Công tác thẩm định dự án phát triển nhà của cá nhân, hộ gia đình trong ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông cửu long (mhb) pgd đội cấn

MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN PHÁT TRIỂN NHÀ CỦA CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG MHB – PGD ĐỘI CẤN I - Khái quát chung Ngân hàng MHB – PGD Đội Cấn Sự hình thành phát triển Ngân hàng MHB – PGD Đội Cấn Cơ cấu tổ chức chức năng, nhiệm vụ số phịng ban Ngân hàng MHB – PGD Đội Cấn .5 2.1 Tổ kinh doanh: .7 2.1.1 Chức năng, nhiệm vụ: 2.1.2 Tổ chức máy: 2.2 Tổ quản lý rủi ro (QLRR): .9 2.2.2 Tổ chức máy: 10 2.3 Phòng (tổ) hỗ trợ kinh doanh: .11 2.3.1 Chức nhiệm vụ: .11 2.4 Bộ phận Kế toán - Ngân quỹ: .12 Một số hoạt động chủ yếu Ngân Hàng MHB – PGD Đội Cấn 12 3.1.Hoạt động huy động vốn .12 3.1.1 Với khách hàng cá nhân: 12 3.1.2 Với khách hàng doanh nghiệp 13 3.2 Hoạt động cho vay vốn 13 3.2.1.Đối với khách hàng cá nhân 13 3.2.2.Đối với khách hàng doanh nghiệp .13 3.3 Nghiệp vụ toán: 14 3.3 Các dịch vụ khác mà MHB cung cấp 14 3.3.1 Với khách hàng cá nhân 14 3.3.2.Với khách hàng doanh nghiệp .14 3.3.Các hoạt động khác .14 II - Thực trạng thẩm định tín dụng dự án phát triển nhà Ngân hàng MHB – PGD Đội Cấn 15 Tổng quan dự án phát triển nhà cá nhân, hộ gia đình Ngân hàng MHB – PGD Đội Cấn 15 1.1 Đặc điểm dự án phát triển nhà 15 1.1.1 Đặc điểm hoạt động mua nhà ở, đất ở: 15 1.1.2 Đặc điểm hoạt động xây dựng, sửa chữa nâng cấp nhà ở: 15 1.2 Khái quát dự án phát triển nhà cá nhân, hộ gia đình xin vay vốn MHB – PGD Đội Cấn .16 Thực trạng công tác thẩm định dự án phát triển nhà MHB 17 2.1 Vai trị u cầu cơng tác thẩm định dự phát triển nhà 17 2.1.1 Vai trị cơng tác thẩm định dự án phát triển nhà 17 2.1.2 Yêu cầu cơng tác thẩm định tín dụng dự án phát triển nhà 18 2.2 Quy trình thẩm định dự án phát triển nhà đơn vị có liên quan 20 2.2.1 Các bước quy trình tín dụng Ngân hàng MHB 21 2.2.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban hoạt động thẩm định Ngân hàng MHB 29 2.3 Phương pháp thẩm định dự án phát triển nhà 30 2.4 Nội dung công tác thẩm định dự án phát triển nhà 31 Thực tế công tác thẩm định dự án cụ thể: Dự án vay tiền xây dựng nhà hàng fastfood số 27 Xuân La – Tây Hồ - Hà Nội 46 III - Đánh giá công tác thẩm định dự án MHB – PGD Đội Cấn 62 Đánh giá công tác thẩm định nói chung Ngân hàng MHB – PGD Đội Cấn 62 1.1 Những mặt đạt .62 1.2 Những hạn chế .64 Đánh giá công tác thẩm định dự án phát triển nhà cá nhân, hộ gia đình PGD Đội Cấn .65 2.1 Những điểm đạt 68 2.2 Những hạn chế: 69 CHƯƠNG II: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ THẨM ĐỊNH CÁC DỰ ÁN NÓI CHUNG VÀ CÁC DỰ ÁN PHÁT TRIỂN NHÀ CỦA CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG MHB – PGD ĐỘI CẤN NÓI RIÊNG 72 I - Định hướng chung .72 Định hướng hoạt động Ngân hàng MHB nói chung thời gian tới: 72 1.1 Thực cơng tác cổ phần hố Ngân hàng 72 1.2 Công tác huy động vốn 73 1.3 Cơng tác đầu tư tín dụng 74 Định hướng cơng tác thẩm định nói chung 74 Định hướng hoạt động thẩm định dự phát triển nhà Ngân hàng MHB– PGD Đội Cấn 75 3.1 Xu hướng phát triển việc mua xây dựng sửa chữa nhà thời gian tới 75 3.2 Định hướng công tác thẩm định dự án phát triển nhà dân cư, hộ gia đình .76 II - Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định dự án phát triển nhà Ngân hàng MHB – PGD Đội Cấn 77 Những giải pháp chung cho công tác thẩm định 77 1.1 Giải pháp phương pháp thẩm định 78 1.2.Giải pháp nhân lực 79 1.3 Giải pháp thông tin 81 1.4 Giải pháp cấu tổ chức máy điều hành 83 1.5 Giải pháp trang thiết bị kỹ thuật 84 