Đề tài: “GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG” pdf

Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Võ Hoàng Diễm Trinh Luận văn Đề tài: “GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG” SVTH: Lê Thị Hồng Ánh- Lớp 34K07.1 Trang 1 Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Võ Hoàng Diễm Trinh MỤC LỤC SVTH: Lê Thị Hồng Ánh- Lớp 34K07.1 Trang 2 Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Võ Hoàng Diễm Trinh DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT 1. CBTD : Cán bộ tín dụng. 2. CSH : Chủ sở hữu. 3. CBQLRR : Cán bộ quản lý rủi ro. 4. DN : Doanh nghiệp 5. KH : Khách hàng. 6. NH : Ngân hàng. 7. NHNH : Ngân hàng nhà nước. 8. NHTM : Ngân hàng thương mại. 9. NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần. 10. TD : Tín dụng. 11. TSCĐ : Tài sản cố định. LỜI MỞ ĐẦU SVTH: Lê Thị Hồng Ánh- Lớp 34K07.1 Trang 3 Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Võ Hoàng Diễm Trinh  Kinh tế Việt Nam đã và đang có những bước phát triển vượt bậc theo hướng hội nhập sâu rộng hơn với nền kinh tế thế giới. Sự hội nhập này khiến nền kinh tế Việt Nam chịu ảnh hưởng nhiều hơn khi mà nền kinh tế thế giới bước vào sự khủng hoảng, suy thoái. Năm 2008 khủng hoảng tài chính ở Mỹ đã làm cho nền kinh tế thế giới chao đảo, nền kinh tế ở Mỹ cũng như nhiều quốc gia khác bước vào suy thoái. Việt Nam cũng bị ảnh hưởng không nhỏ. Suy thoái kinh tế xảy ra, người dân hạn chế tiêu dùng. Vì vậy, các quốc gia trên thế giới không ngừng đưa ra rất nhiều các biện pháp kích cầu, với mục đích chính là kích thích sự tiêu dùng của người dân, mở rộng sản xuất của các doanh nghiệp làm giảm thiểu thất nghiệp, để đưa nền kinh tế tăng trưởng trở lại. Do đó, tín dụng tiêu dùng đóng một vai trò quan trọng trong việc kích thích tiêu dùng của người dân, từ đó ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển kinh tế trong nền kinh tế của các quốc gia nói chung và Việt Nam nói riêng. Vì vậy, việc tìm hiểu, nghiên cứu để phân tích, đưa ra biện pháp phát triển tín dụng tiêu dùng trong giai đoạn hiện nay là hết sức cần thiết. Xuất phát từ lý do này, em chọn đề tài: “GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG”. Đối tượng và mục tiêu nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: Là hoạt động tín dụng tiêu dùng tại NHTMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Đà Nẵng. Mục tiêu nghiên cứu: * Phân tích thực trạng cho vay đối với khách hàng cá nhân. SVTH: Lê Thị Hồng Ánh- Lớp 34K07.1 Trang 4 Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Võ Hoàng Diễm Trinh * Từ những thực trạng đó đề xuất những biện pháp, kiến nghị để phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng tại NHTMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Đà Nẵng. Phương pháp nghiên cứu: * Báo cáo được tiến hành nghiên cứu theo phương pháp sử dụng các số liệu phản ánh thực trạng hoạt động tín dụng tại NHTMCP Công Thương. * Phương pháp thống kê: Thông qua hội thảo, các cuộc họp chuyên ngành, các ý kiến đóng góp của các chuyên gia ngân hàng, chuyên gia kinh tế để tiếp thu, thống kê, bổ sung và hoàn chỉnh giải pháp đảm bảo cho hoạt động tín dụng tại NHTMCP Công Thương phát triển hiệu quả và không ngừng mở rộng trong thời gian tới. Phạm vi nghiên cứu: Đề tài chỉ nghiên cứu hoạt động tín dụng tiêu dùng tại NHTMCP Công Thương trong 3 năm gần đây 2009 - 2011. Nội dung gồm ba chương: Chương1: Tín dụng Ngân hàng và hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại. Chương2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Đà Nẵng. Chương3: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Đà Nẵng. Để hoàn thiện đề tài này, em đã nhận được sự giúp đỡ vô cùng nhiệt tình và quý báu của cô giáo Th.S Võ Hoàng Diễm Trinh. Bên cạnh đó, trong thời gian thực tập, em cũng được sự giúp đỡ tận tình của các cô chú, anh chị NHTMCP Công Thương - chi nhánh Đà Nẵng. Em xin chân thành cám ơn và mong tiếp tục nhận được sự chỉ bảo của các thầy cô, cô chú và các anh chị trong Ngân hàng. SVTH: Lê Thị Hồng Ánh- Lớp 34K07.1 Trang 5 Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Võ Hoàng Diễm Trinh Chương 1: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Tín dụng Ngân hàng: 1.1.1. Khái niệm về tín dụng ngân hàng: Theo cách tiếp cận đơn giản nhất, tín dụng ngân hàng chính là quan hệ vay mượn giữa một bên là ngân hàng và một bên là các cá nhân, các tổ chức kinh tế và các chủ thể khác, được thể hiện dưới hình thức ngân hàng sẽ sử dụng nguồn vốn tự có và nguồn vốn huy động bằng tiền để cấp tín dụng đối với các đối tượng trên. Theo cách tiếp cận của NHNN hiện nay, thì hoạt động tín dụng là hoạt động dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng thông qua hình thức cấp tín dụng. Trong đó “cấp tín dụng là việc tổ chức tín dụng thỏa thuận để khách hàng sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác” (khoản 10, điều 20 luật các tổ chức tín dụng). 1.1.2. Đặc điểm của tín dụng ngân hàng: Là quan hệ thị trường, theo hợp đồng. NHTM có danh mục sản phẩm cho vay đa dạng nhất. Ngân hàng với tư cách là người cho vay được quyền kiểm soát việc sử dụng vốn vay của người đi vay. Rủi ro chủ yếu tập trung vào danh mục các khoản cho vay. Rủi ro có thể gây phá sản. Rủi ro trong hoạt động tín dụng giảm cũng có nghĩa lợi nhuận của ngân hàng tăng lên. Khoản mục cho vay chiếm giữ quá nữa giá trị tổng tài sản và tạo ra từ 1/2 - 2/3 tổng thu của NHTM nên cho vay là hoạt động kinh doanh chủ yếu của NHTM. Thu nhập các khoản cho vay là tiền lãi. Chỉ có tiền lãi thu được từ cho vay mới bù nổi chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh, chi phí quản lý và chi phí rủi ro đầu tư. SVTH: Lê Thị Hồng Ánh- Lớp 34K07.1 Trang 6 Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Võ Hoàng Diễm Trinh Kinh tế phát triển, loại hình cho vay cũng trở nên đa dạng. Cho vay là lĩnh vực khá phức tạp và thường xuyên thay đổi theo thị trường. Do vậy, đối với hoạt động tín dụng mà ngân hàng thường quan tâm chính và thường xuyên trăng trở là: - Sẽ cho ai vay. - Sẽ đầu tư vào lĩnh vực nào (đối tượng đầu tư). - Lợi tức có cao hay không. - Và có an toàn hay không. 1.1.3. Vai trò của tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng có vai trò thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế trong xã hội, mở rộng cho mọi đối tượng trong xã hội, nó có thể xâm nhập vào các ngành với nhiều loại hình và quy mô hoạt động lớn, vừa và nhỏ, với các loại hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, cá nhân. Tín dụng ngân hàng gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp cũng như cá thể, góp phần nâng cao chất lượng đời sống của người lao động. Tín dụng ngân hàng có tác dụng đẩy nhanh tốc độ phát triển của nền kinh tế, cung ứng vốn với số lượng lớn, với nhiều thời hạn khác nhau, nhờ đó giúp các DN cũng như cá thể không những có vốn để kinh doanh, mà còn có vốn để mở rộng đầu tư, đổi mới thiết bị, nhằm nâng cao năng lực sản xuất và năng lực cạnh tranh. Tín dụng ngân hàng góp phần tiết kiệm chi phí lưu thông toàn xã hội, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác quản lý và điều hòa lưu thông tiền mặt. Hoạt động tín dụng ngân hàng còn có tác động góp phần tăng cường và mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại. Thông qua nguồn vốn đầu tư để mở rộng hợp tác kinh tế quốc tế và nâng cao vị thế quốc gia. SVTH: Lê Thị Hồng Ánh- Lớp 34K07.1 Trang 7 Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Võ Hoàng Diễm Trinh Nó vừa có tác dụng đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn, ngoài ra nó còn tập trung phần lớn vốn thông qua hệ thống ngân hàng. Đ ây là những điều kiện quan trọng để ổn định lưu thông tiền tệ và giá cả thị trường. 