MỘT số GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG tại NGÂN HÀNG TECHCOMBANK PGD 32

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CÔNG NGHỆ TP.HCM KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK - PGD 3/2 Ngành: KẾ TOÁN Chuyên ngành: KẾ TOÁN – KIỂM TOÁN Giảng viên hướng dẫn: ThS. PHẠM HẢI NAM Sinh viên thực hiện: HỒ THỊ KIỀU LAN MSSV: 0854030135 Lớp: 08DKT3 TP. Hồ Chí Minh, năm 2012 BM05/QT04/ĐT Khoa: Kế Toán – Tài Chính – Ngân Hàng PHIẾU GIAO ĐỀ TÀI ĐỒ ÁN/ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP (Phiếu này được dán ở trang đầu tiên của quyển báo cáo ĐA/KLTN) 1. Họ và tên sinh viên/ nhóm sinh viên được giao đề tài (sĩ số trong nhóm……): (1) MSSV: ………………… Lớp: Ngành : Chuyên ngành : 2. 3. 4. 5. Tên đề tài : Các dữ liệu ban đầu : Các yêu cầu chủ yếu : Kết quả tối thiểu phải có: 1) 2) 3) 4) Ngày giao đề tài: ……./…… /……… Ngày nộp báo cáo: ……./…… /……… TP. HCM, ngày … tháng … năm ………. Chủ nhiệm ngành (Ký và ghi rõ họ tên) Giảng viên hướng dẫn chính (Ký và ghi rõ họ tên) Giảng viên hướng dẫn phụ (Ký và ghi rõ họ tên) LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đây là đề tài nghiên cứu của tôi. Những kết quả và các số liệu trong khóa luận tốt nghiệp được thực hiện tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam – Phòng giao dịch 3/2, không sao chép bất kỳ nguồn nào khác. Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường về sự cam đoan này. TP. Hồ Chí Minh, ngày 23 tháng 7 năm 2012 Sinh viên HỒ THỊ KIỀU LAN LỜI CẢM ƠN Đầu tiên em xin gửi lời cảm ơn đến các thầy cô trường Đại học Kỹ Thuật Công Nghệ TP.HCM, đặc biệt là các thầy cô khoa Kế toán – Tài chính – Ngân hàng đã dìu dắt và truyền đạt những kiến thức bổ ích cho em trong suốt những năm học vừa qua. Với những kiến thức mà thầy cô đã truyền đạt, những chỉ dẫn trên giảng đường, những chỉ bảo tận tình đã giúp em rất nhiều trong quá trình học tập cũng như trong công việc sau này, mặc dù những tháng năm sắp tới còn rất nhiều khó khăn. Em xin gửi lời cám ơn chân thành đến thầy Ths. Phạm Hải Nam.Với những lời khuyên, sự chỉ bảo, hướng dẫn tận tình của thầy đã giúp em rất nhiều trong quá trình thực hiện và hoàn thành đề tài tốt nghiệp của mình. Em cũng xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo cùng tập thể các anh chị cán bộ Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam – Phòng giao dịch 3/2 đã giúp đỡ tận tình cho em trong suốt quá trình thực tập, tạo điều kiện cho em tiếp cận được với những công việc thực tế và hoàn thành tốt báo cáo của mình . Do thời gian thực tập cũng như kiến thức còn hạn chế nên không thể tránh được những sai sót. Em rất mong nhận được những ý kiến đánh giá và nhận xét chân tình của Ngân hàng và Quý Thầy Cô về cuốn báo cáo này. Sau cùng em xin kính chúc quý Thầy cô trường Đại học Kỹ Thuật Công Nghệ TP.HCM và các anh, chị cán bộ Ngân hàng Techcombank – Phòng giao dịch 3/2 luôn dồi dào sức khỏe và thành công trong công tác. Sinh viên thực hiện Hồ Thị Kiều Lan MỤC LỤC trang MỤC LỤC i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BẢNG vi DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ vii LỜI MỞ ĐẦU 1 I. Lý do chọn đề tài 1 II. Mục tiêu của đề tài 2 III.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2 IV.Phương pháp nghiên cứu 2 V. Kết cấu của đề tài 2 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1. Ngân hàng thương mại 3 1.1.1 Khái niệm 3 1.1.2 Chức năng của NHTM 6 1.1.2.1 Chức năng trung gian tài chính 6 1.1.2.2 Chức năng tạo tiền 7 1.1.2.3 Chức năng huy động tiền gửi 7 1.1.2.4Chức năng làm trung gian thanh toán và quản lý phương tiện thanh toán8 1.1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của NHTM 8 1.1.3.1 Sự gia tăng nhanh chóng trong danh mục sản phẩm dịch vụ 8 1.1.3.2 Sự gia tăng cạnh tranh 9 1.1.3.3 Sự gia tăng chi phí vốn 9 1.1.3.4 Sự gia tăng các nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất 10 1.2. Cho vay tiêu dùng 10 1.2.1 Cho vay tiêu dùng là gì ? 