Luận văn này nghiên cứu chất lượng hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại, cụ thể là chất lượng cho vay tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên, bao gồm các văn bản pháp lý áp dụng, quy trình nghiệp vụ, thực trạng và những vấn đề phát sinh trong quá trình thực hiện nghiệp vụ này.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN SINH VIÊN THỰC HIỆN MÃ SINH VIÊN CHUYÊN NGÀNH HÀ NỘI – 2014 : BÙI KIM NGÂN : A17796 : NGÂN HÀNG BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN Giáo viên hƣớng dẫn : Th.S Ngô Khánh Huyền Sinh viên thực Mã sinh viên Chuyên ngành : Bùi Kim Ngân : A17796 : Ngân Hàng HÀ NỘI – 2014 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN Trong thời gian thực khóa luận tốt nghiệp, em xin chân thành cảm ơn thầy cô khoa kinh tế- quản lý tạo điều kiện thuận lợi cho em trình thực hiện, đặc biệt em xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới hướng dẫn tận tình, quan tâm Ngơ Khánh Huyền, người trực tiếp hướng dẫn, góp ý cung cấp kiến thức bổ ích để giúp em hồn thiện khóa luận tốt nghiệp em cách tốt Em xin chân thành cảm ơn ban giám đốc anh chị phòng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- chi nhánh Thái Nguyên giúp đỡ nhiệt tình, tạo điều kiện cho em tìm kiếm thu thập tài liệu để nghiên cứu, tổng hợp kiến thức hồn thành khóa luận với đề tài: “ Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt NamChi nhánh Thái Nguyên” Với cố gắng mong muốn hoàn thành tốt khóa luận tốt nghiệp thời gian nghiên cứu có hạn, viết khơng thể tránh khỏi thiếu sót , mong nhận bảo tận tình thầy cơ! Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 25 tháng 10 năm 2014 Sinh viên Bùi Kim Ngân LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn không chép công trình nghiên cứu người khác Các liệu thơng tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Thang Long University Library MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Căn vào thời hạn cho vay 1.1.2.2 Căn vào phương thức cho vay .2 1.1.2.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng .3 1.1.2.4 Căn vào mục đích sử dụng tiền vay 1.1.2.5 Theo đối tượng tham gia quy trình cho vay .3 1.1.2.6 Căn vào phương pháp hoàn trả 1.1.3 Quy trình cho vay ngân hàng thương mại 1.1.4 Vai trò hoạt động cho vay 1.1.4.1 Đối với ngân hàng thương mại 1.1.4.2 Đối với khách hàng 1.1.4.3 Đối với kinh tế 1.2 Chất lƣợng hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Các tiêu định tính 1.1.2.2 Các tiêu định lượng 10 1.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ngân hàng thương mại13 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – BIDV CHI NHÁNH TỈNH THÁI NGUYÊN 19 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam –BIDV chi nhánh Thái Nguyên 19 2.1.1 Khái quát trình hình thành phát triển 19 2.1.3 Một số kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam BIDV – Chi nhánh Thái Nguyên giai đoạn 2011 – 2013 23 2.2 Thực trạng chất lƣợng cho vay Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam BIDV - Chi nhánh Thái Nguyên 30 2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam BIDV – Chi nhánh Thái Nguyên 30 2.2.2 Quy trình cho vay Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam BIDV – Chi nhánh Thái Nguyên 31 2.3 Đánh giá chất lƣợng cho vay Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam BIDV – Chi nhánh Thái Nguyên giai đoạn 2011 – 2013 48 2.3.1 Các thành tựu đạt 48 2.3.2 Hạn chế tồn nguyên nhân 50 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM BIDV – CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 53 3.1 Phƣơng hƣớng mục tiêu hoạt động kinh doanh từ năm 2014 – 2020 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam BIDV – Chi nhánh Thái Nguyên 53 3.1.1 Phương hướng mục tiêu chung 53 3.1.2 Phương hướng mục tiêu cho hoạt động cho vay 55 3.2 Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam BIDV – Chi nhánh Thái Nguyên 56 3.2.1 Giải pháp nâng cao kết hoạt động kinh doanh 56 3.2.2 Đổi quy trình nghiệp vụ 61 3.2.3 Nâng cao ứng dụng công nghệ đại ngân hàng 64 3.2.4 Nâng cao chất lượng nghiệp vụ cán nhân viên ngân hàng 65 3.3 Kiến nghị 67 3.3.1 Với Ngân hàng nhà nước 67 3.3.2 Với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV 68 KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Thang Long University Library DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Tên viết tắt Tên đầy đủ BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam ĐT&PT Đầu tư phát triển DN Doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần VHĐ Vốn huy động DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Trang Bảng 2.1 Kết cấu nguồn vốn huy động ngân hàng BIDV chi nhánh Thái Nguyên giai đoạn 2011 – 2013 24 Bảng 2.2 Hoạt động cho vay ngân hàng BIDV chi nhánh Thái Nguyên giai đoạn 2011-2013 27 Bảng 2.3 Cơ cấu thu - chi dịch vụ ngân hàng BIDV