Phân tích và đề xuất giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP bưu điện liên việt chi nhánh nam định

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI BÙI XUÂN HÙNG PHÂN TÍCH VÀ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH NAM ĐỊNH Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: CB150524 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ MAI ANH Hà Nội - Năm 2017 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan: Luận văn “Phân tích đề xuất giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Nam Định” cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập, trung thực riêng Các số liệu kết luận văn tơi tự thu thập, vận dụng kiến thức học trao đổi với giáo viên hướng dẫn để hoàn thành Tác giả luận văn Bùi Xuân Hùng i MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC ii DANH MỤC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii PHẦN MỞ ĐẦU 1 LÝ DO CHỌN LUẬN VĂN .1 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CỦA LUẬN VĂN .2 ĐỐI TƯỢNG, PHẠM VI NGHIÊN CỨU PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU KẾT CẤU LUẬN CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM VÀ NHỮNG HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 KHÁI NIỆM NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.2 CÁC HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG 1.2.1 KHÁI NIỆM CHO VAY TIÊU DÙNG 1.2.2 ĐẶC ĐIỂM 1.2.3 LỢI ÍCH CỦA CHO VAY TIÊU DÙNG .8 1.2.4 PHÂN LOẠI .9 1.2.5 VAI TRÒ CỦA VAY TIÊU DÙNG 18 1.3 NỘI DUNG CÁC HOẠT ĐỘNG ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 19 1.4 NHÓM CHỈ TIÊU PHẢN ÁNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 19 1.4.1 NHÓM CHỈ TIÊU PHẢN ÁNH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 19 1.4.2 NHÓM CHỈ TIÊU PHẢN ÁNH TÍNH ĐỔI MỚI TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 20 1.4.3 NHÓM CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG .21 1.5 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .22 1.5.1 CÁC NHÂN TỐ BÊN TRONG 22 ii 1.5.2 CÁC NHÂN TỐ BÊN NGOÀI .25 TÓM TẮT CHƯƠNG .29 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH NAM ĐỊNH 30 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH NAM ĐỊNH 30 2.1.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT .30 2.1.2 MỘT SỐ NÉT CHÍNH VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT 32 2.1.3 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH NAM ĐỊNH 33 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH NAM ĐỊNH GIAI ĐOẠN 2014-2016 36 2.2.1 QUY TRÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH NAM ĐỊNH .36 2.2.2 HOẠT ĐỘNG SỬ DỤNG VỐN .41 2.2.3 MỘT SỐ DỊCH VỤ KHÁC .43 2.3 CÁC HÌNH THỨC CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NAM ĐỊNH 44 2.3.1 CHO VAY MUA NHÀ ĐẤT 45 2.3.2 CHO VAY MUA ÔTÔ 47 2.3.3 NHỮNG QUY ĐỊNH VỀ THẤU CHI TÀI KHOẢN TIỀN GỬI CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 50 2.3.4 CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO: 51 2.3.5 CHO VAY TIÊU DÙNG KHÔNG TÀI SẢN ĐẢM BẢO: .52 2.4 KẾT QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH NAM ĐỊNH 55 2.4.1 PHÂN THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN 55 2.4.2 PHÂN THEO THỜI GIAN 56 2.4.3 TỶ TRỌNG THU LÃI TỪ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NAM ĐỊNH 57 2.4.4 TỶ TRỌNG DƯ NỢ CHO VAY TIÊU DÙNG TRONG TỔNG DƯ NỢ TÍN DỤNG 58 2.4.5 TỐC ĐỘ TĂNG TRƯỞNG DƯ NỢ CHO VAY TIÊU DÙNG: 58 iii 2.4.6 CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NAM ĐỊNH 59 2.5 NHỮNG HOẠT ĐỘNG ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH NAM ĐỊNH 61 2.6 ĐÁNH GIÁ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH NAM ĐỊNH 63 2.6.1 CƠ CHẾ QUẢN LÝ, ĐIỀU HÀNH VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG .63 2.6.2 HOẠT ĐỘNG MARKETING TẠI NGÂN HÀNG 64 2.6.3 TRÌNH ĐỘ CỦA CÁN BỘ NGÂN HÀNG .65 2.6.4 CHÍNH SÁCH LÃI SUẤT .65 2.6.5 YẾU TỐ HỆ THỐNG CƠ SỞ DỮ LIỆU VÀ CÔNG NGHỆ THÔNG TIN 66 2.6.6 SỰ CẠNH TRANH GAY GẮT TỪ ĐỐI THỦ CẠNH TRANH 67 2.6.7 NHỮNG YẾU TỐ TỪ PHÍA KHÁCH HÀNG CỦA CHI NHÁNH NAM ĐỊNH 68 2.6.8 NHỮNG YẾU TỐ THUỘC VỀ MÔI TRƯỜNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG 69 2.7 ĐÁNH GIÁ CHUNG: 71 2.7.1 NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC: 71 2.7.2 NHỮNG HẠN CHẾ CÒN TỒN TẠI .73 TÓM TẮT CHƯƠNG .76 CHƯƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH NAM ĐỊNH 77 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH NAM ĐỊNH .77 3.