V. Kết cấu của đề tài
1.4.2 Nhân tố khách quan
- Môi trường pháp lý: luật pháp chính là công cụ quản lý của Nhà nước, chi phối
mọi hoạt động xã hội, đặc biệt là hệ thống NH kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ thì
sự giám sát của Nhà nước là rất quan trọng và cần thiết, họ phải tuân thủ theo các
quy định của NH Nhà nước, luật các tổ chức tín dụng, luật dân sự và các quy định
khác.
SVTH: Hồ Thị Kiều Lan
Khóa luận tốt nghiệp Khi có sự thay đổi chính sách hay là các quy định không rõ ràng, chặt chẽ có nhiều kẽ hở thì sẽ gây khó khăn cho NH trong các hoạt động kinh doanh cũng như cho vay, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của NH.
Trái lại, môi trường pháp lý ổn định, các văn bản pháp luật đầy đủ đồng bộ thúc
đẩy sự phát triển của nền kinh tế và nhu cầu tiêu dùng của dân cư. Điều này sẽ giúp tăng quy mô hoạt động của NH.
- Môi trường kinh tế: một quốc gia có nền kinh tế ổn định thì đời sống của người
dân cũng sẽ được nâng cao, nhu cầu tiêu dùng tăng thì cho vay tiêu dùng sẽ được phát triển với nền kinh tế có tốc độ tăng trưởng cao, thu nhập
bình quân đầu người
tăng, tỷ lệ thất nghiệp giảm,…
Ngược lại, thì khả năng mở rộng cho vay của NH chắc chắn sẽ gặp khó khăn.
- Môi trường chính trị xã hội: một môi trường chính trị xã hội ổn định là yếu tố cơ
sở để hoạt động tín dụng tiêu dùng phát triển. Vì nếu xã hội bất ổn sẽ ảnh hưởng
không tốt đến người tiêu dùng nhất là khi họ đang vay vốn của NH thì việc thu hồi
nợ sẽ gặp khó khăn. Điều này làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tiêu dùng.
Bên cạnh đó, còn có các yếu tố khác ảnh hưởng đến tín dụng tiêu dùng là: thiên
tai, dịch bệnh, tai nạn,….những yếu tố này con người không thể chủ động phòng
tránh được.
SVTH: Hồ Thị Kiều Lan
Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG 2: VÀI NÉT VỀ NGÂN HÀNG VÀ THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NH TECHCOMBANK – PGD 3/2 2.1 Giới thiệu về Ngân hàng Techcombank: 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TCB : Theo giấy phép hoạt động số 0040/NH-GP do Thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 06/08/1993, giấy phép thành lập số 1534/QĐ-UB do UBND thành phố Hà Nội cấp 04/09/1993, giấy phép kinh doanh số 055697 do Trọng tài kinh tế Hà Nội (nay là Sở kế hoạch và Đầu tư Hà Nội) cấp 07/09/1993, ngày 27/09/1993 Ngân
hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Techcombank được chính thức thành lập. Tên gọi Tên quốc tế Tên giao dịch Tên viết tắt Trụ sở chính Điện thoại Fax Websit e Vốn điều lệ Logo
: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam
:Vietnam Technological and Commercial Joint stock Bank
: Techcombank : TCB
: 70-72 Bà Triệu, Hoàn Kiếm, Hà Nội : 04-3944-6368 : 04-3944-6362 : www.techcombank.com.vn : 8.788 tỷ đồng; : SVTH: Hồ Thị Kiều Lan 23 MSSV: 0854030135
Khóa luận tốt nghiệp - Hai hình vuông đỏ lồng vào nhau tạo thế vững chắc, ổn định, thể hiện cam kết cho sự hợp tác bề vững và có lợi nhất cho khách hàng, đối tác và nhân viên ngân hàng.
- Hai hình vuông đỏ có tám cạnh mang triết lý phương Đông sâu sắc, tượng trưng
cho sự may mắn, phát tài, phát lộc, điều mà Ngân hàng muốn mang lại cho khách hàng và cho chính mình.
- Hai hình vuông lồng vào nhau sinh ra một hình vuông nhỏ ở giữa nói lên sự phát
triển liên tục của Ngân hàng, mong muốn tạo ra ngày càng nhiều giá trị vật chất và
tinh thần mới cho xã hội, kết hợp hài hòa ba lợi ích: lợi ích cá
nhân, lợi ích tập thể và lợi ích cộng đồng.
- Màu đỏ của hai hình vuông lớn nói lên sự nhiệt thành, tận tụy, màu trắng ở giữa
tượng trưng cho cái tâm trong sáng, tính minh bạch, đó là điều quan trọng tạo nên
phong cách phục vụ và văn hóa kinh doanh mà TCB muốn xây dựng.
