Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quảng Ninh

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Đề tài “Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quảng Ninh” là đề tài nghiên cứu của riêng tôi. Được đưa ra trên cơ sở tìm hiểu, phân tích, đánh giá quá trình hoạt động kinh doanh ở đơn vị- các số liệu, kết quả là trung thực và chưa được công bố trong bất kỳ công trình nghiên cứu nào khác. Quảng Ninh, ngày 20 tháng 05 năm2012 Tác giả Nguyễn Thị Hằng i LỜI CẢM ƠN Trong thời gian nghiên cứu và thực hiện luận văn này, tôi đã nhận được sự giúp đỡ nhiệt tình của các cơ quan, các tổ chức và các cá nhân. Tôi xin bày tỏ lời cảm ơn sâu sắc nhất tới tất cả các tập thể, cá nhân đã tạo điều kiện giúp đỡ tôi trong suốt quá trình thực hiện nghiên cứu luận văn này. Trước hết tôi xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu trường Đại học Kinh tế và Quản trị kinh doanh Thái Nguyên, Phòng Đào tạo và Khoa Sau đại học của nhà trường cùng các thầy cô giáo, những người đã trang bị kiến thức cho tôi trong suốt quá trình học tập. Với lòng biết ơn chân thành và sâu sắc nhất, tôi xin trân trọng cảm ơn PGS. TS Bùi Quang Tuấn – Viện kinh tế Việt Nam, người thầy đã trực tiếp chỉ bảo, hướng dẫn khoa học và giúp đỡ tôi trong suốt quá trình nghiên cứu, hoàn thành luận văn này. Tôi xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến các đồng nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Quảng Ninh, Ngân hàng Nhà nước Quảng Ninh đã giúp đỡ tôi thu thập thông tin, số liệu trong suốt quá trình thực hiện nghiên cứu luận văn. Xin chân thành cảm ơn tất các bạn bè, đồng nghiệp đã động viên, giúp đỡ nhiệt tình và đóng góp nhiều ý kiến quý báu để tôi hoàn thành luận văn này. Do thời gian nghiên cứu có hạn, luận văn của tôi chắc hẳn không thể tránh khỏi những sơ suất, thiếu sót, tôi rất mong nhận đuợc sự đóng góp của các thầy cô giáo cùng toàn thể bạn đọc . Xin trân trọng cảm ơn! Quảng Ninh, ngày 20 tháng 05 năm 2012 ii TÁC GIẢ LUẬN VĂN MỤC LỤC Trang L I CAM OANỜ Đ i L I C M NỜ Ả Ơ ii M C L CỤ Ụ iii Trang iii DANH M C CÁC KÝ HI U, CH VI T T TỤ Ệ Ữ Ế Ắ vii DANH M C CÁC B NG, BI UỤ Ả Ể viii Trang viii DANH M C CÁC S , HÌNH VỤ ƠĐỒ Ẽ ix Trang ix M UỞĐẦ 1 1. Lý do ch n t iọ đề à 1 2. M c tiêu nghiên c uụ ứ 6 3. i t ng v ph m vi nghiên c uĐố ượ à ạ ứ 6 4. Ý ngh a khoa h c v nh ng óng góp d ki n c a lu n v nĩ ọ à ữ đ ự ế ủ ậ ă 7 5. B c c c a lu n v nố ụ ủ ậ ă 7 M T S V N LÝ LU N VÀ TH C TI N VỘ Ố Ấ ĐỀ Ậ Ự Ễ Ề 9 CH T L NG T N D NG C A NGÂN HÀNGẤ ƯỢ Í Ụ Ủ 9 1.1 M t s khái ni m v c s lý lu n v tín d ng ngân h ngộ ố ệ à ơ ở ậ ề ụ à 9 1.1.1 Khái ni m v tín d ng ngân h ngệ ề ụ à 9 1.1.1.1 Khái ni m v ngân h ng th ng m i:ệ ề à ươ ạ 9 1.1.1.3 Khái ni m tín d ng ngân h ng ệ ụ à 12 1.1.2 Phân lo i tín d ng ngân h ngạ ụ à 13 1.1.3 Vai trò c a tín d ng v i n n kinh t ủ ụ ớ ề ế 15 1.1.4 c tr ng c a tín d ng ngân h ngĐặ ư ủ ụ à 18 1.1.4.1 c tr ng chungĐặ ư 18 1.1.4.2 c i m tín d ng trung d i h n Đặ đ ể ụ à ạ 19 1. 