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH NAM ĐỊNH 78 3.3 GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH NAM ĐỊNH 80 3.3.1 ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG MARKETING 80 3.3.2 CHÚ TRỌNG ĐẾN CƠNG TÁC CHĂM SĨC KHÁCH HÀNG 82 iv 3.3.3 NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG ĐỘI NGŨ CÁN BỘ TÍN DỤNG .84 3.3.4 NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG 85 3.3.5 TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ NỢ VÀ GIẢI QUYẾT NỢ QUÁ HẠN87 3.3.6 ĐỔI MỚI CÔNG NGHỆ 88 3.4 KIẾN NGHỊ 89 3.4.1 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CHÍNH PHỦ, CÁC BỘ, NGÀNH .89 3.4.2 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC 91 3.4.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT 92 TÓM TẮT CHƯƠNG .94 KẾT LUẬN 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .97 v DANH MỤC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT CBTD CN :Cán tín dụng : Chi nhánh CVTD LienVietPostBank : Cho vay tiêu dùng : Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt NH : Ngân hàng NHNN NHTM : Ngân hàng Nhà nước :Ngân hàng thương mại NQH QĐ : Nợ hạn : Quy định, Quyết định TCTD TMCP TNHH TSĐB VND : Tổ chức tín dụng : Thương mại cổ phần : Trách nhiệm hữu hạn : Tài sản đảm bảo : Việt Nam đồng vi DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp .12 Sơ đồ 1.2: Cho vay tiêu dùng trực tiếp .13 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt- Chi nhánh Nam Định 34 Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng 37 Bảng 2.1: Tình hình cho vay Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Nam Định 42 Bảng 2.2: Kết hoạt động dịch vụ khác .43 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Nam Định .44 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay mua nhà 45 Sơ đồ 2.3: Quy trình cho vay mua ôtô 47 Bảng 2.4: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn .55 Bảng 2.5: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo thời gian .56 Bảng 2.6: Thu lãi cho vay tiêu dùng tổng thu lãi tín dụng chung 57 Bảng 2.7 : Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ tín dụng 58 Bảng 2.8 : Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng 58 Bảng 2.9 Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu cho vay tiêu dùng giai đoạn năm 2014 - 2016 60 vii PHẦN MỞ ĐẦU LÝ DO CHỌN LUẬN VĂN Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn khơng thể thiếu kinh tế thị trường Để hoạt động hiệu nâng cao khả cạnh tranh mình, ngân hàng ln phải đa dạng không ngừng thay đổi, cải tiến sản phẩm Trong thời gian gần đây, đời sống dân cư nước ta có nâng cao đáng kể, với nhu cầu tiêu dùng nhân dân ngày tăng cao Để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng gia tăng, ngân hàng thương mại có kế hoạch nhằm mở rộng, đa dạng tăng tỉ trọng cho vay tiêu dùng tồn hoạt động cho vay Theo số nghiên cứu gần giới Việt Nam cho vay tiêu dùng thường khoản mục mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên, dịch vụ cho vay mà ngân hàng cung cấp cho người tiêu dùng dịch vụ có chi phí cao nhiều rủi ro ngân hàng, tình hình tài cá nhân hộ gia đình thay đổi nhanh chóng tùy theo tình trạng cơng việc sức khỏe họ Chính lý mà khoản cho vay tiêu dùng quản lý cách chặt chẽ, linh hoạt trước vấn đề đặc biệt có liên quan Ở Việt Nam ta năm gần đây, với phát triển kinh tế, nhu cầu tiêu dùng người dân ngày tăng cao Cùng với dịch vụ ngân hàng tạo nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng Sự cạnh tranh ngân hàng khách hàng cá nhân gay gắt Chính mà ngân hàng ln phải đổi mới, cải tiến để không ngừng nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt đời bối cảnh kinh tế Việt Nam gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng suy thoái kinh tế giới với tiềm lực tài vững mạnh, cơng nghệ đại định hướng chiến lược đắn Ngân hàng Bưu điện Liên Việt đạt thành to lớn suốt trình hình thành, phát triển bước khẳng định thương hiệu thương trường Sau trình học tập trang bị kiến thức nâng cao quản trị qua khóa đào tạo thạc sỹ Viện Đào tạo sau Đại học - Đại học Bách khoa Hà nội qua thời gian công tác Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Nam Định, nhận thức rõ vấn đề quan trọng trên, em chọn luận văn “Phân tích đề xuất giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Nam Định” để làm luận văn tốt nghiệp MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CỦA LUẬN VĂN Luận văn tập trung vào việc nghiên cứu đề xuất số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng góp phần vào phát triển bền vững Ngân hàng Bưu điện Liên Việt thời gian tới Với nhiệm vụ cụ thể: hệ thống hóa sở lý thuyết lĩnh vực đẩy mạnh cho vay ngân hàng, thu thập liệu phân tích trạng hoạt động cho vay đề xuất giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng ĐỐI TƯỢNG, PHẠM VI NGHIÊN CỨU - Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng cho vay chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Nam Định - Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng cho vay chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Nam Định giai đoạn năm 2014-2016 Qua nhận thấy thành tựu, hạn chế nguyên nhân để sở em đề xuất số giải pháp đưa số kiến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Để tiến hành hoàn thành mục tiêu nghiên cứu tác giả dựa vào chủ yếu liệu thứ cấp từ báo cáo tín dụng, báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo thường niên Chi nhánh ngân hàng Phương pháp thực trình nghiên cứu cứu gồm phương pháp so sánh tương đối, so sánh tuyệt đối, phân tích hệ thống hóa Bên cạnh đó, luận văn vận dụng kết nghiên cứu cơng trình khoa học liên quan để làm phong phú sâu sắc sở khoa học thực tiễn luận văn KẾT CẤU LUẬN Ngoài phần lời mở đầu phần kết luận, chuyên đề gồm chương: Chương Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Nam Định Chương Giải pháp kiến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Nam Định nhành Nam Định mức ( nghĩa đạt yêu cầu) Nếu khơng nâng cao chất lượng hoạt động Sở lượng khách hàng lớn mà môi trường cạnh tranh lĩnh vực cho vay ngày trở lên gay gắt Do đó, trọng đến cơng tác chăm sóc khách hàng u cầu cấp thiết đặt hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Nam Định 3.3.2.2 MỤC TIÊU Thực chăm sóc tốt khách hàng, cố gắng đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng nhằm giữ chân khách hàng hữu , đặc biệt khách hàng lớn Ngân hàng, từ nâng cao doanh số cho vay tiêu dùng 3.3.2.3 NỘI DUNG THỰC HIỆN Để nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng, Chi nhánh Nam Định cần có số cải tiến cụ thể sau: Thứ việc hướng dẫn thủ tục cho khách hàng vay tiêu dùng Hiện tại, khách hàng hướng dẫn thủ tục vay vốn đến tận Chi nhánh Nam Định Ngân hàng cần cử đội ngũ nhân viên quan hệ khách hàng đến tận nơi khách hàng gọi điện để tư vấn thủ tục vay vốn cho khách hàng Để thực điều đó, Chi nhánh Nam Định cần phải tăng thêm số lượng chất lượng cán tín dụng Thứ hai, việc điều tra thông tin tờ khai nhân thân, lai lịch khách hàng, mục đích sử dụng tiền vay, cán tín dụng Chi nhánh Nam Định để khách hàng tự điền vào đơn Trong tờ khai, có nhiều vấn đề khó hiểu khiến khách hàng gặp nhiều rắc rối trả lời Việc để khách hàng tự điền vào tờ đơn khiến khách hàng nhiều chán nản vay vốn ngân hàng Đây phương pháp hiệu mà nhiều ngân hàng giới áp dụng, giúp khách hàng cảm thấy nhẹ nhàng đơn giản tới vay tiền Ngân hàng Thứ ba việc thẩm định khách hàng, thẩm định tài sản đảm bảo định tín dụng Hiện tại, Chi nhánh Nam Định thực công tác khoảng thời gian ngắn ( 04 đến 05 ngày) điều nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Nhưng việc thẩm định thời gian ngắn khiến kết thâm rđịnh dễ mắc sai sót, định tín dụng khơng xác Chính vậy, để phát huy lợi đó, cơng tác thẩm định cần trì tốc độ thẩm định cần tăng lên số lượng lẫn chất lượng cán thẩm định Điều lợi Chi nhánh Nam Định tình hình cạnh tranh Thứ 04 cơng tác chăm sóc khách hàng trước sau cho vay phải diễn 83 thường xuyên như: việc gọi điện xuống tân nơi để hỏi thăm khách hàng, cập nhật thông tin ưu đãi gói sản phẩm khác cho khách hàng hữu, tạo gần gũi thân thiện với khách hàng để họ ngày hài lòng với dịch vụ quan tâm ngân hàng để họ gắn bó dài lâu việc giới thiệu thêm khác hàng khác có nhu cầu vay vốn 3.3.2.4 NGUỒN LỰC THỰC HIỆN  Nhân sự: Cơng tác chăm sóc khách hàng thực chủ yếu thông qua hoạt động trực tiếp người Do đó, yếu tố người chất lượng đội ngũ cán nhân viên có ý nghĩa to lớn cơng tác chăm sóc khách hàng Để hồn thiện cơng tác chăm sóc khách hàng, cần xây dựng đội ngũ nhân viên chăm sóc khách hàng thực nhân viên chăm sóc chun nghiệp, có hiểu biết tồn diện tất dịch vụ, đủ khả để làm hài long đối tượng khách hàng Đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp tư vấn cho khách hàng thông báo thông tin cần thiết cho khách hàng cách kịp thời 3.3.2.5 KẾT QUẢ DỰ KIẾN Chi nhánh Nam Định chủ trương tăng tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ tín dụng lên mức từ 12% đến 15% Tiếp tục thu hút nguồn vốn kinh tế việc tăng mức dư nợ cho vay tiêu dùng lên 100 tỷ đồng Nâng cao chất lượng công tác thẩm định thu nợ Với mục tiêu giảm tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng xuống mức 1% 3.3.3 NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG ĐỘI NGŨ CÁN BỘ TÍN DỤNG Con người chủ thể sáng tạo, người làm nguồn cải vật chất xã hội, nhân tố định phát triển cuả nhân loại Việc xây dựng đội ngũ cán có trình độ, lực cao, am hiểu nghề nghiệp, phẩm chất đạo đức tốt, khách quan trung thực góp phần định tạo phát triển nhanh chóng bền vững cho NHTM Do vậy, để góp phần nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng đào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán giải pháp quan trọng có giá trị giai đoạn phát triển ngân hàng Để có đội ngũ CBTD đáp ứng yêu cầu đặt ra, Chi nhánh Nam Định cần phải tiến hành biện pháp: Thứ công tác tuyển dụng CBTD Chi nhánh cần ban hành cụ thể hóa sách thu hút nhân tài, chun gia giỏi, người có trình độ lĩnh vực chuyên môn Đây sở tạo nhân lực cạnh tranh cho đơn vị Trong trình tuyển dụng, cần trọng tới việc đánh giá hiểu biết xã hội, 84 lực thích ứng với ứng viên với địi hỏi chun mơn nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp khác Thứ hai thường xun có kế hoạch tổ chức đào tạo chun mơn nghiệp vụ, chế sách, pháp luật, thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh tê, tin học, ngoại ngữ… cho cán nhân viên ngân hàng nói chung CBTD nói riêng Ngồi đào tạo cán chỗ, cán tập thực q trình cho va kiểm soát CBTD ngân hàng đạt đến trình độ định, đủ lực làm việc độc lập Điều giúp CBTD chuyên nghiệp công tác, giảm thiểu xảy thiếu sót cơng tác cho vay tiêu dùng ngày nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng Thứ ba coi trọng tới việc bồi dưỡng đạo đức, phẩm chất cho CBTD cơng tác tín dụng, đạo đức coi phẩm chất quan trọng Cần nêu cao tinh thần trách nhiệm CBTD Việc có đội ngũ CBTD vừa có lực, vừa có đạo đức nghề nghiệp tốt, đồng sức phát triển ngân hàng điều kiện mang lại thành công cho ngân hàng Trong hoạt động cho vay tiêu dùng, tồn q trình cho vay gặp gỡ, tiếp xúc khách hàng, thẩm định, định…khơng có máy móc hay cơng cụ khác ngồi CBTD Do đó, kết chất lượng cho vay tiêu dùng phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp CBTD Thư tư có sách tiền lương, chế độ phê bình, khen thưởng công bằng, hợp lý dự lực thành tích làm việc để khuyến khích nỗ lực, cạnh tranh lành mạnh cán Thứ năm cải thiện nâng cao kỹ giao tiếp, điều tra, phân tích đánh giá cho cán tín dụng Là người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, hướng dẫn hồ sơ, thực trình thẩm định đề xuất cán lãnh đạo phê duyệt Chất lượng thẩm định tín dụng ảnh hưởng lớn đến định cho vay lãnh đạo Vì vậy, cán tín dụng cần phải thường xuyên đào tạo nâng cao kỹ để vừa thu hút khách hàng vừa đảm bảo an toàn cho khoản vay tiêu dùng ngân hàng Thứ sáu lựa chọn bố trí cán có trình độ chun mơn, có đạo đức tốt vào vị trí phù hợp, đảm bảo người việc, nhằm khai thác tối đa tiềm năng, sử dụng triệt để lực sở trường, mạnh cán 3.3.4 NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG Một ngân hàng muốn thu hút nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm 85 sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp phải có nhiều tiện ích chất lượng cao Tiện ích chất lượng cao tạo niềm tin với khách hàng từ tạo dựng mối quan hệ lâu dài ngân hàng khách hàng Với phương châm phát triển bền vững, nâng tầm không ngừng, nâng cao chất lượng dịch vụ, đem lại cho khách hàng tiện ích thuận lợi tối đa giao dịch với ngân hàng Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh Nam Định cần tập trung vào biện pháp như: Bổ sung tính cho sản phẩm chi nhánh cung cấp tăng giá trị sử dụng sản phẩm dịch vụ Đây cách thức hồn thiện sản phẩm dịch vụ ngân hàng sử dụng phổ biến Cải tiến quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng đảm bảo tính chặt chẽ gọn nhẹ nhằm giảm bớt thời gian chi phí cho khách hàng việc làm thủ tục vay tiêu dùng như: Trụ sở làm việc: Chỗ ngồi thơng thống, sẽ, chuyên nghiệp tạo cho khách hàng tự tin thoải mái để chia sẻ với khách hàng nhu cầu Mẫu biểu: Đơn giản, dễ hiểu khơng phức tạp Linh hoạt mức cho vay đối tượng khách hàng Nếu khách hàng có thu nhập cao họ chứng minh thu nhập họ dài hạn thông qua hợp đồng lao động Chi nhánh xem xét cho vay với mức cao với thời hạn dài mà khơng sợ rủi ro Đơn giản hóa thủ tục cho vay: Hiện thủ tục cho vay Chi nhánh phức tạp gây thời gian cho ngân hàng khách hàng vay vốn Vì Chi nhánh cần có quy trình cho vay linh hoạt, nhanh gọn thuận tiện đảm bảo an tồn cho chi nhánh Ví dụ như, mẫu bảng để lấy thơng tin từ phía khách hàng chưa rõ ràng, cần có người hướng dẫn cụ thể khách hàng điền đầy đủ xác Vậy nên, tương lai, Chi nhánh cần phải điều chỉnh lại mẫu bảng thông tin để dễ dàng sử dụng Chính sách lãi suất linh hoạt: Đối với khách hàng vay lâu năm có uy tín khách hàng có tài khoản ngân hàng, ngân hàng nên có sách ưu tiên lãi suất Với khách hàng lâu năm người có giao dịch, mua bán sản phẩm thường xuyên ngân hàng, thông tin khách hàng, khả trả nợ khách hàng, tư cách đạo đức khách hàng phần biểu qua lần giao dịch trước, ngân hàng tốn chi phí việc hướng dẫn, thẩm định khách hàng… tức tốn chi phí so với khoản cho vay Do đó, ngân hàng nên đưa mức lãi suất hấp dẫn khách hàng Đây 86 điều cần thiết để vừa giữ chân khách hàng, vừa hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng Còn với khách hàng có tài khoản ngân hàng, nguồn tài đảm bảo nghĩa vụ thực trả tiền vay khách hàng, ví dụ khách hàng lý thực chậm trễ trả nợ vay đến kỳ hạn trả nợ, ngân hàng trích từ tài khoản tiền gửi thực tạm thời nghĩa vụ Điều làm giảm rủi ro khoản cho vay ngân hàng Chính vậy, loại đối tượng cho vay này, ngân hàng nên đưa mức lãi suất ưu đãi, hợp lý 3.3.5 TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ NỢ VÀ GIẢI QUYẾT NỢ QUÁ HẠN Công tác quản lý nợ Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh Nam Định thời gian qua thực chưa thực tốt Để giải vấn đề nâng cao chất lượng cho vay, Chi nhánh cần tiến hành biện pháp để tăng cường công tác quản lý nợ giải nợ hạn, để tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng giữ mức thấp không tạo nhiều rủi ro cho ngân hàng Quản lý nợ giải nợ hạn ảnh hưởng trực tiếp định đến thực chu kỳ khép kín khoản cho vay vấn đề sống ngân hàng nên ln NHTM coi trọng hàng đầu cơng tác quản lý Công tác quản lý nợ Chi nhánh phải chấp hành nghiêm túc định hành hoạt động tín dụng, phát kiến nghị kịp thời điều bất hợp lý, không phù hợp với quy định NHNN, để có biện pháp khắc phục kịp thời, thực tốt điều khoản quy định chế độ, thể lệ tín dụng quy trình, thủ tục xét duyệt cho vay, quản lý hồ sơ vay vốn, theo dõi tình hình sử dụng vốn vay khách hàng Chi nhánh Nam Định cần tiến hành kiểm sốt chặt chẽ khoản cho vay có tài sản chấp, bảo đảm tài sản chấp phải có đầy đủ yếu tố điều kiện (pháp lý, giá trị) để phát mại dễ dàng cần thiết Bên cạnh đó, khoản cho vay tín chấp Chi nhánh cần phải đảm bảo tốt, không tạo rủi ro cho Chi nhánh mức cho vay tối đa sản phẩm vay lên tới 300 triệu đồng Với mức cho vay tối đa lớn vậy, khách hàng không trả nợ, hay khách hàng gặp phải cố mà trả nợ cho Chi nhánh rủi ro mà Chi nhánh gặp phải lớn khơng có tài sản cầm cố để phát mại Chính Chi nhánh cần phát ngăn chặn kịp thời hành vi khách hàng làm ảnh hưởng đến mức độ an toàn khoản tiền cho vay (như lừa đảo, vay ngân hàng trả nợ ngân 87 hàng khác ) Giải nợ hạn Để hạn chế đến mức thấp khả tổn thất tương lai ngân hàng, song song với việc thực nghiêm túc phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro ngân hàng nhà nước, Chi nhánh Nam Định cần phân tích nguyên nhân, thực trạng nợ hạn để đưa giải pháp khắc phục Trong trường hợp khách hàng có khả tài khó khăn tạm thời song khả ý chí trả nợ, chi nhánh nên áp dụng sách hỗ trợ cho vay thêm, gia hạn nợ,… Điều mặt góp phần tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ, mặt góp phần củng cố mối quan hệ ngân hàng với khách hàng Trong trường hợp khách hàng cố tình chây ì chi nhánh nên kết hợp với phòng ban, hội sở, quan nơi khách hàng làm việc để thu hồi nợ Nếu khách hàng khơng có khả trả nợ chi nhánh nên thực sách lý bán tài sản chấp, phong toả tài sản chấp, trường hợp tài sản chấp khơng đủ để xử lý rủi ro tín dụng dùng nguồn dự phịng để xử lý 3.3.6 ĐỔI MỚI CÔNG NGHỆ Trong xu đổi ngân hàng nước ta nay, đại hóa cơng nghệ ngân hàng vấn đề quan trọng NHTM muốn tồn phát triển lâu dài Công nghệ ngân hàng đại không xây dựng niềm tin hình ảnh đẹp lịng khách hàng, mà thân giúp cho việc nâng cao suất lao động, cập nhật, xử lý thông tin phân tích nhanh hơn, đẩy nhanh tốc độ giao dịch khách hàng, tạo nên tiện ích cho khách hàng, giảm khâu chi phí theo dõi lưu hồ sơ, đơn giản hố q trình làm việc Chi nhánh Nam Định khơng nằm ngồi xu đó, phải tiếp cận nhanh công nghệ ngân hàng đại, đổi công nghệ ngân hàng nhằm tăng suất lao động, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, hồn thiện khối lượng cơng việc ngày nhanh chóng; đồng thời từ hình thành phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Cụ thể: Trang bị sở vật chất kỹ thuật công nghệ để khách hàng thấy tính đại ngân hàng Vì ngân hàng thành lập nên sở vật chất trang thiết bị chưa đầy đủ đại Vì Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh Nam Định cần hoàn thiện sở vật chất để nâng cao hoạt động Cụ thể trang bị loại máy tính, máy móc tốn trụ sở giao dịch, quầy giao dịch phù hợp cho giao tiếp Ngoài việc mua sắm sửa chữa sở vật chất cũ hay bị hư hỏng Chi nhánh nên quan tâm ý đến cách 88 bố trí, xếp đồ đạc tranh ảnh, áp phích nhằm tạo khơng gian hài hịa, tạo nên thoải mái tiện nghi cho khách hàng Vì khách hàng đến làm thủ tục vay vốn tốn khoản vay thường có khoảng thời gian đợi chờ khơng phải Để giúp cho khách hàng cảm thấy thoải mái, không sốt ruột lúc chờ đợi, Chi nhánh bố trí khơng gian tiếp khách với tờ quảng cáo sản phẩm dịch vụ ngân hàng với hình ảnh sinh động, ấn tượng Bên cạnh đó, khách hàng cịn theo dõi thơng tin báo, tạp chí tờ tin tức hoạt động Chi nhánh, sản phẩm dịch vụ mà Chi