- Ý tưởng kết hợp giữa màu đen và màu đỏ nhiệt huyết, những hình khối chắc khỏe
và kiểu chữ hiện đại là hình ảnh mới của TCB, khẳng định những định hướng giá trị
tích cực mà một định chế tài chính vững mạnh cần phải có và mang đến khi sát cánh
bên khách hàng trong mỗi dự định và thành công. Sau hơn 18 năm hoạt động, trãi qua nhiều cuộc khủng hoảng tài chính và trong
bối cảnh ngày càng khó khăn của nền kinh tế, TCB vẫn đứng vững và tiếp tục phát
triển. Với số vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng, được chia thành 4000 cổ phiếu có
mệnh giá 5 triệu đồng. Cổ đông lớn nhất của ngân hàng là hãng Hàng không Việt
Nam với tổng số vốn góp là 6 tỷ đồng, các cổ đông chính khác như Tổng công ty
Da giày, Tổng công ty Dệt may… và một số cá nhân. Hiện nay, TCB đã có vốn điều
lệ lên con số ấn tượng khoảng 8.788 tỷ đồng. TCB ngày càng trở nên quen thuộc với công chúng và các khách hàng hoạt động
trên nhiều lĩnh vực khác nhau như kỹ thuật, thương mại, dịch vụ…Đặt biệt, TCB đã
thiết lập được quan hệ vững chắc với những đối tác vững chắc, những tổ chức tài
chính- tín dụng lớn trong nước và quốc tế như chọn HSBC làm cổ đông chiến lược
với 20% cổ phần, tập đoàn Masan Foot…
S V T H: H ồ T hị Ki ều L an 24 MSSV: 085403013 5
Khóa luận tốt nghiệp Mạng lưới hoạt động của TCB gồm Hội sở chính đặt tại 70-72 Bà Triệu, Hoàn Kiếm, Hà Nội, đến cuối năm 2010 có 277 chi nhánh và phòng giao dịch trải dài trên 64 tỉnh thành của đất nước.
Là một ngân hàng thương mại đô thị đa năng, TCB cung ứng phong phú và đa dạng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống cũng như các dịch vụ mới với
công nghệ hiện đại. Qua năm tháng phát triển, cùng với sự tăng lên liên tục của vốn điều lệ là sự tăng lên của tổng số chi nhánh, phòng giao dịch và hội sở chính. TCB không những vững mạnh về tài chính mà còn luôn bám sát mở rộng thị
trường và tăng cường lực lượng cán bộ công nhân viên.
Kể từ khi thành lập đến nay, TCB đã lớn mạnh, tạo dựng uy tín và hình ảnh đẹp
trong lòng mỗi khách hàng. Các sản phẩm và dịch vụ vô cùng đa dạng với công
nghệ hiện đại và chất lượng dịch vụ không ngừng được nâng cao, chiều lòng cả
những khách hàng khó tính nhất.
Với tầm nhìn trở thành Ngân hàng tốt nhất và Doanh nghiệp hàng đầu Việt
Nam vào năm 2014, TCB đặt ra ba sứ mệnh:
- Trở thành đối tác tài chính được lựa chọn và đáng tin cậy nhất của khách hàng
nhờ khả năng cung cấp đầy đủ các sản phẩm, dịch vụ tài chính đa dạng; và dựa trên
cơ sở xem khách hàng là trọng tâm.
- Xây dựng cho CBNV một môi trường làm việc tốt nhất với nhiều cơ hội phát
triển năng lực, đóng góp giá trị và tạo dựng sự nghiệp thành đạt.
- Mang lại cho cổ đông những lợi ích hấp dẫn, lâu dài thông qua việc triển khai
một chiến lược phát triển kinh doanh nhanh mạnh, song song với việc áp dụng các
thông lệ quản trị doanh nghiệp và quản lý rủi ro chặt chẽ theo tiêu chuẩn quốc tế.
Một số thành tựu đạt được :
2006: -Nhận giải thưởng về Thanh toán quốc tế từ The Bank of NewYorks,
Citibank, Wachovia;
-Nhận giải thưởng “Sao Vàng Đất Việt 2006” do Hội Doanh nghiệp trẻ trao
tặng; SVTH: Hồ Thị Kiều Lan
Khóa luận tốt nghiệp -Tháng 5/2006:Nhận cúp vàng “Vì sự tiến bộ xã hội và phát triển bền vững” do Tổng liên đoàn lao động Việt Nam trao tặng; -Tháng 8/2006:Là NHTMCP đầu tiên tại Việt Nam được xếp hạng tín nhiệm bởi Moody’s – hãng xếp hạng tín nhiệm hàng đầu thế giới. 2007: - Trở thành Ngân hàng có mạng lưới giao dịch lớn thứ hai trong khối
NHTMCP với gần 130 chi nhánh và phòng giao dịch tại thời điểm cuối năm 2007; -Là Ngân hàng
Việt Nam đầu tiên và duy nhất được Financial Insights công
nhận thành tựu về Ứng dụng công nghệ đi đầu trong giải pháp phát triển thị
trường;
-Nhận giải thưởng “Thương mại Dịch vụ – Top Trade Services 2007” dành
cho doanh nghiệp tiêu biểu, hoạt động trong 11 lĩnh vực Thương mại Dịch
vụ mà Việt Nam cam kết thực hiện khi gia nhập WTO do Bộ Công thương
trao tặng.
