công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng công thương việt nam chi nhánh đống đa

Ở Việt Nam cũng như các nước trên toàn thế giới, các doanh nghiệp vừa và nhỏ đang ngày càng khẳng định vai trò quan trọng cũng như những đóng góp đáng kể của mình vào sự phát triển kinh tế của đất nước. Theo thống kê, các doanh nghiệp vừa và nhỏ chiến tới 96% tổng số doanh nghiệp trong cả nước, đóng góp hơn 28% GDP và thu hút một lực lượng lao động đáng kể, tạo nhiều việc làm, góp phần chuyển dịch cơ cầu kinh tế, khai thác những tiềm năng trong dân cư. Để phát triển, tăng trưởng và tồn tại trong môi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt, các doanh nghiệp cần vốn để tài trợ cho các hoạt động sản xuất kinh doanh của mình. Khi các doanh nghiệp này cần vốn, họ thường huy động từ các nguồn như các cá nhân, doanh nghiệp khác, gia đình, bạn bè và một nguồn rất quan trọng là từ các ngân hàng thương mại. Nguồn tài chính giúp các doanh nghiệp vừa và nhỏ nắm bắt được các cơ hội đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi mới công nghệ và nâng cao năng lực cạnh tranh. Các ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp. Tuy nhiên,việc tiếp cận các nguồn vốn là một trở ngại lớn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ hiện nay bởi các doanh nghiệp vừa và nhỏ có quy mô và vốn chủ sở hữu nhỏ, năng lực tài chính chưa cao, thiếu tài sản thế chấp, khả năng xây dựng các dự án có tính khả thi còn yếu, số liệu thông tin kế toán chưa đáng tin cậy. Vì vậy, dưới con mắt của các nhà Ngân hàng, các doanh nghiệp vừa và nhỏ là những khách hàng có độ rủi ro cao. Bên cạnh đó, các doanh nghiệp vừa và nhỏ lại được đánh giá là đối tượng khách hàng có tiềm năng lớn.Trong những năm gần đây nhiều ngân hàng thương mại đã không ngừng hoàn thiện và cung ứng nhiều sản phẩm dịch vụ dành riêng cho đối tượng khách hàng này. Việc hướng các sản phẩm dịch vụ vào doanh nghiệp vừa và nhỏ đặc biệt là các sản phẩm cho vay doanh nghiệp đã đem lại cho các ngân hàng thương mại doanh số hoạt động không nhỏ, góp phần nâng cao vị thế cạnh tranh của hệ thống ngân hàng thương mại trên thị trường tài chính. Thẩm định tín dụng là một trong những khâu rất quan trọng trong toàn bộ quy trình tín dụng. Nó giúp đánh giá được mức độ tin cậy của phương án sản xuất hoặc dự án đầu tư mà khách hàng đã lập và nộp cho ngân hàng khi làm thủ tục vay vốn; phân tích và đánh giá được mức độ rủi ro của dự án khi quyết định cho vay; giúp cán bộ tín dụng và lãnh đạo ngân hàng có thể mạnh dạn quyết định cho vay và giảm được xác suất của hai loại sai lầm thường xảy ra trong quyết định cho vay đó là cho vay một dự án tồi và từ chối cho vay một dự án tốt. Chính vì lý do đó mà tác giả chọn đề tài: “Công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phẩn Công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa” làm luận văn tốt nghiệp của mình.

DANH MỤC BẢNG STT Số hiệu Bảng 2.1 Tên bảng Bảng giá trị tỷ trọng huy động vốn chi Trang 37 Bảng 2.2 nhánh (2009 -2011) Bảng giá trị tỷ trọng nợ vay chi nhánh 39 10 (2009 -2011) Bảng 2.3 Bảng xếp hạng chấm điểm tín dụng Vietinbank Bảng 2.4 Bảng đánh giá tín dụng tổng hợp Bảng 2.5 Bảng phân loại nợ Bảng 2.6 Bảng khả thu nợ Bảng 2.7 Bảng thu nhập từ lãi qua năm (2009-2011) Bảng 2.8 Bảng nợ hạn Bảng 2.9 Bảng tỷ lệ nợ xấu Bảng 2.10 Bảng tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 47 47 48 49 50 51 52 53 i DANH MỤC HÌNH, BIỂU ĐỒ STT Số hiệu Hình 2.1 Tên hình, biểu đồ Sơ đồ tổ chức máy Ngân hàng thương mại cổ Trang 34 Hình 2.2 phẩn Cơng thương chi nhánh Đống Đa Biểu đồ tình hình biến động vốn huy động từ 38 Hình 2.3 2009 đến 2011 Biểu đồ tình hình cho vay ngắn hạn, trung dài 39 Hình 2.4 hạn từ năm 2009 đến 2011 Biểu đồ tình hình dư nợ Vietinbank Đống Đa 48 Hình 2.5 từ năm 2009 đến 2011 Biểu đồ tình hình thu nợ Vietinbank Đống 49 Hình 2.6 Đa từ năm 2009 đến 2011 Biểu đồ tình hình thu nhập từ lãi Vietinbank 50 Hình 2.7 Đống Đa từ năm 2009 đến 2011 Biểu đồ tình hình nợ hạn Vietinbank 52 Hình 2.8 Đống Đa từ 2009 đến 2011 Biểu đồ tình hình nợ xấu Vietinbank Đống 53 Hình 2.9 Đa từ năm 2009 đến 2011 Biểu đồ tình hình lợi