V. Kết cấu của đề tài
2.1.3 Sơ đồ tổ chức và chức năng của TCB-PGD 3/2
Techcombank – PGD 3/2 2.1.3.1 Cơ cấu tổ chức : GIÁM ĐỐC Phòng kinh doanh Phòng kế toán C V K H C N CV KHDN Kiểm soát viên Teller Thủ quỹ
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức TCB 3/2
Sơ đồ tổ chức của Phòng giao dịch là mô hình thu nhỏ của cơ cấu tổ chức của
ngân hàng. Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban ở Phòng giao dịch cũng giống
như ở ngân hàng chi nhánh nhưng với phạm vi, quyền hạn nhỏ hơn. S V T H : H ồ T h ị K i ề u L a n 29 MSSV: 0854030 135
Khóa luận tốt nghiệp 2.1.3.2 Chức năng hoạt động của các bộ phận : a- Giám đốc phòng giao dịch:
- Kiểm soát phê duyệt những khoản vay trong phạm vi được ủy quyền theo quy chế
cho vay của NHNN và Techcombank. - Kiểm soát các chứng từ, giao dịch chính xác, kịp thời và đầy đủ, kiểm tra kiểm soát séc trắng, sổ tiết kiệm trắng tại ngân hàng.
- Cập nhật biểu lãi suất, tham gia quản lý kho tiền, tư vấn cho khách hàng.
- Tham gia việc khởi kiện với các khoản tín dụng có tranh chấp mà không thể hòa giải.
- Duy trì mối quan hệ với các tổ chức, cá nhân ngoài hệ thống ngân hàng
hiểu nhu cầu của khách hàng.
b- Bộ phận kế toán: + Kiểm soát viên :
- Kiểm soát trước và sau khi hạch toán các chứng từ kế toán, tiết kiệm, chuyển
khoản, thu đổi ngoại tệ, tài khoản (cá nhân, các tổ chức kinh tế), … phát sinh trong
ngày.
- Kiểm soát các chứng từ trên máy tính (duyệt máy). - Thực hiện các công việc kế toán cuối ngày, tháng, năm đối chiếu với sổ sách của
bộ phận kho quỹ cân với số tiền mặt tồn tại thực tế để chuẩn bị cho việc khóa sổ
sách kế toán.
- Giải thích hướng dẫn thu thập thông tin từ khách hàng nâng cao chất lượng công
tác kế toán nói riêng và công việc của phòng nói chung.
+ Nhân viên giao dịch:
- Tiếp đón, tìm hiểu nhu cầu, giới thiệu, tư vấn và hỗ trợ kinh doanh khách hàng về
các sản phẩm dịch vụ NH.
- Thực hiện các giao dịch với khách hàng về các sản phẩm tiết kiệm, tiền gửi thanh
toán, thẻ,…
- Nhận và chi trả tiền gửi theo quy định của Techcombank.
- Mở và quản lý tài khoản thanh toán. SVTH: Hồ Thị
Kiều Lan
Khóa luận tốt nghiệp - Phong tỏa, giải tỏa, đóng tài khoản theo quy định.
- Phát hành thẻ cho khách hàng và thực hiện các nghiệp vụ thanh toán thẻ theo quy
định.
- Thực hiện các lệnh thanh toán, chuyển tiền của khách hàng. - Chi trả kiều hối, thu đổi ngoại tệ. - Thực hiện các giao dịch liên quan đến tiền mặt (VND, ngoại tệ) với KH. - Xử lý các chứng từ kế toán, thu – chi tiền đúng quy định.
- Kiểm tra phát hiện tiền giả, lập biên bảng thu giữ theo đúng biên bản hiện hành. - Chọn lọc tiền không đủ tiêu chuẩn lưu thông, kiểm điếm, đóng gói tiền theo quy
định.
- Thực hiện công tác hạch toán, kế toán:
chứng từ liên quan phát sinh trong ngày. o Cân đối các khoản thu chi cuối ngày. - Thực hiện công tác báo cáo:
o Lập báo cáo giao dịch hàng ngày theo quy định của NH.
oTư vấn, giải quyết thiếu nại của KH trong phạm vi thẩm quyền cho phép.
o Báo cáo thường xuyên với cán bộ quản lý về các ý kiến phản hồi của KH và tiến
độ công việc thực hiện.
- Thực hiện các nghiệp vụ chuyên viên bán lẻ theo sự bố trí của Trưởng/phó phòng
khi cần thiết.
- Thực hiện các công việc khác có liên quan theo quy định của Techcombank và
yêu cầu của trưởng /phó phòng.
+ Nhân viên kế toán giao dịch:
- Thực hiện thanh toán hợp đồng các chi phí. - Kiểm tra số liệu kế toán tổng hợp ngày.
- Giám sát nghiệp vụ kế toán các chi nhánh từ xa và tại chổ.
- Kế toán thuế, cổ đông, cổ tức, trích lập và sử dụng các quỹ của NH.
- Thực hiện các báo cáo nghiệp vụ có liên quan.
+ Nhân viên kho quỹ:
SVTH: Hồ Thị Kiều Lan
Khóa luận tốt nghiệp - Tham gia xây dựng các qui trình, văn bản hướng dẫn thực hiện nghiệp vụ liên
quan đến tiền tệ, kho quỹ theo quy định của NHNN và của
Techcombank. - Trợ giúp kiểm tra, kiểm soát, việc chấp hành chế độ nghiệp vụ về kho quỹ, vận chuyển và tiếp nhận tài sản / tiền tệ tại các đơn vị trên toàn hệ thống. - Kiểm tra và phát hiện kịp thời các sự cố, các rủi ro tiềm ẩn ảnh hưởng đến an toàn
kho quỹ của đơn vị, đề xuất các biện pháp đảm bảo an toàn kho quỹ. Phối hợp với các phòng nhân viên có liên quan kiểm tra, tổng hợp các vụ thiếu, mất tiền, nhận
phiếu, tài sản đảm bảo và các tài sản quý khác để xác định nguyên nhân, kiến nghị
và đề xuất các biện pháp xử lý, phòng ngừa.
- Cung cấp thông tin và hướng dẫn cho bộ phận kế toán giao dịch và quỹ tại các
điểm giao dịch và đặc điểm nhận diện các loại mẫu, tiền giả, tiền hết thời hạn lưu
hành, không đủ tiêu chuẩn lưu thông .
- Tổng hợp phân tích số liệu liên quan đến tiền mặt tồn quỹ tại đơn vị để xây dựng
hạn mức tồn quỹ phù hợp với hiệu quả cho đơn vị trên toàn hệ thống.
- Lập báo cáo kiểm tra, kiểm soát các hoạt động, nghiệp vụ liên quan đến tiền tệ,
kho quỹ.
c -Bộ phận tín dụng:
+Nhân viên chuyên viên khách hàng:
- Cung cấp hướng dẫn cho khách hàng về các quy định, quy trình nghiệp vụ cho
vay, biểu phí, lãi suất cho vay áp dụng cho từng loại nghiệp vụ cho vay.
- Là đầu mối tư vấn cung cấp thông tin, hỗ trợ KH và tiếp nhận giải đáp, thắc mắc
khiếu nại của KH qua điện thoại, thực hiện bán chéo sản phẩm, quảng bá uy tín của
ngân hàng trong quá trình giao tiếp với khách hàng. - Thực hiện các chương trình chăm sóc khách hàng, truyền tải thông tin từ NH đến
khách hàng qua điện thoại, email.
- Thực hiện báo cáo kịp thời theo yêu cầu.
- Thực hiện các công việc khác có liên quan theo yêu cầu của trưởng/phó phòng.
+Nhân viên phân tích và hỗ trợ kinh doanh:
SVTH: Hồ Thị Kiều Lan
Khóa luận tốt nghiệp - Hỗ trợ chuyên viên khách hàng trong quá trình phân tích và thẩm định dự án, thu thập thông tin từ các nguồn khác nhau có liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng tính toán các chi tiêu tài chính dựa vào các báo cáo và dự án đầu tư của khách hàng.
- Cùng với chuyên viên khách hàng thực hiện việc định giá, quản lý, giám sát tài sản đảm bảo, lập biên bản định giá tài sản đảm bảo. - Hỗ trợ chuyên viên khách hàng trong việc soạn thảo: HĐTD hạn mức, hợp đồng tín dụng, hợp đồng cầm cố, thế chấp, hợp đồng bảo lãnh bằng TSCĐ của bên thứ ba với khách hàng, thông báo tín dụng cho khách hàng. - Hỗ trợ chuyên viên khách hàng trong
việc chuyển giao hồ sơ giữa phòng và các
phòng ban khác, phối hợp với chuyên viên khách hàng trong việc thực hiện các
chính sách chăm sóc khách hàng theo quy định của Techcombank, lưu trữ và quản
lý hồ sơ của khách hàng.
- Theo dõi dư nợ của khách hàng, định kỳ phối hợp với chuyên viên khách hàng
thông báo cho khách hàng thực hiện các nghĩa vụ trả nợ gốc, nợ lãi và các nghĩa vụ
có liên quan khác đối với NH.