10 1.2.2 Đặc điểm và lợi ích của CVTD 11 i 1.2.2.1 Đặc điểm của CVTD 11 1.2.2.2 Lợi ích của CVTD 11 1.2.3 Các hình thức CVTD 12 1.2.3.1 Căn cứ vào mục đích vay 12 1.2.3.2 Căn cứ vào phương thức hoàn trả 12 1.2.3.3 Căn cứ vào nguồn gốc khoản nợ 13 1.2.4 Quy trình cho vay và kỹ thuật phân tích tín dụng tiêu dùng trực tiếp 15 1.2.4.1 Quy trình cho vay 15 1.2.4.2 Kỹ thuật phân tích tín dụng tiêu dùng trực tiếp 17 1.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động CVTD 18 1.3.1 Doanh số cho vay 18 1.3.2 Doanh số thu nợ 18 1.3.3 Dư nợ cho vay 18 1.3.4 Nợ quá hạn 18 1.3.5 Tỷ lệ nợ xấu 19 1.3.6 Vòng quay vốn tín dụng 19 1.3.7 Lợi nhuận 19 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng hoạt động CVTD 20 1.4.1 Nhân tố chủ quan 20 1.4.1.1 Từ phía Ngân hàng 20 1.4.1.2 Từ phía Khách hàng 21 1.4.2 Nhân tố khách quan 21 CHƯƠNG 2: VÀI NÉT VỀ NGÂN HÀNG VÀ THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NH TECHCOMBANK – PGD 3/2 2.1 Giới thiệu về ngân hàng Techcombank 23 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của NH Techcombank 23 2.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của NH Techcombank - PGD 3/2 28 2.1.3 Sơ đồ tổ chức và chức năng của TCB-PGD 3/2 29 ii 2.1.3.1 Cơ cấu tổ chức 29 2.1.3.2 Chức năng hoạt động của các bộ phận 30 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của TCB- PGD 3/2 33 2.2 Thực trạng hoạt động CVTD tại TCB – PGD 3/2 39 2.2.1 Hoạt động CVTD tại TCB – PGD 3/2 39 2.2.1.1 Quy trình cho vay 39 2.2.1.2 Một số sản phẩm cho vay tiêu dùng tại TCB 3/2 46 2.2.2 Thực trạng hoạt động CVTD tại TCB 3/2 53 2.2.2.1 Doanh số cho vay tiêu dùng 53 2.2.2.2 Doanh số thu nợ 57 2.2.2.3 Dư nợ cho vay 59 2.2.2.4 Nợ quá hạn CVTD 60 2.2.2.5 Tỷ lệ nợ xấu 61 2.2.2.6 Vòng quay vốn tín dụng 62 2.2.2.7 Lợi nhuận 63 2.2.3 Nhận xét về tình hình CVTD tại TCB – PGD 3/2 63 2.2.3.1 Kết quả đạt được 64 2.2.3.2 Một số hạn chế tồn tại và nguyên nhân 65 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI TECHCOMBANK –PGD 3/2 3.1 Định hướng và mục tiêu phát triển của NH 69 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động CVTD tại TCB –PGD 3/2 70 3.2.1 Đa dạng hóa và nâng cao tính cạnh tranh của các hình thức cho vay tiêu dùng tại TCB 3/2 70 3.2.2 Áp dụng chính sách lãi suất hợp lý 71 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing cho PGD 71 iii 3.2.4 Thẩm định cẩn thận trước khi đề xuất định giá TSĐB 72 3.2.5 Nâng cao chất lượng nghiệp vụ huy động vốn 73 3.3 Các kiến nghị mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại TCB 3/2 74 KẾT LUẬN 76 TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 iv DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT CN/PGD CMND CVKH CVTD CV TĐ HĐLĐ HĐTD KH KS & HTKD NH NHTM NHNN NHTW PGD 3/2 QLRRTD TCB TSĐB : chi nhánh/phòng giao dịch : chứng minh nhân dân : chuyên viên khách hàng : cho vay tiêu dùng : chuyên viên thẩm định : hợp đồng lao động : hội đồng tín dụng : Khách hàng : kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh : Ngân hàng : Ngân hàng thương mại : Ngân hàng Nhà nước : Ngân hàng Trung ương : Phòng giao dịch 3 tháng 2 : quản lý rủi ro tín dụng : Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam : tài sản đảm bảo v [...]... trình thực tập tại Ngân hàng Techcombank – PGD 3/2 nên em đã chọn đề tài Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Techcombank PGD 3/2 “ II Mục tiêu của đề tài : - Hệ thống hóa những vấn đề cơ bản về CVTD của NHTM - Đánh giá thực trạng hoạt động CVTD tại NH Techcombank – PGD 3/2 - Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng CVTD tại NH Techcombank – PGD 3/2 III... ích của cho vay tiêu dùng : +Đối với Ngân hàng: Ngoài hai nhược điểm là rủi ro và chi phí, cho vay tiêu dùng có lợi ích như sau: - Giúp NH mở rộng quan hệ với khách hàng từ đó tăng khả năng huy động các loại tiền gửi cho NH - Tạo điều kiện cho NH đa dạng hóa hoạt động kinh doanh nhờ vậy nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho NH +Đối