Thông tin tài liệu
B GIÁO D O IH -o0o - KHÓA LU N T T NGHI P TÀI: GI I PHÁP NÂNG CAO CH NG CHO VAY T M I C PH N CÔNG NG HO T T NAM SINH VIÊN TH C HI N : NGUY N TH THU HUY N MÃ SINH VIÊN : A16882 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH HÀ N I 2013 NGÂN HÀNG B GIÁO D O IH -o0o - KHÓA LU N T T NGHI P TÀI: GI I PHÁP NÂNG CAO CH NG CHO VAY T M I C PH ng d n NG HO T T NAM : Th.s Tr n Th Thùy Linh Sinh viên th c hi n : Nguy n Th Thu Huy n Mã sinh viên : A16882 Chuyên ngành : Tài Ngân hàng HÀ N I - 2013 Thang Long University Library L IC L u tiên em xin g i l i c ih su t nh lu d tri ân sâu s i v i th y cho em nh ng ki n th c n n t ng i gh c bi t em xin t lòng bi ng d n khóa lu n c ng h em có th hoàn thành khóa n cô Tr n Th Thùy Linh, ng viên t ng em su t trình hoàn thành khóa lu n c em nh ng l i khuyên, nh ng chia s v kinh nghi chuyên môn trình hoàn thành khóa lu n ng xin g i l i c nh c nh nh ng ki n th c n toàn th b i thân, n l n lao ng h em hoàn thành khóa lu n Do nh ng h n ch v th i gian, ki n th ng kinh nghi m th c t c a b n thân nên khóa lu n không tránh kh i nh ng thi u sót h n ch , v y em r t mong nh c nh ng ý ki th y cô Cu i cùng, em xin chúc th y cô có nhi u s c kh e, h c nhi u thành công cu c s ng Hà N i, ngày 31 tháng 10 2013 Sinh viên Nguy n Th Thu Huy n M CL C LÝ LU N V HO NG CHO VAY C A NGÂN I 1.1 Ho ng cho vay c i 1.1.1 Khái ni m 1.1.2 Phân lo i cho vay 1.1.2.1 vào th i h n cho vay 1.1.2.2 vào m 1.1.2.3 vào tính ch t b 1.1.2.4 d ng v n vay m c a kho n vay c cho vay 1.1.3 Nguyên t c ho 1.1.4 Vai trò ho ng cho vay c i ng cho vay c i 1.1.4.1 i v i n n kinh t 1.1.4.2 i v i ngân hàng 1.1.4.3 i v i khách hàng 1.2 Ch 1.2.1 ng ho ng cho vay c Quan ni m v ch i ng ho ng cho vay c i 1.2.2 S c n thi t ph i nâng cao ch ng ho ng cho vay c a ngân i 1.2.3 Các ch ng ho ng cho vay c a ngân hàng i 10 1.2.3.1 Ch nh tính 10 1.2.3.2 Ch ng 11 1.2.4 Các nhân t n ch ng ho ng cho vay c a ngân i 14 1.2.4.1 Nhân t ch quan t phía ngân hàng .14 1.2.4.2 Nhân t khách quan .16 1.2.4.3 Nhân t t phía khách hàng 17 TH C TR NG CH I C PH 2.1 Gi i thi i c ph NG HO NG CHO VAY T I VI T NAM 19 t Nam .19 Thang Long University Library 2.1.1 Quá trình hình thành phát tri n c i c ph n t Nam 19 2.1.2 Mô hình t ch c qu n lý c i c ph n công tNam 19 2.2 Khái quát tình hình ho t d ng kinh doanh c ic ph t Nam .22 2.2.1 Các ho n c a Vietinbank 22 2.2.2 K t qu ho ng kinh doanh c a Vietinbank 25 2.2.2.1 Ho ng v n .25 2.2.2.2 Ho ng s d ng v n (ch y u cho vay) 28 2.2.2.3 Các ho ng kinh doanh khác 31 2.3 Phân tích th c tr ng v ch m i c ph ng ho ng cho vay c t Nam 33 2.3.1 Ch nh tính 33 2.3.2 Ch nh ng 33 2.3.2.1 Tình hình qu n lý n .33 2.3.2.2 Thu nh p t ho 2.3.2.3 Hi u su t s d ng v n 38 2.3.2.4 H s thu n 39 2.3.2.5 Vòng quay v n tín d ng 40 2.4 ng ho ng cho vay .37 ng cho vay c i c ph n t Nam 41 2.4.1 Nh ng k t qu c 41 2.4.2 Nh ng h n ch 42 2.4.3 Nguyên nhân c a nh ng t n t i 42 2.4.3.1 Nguyên nhân khách quan 42 2.4.3.2 Nguyên nhân ch quan 43 VAY T NAM 3.1 GI I PHÁP NÂNG CAO CH I C PH NG HO NG CHO T 44 ng phát tri n nh m nâng cao ch ng ho ng cho vay t i i c ph t Nam 44 3.2 M t s gi i pháp nâng cao ch i c ph 3.2.1 3.2.2 3.2.2.1 3.2.3 ng cho vay t i ngân hàng t Nam .45 ng công ng v n 45 Gi i pháp v phát tri n s n ph m 46 Hoàn thi n nâng cao ch 3.2.2.2 3.2.2.3 ng ho ng s n ph m cho vay 46 ng hóa s n ph m cho vay theo m M r n .47 ng cho vay 47 Gi i pháp v công tác th nh 48 3.2.3.1 Th c hi n t t phân lo i khách hàng, sách khách hàng 48 3.2.3.2 Nâng cao ch ng công tác th nh cho vay .49 3.2.4 Th c hi n nghiêm túc công tác ki m tra, giám sát sau cho vay 50 3.2.5 Gi i pháp x lý n x u, n h n 50 3.2.6 Nhóm gi i pháp ph tr 51 3.2.6.1 Gi i pháp phát tri n nâng cao ch ng ngu n nhân l c Vietinbank 