1.1.4. Phân loại tín dụng và các hình thức tín dụng ngân hàng: Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, các NHTM hiện nay luôn nghiên cứu và đưa ra các hình thức tín dụng khác nhau, để có thể đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu vốn cho quá trình sản xuất và tái sản xuất, từ đó đa dạng hóa các danh mục đầu tư, mở rộng tín dụng, thu hút khách hàng, tăng lợi nhuận và phân tán rủi ro. Tùy theo cách tiếp cận mà người ta chia tín dụng ngân hàng thành nhiều loại khác nhau. 1.1.4.1. Căn cứ vào thời hạn cho vay: Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn không quá 12 tháng (1 năm). Thường được sử dụng để cho vay bổ sung, bù đắp thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của các cá nhân. Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ trên 1 năm đến 5 năm, thường được sử dụng để cho vay sửa chữa tài sản cố định, các nhu cầu mua sắm TSCĐ có thời gian thu hồi vốn nhanh hoặc các nhu cầu thiếu hụt vốn nhưng có thời hạn hoàn vốn trên một năm. Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ trên 5 năm, tối đa có thể lên đến 20, 30 thậm chí 40 năm. Thường được sử dụng để cho vay nhu cầu mua sắm TSCĐ, xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn có thời gian thu hồi vốn lâu. 1.1.4.2. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay: Cho vay bất động sản: Là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng nhà ở, đất đai hay bất động sản trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ. Cho vay công nghiệp và thương mại: Là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ. Cho vay nông nghiệp: Là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất như phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc, lao động. SVTH: Lê Thị Hồng Ánh- Lớp 34K07.1 Trang 8 Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Võ Hoàng Diễm Trinh Cho các định chế tài chính như: Cho các ngân hàng, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng và các định chế tài chính khác. Cho vay cá nhân: Là loại cho vây để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng như mua sắm thông qua việc phát hàng thẻ tín dụng. Cho thuê: Bao gồm thuê vận hành và thuê tài chính. Tài sản cho thuê thường là bất động sản chủ yếu là máy móc thiết bị. 1.1.4.3. Căn cứ vào đối tượng đầu tư: Tín dụng vốn cố định: Các khoản cho vay để hình thành vốn cố định trong các doanh nghiệp. Tín dụng vốn lưu động: Các khoản cho vay để hình thành vốn lưu động. Đây là hai loại vốn cơ bản trong doanh nghiệp có đặc điểm luân chuyển khác nhau vì vậy việc hình thành chúng bằng nguồn vốn tín dụng cũng khác nhau. Phân loại theo tiêu thức này giúp ngân hàng xây dựng phương pháp cho vay, thu nợ, tính toán thời hạn nợ, kiểm tra đảm bảo nợ vay phù hợp. 1.1.4.4. Căn cứ vào hình thức bảo đảm tiền vay: Cho vay có bảo đảm bằng tài sản: Là hình thức cho vay mà số tiền được cấp ra dựa trên tài sản đảm bảo (cầm cố, thế chấp). Các tài sản dùng đảm bảo nợ vay phải hội đủ các điều kiện về tính thị trường ổn định. Các hình thức cho vay có bảo đảm như: bằng các chứng khoán (giấy tờ có giá), bằng vật tư hàng hóa, bằng bất động sản. Cho vay có bảo đảm không bằng tài sản: Là loại tín dụng