chi nhánh Thái Nguyên giai đoạn 2011-2013 29 Bảng 2.4: Cơ cấu Doanh số cho vay (DSCV) phân theo thời gian ngân hàng BIDV Chi nhánh Thái Nguyên giai đoạn 2011 - 2013 42 Bảng 2.5: Cơ cấu Doanh số thu nợ phân theo thời gian ngân hàng BIDV Chi nhánh Thái Nguyên giai đoạn 2011 - 2013 44 Bảng 2.6: Tình hình dƣ nợ huy động vốn ngân hàng BIDV chi nhánh Thái Nguyên giai đoạn 2011 - 2013 45 Bảng 2.7: Vòng quay vốn tín dụng ngân hàng BIDV chi nhánh Thái Nguyên giai đoạn 2011 - 2013 45 Bảng 2.8: Tỉ lệ nợ hạn BIDV- chi nhánh Thái Nguyên giai đoạn 20112013 46 Bảng 2.9: Tỉ lệ nợ xấu ngân hàng BIDV chi nhánh Thái Nguyên giai đoạn 2011 – 2013 47 Biểu đồ 2.1: Doanh số cho vay phân theo thời hạn giai đoạn 2011-2013 43 Biểu đồ 2.2: Tỉ lệ nợ xấu Ngân hàng BIDV Thái Nguyên giai đoạn 2011- 2013.48 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam BIDV – chi nhánh Thái Nguyên 22 Thang Long University Library LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm trở lại đây, kinh tế Việt Nam có bước phát triển rõ rệt ngân hàng yếu tố quan trọng cấu thành nên phát triển Trong hoạt động ngân hàng, cho vay nghiệp vụ mũi nhọn, nguồn sinh lợi chủ yếu định phát triển, tồn ngân hàng ảnh hưởng đến hoạt động, lĩnh vực khác kinh tế Tuy nhiên, bên cạnh lợi ích mang lại, nghiệp vụ cho vay mang đến nhiều rủi ro từ ảnh hưởng khơng nhỏ đến chủ thể kinh tế khác Vào năm 2011 - 2013, kinh tế Việt Nam gặp nhiều thách thức lớn lâm vào khủng hoảng chung với kinh tế giới chất lượng cho vay bị ảnh hưởng không nhỏ Theo thông báo Cơ quan Thanh tra, Giám sát Ngân hàng (thuộc Ngân hàng nhà nước Việt Nam) vào cuối tháng năm 2014, tỷ lệ nợ xấu thức xác định vào khoảng 9% - 10% tổng dư nợ toàn hệ thống ngân hàng (số liệu giống với với tỉ lệ nợ xấu đạt mức 9,71% mà Ủy ban Giám sát Tài Quốc gia cơng bố vào sáng ngày 24/04/2014).Tỷ lệ nợ xấu cao bất ngờ đặt câu hỏi lớn đáng báo động chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Thực tế cho thấy, hoạt động cho vay tồn nhiều vấn đề, chẳng hạn nhiều dự án kinh doanh không hiệu vay vốn, kết ngân hàng không thu hồi khoản cho vay cấp Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV– Chi nhánh Thái Ngun khơng nằm ngồi số Với mục đích tìm hiểu chất lượng cho vay vấn đề xoay quanh hoạt động cho vay chi nhánh, em chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên” làm đề tài nghiên cứu khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Một là, hệ thống hóa vấn đề chất lượng cho vay ngân hàng thương mại Hai là, phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam– Chi nhánh Thái Nguyên, bao gồm thành tựu đạt hạn chế tồn tại, qua xác định nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng cho vay chi nhánh Ba là, sở đánh giá, phân tích có được, đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện nâng cao chất lượng cho vay chi nhánh nói riêng cho ngân hàng thương mại nói chung Đối tƣợng nghiên cứu Đề tài có đối tượng nghiên cứu chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại, cụ thể chất lượng cho vay ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát Triển Việt Nam - chi nhánh Thái Nguyên, bao gồm văn pháp lý áp dụng, quy trình nghiệp vụ, thực trạng vấn đề phát sinh trình thực nghiệp vụ Phạm vi nghiên cứu Đề tài có phạm vi nghiên cứu ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam– chi nhánh Thái Nguyên, dựa số liệu báo cáo tình hình hoạt động cho vay chi nhánh, có tham khảo số thơng tin tạp chí, báo điện tử BIDV khoảng thời gian 2011 - 2013 Phƣơng pháp nghiên cứu Để hoàn thành mục tiêu nghiên cứu, khóa luận sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: - Phương pháp tổng hợp (để tổng hợp thông tin số liệu, tài liệu cho vay, thơng tin tạp chí, báo điện tử BIDV) - Phương pháp thu thập số liệu, thống kê số liệu, xử lý số liệu - Phương pháp phân tích báo cáo tài kết kinh doanh - Phương pháp so sánh số liệu năm - Phương pháp hệ thống hóa khái quát hóa vấn đề nghiên cứu v.v… Kết cấu Khóa luận tốt nghiệp Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục nội dung khóa luận bao gồm ba chương: Chƣơng I: Lý luận chất lƣợng hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại Chƣơng II: Thực trạng chất lƣợng cho vay Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam BIDV – chi nhánh Thái Nguyên Chƣơng III: Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam BIDV – Chi nhánh Thái Nguyên Thang Long University Library - Thu hút tiền gửi ngoại tệ Để thu hút vốn nước ngoài, tăng dự trữ ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu cho khách hàng, chi nhánh cần đa dạng hóa hoạt động kinh doanh đối ngoại, tổ chức tìm kiếm mở thêm tài khoản tiền gửi cho tổ chức kinh tế nước, nước cơng ty liên doanh, tổ chức phủ, lãnh quán cá nhân… Tăng cường khai thác nguồn vốn tài trợ ủy thác Chính phủ nước vào dự án địa tỉnh khu lân cận Thực sách ưu đãi lãi suất, tỉ giá với