Luận văn giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam

Ngân hàng cho vay và tr ti n cho ng i bán... Cho vay tr góp r i ro cao do khách hàng th ng th ch p hàng hoá mua tr góp... 1.2.3 Các ch tiêuăđánhăgiáăch tăl ng ho tăđ ng cho vay c aăngơnă

B GIÁO D CăVÀă ÀOăT O

-o0o -

KHÓA LU N T T NGHI P

TÀI:

SINH VIÊN TH C HI N : NGUY N TH THU HUY N

CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH ậ NGÂN HÀNG

HÀ N I ậ 2013

B GIÁO D CăVÀă ÀOăT O

-o0o -

KHÓA LU N T T NGHI P

TÀI:

Giáoăviênăh ng d n : Th.s Tr n Th Thùy Linh Sinh viên th c hi n : Nguy n Th Thu Huy n

Mã sinh viên : A16882 Chuyên ngành : Tài chính ậ Ngân hàng

HÀ N I - 2013

L I C Mă N

L i đ u tiên em xin g i l i c m n chân thành và s tri ân sâu s c đ i v i các th y

cô giáo tr ng i h c Th ng Long đã trang b cho em nh ng ki n th c n n t ng

trong su t nh ng n m tháng ng i trên gh nhà tr ng đ em có th hoàn thành khóa

lu n này Và đ c bi t em xin t lòng bi t n chân thành đ n cô Tr n Th Thùy Linh, giáo viên h ng d n khóa lu n c a em, đã luôn ng h , đ ng viên và t n tình h ng

d n, giúp đ em trong su t quá trình hoàn thành khóa lu n

Em c ng xin c m n các cán b c a ngân hàng Vietinbank đã giúp đ em nh ng l i

khuyên, nh ng chia s v kinh nghi m vô cùng quỦ báu c ng nh nh ng ki n th c

chuyên môn trong quá trình hoàn thành khóa lu n

Qua đây em c ng xin g i l i c m n đ n toàn th b n bè, gia đình, ng i thân,

nh ng ng i đã luôn bên c nh c v tinh th n l n lao và ng h em hoàn thành khóa

lu n

Do nh ng h n ch v th i gian, ki n th c c ng nh nh ng kinh nghi m th c t c a

b n thân nên khóa lu n không tránh kh i nh ng thi u sót và h n ch , vì v y em r t mong nh n đ c nh ng ý ki n đóng góp t các th y cô

Cu i cùng, em xin chúc các th y cô có nhi u s c kh e, h nh phúc và đ t đ c nhi u

thành công trong cu c s ng

Hà N i, ngày 31 tháng 10 n m 2013

Sinh viên Nguy n Th Thu Huy n

M C L C

HÀNGăTH NGăM I 1

1.1 Ho tăđ ng cho vay c aăcácăngơnăhƠngăth ngăm i 1

1.1.1 Khái ni m 1

1.1.2 Phân lo i cho vay 1

1.1.2.1 C n c vào th i h n cho vay 1

1.1.2.2 C n c vào m c đích s d ng v n vay 2

1.1.2.3 C n c vào tính ch t b o đ m c a kho n vay 2

1.1.2.4 C n c vào ph ng th c cho vay 3

1.1.3 Nguyên t c ho t đ ng cho vay c a ngân hàng th ng m i 6

1.1.4 Vai trò ho t đ ng cho vay c a ngân hàng th ng m i 7

1.1.4.1 i v i n n kinh t 7

1.1.4.2 i v i ngân hàng 8

1.1.4.3 i v i khách hàng 8

1.2 Ch tăl ng ho tăđ ng cho vay c aăngơnăhƠngăth ngăm i 9

1.2.1 Quan ni m v ch t l ng ho t đ ng cho vay c a ngân hàng th ng m i ……….9

1.2.2 S c n thi t ph i nâng cao ch t l ng ho t đ ng cho vay c a ngân hàng th ng m i 9

1.2.3 Các ch tiêu đánh giá ch t l ng ho t đ ng cho vay c a ngân hàng th ng m i 10

1.2.3.1 Ch tiêu đ nh tính 10

1.2.3.2 Ch tiêu đ nh l ng 11

1.2.4 Các nhân t nh h ng đ n ch t l ng ho t đ ng cho vay c a ngân hàng th ng m i 14

1.2.4.1 Nhân t ch quan t phía ngân hàng 14

1.2.4.2 Nhân t khách quan 16

1.2.4.3 Nhân t t phía khách hàng 17

CH NGă2 TH C TR NG CH TăL NG HO Tă NG CHO VAY T I NGỂNăHÀNGăTH NGăM I C PH NăCỌNGăTH NG VI T NAM 19

2.1 Gi i thi uăngơnăhƠngăth ngăm i c ph năcôngăth ngăVi t Nam 19

2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri n c a ngân hàng th ng m i c ph n

công th ng Vi t Nam 19

2.1.2 Mô hình t ch c và qu n lý c a ngân hàng th ng m i c ph n công th ngVi tNam 19

2.2 Khái quát tình hình ho t d ng kinh doanh c aăngơnăhƠngăth ngăm i c ph năcôngăth ngăVi t Nam 22

2.2.1 Các ho t đ ng kinh ếoanh c b n c a Vietinbank 22

2.2.2 K t qu ho t đ ng kinh doanh c a Vietinbank 25

2.2.2.1 Ho t đ ng huy đ ng v n 25

2.2.2.2 Ho t đ ng s d ng v n (ch y u là cho vay) 28

2.2.2.3 Các ho t đ ng kinh doanh khác 31

2.3 Phân tích th c tr ng v ch tăl ng ho tăđ ng cho vay c aăngơnăhƠngăth ngă m i c ph năcôngăth ngăVi t Nam 33

2.3.1 Ch tiêu đ nh tính 33

2.3.2 Ch tiêu đ nh l ng 33

2.3.2.1 Tình hình qu n lý n 33

2.3.2.2 Thu nh p t ho t đ ng cho vay 37

2.3.2.3 Hi u su t s d ng v n 38

2.3.2.4 H s thu n 39

2.3.2.5 Vòng quay v n tín d ng 40

2.4 ánhăgiáăch tăl ng ho tăđ ng cho vay c aăngơnăhƠngăth ngăm i c ph n côngăth ngăVi t Nam 41

2.4.1 Nh ng k t qu đ t đ c 41

2.4.2 Nh ng h n ch 42

2.4.3 Nguyên nhân c a nh ng t n t i 42

2.4.3.1 Nguyên nhân khách quan 42

2.4.3.2 Nguyên nhân ch quan 43

CH NGă3 GI I PHÁP NÂNG CAO CH TăL NG HO Tă NG CHO VAY T IăNGỂNăHÀNGăTH NGăM I C PH NăCỌNGăTH NGăVI T NAM ầầầầầầầầ 44

3.1 nhăh ng phát tri n nh m nâng cao ch tăl ng ho tăđ ng cho vay t i ngơnăhƠngăth ngăm i c ph năcôngăth ngăVi t Nam 44

3.2 M t s gi i pháp nâng cao ch tăl ng ho tăđ ng cho vay t i ngân hàng

th ngăm i c ph năcôngăth ngăVi t Nam 45

3.2.1 T ng c ng công tác huy đ ng v n 45

3.2.2 Gi i pháp v phát tri n s n ph m 46

3.2.2.1 Hoàn thi n và nâng cao ch t l ng s n ph m cho vay 46

3.2.2.2 a d ng hóa s n ph m cho vay theo m c đích vay v n 47

3.2.2.3 M r ng đ i t ng cho vay 47

3.2.3 Gi i pháp v công tác th m đ nh 48

3.2.3.1 Th c hi n t t phân lo i khách hàng, chính sách khách hàng 48

3.2.3.2 Nâng cao ch t l ng công tác th m đ nh cho vay 49

3.2.4 Th c hi n nghiêm túc công tác ki m tra, giám sát sau khi cho vay 50

3.2.5 Gi i pháp x lý n x u, n quá h n 50

3.2.6 Nhóm gi i pháp ph tr 51

3.2.6.1 Gi i pháp phát tri n và nâng cao ch t l ng ngu n nhân l c Vietinbank ……… 51

3.2.6.2 Gi i pháp phát tri n công ngh thông tin 52

3.2.6.3 Gi i pháp m r ng quan h v i các đ n v h tr ho t đ ng cho vay c a ngân hàng 53

3.3 M t s ki n ngh 54

3.3.1 Ki n ngh v i Nhà n c 54

3.3.2 Ki n ngh v i NHNN 55

DANH M C VI T T T

Ký hi u vi t t t Tênăđ yăđ

ATM Máy rút ti n t đ ng

BIDV Ngân hàng đ u t và phát tri n Vi t Nam

CAR T l an toàn v n t i thi u

CNH-H H Công nghi p hóa-Hi n đ i hóa

NHNNVN Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam

NHTMCP Ngân hàng th ng m i c ph n

ROA T su t sinh l i trên t ng tài s n

ROE T su t sinh l i trên v n ch s h u

Sacombank Ngân hàng TMCP Sài Gòn Th ng Tín

Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam

Vietinbank Ngân hàng TMCP Công th ng Vi t Nam

WTO T ch c th ng m i th gi i

DANH M C B NG BI U,ăS ă

S đ 2.1.C c u t ch c c a Vietinbank 20

B ng 2 1.C c u huy đ ng v n theo ngu n hình thành……… 25

B ng 2 2.C c u huy đ ng v n theo lo i hình ti n g i 27

B ng 2 3.C c u d n theo th i gian 29

B ng 2 4.K t qu ho t đ ng kinh doanh 31

B ng 2 5.C c u d n tín d ng phân theo ch t l ng 34

B ng 2 6.T l n quá h n c a Vietinbank và m t s ngân hàng 35

B ng 2 7.T l n x u c a Vietinbank và m t s ngân hàng 35

B ng 2 8.Tình hình trích l p d phòng r i ro cho vay 36

B ng 2 9.Thu nh p t ho t đ ng cho vay c a Vietinbank 37

B ng 2 10.Hi u su t s d ng v n 38

B ng 2 11.T l an toàn v n 38

B ng 2 12 H s thu n 39

B ng 2 13 Vòng quay v n tín d ng 40

L I M U

1 Tính c p thi t c aăđ tài

T sau i h i ng VI (1986), n n kinh t Vi t Nam chuy n t ch đ t p trung quan

liêu bao c p sang n n kinh t th tr ng có s qu n lý c a nhà n c theo đ nh h ng

xã h i ch ngh a đã có s kh i s c và đ t đ c nhi u thành t u to l n t t c các ngành, l nh v c c bi t, sau khi gia nh p t ch c th ng m i th gi i (WTO) vào