nhuận thu từ hoạt 54 động tín dụng Vietinbank từ năm 2009 đến 2011 ii PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ở Việt Nam nước toàn giới, doanh nghiệp vừa nhỏ ngày khẳng định vai trò quan trọng đóng góp đáng kể vào phát triển kinh tế đất nước Theo thống kê, doanh nghiệp vừa nhỏ chiến tới 96% tổng số doanh nghiệp nước, đóng góp 28% GDP thu hút lực lượng lao động đáng kể, tạo nhiều việc làm, góp phần chuyển dịch cầu kinh tế, khai thác tiềm dân cư Để phát triển, tăng trưởng tồn môi trường cạnh tranh ngày khốc liệt, doanh nghiệp cần vốn để tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh Khi doanh nghiệp cần vốn, họ thường huy động từ nguồn cá nhân, doanh nghiệp khác, gia đình, bạn bè nguồn quan trọng từ ngân hàng thương mại Nguồn tài giúp doanh nghiệp vừa nhỏ nắm bắt hội đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi công nghệ nâng cao lực cạnh tranh Các ngân hàng thương mại đóng vai trị quan trọng việc đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp Tuy nhiên,việc tiếp cận nguồn vốn trở ngại lớn cho doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp vừa nhỏ có quy mơ vốn chủ sở hữu nhỏ, lực tài chưa cao, thiếu tài sản chấp, khả xây dựng dự án có tính khả thi cịn yếu, số liệu thơng tin kế tốn chưa đáng tin cậ y Vì vậy, mắt nhà Ngân hàng, doanh nghiệp vừa nhỏ khách hàng có độ rủi ro cao Bên cạnh đó, doanh nghiệp vừa nhỏ lại đánh giá đối tượng khách hàng có tiềm lớn.Trong năm gần nhiều ngân hàng thương mại khơng ngừng hồn thiện cung ứng nhiều sản phẩm dịch vụ dành riêng cho đối tượng khách hàng Việc hướng sản phẩm dịch vụ vào doanh nghiệp vừa nhỏ đặc biệt sản phẩm cho vay doanh nghiệp đem lại cho ngân hàng thương mại doanh số hoạt động khơng nhỏ, góp phần nâng cao vị cạnh tranh hệ thống ngân hàng thương mại thị trường tài Thẩm định tín dụng khâu quan trọng tồn quy trình tín dụng Nó giúp đánh giá mức độ tin cậy phương án sản xuất dự án đầu tư mà khách hàng lập nộp cho ngân hàng làm thủ tục vay vốn; phân tích đánh giá mức độ rủi ro dự án định cho vay; giúp cán tín dụng lãnh đạo ngân hàng mạnh dạn định cho vay giảm xác suất hai loại sai lầm thường xảy định cho vay cho vay dự án tồi từ chối cho vay dự án tốt Chính lý mà tác giả chọn đề tài: “Cơng tác thẩm định cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phẩn Công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa” làm luận văn tốt nghiệp Tình hình nghiên cứu Về mặt sở lý thuyết công tác thẩm định cho vay ngân hàng có tài liệu Tiến sỹ Nguyễn Minh Kiều với “ Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng”, “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” Về mặt thực tiễn có nghiên cứu Thạc sỹ Tào Tiến Hiệp – Đại học kinh tế quốc dân với đề tài “ Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội”; Thạc sỹ Nguyễn Thu Phương – Đại học kinh tế quốc dân với đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Đông Đô” với luận văn nhiều sinh viên trường đại học nước vấn đề Tuy nhiên, nghiên cứu đề cập sơ lược việc chất lượng tín dụng thẩm định tín dụng mà chưa sâu vào nghiên cứu quy trình thẩm định tín dụng Hiện chưa có luận văn nghiên cứu công tác thẩm định cho vay Ngân hàng Công thương chi nhánh Đống Đa Vì vậy, vấn đề cần nghiên cứu cách nghiêm túc Mục đích nghiên cứu luận văn Luận văn nghiên cứu sở lý luận công tác thẩm định cho vay xây dựng khung phân tích áp dụng cho Ngân hàng thương mại Phân tích thực trạng đánh giá công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Đống Đa Xác định hạn chế khó khăn cơng tác đề xuất giải pháp thực tế nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu a Đối tượng Công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Công thương chi nhánh Đống Đa b Phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa cơng tác thẩm định tài Thời gian: giai đoạn từ 2009 đến Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu: thống kê, phân tích, tổng hợp so sánh Trong coi trọng phương pháp đúc kết học từ việc tham khảo kinh nghiệm công tác thẩm định cho vay vốn ngân hàng thương mại khác Những đóng góp luận văn Hệ thống hóa sở lý luận cơng tác thẩm định cho vay ngân hàng thương mại Xây dựng khung lý thuyết đánh giá công tác thẩm định cho vay Áp dụng khung lý thuyết vào phân tích cơng tác thẩm định ngân hàng điểm hạn chế ngân hàng Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác thẩm định cho vay ngân hàng Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu thành chương: Chương 1: Cơ sở lý luận công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Đống Đa Chương 3: Các giải pháp nâng cao hiệu công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Đống Đa CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Trước tiên, để có khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ, bắt đầu nghiên cứu từ khái niệm doanh nghiệp Hiện nay, có nhiều quan điểm khác doanh nghiệp, theo Luật doanh nghiệp nước Việt Nam năm 2005 có hiệu lực từ 1/7/2006 nêu: “Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh” Khi vào quy mô hoạt động doanh nghiệp người ta phân thành loại doanh nghiệp là: Doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa doanh nghiệp nhỏ Ngày nay, hầu giới vào “Tổng số vốn kinh doanh số lượng lao động doanh nghiệp” để phân biệt doanh nghiệp thuộc loại doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa hay doanh nghiệp nhỏ Tuy nhiên, nước tiêu thức làm để phân biệt loại hình doanh nghiệp lại khác Ở Việt Nam vào hai tiêu thức để phân loại doanh nghiệp, theo công văn số 681/CP - KTN Chính phủ ban hành ngày 20/6/1998 có quy định DNVVN doanh nghiệp có vốn kinh doanh tỷ đồng có số lao động thường xuyên không 200 người Nhưng với phát triển đất nước, doanh nghiệp ngày gia tăng, có nhiều doanh nghiệp có mức vốn tỷ đồng, hay có lao động 200 người chưa đủ mạnh để coi doanh nghiệp lớn Vì vậy, Chính phủ ban hành Nghị định số 90/2001/NĐ - CP, ngày 23/11/2001 trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN), đưa định nghĩa là: “Doanh nghiệp nhỏ vừa sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký khơng 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm khơng q 300 người Căn vào tình hình kinh tế, xã hội cụ thể ngành, địa phương, trình thực biện pháp, chương trình trợ giúp linh hoạt áp dụng đồng thời hai tiêu chí vốn lao động hai tiêu chí nói trên” Như vậy, hiểu DNVVN định nghĩa theo Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 1.1.2 Đặc điểm loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ DNVVN bên cạnh việc mang đặc trưng vốn có doanh nghiệp, cịn đặc điểm riêng biệt Qua người ta phân biệt DNVVN với loại hình doanh nghiệp khác Cụ thể DNVVN có đặc điểm chủ yếu sau: - DNVVN có quy mơ hoạt động nhỏ, hoạt động đa dạng nhiều ngành nghề kinh tế, sức lan toả DNVVN lớn Mặt khác, thâm nhập vào lĩnh vực đời sống xã hội Theo số liệu ước tính Bộ kế hoạch Đầu tư (năm 2007) khu vực DNVVN chiếm 33% tổng giá trị sản lượng công nghiệp, 68% tổng lượng hàng hoá vận chuyển, 80% tổng mức bán lẻ… - DNVVN có vốn đầu tư ban đầu ít, nguồn vốn kinh doanh mở rộng sản xuất bị hạn chế, hiệu kinh tế cao, khả thu hồi quay vịng nhanh, có sức thu hút nhiều thành phần kinh tế đầu tư vào khu vực - Là loại hình doanh nghiệp có động lớn trước thay đổi thị trường Mặt khác, chuyển hướng kinh doanh chuyển hướng mặt hàng nhanh, tăng giảm lao động, chuyển địa điểm dễ dàng Nhưng tính ổn định DNVVN không cao - Cơ cấu tổ chức sản xuất, quản lý DNVVN gọn nhẹ, định quản lý, triển khai thực nhanh, công tác kiểm tra, điều hành trực tiếp có hiệu Mặt khác, mối quan hệ thành viên doanh nghiệp gần gũi thân thiết Nhưng trình độ quản lý nhìn chung cịn hạn chế, đào tạo cách khoa học - Hiện tượng trốn thuế, trốn đăng ký kinh doanh, kinh doanh không với ngành nghề đăng ký, làm bán hàng giả, hàng chất lượng phổ biến, hoạt động phân tán nên khó quản lý… - Khả mở rộng kinh doanh hợp tác với công ty nước ngồi hạn chế Nhìn chung, giai đoạn nước ta DNVVN chưa thực phát triển theo tiềm vốn có nó, gồm nhiều lý do, có lý như: Khung pháp lý dành cho DNVVN cịn thiếu, sách nhằm hỗ trợ, bảo vệ cho DNVVN phát triển nhiều hạn chế… 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế thị trường Ngày nay, tầm quan trọng doanh nghiệp vừa nhỏ quốc tế thừa nhận, hoạt động phát triển DNVVN đóng vai trị lớn phát triển kinh tế quốc gia