Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh tây hà nội

Chương 1 : Những vấn đề cơ bản về hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại Chương 2 : Thực trạng hiệu quả huy động vón tại Ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội Chương 3 : Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội Để hoàn thành được chuyên đề này, ngoài sự nỗ lực của bản thân, em còn nhận được nhiều sự hướng dẫn tận tình của thầy giáo Tiến sĩ Phan Hữu Nghị, sự quan tâm giúp đỡ của cụ chỳ, anh chị trong phòng Kế hoạch tổng hợp chi nhánh Tây Hà Nội. Tuy nhiên, do thời gian thực tập cũng như trình độ có hạn nên chuyên đề chắc chắn không tránh khỏi khiếm khuyết, hạn chế. Vì thế em rất mong nhận được những ý kiến đóng góp của thầy cô, anh chị trong chi nhánh và bạn bè.

Chuyên đề thực tập GVHD:TS Phan Hữu Nghị LỜI MỞ ĐẦU Cuộc khủng hoảng tài suy thối kinh tế toàn cầu ảnh hưởng sâu rộng đến thị trường, tỷ giá, đầu tư thương mại nước ta Tổng kết kinh tế năm 2009, thành tích đáng trân trọng, tốc độ tăng trưởng 5,2%, lạm phát trì mức hai số, số tiêu kinh tế vĩ mơ tiếp tục xấu nợ phủ nợ nước tăng cao, bội chi ngân sách tăng lên số tuyệt đối lẫn theo tỷ lệ GDP, nhập siêu cán cân toán tài khoản vãng lai bị thâm hụt Để ngăn chặn suy giảm kinh tế, bảo đảm an sinh xã hội, năm 2009 Chính phủ tập trung thực cỏc gúi kích cầu đầu tư tiêu dùng, đạo đẩy nhanh tiến độ thực dự án, cơng trình trọng điểm nhằm nâng cao hiệu vốn đầu tư thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Nhờ vậy, vốn đầu tư toàn xã hội thực năm 2009 theo giá thực tế ước tính đạt 704,2 nghìn tỷ đồng, tăng 15,3% so với năm 2008 42,8% GDP Để tiếp tục theo định hướng chọn đuổi kịp nước khu vực, nước ta cần huy động lượng vốn lớn để đầu tư phát triển ngành kinh tế mũi nhọn đất nước lĩnh vực xã hội Có thể có nhiều phương thức để huy động vốn hệ thống ngân hàng kênh huy động vốn hiệu đất nước Thông qua ngân hàng với nghiệp vụ huy động cho vay, nguồn vốn huy động từ tiền tạm thời nhàn rỗi dân cư tổ chức kinh tế - xã hội để chuyển tới ngành, lĩnh vực cần vốn đầu tư Có thể nói, hệ thống ngân hàng làm tốt vai trò trung gian kinh tế, góp phần huy động trung chuyển vốn nhàn rỗi xã hội cho phát triển kinh tế xã hội đất nước Ngoài ra, huy động vốn hoạt động quan trọng hàng đầu ngân hàng Nhưng điều đáng quan tâm làm để huy động vốn cách hiệu quả, tạo nguồn vốn dồi phục vụ q trình cơng nghiệp hố - đại hố đất nước, đồng thời nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng ? Nhận thức tầm quan trọng khó khăn ngân hàng hoạt động huy động vốn, em chọn đề tài : ô Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội ằ cho chuyên đề thực tập Ngoài lời mở đầu kết luận, chuyên đề gồm ba phần : Hoàng Anh Quyên Lớp: TCDN 48C Chuyên đề thực tập GVHD:TS Phan Hữu Nghị Chương : Những vấn đề hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng hiệu huy động vón Ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội Chương : Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội Để hoàn thành chuyên đề này, ngồi nỗ lực thân, em cịn nhận nhiều hướng dẫn tận tình thầy giáo Tiến sĩ Phan Hữu Nghị, quan tâm giúp đỡ cụ chỳ, anh chị phòng Kế hoạch tổng hợp chi nhánh Tây Hà Nội Tuy nhiên, thời gian thực tập trình độ có hạn nên chuyên đề chắn không tránh khỏi khiếm khuyết, hạn chế Vì em mong nhận ý kiến đóng góp thầy cơ, anh chị chi nhánh bạn bè Hoàng Anh Quyên Lớp: TCDN 48C Chuyên đề thực tập GVHD:TS Phan Hữu Nghị CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc tạo nguồn đưa nguồn vốn đến người vay có hội đầu tư sinh lời, đồng thời ngân hàng giữ vai trò giúp cho kinh tế vận động nhịp nhàng, hiệu Có nhiều cách định nghĩa ngân hàng phụ thuộc vào giác độ nghiên cứu khác Nếu đứng trờn quan điểm cho ngân hàng cung cấp loại hình dịch vụ thì: “Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán - thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” Ngày tổ chức tài khác cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng, ngược lại ngân hàng ngày mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ bất động sản, mơi giới chứng khốn, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu tư vào quỹ tương hỗ thực dịch vụ khác Còn xem xét ngân hàng phương diện hoạt động ngân hàng theo Luật tổ chức tín dụng Việt Nam quy định: “Ngõn hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toỏn” Như vậy, ngân hàng tổ chức nhận tiền gửi vay, tổ chức vay vay Tóm lại, ngân hàng tổ chức kinh tế đặc biệt với hoạt động kinh doanh tiền tệ Hoạt động có ảnh hưởng lớn đến tổ chức kinh tế, trị - xã hội, cá nhân thông qua hoạt động huy động tiền gửi, cho vay hay cung cấp dịch vụ tài khác Để hoạt động trơ tru, cơng cụ ngân hàng vốn 1.1 Nguồn vốn ngân hàng thương mại NHTM hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ nên vốn NHTM chủ yếu vốn tiền Vốn điều kiện định cho tồn phát triển hoạt động kinh doanh tổ chức kinh tế nói chung NHTM nói riêng Vốn ngân hàng Hoàng Anh Quyên Lớp: TCDN 48C Chuyên đề thực tập GVHD:TS Phan Hữu Nghị giá trị tiền tệ mà ngân hàng có để thực hoạt động kinh doanh cho vay, đầu tư dịch vụ kinh doanh khác nhằm đạt mục tiêu định Nguồn vốn ngân hàng bao gồm: nguồn vốn chủ sở hữu, nguồn tiền gửi, vốn vay nguồn khác Vốn chủ sở hữu ngân hàng chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng, cịn lại huy động từ nguồn bên ngồi Với số vốn huy động được, NHTM sử