51 3.2.6.2 Gi i pháp phát tri n công ngh thông tin 52 3.2.6.3 Gi i pháp m r ng quan h v h tr ho ng cho vay c a ngân hàng 53 3.3 M t s ki n ngh 54 3.3.1 Ki n ngh v c 54 3.3.2 Ki n ngh v i NHNN 55 Thang Long University Library DANH M C VI T T T Ký hi u vi t t t ACB Ngân hàng TMCP Á Châu ATM Máy rút ti n t ng BIDV n Vi t Nam CAR T l an toàn v n t i thi u CNH- Công nghi p hóa-Hi i hóa NHNNVN c Vi t Nam NHTMCP i c ph n ROA T su t sinh l i t ng tài s n ROE T su t sinh l i v n ch s h u Sacombank TCTD T ch c tín d ng TMCP Vietcombank i c ph n Ngân hàng TMCP Ngo Vietinbank WTO t Nam t Nam T ch i th gi i DANH M C B NG BI u t ch c c a Vietinbank 20 B ng v n theo ngu B ng v n theo lo i hình ti n g i 27 B ng theo th i gian 29 B ng 4.K t qu ho B 25 ng kinh doanh 31 tín d ng phân theo ch ng 34 B ng 6.T l n h n c a Vietinbank m t s ngân hàng 35 B ng 7.T l n x u c a Vietinbank m t s ngân hàng .35 B ng 8.Tình hình trích l p d phòng r i ro cho vay 36 B ng 9.Thu nh p t ho ng cho vay c a Vietinbank 37 B ng 10.Hi u su t s d ng v n 38 B ng 11.T l an toàn v n 38 B ng 12 H s thu n .39 B ng 13 Vòng quay v n tín d ng .40 Thang Long University Library L IM Tính c p thi t c T ih U tài ng VI (1986), n n kinh t Vi t Nam chuy n t ch t p trung quan liêu bao c p sang n n kinh t th ng có s qu n lý c ng xã h i ch kh i s c nhi u thành t u to l n t t c c c bi t, sau gia nh p t ch i th gi i (WTO) vào cu n kinh t c kì v ng s có nhi n a nh m phát tri n m t cách toàn di n, c Tuy nhiên, cu c kh ng ho ng tài b vào tháng 3-2008, ti u m khu v c th gi i M lan toàn c pt n Vi t Nam y n n kinh t lao vào tình tr ng b t n, n x u tràn lan, hàng lo t doanh nghi p phá s c nh ng thách th c v v n, Vi t Nam, mà th ng ch s m nhi l n c a h th c ch n có c a nó, không th không k i (NHTM) ng c n vai trò to Th i gian qua, v i m i h i nh p, h th ng NHTM Vi t Nam có nhi i quan tr ng S xu t hi n c a ngân hàng 100% v c v i nh ng ti m l c v v n, công ngh , quy mô toàn c u, d ch v ng vi c lo i b d n h n ch i v i ho ng c tranh ngày tr nên gay g t, bu c ngân hàng ph nh c th c hi nm c nh ng hóa d ch v n d ng cho khách hàng Bên c nh nghi p v m i pv c , gi h tài s n, tài tr bán hàng tr góp, tín d ng thuê u th u tín phi u kho b c, hùn v n mua c ph n doanh nghi n ph c bi t tr ng ho ng cho vay m t nh ng ho ng truy n th i ngu n thu nh p ch y u, quy nh s t n t i c a ngân hàng th t l a kh t ho ng ti m n nhi u r i ro, có th gây t n n hay phá s n ngân hàng.Chính v y mà nâng cao ch ng ho ng cho vay v mà b t c c bi t quan tâm su t trình t n t i phát tri n c a cb ic Nam nh n th c rõ t m quan tr ng c a ho c a i kh t i c ph n (NHTMCP) i v i ho i t ng kinh doanh ch nh ng chi c, m c tiêu rõ ràng, s n sàn u v i nh ng thách th n h i nh nh v trí c a th y nh ng ng c b i c nh n n kinh t g p nhi u Xu t phát t nh ng yêu c u th c ti n trên, khóa lu n l a ch nâng cao ch ng ho ng cho vay t i NHTMCP i pháp M u - Nghiên c u nh ng v n v ho thi t c a vi c nâng cao ch ng ho ng cho vay c a NHTM nh s c n ng cho vay t i NHTM - Nghiên c u th c tr ng ch ng ho n nh ng k t qu ng cho vay t i NHTMCP t ng h n ch t n t i nguyên nhân c a nh ng h n ch - xu t m t s gi i pháp nh m nâng cao ch ng ho ng cho vay t i NHTMCP ng ho ng cho vay c a NHTMCP t Nam ng ph m vi nghiên c u ng nghiên c u c a khóa lu n ch i NHTM Vi ng th i, khóa lu ghiên c u m t s n n ch ng ho ng cho vay c a NHTM, t xu t m t s gi i pháp nh m nâng cao ch ng ho ng cho vay t t Nam Ph m vi nghiên c u khóa lu n: th c tr ng ch ng ho ng cho vay t i t Nam t u Trong khóa lu n s d t ng h làm rõ v s d ng s li u, tài li u, bi c n nghiên c u làm K t c u c a khóa lu n Ngoài ph n m sau: u k t lu n, khóa lu lý lu n v ho Th c tr ng ch ik tc ng cho vay c ng ho i ng cho vay t Vi t Nam Gi i pháp nâng cao ch t Nam