cu i n m 2006, n n kinh t đ c kì v ng s có nhi u thay đ i mang tính đ t phá h n

n a nh m phát tri n m t cách toàn di n, c nh tranh v n ra t m khu v c và th gi i

Tuy nhiên, cu c kh ng ho ng tài chính b t đ u M lan ra toàn c u và đ n Vi t Nam

vào tháng 3-2008, ti p đó là nh ng khó kh n liên ti p t 2010 đ n nay đã đ y n n kinh

t lao vào tình tr ng b t n, n x u tràn lan, hàng lo t doanh nghi p phá s n,… ng

tr c nh ng thách th c v v n, Vi t Nam, khi mà th tr ng ch ng khoán ch a th c

s đ m nhi m đ c ch c n ng v n có c a nó, thì không th không k đ n vai trò to

l n c a h th ng các ngân hàng th ng m i (NHTM)

Th i gian qua, cùng v i quá trình đ i m i và h i nh p, h th ng NHTM Vi t Nam đã

có nhi u thay đ i quan tr ng S xu t hi n c a các ngân hàng 100% v n n c ngoài

v i nh ng ti m l c v v n, công ngh , quy mô toàn c u, d ch v đa d ng và vi c lo i

b d n các h n ch đ i v i ho t đ ng c a chi nhánh ngân hàng đã khi n m c đ c nh

tranh ngày càng tr nên gay g t, bu c các ngân hàng ph i đa d ng hóa các d ch v

nh m t ng tính an toàn và ti n d ng cho khách hàng Bên c nh các nghi p v m i

b c đ u đ c th c hi n nh nghi p v c m đ , gi h tài s n, tài tr bán hàng tr

góp, tín d ng thuê mua, đ u th u tín phi u kho b c, hùn v n mua c ph n doanh

nghi p,…thì các ngân hàng v n luôn ph i đ c bi t chú tr ng ho t đ ng cho vay – m t

trong nh ng ho t đ ng truy n th ng đem l i ngu n thu nh p ch y u, quy t đ nh s

t n t i c a ngân hàng ây là m t ho t đ ng luôn ti m n nhi u r i ro, có th gây t n

th t l n, đe d a kh n ng thanh kho n hay phá s n ngân hàng.Chính vì v y mà nâng

cao ch t l ng ho t đ ng cho vay luôn là v n đ mà b t c ngân hàng nào c ng ph i

đ c bi t quan tâm trong su t quá trình t n t i và phát tri n c a mình

Tr c b i c nh đó, Ngân hàng th ng m i c ph n (NHTMCP) Công th ng Vi t

Nam nh n th c rõ t m quan tr ng c a ho t đ ng cho vay đ i v i ho t đ ng kinh doanh

c a mình đ t đó v ch ra nh ng chi n l c, m c tiêu rõ ràng, s n sàng đón l y nh ng

c h i đ đ ng đ u v i nh ng thách th c đ t ra trong giai đo n h i nh p, qua đó

kh ng đ nh v trí c a mình trên th tr ng ngay c trong b i c nh n n kinh t g p nhi u khó kh n

Xu t phát t nh ng yêu c u th c ti n trên, khóa lu n này l a ch n đ tài “Gi i pháp

nâng cao ch t l ng ho t đ ng cho vay t i NHTMCP Công th ng Vi t Nam”

2 M căđíchănghiênăc u

- Nghiên c u nh ng v n đ c b n v ho t đ ng cho vay c a NHTM, xác đ nh s c n

thi t c a vi c nâng cao ch t l ng ho t đ ng cho vay t i NHTM

- Nghiên c u th c tr ng ch t l ng ho t đ ng cho vay t i NHTMCP Công th ng Vi t Nam, qua đó nhìn nh n nh ng k t qu đã đ t đ c c ng nh nh ng h n ch còn t n t i

và nguyên nhân c a nh ng h n ch đó

- xu t m t s gi i pháp nh m nâng cao ch t l ng ho t đ ng cho vay t i NHTMCP Công th ng Vi t Nam

3.ă iăt ng và ph m vi nghiên c u

i t ng nghiên c u c a khóa lu n là ch t l ng ho t đ ng cho vay c a NHTMCP Công th ng trong m i t ng quan v i các NHTM Vi t Nam khác ng th i, khóa

lu n c ng nghiên c u m t s n i dung khác liên quan đ n ch t l ng ho t đ ng cho

vay c a NHTM, t đó đ xu t m t s gi i pháp nh m nâng cao ch t l ng ho t đ ng

cho vay t i NHTMCP Công th ng Vi t Nam

Ph m vi nghiên c u khóa lu n: th c tr ng ch t l ng ho t đ ng cho vay t i NHTMCP Công th ng Vi t Nam t n m 2010 đ n n m 2012

Ch ngă1:ăC s lý lu n v ho t đ ng cho vay c a ngân hàng th ng m i

Ch ngă2:ăTh c tr ng ch t l ng ho t đ ng cho vay t i NHTMCP Công th ng

Vi t Nam

Ch ngă3:ăGi i pháp nâng cao ch t l ng ho t đ ng cho vay t i NHTMCP Công

th ng Vi t Nam

Cho vay theo ngh a chung là vi c m t ng i th a thu n đ cho ng i khác đ c quy n

s d ng tài s n c a mình trong m t th i gian nh t đ nh v i đi u ki n có hoàn tr , d a trên c s s tín nhi m c a mình đ i v i ng i đó

T i Vi t Nam,Lu t các t ch c tín d ng 2010 đ nh ngh a: Cho vaylà hình th c c p tín

d ng, theo đó bên cho vay giao ho c cam k t giao cho khách hàng m t kho n ti n đ

s d ng vào m c đích xác đ nh trong m t th i gian nh t đ nh theo th a thu n v i

nguyên t c có hoàn tr c g c và lãi

B n ch t c a cho vay là m t giao d ch v ti n ho c tài s n trên c s có hoàn tr mà

th c ch t là s vay m n d a trên c s tin t ng, tín nhi m l n nhau Trong đó s

hoàn tr là đ c tr ng thu c v b n ch t c a cho vay, là nguyên t c đ phân bi t ph m

trù cho vay v i c p phát c a Ngân sách nhà n c

1.1.2 Phân lo i cho vay

1.1.2.1 C n c vào th i h n cho vay

Vi c phân lo i theo th i h n cho vay giúp cho các nhà làm lu t có th đ ra quy ch

pháp lý phù h p v i ho t đ ng th c ti n c a các NHTM, c ng nh giúp cho các

NHTM d a vào đó quy đ nh m c lãi su t phù h p, đ m b o tính an toàn, sinh l i và

phù h p gi a ngu n v n huy đ ng đ c v i s ti n cho vay

- Cho vay ng n h n

Là hình th c cho vay có th i h n đ n 12 tháng v i m c đích ch y u đ đáp ng nhu

c u v v n l u đ ng cho các doanh nghi p ho c th a mãn nhu c u chi tiêu ng n h n

c a các cá nhân

- Cho vay trung h n

Là hình th c cho vay có th i h n t trên 12 tháng đ n 60 tháng Hình th c cho vay này

th ng đ c s d ng đ đáp ng các nhu c u mua s m tài s n c đ nh, c i ti n ho c

đ i m i thi t b , công ngh , m r ng s n xu t kinh doanh, xây d ng các d án m i có

quy mô nh và th i gian thu h i v n nhanh, hình thành v n l u đ ng th ng xuyên

c a các doanh nghi p, đ c bi t là nh ng doanh nghi p m i thành l p,…

- Cho vay dài h n

Là hình th c cho vay có th i h n trên 60 tháng, v i m c đích ch y u là tài tr cho các

công trình xây d ng c b n nh xây d ng nhà , sân bay, c u đ ng, các thi t b ,

ph ng ti n v n t i có quy mô l n, xây d ng các xí nghi p m i,…

1.1.2.2 C n c vào m c đích s d ng v n vay

Cách phân lo i này giúp cho các NHTM có th d dàng xác đ nh đi u ki n cho vay đ i

v i m i ch th đi vay trong h p đ ng tín d ng, xác đ nh trách nhi m pháp lý do vi

ph m h p đ ng tín d ng và gi i quy t tranh ch p phát sinh t h p đ ng tín d ng

- Cho vay tiêu dùng

Là các kho n cho vay đ tài tr cho vi c tiêu dùng nh m giúp ng i tiêu dùng có th

s d ng hàng hóa, d ch v tr c khi h có kh n ng chi tr , t o đi u ki n cho ng i vay đ c h ng m c s ng cao h n Quy mô c a nh ng kho n cho vay này th ng

nh , lãi su t cao do r i ro l n (kh n ng tr n ph thu c ch y u vào thu nh p và ý

th c tr n c a khách hàng) i t ng đ c vay là các cá nhân và h gia đình vay đ

ph c v cho m c đích mua nhà, mua ô tô, du h c, đi du l ch,…

- Cho vay kinh doanh

Là lo i hình cho vay c a t ch c tín d ng đ i v i các d án đ u t , ph ng án s n xu t

