3. Tỷ lệ nợ xấu CVTD 0,44 0,34 0,26 22,73 23,
3.3.1. Giải pháp đối với NHTMCP Công Thương:
3.3.1.1. Chú trọng đến việc phát triển chất lượng cán bộ tín dụng:
Hội nhập kinh tế quốc tế, ngành tài chính – ngân hàng được xem là một trong những ngành gặp nhiều thách thức nhất, bởi các đối thủ có nhiều tiềm lực kinh tế mạnh, quản lý tài chính giỏi chiếm lĩnh thị trường đầy tiềm năng này. Ngoài ra, nguồn lực con người trong lĩnh vực ngân hàng là một trong những vấn đề rất được các nhà quản trị ngân hàng quan tâm. Để chất lượng tín dụng cao thì đội ngũ cán bộ, chất lượng khoản vay có cao hay không một phần cũng là dựa vào trình độ chuyên môn, năng lực và tầm nhìn của đội ngũ nhân viên tín dụng. Do đó ngân hàng cần phải có các giải pháp phát triển nguồn nhân lực cụ thể:
- Về công tác tuyển dụng: Để thu hút nhân viên có trình độ, năng lực ngân hàng cần đưa ra chính sách tuyển dụng phù hợp, xây dựng và ban hàng quy chế tuyển dụng chặt chẽ, công khai, minh bạch. Cụ thể, kế hoạch tuyển dụng được xây dựng xuất phát từ nhu cầu kinh doanh, tiêu chuẩn tuyển dụng phải phù hợp với công việc, nghiệp vụ
cần tuyển. Sau khi tuyển dụng xong, ngân hàng nên tiếp tục tổ chức đào tạo cán bộ mới, bởi một CBTD không chỉ đơn thuần là người cho vay mà còn là người tư vấn cho khách hàng hiểu thêm thông tin về ngân hàng, góp ý cho khách hàng về những sai sót trong phương án kinh doanh…Do đó, đòi hỏi CBTD vừa phải nắm chắc chuyên môn nghiệp vụ, vừa phải am hiểu và có kinh nghiệm thực tế về nhiều lĩnh vực khác nhau. - Bố trí nhân lực: Bố trí nhân viên vào những vị trí phù hợp với trình độ, năng lực, chuyên môn đào tạo, sở trường của họ để từ đó nâng cao hiệu quả công việc. Đối với những cán bộ không đủ phẩm chất đạo đức hoặc không nắm chắc chuyên môn nghiệp vụ cơ bản thì kiên quyết cho thôi việc hoặc chuyển sang bộ phận khác. Trong các công việc ngân hàng, cho vay là một hoạt động đòi hỏi phải có năng lực về phân tích, đánh giá tinh thần trách nhiệm rất cao và luôn có những cạn bẫy nên cần có bản lĩnh và đạo đức nghề nghiệp. Do đó, cần tiêu chuẩn hóa cán bộ tín dụng theo các tiêu chí chuyên môn, đạo đức rõ ràng, làm cơ sở để chuẩn hóa và nâng cao chất lượng của đội ngũ cán bộ làm việc trong môi trường đầy rủi ro. Bên cạnh đó, chi nhánh cần bố trí đủ và phân công, công việc hợp lý, tránh tình trạng quá tải cho nhân viên để đảm bảo chất lượng công việc, giúp họ có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định và kiểm tra giám sát các khoản vay một cách có hiệu quả.
- Chế độ đãi ngộ: Cần có chế độ lương, thưởng phù hợp để khuyến kích tinh thần hăng say làm việc, cống hiến hết mình của nhân viên cho sự nghiệp chung của ngân hàng để từ đó hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao. Tránh tình trạng hưởng lương theo doanh số cho vay làm cho nhân viên chỉ quan tâm đến số lượng mà không quan tâm đến chất lượng.
- Vấn đề thưởng phạt: Cùng với chế độ lương thưởng hợp lý thì ngân hàng cần phải nghiêm khắc xử lý những cá nhân vì những nguyên nhân chủ quan đã làm thất thoát vốn của ngân hàng, phải đền bù thiệt hại bằng vật chất, có như vậy nhân viên ngân hàng mới là việc cẩn thận hơn và do đó hạn chế rủi ro.