Những giải pháp riêng cho công tác thẩm định dự án phát triển nhà cá nhân, hộ gia đình Ngân hàng MHB – PGD Đội Cấn 84 2.1 Nâng cao tầm quan trọng trình thẩm định dự án đầu tư vay vốn phát triển nhà PGD 85 2.2 Nâng cao nghiệp vụ chất lượng thẩm định cán thẩm định tín dụng để phục vụ nhu cầu tiếp cận công nghệ thẩm đinh 86 2.3.Giải pháp thông tin công nghệ .88 KẾT LUẬN 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN MHB : (Mekong housing bank) Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long PGD : Phòng giao dịch NVKD : Nghiệp vụ kinh doanh QLRR : Quản lý rủi ro GDBĐ : Giao dịch bảo đảm KD : Kinh doanh CIC: (Credit Information Center) Trung tâm thơng tin tín dụng DANH MỤC BẢNG BIỂU Sơ đồ1.1 Sơ đồ tổ chức MHB Sơ đồ 1.2 Cơ cấu chức năng, nhiệm vụ Phòng Nghiệp vụ Bảng 1.1 Chi tiết mức vốn tỷ trọng loại dự án cho vay PGD Đội Cấn 16 Bảng 1.3 Thang điểm xếp loại khách hàng cá nhân: 42 Biểu 1.3 Thông tin CIC khách hàng Trần Văn Thịnh 49 Bảng 1.4 Ước tính tổng mức vốn đầu tư cố định khách hàng 53 Bảng 1.5 Dự tính doanh thu hàng tháng dự án 54 Bảng 1.6 Dự tính chi phí dự án 54 Bảng 1.7 lợi nhuận dự án 55 Bảng 1.8 Điểm đất so sánh 56 Bảng 1.9 Điểm đất định giá 56 Bảng 1.10 Tích luỹ trả nợ vay hàng tháng khách hàng 59 Khoá luận tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Trong giai đoạn nay, Việt Nam có tốc độ phát triển kinh tế cao, ngành nghề kinh doanh ngày phát triển Theo yêu cầu kinh tế việc tổ chức tín dụng phát triển ln đóng vai trị quan trọng Ngân hàng ln cơng cụ quan trọng, quen thuộc đóng vai trò chủ đạo việc điều tiết vốn cho phát triển kinh tế Việt Nam Vì lý đó, thời gian gần đây, Ngân hàng ln có tốc độ phát triển cao, liên tục mở thêm chi nhánh để phục vụ nhu cầu kinh tế Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng, ngun tắc ln phải đảm bảo vay Ngân hàng phải có khả thu hồi Đó lý mà công tác thẩm định giữ vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long (MHB) Ngân hàng Nhà nước thành lập từ năm 1998 có tốc độ phát triển cao Theo tên gọi mình, hoạt động tín dụng MHB ưu tiên hoạt động cho vay liên quan đến hoạt động phát triển nhà Cùng với tăng trưởng kinh tế, hình thành thị trường bất động sản thời gian gần làm cho nhu cầu phát triển nhà tăng theo, điều làm cho hoạt động tín dụng MHB trở nên phát triển mạnh mẽ Trong giai đoạn thực tập MHB – Phòng giao dịch (PGD) Đội Cấn, nhận thấy hoạt động thẩm định tín dụng dự án phát triển nhà có nhiều nghiệp vụ áp dụng kiến thức học có cơng tác có q trình thực tập nên tác giả chọn đề tài “Công tác thẩm định dự án phát triển nhà cá nhân, hộ gia đình Ngân hàng phát triển nhà Đồng sông Cửu Long (MHB) PGD Đội Cấn” để nghiên cứu Ngoài phần mở đầu, kết luận phụ lục, luận văn tốt nghiệp tác giả bao gồm hai chương chính: Khố luận tốt nghiệp Chương I: Thực trạng công tác thẩm định dự án phát triển nhà Ngân hàng MHB _ PGD Đội Cấn Chương II: Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu thẩm định dự án nói chung dự án phát triển nhà Ngân hàng MHB – PGD Đội Cấn nói riêng Do hạn chế kiến thức hiểu biết nghiệp vụ tín dụng thực tế mà luận văn tác giả cịn có thiếu sót, tác giả mong góp ý giảng viên để tác giả tăng thêm hiểu biết đề tài hồn thiện đề tài nghiên cứu Tác giả xin chân thành cảm ơn giáo viên hướng dẫn Ths.Trần Thị Mai Hoa, tập thể cán Ngân hàng MHB - PGD Đội Cấn tận tình bảo, hướng dẫn giúp đỡ cho tác giả hồn thành luận văn tốt nghiệp này! Khố luận tốt nghiệp CHƯƠNG I THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN PHÁT TRIỂN NHÀ CỦA CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG MHB – PGD ĐỘI CẤN I - Khái quát chung Ngân hàng MHB – PGD Đội Cấn Sự hình thành phát triển Ngân hàng MHB – PGD Đội Cấn Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long thành lập vào ngày 18/09/1998 So với Ngân hàng thương mại Nhà nước khác (SOCBs), MHB Ngân hàng trẻ nhất, Ngân hàng có tốc độ phát triển nhanh Từ vốn hoạt động ban đầu 300 tỷ đồng, đến nay, tổng nguồn vốn MHB đạt 30.000 tỷ đồng, tăng gấp 100 lần so với thành lập Tăng trưởng nhanh theo kết kiểm toán quốc tế, MHB Ngân hàng an toàn hàng đầu Việt Nam với tỷ lệ an tồn vốn ln vượt mức chuẩn quốc tế 8% Trong hoạt động cho vay, số lượng khách hàng vay MHB khoảng 115.000 khách hàng có 2.300 khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Dư nợ cho vay đến cuối năm 2007 13.604 tỷ đồng, tăng 203 lần so với năm 1998, đó, dư nợ cho vay nhà 3.280 tỷ đồng với gần 30.000 hộ vay vốn Tính từ vào hoạt động đến nay, MHB giúp 112.000 hộ gia đình vay vốn xây dựng nhà với tổng diện tích 5.5 triệu m2 nhà Bên cạnh số lượng, chất lượng cơng tác tín dụng MHB thực tốt làm cho tỷ lệ dư nợ xấu tổng dư nợ không vượt 3% ngày có xu hướng giảm dần (năm 2007 2.05%) Việc mở chi nhánh tiêu chí để đánh giá phát triển MHB, 08/04/2008 số chi nhánh MHB nước 158 chi nhánh Năm 2004, MHB mở chi nhánh Hà Nội, nay, Hà Nội MHB có tất PGD đó, PGD Đội Cấn PGD thành lập Khoá luận tốt nghiệp Ngân hàng MHB – PGD Đội Cấn thành lập vào ngày 22/11/2007 theo định số 495/2007/QĐ – NHN ngày 20/11/2007 có địa Tầng nhà 381 Đội Cấn – Liễu Giai - Ba Đình – Hà Nội Điện thoại liên hệ: 04 734 601 Tuy thành lập, song PGD Đội Cấn có tăng trưởng lượng chất hoạt động Về mặt lượng, q trình hoạt động, Ngân hàng có 200 khách hàng thực mở tài khoản Ngân hàng, có gần 100 khách hàng vay vốn PGD Tính đến 31/12/2007 tức sau tháng vào hoạt động, PGD thực huy động 10 tỷ VNĐ tiền gửi có 500 triệu VNĐ tiền gửi không kỳ hạn tỷ 500 triệu VNĐ tiền gửi có kỳ hạn Tổng dư nợ 8.1 tỷ VNĐ nợ Ngắn hạn 6.3tỷ VNĐ nợ trung dài hạn 1.8tỷ VNĐ Qua năm 2008, với đà phát triển mạnh mẽ trên, PGD tiếp nối tốc độ phát triển cao, theo số liệu thống kê, quý I năm 2008 tổng nguồn vốn huy động 25 tỷ VNĐ tiền gửi khơng kỳ hạn 400 triệu VNĐ tiền gửi có kỳ hạn 24.6 tỷ VNĐ Tổng dư nợ 12 tỷ VNĐ dư nợ ngắn hạn 10 tỷ VNĐ dư nợ trung dài hạn tỷ VNĐ Với tiêu trên, thời gian vừa qua, PGD Đội Cấn điểm giao dịch có tốc độ tăng trưởng cao so với điểm giao dịch mở trước Về chất, việc có khách hàng quen thuộc ln tiêu chí quan trọng để đánh giá tình hình hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng thành lập PGD Đội Cấn Với Ngân hàng thành lập, theo nghiên cứu Việt Nam Ngân hàng coi làm ăn ổn định có khả phát triển ổn định có 500 khách hàng quen thuộc Đối với PGD Đội Cấn, cố gắng đội ngũ cán mà phần lớn số khách hàng mà Ngân hàng có lúc trở thành khách hàng quen thuộc Ngân hàng Đó yếu tố quan trọng tạo nên tăng Khoá luận tốt nghiệp trưởng thành công Ngân hàng Với đà tăng trưởng trên, PGD tin tưởng đến quý cuối năm 2008 Ngân hàng vượt kế hoạch đề vào hoạt động cách có hiệu Cơ cấu tổ chức chức năng, nhiệm vụ số phịng ban Ngân hàng MHB – PGD Đội Cấn Trước vào xem xét chức nhiệm vụ số phịng ban PGD Đội Cấn, cần hiểu qua cấu tổ chức MHB để thấy vị trí vai trị PGD hệ thống Sơ đồ1.1 Sơ đồ tổ chức MHB TRỤ SỞ CHÍNH SỞ GIAO DỊCH CHI NHÁNH CẤP I VĂN PHỊNG ĐẠI DIỆN ĐƠN VỊ SỰ NGHIỆP CƠNG TY TRỰC THUỘC PHÒNG GIAO DỊCH PHÒNG GIAO DỊCH QUỸ TIẾT KIỆM CHI NHÁNH CẤP II QUỸ TIẾT KIỆM CHI NHÁNH PHỤ THUỘC QUỸ TIẾT KIỆM PHỊNG GIAO DỊCH Khố luận tốt nghiệp dự án phát triển nhà Ngân hàng MHB – PGD Đội Cấn Những giải pháp chung cho công tác thẩm định Để thực mục tiêu chiến lược Ngân hàng MHB, đặc biệt mục tiêu sách tín dụng việc nâng cao chất lượng hoạt động thẩm định tín dụng dự án đầu tư nhân tố giữ vai trị định Bởi lẽ, việc khách hàng có khả trả khoản trả lãi, trả gốc hay khơng đánh giá q trình thẩm định khách hàng, thẩm định dự án vay vốn Công tác thẩm định coi hiệu cán thẩm định lựa chọn phương pháp tiêu phù hợp với loại dự án cụ thể qua đánh giá cách toàn diện vấn đề dự án Đối với đơn vị sản xuất kinh doanh trọng thẩm định hiệu tài Đối với dự án xây dựng ngồi việc thẩm định tài cần xem xét lợi ích kinh tế dự án, lợi ích xã hội mà dự án đem lại cho chủ đầu tư, cho xã hội Thông thường Ngân hàng, dự án đến tay cán thẩm định chủ đầu tư quan có thẩm quyền khác phê duyệt, vậy, cán thẩm định thường trọng thẩm định khía cạnh tài dự án lực tài khách hàng mà nhãng tiêu khác Vì vậy, cần phải có giải pháp nhằm đánh giá cách toàn diện tiêu dự án khách hàng nhằm tăng chất lượng thẩm định Ngân hàng Đó nhận xét chung cơng tác thẩm định tín dụng Ngân hàng, giải pháp cụ thể, sơ có năm nhóm giải pháp sau: - Giải pháp phương pháp thẩm định - Giái pháp nhân lực - Giải pháp thông tin - Giải pháp cấu tổ chức máy điều hành Khoá luận tốt nghiệp - Giải pháp trang thiết bị kỹ thuật 1.1 Giải pháp phương pháp thẩm định Về lý thuyết có phương pháp thẩm định bản: Thẩm định theo trình tự, Phương pháp so sánh đối chiếu tiêu; Phương pháp phân tích độ nhạy; Phương pháp dự báo; Phương pháp triệt tiêu rủi ro Trên thực tế, không Ngân hàng mà tất hoạt động thẩm định dùng năm phương pháp để thẩm định dự án Việc khác dự án chẳng qua khác kết hợp phương pháp cho dự án cụ thể mà thơi Đối với Ngân hàng, thẩm định tín dụng, năm phương pháp phải sử dụng thẩm định phương án Mỗi loại dự án có đặc trưng khác nhau, loại dự án, dự án khác có khác đặc thù Do đó, khơng thể có quy chuẩn chung định cho cán thẩm định phải áp dụng phương pháp thế cho tất trường hợp Việc áp dụng phương pháp kinh nghiệm nghề nghiệp, khả cán thẩm định Chẳng hạn định giá tài sản đảm bảo lô đất, cán thẩm định thông thường sử dụng phương pháp so sánh đối chiếu tiêu để định giá theo giá thị trường, song phương pháp lại cần nhiều thời gian nên với số trường hợp khơng cần thiết định giá theo bảng giá đất quan có thẩm quyền cung cấp Phân tích để thấy rõ vai trị phương pháp công tác thẩm định vai trò cán thẩm định việc áp dụng phương pháp nào? Từ đưa số giải pháp phương pháp thẩm định sau: + Đào tạo cán thẩm định hiểu rõ phương pháp thẩm định qua có linh hoạt trình áp dụng vào trường hợp thực tế + Áp dụng phương pháp phối hợp cách thẩm định Khoá luận tốt nghiệp khâu cụ thể cách khoa học linh hoạt nhằm nâng cao chất lương thẩm định + Bộ phận quản lý rủi ro phải thực tốt để với cán thẩm định đưa đánh giá tốt vay + Cần thiết đánh giá dự án cho vay nhiều khía cạnh, tren nhiều tiêu để nhằm có kết luận xác đáng vay Nhất cho vay dự án doanh nghiệp, việc phân tích tình hình tài chính, hiệu tài chính, hiệu dự án cần dựa nhiều tiêu hiệu quả, nhiều tiêu đánh giá nhạy cảm 1.2.Giải pháp nhân lực Trước tình hình kinh tế thị trường ngày phát triển đa dạng, việc cạnh tranh kinh doanh tổ chức kinh doanh trở nên liệt Để tồn thị trường tổ chức kinh doanh phải dựa vào lợi cạnh tranh lợi nguồn nhân lực Tuy nhiên làm để có trì đội ngũ nhân tinh nhuệ, thiện chiến sẵn sàng đảm đương trọng trách tổ chức kinh doanh để ứng phó trước thay đổi tương lai? Đây nguyên nhân mà vấn đề nhân lực cấp bách tất tổ chức kinh tế Một vấn đề sống Ngân hàng thương mại nói chung phải có người thực giỏi tất hoạt động Việc có nhân lực tốt khiến cho hoạt động Ngân hàng trở nên trơn tru, nhanh gọn, Ngân hàng có nhiều khách hàng gửi tiền thường xuyên, nhiều khách hàng vay vốn thường xuyên Về công tác thẩm định cho vay Ngân hàng vậy, người làm công tác thẩm định thật có hiểu biết rõ ràng chun mơn, nghiệp vụ, có nhanh nhạy việc thẩm định vay trở nên nhanh làm cho quy trình tín dụng Khoá luận tốt nghiệp trở nên nhanh Đứng góc độ người vay, muốn vay giải ngân nhanh chóng, qua thời kinh tế khơng bị bỏ qua cách lãng phí Do vậy, việc có đội ngũ thành thạo nghiệp vụ, nhanh nhạy, ứng phó với thay đổi quan trọng không cơng tác thẩm định Ngân hàng nói riêng mà tất nghiệp vụ, tất tổ chức kinh doanh mấu chốt cho thành cơng tổ chức Vì quan trọng mà giải pháp dành cho nguồn nhân lực ln quan trọng, để nâng cao chất lượng ngồn nhân lực cho công tác thẩm định Ngân hàng cần thực tốt giải pháp sau: + Thực tổ chức thi nghiệp vụ cán qua đánh giá trình độ cán lên kế hoạch đào tạo + Mở lớp đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ dựa đánh giá thiếu sót từ việc tổ chức thi nghiệp vụ nói + Cơng tác thi tuyển nhân lực Ngân hàng cho công tác thẩm định cần đươc thực thật chặt chẽ, nghiêm túc khoa học cho tuyển cán có thực tài, có đủ khả phát triển chun mơn nghiệp vụ + Tăng cường công tác kiểm tra nội bộ, đánh giá cán để điều chuyển số cán khơng có đủ lực + Luôn cập nhật kịp thời thông tin, quy định cho cán thẩm định nắm bắt để áp dụng + Có sách ưu tiên, ưu đãi, thưởng cho cán suất xắc để giữ chân cán có khă tốt, kỷ luật, khiển trách cán không hồn thành nhiệm vụ giao Điều muốn có tác dụng tốt lại cần có cơng tác đánh giá cán thật tốt nói 1.3 Giải pháp thơng tin Khố luận tốt nghiệp Trong trường hợp, thông tin quan trọng, cơng tác thẩm định tín dụng thơng tin cịn có vai trị quan trọng Trong nội bộ, việc tổ chức quản lý hệ thống thông tin quản trị tín dụng (MIS) có ý nghĩa quan trọng q trình quản trị tín dụng cấp quản lý (quản trị) nhân viên thuộc tất cấp có liên quan đến cơng tác tín dụng có nhu cầu thơng tin quản trị tín dụng khác Dữ liệu tín dụng số liệu kiện thô chưa qua xử lý Dữ liệu liên quan đến khoản vay coi đầu vào hệ thống quản trị thông tin thơng tin báo cáo phân tích coi đầu hệ thống Hệ thống thơng tin quản trị tín dụng phải hỗ trợ việc xác định phát sớm khoản tín dụng có vấn đề dự báo trước khoản nợ chuyển sang nợ có vấn đề Các thông tin bao gồm: - Thông tin đánh giá danh mục tín dụng - Thơng tin tình hình thấu chi khách hàng - Thơng tin báo cáo khoản vay tới hạn - Thông tin khoản nợ hạn - Thông tin khoản nợ có vấn đề Các nguồn thông tin nội phải luôn cập nhật để mang đến khả đánh giá cao cho cán thẩm định trình định cho vay Các nguồn thông tin mà cán thẩm định nhận từ khách hàng, từ thực tế, từ tìm hiểu phương tiện thông tin đại chúng, từ mối quan hệ từ hiểu biết cán Nhiệm vụ cán thẩm định nói cách chung kiểm tra, đánh giá lại thông tin mà khách hàng cung cấp có xác thực hay khơng? Có đủ điều kiện vay theo quy định hay khơng? Mà để đánh giá điều đó, cán thẩm định Khoá luận tốt nghiệp cần nhiều thơng tin có liên quan, nhiều thơng tin liên quan việc thẩm định có Với vai trò vậy, số giải pháp đưa nhằm tăng cường thông tin cán thẩm định sau: + Cán phải thực thăm khách hàng cách nghiêm túc, có phương pháp khai thác hiệu thông tin từ khách hàng nguồn khác + Có nhiều mối quan hệ để nguồn cung cấp thơng tin mà khách hàng không cung cấp, không muốn cung cấp ảnh hưởng xấu tới chất lượng khoản vay + Thực chấm điểm tín dụng khách hàng để có đánh giá tốt Gửi thơng tin tín dụng lên hệ thơng CIC để kiểm tra dư nợ khách hàng tổ chức tín dụng khác + Thiết lập mối quan hệ sở, doanh nghiệp doanh nghiệp kinh doanh ôtô, doanh nghiệp môi giới nhà đất…để ln có thơng tin kịp thời cần thiết Trong số trường hợp, Ngân hàng ký kết hợp đồng với doanh nghiệp đó: Chẳng hạn doanh nghiệp cho kinh doanh ơtơ Khi có khách hàng phát sinh nhu cầu mua ôtô, cán thẩm định giới thiệu cho khách hàng mua ôtô địa điểm Địa điểm cung cấp giá cả, thông tin khác tài sản cho Ngân hàng Thơng qua đó, khơng việc thẩm định có thông tin tốt mà việc giải ngân dễ dàng khách hàng chắn sử dụng vốn vay mục đích, khơng cần thiết phải có cam kết sử dụng vốn mục đích 1.4 Giải pháp cấu tổ chức máy điều hành Bộ máy thẩm định Ngân hàng bao máy khác, hoạt động sở phận phối hợp ăn khớp với Như dây chuyền sản xuất, khơng phải vay giao cho người thực mà có phối hợp thực thành viên, hồ sơ đơi Khố luận tốt nghiệp khơng cần thiết phải hồn thành cách máy móc theo hướng dẫn mà cán bố trí để hồn thành nhanh đầy đủ Thực nâng cao nghiệp vụ tất mắt xích thực nghiệp vụ thẩm định nhằm tránh trường hợp cán phải đợi việc từ cán chưa làm xong Phải tối ưu hoá thời gian thực cán cho thời gian thừa nhỏ Điều xây dựng sở: Cán phải thạo chuyên môn nghiệp vụ, phải nhanh nhạy, người phân chia công việc phải hiểu dự án, nắm vững tính khoa học quy trình thẩm định Nếu làm điều đó, vay phát sinh giải nhanh chóng, đầy đủ hợp lý, vừa rút ngắn thời gian thẩm định vừa nâng cao chất lượng thẩm định 1.5 Giải pháp trang thiết bị kỹ thuật Trong thời đại kỹ thuật, việc áp dụng kỹ thuật vào tất công việc trở thành tất yếu để tăng suất lao động Trong cơng tác thẩm định vậy, việc khai thác thông tin, truyền tin cần phương tiện kỹ thuật Các phần mềm giúp cho công tác thẩm định trở nên nhanh phần mềm chấm điểm tín dụng, phần mềm giúp thống kê khoản vay…Bên cạnh việc đầu tư phần cứng, phần mềm kỹ thuật việc đào tạo cán sử dụng thành thạo phương tiện phục vụ cho cơng việc quan trọng để hồn thiện cơng tác thẩm định Việc đầu tư phần mềm tiện ích cho Ngân hàng cần thiết để nâng cao tốc độ xử lý cơng việc Ngân hàng nói chung cơng tác thẩm định nói riêng Trên thực tế MHB, việc triển khai công nghệ thông tin hoạt động tương đối chậm Ngân hàng khác Tới đây, việc triển khai dự án CORE BANKING (Ngân hàng lõi) bước tiến tốt hoạt động áp dụng trang thiết bị kỹ thuật vào hoạt động MHB, điều có ảnh hưởng tốt tới cung cách làm việc Khoá luận tốt nghiệp hiệu làm việc tất nghiệp vụ Ngân hàng Xét chung, việc tiếp cận phần mềm hỗ trợ hoạt động thẩm định bước cần thiết cho MHB hội nhập; cổ phần hố, lý thời gian tới MHB cần xúc tiến việc mua công nghệ Ngân hàng để học hỏi ứng dụng cho hoạt động Những giải pháp riêng cho công tác thẩm định dự án phát triển nhà cá nhân, hộ gia đình Ngân hàng MHB – PGD Đội Cấn Như đưa giải pháp chung cho công tác thẩm định nói chung cho MHB cho tất Ngân hàng khác Riêng đề tài xét dự án mua nhà ở, đất ở; sửa chữa nhà ngồi giải pháp mang tính khái qt cần có giải pháp mang tính đặc thù cho loại dự án Dựa phân tích có kể đề số giải pháp sau: 2.1 Nâng cao tầm quan trọng trình thẩm định dự án đầu tư vay vốn phát triển nhà PGD Muốn làm tốt việc đó, việc phải xác định mức độ quan trọng cơng việc đó, tác dụng cơng việc cho Thẩm định dự án đầu tư cho vay vốn khâu tối quan trọng định việc Ngân hàng cho vay vốn hay không? Do vậy, nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định biện pháp để giảm thiểu rủi ro tín dụng cho Ngân hàng Đầu tiên cấp lãnh đạo PGD cần trọn đánh giá tầm quan trọng việc thẩm định quết định cho vay vốn đặt vị trí xứng đáng với lợi ích mà q trình mang lại Nhận thức cấp ảnh hưởng trực tiếp đến nhận cấp vai trị cấp lãnh đạo quan trọng Riêng dự án cho vay phát triển nhà, việc nhận thức yếu tố quan trọng thẩm định Khoá luận tốt nghiệp thân dự án quan trọng, điều giúp cho cán đánh giá trọng tâm dự án cần thẩm định đánh giá có trọng tâm tốt Các Ngân hàng nói chung ln muốn cho khách hàng vay vốn hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng, khơng mà việc thẩm định qua loa, cho khách hàng vay vốn mà không thẩm định kỹ Các yếu tố tài sản đảm bảo khả trả nợ phải trọng Một vấn đề trình nhận thức mà cán thẩm định cần phải nhận thức rõ việc tạo lập trì mối quan hệ tốt với khách hàng, việc thẩm định đúng, nhanh chóng để giải ngân cho khách hàng làm cho họ giữ hội kinh doanh cho họ, qua đó, phát sinh nhu cầu vay vốn, họ lại tìm đến Ngân hàng Chẳng hạn dự án cho vay phát triển nhà để kinh doanh, khách hàng vay nhiều lần, vay để xây dựng sở hạ tầng, vay để làm vốn lưu động kinh doanh, việc tạo lập uy tín khách hàng quan trọng 2.2 Nâng cao nghiệp vụ chất lượng thẩm định cán thẩm định tín dụng để phục vụ nhu cầu tiếp cận công nghệ thẩm đinh Trong hoạt động nào, yếu tố người ln đặt lên hàng đầu, thẩm định tín dụng, điều lại trở nên quan trọn Các giải pháp công nghệ giúp phần tính tốn thơng tin cho cán bộ, cho dù vậy, việc tiếp cận, sử dụng công nghệ lại phụ thuộc nhiều vào khả người Trong việc thẩm định cho vay dự án phát triển nhà thông tin nhà đất, thơng tin chi phí xây dựng hoàn toàn cán thẩm định thu thập nên vấn đề người trở nên quan trọng nhiều Cụ thể MHB PGD có cơng tác nhằm nâng cao trình độ nguồn nhân lực sau: Công tác tuyển dụng cán bộ: Để cơng tác thực phát huy Khố luận tốt nghiệp tác dụng PGD cần phải đề sách hiệu hợp lí để thu hút người thực có trình độ chun môn để làm việc hợp tác với Ngân hàng Tuy vậy, việc mà PGD thiếu thành lập cán chưa có nhiêu thâm niên cơng tác lực trình độ xử lý cơng việc chưa cao, chưa có nhiều khả dẫn dắt, bảo cho cán tuyển Đó giải pháp nói chung, cịn với riêng dự án phát triển nhà, cần phải có cán thật am hiểu lĩnh vực nhà đất, thủ tục nhà đất, mối quan hệ với tổ chức, công ty lĩnh vực nhà đất để thực công việc thẩm định cho tốt Việc bố trí cán bộ: Hiện tại, thành lập, PGD chưa có thật nhiều cán cho cơng tác tín dụng đó, việc làm việc nhóm, phân cơng cơng việc chưa thể thực cách có hiệu quả, thời gian tới, với việc phát triển PGD, vấn đề cần phải đặc biệt trọng lẽ, cách làm việc đại hiệu Về chế độ đãi ngộ cán bộ: Nói chung tính chất cơng việc thẩm định phải tìm hiểu thơng tin nhiều, phải quan hệ khách hàng nhiều nên chi phí phát sinh nhiều, có chi phí khó giải trình rõ ràng Chính lý đó, PGD cần phải có sách đãi ngộ, lương bổng thưởng cho cán thực công tác thẩm định PGD Về lương thưởng cần vậy, việc phạt cán thẩm định làm việc không hiệu cần thiêt, lẽ đặc điểm công tác thẩm định bao hàm nhiều rủi ro, phải có chế độ phạt, kỷ luật để nâng cao tinh thần trách nhiệm làm việc cho cán thẩm định Việc thực thi PGD việc chấm điểm hoạt động công tác cán để trả lương, qua đó, việc đánh giá cán thẩm định trở nên tốt Nâng cao hiểu biết cán thẩm định mặt hiểu biết đất đai, nhà ở, kỹ thuật xây dựng để đánh giá, yêu cầu chỉnh sửa dự án, dự Khoá luận tốt nghiệp toán dự án mua; sửa chữa nhà đơn giản Với dự án phức tạp cần phải có tư vấn giúp cán thẩm định thực đánh giá, với dự án có quy mơ nhỏ cán thẩm định nên tự đánh giá hợp lý hoá dự án cho khách hàng Việc quan hệ với tổ chức tư vấn xây dựng mang vai trò quan trọng để thực thẩm định nhanh xác Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ để phản ứng nhanh khách hàng có nhu cầu vay vốn Việc tích luỹ kinh nghiệm để ứng phó với vay có đặc điểm riêng có quan trọng để tạo nên chuyên nghiệp công tác thẩm định Sự chuyên nghiệp thể việc làm việc theo tổ đội, cán thẩm định làm việc theo nhóm thật tốt, hiệu thẩm định nâng cao Điều thực dựa cố gắng thân cán thẩm định Song cần có biện pháp để kích thích họ làm điều tốt chế độ, sách khuyến khích 2.3.Giải pháp thơng tin cơng nghệ Thẩm định tín dụng cần sở liệu nhiều để kiểm tra thông tin mà khách hàng cung cấp Việc địi hỏi phải có sở liệu đầy đủ cập nhât nhiều, điều MHB chưa thực thật tốt, thông tin giá đất, đơn giá xây dựng chưa cung cấp đầy đủ cho cán thẩm định Các thông tin mà MHB cung cấp cho khách hàng cơng văn (rất thiếu) đơn giá đất, giá xây dựng, thông tin CIC khách hàng Trong thời gian tới, dự án CORE BANKING triển khai, điều giải triệt để Khi thơng tin cấu thành mạng thông tin mở liên ngân hàng, thông tin cập nhật thường xun qua đó, cơng tác thẩm định nâng cao lên nhiều tốc độ chất lượng Việc triển khai sớm dự án CORE BANKING cịn Khố luận tốt nghiệp giải vấn đề lớn cho công tác thẩm định dự án phát triển nhà (vốn liên quan nhiều đến khía cạnh kỹ thuật xây dựng) việc cung cấp tư vấn kỹ thuật thực thơng qua hệ thống đó, sở để thẩm định dự án nâng cao nhiều Trog chưa triển khai dự án CORE BANKING việc thẩm định phải theo phương thức truyền thống vấn đề thông tin cần thực hiệu sau: Khi có thay đổi quy định cho vay loại dự án MHB cán phải cập nhật nhanh chóng thơng tin thay đổi quy trình cho vay, tỷ lệ cho vay, yêu cầu khác…để kịp thời làm quen áp dụng cho đúng, mà cịn phải thường xun tìm phương pháp để áp dụng linh hoạt điều thực tế cách nhanh Các cán thẩm định cần thực việc trau dồi khả sử dụng trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho công tác thẩm định (phần cứng phần mềm) để rút ngắn thời gian thẩm định đồng thời hội nhập với phương pháp thẩm định mới, nhanh hiệu 2.4 Ngân hàng thân cán phải có ý thức ngày tạo mối quan hệ xã hội sâu rộng để làm nguồn thông tin thực tế tốt cho công tác thẩm định Các mối quan hệ với công ty môi giới bất động sản, với tổ chức thiết kế xây dựng…là cần thiết để có nguồn thơng tin tốt cho công tác thẩm định dự án phát triển nhà cá nhân, hộ gia đình Khố luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Trên trình bày tác giả hoạt động nói chung Ngâng hàng MHB – PGD Đội Cấn nhấn mạnh vào công tác thẩm định dự án phát triển nhà cá nhân, hộ gia đình Trong đó, tác giả chủ yếu nhấn mạnh đến công tác thẩm định tài sản đảm bảo, hiệu kinh tế dự án vay vốn khách hàng Trong luận văn tác giả sử dụng kiến thức đầu tư học trường Đại Học quan trọng phối hợp kiến thức với kinh nghiệm thực tế suốt trình thực tập để hồn thành nghiên cứu để hoàn thành luận văn tốt nghiệp cách tốt Khoá luận tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt PGS.TS Nguyễn Bạch Nguyệt; TS Từ Quang Phương (2007), “Giáo trình kinh tế đầu tư” (NXB Đại học Kinh tế Quốc dân) PGS.TS Lưu Thị Hương (2004) “Giáo trình thẩm định tài dự án” (NXB Tài Chính) GS.TS Lê Văn Tư (2000) “Ngân hàng thương mại” (NXB Thống kê) PGS.TS Nguyễn Bạch Nguyệt (2005) “Giáo Trình Lập Dự Án Đầu Tư” (NXB Thống Kê) Sổ tay tín dụng Ngân hàng MHB Các văn tín dụng MHB Bản tin MHB hàng tháng Các số liệu thống kê PGD - Đội Cấn Tổng Giám Đốc MHB Huỳnh Nam Dũng “Chính sách phát triển Khố luận tốt nghiệp cho vay làm nhà” 10 Tạp chí Ngân hàng thương mại 11 Website: WWW.MHB.COM.VN 12 Website: WWW.SBV.GOV.VN Tiếng Anh Annual Report of Mekong Housing Bank 2004, 2005, 2006