dụng để sinh lời mức độ rủi ro khác nhau, để trang trải cho chi phí huy động vốn, tích lũy phục vụ phát triển lâu dài Với chức trung tài trên, NHTM tích tụ, tập trung vốn, chuyển từ tiết kiệm thành đầu tư Như NHTM làm tăng thu nhập cho người tiết kiệm, làm giảm chi phí tín dụng cho người vay (ngân hàng có khả tập hợp thẩm định thông tin làm giảm rủi ro thơng tin khơng cân xứng), khuyến khích tiết kiệm đầu tư, đóng vai trị lớn phát triển kinh tế 1.1.1 Nguồn vốn chủ sở hữu Đối với ngân hàng, để thực kinh doanh phải có số vốn định – vốn chủ sử hữu Tuy vốn chủ sở hữu chiếm tỷ trọng nhỏ (thường khoảng 10% tổng nguồn vốn) song lại giữ vai trò quan trọng Vốn chủ sở hữu “tấm đệm” chống lại rủi ro phá sản, đảm bảo an toàn cho người gửi tiền, tiềm lực để ngân hàng xác định quy mô cho vay đầu tư, phát triển dịch vụ mới, mua sắm trang thiết bị, công nghệ ngân hàng đại • Nguồn vốn hình thành ban đầu Tùy theo tính chất sở hữu mà vốn hình thành ban đầu ngân hàng khác Đối với ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước, vốn hình thành ban đầu ngân sách nhà nước cấp Còn ngân hàng tư nhân vốn riêng cá nhân, tổ chức kinh tế tự bỏ Ngân hàng cổ phần cổ đơng đóng góp việc mua cổ phiếu thường, cổ phiếu ưu đãi vĩnh viễn Nếu ngân hàng liên doanh, bên nước nước ngồi đóng góp tạo nên vốn hình thành ban đầu Vốn hình thành ban đầu phải đạt yêu cầu tối thiểu theo quy định Chính phủ, vốn tối thiểu đáp ứng điều kiện pháp luật quy định gọi vốn pháp định Đây số vốn cần thiết mà ngân hàng phải có để nhận giấy phép hoạt động Theo Nghị định số 141/2006/NĐ-CP danh mục mức vốn pháp định tổ chức tín dụng Chính phủ ban hành ngày 22/11/2006, chậm vào ngày 31/12/2008 31/12/2010, tổ chức tín dụng cấp giấy phép thành lập hoạt động phải có biện pháp bảo đảm có Hoàng Anh Quyên Lớp: TCDN 48C Chuyên đề thực tập GVHD:TS Phan Hữu Nghị số vốn điều lệ thực góp cấp tối thiểu tương đương mức vốn pháp định theo danh mục cụ thể Với ngân hàng thương mại, mức vốn pháp định áp dụng năm 2010 3.000 tỷ đồng; chi nhánh ngân hàng nước 15 triệu USD; với ngân hàng sách, ngân hàng phát triển 5.000 tỷ đồng; ngân hàng đầu tư, ngân hàng hợp tác quỹ tín dụng nhân dân Trung ương 3.000 tỷ đồng; với cơng ty tài 500 tỷ đồng; cơng ty cho thuê tài 150 tỷ đồng Các ngân hàng sử dụng nguồn vốn hình thành ban đầu để xây dựng sở hạ tầng, mua sắm trang thiết bị, đầu tư công nghệ ngân hàng đại… • Nguồn vốn bổ sung q trình hoạt động Trong trình hoạt động mỡnh, cỏc ngân hàng không ngừng gia tăng quy mô vốn chủ sở hữu theo nhiều phương thức khác Quy mô vốn chủ gia tăng giúp ngân hàng mở rộng cho vay đầu tư, củng cố niềm tin với khách hàng, đủ sức chống đỡ lại tổn thất, thua lỗ cuối Có nhiều cách tăng vốn chủ sở hữu, lợi nhuận tăng thêm, nguồn vốn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, cấp thờm, gúp thờm… Lợi nhuận bổ sung vốn chủ sở hữu: làm ăn có lãi, ngân hàng thường có xu hướng trích phần lợi nhuận sau thuế bổ sung vào vốn chủ sở hữu Đối với NHTM hoạt động lâu năm, nguồn vốn bổ sung lớn Cổ phần phát hành thêm, ngân sách cấp thờm, gúp thêm: ngân hàng cổ phần tăng vốn phát hành thêm cổ phiếu (cổ phiếu thường, cổ phiếu ưu đãi), ngân hàng nhà nước xin cấp thêm vốn, ngân hàng liên doanh hay tư nhân gúp thờm Bằng việc gia tăng vốn, ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động, đổi trang thiết bị, đáp ứng yêu cầu tăng vốn chủ Ngân hàng Nhà nước • Các quỹ Ngân hàng thường có nhiều loại quỹ với mục đích sử dụng khác Quỹ dự phịng tổn thất trích lập từ lợi nhuận hàng năm để bù đắp tổn thất xảy q trình kinh doanh Quỹ bảo tồn vốn trích lập nhằm bù đắp hao mịn vốn tác động lạm phát Quỹ thặng dư vốn có thị giá cổ phiếu lớn mệnh giá cổ phiếu đú thỡ phần chênh lệch đưa vào quỹ Ngoài thỡ cỏc ngân hàng cịn trích lập quỹ quỹ khen thưởng, quỹ đầu tư phát triển… • Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần Hồng Anh Quyên Lớp: TCDN 48C Chuyên đề thực tập GVHD:TS Phan Hữu Nghị Nguồn vốn đặc biệt nguồn vốn chủ sở hữu Nó hình thành từ khoản vay trung dài hạn ngân hàng Một số ngân hàng phát hành trái phiếu có thời hạn lâu năm nhằm huy động vốn, người nắm giữ trái phiếu sau khoảng thời gian trở thành cổ đơng ngân hàng hưởng lợi tức thay tiền lãi Nguồn vốn thường xuất ngân hàng cổ phần hoỏ, có tác dụng làm tăng vốn lượng vốn dài hạn thời điểm tăng vốn chủ sở hữu tương lai Những trái phiếu hấp dẫn nhà đầu tư họ có hội trở thành đồng sở hữu ngân hàng mạnh tương lai Để tiến hành kinh doanh, ngân hàng phải có số vốn ban đầu – vốn chủ sở hữu Với số vốn này, ngân hàng sử dụng để mua sắm đất đai, xây dựng trụ sở văn phòng, đầu tư trang thiết bị Đây sở để xác định quy mô cấu ngân hàng, tạo niềm tin cho khách hàng Ngân hàng cần đảm bảo với người gửi tiền có đủ lực tài để chống đỡ lại rủi ro trình kinh doanh mang lại, đảm bảo với người cho vay đáp ứng nhu cầu tín dụng kinh tế gặp khó khăn Trong trình hoạt động, vốn chủ sở hữu ngân hàng không ngừng gia tăng chiếm phần nhỏ tổng nguồn vốn, điều giúp ngân hàng tăng khả cho vay quy mô huy động vốn , phát triển dịch vụ mới… Khơng ngân hàng cịn đáp ứng quy định chặt chẽ đảm bảo an tồn vốn Ví dụ theo Hiệp định Basel II, tỷ lệ VCSH/TS điều chỉnh rủi ro phải trì mức 8% Việc quy định vốn pháp định, an toàn vốn tối thiểu cần thiết phá sản ngân hàng dẫn đến sụp đổ hệ thống ngân hàng Vốn chủ sở hữu vững mạnh sở cho hội phát triển NHTM 1.1.2 Nguồn tiền gửi Tiền gửi