Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng TMCP quân đội chi nhánh huế

PHN I: T VN Tớnh cp thit ca ti: Trong nhng nm va qua, nn kinh t Vit Nam ang cú nhng s phỏt trin nhanh chúng, mc dự cũn phi i mt vi nhiu khú khn thỏch thc t hu qu ca khng hong kinh t th gii, nhng tỏc ng nng n ca thiờn tai nhng Vit Nam vt lờn trờn nhng khú khn v ang thc hin tt cụng cuc cụng nghip húa hin i húa t nc, phỏt trin kinh t xó hi u Cựng vi s phỏt trin khụng ngng ca nn kinh t, nhu cu ó v ang l mt nhu cu rt cn thit cho vic xõy dng cỏc c s h tng, mua sm trang thit b H phc v cho cỏc hot ng kinh t.V mt nhng ngun quan trng nht ỏp t ng cỏc nhu cu ú chớnh l cỏc khon tớn dng trung di hn ca NHTM H thng NHTM ca Vit Nam ang l thnh phn chim mt v trớ ln h vic ỏp ng cỏc nhu cu ca nn kinh t Trong ú cỏc khon tớn dng trung di in hn l nhng b phn vụ cựng quan trng cK Tuy nhiờn trờn thc t hot ng tớn dng trung di hn ca cỏc NHTM Vit Nam cũn hn ch, cht lng tớn dng thp, ri ro ln, t l d n quỏ hn cũn cao v h nh hng rt nhiu n hiu qu hot ng ca Ngõn hng cng nh ca nn kinh t Chớnh vỡ vy cht lng hot ng tớn dng trung di hn ang l rt c mi ngi - khụng ch ngnh ngõn hng - rt quan tõm, lm th no nõng cao i cht lng tớn dng trung di hn nhm phc v tt cho quỏ trỡnh phỏt trin kinh t cng nh mang li hiu qu cho cỏc Ngõn hng ang l cõu hi c nhiu ngi t v tỡm hng gii quyt Nhn thc c tm quan trng ca trờn, quỏ trỡnh thc ti NHTM c phn Quõn i chi nhỏnh Hu, tụi ó thc hin nghiờn cu ti : GII PHP NNG CAO CHT LNG HOT NG TN DNG TRUNG V DI HN TI NGN HNG TMCP QUN I CHI NHNH HU nhm mc ớch ỏnh giỏ cht lng hot ng tớn dng trung di hn ti ngõn hng, phõn tớch nhng im cũn hn ch t ú a mt s gii phỏp gúp phn nõng cao cht lng tớn dng trung di hn ti ngõn hng Mc tiờu nghiờn cu ca ti: - V mt lý lun: ti nghiờn cu lm rừ cỏc liờn quan n hot ng tớn dng trung di hn ca NHTM nn kinh t th trng - V mt thc tin: ỏnh giỏ cht lng hot ng tớn dng trung di hn ca NHTM c phn Quõn i chi nhỏnh Hu Trờn c s ú a nhng gii phỏp nhm nõng cao cht lng hot ng tớn dng ti NHTM c phn Quõn i chi nhỏnh Hu 3.i tng v phm vi nghiờn cu ca ti: H hn ca NHTM c phn Quõn i chi nhỏnh Hu u - i tng nghiờn cu: Nghiờn cu v cht lng hot ng tớn dng trung di - Phm vi nghiờn cu : : S liu s dng ti c thu thp cho giai on 2009 2011 h V thi gian t V khụng gian : Trờn a bn thnh ph Hu in Phng phỏp nghiờn cu cK - Phng phỏp thu thp s liu : ti ch s dng s liu th cp c cung cp bi NHTM c phn Quõn i chi nhỏnh Hu, cỏc ti liu liờn quan n NHTM c phn Quõn i t ngun Internet h - Phng phỏp x lý v phõn tớch s liu: S dng cỏc phng phỏp thng kờ mụ t, so sỏnh, phõn tớch v ỏnh giỏ trờn c s cỏc s liu thc t.Trong quỏ trỡnh i nghiờn cu cú tham kho ý kin ca cỏn b hng dn thc ti NHTM c phn Quõn i PHN II: NI DUNG NGHấN CU CHNG : NHNG VN CHUNG V NGN HNG THNG MI, TN DNG V CHT LNG TN DNG TRUNG DI HN CA NHTM 1.1 Lớ lun c bn v Ngõn hng thng mi 1.1.1 Khỏi nim NHTM: Theo quy nh ti lut cỏc t chc tớn dng thỡ Ngõn hng c nh ngha nh u sau:Ngõn hng thng mi l loi hỡnh t chc tớn dng c thc hin ton b hot ng Ngõn hng v cỏc hot ng kinh doanh khỏc liờn quan.Theo tớnh cht v mc H tiờu hot ng, cỏc loi hỡnh Ngõn hng gm Ngõn hng thng mi, Ngõn hng u t, Ngõn hng chớnh sỏch, Ngõn hng hp tỏc v cỏc loi hỡnh Ngõn hng khỏc t S hỡnh thnh v phỏt trin ca NHTM gn lin vi s phỏt trin ca nn sn xut hng hoỏ NHTM i l kt qu ca mt quỏ trỡnh hỡnh thnh v phỏt trin lõu h di, phự hp v gn lin vi tin trỡnh phỏt trin ca nn sn xut hng húa Nú c in coi l sn phm ca nn sn xut hng húa, l mt b phn khụng th tỏch ri v tn cK ti nh mt tt yu nn kinh t hin i NHTM l mt loi hỡnh doanh nghip c bit nn kinh t, hot ng kinh h doanh tin t v dch v Ngõn hng, cú c