2 Ch t l ng tín d ngấ ượ ụ 20 1.2.1 Khái ni m v ch t l ng tín d ngệ ề ấ ượ ụ 20 iii 1.2.2 Vai trò c a nâng cao ch t l ng tín d ngủ ấ ượ ụ 21 1.2.2.1 Nâng cao ch t l ng tín d ng l òi h i b c thi t i v i sấ ượ ụ à đ ỏ ứ ế đố ớ ự phát tri n kinh t ể ế 21 1.2.2.2 Nâng cao ch t l ng tín d ng quy t nh s t n t i v phát tri nấ ượ ụ ế đị ự ồ ạ à ể c a các ngân h ng th ng m i ủ à ươ ạ 24 1.2.3 Các nhân t nh h ng n ch t l ng tín d ngố ả ưở đế ấ ượ ụ 24 1.2.3.2 Nhóm nhân t thu c v môi tr ng pháp lý ố ộ ề ườ 25 1.2.3.3 Nh ng nhân t thu c v ngân h ng ữ ố ộ ề à 26 1.2.3.4 Nh ng nhân t thu c v khách h ng ữ ố ộ ề à 33 1.2.4 R i ro tín d ng v qu n lý r i ro tín d ngủ ụ à ả ủ ụ 35 1.2.4.1 Khái ni m, các nguyên nhân d n n r i ro tín d ngệ ẫ đế ủ ụ 35 1.2.4.2 Qu n lý r i ro tín d ngả ủ ụ 36 1.2.5 Các ch tiêu ánh giá ch t l ng tín d ng trung - d i h nỉ đ ấ ượ ụ à ạ 39 1.2.5.2 V phía ngân h ng ề à 40 1.3 Kinh nghi m th c ti n ch t l ng ho t ng tín d ng trung v d iệ ự ế ấ ượ ạ độ ụ à à h n t i các ngân h ng th ng m i Vi t Namạ ạ à ươ ạ ệ 41 CH NG II: PH NG PHÁP NGHIÊN C UƯƠ ƯƠ Ứ 49 2.1. Ph ng pháp thu th p thông tinươ ậ 49 2.2 Ph ng pháp t ng h p s li uươ ổ ợ ố ệ 50 2.3 Ph ng pháp phân tích s li u: S li u th ng kê s c phân tíchươ ố ệ ố ệ ố ẽ đượ b ng các ph ng pháp phân tích th ng kêằ ươ ố 50 2.3.1 H th ng ch tiêuệ ố ỉ 50 2.3.2 Ph ng pháp th ng kê so sánh ươ ố 53 TRUNG VÀ DÀI H N T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI NẠ Ạ Ệ Ể NÔNG THÔN QU NG NINHẢ 55 3.1. Khái quát v Ngân h ng Nông nghi p v Phát tri n Nông thônề à ệ à ể Qu ng Ninhả 55 3.1.1 S l c v quá trình hình th nh v phát tri n c a Ngân h ngơ ượ ề à à ể ủ à Nông nghi p v Phát tri n Nông thôn Qu ng Ninhệ à ể ả 55 3.1.2 So sánh th ph n c a Ngân h ng Nông nghi p v Phát tri n Nôngị ầ ủ à ệ à ể thôn Qu ng Ninh v i các ngân h ng khác trên a b nả ớ à đị à 58 3.1.3 Khái quát chung v tình hình ho t ng c a Ngân h ng Nôngề ạ độ ủ à nghi p v Phát tri n Nông thôn Qu ng Ninhệ à ể ả 62 iv 3.2.1 Th c tr ng ho t ng tín d ng trung v d i h n t i Ngân h ngự ạ ạ độ ụ à à ạ ạ à Nông nghi p v Phát tri n Nông thôn Qu ng Ninhệ à ể ả 67 3.2.1.2 K t c u d n phân theo th i gianế ấ ư ợ ờ 69 3.2.1.3 Tình hình cho vay, thu n , d n , vòng quay v n tín d ng trungợ ư ợ ố ụ d i h nà ạ 71 3.2.1.4 Tình hình n quá h n, n x u trung d i h nợ ạ ợ ấ à ạ 72 3.2.1.5 Doanh thu t cho vay trung d i h n.ừ à ạ 74 3.2.2 Nh ng k t qu t c c a ho t ng tín d ng trung v d iữ ế ả đạ đượ ủ ạ độ ụ à à h n t i Ngân h ng Nông nghi p v Phát tri n Nông thôn Qu ng Ninhạ ạ à ệ à ể ả . 