không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh, mà việc cho vay này do chính các tổ chức tín dụng lựa chọn dựa trên cơ sở các phương án vay vốn hiệu quả, khả thi và dựa vào độ tín nhiệm, uy tín trong quan hệ tín dụng của khách hàng. 1.1.4.5. Căn cứ vào phương pháp hoàn trả: Cho vay có thời hạn: Là loại cho vay có thỏa thuận thời hạn trả nợ cụ thể như cho vay trả góp, cho vay phi trả góp. Cho vay không thời hạn: Là loại cho vay mà ngân hàng yêu cầu khách hàng trả nợ bất cứ lúc nào hoặc khách hàng tự nguyện trả nợ nhưng phải báo cáo trước một thời gian (theo hợp đồng). SVTH: Lê Thị Hồng Ánh- Lớp 34K07.1 Trang 9 Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Võ Hoàng Diễm Trinh 1.1.4.6. Căn cứ vào xuất xứ tín dụng: Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu và họ trực tiếp trả nợ vay cho ngân hàng. Cho vay gián tiếp: Được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước, chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán như chiết khấu thương phiếu, máy móc nông nghiệp trả góp hay mua nợ. 1.1.4.7. Căn cứ vào hình thức cho vay: Cho vay bằng tiền: (cho vay ứng trước, cho vay trực tiếp) Người cho vay cam kết giao cho người đi vay một khoản tiền và người đi vay cam kết sẽ hoàn trả lại sau một thời hạn nhất định. Gía trị hoàn lại > giá trị khoản vay, phần chênh lệch gọi là tiền lãi. Tiền lãi phụ thuộc vào số tiền vay và thời hạn vay. Cho vay ứng trước chủ yếu thông qua sự thỏa thuận giữa người đi vay và người cho vay. Rủi ro chứa đựng rất cao bởi thiếu cơ sở đảm bảo bằng những hành vi thương mại. Khách hàng có thể sử dụng vốn vay sai mục đích ghi trong hợp đồng (rủi ro đạo đức). * Loại cho vay này được thực hiện theo 2 cách: - Chuyển tất cả tiền vào tài khoản tiền gửi. - Cho phép khách hàng sử dụng dần hạn mức bằng cách phát hàng séc ngay trên tài khoản vãng lai. * Loại cho vay này dựa trên 3 nguyên tắc: - Vốn vay phải hoàn trả đầy đủ, đúng hạn cả vốn lẫn lãi. - Vốn vay phải có mục đích, đảm bảo sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả. - Vay vốn phải có bảo đảm. * Có 2 phương thức cho vay ứng trước: - Cho vay từng lần: Thường áp dụng với khách hàng có nhu cầu vay mượn không thường xuyên. Mức cho vay có thể từ 70% - 100% nhu cầu vay tùy theo đối tượng vay. Mức cho vay = tổng nhu cầu vay – phần vốn CSH tham gia – vốn khác. SVTH: Lê Thị Hồng Ánh- Lớp 34K07.1 Trang 10 [...]... hàng Công Thương Việt Nam Hiện nay, Chi nhánh NHTMCP Công Thương Đà Nẵng là chi nhánh trực thuộc NHTMCP Công Thương Việt Nam Trụ sở chi nhánh NHTMCP Công Thương thành phố Đà Nẵng đặt tại 172 Nguyễn Văn Linh và nó có hai chi nhánh trực thuộc (chi nhánh cấp II) tại quận Liên Chi u và quận Ngũ Hành Sơn Quá trình hoạt động kinh doanh cho đến nay chi nhánh NHTMCP Công Thương - Đà Nẵng có sự phát triển lớn mạnh. .. mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, các quy định cho vay cũng không quá khắt khe Ngược lại nếu khách hàng không trả nợ đều, nợ quá hạn, quá nhiều thì tất yếu sẽ kiềm hãm hoạt động cho vay tiêu dùng Một ngân hàng muốn phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thì cần tính tới tất cả các nhân tố nói trên 1.2.7.2 Nhân tố ngoài ngân hàng: Mốt số nhân tố vĩ mô có ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng như... trường cho vay tiêu dùng, hướng tới người tiêu dùng như là một khách hàng trung thành tiềm năng NH cho vay tiêu dùng một mặt tăng thu nhập cho bản thân ngân hàng, mặt khác tạo ra uy tín ngân hàng Một lý do khác góp phần vào sự hình thành cho vay tiêu dùng đó là đặc điểm luân chuyển hàng hóa tiêu dùng Ngân hàng cho vay đối với doanh nghiệp và các cá nhân là một mảng hoạt động quan