nhánh cung cấp Hiện đại hóa cơng tác tốn: Chi nhánh đẩy mạnh cung cấp dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt nhằm mục tiêu thu hút thành phần dịch vụ kinh tế đến giao dịch với ngân hàng Chi nhánh phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng khách hàng có tài khoản tiền gửi ngân hàng; cho vay thấu chi, phát hành thẻ tín dụng Và việc khách hàng trả nợ ngân hàng dễ dàng thông qua khấu trừ vào tài khoản mà không cần phải đến ngân hàng nhiều lần 3.4 KIẾN NGHỊ 3.4.1 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CHÍNH PHỦ, CÁC BỘ, NGÀNH Có nhiều yếu tố tác động tới hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng, có yếu tố thuận lợi, thúc đẩy hoạt động có yếu tố lại kìm hãm Để hoạt động phát triển mạnh tương lai, phủ cần tác động vào yếu tố thúc đẩy cho vay tiêu dùng hạn chế yếu tố kìm hãm hoạt động Để cho vay tiêu dùng ngày lớn mạnh tương lai, em có số kiến nghị sau với phủ quan ngành liên quan Nhà nước cần phải ổn định môi trường vĩ mô kinh tế Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, có sách phát triển kinh tế nhiều thành phần cách ổn định, lâu dài, định hướng Ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý coi nhiệm vụ hàng đầu thường xuyên Chính việc nhà nước tạo mơi trường kinh tế, trị - xã hội ổn định lành mạnh tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích luỹ tiêu dùng cơng chúng ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu hàng hố tiêu dùng Hơn nữa, việc có môi trường ổn định giúp cho doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng phong phú hàng 89 hoá dịch vụ tiêu dùng dân cư Nhà nước cần tiếp tục củng cố cấu ngành kinh tế theo hướng ưu tiên cho ngành công nghiệp sản xuất hàng hoá tiêu dùng ngành dịch vụ phục vụ đời sống dân cư Nhà nước cần xây dựng bước hoàn thiện luật luật dân sự, luật đất đai, luật kinh tế,…nhằm tạo môi trường pháp lý lành mạnh, an toàn, làm sở vững bảo vệ quyền lợi ích khách hàng ngân hàng Đầu tư cho hệ thống giáo dục đầu tư phát triển nhân tố người Muốn có đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng u cầu trình phát triển, đặc biệt ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến ngành ngân hàng cần có đường lối chiến lược đạo nhà nước Do đó, nhà nước cần có khuyến khích, hỗ trợ trường đại học khối kinh tế nói chung Các quan chức cần chấn chỉnh hoạt động phạm vi có liên quan, việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, hạn chế sai sót, tiêu cực cơng tác nhằm bảo vệ quyền hạn ngân hàng vấn đề liên quan đến cầm cố, chấp Chính phủ quan ngành có liên quan cần có sách nhằm bình ổn thị trường nhà đất nóng thời gian gần Hiện thị trường nhà đất nước ta chia thành phần: nhà, chung cư cao cấp, nhà, chung cư mức trung bình cuối nhà bình dân Nhu cầu thị trường nhà có giá trị trung bình chiếm 40%; nhà cao cấp chiếm 20% phần cịn lại nhà bình dân.Như xu hướng chiếm nhiều nhà có giá trung bình Do nhà đầu tư địa ốc tập trung khai thác phân khúc nhà có giá trung bình nhiều Hiện nay, xu hướng thị hóa nhành tốc độ di dân từ tỉnh đến thành phố lớn Hà Nội , TP Hồ Chí Minh cao Hàng năm có đến vài trăm ngàn dân kéo tới, nhu cầu nhà thiết cịn kéo dài 10-20 năm Vấn đề giảm giá thành cho vừa túi tiền người mua, tốn khó tình hình lạm phát giá vật liệu nhân cơng tăng, với thuế đất cao Cho nên nhà đầu tư đau đầu bắt buộc giá thành phải tăng Muốn vực dậy thị trường này, nhà nước phải có sách khác thuế đất kéo dài nhà đầu tư mệt mà giá thành hộ ngày cao Đó khơng phải nhà đầu tư mà phải nói rõ sách thuế làm cho giá cao Đó điều bất cập gây khó khăn lớn cho nhà đầu tư 90 Vì việc điều hành sách thuế đất cần thiết, nhằm tạo điều kiện giúp doanh nghiệp xây dựng, người dân ó thể mua bán nhà dễ dàng 3.4.2 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC NHNN quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động tồn ngành ngân hàng, NHNN đóng vai trị quan trọng việc phát triển hoạt động ngân hàng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Trong thời gian với việc lãi suất thị trườnvg có biến động tăng mạnh, lãi suất cho vay tiêu dùng bình thường cao mức lãi suất cho vay doanh nghiệp, điều hạn chế khả tiếp cận vốn vay khách hàng Do ngân hàng nhà nước cần có giải pháp nhằm tác động lên mức lãi suất cho vay tiêu dùng nay, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận vốn ngân hàng cách dễ dàng Thêm vào NHNN cần bổ sung, hồn chỉnh quy định hướng dẫn tạo điều kiện để ngân hàng thực cho vay tiêu dùng cách linh hoạt hiệu Các văn quy định tạo tảng cho sở cần thiết giúp hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển phù hợp với xu hướng Được thực lãi suất thỏa thuận khoản vay nhu cầu vốn phục vụ đời