Tình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín chi nhánh đà nẵng

Ngân hàng là một trung gian tài chính, là một kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn bộ nền kinh tế. Trong môi trường cạnh tranh gay gắt, việc hoàn thiện và mở rộng các hoạt động là hướng đi và phương châm cho các ngân hàng tồn tại và phát triển. Trong các hoạt động của ngân hàng có hoạt động cho vay, tuy nhiên từ xưa tới nay, các ngân hàng chỉ quan tâm tới cho vay các nhà sản xuất kinh doanh mà chưa quan tâm tới giai đoạn cuối cùng của quá trình sản xuất là tiêu dùng. Nếu chỉ cho vay sản xuất nhiều mà khách hàng không tiêu thụ được do người dân không có nhu cầu về hàng hoá đó hoặc có nhu cầu nhưng lại không có khả năng thanh toán thì tất yếu sẽ dẫn tới cung vượt quá cầu, hàng bị tồn kho và ứ đọng vốn. Từ thực tế đó cho thấy khi xã hội ngày càng phát triển, không chỉ có các công ty, doanh nghiệp là cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà hiện nay, các cá nhân cũng là những người cần vốn hơn bao giờ hết. Cuộc sống ngày càng hiện đại, mức sống của người dân cũng được nâng cao, cuộc sống giờ đây không chỉ bó hẹp trong “ăn no, mặc ấm“ mà đã dần chuyển sang “ăn ngon, mặc đẹp“ và cũng còn biết bao nhu cầu khác cần phải được đáp ứng. Giờ đây, tâm lý của người dân coi việc đi vay là muốn sử dụng hàng hoá trước khi có khả năng thanh toán. Đáp ứng lòng mong mỏi của người dân, các ngân hàng đã phát triển một hoạt động cho vay mới, đó là cho vay tiêu dùng, một mặt vừa tạo thêm thu nhập cho chính bản thân ngân hàng, mặt khác giúp đỡ cho các cá nhân có được nguồn vốn để cải thiện cuộc sống của mình. Trong thời gian thực tập tại chi nhánh ngân hàng Sacombank Đà nẵng, nhận thức rõ vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng cũng như những lợi ích mà ngân hàng thu được từ hoạt động này nên em đã chọn đề tài: “ Tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn Thương Tín chi nhánh Đà nẵng “

Đề cương chi tiết GVHD: Phan Đặng My Phương PHẦN MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài: Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn kinh tế Trong mơi trường cạnh tranh gay gắt, việc hồn thiện mở rộng hoạt động hướng phương châm cho ngân hàng tồn phát triển Trong hoạt động ngân hàng có hoạt động cho vay, nhiên từ xưa tới nay, ngân hàng quan tâm tới cho vay nhà sản xuất kinh doanh mà chưa quan tâm tới giai đoạn cuối trình sản xuất tiêu dùng Nếu cho vay sản xuất nhiều mà khách hàng khơng tiêu thụ người dân khơng có nhu cầu hàng hố có nhu cầu lại khơng có khả tốn tất yếu dẫn tới cung vượt cầu, hàng bị tồn kho ứ đọng vốn Từ thực tế cho thấy xã hội ngày phát triển, cơng ty, doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà nay, cá nhân người cần vốn hết Cuộc sống ngày đại, mức sống người dân nâng cao, sống khơng bó hẹp “ăn no, mặc ấm“ mà dần chuyển sang “ăn ngon, mặc đẹp“ nhu cầu khác cần phải đáp ứng Giờ đây, tâm lý người dân coi việc vay muốn sử dụng hàng hố trước có khả tốn Đáp ứng lòng mong mỏi người dân, ngân hàng phát triển hoạt động cho vay mới, cho vay tiêu dùng, mặt vừa tạo thêm thu nhập cho thân ngân hàng, mặt khác giúp đỡ cho cá nhân có nguồn vốn để cải thiện sống Trong thời gian thực tập chi nhánh ngân hàng Sacombank Đà nẵng, nhận thức rõ vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng lợi ích mà ngân hàng thu từ hoạt động nên em chọn đề tài: “ Tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài gịn Thương Tín chi nhánh Đà nẵng “ 2.Mục tiêu nghiên cứu: - Phân tích thực trạng đánh giá khó khăn, tồn STB Đà Nẵng hoạt động cho vay tiêu dùng năm qua - Từ đưa giải pháp định hướng phát triển nhằm mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng SVTH: Nguyễn Thị Ánh Tuyết – Lớp 34H08K7.1 Trang Đề cương chi tiết GVHD: Phan Đặng My Phương 3.Phạm vi nghiên cứu: Chuyên đề chủ yếu nghiên cứu vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng STB mặt lý luận thực tiễn địa bàn hoạt động NH Số liệu thu thập qua năm 2019 2020, từ đề giải pháp góp phần mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng STB Đà nẵng 4.Phương pháp nghiên cứu: Nội dung chuyên đề nghiên cứu theo phương pháp thu thập số liệu thống kê, tổng hợp, phân tích so sánh biến động STB Đà nẵng với số NHTM địa bàn thành phố năm 2019 2020 Chuyên đề gồm chương: - chương 1: Những vấn đề chung cho vay cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại - chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - chương 3: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Sài Gịn Thương Tín Trong q trình thực tập, tơi nhận giúp đỡ nhiệt tình giảng viên hướng dẫn Th.S Phan Đặng My Phương anh chị công tác chi nhánh NHTMCP Sài Gịn Thương Tín Đà Nẵng, song kiến thức thực tế hạn chế nên chun đề khơng tránh khỏi thiếu sót, tơi mong nhận đóng góp ý kiến q thầy cơ, chú, anh chị bạn Tôi xin chân thành cảm ơn cô hướng dẫn Th.S Phan Đặng My Phương anh chị công tác STB Đà Nẵng giúp đỡ tơi q trình hồn thành chun đề Chương 1: Những vấn đề chung cho vay cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại (NHTM) 1.1 Khái quát hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay Cho vay phương thức tài trợ có tính truyền thống nghề ngân hàng Hình thức biểu cụ thể là: Ngân hàng chuyển tiền trực tiếp cho khách hàng sử dụng theo yêu cầu SVTH: Nguyễn Thị Ánh Tuyết – Lớp 34H08K7.1 Trang Đề cương chi tiết GVHD: Phan Đặng My Phương mục đích tiêu dùng khách hàng khách hàng đáp ứng yêu cầu ngân hàng đặt 1.1.2 Đặc điểm - Ngân hàng đáp ứng cho tất khách hàng sử dụng vốn khách hàng phải đáp ứng điều kiện ngân hàng đặt - Qui mô hợp đồng cho vay từ nhỏ đến lớn, với nhu cầu vay nhỏ đến dự án lớn mức rủi ro cao hay thấp, mức thu hồi vốn nào, tài sản chấp uy tín khách hàng ảnh hưởng đến mức lãi suất ngân hàng qui định cụ thể Ngoài với thời gian sử dụng vốn khác lãi suất khác 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay NHTM - Đối với ngân hàng Cho vay hoạt động ngân