tiền đề hình thành nờn cỏc khoản cho vay mà gốc rễ tạo lợi nhuận cho ngân hàng Tiền gửi khoản mục giúp phân biệt ngân hàng với loại hình doanh nghiệp khác “Tiền gửi số tiền tổ chức, cá nhân gửi tổ chức tín dụng tổ chức khỏc cú hoạt động ngân hàng hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm hình thức khác Tiền gửi hưởng lói, khụng hưởng lãi hoàn trả cho người gửi tiền.” Ngay vào hoạt động, ngân hàng mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ, toán hộ cho khách hàng, ngân hàng huy động tiền từ dân cư tổ chức doanh nghiệp Khi huy động vốn, ngân hàng phải trích phần để dự trữ bắt buộc dự trữ đảm bảo tốn, số cịn lại sử dụng kinh doanh Hoàng Anh Quyên Lớp: TCDN 48C Chuyên đề thực tập GVHD:TS Phan Hữu Nghị Trong bối cảnh thị trường cạnh tranh gay gắt với xuất nhiều ngân hàng, tổ chức phi ngân hàng, ngân hàng phải đối mặt với nguồn tiền gửi ngày khan Để thu hút khách hàng, họ đưa mức lãi suất cạnh tranh với việc đa dạng hóa loại hình tiền gửi • Tiền gửi tốn Với loại tiền gửi này, khách hàng hưởng lãi suất thấp (thậm chí khơng) bù lại hưởng dịch vụ ngân hàng toán tiền hàng hóa, dịch vụ, rút tiền, chuyển tiền với chi phí thấp Khách hàng mở loại tài khoản với mục đích tốn, giao dịch chủ yếu Tiền thu nhập vào tài khoản tiền gửi tốn khách hàng Khi có nhu cầu rút tiền, ngân hàng phải toán cho người thụ hưởng Điều có nghĩa ngân hàng phải trả vốn phí thấp song phải đối mặt với nguồn vốn dễ biến động, nhạy cảm Trước đây, chủ loại tài khoản tiền gửi toán chi tiêu phạm vi số dư Nhưng nay, số ngân hàng kết hợp với tài khoản cho vay (thấu chi – chi trội số dư tài khoản tiền gửi tốn) để gia tăng tính cạnh tranh với ngân hàng khác Để thu hút tiền gửi toán, ngân hàng phát triển nhiều sản phẩm tiện ớch giỳp khách hàng có nhiều lựa chọn Riêng sản phẩm thẻ có nhiều loại, phù hợp với nhiều đối tượng Trong tương lai, tiền gửi tốn thay cho tiền mặt nhờ vào ưu điểm có thẻ sinh lãi, đẩy nhanh tốc độ lưu thơng tiền tệ Khách hàng sử dụng dịch vụ tiện ích, cịn ngân hàng cú thờm vốn • Tiền gửi có kỳ hạn Đây khoản tiền mà doanh nhiệp, tổ chức xã hội gửi vào để đảm bảo an toàn hưởng lãi với lãi suất phụ thuộc vào kỳ hạn gửi tiền Chủ tài khoản rút tiền sau khoản thời gian định Một số doanh nghiờp, tổ chức xã hội ưu thích loại tài khoản họ phải toán với người thụ hưởng thời gian định Chi phí cho loại vốn cao tiền gửi toán ngân hàng dễ dàng kiểm sốt để có kế hoạch sử dụng thích hợp, đảm bảo khả toán Một điểm khác tài khoản tiền gửi có kỳ hạn khách hàng yêu cầu ngân hàng cho rút tiền trước thời điểm đáo hạn, khách hàng khơng hưởng lãi hưởng lãi với lãi suất khuyến khích • Tiền gửi tiết kiệm Đây loại tài khoản tiền gửi mà tầng lớp dân cư ưu thích, họ có khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng tới Mục đích khách hàng khởi tạo Hoàng Anh Quyên Lớp: TCDN 48C Chuyên đề thực tập GVHD:TS Phan Hữu Nghị loại tài khoản nhằm bảo đảm an toàn sinh lợi khoản tiết kiệm Do đó, loại tiền gửi khơng phỏt séc, thực tốn tài khoản tiền gửi tốn Nhưng khách hàng rút vốn hay gửi tiền vào thời điểm Nếu khách hàng rút vốn trước hạn hưởng lãi suất thấp nhiều so với lãi suất thỏa thuận ban đầu Đối với ngân hàng phải trả chi phí cao cho loại tiền gửi bù lại chi phí quản lý trì lại thấp Khoản tiền gửi tiết kiệm bao gồm tiết kiệm có kỳ hạn khơng kỳ hạn Nhằm thu hút nguồn tiền nhàn rỗi, ổn định, ngân hàng triển khai nhiều hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm với nhiều kỳ hạn với mức lãi suất khác nhau, chí chấp nhận khách hạng gửi tiết kiệm vàng, ngoại tệ… • Tiền gửi khác Đây khoản tiền gửi ngân hàng nắm giữ hộ để phục vụ cho việc toán liên ngân hàng, vay để đáp ứng nhu cầu khoản… Ngoài cũn cú cỏc tài khoản tiền gửi tổ chức tín dụng khác, kho bạc nhà nước, tổ chức đoàn thể xã hội Quy mơ nguồn tiền khơng lớn song lại có chi phí huy động thấp Nhìn chung, tiền gửi nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng, mục tiêu tăng trưởng hàng năm ngân hàng Các khoản tiền gửi phải dự trữ bắt buộc 1.1.3 Nguồn vay Có nhiều thời điểm mà ngân hàng tạm thời thừa thiếu vốn Đó ngân hàng huy động mà chưa cho vay hết, hay khách hàng cần vay vốn mà ngân hàng khơng có đủ vốn, ngân hàng phải vay để đáp ứng nhu cầu chi trả Khi đó, ngân hàng gửi tiền vào tổ chức tín dụng khác thừa vốn, ngược lại vay thiếu vốn Đây nguồn vốn chiếm tỷ trọng nhỏ ngân hàng hoàn toàn chủ động huy động quy mô thời điểm vay Ngân hàng vay vốn từ Ngân hàng Nhà nước, tổ chức tín dụng khác, vay thị trường vốn • Vay Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại thường vay NHNN những trường hợp cần thiết thiếu hụt dự trữ bắt buộc, dự trữ toán Trong trường hợp cấp bách, NHNN cịn đóng vai trị người cho vay cuối NHTM khả chi trả để đảm bảo an toàn cho toàn hệ thống ngân hàng Những khoản vay phụ thuộc nhiều vào sách NHNN muốn thắt chặt hay nới lỏng cung ứng tiền tệ Tùy theo hình thức mục đích vay vốn, vốn vay NHNN chia thành loại sau: Hoàng Anh Quyên Lớp: TCDN 48C Chuyên đề thực tập GVHD:TS Phan Hữu Nghị Theo hình thức có Chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá: NHTM đem thương phiếu, giấy tờ có giá xin tái chiết khấu Chúng thường loại giấy tờ mà chủ thể phát hành có uy tín cao, thời gian đáo hạn ngắn…Việc tái chiết khấu NHTM giới hạn định mức Cho vay có đảm bảo cầm cố thương phiếu, giấy tờ có giá: NHTM đem thương phiếu, giấy tờ có giá đến NHNN để đảm bao xin vay vốn