sống, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng theo quy định NHNN sở cung - cầu vốn thị trường, mức độ tín nhiệm khách hàng vay thông tư 01, ngân hàng rộng cửa đẩy vốn cho khách hàng cá nhân Trong bối cảnh thị trường có khó khăn định lãi suất dược thực theo chế thỏa thuận cao so với trần doanh nghiệp vay nhiều khách hàng cá nhân chưa dám tiếp cận vốn ngân hàng để sử dụng vào mục đích tiêu dùng hay mua nhà đất tả góp với nhu cầu thực Nhưng áp dụng trần lãi suất cho vay tiêu dùng rủi ro gia tăng nguồn vốn bị phân tán Với tín dụng tiêu dùng trích lập dự phịng phải có hơn, trì trần lãi suất, ngân hàng khép cửa Đây vấn đề nóng nay, NHNN cần xem xét đưa định hợp lý lãi suất cho vay tiêu dùng Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm - dịch vụ cho vay tiêu dùng, với NHNN cần có quy định xử phạt hình thức cạnh tranh khơng lành mạnh ngân hàng, từ hỗ trợ, khuyến khích cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho Ngân hàng mở rộng 91 phát triển hoạt động Ngân hàng nhà nước nên thành lập phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Trong thời gian tới, NHNN nên với NHTM khác phối hợp xây dựng tham gia vào hệ thống nối mạng thông tin liên ngân hàng Hệ thống cho phép ngân hàng có khả truy cập thơng tin kinh tế xã hội liên quan đến lĩnh vực ngân hàng, thông tin khách hàng cách nhanh chóng Hoạch định chiến lược chung cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại NHNN đóng vai trò to lớn việc định hướng chiến lược chung cho NHTM thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng nhằm tạo thống bình đẳng cạnh tranh NHTM nước, tạo điều kiện phát triển Việc đòi hỏi phải tăng cường hợp tác trao đổi NHTM Nghiên cứu tiếp tục hoàn thiện hệ thống thông tin liên ngân hàng, tiếp tục tăng cường mối quan hệ với NHTM NHTM với để từ nắm bắt thông tin hoạt động ngân hàng thông tin khách hàng ngân hàng cách đầy đủ, kịp thời xác để nắm bắt dễ dàng thiếu sót, nguy rủi ro hệ thống ngân hàng, sớm ngăn ngừa tổn thất đáng tiếc xảy gây tổn hại tới hệ thống ngân hàng nói riêng tới kinh tế nói chung Mặt khác, NHNN cần khuyến khích NHTM tham gia hệ thống nối mạng thơng tin liên ngân hàng mạng cho phép ngân hàng thực dễ dàng việc tốn, trao đổi thơng tin hoạt động khách hàng với tất NHTM tham gia hệ thống 3.4.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT Thứ nhất, Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt cần phải đưa chủ trương nhằm đẩy mạnh cho vay tiêu dùng đối tượng vay vốn loại hình sản phẩm cho vay Với mục đích đa dạng hố loại hình cho vay tiêu dùng, năm tới đây, ngồi việc củng cố loại hình cho vay tiêu dùng có, Ngân hàng cần chủ động, sáng tạo đưa số loại hình cho vay tiêu dùng để thu hút khách hàng, tăng khả cạnh tranh với ngân hàng khác Thứ hai, Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt sớm có chiến lược sách khách hàng định hướng cho chi nhánh xây dựng chiến lược sách phù hợp với điều kiện cụ thể nơi Như xây dựng chế tài tiếp thị ưu đãi với khách hàng vừa mang tính hệ thống có khả cạnh tranh cao, vừa tạo quyền chủ động cho đơn vị thành viên việc vận dụng có hiệu chế 92 Thứ ba, Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt cần tăng cường vai trị kiểm tra, kiểm tốn nội với chi nhánh trực thuộc Đồng thời phải hoàn thiện, đổi máy kiểm tra, kiểm toán thành hệ thống từ trụ sở đến đơn vị sở Việc kiểm tra phải tiến hành thường xun tồn diện xác để kịp thời phát xử lý rủi ro cách kịp thời trước, sau cho vay Bên cạnh cần có đạo, hướng dẫn chi nhánh để có phối hợp nhịp nhàng chi nhánh, tránh tình trạng cạnh tranh nội khơng lành mạnh làm ảnh hưởng tới xu phát triển chung LienVietPostBank Thứ tư, ngân hàng cần có sách tuyển dụng cán hợp lý phải thường xun có kỳ sát hạch lại trình độ nghiệp vụ CBTD Mở lớp đào tạo, nâng cao chuyên môn nghiệp vụ lẫn phẩm chất đạo đức cho cán Việc làm cho chiến lược, sách quy trình nêu thực cách đầy đủ Thứ năm, hoàn thiện quy trình nghiệp vụ thẩm định dự án nhằm tạo điều kiện cho chi nhánh mở rộng tín dụng đồng thời để sàng lọc rủi ro trình cho vay ngân hàng Thứ sáu, nâng cao cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro Trong kinh tế thị trường thơng tin kinh tế đóng vai trị quan trọng Thơng tin xác khách hàng giúp ngân hàng hiểu khách hàng từ đưa định quan trọng Đẩy mạnh nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra kiểm sốt, chấn chỉnh đạo xử lý dứt điểm khoản nợ hạn Ngoài ra, Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt cần quan tâm tới biện pháp kết hợp khác để có giải pháp phát triển hiệu quả, đảm bảo cho vay tiêu dùng tăng trưởng bền vững an tồn 93 TĨM TẮT CHƯƠNG Sau tìm hiểu lý thuyết phân tích tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh Nam Định, vào thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng định hướng ngân hàng thời gian tới, chương luận văn đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh Nam Định Để chất lượng cho vay tiêu dùng luôn tốt đòi hỏi ngân hàng cần nghiên cứu, triển khai thực linh hoạt, kết hợp nhiều giải pháp Do kiến thức có hạn nên giải pháp đưa nhiều hạn chế, nhiên giải pháp dựa thực tế chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng Bên cạnh đó, khóa luận nêu lên số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt để có sách hữu hiệu hỗ trợ cho việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng ngày tốt 94 KẾT LUẬN Cho vay tiêu dùng cách khoảng 20 năm trước khái niệm hoạt động tổ chức tín dụng Việt Nam, vài năm trở lại đây, hoạt động cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu nhiều ngân hàng, Ngân hàng thương mại cổ phần Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế, đời sống nhân dân cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày cao, điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung, lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng phát triển Xét giác độ tài quản trị ngân hàng, cho vay tiêu dùng giúp đa dạng hóa hoạt động, hạn chế rủi ro cho ngân hàng Xét giác độ kinh tế xã hội, cho vay tiêu dùng kích thích sản xuất nước phát triển, cải thiện đời sống dân cư, góp phần xóa đói giảm nghèo ổn định trật tự xã hội Tuy nhiên để đạt mức lợi nhuận lớn chất lượng cho vay tiêu dùng phải tốt Nâng cao chất lượng cho vay dùng đáp ứng kịp thời đáp ứng nhu cầu khách hàng yêu cầu cấp thiết Chi nhánh Nam Định đứng vững, khẳng định vị phát huy lợi thể Nếu nước phát triển, tỷ trọng cho vay tiêu dùng thường chiếm khoảng từ 40% đến 50% tổng dư nợ, tỷ lệ ngày ngân hàng Việt Nam chiếm tỷ trọng khoảng 5% tổng dư nợ tín dụng Qua cho thấy, với tốc độ phát triển kinh tế mạnh mẽ với số dân 90 triệu người mở thị trường cho vay tiêu dùng vô rộng lớn đầy tiềm Trong thời gian tới thị trường cho vay tiêu dùng ngày phát triển đầy cạnh tranh, việc chuẩn bị chiến lược kinh doanh tốt giải pháp tốt giúp Ngân hàng thực hiệu hoạt động Qua thời gian công tác Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Nam Định, em nhận thấy Chi nhánh Nam Định thực hoạt động năm Ngân hàng thu thành định Ngân hàng ngày quan tâm, trọng tới cho vay tiêu dùng có chiến lược kinh doanh thời gian tới Nhưng việc cạnh tranh mơi trường cạnh tranh, tình hình kinh tế, lãi suất, lạm phát bất ổn khó, địi hỏi cố gắng tất lãnh đạo tới cán nhân viên sở Với vốn kiến thức thân qua tìm hiểu thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng, em hoàn thành chuyên đề thực tập với mong muốn phần áp dụng vào thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng ngân 95 hàng, đóng góp phần nhỏ kiến thức vào việc nâng cao hiệu cơng tác Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt- Chi nhánh Nam Định thời gian tới Tuy nhiên kiến thức thời gian nghiên cứu hạn chế, nên phân tích mà em đưa chắn cịn nhiều thiếu sót Vì vậy, em mong góp ý, nhận xét thầy cơ, cán bộ, nhân viên Ngân hàng, người quan tâm đến hoạt động Ngân hàng bán lẻ hoạt động cho vay tiêu dùng để giúp em hồn thiện kiến thức Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Viện Kinh tế Quản Lý Viện đào tạo sau đại học - Trường Đại học Bách khoa Hà Nội cô giáo TS Nguyễn Thị Mai Anh tận tình hướng dẫn giúp đỡ em suốt trình nghiên cứu để em hồn thiện luận văn Em xin chân thành cảm ơn! 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Nam Định Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Nam Định Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Nam Định Báo cáo tín dụng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Nam Định Các công văn, văn hoạt động Ngân hàng Bưu điện Liên Việt Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ - PGS.TS Nguyễn Hữu Tài Quản trị ngân hàng thương mại - PGS.TS Phan Thị Thu Hà Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định hoạt động cho vay Tổ chức tín dụng, Chi nhánh Ngân hàng nước ngồi khách hàng Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài – Frederic S.Mishkin 10 Tín dụng Ngân hàng - GS.TS Nguyễn Văn Tiến Một số website tham khảo: http://lienvietpostbank.com.vn/ http://www.cafef.vn http://www.sbv.gov.vn/ 97 ... trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Nam Định Chương Giải pháp kiến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi. .. hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Nam Định giúp hiểu rõ vấn đề 29 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI. .. HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH NAM ĐỊNH .77 3.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH NAM ĐỊNH