hàng, hoạt động mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Cho vay ngân hàng lớn mà mức dư nợ thấp chứng tỏ ngân hàng làm ăn có hiệu quả, uy tín ngân hàng lớn Cho vay ngân hàng ngày chứng tỏ nhiều người biết đến ngân hàng Như vấn đề huy động vốn, huy động nguồn tiền nhàn rỗi dân cư gởi vào ngân hàng nhiều Từ tạo điều kiện mở rộng mạng lưới ngân hàng nhờ ngày phát triển ngày đa dạng hóa hình thức cho vay từ mà nâng cao thu nhập cho ngân hàng - Đối với khách hàng Nhờ có ngân hàng cho vay mà khách hàng thực qui định, dự án Do mang lại lợi nhuận cho khách hàng hay giải vấn đề mà khách hàng gặp phải vấn đề đột xuất, cấp bách Tuy khách hàng cần phải tính tốn đến khả chi trả để việc chi tiêu hợp lý - Đối với kinh tế Cho vay ngân hàng làm cho khách hàng thực dự án mình, tốt việc thúc đẩy nhanh tốc độ tiêu thụ hàng hố, tạo thêm cơng ăn việc làm cho xã hội tạo khả lưu thơng vốn nhanh, từ thúc đẩy kinh tế phát triển tăng trưởng SVTH: Nguyễn Thị Ánh Tuyết – Lớp 34H08K7.1 Trang Đề cương chi tiết GVHD: Phan Đặng My Phương 1.1.4 Các hình thức cho vay NHTM 1.1.4.1 Theo thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn Là loại cho vay có thời hạn 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Cho vay trung hạn Là khoản vay có thời hạn từ năm đến năm Cho vay trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, cho vay trung hạn cịn nguồn hình thành vốn lưu động thường xuyên doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thành lập - Cho vay dài hạn Là loại có vay có thời hạn năm Đây loại hình cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp 1.1.4.2 Theo mục đích vay - Cho vay kinh doanh Là loại tín dụng cấp cho nhà doanh nghiệp, chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất lưu động hàng hoá - Cho vay tiêu dùng Là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân mua sắm nhà ở, xe cộ… 1.1.4.3 Theo mức độ tín nhiệm khách hàng - Cho vay có bảo đảm khơng tài sản Là loại cho vay khơng có tài sản cầm cố, chấp bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Đối với khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài mạnh, quản trị hiệu ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín thân kỹ thuật mà không cần nguồn thu nợ bổ sung thứ hai SVTH: Nguyễn Thị Ánh Tuyết – Lớp 34H08K7.1 Trang Đề cương chi tiết GVHD: Phan Đặng My Phương - Cho vay có bảo đảm tài sản Là loại cho vay dựa sở bảo đảm chấp cầm cố, phải có bảo lãnh người thứ Sự bảo đảm pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn 1.1.4.4 Theo đối tượng tham gia quy trình cho vay - Cho vay trực tiếp Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp Là hình thức cho vay thơng qua tổ chức trung gian.Ngân hàng cho vay qua tổ, đội, hội, nhóm nhóm sản xuất, Hội nơng dân, Hội cựu chiến binh, Hội phụ nữ 1.1.4.5 Theo phương thức cho vay - Cho vay lần Là hình thức cho vay tương đối phổ biến ngân hàng khách hàng khơng có nhu cầu vay thường xun, khơng có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở tín dụng thương mại chủ yếu, có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt vay ngân hàng, tức vốn từ ngân hàng tham gia vào số giai đoạn định chu kỳ sản xuất kinh doanh - Cho vay theo hạn mức Đây nghiệp vụ tín dụng theo ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng tính cho kỳ cuối kỳ Đó số dư tối đa thời điểm tính Hạn mức tín dụng cấp sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn nhu cầu vay vốn khách hàng Trong kỳ khách hàng vay tiền nhiều lần, song dư nợ không vượt hạn mức tín dụng Một số trường hợp ngân hàng qui định hạn mức cuối kỳ Dư nợ kỳ lớn hạn mức Tuy nhiên đến cuối kỳ, khách hàng phải trả nợ để giảm dư nợ cuối kỳ không vượt hạn mức - Cho vay thấu chi SVTH: Nguyễn Thị Ánh Tuyết – Lớp 34H08K7.1 Trang Đề cương chi tiết GVHD: Phan Đặng My Phương Là nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay chi trội số dư tiền gửi tốn đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Giới hạn gọi hạn mức thấu chi 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.1 Lý hình thành hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Cho vay hoạt động NHTM Tuy nhiên, từ xưa tới nay, ngân hàng quan tâm đến doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hàng hoá mà chưa thực ý tới nhu cầu vay tiêu dùng người dân Cuộc sống ngày phát triển, nhu cầu tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu hàng tiêu dùng lâu bền nhà, xe, đồ gỗ sang trọng, nhu cầu du lịch… Nếu ta lập bảng thống kê nhu cầu đời người số vơ hạn, nhu cầu từ đơn giản ăn, mặc, học hành đến nhu cầu phức tạp du lịch, vui chơi giải trí, nhu cầu tơn trọng Tuy nhiên, để nhu cầu đáp ứng lúc, thời điểm lúc dễ dàng thực cịn phụ thuộc vào nhân tố quan trọng, khả tốn Đơi khơng có khả tốn muốn có xe máy để mua sắm nhu cầu lại xe máy không nhiều nữa, cần tiền để đầu tư học, trường ta dễ dàng tìm việc kiếm tiền Nhưng ta lại khơng có tiền ước mơ học hay có việc làm tốt bay xa Vậy lại có xe máy, nhà để học trước có đủ tiền tương lai Đây thực vấn đề quan trọng, làm để giải mâu thuẫn nhu cầu tiêu dùng khả tốn Trên thực tế có hai cách giải Cách thứ mua bán chịu Tuy nhiên cách có lợi người mua, cịn bất lợi người bán Người mua sử dụng hàng hố trước có đủ tiền cần thiết, người bán thu hồi vốn chậm chí bị người mua quỵt tiền Khi cần tiền để nhập hàng mở rộng sản xuất kinh doanh đến lượt người bán dễ rơi vào tình trạng thiếu phương tiện tốn Vì vậy, cách mua bán chịu không phổ biến khả thi, lại gặp nhiều rủi ro Cách thứ hai người mua vay tiền , họ cảm giác đủ phương tiện toán Cách vừa thoả mãn nhu cầu người tiêu dùng nhà sản xuất bán hàng SVTH: Nguyễn Thị Ánh Tuyết – Lớp 34H08K7.1 Trang Đề cương chi tiết GVHD: Phan Đặng My Phương Ngân hàng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cách để ngân hàng gia tăng lợi nhuận, đặc biệt môi trường cạnh tranh khốc liệt ngày Nhiều khách hàng lớn thiếu vốn không tìm đến ngân hàng để vay tiền mà thay vào họ tự tài trợ chủ yếu phát hành cổ phiếu trái phiếu Thêm vào nhiều cơng ty tài ngân hàng cạnh tranh với cho vay làm cho thị phần cho vay doanh nghiệp ngân hàng bị giảm sút buộc ngân hàng phải mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng, hướng tới người tiêu dùng khách hàng trung thành tiềm Ngân hàng cho vay tiêu dùng mặt tăng thu nhập cho thân ngân hàng, mặt khác tạo uy tín cho ngân hàng Một lý khác góp phần vào hình thành cho vay tiêu dùng đặc điểm luân chuyển hàng hóa tiêu dùng Ngân hàng cho vay doanh nghiệp cá nhân mảng hoạt động quan trọng ngân hàng Quá trình sản xuất lưu thơng hàng hố khơng tiêu dùng tất yếu bị tắt nghẻn, hàng hóa khơng tiêu thụ dẫn tới doanh nghiệp bị ứ đọng vốn đương nhiên q trình sản xuất khơng thể tiếp tục Vai trò ngân hàng lúc trở nên quan trọng hết Ngân hàng cho người tiêu dùng vay vốn tạo khả tốn cho họ trước họ tích luỹ đủ tiền cần thiết Khách hàng có tiền tìm đến doanh nghiệp mua hàng doanh nghiệp tiêu thụ hàng hố Từ doanh nghiệp có tiền trả nợ cho ngân hàng Khi tiêu thụ hàng hoá, doanh nghiệp mở rộng sản xuất tìm tới ngân hàng để tiếp tục vay vốn Như vậy, ngân hàng cho vay tiêu dùng có lợi cho ba bên: người tiêu dùng, doanh nghiệp ngân hàng Người tiêu dùng có thu nhập đặn (tiền công) để trả nợ ngân hàng Một số tầng lớp người tiêu dùng có thu nhập cao, thu nhập tương đối ổn định Vay tiêu dùng giúp họ nâng cao mức sống, tăng khả đào tạo, giúp họ nhiều hội tìm kiếm cơng việc có mức thu nhập cao Trong sống hàng ngày đại, vay tiêu dùng trở nên cần thiết hết hình thành cho vay tiêu dùng trở thành điều tất yếu 1.2.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng nghiệp vụ ngân hàng Cho vay tiêu dùng khái niệm mối quan hệ kinh tế ngân hàng chuyển cho khách hàng SVTH: Nguyễn Thị Ánh Tuyết – Lớp 34H08K7.1 Trang Đề cương chi tiết GVHD: Phan Đặng My Phương quyền sử dụng lượng giá trị (tiền) với điều kiện mà hai bên thoả thuận nhằm giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng mức sống cao 1.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Quy mô hợp đồng cho vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực thương mại công nghiệp - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường phải phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Khi kinh tế thịnh vượng, đời sống người dân nâng cao nhu cầu vay tiêu dùng lại cao Vào dịp lễ tết, nhu cầu mua sắm nhiều khoản vay tăng lên - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng phụ thuộc chặt chẽ vào mức thu nhập trình độ học vấn Những người có thu nhập tương đối tìm tới cho vay tiêu dùng họ có khả trả nợ - Khách hàng vay tiêu dùng thường cá nhân nên việc chứng minh tài thường khó Nếu doanh nghiệp có bảng cân đối kế toán, báo cáo kết kinh doanh để chứng minh tài cá nhân vay tiêu dùng muốn chứng minh tài thường phải dựa vào tiền lương, suy đốn khơng có chứng rõ ràng - Cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao nguồn trả nợ người vay biến động lớn, phụ thuộc vào q trình làm việc, kinh nghiệm, tài sức khoẻ người vay Nếu người vay bị chết, ốm việc làm ngân hàng khó thu lại nợ Do đó, ngân hàng thường yêu cầu lãi suất cao, yêu cầu người vay phải mua bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm hàng hóa mua - Tư cách, phẩm chất khách hàng vay thường khó xác định, chủ yếu dựa vào cách đánh giá, cảm nhận kinh nghiệm cán tín dụng Đây điều quan trọng định hoàn trả khoản vay 1.2.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.4.1 Căn vào phương thức hoàn trả - Cho vay tiêu dùng trả góp SVTH: Nguyễn Thị Ánh Tuyết – Lớp 34H08K7.1 Trang Đề cương chi tiết GVHD: Phan Đặng My Phương Đây hình thức cho vay tiêu dùng vay trả nợ (gồm số tiền gốc lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn định có giá trị lớn thu nhập định kỳ người vay không đủ khả toán hết lần số nợ vay - Cho vay tiêu dùng phi trả góp Theo phương thức này, tiền vay khách hàng toán cho ngân hàng lần đến hạn, áp dụng với khoản vay có giá trị nhỏ, thời hạn ngắn - Cho vay tiêu dùng tuần hoàn Là khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại séc phép thấu chi dựa tài khoản vãng lai Theo phương thức này, thời hạn thoả thuận trước, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm kỳ, khách hàng ngân hàng cho phép vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hồn, theo hạn mức tín dụng 1.2.4.2 Căn vào mục đích vay Căn vào mục đích vay, ngân hàng xếp khoản vay vay tơ hay mua nhà, chi phí học hành, mua sắm đồ dùng gia đình…… 1.2.4.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ - Cho vay tiêu dùng trực tiếp Đây khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng trực tiếp tiếp xúc cho khách hàng vay trực tiếp thu nợ từ người - Cho vay tiêu dùng gián tiếp Là hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh Công ty bán lẻ bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho người tiêu dùng 1.2.4.4 Căn vào thời điểm cho vay - Cho vay tiêu dùng theo tháng - Cho vay tiêu dùng theo quý - Cho vay tiêu dùng theo năm 1.2.4.5 Căn theo tính chất đảm bảo vốn vay - Cho vay theo hình thức đảm bảo lương Ngân hàng ký hợp đồng tín dụng trực tiếp với doanh nghiệp dựa vào mức lương vay SVTH: Nguyễn Thị Ánh Tuyết – Lớp 34H08K7.1 Trang Đề cương chi tiết GVHD: Phan Đặng My Phương - Cho vay theo hình thức chấp tài sản Dựa vào tài sản đem chấp để định mức cho vay 1.2.5 Lợi ích cho vay tiêu dùng 1.2.5.1 Đối với ngân hàng Ngồi nhược điểm rủi ro chi phí cao, cho vay tiêu dùng có lợi ích sau: Cho vay tiêu dùng giúp tăng khả cạnh tranh ngân hàng với ngân hàng tổ chức tín dụng khác, thu hút đối tượng khách hàng mới, từ mà mở rộng quan hệ với khách hàng Bằng cách nâng cao mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng, số lượng khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều hinh ảnh ngân hàng đẹp mắt khách hàng Trong ý nghĩ công chúng, ngân hàng không tổ chức biết quan tâm đến công ty doanh nghiệp mà ngân hàng quan tâm tới nhu cầu nhỏ bé, cần thiết