Theo mục đích có Cho vay bổ sung nguồn vốn ngắn hạn : hình thức tài trợ vốn theo kế hoạch, phân phối ngân hàng thương mại quốc doanh Chiết khấu tái chiết khấu kho bạc, khế ước mà ngân hàng cho khách hàng vay chưa đáo hạn thương phiếu - Cho vay bổ sung toán bù trừ tổ chức tín dụng • Vay tổ chức tín dụng khác Đây nguồn vốn mà ngân hàng vay mượn lẫn vay tổ chức tín dụng khỏc trờn thị trường liên ngân hàng Mục đích khoản vay để đáp ứng nhu cầu dự trữ chi trả cấp bách, nhiều trường hợp bổ sung thay cho nguồn vay từ NHNN Do tính chất nờn cỏc khoản vay thường ngắn: tuần vài ngày • Vay điều hịa vốn Các NHTM hình thành hệ thống ngân hàng bao gồm nhiều chi nhánh nhiều địa bàn khách Trên địa bàn hoạt động có nhiều yếu tố kinh tế, xã hội tác động đến việc huy động vốn sử dụng vốn chi nhánh Điều dẫn đến tình trạng thừa thiếu vốn chi nhánh thuộc hệ thống ngân hàng Các NHTM thực điều hòa chuyển vốn chi nhánh qua hội sở Nguồn vốn điều hịa hệ thống nguồn vốn có ích, giúp cho ngân hàng mở rộng hoạt động làm tăng lợi nhuận ngân hàng • Vay thị trường vốn Ngồi cách huy động vốn trên, NHTM cịn vay thị trường vốn cách phát hành giấy tờ có kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu Kỳ phiếu tín phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn, trái phiếu phiếu nợ trung dài hạn NHTM vay thị trường Hoàng Anh Quyên Lớp: TCDN 48C Chuyên đề thực tập GVHD:TS Phan Hữu Nghị vốn với huy động nguồn tiền gửi để tài trợ cho nhu cầu vay đầu tư trung dài hạn Việc huy động thị trường vốn chịu ảnh hưởng nhiếu yếu tố như: mức độ uy tín biểu lãi suất ngân hàng, chấp nhận người dân, tổ chức kinh tế xã hội, trình độ phát triển thị trường tài chớnh… • Hợp đồng mua lại Trên giới, hợp đồng mua lại (repo) gần thay khoản cho vay NHNN Hợp đồng mua lại (repo) mua lại đảo ngược (reverse repo) chất giao dịch vay cho vay có kỳ hạn sử dụng phổ biến thị trường tiền tệ Các thành viên sở hữu chứng khốn thiếu tiền thời điểm định, để đáp ứng nhu cầu huy động vốn, hỗ trợ vốn ngày cú thỏa thuận bán lượng chứng khoán cho thành viên khác cam kết mua lại lượng chứng khốn sau khoảng thời gian định với giá cao giá bán ban đầu Người bán chứng khoán cam kết mua lại số chứng khốn gọi hợp đồng mua lại, cịn người mua chứng khốn sau bán lại gọi hợp đồng mua lại đảo ngược 1.1.4 Các nguồn vốn khác Nguồn vốn ngân hàng cịn bao gồm: nguồn ủy thác, nguồn tốn nguồn khác • Nguồn ủy thác Đây nguồn vốn mà ngân hàng với tư cách ngân hàng đại lý nhận ủy thác cho tổ chức ngồi nước thực đầu tư cho chương trình, dự án Các dịch vụ ủy thác ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, ủy thác cấp phát, ủy thác giải ngân thu hộ… Trong thời gian thực ủy thác, ngân hàng tạm thời sử dụng vốn chưa giải ngân hết theo kế hoạch vốn thu hồi chưa phải trả cho chủ đầu tư Ngoài ra, thực hợp đồng ủy thác, ngân hàng nhận phí hoa hồng • Nguồn tốn Ngân hàng có nguồn vốn toán làm trung gian toán kinh tế séc trình chi trả, tiền ký quỹ mở L/C… Đó lượng tiền trích từ tài khoản người trả chưa chuyển vào tài khoản người thụ hưởng, hay số tiền thời gian chờ tốn • Nguồn khác Hồng Anh Quyên 10 Lớp: TCDN 48C Chuyên đề thực tập GVHD:TS Phan Hữu Nghị phát thanh, internet, tạp chí, thiết kế băng rụn, áp phích, hiểu bắt mắt, dễ hiểu Nội dung quảng cáo cần phải tập trung vào sản phẩm huy động định, nêu rõ tính tiện ích, an tồn hiệu sản phẩm Chi nhánh cần thực văn hóa kinh doanh ngân hàng Đú chớnh tôn chỉ, kim nam dẫn đường cho chi nhánh tạo ấn tượng tốt lòng khách hàng Chi nhánh cần đội ngũ nhân viên Marketing chuyên nghiệp, tích cực đầu tư nhiều cho hoạt động quảng cáo sản phẩm, đợt tung sản phẩm thị trường Không trọng phát triển phận Marketing riêng, chi nhánh nên bồi dưỡng kiến thức Marketing cho cán bộ, nhân viên chi nhánh, đặc biệt giao dịch viên, người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Nhân viên chi nhánh hiểu biết, tận tình, chu đáo phương thức quảng cáo hiệu nhất, tạo lịng tin, hình ảnh đẹp khách hàng Chi nhánh phải thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng, chương trình chăm sóc khách hàng riêng để hiểu mong muốn họ, giải đáp thắc mắc, cung cấp thông tin đến khách hàng Hoạt động không giúp chi nhánh củng cố niềm tin với khách hàng mà cũn giúp chi nhánh ngân hàng tìm hiểu, xác định, phân tích thơng tin khách hàng để phân đoạn thị trường, nắm bắt thị hiếu dự đoán nhu cầu tương lai loại khách hàng 3.2.2.3 Tăng cường hoạt động chăm sóc khách hàng Ngân hàng tồn phát triển có niềm tin từ phía khách hàng Ngày nay, bùng nổ ngân hàng khiến khách hàng có nhiều lựa chọn hơn, đồng nghĩa với việc quy mô thị phần huy động ngân hàng bị thu hẹp Các ngân hàng không cạnh tranh sản phẩm mà phải cạnh tranh chất lượng để tăng giá trị ngân hàng tiềm thức khách hàng Ngân hàng tận tâm với khách hàng chắn lựa chọn hàng đầu khách hàng cần phải giao dịch với ngân hàng Vì thế, chi nhánh cần nắm bắt thơng tin, nhu cầu, tìm hiểu tâm lý phân nhóm khách hàng, để phục vụ tốt Từ đó, chi nhánh nắm bắt thông tin, đánh giá mức độ hài lòng khách hàng để khắc phục hạn chế, thiếu sót Bên cạnh đó, có chiến dịch quảng bá sản phẩm mới, chi nhánh cần có phương thức tuyên truyền sâu rộng để khách hàng nắm bắt thông tin tham gia vào Nó khơng dừng lại phương tiện thông tin đại chúng mà chi nhánh nên tổ chức hội nghị giới thiệu sản phẩm mới, tổ chức phận giải đáp, tư vấn trực tiếp cho khách hàng Bên cạnh đó, chi nhánh cần trọng dịch vụ chăm sóc khách hàng sau cung cấp sản phẩm Nó tạo ấn tượng tốt cho khách hàng, thu hút lượng khách hàng ngày Hoàng Anh Quyên 61 Lớp: TCDN 48C Chuyên đề thực tập GVHD:TS Phan Hữu Nghị đông đến gửi tiền tương lai Có nhiều cách để chăm sóc khách hàng tốt nhất, gửi thư cảm ơn sau lần khách hàng rút gốc lãi, gửi thiếp chúc mừng sau dịp lễ tết, tri ân khách hàng truyền thống, khách hàng có lượng gửi tiền lớn, kỳ hạn dài Ngồi ra, đợt tung sản phẩm mới, chi nhánh đưa sách ưu đãi, tặng quà khách hàng sử dụng sản phẩm mới, khách hàng có số tiền gửi lớn… Việc chi nhánh thường xuyên tiếp xúc, lắng nghe phản hồi có chương trình hậu tốt ngày nâng cao uy tín sức cạnh tranh so với chi nhánh ngân hàng khác 3.2.2.4 Mở rộng mạng lưới hoạt động Trong bối cảnh cạnh tranh ngày nay, ngân hàng nước, nước cạnh tranh gay gắt Các ngân hàng cạnh tranh với không sản phẩm, dịch vụ, chất lượng… mà “ mật độ phủ súng” trờn địa bàn cụ thể Các ngân hàng mở rộng chi nhánh, điểm giao dịch để có tiếp cận với nhiều khách hàng nhất, thu hút nhiều nguồn tiền gửi Ngược lại, khách hàng cảm thấy thuận tiện cần giao dịch với ngân hàng, có nhu cầu gửi tiền sử dụng dịch vụ tiện ích ngân hàng Tuy nhiên, việc mở rộng mạng lưới hoạt động việc làm sớm chiều Nó địi hỏi ngân hàng phải đầu tư khoản chi phí lớn nguồn nhân lực, gây tốn ngân hàng nhận nhiều lợi ích khác, mở rộng lượng khách hàng, khối lượng tiền huy động được, phát triển dịch vụ khác ngân hàng, làm tăng doanh thu cho ngân hàng Để làm điều đó, chi nhánh mở rộng mạng lưới hoạt động nơi có tiềm thu hút tiền gửi chưa khai thác hết Chi nhánh thực cách thăm dò thị trường, xác định đối tượng khách hàng, dự đốn tình hình phát triển kinh tế khu vực tương lai từ đánh giá cú nờn mở rộng chi nhánh địa bàn khơng Ngồi ra, chi nhánh mở cỏc phũng giao dịch nơi dân cư đông đúc, khu vực tồn nhiều trung tâm mua sắm, buôn bán song khơng nên đầu tư mở phịng giao dịch nơi có mật độ ngân hàng, chi nhánh, phịng giao dịch dày đặc Chi nhánh cần đồng hóa mở rộng chi nhánh cấp hai, phòng giao dịch Đó chi nhánh cần kết hợp với hoạt động nghiên cứu thị trường, sản phẩm, khách hàng, đảm bảo tính liên kết giữ tiền nơi rút tiền nơi khỏc… Hoàng Anh Quyên 62 Lớp: TCDN 48C Chuyên đề thực tập GVHD:TS Phan Hữu Nghị 3.2.3 Phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Yếu tố người phần quan trọng định thành bại tổ chức kinh tế nói chung, ngân hàng nói riêng Vì xây dựng đội ngũ cán bộ, nhân viên có trình độ, am hiểu nghiệp vụ, có kiến thức khơng chuyên môn mà cũn cỏc kiến thức kinh tế - xã hội việc làm quan trọng, khơng nâng cao hiệu huy động vốn mà tạo đà phát triển bền vững cho ngân hàng Để xây dựng đội ngũ cán có trình độ phẩm chất đạo đức nghề nghiệp tốt, chi nhánh cần phải: Chi nhánh cần phải nâng cao chất lượng nguồn nhân lực từ tuyển dụng, tuyển chọn cán bộ, nhân viên có đủ lực, sáng tạo, tác phong chuyên nghiệp, đạo đức nghề nghiệp tốt Chi nhánh dựa tiêu chí khác để đánh giá lực ứng viên phù hợp với vị trí, coi trọng lực thực chất không dựa vào cấp Chi nhánh tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ, đào tạo chuyên môn hay buổi thảo luận chuyên đề, chia sẻ kinh nghiệm làm việc nội chi nhánh Song chi nhánh cần ý đào tạo có trọng tâm tránh tràn lan, gây lãng phí Chi nhánh cần đưa sách lương thưởng, kỷ luật rõ ràng, khuyến khích cá nhân cán bộ, nhân viên tự nâng cao trình độ, rèn luyện Hay phát động phong trào thi đua cán giỏi nhằm kích thích họ làm việc tích cực hiệu hơn, đưa biện pháp kỷ luật phê bình thích đáng với cán tha hóa biến chất, làm sai nguyên tắc… Chi nhánh phải tạo môi trường làm việc thoải mái, động kỷ cương để phát huy cao sức sáng tạo, nhiệt tình cán bộ, nhân viên 3.2.4.Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế, ngân hàng công thương áp dụng công nghệ INCAS tạo thuận lợi toán nắm bắt thông tin Tuy nhiên chi nhánh cần đẩy mạnh ứng dụng thành tựu công nghệ đại, công nghệ thông tin Bởi công nghệ đại làm giảm sức lực cho người, tăng suất lao động, hiệu làm việc tăng xác nghiệp vụ Ngân hàng ngành nghề địi hỏi có nhanh nhạy xác, cơng nghệ đại cơng cụ phục vụ đắc lực cho ngân hàng Công nghệ đại lưu trữ, xử lý khối lượng thơng tin khổng lồ, nhờ công nghệ đại ngân hàng triển khai loại hình sản Hồng Anh Quyên 63 Lớp: TCDN 48C Chuyên đề thực tập GVHD:TS Phan Hữu Nghị phẩm huy động, dịch vụ đối nhiều đối tượng, mở rộng phạm vi hoạt động vơ hình chi nhánh Nhờ vào cơng nghệ, ngân hàng khách hàng tương tác, trao đổi thơng tin với nhau, giúp cắt giảm chi phí, thời gian giao dịch vũng tăng độ an tồn cho ngân hàng, khách hàng Do đó, ngân hàng cần phải đầu tư, đổi công nghệ Để giải vấn đề này, chi nhánh cần phải đánh giá thực trạng công nghệ sử dụng đơn vị, có phù hợp với lực cán bộ, nhân viên khụng, cú phù hợp với nhu cầu khách hàng khơng, hệ thống cơng nghệ có sử dụng hết công suất, hiệu hay không Việc đổi công nghệ cần phải phù hợp với xu phát triển công nghệ giới đồng thời phải phù hợp với trình độ, lực chi nhánh, cán nhân viên ngân hàng, tránh lãng phí, nhỏ lẻ làm giảm hiệu đầu tư… Khi định đầu tư công nghệ mới, đại, chi nhánh cần có sách đào tạo, tập huấn đội ngũ cán bộ, nhân viên sử dụng cơng nghệ cách tích cực, hiệu 3.2.5.Nâng cao uy tín ngân hàng, tạo niềm tin khách hàng tín ngân hàng, tạo niềm tin khách hàng Nâng cao uy Ngân hàng huy động vốn có niềm tin từ phía khách hàng, ngân hàng có uy tín thu hút vốn lớn, kể lãi suất trả cho nguồn vốn thấp ngân hàng khỏc Chớnh vỡ điều mà uy tín ngân hàng coi tài sản vơ hình, giỳp ngân hàng phát triển vững mạnh kể bối cảnh khó khăn Uy tín ngân hàng phụ thuộc vào nhiều yếu tố Thứ nhất, phụ thuộc vào lịch sử hình thành phát triển ngân hàng Chi nhánh Tây Hà Nội chi nhánh thành lập khơng lâu, chi nhánh phải nỗ lực nhiều gây dựng uy tín, thương hiệu cho để chiếm lịng tin khách hàng Uy tín ngân hàng cịn xây dựng nhờ vào quản lý toán, quản lý tín dụng, hoạt động toỏn… Do đó, chi nhánh cần phải đáp ứng nhu cầu toán khách hàng cách xác, thơng báo với khách hàng cố khách hàng hợp tác giải vấn đề Cùng với hoạt động Marketing ngân hàng, chi nhánh nhờ vào chương trình quảng cáo, tuyên truyền, hoạt đồng truyền thông khác để xây dựng hình ảnh gần gũi, quen thuộc khách hàng tiềm Tận dụng công nghệ thông tin để đăng tải, cập nhập thông tin giúp khách hàng nắm bắt thông tin chi nhánh, sản phẩm huy động chi nhánh nhanh nhất, rõ ràng đầy đủ Hoàng Anh Quyên 64 Lớp: TCDN 48C Chuyên đề thực tập GVHD:TS Phan Hữu Nghị 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1.Kiến nghị với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Kiến nghị với 3.3.1.1 Đối với Chính phủ Tình hình kinh tế phát triển, nảy sinh nhiều mối quan hệ buộc phải có hệ thống pháp luật để điều chỉnh hành vi Nhưng có nhiều lý do, nguyên nhân khách quan chủ quan hệ thống pháp luật nước ta cịn chưa đồng Vì vậy, kiến nghị với Chính phủ cần có biện pháp để pháp luật thực quán, triệt để, tạo điều kiện cạnh tranh công cho thành phần kinh tế, lĩnh vực ngân hàng Chính phủ cần tăng cường pháp chế lĩnh vực để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế thời kỳ cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước, hội nhập kinh tế quốc tế Chính phủ cần ban hành văn pháp luật, định, nghị hướng dẫn thi hành luật kịp thời, phù hợp với giai đoạn phát triển kinh tế nước quốc tế Chính phủ tiếp tục đạo việc xây dựng, điều chỉnh bổ sung pháp luật ngân hàng theo hướng mở cửa thị trường tài chính, quy rõ trách nhiệm, quyền hạn ngân hàng thương mại Đồng thời có sách khuyến khích ngân hàng, tổ chức tín dụng khác phát triển, cạnh tranh lành mạnh, mở rộng khả huy động vốn… Chính phủ cần ổn định tiêu kinh tế vĩ mô tăng trưởng, lạm pháp, thất nghiệp…gúp phần ổn định kinh tế, tạo môi trường hoạt động kinh doanh sản xuất thuận lợi cho doanh nghiệp, cá nhân, có hệ thống ngân hàng Tình hình kinh tế nước có phát triển ổn định ngân hàng mở rộng khả huy động vốn, nguồn vốn ổn định quy mô kỳ han… Để kinh tế ổn định, phủ cần ban hành cỏc chớnh sách tổ chức kinh tế, ngành nghề có hội phát triển, mơi trường kinh doanh minh bạch, cơng bằng, khuyến khích kinh tế tư nhân, thu hút đầu tư nước Chính phủ cần có định hướng phát triển kinh tế - xã hội rõ ràng, tránh tình trạng bừng bít, làm sai lệch thông tin, ảnh hưởng xấu đến kinh tế nói chung hoạt động ngân hàng thương mại nói riêng Tăng cường hợp tác nước, tạo điều kiện để ngân hàng nước có hội vươn giới, tận dụng nguồn vốn, công nghệ ngân hàng đại từ nước 3.3.1.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước ngân hàng ngân hàng Mọi sách NHNN ban hành ảnh hưởng đến toàn hệ thống NHTM Tuy NHNN tích cực ban hành Hoàng Anh Quyên 65 Lớp: TCDN 48C Chuyên đề thực tập GVHD:TS Phan Hữu Nghị sách, điều chỉnh hỗ trợ hệ thống NHTM nước phát triển song để hệ thống ngân hàng nước ta hoạt động hiệu nữa, NHNN cần tiếp tục thực sách tiền tệ cách linh hoạt, đồng bộ, sử dụng cơng cụ sách tiền tệ cách hiệu quả, nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, từ tăng khả huy động vốn cho NHTM Vì mà NHNN cần phải Sử dụng, xây dựng hệ thống lãi suất linh hoạt, có tính ổn định lâu dài, phù hợp với thời kỳ phát triển, cần đảm bảo tính ổn định lâu dài tiền tệ, đảm bảo cho người gửi tiền có lãi suất thực dương, khiến họ an tâm gửi tiền vào ngân hàng NHNN cần tiến hành chế tự hồn tồn lãi suất, nhằm tạo cơng cạnh tranh TCTD, vừa đảm bảo nhu cầu vốn cho thành phần kinh tế, vừa để TCTD tự định lãi suất, phản ánh cung cầu vốn, bên cạnh tạo sức hút hấp dẫn nhà đầu tư nước ngồi NHNN phải sử dụng hiệu cơng cụ tỷ giá hối đối, tăng tính linh hoạt tỷ giá nới lòng biên đội tỷ giá nhằm tăng cường nguồn ngoại tệ Ngoài ra, NHNN cần kiến tạo quỹ ngoại tệ tập trung để điều hành, đảm bảo lượng dự trữ đủ mạnh tác động vào thị trường cần thiết Bên cạnh đó, NHNN cần hoàn thiện, bổ sung đổi văn pháp luật quản lý ngoại hối, đảm bảo gắn liền với thực tế, nới lỏng việc kiểm soát tỷ giá, cho phép tỷ giá phản ánh khách quan, quan hệ cung – cầu ngoại tệ thị trường NHNN xây dựng phát triển thị trường tiền tệ, cần ban hành sách tiền tệ theo hướng linh hoạt, đảm bảo ổn định đồng tiền, tăng tính chủ động cho NHTM NHNN cần thúc đẩy, tạo điều kiện cho NHTM huy động vốn thị trường vốn, thị trường tiền tệ cách phát hành giấy tờ có giá khơng nước mà cịn nước ngồi NHNN cần tạo điều kiện để NHTM áp dụng khoa học công nghệ đại, khuyến khích ngân hàng cải tiến cơng tác tốn, cần đưa tiêu chuẩn an tồn thống toán thẻ toán NHNN cần tạo điều kiện để NHTM có mơi trường kinh doanh, cạnh tranh lành mạnh, phản ánh lực ngân hàng Hoàng Anh Quyên 66 Lớp: TCDN 48C Chuyên đề thực tập GVHD:TS Phan Hữu Nghị 3.3.2.Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Công thương Việt Nam Kiến nghị với Ngân hàng NHCT Việt Nam cấp lãnh đạo trực tiếp chi nhánh, mà chiến lược hoạt động, định hướng phát triển chi nhánh phải dựa vào định hướng chung Vietinbank - Hội sở cần ban hành kịp thời hướng dẫn cụ thể việc thi hành văn bảm, quy định, thị… NHNN NHCT Việt Nam hoạt động ngân hàng hoạt động huy động vốn, đảm bảo cho chi nhánh hoạt động khuôn khổ pháp luật định hướng chung ngân hàng - Tăng cường hoạt động kiểm soát nội ngân hàng chi nhánh Hoạt động cần phải thực thường xuyên, xác, đảm bảo phản ánh rủi ro tiềm tàng - Tăng quyền tự chủ cho chi nhánh hoạt động kinh doanh, tạo điều kiện để chi nhánh linh hoạt sử dụng hình thức huy động khác nhau, hiệu để huy động vốn, tránh phụ thuộc hoàn toàn vào Vietinbank Bởi chi nhánh có điều kiện thị trường, đối tượng huy động vốn khác nhau, Vietinbank cần chi nhánh linh hoạt đưa mức lãi suất phù hợp với tình hình chi nhánh dựa theo biểu lãi suất chung Vietinbank nhằm thu hút vốn huy động nhiều - Vietinbank cần phải nâng cấp, cải tiến công nghệ thông tin, thực quản lý thơng tin đồng Có phương án đầu tư công nghệ, thiết bị để phát triển sản phẩm huy động, dịch vụ phát huy tối đa hiệu sản phẩm có - Mở rộng chương trình tun truyền, quảng bá thương hiệu, gây dựng hình ảnh niềm tin từ phía cơng chúng qua hoạt động xã hội, thể thao, chương trình nhân đạo Hoạt động giúp cho thương hiệu sản phẩm ngân hàng khách hàng biết đến, nhớ tới muốn giao dịch với ngân hàng - Gửi nhiều cán trẻ, có lực tham gia đợt bồi dưỡng chuyên môn khơng nước mà cịn nước ngồi, để học tập nâng cao trình độ chun mơn, quản lý ngân hàng để áp dựng vào thực tiễn chi nhánh - Vietinbank cần xem xét sách điều chuyển vốn chi nhánh hội sở Ngân hàng thực công tác điều chuyển vốn chi nhánh trả lãi dựa vào số vốn chuyển lên Do ngân hàng cần tăng lãi suất điều chuyển vốn cho chi Hoàng Anh Quyên 67 Lớp: TCDN 48C Chuyên đề thực tập GVHD:TS Phan Hữu Nghị nhánh để khuyến khích chi nhánh huy động vốn nhiều Nhưng đồng thời cần quy định tỷ lệ sử dụng vốn với chi nhánh để đảm bảo hiệu huy động vốn - Khi ngân hàng đưa sách mới, đưa tiêu chi nhánh, cần phải tìm hiểu đặc điểm, lợi thể hạn chế chi nhánh để đưa sách thích hợp Hoàng Anh Quyên 68 Lớp: TCDN 48C Chuyên đề thực tập GVHD:TS Phan Hữu Nghị KẾT LUẬN Thông qua chuyên đề này, em nhận thức rõ vai trò nguồn vốn tầm quan trọng huy động vốn phát triển kinh tế đất nước Ngân hàng thương mại trung gian tài chính, kênh dẫn vốn lớn kinh tế, ảnh hưởng lớn đến phát triển kinh tế Việc huy động vốn hệ thống ngân hàng có hiệu lượng vốn huy động để đầu tư cao, tạo sức mạnh cho kinh tế phát tiển, đạt thành tựu, tiến Qua q trình phân tích hoạt động huy động vốn chi nhánh Tõy Hà Nội em nhận thấy chi nhánh có uy tín nhiều nỗ lực hoạt động huy động vốn, đóng góp phần khơng nhỏ vào phát triển kinh tế huyện Từ Liêm năm qua Tuy nhiên, trước cạnh tranh gay gắt thị trường ngân hàng đòi hỏi việc đổi hoạt động, chi nhánh cần tiếp tục giữ vững lợi có đồng thời phát triển nhiều phương thức huy động vốn để đứng vững thị trường Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Tiến sĩ Phan Hữu Nghị cụ chỳ, anh chị Ngân hàng Công thương chi nhánh Tây Hà Nội nhiệt tình giúp đỡ em hồn thành chuyên đề thực tập Hoàng Anh Quyên 69 Lớp: TCDN 48C Chuyên đề thực tập GVHD:TS Phan Hữu Nghị DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại – PGS.TS Phan Thị Thu Hà – Nhà xuất Giao thông vận tải Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại – PGS.TS Nguyễn Thị Mùi – Nhà xuất Tài Quản trị ngân hàng thương mại – Peter Rose – Nhà xuất Tài chính, năm 2004 Luật tổ chức tín dụng năm 1997 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng năm 2004 Nghị định 141/2006/NĐ-CP ngày 22/11/2006 ban hành danh mục vốn pháp định tổ chức tín dụng Quyết định 457/2005/QĐ-NHNN ban hành 19/04/2005 ban hành quy định tỷ lệ đảm bảo an tồn hoạt động tổ chức tín dụng thống đốc NHNN Thông tin từ website www.sbv.gov.vn www.vietinbank.vn … Hoàng Anh Quyên 70 Lớp: TCDN 48C Chuyên đề thực tập GVHD:TS Phan Hữu Nghị DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT NHNH : Ngân hàng Nhà Nước NHTM : Ngân hàng thương mại Vietinbank: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam VCSH: vốn chủ sở hữu TS: tài sản HĐV: huy động vốn NHCTVN: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng thương Việt Nam Hồng Anh Quyên 71 Lớp: TCDN 48C Chuyên đề thực tập GVHD:TS Phan Hữu Nghị DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Vietinbank chi nhánh Tây Hà Nội giai đoạn 2006 – 2009 Bảng 2.2 Tình hình sử dụng vốn Vietinbank chi nhánh Tây Hà Nội giai đoạn 2006 – 2009 Bảng 2.3 Cơ cấu nguồn vốn phân loại theo phương thức huy động Vietinbank chi nhánh Tây Hà Nội giai đoạn 2006 – 2009 Bảng 2.4 Cơ cấu nguồn vốn phân loại theo kỳ hạn Vietinbank chi nhánh Tây Hà Nội giai đoạn 2006 – 2009 Bảng 2.5 Cơ cấu nguồn vốn theo lại tiền huy động Vietinbank chi nhánh Tây Hà Nội giai đoạn 2006 – 2009 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Nguồn vốn huy động Vietinbank chi nhánh Tây Hà Nội giai đoạn 2006 – 2009 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu nguồn vốn phân loại theo phương thức huy động Vietinbank chi nhánh Tây Hà Nội giai đoạn 2006 – 2009 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu nguồn vốn phân loại theo kỳ hạn Vietinbank chi nhánh Tây Hà Nội giai đoạn 2006 – 2009 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu nguồn vốn theo lại tiền huy động Vietinbank chi nhánh Tây Hà Nội giai đoạn 2006 – 2009 Biểu đồ 2.5 Lãi suất bình quân huy động nguồn tiền gửi Vietinbank chi nhánh Tây Hà Nội giai đoạn 2006 – 2009 Biểu đồ 2.6 Lãi suất bình quân phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn Vietinbank chi nhánh Tây Hà Nội giai đoạn 2006 – 2009 Hoàng Anh Quyên 72 Lớp: TCDN 48C Chuyên đề thực tập GVHD:TS Phan Hữu Nghị MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1 Nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Nguồn vốn chủ sở hữu 1.1.2 Nguồn tiền gửi 1.1.3 Nguồn vay 1.1.4 Các nguồn vốn khác .10 1.2 Hoạt động huy động vốn 11 1.2.1 Khái niệm huy động vốn NHTM 11 1.2.2 Sự cần thiết huy động vốn .11 1.2.3 Các hình thức huy động vốn 13 1.2.3.1 Theo thời gian huy động vốn .13 1.2.3.2 Theo đối tượng huy động .14 1.2.3.3 Theo phương thức huy động 15 1.2.3.4 Theo loại tiền huy động .17 1.3 Hoạt động sử dụng vốn cung cấp dịch vụ 17 1.3.1 Hoạt động sử dụng vốn 17 1.3.2 Các dịch vụ ngân hàng 20 Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng Nhà nước, tổ chức tín dụng khác NHTM có nhận tiền gửi phải mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng Nhà nước trì số dư bình qn khơng thấp mức dự trữ bắt buộc Ngân hàng Nhà nước quy định Ngân hàng thương mại mở tài khoản cho khách hàng nước nước Khách hàng chọn ngân hàng để mở tài khoản giao dịch 20 1.4 Hiệu huy động vốn .20 1.4.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 20 1.4.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn .21 1.4.2.1 Quy mô vốn 21 1.4.2.2 Cơ cấu vốn 22 1.4.2.3 Chi phí huy động vốn 23 1.4.2.4 Tính ổn định 25 1.5 Nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn 26 1.5.1 Nhân tố khách quan .26 Hoàng Anh Quyên 73 Lớp: TCDN 48C Chuyên đề thực tập GVHD:TS Phan Hữu Nghị 1.5.1.1 Hành lang pháp lý 26 1.5.1.2 Tình hình kinh tế - xã hội .27 1.5.1.3 Tâm lý, thói quen khách hàng .27 1.5.1.4 Sự cạnh tranh đối thủ 28 1.5.2 Nhân tố chủ quan 28 1.5.2.1 Quy mơ, uy tín ngân hàng .28 1.5.2.2 Mạng lưới hoạt động ngân hàng 28 1.5.2.3 Công nghệ ngân hàng 29 1.5.2.4 Chiến lược sử dụng vốn ngân hàng .29 1.5.2.5 Chính sách lãi suất 30 1.5.2.6 Sự đa dạng sản phẩm, dịch vụ .30 1.5.2.7 Năng lực, trình độ cán bộ, nhân viên ngõn hàng 30 1.5.2.8 Hoạt động marketing ngân hàng 30 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội 32 2.1.1 Khái quát lịch sử hình thành phát triển Vietinbank chi nhánh Tây Hà Nội 32 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức hoạt động Vietinbank chi nhánh Tây Hà Nội 33 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Vietinbank chi nhánh Tây Hà Nội.35 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 35 2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn 37 2.1.3.3 Hoạt động khác .38 2.1.3.4 Đánh giá chung kết thực giai đoạn 2006 – 2009 39 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội 40 2.2.1 Quy mô vốn huy động 40 2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 41 2.2.2.1.Theo phương thức huy động 41 2.2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian huy động 42 2.2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền huy động 45 2.2.3 Chi phí huy động vốn 46 2.2.3.1 Chi phí huy động vốn với nguồn tiền gửi 46 47 2.2.3.2 Chi phí huy động vốn với nguồn tiền vay 48 2.2.3.Tính ổn định nguồn vốn Tính ổn định nguồn vốn 49 Hoàng Anh Quyên 74 Lớp: TCDN 48C Chuyên đề thực tập GVHD:TS Phan Hữu Nghị 2.2.4.Sự cạnh tranh chi nhánh ngân hàng khác công tác huy động vốn Sự cạnh tranh chi nhánh ngân hàng khác công tác huy động vốn 49 2.3 Đánh giá kết hạn chế hiệu huy động vốn ngân hàng 50 2.3.1.Những kết đạt hoạt động huy động vốn NHCT Việt Những kết đạt hoạt động huy động vốn NHCT Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội 50 2.3.3.Nguyên nhân Nguyên nhân 53 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan 54 3.1.Định hướng phát triển ngân hàng 56 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHCT chi nhánh Tây Hà Nội 56 3.2.1.Hồn thiện, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ Hồn thiện, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ 57 3.2.1.1.Đa dạng hóa cỏc hình thức huy động 57 3.2.1.2 Sử dụng chế lãi suất linh hoạt 58 3.2.1.3 Đa dạng hóa dịch vụ kèm theo 59 3.2.2 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng 59 3.2.2.1 Tăng cường phân tích hoạt động nghiên cứu thị trường .60 3.2.2.2 Tích cực quảng cáo, khuyếch trương, xây dựng hình ảnh 60 3.2.2.3 Tăng cường hoạt động chăm sóc khách hàng 61 3.2.2.4 Mở rộng mạng lưới hoạt động .62 3.2.3 Phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 63 3.2.4.Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 63 3.2.5.Nâng cao uy tín ngân hàng, tạo niềm tin khách hàng Nâng cao uy tín ngân hàng, tạo niềm tin khách hàng 64 3.3 Một số kiến nghị 65 3.3.1.Kiến nghị với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Kiến nghị với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước 65 3.3.1.1 Đối với Chính phủ 65 3.3.1.2 Đối với Ngân hàng nhà nước .65 3.3.2.Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam 67 Hoàng Anh Quyên 75 Lớp: TCDN 48C ... TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội 2.1.1 Khái... tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh... vốn khác ngân hàng Thông thường, nguồn vốn huy động nội tệ thường chi? ??m tỷ trọng cao tổng số vốn huy động • Huy động ngoại tệ Ngoài huy động vốn nội tệ, ngân hàng huy động vốn ngoại tệ Ngân hàng