kinh doanh, d ch v c a các cá nhân, t ch c nh : cho vay công nghi p, cho vay

th ng m i, cho vay nông nghi p…Các kho n vay này th ng đ c s d ng vào vi c

mua s m máy móc thi t b , tài tr cho v n l u đ ng, lãi su t th ng th p h n trong h

th ng lãi su t, vì th ng đây là nh ng kho n vay l n, chi phí cho qu n lỦ th ng th p

h n cho vay tiêu dùng, và khách hàng ch y u c a lo i hình cho vay này là các doanh

nghi p

1.1.2.3 C n c vào tính ch t b o đ m c a kho n vay

ây là cách phân lo i quan tr ng, giúp cho các nhà làm lu t có th xây d ng nên

nh ng quy đ nh phù h p v i th c t v c ch b o đ m ti n vay và vi c x lý tài s n

b o đ m kho n vay khi khách hàng không tr n , tránh r i ro cho các NHTM

- Cho vay có tài s n b o đ m

Là lo i cho vay d a trên c s có b o đ m nh c m c , th ch p ho c ph i có b o đ m

b ng tài s n c a bên th ba.Trong nhi u tr ng h p, NH yêu c u khách hàng ph i có

tài s n đ m b o khi nh n tín d ng

Lý do là khách hàng ph i đ i m t v i r i ro trong kinh doanh, có th m t kh n ng tr

n cho NH Nh ng bi n c không mong đ i có th gây ra cho NH nh ng t n th t l n

Chính vì v y, tr nh ng khách hàng có uy tín cao, nhi u khách hàng ph i có tài s n

đ m b o khi nhân tín d ng c a NH yêu c u ph i có tài s n đ m b o, ngân hàng mu n

có m t ngu n tr n th hai khi ngu n th m t là ngu n thu nh p t ho t đ ng kinh doanh không đ m b o tr n Hi n nay, h u h t các kho n cho vay đ u ph i có tài s n

đ m b o

- Cho vay không có tài s n b o đ m

3

Là vi c cho vay ch d a vào uy tín c a b n thân khách hàng đi vay mà không có tài

s n c m c , th ch p ho c s b o lãnh b ng tài s n c a bên th ba Cho vay không có tài s n b o đ m thông th ng dành cho khách hàng có uy tín cao, khách hàng truy n

th ng, có tình hình tài chính lành m nh, kinh doanh th ng xuyên có lãi,….Tuy nhiên đây là hình th c cho vay mang nhi u r i ro đ i v i các NH NH c n th m đ nh k khách hàng tr c khi quy t đ nh cho vay

1.1.2.4 C n c vào ph ng th c cho vay

- Cho vay tr c ti p t ng l n

Là hình th c cho vay t ng đ i ph bi n c a ngân hàng đ i v i các khách hàng không

có nhu c u vay th ng xuyên, không có đi u ki n đ đ c c p h n m c th u chi M t

s khách hàng s d ng v n ch s h u là ch y u, ch khi có nhu c u th i v , hay m

r ng s n xu t đ c bi t m i vay ngân hàng, t c là v n t ngân hàng ch tham gia vào

m t giai đo n nh t đinh c a s n xu t kinh doanh M i l n vay khách hàng ph i làm đ n

và trình bày ph ng án s d ng v n vay Ngân hàng s phân tích khách hàng và ký k t

h p đ ng cho vay, xác đ nhquy mô cho vay, th i h n gi i ngân, th i h n tr n , lãi

su t và yêu c u đ m b o n u c n.M i m t nhóm đ c tách bi t nhau thành các h s

khác nhau Theo t ng k h n n trong h p đ ng, ngân hàng s thu g c và lãi Trong

quá trình khách hàng s d ng ti n vay, ngân hàng s ki m soát m c đích và hi u qu

N u th y có d u hi u vi ph m h p đ ng ngân hàng s thu n tr c h n ho c chuy n

n quá h n Lãi su t có th c đ nh ho c th n i theo th i đi m tính lãi.Ngân hàng có

th ki m soát t ng món vay tách bi t

- Cho vay theo h n m c tín d ng

ây là nghi p v tín d ng theo đó ngân hàng tho thu n c p cho khách hàng h n m c

tín d ng H n m c tín d ng có th tính cho c k ho c cu i k , là s d t i đa t i th i

đi m tính

H n m c tín d ng đ c c p trên c s k ho ch s n xu t kinh doanh, nhu c u v n và

nhu c u vay v n c a khách hàng.M i l n vay khách hàng ch c n trình bày ph ng án

s d ng ti n vay, n p các ch ng t ch ng minh đã thu mua hàng ho c d ch v và nêu

yêu c u vay Sau khi ki m tra tính h p l c a ch ng t ngân hàng s phát ti n cho

vay ây là hình th c cho vay thu n ti n cho nh ng khách hàng có nhu c u vay m n

th ng xuyên, v n vay tham gia th ng xuyên vào quá trình s n xu t kinh doanh

Trong nghi p v này ngân hàng không xác đ nh tr c k h n n và th i h n tín d ng

mà s thu n khi khách hàng có thu nh p V i hình th c này, do các l n vay không tách bi t thành các k h n n c th nên ngân hàng khó ki m soát hi u qu s d ng

t ng l n vay.Ngân hàng ch có th phát hi n v n đ khi khách hàng n p báo cáo tài

chính ho c d n lâu không gi m sút

- Cho vay th u chi

Là hình th c cho vay qua đó ngân hàng cho phép ng i vay đ c chi tr i (v t) trên

s d ti n g i thanh toán c a mình đ n m t gi i h n nh t đ nh và trong kho ng th i gian xác đ nh.Gi i h n này đ c g i là h n m c th u chi

đ c th u chi khách hàng ph i làm đ n xin ngân hàng h n m c th u chi(có th

ph i tr phí cam k t cho ngân hàng) Trong quá trình ho t đ ng, khách hàng có th kí

séc, l p u nhi m chi, mua th séc…v t quá s d ti n g i c a đ chi tr (song trong

h n m c th u chi) Khi khách hàng có ti n nh p v tài kho n ti n g i ngân hàng s thu

n g c và lãi N u khách hàng chi v t quá h n m c th u chi thí s b ph t và đình ch

s d ng hình th c vay này

Th u chi d a trên c s thu và chi c a khách hàng không phù h p v th i gian và quy

mô Th i gian và s l ng thi u có th d đoán đ c, song không chính xác Do v y,

hình th c cho vay này t o đi u kiên thu n l i cho khách hàng trong quá trình thanh

toán: ch đ ng, nhanh, k p th i Th u chi là hình th c tín d ng ng n h n, linh ho t, th

t c đ n gi n, ph n l n là không có đ m b o, có th c p cho c doanh nghi p và cá nhân vài ngày trong tháng, vài tháng trong n m dùng đ tr l ng, chi các kho n ph i

n p, mua hàng…Hình th c này nhìn chung ch s d ng đ i v i các khách hàng có đ

tin c y cao, thu nh p đ u đ n và kì thu nh p ng n

- Cho vay lu n chuy n

Là nghi p v cho vay d a trên luân chuy n c a hàng hoá, áp d ng đ i v i các DN

th ng m i ho c DN s n xu t có chu k tiêu th ng n ngày, có quan h vay tr th ng

xuyên v i ngân hàng

u n m ho c quỦ, ng i vay ph i làm đ n xin vay luân chuy n.NH cùng v i khách

hàng tho thu n v i nhau v ph ng th c vay, h n m c tín d ng, các ngu n cung c p

hàng hoá và kh n ng tiêu th Khi vay khách hàng ch c n g i đ n ngân hàng các

ch ng t hoá đ n nh p hàng và s ti n c n vay Ngân hàng cho vay và tr ti n cho

ng i bán Các kho n ph i thu và c hàng hoá trong kho tr thành đ m b o cho kho n

vay Hình th c cho vay này r t thu n ti n cho khách hàng do th t c vay ch c n th c

hi n m t l n cho nhi u l n vay

- Cho vay tr góp

Là hình th c tín d ng theo đó ngân hàng cho phép khách hàng tr g c làm nhi u l n

trong th i h n tín d ng đã tho thu n Cho vay tr góp th ng đ c áp d ng đ i v i

các kho n vay trung và dài h n, tài tr cho tài s n c đ nh ho c hàng lâu b n S ti n

m i l n tr đ c tính toán sao cho phù h p v i kh n ng tr n ( th ng là kh u hao

vào thu nh p sau thu c a d án, ho c thu nh p hàng k c a ng i tiêu dùng )

5

ây là hình th c tín d ng t i tr cho ng i mua (qua đó đ n ng i bán ) khuy n khích

tiêu th hàng hoá Cho vay tr góp r i ro cao do khách hàng th ng th ch p hàng hoá

mua tr góp Kh n ng tr n ph thu c vào thu nh p đ u đ n c a ng i vay N u

ng i vay m t vi c, m đau, thu nh p gi m sút thì kh n ng thu n c a ngân hàng

c ng b nh h ng Chính vì v y r i ro tr góp th ng là cao nh t trong khung lãi su t

cho vay c a ngân hàng

- Cho vay gián ti p

Là hình th c cho vay thông qua các t ch c trung gian nh : nhóm s n xu t, h i nông

dân, h i c u chi n binh, h i ph n , đoàn thanh niên… Hình th c cho vay này có hai

lo i:

+ Cho vay gián ti p thông qua ng i bán l các s n ph m đ u vào c a quá

trình s n xu t ( nguyên li u, cây gi ng…) ho c s n ph m tiêu dùng Vi c

cho vay này s h n ch ng i vay s d ng ti n sai m c đích

+ Cho vay gián ti p thông qua các t ch c trung gian ( H i ph n , H i nông dân, H i c u chi n binh, oàn thanh niên ) Các t ch c trung gian này s

