Tình hình hoạt động kinh doanh tại chi nhánh ngân hàng công thương đà nẵng

Bản thảo Chuyên đề thực tập GVHD : Trịnh Thị Trinh Chương I Ngân hàng thương mại hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại I Khái quát ngân hàng thương mại I.1 Khái niệm đặc trưng ngân hàng thương mại I.1.1.Khái niệm ngân hàng thương mại Luật tổ chức tín dụng ban hành ngày 12/12/1997 định nghĩa ngân hàng thương mại (NHTM) sau “NHTM tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động ngân hàng khác có liên Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung cấp dịch vụ toán” I.1.2 Đặc trưng ngân hàng thương mại: - Ngân hàng thương mại tổ chức phép nhận ký thác công chúng với trách nhiệm hoàn trả - Ngân hàng thương mại tổ chức phép sử dụng ký thác công chúng vay, khấu thực dịch vụ tài khác - Ngân hàng thương mại ngân hàng trung gian mà tỉ lệ vốn cho vay vào mục đích thương mại cơng nghiệp chiếm đa số tài sản có I.2 Chức ngân hàng thương mại * Chức trung gian tài Đây chức đặc trưng ngân hàng thương mại có ý nghĩa đặc biệt quan trọng việc thúc đẩy kinh tế phát triển Trung gian tài hoạt động “cầu nối” cung cầu vốn xã hội, khơi nguồn vốn từ người lí khơng dùng cách sinh lợi sang người có ý muốn dùng để sinh lợi Thơng qua chức trung gian tài chính, ngân hàng thương mại thực chức xã hội mình, làm cho sản phẩm xã hội tăng lên, vốn đầu tư mở rộng từ góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế, cải thiện đời sống nhân dân * Chức tạo tiền Chức thực thông qua hoạt động tiền tệ, tín dụng tổ chức tốn không dùng tiền mặt hệ thống ngân hàng Nhờ hoạt động hệ thống mà ngân hàng thương mại tạo bút tệ Việc tạo bút tệ thay cho tiền mặt sáng kiến quan trọng thứ hai lịch sử hoạt động ngân hàng Chính nhờ phương thức tạo tiền mà ngân hàng trở thành trung tâm đời sống kinh doanh đại * Chức thủ quỹ khách hàng: SVTH : Trần Thị Huệ Trang Bản thảo Chuyên đề thực tập GVHD : Trịnh Thị Trinh Với đời phát triển ngân hàng thương mại, bên cạnh việc gửi tiền vào ngân hàng nhằm hưởng lợi tức sử dụng tiện ích ngân hàng mang lại, đại phận khoản chi trả hàng hoá dịch vụ doanh nghiệp, chí phận khoản chi trả cá nhân chuyển giao cho ngân hàng thực Điều có ý nghĩa lớn việc thúc đẩy q trình sản xuất lưu thơng hàng hố, tiết kiệm chi phí lưu thơng cho xã hội in, đúc, bảo quản chuyển tiền, đồng thời tạo sở cho ngân hàng thực nghiệp vụ cho vay I.3 Các nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng thương mại * Nghiệp vụ tài sản nợ : Vốn tự có: Thực chất nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng dài hạn gồm vốn điều lệ, lợi nhuận, quĩ pháp định, số khoản nợ dài hạn (do ngân hàng nhà nước qui định) Mặc dù vốn tự có chiếm tỷ lệ thấp tổng nguồn vốn coi “cái đệm an toàn” hay khả chống đỡ rủi ro ngân hàng Vốn huy động gồm: - Tiền gửi: dạng huy động thường xuyên ngân hàng thông qua việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân, tổ chức nước - Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu - Đi vay: nhằm bổ sung thêm nguồn vốn ngân hàng vay vốn ngân hàng khác, ngân hàng nước vay ngân hàng trung ương * Nghiệp vụ tài sản có: - Các khoản mục ngân quỹ: Các khoản mục ngân quỹ bao gồm: giấy bạc ngân hàng tiền đúc (tồn quỹ tiền mặt), tiền gửi ngân hàng trung ương, ngân hàng khác khoản ngân quỹ trình thu nhận - Tín dụng: Trong khoản mục thuộc tài sản có, nghiệp vụ tín dụng chiếm tỷ trọng lớn nhất, khoảng 70%, nghiệp vụ sinh lời chủ yếu ngân hàng Đây loại tài sản có chứa nhiều rủi ro phhụ thuộc nhiều vào ý muốn trả nợ khách hàng - Nghiệp vụ đầu tư: Nghiệp vụ đầu tư hay cịn gọi nghiệp vụ chứng khốn nghiệp vụ sinh lời ngân hàng thương mại Trong nghiệp vụ ngân hàng tham gia vốn vào hai loại chứng khoán, thứ đầu tư vào chứng khoán Nhà Nước, thứ hai đầu tư vào chứng khốn xí nghiệp Đây nghiệp vụ giúp ngân hàng phân tán rủi ro nâng cao lợi nhuận lực cạnh tranh ngân hàng * Nghiệp vụ trung gian: gồm dịch vụ toán, chi trả hộ cho khách hàng, dịch vụ tư vấn, dịch vụ toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ bảo lãnh…Đây họat động kinh doanh nhằm đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng góp phần tăng thêm thu nhập cho ngân hàng SVTH : Trần Thị Huệ Trang Bản thảo Chuyên đề thực tập GVHD : Trịnh Thị Trinh II Khái quát nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại II.1 Sự hình thành phát triển cam kết bảo lãnh: Cho đến khơng có sách nói xác thời gian xuất xứ bảo lãnh Người ta khẳng định bảo lãnh có từ thời kì trung cổ Hi Lạp, sơ khai, giao dịch quan hệ cá nhân với cá nhân đời thường Tuy nhiên, cam kết bảo lãnh thức có mặt giao dịch quốc tế tương đối muộn so với Tín dụng chứng từ Do nhu cầu sử dụng cam kết bảo lãnh ngày tăng, quốc gia Tây Âu Hoa Kỳ phát triển loại hình giao dịch vào khn phép luật pháp Nhiều tài liệu dẫn chứng giao dịch thương mại, bảo lãnh ngân hàng xuất nước Mỹ vào khoảng năm đầu thập kỷ 60 kỷ 20 dạng thư tín dụng dự phịng Cơng nghiệp dầu mỏ lớn mạnh làm tăng thêm quan hệ giao dịch nước Trung Đông Tây Âu Những hợp đồng khai thác dầu khí, mua bán sản phẩm khí đốt, dự án xây dựng sở hạ tầng có gía trị sân bay, đường sá, khu công nghiệp,… phương Tây nước xuất dầu lửa đòi hỏi bảo đảm ngân hàng tài trợ thực nghĩa vụ bên Đồng thời nhờ phát triển mậu dịch năm 70 làm tăng thêm nhu cầu đa dạng hoá hợp pháp hoá công cụ tài trợ bẩo đảm quốc tế, ngồi phương thức tín dụng chứng từ truyền thống.Ở thời điểm này, bảo lãnh ngân hàng bắt đầu thực sử dụng nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng Ngày nay, bảo lãnh trở thành nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng nhiều nước giới Giao dịch bảo lãnh áp dụng Việt Nam từ cuối thập kỷ 80, giai đoạn chuyển tiếp sang kinh tế thị trường Thời kỳ đó, nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp quốc doanh ngân hàng không bảo đảm tài sản tăng lên, hai bên vận dụng bảo lãnh phía thứ ba nhằm khai thơng ách tắc thể chế tín dụng II.2 Khái niệm bảo lãnh: Theo quan niệm tập quán chung, bảo lãnh cam kết bên (bên bảo lãnh) bên hưởng (bên bảo lãnh) nhận yêu cầu (bên yêu cầu bảo lãnh), cam kết đền bù trường hợp bên yêu cầu bảo lãnh không thực nghĩa vụ trách nhiệm mình, làm thiệt hại đến quyền lợi bên hưởng Bộ Luật Dân nước CHXHCN Việt Nam, điều 366 có định nghĩa bảo lãnh sau: Bảo lãnh việc người thứ ba (gọi người bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (gọi người nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (gọi người bảo lãnh), đến hạn trả mà người bảo lãnh không thực thực khơng nghĩa vụ Luật Tổ chức tín dụng, điều 20 có định nghĩa cụ thể bảo lãnh ngân hàng sau: Bảo lãnh ngân hàng cam kết văn tổ chức tín dụng với bên có quyền thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng khách hàng khơng thực nghĩa vụ cam kết; khách hàng phải nhận nợ hồn trả cho tổ chức tín dụng số tiền trả thay Còn phòng Thương mại quốc tế- ICC định nghĩa: Bảo lãnh độc lập bảo lãnh, cam kết, hay cam kết toán, dù gọi hay