ng ho ng cho vay t i NHTMCP Công Thang Long University Library Bên c r t nhi u doanh nghi p c tài y u, ch y u d a vào v n vay ngân hàng, v n ch s h u nh kh ng phó v i s ng kinh doanh h n ch Vì v ng kinh doanh x mô th t ch t, lãi su ng th i tiêu th ng l n u ki n tài chính, k t qu kinh doanh kh n vay ngân hàng c a doanh nghi p, n cho n x u c 2.4.3.2 Nguyên nhân ch quan - Trong b i c nh kinh t v m b o kho vay ng n h n c tiêu c a ngân hàng mu n quay vòng p trung ch y u vào cho - Ch c bi t khách hàng m c quy nh cho vay Hi n Vi t Nam h th ng kênh thông tin khách hàng ch c p nh t k p th i, n cho nhi u khách hàng mang tài s ch p lúc nhi u ngân hàng, quy trình th nh không ch t ch n cho ngân hàng ch u thi t h i không thu h cn - Còn y u v qu n tr r i ro: mô hình c p tín d ng v t p trung theo thông l qu c t m c tri ct K t lu ng qu n tr r i ro u qu vi c qu n tr r i ro cho vay khách hàng Nh ng phân tích v th c tr ng ch ng cho vay t i Vietinbank th y nh ng k t qu c nh ng h n ch t n t i ho ng cho vay T a khóa lu n m nh d xu t m t s gi i pháp nh m kh c ph c nh ng h n ch ng th i phát huy th m nh c a Vietinbank nâng cao ch hàng ng ho ng cho vay, góp ph n vào s phát tri n chung c a ngân 43 GI I PHÁP NÂNG CAO CH NG HO I C VAY T I NG CHO PH N CÔNG T NAM 3.1 ng phát tri n nh m nâng cao ch i c ph ng ho t Nam ng cho vay t i V i m c tiêu tr thành NHTM m nh khu v c, Vietinbank ch pt c ym ng, chi ng, t p trung th c hi n tái c u trúc toàn di n ng hi i, nâng cao ti m l k ho ch phát tri n c th Th nh t, ti p t c m bi t tr th ym ng m i ngu ng v ng nhu ng tín d m b o t l an toàn c a h th ng: y ng t t c ngu n v n, n i t ngo i t c qu c t c ng ngu n v n nh t ch c; Ban hành , sách, s n ph m k p th u hành lãi su t phù h p sát v i tình hình ng Thu hút khai thác ngu n v n t khách hàng truy n th ng có ngu n ti n g i l n, ngu n v n qu c t dài h ym u l i ngu n v nh N c thù/di n bi n th ng c a t tri n khai s n ph Th c c nh tranh, v i hai, ng v n có hi u qu ng tín d Vietinbank ti p t d ng: - Tích c ym i ch ng, hi u qu b n v ng: ng tín d ng ng n h ym v - Nâng cao ch i v i ho u ng ngu n v n dài h n, n a bàn ho ch ng ng tín d c i thi n danh m c tín i v i ngành tr n khích ng tín d ng rõ ràng i v i t ng nhóm hàng, ngành hàng - M r ng tín d ng, d ch v ngân hàng kh i khách hàng; nâng cao ch t ng th nh khách hàng, th nh d ng công tác qu ng xuyên giám sát, phân lo giá ho ng s n xu t kinh doanh, kh th i tái c i v i khách hàng suy gi m kh n kp - N c qu n tr u hành, si t ch t k ng, tr ng công tác ki m tra, ki m soát, giám sát r i ro tín d ng, r i ro ho t ng, h n ch t x u m i phát sinh - Th c hi n ba vòng ki m soát tách bi t theo tiêu chu n Basell II góp ph n ki m soát trì ch ng n t t 44 Thang Long University Library Th ba, t p trung x lý ki m soát n x u m c th p nh t, y m nh công tác thu h i n ngo i b ng, th c hi n trích l p d phòng r ng c m b o ho t ng an toàn, hi u qu , b n v c nâng cao th ng th c qu c t Xây d ng tri n khai m t s m c tiêu c th - T ng ngu n v tín d i 2012 i 2012 - ROE 15-18% - ROA 1,5-1,8% - CAR >10% - T l n x u gi m i 3% 3.2 M t s gi i pháp nâng cao ch ng ho t i c ph t Nam 3.2.1 V ph kho v ng cho vay t i ngân hàng ng v n th c hi n ho ng cho vay có hi u qu , nhi m v quan tr u tiên c ngu n v n d i v i chi phí th trì kh n i l i nhu n cao nh t cho ngân hàng Hi n nay, Vietinbank có ngu n ng c m r ng ngu n v n c n thi ngân hàng có th ph n ng nhanh nh báo c a th ng c nh ng bi ng không th d ng v n ngu n tài tr cho ho t ng khác c a mình, Vietinbank c n ch ng th c hi n m t s bi n pháp: Th nh t, nâng cao nh n th c c a cán b nhân viên ngân hàng v t m quan tr ng c ng v n nh m ph c v m t cách nhanh chóng, xác, k p th i m i nhu c u g i ti n c a khách hàng Th hai, ti p c n khách hàng m ti c sinh sinh