổng hợp

Các PGD trực thuộc Ban Giám Đốc