khoản tiền gửi ngoại tệ, có sách khuyến khích khách hàng có nhiều tiền gửi sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng Tập trung ưu tiên khách hàng xuất có nguồn ngoại tệ bán lại cho ngân hàng Ưu tiên hạn mức cho vay khách hàng có tình hình tài tốt, sản phẩm có lực cạnh tranh thị trường Đồng thời mở rộng quan hệ đối ngoại, phát triển chiều sâu quan hệ hợp tác quốc tế, không ngừng học tập kinh nghiệm công nghệ ngân hàng tiến tới hội nhập đạt tiêu chuẩn quốc tế - Tăng tỉ lệ nguồn vốn trung dài hạn Với tình hình lãi suất tăng giảm liên tục nay, việc thu hút nguồn vốn trung dài hạn vấn đề vô khó khăn Bởi người gửi tiền thường có tâm lý không muốn gửi thời hạn lâu sợ bị thiệt tương lai lãi suất tăng cao, họ thường gửi với mức lãi suất theo tháng năm để canh chừng mức biến động thị trường Đây điều khó khăn ngân hàng nguồn vốn trung dài hạn quan trọng để cân cấu ổn định vốn Để khắc phục điều này, chi nhánh cần tích cực tìm kiếm nguồn khách hàng mới, khai thác tối đa khách hàng cũ đưa mức lãi suất hợp lý, cao so với gửi tiền ngắn hạn kết hợp nhiều lợi ích khác cho người gửi tiền - Kiểm soát, giám sát hoạt động cho vay chi nhánh Tăng trưởng nguồn vốn cho vay cần đơi với kiểm sốt tốt chất lượng cho vay đảm bảo an toàn, hiệu quả, phù hợp với khả huy động vốn Chi nhánh cần trọng lựa chọn khách hàng có lực tài tốt; đồng thời nên có chế ưu đãi phí, lãi suất cho vay có sách khuyến khích khách hàng vay vốn, sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng, sàng lọc khách hàng có để tăng tỷ trọng khách hàng nhóm A trở lên, giảm tỷ trọng khách hàng 3B trở xuống, nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng - Nâng cao nguồn thu từ hoạt động cho vay Tập trung tận thu hồi nợ hạch toán ngoại bảng, phấn đấu đạt 100% theo kế hoạch giao để tăng nguồn thu nhằm cải thiện nâng cao hiệu kinh doanh 58 Thang Long University Library chi nhánh Tiếp tục thực rà sốt kĩ khoản lãi treo có kế hoạch cụ thể việc tận thu lãi treo để tăng thêm thu nhập, phấn đấu không để lãi treo phát sinh Cơ cấu, kỳ hạn cho vay phải phù hợp với khả huy động vốn, đặc biệt khoản cho vay trung dài hạn Nâng cao hiệu suất cho vay, hạn chế tối đa việc gia hạn nợ, thực thu nợ kỳ hạn, tăng nhanh vòng quay vốn tín dụng, nâng cao hiệu sinh lời đồng vốn - Chú ý đến lĩnh vực cho vay có liên quan đến đặc thù kinh tế tỉnh, khơng phát triển tín dụng dàn trải Tập trung tăng trưởng cho vay vào ngành, lĩnh vực mạnh, doanh nghiệp xuất có nguồn thu ngoại tệ Tập trung đầu tư lực để phát triển cho vay bán lẻ, giải tốt vấn để bán lẻ tư tưởng, nhận thức, thị trường, khách hàng, tổ chức, người, điều hành… Phát triển sản phẩm cho vay mang tính đặc thù theo địa bàn Ví dụ như, tỉnh Thái Nguyên có lợi trồng trọt xuất chè, khai thác kim loại than, sắt, thiếc, mangan… dựa vào đặc điểm này, chi nhánh nên có ưu đãi gói cho vay tài trợ xuất khẩu, tài trợ công nghiệp nặng để thu hút khách hàng Hay dự án nhà máy Samsung Thái Nguyên – nhà máy lớn giới Samsung thời gian thi công chuẩn bị vào hoạt động, dự án cần nhiều vốn hứa hẹn phát triển tương lai; chi nhánh cần chủ động, nhanh nhạy tiếp cận với dự án để tăng dư nợ lợi nhuận cho Nhất thời điểm tại, tỉnh Thái Nguyên Chính phủ đầu tư nhiều để phát triển cơng nghiệp nặng xây dựng khu công nghiệp chế biến lắp ráp nhà máy, công ty nước dự án đường quốc lộ Hà Nội –Thái Nguyên hoàn thành vào sử dụng, việc lại vận chuyển trở nên dễ dàng - Giảm thấp tỉ lệ nợ xấu thực tiến hành xử lý khoản nợ xấu tồn đọng Kiểm soát chặt chẽ chất lượng cho vay, không để phát sinh nợ xấu, nợ hạn từ nợ cho vay mới, đảm bảo nợ xấu mức nhỏ 1%; đồng thời giảm tỷ lệ nợ nhóm II xuống 17% ; kiểm sốt chặt chẽ cho vay ngoại tệ Nâng cao hiệu từ hoạt động cho vay, chất lượng cho vay, định kỳ hạn trả nợ, trả lãi phù hợp với dòng tiền doanh nghiệp, tận thu lãi theo tháng, hạn chế tối đa khoản lãi dự thu 90 ngày, tận thu lãi treo nội bảng để tăng thu nhập từ lãi Tiếp tục tận thu nợ xấu để đảm bảo thực theo kế hoạch trung ương giao đồng thời tiến hành phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ - Hỗ trợ, tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận vay vốn phải dựa thẩm định có chọn lọc 59 Đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn, khơng phải lúc giảm lãi suất cho vay họ dễ dàng tiếp cận với đồng vốn, mà cần nhiều biện pháp kết hợp khác thực tế cho thấy, dù lãi suất cho vay liên tục hạ khách hàng lại gặp nhiều rào cản với thủ tục vay vốn, điều kiện tài sản đảm bảo, lý nợ kì hạn trả nợ… Vì chi nhánh cần đồng hành người vay vốn, tiếp xúc vấn để hiểu khó khăn họ, từ hỗ trợ khách hàng tháo gỡ khúc mắc quy trình cho vay ngân hàng Bên cạnh đó, cán tín dụng nên tư vấn nhiệt tình, có lời khuyên cho khách hàng, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp để họ sử dụng vốn vay mục đích hiệu - Đa dạng hóa cấu dịch vụ, tăng nguồn thu từ phí