76 3.2.3 Nh ng t n t i v b t c pữ ồ ạ à ấ ậ 78 3.2.4 Nguyên nhân c a nh ng b t c pủ ữ ấ ậ 80 4.1 B i c nh c a giai o n s p t iố ả ủ đ ạ ắ ớ 83 4.1.1 i v i th gi i Đố ớ ế ớ 83 4.1.2 i v i Vi t NamĐố ớ ệ 85 4.2 Gi i pháp n nh kinh t v mô nói chung v t i Qu ng Ninh nóiả ổ đị ế ĩ à ạ ả riêng trong giai o n s p t iđ ạ ắ ớ 86 4.3 nh h ng ho t ng c a Ngân h ng Nông nghi p v Phát tri nĐị ướ ạ độ ủ à ệ à ể Nông thôn Qu ng Ninhả 91 4.3.1. V công tác huy ng v nề độ ố 92 4.3.2 V ho t ng u t tín d ngề ạ độ đầ ư ụ 92 4.3.3 V nâng cao ch t l ng ho t ng tín d ngề ấ ượ ạ độ ụ 93 4.4 M t s gi i pháp c th nâng cao ch t l ng tín d ng trung v d iộ ố ả ụ ể ấ ượ ụ à à h n t i Ngân h ng Nông nghi p v Phát tri n Nông thôn Qu ng Ninhạ ạ à ệ à ể ả . 93 4.5.1 i v i Nh n c Đố ớ à ướ 102 4.5.2 i v i Ngân h ng nh n cĐố ớ à à ướ 105 4.5.3 i v i các c quan qu n lýĐố ớ ơ ả 106 4.5.4 i v i Ngân h ng Nông nghi p v Phát tri n Nông thôn Vi tĐố ớ à ệ à ể ệ Nam 107 4.5.5 i v i các i t ng vay v nĐố ớ đố ượ ố 107 K T LU NẾ Ậ 109 DANH SÁCH TÀI LI U THAM KH OỆ Ả 110 v vi DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT ADB : Ngân hàng phát triển châu á DNNN : Doanh nghiệp Nhà nước DV&MKT : Dịch vụ và marketing HC&NS : Hành chính và nhân sự IMF : Quỹ tiền tệ quốc tế KHTH : Kế hoạch tổng hợp KT – NQ : Kế toán ngân quỹ KDNH : Kinh doanh ngoại hối KSNB : Kiểm soát nội bộ NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn NHTM : Ngân hàng thương mại TCTD : Tổ chức tín dụng TNHH : Trách nhiệm hữu hạn WB : Ngân hàng thế giới WTO : Tổ chức thương mại thế giới vii DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU Trang B ng 3.1: T ng ngu n v n huy ng c a các NHTM trên a b nả ổ ồ ố độ ủ đị à 59 Qu ng Ninh n m 2008 n 2011ả ă đế 59 B ng 3.2: T ng d n tín d ng c a các NHTM trên a b n Qu ngả ổ ư ợ ụ ủ đị à ả Ninh n m 2007 n 2011ă đế 60 B ng 3.3: K t qu ho t ng huy ng v n c a NHNo&PTNT ả ế ả ạ độ độ ố ủ 63 Qu ng Ninh 2007-2011ả 63 B ng 3.4: K t qu ho t ng u t tín d ng c a NHNo&PTNT ả ế ả ạ độ đầ ư ụ ủ 65 Qu ng Ninh (2007-2011)ả 65 B ng 3.5: K t qu t i chính c a NHNo&PTNT Qu ng Ninh (2007-2011)ả ế ả à ủ ả 67 B ng 3.6: C c u th i h n gi a ngu n v n v s d ng v n ả ơ ấ ờ ạ ữ ồ ố à ử ụ ố 68 B ng 3.7: D n phân theo th i gian ả ư ợ ờ 69 B ng 3.8: Tình hình cho vay, thu n , d n ả ợ ư ợ 71 B ng 3.9: Tình hình n quá h n, n x u, d n ả ợ ạ ợ ấ ư ợ 72 B ng 3.10: Doanh thu t cho vay trung d i h nả ừ à ạ 74 viii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Trang Hình 3.1: S b máy t ch cơ đồ ộ ổ ứ 57 Hình 3.2: T tr ng bình quân ngu n v n các NHTM trên a b nỷ ọ ồ ố đị à 61 t nh Qu ng Ninhỉ ả 61 Hình 3.3: T tr ng bình quân d n các NHTM trên a b nỷ ọ ư ợ đị à 61 t nh Qu ng Ninhỉ ả 61 Hình 3.4: T c t ng tr ng ngu n v n, d n c a NHNo&PTNTố độ ă ưở ồ ố ư ợ ủ Qu ng Ninhả 66 Hình 3.5: C c u ngu n v n theo th i gianơ ấ ồ ố ờ 68 Hình 3.6: C c u d n phân