viên nh ng khách hàng n khích vi c m th ATM Ngoài ra, song song v i vi c cho doanh nghi p vay v n có th th a thu n thêm v u ki n m th ATM tr vay v n Th ba, su h nt n cho nhân viên c a doanh nghi p ng hóa kì h n g i ti n: ng) a ngân hàng, i u lo i th i h n khác (v i m c lãi c l a ch n kì h n b t kì gi i h n kì ng nhu c u c ng khách hàng khác 45 Th ng khoán hóa lo i ti n g i trung dài h chuy i s h u có th i c n thi t, giúp ngân hàng có th nâng cao t tr ng ngu n v n trung dài h n Th ki m tu i già ti t ki ng hóa lo i ti n g i ti t ki m: ti t t ki m nhân th ), ti t ki m nhà , ti t ki m mua Th y m nh công tác marketing, nghiên c u khách hàng, qu ng bá hình n không ch c mà c c 3.2.2 Gi i pháp v phát tri n s n ph m 3.2.2.1 Hoàn thi n nâng cao ch ng s n ph m cho vay Chìa khóa c a s thành công c nh tranh không ng ng nâng cao ch ng d ch v thông qua vi ng nhu c u c a khách hàng m t cách t t nh t.Là m t NHTM ch l c, Vietinbank ý th u nh t nh ng mong mu n nh i s hài lòng t c nh tranh kh c li ho m ng t t i kì n nay, m c dù v c th c ti n nhu c u c a khách hàng bi s c nh tranh t i th Vietinbank c n t p trung ti p t c hoàn thi n không ng ng s n ph m cho vay: ng i ngày c, i m i, nâng cao ch t - C i ti n quy trình nghi p v m b o tính ch t ch n nh nh m gi m b t th i gian chi phí cho khách hàng trình làm th t c vay: + ng hóa th i h ví d vi i v i h ng nhu c u vay v n c a khách hàng, n xu t c nh k tr n g c lãi cho phù h p v i chu k s n xu t c a tr ng, v t nuôi, có th giãn kì h n tr n n u khách hàng g p nh t ng v thiên tai hay nh ng nguyên nhân b t kh kháng + Linh ho t v m nh doanh i v i t ng khách hàng: ngân hàng có th vi c vay tr n gói ph c v nhu c u kinh ng ph n riêng l t y v n th c hi n t t d án kinh doanh c a mình, s ngu n thu nh p tr n cho ngân hàng t hi u qu t o - B sung nh i cho s n ph m s d ng c a s n ph m d ch v : bên c nh vi c cho khách hàng vay v n, ngân hàng n cho khách hàng v k ho ch kinh doanh, cung c p nh ng thông tin tài có 46 Thang Long University Library liên quan nh m h tr khách c hi u qu t t nh t v i d án c a 3.2.2.2 ng hóa s n ph m cho vay theo m n Xã h i phát tri n, nhu c u c c l i th c nh tranh, c n nhanh chóng n m b n ng k p th i nh ng i m i c a khách hàng Vietinbank hi cho vay tiêu dùng, cho vay s n xu i ba m ng cho vay tiêu dùng ch y n cho vay nhà , mua ô tô, ch ng minh tài chính, du h i Vi t Nam làm vi c t c ngoài.Trong th i gian t i, ngân hàng nên xem xét m r ng thêm m ch, khám ch a b nh c c làm vi c t i Vi t Nam.Phát tri n thêm danh m c s n ph m s nh cho ngân hàng V i cho vay s n xu t kinh doanh, cho vay s n xu t kinh doanh thông ng, cho cá nhân vay kinh doanh t i ch , cho vay c a hàng c a hi u cho vay phát tri n nông nghi p nông thôn, Vietinbank có th xem xét m r ng thêm danh m c cho vay kinh doanh online Là m t d ch v ngân hàng tr c n, hình th c cho phép khách hàng có th qu n lý tài kho n th c hi n giao d ch vay v n thông qua Internet mà không c n ph i t i qu y giao d ch, v n hóa th t c giúp ti t ki m th i gian cho khách hàng v a t c m c phí giao d ch c nh tranh cho ngân hàng t hình th c kinh doanh m i không c n v v nc n hàng m n, m t th khai thác m r nhi u r ình nh, qu i ng ti ngân hàng có th c cho vay ch ng c cho vay tr c ti p, i s phát tri n toàn di n a c a h th ng công ngh ngân hàng, nâng cao kh , nh n di n thông tin khách hàng 3.2.2.3 M r Hi ng cho vay ng cho vay c a Vietinbank v n ch y n cá nhân có thu nh p n nh, doanh nghi p có tài s m b o ho c s b o lãnh c a bên th ba Trong b i c nh n n kinh t m, doanh nghi p g vi ng v ng phát tri n th ng; cá nhân có thu nh p nh, ch ng y c tài c a l i ch chi m m t ph n nh công ch m r ng nh m khai thác thêm nh bi t gi i tr H nh ng c làm , bi t sáng t ng, dám bi n nh 47 ng khách hàng m c ng, có ng thành hi n th c N u có ngu n v n tay v i s t kh n t phía ngân hàng, h có th b u s nghi p nh mình, t o ngu n thu nh p cho b ch có thêm ngu n thu t ng khách hàng m i mà góp ph i l i ích cho xã h i (gi i th t nghi p).Ngoài ngân hàng có th t n d ng m i quan h i v i công ty l thi t l p m i quan h iv i khách hàng nhân viên c a công ty 3.2.3 Gi i pháp v công tác th nh 3.2.3.1 Th c hi n t t phân lo i khách hàng, sách khách hàng Vi c x p lo i khách hàng c c h c th c hi n t b u quan h tín d ng nh kì giúp ngân hàng có nh ng ng x phù ng tín d ng an toàn, gi m thi tiêu chu n Basel II hoàn thi x u Hi n n x p h ng tín d ng n i b theo c phân lo i khách hàng công tác th m n th c hi n t p trung thêm m t s n i dung: - Xây d ng h t ng công ngh d li ng b : h th ng x p h ng tín d ng n i b theo thông l qu c t is ng b v h t ng công ngh d li u Ngân hàng c n xây d ng h th ng thông tin ng b , có kh d li u theo l ch s Mu n v y, vi ng qu c v minh b ch thông tin doanh nghi p, công tác nh p d li u c a b ph n liên quan( t Chi nhánh, phòng ban c a ngân hàng) ph c c p nh , xác - Hoàn thi p h ng tín d ng theo tiêu chu n Basel II : ti p t c tri n 2,3 c a mô hình th p h ng m c tín d ng t c p h n m c tín d i v i t ng khách hàng, t p trung theo vùng tr s ki m soát; th c hi n vòng ki m soát tách bi t theo chu n Basel II góp ph n ki m soát trì ch ng n t t - Gi m r ng quan h v i khách hàng uy tín, truy n th c bi t doanh nghi p kinh doanh hi u qu , có kh r i ro tín d ng, l i ích t ng th mà khách hàng mang l i thông qua vi c vay v n, s d ng d ch v khác c có s - phí, lãi su t, hình th c cho vay, sách b ng xuyên t ch c H i ngh , h i th o v m ti i có m t nh ng khách hàng l n, quan tr ng Ngân hàng c n th hi n s quan tâm c ng n i dung g i ý khách hàng nói v 48 Thang Long University Library nh m c a s n ph m ngân hàng, nh ng m c, thi u sót giao d ch, yêu c u c a h v s n ph m nhu c u th i gian t i 3.2.3.2 Nâng cao ch ng công tác th nh cho vay gi m thi n m c th p nh t nh ng kho n n x u có th nh phù h p, ngân hàng c n c bi t tr n công tác th nh quy trình cho vay c a mình.Hi khâu quy trình cho vay t i chi nhánh tr s th th nh quy s chính, n cho vi xu ng chuyên môn hóa cao i v i khách hàng.Vi c tái i h n cho vay s c t p trung t i tr c hi n chuy i mô hình tín d ng, tách riêng b ph n quan h khách hàng b ph n th nh, quy nh cho vay nh ng ki m soát r i ngày cao n n kinh t hi c n ý thêm m t s gi i pháp: - B ki n th c c th nh: n d cán b th nh chuyên môn nghi p v n mb c nh ng ki n th c t ng th v th ng, nhanh nh y n m b t thông tin, am hi u v pháp lu t, có nh ng hi u bi t nh nh v m t s v c t t, tinh th n trách nhi m cao - Thu th p s d ng thông tin báo chí ph c v công tác th nh khách hàng vay v c th c t h th ng thông tin tín d , công tác tín d im ng thông tin ngày m t toàn di n c thu th p thông tin v ng thông qua báo chí m t kênh thông tin c n thi t th c M t s gi c m t c n th c hi n: xây d ng h th ng thu th p, sàng l c x lý ngu n thông tin t báo chí; hoàn thi n k d ng h th ng thông tin báo chí cho cán b tín d ng; thi t l p m i quan h v i m t s thông t n báo chí nh m c p nh t, n m b t k p th i nh ng thông tin liên quan n khách hàng vay v n; ng d ng khoa h c công ngh hi i c p nh t thông tin t nhi u n ph c - Nâng cao hi u qu c a công tác ki m tra, ki m soát: vi c làm h t s c c n thi t quan tr ng, c m b o k p th ng a x lý k p th i, xác nh ng hi ho ng c a ngân hàng 49 ng xuyên nh m ng có th d n r i ro 3.2.4 Th c hi n nghiêm túc công tác ki m tra, giám sát sau cho vay Bên c nh vi c hoàn thi n công tác th nh phân lo i khách hàng, Vietinbank n tr ng ki phát hi n k p th i nh ng r i ro có th x n cho kho n v n c a Vi c làm không nh ng có th ch cý s d ng ti a khách hàng mà có th c d u hi u c a kho n vay có v ,t ng bi n pháp x lý c n thi t, h n ch n m c th p nh t t n th t có th x y Công tác ki m tra, giám sát không nên ch d a vào nh ng s li u, báo cáo khách hàng cung c p mà c n có s ki m tra tr c ti p c a cán b n tình hình tài th c t c a khách hàng, hi n tr ng th c t c a tài s m b o, hay c tài c a i b o lãnh (tro ng h p b m b o lãnh c a bên th ba) 3.2.5 Gi i pháp x lý n x u, n h n n 2010-2012 ghi nh n s c bi t n nhóm 5) n x ug quy mô n h n, n x u c a ngân t c x lý n x u m t cách b n v ng, h n ch n cho mình, b m an toàn ho ng ngân ng tín d ng h tr v n tích c c cho n n kinh t , m t s gi i c tri n khai: - Ch ng ph i h p v u l i n , giãn th i gian tr n xem xét gi m lãi su t m t cách h t m th i, có chi ng c i thi n s n xu t kinh doanh tích c th c n theo th ul in ng h p khách hàng g p k n cho doanh nghi ng gi i quy t, giúp khách hàng phân tích tài d thu tr ngân hàng ng phát tri n, t c c ng c thu nh p t o ngu n - Chuy n n thành v n góp, v n c ph n c a doanh nghi p: V i uy tín, kinh nghi m c a mình, s góp m t c a ngân hàng v a doanh nghi p s t u ki n cho doanh nghi p vi c nâng cao quan h làm ng th i, v i vai trò m i này, ngân hàng có th nghi p, góp ph n y ho ng c a doanh nghi p ng trích l p, s d ng d phòng r x lý n x u l i doanh nh c a pháp lu t - Thanh lý: + Ngân hàng thuy t ph c doanh nghi p t bán tài s n th ch p: t cách gi i quy t có l i cho khách hàng ngân hàng Vi c khách hàng t bán tài s c ph i phát m ng th i 50 Thang Long University Library tránh cho khách hàng kh i b gi ng M t khác c chi phí phát m i th t c pháp lý g n v i s h u phát m i tài s n tài + Ngân hàng bán tài s thu n theo th a thu n h ng: i quy t không d dàng b i nhi m v c a a vi c bán tài s thu n , doanh nghi p có th s d ng tài s n tài làm tài s n s h u c a làm tr s , bán tr góp cho cán b u ki n + Gán n : ng h p khách hàng kh n , ngu n thu nh p khác có u quy n cho ngân hàng toàn quy t vi c bán tài s thu h i n 3.2.6 Nhóm gi i pháp ph tr 3.2.6.1 Gi i pháp phát tri n nâng cao ch ng ngu n nhân l c Vietinbank Ngu n nhân l c coi nhân t quan tr tri n c a b t c ngân hàng n phát tri n hi phát tri ng sáng t ng tr c ti c bi n ch i v i ho c ngh nghi p c ng cho vay b i h nh ng nh i v i s phát n c a trí tu nghi p v công nhân viên có nh i tr c ti p quan h , th m nh gi i quy t v n khách hàng Vì v c coi m t nh ng gi i pháp quan tr o b ng iv i ngân hàngtrong chi c phát tri xây d cm chuyên nghi ng sáng t o t o nên l i th c nh tranh, ngân hàng c n ý phát tri n m t s bi n pháp: Chú tr ng công tác n ch n nâng cao ch in nhân viên Trong th i qu c t hóa, toàn c nh ch tài m i vào Vi t Nam i, công ngh , s n ph m, d ch v m i, cách qu n lý hi i, Vietinbank không ch ph i c nh tranh v c mà ph c nh tranh v i th m n t qu c gia khác Vì v y công tác n ch o cán b c a ngân hàng ph mb ng, c p nh c ki n th c chuyên môn mang t m qu c t i v i ho ng tín d ki n th c m i kinh nghi ki m tra l nh k t ch c l p t p hu n nghi p v ph bi n n t ng cán b tín d ng th i t ch c o 51 nm r k n o nhân viên theo p, k r ng nâng cao ph m ch tín d ng c ngh nghi p cho cán b i m i toàn di Hi n nay, v gay g t, hi minh b ch c nh tranh ngu n nhân l c ch ng ch y máu ch quan n mong mu n c a nhân viên V c bi t cán b n ngày t t t y u khách c minh b ch, x c n nhân l c m nh giá tr c t lõi c n khai th c hi i h th ng ch tiêu u qu công vi m b o sách thu nh p minh b ch, công b ng; ti p t c nghiên c u áp d ng sách phúc l i m c bi t sách v b o hi m nh m hoàn thi n nâng cao ch ng ph u toàn tâm làm vi c c ng hi , t u ki n cho ng k p th i t y m nh m ni m t hào c a toàn th cán b nhân viên, phát huy nhi u sáng ki n c i ti t lao ng 3.2.6.2 Gi i pháp phát tri n công ngh thông tin Hi c d ch v tài chính, m ng ho u g n li n v i vi c ti p nh n x lí thông tin, v y vi c ng d ng phát tri n công ngh thông tin có iv cho hi i hóa toàn di n công tác qu n tr ng theo chu n m c qu c t nh tranh phát tri n b n v ng cho ngân hàng n 2011-2015, Vietinbank tri n khai Chi module nghi p v c công ngh thông tin v i 19 c tri n khai, bao g m: - Nhóm d án core (thay th corebanking, tri n khai corebanking t - Nhóm d c) h t ng ph c v kinh doanh (treasury, CRM, kh i t o kho - Nhóm d c qu n tr n i b FPT; Qu n lý ngu n l c n i b u chuy n v n - Nhóm d án công ngh (Tri n khai h th ng l p gi a SOA, Qu n lý kho d li u doanh nghi H th ng công ngh thông tin c a Vietinbank liên t c nâng c ng h tr phát tri n s n ph m d ch v ng công ngh cao, nâng cao kh 52 Thang Long University Library c i s d ng, c i ti kh m soát ho ng ng nghi p v n s p t i, ngân hàng c n ti p t c xây d ng tri n khai gi i pháp c th nh m phát tri n công ngh thông tin: - Ti p t c hoàn thi n h th ng kho d li u doanh nghi p (EDW) nh m khai thác, phân tích thông tin ph c v công tác qu n tr u hành h tr quy t nh, góp ph n tích c c vi c nâng cao hi u qu ho ng kinh doanh c - Nâng cao ch ng d ch v th ng v ch ng lo i ti n ích, phù h p v i nhu c u c a t ng khách hàng, m r ng toán qua POS t o thêm s thu n ti n, an toàn cho khách hàng Bên c ph i h p v ch p nh n th cho khách hàng nh m nâng cao t ng d ch v r ng quan h n - Tri n khai th c hi n d án b o m t m ng máy tính nh an toàn, phát hi n hành vi thâm nh p m ng máy tính trái phép, m b o an toàn t cho m i giao d ch c a khách hàng 3.2.6.3 Gi i pháp m r ng quan h v i c hàng h tr ho ng cho vay c a ngân i pháp không ch giúp ngân hàng gi i thi u hình nh, s n ph m c a nv ng khách hàng vay có s liên k t, h p tác v i công ty có liên quan tr c ti n khách hàng i v i cho vay mua nhà, ô tô ngân hàng có th kí k t h ng v i công ty kinh h tr ho ng cho vay tr góp.Hai bên có th th a thu n gi i thi u khách hàng cho khách hàng có nhu c ng th gi m chi phí th n hành th nh khách hàng.Vi c làm s giúp ngân hàng m thi u r i ro cho vay r ng thi t l p m i quan h v c n c thông tin k p th i nh i v sách qu u hành c c Bên c u ki n gi m thi u th i gian vi c cung c p gi y t t, có s can thi p c c c gi i quy t kho n n v quy n l i c a ngân hàng lý tài s i v i cho vay du h c, ngân hàng có th k t h p v ng ph thông trung h c m cu c h i th o t 53 m b o, thu n l i b o ng, gi n du h c ng th c m c c a h c sinh, ph huynh h c sinh v th t u ki n, s ti n vay tài s m b i v i cho vay tín ch p c a cán b nhân viên, ngân hàng có th t n d ng m i quan h truy n th i v i doanh nghi gi i thi u s n ph n nhân viên Vi c s d ng m m d o, linh ho t bi n pháp s giúp ngân hàng phát tri n, nâng cao ch n hi n t i 3.3 M t s ki n ngh 3.3.1 Ki n ngh v c ki n ngh i v i Ngân hàng N c (NHNN) nh m t ng pháp lý phù h p theo thông l qu c t ho nh, c ng, hi u qu theo pháp lu t Th nh t, NHNN c n ti p t c ti n hành rà soát t ng th n lu t hi v i cam k t yêu c u c a hi u ki n môi ng c a NHTM phát tri n i chi u toàn b quy n lu t c ngân hàng nh qu c t d ch v tài s i c p nh i v i h th ng pháp lý hi n hành nh m m b o h th ng ngân hàng ho ng m ng nh t quán nh Th hai, ng công tác ki m tra, ki m soát nh m b o an toàn ho t ng c a h th ng ngân hàng: công tác tra ki m soát ph i th c hi n m t cách n ho ng c a NHTM Các vi ph m ph i có ch tài x lý rõ ràng, minh b ch ph c th c thi m t cách xác, c th Th ba, s d ng hi u qu công c qu n lý ti n t : sách ti n t , lãi su t, h n m c cho vay Các công c ph c s d ng linh ho t, ph i h p v i phù h p v i nh ng bi Th ng c a n n kinh t hoàn thi n nâng cao ch i hi u qu cao nh t ng ho ng c a trung tâm thông tin cho vay (CIC): CIC t ch c s nghi c thu c NHNNVN, có ch n, , phân tích, x lý, d báo thông tin tín d ng, kênh thông tin vô quan tr i v i NHTM Tuy nhiên, hi n CIC v n ho cs hi u qu n thi p th NHTM Vì th m t nh ng nhi m v c n thi c