Luận văn giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam

67 315 1
Luận văn giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

B GIÁO D O IH -o0o - KHÓA LU N T T NGHI P TÀI: GI I PHÁP NÂNG CAO CH NG CHO VAY T M I C PH N CÔNG NG HO T T NAM SINH VIÊN TH C HI N : NGUY N TH THU HUY N MÃ SINH VIÊN : A16882 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH HÀ N I 2013 NGÂN HÀNG B GIÁO D O IH -o0o - KHÓA LU N T T NGHI P TÀI: GI I PHÁP NÂNG CAO CH NG CHO VAY T M I C PH ng d n NG HO T T NAM : Th.s Tr n Th Thùy Linh Sinh viên th c hi n : Nguy n Th Thu Huy n Mã sinh viên : A16882 Chuyên ngành : Tài Ngân hàng HÀ N I - 2013 Thang Long University Library L IC L u tiên em xin g i l i c ih su t nh lu d tri ân sâu s i v i th y cho em nh ng ki n th c n n t ng i gh c bi t em xin t lòng bi ng d n khóa lu n c ng h em có th hoàn thành khóa n cô Tr n Th Thùy Linh, ng viên t ng em su t trình hoàn thành khóa lu n c em nh ng l i khuyên, nh ng chia s v kinh nghi chuyên môn trình hoàn thành khóa lu n ng xin g i l i c nh c nh nh ng ki n th c n toàn th b i thân, n l n lao ng h em hoàn thành khóa lu n Do nh ng h n ch v th i gian, ki n th ng kinh nghi m th c t c a b n thân nên khóa lu n không tránh kh i nh ng thi u sót h n ch , v y em r t mong nh c nh ng ý ki th y cô Cu i cùng, em xin chúc th y cô có nhi u s c kh e, h c nhi u thành công cu c s ng Hà N i, ngày 31 tháng 10 2013 Sinh viên Nguy n Th Thu Huy n M CL C LÝ LU N V HO NG CHO VAY C A NGÂN I 1.1 Ho ng cho vay c i 1.1.1 Khái ni m 1.1.2 Phân lo i cho vay 1.1.2.1 vào th i h n cho vay 1.1.2.2 vào m 1.1.2.3 vào tính ch t b 1.1.2.4 d ng v n vay m c a kho n vay c cho vay 1.1.3 Nguyên t c ho 1.1.4 Vai trò ho ng cho vay c i ng cho vay c i 1.1.4.1 i v i n n kinh t 1.1.4.2 i v i ngân hàng 1.1.4.3 i v i khách hàng 1.2 Ch 1.2.1 ng ho ng cho vay c Quan ni m v ch i ng ho ng cho vay c i 1.2.2 S c n thi t ph i nâng cao ch ng ho ng cho vay c a ngân i 1.2.3 Các ch ng ho ng cho vay c a ngân hàng i 10 1.2.3.1 Ch nh tính 10 1.2.3.2 Ch ng 11 1.2.4 Các nhân t n ch ng ho ng cho vay c a ngân i 14 1.2.4.1 Nhân t ch quan t phía ngân hàng .14 1.2.4.2 Nhân t khách quan .16 1.2.4.3 Nhân t t phía khách hàng 17 TH C TR NG CH I C PH 2.1 Gi i thi i c ph NG HO NG CHO VAY T I VI T NAM 19 t Nam .19 Thang Long University Library 2.1.1 Quá trình hình thành phát tri n c i c ph n t Nam 19 2.1.2 Mô hình t ch c qu n lý c i c ph n công tNam 19 2.2 Khái quát tình hình ho t d ng kinh doanh c ic ph t Nam .22 2.2.1 Các ho n c a Vietinbank 22 2.2.2 K t qu ho ng kinh doanh c a Vietinbank 25 2.2.2.1 Ho ng v n .25 2.2.2.2 Ho ng s d ng v n (ch y u cho vay) 28 2.2.2.3 Các ho ng kinh doanh khác 31 2.3 Phân tích th c tr ng v ch m i c ph ng ho ng cho vay c t Nam 33 2.3.1 Ch nh tính 33 2.3.2 Ch nh ng 33 2.3.2.1 Tình hình qu n lý n .33 2.3.2.2 Thu nh p t ho 2.3.2.3 Hi u su t s d ng v n 38 2.3.2.4 H s thu n 39 2.3.2.5 Vòng quay v n tín d ng 40 2.4 ng ho ng cho vay .37 ng cho vay c i c ph n t Nam 41 2.4.1 Nh ng k t qu c 41 2.4.2 Nh ng h n ch 42 2.4.3 Nguyên nhân c a nh ng t n t i 42 2.4.3.1 Nguyên nhân khách quan 42 2.4.3.2 Nguyên nhân ch quan 43 VAY T NAM 3.1 GI I PHÁP NÂNG CAO CH I C PH NG HO NG CHO T 44 ng phát tri n nh m nâng cao ch ng ho ng cho vay t i i c ph t Nam 44 3.2 M t s gi i pháp nâng cao ch i c ph 3.2.1 3.2.2 3.2.2.1 3.2.3 ng cho vay t i ngân hàng t Nam .45 ng công ng v n 45 Gi i pháp v phát tri n s n ph m 46 Hoàn thi n nâng cao ch 3.2.2.2 3.2.2.3 ng ho ng s n ph m cho vay 46 ng hóa s n ph m cho vay theo m M r n .47 ng cho vay 47 Gi i pháp v công tác th nh 48 3.2.3.1 Th c hi n t t phân lo i khách hàng, sách khách hàng 48 3.2.3.2 Nâng cao ch ng công tác th nh cho vay .49 3.2.4 Th c hi n nghiêm túc công tác ki m tra, giám sát sau cho vay 50 3.2.5 Gi i pháp x lý n x