trọng của ngân hàng Qúa... định pháp lý của NHNH và Chính phủ có thể khuyến khích và cũng có thể hạn chế cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng Đó là các quy định của NHNN khống chế các NHTM trong việc huy động theo tỷ lệ vốn tự có, như lãi suất huy động, lãi suất trần, quy định tỷ lệ cho vay tối đa đối với một khách hàng Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT... nghiệp mua hàng và doanh nghiệp tiêu thụ được hàng hóa Từ đó doanh nghiệp có tiền sẽ trả được nợ cho ngân hàng Khi đã tiêu thụ được hàng hóa, doanh nghiệp sẽ mở rộng sản xuất và sẽ tìm tới ngân hàng để tiếp tục vay vốn Như vậy, ngân hàng cho vay tiêu dùng sẽ có lợi cho cả ba bên: người tiêu dùng, doanh nghiệp và cả ngân hàng Người tiêu dùng có thu nhập đều đặn (tiền công) để trả nợ ngân hàng Một số... tiêu dùng: 1.2.4.1 Căn cứ vào mục đích vay: * Cho vay tiêu dùng cư trú: Là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng, sửa chữa nhà ở * Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Là các khoản cho vay tài trợ cho các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng sinh hoạt, chi phí y tế, học hành, du lịch… 1.2.4.2 Căn cứ vào phương thức hoàn trả: * Cho vay tiêu dùng trả góp: Là hình thức cho vay mà người đi vay. .. phức tạp nên ít cho vay theo phương thức này * Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là cho vay mà ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng để cho vay và thu nợ - Ưu điểm: Linh hoạt hơn Tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Khoản vay có chất lượng hơn, thỏa mãn tốt hơn nhu cầu tiêu dùng của mình - Nhược điểm: Chi phí cao, món vay nhỏ, lẻ 1.2.5 Lợi ích cho vay tiêu dùng: 1.2.5.1 Đối với ngân hàng: Ngoài những... dụng = tài sản lưu động – nợ ngắn hạn phi ngân hàng – phần vốn CSH tham gia Xác định lãi suất: 2 cách Cách1: Ngân hàng dùng lãi suất cho vay để tính dư nợ thực tế và lãi suất cho vay này thường cao hơn lãi suất cho vay thông thường Cách 2: Ngân hàng dùng lãi suất cho vay và các yếu tố phi lãi suất như các khoản phí Lãi suất cho vay này bằng với lãi suất cho vay thông thường Cho vay dựa trên việc chuyển... mình 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Công Thương: SVTH: Lê Thị Hồng Ánh- Lớp 34K07.1 Trang 32 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Trinh GVHD: Th.S Võ Hoàng Diễm 2.2.1 Tình hình cho vay tiêu dùng chung tại NHTMCP Công Thương: Bảng 4: Tình hình cho vay tiêu dùng chung ĐVT: Triệu đồng So sánh Chỉ tiêu 1 Dư nợ cho vay chung Dư nợ CVTD 2 Nợ xấu cho vay chung Nợ xấu CVTD 3 Tỷ lệ nợ xấu cho vay chung (%) Tỷ lệ... trở thành một ngân hàng bán lẻ hiện đại và hàng đầu Việt Nam Mô hình quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng của ngân hàng trong thời gian qua nhìn chung cũng đã thực hiện hiệu quả khi tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng có chi u hướng đi xuống trong thời gian qua Nợ xấu chi m tỷ lệ 0,44% so với dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2009 và chỉ còn 0,26% năm 2011 Tuy nhiên, so với tỷ lệ nợ xấu cho vay cả ngân hàng thì vẫn . Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Võ Hoàng Diễm Trinh Luận văn Đề tài: “GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG” SVTH:. dùng của Ngân hàng thương mại. Chương2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Đà Nẵng. Chương3: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTMCP. MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG”. Đối tượng và mục tiêu nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: Là hoạt động tín dụng tiêu dùng tại NHTMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Đà