đ ng ra b o lãnh cho các thành viên trong h i vay v n c a ngân hàng nh m

m c đích phát tri n kinh t cho các thành viên trong h i: xoá đói gi m nghèo, t ng thu nh p, t o công n vi c làm…

Cho vay gián ti p áp d ng đ i v i th tr ng có nhi u món vay nh , ng i vay phân

tán, cách xa ngân hàng nh m ti t ki m chi phí cho vay ( phân tích, giám sát, thu n …),

đ ng th i gi m b t r i ro cho ngân hàng Tuy nhiên nó c ng b c l các khi m khuy t

Nhi u trung gian đã l i d ng v th c a mình và n u ngân hàng không ki m soát t t s

t ng lãi su t cho vay l i, ho c gi l y s ti n c a các thành viên khác cho riêng mình

Các nhà bán l có th l i d ng bán hàng kém ch t l ng ho c v i giá đ t cho ng i

vay v n

- Cho vay h p v n

Là hình th c cho vay g m m t nhóm các t ch c tín d ng cùng cho vay đ i v i m t

d án vay v n c a khách hàng Trong đó có m t t ch c tín d ng làm đ u m i giàn

x p, ph i h p v i các t ch c tín d ng khác

Hi n nay, Vi t Nam hình th c này t ng đ i phát tri n, nguyên nhân là do nhi u

khách hàng có nhu c u vay v n l n nh ng các ngân hàng b gi i h n b i Quy t nh

s 457/2005/Q -NHNN ngày 19/4/2005 c a Th ng c NHNN, theo đó quy đ nh

m t ngân hàng không đ c cho vay đ i v i m t khách hàng v t quá 15% v n đi u l

c a ngân hàng

- Cho vay theo d án đ u t

Là ph ng th c áp d ng đ i v i khách hàng có nhu c u vay v n đ th c hi n các d

án đ u t phát tri n s n xu t, kinh doanh, d ch v và các d án ph c v đ i s ng

Khách hàng vay v n ph i có v n đ u t tham gia vào d án V n tham gia d án có

th là ti n ho c tài s n đ c đ a vào s d ng cho d án k c giá tr quy n s d ng

đ t, quy n s h u nhà x ng, ti n thuê đ t đã tr , các chi phí mà khách hàng đã đ u t

vào d án V n tham gia c a ch đ u t ph i đ a vào công trình tr c khi ngân hàng

cho vay sau khi ho c cùng tham gia theo t l :

C n c đ gi i ngân là h p đ ng thi công, ch ng t cung ng, nh p kh u v t t , thi t

b , công ngh , giá tr kh i l ng… đã d c xác đ nh Tr ng h p đ t c c mua thi t b

n c ngoài ph i có b o lãnh c a ngân hàng ph c v ng i bán, đ t cóc trong n c thì

tu t ng tr ng h p c th đ xem xét quy t đ nh

Ph ng th c cho vay này có k h n r t dài do hàm ch a nhi u r i ro (ph thu c l n

vào tính kh thi c a d án)

1.1.3 Nguyên t c ho tăđ ng cho vay c aăngơnăhƠngăth ngăm i

Ho t đ ng cho vay là m t trong nh ng ho t đ ng truy n th ng, mang l i l i nhu n ch

y u, nh ng đ ng th i c ng là ho t đ ng ch a đ ng nhi u r i ro nh t cho NHTM, do

đó các ngân hàng c n tuân th m t s nguyên t c c b n khi ti n hành cho vay:

- Sàng l c: l a ch n đ i ngh ch trong các th tr ng cho vay đòi h i ngân hàng

ph i l c nh ng ng i đi vay có tri n v ng t t ra kh i nh ng ng i có tri n

v ng không t t, nh v y các kho n cho vay s an toàn h n và mang l i l i

nhu n cho ngân hàng

- Giám sát: ngân hàng ph i ti n hành ho t đ ng giám sát nh m h n ch r i ro

đ o đ c, c n xác đ nh rõ nh ng quy đ nh và h n ch trong các h p đ ng vay,

đ ng th i giám sát xem ng i đi vay có tuân th theo các quy đ nh, h n ch đó

không và có th c ng ch thi hành n u ng i đi vay không tuân th

- Quan h khách hàng th ng xuyên và lâu dài: m t khách hàng đi vay đã có

quan h tín d ng đ i v i ngân hàng trong kho ng th i gian tr c đó thì ngân

hàng s d a vào nh ng thông tin có đ c t nh ng ho t đ ng trong quá kh

c a khách hàng đ h tr cho công tác th m đ nh, gi m thi u r i ro trong vi c

ra quy t đ nh

7

- Tài s n b o đ m và s d bù: ngân hàng yêu c u khách hàng đi vay ph i có tài

s n b o đ m, đây là ngu n tr n th hai cho ngân hàng khi ngu n th nh t là

ngu n thu nh p t ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng không đ đ m b o

tr n

S d bù: m t doanh nghi p khi nh n đ c m t kho n vay ph i gi m t s v n t i

thi u b t bu c trong tài kho n ngân hàng cho vay, giúp ngân hàng có th giám sát và

qu n lý kho n vay hi u qu và d dàng h n

- T ng h p ý mu n: là v n đ th ng nh t gi a ngân hàng và khách hàng v :

nhu c u vay v n, quy mô c a kho n vay, th i h n cho vay, lãi su t cho vay,…

Trong qu n lý ngu n v n cho vay nh m đ m b o tính an toàn và kh n ng sinh l i cao

cho ngân hàng, quy t đ nh s 1627/Q -NHNN quy đ nh hai nguyên t c qu n lý ti n

cho vay :

- Khách hàng vay v n ph i s d ng v n vay đúng m c đích

Khách hàng ph i cam k t s d ng tín d ng theo m c đích đã th a thu n v i ngân hàng, không đ c trái v i quy đ nh c a pháp lu t và c a ngân hàng c p trên M c đích

c a vi c cho vay đ c ghi rõ trong h p đ ng tín d ng nh m b o đ m ngân hàng không

tài tr cho các ho t đ ng trái phép

- Khách hàng ph i cam k t hoàn tr c g c và lãi v n vay đúng th i h n đã th a thu n trong h p đ ng tín d ng: đây là đi u b t bu c đ i v i khách hàng nh n

ti n vay c a ngân hàng và là đi u ki n đ ngân hàng t n t i và phát tri n

Cùng v i s phát tri n c a kinh t , các lo i hình cho vay ngày càng phát tri n đa d ng

và hoàn thi n v i nhi u lo i hình cho vay khác nhau, đáp ng nhu c u c a m i đ i

t ng khách hàng

Cho vay ph n nh m i quan h gi a hai bên: ng i cho vay và ng i đi vay, ràng bu c

trách nhi m pháp lý b i m t h p đ ng cho vay đ c th a thu n v m c vay, th i h n

vay, lãi su t, tài s n đ m b o,…

1.1.4 Vai trò ho tăđ ng cho vay c aăngơnăhƠngăth ngăm i

1.1.4.1 i v i n n kinh t

- Góp ph n thu hút v n đ u t cho n n kinh t

V i vai trò là trung gian tài chính, ngân hàng đ ng gi a ng i th a v n và ng i thi u

v n, là c u n i v n cho n n kinh t T ngu n v n đã t p h p đ c, ho t đ ng cho vay

c a ngân hàng đ y v n này cho các d án kinh doanh kh thi, góp ph n t ng tr ng,

phát tri n kinh t , gi i quy t công n vi c làm cho ng i lao đ ng,…

- Góp ph n m r ng s n xu t, thúc đ y đ i m i công ngh , thi t b , c i ti n khoa h c k thu t…

Nh ng doanh nghi p nh thi u v n, trình đ trang b k thu t còn th p kém, ch p vá,

thi u đ ng b s ít có đi u ki n đ phát tri n Thông qua v n vay c a Ngân hàng,

doanh nghi p dùng đ ng v n này đ đ u t , tìm ki m nh ng công ngh hi n đ i, đ i

m i dây truy n s n xu t, nâng cao ch t l ng s n ph m, t o ra nhi u s n ph m tho

mãn nhu c u trong và ngoài n c Nh v y ho t đ ng cho vay m r ng ng d ng công

ngh m i vào các doanh nghi p, thông qua đó giúp doanh nghi p s n xu t ngày càng

có hi u qu , m r ng s n xu t kinh doanh

- Góp ph n chuy n d ch c c u kinh t theo h ng công nghi p hóa, hi n đ i

hóa

Công nghi p hóa, hi n đ i hóa là quá trình chuy n d ch c c u g n v i đ i m i v

công ngh t o n n t ng cho s phát tri n nhanh và b n v ng, hi u qu cao cho toàn b

n n kinh t qu c dân Trong đi u ki n hi n nay khi th tr ng v n c a n c ta ch a

th c s phát tri n thì ngu n v n vay ngân hàng v n đóng vai trò quan tr ng hàng đ u

trong vi c đ y nhanh th c hi n công nghi p hóa, hi n đ i hóa, đáp ng v n cho vay

phát tri n đ i v i ngành kinh t này c ng nh h n ch phát tri n đ i v i ngành kinh t

khác

B ng nh ng công c tín d ng c a mình, Ngân hàng có th cho vay u đãi nh ng

ngành ngh c n thi t đ phù h p v i chi n l c phát tri n kinh t c a ng và nhà

n c trong t ng giai đo n c th

1.1.4.2 i v i ngân hàng

Ho t đ ng cho vay mang l i l i nhu n l n và thúc đ y các ho t đ ng khác c a ngân

hàng

i v i h u hêt các ngân hàng, d n tín d ng chi m t i h n 50% t ng tài s n có và

thu nh p t ho t đ ng cho vay chi m kho ng t ½ đ n 2/3 t ng thu nh p c a ngân

hàng Doanh thu t ho t đ ng này th ng chi m 70% doanh thu các n c phát tri n, hay đ n 90% doanh thu c a Ngân hàng các n c đang phát tri n

