Luận văn đã góp phần vào việc xây dựng khung lý thuyết về hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân của Ngân hàng thương mại, theo đó làm rõ một số khái niệm, vai trò, đặc điểm, phân loại, và các tiêu chí đánh giá sự phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân của Ngân hàng thương mại.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO …………/………… BỘ NỘI VỤ ……/ …… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA PHAN ANH ĐỨC CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM BẮC QUẢNG BÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ Chun ngành :Tài - Ngân hàng Mã số :80 34 02 01 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦN VĂN GIAO THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2019 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài luận văn Hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Quảng Bình tập trung chủ yếu địa bàn Bắc Quảng Bình Thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng 90%, có số lượng khách hàng hộ gia đình, cá nhân cao nhiên dư nợ đối tượng chiếm chưa đến 55% tổng dư nợ toàn chi nhánh cho vay tiêu dùng cá nhân chiếm khoảng 9% dư nợ cho vay Phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân phân khúc thị trường tiềm mà nhiều năm qua BIDV nói chung BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình ln hướng tới Việc phát triển sản phẩm tạo điều kiện cho BIDV mở rộng thị trường tín dụng, đa dạng hóa lĩnh vực cho vay cung cấp trọn gói dịch vụ tiện ích, song cấu cho vay tiêu dùng cá nhân tổng dư nợ chi nhánh chưa phù hợp với tiềm thị trường; đặc thù SXKD quy mô nhỏ; thu nhập theo thời vụ nhu cầu phục vụ đời sống thường xuyên hộ gia đình, cá nhân địa bàn Trong xu hướng cạnh tranh ngày gay gắt để mở rộng quy mô, tăng trưởng tín dụng, nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng, phân tán rủi ro NHTM địa bàn, khơng có Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Quảng Bình mà tổ chức tín dụng khác phát triển cho vay tới hộ gia đình, cá nhân đặc biệt cho vay tiêu dùng cá nhân Tuy nhiên, tính phức tạp phân khúc thị trường này, cho vay nhỏ lẻ, chi phí nghiệp vụ cao, địa bàn hoạt động rộng, việc chứng minh nguồn thu nhập đặc biệt đối tượng khách hàng khu vực nơng thơn khó nên không tránh khỏi rủi ro tiềm ẩn định Điều làm cho chi phí phát sinh tăng ngồi dự kiến, giảm lợi nhuận kỳ vọng hạn chế khả cạnh tranh chi nhánh so với NHTM khác.Mặt khác, sách quy chế cho vay chi nhánh vướng mắc làm ảnh hưởng đến khả tăng trưởng cho vay tiêu dùng cá nhân Chi nhánh Nhận thức vấn đề nêu trên, xuất phát từ thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Quảng Bình, tác giả chọn đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp: "Cho vay tiêu dùng cá nhânđối với khách hàng cá nhân chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Bắc Quảng Bình" Tình hình nghiên cứu có liên quan đến đề tài luận văn Ngoài văn pháp luật nhà nước hoạt động NHTM hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân, có nhiều tài liệu nghiên cứu Phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại Bên cạnh cịn có luận văn thạc sĩ Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu đề tài 3.1 Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu luận văn hướng tới phát triển cho vay tiêu dùng cá nhânđối với khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Quảng Bình sở xây dựng khung lý thuyết nghiên cứu phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân, xác định thực tiển việc phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân chi nhánh để từ đưa hạn chế đồng thời nghiên cứu phương hướng giải pháp, kiến nghị nhằm đáp ứng yêu cầu 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Hệ thống hoá, bổ sung hoàn thiện sở khoa học; đánh giá thựctrạng đề xuất giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Quảng Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu đề tài Sử dụng nhiều phương pháp luận phương pháp nghiên cứu khác nhằm nghiên cứu Luận văn với mục đích đề Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn Xây dựng bổ sung khung lý thuyết, đánh giá thực trang, đề xuất giải pháp tảng khoa học học kinh nghiệm cho hệ thống ngân hàng Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục bảng biểu, nội dung luận văn kết cấu bao gồm chương Chương 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂNCỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Theo Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010 có hiệu lực kể từ 01 tháng 01 năm 2011, “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” [14, tr.1] 1.1.1.2 Vai trò Ngân hàng Thương mại phát triển kinh tế Một là, Ngân hàng thương mại nơi cung cấp vốn cho kinh tế Hai là, Ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với thị trường Ba là, Ngân hàng thương mại công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Bốn là, Ngân hàng thương mại cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế 1.1.1.3 Các hoạt động ngân hàng thương mại Luật TCTD số 47/2010/QH12 năm 2010 nêu rõ: Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: -Nhận tiền gửi; -Cấp tín dụng; -Cung ứng dịch vụ tốn qua tài khoản Thứ nhất, hoạt động huy động vốn Thứ hai, hoạt động tín dụng Thứ ba, dịch vụ tốn, ngân quỹ Thứ tư, hoạt động khác 1.1.2 Cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng cá nhân Cho vay tiêu dùng cá nhân hiểu chuyển nhượng lượng giá trị (tiền tệ vật) từ NHTM sang người vay (cá nhân hộ gia đình kinh tế) nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng nguyên tắc hoàn trả gốc lẫn lãi Trong phạm vi Luận văn này, tác giả tiếp cận cho vay tiêu dùng cá nhân khách hàng cá nhân, không tiếp cận cho vay tiêu dùng cá nhân theo khách hàng hộ gia đình, để giảm tải ngôn từ Luận văn, tác giả xin phép dùng cụm từ cho vay tiêu dùng cá nhân để thay cho cụm từ cho vay tiêu dùng cá nhân khách hàng cá nhân 1.1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng cá nhân Thứ nhất,Quy mô vay nhỏ, số lượng khách hàng vay lớn Thứ hai,Mục đích vay tiêu dùng đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân hộ gia đình, khơng phải mục đích kinh doanh Thứ ba,Thời gian vay khoản vay tiêu dùng dài, nguồn trả nợ không ổn định phụ thuộc nhiều yếu tố Thứ tư,Cho vay tiêu dùng cá nhân hoạt động có mức độ rủi ro cao Thứ năm,Các khoản vay tiêu dùng có chi phí cao so với khoản vay khác Thứ sáu, Lãi suất cho vay tiêu dùng cá nhân thường cố định cao loại lãi suất cho vay khác Thứ bảy,Cho vay tiêu dùng cá nhân khoản mục tín dụng có khả mang lại lợi nhuận cao 1.1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng cá nhân - Căn vào phương thức cho vay - Căn vào mục đích tiêu dùng - Căn vào nguồn hình thành khoản vay tiêu dùng - Căn vào biện pháp đảm bảo tiền vay 1.1.2.4 Vai trò cho vay tiêu dùng cá nhân Cho vay tiêu dùng cá nhân trực tiếp mang lại nguồn thu cho ngân hàng thương mại, tăng cường mức sống cho người dân thơng qua gián tiếp kích thích sản xuất phát triển Vì vậy, cho vay tiêu dùng cá nhânđóngvai trị vơ to lớn ngân hàng thương mại, người tiêu dùng, với nhà sản xuất kinh tế xã hội 1.2 Phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân gia tăng qui mô chất lượng khoản vay, tức là: qui mô cho vay mở rộng, số lượng khách hàng vay vốn ngân hàng ngày gia tăng, đa dạng hoá đối tượng cho vay, tỷ lệ nợ xấu giảm, đáp ứng nhu cầu khách hàng cuối mang lại hiệu cho ngân hàng đồng thời giữ vững vị ngân hàng thương trường 1.2.2 Sự cần thiết phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Trong kinh tế thị trường, hệ thống NHTM phải tiến hành cải cách với lý sức ép cạnh tranh Sự phát triển mạnh mẽ thị trường vốn khiến công ty lớn giảm việc vay vốn từ ngân hàng thay vào huy động vốn thị trường chứng khốn thơng qua phát hành cổ phiếu trái phiếu Ngồi ngân hàng cịn chịu cạnh tranh ngày gay gắt từ tổ chức tín dụng tổ chức tài trung gian khác Sự cạnh tranh khiến thị phần cho vay ngân hàng bị giảm sút Điều buộc ngân hàng phải tìm cách chuyển hướng sang hoạt động khác để tăng thu nhập 1.2.3 Các tiêu đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Để đánh giá phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân, có nhiều tiêu để đánh giá, tác giả xin đưa số tiêu sau: ❖ Thứ nhất, tiêu định lượng: - Dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân: - Số lượng khách hàng: - Thị phần cho vay tiêu dùng cá nhân: - Cơ cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân: - Thu nhập từ cho vay tiêu dùng cá nhân: - Chất lượng cho vay tiêu dùng cá nhân: ❖ Thứ hai, tiêu định tính: -Tính đa dạng hố sản phẩm: - Tính tiện ích sản phẩm: - Chất lượng dịch vụ: - Quản trị rủi ro: 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân 1.2.4.1 Nhóm nhân tố chủ quan - Chiến lược phát triển ngân hàng - Năng lực tài Ngân hàng - Cơ cấu tổ chức - quản lý ngân hàng - Công nghệ ngân hàng - Nguồn nhân lực - Chính sách đối thủ cạnh tranh 1.2.4.2 Nhóm nhân tố khách quan - Khách hàng vay vốn - Môi trường pháp lý - Mơi trường kinh tế, trị, xã hội, văn hóa - Các sách nhà nước Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN CÁ NHÂN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNH CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 2.1 Tổng quanvề Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Quảng Bình 2.1.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Quảng Bình Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Quảng Bình tiền thân chi điểm Bắc thành lập tháng 6/1965 Trải qua nhiều giai đoạn phát triển thay đổi tên gọi, tháng 7/1989 Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Quảng Bình thành lập Theo ngày 22/ 07/1989, Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Việt Nam định số 157/QĐ-TCCB thành lập Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Ba Đồn trực thuộc Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Tỉnh Quảng Bình hoạt động theo mơ hình Chi nhánh Cấp II, biên chế ban đầu có 12 cán Tên gọi (viết đầy đủ): Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Bắc Quảng Bình Tên giao dịch quốc tế: Joint Stock Commercial Bank for investment and Development of Vietnam, Northern Quangbinh Branch Gọi tắt: BIDV Bắc Quảng Bình Trụ sở đặt : Số 368 – Đường Quang Trung– Phường Ba Đồn – Thị xã Ba Đồn – Tỉnh Quảng Bình 2.1.2 Cơ cấu tổ chức,mạng lưới nhiệm vụ Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Quảng Bình 2.1.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức máy Với cấu gọn nhẹ, hợp lý, hoạt động BIDV Bắc Quảng Bình tỏ có hiệu quả, chứng minh qua kết hoạt động kinh doanh tốt quy mô hoạt động không ngừng mở rộng chi nhánh Tổ chức máy BIDV Bắc Quảng Bình bao gồm: Ban giám đốc với Giám đốc Phó Giám đốc quản lý, điều hành 07 Phòng nghiệp vụ Phòng giao dịch với tổng số 130 cán công nhân viên 2.1.2.2 Mạng lưới hoạt động Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Quảng Bình BIDV Bắc Quảng Bình chi nhánh thuộc khu vực Bắc Trung Bộ, với hệ thống phòng giao dich bao gồm: - Trụ sở đặt số 368 Quang Trung, phường Ba Đồn, thị xã Ba Đồn, tỉnh Quảng Bình Phịng Giao dịch phân bố địa bàn Bắc Quảng Bình 2.1.2.3 Nhiệm vụ Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Quảng Bình Với đặc điểm ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng mục tiêu lợi nhuận Khách hàng quan trọng Ngân hàng Định chế tài chính, tổ chức, doanh nghiêp, hộ kinh doanh cá thể phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng dân cư địa bàn 2.1.3 Tình hình hoạt động Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Quảng Bình năm gần 2.1.3.1 Các hoạt động a Hoạt động huy động vốn Bảng 1Tình hình huy động vốn BIDV Bắc Quảng Bình năm 2016-2018 Chỉ tiêu 2016 (Tỷ đồng) 2017 (Tỷ đồng) 2017 (Tỷ đồng) 1.Theo khách hàng -Dân cư -Tổ chức kinh tế -Định chế tài 2.300,0 1.710,0 370,0 220,0 2.658,0 2.126,0 242,0 290,0 3.358,0 2.825,7 272,3 260,0 So sánh 2017/2016 (+/-) (Tỷ (%) đồng) 358,0 15,6 416,0 24,3 (128,0) -34,5 70,0 31,8 So sánh 2018/2017 (+/-) (Tỷ (%) đồng) 700,0 26,3 699,7 32,9 30,3 12,5 (30,0) -10,3 Chỉ tiêu Theo thời hạn -Tiền gửi không kỳ hạn -Tiền gửi 12 tháng -Tiền gửi từ 12 tháng trở lên Theo loại tiền tệ -Nội tệ -Ngoại tệ So sánh 2017/2016 (+/-) (Tỷ (%) đồng) 358,0 15,6 So sánh 2018/2017 (+/-) (Tỷ (%) đồng) 700,0 26,3 2016 (Tỷ đồng) 2017 (Tỷ đồng) 2017 (Tỷ đồng) 2.300,0 2.658,0 3.358,0 168,2 187,1 276,6 18,9 11,3 89,4 47,8 899,7 986,3 1.567,7 86,6 9,7 581,4 58,9 1.232,1 1.484,6 1.513,7 252,5 20,6 29,2 1,9 2.300,0 2216,8 83,2 2.658,0 2.567,5 90,5 3.358,0 3.262,4 95,6 358,0 350,8 7,2 15,6 15,8 8,8 700,0 694.9 5,1 26,3 27,0 5,6 (Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Bắc Quảng Bình) - Về thị phần huy động vốn chi nhánh địa bàn hết năm 2017 sau: Bảng 2.2 Thị phần huy động vốn BIDV Bắc Quảng Bình địa bàn tỉnh năm 2018 Tên đơn vị STT BIDV Bắc Quảng Bình BIDV Quảng Bình Vietinbank Quảng Bình VCB Quảng Bình Sacombank Quảng Bình TCTD khác Tổng cộng Tổng huy động Tỷ trọng huy động vốn vốn (Tỷ đồng) (%) 3.226,8 11,7 6.800,7 24,6 2.238,1 8,1 2.148,9 7,8 2.875,5 10,4 3.424,5 12,4 27.681,7 100,0 (Nguồn: Báo cáocủa NHNN Quảng Bình) b Hoạt động tín dụng Bảng 2.3.Tình hình dư nợ cho vay BIDV Bắc Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 Chỉ tiêu 2016 (Tỷ đồng) 2017 (Tỷ đồng) 2018 (Tỷ đồng) 2017/2016 (+/-) (Tỷ (%) đồng) 2018/2017 (+/-) (Tỷ (%) đồng) ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu TT 2016 2017 Tăng BQ 2018 (%) Dịch vụ toán 2.024,00 3.017,00 3.509,00 20,1 Dịch vụ bảo lãnh 1.066,00 1.274,00 3.009,00 41,3 Dịch vụ tài trợ thương mại 470,00 922,00 1.369,00 42,8 Dịch vụ thẻ 408,00 893,00 1.770,00 63,1 Dịch vụ hoạt động tín dụng 1.173,00 2.001,00 4.595,00 57,6 Dịch vụ ngân quỹ 221,00 764,00 954,00 62,8 Dịch vụ chuyển tiền kiều hối 857,00 1.071,00 1.201,00 11,9 Dịch vụ ngân hàng điện tử 411,00 2.763,00 5.283,00 134,2 Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ 1.366,00 1.100,00 2.260,00 18,3 7.996,00 13.805,00 23.950,00 44,1 Tổng (Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Bắc Quảng Bình) d Kết hoạt động kinh doanh Hiệu hoạt động Chi nhánh ln có tăng trưởng qua năm Lợi nhuận trước thuế đến 31/12/2018 95.8 tỷ đồng tăng 7.6% so với năm 2016 – 54.5 tỷ đồng Bảng 2.5 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh giai đoạn 2016-2018 Chỉ tiêu ĐVT Thu dịch vụ ròng Tổng Thu nhập ròng từ hoạt động KD Lợi nhuận trước thuế 2017/2016 2018/2017 2016 2017 2018 Tỷ Tỷ Tỷ Tỷ Tỷ đồng đồng đồng đồng đồng 8,00 13,81 23,95 5,809 72,65 10,14 73,49 112,70 131,40 164,00 18,7 16,59 32,6 24,81 54,50 18,7 34,31 22,6 30,87 73,20 95,80 (+/-) % (+/-) % (Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Bắc Quảng Bình) 2.1.3.2 Hoạt động phát triển thị phần thị trường 11 Thị xã Ba Đồn huyện Quảng Trạch có vị trí phía Bắc giáp với tỉnh Hà tĩnh, phía Nam giáp huyện Bố Trạch, phía Tây giáp huyện Tun Hố phía Đơng giáp Biển Đơng Huyện có diện tích tự nhiên 612km2, tổng dân số gần 199 ngàn người, mật độ dân số bình quân khoảng 325 người/km2 Tốc độ tăng trưởng kinh tế năm 2017 đạt gần 10% Với vị trí nằm trung tâm trục đường giao lưu Quốc lộ 12 A Lào - Thái Lan với Quốc tộ 1A Khu cơng nghiệp Cảng biển Hịn La, Cảng vụ Cửa Gianh Thêm vào đó, Khu thương mại Ba Đồn vốn truyền thống buôn bán, trao đổi hàng hoá khu vực rộng lớn tất huyện phía bắc Quảng Bình với số huyện phía Nam tỉnh Hà Tĩnh 2.2 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhânđối với khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Quảng Bình 2.2.1.Cơ sở pháp lý điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình chịu điều chỉnh văn pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dung cá nhân hành 2.2.2 Quy chế, quy trình cho vay khách hàng BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình thực quy chế cho vay khách hàng theo định văn pháp lý hành 2.2.4 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Quảng Bình 2.2.4.1 Phát triển quy mô cho vay tiêu dùng cá nhân ✓ Dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân: Bảng 2.6: Dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân năm từ 2016 đến năm 2018 Đơn vị: tỷ đồng, % Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Tổng dư nợ cho vay 4.148 Dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân 271 Tỷ trọng DNCVTD/ Tổng DN 6,55 4.787 480 10,03 5.436 633 11,64 Chỉ tiêu 12 So sánh 2017/2016 (+,-) % 639 15.41 208 76.80 So sánh 2018/2017 (+,-) % 649 13.55 152 31.71 (Nguồn: Báo cáo chuyên đề tín dụng năm 2016 -2018, BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình ✓ Số lượng khách hàng vay tiêu dùng: Bảng 2.7: Số lượng khách hàng vay tiêu dùng năm từ 2016 đến năm 2018 Đơn vị: Tỷ đồng, người,% Năm Năm Năm 2016 2017 2018 Dư nợ CVTD 271 480 Số lượng khách hàng CVTD 3.786 Bình quân dư nợ CVTD/ KH 0,072 Chỉ tiêu So sánh So sánh 2017/2016 2018/2017 (+,-) % (+,-) % 633 208 76.80 152 31.71 6.424 8.183 2.638 69,67 1.759 27,38 0,075 0,077 0,003 0,002 (Nguồn: Báo cáo chuyên đề tín dụng năm 2016-2018, BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình) ✓ Thị phần cho vay tiêu dùng cá nhân: Bảng 2.8: Thị phần cho vay tiêu dùng cá nhân NHTM địa bàn Quảng Bình Đơn vị: tỷ đồng, % Ngân hàng Tổng DN CVTD Thị phần 2016 2017 2018 2016 2017 2018 Bidv bắcQB 271 480 633 23,75 25,90 25,22 BIDV QB 218 329 372 19,11 17,75 14,82 Vietcombank QB 199 262 421 17,44 14,14 16,77 Vietinbank QB 163 331 402 14,29 17,86 16,02 Sacombank QB 116 263 462 10,17 14,19 18,41 VP bank QB 93 37 18 8,15 0,72 Các ngân hàng khác 81 151 202 7,09 8,14 8,04 1.141 1.853 2.510 100 100 100 Tổng DN CVTD địa bàn 2.2.4.2 Sự đa dạng cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân ✓ Sản phẩmcho vay tiêu dùng cá nhân: Bảng 2.9: Dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhântheo mục đích vay 13 Đơn vị: tỷ đồng, % Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Số Tỷ Số Tỷ Số Tỷ tiền trọng tiền trọng tiền trọng 272 100 480 100 633 100 Chỉ tiêu Tổng dư nợ 1.Cho vay xây dưng mới, sữa chữa cải tạo, nâng cấp nhà dân cư 2.Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình 3.Cho vay mua phương tiện lại 4.Cho vay cầm cố giấy tờ có giá Cho vay hình thức thấu chi tài khoản 208 75,09 384 80 471 74,41 18 26 16 6,5 9,39 7,58 1,44 12 32 32 20 2,5 6,67 6,67 4,17 27 42 47 46 4,27 6,64 7,42 7,27 (Nguồn: Báo cáo chuyên đề tín dụng năm 2016-2018,BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình) ✓ Cơ cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân Bảng 2.10: Dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhântheo thời hạn cho vay Đơn vị: tỷ đồng, % Năm 2016 Chỉ tiêu Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn Tổng DNCVTD Số tiền 59 213 271 Tỷ trọng 21,76 78,24 100 Năm 2017 Số tiền 212 268 480 Tỷ trọng 44,12 55,88 100 Năm 2018 Số tiền 293 340 633 Tỷ trọng 46,30 53,7 100 So sánh 2017/2016 So sánh 2018/2017 (+,-) % (+,-) % 153 56 258 94,5 81 71 38,23 33,65 209 352 152 71,88 (Nguồn: Báo cáo chuyên đề tín dụng năm 2016-2018, BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình) Bảng 2.11: Dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhântheo hình thức đảm bảo Đơn vị: tỷ đồng, % Năm 2016 Chỉ tiêu Khơng có TSĐB Có TSĐB Số Tỷ tiền trọng 39 14,39 232 85,61 Năm 2017 Số tiền 58 422 Tỷ trọng 12,08 87,92 14 Năm 2018 Số tiền 74 559 Tỷ trọng 11,69 88,31 So sánh 2017/2018 So sánh 2017/2018 (+,-) % (+,-) % 19 190 48,71 81,89 16 137 27,58 32,46 Tổng DN CVTD 271 100 480 100 633 100 209 77,12 153 31,87 (Nguồn: Báo cáo chuyên đề tín dụng năm 2016-2018, BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình) 2.2.4.3 Chất lượng cho vay tiêu dùng cá nhân Tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng cá nhân Bảng 2.12: Nợ hạn cho vay tiêu dùng cá nhân năm từ 2016 đến năm 2018 Đơn vị:tỷ đồng, % Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 2.207 2.569 2.890 30 37 39 - Tỷ lệ nợ hạn 0,96 1,05 1,22 Dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân 271 480 633 12,28% 18,68% 21,90% -Dư nợ hạn cho vay tiêu dùng cá nhân 8,2 15,0 7,6 - Tỷ trọng NQH CVTD/ NQH CN& HGD 27% 40,54% 19,49% 3,03% 3,13% 1,2% Tổng dư nợ cho vay cá nhân & HGĐ - Dư nợ hạn - Tỷ trọng dư nợ CVTD/ Dư nợ CN & HGD Tỷ lệ nợ hạn CVTD/ Dư nợ CVTD (Nguồn: Báo cáo chuyên đề tín dụng năm 2016-2018, BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình) Bảng 2.13: Cơ cấu nợ hạn cho vay tiêu dùng cá nhân Đơn vị: Tỷ đồng, % Năm 2016 Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Số Tỷ Số Tỷ Số Tỷ tiền trọng tiền trọng tiền trọng 8,2 100 15 100 7,6 100 - Dưới 10 ngày 1,21 14,76 2,89 19,27 1,64 21,58 - Từ 10 -90 ngày 3,15 38,41 8,09 53,93 2,97 39,08 - Từ 91 - 180 ngày 1,29 15,73 2,13 14,20 1,59 20,92 - Từ 181 - 360 ngày 1,32 16,10 0,70 4,67 0,90 11,84 - Trên 360 ngày 1,23 15,00 1,19 7,93 0,50 6,58 NQH phân theo thời gian (Nguồn: Báo cáo chuyên đề tín dụng năm 2016 – 2018, 15 BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình) ✓ Nợ xấu cho vay tiêu dùng cá nhân Bảng 2.14: Nợ xấu cho vay tiêu dùng cá nhân năm 2016 đến năm 2018 Đơn vị: tỷ đồng, % Năm Năm Năm 2016 2017 2018 1.Tổng dư nợ cho vay 4.148 4.787 - Tỷ lệ nợ xấu (%) 0,99 2.Dư nợ CVTD Chỉ tiêu So sánh So sánh 2017/2016 2018/2017 (+,-) % (+,-) % 5.436 639 15,41 649 13,55 1,05 1,22 0,06 271 480 633 209 77,12 153 31,88 - Nợ xấu CVTD 4,3 4,4 2,9 0,1 2,32 -1,5 -34,09 - Tỷ lệ nợ xấu CVTD (%) 1,61 0,93 0,47 -0,68 -0,46 0,04 0,02 0,01 -0,02 0,01 -Tỷ lệ nợ xấu CVTD so với tổng DN (%) 0,17 (Nguồn: Báo cáo chuyên đề tín dụngcác năm2016-2018, BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình) 2.2.4.4 Thu nhập từ hoạt động tín dụng tiêu dùng Bảng 2.15: Kết thu lãi cho vay tiêu dùng cá nhân Đơn vị tính: tỷ đồng, % Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Tổng thu lãi từ hoạt động tín dụng 637 616 571 Tổng thu lãi từ CVTD 42 69 77 6,59 11,2 13,48 Tỷ trọng thu lãi CVTD (%) (Nguồn: Báo cáo chuyên đề kế toán - ngân quỹ năm 2016-2018, BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình) Bảng 2.16: Lãi suất cho vay tiêu dùng cá nhân năm từ 2016 đến năm 2018 Đơn vị: % 16 Năm Năm Năm 2016 2017 2018 - Lãi suất cho vay tiêu dùng cá nhân ngắn hạn 15% 12% 10% - Lãi suất cho vay tiêu dùng cá nhân trung hạn 16% 13% 12% Chỉ tiêu (Nguồn: Báo cáo chuyên đề tín dụng năm 2016-2018, BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình) 2.3 Đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình 2.3.1 Những kết đạt - Thứ nhất: Tăng trưởng quy mơ tín dụng tiêu dùng, dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân tăng trưởng qua hàng năm, góp phần hồn thành kế hoạch, mục tiêu tín dụng đề - Thứ hai: Tăng trưởng số lượng khách hàng, đa dạng hoá đối tượng vay, mở rộng thị phần tín dụng tiêu dùng, đầu tư định hướng - Thứ ba: Đa dạng hoá danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân, trọng triển khai số sản phẩm cho vay Một số sản phẩm truyền thống chủ lực phát huy hiệu góp phần vào việc tăng trưởng tín dụng tiêu dùng - Thứ tư: Nợ hạn tầm kiểm soát, nợ vốn chiếm tỷ lệ nhỏ, nợ xấu giảm qua hàng năm, kết trình giám sát quản lý khoản vay hiệu quả, chất lượng tín dụng tiêu dùng nâng cao - Thứ năm: Hoạt động tín dụng giữ vai trò hoạt động then chốt đem lại nguồn thu nhập cho ngân hàng thu nhập từ hoạt động tín dụng tiêu dùng đóng góp đáng kể vào nguồn thu, mức độ tăng trưởng thu nhập qua hàng năm cao, đảm bảo mục tiêu mặt tài - Thứ sáu: Về mặt kinh tế - xã hội, hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân góp phần nâng cao đời sống sinh hoạt người tiêu dùng, đặc biệt cá nhân hộ gia đình địa bàn nơng nghiệp nông thôn 2.3.2 Những hạn chế chủ yếu nguyên nhân hạn chế 2.3.2.1 Hạn chế 17 - Thứ nhất: Công tác xây dựng, điều hành kế hoạch kinh doanh chưa đồng tiêu, chưa có định hướng rõ ràng ngắn hạn, trung hạn với lộ trình thực cụ thể giai đoạn lĩnh vực cho vay tiêu dùng cá nhân; cơng tác phân tích kinh tế, dự báo thống kê, xây dựng chiến lược hạn chế - Thứ hai: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân tổng dư nợ chi nhánh thấp, tốc độ tăng trưởng chưa tương xứng với quy mô mạng lưới, số lượng cán định hướng phát triển chi nhánh, chưa thực mục tiêu tăng trưởng thị phần tín dụng tiêu dùng địa bàn - Thứ ba: Cơ cấu danh mục đầu tư thời hạn thiếu hợp lý làm ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng, tính ổn định dư nợ thiếu bền vững, cấu dư nợ cho vay không đảm bảo chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân chứng tỏ chi nhánh thiếu linh hoạt, chưa trọng khai thác sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân phân khúc thị trường nhỏ tiện ích ngân hàng đại - Thứ tư: Các loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân mà chi nhánh áp dụng đơn điệu, phát triển mạnh sản phẩm đối tượng khách hàng truyền thống, chưa trọng phát triển sản phẩm Mặt khác phần lớn khách hàng tâm lý dè dặt chưa mạnh dạn tiếp xúc với sản phẩm vay tiêu dùng ngân hàng sản phẩm có triển khai quy mơ cịn q nhỏ, triển khai chưa phát sinh - Thứ năm: Cơng tác quảng cáo, tiếp thị truyền thơng cịn thiếu tính chủ động, đồng bộ, tính chuyên nghiệp chưa cao nên hiệu mang lại thấp, chưa phân loại kế hoạch tiếp thị phù hợp với đối tượng khách hàng, loại sản phẩm Thiếu chương trình khuyến mại hấp dẫn quy mô, cấu chưa phù hợp, cách đặt tên sản phẩm mang tính kỹ thuật tính thương mại thấp, chưa bật thương hiệu BIDV 2.3.2.2 Nguyên nhân 18 Quy mô chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình phát triển chưa cao, không cạnh tranh sản phẩm ngân hàng khác nguyên nhân chủ yếu sau đây: - Nguyên nhân khách quan + Môi trường kinh tế: Do ảnh hưởng sau khủng hoảng suy thoái kinh tế tồn cầu kinh tế nói chung địa bàn Tỉnh Quảng Bình nói riêng, làm cho tốc độ tăng trưởng kinh tế thấp, nhiều doanh nghiệp phá sản, thu nhập người lao động giảm sút, dẫn đến người dân chưa dám mạnh dạn vay vốn để mua sắm tài sản mục đích tiêu dùng khác + Cơ chế sách: Cơ chế sách điều hành vĩ mơ nhà nước có tác động trực tiếp đến định hướng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân +Yếu tố giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập: Với đối tượng chủ yếu khách hàng cá nhân hộ gia đình, nhiều người dân lao động thực có nguồn thu nhập khác từ lương, sản xuất kinh doanh đầu tư khơng có giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập ổn định, Ngân hàng cho vay tiêu dùng cá nhân khách hàng phải yêu cầu khách hàng chứng minh mặt tài chính, có nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn khơng thể tiếp cận vốn vay yếu tố - Nguyên nhân chủ quan Một là: Chính sách cho vay tiêu dùng cá nhân chặt chẽ, điều mà BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình quản lý tốt danh mục cho vay, hạn chế nợ xấu song đánh nhiều hội để phát triển cho vay khách hàng nói chung cho vay tiêu dùng cá nhân nói riêng Hai là: Với địa bàn hoạt động kinh doanh tập trung chủ yếu nơng thơn nhiên đầu tư tín dụng tiêu dùng BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình lại chủ yếu vùng thành thị, thiếu trọng phát triển khu vực nông thôn đối tượng khách hàng khu vực Ba là: Đối với hình thức nhận tài sản đảm bảo tiền vay đơn điệu, tài sản nhận chấp chủ yếu bất động sản, loại tài sản khác cịn hạn chế; chưa có sách phân loại loại khách hàng vay khơng có tài sản đảm 19 bảo đảm bảo phần dư nợ Bốn là:Chưa đẩy mạnh liên kết cho vay liên kết đơn vị kinh doanh, đơn vị hành nghiệp, công ty cổ phần, khối doanh nghiệpv.v Năm là: Mặc dù quy trình thẩm định hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục hồ sơ, cách thức thẩm định song thực tế việc thiết lập hồ sơ cịn mang tính chiếu lệ, rập khn, thẩm định sơ sài, chưa đáp ứng quy trình ban hành Chưa đổi phương pháp làm việc nên việc xử lý hồ sơ nhiều thời gian công sức Sáu là: Việc đầu tư cho vay tiêu dùng cá nhân nông ngiệp nông thôn nông dân gặp rủi ro bất khả kháng Một số khoản vay hộ nông dân khu vực nông thôn chịu thiệt hai thiên tai dịch bệnh dẫn đến không trả nợ làm phát sinh nợ xấu, xử lý thu hồi nợ khó khăn cho vay khơng có tài sản bảo đảm có tài sản bảo đảm vùng nơng thơn khó bán Bảy là: Cơng tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng vay tiêu dùng cịn hạn chế Thiếu chiến lược nghiên cứu sản phẩm, marketing bán hàng Thực chưa có chương trình có sức lan toả lớn đến với khách hàng Chủ yếu khách hàng tự tìm đến Ngân hàng Tám là: Hệ thống công nghệ ngân hàng chưa đáp ứng yêu cầu thực tiển: Mặc dù BIDV trang bị hệ thống toán nội kế toán khách hàng nhằm giúp cho Ngân hàng quản lý giao dịch khách hàng, lưu trữ chứng từ, xử lý số liệu thực nhiều nghiệp vụ đơn lẻ khác, tự động hố theo hình thức giao dịch cửa nhìn chung cơng nghệ cịn gặp nhiều hạn chế tốc độ xử lý, quản lý, khai thác liệu phục vụ cho cơng việc Chín là: Trình độ phận cán chưa đáp ứng nhu cầu phát triển kinh doanh; chủ yếu tập trung vào khả năng, lực khai thác khách hàng, lực thẩm định cán tín dụng, thiếu kinh nghiệm thực tế nên xử lý trường hợp tín dụng có phức tạp thiếu nhạy bén 20 Chương 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁPVỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhântại Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Quảng Bình 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Quảng Bình Trong xây dựng tiêu chủ yếu giai đoạn 2015 – 2020 sau: - Tổng tài sản tăng bình quân 10- 12%/năm; - Tăng trưởng nguồn vốn huy động từ 15- 17% - Tăng trưởng dư nợ cho vay kinh tế 13-15%/năm - Tăng trưởng lợi nhuận hàng năm 10 -12% 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Quảng Bình - Xây dựng định hướng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân theo phương châm “Tăng trưởng, chất lượng, hiệu quả” Mục tiêu BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình ngân hàng hàng đầu trong hoạt động tín dụng tiêu dùng Quảng Bình, chiếm 30- 35% thị phần tín dụng tiêu dùng tồn hệ thống ngân hàng địa bàn năm - Duy trì tốc độ tăng trưởng dư nợ cao hàng năm theo định hướng BIDV, quản lý chất lượng tín dụng tốt (dưới % tống dư nợ), - Phát triến mạng lưới giao dịch, triển khai số phòng giao dịch huyện thị Ngân hàng Nhà nước cấp phép, - Triển khai sản phẩm thuộc danh mục sản phẩm BIDV 21 - Tổ chức hình thức quảng bá phương tiện thơng tin đại chúng đến tận tổ nhóm sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân BIDV - Nâng cao chất lượng dịch vụ, cải thiện điều kiện thủ tục thời gian giải hồ sơ cho vay - Thường xuyên đào tạo kỹ bán hàng cho đội ngũ cán tín dụng, cán dịch vụ marketing 3.2 Các giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng cá nhânđối với khách hàng cá nhân Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam chi nhánh Bắc Quảng Bình 3.2.1 Giải pháp xây dựng chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Một là, hoạch định chiến lược phát triển khách hàng thị trường Hai là, Xây dựng mơ hình quản lý tín dụng, tách riêng phận cho vay - Xây dựng mơ hình quản lý tín dụng, tách riêng phòng khách hàng doanh nghiệp phòng khách hàng cá nhân đồng thời tổ chức nhân độc lập hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân chi nhánh thay phận nằm chung phịng tín dụng - Bổ sung nguồn nhân lực cho cơng tác tín dụng đặc biệt đội ngũ cán tín dụng; phân cấp quản lý phận, tách phận doanh nghiệp phận khách hàng cá nhân thành phận chuyên biệt sở phân định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn phận theo lĩnh vực cần quản lý 3.2.2 Giải pháp phát triển tăng trưởng mở rộng thị phần cho vay tiêu dùng cá nhân Để tăng trưởng dư nợ, mở rộng thị phần cho vay tiêu dùng cá nhân đáp ứng yêu cầu quy mô hoạt động chi nhánh, BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình cần trọngquan tâm vấn đề sau: Một là, Khai thác, phát huy hiệu thị trường tiềm khu vực phóa bắc Tập trung nguồn lực cho công tác phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân theo định hướng BIDV đặt 22 Hai là, trọng phát triển theo chiều sâu nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân có Ba là, liên kết với đơn vị vay Bốn là, Mở rộng cho vay theo mục đích tốn hàng hoá dịch vụ, vay mua sắm trang thiết bị nội thất gia đình, tốn tiền du học, toán tiền khám chữa bệnh, du lịch để thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần tăng sức cạnh tranh 3.2.3 Giải pháp vềđa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân Một là, Chuẩn hố danh mục sản phẩm có, hồn thiện số sản phẩm chiếm tỷ trọng cao Hai là, Phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân 3.2.4 Giải pháp qui trình, thủ tục vay vốn Thủ tục vay vốn rườm rà, phức tạp làm cho khách hàng ngại tiếp cận nguồn vốn vay nhiêu Do đó, BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình nên xem xét giảm bớt số thủ tục giấy tờ yêu cầu khách hàng kê bảng thu nhập tháng gần thay 12 tháng, khách hàng có bảng lương không cần xác nhận nguồn thu nhập quan, đơn vị người vay.Đối với cá nhânở khu vực nông thơn cần xác nhận cấp quyền địa phương Chỉnh sửa quy định xử lý tài sản đảm bảo tiền vay, quy định miễn giảm lãi phù hợp với quy định pháp luật tình hình thực tế, tạo điều kiện thuận lợi cho việc xử lý tài sản, thu hồi nợ xấu 3.2.5 Giải pháp hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng cá nhân Một là, tăng cường kiểm soát, trước, sau cho vay Hai là, Tăng cường cơng tác phân tích đánh giá khoản nợ Ba là, Xây dựng hệ thống tiêu chí chấm điểm khách hàng cá nhân phù hợp Bốn là, Phối hợp công ty bảo hiểm, thực áp dụng sản phẩm bảo an tín dụng cho vay tiêu dùng cá nhân Năm là, Tăng cường mối quan hệ ràng buộc quan khách hàng công tác ngân hàng, trao đổi cung cấp thông tin, nguồn thu nhập, bảo 23 hiểm cá nhân nhằm hạn chế rủi ro khách hàng đơn phương chấm dứt hợp đồng lao động, luân chuyển nơi công tác 3.2.6 Giải pháp nâng cao chất lượngcơng nghệ thơng tin, trình độ đội ngũ cán Một là, Đổi nâng cao chất lượng công nghệ thông tin Hai là, nâng cao trình độ, đạo đức cán 3.2.7 Giải pháp tăng cường hoạt động maketting, nâng cao thương hiệu BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình Một là,tăng cường hoạt động marketing Hai là, Nâng cao thương hiệu BIDV 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 3.3.3 Kiến nghị BIDV KẾT LUẬN Trong điều kiện bối cảnh tín dụng, cạnh tranh diễn ngày gay gắt tổ chức tín dụng, phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân trở thành mục tiêu chiến lược mang tầm quan trọng không Ngân hàng thương mại, BIDV nói chung mà cịn BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình nói riêng Việc đẩy mạnh hoạt động tín dụng xem xu tất yếu, biện pháp hữu hiệu để BIDV đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng lợi ích thiết thực mà cho vay tiêu dùng cá nhân mang lại Bằng đầu tư thời gian công sức phù hợp, luận văn "Cho vay tiêu dùng cá nhânđối với khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Quảng Bình"được hồn thành đáp ứng đầy đủ yêu cầu khoa học luận văn thạc sĩ chuyên ngành tài ngân hàng Học viện Hành Quốc gia với nội dung khoa học chủ yếu sau đây: Thứ nhất, Hệ thống hoá, bổ sung hoàn thiện sở khoa học phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại 24 Thứ hai, Phân tích đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Quảng Bình, vấn đề cịn hạn chế nguyên nhân hạn chế Đây coi vấn đề xúc cần xử lý trình phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình Thứ ba, Trên sở đối chiếu với lý luận, tham chiếu kinh nghiệm NHTM ngồi nước, từ đề xuấthệ thống giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Quảng Bình đến năm 2018, định hướng đến năm 2020 Các giải pháp bao gồm: - Giải pháp xây dựng chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân - Giải pháp phát triển tăng trưởng mở rộng thị phần cho vay tiêu dùng cá nhân - Giải pháp qui trình, thủ tục vay vốn - Giải pháp hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng cá nhân - Giải pháp nâng cao chất lượng công nghệ thông tin, trình độ đội ngũ cán - Giải pháp tăng cường hoạt động maketting, nâng cao thương hiệu BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình 25 ... VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN CÁ NHÂN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNH CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 2.1 Tổng quanvề Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu. .. trạng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Quảng Bình 2.2.4.1 Phát triển quy mơ cho vay tiêu dùng cá nhân ✓ Dư nợ cho vay tiêu. .. HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁPVỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH 3.1 Định hướng phát