TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ******************* NGUYỄN ĐỨC TUẤN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA Chuyên ngành : Tài Ngân hàng Mã số : 60 34 20 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC : TS NGUYỄN THẾ HÙNG Hà Nội – 2012 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÊ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Vai trị tầm quan trọng thẩm định tín dụng 1.1.1 Khái niệm thẩm định tín dụng Thẩm định tín dụng sử dụng công cụ kỹ thuật phân tích nhằm kiểm tra, đánh giá mức độ tin cậy rủi ro phương án dự án mà khách hàng xuất trình nhằm phục vụ cho việc định tín dụng Khác với lập dự án đầu tư, thẩm định tín dụng cố gắng phân tích hiểu tính chất khả thi thực dự án mặt kinh tế đứng góc độ ngân hàng Khi lập dự án, khách hàng mong muốn vay vốn nên thổi phồng dẫn đến ước lượng lạc quan hiệu kinh tế dự án Do vậy, thẩm định tín dụng cần phải xem xét đánh giá thực chất dự án Tuy nhiên, mà thẩm định tín dụng ước lượng dự án cách bi quan khiến cho hiệu dự án bị giảm sút định khơng cho vay 1.1.2 Vai trị tầm quan trọng thẩm định tín dụng Thẩm định tín dụng giúp đánh giá cách xác trung thực khả trả nợ khách hàng để làm định cho vay.Thẩm định tín dụng khâu quan trọng toàn qui trình tín dụng Tầm quan trọng thể điểm sau: - Hạn chế thông tin bất cân xứng - Giúp đánh giá mức độ tin cậy phương án sản xuất dự án đầu tư mà khách hàng lập nộp cho ngân hàng làm thủ tục vay vốn - Phân tích đánh giá mức độ rủi ro dự án định cho vay - Giúp cho cán tín dụng lãnh đạo ngân hàng mạnh dạn định cho vay giảm xác suất hai loại sai lầm quan trọng định cho vay: (1) cho vay dự án tồi (2) từ chối cho vay dự án tốt 1.2 Các loại hình thẩm định tín dụng 1.2.1 Thẩm định tín dụng ngắn hạn 1.2.1.1 Mục tiêu đối tượng thẩm định tín dụng ngắn hạn Tín dụng ngắn hạn khoản tín dụng có thời hạn năm Ngân hàng cấp khoản tín dụng cho khách hàng nhằm mục đích chủ yếu bổ sung vốn đầu tư vào tài sản lưu động Tín dụng ngắn hạn thực nhiều hình thức cho vay bổ sung vốn lưu động, chiết khấu chứng từ có giá, tài trợ xuất nhập Tuy nhiên phổ biến cho vay ngắn hạn nhằm bổ sung thiếu hụt vốn lưu động Đối tượng thẩm định tín dụng ngắn hạn chủ yếu tư cách pháp nhân doanh nghiệp, tính chất khả thi phương án sản xuất kinh doanh làm vay vốn tài sản đảm bảo nợ vay Mục tiêu thẩm định tín dụng đánh giá cách xác trung thực khả thu hồi nợ khoản cho vay ngắn hạn Một khách hàng tìm đến ngân hàng xin vay vốn ngắn hạn có nghĩa họ thật cần vốn vay để bổ sung thiếu hụt vốn lưu động họ Ngoại trừ số khách hàng tìm đến ngân hàng động lừa đảo, đa số khách hàng tìm đến ngân hàng động trung thực Họ cần vốn tin tưởng vốn sử dụng cách có hiệu để tạo lợi nhuận thỏa đáng cho họ trang trải lãi vay cho ngân hàng 1.2.1.2 Nội dung thẩm định Khả thu hồi nợ vay ngắn hạn phụ thuộc vào yếu tố như: tư cách pháp nhân doanh nghiệp, lực quản lý người điều hành doanh nghiệp, tình hình tài doanh nghiệp, tính chất khả thi phương án sản xuất kinh doanh, uy tín tín dụng doanh nghiệp Vì vậy, để đánh giá cách xác trung thực khả trả nợ khách hàng, công tác thẩm định cần tập trung thẩm định: tư cách pháp nhân khách hàng, lực quản lý người điều hành, tình hình tài doanh nghiệp, tính khả thi phương án vay vốn uy tín khách hàng Trong thẩm định tình hình tài doanh nghiệp tính khả thi phương án vay vốn quan trọng a Thẩm định tình hình tài doanh nghiệp Những nội dung cần thẩm định tình hình tài doanh nghiệp bao gồm: - Thẩm định mức độ tin cậy báo cáo tài chính: Nghiên cứu kỹ số liệu báo cáo tài Sử dụng kiến thức kế tốn tài kỹ phân tích để phát điểm đáng nghi ngờ hay bất hợp lý báo cáo tài Thảo luận, vấn yêu cầu khách hàng giải thích điểm đáng nghi ngờ phát Quan sát xem xét lại tài liệu kế toán chứng từ gốc làm lập báo cáo tài cần Kết luận sau mức độ tin cậy báo cáo tài doanh nghiệp cung cấp b Thẩm định tính khả thi phương án vay vốn - Thẩm định thị trường dự báo doanh thu: Yếu tố định thẩm định phương án sản xuất kinh doanh phân tích thị trường qua dự báo doanh thu Để phân tích tốt tình hình thị trường địi hỏi cán tín dụng phải am hiểu tình hình thị trường sản phẩm ngành mà khách hàng hoạt động Am hiểu thể rõ mặt: nhu cầu thị trường, giá thị phần khách hàng xem xét cấp tín dụng Nếu cần tham khảo thêm thông tin nghiên cứu thị trường thông tin ngành sản xuất kinh doanh Qua phân tích dựa vào kinh nghiệm am hiểu tình hình thị trường ngành sản xuất kinh doanh xem xét, cán tín dụng phán mức độ tin cậy phương án sản xuất kinh doanh mà khách hàng lập Từ đánh giá chung tính chất