- Vấn đề bồi dưỡng cán bộ: CBTD phải thường xuyên bồi dưỡng kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ, phải nắm bắt kịp thời những chủ trương, chính sách của ngân hàng, của Đảng, Nhà nước trong từng thời kì để vận dụng một cách sáng tạo, linh
hoạt, có hiệu quả trong cho vay. Bên cạnh đó, CBTD cũng cần phải nắm bắt những kiến thức về pháp luật, thị trường… ở một mức độ nhất định. Ngoài ra, ngân hàng cần có kế hoạch tập huấn, đưa cán bộ đi thăm quan học hỏi kinh nghiệm, có kế hoạch đào tạo cán bộ nòng cốt cho ngân hàng.
Ngoài ra, để có được đội ngũ nhân viên dự bị, trở thành lực lượng kế cận và thay thế khi cần thiết, hay để phát triển mạng lưới, ngân hàng cần tham gia tài trợ bằng hình thức học bổng hoặc tài trợ cho các cuộc thi tại một số trường đại học, từ đó nhằm phát hiện và hỗ trợ kịp thời cho những sinh viên có năng lực để bổ sung kịp thời cho nguồn lực thiếu hụt. Qua đó, ngân hàng có thể kết hợp với trường đại học như: Đại học kinh tế Đà Nẵng, Đại học Kiến Trúc…để tuyển nhân viên khi các sinh viên vừa mới ra trường.
3.3.1.2. Nâng cao chất lượng thẩm định:
Trong công tác cho vay CBTD cần áp dụng tốt các kỹ thuật phân tích tín dụng, trong đó có nguyên tắc 6C, đó là: đặc tính tư cách cho vay (Character), năng lực của người vay (Capacity), thu nhập của người vay (Cash), đảm bảo tiền vay (Collateral), Các điều kiện khác (Conditions), kiểm soát (Control).
Xây dựng một hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ phù hợp với hoạt động kinh doanh, đối tượng khách hàng, tính chất rủi ro của khoản nợ. Xây dựng, tổ chức tốt hệ thống khai thác và xử lý thông tin phục vụ cho công tác thẩm định tín dụng. Thông tin khách hàng và các thông tin tài chính tiền tệ, thông tin kinh tế - xã hội có ý nghĩa rất quan trọng đối với ngân hàng trong quá trình thẩm định, phân tích và đánh giá khách hàng để có được quyết định cho vay chính xác. Về mặt kỹ thuật, trước một đề nghị xin vay vốn của khách hàng, câu hỏi đầu tiên của cán bộ thẩm định là: khách hàng này như thế nào? Có đủ độ tin cậy để “chọn mặt gởi vàng” không? Để có câu trả lời đúng về những vấn đề này đòi hỏi ngân hàng phải phân tích, đánh giá đúng về KH trên cơ sở nguồn thông tin thu thập được về khách hàng, về phương án SXKD, về dự án đầu tư, về uy tín và vốn kinh doanh của khách hàng, về tài sản đảm bảo…Các thông tin này đòi hỏi phải đầy đủ, chính xác và kịp thời, phải đảm bảo tính an toàn.
Bố trí những cán bộ có trình độ, kinh nghiệm trong hoạt động thẩm định, thương xuyên tổ chức các buổi thảo luận và khóa học về thẩm định dự án để cập nhật thông tin, cách thức thẩm định dự án. Chi nhánh cần áp dụng các phương pháp thẩm định hiện đại như áp dụng công nghệ phần mềm về thẩm định dự án, trên cơ sở đó đưa ra các kết quả chính xác và nhanh chóng, đồng thời chi nhánh cũng cần chú ý tới việc đánh giá hiệu quả tài chính, giá trị theo thời gian của dòng tiền cũng như lựa chọn lãi suất chiết khấu và phương pháp tính khấu hao phù hợp.
Chi nhánh cần thực hiện phân tích và thẩm định chính xác rủi ro tổng thể của khách hàng. Công việc này sẽ giúp cho chinh nhánh có được một cái nhìn tổng thể về tình hình tài chính, chất lượng kinh doanh của khách hàng, từ đó đưa ra những đánh giá hợp lý để nhận thấy những rủi ro của doanh nghiệp và định ra một giới hạn cho vay hợp lý.
Mỗi khách hàng không chỉ vay tại một chi nhánh mà có thể vay tại nhiều ngân hàng khác nhau, và sự đổ vỡ của bất kỳ khoản vay tại ngân hàng nào cũng sẽ gây rủi ro và ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng đối với chi nhánh. Do đó, việc xác định giới hạn cho vay cần kèm theo các điều kiện cho vay khác, đặc biệt là điều kiện tổng dư nợ cho vay và cơ cấu tài chính của khách hàng nhằm đảm bảo sự an toàn trong kinh doanh. Để thực hiện tốt yêu cầu này, chi nhánh cần chú trọng lượng hóa mức độ rủi ro của khách hàng qua các đánh giá các số liệu, đồng thời kết hợp với phân tích (phân tích môi trường vĩ mô, vi mô, tình hình quan hệ khách hàng, lịch sử quan hệ tín dụng với ngân hàng…) để nhận ra những rủi ro tiềm tàng và khả năng kiểm soát rủi ro một cách hiệu quả.