miêu tả nào, SVTH : Trần Thị Huệ Trang Bản thảo Chuyên đề thực tập GVHD : Trịnh Thị Trinh ngân hàng hay công ty bảo hiểm hay pháp nhân thể nhân văn toán số tiền xuất trình theo quy định cam kết, đòi tiền chứng từ khác… Mặc dù có nhiều định nghĩa khác cho hình thức bảo lãnh khác (bảo lãnh độc lập, cam kết, thư tín dụng dự phịng…) song xét chất phương thức thực hiện, quy định quốc tế bảo lãnh nêu bật nghĩa vụ người cam kết toán cho người thụ hưởng nhận tiền thoả mãn với điều kiện ghi bảo lãnh Ngoài điểm bật quy định tính độc lập bảo lãnh, có nghĩa việc thực nghĩa vụ bảo lãnh hồn tồn khơng phụ thuộc vào giao dịch hay yếu tố khác giao địch bảo lãnh Điều khác với quy định văn pháp luật Việt Nam cho phép người bảo lãnh thực nghĩa vụ bảo lãnh trường hợp người nhận bảo lãnh bù trừ nghĩa vụ với người bảo lãnh Nhìn chung, nghiệp vụ bảo lãnh liên quan đến ba mối quan hệ ba hợp đồng:  Quan hệ bên bảo lãnh bên nhận bảo lãnh: hình thành từ hợp đồng sở Hợp đồng sở tạo nên hai hợp đồng lại Hợp đồng.Hợp đồng (1)  Quan hệ người yêu cầu bảo lãnh ngân hàng phát hành bảo lãnh: Hợp đồng cung cấp dịch vụ tài trợ khách hàng ngân hàng Hợp đồng (2)  Quan hệ người nhận bảo lãnh ngân hàng phát hành bảo lãnh: Cam kết bảo lãnh ngân hàng khách hàng Hợp đồng (3) Điều thấy sơ đồ sau: Ngân hàng (2) Người yêu cầu Bảo lãnh (3) (1) Người nhận bảo lãnh II.3 Mục đích, tính chất tác dụng bảo lãnh II.3.1 Mục đích: + Ngăn ngừa hạn chế rủi ro phát sinh quan hệ kinh tế chủ thể kinh tế + Bù đắp đền bù thiệt hại phương diện tài cho người thụ hưởng bão lãnh có thiệt hại xảy SVTH : Trần Thị Huệ Trang Bản thảo Chuyên đề thực tập GVHD : Trịnh Thị Trinh II.3.2 Tính chất bảo lãnh: Tính độc lập tương đối so với hoạt động kinh tế, hoạt động thương mại, tài có nghĩa ngân hàng bảo lãnh phải thực cam kết bảo lãnh theo trách nhiệm ghi thư bảo lãnh, không kể người bảo lãnh vi phạm hợp đồng lí II.3.3 Tác dụng: + Là công cụ bảo đảm + Là công cụ tài trợ + Đôn đốc thúc đẩy thực hợp đồng chủ thể II.4 Vai trò chức bảo lãnh: II.4 Vai trò bảo lãnh: * Đối với kinh tế: - Bảo lãnh ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế để phát triển mở rộng sản xuất kinh doanh.Các hoạt động bảo lãnh vay vốn nước ngồi, mua máy móc vật tư, thiết bị sản xuất theo phương thức trả chậm có bảo lãnh ngân hàng tạo điều kiện mạnh mẽ để thu hút vốn đặc biệt với nước phát triển để giúp nước có điều kiện ứng dụng cơng nghệ tiên tiến, tăng suất lao động - Việc sử dụng địn bẩy bảo lãnh, phí bảo lãnh để hướng nghiệp phục vụ cho số lĩnh vực kinh tế định góp phần tích cực vào việc thực chương trình quốc gia, thúc đẩy phát triển số ngành kinh tế mũi nhọn hay hạn chế số lĩnh vực hoạt động hiệu * Đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng: - Nghiệp vụ bảo lãnh làm đa dạng hoá sản phẩm ngân hàng, giúp ngân hàng thoả mãn u cầu tổng hợp có tính đặc thù cao kinh tế - Bảo lãnh góp phần tăng doanh thu ngân hàng qua việc ngân hàng thu phí bảo lãnh, góp phần làm đa dạng hố khoản thu phí dịch vụ, khoản thu quan trọng ổn định ngân hàng - Bảo lãnh góp phần làm tăng vị ngân hàng, mở rộng quan hệ đại lý, thị trường quốc tế Việc chấp nhận bảo lãnh ngân hàng đồng nghĩa với việc chấp nhận mức độ uy tín khả tốn ngân hàng * Đối với khách hàng ngân hàng: - Bảo lãnh công cụ giúp người bảo lãnh có khoản tài trợ tài để thực dự án II.4.2.Chức bảo lãnh: + Đảm bảo khả toán: Chức quan trọng bảo lãnh đảm bảo khả toán bên yêu cầu bảo lãnh trường hợp không thực cam kết với bên SVTH : Trần Thị Huệ Trang Bản thảo Chuyên đề thực tập GVHD : Trịnh Thị Trinh nhận bảo lãnh Bên nhận bảo lãnh hoàn toàn yên tâm nhận khoản đền bù tài cho việc khơng thực cam kết bên yêu cầu bao lãnh quy định hợp đồng/ thư bảo lãnh + Chức khoản: Bên thụ hưởng nhận khoản tốn có chứng chứng tỏ vi phạm bên yêu cầu bảo lãnh Thông thường, thực chức khoản bảo lãnh, ngân hàng yêu cầu bên bảo lãnh đặt cọc khoản tiền để đảm bảo khả toán trường hợp vi phạm điều khoản bảo lãnh + Chức thực hợp đồng: Bằng khả đòi tiền phạt vi phạm hợp đồng theo nội dung thư bảo lãnh, bên nhận bảo lãnh có khả tạo áp lực đốc thúc việc thực hợp đồng theo yêu cầu họ từ phía bên bảo lãnh Do thực tế, yêu cầu đòi tiền từ bảo lãnh gặp nên nói chức bảo đảm thực hợp đồng bảo lãnh thường thực chức bảo đảm tài + Chức hạn chế rủi ro: Bảo lãnh tham gia vào giao dịch thương mại để nhằm bảo đảm giao dịch thực thơng suốt, tránh rủi ro phát sinh kể từ lúc thương thảo ký kết hợp đồng đến lúc toán, bảo hành + Chức tài trợ: Phát hành bảo lãnh phương thức tài trợ ngân hàng cho người nhận bảo lãnh để tham gia thực dự án Ngân hàng phát hành bảo lãnh vay vốn để tạo điều kiện cho người vay nhận vốn vay, bảo lãnh dự thầu, ứng trước, hồn tốn…cũng coi phương thức tài trợ giúp ngưịi nhận bảo lãnh có khoản tài để thực hợp đồng II.5 Quyền nghĩa vụ ngân hàng bảo lãnh người bảo lãnh II.5.1 Quyền nghĩa vụ ngân hàng bảo lãnh: + Quyền cung cấp tất tài liệu có liên quan đến giao dịch bảo lãnh tài liệu liên quan đến tình hình tổ chức bên bảo lãnh + Có quyền yêu cầu bên bảo lãnh phải có bảo đảm giá cho việc bảo lãnh việc chấp, cầm cố tài sản, chứng từ có giá kí quỹ tiền tệ ngân hàng bảo lãnh + Ngân hàng bảo lãnh quyền thực việc kiểm soát hành vi người bảo lãnh có liên quan đến nghĩa vụ bảo lãnh + Được quyền thu phí dẫn dụ theo quy định ngân hàng nhà nước Việt Nam + Có nghĩa vụ phải thực hiên cam kết bảo lãnh người thụ hưởng bảo lãnh người bảo lãnh không thực thực không đúng, không đầy đủ nghĩa vụ nêu hợp đồng dân SVTH : Trần Thị Huệ Trang Bản thảo Chuyên đề thực tập GVHD : Trịnh Thị Trinh II.5.2 Quyền nghĩa vụ người bảo lãnh: * Quyền : Có quyền từ chối bồi hoàn khoản mà ngân hàng bảo lãnh toán cho người thụ hưởng bảo lãnh ngân hàng bảo lãnh chưa tham khảo ý kiến mình xuất trình chứng từ để chứng minh việc không vi phạm hợp đồng * Nghĩa vụ: + Cung cấp đầy đủ xác thơng tin tài liệu có liên quan đến việc bảo lãnh + Phải thực cam kết người thụ hưởng bảo lãnh ngân hàng bảo lãnh + Chịu kiểm soát ngân hàng bảo lãnh hoạt động liên quan đến nghĩa vụ bảo lãnh + Nhận nợ phải bảo đảm hoàn trả gốc lãi với chi phí phát sinh mà ngân hàng bảo lãnh trả thay theo cam kết bảo lãnh II.6 Đối tượng bảo lãnh điều kiện bảo lãnh: * Đối tượng bảo lãnh: - Pháp nhân: công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng - Thể nhân: hoạt động ngành nghề * Điều kiện bảo lãnh: - Nếu pháp nhân phải đơn vị có đủ tư cách pháp nhân, thể nhân phải thể nhân có đầy đủ lực hành vi dân - Về kinh tế tài chính: người hoạt động sản xuất kinh doanh, phương án hoạt động kinh doanh có liên quan đến hoạt động bảo lãnh có hiệu Tình hình tài ổn định - Cán quản lý: có trình độ lực, có ý thức chấp hành luật pháp II.7 Mức bảo lãnh, quĩ bảo lãnh thời hạn bảo lãnh: * Mức bảo lãnh:  Tổng mức bảo lãnh: Là tổng giá trị hợp đồng giá trị cam kết khách hàng ngân hàng bảo lãnh  Mức bảo lãnh cho khách hàng: tính theo giá trị hợp đồng mà bên yêu cầu bảo lãnh đề nghị