dịch vụ Đẩy mạnh hoạt động dịch vụ, chuyển dịch cấu nguồn thu, tăng tỷ trọng thu nhập lãi Thực đa dạng hoá cấu dịch vụ; phát huy lợi sản phẩm dịch vụ truyền thống bảo lãnh, tài trợ thương mại, toán quốc tế, nước Trên sở tập trung xây dựng, phát triển sản phẩm khác biệt có lợi mang tính chun mơn hố cao Nâng cao chất lượng phục vụ, tác phong giao dịch hoạt động bảo lãnh, toán nước quốc tế, kinh doanh ngoại tệ ngân quỹ - Chú trọng phát triển dịch vụ bán lẻ, sản phẩm dịch vụ đại có hàm lượng cơng nghệ cao, tích hợp gói sản phẩm bán chéo để nâng cao tính chuyên nghiệp khả cạnh tranh Đẩy mạnh triển khai sản phẩm Inernet Banking, Mobile Banking; phát triển mạnh dịch vụ thẻ toán qua thẻ để đáp ứng nhu cầu tốn khơng dùng tiền mặt ngày tăng lên dân cư, góp phần phát triển dịch vụ kèm ATM, POS, toán hoá đơn tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại, thấu chi tài khoản, trả lương qua tài khoản… Xác định thị trường tiềm khối dân doanh - quốc doanh, tập trung vào DN nhỏ vừa (kể công ty cổ phần, công ty TNHH) Ngoài ra, ý tới khách hàng cá nhân khách hàng lớn lâu dài dịch vụ bán lẻ Chú ý tới khách hàng trẻ tiềm độ tuổi 21-35 tính động tiếp cận sản phẩm tính sẵn sàng sử dụng dịch vụ ngân hàng, Việt Nam có khoảng 10% dân số tham gia vào thị trường ngân hàng bán lẻ Chú trọng thật vào kênh phân phối điện tử qua việc ứng dụng công nghệ (internet/phone/sms banking), việc đòi hỏi chi phí cao từ ban đầu Hiện nay, số người dân Việt Nam sử dụng Inernet ngày tăng, việc sử dụng thương mại điện tử Việt Nam ngày phát triển Nhiều doanh nghiệp công nghệ thông tin phát triển nhanh Việt nam FPT, công ty Fujitsu Việt Nam…, tạo điều kiện cho NHTM phát triển kênh phân phối Các chi phí cao việc mở rộng thị 60 Thang Long University Library trường giải phần với việc phối hợp với công ty viễn thông sử dụng kênh phân phối điện tử Lắp đặt thêm máy ATM khu vực trọng điểm, vùng đông dân cư Thực nâng cấp, hồn thiện, tối ưu hố tiện ích, chăm sóc hệ thống máy móc thiết bị phục vụ giao dịch để hệ thống hoạt động ổn định, tăng tốc độ xử lý giao dịch, bảo đảm hệ thống kết nối thông suốt - Đẩy mạnh hoạt động truyền thông, quảng cáo, tiếp thị sản phẩm chi nhánh Theo quan sát, chi nhánh tương đối thụ động việc mở rộng quảng bá cho thương hiệu ngân hàng, phần thị phần ngân hàng BIDV tương đối lớn Tuy nhiên khơng tích cực phát triển thương hiệu, phủ sóng rộng rãi hình ảnh đến người dân khơng doanh nghiệp đứng vững Bên cạnh việc kết hợp với doanh nghiệp nhà nước, chi nhánh nên có hợp đồng làm ăn với doanh nghiệp bên việc thỏa thuận trả lương cho nhân viên thông qua tài khoản ngân hàng BIDV – điều góp phần làm tăng nguồn thu dịch vụ cho vay chi nhánh Chủ động việc quảng cáo sản phẩm dịch vụ ngân hàng qua kênh truyền hình báo tạp chí tỉnh, băng rơn, áp phích nơi cơng cộng phương tiện thơng tin đại chúng khác Bên cạnh nên trọng việc chăm sóc khách hàng trước sau giao dịch Các ngân hàng thường có xu hướng quan tâm khách hàng họ tìm đến chi nhánh để thực giao dịch, sau quan tâm đến nhu cầu phát sinh thêm khách hàng Chi nhánh nên xin lại email, số điện thoại liên lạc khách hàng điều khơng quan trọng việc chăm sóc khách hàng mà giúp phận kinh doanh có nguồn để cung cấp thông tin sản phẩm dịch vụ Trong thời buổi đại, việc cạnh tranh tìm kiếm nguồn khách hàng khó khăn, chi nhánh cần nhận thức khơng thể chờ khách hàng tìm đến cần chủ động có phương pháp để tìm đến nguồn khác hàng khác 3.2.2 Đổi quy trình nghiệp vụ - Đổi quy trình cho vay cho ngắn gọn, đơn giản đảm bảo chặt chẽ Muốn ngăn ngừa giảm thiểu tỉ lệ nợ xấu điều quan trọng cần thực hạn chế tối đa yếu tố chủ quan biểu tiêu cực việc thẩm định xét duyệt cho vay, kịp thời phát dự án khả thi, khách hàng hiệu Muốn làm ngân hàng BIDV chi nhánh Thái Nguyên cần cải tiến đổi quy trình xét duyệt thẩm định cho vay, kiểm tra sát tình hình luân chuyển vốn vay Hồ sơ cho vay trước trình lãnh đạo ký duyệt cần phải kiểm tra, xem xét tồn diện, xác khách quan từ khâu lập hồ sơ, phân tích lực 61 khách hàng, tính khả thi dự án, giá trị tài sản bảo đảm… Do để cán tín dụng đảm nhiệm tất khâu khơng thể tránh khỏi sau sót trình độ nghiệp vụ cá nhân, yêu tố chủ quan kinh nghiệm cán tín dụng khác Tuy quy trình cho vay chi nhánh đánh giá tương đối khoa học phù hợp với tính chất hoạt động ngân hàng yêu cầu thị trường, nhiên quy trình bộc lộ số nhược điểm cần khắc phục Một là, thay khách hàng doanh nghiệp cán tín dụng phụ trách tăng lên hai cán phụ trách doanh nghiệp để cán phòng kiểm tra chéo doanh nghiệp mà phụ trách chung, hỗ trợ nghiệp vụ phức tạp từ tăng thêm gắn bó mối quan hệ đồng nghiệp, hiệu công việc đồng thời giảm thiểu rủi ro cho hoạt động cho vay Hai là, thay cán tín dụng làm tồn quy trình, phân quy trình cho vay làm ba giai đoạn, tương ứng với ba ban chịu trách nhiệm ba giai đoạn: (1) Ban Quan hệ khách hàng: chịu trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ vay vốn từ khách hàng Ban bước đầu kiểm tra tính xác đầy đủ hồ sơ thông báo trực tiếp với khách hàng hồ sơ chưa đầy đủ Cán ban cần có kỹ giao tiếp tốt để biết cách đặt câu hỏi, khai thác thông tin từ khách hàng (2) Ban thẩm định cho vay: cán tín dụng tiến hành thẩm định tính xác hồ sơ xin vay, tính tin cậy khách hàng, tính hợp lý khoản vay Các cán ban thẩm định người đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ định giá tài sản, nhận biết tài sản đảm bảo nhiều loại hình doanh nghiệp khác nhau.Nếu hồ sơ thiếu giấy tờ thông báo với Ban Quan hệ khách hàng để yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ Khi khách hàng khoản vay đáp ứng đủ yêu cầu cho vay đề nghị lãnh đạo ngân hàng xét duyệt khoản vay (3) Ban giải ngân: chịu trách nhiệm giải ngân cho khách hàng theo phương thức tiền mặt hay chuyển khoản, toàn hay lần theo giấy nhận nợ Yêu cầu cán ban giải ngân nắm vững nghiệp vụ kế tốn Nếu quy trình chia thành nhiều công đoạn nhỏ cho ban chuyên môn khác phụ trách rủi ro xảy dễ dàng truy cứu trách nhiệm thuộc quan trọng giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng 62 Thang Long University Library - Nâng cao công tác thẩm định cho vay Nâng cao hiệu khâu thẩm định có tính chất định tới chất lượng cho vay sau khâu này, cán tín dụng định có cho vay khách hàng hay không Việc thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác vấn khách hàng vay vốn, điều tra từ liệu sẵn có ngân hàng, từ tài liệu có từ khách hàng báo cáo tài chính, hóa đơn chứng từ… từ điều tra sở sản xuất kinh doanh khách hàng Hiện có nhiều nguồn thơng tin với độ xác khơng cao, xuất phát từ nhầm lẫn từ đạo đức người vay Thông thường, thông tin ngân hàng có khách hàng qua hồ sơ vay vốn từ khách hàng báo cáo tài chính, báo cáo kết kinh doanh, từ vấn trực tiếp khách hàng Tuy nhiên thu thập nguồn tin từ phía khách hàng thiếu tính xác khách hàng muốn giải cấp vốn mà thiếu trung thực cung cấp thơng tin mình, từ đỏ gây rủi ro tiềm tàng cho ngân hàng Để tránh điều xảy ra, ngân hàng cần tích cực, chủ động việc tìm kiếm thơng tin từ nguồn khác thông qua quan hệ với tổ chức tín dụng khác – nơi mà có giao dịch với khách hàng; khai thác từ trung tâm thơng tin tín dụng CIC – đầu mối thông tin tương đối tin cậy thuộc quản lý NHNN Nhưng quan trọng hơn, để đánh giá khách hàng vay vốn dự án sản xuất kinh doanh phải qua phân tích phán đốn cán tín dụng Ngân hàng nên phân cơng cán có kiến thức nghiệp vụ chuyên sâu ngành nghề lĩnh vực mà khách hàng sản xuất để dự đốn tính khả thi thị trường với lĩnh vực hoạt động doanh nghiệp, uy tín người đứng vay vốn khả thu hồi nợ Về việc phân tích thơng tin, tiếp tục xây dựng quy trình thẩm định, từ khâu thẩm định tư cách lực khách hàng tới phân tích hiệu tài phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư, đánh giá rủi ro cho khoa học, hoàn thiện phù hợp với tình hình nay, giúp cho cơng việc cán tín dụng thực thuận lợi hiệu Bên cạnh đó, củng cố, kiện toàn máy tổ chức thẩm định, phát triển lực lượng thẩm định số lượng chất lượng Trong đó, định hướng trước mắt tăng cường công tác đào tạo cụ thể nghiệp vụ thẩm định cho cán tín dụng thường xuyên mở lớp bồi dưỡng, trao đổi nghiệp vụ chuyên môn Tạo điều kiện để cán tín dụng hồn thành tốt cơng việc cách đầu tư chi phí thẩm định, trang thiết bị, công nghệ thích ứng phù hợp với xu hướng hội nhập khu vực quốc tế Một điều quan trọng không thực rà soát lại giới hạn cho vay duyệt, dự án cam kết, đánh giá lại hiệu phương án/dự án kinh doanh nhằm tập trung vốn cho doanh nghiệp hạng A, khai thác 63 tiềm mạnh địa bàn Chú trọng công tác kiểm tra sau cho vay, làm tốt công tác kiểm tra chuyên đề thẩm định - Đổi sách lãi suất cho hợp lý, phù hợp với định hướng phát triển chi nhánh Lãi suất yếu tố quan trọng việc thực huy động vốn cho vay NHTM Một sách lãi suất phù hợp thu hút nhiều khác hàng hơn, tăng dư nợ cho vay, khả cạnh tranh tăng thu nhập lợi nhuận ngân hàng, quảng bá hình ảnh ngân hàng Để có sách cho vay hiệu hợp lý, ngân hàng BIDV chi nhánh Thái Nguyên cần nắm bắt thực tế lãi suất dao động xu hướng biến động ngành nghề Hiện nay, chi nhánh áp dụng với lãi suất huy động tiền VNĐ: trần lãi suất tối đa 5%/năm, 5,5%/năm, 6%/năm, 6,5%/năm, 7,5%/năm, tương ứng cho kỳ hạn tiền gửi tháng, tháng, từ đến tháng, từ đến 11 tháng 12 tháng Đối với lãi suất không kỳ hạn kỳ hạn tháng 1%/năm Bằng USD, áp dụng trần lãi suất 1,0%/năm khách hàng dân cư, trần lãi suất 0,25%/năm khách hàng tổ chức kinh tế Với khoản vay thông thường, BIDV tuân thủ mức trần 13%/năm với vay ngắn hạn tháng không 9,5%/năm Tuy nhiên chi nhánh ngân hàng TMCP khác địa bàn tỉnh có mức lãi suất huy động cao (ví dụ ngân hàng Techcombank, ngân hàng Sacombank… mức 8%/năm với khoản tiền gửi VND 12 tháng), nên BIDV chi nhánh Thái Nguyên nên xem xét tăng lãi suất huy động để thu hút nhiều khách