2008:- Là một trong 10 Ngân hàng được nhận bằng khen của Thủ tướng Chính phủ
vì đã có thành tích trong việc thực hiện các biện pháp kiềm chế lạm phát, ổn
định kinh tế vĩ mô, đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển sản xuất, xuất khẩu,
đảm bảo an sinh xã hội trong năm 2008;
- Nhận danh hiệu “Doanh nghiệp lớn duy nhất ứng dụng công nghệ thông tin
hiệu quả” do Bộ Thông tin và Truyền thông trao tặng;
- Tháng 2/2008:Nhận danh hiệu “Dịch vụ được hài lòng nhất năm 2008” do
độc giả báo Sài Gòn tiếp thị bình chọn;
-Tháng 9/2008:Nhận giải thưởng “Sao Vàng Đất Việt 2008” do Hội Doanh
nghiệp trẻ trao tặng;
- Ngày 12/10/2008:Nhận giải thưởng “Thương hiệu chứng khoán uy tín” và
“Công ty cổ phần hàng đầu Việt Nam” do UBCK trao tặng.
SVTH: Hồ Thị Kiều Lan
26
Khóa luận tốt nghiệp 2009: - Nhận giải thưởng “Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam năm 2009” do Việt Nam Report trao tặng; -Nhận giải thưởng “Ngân hàng xuất sắc trong hoạt động thanh toán quốc tế” do Ngân hàng Wachovina trao tặng. 2010: - Là “Thương hiệu mạnh quốc gia” do thời báo Kinh tế Việt Nam bình chọn từ năm 2006; - Tháng 4/2010:Đạt giải thưởng “Ngôi sao quốc tế dẫn đầu về quản lý chất lượng – International Star for Leadership in Quality Award” do BID – Tổ
chức
Sáng kiến doanh nghiệp quốc tế trao tặng; - Tháng 5/2010: Nhận danh vị “Thương hiệu quốc gia 2010” và“Ngân hàng
tài trợ thương mại năng động nhất khu vực Châu Á” do IFC – thành viên Ngân
hàng Thế giới trao tặng;
- Tháng 6/2010: Nhận giải thưởng “Ngân hàng thanh toán quốc tế xuất sắc
năm 2009” do Citi Bank trao tặng;
- Tháng 7/2010: Nhận giải thưởng “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2010” do
tạp chí Euromoney bình chọn;
- Tháng 8/2010: Nhận giải thưởng “Sao Vàng Đất Việt 2010” do Hội doanh
nhân trẻ trao tặng và“Thương hiệu Việt được ưu thích nhất năm 2010” do báo
Sài Gòn giải phóng bình chọn.
2011: - Ngày 28/2/2011, vinh dự đón nhận giải thưởng “Tỷ lệ Công điện đạt chuẩn
STP (Straight-Through-Processing)” do Ngân hàng New York trao tặng nhằm
ghi nhận những thành tích xuất sắc trong lĩnh vực thanh toán quốc tế;
- Tháng3/2011: Nhận giải thưởng “Tỷ lệ điện tín chuẩn” từ ngân hàng Bank of
New York; SVTH: Hồ Thị Kiều Lan
Khóa luận tốt nghiệp - Tháng 4/2011: Được xếp hạng trong “top 500 doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam” từ tổ chức VNR 500 và nhận giải thưởng “Sản phẩm tín dụng của năm” từ
Thời Báo Kinh Tế Việt Nam;
- Tháng 5/2011: Nhận giải “ Doanh nghiệp đi đầu” của tổ chức World confederation of businesses; - Tháng 6/2011 đến 8/2011: Nhận 8 giải danh giá của các tổ chức quốc tế uy tín, bao gồm:
- “The Best Bank in Vietnam”- Ngân hàng tốt nhất Việt Nam năm 2011; “The Best Cash Management Bank in Vietnam” - Ngân hàng quản lý tiền tệ tốt nhất Việt Nam năm 2011 và “The Best Trade Bank in Vietnam” - Ngân hàng tài trợ thương mại tốt nhất Việt Nam năm 2011 do Tạp chí Finance Asia trao tặng.