cu t chc b mỏy nh mt doanh nghip, bỡnh ng quan h kinh t vi cỏc doanh nghip khỏc, phi t ch v kinh t v phi cú ngha v úng thu cho Nh nc nh cỏc n v khỏc i 1.1.2 Chc nng ca NHTM: NHTM cú chc nng c bn sau : a.Chc nng trung gian tớn dng: Chc nng trung gian tớn dng c xem l chc nng quan trng nht ca ngõn hng thng mi Khi thc hin chc nng trung gian tớn dng, NHTM úng vai trũ l cu ni gia ngi tha v ngi cú nhu cu v Vi chc nng ny, ngõn hng thng mi va úng vai trũ l ngi i vay, va úng vai trũ l ngi cho vay v hng li nhun l khon chờnh lch gia lói sut nhn gi v lói sut cho vay v gúp phn to li ớch cho tt c cỏc bờn tham gia: ngi gi tin v ngi i vay b.Chc nng trung gian toỏn: õy NHTM úng vai trũ l th qu cho cỏc doanh nghip v cỏ nhõn, thc hin cỏc toỏn theo yờu cu ca khỏch hng nh trớch tin t ti khon tin gi ca h toỏn tin hng húa, dch v hoc nhp vo ti khon tin gi ca khỏch hng tin thu bỏn hng v cỏc khon thu khỏc theo lnh ca h Cỏc NHTM cung cp cho khỏch hng nhiu phng tin toỏn tin li nh sộc, y nhim chi, y nhim thu, th rỳt tin, th toỏn, th tớn dng Tựy theo nhu cu, khỏch hng cú th chn cho mỡnh phng thc toỏn phự hp Nh ú m cỏc ch th kinh t khụng phi u gi tin tỳi, mang theo tin gp ch n, gp ngi phi toỏn dự gn H hay xa m h cú th s dng mt phng thc no ú thc hin cỏc khon toỏn Do vy cỏc ch th kinh t s tit kim c rt nhiu chi phớ, thi gian, li m t bo toỏn an ton Chc nng ny vụ hỡnh chung ó thỳc y lu thụng hng húa, y nhanh tc toỏn, tc lu chuyn vn, t ú gúp phn phỏt trin kinh t in h c.Chc nng to tin cho nn kinh t: To tin l mt chc nng quan trng, phn ỏnh rừ bn cht ca ngõn NHTM cK Vi mc tiờu l tỡm kim li nhun nh l mt yờu cu chớnh cho s tn ti v phỏt trin ca mỡnh, cỏc NHTM vi nghip v kinh doanh mang tớnh c thự ca mỡnh ó vụ hỡnh chung thc hin chc nng to tin cho nn kinh t Chc nng to tin c h thc thi trờn c s hai chc nng khỏc ca NHTM l chc nng tớn dng v chc nng toỏn Thụng qua chc nng trung gian tớn dng, ngõn hng s dng s i huy ng c cho vay, s tin cho vay li c khỏch hng s dng mua hng húa, toỏn dch v s d trờn ti khon tin gi toỏn ca khỏch hng c coi l mt b phn ca tin giao dch, c h s dng mua hng húa, toỏn dch v Vi chc nng ny, h thng NHTM ó lm tng tng phng tin toỏn nn kinh t, ỏp ng nhu cu toỏn, chi tr ca xó hi 1.1.3 Vai trũ ca NHTM nn kinh t th trng: Bng cỏc chc nng hot ng ca mỡnh, NHTM úng mt vai trũ cc k quan trng vic thỳc y phỏt trin nn kinh t ca mi quc gia núi riờng v ton th gii núi chung Th nht ú l cu ni quan trng vic luõn chuyn ngun gia cỏc thnh phn nn kinh t, vi cỏc hot ng huy ng tin gi v cho vay, NHTM chớnh l ni trung hiu qu nhng ngun tha v nh l nn kinh t phõn phi cú chn lc thụng quan vic cp tớn dng cho cỏc ch th cú nhu cu phỏt trin hot ng sn xut kinh doanh Qua ú nú thỳc y nn kinh t phỏt trin Th hai NHTM l cụng c iu tit v mụ nn kinh t ca Nh nc Trong nn kinh t th trng, NHTM vi t cỏch l trung tõm tin t ca ton b nn kinh t, m bo s phỏt tin hi ho cho tt c cỏc thnh phn kinh t tham gia hot ng sn u xut kinh doanh, cú th núi mi s dao ng ca Ngõn hng u gõy nh hng ớt H nhiu n cỏc thnh phn kinh t khỏc Do vy s hot ng cú hiu qu ca NHTM thụng qua cỏc nghip v kinh doanh ca nú thc s l cụng c tt Nh nc tin t hnh iu tit v mụ nn kinh t.Thụng qua hot ng tớn dng v toỏn gia cỏc Ngõn hng h thng, NHTM ó trc tip gúp phn m rng lng tin cung h ng lu thụng Mt khỏc vi vic cho cỏc thnh phn nn kinh t vay vn, in NHTM ó thc hin vic dn dt cỏc lung tin, hp v phõn chia ca th cK trng, iu khin chỳng mt cỏch cú hiu qu, bo m cung cp y kp thi nhu cu cho quỏ trỡnh tỏi sn xut cng nh thc thi vai trũ iu tit giỏn tip v mụ nn kinh t h Th ba NHTM l cu ni gia ti chớnh quc gia v quc t.Vo thi im hin nay, m xu hng ton cu hoỏ nn