Ứng dụng và hoàn thiện hệ thống chấm điểm và xếp hạn tín dụng khách hàng. Hệ thống này cần được thường xuyên điều chỉnh cho phù hợp với thực tế và điều kiện kinh tế Việt Nam nói chung và thành phố Đà Nẵng nói riêng thông qua việc lượng hóa mức độ rủi ro một cách hợp lý, phản ánh rõ ràng hơn mức độ rủi ro của các khoản vay dự kiến, từ đó có thể xây dựng những biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro hợp lý khi cho khách hàng vay vốn.
Trên cơ sở giới hạn cho vay đã được phê duyệt, trong từng lần cho vay, chi nhánh cần tập trung phân tích rủi ro của chính phương án vay để giảm bớt thời gian xử lý các giao dịch. Tuy nhiên cũng cần phải chú ý cấp hạn mức cho vay và thẩm định rủi ro của dự án. Trong phân tích này cần tập trung đến tính pháp lý của phương án, dự án vay, nguồn cung cấp, thị trường và khả năng tiêu thụ dòng tiền, khả năng thu hồi vốn và khả năng trả nợ…Đồng thời, thông qua đó chi nhánh cần đưa ra những rủi ro dự kiến, khả năng kiểm soát rủ ro của dự án.
* Xác định các yếu tố cần thẩm định đối với từng khoản vay để làm cơ sở thu thập thông tin.
Trước khi ra quyết định cho vay, CBTD và lãnh đạo ngân hàng tiến hành các bước thẩm định khách hàng và phân tích khoản vay để xác định năng lực trả nợ của khách hàng, dự báo những rủi ro tiềm ẩn từ đó đề ra biện pháp quản lý khách hàng để phòng ngừa và hạn chế rủi ro. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng hết sức đa dạng, mỗi khoản vay đều có tính chất đặc thù riêng, do đó ngoài các yếu tố cần thẩm định theo quy trình như: hồ sơ pháp lý của khách hàng vay vốn, năng lực tài chính, năng lực sản xuất kinh doanh, tính khả thi của dự án, phương án sản xuất kinh doanh. Thì đối với cho vay theo dự án đầu tư phải xác định xem dự án có phù hợp với hoàn cảnh kinh tế hay không, các sản phẩm và đối thủ cạnh tranh trên thị trường, chất lượng sản phẩm mà dự án tạo ra so với các sản phẩm hiện có trên thị trường, khả năng cạnh tranh và chiếm lĩnh thị phần của sản phẩm, chất lượng nguồn nguyên liệu, khả năng phát triển của sản phẩm, các yếu tố của môi trường kinh doanh ảnh hưởng đến dự án
*Thẩm định chặt chẽ tính pháp lý của khoản vay.
Thẩm định chính xác và đầy đủ hồ sơ pháp lý của khách hàng vay khi giải quyết cho vay sẽ bảo vệ quyền lợi của ngân hàng, giúp cho ngân hàng tránh được những rủi ro nếu có tranh chấp xảy ra. Thông thường, khi thẩm định cần chú ý tránh những sai sót như: cho vay cá thể không đủ năng lực hành vi, cho vay tổ chức thiếu tư cách pháp nhân, người đại diện tổ chức không đủ thẩm quyền quyết định, người đại diện tổ chức không đủ thẩm quyền ký kết hợp đồng tín dụng, hợp
đồng thế chấp là một trong những rủi ro có khả năng gây ra tổn thất nặng nề nhất cho ngân hàng.
* Phân tích và đánh giá chính xác năng lực tài chính và năng lực kinh doanh của khách hàng.
Đây là khâu quan trọng nhất trong công tác thẩm định, là cơ sở để quyết định cho vay đúng, do đó ngân hàng cần phải xem xét, đánh giá năng lực của khách hàng vay vốn một cách cẩn thận, dưới nhiều khía cạnh để làm cơ sở thiết lập các yếu tố của khoản vay như: số tiền cho vay, lãi suất cho vay, thời hạn cho vay, phương thức cho vay và các điều kiện ràng buộc đối với khoản vay.