u, n h n 50 3.2.6 Nhóm gi i pháp ph tr 51 3.2.6.1 Gi i pháp phát tri n nâng cao ch ng ngu n nhân l c Vietinbank 51 3.2.6.2 Gi i pháp phát tri n công ngh thông tin 52 3.2.6.3 Gi i pháp m r ng quan h v h tr ho ng cho vay c a ngân hàng 53 3.3 M t s ki n ngh 54 3.3.1 Ki n ngh v c 54 3.3.2 Ki n ngh v i NHNN 55 Thang Long University Library DANH M C VI T T T Ký hi u vi t t t ACB Ngân hàng TMCP Á Châu ATM Máy rút ti n t ng BIDV n Vi t Nam CAR T l an toàn v n t i thi u CNH- Công nghi p hóa-Hi i hóa NHNNVN c Vi t Nam NHTMCP i c ph n ROA T su t sinh l i t ng tài s n ROE T su t sinh l i v n ch s h u Sacombank TCTD T ch c tín d ng TMCP Vietcombank i c ph n Ngân hàng TMCP Ngo Vietinbank WTO t Nam t Nam T ch i th gi i DANH M C B NG BI u t ch c c a Vietinbank 20 B ng v n theo ngu B ng v n theo lo i hình ti n g i 27 B ng theo th i gian 29 B ng 4.K t qu ho B 25 ng kinh doanh 31 tín d ng phân theo ch ng 34 B ng 6.T l n h n c a Vietinbank m t s ngân hàng 35 B ng 7.T l n x u c a Vietinbank m t s ngân hàng .35 B ng 8.Tình hình trích l p d phòng r i ro cho vay 36 B ng 9.Thu nh p t ho ng cho vay c a Vietinbank 37 B ng 10.Hi u su t s d ng v n 38 B ng 11.T l an toàn v n 38 B ng 12 H s thu n .39 B ng 13 Vòng quay v n tín d ng .40 Thang Long University Library L IM Tính c p thi t c T ih U tài ng VI (1986), n n kinh t Vi t Nam chuy n t ch t p trung quan liêu bao c p sang n n kinh t th ng có s qu n lý c ng xã h i ch kh i s c nhi u thành t u to l n t t c c c bi t, sau gia nh p t ch i th gi i (WTO) vào cu n kinh t c kì v ng s có nhi n a nh m phát tri n m t cách toàn di n, c Tuy nhiên, cu c kh ng ho ng tài b vào tháng 3-2008, ti u m khu v c th gi i M lan toàn c pt n Vi t Nam y n n kinh t lao vào tình tr ng b t n, n x u tràn lan, hàng lo t doanh nghi p phá s c nh ng thách th c v v n, Vi t Nam, mà th ng ch s m nhi l n c a h th c ch n có c a nó, không th không k i (NHTM) ng c n vai trò to Th i gian qua, v i m i h i nh p, h th ng NHTM Vi t Nam có nhi i quan tr ng S xu t hi n c a ngân hàng 100% v c v i nh ng ti m l c v v n, công ngh , quy mô toàn c u, d ch v ng vi c lo i b d n h n ch i v i ho ng c tranh ngày tr nên gay g t, bu c ngân hàng ph nh c th c hi nm c nh ng hóa d ch v n d ng cho khách hàng Bên c nh nghi p v m i pv c , gi h tài s n, tài tr bán hàng tr góp, tín d ng thuê u th u tín phi u kho b c, hùn v n mua c ph n doanh nghi n ph c bi t tr ng ho ng cho vay m t nh ng ho ng truy n th i ngu n thu nh p ch y u, quy nh s t n t i c a ngân hàng th t l a kh t ho ng ti m n nhi u r i ro, có th gây t n n hay phá s n ngân hàng.Chính v y mà nâng cao ch ng ho ng cho vay v mà b t c c bi t quan tâm su t trình t n t i phát tri n c a cb ic Nam nh n th c rõ t m quan tr ng c a ho c a i kh t i c ph n (NHTMCP) i v i ho i t ng kinh doanh ch nh ng chi c, m c tiêu rõ ràng, s n sàn u v i nh ng thách th n h i nh nh v trí c a th y nh ng ng c b i c nh n n kinh t g p nhi u Xu t phát t nh ng yêu c u th c ti n trên, khóa lu n l a ch nâng cao ch ng ho ng cho vay t i NHTMCP i pháp M u - Nghiên c u nh ng v n v ho thi t c a vi c nâng cao ch ng ho ng cho vay c a NHTM nh s c n ng cho vay t i NHTM - Nghiên c u th c tr ng ch ng ho n nh ng k t qu ng cho vay t i NHTMCP t ng h n ch t n t i nguyên nhân c a nh ng h n ch - xu t m t s gi i pháp nh m nâng cao ch ng ho ng cho vay t i NHTMCP ng ho ng cho vay c a NHTMCP t Nam ng ph m vi nghiên c u ng nghiên c u c a khóa lu n ch i NHTM Vi ng th i, khóa lu ghiên c u m t s n n ch ng ho ng cho vay c a NHTM, t xu t m t s gi i pháp nh m nâng cao ch ng ho ng cho vay t t Nam Ph m vi nghiên c u khóa lu n: th c tr ng ch ng ho ng cho vay t i t Nam t u Trong khóa lu n s d t ng h làm rõ v s d ng s li u, tài li u, bi c n nghiên c u làm K t c u c a khóa lu n Ngoài ph n m sau: u k t lu n, khóa lu lý lu n v ho