một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam - chi nhánh hoàng mai hà nội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG o0o KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀNG MAI HÀ NỘI SINH VIÊN THỰC HIỆN : ĐÀO QUỲNH TRANG MÃ SINH VIÊN : A16457 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG o0o KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀNG MAI HÀ NỘI Giáo viên hƣớng dẫn : Ths. Trần Thị Thùy Linh Sinh viên thực hiện : Đào Quỳnh Trang Mã sinh viên : A16457 Chuyên ngành : Tài chính – Ngân hàng HÀ NỘI - 2013 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài nghiên cứu là kết quả của quá trình học tập, nghiên cứu thực tế, nội dung tự làm, không sao chép. Các số liệu trong báo cáo là trung thực và được trích dẫn từ nguồn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội. Sinh viên Đào Quỳnh Trang LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến các thầy cô trường Đại học Thăng Long, đặc biệt là các thầy cô khoa Quản lý đã dìu dắt và truyền đạt những kiến thức bổ ích cho em trong suốt những năm học vừa qua. Với những kiến thức mà thầy cô đã truyền đạt cùng với sự chỉ bảo tận tình đã giúp em rất nhiều trong quá trình học tập cũng như trong công việc sau này. Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến cô Ths. Trần Thị Thùy Linh. Với những lời khuyên, sự chỉ bảo, hướng dẫn tận tình của cô đã giúp em rất nhiều trong quá trình thực hiện và hoàn thành khóa luận tốt nghiệp của mình. Em cũng xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo cùng tập thể các anh chị cán bộ Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội đã giúp đỡ tận tình cho em trong suốt quá trình thực tập, tạo điều kiện cho em tiếp cận được những công việc thực tế và hoàn thành tốt bài khóa luận. Do còn nhiều hạn chế về kiến thức cũng như kinh nghiệm thực tiễn nên bài khóa luận còn nhiều thiếu sót. Vì vậy, em rất mong nhận được sự đóng góp, chỉ bảo của các Quý Thầy Cô để bài khóa luận của em được hoàn thiện hơn. Sau cùng em xin kính chúc Quý Thầy Cô trường Đại học Thăng Long và các anh chị, cán bộ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội luôn dồi dào sức khỏe và công tác tốt. Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Đào Quỳnh Trang LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Khi nền kinh tế phát triển, đặc biệt là khi Việt Nam gia nhập WTO đã gây áp lực không hề nhỏ đối với các ngân hàng trong nước về khả năng tồn tại và cạnh tranh. Để có thể đứng vững, các ngân hàng thương mại (NHTM) trong nước đã không ngừng cải tiến, nâng cao chất lượng dịch vụ. Bên cạnh việc huy động vốn, cho vay là hoạt động cơ bản không thể thiếu của các NHTM. Tuy vậy, từ xưa tới nay các ngân hàng hầu hết chỉ quan tâm đến cho vay các doanh nghiệp lớn nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh hàng hóa mà chưa thực sự chú ý rằng nhu cầu vay tiêu dùng của người dân đang ngày một tăng cao. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, đối với những hộ dân có mức sống trung bình khá, nhu cầu của họ là một căn nhà khang trang, phương tiện đi lại hay những đồ dùng phục vụ cho nhu cầu thiết yếu trong cuộc sống như: Tivi, tủ lạnh, điều hòa, máy giặt…Hay đối với những hộ dân có mức sống cao hơn, họ lại mong muốn có một căn hộ đẹp, đầy đủ tiện nghi, nội thất sang trọng, trang thiết bị hiện đại, bắt mắt…Tuy nhiên, khi nền kinh tế đang trong thời gian khủng hoảng cùng với mức thu nhập hiện nay, phần lớn người tiêu dùng không thể chi trả cho tất cả các nhu cầu mua sắm cùng lúc. Nắm bắt thực tế, các ngân hàng đã thực hiện cung cấp các dịch vụ cho vay tiêu dùng (CVTD) dưới nhiều hình thức khác nhau nhằm tạo điều kiện cho khách hàng có thể thỏa mãn nhu cầu của mình trước khi có khả năng thanh toán. Và chỉ trong một thời gian ngắn khi các sản phẩm này ra đời, số lượng khách hàng tìm tới ngân hàng đã không ngừng tăng lên, tạo ra nguồn thu nhập không nhỏ cho hệ thống ngân hàng. Năm 2012, các NHTM có xu hướng chuyển từ cung cấp dịch vụ cho các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế lớn sang các dịch vụ ngân hàng bán lẻ với mục tiêu của mỗi ngân hàng là trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam. Trong các dịch vụ đó, quan trọng nhất là CVTD cùng với các dịch vụ tiện ích: Internet Banking, Mobile Banking, SMS Banking, Autobank,…Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội (NHTMCP CT VN – CN HMHN) nói riêng và Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nói chung là những đơn vị tiên phong trong hoạt động CVTD tại Việt Nam và qua đó đã đạt được những thành công nhất định. Tuy vậy, với số lượng dày đặc các ngân hàng cạnh tranh như hiện nay đã khiến hoạt động CVTD gặp nhiều khó khăn. Vì vậy, ngân hàng cần phải có những giải pháp đẩy mạnh hơn nữa hiệu quả hoạt động CVTD, nỗ lực hơn để trở thành kênh kết nối hiệu quả giữa nguồn vốn huy động được với nhu cầu bị giới hạn bởi khả năng thanh toán, từ đó tạo ra lợi nhuận cho chính ngân hàng, đồng thời cũng giúp cho sự phát triển chung của toàn xã hội. Sau một thời gian thực tập tại NHTMCP CT VN – CN HMHN, tìm hiểu về thực trạng hoạt động CVTD của chi nhánh, em đã chọn: “Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội” làm đề tài cho khóa luận tốt nghiệp của mình. 2. Mục đích nghiên cứu đề tài Sưu tầm, tổng hợp, làm rõ thêm những vấn đề cơ bản về hoạt động CVTD và hiệu quả hoạt động CVTD đối với khách hàng cá nhân và hộ gia đình của ngân hàng cho việc phân tích, đánh giá tình hình hoạt động CVTD hiện nay. Đánh giá thực trạng hoạt động CVTD tại NHTMCP CT VN – CN HMHN, tìm ra các nguyên nhân dẫn đến những hạn chế trong CVTD của ngân hàng này, đưa ra các giải pháp để góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động CVTD tại NHTMCP CT VN – CN HMHN. 3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động CVTD đối với khách hàng cá nhân và hộ gia đình tại NHTMCP CT VN – CN HMHN. Phạm vi nghiên cứu: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động CVTD tại NHTMCP CT VN – CN HMHN. 4. Phƣơng pháp nghiên cứu Để thực hiện mục tiêu nghiên cứu của đề tài, khóa luận sử dụng phương pháp phân tích, so sánh, tổng hợp, kết hợp giữa lý luận và tư duy logic để phân tích chứng minh và đề ra các giải pháp. 5. Kết cấu của khóa luận Khóa luận gồm có 3 phần chính với nội dụng như sau: Chƣơng 1: Những vấn đề lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội Chƣơng 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội MỤC LỤC CHƢƠNG 1. NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1 1.1. Khái quát về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 1 1.1.1. Khái niệm và đặc điểm cho vay tiêu dùng 1 1.1.2. Vai trò cho vay tiêu dùng 3 1.1.3. Phân loại cho vay tiêu dùng 5 1.2. Hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM 10 1.2.1. Khái niệm hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng 10 1.2.2. Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng 11 1.2.3. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng 12 1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay tiêu dùng 16 CHƢƠNG 2. THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀNG MAI HÀ NỘI 21 2.1. Tổng quan về ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội 21 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội 21 2.1.2. Cơ cấu tổ chức, chức năng và nhiệm vụ các phòng ban của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội 24 2.1.3. Tình hình hoạt động của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội trong giai đoạn 2010 – 2012 27 2.2. Thực trạng cho vay tiêu dùng của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội 36 2.2.1. Cơ sở pháp lý và điều kiện cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội 36 2.2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội 37 2.2.3. Các hình thức và phương thức cho vay tiêu dùng được áp dụng tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội 42 2.2.4. Kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội 49 2.3. Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội 51 2.3.1. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội 51 2.4. Đánh giá thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội 64 2.4.1. Kết quả đạt được 64 2.4.2. Hạn chế và nguyên nhân 66 CHƢƠNG 3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂNG HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀNG MAI HÀ NỘI 70 3.1. Định hướng phát triển hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội 70 3.2. Một số giải pháp đẩy mạnh hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Công thươngViệt Nam – chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội 70 3.2.1. Xây dựng chiến lược cho vay tiêu dùng cho ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội 70 3.2.2. Mở rộng mạng lưới ngân hàng 71 3.2.3. Tăng cường chiến lược marketing 72 3.2.4. Nâng cao số lượng cũng như chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng 72 3.2.5. Nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng 73 3.2.6. Hoàn thiện công tác thẩm định trước khi cho vay 74 3.2.7. Hiện đại hóa các trang thiết bị, công nghệ trong ngân hàng 76 3.3. Một số kiến nghị 76 3.3.1. Kiến nghị với cơ quan quản lý nhà nước 76 3.3.2. Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước 77 3.3.3. Kiến nghị với ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 78 DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ CVKH Chuyên viên khách hàng CVTD Cho vay tiêu dùng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP CT VN – CNHMHN Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội PGD Phòng giao dịch PKHCN Phòng Khách hàng Cá nhân PKHDN Phòng Khách hàng Doanh nghiệp TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1. Tình hình huy động vốn của NHTMCP CT VN – CN HMHN 28 Bảng 2.2. Tình hình hoạt động cho vay tại NH TMCP CT VN – CN HMHN 30 Bảng 2.3. Kết quả kinh doanh của NHTMCP CT VN – CN HMHN 34 Bảng 2.4. Bảng phân loại nợ 41 Bảng 2.5. Kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTMCP CT VN – CN HMHN qua các năm 2010 – 2012 49 Bảng 2.6. Số lượng khách hàng vay tiêu dùng tại NHTMCP CT VN – CN HMHN trong các năm 2010 – 2012 52 Bảng 2.7. Doanh số cho vay tiêu dùng tại NHTMCP CT VN – CN HMHN trong các năm 2010 – 2012 53 Bảng 2.8. Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn các năm 2010 – 2012 55 Bảng 2.9. Dư nợ CVTD theo sản phẩm CVTD qua các năm 2010 – 2012 57 Bảng 2.10. Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu trong tổng dư nợ CVTD trong các năm 2010 – 2012 61 Bảng 2.11. Vòng quay vốn tín dụng CVTD trong các năm 2010 - 2012 62 Sơ đồ 1.1. Quy trình cho vay tiêu dùng gián tiếp 8 Sơ đồ 1.2. Quy trình cho vay tiêu dùng trực tiếp 9 Sơ đồ 2.1. Cơ cấu tổ chức của NHTMCP CT VN – CN HMHN 25 Sơ đồ 2.2. Quy trình CVTD tại NHTMCP CT VN - CNHMHN 37 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1. Tình hình dư nợ cho vay theo kì hạn giai đoạn 2010-2012 31 Biểu đồ 2.2. Dư nợ cho vay tiêu dùng của NHTMCP CT VN – CN HMHN qua các năm 2010 - 2012 55 Biểu đồ 2.3. Dư nợ CVTD theo mức độ tín nhiệm qua các năm 2010 - 2012 59 Biểu đồ 2.4. Thu nhập từ hoạt động CVTD qua các năm 2010 - 2012 63 [...]... TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀNG MAI HÀ NỘI 2.1 Tổng quan về ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội 2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thương. .. một cách cụ thể và khách quan hoạt động CVTD: 12 Chỉ tiêu 1: Số lƣợng khách hàng vay tiêu dùng Số lượng khách hàng vay tiêu dùng phản ánh mức độ mở rộng và phát triển CVTD của ngân hàng Số lượng khách hàng càng tăng, ngân hàng càng mở rộng được thị phần và hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng phát triển Chỉ tiêu 2: Doanh số cho vay tiêu dùng Doanh số cho vay là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản cho. .. thuộc Ngân Hàng Công Thương Việt Nam, được thành lập vào tháng 11 năm 2009 theo quyết định số 05/HĐQT - QĐ ngày 07/12/1996 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân Hàng Công Thương Việt Nam Tiền thân là phòng giao dịch, sau đó chuyển 23 thành Chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Hoàng Mai trực thuộc ngân hàng Công Thương khu vực Chương Dương, tháng 01/1997 được nâng cấp thành Chi Nhánh Ngân Hàng Công Thương Hoàng. .. vụ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng nhà, chi tiêu giáo dục,… 1.2 Hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM 1.2.1 Khái niệm hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng Hiệu quả của một khoản vay có thể được hiểu là hiệu quả kinh tế mà khoản vốn vay đó mang lại cho cả người đi vay và người cho vay Một khoản vay được coi là có chất lượng tốt nếu nó mang lại hiệu quả kinh tế cao cho cả ngân hàng và khách hàng, ... nhiệm vụ các phòng ban của ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội Theo Quyết định số 1237/QĐ/HĐQT-TCCB, ngày 21/11/2009 của Chủ tịch Hội đồng quản trị ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam về việc ban hành Quy chế về tổ chức và hoạt động của chi nhánh Hoàng Mai được quy định cụ thể như... trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ khách hàng Sơ đồ 1.2 Quy trình cho vay tiêu dùng trực tiếp (3) NGÂN CÔNG TY HÀNG BÁN LẺ (5) (2) (1) (4) NGƯỜI TIÊU DÙNG 9 Quy trình cho vay tiêu dùng trực tiếp (1) Ngân hàng và người tiêu dùng kí kết hợp đồng (2) Người tiêu dùng trả trước một phần số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ (3) Ngân hàng thanh toán số tiền... rộng hoạt động tín dụng nhưng vẫn đảm bảo các điều kiện cho vay, sử dụng vốn vay đúng mục đích Đối với xã hội: hoạt động cho vay gắn liến với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2.2.1 Đối với ngân hàng thương mại Nâng cao hiệu quả CVTD giúp ngân hàng khảo sát được rủi ro từ việc phân tích các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay Qua...CHƢƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm và đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.1.1 Khái niệm Theo Luật các tổ chức tín dụng 2010, hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ như: nhận tiền gửi, cấp tín dụng... Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngày 25/12/2008, Ngân hàng Công thương tổ chức bán đấu giá cổ phần ra công chúng thành công và thực hiện chuyển đổi doanh nghiệp cổ phần Ngày 03/07/2009, NHNN ký quyết định số 14/GP – NHNN thành lập và hoạt động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chính thức hoạt động theo giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh lần đầu số 0103038874 do Sở... hàng thanh toán tiền cho công ty bán lẻ (6) Người tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho ngân hàng Cho vay tiêu dùng gián tiếp có một số ưu điểm sau: Cho phép ngân hàng dễ dàng tăng doanh số CVTD, Cho phép ngân hàng tiết kiệm được chi phí trong cho vay, Mở ra khả năng quan hệ rộng với khách hàng để phát triển các hoạt động khác của ngân hàng, Trong trường hợp có quan hệ với những công ty bán lẻ tốt, . trạng hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội Chƣơng 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân. vay tiêu dùng của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội 70 3.2. Một số giải pháp đẩy mạnh hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Công thươngViệt Nam. 3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂNG HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀNG MAI HÀ NỘI 70 3.1. Định hướng phát triển hiệu quả hoạt động cho vay