hàng hơn, bên cạnh kết hợp nhiều quà tặng vật dịch vụ hấp dẫn dành cho khách hàng đến gửi tiền chi nhánh, việc làm thu hút quan tâm khách hàng mà tạo dựng mối quan hệ giao dịch làm ăn cho chi nhánh với đơn vị cung cấp dịch vụ Tương tự, với mục tiêu tăng tỉ trọng USD tổng dư nợ, sách lãi suất áp dụng với tiền gửi USD nên có nhiều ưu đãi giảm phí dịch vụ phát sinh… Với nhóm khách hàng cho vay, chi nhánh BIDV Thái Nguyên nên giảm lãi suất cho vay với lĩnh vực nông nghiệp, tài trợ xuất khẩu, DN vừa nhỏ, công nghiệp hỗ trợ, khắc phục bão lũ, doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao, chăn nuôi chế biến xuống tối đa 8%/năm 3.2.3 Nâng cao ứng dụng cơng nghệ đại ngân hàng Chiến lược kinh doanh toàn hệ thống ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam BIDV xác định công nghệ thông tin bốn chiến lược phát triển nhằm tạo đột phá, giải phóng sức lao động tăng tính lan tỏa khoa học công nghệ tới hoạt động kinh doanh Để khơng nằm ngồi xu hướng này, chi nhánh BIDV Thái 64 Thang Long University Library Nguyên cần có nhiều biện pháp đề nhằm nâng cao ứng dụng công nghệ ngân hàng, đặc biệt ứng dụng công nghệ nghiệp vụ cho vay - Đầu tư sở vật chất kĩ thuật tốt, tương xứng với nghiệp vụ phát sinh ngày với phát triển chi nhánh Hiện chi nhánh lắp đặt đầy đủ thiết bị máy tính kết nối mạng với nhiều tổ chức tín dụng, tốn… Tuy nhiên, phát triển cơng nghệ không ngừng, chi nhánh cần bắt kịp xu cách mua quyền phần mềm hoạt động từ chun gia, cơng ty nước ngồi ứng dụng vào nhiều lĩnh vực hoạt động toán chuyển tiền, quản trị nội bộ, ngân hàng điện tử Bên cạnh đó, nên triển khai đồng hệ thống an ninh bảo mật để bảo đảm liệu, số liệu khách hàng khơng bị lộ ngồi Đồng thời xây dựng hệ thống dự phòng đạt tiêu chuẩn quốc tế để đảm bảo an toàn tuyệt đối khả khắc phục cố xảy Chú trọng chất lượng hệ thống mạng WAN, mạng LAN nhằm đảm bảo chi nhánh kết nối với đơn vị thành viên hệ thống BIDV toàn quốc, nâng cao tiêu chuẩn chất lượng mạng nội Bên cạnh đó, quan tâm đến việc xây dựng hệ thống thông tin tương đối dầy đủ theo yêu cầu ban quản trị điều hành nhằm quản lý, chăm sóc khách hàng hỗ trợ cơng tác phân tích, dự báo, hoạch định sách, chiến lược phát triển - Chú trọng đội ngũ nhân viên có chun mơn cơng nghệ thơng tin chất lượng cao Yếu tố người vô quan trọng, bên cạnh đội ngũ nhân viên có kiến thức nghiệp vụ ngân hàng, đội ngũ nhân viên có chun môn công nghệ cần trọng quan tâm Hiện nay, NHTM nên trọng tuyển dụng nhiều nhân mảng công nghệ thông tin đào tạo quy đảm nhiệm máy móc phần mềm sử dụng nghiệp vụ vận hành liên tục hiệu Ngân hàng nên trọng đào tạo thêm cho kỹ sư công nghệ thông tin kiến thức ngân hàng để bên cạnh kỹ thuật chuyên môn, họ hiểu rõ tính chất mơi trường làm việc ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi trình làm việc hỗ trợ giúp đỡ lẫn nhân viên phận phòng ban 3.2.4 Nâng cao chất lượng nghiệp vụ cán nhân viên ngân hàng Không thể đạt tiến chất lượng cho vay khơng có hợp tác, tham gia toàn cán nhân viên, đặc biệt cán tín dụng có đạo đức nghề nghiệp, trình độ nghiệp vụ nhận thức xã hội tốt - Thực tuyển dụng đội ngũ nhân viên chất lượng cao, chuyên ngành đào tạo, phân cơng việc 65 Có định hướng rõ ràng việc tuyển chọn cán đủ tiêu chuẩn làm nghiệp vụ cho vay; rà sốt lại đội ngũ cán có kế hoạch đào tạo lại, bổ sung kỹ thiếu, yếu bên cạnh kiến thức nghiệp vụ, cán tín dụng giỏi cần trang bị hiểu biết pháp luật, thị trường, lĩnh vực kinh tế tài chính, tin học ngoại ngữ kỹ mềm Thêm vào đó, việc giáo dục tư tưởng trị quan trọng, để cán chi nhánh thấy vai trò trách nhiệm lớn lao để ngày nỗ lực công tác Thực tốt công tác tuyển dụng, quy hoạch, đào tạo, luân chuyển, bổ nhiệm cán Tiếp tục hồn thiện sách động lực cho cán bộ, phát huy tốt lực đội ngũ cán có - Tạo điều kiện thuận lợi để cán tín dụng tham gia khóa học đào tạo tập trung Trung ương Đây hoạt động quan trọng để nâng cao nhận thức, kiến thức chuyên môn kĩ dành cho toàn cán nhân viên chi nhánh Việc làm bồi dưỡng thêm cho nhân viên nghiệp vụ mà tăng cường giao lưu tinh thần đồng nghiệp toàn hệ thống, nhằm gắn kết phát triển chung Bên cạnh đó, thân chi nhánh nên tổ chức khóa tập huấn cho nhân viên trường hợp có thay đổi ảnh hưởng đến quy trình nghiệp vụ yêu cầu chuẩn mực nghề nghiệp để nhân viên kịp thời nắm bắt; đào tạo bồi dưỡng nâng cao cho vị trí chủ chốt - Tổ chức đánh giá xếp hạng nhân viên thường niên, có chế độ khen thường hợp lý Đây yếu tố vô trọng yếu, thể tôn trọng, công với tất nhân viên làm theo tôn “lấy người làm nhân tố quan trọng cho phát triển” đồng thời nguồn động viên lớn lao vật chất tinh thần cho nhân viên, khiến họ cảm thấy hài lòng để dốc sức cống hiến cho phát triển chung Chi nhánh cần dựa kết làm việc người so với mục tiêu kì vọng để giúp nhân viên ý thức cần thiết việc nâng cao kiến thức để thi đua không ngừng công tác Để làm vậy, chi nhánh cần xây dựng chế đãi ngộ hợp lý để thu hút trì đội ngũ lao động chất lượng cao thơng qua sách lương thưởng cạnh tranh, đảm bảo nghĩ vụ với người lao động theo luật nhà nước, thưởng phạt nghiêm minh, xử lý nghiêm khắc với cán tín dụng có hành vi tiêu cực nhằm ảnh hưởng đến lợi ích ngân hàng; bên cạnh khen thưởng cá nhân có thành tích xuất sắc để động viên học tiếp tục cống hiến cho chi nhánh, phát triển chung Mỗi cá nhân lợi cạnh tranh BIDV, thành viên nêu cao tinh thần làm việc nhiệt tình, sáng tạo, đem lại hiệu ấn tượng tốt cho khách hàng đồng nghiệp 66 Thang Long University Library 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Với Ngân hàng nhà nước Theo lộ trình năm 2014, hệ thống tổ chức tín dụng cần giải vấn đề nợ xấu bắt tay vào tái cấu quản trị hoạt động Đến năm 2014 hồn thành tái cấu tài (xử lý nợ xấu) 2015 hoàn thành tái cấu hoạt động quản trị Do đó, năm 2014, ngân hàng BIDV Thái Nguyên nên đề xuất NHNN tiếp tục thực đồng giải pháp để xử lý nợ xấu hạn chế nợ xấu phát sinh: phối hợp ngành liên quan xử lý tài sản đảm bảo khoản nợ bán cho Công ty Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam (VAMC); yêu cầu giám sát thực phân loại nợ đầy đủ, xác, ưu tiên nguồn lực trích lập dự phòng rủi ro Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nước nên tăng cường công tác tra giám sát đảm bảo công khai minh bạch hoạt động tổ chức tín dụng, phấn đấu đến 2015 xử lý xong số nợ xấu triển khai áp dụng số văn quan trọng quản lý rủi ro NHNN cần sớm hồn thiện khn khổ pháp lý tiền tệ, hoạt động ngân hàng, đặc biệt quy định an toàn hoạt động ngân hàng thương mại để hỗ trợ cho trình tái cấu tổ chức tín dụng; chế, sách, khuyến khích miễn giảm thuế, phí để hỗ trợ tổ chức tín dụng xử lý nợ xấu tài sản đảm bảo tiền vay, giảm thuế, phí liên quan đến giao dịch sáp nhập, hợp nhất, mua lại hoạt động ngân hàng Tăng cường kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ hoạt động kinh doanh NHTM để ngăn ngừa đổ bể hoạt động năm vừa qua, gây ảnh hưởng đến hiệu quả, chất lượng cho vay toàn hệ thống ngân hàng Linh hoạt mức lãi suất NHNN để kiểm soát điều tiết lãi suất thị trường phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô, tiền tệ, đặc biệt diễn biến lạm phát, góp phần ổn định thị trường tiền tệ; tiếp tục áp dụng trần lãi suất tiền gửi VND để ổn định mặt lãi suất thị trường, xem xét không quy định trần lãi suất huy động thị trường tiền tệ ổn định khoản hệ thống tổ chức tín dụng cải thiện vững Yêu cầu NHTM thực nghiêm ngặt quy định tỉ lệ dự trữ bắt buộc, bảo hiểm tiền gửi nhằm đảm bảo an toàn khoản, ngăn chặn khủng hoảng ngân hàng xảy Xử phạt nghiêm minh trường hợp cố tình lách luật không thực theo quy định Hợp thức hóa nhiều văn pháp lý nhanh chóng phải kịp thời cần thiết bên cạnh cần xem lại văn chưa thực hợp lý Ví dụ tiêu biểu việc Thơng tư số 02 NHNN (Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro 67 hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi) đến tháng năm 2014 áp dụng Khi thông tư áp dụng, khách hàng không trả nợ dù đồng tiền lãi (hoặc đồng tiền gốc) đến hạn phải gia hạn nợ lần tồn dư nợ gốc bị chuyển nhóm thành nợ xấu (nhóm 3) Như vậy, loạt khoản nợ khách hàng chuyển thành nợ xấu thời điểm áp dụng thông tư 02 Điều ảnh hưởng nhiều tới việc xếp hàng tín nhiệm khách hàng, đặc biệt doanh nghiệp khiến họ vơ khó khăn lần vay vốn Vậy nên Thông tư 02 không sửa đổi cho hợp lý trì bị hỗn nợ xấu phân loại cách đầy đủ tăng vọt Đây trường hợp tiêu biểu, NHNN nên tập trung rà soát lại văn pháp lý chuẩn bị áp dụng, lấy ý kiến chuyên gia để hành lang pháp lý hoạt động tài thuận lợi, cơng khai bạch 3.3.2 Với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Cải tiến hệ thống giao tiêu kế hoạch: Chi nhánh đề nghị BIDV nên giao tiêu quan trọng mang tính chất định hướng hiệu quả, quy mô, cấu, giới hạn cho vay, huy động vốn, lợi nhuận trước thuế, cấu, chất lượng cho vay, dịch vụ ròng Khơng nên giao nhiều tiêu Tăng giới hạn cho vay cho chi nhánh đặc thù chi nhánh thuộc khu vực miền núi phía Bắc, nguồn vốn huy động khó khăn, nhu cầu vốn vay lớn Đặc biệt năm 2014 chi nhánh thực tài trợ Dự án Nhiệt điện Anh Khánh dự án trọng điểm tỉnh nhằm khai thác tiềm năng, mạnh địa bàn, có tính khả thi cao với tổng mức đầu tư 215 triệu USD, nguồn vốn vay BIDV 25,3 triệu USD (tương đương 530 triệu VNĐ) Đề nghị Hội sở có phương án điều chỉnh theo hướng tăng tính chủ động cho chi nhánh để chi nhánh linh động xử lý điều kiện huy động vốn khó khăn, nâng cao sức cạnh tranh chi nhánh Tiếp tục hoàn chỉnh ban hành chế độ nghiệp vụ cụ thể, đảm bảo ngắn gọn, chuẩn xác, xác định rõ trách nhiệm cán tín dụng, chun mơn phòng ban cho phù hợp với tình hình thực tế chế độ NHNN quy định Đồng thời kịp thời đưa văn hướng dẫn chi tiết áp dụng định ngân hàng BIDV NHNN Song song đó, hội sở nên cử chuyên gia, cán có nhiều kinh nghiệm thị sát, truyền