- “The Best Bank in Vietnam” -
Ngân hàng tốt nhất Việt Nam năm 2011; “The Best Cash Management Bank in Vietnam” - Ngân hàng quản lý tiền tệ tốt nhất
Việt Nam năm 2011 và “The Best Trade Bank in Vietnam” - Ngân hàng tài trợ
thương mại tốt nhất Việt Nam năm 2011 do Tạp chí Alpha South East Asia trao
tặng.
- “The Best FX provider in Vietnam” - Ngân hàng cung cấp ngoại hối tốt nhất
năm 2011 do Tạp chí Asia Money trao tặng. - “Vietnam Retail bank of the year” do Tạp chí Asian Banking and finance trao
tặng.
- Tháng 12/2011: Nhận Giải “Best domestic bank in Vietnam” – Ngân hàng nội
địa tốt nhất Việt Nam do Tạp chí The Asset trao tặng.
2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển của Ngân hàng Techcombank - Phòng giao
dịch 3/2
Ngân hàng Techcombank – PGD 3/2 là một trong những đơn vị Phòng giao
dịch trực thuộc Chi nhánh Techcombank – Hồ Chí Minh, được khai trương vào
ngày 05/06/2006, tọa lạc tại số 574 Đường 3/2, Phường 14, Quận 10, TP. Hồ Chí
Minh.
Sau hơn 6 năm thành lập và phát triển PGD Techcombank 3/2 hiện đang có 10
thành viên bao gồm: 1 giám đốc, 1 kiểm soát viên, 4 chuyên viên khách hàng, 1 thủ
quỹ, 3 giao dịch viên. SVTH: Hồ Thị Kiều Lan
28
Khóa luận tốt nghiệp Trong tình hình phát triển mở rộng của quận, thành phố nói riêng và nền kinh tế
đất nước nói chung, Phòng giao dịch 3/2 đã dần mở rộng hơn nữa, nâng cao chất lượng hoạt động cả chiều sâu lẫn chiều rộng để phù hợp với nhu cầu ngày một gia tăng của khách hàng, đồng thời nâng cao nghiệp vụ cán bộ tín dụng, từng bước hoàn thiện hơn, phát triển hơn nữa mục tiêu đa dạng hóa các nghiệp vụ nhằm tăng doanh thu và hạn chế rủi ro cho ngân hàng.
Với đội ngũ cán bộ công nhân viên có trình độ nghiệp vụ chuyên môn, phục vụ
ân cần, tận tâm, chu đáo cùng với trang thiết bị cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại, tiện nghi, ngân hàng Techcombank -
Phòng giao dịch 3/2 đã ngày càng đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng cũng như tạo cho khách hàng cảm giác an toàn và thoải mái
khi đến với ngân hàng.
2.1.3 Sơ đồ tổ chức và chức năng của Techcombank – PGD 3/2 Techcombank – PGD 3/2 2.1.3.1 Cơ cấu tổ chức : GIÁM ĐỐC Phòng kinh doanh Phòng kế toán C V K H C N CV KHDN Kiểm soát viên Teller Thủ quỹ
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức TCB 3/2
Sơ đồ tổ chức của Phòng giao dịch là mô hình thu nhỏ của cơ cấu tổ chức của
ngân hàng. Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban ở Phòng giao dịch cũng giống
như ở ngân hàng chi nhánh nhưng với phạm vi, quyền hạn nhỏ hơn. S V T H : H ồ T h ị K i ề u L a n 29 MSSV: 0854030 135
Khóa luận tốt nghiệp 2.1.3.2 Chức năng hoạt động của các bộ phận : a- Giám đốc phòng giao dịch:
- Kiểm soát phê duyệt những khoản vay trong phạm vi được ủy quyền theo quy chế
cho vay của NHNN và Techcombank. - Kiểm soát các chứng từ, giao dịch chính xác, kịp thời và đầy đủ, kiểm tra kiểm soát séc trắng, sổ tiết kiệm trắng tại ngân hàng.
- Cập nhật biểu lãi suất, tham gia quản lý kho tiền, tư vấn cho khách hàng.
- Tham gia việc khởi kiện với các khoản tín dụng có tranh chấp mà không thể hòa giải.
- Duy trì mối quan hệ với các tổ chức, cá nhân ngoài hệ thống ngân hàng
hiểu nhu cầu của khách hàng.
b- Bộ phận kế toán: + Kiểm soát viên :
- Kiểm soát trước và sau khi hạch toán các chứng từ kế toán, tiết kiệm, chuyển
khoản, thu đổi ngoại tệ, tài khoản (cá nhân, các tổ chức kinh tế), … phát sinh trong
ngày.
- Kiểm soát các chứng từ trên máy tính (duyệt máy). - Thực hiện các công việc kế toán cuối ngày, tháng, năm đối chiếu với sổ sách của