+ Nhân viên tín dụng bán lẻ :
- Tiếp nhận, kiểm tra, thẩm định, trình cấp có thẩm quyền phê duyệt hồ sơ tín dụng
của KH do nhân viên Sales chuyển đến đảm bảo phù hợp với quy định của
Techcombank và của pháp luật hiện hành.
- Thực hiện các thủ tục để hoàn thành khoản vay.
2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của Techcombank – PGD 3/2 Techcombank – PGD 3/2
Chỉ mới thành lập từ tháng 6/2006, nhưng Phòng giao dịch 3 tháng 2 hoạt động
rất hiệu quả. Các hoạt động chủ yếu tại Phòng giao dịch bao gồm:
Các hoạt động huy động vốn
Khai thác nguồn vốn nhàn rỗi của mọi thành phần kinh tế, đây là nguồn vốn huy
động tại chỗ như:
- Nhận tiền gởi không kỳ hạn bằng ngoài tệ và VND.
- Nhận tiền gởi tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn của dân cư.
SVTH: Hồ Thị Kiều Lan
Khóa luận tốt nghiệp - Nhận tiền gởi thanh toán có bảo đảm. - Phát hành kỳ phiếu có mục đích. - Nguồn vốn vay điều hòa từ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam. Các hoạt động cho vay Cho vay ngắn hạn đối với công ty, xí nghiệp, cá nhân có nhu cầu vay vốn sản
xuất kinh doanh, dịch vụ, sinh hoạt.
Cho vay trung và dài hạn đối với các thành phần kinh tế tùy theo tính chất khả
năng nguồn vốn và hiệu quả kinh tế của đơn vị mà ngân hàng cấp hạn mức tín dụng thích hợp. Các hoạt động khác - Dịch vụ thanh
toán không dùng tiền mặt. - Dịch vụ chuyển tiền nhanh.
- Thu đổi ngoại tệ và làm đại lý chi trả hối phiếu, thanh toán các loại thẻ tín
dụng.
Tình hình hoạt động kinh doanh của PGD trong giai đoạn từ 2009 - 2011
a. Về nguồn vốn huy động :
Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động qua các năm từ 2009 - 2011 Đvt : triệu đồng SVTH: Hồ Thị Kiều Lan 34 MSSV: 0854030135
Khóa luận tốt nghiệp (Nguồn: Phòng tín dụng NH Techcom bank – PGD 3/2 ) PGD đã áp dụng đa dạng các hình thức huy động tiền gửi, các mức
lãi suất theo
quy định để thu hút tiền gửi từ các tầng lớp dân cư, từ các doanh nghiệp để đáp ứng
đủ vốn cho PGD thực hiện tốt hoạt động kinh doanh của mình.
Qua bảng 2.1 ta có thể thấy nguồn vốn huy động tăng qua các năm.Vốn huy
động năm 2010 đạt 90.412 triệu đồng tăng 33,63% so với năm 2009 chỉ đạt 67.658 SVTH: Hồ Thị Kiều Lan 35 MSSV: 0854030135 Chỉ tiêu 2009 2010 2011 2010/2009 (%) 2011/2010 (%) Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 2010/2009 (%) 2011/2010 (%) Tổng
Khóa luận tốt nghiệp triệu đồng. Sau cuộc chạy đua lãi suất giữa các NH thương mại cũng như tình hình cạnh tranh thu hút KH gửi tiết kiệm diễn ra gay gắt trong năm 2010. Tuy vậy, PGD vẫn đạt được kết quả khả quan, tổng vốn năm 2010 là 90.412 triệu đồng nhưng đến 2011 đã tăng lên đến 112.325 triệu đồng, tăng 24,23% tương đương 21.913 triệu đồng so với 2010.
Phân theo loại tiền thì PGD chủ yếu huy động từ nội tệ thu hút được 98.547 tr.đ chiếm 87,73% trong tổng số 112.325 triệu đồng của năm 2011.
Phân theo thời gian thì tỷ lệ huy động ngắn hạn chiếm ưu thế với 100.373 triệu đồng chiếm 89,36% trong khi trung dài hạn chỉ chiếm 10,64% trong năm
2011.
Nhưng tỷ lệ tăng giữa 2011/2010 lại giảm so với 2010/2009.
Vốn huy động từ cá nhân 2011 đạt 38.432 triệu đồng tăng 6,65% so với 2010,
vốn huy động từ doanh nghiệp 2011 là 73.893 triệu đồng tăng 35,9% so với 2010.
Nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng vốn huy
động. Thời hạn sử dụng vốn ngắn đây là điểm bất lợi của nguồn vốn này, KH gửi
tiền vào chủ yếu để thanh toán. Tuy nhiên, nguồn vốn này cũng có thuận lợi là chi
phí sử dụng vốn thấp. Năm 2010, nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp tăng 18.515
triệu đồng, tương đương 51,63% so với 2009, đạt 54.375 triệu đồng và chiếm
khoảng 60,14% tổng vốn huy động. Đến 2011, nguồn vốn huy động từ doanh
nghiệp tăng 19.518tr.đ tương đương 35,9% so với 2010. Năm 2010, nguồn vốn huy
động từ cá nhân tăng 13,33% so với 2009 nhưng tỷ lệ này chỉ còn tăng 6,65% giữa
2011 so với 2010.
Nhờ vào chính sách lãi suất linh hoạt cũng như định hướng KH tốt mà PGD đã
thu được kết quả khả quan.Thêm vào đó là PGD có một đội ngũ nhân viên có năng
lực, trẻ trung, nhanh nhẹn, năng động, đầy nhiệt huyết với công việc, phục vụ KH
chu đáo, tận tình .
b.Về doanh số cho vay:
Bảng 2.2: Doanh số cho vay qua các năm từ 2009 - 2011 Đvt : triệu đồng SVT H: Hồ T hị Ki ều L an 36
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Phạm Hải Nam (Nguồn : Phòng tín dụng NH Techco mbank – PGD 3/2 ) Tình hình sử dụng vốn cuả PGD cũng liên tục tăng trong giai đoạn 2009- 2011,
do trong giai đoạn này nền kinh tế chịu ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, Chính phủ đã đưa ra các gói kích cầu kích thích sự phát triển nền kinh tế như gia tăng chi tiêu công, giảm lãi suất,… nhằm hỗ trợ doanh nghiệp trong việc tái sản xuất, phục hồi hoạt động kinh doanh
dụng của chính sách vĩ mô làm tăng nhu cầu tín dụng toàn xã hội. Cụ thể là năm
2009 tổng doanh số cho vay là 54.718tr.đ đến 2010 là 80.023tr.đ tăng 46,16%. Năm
2011 là 95.583tr.đ chỉ tăng 19,44% tương ứng khoản 15.560tr.đ so với năm 2010.
Năm 2010, khi nền kinh tế đi vào ổn định, việc hỗ trợ lãi suất của chính phủ không
còn gây ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của NH. Tuy nhiên, với sự nổ lực của
cán bộ nhân viên, PGD 3/2 luôn duy trì được tốc độ tăng trưởng cao so với các
PGD khác. Dư nợ tín dụng tăng do sự đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng đặc biệt là
tín dụng tiêu dùng và chính sách ưu đãi đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Ta có thể nhận thấy rõ sự chênh lệch đáng kể giữa doanh số cho vay và doanh
số huy động vốn của PGD. Sự chênh lệch này được giải quyết bằng hình thức điều
chuyển vốn giữa các chi nhánh và PGD trong cùng hệ thống. Điều này làm cho
PGD thu được một khoản lãi không nhỏ, nhưng nếu dư nợ tăng lên thì sẽ đem lại lợi
nhuận cao hơn và kèm theo đó là rủi ro cũng tăng lên. SVTH: Hồ Thị Kiều Lan 37 MSSV: 0854030135 Năm 2009 2010 2011 2010/2009 (%) 2011/2010
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Phạm Hải Namc.Về lợi nhuận : Bảng 2.3 : Lợi nhuậ n của NH từ 2009 - 2011 Đvt: triêu đồng (Nguồ n: Phòn g tín dụng NH Techc omba nk – PGD 3/2 ) Năm 2009: Tổng chi phí 5.869 Tỷ lệ chi phí/doanh thu = ---*100 = ---*100 = 30,65% Tổn g doa
Năm 2010: Tổng chi phí 8.440 Tỷ lệ chi phí/doanh thu = ---*100 = ---*100 = 33,15%
Tổng doanh thu 25.454
Năm 2011: Tổng chi phí 12.480 Tỷ lệ chi phí/doanh thu =---*100 = ---*100 =34,38%
Tổng doanh thu 36.303
Chỉ tiêu này cho biết khả năng bù đắp chi phí của một đồng thu nhập, đồng thời
cũng đo hiệu quả kinh tế của NH. Qua 3 năm chỉ số này biến động không nhiều, cho
thấy PGD đã quản lý chi phí rất tốt, lợi nhuận liên tục tăng qua các năm. Năm 2009
là 30,65% sang năm 2010 đạt 33,15% và đến 2011 thì đã tăng lên 34,38%.
2.2 Thực trạng CVTD tại Techcombank – PGD 3/2
2.2.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng tại TCB – PGD