đạt kinh nghiệm phố biến văn ban hành cho chi nhánh chi nhánh mang đặc thù khác nhau, chuyên gia sau quan sát hoạt động đưa lời khuyên hợp lý để đơn vị phát triển tốt Đồng thời việc làm khiến nhiều nhân viên từ phòng ban chi nhánh nắm rõ nghiệp vụ hơn, thay nhóm cán hội sở để tập huấn 68 Thang Long University Library Hội sở nên tổ chức nhiều khóa đào tạo hội thảo nghiệp vụ, kỹ để phổ biến văn áp dụng cho cán nhân viên chi nhánh nói riêng cán quan hệ khách hàng nói chung nhằm cho nhân viên chi nhánh học hỏi, trao đổi kinh nghiệm, nâng cao nghiệp vụ lực chun mơn Bên cạnh khóa học tập trung, hội sở nên triển khai khóa học trực tuyến qua mạng internet, điều kiện chi nhánh xa có cán khó thu xếp theo học Điều thuận lợi tạo điều kiện cho không nhân viên chi nhanh Thái Nguyên chi nhánh khác toàn quốc Trên giải pháp trước mắt, mang tính ngắn hạn mà chi nhánh tham khảo thực để khắc phục hạn chế tồn hoạt động cho vay Các biện pháp cần thực đồng bộ, liệt lúc điều kiện kinh tế pháp lý tình trạng phát triển tỉnh Thái Nguyên để có hiệu cao 69 KẾT LUẬN Cho vay chức kinh tế hàng đầu ngân hàng thương mại, tạo nguồn lợi nhuận không nhỏ cho ngân hàng góp phần đem lại diện mạo cho kinh tế Tuy nhiên, rủi ro hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào khoản cho vay này, nên chất lượng cho vay chưa không vấn đề cũ hoạt động NHTM, đặc biệt thời buổi kinh tế khủng hoảng, nhiều doanh nghiệp phải đóng cửa dẫn đến phát sinh khoản nợ xấu, khó đòi vấn đề trở nên quan trọng cần quan tâm hết Bằng việc lựa chọn đề tài Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV – chi nhánh Thái Nguyên đối tượng nghiên cứu, khóa luận tốt nghiệp trước tiên hệ thống hóa lý luận cho vay ngân hàng, thực trạng hoạt động cho vay cần thiết để nâng cao chất lượng cho vay chi nhánh BIDV Thái Nguyên Từ việc nghiên cứu lý luận chung, khóa luận vào thực tiễn, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay ngân hàng giai đoạn 2011 – 2013 tìm thành tựu đạt được, hạn chế, nguyên nhân tồn thời gian qua ngân hàng BIDV Thái Nguyên để cuối đưa giải pháp, kiến nghị phù hợp với điều kiện kinh tế địa lý Thang Long University Library DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO -Tài liệu tiếng Việt +Tài liệu sách : Mai Văn Bạn(2009), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài Tơ Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà Nội +Các văn BIDV Thái Nguyên Ngân hàng TMCP Đầu Tư & Phát Triển Việt Nam BIDV – chi nhánh Thái Nguyên, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh (2011 - 2013) Quy chế quản lý, điều hành sách tiền tệ (2010) Thơng tin báo chí số 13 /2014, ngày 18/03/2014: BIDV điều chỉnh giảm lãi suất huy động, cho vay VNĐ USD Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV, Báo cáo thường niên (2011 -2013) Ngân hàng TMCP Đầu Tư & Phát Triển Việt Nam BIDV – chi nhánh Thái Nguyên, Lưu đồ Quy trình phê duyệt tín dụng chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu Tư & Phát Triển Việt Nam BIDV – chi nhánh Thái Nguyên, Hướng dẫn thẩm định chung Khách hàng Ngân hàng TMCP Đầu Tư & Phát Triển Việt Nam BIDV, Quyết định số 4321/QĐ – TD3 Hội đồng quản trị ngân hàng BIDV ban hành ngày 27/08/2008 việc ban hành quy định trình tự, thủ tục cho vay bán lẻ BIDV Ngân hàng TMCP Đầu Tư & Phát Triển Việt Nam BIDV, Quyết định số 98/QĐ – HĐQT ban hành ngày 08/10/2008 quy chế giảm, miễn lãi - Website 10 Phòng Thương mại Công nghiệp Việt Nam, 2012, “BIDV Chi nhánh Thái Nguyên: Nâng cao lực hoạt động”, truy cập 11h00 ngày 26/08/2014 http://vccinews.vn/news/6038/.html 11 Tổng cục thống kê, “THƠNG CÁO BÁO CHÍ VỀ TÌNH HÌNH KINH TẾ XÃ HỘI QUÝ I NĂM 2014” truy cập 28/06/2014 http://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid=507&idmid=&ItemID=14900 12 Ngân hàng TMCP Đầu Tư & Phát triển Việt Nam BIDV, 2011, “Định hướng chiến lược BIDV giai đoạn 2011-2015 tầm nhìn đến 2020”, truy cập 13h30 ngày 01/07/2014 http://www.bidv.com.vn/Nha-dau-tu/Tong-quan-ve-BIDV/Chien-luoc-phattrien/Dinh-huong-chien-luoc-cua-BIDV-trong-giai-doan-201.aspx 13 Ngân hàng TMCP Đầu Tư & Phát triển Việt Nam BIDV , 2014 “Thông tin báo chí số 13 /2014, ngày 18/03/2014: BIDV điều chỉnh giảm lãi suất huy động, cho vay VNĐ USD” truy cập 15h00 ngày 18/07/2014 http://www.bidv.com.vn/Tin-tuc-su-kien/Thong-tin-bao-chi/Th 244;ng-tin-b-225;o-ch 237;-so-13 2014,-ng .aspx Thang Long University Library ... lượng cho vay vấn đề xoay quanh hoạt động cho vay chi nhánh, em chọn đề tài: Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên ... chất lƣợng cho vay Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam BIDV – chi nhánh Thái Nguyên Chƣơng III: Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát. .. TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – BIDV CHI NHÁNH TỈNH THÁI NGUYÊN 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam –BIDV chi nhánh Thái