Luận văn giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng

B GIÁO D O IH -o0o - KHÓA LU N T T NGHI P TÀI: GI I PHÁP NÂNG CAO CH NG HO NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I I C PH N VI T NAM TH NG SINH VIÊN TH C HI N : TR N TH MÃ SINH VIÊN : A16929 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH HÀ N I 2014 NGÂN HÀNG B GIÁO D O IH -o0o - KHÓA LU N T T NGHI P TÀI: GI I PHÁP NÂNG CAO CH NG HO NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG I C PH N VI T NAM TH NG ng d n : Th.s Tr n Th Thùy Linh Sinh viên th c hi n : Tr n Th Mã sinh viên : A16929 Chuyên ngành : Tài Ngân hàng HÀ N I 2014 Thang Long University Library L IC L u tiên em xin g i l i c tri ân sâu s ih su t nh lu n i v i th y cho em nh ng ki n th c n n t ng em có th hoàn thành khóa n cô Tr n Th Thùy Linh, i gh c bi t em xin t lòng bi ng d n khóa lu n c ng h ng viên t em su t trình hoàn thành khóa lu n d c a ngân hàng VP Bank khuyên, nh ng chia s v kinh nghi ng em nh ng l i ng ki n th c chuyên môn trình hoàn thành khóa lu n nh lu n il ic nh c i n toàn th b i thân, n l n lao ng h em hoàn thành khóa Do nh ng h n ch v th i gian, ki n th ng kinh nghi m th c t c a b n thân nên khóa lu n không tránh kh i nh ng thi u sót h n ch , v y em r t mong nh c nh ng ý ki th y cô Cu i cùng, em xin chúc th y cô có nhi u s c kh e, h c nhi u thành công cu c s ng Hà N i, ngày 22 tháng 03 Sinh viên Tr n Th 2014 L n t t nghi p t b n thân th c hi n có s h tr t c uc ng d n không chép công trình nghiên i khác Các d li u thông tin th c p s d ng Khóa lu n có ngu n g c trích d n rõ ràng Tôi xin ch u hoàn toàn trách nhi m v l Sinh viên Tr n Th Thang Long University Library M CL C NG V VAY TIÊU DÙNG C A 1.1 Ho LÝ LU N V HO NG CHO I ng cho vay c i 1.1.1 Khái ni m vai trò ho 1.1.2 Phân lo i ho ng cho vay .1 ng cho vay vào th i h n cho vay vào m d ng v n vay vào tính ch t b 1.2 Ho m c a kho n vay c cho vay ng cho vay tiêu dùng c 1.2.1 Khái ni m v ho m c a ho i .3 ng cho vay tiêu dùng c i ng cho vay tiêu dùng 1.2.3 Các hình th c cho vay tiêu dùng c vào m i .6 .6 c hoàn tr vào ngu n g c c a kho n n theo hình th c b 1.2.4 Vai trò c a ho m ti n vay ng cho vay tiêu dùng .9 i v i n n kinh t i v i ngân hàng .9 i v i khách hàng i v i nhà s n xu t .10 1.2.5 Quy trình cho vay tiêu dùng c 1.3 Ch i 10 ng cho vay tiêu dùng c 1.3.1 Khái ni m ch i 12 ng cho vay tiêu dùng c 1.3.2 S c n thi t ph i nâng cao ch i 12 ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng i .12 1.3 Các ch ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng i .13 1.3.3.1 Ch 1.3.3.2 Ch nh tính .13 ng 14 1.3.4 Các nhân t n ch ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng i .18 1.3.4.1 Nhóm nhân t thu c v b n thân ngân hàng 18 1.3.4.2 Nhóm nhân t thu c v khách hàng 20 1.3.4.3 Nhóm nhân t khách quan: .20 TH C TR NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG TMCP VI T NAM TH NG .22 2.1 T ng quan v Ngân Hàng TMCP Vi t Nam Th ng 22 2.1.1 L ch s hình thành phát tri n c a Ngân Hàng TMCP Vi t Nam Th nh ng .22 u t ch c c a Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th 2.1.3 Các ho ng c a Ngân Hàng TMCP Vi t Nam Th ng .23 ng .25 2.1.4 K t qu ho ng kinh doanh c a Ngân Hàng TMCP Vi t Nam Th nh ng .29 ng v n 29 2.1.4.2 Tình hình s d ng v n .32 2.1.4.4 K t qu ho ng kinh doanh khác 34 nh chung v ho Vi t Nam Th ng cho vay tiêu dùng c a c a Ngân Hàng TMCP ng 36 ng