Cũng nước giới, Việt Nam DNVVN có vai trị quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội đất nước Cụ thể, vai trò DNVVN thể là: - Các DNVVN tạo nhiều việc làm cho người lao động, mang lại nguồn thu nhập ổn định lợi ích cho tất người, kể người thất nghiệp, phụ nữ mang thai hay người tàn tật có hội có việc làm Đây vai trò rõ nét DNVVN, nguyên nhân khiến phải quan tâm phát triển đối tượng Hiện nay, khủng hoảng kinh tế toàn cầu, năm dự báo năm có tỷ lệ thất nghiệp lớn, DNVVN quan tâm nữa, nhằm phát triển góp phần làm giảm bớt tình trạng thất nghiệp - Các DNVVN tận dụng nhiều nguồn nguyên nhiên vật liệu để sản xuất nhiều loại hàng hoá khác nhau, nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, ngồi cịn tạo nhiều nguyên liệu, sản phẩm phụ trợ cho ngành sản xuất cơng nghiệp, tham gia vào xuất nước ngồi - Các DNVVN góp phần vào việc phân bổ nguồn lao động, phân bổ ngành công nghiệp đến vùng dân cư khác khắc đất nước, nhờ làm giảm bớt khoảng cách phát triển khu vực nâng cao tính cạnh tranh tồn quốc - Các DNVVN phát triển sử dụng hiệu nguồn tài huy động nước, tiết kiệm ngun nhiên vật liệu, góp phần làm tăng tính hiệu trình quản lý sản xuất - Các DNVVN góp phần bổ trợ cho ngành cơng nghiệp lớn, góp phần thúc đẩy nhanh q trình cơng nghiệp hố, đại hố đất nước - Các DNVVN có vai trị quan trọng việc tăng trưởng kinh tế đất nước, trì, bảo tồn phát triển ngành thủ công mỹ nghệ truyền thống, giữ gìn phát triển sản phẩm độc đáo, phát triển làng nghề truyền thống, ngành coi mang đậm sắc dân tộc - Các DNVVN góp phần đào tạo, đào tạo lại bồi dưỡng thêm cho đội ngũ nhân viên, công nhân, nhà quản trị kinh tế thị trường Đây coi nơi “ươm” tài cho xã hội, đầu có họ DNVVN, sau họ vươn thành doanh nghiệp lớn, phát triển doanh nghiệp góp phần thúc đẩy kinh tế đất nước - Đóng góp vào tăng trưởng kinh tế tăng thu nhập dân cư: hầu hết quốc gia doanh nghiệp nhỏ thường đóng góp khoảng 20 - 50% thu nhập quốc dân Một khía cạnh khác doanh nghiệp chủ yếu phục vụ cho thị trường nội địa, hoạt động dựa nguồn lực, phát triển công nghệ kỹ nước, điều có ý nghĩa địn bẩy giúp nâng cao chất lượng sống, giảm thiểu gánh nặng từ tiêu cực xã hội Trong trình phân tích, nhân viên ngân hàng khơng vào báo cáo khách hàng gửi đến mà phải tham quan khảo sát sở sản xuất, văn phòng, nhà xưởng nhằm điều tra lực sản xuất quản lý khách hàng Ngoài ra, cán thẩm định cịn tiến hành điều chỉnh lại thơng tin tài mà khách hàng cung cấp cho số phản ánh thực tế tình hình tài khách hàng Cán thẩm định tham khảo thơng tin từ bạn hàng, đối tác, nhà cung cấp doanh nghiệp để đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tốn khả cung cấp đầu vào tiêu thụ đầu dự án Ngồi nguồn thơng tin từ quan quản lý kinh tế, chuyên gia kinh tế kỹ thuật, thông tin đa dạng sách báo, tài liệu chuyên ngành liên quan… 3.2.3 Tăng cường thẩm định tài sản bảo đảm Như phân tích trên, bảo đảm tín dụng biện pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Tài sản bảo đảm sở để khích lệ doanh nghiệp có ý thức trách nhiệm việc thực nghĩa vụ trả nợ Do đó, việc thẩm định tín dụng cán tín dụng cần thay đổi suy nghĩa, “đã có tài sản bảo đảm rồi, doanh nghiệp khơng đủ khả trả nợ phát mại tài sản nhằm thu hồi vốn” Các cán thẩm định cần ý rằng, ngân hàng khơng cịn cách thu hồi nợ doanh nghiệp, ngân hàng phát tài sản để thu hồi vốn Vì vậy, thẩm định cán thẩm định cần phải xem xét kỹ lưỡng việc thẩm định phương án sản xuất, kinh doanh, tình hình tài chính, uy tín doanh nghiệp… từ vận dụng biện pháp bảo đảm khau như: Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay, cam kết bảo đảm tài sản… cho khoản vay ngắn hạn doanh nghiệp Tuy nhiên, khơng mà cán thẩm định chi nhánh xem nhẹ việc thực tài sản bảo đảm doanh nghiệp Vì, yếu tố làm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng chi nhánh Do đó, để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng nói 83 chung thẩm định tín dụng ngắn hạn DNVVN nói riêng, thời gian tới, chi nhánh cần thực số nội dung sau: - Tiếp tục khuyến khích việc thực bảo đảm tín dụng tài sản tự có doanh nghiệp, tài sản hình thành từ nguồn vốn vay, bảo lãnh… Vì, khích lệ gắn trách