Tiền gởi giải toả hợp đồng bảo lãnh hết hiệu lực * Quĩ bảo lãnh: Quĩ bảo lãnh hình thành cách trích từ vốn kinh doanh ngân hàng thực nghĩa vụ bảo lãnh Số tiền bắt buộc phải gởi vào tài khoản tiền gởi ngân hàng nhà nước sử dụng cho mục đích thực cam kết bảo lãnh Quĩ bảo lãnh trích lập theo cơng thức sau: Qbl = Giá trị thực tế bảo lãnh* Tỉ lệ trích quĩ bảo lãnh Trong đó: Giá trị thực tế bảo lãnh = Mức bảo lãnh - Số tiền ký quĩ, đặt cọc SVTH : Trần Thị Huệ Trang Bản thảo Chuyên đề thực tập GVHD : Trịnh Thị Trinh * Thời hạn bảo lãnh: Tính theo hợp đồng ký kết bên bảo lãnh bên thụ hưởng bảo lãnh II.8 Phí bảo lãnh hình thức phát hành bảo lãnh: * Phí bảo lãnh: Là số tiền mà bên bảo lãnh phải trả cho ngân hàng bảo lãnh theo hợp đồng bảo lãnh Phí bảo lãnh = Giá trị bảo lãnh * Số tháng bảo lãnh * Tỉ lệ phí bảo lãnh Trong đó: Tỉ lệ phí bảo lãnh theo qui định ngân hàng bảo lãnh có phân biệt tỉ lệ phí bảo lãnh có ký quỹ tỉ lệ phí khơng có ký quỹ Thơng thường tỉ lệ phí có kí quỹ nhỏ tỷ lệ phí khơng có kí quỹ Mức phí bảo lãnh = (Giá trị bảo lãnh * Tỉ trọng kí quỹ * Tỉ lệ phí bảo lãnh có kí quỹ ) * Các hình thức phát hành bảo lãnh: Phát hành thư bảo lãnh, xác nhận bảo lãnh Ngân hàng phát hành thư bảo lãnh để khách hàng mua vật tư hàng hố, bao thầu công việc làm đường hay đơn giản việc bao thầu cung cấp vật tư hàng hoá cho trường, bệnh viện công, nộp thuế…Trong thư bảo lãnh ngân hàng cam kết trả thay cho khách hàng người không trả tiền Phát hành bảo lãnh thương phiếu Ngân hàng dùng cách kí chấp nhận thương phiếu nhà cung cấp lập bán chịu cho khách hàng hay ngân hàng lập cho người muốn vay tiền Bảo lãnh vay tiền ngân hàng khác cách để san sẻ rủi ro cho nhiều ngân hàng II.9 Các loại hình bảo lãnh ngân hàng: Có nhiều cách phân loại bảo lãnh khác nhau, việc phân loại bảo lãnh có tính chất tương đối đơi khơng xác Việc phân loại cho phép bên liên quan ý đến tính chất đặc thù giao dịch nhằm đưa điều khoản thích hợp Căn theo đối tượng bảo lãnh bao gồm:  Bảo lãnh vay vốn: Là cam kết ngân hàng bảo lãnh việc trả nợ đầy đủ hạn bên cho vay ngân hàng nước hay ngân hàng nước gọi chung ngân hàng thụ hưởng bảo lãnh Nếu đến hạn mà người vay không trả nợ trả không hết nợ cho ngân hàng cho vay  Bảo lãnh dự thầu: Là bảo lãnh ngân hàng đơn vị dự thầu để cam kết với đơn vị chủ đầu tư đơn vị dự thầu trúng thầu mà có ý định bỏ hợp đồng hay thay đổi ý định ngân hàng bồi thường  Bảo lãnh thực hợp đồng: Là việc bảo lãnh ngân hàng bảo lãnh người mua người nhận thầu sở hợp đồng thương mại kí kết Với loại hình bảo lãnh thúc đẩy người mua thực hợp đồng SVTH : Trần Thị Huệ Trang Bản thảo Chuyên đề thực tập     GVHD : Trịnh Thị Trinh mua bán thúc đẩy người nhận thầu thực hợp đồng xây dựng Phần lớn bảo lãnh thực hợp đồng bảo lãnh xây dựng Trong trường hợp khách hàng không thực đầy đủ nghĩa vụ hợp đồng, ngân hàng bảo lãnh phải thực nghĩa vụ cam kết Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm: Là bảo lãnh ngân hàng ngân hàng bảo lãnh phát hành cho bên nhận bảo lãnh bảo đảm khách hàng thực thoả thuận chất lượng sản phẩm theo hợp đồng ký kết với bên nhận bảo lãnh Trường hợp khách hàng bị phạt tiền không thực thoả thuận hợp đồng chất lượng sản phẩm với bên nhận bảo lãnh mà không nộp nộp không đủ tiền phạt cho bên nhận bảo lãnh, ngân hàng bảo lãnh thực nghĩa vụ cam kết Bảo lãnh hồn tốn: Là bảo lãnh ngân hàng bảo lãnh phát hành cho bên nhận bảo lãnh việc bảo đảm nghĩa vụ hoàn trả tiền ứng trước khách hàng theo hợp đồng ký kết với bên nhận bảo lãnh Trường hợp vi phạm cam kết với bên nhận bảo lãnh phải hồn trả tiền ứng trước khơng hồn trả hồn trả khơng đủ số tiền ứng trước cho bên nhận bảo lãnh ngân hàng bảo lãnh hoàn trả số tiền ứng trước cho bên nhận bảo lãnh Bảo lãnh bảo hành: Là bảo lãnh ngân hàng phát hành cho bên nhận bảo lãnh với mục đích bảo đảm cho chất lượng sản phẩm suốt thời hạn bảo hành thiết bị.Trong khoản thời gian bảo hành, có cố phạm vi bảo hành, xảy sản phẩm người nhận bảo lãnh có quyền lập chứng từ yêu cầu toán bảo lãnh khoản bồi thường Bảo lãnh toán: Là loại bảo lãnh ngân hàng phát hành cho bên nhận bảo lãnh, cam kết toán thay cho khách hàng trường hợp khách hàng không thực hiên thực khơng đầy đủ nghĩa vụ đến hạn Căn theo mối quan hệ giao dịch:  Bảo lãnh trực tiếp:là loại bảo lãnh ngân hàng chịu trách nhiệm bảo lãnh trực yêu cầu người bảo lãnh Sau ngân hàng bồi thường cho người nhận bảo lãnh, ngân hàng trực tiếp truy địi bồi hồn từ người bảo lãnh  Bảo lãnh gián tiếp: loại bảo lãnh người bảo lãnh yêu cầu ngân hàng thị đề nghị ngân hàng phát hành đưa cam kết bảo lãnh chuyển cho người thụ hưởng Ngân hàng phát hành khơng trực tiếp địi bồi hoàn từ người bảo lãnh, mà từ ngân hàng thị, thông qua cam kết gọi bảo lãnh đối ứng  Đồng bảo lãnh: trường hợp ngân hàng đóng vai trị đầu mối phát hành bảo lãnh có tham gia ngân hàng liên minh khác mục đích giảm thiểu rủi ro Sau chi trá cho người nhận bảo lãnh, ngân hàng phát hành đầu mối địi bồi hoàn từ ngân hàng liên minh theo tỉ lệ tham gia họ, dựa bảo lãnh đối ứng mà họ phát hành Các ngân hàng liên minh địi bồi hồn từ người bảo lãnh SVTH : Trần Thị Huệ Trang Bản thảo Chuyên đề thực tập GVHD : Trịnh Thị Trinh  Ngồi cịn có loại bảo lãnh khác:bảo lãnh giáp lưng, xác nhận bảo lãnh Căn theo chất bảo lãnh: Bảo lãnh theo yêu cầu: Là loại bảo lãnh mà điều kiện tốn người thụ hưởng bảo lãnh cần xuất trình yêu cầu toán cho ngân hàng phát hành Yêu cầu tốn hai dạng sau: Văn yêu cầu toán Văn yêu cầu tốn kèm với tờ trình vi pạhm hợp đồng cảu người bảo lãnh Các văn người thụ hưởng đơn phương lập, khơng cần có xác nhận người bảo lãnh bên thứ ba khác Bảo lãnh kèm chứng từ: đay loại bảo lãnh mà điều kiện tốn phải có chứng từ xác nhận bên thứ ba ( thường bên độc lập có đủ tư cách chun mơn để xác nhận) Bảo lãnh kèm chứng từ bảo vệ quyền lợi người bảo lãnh tốt so với bảo lãnh theo yêu cầu, có nghĩa quyền ưu tiên người thụ hưởng bị giảm Đứng phía II.10 Phân biệt bảo lãnh với cơng cụ bảo đảm khác hoạt động ngân hàng thương mại: Bảo lãnh số công cụ khác như: Thư tín dung, thư tín dụng dự phịng, bảo hiểm, thư bồi hoàn chức đảm bảo tốn cho người thụ hưởng có rủi ro xảy Tuy nhiên, bảo lãnh công cụ kể có khác lớn nội dung kỹ thuật thực Sự khác biệt bảo lãnh với thư tín dụng Chỉ tiêu Chức Phạm vi điều chỉnh Kĩ thuật thực Bảo lãnh Bảo đảm quyền lợi cho người thụ hưởng xảy rủi ro (khơng tốn, khơng giao hàng theo hợp đồng ) Mang tính dự phịng Khơng chị điều chỉnh thống luật mà nhiều luật khác điều chỉnh Không tự động tất toán kết thúc hết hạn hiệu lực thông thường bên yêu cầu bảo lãnh chịu chi phí Thư tín dụng Bảo đảm tốn cho người thụ hưởng thực việc giao hàng theo điều kiện hợp đồng Mang tính thực Được điều chỉnh theo quy tắc thống thực hành tín dụng chứng từ Tự động hết hạn sau thời hạn hiệu lực chi phí phân bổ cho bên tham gia Phân biệt bảo lãnh với bảo hiểm Khái niệm bảo hiểm: Bảo hiểm hoạt động mà người bảo hiểm đứng cam kết bồi thường theo quy luật thống kê cho người bảo hiểm trường hợp SVTH : Trần Thị Huệ Trang 10 Bản thảo Chuyên đề thực tập GVHD : Trịnh Thị Trinh + Các doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế ngồi quốc doanh có tỷ lệ vốn tự có thấp, khơng đủ điều kịên vay vốn xin bảo lãnh Thêm vào đó, doanh nghiệp quốc doanh chưa quen với nghiệp vụ bảo lãnh * Về chủ quan ngân hàng thương mại + Quy trình thực nghiệp vụ bảo lãnh: Trong thời gian qua, Chi nhánh bước hồn thiện quy trình nghiệp vụ bảo lãnh nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Tuy việc tổ chức có khoa học áp dụng vào thực tế nảy sinh nhiều vấn đề Trong phải nói đến việc thu thập thơng tin từ khách hàng cịn nhiều hạn chế, thơng tin số liệu làm để tính tốn, thẩm định chưa đầy đủ , xác gây trở ngại lớn việc mở rộng đối tượng bảo lãnh + Hình thức bảo đảm cho bảo lãnh: Hiện nay, phần lớn hợp đồng bảo lãnh hợp đồng có ký quỹ 100%, điều tạo vành đai an toàn cho ngân hàng, có phận lớn khách hàng tiến hành bảo lãnh tín chấp điều không gây trở ngại lớn cho Chi nhánh họ khách hàng uy tín có quan hệ thân thiết với Chi nhánh từ trước đến * Uy tín Chi nhánh khả chun mơn cán tín dụng: Lợi Chi nhánh thể chỗ : - Vị trí địa lý nằm trung tâm thành phố Đà Nẵng nên khách hàng dể dàng thuận tiên giao dịch - Chi nhánh ngân hàng công thương hệ thống ngân hàng thương mại Nhà nước vốn có uy tín từ lâu - Đội ngũ cán Chi nhánh có trình độ chun mơn cao, nổ nhiệt tình làm việc với tinh thần trách nhiệm lớn, người mà Chi nhánh có Bên cạnh có điểm bất lợi: - Chi nhánh chưa tách riêng phận chuyên trách nghiệp vụ bảo lãnh - Điều kiện phán bảo lãnh đưa từ xuống đơi bỏ lỡ nhiều hội kinh doanh - Trên địa bàn có nhiều ngân hàng khác mạnh chun mơn nghiệp vụ bảo lãnh, Chi nhánh chưa thực phát triển mạnh dịch vụ bảo lãnh SVTH : Trần Thị Huệ Trang 40 Bản thảo Chuyên đề thực tập GVHD : Trịnh Thị Trinh Chương III Một số biện pháp nhằm nâng cao kết bảo lãnh Chi nhánh ngân hàng Công thương Đà Nẵng I Định hướng mục tiêu Chi nhánh năm 2005 * Định hướng - Tiếp tục đẩy nhanh tiến trình tái cấu, đại hố để sẳn sàng bước vào hội nhập + Cơ cấu lại nguồn vốn, tập trung nguồn vốn vững chắc, phát triển nhiều dịch vụ tiện ích tốn như: S_card, C_card, G_card, dịch vụ chuyển tiền, tiết kiệm dự thưởng… + Tái cấu tín dụng: sách tăng cường mở rộng cho vay tất thành phần kinh tế, loại hình doanh nghiệp kinh tế quốc doanh, kết hợp phát triển sản phẩm dịch vụ để hổ trợ cho tín dụng: Cho vay, cho vay trả góp, cho vay chợ, cho vay sinh hoạt, cho vay du học, bảo lãnh, cho vay dự án - Nâng cấp chất lượng tín dụng: kiên rút vốn doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, không cho vay tập trung, không cho vay dự án khơng có hiệu quả, đồng thời với mở rộng thị phần tín dụng - Thực chiến lược khách hàng, phân loại khách hàng có điều kiện, lãi suất riêng - Nâng cao chất lượng dịch vụ: Đầu tư nâng cao tiện ích dịch vụ làm dịch vụ đa năng, nhiều tiện ích - Tăng cường hoạt động marketing, chăm sóc khách hàng - Thực tận thu lãi treo khoản lãi đến hạn, kết giảm chi phí, phấn đấu đạt lợi nhuận ké hoạch TW giao - Giữ vững cơng tác an tồn kho quỹ, trọng công tác vận chuyển tiền, giao nhận chế độ, tiếp tục giữ vững bội thu tiền mặt - Nghiên cứu, kiểm tra, xem xét địa bàn thực tế để mở rộng mạng lưới, thành lập phịng giao dịch, bố trí xếp lại cán Tổ cho vay, Tổ chuyển tiền, phòng ban phù hợp với điều kiện kinh doanh.hương trình đại hố cơng nghệ * Mục tiêu Với vai trị ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng tiếp tục thực định hướng xác định tập trung cho vay dự án có hiệu doanh nghiệp có tiềm lực tài vững mạnh vững chắc, ngành kinh tế mũi nhọn thành phố công nghiệp chế biến… Tận dụng lợi mạng lưới ngân hàng giao dịch quốc tế rộng lớn nguồn vốn… để tập trung thu hút doanh nghiệp lớn địa bàn thành phố, cung cấp trọn gói dịch vụ ngân hàng Tạo điều kiên thuận lợi áp dụng hình thức ưu đãi tín dụng cho dự án sản xuất sản phẩm xuất SVTH : Trần Thị Huệ Trang 41 Bản thảo Chuyên đề thực tập GVHD : Trịnh Thị Trinh Nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo vốn cho vay có hiệu quả, thu hồi kịp thời, hạn chế tối đa nợ hạnh phát sinh Tích cực thu hồi khoản nợ tồn đọng năm trước II Một số biện pháp nâng cao kết bảo lãnh Chi nhánh ngân hàng Công thương Đà Nẵng Nghiệp vụ bảo lãnh nghiệp vụ mẻ hệ thống ngân hàng thương mại nói chung Chi nhánh ngân hàng Cơng thương nói riêng Nghiệp vụ đem lại thu nhập cao cho Chi nhánh bên cạnh nghiệp vụ tiềm ẩn rủi ro khơng nhỏ địi hỏi Chi nhánh phải có tài đủ mạnh phải có nhiều kinh nghiệm việc thực triển khai nó.So với ngân hàng thương mại khác địa bàn, nói nghiệp vụ bảo lãnh Chi nhánh ngân hàng Công thương chưa thể trở thành mạnh hoạt động kinh doanh toàn Chi nhánh Trong thời gian thực tập Chi nhánh ngân hàng Công thương Đà Nẵng, với số lương kiến thức ỏi với hi vọng góp phần nhỏ bé nhằm nâng cao kết bảo lãnh Chi nhánh, em xin đưa vài ý kiến sau: II.1 Biện pháp thu hút khách hàng quảng bá sản phẩm Qua phần II ta thấy Chi nhánh chủ yếu thực bảo lãnh lĩnh vực xây dựng bản, cịn lĩnh vực khác Vậy câu hỏi đặt giao dịch kinh tế phát sinh nhiều doanh nghiệp lĩnh vực thương mại dịch vụ, cơng nghiệp… khơng có nhu cầu bảo lãnh hay sao? Câu trả lời doanh nghiệp lĩnh vực không cần đến bảo lãnh mà ngược lại họ cần đến nó, vấn đề cam kết bảo lãnh chưa trở thành thói quen quan hệ giao dịch người dân Việt Nam nói chung doanh nghiệp nói riêng Các ngân hàng thương mại chưa thực tạo tiện ích cho doanh nghiệp việc sử dụng công cụ bảo lãnh ký kết hợp đồng giao dịch kinh tế Trên thực tế ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp dịch vụ vốn để họ trì phát triển hoạt động kinh doanh, mà chưa rõ tác dụng làm chất xúc tác bôi trơn cho giao dịch diễn nghiệp vụ bảo lãnh Hiện phương tiện thông tin đại chúng tràn ngập quảng cáo cho hàng tiêu dùng, ngân hàng ngân hàng tư làm tiếp thị họ cần huy động vốn để đủ vốn theo quy định cần làm áp phe hay đầu tư Mặc dù biết tiện ích ngân hàng khơng thể cụ thể hố với điều kiện thông tin đại chúng rộng rãi ngày cần phải tạo cách nhìn khách hàng vấn đề sử dụng bảo lãnh dịch vụ khác ngân hàng Khi đưa thông tin đến cho khách hàng cần quan tâm đến vấn đề sau: + Điều mà khách hàng quan tâm đối dịch vụ bảo lãnh gì? + Họ cần mức độ nào? + Hình ảnh tạo cho họ ấn tượng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng? + Bộ phận giác quan nhận thông tin nhanh có hiệu nhất? + Khách hàng có cảm nhận nhận thông tin? SVTH : Trần Thị Huệ Trang 42 Bản thảo Chuyên đề thực tập GVHD : Trịnh Thị Trinh + Khách hàng có nghe nhìn hoăc cảm nhận thấy thơng tin khơng? + Khách hàng có nhận thơng tin khơng? + Khách hàng có hiểu thơng tin truyền đạt nội dụng khơng? + Khách hàng có dự định làm theo thơng tin khơng? + Khách hàng hành động theo thơng thực tế khơng? Hiện nay, việc quảng cáo, xúc tiến thương mại loại hình dịch vụ ngân hàng phát triển đáng kể Tuy nhiên, thực