cho vay 36 u ki n cho vay 37 2.2.3 Nguyên t c cho vay .38 2.2.4 Th i h n cho vay 39 2.2.5 Tính lãi cho vay 39 2.2.6 H 39 2.2.7 M c cho vay 42 2.3 Th c tr ng ch ng cho vay tiêu dùng t i Ngân Hàng TMCP Vi t Nam Th ng 43 2.3.1 Ch nh tính 43 2.3.2 Ch ng .43 2.3.2.1 Tình hình cho vay, thu n i v i cho vay tiêu dùng 43 2.3.2.2 K t qu ho ng cho vay tiêu dùng 51 2.3.2.3 Tình hình n h n c a ho ng cho vay tiêu dùng 52 Th ng cho vay tiêu dùng t i Ngân HàngTMCP Vi t Nam ng 53 g k t qu c .53 Thang Long University Library n ch .54 2.4.3 Nguyên nhân c n t i 55 I PHÁP NÂNG CAO CH NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG TMCP VI T NAM TH NG .57 ng phát tri n ho ng cho vay tiêu dùng t i Ngân Hàng TMCP Vi t Nam Th ng 57 3.2 Gi i pháp nh m nâng cao ch ng cho vay tiêu dùng t i Ngân Hàng TMCP Vi t Nam Th ng 58 n .59 3.2.2 Gi i pháp v phát tri n m r ng s n ph m cho vay tiêu dùng .59 3.2.2.1 Hoàn thi n nâng cao ch ng s n ph m cho vay 59 ng hóa s n ph m cho vay tiêu dùng theo m d ng v n .59 3.2.2.3 Hoàn thi n sách cho vay tiêu dùng .60 3.2.2.4 C i ti n quy trình cho vay tiêu dùng .60 3.2.2.5 M r ng cho vay tiêu dùng .61 y m nh phát tri 3.2.3 Gi i pháp v công tác th i tác liên k t 61 nh 62 3.2.3.1 Th c hi n t t phân lo i khách hàng, sách khách hàng 62 3.2.3.2 Nâng cao ch ng công tác th nh cho vay 63 3.2.4 Th c hi n nghiêm công tác ki m tra, giám sát sau cho vay 63 3.2.5 Gi i pháp x lý n x u, n h n 64 3.2.6 Nhóm gi i pháp ph tr .64 3.2.6.1 Gi i pháp phát tri n nâng cao ch ng ngu n nhân l c .64 3.2.6.2 Gi i pháp phát tri n công ngh thông tin .65 3.2.6.3 Gi i pháp m r ng m i 66 3.3 M t s ki n ngh .66 3.3.1 Ki n ngh v c 66 DANH M C VI T T T Ký hi u vi t t t ATM Máy rút ti n t ng CVTD Cho vay tiêu dùng CK Ch ng khoán CP Chi phí DN Doanh nghi p NHNNVN c Vi t Nam NHTMCP i c ph n NH Ngân hàng KH Khách hàng TN Thu nh p TCTD T ch c tín d ng Thang Long University Library DANH M C B NG BI u t ch c Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th B ng 2.1 K t qu ng ngu n v B 2012 .31 h B ng 2.3 K t qu ho 2012 32 ng kinh doanh c a VP Bank 2010 - 2012 .34 B ng Doanh s cho vay tiêu dùng c a VP Bank 2011 B ng 24 cho vay tiêu dùng c a VP Bank 2011 2012 44 2012 45 B CVTD theo m c d ng v n c a VP Bank 46 B CVTD theo th i gian c a VP Bank 2011-2012 48 B ng H s thu n cho vay tiêu dùng c a VP Bank 2011,2012 49 B ng 2.9 Vòng quay v B ng 10 Thu nh p t ho a VP Bank 50 ng CVTD c B ng 2.11 T l sinh l i t l l i nhu n CVTD B ng 2.12 Tình hình n h n CVTD c .51 a VP Bank 52 53 L IM Tính c p thi t c U tài Ngày nay, v i s phát tri n c a n n kinh t cho vay tiêu dùng ngày i v i khách hàng, NHTM c kinh t Nhu c u v cu c s ng, nhu c u v iv in n n xu t c a i dân ngày m Trong th i gian qua, ho ng cho vay tiêu dùng t i ng phát tri tb i dân bi n cho vay tiêu dùng s Tuy nhiên, ho ng v n nhi u t n t im ts v c n ph i kh c ph c hoàn thi n, ho ng cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng ti m n nhi u r i ro, có th gây t n th t l a kh n hay phá s n ngân hàng Chính v y mà nâng cao ch ng ho ng cho vay v mà b t c c bi t quan tâm su t trình t n t i phát tri n c a V ng tr thành m t ngân hàng bán l u Vi t Nam, i c ph n Vi n th c rõ t m quan i v i ho ng kinh doanh c t Ngân tr ng c a ho v ch nh ng chi c, m c tiêu rõ ràng, s y nh u v i nh ng thách th n h i nh th ng c b i c nh n n kinh t g p nhi nh v trí c a Xu t phát t nh ng yêu c u th c ti n trên, khóa