Th c tr ng ch ik tc ng cho vay c ng ho i ng cho vay t Vi t Nam Gi i pháp nâng cao ch t Nam ng ho ng cho vay t i NHTMCP Công Thang Long University Library Bên c r t nhi u doanh nghi p c tài y u, ch y u d a vào v n vay ngân hàng, v n ch s h u nh kh ng phó v i s ng kinh doanh h n ch Vì v ng kinh doanh x mô th t ch t, lãi su ng th i tiêu th ng l n u ki n tài chính, k t qu kinh doanh kh n vay ngân hàng c a doanh nghi p, n cho n x u c 2.4.3.2 Nguyên nhân ch quan - Trong b i c nh kinh t v m b o kho vay ng n h n c tiêu c a ngân hàng mu n quay vòng p trung ch y u vào cho - Ch c bi t khách hàng m c quy nh cho vay Hi n Vi t Nam h th ng kênh thông tin khách hàng ch c p nh t k p th i, n cho nhi u khách hàng mang tài s ch p lúc nhi u ngân hàng, quy trình th nh không ch t ch n cho ngân hàng ch u thi t h i không thu h cn - Còn y u v qu n tr r i ro: mô hình c p tín d ng v t p trung theo thông l qu c t m c tri ct K t lu ng qu n tr r i ro u qu vi c qu n tr r i ro cho vay khách hàng Nh ng phân tích v th c tr ng ch ng cho vay t i Vietinbank th y nh ng k t qu c nh ng h n ch t n t i ho ng cho vay T a khóa lu n m nh d xu t m t s gi i pháp nh m kh c ph c nh ng h n ch ng th i phát huy th m nh c a Vietinbank nâng cao ch hàng ng ho ng cho vay, góp ph n vào s phát tri n chung c a ngân 43 GI I PHÁP NÂNG CAO CH NG HO I C VAY T I NG CHO PH N CÔNG T NAM 3.1 ng phát tri n nh m nâng cao ch i c ph ng ho t Nam ng cho vay t i V i m c tiêu tr thành NHTM m nh khu v c, Vietinbank ch pt c ym ng, chi ng, t p trung th c hi n tái c u trúc toàn di n ng hi i, nâng cao ti m l k ho ch phát tri n c th Th nh t, ti p t c m bi t tr th ym ng m i ngu ng v ng nhu ng tín d m b o t l an toàn c a h th ng: y ng t t c ngu n v n, n i t ngo i t c qu c t c ng ngu n v n nh t ch c; Ban hành , sách, s n ph m k p th u hành lãi su t phù h p sát v i tình hình ng Thu hút khai thác ngu n v n t khách hàng truy n th ng có ngu n ti n g i l n, ngu n v n qu c t dài h ym u l i ngu n v nh N c thù/di n bi n th ng c a t tri n khai s n ph Th c c nh tranh, v i hai, ng v n có hi u qu ng tín d Vietinbank ti p t d ng: - Tích c ym i ch ng, hi u qu b n v ng: ng tín d ng ng n h ym v - Nâng cao ch i v i ho u ng ngu n v n dài h n, n a bàn ho ch ng ng tín d c i thi n danh m c tín i v i ngành tr n khích ng tín d ng rõ ràng i v i t ng nhóm hàng, ngành hàng - M r ng tín d ng, d ch v ngân hàng kh i khách hàng; nâng cao ch t ng th nh khách hàng, th nh d ng công tác qu ng xuyên giám sát, phân lo giá ho ng s n xu t kinh doanh, kh th i tái c i v i khách hàng suy gi m kh n kp - N c qu n tr u hành, si t ch t k ng, tr ng công tác ki m tra, ki m soát, giám sát r i ro tín d ng, r i ro ho t ng, h n ch t x u m i phát sinh - Th c hi n ba vòng ki m soát tách bi t theo tiêu chu n Basell II góp ph n ki m soát trì ch ng n t t 44 Thang Long University Library Th ba, t p trung x lý ki m soát n x u m c th p nh t, y m nh công tác thu h i n ngo i b ng, th c hi n trích l p d phòng r ng c m b o ho t ng an toàn, hi u qu , b n v c nâng cao th ng th c qu c t Xây d ng tri n khai m t s m c tiêu c th - T ng ngu n v tín d i 2012 i 2012 - ROE 15-18% - ROA 1,5-1,8% - CAR >10% - T l n x u gi m i 3% 3.2 M t s gi i pháp nâng cao ch ng ho t i c ph t Nam 3.2.1 V ph kho v ng cho vay t i ngân hàng ng v n th c hi n ho ng cho vay có hi u qu , nhi m v quan tr u tiên c ngu n v n d i v i chi phí th trì kh n i l i nhu n cao nh t cho ngân hàng Hi n nay, Vietinbank có ngu n ng c m r ng ngu n v n c n thi ngân hàng có th ph n ng nhanh nh báo c a th ng c nh ng bi ng không th d ng v n ngu n tài tr cho ho t ng khác c a mình, Vietinbank c n ch ng th c hi n m t s bi n pháp: Th nh t, nâng cao nh n th c c a cán b nhân viên ngân hàng v t m quan tr ng c ng v n nh m ph c v m t cách nhanh chóng, xác, k p th i m i