theo th i gianơ ấ ư ợ ờ 70 Hình 3.7: Tình hình d n , n quá h n, n x uư ợ ợ ạ ợ ấ 73 ix MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài Trong những năm qua, Việt Nam đã từng bước thực hiện mục tiêu đẩy mạnh công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước, xây dựng nền tảng để đến năm 2020 nước ta cơ bản trở thành một nước công nghiệp, hội nhập với nền kinh tế khu vực và thế giới. Trong sự vận động và phát triển của mỗi nền kinh tế, việc mở rộng phát triển luôn luôn cần có vốn. Vốn là một trong những nguồn lực quan trọng nhất cho tăng trưởng kinh tế. Vốn là tiền đề, là cơ sở đầu tiên để các thành phần kinh tế có thể mở rộng sản xuất kinh doanh và đổi mới công nghệ để khai thác và sử dụng có hiệu quả các nguồn lực trong nền kinh tế. Các thành phần kinh tế có nhiều kênh huy động vốn như: từ nguồn vốn tự có do liên doanh, liên kết, đóng góp cổ phần, từ nguồn tích lũy từ hoạt động sản xuất kinh doanh, từ nguồn vốn vay của các ngân hàng thương mại Tuy nhiên các kênh huy động vốn bên ngoài ngân hàng hiện nay ở Việt Nam vẫn còn hạn chế, qui mô nhỏ bé, chưa đủ khối lượng cần thiết nên vốn đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh của nền kinh tế vẫn phải dựa phần lớn vào nguồn vốn tín dụng của ngân hàng. Trong đó nguồn vốn trung và dài hạn có một vai trò quan trọng cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đảm bảo việc nâng cao hiệu quả hoạt động, tăng cường thêm cơ sở vật chất, đổi mới cải tiến công nghệ. Chính vì thế nhu cầu tín dụng nói chung và nhu cầu tín dụng trung và dài hạn nói riêng của các thành phần kinh tế cũng không ngừng tăng lên. Tuy nhiên, chính sự phát triển nhanh chóng của nguồn vốn tín dụng cho tăng trưởng trong khi khả năng kiểm soát thị trường của Chính phủ còn hạn chế, cộng với các khiếm khuyết nội sinh vốn có của thị trường và tồn 1 [...]... về chất lượng tín dụng của ngân hàng - Chương 2: Phương pháp nghiên cứu 8 - Chương 3 Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Quảng Ninh - Chương 4 Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Quảng Ninh 9 CHƯƠNG 1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT... lượng hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Quảng Ninh, luận văn đề xuất một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng này 2.2 Mục tiêu cụ thể Mục tiêu cụ thể hay nhiệm vụ nghiên cứu trả lời các câu hỏi sau: - Cơ sở lý luận của vấn đề này là gì? - Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp. .. lượng hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Quảng Ninh làm luận văn thạc sĩ Mục đích chính của luận văn là đưa ra một số giải pháp để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Quảng Ninh, nơi tác giả công tác 6 2 Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Trên cơ sở phân tích