lu n l a ch pháp nâng cao ch ng ho M i ng cho vay tiêu dùng t i NHTMCP Vi t Nam Th nh u - Nghiên c u nh ng v n v ho c nh s c n thi t c a vi c nâng cao ch dùng t i NHTM - Nghiên c u th c tr ng ch Nam Th ng ng ho ng cho vay tiêu ng ho ng cho vay tiêu dùng t i NHTMCP Vi t n nh ng k t qu ng h n ch t n t i nguyên nhân c a nh ng h n ch - xu t m t s gi i pháp nh m nâng cao ch Vi t Nam Th ng ho ng cho vay t i NHTMCP ng ng ph m vi nghiên c u ng nghiên c u c a khóa lu n ch c a NHTMCP Vi t Nam Th ng ng ho ng th i, khóa lu ng cho vay tiêu dùng um ts Thang Long University Library - u b máy t ch c ho M c s mang l i hi u qu c th c hi n b i m t ch c danh, b ph n chuyên trách: t n ti p th ng d n h nh d án, th nh tài s n mb n phê t, th c hi n th t c gi ch c y b n chuyên nghi p v ph i h p ch t ch d n th c tr ng h gian, gây kh - l a khách chuy n qua nhi u b ph n khác d n kéo dài th i nhân viên h n ch , thi u kinh nghi m - Các phòng giao d ch, ATM h n ch , ch t p trung t i thành ph c ti p c n s n ph m c a ngân hàng - Ho ng ti p th , m c s hi u qu 2.4.3 Nguyên nhân c a nh ng t n t i Các h n ch nêu xu t phát t nh ng nguyên nhân sau: - S không nh c ng kinh t n n n kinh t Vi t Nam, làm thu nh p c c phát tri n làm ho c th gi i dân không nh, d nh n ng cho vay c a ngân hàng g p nhi - VP Bank ngân hàng non tr , kh i tín d ng cá nhân ch m c thành l ng ngân hàng tr ng nhi p v a nh nên cho vay tiêu dùng v c nhi u v th th ng - Ho ngân hàng h ng ngân hàng có s c nh tranh r t gay g t Các s n ph m u r t khó t o l i th c nh tr nh cho ngân hàng - Trong k ho ng cho vay nh m b o ch u b t c p nhi ud n ho n ph i th n tr ng ki m tra ki m soát ng kho n cho vay nên th t c cho n vi c nhân viên b ng c a ngân hàng i, luân chuy n 55 Thang Long University Library K t lu i thi l ch s hình thành phát tri c a VP Bank Bên c hình ho ng c u b máy ng s li u, thông tin t ng quát v tình ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng t ng h n ch nguyên nhân c a nh ng h n ch có th t s gi i pháp ki n ngh v i hy v ng nâng c ch ng cho vay tiêu dùng t 56 GI I PHÁP NÂNG CAO CH NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG TMCP VI T NAM TH ng phát tri n ho Vi t Nam Th NG ng cho vay tiêu dùng t i Ngân Hàng TMCP ng t nh ng m c tiêu h t s c thách th c c n ph t có th c vào Top ngân hàng bán l u v i tr ng tâm tri n khai hai chi n c n n t ng chi c Ngân hàng bán l ph c v Khách hàng cá nhân chi n c t p trung h tr phân khúc khách hàng doanh nghi c n t p trung vào nhi m v c th Th nh t, ti p t ym nhu c ng tín d ym c bi t tr ng m i ngu ng v m b o t l an toàn c a h th ng t t c ngu n v n, n i t ngo i t ng ngu n v n nh t ng ng c qu c t , ch c; Ban hành , sách, s n ph m k p th u hành lãi su t phù h p sát v i tình hình th ng Thu hút khai thác ngu n v n t khách hàng truy n th ng có ngu n ti n g i l n, ngu n v n qu c t dài h i v i ho ng cho vay ym u l i ngu n v ng ngu n v n dài h n, n nh N c thù, di n bi n th ng c a t a bàn ho ch ng tri n khai s n ph ng v n có hi u qu Khi ho ng v n hi u qu ngân hàng s có ngu n l c t th c hi n ho ng cho vay nói chung, ngu n v c t t c nhu c u vay v n c a khách hàng Th ng tín d i ch ng, hi u qu b n v ng c th : - Tích c tiêu ym - Nâng cao ch iv it nh ng phân tích chi ng tín d i v i nh ng khách hàng m c báo ng tín d ng i v i cho vay tiêu dùng, ngân hàng c n có c rõ ràng c th v i t ng nhóm s n ph m - M r ng tín d ng, d ch v ngân hàng kh i khách