nhu c u g i ti n c a khách hàng Th hai, ti p c n khách hàng m ti c sinh sinh viên nh ng khách hàng n khích vi c m th ATM Ngoài ra, song song v i vi c cho doanh nghi p vay v n có th th a thu n thêm v u ki n m th ATM tr vay v n Th ba, su h nt n cho nhân viên c a doanh nghi p ng hóa kì h n g i ti n: ng) a ngân hàng, i u lo i th i h n khác (v i m c lãi c l a ch n kì h n b t kì gi i h n kì ng nhu c u c ng khách hàng khác 45 Th ng khoán hóa lo i ti n g i trung dài h chuy i s h u có th i c n thi t, giúp ngân hàng có th nâng cao t tr ng ngu n v n trung dài h n Th ki m tu i già ti t ki ng hóa lo i ti n g i ti t ki m: ti t t ki m nhân th ), ti t ki m nhà , ti t ki m mua Th y m nh công tác marketing, nghiên c u khách hàng, qu ng bá hình n không ch c mà c c 3.2.2 Gi i pháp v phát tri n s n ph m 3.2.2.1 Hoàn thi n nâng cao ch ng s n ph m cho vay Chìa khóa c a s thành công c nh tranh không ng ng nâng cao ch ng d ch v thông qua vi ng nhu c u c a khách hàng m t cách t t nh t.Là m t NHTM ch l c, Vietinbank ý th u nh t nh ng mong mu n nh i s hài lòng t c nh tranh kh c li ho m ng t t i kì n nay, m c dù v c th c ti n nhu c u c a khách hàng bi s c nh tranh t i th Vietinbank c n t p trung ti p t c hoàn thi n không ng ng s n ph m cho vay: ng i ngày c, i m i, nâng cao ch t - C i ti n quy trình nghi p v m b o tính ch t ch n nh nh m gi m b t th i gian chi phí cho khách hàng trình làm th t c vay: + ng hóa th i h ví d vi i v i h ng nhu c u vay v n c a khách hàng, n xu t c nh k tr n g c lãi cho phù h p v i chu k s n xu t c a tr ng, v t nuôi, có th giãn kì h n tr n n u khách hàng g p nh t ng v thiên tai hay nh ng nguyên nhân b t kh kháng + Linh ho t v m nh doanh i v i t ng khách hàng: ngân hàng có th vi c vay tr n gói ph c v nhu c u kinh ng ph n riêng l t y v n th c hi n t t d án kinh doanh c a mình, s ngu n thu nh p tr n cho ngân hàng t hi u qu t o - B sung nh i cho s n ph m s d ng c a s n ph m d ch v : bên c nh vi c cho khách hàng vay v n, ngân hàng n cho khách hàng v k ho ch kinh doanh, cung c p nh ng thông tin tài có 46 Thang Long University Library liên quan nh m h tr khách c hi u qu t t nh t v i d án c a 3.2.2.2 ng hóa s n ph m cho vay theo m n Xã h i phát tri n, nhu c u c c l i th c nh tranh, c n nhanh chóng n m b n ng k p th i nh ng i m i c a khách hàng Vietinbank hi cho vay tiêu dùng, cho vay s n xu i ba m ng cho vay tiêu dùng ch y n cho vay nhà , mua ô tô, ch ng minh tài chính, du h i Vi t Nam làm vi c t c ngoài.Trong th i gian t i, ngân hàng nên xem xét m r ng thêm m ch, khám ch a b nh c c làm vi c t i Vi t Nam.Phát tri n thêm danh m c s n ph m s nh cho ngân hàng V i cho vay s n xu t kinh doanh, cho vay s n xu t kinh doanh thông ng, cho cá nhân vay kinh doanh t i ch , cho vay c a hàng c a hi u cho vay phát tri n nông nghi p nông thôn, Vietinbank có th xem xét m r ng thêm danh m c cho vay kinh doanh online Là m t d ch v ngân hàng tr c n, hình th c cho phép khách hàng có th qu n lý tài kho n th c hi n giao d ch vay v n thông qua Internet mà không c n ph i t i qu y giao d ch, v n hóa th t c giúp ti t ki m th i gian cho khách hàng v a t c m c phí giao d ch c nh tranh cho ngân hàng t hình th c kinh doanh m i không c n v v nc n hàng m n, m t th khai thác m r nhi u r ình nh, qu i ng ti ngân hàng có th c cho vay ch ng c cho vay tr c ti p, i s phát tri n toàn di n a c a h th ng công ngh ngân hàng, nâng cao kh , nh n di n thông tin khách hàng 3.2.2.3 M r Hi ng cho vay ng cho vay c a Vietinbank v n ch y n cá nhân có thu nh p n nh, doanh nghi p có tài s m b o ho c s b o lãnh c a bên th ba Trong b i c nh n n kinh t m, doanh nghi p g vi ng v ng phát tri n th ng; cá nhân có thu nh p nh, ch ng y c tài c a l i ch chi m m t ph n nh công ch m r ng nh m khai thác thêm nh bi t gi i tr H nh ng c làm , bi t sáng t ng, dám bi n nh 47 ng khách hàng m c ng, có ng thành hi n th c N u có ngu n v n tay v i s t kh n t phía ngân hàng, h có th b u s nghi p nh mình, t o ngu n thu nh p cho b ch có thêm ngu n thu t ng khách hàng m i mà góp ph i l i ích cho xã h i (gi i th t nghi p).Ngoài ngân hàng có th t n d ng m i quan h i v i công ty l thi t l p m i quan h iv i khách hàng nhân viên c a công ty 3.2.3 Gi i pháp v công tác th nh 3.2.3.1 Th c hi n t t phân lo i khách hàng, sách khách hàng Vi c x p lo i khách hàng c c h c th c hi n t b u quan h tín d ng nh kì giúp ngân hàng có nh ng ng x phù ng tín d ng an toàn, gi m thi tiêu chu n Basel II hoàn thi x u Hi n n x p h ng tín d ng n i b theo c phân lo i khách hàng công tác th m n th c hi n t p trung thêm m t s n i dung: - Xây d ng h t ng công ngh d li ng b : h th ng x p h ng tín d ng n i b theo thông l qu c t is ng b v h t ng công ngh d li u Ngân hàng c n xây d ng h th ng thông tin ng b , có kh d li u theo l ch s Mu n v y, vi ng qu c v minh b ch thông tin doanh nghi p, công tác nh p d li u c a b ph n liên quan( t Chi nhánh, phòng ban c a ngân hàng) ph c c p nh , xác - Hoàn thi p h ng tín d ng theo tiêu chu n Basel II : ti p t c tri n 2,3 c a mô hình th p h ng m c tín d ng t c p h n m c tín d i v i t ng khách hàng, t p trung theo vùng tr s ki m soát; th c hi n vòng ki m soát tách bi t theo chu n Basel II góp ph n ki m soát trì ch ng n t t - Gi m r ng quan h v i khách hàng uy tín, truy n th c bi t doanh nghi p kinh doanh hi u qu , có kh r i ro tín d ng, l i ích t ng th mà khách hàng mang l i thông qua vi c vay v n, s d ng d ch v khác c có s - phí, lãi su t, hình th c cho vay, sách b ng xuyên t ch c H i ngh , h i th o v m ti i có m t nh ng khách hàng l n, quan tr ng Ngân hàng c n th hi n s quan tâm c ng n i dung g i ý khách hàng nói v 48 Thang Long University Library nh m c a s n ph m ngân hàng, nh ng m c, thi u sót giao d ch, yêu c u c a h v s n ph m nhu c u th i gian t i 3.2.3.2 Nâng cao ch ng công tác th nh cho vay gi m thi n m c th p nh t nh ng kho n n x u có th nh phù h p, ngân hàng c n c bi t tr n công tác th nh quy trình cho vay c a mình.Hi khâu quy trình cho vay t i chi nhánh tr s th th nh quy s chính, n cho vi xu ng chuyên môn hóa cao i v i khách hàng.Vi c tái i h n cho vay s c t p trung t i tr c hi n chuy i mô hình tín d ng, tách riêng b ph n quan h khách hàng b ph n th nh, quy nh cho vay nh ng ki m soát r i ngày cao n n kinh t hi c n ý thêm m t s gi i pháp: - B ki n th c c th nh: n d cán b th nh chuyên môn nghi p v n mb c nh ng ki n th c t ng th v th ng, nhanh nh y n m b t thông tin, am hi u v pháp lu t, có nh ng hi u bi t nh nh v m t s v c t t, tinh th n trách nhi m cao - Thu th p s d ng thông tin báo chí ph c v công tác th nh khách hàng vay v c th c t h th ng thông tin tín d , công tác tín d im ng thông tin ngày m t toàn di n c thu th p thông tin v ng thông qua báo chí m t kênh thông tin c n thi t th c M t s gi c m t c n th c hi n: xây d ng h th ng thu th p, sàng l c x lý ngu n thông tin t báo chí; hoàn thi n k d ng h th ng thông tin báo chí cho cán b tín d ng; thi t l p m i quan h v i m t s thông t n báo chí nh m c p nh t, n m b t k p th i nh ng thông tin liên quan n khách hàng vay v n; ng d ng khoa h c công ngh hi i c p nh t thông tin t nhi u n ph c - Nâng cao hi u qu c a công tác ki m tra, ki m soát: vi c làm h t s c c n thi t quan tr ng, c m b o k p th ng a x lý k p th i, xác nh ng hi ho ng c a ngân hàng 49 ng xuyên nh m ng có th d n r i ro 3.2.4 Th c hi n nghiêm túc công tác ki m tra, giám sát sau cho vay Bên c nh vi c hoàn thi n công tác th nh phân lo i khách hàng, Vietinbank n tr ng ki phát hi n k p th i nh ng r i ro có th x n cho kho n v n c a Vi c làm không nh ng có th ch cý s d ng ti a khách hàng mà có th c