a. Cơ cấu CVTD theo sản phẩm
Đơn vị:Triệu đồng
Sản phẩm
Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005
Số dư Tỉ trọng (%) Số dư Tỉ trọng (%) Số dư Tỉ trọng (%) Số dư Tỉ trọng (%) Nhà mới 20.841 59,23 28.698 64,87 41.529 65,78 44.381 61,25 Ô tô xịn 6.552 18,62 4.632 10,47 7.936 12,57 11.195 15,45 Du học - - 221 0,5 1.376 2,18 1.956 2,7
Cho vay tiêu dùng khác *
7.794 22,15 14.659 24.16 12.292 19,47 14.928 20.6
Tổng 35.187 100 44.240 100 63.134 100 72.459 100
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Hội sở NH Techcombank)
(*) Cho vay tiêu dùng khác bao gồm Vay tiêu dùng cầm cố bằng chứng chỉ nợ, ứng trước tài khoản cá nhân và cho vay Gia đình trẻ.
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Hội sở NH Techcombank)
khách hàng vay chủ yếu tập trung vào các sản phẩm: Nhà mới, ô tô xịn và vay tiêu dùng cầm cố bằng chứng chỉ nợ (còn gọi là vay sổ tiết kiệm)
Sản phẩm nhà mới có dư nợ cao nhất, tỉ trọng dư nợ tăng liên tục từ năm 2002 (đạt 59,23%) đến năm 2004 (đạt 65,78% ) Năm 2005 tuy có sự sụt giảm nhẹ về tỉ trọng (61,25%) trong tổng số cho vay nhưng vẫn có sự tăng trưởng về số tuyệt đối (tăng 6,8% so với năm 2004) Điều này phản ánh nhu cầu xây sửa nhà cửa trong cư dân là rất cao. Ngân hàng cần tiếp tục phát huy sản phẩm chủ đạo này.
Sản phẩm ô tô xịn cũng đã có những bước phát triển, dư nợ và tỉ trọng dư nợ tăng liên tục kể từ năm 2003, năm 2005 đạt mức tăng trưởng mạnh nhất, chiếm hơn 15% tỉ trọng dư nợ, số tuyệt đối tăng 41%. Đây là một kết quả đáng mừng, phản ánh đời sống nhân dân, đặc biệt là cư dân các đô thị lớn ngày càng được nâng cao, nhu cầu có ô tô phục vụ cuộc sống cũng vì thế mà tăng lên trong cộng đồng.
Ta có thể so sánh cơ cấu cho vay theo sản phẩm của ngân hàng ACB chi nhánh Hà Nội: Đơn vị:Triệu đồng Sản phẩm Năm 2004 Năm 2005 Số dư Tỉ trọng (%) Số dư Tỉ trọng (%) Cho vay mua nhà & sửa
chữa nhà trả góp
25.660 59,39 43.648 67,03
Cho vay mua ô tô trả góp 768,80 1,78 2.515 3.86
Cho vay du học 4.002 9,26 4.982 7.65
Cho vay tiêu dùng khác 12.777 29,58 14.158 21,46
Tổng 43.207 100 65.123 100
Ta có thể thấy, tại Ngân hàng ACB chi nhánh Hà Nội tỉ trọng cho vay bất động sản (mua bán và sửa chữa nhà) xấp xỉ ngân hàng Techcombank, chiếm khoảng từ 55%- 60%. Tuy nhiên, trong khi tỉ trọng cho vay du học của Techcombank chỉ đạt tỉ trọng 2-3% trong tổng dư nợ thì tại chi nhánh ACB Hà Nội tỉ trọng này là 8-9%. Trong khi tỉ trọng cho vay nhà mới tại Techcombank có xu hướng giảm sút thì tại chi nhánh ACB Hà Nội vẫn có sự tăng trưởng ngoạn mục (số tuyệt đối tăng hơn 70%, so với 41% số tuyệt đối tăng tại Techcombank)
b. Cơ cấu CVTD theo thời hạn
Đơn vị:Triệu đồng
Cho vay tiêu dùng theo
Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005
Số dư Tỉ trọng (%) Số dư Tỉ trọng (%) Số dư Tỉ trọng (%) Số dư Tỉ trọng (%) Trung, dài hạn 25.387 72,15 29.822 67,41 43.840 69,44 47.256 65,21 Ngắn hạn 9.765 27,75 14.418 32,59 19.294 30,54 25.203 34,79 Tổng 35.187 100 44.240 100 63.134 100 72.459 100
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Hội sở NH Techcombank)
Theo bảng số liệu trên, ta có thể nhận thấy cho vay trung và dài hạn chiếm tỉ trọng lớn trong cho vay tiêu dùng. Dư nợ trung và dại hạn tăng đều qua các năm, tăng trưởng mạnh nhất trong khoản thời gian năm 2003 – 2004, năm 2004 đạt 43.840 triệu đồng, tăng 47% so với năm 2003. Tuy nhiên ta cũng nhận thấy có một xu hướng cân đối hơn giữa tỉ trọng cho vay ngắn hạn và trung, dài hạn. Năm 2005 tỉ trọng này là 34,79%/65,21% so với năm 2002 tỉ trọng này là 27,75%/75,15%. Điều này phản ánh nhu cầu vay tiêu dùng ngắn hạn đã có sự
khoản vay tiêu dùng ngắn hạn thường là các khoản vay với qui mô nhỏ như vay hỗ trợ sinh hoạt tiêu dùng, vay mua sắm, vay cầm cố chứng chỉ nợ… trong khi các khoản trung và dài hạn thường có qui mô lớn và cần tài sản đảm bảo như sản phẩm vay nhà mới, vay du học…