nhiệm doanh nghiệp trình sử dụng vốn vay - Khi đánh giá tài sản đảm bảo cần có đánh giá chéo thật kỹ lưỡng cho tài sản phải đảm bảo đủ vai trò tài sản bảo đảm (như: giá trị tài sản tương lai, hay tài sản bảo đảm phải có thị trường tiêu thụ…) 3.2.4 Thực tư vấn đầu tư cho khách hàng Các cán thẩm định (cán tín dụng) người am hiểu tài chính, kế tốn, có kiến thức tổng hợp phân tích tốt Thêm vào lại có nguồn thơng tin phong phú thị trường đầu ra, đầu vào hay nhu cầu thị hiếu khách hàng Vì vậy, thời gian tới chi nhánh cần chủ động tích cực tư vấn, giúp đỡ doanh nghiệp lập, kiểm tra phương án sản xuất kinh doanh thông tin liên quan (như nhà cung cấp nguyên vật liệu đầu vào, đầu sản phẩm…) cho có hiệu cho doanh nghiệp Khi doanh nghiệp hoạt động sản xuất, kinh doanh có hiệu quả, làm tăng khả hồn trả nợ doanh nghiệp, chất lượng thẩm định tín dụng nâng cao Ngồi ra, chi nhánh cần phát huy vai trị tổ chức Đảng, cơng đồn, đồn niên chi nhánh nhằm tuyên truyền, giáo dục phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ, nhân viên chi nhánh Chủ động giúp đỡ cán bộ, chi nhánh có hồn cảnh khó khăn, làm cho họ yên tâm làm việc, tránh cám rỗ đồng tiền để làm sai quy định 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing kèm với đại hoá công nghệ Marketing ngân hàng hệ thống tổ chức quản lý ngân hàng để đạt mục tiêu đặt ngân hàng thoả mãn tốt nhu cầu vốn, dịch vụ khác ngân hàng nhóm khách hàng lựa chọn sách, biện pháp hướng tới mục tiêu cuối tối đa hoá lợi nhuận 84 Trong thời gian qua, chi nhánh NHCT tích cực việc tiến hành hoạt động marketing đạt kết định Song hoạt độngMarketing chưa có tính chun nghiệp, chưa thực mang tính đại hội nhập Do thời gian tới, NHCT Đống Đa cần trọng xây dựng chiến lược Marketing ngân hàng thích hợp để thắng đối thủ cạnh tranh đạt mục tiêu lợi nhuận Cụ thể: - Đi sâu vào nghiên cứu thị trường để xác định đặc điểm thị trường ngân hàng nhằm cung ứng dịch vụ tối ưu, thực phương châm: “ bán thị trường cần, khơng phải bán có sẵn” Trong đó, đặc biệt trọng phương pháp phân đoạn thị trường, tức chia thị trường thành đơn vị nhỏ khác biệt nhau, đơn vị nhỏ có đồng chất hay tính chất hoạt động, để ngân hàng dễ dàng nhận biết đồng thời có sách cụ thể phù hợp nhằm khai thác tối đa thị trường - Tiếp tục mở rộng hoạt động quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng để giới thiệu sản phẩm, dịch vụ hoạt động khác ngân hàng cho khách hàng Khi có sản phẩm đời thay đổi việc cung cấp sản phẩm dịch vụ, chi nhánh cần thông báo rộng rãi cơng chúng để khách hàng nắm rõ thông tin dịch vụ mà ngân hàng cung cấp - Chi nhánh cần có tiếp xúc với khách hàng qua mạng lưới dịch vụ rộng khắp, qua hội nghị tiếp xúc với khách hàng hàng năm, qua trình độ nghiệp vụ chuyên môn, qua dịch vụ cung ứng - Giải pháp hữu hiệu để nâng cao hiệu hoạt động marketing nhân tố người Do đó, năm tới, chi nhánh cần mở rộng nâng cao công tác đào tạo chuyên viên Marketing ngân hàng Chi nhánh liên kết với trường đại học khối kinh tế đưa nội dung Marketing ngân hàng vào giảng dạy sâu Cùng với đó, ngân hàng tổ chức buổi hội thảo, trao 85 đổi kinh nghiệm nội ngân hàng, mời chuyên gia Marketing giỏi giảng dạy, cử cán có kinh nghiệm Marketing theo học khoá đào tạo chuyên ngành Marketing ngân hàng nước Cùng với đẩy mạnh hoạt động Marketing đại hố cơng nghệ ngân hàng Sự ứng dụng cơng nghệ vào hoạt động kinh doanh thực cách mạng lớn, tạo cho chi nhánh sức mạnh vững Công nghệ đại giúp cải tiến tốc độ thông tin liên lạc nội bộ, tăng tính kịp thời thơng tin, làm rút ngắn thời gian thẩm định mà đảm bảo việc định xác, làm tăng tính cạnh tranh ngân hàng Do đó, chi nhánh cần: - Lựa chọn giải pháp kỹ thuật, trang thiết bị tiên tiến để rút ngắn khoảng cách trình độ cơng nghệ với nước phát triển Xây dựng chương trình phần mềm ứng dụng hợp lý, chuẩn mực quốc tế phù hợp với điều kiện Việt Nam có khả kết nối, mở rộng môi trường công nghệ cao hội nhập kinh tế quốc tế - Tăng cường hợp tác, liên kết ngân hàng với tổ chức kinh tế, hệ thống ngân hàng lĩnh vực công nghệ, mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử, đổi phương thức phục vụ khách hàng, đẩy mạnh tuyên truyền quảng bá sản phẩm dịch vụ tới tầng lớp dân cư nhằm thu hút khách hàng, phát triển thị trường - Đào tạo nguồn lực với trình độ nghiệp vụ, kỹ thuật đủ sức tiếp cận với công nghệ Đặc biệt trọng phát triển nguồn nhân lực công nghệ thông tin qua công tác đào tạo, đào tạo lại tuyển dụng 3.2.6 Thẩm định tư cách khách hàng Tư cách khách hàng đóng vai trị quan trọng, ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng ngân hàng Việc thẩm định tư cách khách hàng phải trọng thường xuyên, tư cách người lãnh đạo giữ vai trị quan trọng Thực tế, khơng thẩm định kỹ tư cách khách hàng, tư cách người lãnh đạo điều hành dễ dẫn đến rủi ro Vì khách hàng có tiền sử lừa đảo tư cách, đạo đức 86 khơng tốt việc hợp tác khó khăn, đặc biệt q trình xử lý tình thu hồi nợ vay 3.2.7 Các giải pháp khác Trên sở áp dụng đồng giải pháp cụ thể đề cập trên, thời gian tới, để tăng cường chất lượng thẩm định tín dụng nói chung thẩm định tín dụng ngắn hạn DNVVN nói riêng, chi nhánh cần kết hợp thực đồng thêm số giải pháp sau: Thứ nhất: Tăng cường buổi toạ đàm, giao lưu với chi nhánh khác Việc tăng cường buổi toạ đàm, giao lưu với chi nhánh khác nhằm tăng cường học hỏi chi nhánh có thêm thơng tin bổ ích khác từ chi nhánh tham gia giao lưu, qua bổ sung thêm vào nguồn thơng tin phục vụ cho q trình thẩm định chi nhánh Nam Hà Nội lần thẩm định sau Thứ hai: Tách biệt cụ thể lương thưởng cho cán bộ, nhân viên chi nhánh Hiện nay, chi nhánh áp dụng biện pháp trả lương, biện pháp thưởng chưa trọng Vì vậy, năm tới, chi nhánh nên áp dụng mức thưởng, phạt cách cụ thể, công minh công cán bộ, nhân viên thực chức thẩm định, tín dụng khoản vay, để từ gắn quyền lợi trách nhiệm cán thực thẩm định vay tương ứng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ban ngành có liên quan Nhà nước đóng vai trị quan quản lý cấp độ vĩ mô, để nâng cao chất lượng thẩm tín dụng nói chung thẩm định tín dụng ngắn hạn DNVVN nói riêng chi nhánh Đống Đa, thời gian tới, nhà nước cần giải số vấn đề cịn tồn đọng cấp vĩ mơ sau: Thứ nhất: Cần tiếp tục xây dựng hoàn thiện khôn khổ hành lang pháp lý: 87 Một khuôn khổ hành lang pháp lý lành đại, mạnh rõ ràng minh bạch điều kiện quan trọng sở pháp lý hoạt động thẩm định tín dụng Khn khổ pháp lý thường bao gồm quy định việc thành lập, hoạt động doanh nghiệp nói chung DNVVN nói riêng Hiện nay, khuôn khổ pháp lý Việt Nam nhiều bất cập, thiếu minh bạch, nhiều xa rời với thực tiễn… Vì vậy, thời gian tới, Nhà nước Chính phủ cần xây dựng hồn thiện khn khổ hành lang pháp lý theo hướng đại hơn, minh bạch sát với thực tế Việc hồn thiện khn khổ hành lang pháp lý nhiều biện pháp, xong tác giả xin đề xuất số biện pháp chủ yếu sau: - Ban hành, bổ sung chỉnh sửa sách, qui định hành có liên quan đến thành lập, hoạt động DNVVN, nhằm loại bỏ mâu thuẫn, thiếu đồng văn bản, qui phạm pháp luật gây khó khăn, cản trở cho việc thành lập hoạt động doanh nghiệp Việc ban hành, bổ sung sửa chữa sách, qui định phải phù hợp với thực tiến, mang tính lâu dài, đồng đặc biệt phải ban hành kèm theo thông tư hướng dẫn việc thực qui định đó, tạo điều kiện cho doanh nghiệp vận dụng thực - Hiện nay, việc quản lý việc cấp phép giấy thành lập DNVVN, giấy phép kinh doanh, hay vốn điều lệ… doanh nghiệp thực hiện, ạt, hiệu quả, thực tế cịn có số doanh nghiệp điều lệ giấy phép kinh doanh vốn điều lệ khác so với kế toán sổ sách, hay ngành nghề kinh doanh khác Do đó, thời gian tới, Nhà nước cần phải xây dựng hệ thống quy định cụ thể với chế tài xử phạt nghiêm minh minh bạch lĩnh vực Nhằm bước đưa DNVVN vào khuôn khổ để quản lý có hiệu Thứ hai: Tăng cường ổn định phát triển sách thị trường - Nhà nước cần phải trì phát triển sách kinh tế phù hợp nhằm 88 ổn định môi trường kinh tế, đảm bảo cho thành phần kinh tế tham gia hoạt động cách dễ dàng, bình đẳng hiệu quả, đặc biệt sách bảo hộ sản xuất, xuất khẩu, nhập khẩu… - Từng bước xây dựng hồn thiện sách để đảm bảo cho kinh tế Việt Nam phát triển theo hướng kinh tế thị trường, nhằm phù hợp với thông lệ khu vực quốc tế - Thành lập, bổ xung số lượng chất lượng quan nghiên cứu thị trường, nhằm xác định biến động thị trường (cung, cầu, thị hiếu người tiêu dùng…) để từ xác định biến động thị trường, nhằm cung cấp thông tin bổ ích cho DNVVN cho ngân hàng trình hoạt động sản xuất kinh doanh 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Thứ nhất: Ngân hàng Nhà nước cần chỉnh sửa, bổ sung ban hành số chế tín dụng phù hợp với môi trường kinh doanh Việt Nam nay, như: Ban hành hướng dẫn thêm điều kiện cho vay phù hợp với thực tế hoạt động sản xuất, kinh doanh loại hình doanh nghiệp (các doanh nghiệp Quốc doanh doanh nghiệp quốc doanh) phải tuân phải theo chế thị trường, nhằm bảo vệ lợi ích cho bên cho vay (ngân hàng) bên vay (các doanh nghiệp) Thứ hai: Cần có sách cho vay ưu đãi nhằm hỗ trợ giải khó khăn, tạo điều kiện cho DNVVN giải tốt nhu cầu vốn để thực sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp Thứ ba: Cần tích cực cơng tác tra, kiểm tra, giám sát xử lý nghiêm trường hợp vi phạm quy chế hoạt động cho vay ngân hàng hệ thống ngân hàng Việt Nam, bước hướng hoạt động cho vay ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng Công thương Việt Nam Nhằm góp phần nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng nói chung vàchất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn DNVVN nói riêng chi nhánh Nam 89 Hà Nội thời gian tới ngân hàng Cơng thương Việt Nam cần trọng đến số điểm sau: - Quan tâm đến công tác đào tạo, đào tạo lại chun mơn nghiệp vụ cho tồn cán bộ, nhân viên chi nhánh nói chung cán thẩm định chi nhánh nói riêng Qua nhằm trang bị thêm kiến thức mới, trang bị lại kiến thức cũ cho đối tượng Mặt khác, cần tăng cường tổ chức buổi hội thảo, thảo luận hay tổ chức thi cán tín dụng (cán thẩm định) giỏi chi nhánh với nhau, nhằm khích lệ tinh thần tự học chi nhánh, qua chi nhánh học hỏi thêm kinh nghiệm - Cần cập nhận, tổng hợp lưu giữ thông tin liên quan đến ngành, nghề, lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp, để bổ trợ thêm cho việc thu thập xử lý thông tin chi nhánh - Quán triệt thực chủ trương Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Công thương Việt Nam Bộ ngành liên quan việc thực tốt công tác thẩm định tín dụng - Tiến hành khố huấn luyện, đào tạo nội chi nhánh nhằm nâng cao trình độ hiểu biết kỹ cán tín dụng, phổ biến quy định, văn tồn chi nhánh, giúp cán tín dụng tích luỹ kinh nghiệm phân tích đánh giá khách hàng - Trong chi nhánh nên tổ chức hệ thống lưu trữ thơng tin khách hàng máy tính, trao đổi, chia sẻ thông tin khách hàng với ngân hàng thương mại địa bàn, mở rộng mạng lưới thông tin sử dụng thông tin hiệu nhất, phục vụ cơng tác thẩm định tín dụng 90 KẾT LUẬN Việc nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng DNVVN góp phần làm giảm bớt rủi ro tín dụng nói chung rủi ro tín dụng ngắn hạn DNVVN nói riêng, nhằm bước nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Đống Đa Khơng cịn góp phần tăng hiệu đồng vốn vay trình thực sản xuất, kinh doanh DNVVN thủ đô Hà Nội Qua nghiên cứu thực tế cho thấy, cơng tác thẩm định tín dụng DNVVN chi nhánh Đống Đa nhiều vấn đề cần bổ sung hoàn thiện Đề tài mặt làm (như: Chi nhánh nỗ lực tâm thực nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng nói chung thẩm định tín dụng, hay chi nhánh có tiền đề thuận nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng tương lai…) mặt chưa làm (tỷ lệ nợ cần ý, nợ xấu mức cao, nguồn nhân lực, công nghệ thông tin phụ trợ cho việc thẩm định tín dụng cịn hạn chế…) cơng tác thẩm định tín dụng DNVVN Đề tài đưa hệ thống giải pháp kiến nghị cấp, ban ngành có liên qua Vì vậy, thời gian tới chi nhánh Đống Đa cần có kế hoạch để thực đồng giải pháp mà đề tài nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng nói chung thẩm định tín dụng ngắn hạn DNVVN nói riêng, góp phần làm giảm thiểu rủi ro tín dụng mát xảy đến với chi nhánh với chi nhánh DNVVN 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, Nxb đại học kinh tế Quốc Dân - Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nxb Tài Nguyễn Minh Kiều (2008), Hướng dẫn thực hành nghiệp vụ cấp tín dụng thẩm định tín dụng, Nxb Thống kê Nguyễn Văn Nam, Vương Trọng Nghĩa (2000), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài Nghị định Chính phủ số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch đảm bảo Nghị định Chính phủ số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 thống đốc ngân hàng nhà nước, ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, ban hành theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 12 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1997), Luật tổ chức tín dụng, Nxb Chính trị quốc gia 13 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2006), Luật dân 2005 có hiệu lực 1/1/2006 92 14 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2006), Luật doanh nghiệp Nhà nước 2003, hiệu lực 1/7/2004 15 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2005), Luật doanh nghiệp 2005, có hiệu lực 1/7/2006 16 Website: http://www.google.com.vn 93 MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG DANH MỤC HÌNH, BIỂU ĐỒ .ii PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Đặc điểm loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế thị trường 1.2 Vai trò tầm quan trọng thẩm định tín dụng 1.1.1 Khái niệm thẩm định tín dụng 1.1.2 Vai trò tầm quan trọng thẩm định tín dụng 1.2 Các loại hình thẩm định tín dụng 10 1.2.1 Thẩm định tín dụng ngắn hạn .10 1.2.2 Thẩm định tín dụng dài hạn 19 1.2.2.1 Mục tiêu, đối tượng thẩm định tín dụng dài hạn .19 1.2.2.2 Nội dung thẩm định 19 1.2.2.3 Phân tích kiểm sốt rủi ro dự án 24 1.3 Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động thẩm định 25 1.3.1 Tỷ lệ nợ hạn 25 1.3.2 Tỷ lệ nợ xấu 26 1.3.3 Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 27 1.3.4 Nguồn lực thẩm định tín dụng .27 1.4 Các yếu tố tác động đến hoạt động thẩm định tín dụng 28 1.4.1 Các yếu tố bên 28 1.4.2 Các yếu tố bên 29 CHƯƠNG 31 94 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA .31 2.1 Khái quát Ngân hàng Công thương Đống Đa 31 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng Công thương Đống Đa 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 33 2.1.2.1 Bộ máy tổ chức 33 34 (Nguồn: Tài liệu giới thiệu Ngân hàng Công thương Chi nhánh Đống Đa) 34 2.1.2.2 Hoạt động phòng ban 34 2.2 Phân tích thực trạng hoạt động thẩm định cho vay Ngân hàng Vietinbank Đống Đa 36 2.2.1 Hoạt động huy động vốn .36 Hình 2.2: Biểu đồ tình hình biến động vốn huy động từ 2009 đến 2011 38 38 Nguồn: Bảng 2.1 38 2.2.2 Hoạt động cho vay .38 2.2.3 Về thẩm định cho vay 40 Nguồn: Hướng dẫn đánh giá tín dụng Vietinbank 2010 .47 2.2.4 Các tiêu chí đánh giá chất lượng hoạt động thẩm định 48 2.2.4.1 Đánh giá chất lượng tín dụng 48 2.2.4.2 Tỷ lệ nợ hạn Vietinbank Đống Đa 51 1900 .51 2.2.4.3 Tỷ lệ nợ xấu Vietinbank Đống Đa .52 2.2.4.4 Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 53 2.2.2.4 Nguồn lực cán thẩm định tín dụng 54 2.2.5 Phân tích tình thẩm định 55 2.3 Đánh giá hoạt động thẩm định cho vay .74 2.3.1 Những kết đạt được: .74 2.3.2 Những hạn chế tồn 75 2.3.3 Nguyên nhân 75 95 CHƯƠNG 78 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 78 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Vietinbank Đống Đa thời gian tới 78 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Công thương chi nhánh Đống Đa 81 3.2.1 Đào tạo nâng cao trình độ cán thẩm định tín dụng .81 3.2.2 Nâng cao chất lượng thông tin phục vụ cho việc thẩm định tín dụng 82 3.2.3 Tăng cường thẩm định tài sản bảo đảm 83 3.2.4 Thực tư vấn đầu tư cho khách hàng 84 3.2.6 Thẩm định tư cách khách hàng 86 3.2.7 Các giải pháp khác 87 3.3 Kiến nghị 87 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ban ngành có liên quan 87 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước 89 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng Công thương Việt Nam .89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 96 ... Công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Công thương chi nhánh Đống Đa b Phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa cơng tác. .. trạng công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Đống Đa Chương 3: Các giải pháp nâng cao hiệu công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ. .. 30 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 2.1 Khái quát Ngân hàng Công thương Đống Đa 2.1.1 Sơ lược trình