kinh t th gii vi vic hỡnh thnh hng lot i cỏc t chc kinh t, cỏc khu vc mu dch t do, lm cho cỏc mi quan h thng mi, lu thụng hng hoỏ gia cỏc quc gia trờn th gii ngy cng c m rng v tr nờn cn thit, cp bỏch Nn ti chớnh ca mt quc gia cn phi ho nhp vi nn ti chớnh th gii Cỏc ngõn hng thng mi l trung gian, cu ni tin hnh hi nhp.Vic u t nc ngoi l mt hng u t quan trng v mang li nhiu li nhun.ng thi cỏc nc cn xut khu nhng mt hng m mỡnh cú li th so sỏnh v nhp khu nhng mt hng m mỡnh thiu Cỏc ngõn hng thng mi vi nhng nghip v kinh doanh nh : nhn tin gi, cho vay, bo lónh v c bit l cỏc nghip v toỏn quc t, ó gúp phn to iu kin,thỳc y ngoi thng khụng ngng c m rng v phỏt trin 1.1.4 Cỏc nghip v chớnh ca NHTM : NHTM cú nghip v c bn sau: A Nghip v ti sn n - Huy ng : õy l nghip v to ngun kinh doanh cho NHTM.Cỏc ngun ch yu ca NHTM bao gm: Vn ca Ngõn hng: bao gm t cú v coi nh t cú Vn t cú ca NHTM gm cú iu l c hỡnh thnh t ngõn hng c thnh lp v cỏc qu d tr b sung iu l v bự p cỏc ri ro, nhng qu ny c hỡnh u thnh nhm mc ớch tng d cú ca Ngõn hng ng thi m bo an ton kinh doanh Vn xem nh t cú bao gm cỏc khon nhn ri tm thi ca Ngõn H hng, l nhng khon ó c phõn b theo nhng mc ớch chi tiờu nht nh t nhng tm thi cha c phõn b Vn tin gi: õy chớnh l ngun quan trng nht s thu hỳt h t bờn ngoi ca cỏc NHTM, bao gm: in - Tin gi khụng k hn: L loi tin gi m ngi gi cú th rỳt bt c lỳc no, cK tin gi khụng k hn c cỏc ti khon gi l ti khon vóng lai, nú cú th c rỳt bt c lỳc no nờn dng tin gi ny thng c hng lói sut rt thp hoc khụng c tr lói Vic s dng ngun ny i vi cỏc NHTM cng rt khú h khn, bi vỡ Ngõn hng khụng th bit lỳc no khỏc hng rỳt tin nờn khụng th ch ng trung vic s dng ngun ny thc hin cỏc chc nng khỏc ca mỡnh i - Tin gi cú k hn: L loi tin gi m ngi gi ch c rỳt sau mt thi gian nht nh t mt vi thỏng n vi nm, mc lói sut ca loi tin gi ny thng cao hn ca tin gi khụng k hn - Tin gi tit kim: l khon tin m cỏc cỏ nhn gi vo Ngõn hng nhm mc ớch hng lói theo nh k, cỏc mc lói sut tng ng vi cỏc k hn ó c quy nh trc, ngi gi tin c Ngõn hng cp cho mt cun s ghi nhn cỏc khon tin gi vo v rỳt ra.Tin gi tit kim cú nhiu hỡnh thc cho khỏch hng la chn, Vit Nam tin gi tit kim bao gm loi: Tin gi tit kim khụng k hn; Tin gi tit kim cú k hn v Tin gi tit kim cú mc ớch Vn i vay: Trong quỏ trỡnh hot ng ca mỡnh, NHTM cú th vay t NHTW, t cỏc t chc tớn dng khỏc hoc t th trng ti chớnh v ngoi nc.Ngõn hng thng phi i vay kh nng huy ng hn ch hoc phi chi tr gp mt khon tin ln, thng gp nht l cỏc Ngõn hng vay qua ờm m bo tớnh khon ngy Cỏc ngun khỏc: L cỏc ngun c hỡnh thnh quỏ trỡnh hot ng ca Ngõn hng nh tin gi ca cỏc Ngõn hng khỏc nh toỏn h, tin gi ca khỏch hng m bo toỏn phng thc toỏn tớn dng chng u t L/C hoc l c ti tr, u t phỏt trin, y thỏc u t cho vay theo H cỏc chng trỡnh d ỏn B Nghip v ti sn cú S dng vn: t Nghip v ngõn qu: vi mc ớch m bo kh nng toỏn thng xuyờn, ngõn hng luụn gi mt lng tin mt di nhiu hỡnh thc ti Ngõn hng, h ngoi Ngõn hng cũn gi cỏc chng khoỏn ngn hn, cú tớnh lng cao cú th in chuyn thnh tin mt nhanh chúng cn nh tớn phiu, thng phiu cK Nghip v cho vay: Vi cỏc NHTM Vit Nam thỡ cho vay chớnh l hot ng em li li nhun ch yu cho Ngõn hng Hot ng cho vay rt a dng v phong phỳ bao gm cỏc hỡnh thc nh: Cho vay theo mún, cho vay theo hn mc, cho h vay thu chi, cho vay chit khu Nghip v u t: l nghip v m cỏc NHTM dựng ca mỡnh u t i vo cỏc d ỏn, gúp vo cỏc doanh nghip, mua chng khoỏn nhm mc ớch em li li nhun cho Ngõn hng Cỏc chng khoỏn ny m Ngõn hng nm gi thng l cỏc chng khoỏn cú tớnh lng cao nhm mc ớch Ngõn hng phi toỏn mt khon tin ln thỡ m bo kh nng khon ca mỡnh Ngoi thỡ cỏc NHTM cng cú th cho vay trờn th trng liờn Ngõn hng, va tn dng nhn ri, va em li mt khon li nhun Cỏc nghip v trung gian: l cỏc nghip v m Ngõn hng thay mt khỏch hng thc hin vic toỏn hay cỏc y thỏc khỏc thu phớ Nghip v trung gian bao gm nhng nghip v ch yu nh: Nghip v chuyn tin toỏn h; Nghip v thu chi h; Nghip v tớn thỏc; Nghip v qua li ng nghip 1.2 Hot ng Tớn dng ca Ngõn hng Thng mi 1.2.1 Khỏi nim Tớn dng: Tớn dng l mt thut ng cú ngun gc t ch Latinh: Credo Nú c hiu l s tin tng, khỏi nim tớn dng th hin mi quan h gia ngi i vay v ngi cho vay Trong quan h ny, ngi cho vay cú ngha v chuyn mt s tin hoc hng húa cho ngi i vay s dng, n thi hn nht nh, ngi i vay s phi hon tr li s tin hoc hng húa ú cho ngi cho vay cú th kốm theo hoc khụng kốm theo mt u khon lói i vi NHTM, khỏi nim tớn dng Ngõn hng c hiu l: Tớn dng Ngõn H hng l quan h chuyn nhng quyn s dng t Ngõn hng cho khỏch hng mt thi hn nht nh vi mt khon chi phớ nht nh Ba c trng ca tớn t dng Ngõn hng ú l chuyn quyn s dng t Ngõn hng cho ngi i vay, s in 1.2.2 Vai trũ ca hot ng tớn dng: h chuyn nhng ny l cú thi hn v kốm theo phớ cK - Tớn dng gúp phn thỳc y sn xut v hng húa lu thụng phỏt trin: Vi vic huy ng cỏc ngun nhn ri nn kinh t, trung li v cho vay cỏc ch th sn xut kinh doanh, hot ng tớn dng ca Ngõn hng ó gúp phn khụng nh h vic ỏp ng kp thi v thng xuyờn nhu cu ca cỏc ch th kinh doanh, giỳp cho hot ng sn xut v lu thụng hng húa ngy cng phỏt trin i - Tớn dng gúp phn thỳc y quỏ trỡnh tớch t v trung vn: i vi cỏc ch th kinh doanh sn xut nn kinh t thỡ luụn l yu t khụng th thiu cho hot ng sn xut kinh doanh nhng tht khú cho cỏc doanh nghip tip cn c ngun nu nh khụng cú s h tr t cỏc NHTM v nghip v tớn dng ca nú Nhng doanh nghip nn kinh t chc chn khụng th no huy ng c mt s ln v nhanh chúng hn l mt NHTM, v cỏch nhanh nht h tỡm c ngun l i vay cỏc Ngõn hng iu ú cho thy rng chớnh hot ng tớn dng ca Ngõn hng ó thỳc y nhanh quỏ trỡnh tớch t nn kinh t, to iu kin tt cho kinh t phỏt trin 1.2.3 Phõn loi cỏc hot ng tớn dng: Tựy theo tiờu phõn loi m tớn dng c phõn chia thnh nhiu hỡnh thc khỏc nhau: Cn c vo thi hn tớn dng: - Tớn dng ngn hn: L loi tớn dng cú thi hn di nm v c s dng b sung s thiu hut tm thi v lu ng ca doanh nghip v phc v cỏc nhu cu sinh hot ca cỏc cỏ nhõn Vi loi tớn dng ny, ớt cú ri ro cho Ngõn hng vỡ u thi gian ngn ớt cú bin ng xy v nu cú xy thỡ Ngõn hng cú th d H tớnh c - Tớn dng trung hn: L loi tớn dng cú thi hn t n nm v ch yu t c s dng mua sm ti sn c nh, ci tin v i mi k thut, m rng sn xut v xõy dng cỏc cụng trỡnh nh, cú thi hn thu hi nhanh Loi tớn dng ny h cú mc ri ro khụng cao vỡ Ngõn hng cú kh nng d oỏn c nhng bin ng in cú th xy cK - Tớn dng di hn: L loi tớn dng cú thi hn trờn nm, c s dng cp cho xõy dng c bn, u t xõy dng cỏc xớ nghip mi, cỏc cụng trỡnh, cỏc cụng trỡnh thuc c s h tng, ci tin v m rng sn xut vi quy mụ ln Loi tớn dng h ny cú mc ri ro cao vỡ thi gian di thỡ cú nhng bin ng xy khụng th lng trc c i Cn c vo TSB quan h tớn dng: - Tớn dng cú TSB: Là loại tín dụng dựa sở bảo đảm chấp, cầm cố, có bảo lãnh người thứ ba Ngân hàng nắm giữ tài sản người vay để xử lý thu hồi nợ người vay không thực nghĩa vụ cam kết hợp đồng tín dụng Hình thức áp dụng khách hàng uy tín cao với Ngân hàng Mặc dù có tài sản đảm bảo hình thức tín dụng có độ rủi ro cao tài sản bị giá hay người bảo lãnh không thực nghĩa vụ - Tớn dng khụng cú TSB: L loi tớn dng khụng cú ti sn th chp cm c, hoc khụng cú s bo lónh ca ngi th ba Vic cp tớn dng ch da vo uy tớn ca bn thõn khỏch hng Mun vy, Ngõn hng phi ỏnh giỏ hiu qu s dng tin vay ca ngi vay, khỏch hng khụng c phộp giao dch vi bt kỡ Ngõn hng no khỏc Mc dự khụng cú ti sn m bo nhng õy l mt loi tớn dng ớt ri ro cho Ngõn