tế Chi nhánh tập trung vào áp phích quảng cáo hình thức huy động vốn, hình thức phát hành thẻ cịn dịch vụ bảo lãnh nước Chi nhánh chưa có đầu tư đáng kể Điều gây hạn chế cho việc phát triển loại hình dịch vụ Chi nhánh Đồng ý việc phát sinh hợp đồng bảo lãnh từ phía doanh nghiệp Chi nhánh tạo ra, khơi dậy nhu cầu doanh nghiệp Chỉ cho họ thấy tiện ích bảo lãnh giao dịch kinh tế vô cần thiết giống tác dụng dầu nhớt bôi trơn động xe máy Nói dễ việc tạo thói quen hoạt động kinh doanh vơ khó Địi hỏi Chi nhánh cần phải có sách qn, hướng thật kiên trì hi vọng thành công Chi nhánh cần tạo cho website riêng biệt với website Ngân hàng Công thương Việt Nam giúp cho khách hàng hiểu rõ thông tin hoạt động Chi nhánh qua năm định hướng thời gian tới Chi nhánh gửi thư giới thiệu tới doanh nghiệp địa bàn địa bàn giới thiệu dịch vụ bảo lãnh mà Chi nhánh cung cấp cho khách hàng Chi nhánh ngân hàng Công thương quận Thanh Khê nằm 172 Nguyễn Văn Linh thành phố Đà Nẵng Đây vị thuận lợi vô cho doanh nghiệp đến tham gia hoạt động giao dịch Và năm gần đây, nghiệp vụ bảo lãnh ngày trở nên phổ biến, cần thiết, Chi nhánh khơng ngừng hồn thiện nâng cao ngiệp vụ bảo lãnh Tuy nhiên, việc thực chưa thật suôn sẻ Đơn cử sau: Khi khách hàng đến yêu cầu xin bảo lãnh, thông thường họ có liên hệ trước với Chi nhánh họ đến giao dịch trực tiếp với Chi nhánh thường hay nhiều thời gian Lý làm thời gian khách hàng là: hồ sơ xin bảo lãnh thiếu trước hụt sau, khách hàng biết cam kết bảo lãnh hết hiệu lực Vậy vấn đề Chi nhánh cần phải chu đáo trình thực cam kết bảo lãnh Khi khách hàng gọi điện đến Chi nhánh tỏ rõ ý kiến có nhu cầu bảo lãnh, cán nhân viên phụ trách phải có trách nhiệm truyền đạt tất thơng tin cần thiết cho cam kết bảo lãnh thực cho khách hàng biết mà cách tốt in tập quy trình cụ thể thành hoàn chỉnh đặt trước bàn giao dịch Giao dịch bảo lãnh có liên quan đến ba chủ thể: Ngân hàng phát hành bảo lãnh, bên bảo lãnh bên nhận bảo lãnh Cam kết bảo lãnh phát sinh có mối quan hệ giao dịch bên bảo lãnh bên nhận bảo lãnh Chọn ngân hàng để thục cam kết bảo lãnh bên nhận bảo lãnh định, họ có xu hướng chọn ngân hàng mà họ giao dịch ngân hàng tạo lòng tin tưởng bên nhận bảo lãnh Vậy yêu cầu đặt bên cạnh việc giữ chân khách hàng truyền thống, Chi nhánh cần phải có SVTH : Trần Thị Huệ Trang 43 Bản thảo Chuyên đề thực tập GVHD : Trịnh Thị Trinh sách tác động vào khách hàng tiềm năng, loại khách hàng mà Chi nhánh chưa có quan hệ giao dịch, chí khách hàng, doanh nghiệp không nằm địa bàn hoạt động Chi nhánh Ngày trước cạnh tranh gay gắt nhiều ngân hàng địa bàn, để giữ chân khách hàng truyền thống vấn đề khó, qua số liệu cho thấy Chi nhánh nổ lực có nhiều tín hiệu thành cơng Tuy nhiên, tạo thêm nhiều khách hàng nghiệp vụ bảo lãnh lại khó vấn đề cần phải thiết lập niềm tin đối tượng khách hàng chưa có quan hệ với Chi nhánh Bên cạnh việc sử dụng phương tiện thông tin đại chúng kể trên, Chi nhánh tạo thân thiết khách hàng cách thường xuyên nắm bắt thông tin doanh nghiệp hoạt động địa bàn kể doanh nghiệp phạm vi địa bàn Đà Nẵng Đây vấn đề cần phải quan tâm thơng tin mà chi nhánh có thơng tin bất cân xứng Chi nhánh có thơng tin số liệu khách hàng cung cấp đơi việc thẩm định thơng tin gặp nhiều khó khăn Do đó, cán tín dụng không chắn tạo cảm giác khơng an tồn doanh nghiệp tham gia giao dịch lần Vì việc thu thập thơng tin từ phía khách hàng truyền thống đặc biệt khách hàng tiềm cần thiết Có thơng tin em biết cần nhiều thời gian chi phí, trước mắt Chi nhánh cần có mối liên hệ mật thiết với sở, ban, ngành, quận huyện để qua họ hỗ trợ thông tin cần thiết cho Chi nhánh Qua số liệu trên, Chi nhánh tiến hành quản lý theo hồ sơ riêng, phân tích, đánh giá phân loại đâu loại đối tượng khách hàng mục tiêu có khả tham gia giao dịch bảo lãnh nhiều thời gian tới Qua đó, Chi nhánh có biện pháp tác động tích cực quảng cáo tiếp thị đến nhóm đối tượng Thứ hai, Chi nhánh cần phải thường xuyên tổ chức hội thảo gặp mặt khách hàng truyền thống vào ngày lễ tết định kì tháng lần thay năm lần em biết, hội thảo Chi nhánh khuyến khích khách hàng truyền thống giới thiệu cho đối tác kinh doanh họ đến tham dự nhiên có ưu đãi khách hàng có đối tác kinh doanh đến tham dự nhiều Trong hội thảo đó, Chi nhánh tiến hành nói chuyện thân mật , tư vấn, giới thiệu dịch vụ bảo lãnh cho khách hàng biết Bên cạnh đó, Chi nhánh tổ chức hoạt động giao lưu văn hoá, thể thao với khách hàng truyền thống khách hàng tiềm nhằm tạo thân mật, gần gũi họ Vấn đề thứ ba tạo thương hiệu cho Chi nhánh Mặc dù chi nhánh bốn hệ thống ngân hàng thương mại lớn nước, doanh nghiệp cần phát sinh giao dịch bảo lãnh ngân hàng họ lại biết đến chi nhánh ngân hàng cung cấp dịch vụ tín dụng, tốn, tiết kiệm… chưa biết đến nơi thực cam kết bảo lãnh Vì Chi nhánh cần tạo thương hiệu tốt nghiệp vụ bảo lãnh nước không đơn biết đến Chi nhánh ngân hàng Công thương tên thông thường Khi khách hàng phát sinh cam kết bảo lãnh họ nghĩ đến Chi nhánh ngân hàng Công thương quận Thanh Khê thành phố Đà Nẵng với đội ngũ tín dụng sẵn sàng phục vụ chủ động tiếp xúc với họ SVTH : Trần Thị Huệ Trang 44 Bản thảo Chuyên đề thực tập GVHD : Trịnh Thị Trinh Xây dựng ngân hàng có uy tín lớn có nhiều lợi ích cho Chi nhánh không giới hạn việc tạo tin tưởng thị trường Đối với ngân hàng có uy tín, nhận ưu đãi quan tâm quyền địa phương, quan pháp luật đồng thời dễ dàng việc thu hút nhân viên có trình độ cao Qua bảng phân tích trên, ta thấy đối tượng chủ yếu Chi nhánh doanh nghiệp quốc doanh lĩnh vực xây dựng bản, doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế khác chiếm tỉ trọng ít.Trên thực tế Chi nhánh quan tâm đến đối tượng khách hàng bảo lãnh doanh nghiệp quốc doanh hoạt động lĩnh vực xây dựng mà Như vấn đề làm cách mà Chi nhánh gia tăng đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế khác doanh nghiệp tư nhân, hộ cá thể, công ty trách nhiệm hữu hạn …tham gia hoạt động bảo lãnh Ngoài ra, trứớc mắt cần phải xuất phát từ doanh nghiệp quốc doanh có quan hệ với chi nhánh từ trước Việc giữ chân họ việc làm quan trọng bên cạnh việc mở rộng đối tượng khách hàng khác Chi nhánh cần phải có sách ưu đãi nhóm khách hàng để họ thấy việc lựa chọn Chi nhánh ngân hàng cơng thương để tiến hành bảo lãnh hồn tồn sáng suốt II.2.Đa dạng hoá dịch vụ bảo lãnh Chi nhánh Như biết năm gần đây, Chi nhánh tiến hành thực chủ yếu bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, cịn loại hình bảo lãnh khác phát sinh Vì vậy, thời gian trước mắt với tiến trình đại hố ngân hàng, Chi nhánh cần phải mở rộng thêm phạm vi hoạt động bảo lãnh sang loại hình bảo lãnh khác như: đồng bảo lãnh, bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh kèm chứng từ bên thứ ba… Hiện nay, nghiệp vụ bảo lãnh chưa thể trở thành phổ biến quan hệ giao dịch kinh tế, thiết nghĩ Chi nhánh nên gia tăng đồng bảo lãnh Đồng bảo lãnh đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng thương mại nói chung Chi nhánh nói riêng: Thứ nhất, bối cảnh ngày có nhiều dự án đầu tư với tổng vốn đầu tư lớn phê duyệt thi công, với điều kiện cho vay, bảo lãnh khách hàng khơng q 15% vốn tự có, vốn điều lệ Chi nhánh lại thấp dự án có nhu cầu bảo lãnh Chi nhánh khơng thể có đủ sức thực Thứ hai, mức phán Chi nhánh ấn định từ xuống hợp đồng có giá trị lớn Chi nhánh cần phải xin ý kiến cấp lỡ hội kinh doanh, đồng bảo lãnh biện pháp tốt để Chi nhánh bắt kịp hội Thứ ba, Chi nhánh tiến hành bảo lãnh cho hợp đồng có giá trị q lớn lúc rủi ro nhiều đồng bảo lãnh biện pháp để phân tán rủi ro SVTH : Trần Thị Huệ Trang 45 Bản thảo Chuyên đề thực tập GVHD : Trịnh Thị Trinh II.3.Về yếu tố người Bên cạnh nhân tố khách quan tác động đến kết hoạt động bảo lãnh cịn có nhân tố chủ quan quan trọng ảnh hưởng đến kết đội ngũ cán tín dụng đảm nhiệm thực cam kết bảo lãnh Hiện nay, Chi nhánh chưa tách biệt phận làm nghiệp vụ bảo lãnh, có phần gây trở ngại cho việc phát triển nghiệp vụ Khi có nhu cầu bảo lãnh, khách hàng đến Chi nhánh lại biết phận phụ trách nghiệp vụ này, họ phải thời gian để tìm Theo ý kiến riêng em, thiết nghĩ Chi nhánh thành lập tổ chun mơn, chuyên đảm nhiệm nghiệp vụ bảo lãnh cho Chi nhánh Bộ phận từ 3-5 người nằm phịng tín dụng với chức khác thực phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Từ trước đến nay, báo cáo sổ sách bảo lãnh theo dõi riêng biệt việc thành lập phận chuyên trách khơng gặp phải trở ngại khó giải Viêc thành lập phận riêng bảo lãnh tạo nhiều thuận lợi cho khách hàng Chi nhánh vấn đề quản lý khách hàng Nếu nói nghiệp vụ chưa phát triển nên chưa cần thiết phải thành lập phận riêng chưa xác tạo điều kiện cho nghiệp vụ phát triển có hi vọng phát triển tương lai Chi nhánh thường xuyên liên hệ với học viện, trường đại học… để tạo điều kiện cho cán công nhân viên nâng cao kiến thức chuyên môn nghiệp vụ Sắp xếp thời gian công việc cụ thể, rõ ràng nhằm giúp cho nhân viên có tư tưởng thoải mái tham gia khóa học Mở lớp tập huấn nhằm nâng cao, mở rộng kiến thức cho cán nhân viên Giúp cho họ thấy khách hàng vô quan trọng Việc đối xử tốt với khách hàng không đem lại lợi ích thiết thực cho Chi nhánh mà cịn góp phần nâng cao hình ảnh, uy tín Chi nhánh mắt tổ chức, cá nhân hoạt động lĩnh vực kinh tế Thường xuyên tổ chức thi ý tưởng sáng tạo, thi người có nhiều kinh nghiệm nhất… Giúp cho cán phát huy tối đa lực Quan tâm đến đời sống tinh thần lợi ích đáng cán cơng nhân viên, giúp đỡ họ có khó khăn vừa thể tính nhân văn vừa góp phần gia tăng khối đồn kết tồn Chi nhánh Có sách thưởng phạt hợp lý, cơng đôi với việc nâng cao thu nhập nhân viên II.4.Xây dựng mức phí suất hợp lý Hiện nay, Chi nhánh thực mức phí suất mức phí suất tối đa quy định 2%/ năm cho tất loại bảo lãnh cho tất đối tượng bảo lãnh Theo em nghĩ, để phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tương lai vấn đề nêu yếu tố có tính chất quan trọng tác động trực tiếp đến kết bảo lãnh mà khách hàng đặc biệt quan tâm mức phí bảo lãnh Như trình bày trên, mức phí bảo lãnh phụ thuộc vào giá trị hợp đồng bảo lãnh thời gian hợp đồng, hai yếu tố phụ thuộc vào đặc tính loại bảo lãnh Vì thế, yếu tố tác động đến mức phí bảo lãnh phát sinh từ phía Chi SVTH : Trần Thị Huệ Trang 46 Bản thảo Chuyên đề thực tập GVHD : Trịnh Thị Trinh nhánh phí suất Với mức phí bây giờ, theo em khơng phù hợp với biến chuyển kinh tế nói chung hoạt động bảo lãnh kinh tế nói riêng mức phí suất cứng nhắc yếu tố xung quanh ln biến động Chẳng hạn sau: Có khách hàng đến đề nghị Chi nhánh tiến hành cho loại bảo lãnh mua hàng trả chậm Sau trình tìm hiểu, người khách hàng đề nghị phí suất bảo lãnh thấp 2%/năm có khơng? Cán tín dụng liền trả lời qui định toàn Chi nhánh thay đổi Người khách hàng đề nghị Chi nhánh tiến hành bảo lãnh nhiên với thái độ không vừa ý Vậy vấn đề đặt theo em làm cách để xây dựng mức phí hợp lý, vừa mềm dẻo, vừa linh hoạt thích ứng với loại bảo lãnh, đối tượng bảo lãnh khác nhằm thoả mãn nhu cầu khách hàng vừa bảo đảm có lợi cho Chi nhánh Theo em với mức phí thấp 2%/năm thực tế Chi nhánh chấp nhận theo Quyết định thống đốc ngân hàng Nhà Nước việc ban hành quy chế bảo lãnh ngân hàng số 238/2000 điều 22 có nói mức phí 2%/năm mức phí tối đa Theo em, Chi nhánh thực mức phí sau: Với khách hàng bảo lãnh có ký quỹ 100% có giá trị tài sản đảm bảo tương ứng với giá trị hợp đồng mức phí suất 1%/năm Với khách hàng có mức ký quỹ giá trị tài sản đảm bảo từ 70%-100% giá trị hợp đồng mức phí suất 1,5%/năm Với khách hàng bảo lãnh tín chấp mức phí 2% Ngồi mức phí ấn định Chi nhánh cho mức phí dao động 0,2% không thấp 1% nhằm tạo điều kiện để khách hàng Chi nhánh thoả thuận chấp nhận tiến hành cam kết bảo lãnh Ngồi việc tính điểm cho khách hàng cách làm khoa học, giúp Chi nhánh có nhìn tồn diện khách hàng, dễ dàng đưa phán cho yêu cầu khách hàng Trên sở hệ thống tính điểm cho khách hàng, Chi nhánh đưa hạng mức rủi ro mà Chi nhánh chịu cho khách hàng Chi nhánh nhanh chóng đáp ứng yêu cầu khách hàng phạm vi hạn mức Và đặc biệt nghiệp vụ bảo lãnh, trường hợp khách hàng có quan hệ thường xuyên với Chi nhánh, việc tính điểm đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng, giúp Chi nhánh giải nhanh yêu cầu bảo lãnh, tạo điều kiện cho khách hàng cơng việc kinh doanh Việc tính điểm khách hàng thực sau: Đối với hiệu hoạt động doanh nghiệp: Có nhiều tiêu để đo hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp như: vòng quay tiền hàng năm, vòng quay dự trữ hàng tồn kho, vòng quay vốn lưu động, hiệu suất sử dụng tài sản cố định, hiểu suất sử dụng tổng tài sản, khả tốn ngắn hạn,… Nhưng theo em tiêu sử dụng xác để đo hiệu hoạt động koanh doanh nghiệp để tính điểm cho doanh nghiệp tiêu khả tốn ngắn hạn Chỉ tiêu tính sau: Tổng tài sản cố định đầu tư ngắn hạn Tỉ suất toán ngắn hạn = Tổng nợ ngắn hạn SVTH : Trần Thị Huệ Trang 47 Bản thảo Chuyên đề thực tập GVHD : Trịnh Thị Trinh Ta xếp hạng điểm khách hàng sau: Tỉ suất Lớn Từ 0,5 đến Nhỏ 0,5 toán ngắn hạn Điểm khách Chỉ tiêu thứ hai khả sinh lời doanh nghiệp: Chỉ tiêu phản ánh hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, đánh giá qua tiêu như: doanh lợi tiêu thụ sản phẩm, doanh lợi vốn tự có, khả sinh lợi đồng vốn đầu tư, lợi nhuận trước thuế, lợi nhuận sau thuế Trong đó, theo em tiêu phản ánh khả sinh lời khách hàng rõ tiêu lợi nhuận sau thuế Số năm có lợi năm liên Từ 1-3 năm Hoà vốn Lỗ nhuận tục gần Điểm khách hàng Chỉ tiêu thứ ba tiêu vốn chủ sở hữu /tổng nguồn vốn Đối với doanh nghiệp quốc doanh, ta có cách tín điểm sau: Tỉ lệ vốn chủ sở hữu/ Trên 30% Từ 10%-30% Dưới 10% tổng nguồn vốn Điểm khách hàng Ngoài ra, tiêu thay đổi khách hàng HTX doanh nghiệp quốc doanh: Tỉ lệ vốn chủ sở hữu/ Trên 50% Từ 30%-50% Dưới 30% tổng nguồn vốn Điểm khách hàng Một tiêu cần quan tâm tính điểm khách hàng mối quan hệ khách hàng với khách hàng với Ngân hàng công thương tổ chức tín dụng khác Ở nói đến số dư nợ hạn khách hàng ngân hàng Ta tính điểm sau: Dư nợ Dư nợ tháng Mối quan hệ Khơng có tháng khó địi Điểm khách hàng Chỉ tiêu cuối mà em nghĩ cần phải quan tâm tính điểm doanh nghiệp doanh thu doanh nghiệp Doanh thu doanh Năm sau lớn năm Năm sau nhỏ nghiệp trước liền kề năm trước liền kề Điểm khách hàng Sau tính điểm tất tiêu ta tính tổng số điểm mà khách hàng có cụ thể sau: SVTH : Trần Thị Huệ Trang 48 Bản thảo Chuyên đề thực tập Điểm khách hàng Xếp loại khách hàng GVHD : Trịnh Thị Trinh Từ 20-25 Từ 10-20 Dưới 10 A B C Đối với khách hàng nhóm A: Đây nhóm khách hàng có hiệu hoạt động khả sinh lời cao, tình hình tài chinh tương đối ổn định, có uy tín có quan hệ lâu dài với Chi nhánh, có phương án dự án khả thi tương lai Đối với loại khách hàng này, Chi nhánh áp dụng mức phí suất 1% có tài sản đảm bảo ký quỹ 100% Nếu khách hàng nhóm có tài sản đảm bảo ký quỹ phần mức phí suất 1,3% Trường hợp Chi nhánh đồng ý cho loại khách hàng tín chấp mức phí 1,5% Đối với khách hàng nhóm B: Đây nhóm khách hàng có hiệu hoạt động, khả sinh lời không cao tương đối ổn định Chi nhánh áp dụng mức phí suất 1,5 % có ký quỹ giá trị tài sản đảm 100%, 1,75% có giá trị tài sản đảm bảo ký quỹ phần Trường hợp loại khách hàng phép Chi nhánh cho tín chấp nhóm khách hàng có quan hệ truyền thống Chi nhánh mức phí 1,75% Đối với khách hàng nhóm C: Đây đối tượng khách hàng mà doanh nghiệp họ vào hoạt động gặp khó khăn hoạt động kinh doanh hiệu hoạt động kinh doanh khả sinh lời Đối với nhóm khách hàng từ trước đến có quan hệ với Chi nhánh có ký quỹ có giá trị tài sản đảm bảo 100% Chi nhánh tạo điều kiện, giúp đỡ họ cách bảo lãnh với mức phí ưu đãi 1,5-1,75% Cịn khách hàng có quan hệ với Chi nhánh mức phí tối thiểu 2% bắt buộc phải có ký quỹ giá trị tài sản đảm bảo 100% Trường hợp nhóm khách hàng khơng có tài sản chấp ký quỹ Chi nhánh kiên từ chối tiến hành bảo lãnh Tuỳ theo trường hợp mà Chi nhánh có mức phí suất linh hoạt phù hợp với loại khách hàng Đối với thành phần kinh tế tư nhân, cá thể Chi nhánh tiến hành bảo lãnh tối thiểu mức phí 2% năm Nhưng tuỳ theo tình hình phân loại khách hàng kể mà Chi nhánh áp dụng mức bảo đảm khác nhau: Đối với nhóm A: Đây hộ kinh tế tư nhân, thể có lực hoạt động tốt Chi nhánh tiến hành bảo lãnh tín chấp cho đối tượng Đối với nhóm B: Chi nhánh tiến hành bảo lãnh yêu cầu ký quỹ giá trị tài sản chấp phần Đối với nhóm C: Nếu đối tượng khách hàng truyền thống Chi nhánh tiến hành bảo lãnh cần yêu cầu ký quỹ 100% phải thẩm định thật xác khả toán họ.Trong trường hợp khách hàng Chi nhánh từ chối bảo lãnh SVTH : Trần Thị Huệ Trang 49 Bản thảo Chuyên đề thực tập GVHD : Trịnh Thị Trinh II.5.Thực biện pháp phòng ngừa rủi ro nghiệp vụ bảo lãnh Hoạt động ngân hàng hoat động mang nhiều rủi ro, có nghiệp vụ bảo lãnh Đây nghiệp vụ trung gian, tiến hành bảo lãnh cho khách hàng Chi nhánh khơng phải xuất vốn, ngồi thu nhập từ nghiệp vụ bảo lãnh cao so với loại hình dịch vụ Chi nhánh Nhưng rủi ro xảy người bảo lãnh không thực đầy đủ nghĩa vụ người nhận bảo lãnh Chi nhánh buộc phải tiến hành cho vay bắt buộc bên bảo lãnh Khi Chi nhánh khơng gặp rủi ro tài mà cịn gặp phải rủi ro uy tín Vì vậy, việc phịng ngừa rủi ro xảy việc làm cần thiết nghiệp vụ Hiện nay, từ thực nghiệp vụ bảo lãnh Chi nhánh chưa phải thực cho vay bắt buộc bên nhận bảo lãnh Đây thành công Chi nhánh thể Chi nhánh thực quy trình nghiệp vụ bảo lãnh trình độ nghiệp vụ cán Chi nhánh công tác thẩm định Tuy nhiên, kinh tế thường xuyên biến động hoạt động kinh tế xảy biến cố khơng ngờ rủi ro ln ln tiềm ẩn rình rập, phút lơ gây hậu đáng tiết Vì lý mà trình thực cam kết bảo lãnh, Chi nhánh đặt nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu phịng ngừa rủi ro nghiệp vụ bảo lãnh Trước hết khâu thẩm định Thứ nhất, phải nói đến bảo lãnh lĩnh vực xây dựng Hiện nay, số sách không đồng bộ, nên việc thực bảo lãnh chưa phát huy hết tác dụng nó, tồn số hạn chế Do dễ gây sơ hở cho việc chiếm dụng vốn ngân hàng có ý đồ hành vi lừa đảo Để hạn chế điều này, Chi nhánh cần phải thẩm định tình hình tài bên bảo lãnh thẩm định dự án có liên quan đến cam kết bảo lãnh cách có khoa học có sở Phải xem xét điều khoản đưa cam kết bảo lãnh có thoả mãn yêu cầu hai bên hay không Nếu trường hợp cần thiết,cán tín dụng nên xem lại hợp đồng giao dịch bên bảo lãnh bên nhận bảo lãnh Tiếp theo đó, cán tín dụng cần phải phân tích tình hình tài bên bảo lãnh để định cho ký quỹ, chấp tài sản tín chấp? Nếu đồng ý cho khách hàng chấp tài sản cần phải xem xét tài sản đảm bảo cho bảo lãnh có nguồn gốc từ đâu? Liệu tài sản đảm bảo có khả lý hay khơng có khả xảy rủi ro Khi bên nhận bảo lãnh yêu cầu Chi nhánh thực nghĩa vụ bảo lãnh Chi nhánh khơng nên tốn mà phải xem xét tỉ mỉ việc vi phạm bên bảo lãnh cách cẩn thận điều kiện toán bảo lãnh Chi nhánh chủ yếu bảo lãnh vô điều kiện nhằm hạn chế mưu đồ cố ý lừa đảo bên nhận bảo lãnh Nếu sau xem xét thấy có chứng việc vi phạm hợp đồng bên bảo lãnh rõ ràng, Chi nhánh tiến hành toán bảo lãnh cam kết Trường hợp sau xem xét thấy việc vi phạm hợp đồng bên bảo lãnh khơng xác, Chi nhánh nên trình bày rõ với bên nhận bảo lãnh có quyền từ chối nghĩa vụ trả thay cho bên bảo lãnh SVTH : Trần Thị Huệ Trang 50 Bản thảo Chuyên đề thực tập GVHD : Trịnh Thị Trinh Trong trình thực cam kết bảo lãnh, cán tín dụng phải thường xun theo dõi tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng bên nhận bảo lãnh Phải thường xuyên đôn đốc khách hàng thực hợp đồng Và dĩ nhiên để thực hiẹn điều Chi nhánh cần phải có cán chuyên trách riêng biệt Chi nhánh xây dựng hệ thống tính điểm rủi ro khách hàng bảo lãnh Chi nhánh sau: Nhóm I: đối tượng khách hàng có tình hình tài ổn định, có khả trả nợ tốt, có uy tín thị trường khách hàng có quan hệ truyền thống với Chi nhánh Đối với nhóm khách hàng này, Chi nhánh tiến hành bảo lãnh tín chấp, ký quỹ nhỏ 50% giá trị hợp đồng bảo lãnh Nhóm II: khách hàng có lực tài khơng ổn định lắm, khả trả nợ thường xuyên biến động, có nhiều rủi ro tiềm ẩn Đối với nhóm đối tượng này, Chi nhánh tiến hành bảo lãnh phải có tài sản chấp có giá trị tương ứng với giá trị hợp đồng bảo lãnh, Chi nhánh phải yêu cầu ký quỹ thấp 80% giá trị hợp đồng bảo lãnh Nhóm III: Là đối tượng mà tình hình tài kém, thiếu khả tự chủ tài Đối với nhóm khách hàng này, rủi ro cao Chi nhánh cần phải yêu cầu ký quỹ 100% gía trị hợp đồng bảo lãnh Đối với khách hàng vay vốn Chi nhánh đề nghị tiến hành bảo lãnh Chi nhánh Chi nhánh cần phải thận trọng loại khách hàng đem lại rủi ro cao Trước hết, để chắn Chi nhánh nên yêu cầu kí quỹ 100% cho dù khách hàng trở thành khách hàng truyền thống Chi nhánh Ngồi Chi nhánh thành lập phận quản lý rủi ro bảo lãnh trực thuộc ban điều hành, quỹ dự phòng rủi ro bảo lãnh riêng III.Kiến nghị Ngân hàng Công thương Việt Nam Với mức phán tối đa 100 tỉ đồng Ngân hàng Công thương Việt Nam Chi nhánh cịn hạn chế Vì đơi làm cho Chi nhánh lỡ dịp kinh doanh giá trị hợp đồng lớn mức phán Vì vậy, Ngân hàng cơng thương Việt Nam nên mở rộng quyền phán Chi nhánh nghiệp vụ bảo lãnh nhằm tạo điều kiện cho Chi nhánh phát huy tối đa nội lực IV Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước Theo quy định hành điều kiện bảo lãnh khách hàng không vượt 15% vốn tự có Vì dự án lớn mà có nhu cầu bảo lãnh Chi nhánh khơng thể đáp ứng Vì vốn tự có ngân hàng thương mại nhỏ Nếu chờ xin Chình phủ cho phép lỡ hội kinh doanh, phải dùng biện pháp mời ngân hàng thương mại tham gia đồng bảo lãnh Nhưng tính phối hợp ngân hàng thương mại Việt Nam vấn đề nầy đơn giản, thuận lợi Chính lý đó, việc tăng vốn SVTH : Trần Thị Huệ Trang 51 Bản thảo Chuyên đề thực tập GVHD : Trịnh Thị Trinh điều lệ theo lộ trình giúp cho ngân hàng thương mại đứng bảo lãnh dự án lớn mà không cần phải dùng đến hình thức đồng bảo lãnh Tuy nhiên, với tình hình kinh tế Việt Nam ngày nay, ngân hàng thương mại Việt Nam chưa phát triển việc gia tăng vốn tự có cần phải thời gian lâu.Chính lý đó, Ngân hàng thương mại Nhà nước nên có quy chế hướng dẫn cụ thể loại hình đồng bảo lãnh đến chi nhánh nhằm phát triển loại hình Các ngân hàng thương mại có chủ trương mở rộng nghiệp vụ bảo lãnh kể doanh nghiệp địa phương khơng có Chi nhánh ngân hàng thương mại Tuy nhiên, việc bảo lãnh gặp phải khó khăn vấn đề theo dõi khách hàng đôn đốc thực nghĩa vụ đối tác hay thu nợ Do khơng có Chi nhánh địa phương nơi đơn vị đóng trụ sở Vì thế, hy vong tương lai Ngân hàng Nhà nước nên tạo điều kiện để ngân hàng thương mại nước hỗ trợ lẫn vấn đề quản lý doanh nghiệp khác địa bàn V Kiến nghị quyền địa phương Nền kinh tế thành phố Đà Nẵng có nhiều chuyển biến tích cực bên cạnh phát sinh nhiều khó khăn vướng mắc Trong thời gian tới mong Chính quyền địa phương thành phố quan tâm nhiều đến lĩnh vực hoạt động ngân hàng thương mại địa bàn cách thường xuyên tổ chức gặp mặt ngân hàng với nhằm tạo điều kiện trao đổi thông tin kinh nghiệm chung công tác quản lý phát triển hệ thống ngân hàng thương mại thành phố Chính quyền địa phương nên góp tiếng nói chung đến sở, ban, ngành địa bàn giúp đỡ, hổ trợ cho ngân hàng thương mại thành phố vấn đề quản lý hoạt động doanh nghiệp địa bàn SVTH : Trần Thị Huệ Trang 52 Bản thảo Chuyên đề thực tập GVHD : Trịnh Thị Trinh MỤC LỤC Chương I .1 Ngân hàng thương mại hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại I Khái quát ngân hàng thương mại I.1 Khái niệm đặc trưng ngân hàng thương mại I.1.1.Khái niệm ngân hàng thương mại I.1.2 Đặc trưng ngân hàng thương mại: .1 I.2 Chức ngân hàng thương mại I.3 Các nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng thương mại II Khái quát nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại .3 II.1 Sự hình thành phát triển cam kết bảo lãnh: .3 II.2 Khái niệm bảo lãnh: II.3 Mục đích, tính chất tác dụng bảo lãnh .4 II.3.1 Mục đích: II.3.2 Tính chất bảo lãnh: II.3.3 Tác dụng: II.4 Vai trò chức bảo lãnh: II.4 Vai trò bảo lãnh: .5 II.4.2.Chức bảo lãnh: II.5 Quyền nghĩa vụ ngân hàng bảo lãnh người bảo lãnh II.5.1 Quyền nghĩa vụ ngân hàng bảo lãnh: II.5.2 Quyền nghĩa vụ người bảo lãnh: II.6 Đối tượng bảo lãnh điều kiện bảo lãnh: II.7 Mức bảo lãnh, quĩ bảo lãnh thời hạn bảo lãnh: II.8 Phí bảo lãnh hình thức phát hành bảo lãnh: .8 II.9 Các loại hình bảo lãnh ngân hàng: II.10 Phân biệt bảo lãnh với công cụ bảo đảm khác hoạt động ngân hàng thương mại: 10 II.11 Rủi ro nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng: 11 II.12 Thực trạng bảo lãnh ngân hàng thương mại Việt Nam: .13 CHƯƠNG II .14 THỰC TRẠNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 14 I Khái quát tình hình kinh tế xã hội địa bàn hoạt đông ngân hàng công thương chi nhánh Đà Nẵng 14 I.1 Tình hình kinh tế xã hội địa bàn thành phố Đà Nẵng: 14 I.2 Sơ lược ngân hàng công thương Chi nhánh Đà Nẵng: 15 I.2.1 Quá trình hình thành phát triển: .15 I.2.2 Chức nhiệm vụ chi nhánh: 15 I.2.3 Đặc điểm hoạt động chi nhánh: 16 I.2.4 Cơ cấu tổ chức máy quản lý chi nhánh: 17 II.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi Nhánh Ngân hàng Công thương Đà Nẵng 18 II.3.1 Tình hình huy động vốn chi nhánh qua năm 2019 2020 18 Chỉ tiêu 19 II.3.2 Tình hình sử dụng vốn 20 II.3.3 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh 21 A Tổng thu nhập 21 II Thực trạng bảo lãnh Chi nhánh ngân hàng Công thương Đà Nẵng .22 SVTH : Trần Thị Huệ Trang 53 Bản thảo Chuyên đề thực tập GVHD : Trịnh Thị Trinh II.1 Qui trình nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Cơng thương Chi nhánh Đà nẵng: 22 II.2 Tình hình thực bảo lãnh Chi nhánh ngân hàng Công thương Đà Nẵng năm 2019 2020 24 Loại bảo lãnh 24 Tổng cộng .24 II.3 Phân tích nghiệp vụ bảo lãnh Chi nhánh ngân hàng Công thương Đà Nẵng theo tiêu thức khác qua năm 2019 2020 26 II.3.1 Phân tích tình hình bảo lãnh theo thời hạn bảo lãnh 26 II.3.2 Phân tích tình hình bảo lãnh Chi nhánh theo thành phần kinh tế 27 II.3.3 Phân tích tình hình bảo lãnh theo hình thức bảo đảm áp dụng Chi nhánh 28 III.Phân tích tình hình thực loại bảo lãnh Chi nhánh qua năm 2019 2020 30 III.1 Phân tích tình hình bảo lãnh dự thầu 30 III.1.1 Phân tích tình hình chung bảo lãnh dự thầu 30 III.2 Phân tích chung tình hình bảo lãnh thực hợp đồng 31 III.3 Phân tích tình hình bảo lãnh toán .32 III.5 Phân tích tình hình bảo lãnh khác 33 IV.1 Kết chung hoạt động bảo lãnh Chi nhánh qua năm 2019 2020 34 IV.1.1 Tình hình thực bảo lãnh Chi nhánh 34 IV.1.2 Tình hình khách hàng thực nghĩa vụ bảo lãnh Chi nhánh 35 IV.1.3 Tổng thu phí hoạt động bảo lãnh mang lại 35 IV.1.4 Những điểm hạn chế nghiệp vụ bảo lãnh Chi nhánh ngân hàng Công thương Đà Nẵng 37 IV.2 Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng bảo lãnh Chi nhánh 39 Chương III 41 Một số biện pháp nhằm nâng cao kết bảo lãnh Chi nhánh ngân hàng Công thương Đà Nẵng .41 I Định hướng mục tiêu Chi nhánh năm 2005 41 II Một số biện pháp nâng cao kết bảo lãnh Chi nhánh ngân hàng Công thương Đà Nẵng 42 II.1 Biện pháp thu hút khách hàng quảng bá sản phẩm 42 II.2.Đa dạng hoá dịch vụ bảo lãnh Chi nhánh 45 II.3.Về yếu tố người 46 II.4.Xây dựng mức phí suất hợp lý 46 II.5.Thực biện pháp phòng ngừa rủi ro nghiệp vụ bảo lãnh .50 III.Kiến nghị Ngân hàng Công thương Việt Nam 51 IV Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước 51 V Kiến nghị quyền địa phương .52 MỤC LỤC 53 SVTH : Trần Thị Huệ Trang 54 ... LÃNH TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG I Khái quát tình hình kinh tế xã hội địa bàn hoạt đông ngân hàng công thương chi nhánh Đà Nẵng I.1 Tình hình kinh tế xã hội địa bàn thành phố Đà Nẵng: ... hoạt động kinh tế thành phố I.2 Sơ lược ngân hàng cơng thương Chi nhánh Đà Nẵng: I.2.1 Q trình hình thành phát triển: Chi nhánh Ngân hàng Cơng Thương Đà Nẵng tách từ chi nhánh ngân hàng Công thương. .. nghiệp vụ bảo lãnh Chi nhánh ngân hàng Công thương chưa thể trở thành mạnh hoạt động kinh doanh toàn Chi nhánh Trong thời gian thực tập Chi nhánh ngân hàng Công thương Đà Nẵng, với số lương kiến