M t khác, nh có ho t đ ng cho vay, mà các đ n v kinh t có th vay c a Ngân hàng

đ đ u t cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh, l i nhu n thu đ c không nh ng doanh

nghi p đ ti n tr cho Ngân hàng mà còn có ti n g i vào Ngân hàng, ngh a là làm t ng

ho t đ ng huy đ ng v n c a Ngân hàng M t khác khi s n xu t kinh doanh phát tri n,

xã h i phát tri n thì các ho t đ ng d ch v c a Ngân hàng c ng phát tri n

1.1.4.3 i v i khách hàng

V i khách hàng doanh nghi p: ho t đ ng cho vay giúp khách hàng t p trung đ c

ngu n v n kinh doanh đ ng b , có đi u ki n phát tri n các Ủ t ng, d án kinh doanh

c ng nh phát tri n m r ng s n xu t, ch đ ng trong vi c hoàn tr g c và lãi theo h p

đ ng

9

V i khách hàng cá nhân: ho t đ ng cho vay đáp ng các nhu c u chi tiêu, mua s m

c n thi t hay đi du h c, du l ch, phát tri n và hoàn thi n b n thân

1.2 Ch tăl ng ho tăđ ng cho vay c aăngơnăhƠngăth ngăm i

1.2.1 Quan ni m v ch tăl ng ho tăđ ng cho vay c aăngơnăhƠngăth ngăm i

Ho t đ ng cho vay là m t trong nh ng ho t đ ng mang l i thu nh p ch y u cho các

NHTM, do đó, ch t l ng cho vay luôn là v n đ đ c quan tâm hàng đ u các ngân

hàng hi u rõ h n v ch t l ng cho vay, có th xem xét trên các quan đi m khác

nhau:

Theo quan đi m c a khách hàng: các kho n cho vay có ch t l ng ph i là các kho n

có v n vay phù h p v i m c đích s d ng v n, có lãi su t và k h n h p lý, t o đi u

ki n thu n l i cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p, th t c đ n gi n,

thu n ti n nh ng v n đ m b o các nguyên t c tín d ng và quy ch cho vay

Theo quan đi m s phát tri n v mô c a n n kinh t :ch t l ng cho vay th hi n vi c

cho vay ph c v s n xu t và l u thông hàng hoá, góp ph n gi i quy t công n vi c

làm, khai thác kh n ng ti m tàng trong n n kinh t , thúc đ y quá trình tích l y và t p

trung s n xu t, gi i quy t t t m i quan h gi a t ng tr ng tín d ng v i t ng tr ng

kinh t

Theo quan đi m c a NHTM:ch t l ng cho vay th hi n qua hai khía c nh c b n:

m c đ an toàn c a kho n vay và hi u qu kinh t c a kho n vay

- M c đ an toàn c a kho n vay: đ c th hi n qua ch tiêu v kh n ng hoàn

tr c a khách hàng M t kho n vay ch a đ ng nhi u nguy c không tr đ c

n thì đ c coi là kho n vay có ch t l ng kém

- Hi u qu kinh t c a kho n vay: đó là kh n ng sinh l i mà kho n vay mang

l i đ đ m b o s phát s t n t i và phát tri n b n v ng c a ngân hàng Thông

qua ho t đ ng cho vay này, các doanh nghi p nh n ti n vay s đ c h tr v

v n đ m r ng s n xu t, t o công n vi c làm đóng góp vào s phát tri n

chung c a toàn xã h i

M t cách khái quát, ch t l ng cho vay chính là s đáp ng v s l ng và ch t l ng

đ i v i nhu c u vay v n c a khách hàng và đ m b o các y u t an toàn và l i nhu n

đ i v i ngân hàng Kho n vay đ c coi là có ch t l ng t t khi nó mang l i l i ích

kinh t cho c khách hàng, ngân hàng và cho c xã h i T c là v n đ a vào kinh doanh

t o ra s ti n l n đ đ trang tr i chi phí, tr đ c g c và lãi cho ngân hàng và có l i

nhu n đóng góp vào s t ng tr ng c a n n kinh t

1.2.2 S c n thi t ph i nâng cao ch tă l ng ho tăđ ng cho vay c a ngân hàng

th ngăm i

- Nâng cao ch t l ng cho vay là c n thi t đ phát tri n kinh t

T khi n c ta chuy n sang n n kinh t th tr ng, s n xu t và l u thông hàng hoá

phát tri n, nhu c u v v n c a các doanh nghi p ph c v s n xu t kinh doanh là r t

l n, tích lu không kp đ m r ng s n xu t, chính vì v y các doanh nghi p có nhu c u

v n r t l n đ th c hi n các d án, k ho ch kinh doanh c a mình n c ta hi n nay

ch y u m i ch có ho t đ ng tín d ng ngân hàng là th c hi n nhi m v này Trong

đi u ki n đó ch t l ng cho vay ngày càng tr nên c n thi t và đáng quan tâm b i l :

m b o ch t l ng cho vay là đi u ki n đ ngân hàng làm t t vai trò là trung tâm

thanh toán: khi ch t l ng cho vay đ c đ m b o s làm t ng vòng quay v n, v i m t

l ng ti n nh c có th th c hi n s l n giao d ch l n h n, t o đi u ki n ti t ki m ti n trong l u thông, c ng c s c mua c a đ ng ti n Nâng cao ch t l ng cho vay còn góp

- Nâng cao ch t l ng cho vay quy t đinh s t n t i và phát tri n c a NHTM

Ngân hàng là ngành d ch v đã có l ch s phát tri n lâu dài, mang l i nhi u l i nhu n

cho gi i ngân hàng song c ng ch a đ ng nhi u r i ro, trong đó m t trong nh ng r i ro

l n nh t n m ho t đ ng truy n th ng c a ngân hàng – cho vay R i ro trong cho vay

có th d n đ n tình tr ng m t kh n ng thanh toán, gây s p đ c h th ng ngân hàng,

luôn là m i quan tâm lo ng i đ i v i b n thân ngân hàng và toàn b n n kinh t Vì

v y vi c nâng cao ch t l ng cho vay s đ m b o cho ngân hàng ho t đ ng an toàn,

t n t i lâu dài và có đi u ki n đ phát tri n

Vi c nâng cao ch t l ng cho vay giúp t ng vòng quay v n cho ngân hàng, qua đó t o

thêm ngu n v n làm t ng kh n ng cung c p các d ch v cho khách hàng, t o ra hình

nh t t đ p v bi u t ng, uy tín c a ngân hàng, t ng s th a mãn, hài lòng và qua đó làm t ng s trung thành c a khách hàng v i ngân hàng

V i nh ng u th trên, vi c nâng cao ch t l ng cho vay là s c n thi t khách quan

cho s t n t i và phát tri n lâu dài c a ngân hàng

1.2.3 Các ch tiêuăđánhăgiáăch tăl ng ho tăđ ng cho vay c aăngơnăhƠngăth ngă

11

Ho t đ ng cho vay c a NHTM d a trên c s là nh ng quy đ nh c a nhà n c

và NHNN.Ho t đ ng c a NHTM đ c đánh giá là có ch t l ng khi Ngân hàng

th c hi n đúng các quy đ nh đó.Bên c nh đó, n u h th ng v n b n pháp lu t đ n

gi n nh ng v n đ m b o tình ch t ch , chính sách tín d ng c a Ngân hàng linh ho t

và phù h p v i tình hình kinh t thì s nâng cao ch t l ng tín d ng và ng c l i

- Quy trình tín d ng:

V i m t quy trình cho vay chu n, th c hi n m t cách nhanh chóng mà v n đ m

b o đúng nguyên t c chính là th c đo đánh giá cao ch t l ng cho vay c a NHTM

ây là ch tiêu quan tr ng có nh h ng tiên quy t đ n ch t l ng cho vay

- Uy tín c a NHTM:

ánh giá c a khách hàng v NHTM là nh ng đánh giá mang tính khách quan

v ch t l ng d ch v c a NHTM đó, qua m t s y u t nh : th a mãn nhu c u vay

v n c a khách hàng, th i gian vay nhanh chóng, k p th i… ây là m t trong nh ng

ch tiêu ph n ánh t t ch t l ng cho vay c a m i NHTM, vì không có m t Ngân hàng

nào có ch t l ng kém trong ho t đ ng cho vay mà l i có th có đ c s tín nhiêm

+ T l sinh l i t cho vay =

T l này ph n ánh kh n ng sinh l i c a ho t đ ng cho vay: c m t đ ng cho vay thì ngân hàng thu đ c bao nhiêu đ ng l i nhu n.T l này càng cao càng ch ng t ngân hàng thu đ c nhi u l i nhu n t đ ng v n cho vay ra, th hi n kh n ng s d ng v n

có hi u qu hay ch t l ng tín d ng t t và ng c l i

+ T l l i nhu n cho vay =

T l này cho bi t, trong t ng l i nhu n c a Ngân hàng thì có bao nhiêu ph n tr m là

l i nhu n t ho t đ ng cho vay L i nhu n c a NHTM đ n t nhi u ngu n khác nhau

nh thu lãi cho vay, thu phí các ho t đ ng d ch v , kinh doanh ngo i h i,…nh ng ho t

đ ng cho vay mang l i thu nh p l n nh t cho ngân hàng, là ngu n thu ch y u đ ngân

L i nhu n t ho t đ ng cho vay

T ng d n cho vay

L i nhu n t ho t đ ng cho vay

T ng l i nhu n

hàng t n t i và phát tri n T l này càng cao càng ch ng t ch t l ng kho n cho vay

lành m nh, có ch t l ng cao, kh ng đ nh v trí c a ho t đ ng cho vay so v i các ho t