m t hi i hóa quy trình x lý thông tin liên t c t khâu thu th p l a ch n, phân tích, x lý d n k p th i cung c c , xác ch ng, h tr cho ho ng ng th i m r ng m i thông tin ph i h p ch t ch v i gi m thi n m c th p nh t nh ng r i ro ti m tàng có th x y cho NHTM 54 Thang Long University Library 3.3.2 Ki n ngh v i NHNN h tr x lý n x u, n h n, NHNN c n ph i h p v i Chính ph B , n khai thêm gi i pháp h tr - Tri n khai quy t li doanh h tr th Chính ph , gi ng b gi i pháp tháo g n xu t kinh ng theo theo Ngh quy t s 13/NQ-CP ngày 10/5/2012 c a ng hàng t y tiêu th ng th i có gi i pháp h tr th nhanh, qu n lý ch t ch b - m th ng s ng s n ph c h i ng phát tri n lành m nh i v i m t s kho n vay th ch p b ng b thành ho b ng b ng s n, công trình s p hoàn c, Chính ph xem xét mua l i ph c v cho m c i ho ng c a c - Các b tr ngân hàng hoàn thi n h n tài s n b hoàn thi m ti s m x lý n x u S nh v bán, x lý tài s n b m ti i, b sung giúp ngân hàng x lý tài s m b o, thu h i n nhanh chóng, thu n ti n - B Tài ch trì, ph i h p v i c xây d quan có th m quy nh v mi n, gi m thu , phí liên quan tín d ng n mua bán n x u tài s n b m ti n vay c a t ch c - Tích c c tri ng b gi i pháp s p x im doanh nghi c, t t vi c x lý n x u lành m nh hoá tài c a doanh nghi - y th hi u qu tài s thu h i n K t lu u l i cg nv i c ng mua bán n phát tri n thông qua ban hành tri n khai có nh, sách v mua bán n ; phát tri n công ty qu n lý x lý n x u, lành m nh hóa tài t V i m c tiêu chi c tr thành m t t - u, hi i, ch ng, phát tri n b n v ng Vi n th ng qu c t , Vietinbank c n tr ng phát tri n toàn di n m t ho t ng c a Trong b i c nh kinh t c m t, m u v n ho ng truy n th c nâng cao ch ng ho ng v n cho vay Trong gi i h n khóa lu n ng cho vay, Vietinbank c n ti ng b gi i pháp t ng v kho n vay c kho n n x u m t s gi i pháp ph tr khác 55 n phát tri n s n ph m, ki m soát a, x lý k p th i K T LU N CHUNG Trong b i c nh n n kinh t g p nhi n, NHTM xem ho ng cho t nh ng m u c a mình, b i không ch nh n s t n t i phát tri n c a b m b o cung ng v n cho ho ng s n xu t kinh doanh c a toàn b n n kinh t Do v y vi c nghiên c u ch ng ho khái quát nh ng v ng cho vay c a Vietinbank vô c n thi t Khóa lu lí lu n v ho ng cho vay c nh s c n thi t ph i nâng cao ch ng cho vay b i c nh kinh t hi n t i Khóa lu n c tr ng ch ng ho ng cho vay t i Vietinbank t c nh ng thành t n ch nguyên nhân c a th c tr ng th xu t m t s gi i pháp nh m nâng cao ch t ng ho ng cho vay t t Nam Khóa lu n rõ vai trò quan tr ng c a khung pháp lý sách c iv i ho ng c a NHTM, ng tr c ti n ch ng ho ng c a NHTM nói chung ho ng cho vay c a NHTM nói riêng c c ti p t c hoàn thi n th i gian t i Thang Long University Library TÀI LI U THAM KH O Nguy n Th Mùi (2006), Nghi p v i, Nhà xu t b n Tài Nguy n Minh Ki u (2005), Nghi p v ngân hàng, Nhà xu t b n tài (2003), Nghi p v i, Nhà xu t b n Th ng kê Ti n t , ngân hàng, th ng tài chính, Nhà xu t b n Th ng kê Th c Ngân hà c Vi t Nam (2007), Quy nh s NHNN, s i, b sung m t s uc nh v phân lo i n , trích l p s d ng d x lý r i ro tín d ng ho ng ngân hàng c a t ch c tín d ng ban hành theo quy Th nh s 493/200 -NHNN c Vi t Nam (2005), Quy ng c a t ch c tín d ng" ho nh v t l b nh s m an toàn c Vi t Nam: www.sbv.vn t Nam: www.vietinbank.vn www.sacombank.com.vn 10 Website Ngân hàng n Vi t Nam: www.bidv.com.vn 11 Website Ngân hàng TMCP ACB: www.acb.com.vn 12 Website Ngân hàng TMCP Xu t nh p kh u Vi t Nam: www.eximbank.com.vn 13 Website B tài chính: www.mof.gov.vn 14 ng niên Ngân hàng n 2010-2012 15 n 20102012 16 n Vi t Nam giai n 2010-2012 17 ng niên Ngân hàng TMCP ACB giai 18 ng niên Ngân hàng TMCP Xu t Nh p kh u Vi 2010-2012 n 2010-2012 n
Ngày đăng: 03/07/2016, 23:08
Xem thêm: Luận văn giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam