nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng vib chi nhánh lý thường kiệt – phòng giao dịch thụy khuê giai đoạn 2017 – 2019

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG -*** BÁO CÁO THỰC TẬP GIỮA KHÓA ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VIB CHI NHÁNH LÝ THƯỜNG KIỆT – PHÒNG GIAO DỊCH THỤY KHUÊ GIAI ĐOẠN 2017 – 2019 Lớp: Khóa: Giáo viên hướng dẫn: Anh 04 - Tài Quốc tế 56 PGS – TS Đặng Thanh Nhàn Hà Nội, tháng năm 2020 1 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành Báo cáo thực tập khóa này, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến: Trường ĐH Ngoại Thương Khoa Tài – Ngân hàng tạo hội cho em tham gia vào môi trường làm việc thực tế ngân hàng Đồng thời, em xin cảm ơn thầy cô giáo truyền đạt kiến thức quý báu thời gian học tập trường, giúp em có tảng vững để áp dụng lý thuyết vào thực tiễn công việc Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn Phó giáo sư, Tiến sĩ Đặng Thị Nhàn hướng dẫn, góp ý, giúp đỡ tận tình cho em q trình hồn thành báo cáo Em xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo Ngân hàng Quốc tế VIB chi nhánh Lý Thường Kiệt – Phòng giao dịch Thụy Khuê đồng ý tạo điều kiện cho em thực tập chi nhánh, với giúp đỡ, giải đáp nhiệt tình anh chị Chun viên phịng Khách hàng cá nhân suốt thời gian vừa qua Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 10 tháng 08 năm 2020 Người làm báo cáo MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt CN NHNN CBTD KHCN CVKHCN NHTM HĐKD PGD VIB SXKD CP Từ đầy đủ Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước Cán tín dụng Khách hàng cá nhân Chuyên viên khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Hoạt động kinh doanh Phòng giao dịch Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam Sản xuất kinh doanh Chi phí DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC HÌNH VẼ LỜI NĨI ĐẦU Đối với Ngân hàng thương mại (NHTM), hoạt động tín dụng đóng vai trị vơ quan trọng, chiếm phần lớn hoạt động ngân hàng Trong năm gần đây, hoạt động tín dụng ngày cho thấy vai trị quan trọng với KHCN nói riêng, xã hội nói chung đáp ứng nhu cầu xã hội, vay để phục vụ nhu cầu tiêu dùng, đầu tư Kích thích tiêu dùng cịn góp phần tạo nên phát triển kinh tế, giúp doanh nghiệp SXKD giải tốn khó hàng tồn kho, từ kích thích kinh tế tăng trưởng Nhận biết điều này, năm gần Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam có nhiều cố gắng việc mở rộng hoạt động tín dụng, khai thác lĩnh vực hoạt động tiềm cách hiệu Bước đầu VIB có thành tựu định: Sự gia tăng doanh số cho vay, sản phẩm vay đa dạng dần hoàn thiện, nâng cao tin tưởng khách hàng Tuy nhiên, VIB Thụy Khuê hạn chế định quy trình thực hồ sơ, công tác quản lý nợ, Xuất phát từ nhu cầu cấp thiết trên, trình thực tập, nghiên cứu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam chi nhánh Lý Thường Kiệt – Phòng giao dịch Thụy Khuê, em lựa chọn đề tài nghiên cứu: “Nâng cao lực hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng VIB chi nhánh Lý Thường Kiệt – Phòng giao dịch Thụy Khuê giai đoạn 2017 - 2019” nhằm áp dụng kiến thức thu thập trình thực tập để viết báo cáo thực tập Bài báo cáo kết cấu gồm phần: Chương 1: Giới thiệu chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam chi nhánh Lý Thường Kiệt – PGD Thụy Khuê Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng VIB Chi nhánh Lý Thường Kiệt – PGD Thụy Khuê giai đoạn 2017 - 2019 Chương 3: Giải pháp nâng cao lực hoạt động tín dụng Ngân hàng VIB chi nhánh Lý Thường Kiệt – PGD Thụy Khuê CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH LÝ THƯỜNG KIỆT – PGD THỤY KHUÊ I.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam Tên gọi: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam Tên Tiếng anh: Vietnam International Commercial Joint Stock Bank Tên viết tắt: VIB Trụ sở chính: 111A Pasteur, Bến Nghé, Quận 1, TP Hồ Chí Minh Điện thoại: 024 6276 0068 Fax: 024 6276 0069 Website: www.vib.com.vn Vốn điều lệ ban đầu: 50 tỷ đồng Vốn điều lệ tại: 11.094 tỷ đồng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB) thành lập ngày 18/9/1996, bắt đầu vào hoạt động với số vốn điều lệ ban đầu 50 tỷ đồng 23 cán nhân viên Là ngân hàng tiên phong việc cải tổ hoạt động kinh doanh, VIB định hướng lấy khách hàng làm trọng tâm, lấy chất lượng dịch vụ giải pháp sáng tạo làm phương châm kinh doanh với tâm “trở thành ngân hàng sáng tạo hướng đến khách hàng Việt Nam” Một sứ mệnh ban lãnh đạo VIB xác định từ ngày đầu thành lập “Vượt trội việc cung cấp giải pháp sáng tạo nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng” Do vậy, VIB tăng cường hiệu sử dụng vốn, lực quản trị điều hành, tiếp tục trọng phát triển mạng lưới ngân hàng bán lẻ sản phẩm thông qua kênh phân phối đa dạng để cung cấp giải pháp tài trọn gói cho nhóm khách hàng trọng tâm, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ để phục vụ khách hàng ngày tốt Với ý tưởng thương hiệu kết nối nhân văn (Human Connection), với cam kết nỗ lực, tận tâm phục vụ khách hàng, hiệu (slogan) VIB là: “The heart of banking” I.2 Quá trình phát triển thành tựu bật Năm 2006, triển khai thành công Dự án Hiện đại hóa Cơng nghệ Ngân hàng Tăng vốn điều lệ lên 1.000 tỷ đồng Thành lập Trung tâm thẻ VIB, phát hành thẻ ghi nợ nội địa VIB Values Nhận khen Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Hệ thống ATM Ngân hàng thức vào hoạt động Năm 2008, độc giả báo Sài Gịn Tiếp thị bình chọn doanh nghiệp có “Dịch vụ ngân hàng bán lẻ hài lịng năm 2008” Triển khai dự án tái định vị thương hiệu với công ty hàng đầu giới lĩnh vực thương hiệu – Interbrand Khai trương trụ sở tòa nhà Viet Tower, số 198B Tây Sơn, Hà Nội Ra mắt dịch vụ ngân hàng trực tuyến VIB 4U Phát hành thẻ tín dụng VIB Chip MasterCard Thành lập Khối Công nghệ ngân hàng với tâm đưa VIB trở thành ngân hàng có cơng nghệ đại thị trường Năm 2009, ký thỏa thuận hợp tác toàn diện với ngân hàng Commonwealth Bank of Australia (CBA) Chính thức mắt dự án Tái định vị thương hiệu Tăng vốn điều lệ lên 3.000 tỷ đồng Triển khai chiến lược kinh doanh giai đoạn 2009 - 2013, với mục tiêu đến năm 2013 trở thành ngân hàng hướng tới khách hàng Việt Nam Năm 2010, ngân hàng Commonwealth Bank of Australia (CBA) – ngân hàng hàng đầu Úc thức trở thành cổ đông chiến lược VIB với tỉ lệ sở hữu cổ phần ban đầu 15% Tăng vốn điều lệ lên 4.000 tỷ đồng Năm 2016, VIB đạt danh hiệu Ngân hàng tiêu biểu năm “Bank of the Year 2016” từ The Banker, tiếp tục giữ vững vị trí dẫn đầu bảng xếp hạng tín nhiệm Moody’s ngân hàng Việt Nam tăng vốn điều lệ lên 5.644 tỷ đồng Năm 2017, 564.442.500 cổ phiếu VIB thức giao dịch thị trường chứng khoán tập trung (UpCom) từ ngày 9/1/2017 Cùng năm VIB nhận giải thưởng “Dịch vụ sáng tạo độc đáo 2017” từ Tập đồn liệu quốc tế IDG cho tính chuyển tiền nhanh mạng xã hội – MyVIB Social Keyboard; Giải thưởng “Ngân hàng Việt Nam có dịch vụ khách hàng tốt 2017” từ Tạp chí Global Banking & Finance Review (GBAF); Giải thưởng “Ngân hàng số năm 2017” từ The Asset giải “Ứng dụng Ngân hàng di động có trải nghiệm khách hàng tốt Việt Nam 2017” cho MyVIB VIB Ngân hàng Việt Nam nhận giải thưởng “Ngân hàng hàng đầu Việt Nam Tài trợ thương mại cho Doanh nghiệp SMEs” từ ADB Năm 2018 VIB nhận hai giải thưởng Quốc tế Ngân hàng số Digital Banking chấp thuận tăng vốn điều lệ lên 7.800 tỷ đồng VIB đứng thứ hạng 27 Top 500 Doanh nghiệp tư nhân có lợi nhuận tốt Việt Nam VIB ngân hàng hoàn thành trụ cột Basel II Việt Nam vào năm 2019; nhận hai giải thưởng quốc tế Ngân hàng số Tạp chí tài quốc tế The Asset trao tặng; ghi nhận Ngân hàng có mơi trường làm việc sáng tạo Việt Nam; nhận giải thưởng “Thương hiệu ngân hàng sáng tạo sản phẩm Thẻ tín dụng 2018” Sau 20 năm thành lập, VIB đạt bước phát triển vượt bậc Đến ngày 31/12/2018, vốn điều lệ tăng gấp 157 lần so với ngày đầu thành lập, đạt 7.834 tỷ đồng Vốn chủ sở hữu đạt 10.000 tỷ đồng tổng tài sản đạt 139 nghìn tỷ đồng VIB có 5.372 cán nhân viên, tăng gấp 234 lần so với thời gian đầu, phục vụ gần triệu khách hàng 163 chi nhánh phòng giao dịch 27 tỉnh/thành trọng điểm nước 10 • 20 • Sản phẩm vay tín chấp: Vay tín chấp hình thức cho vay khơng cần tài sản đảm bảo, dựa hồn tồn vào uy tín cá nhân lực trả nợ để phục vụ cho mục đích cá nhân VIB đáp ứng khoản vay tín chấp hạn mức vay lên đến 12 lần thu nhập với lãi suất vay tín chấp ngân hàng VIB 2020 từ 16%/năm, thời hạn vay tối đa 60 tháng phục vụ đối tượng nhu cầu đa dạng khách hàng Quy trình vay tín chấp VIB nhanh chóng, thủ tục đơn giản bảo mật thông tin tuyệt đối Điểm hấp dẫn vay tín chấp VIB đăng ký vay 100% online mà không cần đến ngân hàng để làm thủ tục từ bước điền thông tin, tư vấn, phê duyệt đến giải ngân Hàng tháng VIB gửi tin nhắn thông báo số tiền gốc, lãi ngày toán đến số điện thoại khách hàng đăng ký Ngoài ra, với đội ngũ tư vấn viên chuyên nghiệp giàu kinh nghiệm, khách hàng tư vấn tận tình việc lựa chọn phương án vay hoàn thiện hồ sơ, đảm bảo tiếp cận với nguồn vốn nhanh • Sản phẩm vay chấp Vay chấp vay tiền có tài sản chấp để đảm bảo cho khoản vay Hiện VIB, khách hàng vay chấp sổ đỏ với lãi suất ưu đãi Từ 8.3%/năm, hạn mức cho vay cao, lên tới 90% nhu cầu vay vốn 100% giá trị tài sản đảm bảo, với thời hạn cho vay kéo dài tới 30 năm để khách hàng chủ động tài việc trả nợ vay Bên cạnh sản phẩm vay chấp sổ đỏ, VIB hỗ trợ nhiều sản phẩm vay theo tài sản đảm bảo khác với mức lãi suất hấp dẫn Đặc biệt hình thức vay mua xe, lãi suất 8,2%/năm hỗ trợ vay 80% giá trị xe Quy trình chấm điểm tín dụng xét duyệt hạn mức cho vay tương đối nhanh chóng dễ dàng ngân hàng khác Techcombank hay Vietcombank, giúp khách hàng tiếp cận vốn vay nhanh chóng Tuy nhiên, điều tất yếu dẫn đến rủi ro nợ xấu nợ hạn VIB mức cao, đòi hỏi nhân viên tín dụng thu 21 nợ phải theo sát khách hàng suốt thời gian vay vốn để cập nhật nhanh tình hình phịng ngừa trước rủi ro xảy 2.2 Đánh giá yếu tố khác VIB chi nhánh Lý Thường Kiệt – PGD Thụy Khuê Trong giai đoạn 2017 - 2019, VIB Thụy Khuê có lợi lớn so với nhóm Ngân hàng hình ảnh thương hiệu thân thiện, đáng tin cậy; nguồn nhân lực trẻ, động đào tạo bản; quy trình vay vốn dễ dàng, nhanh chóng; đa dạng sản phẩm; nhiều chương trình ưu đãi quà tặng hấp dẫn với thị phần tín dụng rộng lớn, điều kiện thuận lợi để VIB ngày phát triển mạnh 2.2.1 Chính sách tín dụng Hiện VIB chi nhánh Lý Thường Kiệt – PGD Thụy Khuê áp dụng chế lãi suất cho vay thả cho tất khoản vay: lãi suất áp dụng theo công bố VIB Thụy Khuê vào thời điểm nhận nợ sử dụng vốn vay điều chỉnh định kỳ 03 tháng 01 lần theo công bố lãi suất VIB Thụy Khuê thời điểm Cơ chế lãi suất tín dụng thả tạo quân bình lãi suất cho khách hàng lẫn ngân hàng, lợi ích bên 50 - 50 Khi lãi suất tiền gửi VIB Thụy Khuê tăng/ giảm lãi suất cho vay tăng/ giảm theo Chính sách lãi suất công bố từ đầu cán khách hàng tư vấn hồ sơ vay cho khách hàng quy định cụ thể hợp đồng tín dụng Bên cạnh đó, Vietcombank khơng có giới hạn cụ thể biên độ, chế lãi suất tín dụng thả VIB cung cấp cho khách hàng giới hạn cụ thể biên độ, giúp khách hàng không cần lo ngại lãi suất tăng cao mà số tiền trả nợ vượt dự kiến gây ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng, từ tăng tính minh bạch ổn định sách tín dụng so với ngân hàng bạn 22 2.2.2 Nguồn nhân lực Với phương châm xem đội ngũ người lao động nhân tố chủ yếu định thành công hay thất bại ngân hàng, VIB quan tâm đến việc phát triển củng cố đội ngũ cán công nhân viên Mục tiêu xây dựng VIB Thụy Khuê trở thành chi nhánh ngân hàng có thương hiệu hàng đầu đội ngũ nhân viên tận tâm, nhiệt huyết đầy lực địa bàn thành phố Hà Nội Tùy thuộc vào vị trí cơng việc cụ thể, ngân hàng đưa tuyển dụng nhân phù hợp Ban lãnh đạo chi nhánh thường xuyên cử cán tham gia lớp tập huấn, nâng cao trình độ nghiệp vụ, nâng cao kỹ chun mơn ngân hàng giao tiếp cho cán nhân viên Phần lớn cán công nhân viên trẻ có ý thức tự học hỏi trang bị thêm kiến thức tin học, ngoại ngữ phục vụ cho u cầu cơng việc Ngồi ra, chi nhánh thường xuyên đón cán tra từ hội sở, trực tiếp kiểm tra trình làm việc, phong cách làm việc, kịp thời giải tồn chi nhánh VIB áp dụng hệ thống lương lương theo kết kinh doanh, lương tính tiêu kinh doanh cụ thể như: dư nợ, huy động vốn, phát hành thẻ, ln đổi sách khen thưởng, phát động thi đua để tạo động lực cho nhân viên tạo nên môi trương làm việc thân thiện, gắn kết Tất nỗ lực phấn đầu hướng tới mục tiêu chung Ngân hàng, điều chỉnh hành vi giao tiếp ứng xử hàng ngày thân thiện hơn, văn minh hơn, đồng thời có trách nhiệm quan hệ với cộng đồng 2.2.3 Năng lực quản trị điều hành ngân hàng Ban lãnh đạo VIB Thụy Kh người có trình độ đại học trở lên có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực tài – ngân hàng, đặc biệt tín dụng Dù có quy mơ khơng q lớn, VIB Thụy Khuê ổn định doanh thu tiêu giải ngân, thu nợ, thẻ, Chi nhánh thường xuyên dẫn đầu khen thưởng nhờ kết kinh doanh tốt Tất thành tựu phần minh lực quản lý Ban lãnh đạo khả họ việc hoạch định chiến lược phát triển lâu dài điều phối hoạt động kinh doanh tương đối linh hoạt Giám 23 đốc Trưởng phòng thường xuyên trao đổi, tháo gỡ vướng mắc hỗ trợ hết mình, đặc biệt trình thẩm định khách hàng trực tiếp chi nhánh hay trình hồ sơ ngoại lệ lên Hội sở, nhờ CBTD giải điểm khó, tăng khả thành cơng cho hợp đồng vay vốn Khơng dừng lại đó, Ban lãnh đạo quan tâm đến đời sống văn hóa cán nhân viên, thường xuyên thăm hỏi, động viên tổ chức buổi giao lưu, liên hoan, du lịch dài ngày để gắn kết người chi nhánh Qua đó, giúp người ln có tinh thần hăng say lao động để đạt hiệu cơng việc tối ưu 2.2.4 Trình độ cơng nghệ VIB đón đầu thay đổi cơng nghệ số hành vi khách hàng để triển khai sáng kiến đổi nhằm tăng trải nghiệm người dùng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng số Ngoài kênh chi nhánh truyền thống, khách hàng VIB ln dễ dàng tương tác với ngân hàng qua kênh công nghệ số (website, internet banking, mobile banking, livechat, Facebook) cách thuận tiện, an toàn lúc, nơi VIB tự hào đơn vị tiên phong việc ứng dụng công nghệ số vào hoạt động ngân hàng, mà bật việc triển khai MyVIB – Ứng Dụng Ngân Hàng Di Động Sáng Tạo Nhất Việt Nam năm 2015 (giải thưởng từ Tập đoàn Dữ liệu Quốc tế IDG) Đây sản phẩm hợp tác VIB với đối tác chiến lược Ngân hàng hàng đầu Úc – Common Wealth Bank MyVIB khách hàng lựa chọn giao diện thân thiện, dễ sử dụng tính vượt trội như: chuyển tiền liên ngân hàng 24/7 vòng vài phút, kết nối tốn hóa đơn với gần 400 nhà cung cấp, toán kiểm soát hạn mức thẻ tín dụng Đặc biệt với MyVIB, khách hàng cịn trực tiếp mở tài khoản thực gửi tiền tiết kiệm online với nhiều ưu đãi hấp dẫn Hệ thống máy tính VIB Thụy Kh tích hợp hồn tồn, cho phép tất nhân viên, phận truy cập thông tin báo cáo đến trung tâm liệu Hội sở VIB Đến nay, có 80% nghiệp vụ ngân hàng 85% giao dịch VIB với khách hàng thực máy tính thiết bị công nghệ đại Công 24 nghệ tác động mạnh vào trình đổi chế sách đổi phương hướng quản lý, đạo điều hành, tra giám sát hoạt động ngân hàng, giúp NHNN thực thi hiệu sách tiền tệ, thực tốt quản lý, sử dụng hiệu nguồn vốn hoạt động kinh doanh, góp phần thúc đẩy tăng trưởng toàn kinh tế 2.3 Những kết đạt hoạt động tín dụng VIB Thụy Kh Hoạt động tín dụng ln tăng trưởng ổn định, góp phần đáng kể vào tổng thu nhập VIB Thụy Khuê Trong đó, dư nợ vay cá nhân tăng dần qua năm Cơ cấu cho vay phân bổ theo lĩnh vực theo sản phẩm đảm bảo kiểm soát chặt chẽ, phù hợp với định hướng phát triển chi nhánh sách phát triển chung tồn hệ thống Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu khách hàng cá nhân trì tỷ lệ an tồn Cơng tác kiểm tra nợ hạn, nhắc nợ tiến hành định kì, đặn, đa số khách hàng thẩm định kĩ lưỡng, có ý thức trả nợ tốt Thực chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ thơng qua việc cải tiến liên tục thủ tục phối hợp tác nghiệp chi nhánh hội sở, thủ tục kiểm tra phân tích đánh giá thơng tin khách hàng, xây dựng tài liệu công việc văn hướng dẫn nhân viên thực nghiệp vụ giai đoạn VIB đẩy mạnh chuyển đổi mơ hình tín dụng phù hợp với thơng lệ quốc tế khuyến cáo Basel Cụ thể việc thành lập mơ hình tín dụng tập trung nhằm tách biệt chức thẩm định kinh doanh Điều đảm bảo tính khách quan việc thẩm định hồ sơ vay vốn khách hàng Thường xuyên nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cá nhân văn hướng dẫn, sách cụ thể Bên cạnh việc chuyển đổi mơ hình thẩm định tín dụng VIB cịn nỗ lực việc đại hóa ứng dụng cơng nghệ thông tin quản lý thông tin khách hàng, đặc biệt quản lý theo dõi khoản vay, cập nhật thông tin nhắc nợ 25 2.4 Những tồn nguyên nhân hoạt động tín dụng VIB Thụy Khuê Mặc dù tỷ lệ nợ hạn nợ xấu giảm dần qua năm, nguyên nhân chủ yếu dư nợ tăng nên tỷ lệ giảm xuống Số dư nợ xấu thu hồi tỷ lệ nhỏ, công tác thu hồi nợ xấu gặp nhiều khó khăn khách hàng bất hợp tác Trong bối cảnh kinh tế khó khăn chung dịch Covid 19 yếu tố khách quan ảnh hưởng đến khả trả khách hàng, cịn có yếu tố chủ quan phía khách hàng ngân hàng dần đến nguy rùi ro tín dụng cao mà VIB chưa có phận dự báo yếu tố bất lợi thị trường, chu kỳ kinh tế tác động lớn đến nguồn trả nợ khách hàng, chưa có phận giám sát hoạt động tín dụng cách hiệu kịp thời Những nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cá nhân: • Về phía ngân hàng Để đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng, VIB không ngần ngại điều chỉnh vị rủi ro để đẩy mạnh việc giải ngân, thiếu đánh giá dự báo dẫn đến cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro Quy định sản phẩm thơng thống Một số sản phẩm CBTD lách để dễ dàng cho vay khách hàng Ví dụ sản phẩm vay tiêu dùng khó khăn việc quản lý mục đích sử dụng vốn vay thực tế khách hàng, việc kiểm tra mục đích sử dụng vốn thơng qua bổ sung chứng từ chưa trọng, cung cấp minh chứng mục đích sử dụng vốn cịn sơ sài Việc giám sát vốn vay không trọng, dẫn đến số cá nhân sử dụng vốn vay không mục đích, đầu tư vào lĩnh vực rùi ro cao, dẫn đến thua lỗ khả chi trả • 26 Về phía khách hàng Thơng tin tín dụng tin cậy: Khách hàng khơng trung thực việc cung cấp thông tin cho ngân hàng; hình thức vay hộ người có nợ xấu che dấu mục đích sử dụng vốn vay để đầu vào ngành tiềm ẩn nhiều rủi ro; nhận thấy ngân hàng dễ dãi việc cho vay nhiêu khách hàng không ngần ngại vay vốn nhiên lại khơng có phương án sử dụng vốn vay cụ thể Những hệ lụy nợ xấu hệ thống ngân hàng kinh tế điều bàn cãi, tỷ lệ nợ xấu có xu hướng tăng kinh tế cịn nhiều khó khăn Nợ xấu yếu tố tất yếu hoạt động ngân hàng, song ngân hàng cần có giải pháp nhằm kiểm soát nợ xấu tác động khó lường hệ thơng ngân hàng toàn kinh tế 27 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG VIB CN LÝ THƯỜNG KIỆT – PGD THỤY KHUÊ 3.1 Chiến lược, định hướng phát triển chung Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, kinh tế có xu hướng bị ảnh hưởng nghiêm trọng dịch Covid 19, nhu cầu chất lượng dịch vụ từ khách hàng liên tục thay đổi, VIB Thụy Kh khơng ngừng tự hồn thiện đề chiến lược đột phá nhằm nâng cao vị ngành Thứ nhất, Phát triển đa dạng, đầy đủ tất sản phẩm để đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Nhưng có lựa chọn tập trung phát triển số sản phẩm chiến lược, có lợi so sánh như: cho vay bất động sản, cho vay mua tơ, thẻ tín dụng Thứ hai, Nâng cao chất lượng dịch vụ, nghiệp vụ chất lượng chăm sóc khách hàng CBTD, từ trì phát triển quan hệ tín dụng khách hàng cũ, đồng thời tiếp cận khách hàng để phát triển số lượng khách hàng vay vốn, mở rộng nguồn tìm kiếm khách hàng địa bàn Có sách ưu đãi hợp lý lãi suất, phí, thủ tục giao dịch khách hàng có tiềm nhằm xây dựng lực lượng khách hàng lâu dài, ổn định, hiệu bền vững Thứ ba, Tăng cường hoạt động quản lý rủi ro: Tích cự giám sát trình sử dụng vốn vay khách hàng, kiểm tra nợ hạn, nhắc nợ thường xuyên, giảm nợ xấu, nợ hạn hạn chế nợ xấu phát sinh Hoàn thiện kỹ thuật thu hồi khoản nợ có vấn đề: phân tích ngun nhân nợ hạn khách hàng, từ có biện pháp tháo gỡ 3.2 Các giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng KHCN VIB Thụy Khuê 3.2.1 Cải cách mô hình tổ chức, cải tiến quy trình sách tín dụng Thành lập nhóm chun trách theo nhóm sản phẩm dịch vụ nhóm quản lý sản phẩm thẻ, nhóm quản lý sản phẩm vay chấp, tín chấp v v Các phận chịu trách nhiệm khả sinh lời đối tượng quản lý 28 Hồn thiện quy trình tín dụng, thực tốt cơng tác quản lý tín dụng Hồ sơ xét cấp tín dụng chun mơn hóa, thực theo trình tự cụ thể để tránh sai sót dễ dàng việc quản lý, theo dõi hồ sơ Xây dựng quy trình phê duyệt nhanh sản phẩm tín dụng nhỏ lẻ, sản phẩm tín dụng chịu rủi ro Đề cao, cải tiến quy trình thẩm định, thực tách biệt chức thẩm định kinh doanh, trình thẩm định phải giám sát nhằm tạo tính khách quan, giảm thiểu tối đa rủi ro tín dụng CBKH cần phải hiểu rõ khách hàng, ngành nghề sản xuất kinh doanh khách hàng để biết khách hàng có hưởng sách tín dụng ưu đãi nào, xem xét lịch sử tín dụng khách hàng để linh hoạt qui trình cho vay Ngân hàng khơng ngừng hoàn thiện, bổ sung cải tiến hệ thống đánh giá, chấm điểm khách hàng cho phù hợp với thực trạng khách hàng mặt TSBĐ, hệ thống kế toán, lịch sử trả nợ nhằm giúp trình thẩm định khoản vay cách tin cậy, phê duyệt cho vay nhanh chóng, hiệu 3.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Chất lượng tín dụng phản ánh nhiều qua trình độ lực chun mơn đạo đức nghề nghiêp CBTD Do vậy, biện pháp tăng cường quản lý đào tạo thường xuyên để nâng cao chất lượng CBTD biện pháp lâu dài quan trọng ngân hàng Luôn trọng phát triển đội ngũ nhân theo hướng chuyên nghiệp hóa, phát triển hài hịa chun mơn, nghiệp vụ, đạo đức nghề ngiệp kỹ phục vụ khách hàng Thực bổ nhiệm, điều động nội phù hợp với sở trường, lực cán tín dụng yêu cầu hoạt động tín dụng Chính sách đề bạt vào vị trí lãnh đạo phải dựa lực thực nhân viên nhằm tạo bình đẳng khuyến khích tối đa khả làm việc người Đối với cán quản lý khơng hồn thành nhiệm vụ ba năm liền, VIB cần xem xét điều chuyển vị trí, hạ cấp bậc để tạo hội cho nhân viên tiềm khác 29 Thường xuyên tổ chức khóa đào tạo nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ có liên quan (kế tốn, thẻ tín dụng, ngân hàng điện tử ) kỹ giao tiếp, chăm sóc khách hàng, bán hàng cho đội ngũ cán khách hàng Đồng thời, lập kế hoạch cử cán trẻ có trình độ, lực đào tạo chuyên sâu nhằm xây dựng đội ngũ chuyên gia giỏi, làm nòng cốt cho nguồn nhân lực tương lai Thiết lập quy trình tuyển dụng chặt chẽ bao gồm hệ thống tiêu chuẩn cách thức tổ chức thi tuyển, cơng khai hố thơng tin tuyển dụng nhằm tạo khả thu hút nhân tài từ nhiều nguồn khác Thực sách thu hút nhân tài để tuyển chọn người có đức có tài vào làm việc Trong đó, nên ưu tiên tuyển dụng sinh viên giỏi, sinh viên tốt nghiệp thủ khoa trường đại học có chất lượng ngồi nước đáp ứng theo u cầu, mục đích tuyển dụng 3.2.3 Mở rộng hoạt động Marketing chăm sóc khách hàng Lập hồ sơ khách hàng giao dịch khách hàng tiềm để giới thiệu dịch vụ Các phương pháp giới thiệu áp dụng: gọi điện thoại, gửi e-mail, gửi tờ rơi giới thiệu, gặp mặt trực tiếp … Thường xuyên tổ chức ngày hội cho khách hàng, chuẩn bị quà tri ân, bôc thăm trúng thưởng khách hàng tham gia, vừa để thu hút ý, vừa hội tốt để giới thiệu sản phẩm rộng rãi với đối tượng khách hàng Xây dựng chương trình khuyến đạc biệt ngày đặc biệt khách hàng, như: sinh nhật, ngày thành lập công ty Đẩy mạnh hoạt động giới thiệu kiến thức dịch vụ ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng Giới thiệu tiện ích, tập trung mạnh vào yếu tố an toàn sử dụng dịch vụ VIB Thơng qua chương trình mang tính xã hội như: chương trình khuyến học, chương trình người nghèo, nhà tình nghĩa, … địa bàn TP Hà Nội để quảng bá thương hiệu tới nhà tầng lớp xã hội 3.2.4 Nâng cao lực cơng nghệ Đầu tư nâng cấp hệ thống máy tính đại, tốc độ cao giúp nhân viên ngân hàng xử lý tốt tìm kiếm thơng tin khách hàng hệ thống, tra liệu trung 30 tâm tín dụng rút ngắn thời gian lập tờ trình, đẩy nhanh dịch vụ toán chuyển tiền, nâng cao chất lượng dịch vụ Xây dựng hệ thống thu thập sở liệu khách hàng, đồng thời kết hợp đầu tư ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động để quản lý kiểm sốt rủi ro tín dụng, hỗ trợ hoạt động xét duyệt tín dụng 3.2.5 Tăng cường quản lý rủi ro tín dụng Định kỳ rà sốt hồ sơ tín dụng nhằm phát sớm dấu hiệu cảnh báo nợ xấu, từ đưa biện pháp khắc phục kịp thời, hiệu Chi nhánh cần tiến hành thành lập phận quản trị rủi ro riêng Thường xuyên thực công tác dự báo diễn biến thị trường, thị hiếu khách hàng chi nhánh để chủ động việc quản lý rủi ro thị trường, từ đưa định đắn kịp thời, hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy Đối với trường hợp nợ xấu khác nhau, cần tìm ngun nhân để có hướng giải phù hợp với trường hợp khách hàng cụ thể Tuy nhiên, ngân hàng nên có kịch xử lý nợ xấu chung khu vực có nhiều khoản nợ xấu nhằm đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ, đảm bảo tính thống thực Tăng cường bán sản phẩm bảo hiểm bảo an tín dụng cho khách hàng vay để hạn chế rủi ro, đảm bảo khả thu hồi nợ khách hàng có xảy rủi ro tai nạn khả lao động chết 3.3 Một số kiến nghị với quan chức Xây dựng hoàn thiện hệ thống quy chế pháp luật hoạt động kinh doanh chủ yếu NHTM theo hướng phù hợp với kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa thông lệ quốc tế: Đẩy mạnh công tác nghiên cứu dự báo hoạt động kinh doanh NHTM tương lai để nhanh chóng ban hành văn pháp luật có hiệu pháp lý cao đồng thời ngăn ngừa tình trạng lạc hậu hệ thống pháp luật so với thực tế ban hành văn pháp luật liên quan đến giao dịch ngân hàng điện tử, hành vi cạnh tranh NHTM, hoạt động cung cấp dịch vụ tốn khác 31 Có phối hợp quan chức NHTM việc xử lý tài sản đảm bảo nhằm đẩy nhanh tốc độ khai thơng dịng vốn, hạn chế thiệt hại cho bên Cần trao quyền tự nhiều cho NHTM việc xử lý tài sản nhằm hạn chế thiệt hại cho khách hàng (giảm giá tài sản khấu hao rủi ro giá thị trường, chi phí lãi vay ngày nhiều) hạn chế thiệt hại cho NHTM (như thiệt hại tài sản bảo đảm giảm sút giá trị theo thời gian, nợ gốc + chi phí lãi vay lãi phạt ngày nhiều, chi phí phát sinh liên bảo quản trơng giữ…) Ngoài ra, nợ xấu để kéo dài chờ kiện tụng, chờ xử lý tài sản NHTM phải trích lập, sử dụng dự phịng ảnh hưởng đến kết kinh doanh NHTM Nhanh chóng hồn chỉnh mơ hình cấp phép đưa cơng ty thơng tín tín dụng tư nhân vào hoạt động thức, đồng thời phải có hỗ trợ thường xun để cơng ty thơng tin tín dụng tư nhân hoạt động phát triển song song với Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) NHNN Điều tạo cạnh tranh đổi mới, giúp NHTM có nguồn thơng tin tín dụng có chất lượng cập nhật, tạo thêm sở cho hoạt động cấp tín dụng đẩy đủ, rõ ràng nhanh chóng Kiểm sốt có chế quản lý hồ sơ, thủ tục khách hàng vay NHTM cho vay đầu bất động sản Nghiên cứu ban hành hệ thống tra cứu tài sản cá nhân sở hữu có giá trị bất động sản để kiểm soát khoản vay mua bất động sản để hay để đầu tư, kinh doanh 32 KẾT LUẬN Bài nghiên cứu phân tích thực trạng phát triển tín dụng cá nhân VIB vấn đề đặt phát triển tín dụng cá nhân VIB như: tiêu kết đạt giai đoạn 2017-2019, sản phẩm tín dụng cá nhân; kết đạt triển, đánh giá khách quan yêu tố sở vật chất nguồn nhân lực Từ đó, nêu lên thành tựu hạn chế cần khắc phục, góp phần hồn thiện đẩy mạnh phát triển tồn diện hoạt động tín dụng VIB Trên sở nguyên nhân hạn chế định hướng phát triển VIB, luận văn đưa biện pháp giải pháp để phát triển tín dụng cá nhân thân VIB như: Cải cách mơ hình tổ chức, cải tiến quy trình sách tín dụng; nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; mở rộng hoạt động Marketing chăm sóc khách hàng; nâng cao lực cơng nghệ hạn chế rủi ro tín dụng Những giải pháp nêu cần phải triển khai cách đồng vững nhằm thực chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ nâng cao lực cạnh tranh giữ vững vị VIB thời kỳ cạnh tranh hội nhập Vì tình hình hội nhập, có cạnh tranh gay gắt không ngân hàng nước mà cịn ngân hàng nước ngồi khiến cho mảng hoạt động kinh doanh bán buôn trước khơng cịn lợi so sánh Để tồn phát triển ngân hàng buộc phải chuyển hướng tích cực sang phát triển song hành hoạt động ngân hàng bán lẻ nhằm nâng cao lực cạnh tranh Và sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân đem lại tiềm phát triển lớn 33 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh hoạt động ngân hàng, Nhà xuất Đại học Quốc gia Phan Thị Cúc (2008) Giáo trình Tín dụng – Ngân hàng Nhà xuất Thống Kê Phạm Tường Huy (2010) Mở rộng hoạt động Tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Đà Nẵng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (2017, 2018, 2019) Báo cáo thường niên Lê Thị Phương Thảo (2016) Chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Quảng Bình Báo cáo kết hoạt động kinh doanh VIB năm 2017, 2018, 2019 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh VIB – CN Lý Thường Kiệt – PGD Thụy Khuê năm 2017, 2018, 2019 Báo cáo tổng kết hoạt động Tín dụng năm 2017, 2018, 2019 Tạ Thị Thúy An (2013) Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - CN Đông Nai CÁC WEBSITES Website Bách khoa toàn thư mở: https://www.wikipedia.org/ Website Google Việt Nam: https://www.google.com/?hl=en-US Website Tạp chí Tài chính: http://tapchitaichinh.vn/ Website Tổng Cục Thuế - Bộ Tài Việt Nam: http://gdt.gov.vn/wps/portal Website Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam: https://www.vib.com.vn/wps/portal/vn/ca-nhan 34 ... tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng VIB Chi nhánh Lý Thường Kiệt – PGD Thụy Khuê giai đoạn 2017 - 2019 Chương 3: Giải pháp nâng cao lực hoạt động tín dụng Ngân hàng VIB chi nhánh Lý Thường Kiệt. .. HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHCN TẠI NGÂN HÀNG VIB CN LÝ THƯỜNG KIỆT – PGD THỤY KHUÊ GIAI ĐOẠN 2017 - 2019 2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng KHCN VIB CN Lý Thường Kiệt – PGD Thụy Khuê giai đoạn 2017 –. .. chọn đề tài nghiên cứu: ? ?Nâng cao lực hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng VIB chi nhánh Lý Thường Kiệt – Phòng giao dịch Thụy Khuê giai đoạn 2017 - 2019? ?? nhằm áp dụng kiến thức thu thập