hng vỡ khỏch hng cú uy tớn rt ln v kh nng tr n rt cao thỡ mi c cp tớn dng m khụng cn m bo Cn c vo mc ớch s dng: - Tớn dng tiờu dựng: L loi tớn dng dnh cho cỏc cỏ nhõn ỏp ng nhu cu u tiờu dựng nh mua sm nh ca, xe c, cỏc loi hng hoỏ lõu bn nh mỏy git, iu ho, t lnh õy, ngun tr n l thu nhp tng lai ca ngi vay H - Tớn dng sn xut v lu thụng hng húa: L loi tớn dng cp cho cỏc n v kinh doanh tin hnh sn xut v lu thụng hng hoỏ Ngun tr n ca hot ng t ny l kt qu hot ng kinh doanh Vỡ vy , ngõn hng cn phi cú y cỏc thụng h tin cn thit v khỏch hng ca mỡnh, v phng ỏn sn xut kinh doanh in Cn c vo phng thc hon tr: cK - Tớn dng tr gúp: tr gc v lói nh k - Tớn dng theo yờu cu: Khỏch hng tr gc v lói cú yờu cu v khụng u mt k no ú h Cn c vo ch th tớn dng: i - Tớn dng Nh nc: l quan h tớn dng gia nh nc vi doanh nghip, cỏc t chc kinh t - xó hi v cỏc cỏ nhõn Tớn dng nh nc xut hin nhm tha nhng nhu cu chi tiờu ca ngõn sỏch nh nc iu kin ngun thu khụng ỏp ng; nú cũn l cụng c nh nc h tr cho cỏc ngnh kinh t yu kộm, ngnh mi nhn v khu vc kinh t kộm phỏt trin, v l cụng c quan trng nh nc qun lý, iu hnh v mụ - Tớn dng thng mi: l quan h tớn dng gia cỏc nh doanh nghip, c biu hin di hỡnh thc mua bỏn chu hng hoỏ - Tớn dng Ngõn hng: l quan h tớn dng gia Ngõn hng, cỏc t chc tớn dng khỏc vi cỏc nh doanh nghip v cỏ nhõn Ngoi ra, cỏc ch tiờu phi ti chớnh ch yu c ỏnh giỏ bi cỏn b tớn dng, rừ rng iu ny mang li ri ro o c rt ln, tớnh khỏch quan ca kt qu s b nh hng rt nhiu Trong thi gian ti, rt cn thit phi cú mt h thng chm im tớn dng chớnh xỏc hn, s lng ch tiờu nờn c la chn l cho phự hp, cú th tựy i tng khỏch hng m a cỏc ch tiờu ỏnh giỏ riờng thỡ s mng lm cho h thng chm im ny mang tớnh khỏch quan, ỏnh giỏ c chớnh xỏc hn v nng lc ca khỏch chung v cht lng tớn dng trung di hn núi riờng u hng, qua ú cú quyt nh cho vay hp lý, giỳp nõng cao cht lng tớn dng núi H Tng cng hn na cụng tỏc thu hi n v x lý n quỏ hn: Mt cỏn b tớn dng cho vay cn phi cú trỏch nhim i vi khon cho vay t ca mỡnh, mt khon vay xy tỡnh trng quỏ hn thỡ cỏn b tớn dng phi cú trỏch h nhim vic x lý khon n quỏ hn ny in - Trc ht, trỏnh tỡnh trng n quỏ hn cú th xy ra, mi cỏn b tớn dng cn qun lý c khỏch hng vay ca mỡnh v bit c khon n no sp n hn nhc cK nh vic tr n cho khỏch hng - Khi cú mt khon n quỏ hn phỏt sinh, cỏn b tớn dng cn phi tỡm hiu xem h õu l nguyờn nhõn dn n vic khỏch hng khụng tr c n a phng ỏn x lý phự hp, nguyờn nhõn ch quan nh hng n hot ng kinh doanh lm i chm vic tr n thỡ cú th h tr gia hn hoc thay i k hn n hoc cho vay thờm u t sn xut kinh doanh thỏo g khú khn giỳp cho khỏch hng cú iu kin kinh doanh n nh v cú th tr c n, cũn nu l khỏch hng khụng cú thin ý tr n thỡ cú bin phỏp thuyt phc, m phỏn gii thớch rừ cho khỏch hng hiu, hoc nu khụng thỡ phi tin hnh x lý ti sn m bo - Khi xem xột cỏc khon vay thỡ rt cn thit i vi cỏn b tớn dng l nhỡn rừ c nguy c o n, vi mt khỏch hng vay n mi tr n c thỡ rừ rng ú l mt ri ro n quỏ hn tim tng i vi Ngõn hng, cn phi kiờn quyt l khụng tip tay cho hnh vỡ ny trỏnh gõy nhng hu qu khụng ỏng cú v sau liờn quan n n quỏ hn - Trớch lp qu d phũng ri ro hp lý: cn phi cú s kờ khai minh bch cỏc khon n quỏ hn t ú cú mt t l d phũng ri ro hp lý bự p ri ro mt xy ra, khụng lm nh hng n hot ng ca Ngõn hng - Thanh lý ti sn m bo: õy l bin phỏp cui cựng khỏch hng khụng cũn kh nng tr n, nhiờn vic lý ti sn m bo ny tn thi gian chi phớ, th tc rm r lm ng ca Ngõn hng, õy ch l bin phỏp bt c d i h cK in h t H u khụng cũn cỏch no khỏc PHN III: KT LUN Kt lun: Trong nm k t ngy thnh lp v phỏt trin, Ngõn hng TMCP Quõn i chi nhỏnh Hu ó ln mnh khụng ngng, hỡnh nh ca Ngõn hng ang ngy cng c bit n nhiu hn a bn tnh