người tiêu dùng, đáp ứng nguyện vọng cải thiện sống người tiêu dùng Từ mà uy tín ngân hàng tăng lên nhiều Cho vay tiêu dùng công cụ marketing hiệu quả, nhiều người biết tới ngân hàng Ngân hàng huy động nhiều nguồn tiền gởi dân cư dân cư gửi tiền nhiều vào ngân hàng họ thấy có triển vọng vay lại tiền từ ngân hàng Tạo điều kiện mở rộng đa dạng hóa kinh doanh, từ mà nâng cao thu nhập phân tán rủi ro cho ngân hàng 1.2.5.2 Đối với người tiêu dùng Nhờ có vai trị tiêu dùng, người tiêu dùng hưởng điều kiện sống tốt hơn, hưởng tiện ích trước tích lũy đủ tiền đặc biệt quan trọng cần cho trường hợp cá nhân có chi tiêu có tính đột xuất, cấp bách nhu cầu chi tiêu cho giáo dục y tế Tuy người tiêu dùng cần tính tốn để việc chi tiêu hợp lý, không vượt mức cho phép đảm bảo khả chi trả SVTH: Nguyễn Thị Ánh Tuyết – Lớp 34H08K7.1 Trang 10 Đề cương chi tiết GVHD: Phan Đặng My Phương Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Sài Gịn Thương Tín 3.1 Định hướng hoạt động NH thời gian tới Theo xu phát triển đất nước, trình hội nhập, thị trường ngày có nhiều hội để nắm bắt, chứa đựng nhiều thách thức, rủi ro, để đảm bảo cho hoạt động tới NH trì nâng cao hiệu quả, Hội sở đưa định hướng chung cho toàn chi nhánh nước không ngoại trừ STB Đà Nẵng - Duy trì hoạt động ổn định - Phát triển vững chắc, có hiệu tảng hoạt động đa dạng, tập trung vào nghiệp vụ NH huy động vốn, cho vay đầu tư - Tăng cường dịch vụ, tiện ích cho khách hàng - Xác định đối tượng STB doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân Từ đề xuất nội dung thực cụ thể: - Tập trung nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ NH có, phát triển sản phẩm dịch vụ tiện ích (thẻ ATM, giao dịch cửa, giao dịch nhà,….) - Xác định đối tượng khách hàng mục tiêu doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân (là đối tượng khách hàng có tốc độ phát triển nhanh phù hợp với quy mô nguồn vốn, công nghệ STB) - Tăng cường sở vật chất, phát triển công nghệ NH tảng công nghệ cao, đầu tư máy móc, thiết bị tiên tiến chương trình quản lý nhằm tiếp cận trình độ, công nghệ quản lý tiên tiến để phục vụ khách hàng tốt - Phát triển, mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch địa bàn Về phía STB Đà Nẵng, thân chi nhánh đề giải pháp, định hướng cụ thể để thực hiện: - Chính sách nguồn nhân lực động: thực tuyển chọn đào tạo đãi ngộ sở kết công việc, kết hợp tạo môi trường phát triển nghề nghiệp lâu dài - Hiện đại hóa cơng nghệ với cơng nghệ thơng tin làm nịng cốt động lực thực đổi quy trình kinh doanh quản trị ngân hàng, đồng thời tạo sở cho việc triển khai sản phẩm dịch vụ SVTH: Nguyễn Thị Ánh Tuyết – Lớp 34H08K7.1 Trang 27 Đề cương chi tiết GVHD: Phan Đặng My Phương - Đẩy mạnh công tác quảng cáo tiếp thị nhằm quảng cáo rộng rãi hình ảnh STB đến cơng chúng - Khẩn trương khảo sát tìm địa điểm mở chi nhánh, phòng giao dịch vùng kinh tế trọng điểm để mở rộng địa bàn phục vụ khách hàng - Ưu tiên phát triển loại hình dịch vụ phi tín dụng thơng qua sách đa dạng loại hình dịch vụ cung ứng - Xác định rõ công tác huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm, đa dạng hóa hình thức, giải pháp huy động vốn phù hợp với điều kiện địa bàn hoạt động, thị trường cạnh tranh - Giảm thấp tỷ lệ nợ xấu nhiều biện pháp, hạn chế việc xử lý nợ trích lập xử lý rủi ro, tăng cường cơng tác quản lý tín dụng - Mở rộng hoạt động kinh doanh, giữ vững thị trường truyền thống đa đạng hóa sản phẩm để tăng nguồn thu ngồi tín dụng - Tiếp tục trì tổ, nhóm xử lý nợ có phân cơng, phân nhiệm vụ cụ thể thành viên địa bàn phụ trách, lập phương án xử lý, phân tích đánh giá loại nợ, đánh giá phân loại khách hàng để có hướng xử lý đầu tư vốn đúng, trọng điểm 3.2 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank 3.2.2 Xây dựng chiến lược Marketing NH Marketing ngân hàng đề cập từ lâu vào năm 60 marketing ngân hàng tiếp cận ứng dụng Ở Việt Nam, việc làm quen với marketing ngân hàng diễn muộn hơn, khoảng năm cuối thập niên 80, hiệu việc ứng dụng marketing ngân hàng hạn chế, chủ yếu tập trung vào hoạt động bề quảng cáo, khuếch trương, hoạt động chủ yếu có ý nghĩa định thành công thực hành marketing như: nghiên cứu khách hàng, định vị hình ảnh, nâng cấp chất lượng dịch vụ ngân hàng mờ nhạt hạn chế Điều xảy không Sacombank mà nhìn chung đa số ngân hàng Thương mại Việt Nam chưa nhận thức đầy đủ tầm quan trọng marketing hoạt động ngân hàng Vì vậy, để đưa marketing thực thâm nhập vào ngân hàng phát huy tác dụng Sacombank cần phải thực giải pháp sau: SVTH: Nguyễn Thị Ánh Tuyết – Lớp 34H08K7.1 Trang 28 Đề cương chi tiết GVHD: Phan Đặng My Phương - Các cán ngân hàng cần phải nhanh chóng chuyển sang tư kinh doanh mới, lấy quan điểm marketing làm phương châm chủ đạo - Triết lý marketing cần phải thâm nhập vào phận, tất nhân viên ngân hàng - Thành lập phòng chức marketing để đề định hướng marketing cách bản, với đội ngũ nhân viên am hiểu nhạy cảm marketing - Sacombank phải tích cực chủ đạo quan hệ với khách hàng kể khách hàng truyền thống khách hàng tiềm Cụ thể khách hàng kinh doanh có hiệu uy tín Sacombank phải chủ động đến đặt quan hệ tín dụng không ngồi chờ khách hàng đến xin vay - Sacombank phải xây dựng chiến lược khách hàng đắn - Sacombank phải mở rộng nâng cao chất lượng loại hình dịch vụ Tuy nhiên, để đưa marketing ngân hàng vào thực tế cần phải có nhiều thời gian tích luỹ kinh nghiệm Nhưng điều thực cần thiết Ngân hàng Thương mại Việt Nam, đặc biệt cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng đảm bảo phát triển lâu dài ngân hàng cần có đầu tư thích đáng cho lĩnh vực 3.2.2.1 Đẩy mạnh sách giao tiếp khuếch trương * Hồn thiện phong cách giao tiếp với khách hàng Với phương châm hoạt động NH “ hướng tới khách hàng “, việc hồn thiện sách giao tiếp với khách hàng giúp phần đáng kể vào việc làm hài lòng, thỏa mãn nhu cầu khách hàng, tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động NH Với Sacombank công việc cần thiết khách hàng NH thường khách hàng lớn, sử dụng nhiều sản phẩm NH, khách hàng xa rời NH có nghĩa NH nhiều nguồn lợi thu từ khách hàng Việc giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng việc thu hút khách hàng, góp phần tạo nên hình ảnh tốt đẹp NH lịng khách hàng, phương thức quảng cáo tốt cho NH với chi phí thấp NH cần có tác phong làm việc nghiêm túc chuyên nghiệp, tạo không gian làm việc khẩn trương, nhanh chóng cho khách hàng Khách hàng nhiều bị ảnh hưởng SVTH: Nguyễn Thị Ánh Tuyết – Lớp 34H08K7.1 Trang 29 Đề cương chi tiết GVHD: Phan Đặng My Phương yếu tố ban đầu, đánh giá NH qua họ nhìn thấy sau đến mà họ giao tiếp với nhân viên NH Khơng có tác phong làm việc mà sở vật chất NH đóng vai trị quan trọng tronh việc tạo nên ấn tượng tốt đẹp NH lòng khách hàng Quan hệ khách hàng NH dựa sở tín nhiệm lẫn nhau, khách hàng không tin tưởng vào NH với trụ sở nhỏ bé, trang thiết bị cũ kỹ làm việc thủ công NH cần ý tới điều để tạo nên tin tưởng hài lòng khách hàng Điều quan trọng sách giao tiếp với khách hàng thái độ phục vụ, tác phong nhân viên NH nói chung nhân viên tín dụng nói riêng Dưới mắt khách hàng, nhân viên hình ảnh NH Do vậy, thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, với tác phong cơng nghiệp, xác, nhân viên NH tạo nên ấn tượng tốt đẹp với khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh NH * Phát triển sách khuếch trương Thực tế cho thấy, nhu cầu vay tiêu dùng dân cư lớn số lượng khách hàng đến với NH chưa nhiều Nguyên nhân chủ yếu điều khách hàng cá nhân chưa có thông tin đầy đủ hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh, biết thông tin chưa nhận thức đầy đủ lợi ích mà hoạt động cho vay mang lại, họ đắng đo, e ngại tới vay NH Báo chí phương tiện truyền thơng hữu ích, thơng tin NH thường xuyên đăng tải mặt báo, báo thường báo chuyên ngành nên có người ngành NH, người cơng việc hoạt động có liên quan tới NH, người học NH đọc Cịn đại đa số người dân quan tâm tới loại báo chí này, hiểu biết tín dụng NH nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng cịn hạn chế Các kênh truyền hình thường đưa tin quan trọng, thay đổi, Quyết định hay biến động thị trường tiền tệ quốc tế, việc đưa tin tỉ mỉ nghiệp vụ nhỏ NH trừ NH quảng cáo truyền hình Tuy nhiên, với thơng tin ỏi mà người dân nhận từ truyền hình cơng đủ để hiểu nghiệp vụ nói đến hiểu lợi ích nghiệp vụ SVTH: Nguyễn Thị Ánh Tuyết – Lớp 34H08K7.1 Trang 30 Đề cương chi tiết GVHD: Phan Đặng My Phương Những người sử dụng loại hình cho vay tiêu dùng NH đóng vai trị quan trọng việc giới thiệu quảng bá sản phẩm Người dân thường có tính quần chúng, người có sử dụng người khác muốn sử dụng hàng hố hay dịch vụ sử dụng nhãn hiệu, sở mà người trước dùng Vì cơng ty, có số người sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng NH đảm bảo người khác cần có nhu cầu vay tiêu dùng họ tới với NH Nhưng số lượng người sử dụng dịch vụ chưa nhiều nên nguồn thông tin cho người khác cịn hạn chế Tóm lại, việc tiến hành chiến lược quảng bá, tiếp thị nguồn thông tin quan trọng có hiệu người dân NH Tuy nhiên, chiến lược quảng cáo, tiếp thị không thiết phải tiến hành ạt phương tiện thông tin đại chúng, điều tốn nhiều chi phí để tiết kiệm chi phí, đồng thời tiến hành hoạt động quảng cáo tiếp thị có hiệu nhất, tới tận tay người tiêu dùng, NH nên trực tiếp tiếp cận với người vay vốn, người thật có nhu cầu vay vốn Cụ thể NH liên hệ trực tiếp với Cơng đồn, Phịng tổ chức Doanh nghiệp, Bộ, Nghành, tiến hành buổi trao đổi giới thiệu sản phẩm cho tất người lao động Doanh nghiệp Trong buổi trao đổi cần hai cán tín dụng NH tới, ban đầu trình bày kỹ lưỡng vấn đề có liên quan tới nghiệp vụ như: quy trình, hạn mức, thời hạn, lãi suất, đối tượng, phương thức giải ngân thu nợ sau giải đáp thắc mắc người tham gia Thực tế chi phí cho buổi trao đổi thường khơng đáng kể, người làm có liên quan trực tiếp tới lợi ích người lao động đơn vị họ nên họ sẵn sàng trả chi phí cho buổi họ muốn NH tích cực tổ chức buổi Ngoài ra, NH nên tự giới thiệu thơng qua báo chí, truyền hình, thơng tin lên mạng máy tính, qua số hình thức quảng cáo khác nhau: tài trợ cho số thi, phát tờ rơi, tổ chức thi tìm hiểu NH Những hoạt động có ích việc đưa thông tin NH đến với người dân Phát triển số loại hình bổ trợ cho hoạt động cho vay tiêu dùng NH như: thành lập trung tâm môi giới, tư vấn bất động sản, trung tâm tư vấn hàng hoá tiêu dùng giúp người vay yên tâm họ sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng NH SVTH: Nguyễn Thị Ánh Tuyết – Lớp 34H08K7.1 Trang 31 Đề cương chi tiết GVHD: Phan Đặng My Phương Việc đẩy mạnh chiến lược khuếch trương giúp thông tin NH đến với người dân, giúp người dân có thêm tự tin để tham gia dịch vụ NH, đặc biệt tín dụng, giúp dịch vụ NH trở nên phổ biến người dân họ có thói quen sử dụng dịch vụ cơng cụ để hỗ trợ sống, hoạt đông NH mở rộng dễ dàng nhiều 3.2.2.2 Hồn thiện sách thơng tin, nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra yếu tố có liên quan tới cho vay tiêu dùng NH cần tìm hiểu, nắm rõ thơng tin tổng hợp tình hình hoạt động vĩ mơ tới hoạt động cho vay tiêu dùng, thơng tin chủ trương sách Chính Phủ, NHNN có liên quan, tình hình biến động kinh tế-xã hội nói chung lĩnh vực tài chính-tiền tệ NH nói riêng nước quốc tế Hoạt động cho vay tiêu dùng nhẹ cảm với biến động kinh tế-chính trị-xã hội, thơng tin tổng hợp vĩ mô mang ý nghĩa quan trọng đến việc phát triển cho vay tiêu dùng NH Đồng thời, NH cần nghiên cứu, điều tra tình hình cho vay lĩnh vực tiêu dùng đối thủ cạnh tranh Hiện nay, NHTMCP nước, kể NH quốc doanh tiến hành phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh cần thu thập thông tin sản phẩm, chiến lược khách hàng đối thủ cạnh tranh sau tiến hành nghiên cứu phân tích ưu nhược điểm sản phẩm đối thủ để từ đưa chiến lược sản phẩm cách tốt Bên cạnh đó, NH cần tiến hành điều tra thu thập phân tích thơng tin người tiêu dùng Cụ thể NH tiến hành thu thập thông tin nhiều cách khác nhau, thông qua thẩm vấn trực tiếp, điều tra chọn mẫu theo nhóm đối tượng khách hàng khác nhau, từ suy rộng Đồng thời, NH nên tổng hợp đối tượng khách hàng giao dịch với NH, tìm hiểu, phân tích nhóm khách hàng với mục đích mở rộng quy mơ hoạt động Qua công tác điều tra, vấn NH nhận ý kiến đóng góp phản hồi khách hàng ưu nhược điểm sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng, sản phẩm NH nói chung, đồng thời họ phản ánh thái độ phục vụ NH để từ NH có biện pháp điều chỉnh hợp lý SVTH: Nguyễn Thị Ánh Tuyết – Lớp 34H08K7.1 Trang 32 Đề cương chi tiết GVHD: Phan Đặng My Phương 3.2.2.3 Hoàn thiện sản phẩm cho vay NH * Hồn thiện cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo CBCNV thông qua phương thức người đại diện Loại hình cho vay khơng có tài sản CBCNV triển khai gặp số khó khăn sau: + Số lượng vay tiêu dùng nhiều giá trị vay nhỏ khiến cho NH thời gian, tốn nhiều chi phí việc thẩm định, xét duyệt cho vay, kiểm tra sử dụng vốn thu nợ + Ngoài rủi ro khách quan đến từ phía khách hàng bệnh tật, giảm biến chế, tai nạn NH cịn chịu số rủi ro chủ quan người vay lợi dụng quản lý lỏng lẻo việc xác nhận theo yêu cầu NH để xin xác nhận nhiều lần vay nhiều NH, sử dụng vốn không mục đích, khiến cho NH tốn nhiều chi phí việc thu nợ nhiều trường hợp cịn khơng thu + Khó khăn người vay làm việc bỏ nơi làm việc để đến giao dịch với NH NH làm việc hành chính, loại vay hàng tháng người vay phải tới NH để trả nợ cho NH Để giải khó khăn trên, NH nên xem xét phát triển giải pháp cho vay tiêu dùng thông qua người đại diện Giải pháp cho vay tiêu dùng thông qua người đại diện CBCNV dựa sở xác định rõ trách nhiệm quyền lợi bên tham gia (NH, đại diện bên vay, người vay ) việc phối hợp chặt chẽ bên trình thẩm định, xét duyệt cho vay, giải ngân thu nợ Người đại diện cho phương thức người đơn vị có người vay vốn, có uy tín trách nhiệm người vay Người có trách nhiệm tập hợp hồ sơ xin vay, đại diện nhận tiền vay cho người Doanh nghiệp, tiến hành thu nợ gốc lãi NH có trách nhiệm làm việc với người đại diện Để làm điều này, NH phải có trách nhiệm làm việc với người đại diện nhằm khuyến khích người đại diện hồn thành tốt trách nhiệm giao NH có sách như: hàng tháng trích phần trăm số lãi thực thu thưởng cho người đại diện, hỗ trợ tiền tàu xe, ăn kỳ trả nợ, có hỗ trợ ưu tiên người đại diện tham gia vay vốn NH SVTH: Nguyễn Thị Ánh Tuyết – Lớp 34H08K7.1 Trang 33 Đề cương chi tiết GVHD: Phan Đặng My Phương Tuy nhiên cần lưu ý trách nhiệm người đại diện trường hợp Nếu người đại diện người khơng có trách nhiệm, khơng trung thực lạm dụng tín nhiệm NH để chiếm đoạt tiền trả nợ người vay, gây ảnh hưởng tới việc cho vay thu nợ Vì mà việc lựa chọn xác định quyền lợi trách nhiệm người đại diện cần NH thực cách nghiêm túc rõ ràng * Hồn thiện cơng tác định giá cho vay có tài sản đảm bảo nhà đất Hiện nay, địa bàn TP chưa có trung tâm bất động sản có đủ lực trình độ uy tín để đưa giá thị trường loại nhà đất mà NH tham khảo cho hoạt động tín dụng NH, phần lớn họ định giá theo yêu cầu khách hàng hình thức khách hàng thuê họ định giá Khi định giá nhà đất khách hàng, cán tín dụng thường tự thu thập tài liệu định giá tài sản nhà đất đó, điều gây khó khăn khơng nhỏ cho cơng tác cán tín dụng Một số giải pháp khắc phục tình trạng chi nhánh nên thành lập Ban thông tin bất động sản, hoạt động việc cung cấp thông tin nhà đất, định giá nhà đất, mơi giới nhà đất hỗ trợ cho hoạt động tín dụng, bảo lãnh chi nhánh Ban thông tin bất động sản giúp cho cơng tác tín dụng, bảo lãnh NH hoạt động có hiệu thông qua việc định giá xác thực tài sản đảm bảo khách hàng, giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng bảo lãnh NH giúp thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng 3.2.3 Mở rộng mạng lưới NH Hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay cá nhân, địi hỏi phải có hệ thống cung ứng sản phẩm, dịnh vụ rộng khắp cung cấp đầy đủ đưa tiện ích dịch vụ NH tới tay người tiêu dùng NH có trụ sở TP Đà Nẵng địa bàn xem giàu tiềm hoạt động NH nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Với dân cư đơng đúc, trình độ dân trí cao, không ngừng mở rộng TP Đà Nẵng trở thành thị trường giàu tiềm cho tất NH Một biện pháp để thắng cạnh tranh thu hút tối đa số lượng khách hàng mở rộng mạng lưới hoạt động NH địa bàn Hiện với tốc độ đô thị hoá mạnh mẽ, mức sống người dân nâng cao đáng kể, nhu cầu nhà cửa tiện nghi sinh hoạt khơng thể thiếu, SVTH: Nguyễn Thị Ánh Tuyết – Lớp 34H08K7.1 Trang 34 Đề cương chi tiết GVHD: Phan Đặng My Phương cho chưa thể mua sắm tiện nghi tương lai gần chắn họ có NH cần mở rộng chi nhánh nhỏ, phịng giao dịch tới khu thị để đáp ứng tất nhu cầu người vay, tận dụng tối đa lợi nằm địa bàn TP 3.2.4 Áp dụng hệ thống tính điểm tín dụng khách hàng Hiện nay, quy định kỹ thuật cho vay tiêu dùng nói chung NHNN chưa có, mà tuỳ thuộc vào đặc điểm NH để vận dụng linh hoạt kỹ thuật cho vay nào, tất nhằm mục đích nâng cao suất lao động, hạn chế rủi ro, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Để làm điều việc áp dụng hệ thống tính điểm cho vay tiêu dùng việc cần thiết chi nhánh Việc xây dựng mơ hình hệ thống tính điểm tín dụng giúp cho việc thẩm định xét duyệt cho vay khách hàng tốn thời gian, cơng sức chi phí NH khách hàng Hệ thống tính điểm tập hợp tiêu dùng khác liên quan đến đối tượng khách hàng vay vốn phục vụ mục đích sinh hoạt tiêu dùng Mỗi tiêu thức có điểm số khác tuỳ thuộc vào tính chất, tầm quan trọng kinh nghiệm thực tiễn Việc sử dụng hệ thống tính điểm đơn giản, NH cần in mẫu đơn sẵn có đầy đủ câu hỏi, khách hàng đến vay cần điền đầy đủ xây dựng để tính điểm cho khách hàng Sau có điểm khách hàng cán tín dụng định có cho vay hay khơng Với phương pháp thời gian xét duyệt cho vay diễn nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng NH NH không cần nhiều cán tín dụng, cịn khách hàng biết có vay hay khơng Lưu ý sử dụng hệ thống NH nên có chế độ xem xét đặc biệt đơn xin vay có số điểm xấp xỉ mức giới hạn để tránh bỏ qua trường hợp có hồn cảnh đặc biệt thường xuyên nghiên cứu bổ sung, thay đổi, điều chỉnh cho phù hợp với thay đổi thực tế nhằm nâng cao hiệu phương pháp 3.2.5 Không ngừng phát triển công nghệ NH Trong xã hội mà cơng nghệ thơng tin đóng vai trị chủ chốt hoạt động NH khơng thể phụ thuộc vào cơng nghệ mà ngược lại phụ thuộc nhiều đằng khác Có thể nói NH đại hoạt động dựa tảng công nghệ thông tin SVTH: Nguyễn Thị Ánh Tuyết – Lớp 34H08K7.1 Trang 35 Đề cương chi tiết GVHD: Phan Đặng My Phương NHTMCP Sài Gịn Thương Tín ln xác định rõ công cụ để cạnh tranh thắng lợi hội nhập cơng nghệ Chỉ có cơng nghệ tiên tiến NH thiết kế sản phẩm có chất lượng cao, đa tiện ích, ưu việt tiết kiệm chi phí đặc biệt chi phí cho nguồn nhân lực vốn có xu hướng gia tăng bối cảnh cạnh tranh gay gắt Ngồi cơng nghệ đại cịn nhân tố quan trọng việc ứng dụng mơ hình quản lý đại Đây xu hướng phát triển hầu hết mơ hình quản lý đại Đây xu hướng phát triển hầu hết quốc gia tiên tiến giới Gần đây, NHTMCP Sài Gịn Thương Tín triển khai đưa vào ứng dụng hàng loạt công nghệ NH mới, sau thời gian hoạt động chứng tỏ vai trị mình, NH ln đầu lĩnh vực cơng nghệ khẳng định vị trí hàng đầu NHTMCP hàng đầu Việt Nam lĩnh vực, mang tới cho khách hàng tiện ích NH đại Đối với lĩnh vực cho vay tiêu dùng, chi nhánh việc quản lý khoản vay, tính lãi, thu nợ đựơc thực máy tính, nâng cao suất lao động cán tín dụng, giảm thời gian giao dịch khách hàng Nhưng q trình quản lý sau cho vay, cịn thủ tục cho vay NH tiến hành hồn tồn thủ cơng NH nên sử dụng hệ thống tính điểm tự động để định cho vay đối khách hàng Cài phần mềm tính điểm tín dụng khách hàng vào máy, có đơn xin vay cán tín dụng việc nhập liệu vào máy lúc máy cho điểm số đạt khách hàng cán tín dụng lúc cần định có cho vay hay khơng, áp dụng phương pháp này, thời gian để định ngắn, xác khơng có nhầm lẫn cán tín dụng, thao tác đơn giản Làm điều trình cho vay thu nợ thực máy tính, giảm chi phí phân cơng suốt q trình cho vay 3.2.6 Nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực Một vấn đề mà xem nhân tố định NH cơng tác cán Cán xem nhân tố quan trọng chiến lược phát triển NHTMCP Sài Gịn Thương Tín SVTH: Nguyễn Thị Ánh Tuyết – Lớp 34H08K7.1 Trang 36 Đề cương chi tiết GVHD: Phan Đặng My Phương Cùng với việc đổi công nghệ NH việc đào tạo lại cho cán NH có khả làm chủ cơng nghệ u cầu cấp thiết Mặt khác, xu hội nhập yêu cầu đặt lên vai đội ngũ cán NH lớn Vì Việt Nam bước vào tiến trình hội nhập xu tồn cầu hố nên chắn có nhiều NH nước ngồi thâm nhập vào thị trường Việt Nam tạo môi trường cạnh tranh gay gắt mà thắng cạnh tranh chất lượng dịch vụ NH Mặt khác, tỷ lệ khách hàng nước ngồi cao so với nay, để đáp ứng nhu cầu đối tượng đòi hỏi chất lượng dịch vụ phải cao Để làm điều yếu tố tảng quan trọng NH nguồn nhân lực Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng, để giữ vững hoạt động NH buổi cạnh tranh việc nâng cao mở rộng nghiệp vụ tín dụng điều cốt yếu Vì người cán tín dụng phải có phẩm chất lực để thực cơng việc - Có lực để giải vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Muốn họ phải có kiến thức chun mơn NH, đào tạo kỹ để xử lý thông tin liên quan tới cơng việc - Có lực dự đoán vấn đề kinh tế phát triển triển vọng hoạt động tín dụng Đây tầm nhìn cá nhân, lại ảnh hưởng tới hoạt động NH Từ kinh nghiệm mà họ có dự đốn xác sáng tạo cán tín dụng - Có uy tín quan hệ xã hội Điều thể phẩm chất đạo đức khả giao tiếp cán tín dụng, ảnh hưởng quan trọng việc mở rộng giữ chân khách hàng truyền thống NH - Có lực tự học, tự nghiên cứu, có khả làm việc độc lập Đây yếu tố phẩm chất cần cho cơng việc cán tín dụng - Nhận thức điều này, năm qua chi nhánh không ngừng nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực - Hằng năm NH tổ chức thi công khai tuyển nhân viên với nhiều vịng thi kiến thức chun mơn, trình độ ngoại ngữ khả giao tiếp tuyển chọn cán có lực thực sự, có trách nhiệm nhiệt tình với cơng việc SVTH: Nguyễn Thị Ánh Tuyết – Lớp 34H08K7.1 Trang 37 Đề cương chi tiết GVHD: Phan Đặng My Phương NH thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, đào tạo lại cán thông qua Hội nghị chuyên đề, lớp tập huấn nước, khóa học ngắn hạn dài hạn nước Đặc biệt NH thường xuyên tổ chức kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ cán trẻ để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cho nhu cầu trước mắt lâu dài để đưa vào quy hoạch đào tạo cán kế cận Đối với cán tín dụng lựa chọn số cán NH có đủ kiến thức đạo đức nghề nghiệp làm công tác tín dụng Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho vay đến cán tín dụng, trọng kỹ đánh giá phân loại khách hàng kỹ thẩm định dự án Rèn luyện kỹ ngoại ngữ để tiếp cận khách quốc tế Hiện số lượng cán tín dụng nói chung cán làm việc lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng cịn thiếu Một cán tín dụng phải giải khối lượng công việc lớn ngày làm việc, tình trạng làm thêm giờ, làm việc vào ngày nghỉ chuyện bình thường, gây nên căng thẳng cán tín dụng Vậy để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng việc tăng cường thêm cán cho lĩnh vực việc cần thiết Để thu hút cán giỏi, nâng cao hiệu công tác họ NH cần có chế độ đãi ngộ định họ như: lương thưởng, chế độ đào tạo điều tạo nên động lực làm việc mạnh mẽ cán bộ, tạo hình ảnh đẹp NH lịng khách hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị quản lý vĩ mô Nhà Nước Để đẩy mạnh phát triển hoạt động NH khơng có cố gắng nổ lực riêng phía NH mà cần có hỗ trợ tích cực Nhà nước Đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động phát triển Nhà nước đối tượng nhận nhiều lợi ích từ phát triển đó, vậy, Nhà nước nên tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động ngày mang lại nhiều lợi ích cho xã hội - Nhà nước cần thực biện pháp nhằm ổn định mơi trường vĩ mơ (kinh tế trị - xã hội) thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu kinh SVTH: Nguyễn Thị Ánh Tuyết – Lớp 34H08K7.1 Trang 38 Đề cương chi tiết GVHD: Phan Đặng My Phương tế cách hợp lý nhằm mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức có lợi cho kinh tế Việc Nhà nước tạo mơi trường kinh tế - trị - xã hội ổn định tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nânh cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích lũy tiêu dùng dân cư ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ tăng cầu tiêu dùng Bên cạnh đó, ổn định giúp cho thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo hàng hoá, dịch vụ cho xã hội - Nhà nước cần thực biện pháp nhằm chuyển đổi cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng công nghiệp, dịch vụ, giảm tỷ trọng nông nghiệp GDP Chuyển dịch phân bố dân cư theo hướng tăng tỷ lệ dân cư thành thị giảm tỷ lệ nông thôn Chuyển lao động ngành có suất thấp sang ngành có suất cao, giảm tỷ lệ thất nghiệp tăng mức sống dân cư, từ tạo cầu hàng hoá, dịch vụ - Nhà nước cần có văn quy định hướng tới Bộ, Ngành, Tổng công ty, Doanh nghiệp việc xác nhận cho cán cơng nhân viên thuộc đơn vị vay vốn tín dụng NHTM Tránh tình trạng gây khó dễ cho CBCNV dễ dãi để họ xin xác nhận nhiều lần vay nhiều nơi, gây rủi ro cho NH - Nhà nước cần phối hợp với NH việc đào tạo nguồn nhân lực Ngành NH địi hỏi CBCNV có trình độ cao, luôn cập nhật bổ sung kiến thức cho theo kịp với thay đổi công nghệ Công nghệ, nghiệp vụ NH thường ứng dụng nước vào hoạt động, Nhà nước cần trọng tới việc đầu tư công nghệ cho NH thông qua việc cấp Ngân sách Nhà nước cử cán NH học tập nước Đồng thời, đầu tư cho trường có đào tạo chuyên ngành NH, tạo điều kiện nâng cao trình độ cán NH nói chung 3.3.2 Kiến nghị NHNN NHNN quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực NH trực tiếp đạo hoạt động NH, NHNN đóng vai trị quan trọng việc phát triển hoạt động NH nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng - NHNN cần sớm hoàn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động NH nói chung Hồn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Cần có văn cụ thể đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo hành lang SVTH: Nguyễn Thị Ánh Tuyết – Lớp 34H08K7.1 Trang 39 Đề cương chi tiết GVHD: Phan Đặng My Phương pháp lý đầy đủ, thơng thống cho hoạt động Đối với văn khác nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trường có dự đốn xác xu hướng thay đổi thị trường đề văn xác có tuổi đời kéo dài - NHNN cần có nổ lực việc phối kết với Bộ, Ngành có liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng đời Thông tư liên tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển - NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên NH NHNN nên tăng cường mối quan hệ với NHTM NHTM với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết từ nắm bắt thơng tin hoạt động NH thông tin khách hàng nước Trong thời gian tới, NHNN nên khuyến khích tất NHTM tham gia hệ thống nối mạng thông tin liên NH, hệ thống cho phép NH có khả tốn, trao đổi thông tin hoạt động NH khách hàng với tất NH có tham gia nối mạng - NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý cơng cụ sách tiền tệ như: công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động NH thay đổi kịp thời với thị trường - NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động thơng qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho NHTM Bên cạnh đó, NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, khoá hoc, buổi nghe ý kiến NHTM văn sách mà NHNN đưa nhằm phổ biến chủ trương NHNN tới NHTM hoàn thiện chủ trương Cử cán NHNN học nước có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng tạo vào điều kiện Việt Nam SVTH: Nguyễn Thị Ánh Tuyết – Lớp 34H08K7.1 Trang 40 Đề cương chi tiết GVHD: Phan Đặng My Phương KẾT LUẬN Nhận thức tầm quan trọng cơng tác tín dụng NH nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng, NHTMCP Sài Gịn Thương Tín NHTM khác, năm gần tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng, khẳng định vai trò NH đa có chất lượng phục vụ hàng đầu, bước đầu đạt kết đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung ngành NH năm gần Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, NHTMCP Sài Gịn Thương Tín cịn gặp nhiều khó khăn nội NH môi trường kinh doanh việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế phát triển xã hội mặt cho vay tiêu dùng xu tất yếu hoạt động NH, lĩnh vực hoạt động thu lợi nhuận cao cho NH, điều kiểm chứng nước phát triển Vì vậy, việc đưa thực giải pháp để mở rộng cho vay tiêu dùng nhu cầu cần thiết NH Qua nghiên cứu lý luận thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Sài Gịn Thương Tín, hướng dẫn tận tình giảng viên hướng dẫn Th.S Phan Đặng My Phương với anh chị công tác NHTMCP Sài Gịn Thương Tín em vào phân tích nêu mặt đạt mặt khơng cịn hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh, từ mạnh dạn đưa số giải pháp với mong muốn hoạt động ngày mở rộng NHTMCP Sài Gòn Thương Tín giúp ích phần cho NH cho người có nhu cầu vay vốn tiêu dùng Do hạn chế mặt kiến thức lý luận kinh nghiệm thực tiễn chun đề khơng tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đóng góp q thầy Một lần xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình giảng viên hướng dẫn Th.S Phan Đặng My Phương anh chị công tác NH giúp tơi hồn thành chun đề SVTH: Nguyễn Thị Ánh Tuyết – Lớp 34H08K7.1 Trang 41 ... cho vay tiêu dùng trở thành điều tất yếu 1.2.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng nghiệp vụ ngân hàng Cho vay tiêu dùng khái niệm mối quan hệ kinh tế ngân hàng chuyển cho khách hàng. .. tăng thu nhập cho thân ngân hàng, mặt khác tạo uy tín cho ngân hàng Một lý khác góp phần vào hình thành cho vay tiêu dùng đặc điểm luân chuyển hàng hóa tiêu dùng Ngân hàng cho vay doanh nghiệp... thị phần cho vay doanh nghiệp ngân hàng bị giảm sút buộc ngân hàng phải mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng, hướng tới người tiêu dùng khách hàng trung thành tiềm Ngân hàng cho vay tiêu dùng