khả thi hiệu phương án sản xuất kinh doanh - Thẩm định dự báo khoản mục chi phí: Để phân tích đánh giá mức độ tin cậy khoản mục chi phí địi hỏi cán tín dụng phải am hiểu kế toán quản trị, kế tốn chi phí cách tính giá thành sản phẩm Từ phán khoản mục chi phí hợp lý, khoản mục chi phí khơng hợp lý Ngồi kinh nghiệm am hiểu ngành, cán tín dụng nên tích lũy thơng tin chi phí doanh nghiệp khách ngành có quy mơ tương tự để làm sở so sánh Qua phán mức độ tin cậy khoản mục chi phí mà khách hàng xây dựng phương án sản xuất kinh doanh 1.2.2 Thẩm định tín dụng dài hạn 1.2.2.1 Mục tiêu, đối tượng thẩm định tín dụng dài hạn Tín dụng trung hạn khoản tín dụng có thời hạn từ năm Tín dụng dài hạn khoản tín dụng có thời hạn năm Ngân hàng cấp khoản tín dụng trung dài hạn cho khách hàng nhằm mục đích tài trợ cho đầu tư vào tài sản cố định đầu tư vào dự án đầu tư Ngồi ngân hàng cấp khoản tín dụng trung dài hạn để tài trợ cho tài sản lưu động thường xuyên doanh nghiệp Tuy nhiên, thực tế cho thấy đại đa số khoản tín dụng trung dài hạn nhằm mục đích đầu tư vào dự án đầu tư Do vậy, đối tượng cần thẩm định cho vay dự án đầu tư tính khả thi dự án mặt tài Mục tiêu thẩm định đánh giá cách xác trung thực khả sinh lợi dự án, qua đó, xác định khả thu hồi nợ ngân hàng cho vay để đầu tư vào dự án 1.2.2.2 Nội dung thẩm định a Thẩm định thông số dự báo thị trường doanh thu Các thông số dự báo thị trường sử dụng khác tùy theo ngành loại sản phẩm b Thẩm định thơng số xác định chi phí Các thơng số đa dạng thay đổi tùy theo đặc điểm công nghệ sử dụng loại dự án Thông thường thông số chuyên gia kỹ thuật chuyên gia kế toán quản trị ước lượng đưa c Thẩm định dòng tiền hay ngân lưu dự án Ngân lưu hay dòng tiền tệ bảng dự báo thu chi suốt thời gian tuổi thọ dự án, bao gồm khoản thực thu hay dòng tiền vào thực chi hay dịng tiền dự án tính theo năm Cơ sở dùng để đánh giá dự án lợi nhuận mà ngân lưu lợi nhuận khơng phản ánh xác tổng lợi ích dự án theo thời giá tiền tệ Điều quan trọng thẩm định ngân lưu xem xét cách thức xử lý loại chi phí ước lượng ngân lưu có hợp lý hay khơng d Thẩm định chi phí sử dụng vốn Một yếu tố quan trọng liên quan đến việc định đầu tư suất chiết khấu dự án Suất sinh lời yêu cầu dự án phải với suất sinh lời mang lại từ việc đầu tư vào tài sản có độ rủi ro tương đương thị trường tài Vì suất sinh lời yêu cầu tối thiểu chi phí vốn dự án Chi phí sử dụng vốn xác định thị trường vốn phụ thuộc vào rủi ro công ty rủi ro dự án e Thẩm định tiêu đánh giá dự án định đầu tư Thẩm định cách tính NPV( giá trị ròng) Đây tiêu dùng để đánh giá hiệu dự án đầu tư thể giá trị tăng thêm mà dự án đem lại cho công ty Dự án đáng đầu tư NPV ≥ thu nhập từ dự án đủ trang trải chi phí mang lại lợi nhuận tăng thêm cho nhà đầu tư Thẩm định cách tính sử dụng tiêu tỷ suất sinh lời nội (IRR) Tỷ suất sinh lời nội tỷ suất sinh lời thực tế dự án Vì vậy, dự án chấp nhận tỷ suất sinh lời thực tế (IRR) cao tỷ suất sinh lời yêu cầu (tỷ suất chiếu khấu) Theo tiêu chuẩn IRR, dự án chấp nhận dự án có IRR lớn tỷ suất sinh lời yêu cầu Tỷ suất sinh lời yêu cầu chọn chi phí sử dụng vốn trung bình WACC Thời gian hoàn vốn (PP) Thời gian hoàn vốn thời gian để ngân lưu tạo từ dự án đủ bù đắp chi phí đầu tư ban đầu Cơ sở để chấp nhận dự án dựa tiêu chuẩn thời gian hoàn vốn thời gian hoàn vốn phải thấp thời gian hoàn vốn yêu cầu hay cịn gọi ngưỡng thời gian hồn vốn Chỉ số lợi nhuận (PI) Chỉ số lợi nhuận hay cịn gọi tỷ số lợi ích – chi phí tỷ số tổng giá lợi ích rịng chia cho tổng giá chi phí đầu tư ròng dự án Nguyên tắc định dựa PI chấp nhận dự án PI ≥ bác bỏ dự án PI < 1.2.2.3 Phân tích kiểm sốt rủi ro dự án a Phân tích độ nhạy Phân tích độ nhạy kỹ thuật phân tích nhằm thấy ảnh hưởng biến độc lập lên biến phụ thuộc Biến phụ thuộc cần thẩm định NPV IRR Các biến độc lập tác động lên NPV IRR thơng số mà lựa chọn ước lượng ngân lưu chi phí b Phân tích tình Phân tích tình kỹ thuật phân tích tác động đồng thời nhiều biến hay nhiều yếu tố đến biến phụ thuộc NPV IRR c Phân tích mơ Phân tích mơ kỹ thuật phân tích phức tạp đại hơn, cho phép khắc phục hạn chế phân tích độ nhạy phân tích tình Kỹ thuật phân tích mơ cho phép phân tích tác động nhiều biến hay nhiều yếu tố đến NPV IRR qua hàng trăm hàng nghìn tình Qua cho phép xác định xác suất phần trăm NPV dương hay IRR lớn chi phí sử dụng vốn WACC 1.3 Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động thẩm định 1.3.1 Tỷ lệ nợ hạn Nợ hạn khoản nợ mà phần toàn nợ gốc và/hoặc lãi hạn Nợ hạn phân chia làm hai loại là: nợ hạn có tài sản đảm bảo nợ hạn khơng có tài sản đảm bảo Chỉ tiêu cho thấy tình hình nợ hạn ngân hàng, đồng thời phản ánh khả quản lý tín dụng ngân hàng khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ ngân hàng khoản vay Đây tiêu dùng để đánh giá chất lượng tín dụng rủi ro tín dụng ngân hàng Tỷ lệ nợ hạn cao thể chất lượng tín dụng ngân hàng kém, ngược lại 1.3.2 Tỷ lệ nợ xấu Bên cạnh tiêu tỷ lệ nợ hạn, người ta dùng tiêu tỷ lệ nợ xấu để phân tích thực chất tình hình chất lượng tín dụng ngân hàng Nợ xấu khoản nợ phân loại vào nhóm 3(dưới chuẩn), nhóm (nghi ngờ) nhóm (có khả vốn) Chỉ tiêu cho thấy thực chất tình hình chất lượng tín dụng ngân hàng, đồng thời phản ánh khả quản lý tín dụng ngân hàng khâu cho vay, đơn đốc thu hồi nợ ngân hàng khoản vay 1.3.3 Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 1.3.4 Nguồn lực thẩm định tín dụng 1.4 Các yếu tố tác động đến hoạt động thẩm định tín dụng 1.4.1 Các yếu tố bên Chiến lược ngân hàng Mỗi ngân hàng có chiến lược kinh doanh riêng ngân hàng có mạnh riêng Tuy nhiên, chiến lược kinh doanh trước tiên phải phù hợp với sách phát triển chung Nhà nước tiếp đó, phải phù hợp với khả Một ngân hàng nhỏ, khơng có nhiều kinh nghiệm khơng thể theo đuổi chiến lược kinh doanh thâm nhập vào thị trường cần nhiều vốn đầu tư, rủi ro cao Chính sách tín dụng ngân hàng Với tầm quan trọng quy mơ lớn hoạt động tín dụng, hoạt động phải thực theo sách rõ ràng, xây dựng hồn thiện qua nhiều năm, sách tín dụng Chính sách tín dụng gồm: sách khách hàng, sách lãi suất, sách tài sản đảm bảo… phản ánh cương lĩnh tài trợ ngân hàng, hướng dẫn chung cho cán tín dụng nhân viên ngân hàng hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro nâng cao khả sinh lời Như vậy, sách tín dụng ngân hàng khơng phù hợp với khả năng, quy mô ngân hàng không mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, không đáp ứng nhu cầu khách hàng ảnh hưởng xấu đến chất lượng tín dụng Nhưng sách khách hàng xây dựng tốt phát huy vai trò lớn hoạt động ngân hàng Quy trình tín dụng ngân hàng Để chuẩn hóa q trình tiếp xúc, phân tích, cho vay thu nợ khách hàng, ngân hàng thường đặt quy trình tín dụng Đó bước mà cán tín dụng phịng ban ngân hàng phải thực tài trợ cho khách hàng Quy trình gồm nhiều bước: phân tích trước cấp tín dụng, xây dựng ký kết hợp đồng tín dụng, giải ngân kiểm sốt cấp tín dụng, thu nợ đưa phán tín dụng Cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội Để tránh rủi ro, ngân hàng phải trọng vào công tác kiểm tra, kiểm sốt nội Cơng tác khơng thực khách hàng mà thực thân ngân hàng Công tác thẩm định khoản vay Thẩm định tín dụng việc sử dụng công cụ kĩ thuật phân tích nhằm kiểm tra, đánh gia mức độ tin cậy rủi ro dự án khách hàng xuất trình nhằm phục vụ cho việc định tín dụng Khi lập dự án đầu tư, khách hàng mong muốn vay vốn, thổi phồng dẫn đến ước lượng lạc quan hiệu kinh tế dự án Do vậy, thẩm định tín dụng cần phải xem xét thực chất dự án Thẩm định tín dụng cần đạt mục tiêu: - Đánh giá mức độ tin cậy dự án đầu tư mà khách hàng lập nộp cho ngân hàng - Phân tích đánh giá mức độ rủi ro dự án định cho vay - Giảm xác suất hai loại sai lầm định cho vay: (1) cho vay dự án tồi (2) từ chối cho vay dự án tốt Khi đạt mục tiêu trên, mức độ rủi ro cho vay giảm xuống 1.4.2 Các yếu tố bên ngồi Trình độ quản lý, đặc biệt quản lý tài khách hàng Trường hợp người vay có trình độ yếu quản lý, khơng tính tốn kỹ lưỡng khơng có khả tính tốn kỹ lưỡng bất trắc xảy ra, khơng có khả thích ứng khắc phục khó khăn kinh doanh dẫn tới vốn vay không sử dụng hiệu Ngoài ra, việc yếu quản lý tài dẫn tới trường hợp dù dự án hay q trình sản xuất kinh doanh có hiệu song nguồn trả nợ ngân hàng không đảm bảo Như doanh nghiệp khơng có khả hồn trả nợ gốc lãi đầy đủ, hạn cho ngân hàng Tính trung thực khách hàng Trường hợp người vay kinh doanh có lãi song không trả nợ cho ngân hàng hạn không muốn trả nợ ngân hàng Họ chây ì với hy vọng quỵt nợ sử dụng vốn vay lâu tốt Rủi ro đạo đức vấn đề thông tin không cân xứng tạo giao dịch diễn Rủi ro đạo đức phát sinh hành động có tác động đến hiệu lại không dễ dàng quan sát người thực hành động chọn theo đuổi lợi ích cá nhân sở gây tổn hại cho người khác Rủi ro đạo đức lĩnh vực tài xảy sau cấp tín dụng, người cấp tín dụng ln có xu hướng muốn thực đầu tư rủi ro người cho vay mong đợi, chủ đầu tư có khoản lợi nhuận lớn dự án thành công, người cấp tín dụng nhận khoản lợi ích cố định Ngược lại, dự án thất bại bên cho vay bị phần tồn vốn khơng hồn lại đầy đủ CHƯƠNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 2.1 Khái quát Ngân hàng Công thương Đống Đa 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng Công thương Đống Đa Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (Vietinbank), thành lập từ năm 1988 sau tách từ ngân hàng Nhà nước Việt Nam Là ngân hàng thương mại lớn, giữ vai trò quan trọng, trụ cột ngân hàng Việt Nam Hệ thống mạng lưới Vietinbank trải rộng khắp toàn quốc với sở giao dịch 141 chi nhánh 700 điểm, phòng giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương có cơng ty hạch tốn độc lập cơng ty Cho th tài chính, Cơng ty TNHH Chứng khốn, Cơng ty Quản lí Nợ Khai thác tài sản, Cơng ty TNHH Bảo hiểm đơn vị nghiệp Trung tâm Công nghệ Thông tin Trung tâm Thẻ, Trường Đào tạo Phát triển nguồn nhân lực Ngân hàng 10 thương mại cổ phần Công thương sáng lập viên đối tác liên doanh ngân hàng INDOVINA cơng ty chuyển mạch tài quốc gia Việt Nam Ngân hàng có quan hệ đại lí với 850 ngân hàng lớn tồn giới thành viên hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, hiệp hội Ngân hàng châu Á, hiệp hội tài viễn thơng Liên ngân hàng tồn cầu, tổ chức Phát hành toán thẻ VISA, MASTER quốc tế Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Đống Đa hình thành năm 1959 từ phịng Cơng thương nghiệp Ơ Chợ Dừa đổi thành Chi Điếm Nghiệp vụ ngân hàng Nhà nước khu phố Đống Đa có trụ sở 237 khâm Thiên – Hà Nội, với tổng số cán công nhân viên khoảng 50 người Từ ngày 1/7/1988 đơn vị hạch toán phụ thuộc Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương, chi nhánh loại I có doanh số hoạt động lớn hệ thống ngân hàng Công thương địa bàn thành phố Hà Nội, có trụ sở 187 Nguyễn Lương Bằng, quận Đống Đa Chi nhánh có khoảng gần 300 cán cơng nhân viên, phòng giao dịch Kim Liên, Cát Linh, Đặng Vắn Ngữ, Thái Hà, Nguyễn Khuyến, Văn Chương với mạng lưới huy động vốn rộng khắp gồm điểm giao dịch quỹ tiết kiệm 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 2.1.2.1 Bộ máy tổ chức Hiện nay, chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Đống Đa có khối,8 phòng giao dịch 11 phòng banđược biểu diễn sau: Bốn khối gồm: khối kinh doanh, khối quản lý rủi ro, khối tác nghiệp khối hỗ trợ Bốn khối chịu trách nhiệm trực tiếp 12 phòng ban Khối kinh doanh phụ trách phòng khách hàng số 1, phòng khách hàng số phòng khách hang cá nhân Khối quản lí rủi ro phụ trách phịng quản lý rủi ro phịng quản lý nợ có vấn đề Khối tác nghiệp phụ trách phịng kế tốn, phịng tiền tệ - kho quỹ phịng tốn xuất nhập Khối hỗ trợ phụ trách phòng tổng hợp, phịng thơng tin điện tốn phịng tổ chức – hành Các phịng ban chun mơn hóa theo chức nhiệm vụ cụ thể Tuy nhiên chúng phận tách rời ngân hàng chúng ln có mối quan hệ chặt chẽ với 11 2.1.2.2 Hoạt động phòng ban Phòng khách hàng số phòng khách hàng số hai phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với doanh nghiệp, để khai thác vốn VNĐ ngoại tệ Phòng khách hàng cá nhân phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng cá nhân, để khai thác vốn VNĐ ngoại tệ Phịng quản lí rủi ro có nhiệm vụ tham mưu cho giám đốc chi nhánh cơng tác quản lí rủi ro chi nhánh Phịng quản lí nợ chịu trách nhiệm quản lí xử lí khoản nợ có vấn đề (bao gồm khoản nợ: cấu lại thời hạn trả nợ, nợ q hạn, nợ xấu) Phịng kế tốn phòng nghiệp vụ thực giao dịch trực tiếp với khách hàng Các nghiệp vụ cơng việc liên quan đến cơng tác quản lí tài chính, chi tiêu nội chi nhánh Phịng tốn nhập phịng nghiệp vụ tổ chức thực nghiệp vụ toán xuất nhập kinh doanh ngoại tệ chi nhánh theo quy định NHTMCPCTVN Phòng tiền tệ - kho quỹ phòng nghiệp vụ quản lí an tồn kho quỹ, quản lí tiền tệ theo quy định NHNN NHTMCPCTVN Phòng tổ chức – hành phịng nghiệp vụ thực công tác tổ chức cán đào tạo chi nhánh theo chủ trương sách nhà nước quy định NHTMCPCTVN Phịng thơng tin điện tốn thực cơng tác quản lí, trì hệ thống thơng tin điện tốn chi nhánh Bảo trì, bảo dưỡng thiết bị cơng nghệ thơng tin để đảm bảo thông suốt hoạt động hệ thống mạng, máy tính chi nhánh Phịng tổng hợp phịng nghiệp vụ tham mưu cho giám đốc chi nhánh dự kiến kế hoạch kinh doanh, tổng hợp, phân tích, đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, thực báo cáo hoạt động hàng năm chi nhánh 12 2.2 Phân tích thực trạng hoạt động thẩm định cho vay Ngân hàng Vietinbank Đống Đa 2.2.1 Hoạt động huy động vốn Huy động vốn hoạt động đóng vai trò quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng ngân hàng dễ dàng huy động nhiều vốn với chi phí thấp điều cho thấy ngân hàng ngân hàng có uy tín có độ rủi ro thấp Bất kỳ ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng sau mở rộng dịch vụ khác, cách ngân hàng huy động tiền gửi doanh nghiệp tổ chức dân cư Với mạng lưới chi nhánh rộng khắp toàn quốc, sản phẩm tiền gửi ngày đa dạng, đem lại nhiều tiện ích cho người gửi tiền, tổng nguồn vốn huy động NHTMCPCT VN tăng trưởng qua năm Là chi nhánh cấp I ngân hàng thành lập lâu đời có nhiều uy tín, Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Đống Đa có nhiều thuận lợi việc huy động vốn, điều thể gia tăng đáng kể tổng nguồn vốn huy động qua năm Cơ cấu nguồn vốn theo tính chất huy động: 2.2.2 Hoạt động cho vay Trong tín dụng hoạt động cho vay ngân hàng trọng phần lớn NHTM có lợi nhuận từ hoạt động Chính vậy, cơng tác tín dụng chi nhánh coi mũi nhọn, nhiệm vụ hàng đầu hoạt động kinh doanh Bám sát đạo NHTMCPCT VN năm qua, chi nhánh đề mục tiêu cho công tác đầu tư cho vay với mục tiêu tăng trưởng ổn định, đảm bảo an tồn vốn tín dụng Cho vay ngắn hạn Trong năm qua, chi nhánh trọng đầu tư cho vay ngắn hạn với doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu quả, tạo điều kiện cho doanh nghiệp có đủ vốn nhập nguyên liệu phục vụ sản xuất kinh doanh ổn định có hiệu Tỷ trọng năm 2009: 75%;năm 2010: 74%;năm 2011: 82,5% Cho vay trung dài hạn 13 Với lợi kinh nghiệm, vốn trình độ, CN NHTMCPCT Đống Đa thực trở thành địa cấp vốn tin cậy cho dự án Dư nợ trung dài hạn chi nhánh đạt 355 tỷ chiếm tỷ trọng 17,8% tổng dư nợ cho vay, đạt mức NHTMCPCT VN cho phép 2.2.3 Về thẩm định cho vay Đối với Ngân hàng Công thương Đống Đa, thẩm định cho vay khâu quan trọng để ngân hàng cho vay vốn bảo vệ vốn khỏi rủi ro tín dụng khách hàng tạo Quy trình thẩm định ngân hàng thực hiên sau: Bước 1: Thu thập thông tin; tiếp nhận; kiểm tra hồ sơ Bước 2: Thẩm định, lập Báo cáo thảm định đề xuất cấp giới hạn tín dụng Bước 3: Xét duyệt giới hạn tín dụng khách hàng Bước 4: Thông báo cho khách hàng (nếu khách hàng yêu cầu); Soạn thảo, ký kết Hợp đồng bảo đảm (nếu có) thực thủ tục công chứng, chứng thực, đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định Ngân hàng Công thương Bước 5: Cập nhật liệu khách hàng vào hệ thống NICAS; nhập kho Tài sản bảo đảm hồ sơ Tài sản bảo đảm (nếu có) Bước 6: Theo dõi quản lý giới hạn tín dụng khách hàng 2.2.4 Các tiêu chí đánh giá chất lượng hoạt động thẩm định 2.2.4.1 Đánh giá chất lượng tín dụng Năm 2011 đánh giá năm thành cơng hoạt động tín dụng chi nhánh mơi trường đầu tư cịn nhiều khó khăn chi nhánh tăng trưởng tín dụng mức cho phép kiểm sốt tốt chất lượng tín dụng Nợ xấu đạt 51,2 tỷ đồng tăng so với năm trước Ban lãnh đạo chi nhánh quan tâm đến công tác quản lý thu hồi nợ đã xử lý rủi ro, hàng tháng tổ chức giao ban tín dụng, phân tích kết đạt được, đưa phương hướng, biện pháp thực thu hồi nợ xử lý rủi ro khách hàng cụ thể Nhờ thu lớn khó cơng ty vật tư XDC… Doanh số thu nợ qua năm lớn doanh số cho vay Doanh số thu nợ năm 2011 giảm 60 tỷ so với năm 2010 khoản nợ 14 xử lý rủi ro lâu, phần lớn lĩnh vực xây dựng nên khó thu hồi Hoạt động tín dụng chi nhánh năm qua có quy mơ chất lượng ngày nâng lên, khẳng định vai trò quan trọng Đối với thân chi nhánh, hoạt động tín dụng thực tạo nguồn thu chủ yếu Tổng thu nhập năm 2009 350 tỷ, năm 2010 380 tỷ năm 2011 430 tỷ Từ năm 2009 năm sau tăng so với năm trước khoảng từ 30 tỷ trở lên 2.2.4.2 Tỷ lệ nợ hạn Vietinbank Đống Đa Nợ hạn Vietinbank Đống Đa năm 2010 tăng so với năm 2009 tình trạng khủng hoảng kinh tế tồn cầu nói chung kinh tế Việt Nam nói riêng ảnh hưởng đến tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, ảnh hưởng đến khả trả nợ doanh nghiệp Sang năm 2011, kinh tế toàn cầu chưa phục hồi mà cịn gặp khó khăn trước nên tỷ lệ nợ hạn Chi nhanh tăng đáng kể, từ 444,4 tỷ đồng năm 2010 chiếm tỷ lệ 17,89% tổng dư nợ lên 999,8 tỷ đồng chiếm tỷ lệ 24,93% tổng dư nợ năm 2011 Điều thể việc thu hồi nợ gặp khó khăn doanh nghiệp khơng thể trả hạn nợ khủng hoảng kinh tế kéo dài năm khiến doanh nghiệp hoạt động trì trệ 2.2.4.3 Tỷ lệ nợ xấu Vietinbank Đống Đa Tỷ lệ nợ xấu Vietinbank Đống Đa giảm đáng kể qua năm: từ 100 tỷ đồng năm 2009 xuống 80,6 tỷ đồng năm 2010 51,2 tỷ đồng năm 2011 Để có kết công tác quản lý chất lượng tín dụng phát huy trọng Chi nhánh phải cố gắng nỗ lực vừa kiểm sốt nợ xấu khơng để gia tăng phát sinh đột biến, vừa phải tìm cách để giảm nợ xấu hữu như: phối hợp với quan cơng an hồn thiện thủ tục phát mại tài sản để thu hồi nợ, thường xuyên làm việc với khách hàng để tư vấn hoạt động kinh doanh đôn đốc khách hàng trả nợ, nhờ hỗ trợ NHCT Việt Nam 2.2.4.4 Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Theo báo cáo kết kinh doanh năm 2011, tỷ suất lợi nhuận từ hoạt động tín dụng tổng lợi nhuận Vietinbank Đống Đa đạt 58%, tổng dư nợ/Tổng tài sản 67% Đồng thời tỷ lệ 15 giảm qua năm Điều cho thấy, chi nhánh đẩy mạnh tỷ lệ thu dịch vụ, giảm thiểu tỷ lệ rủi ro từ hoạt động tín dụng 2.2.2.4 Nguồn lực cán thẩm định tín dụng Số lượng cán thẩm định tín dụng chi nhánh 40 người số cán thẩm định tín dụng chun trách có người chiếm tỷ lệ 10% Số lượng cán thẩm định có trình độ từ đại học trở lên 36 người chiếm tỷ lệ 90% Như vậy, thực chất hầu hết cán thẩm định đào tạo Tuy nhiên, chi nhánh cần tạo điều kiện cho cán đào tạo thêm để nâng cao trình độ cho cán tín dụng chi nhánh 2.2.5 Phân tích tình thẩm định Dưới hai tình thẩm định cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ thực Ngân hàng Công thương chi nhánh Đống Đa thời gian vừa qua Tình 1: Giới thiệu khách hàng - Tên khách hàng: Công ty TNHH Du lịch Khoa Việt - Số tiền vay: 400.000.000 đồng để tốn tiền mua tơ - Thời hạn vay: 36 tháng Thẩm định tín dụng Bước 1: Thẩm định khách hàng Bước 2: Thẩm định hoạt động kinh doanh Bước 3: Thẩm định nhu cầu tín dụng Bước 4: thẩm định tài sản bảo đảm Bước 5: kết đánh giá chung Bước Nhận xét, đánh giá kiến nghị Nhận xét - Mục đích sử dụng vốn khách hàng có thật phù hợp với sản phẩm cho vay Vietinbank - Tài sản đảm bảo có giá trị, hồn tồn đảm bảo cho khoản vay khách hàng Kiến nghị Trên sở thông tin thẩm định nêu trên, nhân viên thẩm định đề xuất cấp tín dụng cho khách hàng với nội dung sau: - Số tiền cho vay: 400.000.000 (~ 52% giá trị TSBĐ) 16 - Mục đích vay vốn: tốn tiền mua 01 xe FORD Transit Diesel 16 chỗ ngồi 100% sản xuất nước phục vụ kinh doanh - Thời hạn vay: 36 tháng - Phương thức trả nợ: trả góp gốc hàng, với kỳ trả lãi - Điều kiện giải ngân: có giấy hẹn đăng ký xe gốc phịng CSGT cơng an Hà Nội cấp, giấy chuyển quyền thụ hưởng bảo hiểm vật chất xe từ khách hàng cho Vietinbank - Chứng từ giải ngân: có hóa đơn VAT - Phương thức giải ngân: chuyển khoản cho bên bán xe - Tài sản bảo đảm: xe tơ hình thành từ vốn vay quyền thụ hưởng bảo hiểm vật chất xe suốt thời gian vay Nhận xét: Trong tình này, cán thẩm định phân tích cách tồn diện theo quy trình thẩm định ngân hàng Tuy nhiên cần lưu ý thêm tài sản đảm bảo, khả trả nợ yếu tố khác không lường trước việc sử dụng nguồn vay Tình Tóm lược dự án khách hàng vay vốn 1.1.Tóm lược khách hàng - Tên khách hàng : Công ty cổ phần Xây dựng thương mại Hoàng Ngân - Địa : 218 Hoàng Ngân, phường Trung Hòa, quận Cầu Giấy, Hà Nội - Số DDKKD : 0103036192 Sở kế hoạch đầu tư thành phố Hà Nội cấp ngày 31/03/2009 - Đại diện : Ông Nguyễn Quang Tuấn – Giám đốc - Vốn điều lệ : 8.000.000.000 đồng 1.2 Tóm lược dự án vay vốn + Dự án : Đầu tư dây chuyền, máy móc thiết bị cho thi cơng đường + Chủ đầu tư : Công ty cổ phần Xây dựng thương mại Hoàng Ngân + Tổng vốn đầu tư : 7.484.304.900đồng , : Vốn cố định : 6.975.000.000 đồng Vốn lưu động : 509.304.900 đồng 17 1.3 Đề nghị vay vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa Tổng vốn xin vay, lãi suất, thời hạn vay trả : - Công ty đề nghị vay số tiền 3.700.000.000 đồng, chiếm 53% tổng vốn cố định - Thời gian vay vốn dự kiến : năm Mục đích sử dụng vốn vay : - Bổ sung lực thiết bị cho công ty để đảm bảo thi công dự án năm tiếp theo, đảm bảo khả thắng thầu cao dự án thi cơng địi hỏi cơng nghệ đại - Hồn chỉnh dây chuyền sản xuất, chủ động thi công - Đầu tư thiết bị mang lại lợi nhuận kinh tế 1.4 Hình thức đảm bảo nghĩa vụ hồn trả tiền vay Quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất Toàn quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất địa tổ 28, phường Trung Hòa, quận Cầu Giấy, Hà Nội Tổng giá trị tài sản chấp : 10.128.000.000 đồng 2.3.3.Nội dung, kết đánh giá dự án đầu tư Chi nhánh : Mục đích cần thiết đầu tư dự án : - Công ty Cổ phần xây dựng thương mại Hoàng Ngân thành lập từ tháng 3/2009 nên việc đầu tư để tăng tài sản cố định cần thiết Hơn nữa, công ty hoạt động lĩnh vực xây dựng cơng trình giao thơng, ngành địi hỏi giới hố cao, thiết bị đại Hiện lực máy móc thiết bị cơng ty cịn hạn chế số lượng chủng loại Do việc đầu tư dây chuyền máy móc thiết bị cần thiết cho việc thi cơng cơng trình giao thơng địi hỏi cơng nghệ cao, sử dụng phần lớn giới - Để tạo uy tín, nâng cao lực kinh doanh đảm bảo trúng gói thầu lớn, cơng ty phải đầu tư dây chuyền máy móc thiết bị đại nhằm chứng minh lực hoạt động công ty Quy mô tài sản cố định, đặc biệt dây chuyền máy móc phục vụ trực tiếp kinh doanh điều kiện quan trọng để cơng ty ký hợp đồng thi cơng có giá trị cao 2.3.4 Thẩm định phương diện tài dự án đầu tư : 18 Đối với Ngân hàng, công tác thẩm định dự án quan trọng cần thiết Thông qua việc thẩm định, Ngân hàng đánh giá xem xét tất mặt dự án, tư cách pháp lý, thị trường,… đó, thẩm định tài dự án khâu trọng Thẩm định tài dự án giúp Ngân hàng nắm dự án có khả thi hay khơng, từ có định cho vay hay khơng cho vay hợp lý Xem xét phương diện tài dự án, Chi nhánh tiến hành xem xét nội dung sau : Xem xét nhu cầu vốn, nguồn vốn thực dự án : Công ty cổ phần xây dựng thương mại Hoàng Ngân cần mua số máy móc thiết bị phục vụ cho thi cơng đường Như : Tổng vốn đầu tư :7.484.304.900 đồng Vốn cố định: 6.975.000.000 đồng Vốn lưu động : 509.304.900 đồng Vốn vay Ngân hàng : 3.700.000.000 đồng ( chiếm 53% vốn cố định, chiếm 49,9% tổng vốn đầu tư) Vốn tự có : 3.275.000.000 đồng ( chiếm 47% vốn cố định, chiếm 43,7% tổng vốn đầu tư) Vốn lưu động : 509.304.900 đồng vốn tự có cơng ty ( chiếm 6,8% tổng vốn đầu tư) Công ty đề nghị vay vốn NHCT Cầu Diễn 4.317.000.000 đồng Tuy nhiên, theo quy chế tín dụng hành NHCT Việt Nam, Công ty phải sử dụng vốn tự có vốn huy động khác dự án đầu tư trung dài hạn tối thiểu 50% Qua thẩm định, Cơng ty đầu tư 50% vốn dự án vốn góp cổ đơng cơng ty Như vốn tự có cơng ty bao gồm vốn lưu động chiếm 50,5% tổng vốn đầu tư, đáp ứng quy chế Ngân hàng Kết luận cán thẩm định Chi nhánh : Dự án đầu tư Cơng ty có hiệu quả, có khả trả nợ gốc lãi vay ngân hàng hạn Nhận xét: Dựa kết phân tích thẩm dịnh dự án nhận thấy kết thẩm định tiêu tài tương 19 đối khả thi Tuy nhiên, q trình thẩm định cán thẩm định cịn chưa trọng đến số vấn đề sau: - Tài sản đảm bảo: cần đánh giá kỹ mặt giá trị tài sản đảm bảo Cán thẩm định chưa đưa phương pháp định giá giá trị tài sản đảm bảo mà dựa thông tin khách hàng cung cấp - Chưa thẩm định việc xác định dòng tiền dự án - Chưa thẩm định chi phí vốn dự án 2.3 Đánh giá hoạt động thẩm định cho vay 2.3.1 Những kết đạt được: Trong năm qua, với nỗ lực không ngừng cán bơ cơng nhân viên, Chi nhánh có kết đáng ghi nhận hoạt động tín dụng như: - Cơng tác phục vụ khách hàng có nhiều đổi thích hợp với kinh tế thị trường Phong cách phục vụ,giao dịch văn minh lịch tạo ấn tượng, uy tín khách hàng, số lượng khách hàng không ngừng gia tăng, thị phần ngày mở rộng - Quy mơ tín dụng năm sau cao năm trước, cấu cho vay không bó hẹp khu vực doanh nghiệp quốc doanh mà mở rộng cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh, cho vay bán lẻ - Cơng tác thu nợ q hạn, nợ khó địi trọng, kiểm tra đối chiếu nợ tiến hành thường xuyên Tỷ lệ nợ hạn năm 2011 giảm đáng kể so với năm 2010, thành công lớn Chi nhánh năm qua - Ngân hàng phát triển công tác tiếp cận khách hàng, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn hợp lý, quy trình nhằm tạo điều kiện cho khách hàng hoàn thành thủ tục vay vốn nhanh chóng thuận lợi, tạo điều kiện cho khách hàng nắm hội kinh doanh kịp thời Ngân hàng bước gắn với doanh nghiệp qua vai trị tư vấn - Việc kiểm tra trước, sau cho vay tiến hành quy định, góp phần giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng Đặc biệt, với hoạt động nhằm khuyến khích cán nhân viên việc tuyên truyền nghĩa vụ, trách nhiệm cán nhân viên thông qua thi tìm hiểu quy chuẩn đạo đức 20 Vietinbank, Chi nhánh giúp cán nhân viên nhận thức tầm quan trọng công việc có ý thức việc hồn thành nhiệm vụ giao Bên cạnh đó, Chi nhánh ln tổ chức công tác tự đào tạo để nâng cao chất lượng chuyên môn cán bộ… 2.3.2 Những hạn chế tồn Bên cạnh kết đạt được, hoạt động tín dụng Chi nhánh cịn nhiều tồn hạn chế như: - Việc xét duyệt giải ngân đơi cịn rườm rà, nhiều bị khách hàng phàn nàn … - Quy mô hoạt động có tăng trưởng đạt kế hoạch chi phí huy động cịn cao; Dư nợ tín dụng chấp hành giới hạn ln tình trạng phải giảm số dư, tiêu nợ hạn nợ xấu cịn tồn tại; tín dụng bán lẻ phát triển chậm, hạn chế giải pháp Marketing sản phẩm tín dụng chưa thực đa dạng - Việc quảng bá sản phẩm tới khách hàng chưa thực đồng liên tục; kỹ bán hàng cán nhân viên chưa chuyên nghiệp Vì vậy, chưa tạo ấn tượng sâu sắc với khách hàng 2.3.3 Nguyên nhân Nguyên nhân từ phía ngân hàng: - Cơng tác đạo điều hành tín dụng thiếu định hướng trọng tâm trọng điểu, đạo khơng kiên thiếu đồng dẫn đến tín dụng có biểu tự phát, nhiều ngành, lĩnh vực kinh tế chiếm tỷ trọng cho vay cao tiềm ẩn rủi ro lớn - Tính kỷ cương kỷ luật tính tuân thủ chấp hành quy định tín dụng chưa thực nghiêm, thể hiện: - Đánh giá phân loại khơng xác mức độ rủi ro khách hàng dẫn tới tiềm ẩn rủi ro lớn hệ thống quản lý đánh giá công tác thẩm định tín dụng khơng xác… - Đội ngũ cán tín dụng người trực tiếp đứng thẩm định vay để định cho vay, nói cơng tác thẩm định tín dụng quan trọng - Thơng tin tín dụng khơng cung cấp khai thác đầy đủ: Ngân hàng ln phải tự tìm kiếm thơng tin gặp nhiều khó khăn dẫn đến chất lượng thông tin không đầy đủ, xác thực 21 - Các sản phẩm cho vay Vietinbank chưa ứng dụng công nghệ đại nên chưa thuận tiện, chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng cách nhanh chóng, kịp thời Ngun nhân từ phía khách hàng - Năng lực tài chính, quản lý lực lập, thực phương án sản xuất kinh doanh nhiều Khách hàng hạn chế - Đạo đức quy tín số khách hàng chưa cao Nguyên nhân khác: - Mơi trường kinh tế xã hội: tình hình kinh tế năm 2009 2010 ảnh hưởng nhiều đến khả trả nợ nhiều doanh nghiệp, nợ hạn nợ xấu Ngân hàng gia tăng - Môi trường pháp lý: việc chồng chép hệ thống văn pháp luật khơng gây khó khăn cho Ngân hàng mà cịn gây khó khăn cho khách hàng, bên cạnh số khách hàng lợi dụng khe hở pháp luật để chiếm dụng vốn Ngân hàng CHƯƠNG CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Vietinbank Đống Đa thời gian tới Mục tiêu kinh doanh năm 2012 NHCTVN đặt lớn, tiêu kế hoạch giao cho chi nhánh cao, bên cạnh cịn chịu ảnh hưởng nhiều khó khăn kinh tế doanh nghiệp Vì vậy, để đạt kế hoạch đề ra, toàn thể cán bộ, người lao động Chi nhánh phải nỗ lực cống hiến hết mình, đổi mới, sáng tạo chủ động triển khai nhiệm vụ với tinh thần trách nhiệm cao từ tháng đầu năm Trên sở kế hoạch NHCTVN giao năm 2012, định hướng chi nhánh thể qua nội dung sau: Tăng trưởng nguồn vốn ổn định, lãi suất hợp lý 22 Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng đầu tư an toàn, hiệu Nâng cao chất lượng tín dụng, xử lý nợ xấu Mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Công thương chi nhánh Đống Đa 3.2.1 Đào tạo nâng cao trình độ cán thẩm định tín dụng 3.2.2 Nâng cao chất lượng thông tin phục vụ cho việc thẩm định tín dụng 3.2.3 Tăng cường thẩm định tài sản bảo đảm 3.2.4 Thực tư vấn đầu tư cho khách hàng 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing kèm với đại hố cơng nghệ 3.2.6 Thẩm định tư cách khách hàng 3.2.7 Các giải pháp khác 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ban ngành có liên quan Nhà nước đóng vai trò quan quản lý cấp độ vĩ mơ, để nâng cao chất lượng thẩm tín dụng nói chung thẩm định tín dụng ngắn hạn DNVVN nói riêng chi nhánh Đống Đa, thời gian tới, nhà nước cần giải số vấn đề cịn tồn đọng cấp vĩ mơ sau: Thứ nhất: Cần tiếp tục xây dựng hồn thiện khơn khổ hành lang pháp lý: Thứ hai: Tăng cường ổn định phát triển sách thị trường 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Thứ nhất: Ngân hàng Nhà nước cần chỉnh sửa, bổ sung ban hành số chế tín dụng phù hợp với môi trường kinh doanh Việt Nam Thứ hai: Cần có sách cho vay ưu đãi nhằm hỗ trợ giải khó khăn, tạo điều kiện cho DNVVN giải tốt nhu cầu vốn để thực sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp 23 Thứ ba: Cần tích cực công tác tra, kiểm tra, giám sát xử lý nghiêm trường hợp vi phạm quy chế hoạt động cho vay ngân hàng hệ thống ngân hàng Việt Nam 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng Công thương Việt Nam - Quan tâm đến công tác đào tạo, đào tạo lại chuyên môn nghiệp vụ cho toàn cán bộ, nhân viên chi nhánh nói chung cán thẩm định chi nhánh nói riêng - Cần cập nhận, tổng hợp lưu giữ thông tin liên quan đến ngành, nghề, lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp, để bổ trợ thêm cho việc thu thập xử lý thông tin chi nhánh - Quán triệt thực chủ trương Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Công thương Việt Nam Bộ ngành liên quan việc thực tốt cơng tác thẩm định tín dụng - Tiến hành khoá huấn luyện, đào tạo nội chi nhánh nhằm nâng cao trình độ hiểu biết kỹ cán tín dụng, phổ biến quy định, văn toàn chi nhánh, giúp cán tín dụng tích luỹ kinh nghiệm phân tích đánh giá khách hàng - Trong chi nhánh nên tổ chức hệ thống lưu trữ thông tin khách hàng máy tính, trao đổi, chia sẻ thơng tin khách hàng với ngân hàng thương mại địa bàn, mở rộng mạng lưới thông tin sử dụng thông tin hiệu nhất, phục vụ công tác thẩm định tín dụng 24 ... đủ CHƯƠNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 2.1 Khái quát Ngân hàng Công thương Đống Đa 2.1.1 Sơ lược trình... LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Vietinbank Đống Đa thời gian tới Mục tiêu kinh doanh. .. tích tình thẩm định Dưới hai tình thẩm định cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ thực Ngân hàng Công thương chi nhánh Đống Đa thời gian vừa qua Tình 1: Giới thiệu khách hàng - Tên khách hàng: Công ty TNHH