Đánh giá năng lực tài chính của khách hàng vay giúp cho ngân hàng nắm được thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh, thực trạng về triển vọng và khả năng thanh toán của khách hàng thông qua phân tích chỉ tiêu về cơ cấu tài sản có, tài sản nợ. Phân tích các chỉ tiêu khả năng thanh toán để đánh giá tính cân đối của việc sử dụng tài sản nợ và khả năng tự chủ về tài chính, phân tích các chỉ tiêu vòng quay hàng tồn kho, kỳ thu tiền bình quân, doanh thu trên tổng tài sản để đánh giá khả năng và triển vọng của KH, phân tích các chỉ tiêu thu nhập để đánh giá hiệu quả hoạt động của khách hàng. Năng lực kinh doanh của khách hàng được đánh giá qua các yếu tố như: máy móc thiết bị, công nghệ hiện có, các yếu tố đầu vào (như: nguyên liệu, lao động) và các yếu tố đầu ra.
3.3.1.3. Chuyên môn hóa các hoạt động về thẩm định khách hàng, quản lý rủi ro, quản lý nợ và xử lý nợ:
* Xây dựng hệ thống kiểm tra, giám sát tín dụng hiệu quả.
Kiểm tra giám sát khoản vay không chỉ nắm bắt thông tin, theo dõi và cập nhật kịp thời tình hình khoản vay, tình hình hoạt động của khách hàng, mà hơn hết nó còn có ý nghĩa hạn chế rủi ro tín dụng. Trên thực tế công việc này chưa được quan tâm đúng mức, nhiều vụ án lừa đảo, chiếm đoạt liên quan đến hoạt động ngân hàng mà rủi ro tín dụng xuất phát từ chính nguyên nhân do chưa làm tốt công tác kiểm tra, giám sát khoản vay. Vì vậy để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng cần quan tâm đến hoạt động này. Xây dựng hệ thống kiểm tra, giám sát
khoản vay, nắm bắt kịp thời tình hình sử dụng vốn vay, tình hình hoạt động của khách hàng để biết chắc rằng vốn vay được sử dụng đúng mục đích và đánh giá được hiệu quả thực hiện phương án kinh doanh, khả năng trả nợ của khách hàng.
* Đa dạng hóa danh mục cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro.
Chi nhánh cần tiếp tục phát triển mạnh hơn nữa các dịch vụ bán lẻ trong lĩnh vực hoạt động tín dụng như: cho vay tư nhân, cá nhân, cho vay tiêu dùng, cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ. Vì vậy nhu cầu tín dụng không tập trung vào một khách hàng nên rủi ro thấp. Ngoài ra nhu cầu vay tiêu dùng hiện nay rất lớn bởi tốc độ tăng trưởng và phát triển nền kinh tế ngày càng nhanh cùng với đời sống nhân dân ngày càng cao, do đó đây là cơ hội tốt cho ngân hàng tăng trưởng tín dụng trong lĩnh vực này. Loại tín dụng này có ưu thế là rủi ro thấp do các khoản cho vay nhỏ phân tán, thời hạn cho vay ngắn và quan trọng hơn là nguồn trả nợ vay thường rất ổn định và nó gắn liền với mức thu nhập hàng tháng của khách hàng vay vốn.
Bên cạnh đó, chi nhánh cũng cần đẩy mạnh cho vay bổ sung vốn kinh doanh cho các công ty, các công ty xuất khẩu. Đây là nguyên nhân khiến cho nguồn ngoại tệ tại NH ngày càng trở nên khan hiếm, do đó chi nhánh cần đẩy mạnh tài trợ xuất khẩu nhằm điều hòa nguồn vốn ngoại tệ trong nước, đồng thời tạo nguồn ngoại tệ để chi nhánh tiếp tục duy trì và tăng trưởng cho vay tài trợ nhập khẩu.
* Sử dụng dịch vụ bảo hiểm tín dụng thông qua công cụ phái sinh nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Một trong những công cụ quản lý rủi ro tín dụng, đó là công cụ tín dụng phái sinh. Công cụ này đã xuất hiện từ đầu những năm 1990 và phát triển bùng nổ từ năm 1998 tại Mỹ. Tín dụng phái sinh hay còn gọi là dẫn xuất tín dụng, đó là các hợp đồng tài chính được ký kết bởi các bên tham gia giao dịch TD (NH, công ty tài chính,…) nhằm đưa ra những khoản đảm bảo chống lại sự dịch chuyển bất lợi về