với người tiêu dùng: - Thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng của NH... nét về NH và thực trạng hoạt động Cho vay tiêu dùng tại NH Techcombank – Phòng giao dịch 3/2 Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động CVTD tại Techcombank – PGD 3/2 SVTH: Hồ Thị Kiều Lan 2 MSSV: 0854030135 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Phạm Hải Nam CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 Ngân hàng thương mại: 1.1.1 Khái niệm: Lịch sử hình thành và phát triển của ngành Ngân hàng gắn liền với lịch... cáo tập trung nghiên cứu về hoạt động CVTD và từ đó đưa ra giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay, dựa trên số liệu thực tế tại Ngân hàng Techcombank - PGD3 /2 để làm cơ sở chứng minh IV Phương pháp nghiên cứu: Kết hợp các phương pháp nghiên cứu như: phương pháp thu thập thông tin, phương pháp phân tích, so sánh, đánh giá,… theo số liệu có được trong quá trình thực tập tại phòng giao dịch 3/2 V... quá cầu, hàng hóa bị tồn kho và ứ đọng vốn Hiện nay, cuộc sống ngày càng phát triển, nhu cầu tiêu dùng của con người ngày càng đòi hỏi cao hơn, vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu về hàng tiêu dùng lâu bền như nhà, xe, đồ nội thất sang trọng, nhu cầu du lịch,… Vì vậy, các Ngân hàng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu của người dân là một điều cần thiết, một mặt... tiễn, các Ngân hàng nhận thấy thường xuyên có người gửi tiền và rút tiền Song tất cả những người gửi tiền lại không đồng thời rút tiền nên luôn có một lượng tiền tồn khoản khá lớn nằm tại Ngân hàng Do tính chất vô danh của tiền, chủ Ngân hàng có thể sử dụng tạm thời một phần tiền gửi của khách hàng để cho vay Từ đó, các hoạt động cơ bản của Ngân hàng phát triển Hình thức Ngân hàng đầu tiên là Ngân hàng. .. hàng Bên cạnh việc huy động vốn, cho vay là hoạt động cơ bản của các Ngân hàng Thương mại Tuy nhiên, từ xưa tới nay, các ngân hàng mới chỉ quan tâm đến cho vay các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hàng hóa mà chưa thực sự chú ý tới nhu cầu vay tiêu dùng của người dân Trong khi trên thực tế, nếu chỉ cho vay sản xuất nhiều mà hàng không tiêu thụ được do người dân không có nhu cầu về hàng hóa đó hoặc có... Ngân hàng, có thể duy trì và nâng cao khả năng thanh toán, quản lý được tình hình thu chi của khách hàng Qua đó, có các quyết định kịp thời nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và an toàn tài sản cho khách hàng và Ngân hàng Trong khi làm trung gian thanh toán, Ngân hàng tạo ra những công cụ lưu thông tín dụng và độc quyền quản lý các công cụ đó như séc, thẻ thanh toán, giấy chuyển ngân đã tiết kiệm cho. .. và trái phiếu Thêm vào đó nhiều công ty tài chính hoặc giữa các ngân hàng cạnh tranh với nhau trong cho vay, làm cho thị phần cho vay các doanh nghiệp của ngân hàng bị giảm sút buộc ngân hàng phải đa dạng hóa phạm vi hoạt động của mình, cố gắng khai thác lợi thế mới Thị trường cho vay tiêu dùng là một thì trường đầy tiềm năng phù hợp cho hướng đi như thế SVTH: Hồ Thị Kiều Lan 1 MSSV: 0854030135 Khóa... từng hợp đồng vay thường nhỏ, nên chi phí tổ chức cho vay cao Vì vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại, công nghiệp - Nhu cầu tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế - Nhu cầu tiêu dùng của khách hàng hầu như ít co giãn với lãi suất Người đi vay quan tâm đến số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất mà họ phải . thực tập tại Ngân hàng Techcombank – PGD 3/2 nên em đã chọn đề tài Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Techcombank - PGD 3/2 “ II. Mục tiêu của. CVTD tại TCB – PGD 3/2 63 2.2.3.1 Kết quả đạt được 64 2.2.3.2 Một số hạn chế tồn tại và nguyên nhân 65 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI TECHCOMBANK PGD. về NH và thực trạng hoạt động Cho vay tiêu dùng tại NH Techcombank – Phòng giao dịch 3/2. Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động CVTD tại Techcombank – PGD 3/2. SVTH: Hồ Thị