hàng; nâng cao ch ng th ng xuyên giám sát, phân lo a khách k p th i tái c i v i khách hàng suy gi m kh n 57 Thang Long University Library - c qu n tr u hành, si t ch t k công tác ki m tra, ki m soát, gi m sát r i ro tín d ng, r i ro ho ng, tr ng ng, h n ch t n x u m i phát sinh Th ba, t p trung x lý ki m soát n x u m c th p nh thu h i n ngo i b ng, th c hi n trích l p d phòng r ho ng c Th y m nh công tác mb o ng an toàn, hi u qu , b n v ng th c nâng cao th c qu c t p trung xây d ng c ng c h th ng n n t bao quát ti p t c hoàn thi n mô hình t ch c ho c i thi n m nh m h th ng qu n tr r m b o m t s phát tri chi c 2012 - 2017 c a VPBank Th c, v i m c tiêu ng, phát tri n h th ng nhân s , th ng công ngh tiên ti n, nh b n v ây d ng m t c u trúc phát tri p theo ng linh ho t: ti p t c nâng cao hi u qu ch ng c i ti n mô hình kinh doanh, phát tri n kênh phân ph i bên c nh kênh bán hàng truy n th ng, th c hi n cá bi t hóa m nh m sách khách hàng s n ph i v i t ng phân nhóm khách hàng riêng bi ng t i m khách hàng b t phá v th ph n m nh m i v i nh ng phân khúc khách hàng l a ch n ch ch t c a VPBank khách hàng cá nhân, doanh nghi p v a nh t nh ng m c tiêu h t s c thách th c c n ph i có th t c vào Top ngân hàng bán l u v i tr ng tâm tri n khai hai chi c n n t ng chi c Ngân hàng bán l ph c v Khách hàng cá nhân chi c t p trung h t tr phân khúc khách hàng doanh nghi ng v t 81.000 t t g n 48.000 t i nhu c thu ng ng t 1.110 t n m i 250.000 khách hàng cá nhân doanh nghi p l n x u ki m soát m 3.2 Gi i pháp nh m nâng cao ch Vi t Nam Th i 3% ng cho vay tiêu dùng t i Ngân Hàng TMCP ng Trong su c ghi nh n b c không nh ng thành t u ti p t c gi v ng nâng cao v th c a 58 a, VP Bank c n có nh ng gi i pháp nh m nâng cao ch nói ng cho vay t s gi ng v n V th c hi n ho riêng có hi u qu , nhi m v quan tr ng cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói u tiên ph c ngu n v n d i v i chi phí th trì kh ngân hàng Hi n nay, VP Bank có ngu n v nhiên vi c m r ng ngu n v n c n thi nh c nh ng bi ho i l i nhu n cao nh t cho ng ngân hàng có th ph n ng nhanh ng không th d báo c a th ng v n ngu n tài tr cho ho ng VP Bank ph ng khác c a 3.2.2 Gi i pháp v phát tri n m r ng s n ph m cho vay tiêu dùng 3.2.2.1 Hoàn thi n nâng cao ch ng s n ph m cho vay Chìa khóa c a s thành công c nh tranh không ng ng nâng cao ch t ng d ch v thông qua vi ng nhu c u c a khách hàng m t cách t t nh t Là m t NHTM ch l c, VP Bank ý th nh t nh ng mong mu n nh i s hài lòng t ng t t i kì c nh tranh kh c li n nay, m c dù v ng ho ng cho vay tiêu dùng, so c th c ti n nhu c u c a khách hàng bi n i ngày m c nh tranh t i th cao ch 3.2.2.2 c, VP Bank c n t p trung ti p t c hoàn thi n không ng ng s n ph m cho vay ng hóa s n ph m cho vay tiêu dùng theo m i m i, nâng d ng v n Xã h i phát tri n, nhu c u c mu c l i th c nh tranh, c n nhanh chóng n m b ng k p th i nh i m i c a khách hàng M c dù s n ph m cho vay tiêu dùng c a ngân ng Tuy nhiên, ngân hàng v toán hàng hóa, d ch v mua s sinh ho i h c, khám ch a b vay v i m hàng, m r ng th ph nên ch nh c s tr ng vào cho vay: c i h i Ngân hàng c n tr ng m r ng cho u không nh c khách c c nh tranh gi a ngân hàng Ngân hàng ng ti p c n v i nh ng khách hàng thông qua h p tác v i công ty, i môi gi n nhu c u c a khách hàng 59 Thang Long University Library 3.2.2.3 Hoàn thi n sách cho vay tiêu dùng Kh i cho vay tín d ng tiêu dùng c a VP Bank m c thành l p nên c n ph i ct m v c a mà công vi u tiên ph ck n hoàn thi n sách cho vay tiêu dùng Ngân hàng c n ph i c i ti n sách cho vay, gi m b t th t c r m c a b h n Vì ngân hàng yêu c u kh t khe v gi y xác nh n có nhi u khách hàng g c xác nh n c c xác nh n v quy n s h u nhà t d n d n vi c hoàn thành b h n không thu n l i Công tác gi i ngân t i p nhi u h n ch , ngân hàng nên th c hi n t t c vi c gi i ngân qua tài kho n th nh m b o nhanh chóng an toàn 3.2.2.4 C i ti n quy trình cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng lo r i ro l khác, nên c n ph i có bi n pháp h n ch t i thi u r i hình cho vay cm cl i ng th nhu n cao nh t B ng vi c xây d ng chi ti t nh nh, quy trình cho vay tiêu dùng VP Bank có th th c hi c m c tiêu vi c cho vay hi u qu th : - M c cho vay h p d n h p lý: tùy theo nhu c u kh n c a khách hàng mà ngân hàng nh m i v i t ng khách hàng H n m c cho vay hi n c c bi t cho vay tài s m b o ví d u chi cá nhân tiêu dùng h n m n 200 tri s i l n, n u khách hàng kh n Tuy nhiên v i nh ng khách hàng có m c thu nh p cao ch c thu nh p c a h dài h n thông qua h ng lao ng Ngân hàng v n có th xem xét cho vay v i m c h p d n - Th i h n vay v ng phù h p: Ngân hàng c th i h m b o nguyên t cm v d ng v n u ki n ki m tra theo dõi u ki m b o kh av mb o n - Lãi su t linh ho a d ng hóa hình th c tr t u ki n phù h p m nhu c u c a khách hàng D a vào t ng lãi su t, t ng k h n, khách i l a ch n kho n vay thích h m b o cho ho ng c a h có k t qu m b o tr n n Lãi su t nên linh ho i ng vay V i khách hàng quen thu c, có uy tín Ngân hàng có th áp d ng m t m c lãi su c ng c m i quan h lâu dài v i khách hàng 60 3.2.2.5 M r Hi ng cho vay tiêu dùng ng cho vay ch y c v nh ng cá nhân có tài s n th ch p cá nhân có thu nh p cao, i v i nh ng khách hàng này, Ngân hàng c n có nh thu hút h n v i ngân hàng nhi c n cá nhân có thu nh p nh không ch c mà nên m r ng cá nhân làm vi c công ty liên doanh, công ty c ph n khách có ti t l n mà Ngân hàng c khai thác nh m m r ng ho ng cho vay tiêu dùng Ngân hàng có th n công ty, doanh nghi c m i quan h xin m th cho cán b i v i cá nhân, t thi u v s n ph m cho vay tiêu dùng t i ngân hàng Bên c l , ch c a hàng kinh doanh nh c ah m t h tr t m th i ti n v gi i c vay tiêu dùng h hoàn toàn có kh n n cho ngân hàng C th , ngân hàng có th liên h v i ban qu n lý ch , t ch c kinh t - tr - xã h i ng ti n hành t ch c bu i h i th o cho t t c nh i có nhu c u vay v n, có nh ng quan tâm th t s n ho ng cho vay tiêu dùng, nh c s quan tâm c a i v i s n ph m cho vay tiêu dùng t i ngân hàng M ng m i mà ngân hàng cs c làm vi c t i Vi t Nam Hi n nay, th i k h i nh iv c sinh s ng làm vi c Vi t Nam ngày m ngu n thu nh p cao nh, h cho ngân hàng y m nh phát tri i n i i n i tác liên k t Khách hàng m c tiêu cho s n ph nhu c u vay v ng xuyên r t khó ti p c ng r t phân tán, c m t cách tr c ti p Chính th , ti p nh cung c p s n ph m d ch v kênh ti p c n hi u qu nh t Vi c phát tri n khách hàng c a m t s s n ph m cho vay khách hàng cá nhân q sau: - i tác liên k i v i cho vay mua nhà cá nhân: VP Bank nên k t h p v i ch , d án nhà , sàn giao d ch b khách hàng có nhu c u mua nhà, tài s - c th c hi ng s m b o có th b i v i nh mua i v i cho vay h tr tài du h i tác liên k t v i s n ph m n du h i tác này, VP Bank có th ti p c c tr c ti p 61 Thang Long University Library iv ng có nhu c u vay v n du h c thông qua s gi i thi u khách hàng tr c ti p ho c tham gia bu i h i th o du h c c n du h c - i v i cho vay mua ô tô cá nhân: vi c k t h p v cho vay mua xe hình th c nhi u ngân hàng hi ng M t nh ng y ut ng l a ch h p tác th i gian x lý h nc i vay V c s h p tác ch n tr ng có nh ng cam k ch v m tv t m b o th i gian x lý h c nhanh chóng - i v i s n ph m cho vay sinh ho t tiêu dùng: VP Bank c n nhanh chóng k t h pv phân ph i cung c p m phôi s n ph n i th t, 3.2.3 Gi i pháp v công tác th c bi t nhà phân nt nh 3.2.3.1 Th c hi n t t phân lo i khách hàng, sách khách hàng Vi c x p lo i khách hàng c c th c hi n t b u quan h tín d ng c nh kì giúp ngân hàng có nh ng ng x phù h ng tín d ng an toàn, gi m thi x hoàn thi c phân lo i khách hàng công tác th nh, ngân n th c hi n t p trung thêm m t s n i dung: - Xây d ng h t ng công ngh h ng tín d ng n i b theo thông l qu c t ng b , có kh ng qu is d li ng b : h th ng x p ng b v h t ng công ngh d li u Ngân hàng c n xây d ng h th ng thông tin khách hàng d li u theo l ch s Mu n v y, vi c c v minh b ch thông tin doanh nghi p, công tác nh p d li u c a b ph n liên quan (t Chi nhánh, phòng ban c a ngân hàng) ph c p nh c , xác - Gi m r ng quan h v i khách hàng uy tín, truy n th c bi t nh ng khách hàng có nhi u nhu c u v s n ph r i ro tín d ng, l i ích t ng th mà khách hàng mang l i thông qua vi c vay v n, s d ng d ch v khác c hình th c cho vay, sách b m ti - ng xuyên t ch c H i ngh , h i th o v có s phí, lãi su t, i có m t nh ng khách hàng l n, quan tr ng Ngân hàng c n th hi n s quan tâm c a ng n i dung g khách hàng nói v nh c m c a s n ph m ngân hàng, nh ng m c, thi u sót giao d ch, yêu c u c a h v s n ph m nhu c u th i gian t i 62 3.2.3.2 Nâng cao ch gi m thi ng công tác th nh cho vay n m c th p nh t nh ng kho n n x u có th nh phù h p, ngân hàng c c bi t tr n công tác th cho vay c a Hi i theo hóa cao khâu quy trình cho vay t i chi nhánh tr s chi nhánh th Vi c tái th nh quy trung t i tr s chính, n cho vi xu c hi n chuy b ph n quan h khách hàng b ph n th nh quy trình ng chuyên môn i v i khách hàng i h n cho vay s ct p i mô hình tín d ng, tách riêng nh, quy nh cho vay nh ng ki m soát r i ngày cao n n kinh t hi n ý thêm m t s gi i pháp: - B d ki n th c c cán b th c nh ng ki n th c t ng th v th v pháp lu t, có nh ng hi u bi t nh t th ng i, VP nh: n chuyên môn nghi p v n m b t ng, nhanh nh y n m b t thông tin, am hi u nh v m t s c t t, tinh th n trách nhi m cao - Thu th p s d ng thông tin báo chí ph c v công tác th hàng vay v n: t c th c t h th ng thông tin tín d công tác tín d im ng thông tin ngày m t toàn di nh khách , c thu th p thông tin v kh ng thông qua báo chí m t kênh thông tin c n thi t th c M t s gi c m t c n th c hi n: xây d ng h th ng thu th p, sàng l c x lý ngu n thông tin t báo chí; hoàn thi n k d ng h th ng thông tin báo chí cho cán b tín d ng; thi t l p m i quan h v i m t s n báo chí nh m c p nh t, n m b t k p th i nh ng n khách hàng vay v n; ng d ng khoa h c công ngh hi i c p nh t thông tin t nhi u n ph c - Nâng cao hi u qu c a công tác ki m tra, ki m soát: vi c làm h t s c c n thi t quan tr ng, c m b o k p th ng xuyên nh x lý k p th i, xác nh ng hi ng có th d n r i ro ho ngân hàng a ng c a 3.2.4 Th c hi n nghiêm công tác ki m tra, giám sát sau cho vay Bên c nh vi c hoàn thi n công tác th nh phân lo i khách hàng, VP Bank n tr ng ki phát hi n k p th i nh ng r i ro có th x n cho kho n v n c a Vi c làm không nh ng có th 63 Thang Long University Library ch s d ng ti a khách hàng mà có th c d u hi u c a kho n vay có v ,t ng bi n pháp x lý c n thi t, h n ch n m c th p nh t t n th t có th x y Công tác ki m tra, giám sát không nên ch d a vào nh ng s li u, báo cáo khách hàng cung c p mà c n có s ki m tra tr c ti p c a cán b n tình hình tài th c t c a khách hàng, hi n tr ng th c t c a tài s mb c tài h , 3.2.5 Gi i pháp x lý n x u, n h n t c x lý n x u m t cách b n v ng, h n ch n x m n cho mình, b m an toàn ho ng tín d ng h tr v n tích c c cho n n kinh t , m t s gi n c tri n khai: - Ch ng ph i h p v xem xét gi m lãi su t m t cách h th u l i n , giãn th i gian tr n m n theo th - ul in ng h p khách hàng g n, ngân hàng có th n cho ng gi i quy t, giúp khách hàng phân tích tài d ng phát tri n, t c a pháp lu t c c ng c thu nh p t o ngu n thu tr ngân hàng ng trích l p, s d ng d phòng r i ro x lý n x nh 3.2.6 Nhóm gi i pháp ph tr 3.2.6.1 Gi i pháp phát tri n nâng cao ch Ngu n nhân l ng ngu n nhân l c c coi nhân t quan tr phát tri n c a b t c ngân hàng ng nh n phát tri n hi trí tu phát tri c bi i v i ho ng sáng t c ngh nghi p c ng tr c ti n ch ng cho vay b i h nh nc a nghi p v , tính công nhân viên có nh i tr c ti p quan h , th m nh gi i quy t v n khách hàng Vì v c coi m t nh ng gi i pháp quan tr ngân hàng chi viên chuyên nghi iv is o b ng iv i c phát tri n l xây d cm ng sáng t o t o nên l i th c nh tranh, ngân hàng c n ý phát tri n m t s bi n pháp: - Chú tr ng công tác n ch n nâng cao ch nhân viên 64 Trong th i qu c t hóa, toàn c nh ch tài m i vào Vi t i, công ngh , s n ph m, d ch v m i, cách qu n lý hi i, VP Bank không ch ph i c nh tranh v c mà ph i có c nh tranh v i th m n t qu c gia khác Vì v y công tác n ch o cán b c a ngân hàng ph mb ng, c p nh c ki n th c chuyên môn mang t m qu c t i v i ho ng tín d bi n ki n th c m i kinh nghi ch c ki m tra l nh k t ch c l p t p hu n nghi p v ph n t ng cán b tín d ng th i t o nm r k m r ng nâng cao ph m ch b tín d ng - p, k i m i toàn di Hi n nay, v gay g t, hi o nhân viên theo phán, k c ngh nghi p cho cán b c bi t cán minh b ch c nh tranh ngu n nhân l c ch ng ch y máu ch khách quan n n ngày c tt t y u minh b ch, x i c mong mu n c a nhân viên V n nhân l c m nh giá tr c t lõi c a ngân n khai th c hi i h th ng ch tiêu u qu công vi m b o sách thu nh p minh b ch, công b ng; ti p t c nghiên c u áp d ng sách phúc l i m c bi t sách v b o hi m nh m hoàn thi n nâng cao ch , t u ki n cho ng ph u toàn tâm làm vi c c ng hi ng k p th i t y m nh m ni m t hào c a toàn th cán b nhân viên, phát huy nhi u sáng ki n c i ti t lao ng 3.2.6.2 Gi i pháp phát tri n công ngh thông tin Hi c d ch v tài chính, m ng ho u g n li n v i vi c ti p nh n x lí thông tin, v y vi c ng d ng phát tri n công ngh thông iv cho hi i hóa toàn di n công tác qu n tr ng theo chu n m c qu c t nh tranh phát tri n b n v ng cho ngân hàng VP Bank c n nhanh chóng hoàn t t vi c tri n khai d án sáng ki n công ngh thông tin, ti p t a h th ng xây d ng chi c công ngh thông tin core banking hi n có, tri n khai 65 Thang Long University Library thêm module ti qu n tr ph c v ho ng kinh doanh công tác u hành t 3.2.6.3 Gi i pháp m r ng m i VP Bank c n hoàn ch nh, nâng cao hi u qu Chi c Phát tri n M m c tiêu phát tri n song song h th ng chi nhánh m i h th ng máy ATM: - Phát tri n m phòng giao d ch tri iv i n y u t hi u qu ho ng kinh doanh: nên m nh ng khu v i s ng kinh t , ym m b o cho phòng giao d ng khách hàng l n, ti cm c n hòa v n có lãi th i gian s m nh t - Xây d ng thêm nhi u h th ng máy ATM nh n thi i, siêu ph c v nhu c u c a khách hàng 3.3 M t s ki n ngh 3.3.1 Ki n ngh v c n ngh iv ng pháp lý phù h p theo thông l qu c t tri n nh, c c (NHNN) nh m t u ki n ho ng c a NHTM phát ng, hi u qu theo pháp lu t Th nh t, NHNN c n ti p t c ti n hành rà soát t ng th i chi u toàn b n lu t hi n lu t v i cam k t yêu c u c a hi nh qu c t c ngân hàng d ch v i c p nh i v i h th ng pháp lý hi n hành nh nh Th m b o h th ng ngân hàng ho ng m ng nh t quán ng công tác ki m tra, ki m soát nh m b o an toàn ho ng c a h th ng ngân hàng: công tác tra ki m soát ph i th c hi n m t n ho ng c a NHTM Các vi ph m ph i có ch tài x lý rõ ràng, minh b ch ph c th c thi m t cách xác, c th Th ba, s d ng hi u qu công c qu n lý ti n t : sách ti n t , lãi su t, h n m c cho vay Các công c ph c s d ng linh ho t, ph i h p v i phù h p v i nh ng bi ng c a n n kinh t i hi u qu cao nh t Th n nâng cao ch ng ho ng c a trung tâm thông tin cho vay (CIC): CIC t ch c s nghi c thu c NHNNVN, có ch nh , phân tích, x lý, d báo thông tin tín d ng, kênh thông tin vô 66 quan tr i v i NHTM Tuy nhiên, hi n CIC v n ho s hi u qu n thi c p th NHTM Vì th m t nh ng nhi m v c n thi c m t hi i hóa quy trình x lý thông tin liên t c t khâu thu th p l a ch n, phân tích, x lý d k p th i cung c , xác ch ng, h tr cho ho ng c ch v ng th i m r ng m m thi i thông tin ph i h p ch t n m c th p nh t nh ng r i ro ti m tàng có th x y cho NHTM K t lu tiêu dùng d a ts ng, gi i pháp nh u ki n th c t t ng cho vay tiêu dùng ngày m r ng ch c m t ph c cho ngân hàng cho nh y m nh ho ng cho vay n ho t giúp ích i có nhu c u vay v n 67 Thang Long University Library L IK T Vi t Nam t m c nông nghi p l c h u chuy n sang n n kinh t th ng công nghi p hóa hi ng nhu c u tiêu dùng c c a, b m t kinh t Vi t Nam im nâng cao, ti thi t y ti t s n xu ng i dân Th c hi n sách m i s ng c i dân ngày n cu c s ng tho i mái v v t ch t l n tinh th n, nh ng nhu c u m c nhu c u cu c s p p, du l ch, du h c n xu t c n cho th dùng tr thành m t th c ng ng cho vay tiêu y ti c mà c Cho vay tiêu dùng ho v i ho ng c ng ngày có vai trò quan tr i c bi ng phát tri n d ch v bán l Ho ng không ch i v i NHTM vi ng hóa s n ph m, nâng cao hi u qu s d ng v n mang l i thu nh p cho NHTM mà tl i v i s phát tri n c a xã h i, c a n n kinh t góp ph n nâng cao i s ng v t ch t tinh th n c i dân Trong th i gian qua, ho ng cho vay tiêu dùng c a NHTM Vi t Nam nói chung VP Bank nói riêng ng c phát tri t b c, ho ng v n t n t i m t s v c c gi i quy t, kh c ph c hoàn thi u gi i pháp m r ng ho t ng cho vay tiêu dùng t u r t c n thi t có ý ngh a Qua trình nghiên c u phân tích th c tr ng ch VP Bank, cho th m r ng ho VP Bank c n ph i th c hi n m ng cho vay tiêu dùng t i ng cho vay tiêu dùng ng b gi i pháp t vi c nghiên c u khách hàng, thi t k s n ph m phù h p v i nhu c u c a khách hàng, ngân hàng c n ph i th c hi n t t công tác ti p th , qu ng bá hình ng cáo s n ph m cho vay Ngân hàng c n xây d ng quy trình cho vay ch t ch , an toàn, m r ng cho vay ph i g n li n v i vi c qu n lý t t ch ng tín d ng Ngoài ra, s h tr c cao ch u ki n h t s c quan tr ng cho vay tiêu dùng t i NHTM 68 p quy a m r ng nâng Giáo trình Marketing Ngân hàng (2010) Website: http://www.vpb.com.vn 69 Thang Long University Library