Tha Thiờn Hu, nhng hot ng ca Ngõn hng ó v ang úng gúp phn quan trng cụng cuc phỏt trin kinh t ton tnh, l ni mi ngi an tõm trao gi ti sn cng nh hp tỏc kinh doanh lõu di u Trong tng lai ti, MB-Hu hn s cú nhng thay i tớch cc hn na cỏc hot ng ca mỡnh, ngy cng phc v tt hn nhng yờu cu ca khỏch hng H tỡnh hỡnh mi Qua vic phõn tớch v ỏnh giỏ hot ng cho vay trung di hn ca Ngõn hng t khong thi gian 2009-2011 cho thy MB-Hu v c bn ang qun lý tt hot h ng ny Cỏc ch tiờu liờn quan nh d n cho vay, doanh s thu n, t l n quỏ in hn ang c kim soỏt tt Tc tng trng tớn dng cú s n nh qua cỏc nm v m bo tớnh an ton cho ngun ca ngõn hng cK Tuy rng bờn cnh nhng im mnh thỡ cũn mt s hn ch nht nh, nhng thi gian ti, tin chc rng ngõn hng s cú nhng gii phỏp (cú th l mt h s gii phỏp nghiờn cu a ra) khc phc nhng hn ch, phỏt huy im mnh, giỳp cho hot ng ca MB-Hu ngy cng n nh v phỏt trin hn i Hn ch ca ti: Nghiờn cu ny c bn ó hon thnh c nhng mc tiờu ú l lm rừ c cỏc liờn quan n hot ng tớn dng trung di hn ca NHTM nn kinh t th trng, ỏnh giỏ cht lng hot ng tớn dng trung di hn ti NHTM CP Quõn i chi nhỏnh Hu, qua ú mt s gii phỏp giỳp nõng cao hiu qu ca hot ng tớn dng trung di hn Tuy nhiờn nghiờn cu cng vp phi mt s hn ch nht nh: ti ch nghiờn cu hot ng tớn dng trung di hn khong thi gian 2009-2011, khong thi gian nm l tng i ngn cú th a nhng ỏnh giỏ chớnh xỏc nht v hot ng tớn dng trung di hn, ngoi nhng ỏnh giỏ, nhn nh, ý kin c nờu nghiờn cu trờn mang tớnh cht ch quan ca ngi thc hin nghiờn cu, tớnh chớnh xỏc cha cao v cn phi cú kim chng thc t Hn na, nhng s liu s dng bi hon ton c cung cp bi phũng k toỏn MB-Hu, ngi nghiờn cu ch a nhng phõn tớch nhn nh da trờn nhng s liu ny, nhng nhn nh phõn tớch ú ch cú th ỳng i vi nhng s liu c a trờn Hng phỏt trin ti: Trong thi gian ti, hon ton cú th phỏt trin nghiờn cu mt mc cao hn u bng cỏch ỏnh giỏ qua s nm nhiu hn, nh vy s cho c nhng kt qu chớnh xỏc hn Ngoi ra, song song vi vic phõn tớch da trờn s liu cú th trc tip H thc hin iu tra kho sỏt vi nhng khỏch hng quan h tớn dng ti MB-Hu v cht lng hot ng tớn dng trung di hn ti ngõn hng ly ú lm cn c i chiu t so sỏnh vi kt qu phõn tớch s liu, s giỳp cho vic ỏnh giỏ mt cỏch chớnh i h cK in h xỏc nht DANH MC TI LIU THAM KHO Giỏo trỡnh ti chớnh tin t Ngõn hng PGS TS Nguyn Vn Tin Maketing kinh doanh dch v TS Lu Vn Nghiờm Nghip v ngõn hng thng mi TS Nguyn Minh Kiu Tớn dng Ngõn hng PGS TS Nguyn ng Dn Cỏc website tham kho: u www.mbbank.com.vn H www.sbv.gov.vn www.vneconomy.vn t www.saga.vn i h cK in h vi.wikipedia.org PH LC S liu s dng nghiờn cu c cung cp bi phũng k toỏn Ngõn hng TMCP Quõn i chi nhỏnh Hu n v tớnh : Triu ng Nm 2010 Giỏ tr % 1.Thu nhp 61.180 100 74.792 100 98.653 100 Thu lói cho vay 23.256 38,01 29.456 39,38 43.561 44,16 Thu lói iu hũa 35.300 57,70 41.740 55,81 51.254 51,95 Thu phớ dch v ngõn hng 1.814 2,96 2,79 2.805 2,84 Thu khỏc 810 1,33 2,02 1.033 1,05 2.Chi phớ 60.650 100 71.200 100 93.561 100 30.781 50,75 35.261 49,52 51.258 54,79 H t 2.088 1.507 Nm 2011 Giỏ tr % Chi nhõn viờn cK in Ch tiờu u Nm 2009 Giỏ tr % h Kt qu hot ng kinh doanh ca MB-Hu 2009- 2011 3.532 5,82 4.329 6,08 6.315 6,75 Chi d phũng 3.920 6,46 1.860 2,61 1.651 1,76 Chi khỏc 22.416 36,97 29.750 41,79 34.337 36,70 i h Chi tr lói tin gi 3.Li nhun 530 3.592 5.092 Bng doanh s cho vay ti MB-Hu 2009 2011 Nm 2009 Nm 2010 Nm 2011 Ch tiờu Giỏ tr (%) Giỏ tr (%) Giỏ tr (%) 751.123 100 793.568 100 854.493 100 Ngn hn 664.913 88,52 714.192 90,00 772.572 90,41 Trung di hn 86.210 11,48 79.376 10,00 Cty CP TNHH 487.500 64,90 487.530 DN t nhõn 29.250 3,89 Cỏ nhõn, h sx 146.250 19,47 Cho vay khỏc 88.123 Doanh s cho vay 9,59 t 61,46 528.561 61,86 7,95 45.029 5,27 218.922 27,59 237.071 27,74 3,00 43.833 5,13 in h 63.099 24.017 cK 11,74 81.921 H Theo i tng u Theo kỡ hn i h Bng th hin tỡnh hỡnh d n ca MB-Hu 2009 2011 Nm 2009 Nm 2010 Nm 2011 Ch tiờu Giỏ tr (%) Giỏ tr (%) Giỏ tr (%) D n 380.105 100 360.521 100 355.258 100 Ngn hn 254.894 67,06 238.070 60,10 225.407 61,28 Trung di hn 125.211 32,94 122.451 39,90 129.851 38,72 Bng th hin tỡnh hỡnh thu n ca MB-Hu 2009 2011 Nm 2009 Nm 2010 Nm 2011 Ch tiờu (%) Giỏ tr (%) Giỏ tr (%) Thu n 518.250 100 813.152 100 859.756 100 Ngn hn 443.130 85,51 731.016 89,90 785.235 91,33 Trung di hn 75.120 14,49 82.136 10,10 74.521 8,67 H u Giỏ tr t Bng N quỏ hn ti ngõn hng TMCP Quõn i - Chi nhỏnh Hu Nm 2009 h Ch tiờu 380.105 6.496 745 Nm 2011 360.521 5.410 4.012 355.258 1.668 80 cK in Tng d n N quỏ hn N xu Nm 2010 h Bng d n v huy ng ca MB-Hu 2009-2011 Ch tiờu i Tng d n Tng huy ng Nm 2009 Nm 2010 Nm 2011 380.105 545.023 360.521 530.125 355.258 776.510 Bng doanh s thu n v d n bỡnh quõn MB-Hu 2009-2011 Ch tiờu Nm 2009 Nm 2010 Nm 2011 DS thu n 518.250 813.152 859.756 D n bỡnh quõn 380.105 360.521 355.258 H u I HC HU TRNG I HC KINH T KHOA K TON & TI CHNH - h t KHO LUN TT NGHIP i h cK in GII PHP NNG CAO CHT LNG TN DNG TRUNG DI HN TI NGN HNG THNG MI C PHN QUN I - CHI NHNH HU Giỏo viờn hng dn: PGS PHAN TH MINH Lí Sinh viờn thc hin: ON MINH NGC K42TCNH NIấN KHểA 2008 - 2012 Lời Cảm Ơn u Khúa lun tt nghip i Hc Bi kim tra cui cựng, kt thỳc bn nm hc v rốn luyn trờn ging ng i Hc Kinh T Hu Bn nm khụng phi l mt quóng thi gian quỏ di hay quỏ ngn vi mt i ngi, nhng bn nm khoỏc trờn mỡnh chic ỏo sinh viờn Kinh T Hu ó giỳp cho em tht s trng thnh, tớch ly thờm nhiu kin thc quý bỏu cho mỡnh.Chớnh nhng kin thc ú l nhng nn tng quan trng giỳp em hon thnh tt Khúa lun tt nghip ca mỡnh cK in h t H Trc ht, em xin gi lũng bit n sõu sc n cỏc thy cỏc cụ ti trng i hc kinh t Hu, cú c nhng kin thc hon thnh c Khúa lun tt nghip i Hc chớnh phn ln nh vo s ging dy tn tỡnh ca quý thy cụ.Cỏm n quý thy cụ vi tm lũng nhit huyt ca mỡnh ó hng thuyn tri thc ca sinh viờn n nhng chõn tri mi, gi chỳng em nim say mờ hc tp, ham mun khỏm phỏ v sỏng to, ú chớnh l nhng hnh trang quan trng giỳp sinh viờn chỳng em bc vo i, sng v lao ng tr thnh nhng ngi cú ớch cho xó hi, gúp phn vo cụng cuc xõy dng v phỏt trin t nc h Em cng xin gi li cỏm n chõn thnh n cụ giỏo Nguyn Th Minh Lý, s hng dn v giỳp tn tỡnh ca cụ sut thi gian nghiờn cu v hon thnh Khúa lun ó giỳp em hon thnh tt nht Khúa lun tt nghip i Hc ca mỡnh i ng thi em cng xin gi li cm n n Ban lónh o Ngõn hng TMCP Quõn i - Chi nhỏnh Hu, cỏc anh ch ti Phũng giao dch Bc Trng Tin, nhng ngi ó nhit tỡnh giỳp , to iu kin thun li cho em sut quỏ trỡnh thc õy em khụng nhng c cng c, ng dng phn no lý thuyt ó c hc vo thc t m cũn hc hi c rt nhiu iu hot ng cụng tỏc hng ngy, nhng k nng phm cht cn cú ca mt cỏn b Ngõn hng Qua õy, em xin kớnh chỳc Ngõn hng ngy cng phỏt trin, kớnh chỳc cỏc cụ chỳ, cỏc anh ch luụn hon thnh tt nhim v cụng tỏc ca mỡnh Mt ln na em xin chõn thnh cm n SINH VIấN ON MINH NGC DANH MC CH VIT TT : Doanh s cho vay DSTN : Doanh s thu n NHTM : Ngõn hng thng mi NHNN : Ngõn hng nh nc NQH : N quỏ hn PGD : Phũng giao dch QHKH : Quan h khỏch hng TNHH : Trỏch nhim hu hn TMCP : Thng mi c phn i h H t h cK VH : Ti sn m bo in TSB u DSCV : Vn huy ng TểM TT BI NGHIấN CU ti nghiờn cu: Gii phỏp nõng cao cht lng hot ng tớn dng trung di hn ti Ngõn hng Thng Mi C Phn Quõn i chi nhỏnh Hu bao gm phn: Phn I : t Ni dung ca phn ny l nờu lý la chn ti nghiờn cu, mc ớch nghiờn cu, i tng, phm vi v phng phỏp nghiờn cu u Phn II: l ni dung chớnh ca bi nghiờn cu, phn ny bao gm chng Chng 1: Lm rừ cỏc c bn liờn quan n NHTM, hot ng tớn dng H v cht lng hot ng tớn dng, ni dung phn ny gii thớch khỏi nim, vai trũ, chc nng v cỏc nghip v chớnh ca NHTM, tỡm hiu v hot ng tớn dng v vai trũ ca t nú nn kinh t th trng, chng ny cng cp n khỏi nim v cht lng, cht lng hot ng tớn dng trung di hn ca NHTM, a cỏc ch tiờu in h phc v vic ỏnh giỏ cht lng hot ng tớn dng trung di hn ca NHTM Chng 2: Ni dung chng ny gii thiu tng quan v NHTM c phn Quõn cK i, quỏ trỡnh hỡnh thnh v phỏt trin ca Ngõn hng cng nh ca chi nhỏnh ti Hu, gii thiu s qua v b mỏy c cu t chc cng nh hot ng ca cỏc phũng ban ca h Ngõn hng Ni dung ch yu ca chng l phõn tớch, ỏnh giỏ cht lng tớn dng trung di hn ca ngõn hng TMCP Quõn i chi nhỏnh Hu thụng qua cỏc ch tiờu ó i c cp chng Chng 3: Da vo nhng kt qu phõn tớch ỏnh giỏ cht lng tớn dng trung di hn ti Ngõn hng TMCP Quõn i chi nhỏnh Hu chng 2, ni dung ch yu ca chng l a mt s gii phỏp nhm mc ớch khc phc nhng hn ch cũn tn ti v phỏt huy nhng im mnh hot ng tớn dng trung di hn ti ngõn hng TMCP Quõn i chi nhỏnh Hu Phn III: Kt lun Ni dung ca phn ny l ỏnh giỏ nhng mc hon thnh mc tiờu m nghiờn cu t ra, nờu nhng im cũn hn ch ca nghiờn cu m hng phỏt trin nghiờn cu rng hn, sõu hn tng lai MC LC PHN I: T VN 1 Tớnh cp thit ca ti: .1 Mc tiờu nghiờn cu ca ti: 3.i tng v phm vi nghiờn cu ca ti: .2 Phng phỏp nghiờn cu .2 PHN II: NI DUNG NGHấN CU CHNG : NHNG VN CHUNG V NGN HNG THNG MI, u TN DNG V CHT LNG TN DNG TRUNG DI HN CA NHTM .3 1.1 Lớ lun c bn v Ngõn hng thng mi H 1.1.1 Khỏi nim NHTM: t 1.1.2 Chc nng ca NHTM: 1.1.3 Vai trũ ca NHTM nn kinh t th trng: : h 1.1.4 Cỏc nghip v chớnh ca NHTM in 1.2 Hot ng Tớn dng ca Ngõn hng Thng mi 1.2.1 Khỏi nim Tớn dng: cK 1.2.2 Vai trũ ca hot ng tớn dng: .8 1.2.3 Phõn loi cỏc hot ng tớn dng: h 1.2.4 Nhng c bn v tớn dng trung di hn ca NHTM: .11 1.2.4.1 Tớn dng trung di hn l gỡ ? 11 1.2.4.2 Ngun thc hin tớn dng trung di hn: 11 i 1.2.4.3 S cn thit ca tớn dng trung di hn nn kinh t th trng: 12 1.2.4.4 c im ca tớn dng trung di hn: .12 1.2.5 Khỏi nim v cht lng v cht lng tớn dng ngõn hng: 13 1.2.6 Mt s ch tiờu ỏnh giỏ cht lng hot ng tớn dng: 14 CHNG 2: THC TRNG CHT LNG HOT NG TN DNG TRUNG DI HN TI NGN HNG THNG MI C PHN QUN I CHI NHNH HU 17 2.1 Tng quan v Ngõn hng TMCP Quõn i - Chi nhỏnh Hu: 17 2.1.1 Quỏ trỡnh hỡnh thnh v phỏt trin ca Ngõn hng TMCP Quõn i: 17 2.1.2 Quỏ trỡnh hỡnh thnh v phỏt trin ca Ngõn hng TMCP Quõn i chi nhỏnh Hu:19 2.1.2.1 Lch s hỡnh thnh v phỏt trin ca Chi nhỏnh: 19 2.1.2.2 C cu t chc, chc nng nhim v ca cỏc phũng ban b phn: 20 2.1.2.3 Kt qu hot ng kinh doanh thi gian qua: 24 2.1.2.4 Quy trỡnh tớn dng ca NHTM c phn Quõn i: 25 2.2 Phõn tớch cht lng tớn dng trung di hn ca ngõn hng TMCP Quõn i chi nhỏnh Hu: 27 CHNG 3: GII PHP NNG CAO CHT LNG TN DNG TRUNG DI HN TI NGN HNG THNG MI C PHN QUN I - CHI u NHNH HU .36 3.1 ỏnh giỏ cht lng tớn dng trung di hn ti MB-Hu: 36 H 3.2 nh hng ca ngõn hngTMCP Quõn i Chi nhỏnh Hu thi gian sp ti: 37 t 3.3 Gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng trung di hn ti ngõn hng TMCP Quõn i Chi nhỏnh Hu: 37 h PHN III: KT LUN .45 in Kt lun: 45 Hn ch ca ti: 45 i h cK Hng phỏt trin ti: 46 DANH MC BNG Bng 2.1: Kt qu hot ng kinh doanh ca MB-Hu 2009- 2011 .24 Bng 2.2: Doanh s cho vay ti MB-Hu 2009 2011 .28 Bng 2.3: Tỡnh hỡnh d n ca MB-Hu 2009 - 2011 30 Bng 2.4: Tỡnh hỡnh thu n ca MB-Hu 2009 - 2011 30 Bng 2.5: T l N quỏ hn ti ngõn hng TMCP Quõn i - Chi nhỏnh Hu 32 Bng 2.6: T l d n trờn huy ng ca MB-Hu 2009-2011 .33 u Bng 2.7: Vũng quay tớn dng MB-Hu 2009-2011 33 i h cK in h t H Bng 2.8: H s thu n trung di hn ca MB-Hu 2009-2011 34