d u hi u c a kho n vay có v ,t ng bi n pháp x lý c n thi t, h n ch n m c th p nh t t n th t có th x y Công tác ki m tra, giám sát không nên ch d a vào nh ng s li u, báo cáo khách hàng cung c p mà c n có s ki m tra tr c ti p c a cán b n tình hình tài th c t c a khách hàng, hi n tr ng th c t c a tài s m b o, hay c tài c a i b o lãnh (tro ng h p b m b o lãnh c a bên th ba) 3.2.5 Gi i pháp x lý n x u, n h n n 2010-2012 ghi nh n s c bi t n nhóm 5) n x ug quy mô n h n, n x u c a ngân t c x lý n x u m t cách b n v ng, h n ch n cho mình, b m an toàn ho ng ngân ng tín d ng h tr v n tích c c cho n n kinh t , m t s gi i c tri n khai: - Ch ng ph i h p v u l i n , giãn th i gian tr n xem xét gi m lãi su t m t cách h t m th i, có chi ng c i thi n s n xu t kinh doanh tích c th c n theo th ul in ng h p khách hàng g p k n cho doanh nghi ng gi i quy t, giúp khách hàng phân tích tài d thu tr ngân hàng ng phát tri n, t c c ng c thu nh p t o ngu n - Chuy n n thành v n góp, v n c ph n c a doanh nghi p: V i uy tín, kinh nghi m c a mình, s góp m t c a ngân hàng v a doanh nghi p s t u ki n cho doanh nghi p vi c nâng cao quan h làm ng th i, v i vai trò m i này, ngân hàng có th nghi p, góp ph n y ho ng c a doanh nghi p ng trích l p, s d ng d phòng r x lý n x u l i doanh nh c a pháp lu t - Thanh lý: + Ngân hàng thuy t ph c doanh nghi p t bán tài s n th ch p: t cách gi i quy t có l i cho khách hàng ngân hàng Vi c khách hàng t bán tài s c ph i phát m ng th i 50 Thang Long University Library tránh cho khách hàng kh i b gi ng M t khác c chi phí phát m i th t c pháp lý g n v i s h u phát m i tài s n tài + Ngân hàng bán tài s thu n theo th a thu n h ng: i quy t không d dàng b i nhi m v c a a vi c bán tài s thu n , doanh nghi p có th s d ng tài s n tài làm tài s n s h u c a làm tr s , bán tr góp cho cán b u ki n + Gán n : ng h p khách hàng kh n , ngu n thu nh p khác có u quy n cho ngân hàng toàn quy t vi c bán tài s thu h i n 3.2.6 Nhóm gi i pháp ph tr 3.2.6.1 Gi i pháp phát tri n nâng cao ch ng ngu n nhân l c Vietinbank Ngu n nhân l c coi nhân t quan tr tri n c a b t c ngân hàng n phát tri n hi phát tri ng sáng t ng tr c ti c bi n ch i v i ho c ngh nghi p c ng cho vay b i h nh ng nh i v i s phát n c a trí tu nghi p v công nhân viên có nh i tr c ti p quan h , th m nh gi i quy t v n khách hàng Vì v c coi m t nh ng gi i pháp quan tr o b ng iv i ngân hàngtrong chi c phát tri xây d cm chuyên nghi ng sáng t o t o nên l i th c nh tranh, ngân hàng c n ý phát tri n m t s bi n pháp: Chú tr ng công tác n ch n nâng cao ch in nhân viên Trong th i qu c t hóa, toàn c nh ch tài m i vào Vi t Nam i, công ngh , s n ph m, d ch v m i, cách qu n lý hi i, Vietinbank không ch ph i c nh tranh v c mà ph c nh tranh v i th m n t qu c gia khác Vì v y công tác n ch o cán b c a ngân hàng ph mb ng, c p nh c ki n th c chuyên môn mang t m qu c t i v i ho ng tín d ki n th c m i kinh nghi ki m tra l nh k t ch c l p t p hu n nghi p v ph bi n n t ng cán b tín d ng th i t ch c o 51 nm r k n o nhân viên theo p, k r ng nâng cao ph m ch tín d ng c ngh nghi p cho cán b i m i toàn di Hi n nay, v gay g t, hi minh b ch c nh tranh ngu n nhân l c ch ng ch y máu ch quan n mong mu n c a nhân viên V c bi t cán b n ngày t t t y u khách c minh b ch, x c n nhân l c m nh giá tr c t lõi c n khai th c hi i h th ng ch tiêu u qu công vi m b o sách thu nh p minh b ch, công b ng; ti p t c nghiên c u áp d ng sách phúc l i m c bi t sách v b o hi m nh m hoàn thi n nâng cao ch ng ph u toàn tâm làm vi c c ng hi , t u ki n cho ng k p th i t y m nh m ni m t hào c a toàn th cán b nhân viên, phát huy nhi u sáng ki n c i ti t lao ng 3.2.6.2 Gi i pháp phát tri n công ngh thông tin Hi c d ch v tài chính, m ng ho u g n li n v i vi c ti p nh n x lí thông tin, v y vi c ng d ng phát tri n công ngh thông tin có iv cho hi i hóa toàn di n công tác qu n tr ng theo chu n m c qu c t nh tranh phát tri n b n v ng cho ngân hàng n 2011-2015, Vietinbank tri n khai Chi module nghi p v c công ngh thông tin v i 19 c tri n khai, bao g m: - Nhóm d án core (thay th corebanking, tri n khai corebanking t - Nhóm d c) h t ng ph c v kinh doanh (treasury, CRM, kh i t o kho - Nhóm d c qu n tr n i b FPT; Qu n lý ngu n l c n i b u chuy n v n - Nhóm d án công ngh (Tri n khai h th ng l p gi a SOA, Qu n lý kho d li u doanh nghi H th ng công ngh thông tin c a Vietinbank liên t c nâng c ng h tr phát tri n s n ph m d ch v ng công ngh cao, nâng cao kh 52 Thang Long University Library c i s d ng, c i ti kh m soát ho ng ng nghi p v n s p t i, ngân hàng c n ti p t c xây d ng tri n khai gi i pháp c th nh m phát tri n công ngh thông tin: - Ti p t c hoàn thi n h th ng kho d li u doanh nghi p (EDW) nh m khai thác, phân tích thông tin ph c v công tác qu n tr u hành h tr quy t nh, góp ph n tích c c vi c nâng cao hi u qu ho ng kinh doanh c - Nâng cao ch ng d ch v th ng v ch ng lo i ti n ích, phù h p v i nhu c u c a t ng khách hàng, m r ng toán qua POS t o thêm s thu n ti n, an toàn cho khách hàng Bên c ph i h p v ch p nh n th cho khách hàng nh m nâng cao t ng d ch v r ng quan h n - Tri n khai th c hi n d án b o m t m ng máy tính nh an toàn, phát hi n hành vi thâm nh p m ng máy tính trái phép, m b o an toàn t cho m i giao d ch c a khách hàng 3.2.6.3 Gi i pháp m r ng quan h v i c hàng h tr ho ng cho vay c a ngân i pháp không ch giúp ngân hàng gi i thi u hình nh, s n ph m c a nv ng khách hàng vay có s liên k t, h p tác v i công ty có liên quan tr c ti n khách hàng i v i cho vay mua nhà, ô tô ngân hàng có th kí k t h ng v i công ty kinh h tr ho ng cho vay tr góp.Hai bên có th th a thu n gi i thi u khách hàng cho khách hàng có nhu c ng th gi m chi phí th n hành th nh khách hàng.Vi c làm s giúp ngân hàng m thi u r i ro cho vay r ng thi t l p m i quan h v c n c thông tin k p th i nh i v sách qu u hành c c Bên c u ki n gi m thi u th i gian vi c cung c p gi y t t, có s can thi p c c c gi i quy t kho n n v quy n l i c a ngân hàng lý tài s i v i cho vay du h c, ngân hàng có th k t h p v ng ph thông trung h c m cu c h i th o t 53 m b o, thu n l i b o ng, gi n du h c ng th c m c c a h c sinh, ph huynh h c sinh v th t u ki n, s ti n vay tài s m b i v i cho vay tín ch p c a cán b nhân viên, ngân hàng có th t n d ng m i quan h truy n th i v i doanh nghi gi i thi u s n ph n nhân viên Vi c s d ng m m d o, linh ho t bi n pháp s giúp ngân hàng phát tri n, nâng cao ch n hi n t i 3.3 M t s ki n ngh 3.3.1 Ki n ngh v c ki n ngh i v i Ngân hàng N c (NHNN) nh m t ng pháp lý phù h p theo thông l qu c t ho nh, c ng, hi u qu theo pháp lu t Th nh t, NHNN c n ti p t c ti n hành rà soát t ng th n lu t hi v i cam k t yêu c u c a hi u ki n môi ng c a NHTM phát tri n i chi u toàn b quy n lu t c ngân hàng nh qu c t d ch v tài s i c p nh i v i h th ng pháp lý hi n hành nh m m b o h th ng ngân hàng ho ng m ng nh t quán nh Th hai, ng công tác ki m tra, ki m soát nh m b o an toàn ho t ng c a h th ng ngân hàng: công tác tra ki m soát ph i th c hi n m t cách n ho ng c a NHTM Các vi ph m ph i có ch tài x lý rõ ràng, minh b ch ph c th c thi m t cách xác, c th Th ba, s d ng hi u qu công c qu n lý ti n t : sách ti n t , lãi su t, h n m c cho vay Các công c ph c s d ng linh ho t, ph i h p v i phù h p v i nh ng bi Th ng c a n n kinh t hoàn thi n nâng cao ch i hi u qu cao nh t ng ho ng c a trung tâm thông tin cho vay (CIC): CIC t ch c s nghi c thu c NHNNVN, có ch n, , phân tích, x lý, d báo thông tin tín d ng, kênh thông tin vô quan tr i v i NHTM Tuy nhiên, hi n CIC v n ho cs hi u qu n thi p th NHTM Vì th m t nh ng nhi m v c n thi c m t hi i hóa quy trình x lý thông tin liên t c t khâu thu th p l a ch n, phân tích, x lý d n k p th i cung c c , xác ch ng, h tr cho ho ng ng th i m r ng m i thông tin ph i h p ch t ch v i gi m thi n m c th p nh t nh ng r i ro ti m tàng có th x y cho NHTM 54 Thang Long University Library 3.3.2 Ki n ngh v i NHNN h tr x lý n x u, n h n, NHNN c n ph i h p v i Chính ph B , n khai thêm gi i pháp h tr - Tri n khai quy t li doanh h tr th Chính ph , gi ng b gi i pháp tháo g n xu t kinh ng theo theo Ngh quy t s 13/NQ-CP ngày 10/5/2012 c a ng hàng t y tiêu th ng th i có gi i pháp h tr th nhanh, qu n lý ch t ch b - m th ng s ng s n ph c h i ng phát tri n lành m nh i v i m t s kho n vay th ch p b ng b thành ho b ng b ng s n, công trình s p hoàn c, Chính ph xem xét mua l i ph c v cho m c i ho ng c a c - Các b tr ngân hàng hoàn thi n h n tài s n b hoàn thi m ti s m x lý n x u S nh v bán, x lý tài s n b m ti i, b sung giúp ngân hàng x lý tài s m b o, thu h i n nhanh chóng, thu n ti n - B Tài ch trì, ph i h p v i c xây d quan có th m quy nh v mi n, gi m thu , phí liên quan tín d ng n mua bán n x u tài s n b m ti n vay c a t ch c - Tích c c tri ng b gi i pháp s p x im doanh nghi c, t t vi c x lý n x u lành m nh hoá tài c a doanh nghi - y th hi u qu tài s thu h i n K t lu u l i cg nv i c ng mua bán n phát tri n thông qua ban hành tri n khai có nh, sách v mua bán n ; phát tri n công ty qu n lý x lý n x u, lành m nh hóa tài t V i m c tiêu chi c tr thành m t t - u, hi i, ch ng, phát tri n b n v ng Vi n th ng qu c t , Vietinbank c n tr ng phát tri n toàn di n m t ho t ng c a Trong b i c nh kinh t c m t, m u v n ho ng truy n th c nâng cao ch ng ho ng v n cho vay Trong gi i h n khóa lu n ng cho vay, Vietinbank c n ti ng b gi i pháp t ng v kho n vay c kho n n x u m t s gi i pháp ph tr khác 55 n phát tri n s n ph m, ki m soát a, x lý k p th i K T LU N CHUNG Trong b i c nh n n kinh t g p nhi n, NHTM xem ho ng cho t nh ng m u c a mình, b i không ch nh n s t n t i phát tri n c a b m b o cung ng v n cho ho ng s n xu t kinh doanh c a toàn b n n kinh t Do v y vi c nghiên c u ch ng ho khái quát nh ng v ng cho vay c a Vietinbank vô c n thi t Khóa lu lí lu n v ho ng cho vay c nh s c n thi t ph i nâng cao ch ng cho vay b i c nh kinh t hi n t i Khóa lu n c tr ng ch ng ho ng cho vay t i Vietinbank t c nh ng thành t n ch nguyên nhân c a th c tr ng th xu t m t s gi i pháp nh m nâng cao ch t ng ho ng cho vay t t Nam Khóa lu n rõ vai trò quan tr ng c a khung pháp lý sách c iv i ho ng c a NHTM, ng tr c ti n ch ng ho ng c a NHTM nói chung ho ng cho vay c a NHTM nói riêng c c ti p t c hoàn thi n th i gian t i Thang Long University Library TÀI LI U THAM KH O Nguy n Th Mùi (2006), Nghi p v i, Nhà xu t b n Tài Nguy n Minh Ki u (2005), Nghi p v ngân hàng, Nhà xu t b n tài (2003), Nghi p v i, Nhà xu t b n Th ng kê Ti n t , ngân hàng, th ng tài chính, Nhà xu t b n Th ng kê Th c Ngân hà c Vi t Nam (2007), Quy nh s NHNN, s i, b sung m t s uc nh v phân lo i n , trích l p s d ng d x lý r i ro tín d ng ho ng ngân hàng c a t ch c tín d ng ban hành theo quy Th nh s 493/200 -NHNN c Vi t Nam (2005), Quy ng c a t ch c tín d ng" ho nh v t l b nh s m an toàn c Vi t Nam: www.sbv.vn t Nam: www.vietinbank.vn www.sacombank.com.vn 10 Website Ngân hàng n Vi t Nam: www.bidv.com.vn 11 Website Ngân hàng TMCP ACB: www.acb.com.vn 12 Website Ngân hàng TMCP Xu t nh p kh u Vi t Nam: www.eximbank.com.vn 13 Website B tài chính: www.mof.gov.vn 14 ng niên Ngân hàng n 2010-2012 15 n 20102012 16 n Vi t Nam giai n 2010-2012 17 ng niên Ngân hàng TMCP ACB giai 18 ng niên Ngân hàng TMCP Xu t Nh p kh u Vi 2010-2012 n 2010-2012 n

Ngày đăng: 03/07/2016, 23:08

Từ khóa liên quan

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan