Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng

Header Page of 126 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRẦN THỊ THỤC QUYÊN PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số : 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2013 Footer Page of 126 Header Page of 126 Công trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học : PGS.TS Lê Thế Giới Phản biện 1: PGS TS LÊ VĂN HUY Phản biện 2: TS PHẠM LONG Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 15 tháng 12 năm 2013 Có thể tìm hiểu luận văn tại: Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng Footer Page of 126 Header Page of 126 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngày nay, với phát triển không ngừng kinh tế xã hội kèm theo công nghệ kỹ thuật số vượt bậc làm sản sinh thêm hàng loạt nhu cầu, đòi hỏi người cần thỏa mãn Tuy nhiên khả tài lại trở thành rào cản vô hình cho việc đáp ứng nhu cầu ngày tăng người Chính vậy, ngân hàng đẩy mạnh cung ứng sản phẩm CVTD hoạt động xem đón đầu việc giải vấn đề tài thiếu hụt khách hàng Mặt khác, thị trường CVTD Đà Nẵng đánh giá thị trường có tiềm lớn mà hầu hết NHTM địa bàn nhận biết lợi ích mang lại từ hoạt động CVTD, mức độ cạnh tranh lĩnh vực ngày gay gắt Hòa xu đó, BIDV đường phát triển theo xu hướng ngân hàng bán lẻ nên sản phẩm CVTD thiết cần phải phát triển danh mục sản phẩm dịch vụ NH cung cấp Vì lẻ phát triển CVTD trở thành mục tiêu quan tâm hàng đầu thời gian tới BIDV Đà Nẵng Nhận thức vấn đề này, song phát triển CVTD bền vững an toàn nhằm giúp BIDV Đà Nẵng đạt hiệu hoạt động CVTD cần phải có tìm hiểu, phân tích sâu sắc thực trạng phát triển CVTD NH, qua đề xuất giải pháp giúp BIDV Đà Nẵng đạt mục tiêu bước chiếm lĩnh khẳng định vị trí thị trường CVTD Xuất phát từ lý trên, chọn đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵng” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn cao học Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận CVTD nội dung Footer Page of 126 Header Page of 126 phát triển CVTD ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển CVTD BIDV chi nhánh Đà Nẵng - Qua phân tích, đánh giá thực trạng phát triển CVTD ngân hàng nhằm rút mặt đạt hạn chế tồn hoạt động phát triển CVTD Bên cạnh tiến hành khảo sát bảng câu hỏi thăm dò ý kiến KH vay tiêu dùng chi nhánh để nắm đánh giá, hài lòng KH Từ đó, đề xuất giải pháp để phát triển CVTD BIDV, chi nhánh Đà Nẵng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận phát triển CVTD BIDV chi nhánh Đà Nẵng Phạm vi nghiên cứu: Do đặc điểm kinh tế xã hội khác vùng miền điều kiện triển khai nên đề tài giới hạn nghiên cứu thực trạng phát triển CVTD BIDV - CN Đà Nẵng địa bàn TP Đà Nẵng Đồng thời lĩnh vực kinh doanh BIDV - CN Đà Nẵng đa dạng, phong phú thời gian có hạn nên đề tài tập trung nghiên cứu năm 2010, 2011, 2012 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu phổ biến nghiên cứu khoa học như: - Phương pháp thu thập, tổng hợp thông tin, so sánh, phân tích thông tin từ số liệu tài qua năm so với với số ngân hàng khác thu thập, phân tích tài liệu liên quan đến CVTD ngân hàng BIDV chi nhánh Đà Nẵng - Phương pháp điều tra chọn mẫu: thông qua bảng câu hỏi khảo sát giúp thu thập xử lý thông tin từ ý kiến KH phần mềm SPSS để đưa nhận định đánh giá hài lòng CVTD NH KH đề xuất giải pháp phát triển CVTD Footer Page of 126 Header Page of 126 Cấu trúc luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, đề tài kết cấu gồm: Chương 1: Cơ sở lý luận phát triển CVTD NHTM Chương 2: Thực trạng phát triển CVTD NH BIDV chi nhánh Đà Nẵng năm 2010 -2012 Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm phát triển CVTD BIDV chi nhánh Đà Nẵng Tổng quan đề tài nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CVTD CỦA CÁC NHTM 1.1 TỔNG QUAN VỀ CVTD CỦA CÁC NHTM 1.1.1 Khái niệm CVTD CVTD hiểu việc NH chuyển giao cho KH lượng giá trị tiền nguyên tắc KH hoàn trả gốc lãi sau khoảng thời gian xác định thỏa thuận để sử dụng cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt nhu cầu phục vụ đời sống 1.1.2 Đặc điểm CVTD KH vay cá nhân hộ gia đình KH vay với mục đích phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng thân Quy mô hợp đồng CVTD thường nhỏ, số lượng hợp đồng lớn Khoản cho vay tiêu dùng thường có chi phí cao Lãi suất CVTD cao so với lãi suất cho vay doanh sản xuất kinh doanh Nhu cầu vay tiêu dùng KH thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế, phụ thuộc chặt chẽ vào mức thu nhập, trình độ học vấn co dãn với lãi suất Tư cách KH yếu tố khó xác định chất lượng thông tin tài KH vay thường không cao Footer Page of 126 Header Page of 126 1.1.3 Đối tượng phân loại CVTD 1.1.4 Lợi ích cho vay tiêu dùng 1.2 PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM 1.2.1 Khái niệm phát triển CVTD NHTM Phát triển CVTD trình tăng quy mô CVTD biểu qua gia tăng dư nợ CVTD, gia tăng số lượng KH vay vốn, gia tăng thị phần CVTD, hợp lý hóa cấu CVTD Đồng thời NH cần phải song song thực nâng cao chất lượng CVTD, kiểm soát rủi ro khoản cho vay mức phù hợp với tốc độ tăng trưởng cho vay tương ứng để trì đạt mức sinh lời yêu cầu tương lai Kết trình phát triển mang lại hiệu kinh doanh cho NH thể qua gia tăng thu nhập từ CVTD giúp giữ vững vị thế, uy tín NH thương trường 1.2.2 Nội dung phát triển CVTD NHTM Các NHTM thực số nội dung chủ yếu sau: - Tăng quy mô CVTD: Nội dung phản ánh phát triển CVTD theo chiều rộng NH muốn tăng quy mô phải thực việc: + Tăng dư nợ CVTD tương đối hay tuyệt đối + Tăng số lượng KH vay tiêu dùng + Tăng quy mô vay bình quân KH + Mở rộng, phát triển thị phần CVTD - Đa dạng hóa sản phẩm CVTD: Nội dung phản ánh đa dạng sản phẩm CVTD mà NH cung ứng nhằm giúp gia tăng KH, tăng dư nợ CVTD, gia tăng lợi nhuận - Nâng cao chất lượng CVTD: Để giúp NH tăng quy mô CVTD NH cần quan tâm đến chất lượng dịch vụ CVTD qua hài lòng KH để giúp NH trì lòng trung thành KH - Kiểm soát rủi ro CVTD: Phát triển CVTD hiệu NH cần phải trọng kiểm soát rủi ro cho vay Tức là, NH hạn chế nợ Footer Page of 126 Header Page of 126 xấu gia tăng CVTD giảm tỷ lệ nợ xấu, giảm trích lập dự phòng rủi ro, giảm chi phí dẫn đến tăng thu nhập cho NH - Kết tài mang lại từ CVTD: Hiệu phát triển CVTD thường đánh giá thông qua tiêu khả sinh lời hay hiệu kinh doanh CVTD Vì vậy, hiệu tài việc phát triển CVTD đánh giá dựa mức thu nhập ròng (lãi gộp) từ CVTD NH mức độ 1.2.3 Các tiêu đánh giá phát triển CVTD a Nhóm tiêu phát triển quy mô CVTD a1 Chỉ tiêu dư nợ tăng trưởng dư nợ CVTD Dư nợ CVTD: Đây tiêu phản ánh lượng vốn CVTD NH giải ngân thời điểm cụ thể Dư nợ CVTD cao chứng tỏ NH cho vay nhiều Tăng trưởng dư nợ CVTD: tiêu phản ánh tốc độ tăng giảm dư nợ CVTD qua năm Tăng Dư nợ CVTDcuối năm t - Dư nợ CVTDcuối năm (t-1) x 100% trưởng dư = Dư nợ CVTDcuối năm (t-1) nợ CVTD Tỷ trọng dư nợ CVTD: Chỉ tiêu phản ánh quy mô CVTD chiếm phần trăm hoạt động cho vay NH a2 Số lượng KH CVTD Số lượng KH CVTD qua năm, qua thể việc NH gia tăng thị phần mảng CVTD a3 Dư nợ bình quân CVTD KH Chỉ tiêu cao chứng tỏ CVTD chiếm vị trí quan trọng hoạt động tín dụng NH Dư nợ CVTD Dư nợ bình quân = x 100% CVTD KH Số lượng KH vay tiêu dùng a4 Chỉ tiêu phát triển thị phần CVTD Chỉ tiêu phản ánh thị phần NH chiếm lĩnh Footer Page of 126 Header Page of 126 thị trường so với tất đối thủ cạnh tranh địa bàn Dư nợ CVTD NH Tỷ trọng CVTD = x 100% Dư nợ CVTD toàn địa bàn b Đa dạng hóa dịch vụ CVTD Muốn phát triển CVTD NH phải xây dựng cấu dư nợ CVTD theo thời gian, theo sản phẩm, theo TSBĐ hợp lý Và đánh giá thông qua tỷ trọng dư nợ loại CVTD c Chất lượng dịch vụ CVTD thể qua kết khảo sát ý kiến đánh giá KH Chất lượng dịch vụ CVTD nhìn nhận khả đáp ứng dịch vụ CVTD mong đợi KH vay tiêu dùng Sự hài lòng KH sử dụng CVTD định bởi: - Năng lực phục vụ thấu cảm - Khả đáp ứng sau giải ngân - Độ tin cậy trình cung ứng dịch vụ - Sự thuận tiện phương tiện hữu hình - Giá cảm nhận - Độ tin cậy lời hứa với KH d Kiểm soát rủi ro tín dụng hoạt động CVTD thể qua tỷ lệ nợ xấu CVTD Tỷ lệ nợ xấu CVTD (%) = Nợ xấu CVTD/ Dư nợ CVTD Tỷ lệ cao chứng tỏ nợ xấu CVTD nhiều chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ CVTD, tức chất lượng CVTD e Chỉ tiêu tăng trưởng thu nhập ròng CVTD Tăng trưởng thu nhập Thu nhập ròng CVTDnăm t - Thu nhập ròng CVTDnăm (t-1) = ròng CVTD Thu nhập ròng CVTDnăm (t-1) x 100% Thu nhập có từ CVTD lớn thể hoạt động CVTD NH ngày mở rộng, phát triển Footer Page of 126 Header Page of 126 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CVTD CỦA NHTM 1.3.1 Các nhân tố bên Ngân hàng Các nhân tố quy mô vốn, uy tín, sách KH, sách marketing, trình độ nhân viên NH hay công nghệ NH … 1.3.2 Các nhân tố bên Ngân hàng Bao gồm nhân tố thuộc kinh tế thân KH KẾT LUẬN CHƯƠNG CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NH TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CN ĐÀ NẰNG 2.1 TỔNG QUAN VỀ BIDV CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1.1 Sơ lược Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Đà Nẵng a Sơ lược BIDV chi nhánh Đà Nẵng Trụ sở Đà Nẵng có địa 90 Nguyễn Chí Thanh, Q.Hải Châu, TP Đà Nẵng Và phòng giao dịch b Quá trình hình thành phát triển BIDV Đà Nẵng c Cơ cấu máy tổ chức chi nhánh NH BIDV Đà Nẵng Hiện nay, BIDV Đà Nẵng có 19 phòng, tổ chức hoạt động theo chức riêng Các phòng trực thuộc khối lớn đạo điều hành hoạt động hội đồng tư vấn ban giám đốc NH 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Đà Nẵng giai đoạn 2010 – 2012 a Tình hình huy động vốn BIDV Đà Nẵng Qua bảng số liệu 2.1, ta thấy tổng nguồn vốn huy động NH từ năm 2010 đến 2012 có chuyển biến bất thường b Tình hình sử dụng vốn BIDV chi nhánh Đà Nẵng Qua bảng số liệu 2.3 thấy dư nợ cho vay qua năm tăng Mặt khác, cấu dư nợ theo thời hạn BIDV Đà Nẵng Footer Page of 126 Header Page 10 of 126 chủ yếu vào loại hình cho vay trung dài hạn Ngoài ra, BIDV Đà Nẵng tồn nợ xấu với nguy không lớn, tỷ lệ nợ xấu chiếm tỷ trọng nhỏ giảm liên tục qua năm c Kết hoạt động BIDV chi nhánh Đà Nẵng Nhìn chung lợi nhuận trước thuế NH tăng hàng năm Đây thành công đáng kể BIDV Đà Nẵng 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CVTD TẠI BIDV CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG GIAI ĐOẠN 2010 – 2012 2.2.1 Chính sách CVTD BIDV chi nhánh Đà Nẵng BIDV Đà Nẵng mạnh dạn đưa sách CVTD phù hợp với định hướng phát triển lĩnh vực bán lẻ a Chính sách khách hàng: Chính sách KH CVTD BIDV hướng đến KH cá nhân đặc biệt phải có khả tài bảo đảm mức tối thiểu triệu đồng/tháng b Chính sách lãi suất: Hiện nay, BIDV Đà Nẵng áp dụng chế quản lý vốn tập trung FTP c Chính sách sản phẩm CVTD: gồm sản phẩm cho vay mua ô tô, cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, sản phẩm CVTD tín chấp, cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá, Thẻ tiết kiệm, cho vay du học 2.2.2 Thực trạng phát triển CVTD BIDV Đà Nẵng a Chỉ tiêu phát triển quy mô CVTD Chỉ tiêu dư nợ CVTD tăng trưởng dư nợ CVTD Thu nhập người dân Đà Nẵng ngày tăng cao, nhu cầu tiêu dùng sống đại đa dạng, phong phú Với quy mô lớn hàng đầu BIDV Đà Nẵng thực chiến lược phát triển CVTD Do dư nợ CVTD tăng qua năm tăng trưởng dư nợ CVTD năm 2012 2011 18,79% 25,52% Chỉ tiêu tỷ trọng dư nợ CVTD/ Tổng dư nợ, tỷ trọng dư nợ CVTD/ Dư nợ bán lẻ Footer Page 10 of 126 Header Page 12 of 126 10 Cơ cấu CVTD theo sản phẩm Qua bảng số liệu 2.10, nhận thấy cho vay mua nhà đất ở, xây dựng nhà mới, cải tạo nhà ở, sửa chữa nhà chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ CVTD BIDV Đà Nẵng Trung bình chiếm 40% Chiếm tỷ trọng lớn thứ với dư nợ tăng qua năm cho vay tiêu dùng tín chấp Đây sản phẩm tín dụng không cần TSBĐ dành cho KH cá nhân có thu nhập thường xuyên, ổn định Trái lại dư nợ cho vay cầm cố giấy tờ có giá BIDV Đà Nẵng giảm hẳn năm 2011 2012 đạt tỷ trọng 5,66% 4,42% Sang đầu năm 2012 cho vay du học với triển khai BIDV Đà Nẵng đạt thành công định, chiếm tỷ trọng 2,97% lại hứa hẹn phát triển tương lai Bên cạnh đó, sản phẩm cho vay hình thức thấu chi qua thẻ tăng trưởng ổn định, tỷ trọng xoay quanh mức 8% tổng dư nợ Tuy nhiên, thực trạng cho vay mua ô tô lại có biến động rõ rệt dư nợ chiếm tỷ trọng chưa 6% Cơ cấu CVTD theo thời hạn cho vay theo TSBĐ BIDV Đà Nẵng phát triển CVTD ngày chặt chẽ CVTD TSBĐ giảm dần qua năm Ngược lại, tỷ trọng cho vay có TSBĐ ngày tăng Ngoài ra, qua bảng 2.11, điều dễ nhìn thấy dư nợ CVTD trung dài hạn chiếm tỷ trọng lớn, đạt 74,91% tổng dư nợ CVTD Vì với khoản vay tiêu