đ ng kinh doanh khác, đem l i hi u qu cho ho t đ ng ngân hàng

- Ch tiêu d n

+ T l d n cho vay ng n h n =

+ T l d n cho vay trung và dài h n =

Ch tiêu này cho th y bi n đ ng t tr ng d n cho vay trong t ng d n tín d ng c a

ngân hàng qua các th i k khác nhau, th hi n kh n ng và quy mô thu hút v n theo

t ng kì h n c a ngân hàng T l này càng cao ch ng t m c đ phát tri n c a nghi p

v này càng l n Phát tri n nghi p v cho vay trung và dài h n s đem l i cho ngân

hàng ngu n thu nh p cao h n so v i cho vay ng n h n (do lãi su t cao h n), nh ng l i

ch a đ ng nhi u r i ro h n, đòi h i ngân hàng ph i chú ý giám sát ch t ch kho n vay,

đ đ m b o nâng cao ch t l ng cho vay

- Ch tiêu hi u su t s d ng v n

+ Hi u su t s d ng v n =

Ch tiêu này cho th y kh n ng cho vay so v i kh n ng huy đ ng v n c a ngân hàng:

N u h s này g n b ng 1, ngân hàng đang cho vay quá nhi u, c n ph i chú Ủ t ng

tr ng ngu n v n đ phòng m t kh n ng thanh toán N u h s này quá nh , ngân hàng đang g p khó kh n trong vi c cho vay và s d ng v n, làm t ng chi phí, gi m l i

nhu n c a ngân hàng Ngân hàng ph i áp d ng các bi n pháp nh m t ng cho vay ho c

gi m huy đ ng v n b ng cách gi m lãi su t huy đ ng đ h n ch r i ro ngu n v n tác

đ ng đ n hi u qu kinh doanh

- Ch tiêu vòng quay v n cho vay

+ Vòng quay v n cho vay =

Thu n v n cho vay

D n cho vay bình quân

13

Ch tiêu này ph n ánh t c đ luân chuy n v n: m t đ ng v n c a ngân hàng trong m t

n m đ c s d ng cho vay bao nhiêu l n Vòng quay càng l n càng ch ng t ngân

hàng ho t đ ng có hi u qu , thu đ c nhi u n đ a vào vòng quay v n, gi m chi phí

v n

- Ch tiêu n quá h n và n x u

Theo Quy t đ nh s 18/2007/Q -NHNN, các kho n d n tín d ng khách hàng c a ngân hàng đ c phân lo i t Nhóm 1 đ n Nhóm 5 nh sau:

Nhóm 1( n đ tiêu chu n): bao g m các kho n n trong h n mà TCTD đánh giá là có

đ kh n ng thu h i đ y đ c g c và lãi đúng th i h n ho c các kho n n quá h n

d i 10 ngày và TCTD đánh giá là có kh n ng thu h i đ y đ g c và lãi b quá h n và

thu h i đ y đ g c và lãi đúng th i h n còn l i

Nhóm 2( n c n chú ý): bao g m các kho n n quá h n t 10 đ n 90 ngày và các

kho n n đi u ch nh k h n tr n l n đ u (đ i v i khách hàng là doanh nghi p, t

ch c thì TCTD ph i có h s đánh giá khách hàng v kh n ng tr n đ y đ n g c

và lãi đúng k h n đ c đi u ch nh l n đ u)

Nhóm 3(n d i tiêu chu n): bao g m các kho n n quá h n t 91 đ n 180 ngày; các

kho n n c c u l i th i h n tr n l n đ u, tr các kho n n đi u ch nh k h n tr n

l n đ u phân lo i vào nhóm 2 và các kho n n đ c mi n ho c gi m lãi do khách hàng không đ kh n ng tr lãi đ y đ theo h p đ ng tín d ng

Nhóm 4(n nghi ng ): bao g m các kho n n quá h n t 181 đ n 360 ngày; các kho n

n c c u l i th i h n tr n l n đ u quá h n d i 90 ngày theo th i h n tr n đ c

c c u l i l n đ u và các kho n n c c u l i th i h n tr n l n th hai

Nhóm 5( n có kh n ng m t v n): bao g m các kho n n quá h n trên 360 ngày; các

kho n n c c u l i th i h n tr n l n đ u quá h n t 90 ngày tr lên theo th i h n tr

n đ c c c u l i l n đ u; các kho n n c c u l i th i h n tr n l n th hai quá h n

theo th i h n tr n đ c c c u l i l n th hai; các kho n n c c u l i th i h n tr n

l n th ba tr lên, k c ch a b quá h n ho c đã quá h n và các kho n n khoanh, n

+ T l n x u =

T l n quá h n, n x u cho bi t ch t l ng và r i ro c a danh m c cho vay c a ngân

hàng: có bao nhiêu đ ng đang b phân lo i vào n quá h n, n x u trên 100 đ ng cho

vay T l này càng cao thì NHTM càng g p khó kh n trong kinh doanh vì có nguy c

m t v n, m t kh n ng thanh toán và gi m l i nhu n, th hi n ch t l ng tín d ng th p

Chính sách tín d ng (chính sách cho vay) là m t h th ng các bi n pháp liên quan đ n

vi c khuy ch tr ng ho c h n ch tín d ng nh m đ t đ c các m c tiêu c a ngân hàng

trong t ng th i k V m t quy mô tín d ng, n u chính sách tín d ng c a ngân hàng trong th i k nào đó h n ch cho vay đ ng ngh a v i vi c quy mô tín d ng b thu h p

ó có th là d u hi u cho th y ch t l ng cho vay c a ngân hàng đang có v n đ

Ngoài ra, chính sách tín d ng c a ngân hàng còn bao g m hàng lo t các v n đ nh : quy đ nh v đi u ki n, tiêu chu n tín d ng đ i v i khách hàng; l nh v c tài tr ; bi n pháp đ m b o ti n vay; quy trình qu n lý tín d ng, lãi su t cho vay tác đ ng tr c ti p

hay gián ti p đ n ch t l ng cho vay N u chính sách tín d ng đ c xây d ng m t

cách khoa h c và ch t ch , k t h p hài hòa gi a l i ích c a ngân hàng, khách hàng và

xã h i thì s h a h n m t ch t l ng tín d ng hay ch t l ng cho vay t t.Ng c l i,

n u vi c xây d ng và th c hi n chính sách tín d ng không h p lý, không khoa h c thì

ch t l ng tín d ng hay ch t l ng cho vay c a ngân hàng s không đ c đ m b o

- Quy mô và c c u k h n c a ngu n v n NHTM: Trong su t quá trình hình thành và phát tri n, ho t đ ng c b n và truy n th ng c a NHTM là huy đ ng

v n và cho vay Ngu n v n huy đ ng đ c chính là ngu n tài tr cho ho t

đ ng cho vay c a ngân hàng Vì v y, đ đ m b o cho kh n ng thanh toán

th ng xuyên, k p th i c ng nh đ m b o kh n ng an toàn và sinh l i trong

ho t đ ng kinh doanh c a mình, ngân hàng c n ph i có chi n l c huy đ ng

v n v i k h n nh t đ nh, phù h p v i các kho n cho vay Ngoài ra, quy mô

các ngu n này c ng là m t trong nh ng nhân t quy t đ nh quy mô cho vay và

do đó nh h ng đ n ch t l ng cho vay

N x u

T ng d n cho vay

15

- N ng l c c a ngân hàng trong vi c th m đ nh các d án: M t trong nh ng tiêu

chí đánh giá ch t l ng tín d ng c a ngân hàng là v n và lãi vay đ c hoàn tr đúng k h n i u này s không th có đ c n u nh vi c th c hi n d án không đ t hi u qu nh mong mu n, ho c doanh nghi p không có thi n chí,

c tình l a đ o h n ch nguy c đó ngân hàng c n th c hi n t t công tác

th m đ nh d án, th m đ nh khách hàng N u th t c và các đi u ki n th m

đ nh quá r m ra, kh t khe, không phù h p th c t s khi n các doanh nghi p khó đáp ng nh ng đi u ki n đ t ra, gây c n tr cho ngân hàng trong vi c thu

hút thêm khách hàng, m r ng quan h tín d ng Ng c l i, n u quy trình

th m đ nh không ch t ch có th khi n cho ngân hàng m c sai l m trong vi c

quy t đ nh cho vay, d n đ n r i ro tín d ng Chính vì v y trong quá trình ho t

đ ng các NHTM ph i không ng ng c i ti n, hoàn thi n công tác th m đ nh

c a mình

- N ng l c giám sát và x lý các tình hu ng tín d ng c a ngân hàng: Ho t đ ng cho vay trung và dài h n luôn ch a đ ng nh ng r i ro b t ng không th

l ng tr c đ c Chính vì v y mà công tác giám sát và x lý các tình hu ng

tín d ng sau khi cho vay có Ủ ngh a r t quan tr ng Th c hi n t t công tác này

s giúp ngân hàng phát hi n và ng n ch n k p th i nh ng bi u hi n tiêu c c

nh s d ng v n sai m c đích, âm m u t u tán tài s n, l a đ o ngân hàng

ng th i, qua vi c luôn bám sát ho t đ ng c a doanh nghi p thì ngân hàng

có th có bi n pháp giúp đ doanh nghi p thông qua vi c cung c p thông tin

b ích, k p th i, đ a ra các l i khuyên ho c tr c ti p giúp đ các doanh nghi p

khi g p khó kh n b ng cách gia h n n , đi u ch nh k h n n , cho vay thêm

nh m giúp cho vi c th c hi n d án c a doanh nghi p đ t hi u qu cao nh t, qua đó góp ph n nâng cao ch t l ng tín d ng trung và dài h n

- Kh n ng thu th p và x lý thông tin tín d ng: i v i ngân hàng nói chung

và ch t l ng ho t đ ng cho vay ngân hàng nói riêng, thông tin là c s ra

quy t đ nh cho vay và theo dõi, giám sát kho n cho vay v i m c đích đ m

b o hi u qu tín d ng Thông tin đ y đ , chính xác, k p th i s giúp ngân hàng

xây d ng ho c đi u ch nh k ho ch kinh doanh, chính sách tín d ng m t cách

linh ho t cho phù h p v i tình hình th c t , t ng c ng kh n ng ng n ng a

r i ro, ch t l ng tín d ng

- Công ngh ngân hàng, trang thi t b k thu t: Là công c th c hi n ki m tra các ho t đ ng tín d ng nh quy trình s d ng v n vay, th c hi n các nghi p

v giao d ch v i khách hàng M t ngân hàng s d ng công ngh hi n đ i đ c

trang b các ph ng ti n k thu t ch t l ng cao s t o đi u ki n đ n gi n hóa

các th t c, rút ng n th i gian giao dch, đem l i s ti n l i t i đa cho khách

hàng vay v n ó là ti n đ đ ngân hàng thu hút thêm khách hàng, m r ng

tín d ng S h tr c a các ph ng ti n k thu t hi n đ i còn giúp cho vi c

thu th p thông tin nhanh chóng, chính xác, công tác l p k ho ch, xây d ng chính sách tín d ng c ng có hi u qu h n

- Ch t l ng nhân s và qu n lý nhân s c a ngân hàng: y u t con ng i luôn

đ c coi là gi vai trò quy t đ nh, có nh h ng tr c ti p đ n kh n ng ho t

đ ng và sinh l i c a m i ngân hàng i ng cán b , nhân viên có trình đ

nghi p v t t, thái đ làm vi c có trách nhi m là m t trong nh ng yêu c u hàng đ u đ i v i m i ngân hàng, đ c bi t là v i ho t đ ng cho vay Ch t

l ng nhân s đây không ch đ n thu n đ c p đ n trình đ chuyên môn mà

còn bao g m c l ng tâm, đ o đ c, tác phong, k lu t lao đ ng c a ng i cán

b ngân hàng nói chung và cán b tín d ng nói riêng Ch t l ng nhân s t t,

bi u hi n s n ng đ ng sáng t o trong công vi c, tinh th n trách nhi m và ý

th c t ch c k lu t cao c a các cán b , trong m t ch ng m c nào đó có th giúp ngân hàng bù đ p l i nh ng h n ch v công ngh , k thu t, nh đó mà

ngân hàng v n có th t n t i và phát tri n đ c cho dù ph i c nh tranh v i

nh ng đ i th có ti m l c m nh h n v công ngh , trang thi t b k thu t Bên

c nh ch t l ng nhân s thì công tác qu n lý nhân s c ng c n đ c bi t chú ý,

b i l không ph i c có cán b tín d ng gi i là có ch t l ng tín d ng cao

M i cán b tín d ng đ u có nh ng đi m m nh và đi m y u riêng, đi u quan

tr ng là ph i b trí, s p x p công vi c c a h sao cho phát huy h t th m nh và

h n ch đi m y u c a t ng ng i, đ ng th i có ch đ đãi ng h p lý nh m

nâng cao tinh th n trách nhi m, t o s ph i h p nh p nhàng ho t đ ng c a

t ng thành viên trong m t gu ng máy th ng nh t cùng h ng t i m t m c tiêu

chung là nhu c u ch t l ng tín d ng ngân hàng

1.2.4.2 Nhân t khách quan

- Môi tr ng kinh t xã h i:

+ Môi tr ng t nhiên: tác đ ng đ n ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a

doanh nghi p, đ c bi t là các doanh nghi p có ho t đ ng ph thu c nhi u vào đi u ki n t nhiên nh các doanh nghi p ho t đ ng trong các ngành

nông nghi p, ng nghi p i u ki n t nhiên di n bi n thu n l i hay b t l i

s nh h ng đ n hi u qu s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p, qua đó

nh h ng t i kh n ng tr n cho ngân hàng

+ Môi tr ng kinh t : M t n n kinh t n đ nh, phát tri n s t o c h i m

r ng ho t đ ng cho vay m t cách hi u qu Các doanh nghi p làm n phát

17

đ t, xu t hi n nhu c u vay v n m r ng s n xu t, các cá nhân có thêm vi c làm, t ng thu nh p, yên tâm v s n đ nh trong thu nh p, làm t ng các

kho n vay c a h ph c v cho vi c mua s m, s a ch a nhà c a và các nhu

c u v hàng hóa, d ch v khác, đ ng th i t o đi u ki n duy trì và phát tri n

b n v ng quan h hai chi u vay v n và tr n Ng c l i, khi n n kinh t

phát tri n ch m ch p, không n đ nh, nhu c u vay v n s gi m, kh n ng

h p th v n c a n n kinh t b gi m sút, khi n ngân hàng b d th a m t

l ng v n l n, ngu n v n huy đ ng đ c s d ng không hi u qu đ ng ngh a v i ch t l ng cho vay b gi m sút

+ Môi tr ng v n hóa – xã h i: Thói quen, tâm lý, phong t c t p quán, trình

đ dân trí có tác đ ng t i nhu c u s d ng và ti p c n đ i v i các d ch v ngân hàng, tác đ ng t i các quy t đ nh vay và s d ng v n vay t ngân

hàng N u ng i dân e ng i vi c s d ng v n vay ngân hàng do tâm lý s

n n n thì s làm gi m doanh s cho vay, ho c trình đ dân trí, lao đ ng

đ a bàn th p d n đ n vi c s d ng v n vay kém hi u qu nh h ng đ n

kh n ng tr n gây t n th t cho ngân hàng

- Môi tr ng pháp lý: là bàn tay h u hình c a Nhà n c tác đ ng vào n n kinh

t nh m h ng n n kinh t phát tri n theo đúng m c tiêu, ch đ c a mình Môi tr ng pháp lý không ch t ch , nhi u khe h và b t c p s t o c h i cho

các doanh nghi p y u kém làm n b t chính, l a đ o l n nhau và l a đ o ngân hàng Môi tr ng pháp lý không ch t ch và thi u s n đ nh c ng khi n các nhà đ u t trung th c e dè, không dám m nh d n đ u t phát tri n s n xu t kinh doanh do đó h n ch nhu c u v v n tín d ng ngân hàng, làm gi m ch t

l ng cho vay c a ngân hàng

1.2.4.3 Nhân t t phía khách hàng

- Kh n ng đáp ng các đi u ki n, tiêu chu n tín d ng c a ngân hàng: đ m

b o an toàn, tránh r i ro khi cho vay, các NHTM th ng đ t ra nh ng đi u

ki n, tiêu chu n tín d ng nh m phân lo i, ch n ra nh ng khách hàng có th hay không th cho vay Ch nh ng khách hàng nào đáp ng đ y đ các yêu

c u c a ngân hàng thì m i đ c xem xét cho vay.Nh ng đi u ki n, tiêu chu n

này có th khác nhau tu theo t ng ngân hàng c th , song nhìn chung các

ngân hàng đ u quan tâm t i các v n đ : tính h p lý, h p pháp c a m c đích s

d ng v n, n ng l c tài chính, n ng l c s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p,

tính kh thi c a d án, các bi n pháp b o đ m Rõ ràng kh n ng c a doanh

nghi p trong vi c đáp ng các đi u ki n, tiêu chu n tín d ng s nh h ng

tr c ti p đ n ch t l ng tín d ng c a ngân hàng B i n u đa s các khách hàng

không th đáp ng đ c yêu c u c a ngân hàng, có th do đi u ki n đ t ra quá

kh t khe, không th c t ho c do kh n ng c a các doanh nghi p quá th p, thì

ngân hàng không th m r ng cho vay trong khi v n b o đ m an toàn tín d ng

- Kh n ng c a khách hàng trong vi c qu n lý và s d ng kho n vay có hi u

qu : vi c qu n lý và s d ng kho n vay t ngân hàng có nh h ng tr c ti p

đ n kh n ng tr n c a khách hàng Ho t đ ng kinh doanh có hi u qu s giúp ngân hàng thu đ c g c và lãi vay m t cách hi u qu t ngu n tr n th

nh t c a khách hàng, là ngu n mà ngân hàng luôn mong đ i khi cho khách

hàng vay v n Ng c l i, n u khách hàng qu n lý kho n vay không t t, s

d ng v n sai m c đích, đ u t vào nh ng l nh v c có r i ro cao, không đ t

hi u qu , không tr đ c n s gây t n th t, gi m ch t l ng cho vay c a ngân

hàng

- o đ c và thi n chí c a khách hàng: ch t l ng cho vay đ c đ m b o n u

có s h p tác t phía ng i cho vay và ng i đi vay N u khách hàng không

có thi n chí thì s r t khó kh n cho ngân hàng trong vi c thu h i n S thi u

thi n chí c a khách hàng đ c bi u hi n trong quan h tín d ng đ i v i ngân hàng nh không cung c p đ y đ thông tin, đ a thông tin sai l ch, c tình l a

đ o chi m d ng v n hay kinh doanh trái pháp lu t, c tình s d ng v n sai

m c đích hay gián ti p tác đ ng làm nh h ng đ n ch t l ng tín d ng c a

ngân hàng Nh ng hành vi c Ủ này đ u mang l i r i ro và gây khó kh n cho

ngân hàng trong ho t đ ng cho vay

K t lu năch ngă1:ăTrong ch ng 1 khóa lu n đ c p đ n m t s n i dung lý lu n

liên quan đ n ho t đ ng cho vay c a NHTM, giúp ng i đ c có cái nhìn t ng quát v

ch t l ng và s c n thi t ph i nâng cao ch t l ng ho t đ ng cho vay t i NHTM Ngoài ra ch ng 1 c ng đ c p đ n nh ng ch tiêu đánh giá ch t l ng ho t đ ng cho

vay c a ngân hàng th ng m i và nh ng y u t nh h ng đ t đó ti p t c đi sâu

nghiên c u th c tr ng ch t l ng ho t đ ng cho vay t i Vietinbank ch ng 2

19

VI T NAM 2.1 Gi i thi uăngơnăhƠngăth ngăm i c ph năcôngăth ngăVi t Nam

2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri n c aă ngơnă hƠngă th ngă m i c ph n

côngăth ngăVi t Nam

Ngân hàng Công Th ng Vi t Nam (tên giao d ch là Vietinbank) đ c thành l p vào ngày 26/3/1988 trên c s tách ra t Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam theo ngh đ nh s 53/H BT c a H i đ ng B tr ng

Ngày 8/7/2009, theo gi y phép thành l p và ho t đ ng c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà

n c Vi t Nam s 142/GP-NHNN c p ngày 3/7/2009, công b quy t đ nh đ i tên Ngân hàng Công Th ng Vi t Nam thành Ngân hàng TMCP Công Th ng Vi t Nam

Ngày 28/12/2011, Vietinbank đ c S k ho ch và u t thành ph hà N i c p l i

gi y ch ng nh n doanh nghi p (mã s doanh nghi p 0100111948), thay th cho gi y

ch ng nh n doanh nghi p c p l n đ u vào ngày 3/7/2009

Là NHTM l n, gi vai trò quan tr ng, tr c t c a ngành Ngân hàng Vi t Nam, Ngân

hàng TMCP Công th ng Vi t Nam có tr s chính đ t t i s 108 Tr n H ng o,

qu n Hoàn Ki m, thành ph Hà N i, h th ng m ng l i tr i r ng toàn qu c v i 01 S

giao d ch, 150 Chi nhánh và trên 1000 Phòng giao dch/ Qu ti t ki m Ngoài ra còn

có 7 công ty h ch toán đ c l p, có quan h đ i lý v i trên 900 ngân hàng, đ nh ch tài chính t i h n 90 qu c gia và vùng lãnh th trên toàn th gi i

2009 là n m đ u tiên Viettinbank ho t đ ng theo mô hình ngân hàng c ph n Ti p t c

c ph n hóa thành công, Vietinbank tr thành NHTM có v n l n nh t Vi t Nam (32.661 t VND) tính đ n th i đi m tháng 5/2013

Ho t đ ng ch y u c a Vietinbank là cung c p các d ch v ngân hàng bán buôn và bán

l trong và ngoài n c, cho vay và đ u t , tài tr th ng m i, b o lãnh và tái b o lãnh,

kinh doanh ngo i h i, ti n g i, thanh toán, chuy n ti n, d ch v th , phát hành và thanh toán th tín d ng trong n c và qu c t , séc du l ch, kinh doanh ch ng khoán,

b o hi m, cho thuê tài chính và nhi u d ch v tài chính – ngân hàng khác

2.1.2 Mô hình t ch c và qu n lý c aă ngơnă hƠngă th ngă m i c ph n công

th ngVi tNam

S ăđ 2.1.C ăc u t ch c c a Vietinbank

(Ngu n: Báo cáo th ng niên Vietinbank 2013)

21

ch c thông qua cu c h p i h i đ ng c đông th ng niên, i h i đ ng c đông b t

th ng ho c l y ý ki n c đông b ng v n b n, th c hi n các nhi m v và quy n h n

c a mình theo đi u l c a ngân hàng

Ban ki m soát:Do i h i đ ng c đông b u ra, ho t đ ng theo quy ch t ch c và

ho t đ ng riêng, đ m b o nguyên t c c b n: là c quan có th m quy n ho t đ ng đ c

l p v i H i đ ng qu n tr và Ban đi u hành, thay m t i h i đ ng c đông giám sát

ho t đ ng và vi c tuân th theo quy đ nh c a pháp lu t và đi u l đ i v i H i đ ng

qu n tr , T ng giám đ c trong vi c qu n lỦ và đi u hành ho t đ ng c a Vietinbank

Ban ki m soát ch u trách nhi m tr c pháp lu t, tr c i h i đ ng c đông trong vi c

th c hi n quy n và nhi m v đ c giao Hai b ph n tr c thu c Ban ki m soát là

phòng Ki m toán tuân th và phòng Ki m toán giám sát ho t đ ng th c hi n nhi m v

đ c quy đ nh t i Quy ch t ch c và ho t đ ng c a h th ng Ki m toán n i b , nhi m

v do Ban ki m soát giao và các quy đ nh có liên quan t i i u l t ch c và ho t

đ ng c a Vietinbank, đ ng th i th c hi n tham m u, giúp vi c Ban ki m soát trong

ch đ o, giám sát và đôn đ c các b ph n liên quan th c hi n các nhi m v theo yêu

c u c a Ban ki m soát

Nam, v i nhi m k là 5 n m, có toàn quy n nhân danh Vietinbank đ quy t đ nh, th c

hi n các quy n, ngh a v liên quan đ n m c đích, quy n l i c a ngân hàng, tr nh ng

v n đ thu c th m quy n c a i h i đ ng c đông.C c u H i đ ng qu n tr bao g m

1 Ch t ch và các y viên ch u trách nhi m qu n tr Vietinbank tr c các c đông

Banăđi u hành: bao g m T ng Giám đ c, các Phó T ng Giám đ c và K toán tr ng

c a Viettinbank đ c H i đ ng qu n tr b nhi m, ch u s giám sát c a H i đ ng qu n

2.2 Khái quát tình hình ho t d ng kinh doanh c aă ngơnă hƠngă th ngă m i c

2.2.1 Các ho tăđ ngăkinhădoanhăc ăb n c a Vietinbank

Ngân hàng TMCP Công th ng Vi t Nam, c ng gi ng nh các ngân hàng TMCP

khác, là m t t ch c tài chính trung gian ho t đ ng và kinh doanh trên l nh v c ti n t :

ti p nh n các kho n ti n nhàn r i trong n n kinh t v i trách nhi m hoàn tr và s

d ng s ti n đó đ cho vay, th c hi n các nhi m v chi t kh u và làm ph ng ti n

thanh toán và cung c p các d ch v cho doanh nghi p, t nhân, h gia đình, các nhà

xu t nh p kh u

Các ho t đ ng kinh doanh ch y u c a Vietinbank bao g m:

- Huyăđ ng v n

đáp ng nhu c u v n c a khách hàng, ngoài ngu n v n c a b n thân mình,

Vietinbank ti n hành huy đ ng các ngu n v n t m th i nhàn r i trong n n kinh t d i

+ Phát hành k phi u, trái phi u

Các ho t đ ng huy đ ng ngu n v n trên đây hình thành nên tài s n n c a Ngân hàng

và Ngân hàng ph i có trách nhi m chi tr đ i v i t t c các ngu n v n huy đ ng đ c

theo yêu c u c a khách hàng

- Choăvay,ăđ uăt

T nh ng ngu n v n đã huy đ ng đ c, Vietinbank tìm cách hi u qu hóa nh ng

ngu n v n này, chính là ho t đ ng s d ng v n đúng n i, đúng ch , có hi u qu , an toàn, đem l i nhi u l i nhu n cho Ngân hàng, qua các hình th c ch y u sau:

+ Cho vay ng n h n b ng VN và ngo i t

+ Cho vay trung, dài h n b ng VN và ngo i t

23

Cho vay là ho t đ ng kinh doanh ch y u c a Ngân hàng đ t o ra l i nhu n.Lãi thu

đ c t ho t đ ng cho vay, Ngân hàng s dùng nó đ tr lãi su t cho ngu n v n đã huy

đ ng, thanh toán nh ng chi phí trong ho t đ ng, ph n còn l i s là l i nhu n c a Ngân

So v i ho t đ ng cho vay thì ho t đ ng đ u t có quy mô và t tr ng nh h n trong

m c tài s n sinh l i c a Ngân hàng Ho t đ ng đ u t đem l i thu nh p cao h n nh ng

B o lãnh đem l i l i ích tr c ti p cho ngân hàng đó là phí b o lãnh Ngoài ra ho t

đ ng b o lãnh c ng góp ph n làm đa d ng hóa các lo i hình d ch v , giúp ngân hàng

làm t t h n chính sách khách hàng, v a giúp ngân hàng g n bó v i khách hàng truy n

th ng, v a thu hút khách hàng m i, nâng cao uy tín và t ng c ng quan h c a ngân hàng đ c bi t là trên tr ng qu c t

- Thanh toán và Tài tr th ngăm i

Tài tr th ng m i h tr v m t tài chính cho các doanh nghi p đ hoàn t t ngh a v

thanh toán và s n xu t trong các quan h đ i ngo i, Thanh toán giúp cho các giao d ch

c a khách hàng thu n ti n, nhanh chóng và an toàn h n Hai ho t đ ng này là đòn b y

m nh m đ phát tri n s n xu t và tiêu th cho các doanh nghi p, thông qua đó đem l i

m t ph n doanh thu cho ngân hàng, góp ph n đa d ng hóa các ho t đ ng kinh doanh,

giúp ngân hàng thích nghi v i s phát tri n c a n n kinh t hi n đ i

Các ho t đ ng thanh toán và tài tr th ng m i mà Vietinbank đang áp d ng bao g m:

+ Phát hành, thanh toán th tín d ng nh p kh u; thông báo, xác nh n, thanh

toán th tín d ng nh p kh u

+ Nh thu xu t, nh p kh u (Collection); Nh thu h i phi u tr ngay (D/P) và

nh thu + ch p nh n h i phi u (D/A)

+ Chuy n ti n trong n c và qu c t

+ Chuy n ti n nhanh Western Union