thực trạng chất lượng. .. nghiệp và Phát triển Nông thôn Quảng Ninh trong thời gian qua là như thế nào? Nguyên nhân yếu kém do đâu? - Giải pháp nào để nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Quảng Ninh? 3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đề tài có đối tượng nghiên cứu là chất lượng hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại một ngân hàng cụ thể là Ngân hàng. .. hàng Nông nghiêp và Phát triển Nông thôn Quảng Ninh 3.2 Phạm vi nghiên cứu 7 - Thời gian: Luận văn giới hạn nghiên cứu thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Quảng Ninh từ năm 2007 – 2011 - Không gian: Mặc dù có so sánh với kinh nghiệm của ngân hàng khác, luận văn chỉ nghiên cứu hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp. .. trạng chất lượng hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Quảng Ninh giai đoạn 2007-2011, để từ đó có các biện pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung và dài hạn một cách có hiệu quả 5 Bố cục của luận văn Ngoài Phần mở đầu, kết luận, phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo nội dung luận văn kết cấu thành 4 chương: - Chương 1 Một số vấn đề lý luận và. .. chất lượng tín dụng là đòi hỏi bức thiết đối với sự phát triển kinh tế Trước hết, ta hiểu chất lượng tín dụng là sự đáp ứng nhu cầu của khách hàng phù hợp với sự phát triển kinh tế – xã hội và đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Chất lượng tín dụng trung - dài hạn chính là vốn cho vay trung - dài hạn của ngân hàng được khách hàng đưa vào quá trình sản xuất 22 kinh doanh dịch vụ… để tạo ra một. .. động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Quảng Ninh mà không đi sâu các hoạt động khác 4 Ý nghĩa khoa học và những đóng góp dự kiến của luận văn Luận văn dự kiến sẽ có ý nghĩa thực tiễn cho hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Quảng Ninh nói riêng và các ngân hàng khác trong những điều kiện tương tự Kết quả nghiên... vốn tín dụng trung và dài hạn của các ngân hàng tạo điều kiện hỗ trợ cho các thành phần kinh tế tại tỉnh sẽ không ngừng gia tăng Tuy nhiên cũng như tình trạng chung, chất lượng nguồn vốn tín dụng trung và dài hạn tại tỉnh Quảng Ninh cũng không thể tránh khỏi những tồn tại, bất cập Vấn đề này là quan trọng song việc nghiên cứu vấn đề này tại tỉnh Quảng Ninh nói chung và tại Ngân hàng nông nghiệp và phát. .. 1.2.2.2 Nâng cao chất lượng tín dụng quyết định sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng thương mại Chất lượng tín dụng trung - dài hạn tốt làm tăng khả năng cung cấp dịch vụ của các ngân hàng thương mại do tạo thêm nguồn vốn từ việc tăng được vòng quay vốn tín dụng và thu hút được nhiều khách hàng bởi các hình thức của sản phẩm, dịch vụ tạo ra một hình ảnh về biểu tượng và uy tín của ngân hàng và sự trung