dùng, BIDV – CN Đà Nẵng sẵn sàng hỗ trợ với thời gian vay dài Trái lại dư nợ cho vay ngắn lại lại giảm c Kiểm soát mức độ rủi ro CVTD Nhìn vào bảng số liệu 2.12, ta thấy năm 2011 tỷ lệ nợ xấu giảm 0,02% tổng dư nợ CVTD, tương ứng tốc độ giảm 27,97% Tuy nhiên sang năm 2012, tỷ lệ nợ xấu tăng hẳn, từ 0,02% năm 2011 tăng lên 0,07% vào cuối năm 2012, tương ứng tốc độ tăng 192,64% so với năm trước Nguyên nhân năm 2012 kinh tế khó khăn Footer Page 12 of 126 Header Page 13 of 126 11 làm cho thu nhập lượng KH bấp bênh, sụt giảm hẳn Dẫn đến khả thu hồi nợ NH khó khăn Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu nhỏ 0,1% cho thấy BIDV Đà Nẵng kiểm soát rủi ro CVTD tốt 2.3 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN CVTD TẠI BIDV ĐÀ NẴNG GIAI ĐOẠN 2010 – 2012 2.3.1 Ảnh hưởng từ nhân tố bên a Môi trường vĩ mô bên - Môi trường kinh tế: Tốc độ tăng trưởng kinh tế bền vững Tp Đà Nẵng góp phần tác động đến tình hình kinh doanh CVTD NH Bên cạnh Tp Đà Nẵng trì mức lạm phát vừa phải, nên khả sức cầu tăng lớn Qua đó, nhu cầu chi tiêu mua sắm ngày nhiều đẩy mạnh có hỗ trợ từ thị trường CVTD NH Như vậy, với môi trường kinh tế vĩ mô cho thấy tiềm CVTD địa bàn lớn - Môi trường nhân khẩu: Hiện nay, dân số Tp Đà Nẵng tăng liên tục Trong 10 năm trở lại đây, tốc độ tăng dân số bình quân hàng năm Đà Nẵng 2,62% Ngoài ra, tốc độ tăng dân số Tp Đà Nẵng cao so với tốc độ tăng nước Vì Đà Nẵng thành phố đông dân cư nên xem thị trường hấp dẫn, có sức tác động mạnh đến hoạt động CVTD - Môi trường văn hóa- xã hội: Cuộc sống ngày nâng cao, nên người dân sẵn sàng cho nhu cầu chi tiêu mua sắm hàng hóa, dịch vụ làm cho nhu cầu vay vốn tiêu dùng tăng lên đáng kể Từ gia tăng tiềm CVTD - Môi trường trị pháp luật: Là NH TMCP có vốn góp lớn từ Nhà nước BIDV Đà Nẵng đặt quản lý theo đạo Hội sở Cơ BIDV Đà Nẵng cam kết tiên phong đầu theo chủ trương sách Nhà nước NHNN Footer Page 13 of 126 Header Page 14 of 126 12 b Triển vọng phát triển CVTD ngành Đánh giá nhu cầu vay tiêu dùng giới trẻ xem xu hướng đà tăng trưởng Phần lớn KH vay tiêu dùng NH Đà Nẵng có độ tuổi từ 25 đến 50 Đối tượng KH am hiểu công nghệ thường mua sắm sản phẩm có giá trị cho gia đình Do kết luận, Đà Nẵng thị trường có tiềm CVTD lớn 2.3.2 Ảnh hưởng từ nhân tố bên a Uy tín BIDV địa bàn Tp Đà Nẵng Trong năm 2012, BIDV đạt giải thưởng lớn nước đón nhận Huân chương Độc lập hạng Nhất lần thứ thủ tướng phủ trao tặng, danh hiệu lời khen ngợi cho hoạt động lĩnh vực tín dụng NH BIDV Bên cạnh đó, NH vinh hạnh nhận giải thưởng quốc tế Chính ghi nhận, giải thưởng nước mà BIDV đạt giúp gia tăng thương hiệu BIDV tin tưởng, an tâm KH giao dịch với BIDV Đà Nẵng b Chính sách sản phẩm tín dụng Cơ sản phẩm CVTD BIDV Đà Nẵng chưa thực nhiều cung ứng sách sản phẩm CVTD đủ để đáp ứng nhu cầu đông đảo KH địa bàn Hơn nữa, BIDV Đà Nẵng đặc biệt trọng cải thiện sách sản phẩm CVTD có triển khai sản phẩm CVTD (sản phẩm cho vay du học, cho vay mua hộ chung cư cao cấp) Bên cạnh đó, sách sản phẩm CVTD BIDV Đà Nẵng trọng đến nhóm KH Ngoài hỗ trợ CVTD nhóm KH CBCNV thuộc BIDV Đà Nẵng NH triển khai cho vay nhiều nhóm KH khác nhằm tạo sách sản phẩm hoàn hảo c Chính sách lãi suất Footer Page 14 of 126 Header Page 15 of 126 13 BIDV Đà Nẵng thực chế quản lý vốn FTP lãi suất CVTD phụ thuộc vào mức lãi bán vốn từ Hội sở Như lãi suất CVTD việc xác định chi phí bán vốn Hội sở phải cộng thêm tỷ lệ % phí tín dụng khác Do đó, việc định giá cho khoản CVTD KH BIDV thực hoàn toàn khác dựa sở khả sinh lời tổng thể KH Đặc biệt, lãi suất CVTD phải tăng tương ứng với mức độ rủi ro KH Chính sách lãi suất CVTD loại hình CVTD cụ thể Giám đốc chi nhánh BIDV Đà Nẵng quy định chi tiết, phù hợp với thông tư hướng dẫn chung hội sở Cơ mức lãi suất CVTD BIDV – CN Đà Nẵng thường thấp nhiều so với mức lãi suất NHTM khác địa bàn, BIDV – CN Đà Nẵng áp dụng sách giá cạnh tranh Ngoài ra, trường hợp có định, thông tư hướng dẫn NHNN BIDV CN Đà Nẵng nhanh chóng áp dụng mức lãi suất CVTD giá thấp d Chính sách tiếp thị KH - Nhóm KH có tài khoản tiền gửi NH, hay nhóm KH thường xuyên giao dịch tiền gửi với NH - Nhóm KH có thu nhập ổn định từ 10 triệu VND trở lên, lãnh đạo, chủ doanh nghiệp - KH cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu chi tiêu mua sắm hàng hóa, nhà cửa, xe cộ cao thường tập trung vào nhóm KH sống trung tâm thành phố Đà Nẵng - KH trẻ tuổi, lập gia đình đặc biệt có nhu cầu mua sắm, tiêu dùng cao Do đó, BIDV – CN Đà Nẵng tập trung tiếp thị cho vay với KH độ tuổi từ 25 – 55 hiệu e Chính sách quảng cáo, truyền thông Thông thường Tổng NH BIDV thường có đầu tư mạnh cho hoạt quảng cáo, truyền thông thông qua hoạt động tài trợ Footer Page 15 of 126 Header Page 16 of 126 14 cộng đồng hỗ trợ Huyện nghèo nước, hỗ trợ giáo dục, nhân đạo từ thiện khác chủ yếu tập trung cho hoạt động an sinh xã hội Đã gia cố vững hình ảnh BIDV hoàn hảo, mắt người dân cấp lãnh đạo Nhà nước Tuy nhiên, hoạt động chưa tạo nhiều ấn tượng công tác bán hàng, chưa marketing sản phẩm CVTD hiệu đến đông đảo công chúng Vì nói chương trình truyền thông BIDV Đà Nẵng chưa sâu vào đối tượng KH f Chính sách phân phối - Phát triển mạng lưới hoạt động chi nhánh NH BIDV Đà Nẵng sức đầu tư, tăng cường thêm phòng giao dịch quận Sơn Trà nhằm đáp ứng nhu cầu rộng khắp giao dịch cho KH Tính tới thời điểm này, BIDV Đà Nẵng có phòng giao dịch đặt quận Hải Châu, Thanh Khê, Sơn Trà, Ngũ Hành Sơn Cẩm Lệ Qua đó, làm cho mạng lưới giao dịch NH rộng khắp, thuận tiện cho việc lại giao dịch KH với NH - Phát triển kênh phân phối đại BIDV Đà Nẵng triển khai kênh phân phối đại cho sản phẩm bán lẻ phụ trội, hỗ trợ tốt cho giao dịch KH NH Nhưng CVTD chưa thực triển khai kênh Và tương lai gần BIDV Đà Nẵng nhắm đến việc xét duyệt CVTD trực tuyến - Phát triển đội ngũ CBNH bán hàng trực tiếp BIDV Đà Nẵng thực việc huấn luyện, tập huấn cho CBNH kỹ cần thiết liên quan đến sản phẩm CVTD Như vậy, việc phát triển đội ngũ CBNH bán hàng trực tiếp BIDV Đà Nẵng thức chưa có, lượng công việc CBNH làm công tác tín dụng tiêu dùng đảm đương tốt g Chính sách nguồn nhân lực Footer Page 16 of 126 Header Page 17 of 126 15 BIDV Đà Nẵng có máy lãnh đạo với kinh nghiệm làm việc lâu năm, hiệu thực chủ trương trẻ hóa đội ngũ CBNH, bổ sung nhân lực cần thiết, cấu lại máy phòng ban Đồng thời thời xuyên tiến hành tập huấn, nâng cao tinh thần tự học hỏi chuyên môn CBNH thực sách khen thưởng cho CBNH hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ giao Do đó, giúp cho BIDV Đà Nẵng phát triển CVTD hiệu kiểm soát rủi ro cho vay tốt từ năm 2010 – 20 12 h Chính sách cấp tín dụng quy trình tín dụng CVTD - Quy trình CVTD: BIDV Đà Nẵng xây dựng thành công quy trình cấp tín dụng bán lẻ, qua thể bước kiểm soát nghiêm ngặt trình giao dịch với KH vay tiêu dùng (Quy trình cấp tín dụng bán lẻ phụ lục 1) - Chính sách cấp tín dụng: BIDV Đà Nẵng chưa có hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân, song theo thu nhập KH để xếp hạng KH dựa sở sách sản phẩm CVTD để xác định mức cho vay i Chất lượng CVTD BIDV - CN Đà Nẵng qua thông tin khảo sát điều tra KH Đánh giá thông tin cá nhân KH mẫu điều tra Tổng số phiếu khảo sát thu KH nam giới chiếm tỷ lệ cao Và đa phần KH nằm độ tuổi từ 35 – 44 tuổi Số nhiều nhân viên văn phòng KH có mức thu nhập từ triệu – 12 triệu đồng/tháng/người Như vậy, BIDV - CN Đà Nẵng trọng sàng lọc KH vay Đánh giá sản phẩm CVTD qua khảo sát KH Kết điều tra cho thấy với 180 KH vay tiêu dùng BIDV Đà Nẵng có tới 76,1% KH thuộc loại KH vay lần đầu, 23,9% lại dành cho đối tượng KH vay BIDV Đà Nẵng Trong mức vay tiêu dùng thường tập trung lớn vào mức Footer Page 17 of 126 Header Page 18 of 126 16 vay từ 100 - 500 triệu đồng, nhu cầu cho vay BIDV Đà Nẵng tập trung nhiều vào nhu cầu mua nhà ở/ sửa nhà Khảo sát ý kiến KH chủ yếu xem xét kết phần đánh giá mức độ đồng ý thành phần ảnh hưởng đến hài lòng KH sản phẩm CVTD Cơ thành phần lực phục vụ thấu cảm, thuận tiện phương tiện hữu hình, khả đáp ứng sau giải ngân, độ tin cậy trình cung ứng dịch vụ, độ tin cậy lời hứa với KH, thành phần giá cảm nhận có kết khảo sát hài lòng KH lớn, biểu qua lượng đồng ý hoàn toàn đồng ý nhận định thành phần chiếm tỷ trọng cao Như vậy, qua khảo sát thấy chất lượng dịch vụ CVTD tốt, cung cách phục vụ CBNH đánh giá cao Cho thấy BIDV Đà Nẵng quan tâm đến trình CVTD nhằm tạo uy tín hài lòng KH giao dịch với NH Tuy nhiên thành phần giá cảm nhận tồn không hài lòng mức phí lãi suất NH, BIDV Đà Nẵng áp dụng mức phí lãi phạt trả nợ trước hạn Tương tự đánh giá nhận định định giá TSBĐ hợp lý nhận 6,1% ý kiến không đồng ý Và có 10,6% không đồng ý với thời gian giải hồ sơ nhanh chóng 2.4 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG PHÁT TRIỂN CVTD TẠI BIDV ĐÀ NẴNG 2.4.1 Thành tựu đạt - Các tiêu phản ánh hoạt động phát triển CVTD BIDV Đà Nẵng tăng qua năm Dư nợ CVTD chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ bán lẻ - Hoạt động CVTD ngày mở rộng quy mô, lượng KH tăng liên tục - Thường xuyên đầu việc giảm lãi suất cho vay - Mức cho vay CVTD BIDV Đà Nẵng loại sản phẩm cao Footer Page 18 of 126 Header Page 19 of 126 17 - Thời hạn cho vay số sản phẩm CVTD phổ biến thường dài - Cơ cấu CVTD BIDV Đà Nẵng chuyển dịch theo hướng tích cực - Sản phẩm CVTD BIDV Đà Nẵng ngày đa dạng hóa số lượng ngày trọng nâng cao tính tiện ích sản phẩm mang lại cho KH - Tỷ trọng CVTD so với tổng dư nợ cho vay BIDV tăng trưởng đồng đều, trì mức xấp xỉ qua năm - Chất lượng CVTD quan tâm theo sát không ngừng nâng cao - Cơ sở hạ tầng kỹ thuật NH bước hoàn thiện - Lợi nhuận mang lại từ hoạt động CVTD tăng liên tục 2.4.2 Hạn chế tồn - Quy mô CVTD thấp chưa xứng tầm NH - Đối tượng KH vay tiêu dùng chưa mở rộng - Cho vay du học NH triển khai năm 2012 đạt kết chưa thực cao - Trên thực tế, hồ sơ thủ tục khoản vay tiêu dùng thường không phức tạp, song cung cấp hồ sơ lại khó khăn cho KH nên gây hệ lụy ảnh hưởng đến khâu thẩm định giải hồ sơ NH không nhanh chóng - Áp dụng thu phí trả trước hạn KH vay tiêu dùng trả nợ trước hạn - Chưa có sách lãi suất cho vay hoàn hảo - Nợ xấu thấp nằm tầm kiểm soát NH song lại có tăng mạnh năm 2012 KẾT LUẬN CHƯƠNG Footer Page 19 of 126 Header Page 20 of 126 18 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NH TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CN ĐÀ NẴNG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CỦA BIDV VÀ BIDV ĐÀ NẴNG TRONG THỜI GIAN TỚI 3.1.1 Định hướng chung BIDV giai đoạn tới a.Mục tiêu đến 2015: Phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ có hiệu chất lượng b Mục tiêu cụ thể 3.1.2 Định hướng phát triển CVTD BIDV Đà Nẵng Với KH cá nhân rộng lớn, BIDV hướng tới cung cấp sản phẩm tín dụng đa dạng, chuẩn hóa giai đoạn 2011-2015, BIDV xác định lĩnh vực tín dụng tiêu dùng lĩnh vực bản, mũi nhọn hoạt động ngân hàng bán lẻ NH tập trung phát triển với mục tiêu tăng trưởng nhanh dư nợ CVTD đạt 20 - 30%/năm đảm bảo chất lượng tín dụng an toàn 3.2 TỔNG HỢP ĐIỂM MẠNH, ĐIỂM YẾU, CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC TRONG PHÂN TÍCH SWAP LÀM CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CVTD TẠI BIDV ĐÀ NẴNG 3.2.1 Cơ hội thách thức phát triển CVTD BIDV - CN Đà Nẵng 3.2.2 Điểm mạnh, điểm yếu phát triển CVTD BIDV - CN Đà Nẵng 3.3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CVTD TẠI BIDV ĐÀ NẴNG 3.3.1 Hoàn thiện hệ thống sách, quy trình CVTD a Đơn giản hóa thủ tục, quy trình cấp tín dụng CVTD - Xây dựng quy trình cho vay riêng lẻ cho loại sản phẩm CVTD khác dựa quy trình bán lẻ Hội sở Footer Page 20 of 126 Header Page 21 of 126 19 Qua đó, giảm thiểu cứng nhắc nguyên tắc quy trình bán lẻ phù hợp với phát triển CVTD CN - Để giảm phức tạp thủ tục vay tiêu dùng, giấy tờ không cần thiết nên loại bỏ Các hồ sơ CVTD theo loại sản phẩm phải xây dựng theo khuôn mẫu chi tiết, đơn giản hóa số giấy tờ để thuận tiện cho KH khai báo thông tin có nhu cầu, nội dung hợp đồng CVTD cần xúc tích, ngắn gọn b Hoàn thiện thời hạn cho vay - Đưa sản phẩm CVTD có thời hạn phù hợp với khả chi trả KH Các gói sản phẩm mua nhà có thời hạn chia nhỏ cụ thể (5 năm, năm hay 10 năm, 15 năm với mức lãi suất phù hợp) để tránh tình trạng KH không lượng trước khả trả hết nợ trước hạn - Đưa hỗ trợ thời hạn cho vay dài sản phẩm cho vay du học để thu hút KH c Hoàn thiện mức lãi suất - Đa dạng hóa mức lãi suất gói lãi suất khác phù hợp với đối tượng KH theo mức độ tín nhiệm theo kỳ hạn vay tiêu dùng khác - Đưa sách lãi suất ưu đãi cách tính lãi theo phương thức trả nợ linh hoạt cho KH - Đẩy mạnh việc kết hợp CVTD với sản phẩm bán lẻ BIDV Đà Nẵng cung cấp với mức lãi suất trọn gói mang lại lợi ích cho NH, KH bên cung ứng d Hoàn thiện mức cho vay Đa phần khoản vay tiêu dùng có TSBĐ mức cho vay hầu hết phụ thuộc vào giá trị TSBĐ BIDV Đà Nẵng thực việc định giá Do đó, BIDV Đà Nẵng cần phải có động thái đổi mới, hoàn thiện lại khung giá phương pháp định giá TSBĐ để phù hợp với giai đoạn biến động thị trường bất động sản Footer Page 21 of 126 Header Page 22 of 126 20 3.3.2 Tăng cường kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng a Thực quy trình tín dụng: CBNH không bỏ qua khâu quy trình tín dụng tiếp nhận hồ sơ vay Giám sát chặt chẽ khoản CVTD, giúp NH đảm bảo KH trả nợ hạn, đầy đủ gốc lãi b Khẩn trương xây dựng áp dụng chương trình “Xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân” giai đoạn tới c Hạn chế rủi ro thông qua TSBĐ khoản vay tiêu dùng: - NH phải cân kỹ việc định giá TSBĐ bất động sản - Chuyển hướng tập trung khuyến khích KH vay vốn đảm bảo khoản vay không bất động sản mà động sản khác ô tô, sổ tiết kiệm, … nhằm tạo an toàn cho khoản vay 3.3.3 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng - Đa dạng hóa CVTD theo đối tượng KH: + CVTD KH công nhân doanh nghiệp địa bàn thỏa mãn yêu cầu bậc thợ, thâm niên làm việc + Triển khai thêm sản phẩm CVTD trả góp không cần TSBĐ kèm theo ưu đãi lãi suất áp dụng với KH cán công chức, viên chức nhà nước thuộc khối hành nghiệp + Đưa nhiều ưu đãi phí tín dụng dành cho đối tượng KH nhân viên văn phòng hoạt động sử dụng thẻ tín dụng toán không dùng tiền mặt + Mạnh dạn triển khai gói sản phẩm tiêu dùng cho đối tượng KH nằm độ tuổi từ 20 -34 tuổi Vì nhóm KH trẻ, đặc biệt người có trình độ học thức, có vị trí việc làm tốt, mức lương thu nhập - Tạo gói sản phẩm CVTD kết hợp với dịch vụ BIDV Online BIDV Đà Nẵng hay với công cụ khuyến khác - Nâng cấp, làm sản phẩm CVTD có kết hợp nhiều với sản phẩm cá nhân khác để tạo sản phẩm CVTD bán chéo Footer Page 22 of 126 Header Page 23 of 126 21 - Mạnh dạn chuyển hướng cấp tín dụng chi nhánh NH sang thực việc bán sản phẩm CVTD BIDV Đà Nẵng thị trường - Ngoài ra, đa dạng hóa sản phẩm thể nét độc đáo khía cạnh văn hóa NH BIDV Đà Nẵng Với văn hóa riêng qua đồng phục mà môi trường làm việc thoải mái, không khoảng cách cấp nhân viên môi trường lợi ích, thuận tiện KH 3.3.4 Nâng cao cung cách phục vụ KH sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng - Trưng bày quanh NH số tranh ảnh mang tính chất nghệ thuật, qua tạo hình ảnh NH thân thiện mắt KH - Định kỳ tháng tiến hành kiểm tra bí mật đánh giá trình thực công việc CBNH - Định kỳ tiến hành thăm dò ý kiến KH để đánh giá hài lòng KH hoạt động NH, hoạt động CVTD chi nhánh - Khuyến khích KH gửi ý kiến đóng góp, phàn nàn phát sinh trình giao dịch vào thùng thư góp ý - Xây dựng chuẩn hệ thống cung cách phục vụ KH dành cho phòng ban phòng QHKHCN theo ISO 3.3.5 Mở rộng thêm mạng lưới hoạt động tăng cường hoạt động marketing sản phẩm CVTD ngân hàng Dự định hứa hẹn gia tăng thêm nhiều phòng giao dịch Thực biện pháp đẩy mạnh hoạt động marketing NH: - Tiến hành chiến lược quảng cáo thương hiệu BIDV, sản phẩm CVTD đặc biệt gây ấn tượng với slogan độc đáo, khác biệt nội dung cô đọng cho sản phẩm cách treo pano quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng - Định kỳ gửi thư trực tiếp, email tin nhấn SMS tới KH có giao dịch với BIDV Đà Nẵng để giới thiệu sản phẩm CVTD Footer Page 23 of 126 Header Page 24 of 126 22 - Tiếp tục triển khai mạnh chương trình khuyến làm thẻ tín dụng miễn phí, ưu đãi lãi suất 3.3.6 Tăng cường đầu tư sở hạ tầng công nghệ NH - Phấn đấu tăng cường đầu tư mới, đầu tư tu sửa, nâng cấp phòng giao dịch chi nhánh BIDV Đà Nẵng - Đầu tư thêm hệ thống máy ATM, trang bị thêm máy chấp nhận thẻ toán điểm bán, doanh nghiệp, đại lý liên kết CVTD với BIDV - Đưa vào ứng dụng công nghệ NH hoạt động quản lý KH cá nhân qua hệ thống phần mềm bảo mật thông tin KH - Nhanh chóng đầu tư trang thiết bị nhận dạng chủ tài khoản tiền gửi tài khoản tiền vay dấu vân tay - Tăng cường, kiểm tra thường xuyên việc thực tin học hóa khâu truyền thông tin, lưu trữ quản lý hồ sơ, khâu toán nhằm đảm bảo an toàn bảo mật giao dịch BIDV Online 3.3.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực BIDV chi nhánh Đà Nẵng - Quan tâm đến công tác đào tạo, tiến hành đào tạo lại, bồi dưỡng nghiệp vụ, nâng cao ý thức trách nhiệm công việc CBNV NH cách định kỳ - Tiếp tục tăng cường đào tạo kỹ mềm, kiến thức sản phẩm tổ chức khảo thí, sát hạch cán làm công tác tín dụng theo định kỳ hàng quý để tăng cường tinh thần tự học hỏi - Thường xuyên bí mật tổ chức đợt điều tra, lấy ý kiến đóng góp KH tác phong giao dịch - Tổ chức tuyên dương khen thưởng cho đơn vị, cá nhân hoàn thành tốt hay vượt tiêu nhiệm vụ giao - Đồng thời, định kỳ cần phải luân chuyển CBNH phòng giao dịch, chi nhánh Footer Page 24 of 126 Header Page 25 of 126 23 - Gia tăng định biên lao động, tuyển dụng linh hoạt để phát triển đội ngũ CBTD chuyên nghiệp 3.4 CÁC KIẾN NGHỊ 3.4.1 Kiến nghị Hội sở - Hội sở cần hoàn thiện mô hình tổ chức, mô hình quản lý kinh doanh lĩnh vực NH bán lẻ, từ tạo tảng để phát triển CVTD Do đó, đề xuất Hội sở cần: + Tăng cường công tác phối hợp đơn vị Hội sở + Khẩn trương thành lập vận hành Trung tâm chăm sóc khách hàng (Call-center) - Tăng cường hệ thống tiêu kế hoạch cho chi nhánh NH mảng CVTD - Cơ chế, sách hỗ trợ hoạt động CVTD: Xây dựng áp dụng chế thưởng/phạt; Tiếp tục trì chế hỗ trợ FTP, bổ sung định mức chi quản lý công vụ chi quảng cáo tiếp thị 3.4.2 Kiến nghị với chi nhánh BIDV Đà Nẵng - Đề xuất chi nhánh NH nhanh chóng triển khai hoàn thiện mô hình tổ chức theo định hướng phát triển mô hình NH bán lẻ, nhằm đặt tảng phát triển vững mạnh mảng CVTD - Xây dựng mô hình tổ chức kinh doanh NH bán lẻ chuẩn theo tiêu chuẩn ISO vào năm 2014 - Đề xuất BIDV Đà Nẵng mạnh dạn triển khai hoạt động CVTD Online để nhanh chóng phục vụ nhu cầu vốn KH cá nhân - Hỗ trợ công nghệ NH kết hợp với liên kết doanh nghiệp, điểm bán mặt hàng phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng, dự án bất động sản mạnh mẽ - Giao tiêu kế hoạch cho phòng QHKHCN Tăng cường thi đua CBTD thông qua hoạt động biểu dương khen thưởng dựa vào thành tích quý năm Footer Page 25 of 126 Header Page 26 of 126 24 KẾT LUẬN CHƯƠNG KẾT LUẬN CVTD lĩnh vực tín dụng cam kết mang lại lợi nhuận cho NHTM tương lai Thời gian qua, BIDV Đà Nẵng thực tốt việc tăng cường phát triển CVTD đảm bảo an toàn khoản CVTD, phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt từ NHTM khác địa bàn Nhìn chung, với phát triển BIDV Đà Nẵng, việc nghiên cứu giải pháp phát triển CVTD theo mô hình NH bán lẻ đại giúp hoạt động CVTD phát triển cách khoa học bền vững Qua thời gian nghiên cứu thực trạng chi nhánh BIDV Đà Nẵng, từ khảo sát thực tế luận văn giải vấn đề sau: - Tổng hợp kiến thức sở lý luận phát triển CVTD tiêu chí đánh giá phát triển CVTD NH - Phân tích thực trạng phát triển CVTD NH thông qua phân tích đánh giá quy mô phát triển CVTD, chất lượng CVTD nhân tố liên quan Đồng thời luận văn có tiến hành điều tra khảo sát ý kiến KH sử dụng sản phẩm CVTD Bên cạnh đó, tiến hành phân tích nhân tố ảnh hưởng đến CVTD thông qua phân tích swot - Luận văn đề xuất số giải pháp nhằm phát triển CVTD theo hướng tăng quy mô đảm bảo chất lượng cho vay Tuy nhiên thời gian có hạn khả nghiên cứu hạn chế, luận văn không tránh khỏi thiếu sót Kính mong nhận ý kiến đóng góp Hội đồng phản biện để luận văn hoàn thiện Footer Page 26 of 126 ... BIDV Đà Nẵng đạt mục tiêu bước chi m lĩnh khẳng định vị trí thị trường CVTD Xuất phát từ lý trên, chọn đề tài Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Đà. .. Header Page 20 of 126 18 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NH TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CN ĐÀ NẴNG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CỦA BIDV VÀ BIDV ĐÀ NẴNG TRONG THỜI GIAN TỚI 3.1.1 Định hướng... QUAN VỀ BIDV CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1.1 Sơ lược Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Đà Nẵng a Sơ lược BIDV chi nhánh Đà Nẵng Trụ sở Đà Nẵng có địa 90 Nguyễn Chí Thanh, Q.Hải Châu, TP Đà Nẵng Và phòng giao dịch