Mục đích nghiên cứu của luận văn là hướng tới phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Quảng Bình trên cơ sở xây dựng khung lý thuyết nghiên cứu về phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân, xác định căn cứ thực triển về việc phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân tại chi nhánh để từ đó đưa ra được những hạn chế đồng thời nghiên cứu phương hướng và giải pháp, kiến nghị nhằm đáp ứng yêu cầu hiện nay.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO …………/………… BỘ NỘI VỤ ……/ …… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA PHAN ANH ĐỨC CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM BẮC QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO …………/………… BỘ NỘI VỤ ……/ …… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA PHAN ANH ĐỨC CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM BẮC QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 80 34 02 01 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦN VĂN GIAO THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khoa học Học viên Phan Anh Đức DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Nguyên nghĩa BIC Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng BIDV BIDV Ngân hàng Thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam CBTD Cán tín dụng CTY TNHH Công ty trách nhiệm hữu hạn CVTD Cho vay tiêu dùng cá nhân DNCVTD Dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần 10 NHTW Ngân hàng trung ương 11 NQH Nợ hạn 12 SLKH Số lượng khách hàng 13 SXKD Sản xuất kinh doanh 14 TCKT Tổ chức kinh tế 15 TCTD Tổ chức tín dụng 16 TMCP Thương mại cổ phần 17 TSĐB Tài sản đảm bảo 18 USD Đô la Mỹ 19 VND Việt Nam đồng 20 XLRR Xử lý rủi ro MỤC LỤC Trang Lời cam đoan Danh mục chữ viết tắt Mục lục MỞ ĐẦU Chương 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.2 Cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại 10 1.2 Phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại 21 1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân 21 1.2.2 Sự cần thiết phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân 22 1.2.3 Các tiêu đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân 23 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân 29 1.3 Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân số Ngân hàng nước 35 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng cá nhâncủa số ngân hàng thương mại Trung Quốc 35 1.3.2 Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng cá nhâncủa số ngân hàng thương mại Việt Nam 37 1.3.3 Bài học kinh nghiệm BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình 39 Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN CÁ NHÂN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNH CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 42 2.1 Tổng quanvề Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Quảng Bình 42 2.1.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Quảng Bình 42 2.1.2 Cơ cấu tổ chức,mạng lưới nhiệm vụ Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Quảng Bình 44 2.1.3 Tình hình hoạt động Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Quảng Bình năm gần 47 2.2 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhânđối với khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Quảng Bình 55 2.2.1 Cơ sở pháp lý điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân 55 2.2.2 Quy chế, quy trình cho vay khách hàng 57 2.2.3 Sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân 59 2.2.4 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Quảng Bình60 2.3 Đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình 77 2.3.1 Những kết đạt 77 2.3.2 Những hạn chế chủ yếu nguyên nhân hạn chế 78 Chương 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁPVỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 84 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Quảng Bình 84 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Quảng Bình 84 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Quảng Bình85 3.2 Các giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng cá nhânđối với khách hàng cá nhân Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam chi nhánh Bắc Quảng Bình 86 3.2.1 Giải pháp xây dựng chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân86 3.2.2 Giải pháp phát triển tăng trưởng mở rộng thị phần cho vay tiêu dùng cá nhân 87 3.2.3 Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân 91 3.2.4 Giải pháp qui trình, thủ tục vay vốn 93 3.2.5 Giải pháp hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng cá nhân 94 3.2.6 Giải pháp nâng cao chất lượngcông nghệ thông tin, trình độ đội ngũ cán 96 3.2.7 Giải pháp tăng cường hoạt động maketting, nâng cao thương hiệu BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình 97 3.3 Kiến nghị 99 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 99 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước .100 3.3.3 Kiến nghị BIDV 101 KẾT LUẬN 103 TÀI LIỆU THAM KHẢO 105 DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ Trang Bảng Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn BIDV Bắc Quảng Bình năm 2016-2018 48 Bảng 2.2 Thị phần huy động vốn BIDV Bắc Quảng Bình địa bàn tỉnh năm 2018 49 Bảng 2.3 Tình hình dư nợ cho vay BIDV Bắc Quảng Bình giai đoạn 2015-2017 50 Bảng 2.4 Kết thu dịch vụ Chi nhánh giai đoạn 2016-2018 52 Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh giai đoạn 2016-2018 54 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân năm từ 2016 đến năm 2018 60 Bảng 2.7: Số lượng khách hàng vay tiêu dùng năm từ 2016 đến năm 2018 62 Bảng 2.8: Thị phần cho vay tiêu dùng cá nhân NHTM địa bàn Quảng Bình 64 Bảng 2.9: Dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhântheo mục đích vay 66 Bảng 2.10: Dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhântheo thời hạn cho vay 67 Bảng 2.11: Dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhântheo hình thức đảm bảo 68 Bảng 2.12: Nợ hạn cho vay tiêu dùng cá nhân năm từ 2016 đến năm 2018 70 Bảng 2.13: Cơ cấu nợ hạn cho vay tiêu dùng cá nhân 72 Bảng 2.14: Nợ xấu cho vay tiêu dùng cá nhân năm 2016 đến năm 2018 73 Bảng 2.15: Kết thu lãi cho vay tiêu dùng cá nhân 76 Bảng 2.16: Lãi suất cho vay tiêu dùng cá nhân năm từ 2016 đến năm 2018 77 Sơ đồ Sơ đồ 2.1 Sơ đồ máy tổ chức BIDV Bắc Quảng Bình 45 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài luận văn Ngày nay, với phát triển kinh tế hội nhập kinh tế toàn cầu, thu nhập người dân ngày cải thiện, kết cấu dân số trẻ nhanh chóng tiếp cận thói quen tiêu dùng mới, giao dịch người dân với cộng đồng quốc tế ngày mở rộng điều kiện thuận lợi hội cho tín dụng tiêu dùng phát triển Việt Nam Khơng riêng ngân hàng mà tổ chức tín dụng khác coi thị trường đầy tiềm cần quan tâm trọng, đặc biệt chiến lược kinh doanh thị trường bán lẻ.Chính vậy, việc nghiên cứu cách có hệ thống, toàn diện cụ thể lý luận thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại yêu cầu thiết Hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Quảng Bình tập trung chủ yếu địa bàn Bắc Quảng Bình Thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng 90%, có số lượng khách hàng hộ gia đình, cá nhân cao nhiên dư nợ đối tượng chiếm chưa đến 55% tổng dư nợ toàn chi nhánh cho vay tiêu dùng cá nhân chiếm khoảng 9% dư nợ cho vay Phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân phân khúc thị trường tiềm mà nhiều năm qua BIDV nói chung BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình ln hướng tới Việc phát triển sản phẩm tạo điều kiện cho BIDV mở rộng thị trường tín dụng, đa dạng hóa lĩnh vực cho vay cung cấp trọn gói dịch vụ tiện ích, song cấu cho vay tiêu dùng cá nhân tổng dư nợ chi nhánh chưa phù hợp với tiềm thị trường; đặc thù SXKD quy mô nhỏ; thu nhập theo thời vụ nhu cầu phục vụ đời sống thường xuyên hộ gia đình, cá nhân địa bàn Trong xu hướng cạnh tranh ngày gay gắt để mở rộng quy mơ, tăng trưởng tín dụng, nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng, phân tán rủi ro NHTM địa bàn, khơng có Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Quảng Bình mà tổ chức tín dụng khác phát triển cho vay tới hộ gia đình, cá nhân đặc biệt cho vay tiêu dùng cá nhân Tuy nhiên, tính phức tạp phân khúc thị trường này, cho vay nhỏ lẻ, chi phí nghiệp vụ cao, địa bàn hoạt động rộng, việc chứng minh nguồn thu nhập đặc biệt đối tượng khách hàng khu vực nơng thơn khó nên khơng tránh khỏi rủi ro tiềm ẩn định Điều làm cho chi phí phát sinh tăng ngồi dự kiến, giảm lợi nhuận kỳ vọng hạn chế khả cạnh tranh chi nhánh so với NHTM khác.Mặt khác, sách quy chế cho vay chi nhánh vướng mắc làm ảnh hưởng đến khả tăng trưởng cho vay tiêu dùng cá nhân Chi nhánh Nhận thức vấn đề nêu trên, xuất phát từ thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Quảng Bình, tác giả chọn đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp: "Cho vay tiêu dùng cá nhânđối với khách hàng cá nhân chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Bắc Quảng Bình" Tình hình nghiên cứu có liên quan đến đề tài luận văn Ngồi văn pháp luật nhà nước hoạt động NHTM hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân, có nhiều tài liệu nghiên cứu Phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại Tuy nhiên nghiên cứu cách hệ thống toàn diện lý luận thực tiễn phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Quảng Bình chưa có cơng trình Vì đề tài luận văn thạc sỹ Tài Chính Ngân hàng: “Cho vay tiêu dùng cá nhânđối với khách hàng cá nhân chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Bắc Quảng Bình” cơng trình nghiên cứu cách nghiêm túc thân tác giả Các số liệu, thông tin sử dụng luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực phép công bố Hai là, Phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân - Sử dụng gói sản phẩm cho CBCNV vay trọn gói ba sản phẩm: Cho vay tiêu dùng cá nhân truyền thống, thấu chi, phát hành thẻ tín dụng nhằm mang lại tiện ích thuận lợi nhanh chóng cho người vay - Sử dụng hình thức cho vay tiêu dùng cá nhân theo tiêu chí đánh giá xếp hạng nội Trong thời gian qua, vấn đề đảm bảo tiền vay rào cản phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Để mở rộng cho vay, đồng thời giảm thiểu rủi ro hoạt động cấp tín dụng, BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình cần áp dụng linh hoạt hình thửc đảm bảo tiền vay, cở xếp hạng tín dụng nội bộ, khách hàng xếp hạng AAA, AA, A ngân hàng cho vay có đảm bảo phần cho vay khơng có đảm bảo tài sản; khách hàng xếp loại BBB, BB B cho vay khơng có đảm bảo phần tài sản đảm bảo hình thành tương lai đối tượng cịn lại bắt buộc phải có tài sản đảm bảo Bên cạnh việc nhận chấp tài sản bất động sản số dư tiền gửi nay, BIDV cần mở rộng nhận loại tài sản khác như: ô tô, trái phiếu, làm tài sản đảm bảo tiền vay - Áp dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân theo hình thức gián tiếp Toàn khoản cho vay tiêu dùng cá nhân chi nhánh cho vay trực tiếp, chi nhánh cần nghiên cứu ứng dụng hình thức cho vay gián tiếp Để thực hình thức này, chi nhánh phải xây dựng mối quan hệ với doanh nghiệp bán lẻ Các công ty bán lẻ mà ngân hàng liên kết, ký hợp đồng đại lý bán ô tô địa bàn tỉnh Quảng Bình, cơng ty bán xe máy, doanh nghiệp bán hàng nội thất, điện gia dụng Sau xác định nhu cầu tiêu dùng sản phẩm khách hàng, đồng thời có thơng tin khả chi trả họ, công ty bán hàng hướng dẫn làm thủ tục hồ sơ để vay vốn ngân hàng Ngân hàng cung cấp thông tin cần thiết tiến hành thẩm định xét duyệt cho vay Việc cho vay tiết kiệm thời gian cho ngân hàng khách hàng, mang lại lợi ích cho ba bên: khách hàng mua hàng hoá chưa đủ phương tiện tốn, 92 cơng ty bán hàng, ngân hàng mở rộng tín dụng Để hạn chế rủi ro, ngân hàng phải lựa chọn đơn vị có uy tín, bán hàng chun nghiệp, khả tài tốt, xây dựng hợp đồng liên kết chặt chẽ, phân định rõ trách nhiệm quyền lợi bên việc thu hồi nợ lý hợp đồng khách hàng không trả nợ - Nâng cao bổ sung tính cho sản phẩm làm tăng giá trị sử dụng; Linh hoạt mức cho vay, đa dạng hoá thời hạn cho vay, hình thức trả lãi, lãi suất phải linh hoạt theo nhu cầu tiêu dùng - Nghiên cứu thiết lập phận hỗ trợ khách hàng nhằm đánh giá, tiếp thu, tổng hợp phản hồi khách hàng, kịp thời giải vướng mắc phát sinh để nâng cao chất lượng dịch vụ 3.2.4 Giải pháp qui trình, thủ tục vay vốn Thủ tục vay vốn rườm rà, phức tạp làm cho khách hàng ngại tiếp cận nguồn vốn vay nhiêu Do đó, BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình nên xem xét giảm bớt số thủ tục giấy tờ yêu cầu khách hàng kê bảng thu nhập tháng gần thay 12 tháng, khách hàng có bảng lương khơng cần xác nhận nguồn thu nhập quan, đơn vị người vay.Đối với cá nhân khu vực nông thôn cần xác nhận cấp quyền địa phương Về thời gian xét duyệt cho vay: Giảm thời gian xét duyệt tối đa ngày xuống ngày cho vay ngắn hạn, tối đa ngày cho vay trung dài hạn thay ngày cho vay ngắn hạn, 10 ngày cho vay trung hạn 15 ngày cho vay dài hạn theo qui định hành Tiếp tục hồn thiện quy trình, quy chế nghiệp vụ, phân cấp phán tín dụng, đảm bảo chặt chẽ linh hoạt, phù hợp với tình hình thực tế, tháo gỡ vấn đề vướng mắc để mở rộng cho vay có hiệu Chỉnh sửa quy định xử lý tài sản đảm bảo tiền vay, quy định miễn giảm lãi phù hợp với quy định pháp luật tình hình thực tế, tạo điều kiện thuận lợi cho việc xử lý tài sản, thu hồi nợ xấu 93 3.2.5 Giải pháp hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng cá nhân Một là, tăng cường kiểm soát, trước, sau cho vay Nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất, trước cho vay cán cho vay phải kiểm tra, thẩm định trước thông tin thân nhân, tình hình tài khách hàng, yếu tố pháp lý khách hàng, thông tin lịch sử quan hệ tín dụng trước Khi giải ngân, cán cho vay cần kiểm sốt kỹ mục đích sử dụng vốn vay, đối chiếu toàn hồ sơ giấy tờ khách hàng; sau cho vay cần kiểm tra mục đích sử dụng khoản vay, kiểm tra khả tài khách hàng vay, tình hình tài sản đảm bảo Nếu khoản vay kiểm soát chặt chẽ giảm thiểu rủi ro phát sinh hoạt động tín dụng Hai là, Tăng cường cơng tác phân tích đánh giá khoản nợ Cho vay tiêu dùng cá nhân BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình có nhỏ lẻ, nợ đến hạn lúc có số lượng lớn cần phải thường xuyên đánh giá phân tích nợ tiềm ẩn rủi ro, nợ xấu, từ có biện pháp thu hồi, ngăn chặn rủi ro phát sinh, hạn chế nợ hạn Đối với công tác phân tích nợ, BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình thực giải pháp việc tổ chức phân tích định kỳ tháng năm, chưa phù hợp Việc đánh giá phải thực từ cán cho vay, cán quản lý khoản vay cách nghiêm túc làm rõ nguyên nhân dẫn đến nợ hạn, nợ xấu, rủi ro gặp phải rủi ro từ khách hàng, từ ngân hàng, từ hồ sơ cho vay, rủi ro khác từ có biện pháp tháo gỡ cho khách hàng, kịp thời đạo giải pháp hạn chế phát sinh nợ xấu, nâng cao chất lượng nợ Ba là, Xây dựng hệ thống tiêu chí chấm điểm khách hàng cá nhân phù hợp Nhu cầu tiêu dùng khách hàng phong phú, việc tổ chức tín dụng, cơng ty bán lẽ thường xun đưa sản phẩm tiêu dùng với sách ưu đãi nhằm thu hút số lượng khách hàng sử dụng điều gây khó khăn nhiều công tác quản lý thông tin khách hàng BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình sử dụng hai hệ thống chấm điểm xếp hạng nội khách hàng Đối với tổ chức khách hàng cá nhân, 94 hộ nơng dân, hộ kinh doanh có số dư vay vốn 500 triệu đồng sử dụng hệ thống chấm điểm xếp hạng nội theo Quyết định 1197/QĐ- BIDV - XLRR ngày 18/10/2011 Tuy nhiên nhóm khách hàng cá nhân 500 triệu đồng Ngân hàng sử dụng tiêu chí xếp loại khách hàng theo định 1406/BIDV -TD ngày 23/5/2007 Theo định này, khách hàng cá nhân áp dụng, nhiên việc phân loại áp dụng tiêu định lượng, thiếu tiêu định tính mà điều cần thiết để áp dụng phân loại, đánh giá khách hàng, đặc biệt khách hàng vay tiêu dùng thu nhập, độ tuổi Mặt khác theo quy định cho vay Quyết định 66/QĐ - HĐTV - KHDN , khách hàng cá nhân hộ gia đình, tuỳ thuộc vào Ngân hàng không bắt buộc cập nhật, khai thác thêm thông tin CIC từ phía NHNN tình hình nợ xấu điều dẫn đến chủ quan, rủi ro phân loại nợ (theo TT02, phân loại nợ vào nhóm cao theo tổ chức tín dụng, đánh giá), thiếu thơng tin để định cấp tín dụng gây nên rủi ro trình quản lý tín dụng.Vì BIDV Chi nhánh Quảng Bình nên thực xem biện pháp bắt buộc hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Bốn là, Phối hợp công ty bảo hiểm, thực áp dụng sản phẩm bảo an tín dụng cho vay tiêu dùng cá nhân Hoạt động cho vay nhìn chung cho vay tiêu dùng cá nhân nói riêng chứa đựng nhiều rủi ro không lường trước khách hàng gặp rủi ro bị chết, tai nạn, bệnh hiểm nghèo Để đảm bảo hạn chế rủi ro Ngân hàng nên yêu cầu khách hàng thực sản phẩm bảo hiểm tín dụng Giải pháp đảm bảo việc toán khoản dư nợ vay theo hợp đồng tín dụng ngân hàng người bảo hiểm trường hợp xảy kiện người bảo hiểm tử vong, người bảo hiểm bị thương tật toàn vĩnh viễn Khi xảy kiện trên, công ty bảo hiểm thay mặt khách hàng toán số nợ lại cho ngân hàng Điều làm giảm thiểu tối đa khoản nợ xấu khách hàng vay gặp rủi ro không mong muốn 95 Năm là, Tăng cường mối quan hệ ràng buộc quan khách hàng công tác ngân hàng, trao đổi cung cấp thông tin, nguồn thu nhập, bảo hiểm cá nhân nhằm hạn chế rủi ro khách hàng đơn phương chấm dứt hợp đồng lao động, luân chuyển nơi cơng tác Bên cạnh rủi ro ngồi ý muốn khách hàng có rủi ro dẫn đến vốn từ chủ quan khách hàng trường hợp khơng thu hồi nợ khách hàng đơn phương chấm dứt hợp đồng lao động, luân chuyển công tác mà ngân hàng không kiểm sốt Đối với trường hợp khách hàng khơng thực chi lương qua tài khoản tài khoản ngân hàng cần thực áp dụng biện pháp đảm bảo tiền vay, thành lập tổ liên kết cho vay tiêu dùng cá nhân nhằm hạn chế khả rủi ro xảy Trường hợp khách hàng vay có xác nhận quan quản lý nguồn thu nhập, lương BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình nên ràng buộc chức quản lý trách nhiệm người đứng đầu việc xác định nghĩa vụ liên quan khách hàng luân chuyển công tác, đơn phương chấm dứt hợp đồng lao động 3.2.6 Giải pháp nâng cao chất lượngcơng nghệ thơng tin, trình độ đội ngũ cán Một là, Đổi nâng cao chất lượng công nghệ thông tin Mặc dù BIDV ngân hàng đầu việc ứng dụng hệ thống công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng nhiên so với số NHTM khác hệ thống cơng nghệ ngân hàng BIDV cịn có khoảng cách định Để tạo nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại dựa tảng công nghệ thơng tin, tăng cường tính bảo mật giảm việc làm thủ công cho đội ngũ cán bộ, BIDV cần hồn thiện, nâng cấp hệ thống cơng nghệ thơng tin, phát triển phần mềm ứng dụng, lấy công nghệ thông tin làm công cụ đắc lực thúc đẩy hoạt động kinh doanh dịch vụ bán lẻ Với khả cho phép tự động hoá hoạt động tác nghiệp, xây dựng phát triển sản phẩm có hàm lượng cơng nghệ cao, mở rộng sản phẩm dịch vụ, gia tăng 96 tiện ích sản phẩm đảm bảo tính bảo mật thơng tin cho khách hàng ngân hàng BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình cần bổ sung chương trình ứng dụng việc quản lý hồ sơ khách hàng, phân tích thơng tin, giao dịch qua Internet, qua hệ thống homebanking, phonebanking Điều vừa có tính cấp thiết, vừa yếu tố lâu dài đảm bảo phát triển bền vững BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình Hai là, nâng cao trình độ, đạo đức cán Trình độ đội ngũ cán yếu tố quan trọng định đến phát triển hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân nói riêng Để có đội ngũ cán giỏi chun mơn nghiệp vụ, có kỹ giao tiếp tốt, trước hết tuyển dụng, BIDV cần chuẩn hóa qui định trình độ tối thiểu đầu vào; công tác tuyển dụng cần công khai, minh bạch để chọn người có đủ điều kiện vào làm việc Bên cạnh đó, cơng tác đào tạo lại cần thực cách thường xuyên, liên tục, cán yếu mảng nghiệp vụ tăng cường đào tạo nghiệp vụ đó, khơng đào tạo tràn lan gây lãng phí vật lực cho ngân hàng, trọng đào tạo mảng nghiệp vụ tín dụng, phân tích tài chính, luật pháp, marketing, kỹ giao tiếp khách hàng, kết hợp đào tạo chỗ đào tạo sở đào tạo Thường xuyên giáo dục trình độ đạo đức nghề nghiệp cán bộ, giáo dục nhiều hình thức khác cử nghe buổi nói chuyện hội thảo, hội nghị; thường xuyên tổ chức buổi nói chuyện gương điển hình tiên tiến ngành ngân hàng 3.2.7 Giải pháp tăng cường hoạt động maketting, nâng cao thương hiệu BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình Một là,tăng cường hoạt động marketing Để sản phẩm vay tiêu dùng nhiều khách hàng biết đến, cần xây dựng chiến lược marketing sản phẩm bao gồm nghiên cứu nhu cầu khách hàng, cung cấp sản phẩm phù hợp nhu cầu khách hàng, tiếp thị sản phẩm đến với khách hàng Việc nghiên cứu nhu cầu nắm bắt nhu cầu phổ biến nhóm khách hàng khác nhau, phát tương đồng khác biệt nhóm 97 khách hàng đồng thời phát nhu cầu tiềm ẩn Quan trọng phải xác định nhu cầu có khả tốn có số lượng đủ lớn, có khả phát triển quy mơ tốc độ Những nhu cầu xác định thông qua điều tra thị trường, vấn chọn mẫu, qua khách hàng đến giao dịch với chi nhánh Hoàn thiện sản phẩm cung cấp sản phẩm phù hợp nhu cầu khách hàng Để có sản phẩm phù hợp, chi nhánh cần có nghiên cứu, điều tra sản phẩm đối thủ cạnh tranh có thị trường, phân tích ưu, nhược điểm sản phẩm đó, lấy ý kiến phản hồi từ khách hàng Chủ động tiếp thị, tìm kiếm khách hàng nhân viên bán sản phẩm thông thường Đối với khách hàng cá nhân, việc chào bán sản phẩm vay tiêu dùng gặp số khó khăn định dân cư sống phân tán, có tâm lý e ngại tiếp xúc với cán ngân hàng để nói nhu cầu với sản phẩm khác nhau, cần có cách thức tiếp cận khác Đối với cho vay du học, đối tượng du học phần lớn học sinh chuẩn bị tốt nghiệp phổ thông trung học sinh viên chuẩn bị tốt nghiệp đại học Để mở rộng hình thức này, ngân hàng phối hợp với công ty tư vấn du học để thực công tác tuyền truyền Đối với cho vay mua xe máy, ô tô, chi nhánh cần kết hợp với hãng xe, đại lý, công ty để giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng, đồng thời thực treo logo ngân hàng, card thông tin ngân hàng, cán tín dụng, số điện thoại liên hệ Đối với vay tín chấp cán cơng nhân viên, chi nhánh tìm đến quan hành chính, trường học, doanh nghiệp có uy tín thơng qua trao đổi với lãnh đạo cơng đồn việc nhận tài trợ cho cơng nhân viên quan đồng thời có tiếp xúc thông qua hội thảo để giới thiệu sản phẩm Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung, cho vay tiêu dùng cá nhân nói riêng đến với khách hàng Hình thức quảng cáo cần bắt mắt, ngắn gọn, dễ hiểu, nội dung sâu vào tiềm thức người dân Nội dung quảng cáo cần thực nhiều kênh thông tin khác nhau, 98 phù hợp với phong tục tập quán vùng, miền phù hợp với nhiều đối tượng khác trí thức, cơng nhân, nơng dân, doanh nhân; đa dạng hóa kênh quảng cáo như: báo nói, báo hình, Internet, tờ rơi Xây dựng thực chăm sóc khách hàng, khuyến khích sử dụng sản phẩm dịch vụ BIDV Ưu tiên kinh phí thực chương trình khuyến mại, tiếp thị trọng điểm theo khu vực, theo phân khúc khách hàng để đạt hiệu cao nhất, tránh đầu tư dàn trải, tiết kiệm chi phí Hai là, Nâng cao thương hiệu BIDV Thực tiếp thị quảng bá sản phẩm đôi với quảng cáo thương hiệu BIDV, lập phận nghiên cứu sản phẩm quảng bá thương hiệu BIDV mang tính chuyên mơn, có đầu tư hiệu Xây dựng văn hố tác phong phục vụ khách hàng mang dấu ấn riêng BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình.Tạo thống trang phục nhân viên, xây dựng tiêu chuẩn phong cách phục vụ khách hàng Tạo thống hình ảnh BIDV Chi nhánh Tỉnh Quảng Bình gây ấn tượng gắn "thương hiệu" điểm bán hàng thống hình ảnh BIDV 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ - Chính phủ cần thực biện pháp nhăm ổn định mơi trường vĩ mơ, từ xác định chiến lượng phát triển kinh tế, tăng cường đầu tư, thực chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng ngày tăng tỷ trọng công nghiệp, dịch vụ, giảm dần tỷ trọng nông nghiệp nhằm mục tiêu ổn định thị trường, giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức có lợi cho kinh tế; chuyển dịch cấu lao động theo hướng hợp lý, giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng mức sống dân cư tạo cầu hàng hoá - Xây dựng hệ thống quản lý hành cơng nghệ thơng tin quản lý tồn thơng tin việc làm, thân nhân cá thể xã hội - Xây dựng hành lang pháp lý luật nhà ở, luật dân sự, luật kinh tế, nhằm tạo sở pháp lý vững bảo vệ quyền lợi người vay ngân hàng 99 - Chính phủ cần sớm ban hành Luật tín dụng tiêu dùng, tạo tảng vững cho hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân phát triển 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực NH, trực tiếp đạo hoạt động NH, NHNN đóng vai trị quan trọng việc phát triển hoạt động NH nói chung hoạt động CVTD nói riêng -Hồn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Hiện chưa có văn pháp luật riêng hướng dẫn hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân TCTD Các NHTM áp dụng cho vay tiêu dùng cá nhân theo quy chế cho vay 1627, theo định chưa tách biệt cho vay tiêu dùng cá nhân với cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh Quyết định 1627 quy định điều kiện vay vốn, theo cá nhân vay vốn có vay tiêu dùng phải bảo đảm: Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp; có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả; có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật Vì NHNN cần sớm hoàn thiện văn pháp quy hoạt động CVTD Hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động CVTD phát triển, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thơng thống cho hoạt động - NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên NH, tăng cường mối quan hệ với NHTM NHTM với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết, nắm bắt thông tin hoạt động NH thơng tin KH ngồi nước - Phát triển hệ thống thông tin khách hàng, tra cứu thơng tin với chi phí hợp lý - NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý cơng cụ sách tiền tệ như: công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động NH thay đổi kịp với thị trường - NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động thơng qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho NHTM NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, khóa học, buổi nghe ý kiến NHTM văn 100 sách mà NHNN đưa nhằm phổ biến chủ trương NHNN tới NHTM hoàn thiện chủ trương 3.3.3 Kiến nghị BIDV - BIDV cần có văn hướng dẫn cụ thể định hướng cho BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình phát triển mạnh hình thức cho vay tiêu dùng cá nhân; tạo điều kiện hỗ trợ để BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình tổ chức đào tạo, nâng cao chất lượng cán tín dụng, đặc biệt nâng cao kiến thức lý luận nghiệp vụ cho vay tiêu dùng cá nhân - Thiết lập sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân phù hợp, hấp dẫn, hiệu - Xây dựng chiến lược cụ thể nhằm tạo lợi khác biệt sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân BIDV: Chiến lược quảng bá thương hiệu sản phẩm, chiến lược khách hàng, chiến lược phát triển nguồn nhân lực 101 Tiểu kết chương Một là, Trên sở quan điểm phát triển BIDV, đưa số vấn đề làm định hướng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình Hai là, Từ sở lý luận thực trạng, tham chiếu kinh nghiệm nước, đề xuất giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình Ba là, Nêu lên số kiến nghị quan hữu quan, NHNN, BIDV làm điều kiện thực Trên đóng góp luận văn mặt thực tế 102 KẾT LUẬN Trong điều kiện bối cảnh tín dụng, cạnh tranh diễn ngày gay gắt tổ chức tín dụng, phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân trở thành mục tiêu chiến lược mang tầm quan trọng không Ngân hàng thương mại, BIDV nói chung mà cịn BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình nói riêng Việc đẩy mạnh hoạt động tín dụng xem xu tất yếu, biện pháp hữu hiệu để BIDV đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng lợi ích thiết thực mà cho vay tiêu dùng cá nhân mang lại Bằng đầu tư thời gian công sức phù hợp, luận văn "Cho vay tiêu dùng cá nhân khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Quảng Bình" hồn thành đáp ứng đầy đủ yêu cầu khoa học luận văn thạc sĩ chuyên ngành tài ngân hàng Học viện Hành Quốc gia với nội dung khoa học chủ yếu sau đây: Thứ nhất, Hệ thống hoá, bổ sung hoàn thiện sở khoa học phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại Thứ hai, Phân tích đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Quảng Bình, vấn đề hạn chế nguyên nhân hạn chế Đây coi vấn đề xúc cần xử lý trình phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình Thứ ba, Trên sở đối chiếu với lý luận, tham chiếu kinh nghiệm NHTM ngồi nước, từ đề xuất hệ thống giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Quảng Bình đến năm 2018, định hướng đến năm 2020 Các giải pháp bao gồm: - Giải pháp xây dựng chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân - Giải pháp phát triển tăng trưởng mở rộng thị phần cho vay tiêu dùng cá nhân 103 - Giải pháp qui trình, thủ tục vay vốn - Giải pháp hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng cá nhân - Giải pháp nâng cao chất lượng công nghệ thông tin, trình độ đội ngũ cán - Giải pháp tăng cường hoạt động maketting, nâng cao thương hiệu BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình Trên đóng góp khoa học lý luận thực tiễn luận văn Chắc chắn có giá trị định việc giảng dạy, nghiên cứu, học tập khoa học ngân hàng thương mại đồng thời tài liệu tham khảo bổ ích cho nhà hoạch định sách thực tiễn mà trực tiếp BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình Là luận văn thạc sĩ chắn không tránh khỏi khiếm khuyết, tác giả vô trân trọng cảm ơn thông cảm thiếu sót luận văn 104 TÀI LIỆU THAM KHẢO Cục thống kê Quảng Bình (2016-2018), Niên giám thống kê, Quảng Bình Đại học Kinh tế quốc dân (2007), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Trần Văn Giao (2010), Lý thuyết tài quốc tế , NXB giao thơng vận tải Hà Nội Phan Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Thảo (2004), Ngân hàng thương mại quản trị nghiệp vụ, NXB Thống kê, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thơng vận tải Vũ Văn Hóa, Đinh Xuân Hạng (2010), Giáo trình lý thuyết tiền tệ, NXB Tài chính, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2003),Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB thống kê, Hà Nội Tơ Ngọc Hưng (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Lưu Thị Hương, Vũ Duy Hào (2007), Tài doanh nghiệp, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN 11 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Quảng Bình (2016-2018), Báo cáo chuyên đề tín dụng 12 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Quảng Bình (2016-2018), Báo cáo kế toán - ngân quỹ 13 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Quảng Bình (2016-2018), Báo cáo tổng kết 14 Quốc hội (2010), Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 năm 2010 15 Quốc hội (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số46/2010/QH12 năm 2010 16 Nguyễn Văn Tiến (2011), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 105 Website: 17 www.mof.gov.vn 18 www.vnba.org.vn 19 www.BIDV.com.vn 20 www.tapchitaichinh.vn 21 www.kinhtevadubao.com.vn 22 www.quangbinh.gov.vn 106 ... phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2:Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi. .. TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN CÁ NHÂN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNH CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 2.1 Tổng quanvề Ngân hàng Thương. .. hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Quảng Bình 84 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam