phân tích hoạt động tín dụng tại phòng giao dịch tiểu cần ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông cửu long chi nhánh tỉnh trà vinh

Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình tín dụng MHB Tiểu cằn MUC LUC ĐẠI HỌC CÀN THƠ KHOA KINH TÉ - QUẢN TRỊ KINH DOANH DANH MỤC BIỂU BẢNG m ầ, m DANH MỤC HÌNH .4 DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT TÓM TẮT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ••• 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG cửu LONG 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN cứu 1.2.1 Mục tiêu chung .8 1.2.2 Mục tiêu cụ thể CHI NHÁNH HUYỆN TIỀU CẦN TỈNH TRÀ VINH 1.3 PHẠM VI NGHIÊN cứu 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian 1.3.3 Đốihướng tuợng nghiên Sinh viên thưc hiên: Giáo viên dẫn: cứu TRẦN THỊ THU DUYÊN NGÔ THIÊN TRANG 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU Mã số SY: 4073539 Lớp: Kinh Tế Học Khoá 33 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN cứu Cần Thơ-2010 10 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN: 10 GVHD: Trần Thị Thu Duyên -1 - SVTH: Ngô Thiên Trang Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình tín dụng MHB Tiểu cằn 3.3.3 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 26 3.3.4 Khái quát tình hình hoạt động MHB Tiểu cần qua năm .27 3.3.5 Tì nh hình tài sản MHB Tiểu cần .31 3.3.6 Th uận lợi khó khăn MHB Tiểu cần: 32 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG cửu LONG TẠI PHÒNG GIAO DỊCH TIỂU CẦN TỈNH TRÀ VINH 33 4.1 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA MHB TIỂU CẦN 33 4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn 33 4.1.2 Ph ân tích tình hình huy động vốn MHB .38 4.1.3 N hận xét chung doanh số vốn huy động .45 4.2 TÌNH HÌNH CHO VAY CỦA MHB TIỂU CẦN .46 4.2.1 Doanh số cho vay 46 4.2.2 Tì nh hình thu hồi nợ 54 4.2.3 Tình hình dư nợ 62 4.2.4 Tình hình nợ xấu .68 4.2.5 Các tiêu đánh giá kết hoạt động huy động vốn cho vay 73 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG cửu LONG CHI NHÁNH HUYÊN TIỂU CẦN « TỈNH TRÀ VINH .77 5.1 CÁC BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN 77 5.2 CÁC BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG 78 5.2.1 Biện pháp nâng cao doanh số cho vay .78 5.2.2 Biện pháp nâng cao công tác thu hồi vốn 79 CHƯƠNG 6: KÉT LUẬN VÀ KIÉN NGHỊ 81 6.1 KÉT LUẬN 81 6.2 KIẾN NGHỊ 82 6.2.1 Đối với MHB Hội sở 82 6.2.2 Đối với MHB Tiểu cần 82 6.2.3 Đ ối với Nhà Nước quan chức địa phương 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 GVHD: Trần Thị Thu Duyên -2- SVTH: Ngô Thiên Trang Phân tích tình hình tín dụng MHB Tiểu cằn Luận văn tốt nghiệp DANH MUC BIÊU BÁNG Bảng Kết hoạt động hoạt động kinh doanh MHB Tiểu cần từ 2007 tháng năm 2010 28 Bảng So sánh tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng từ 2007 tháng năm 2010 .28 Bảng Tình hình tài sản ngân hàng qua năm .31 Bảng Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng qua năm 34 Bảng Tình hình huy động vốn từ 2007 - tháng năm 2010 39 Bảng Doanh số cho vay theo thời hạn 47 Bảng Doanh số cho vay theo ngành kinh tế 51 Bảng Tình hình thu hồi nợ theo thời hạn 55 Bảng Tình hình thu hồi nợ theo ngành kinh tế .59 Bảng 10 Tình hình dư nợ theo thời hạn .63 Bảng 11 Tình hình dư nợ theo ngành kinh tế .66 Bảng 12 Tình hình nợ xấu theo thời hạn 69 Bảng 13 Tình hình nợ xấu theo ngành kinh tế 71 GVHD: Trần Thị Thu Duyên -3 - SVTH: Ngô Thiên Trang DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT Phân Phân tíchtích tìnhtình hình hình tín tín dụng dụng tại MHB MHB Tiểu Tiểu cằncằn Luận Luận vănvăn tốt tốt nghiệp nghiệp Tiếng Việt Ngân hàng thưorng mại NHTM: DANH Ngân hàng TrungMUC Ương NHTW: HÌNH Ngân hàng Nhà nước Thuế Giá trị gia tăng NHNN: Tài sản • VAT: TS: TSCĐ: TCKT: TCTD: TK: Tiếng Anh WTO Tài sản cố định Hình l.Hệ thống phòng giao dịch MHB tỉnh Trà Vinh 24 Tổ chức kinh tế Hình 2.Cơ cấu tổ chức MHB Tiểu cần 26 Tổ chức tín dụng Hình Cơ cấu nguồn Yốn qua năm 2007 - 2010 35 Tiết kiệm Hình Tình hình Yốn huy động qua năm 43 World Trade Organization (Tổ chức Thương mại Thế giới) Hình Tiền gửi toán qua năm 45 Hình Doanh số thu nợ theo thời hạn .56 Hình Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế .60 Hình Tình hình dư nợ qua năm 63 Hình Tình hình dư nợ theo thời hạn 64 GVHD: Trần Thị Thu Duyên -4- SVTH: Ngô Thiên Trang Phân tích tình hình tín dụng MHB Tiểu cằn Luận văn tốt nghiệp TÓM TẮT Đề tài chọn sâu vào tìm hiểu tình hình tín dụng ngân hàng MHB phòng giao dịch Tiểu cần chi nhánh Trà Vinh thời gian từ năm 2007 đến tháng năm 2010, để từ đưa biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng bố cục, luận văn chia thành chương: Chương 1: giới thiệu địa điểm thời gian nghiên cứu Chương 2: trình bày lý thuyết nghiên cứu phương pháp thu thập số liệu phương pháp nghiên cứu Chương 3: giới thiệu, đánh giá thực ừạng hoạt động ngân hàng MHB Tiểu Cần, bên cạnh tìm hiểu khó khăn thuận lợi ngân hàng Chương 4: dựa vào số liệu cung cấp, phân tích tình hình hoạt động tín dụng MHB Tiểu cần thời gian từ năm 2007 đến tháng đầu MHB Mekong Housing Bank (Ngân hàng Phát triển nhà Đồng năm 2010 Từ phần phân tích đưa số đánh giá, nhận xét tình hình tín Sông Cửu Long) dụng thời gian qua Chương 5: dựa vào tồn nguyên nhân từ kết phân tích GVHD: Trần Thị Thu Duyên -6-5- SVTH: Ngô Thiên Trang Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình tín dụng MHB Tiểu cằn CHƯƠNG GIỚI THIÊU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐÈ TÀI: • Năm 2006 Việt Nam thức trở thành thành viên Tổ chức Thương mại giới ( WTO ) Theo sau kiện mở rộng, phát triển khu công nghiệp, ngành sản xuất kinh doanh hàng hóa, dịch vụ, thương mại Tuy nhiên, nông nghiệp ngành có vị trí trọng yếu kinh tế với tham gia 70% dân số So với nước, Đồng sông Cửu Long nơi có nhiều ưu để phát triển nông nghiệp bền vững với nhiều điều kiện thuận lợi khí hậu, đất đai, mạng lưới sông ngòi, lực lượng lao động, Tuy nhiên, Đồng sông Cửu Long nói chung tỉnh Trà Vinh nói riêng tồn vấn đề khó khăn thị trường đầu nông sản, giá nông sản, kỹ thuật sản xuất đặc biệt nguồn vốn đầu tư sản xuất Do Ngân hàng MHB phòng giao dịch Tiểu Cần với tư cách doanh nghiệp kinh doanh tiền, hoạt động sở “ vay ” để “ cho vay ” thông qua hoạt động tín dụng đã, góp phần lớn việc hỗ ừợ vốn với lãi suất ưu đãi cho lực lượng sản xuất nông nghiệp cụ thể hộ nông dân huyện Nằm hệ thống NHTM quốc doanh đời muộn, phòng giao dịch Tiểu cần ngân hàng Phát triển nhà Đồng Bằng sông Cửu Long ( MHB Tiểu cần ) nỗ lực không ngừng để khẳng định vị công tác huy động vốn đáp ứng cho nhu cầu tín dụng kinh tế, nhu cầu xây dựng phát triển nhà ở, phát triển sở hạ tầng Bằng giải pháp cụ thể, nguồn vốn huy động MHB Tiểu cần liên tục tăng trưởng qua năm với tốc độ cao so với yêu cầu kết đạt khiêm tốn GVHD: Trần Thị Thu Duyên -7- SVTH: Ngô Thiên Trang Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình tín dụng MHB Tiểu cằn Xuất phát từ vị trí quan trọng nguồn vốn phát triển kinh tế nói chung hoạt động MHB Tiểu cần nói riêng, để hiểu rõ công tác huy động vốn, tình hình sử dụng vốn Ngân hàng nguyên nhân tác động đến chứng, nên đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng phòng giao dịch Tiểu cần ngân hàng Phát triển nhà Đồng sông Cửu Long chi nhánh tỉnh Trà Vinh” chọn làm đề tài cho luận văn tốt nghiệp 1.2 MUC TIÊU NGHIÊN cứu 1.2.1 Mục tiêu chung Tập trung phân tích, đánh giá tình hình tín dụng ngân hàng Phát triển nhà Đồng sông Cửu Long phòng giao dịch Tiểu cần từ năm 2007 tháng 6/2010 để thấy rõ thực trạng tình hình tín dụng, đồng thời đề biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Để đạt yêu cầu đề mục tiêu chung nêu ừên nội dung đề tài nghiên cứu có mục tiêu cụ thể sau: - Phân tích tình hình đánh giá kết hoạt động huy động vốn - Phân tích tình hình đánh giá kết hoạt động cho vay - Đồ biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng phòng giao dịch năm tới 1.3 PHẠM VI NGHIÊN cứu 1.3.1 Không gian Đề tài tập trung nghiên cứu tình hình huy động vốn cho vay thông qua số liệu MHB Tiểu cần Bên cạnh thông tin đề tài thu thập, tìm hiểu qua sách, giáo trình, tài liệu có liên quan báo, tạp chí, website chuyên ngành 1.3.2 Thời gian Đề tài thực thời gian thực tập từ 9/9/2010 - 15/11/2010 nghiên cứu thông tin, số liệu phát sinh giai đoạn 2007 - 2009 tháng năm 2010 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu số liệu phát sinh từ Bảng báo cáo kết hoạt GVHD: Trần Thị Thu Duyên -8- SVTH: Ngô Thiên Trang Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình tín dụng MHB Tiểu cằn quan đến hoạt động huy động vốn cho vay như: tình hình nguồn vốn, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ hạn 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU ■ Luận văn tốt nghiệp: “Phân tích tình hình huy động vốn cho vay Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Kế Sách, tình Sóc Trăng” sinh viên Yũ Thị Hồng Ngọc thực năm 2009, đề tài thầy Lê Khương Ninh hướng dẫn Đe tài phân tích đánh giá từ khái quát đến cụ thể tình hình huy động vốn sử dụng vốn vay, từ đề biện pháp khắc phục nhằm không ngừng nâng cao hoạt động huy động sử dụng vốn ■ Luận văn tốt nghiệp: “Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh tình Trà Vinh ” sinh viên Viên Ngọc Anh thực năm 2008, đề tài cô Bùi Thị Kim Thanh hướng dẫn Đề tài phân tích tình hình tín dụng mà chủ yếu tình hình cho vay khó khăn hạn chế làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Tỉnh Trà Vinh, từ tìm giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng GVHD: Trần Thị Thu Duyên -9- SVTH: Ngô Thiên Trang Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình tín dụng MHB Tiểu cằn CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUÂN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN cứu 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN: 2.1.1 Một số vấn đề huy động vốn Cũng tổ chức kinh doanh khác, Ngân hàng thương mại (NHTM) thường xuyên phải tìm nguồn tài trợ cho tài sản đưa vào hoạt động kinh doanh mình, hay nói cách khác huy động vốn 2.1.1.1 Khái niệm nguồn vốn huy động vốn Đối với tổ chức kinh doanh tiền tệ vốn điểm khởi đầu, sở để tổ chức tín dụng thực nghiệp vụ Một tổ chức tín dụng có nguồn vốn lớn phần thể qua quy mô hoạt động, chi phối thị trường tín dụng uy tín tổ chức Vốn tổ chức tín dụng nói chung, Ngân hàng thương mại nói riêng nguồn vốn mà có huy động nhằm phục vụ cho nhu cầu hoạt động tín dụng nghiệp vụ khác 2.1.1.2 Các hình thức huy động vốn a Huy động vốn tiền gửi Tiền gửi số tiền khách hàng Ngân hàng hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn hình thức khác Tiền gửi hưởng lãi không hưởng lãi phải hoàn trả cho người gửi tiền Tiền gửi Ngân hàng chia theo nhỏm khách hàng • Tiền gửi nhóm khách hàng tổ chức kinh tế: Tiền gửi từ nhóm khách hàng tiền gửi từ doanh nghiệp từ đơn vị kinh tế khác Nhóm khách hàng thường gửi tiền Ngân hàng để thuận tiện cho việc kinh doanh giao dịch họ Tuy nhiên, có lúc họ gửi tiền vào Ngân hàng với mục đích sinh lời dạng tiền gửi có kỳ hạn Do đó, nhóm khách hàng thường gửi tiền vào Ngân hàng hình thức: GVHD: Trần Thị Thu Duyên -10- SVTH: Ngô Thiên Trang Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình tín dụng MHB Tiểu cằn thỏa mãn nhu cầu khách hàng Ngân hàng xếp loại tiền gửi vào nhóm tiền gửi không kỳ hạn, nghĩa khoản gửi với thời gian không xác định Ngân hàng áp dụng mức lãi suất thấp cho loại tiền gửi Dù loại tiền gửi không ổn định có lúc chúng tạm thời nhàn rỗi có khả tạo vốn cho Ngân hàng Tuy nhiên chất loại tiền gửi gửi vào rút liên tục nên Ngân hàng phải thường dự trữ lại với số lượng lớn để đáp ứng nhu cầu khách hàng + Tiền gửi theo kỳ hạn: Là loại tiền gửi ủy thác vào Ngân hàng mà có thỏa thuận thời gian rút tiền Ngân hàng khách hàng Như vậy, nguyên tắc khách hàng gửi tiền rút tiền đến hạn thỏa thuận Tuy nhiên, thực tế yếu tố cạnh tranh, để thu hút tiền gửi, Ngân hàng thường cho phép khách hàng rút tiền trước thời hạn không hưởng lãi suất hưởng mức lãi suất thấp hom, thông thường lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Do loại tiền gửi tạo nguồn vốn ổn định nên Ngân hàng chủ động tận dụng tối đa nguồn tiền mà không cần phải dự trữ nhiều Vì vậy, để khuyến khích khách hàng gửi tiền, NHTM thường đưa nhiều loại kỳ hạn khác nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền khách hàng Ngân hàng áp dụng lãi suất cao cho loại tiền gửi có kỳ hạn dài để thu hút nguồn vốn trung dài hạn • Tiền gửi nhỏm khách hàng cá nhân hộ gia đình: + Tiền gửi tiết kiệm Là khoản tiền cá nhân hộ gia đình gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, xác nhận thẻ tiết kiệm, hưởng lãi theo quy định Ngân hàng nhận gửi tiết kiệm bảo hiểm theo quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi Tiền gửi tiết kiệm chia thành loại: * Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là loại sản phẩm mà Ngân hàng cung ứng để giúp khách hàng tích lũy dần khoản tiền nhỏ để đáp ứng khoản chi tiêu tương lai mà hưởng lãi Do mở tài khoản khách hàng tùy ý gửi tiền rút tiền nên lãi suất tiền gửi GVHD: Trần Thị Thu Duyên - 11 - SVTH: Ngô Thiên Trang Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 tháng 2010 Luận văn tốt nghỉêp _Phân tích tình hình tín dụng MHB Tiều cần Luận văn tốt nghỉêp Chỉ tiêu TM, dịch vụ Nông nghiệp Xây dựng nhà Phân tích tình hình tín dụng MHB Tiều cần Triệu % Triệu % Triệu % Triệu % 70,15% tổng dư nợ năm 2009, tỷ trọng dư nợ ngắn hạn tháng đầu đồng đồng đồng NỢ THEO NGÀNH đồng 11 TÌNH HĨNH năm 2010Bảng 69,95% tổngDư dư nợ với 61.665 triệuKINH đồng.TẾ Doanh số dư nợ 24.129 52,45 31.264 52,78 38.409 43,84 38.958 44,20 đồng) vay ngắn hạn tăng lên qua năm nhu cầu sản xuất(ĐVT: nông triệu nghiệp 20.838 45,30 23.674 39,97 22.844 26,08 25.651 29,10 người dân ngày tăng theo đà phát triển theo mô hình sản xuất lúa kết hợp Thủy sản 776 1.325 2,24như3.485 3,98 thức 2.643 với chăn1,69 nuôi heo, cá, nhu cầu mua ăn chăn3,00 nuôi, nhiên liệu để 0 2.575 4,35 3.806 4,34 5.266 5,97 hoạt động dịch vụ máy cắt, máy cày nông nghiệp Qua bảng 16 ta Khác 257 392 19.058 21,76 15.633 thấy tỷ 0,56 trọng dư nợ ngắn 0,66 hạn giảm trcn tổng doanh số vào17,73 năm 2009 2010, Tổng nguyên nhân bắt đầu100 năm 2009 ngân hàng đầu có khách 46.000 100 là59.230 87.602 100 bắt 88.151 100 hàng vay dài hạn với số lượng lớn 10.000 triệu đồng nên dù doanh số dư nợ ngắn hạn tương đối có tăng lại chiếm tỷ trọng thấp - Tổng doanh số dư nợ trung hạn qua năm tăng không nhau, cụ thể 2009 tăng đột biến so với 2008 để tăng chậm lại vào tháng đầu năm 2010 Nó chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ, trung bỉnh vào khoảng 12% tỷ trọng tăng dần qua năm Năm 2007 dư nợ trung hạn 3.000 triệu đồng, chiếm tỷ lệ khoảng 6,52% tổng dư nợ năm 2007 Đối với năm 2008, dư nợ trung hạn tăng lên 3.383 triệu đồng, tăng tương ứng với số 383 triệu đồng tỷ trọng giảm xuống so với năm 2007 tỷ lệ 5,71% Năm 2009 đạt tổng dư nợ trung hạn 17.145 triệu đồng, tăng so với năm 2008 13.762 triệu đồng, tỷ trọng tăng lên đạt 19,57% tổng dư nợ Neu năm 2009 dư nơ trung hạn tăng nhanh sang 2010 bị chậm lại, tháng đầu năm 2010 tăng 341 triệu đồng so với 2009, chiếm tỷ trọng 19,84% - Dư nợ dài hạn thỉ đáng kể đến năm 2009 ngân hàng có khách hàng vay dài hạn, bù lại doanh số cho vay dài hạn cao với mức 10.000 triệu đồng Và vay dài hạn nợ vay có thời hạn năm, đến 2014 đến thời hạn thu nợ nên từ 2009 sang tháng 2010 doanh số dư nợ trì 9.000 triệu đồng chiếm tỷ trọng 19% tổng số dư nợ theo thời hạn 4.2.3.2 Dư nợ theo Ctf cấu ngành kỉnh tế Xem xét thêm tỉnh hỉnh dư nợ theo thành phần kinh tế để hiểu rõ hom tỉnh hình dư nợ MHB Tiểu cần qua năm Ta có bảng số liệu tổng họp tình hỉnh dư nợ theo thành phàn kinh tế đây: GVHD: Trân Thị Thu Duyên 65- - SVTH: Ngô Thiên Trang Luận văn tốt nghỉêp Phân tích tình hình tín dụng MHB Tiều cần tức tăng 7.145 triệu đồng so với năm 2008 Sang tháng đầu năm 2010 số ngành 38.958 triệu đồng, tăng so với 2009 549 triệu đồng, chiếm 44,20% tổng dư nợ - Ngành nông nghiệp: Doanh số cho vay ngành nông nghiệp đứng thứ hai tổng doanh số cho vay nên dư nợ ngành đứng hàng thứ hai sau dư nợ ngành thương mại dịch vụ Nguyên nhân gia tăng doanh số cho vay ngành tăng nhiều doanh số thu nợ Cụ thể năm 2007dư nợ nông nghiệp 20.838 triệu đồng chiếm tỷ trọng 45,30% tổng dư nợ Năm 2008 số tăng lên tương ứng 23.674 triệu đồng 39,97% Sang 2009 dư nợ nông nghiệp giảm so với 2008 với 22.844 triệu đồng chiếm 26,085 Trong tháng đầu năm 2010 dư nợ tăng lên, cao so với năm 2009 đạt 25.651 triệu đồng chiếm tỷ trọng 29,10% (Nguồn: báo cáo cuối năm Phòng kinh doanh) - Ngành xây dụng nhà: Ở khối ngành xây dựng nhà tăng 1,69% năm 2007 đạt 776 triệu đồng tiếp tục tăng lên đạt 1.325 triệu đồng chiếm 2,24% năm 2008, 40000 sang 2009 35000 số 3.485 triệu đồng 3,98% Dư nợ ngành xây dụng nhà 30000 □ IM, dịch vụ nhân tăng qua năm sang tháng đầu năm 2010 lại giảm mạnh, nguyên ầ 25000 nông nghiệp cácềkhách20000 hàng vay nợ trước trả gần hết nên đến nămdụng 2010nhà dư nợ cho xây □ thủy sản vay lại 15000 2.643 triệu đồng chiếm tỷ trọng 3% ■ khác 10000 - Tiếp theo doanh số dư nợ ngành thủy sản, qua bảng ta thấy năm 5000 2007 dư nợ ngành thủy sản 0, sang 2008 đến dư nợ ngành thủy sản tăng qua năm phát2008 triển về2009 quy 6mô hoạt động, chất lượng sản phẩm 2007 tháng lợi nhuận ngành nên doanh số cho vay 2010 ngành tăng mạnh Cụ thể, năm 2008 dư nợ 2.575 triệu đồng chiếm tỷ trọng 4,35% Sang năm 2009 dư Hình 10: Tình hình dư nợ theo Ctf cấu ngành nợ tăng lên 3.806 triệu đồng vói tỷ trọng 4,34%, tăng 1.231 triệu so với năm 2008 Đen tháng đầu năm 2010 dư nợ ngành thủy sản lại tăng 1.460 triệu - Ngành thương mại, dịch vụ: đồng đạt 5.266 triệu đồng chiếm tỷ trọng 5,97% Ta thấy doanh số cho vay ngành thương mại dịch vụ chiếm - Cũng giống ngành dịch vụ, năm qua dư nợ khác tăng tỷ trọng cao tăng dần qua năm, doanh số dư nợ nhóm ngành lên, giảm xuống Cụ thể năm 2007 dư nợ 257 triệu đồng, chiếm 0,56% tuân theo quy luật Từ năm 2007 số 24.129 triệu đồng đến tổng dư nợ sau tăng lên đạt 392 triệu đồng, chiếm tỷ họng 0,66% năm năm 2008 31.264 triệu đồng tăng 7.135 triệu đồng số tuyệt đối hay tăng 2008 Đến năm 2009, lại tăng lên nhanh chóng đạt 19.058 triệu đồng chiếm tỷ 29,57% số tương đối Sang đến năm 2009 38.409 triệu đồng tăng 22,85% GVHD: Trân Thị Thu Duyên 67 66- - SVTH: Ngô Thiên Trang Chỉ tiễu Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn Tổng NămLuận 2007 Năm 2008 Năm 2009 tháng đầu tìnhhình tháng đầutạitạiMHB văn tốt nghỉêp _ Phân tích tình tíntín dụng Tiều cần Luận văn tốt nghỉêp _Phân tích hình dụng MHB Tiều cần năm 2009 năm 2010 4.2.4.1 Nợ xấu theodư thời trọng 350 21,76% 405 tổng nợ.306 Sang tháng176 đầu năm 2010 211có sụt giảm hạn 50 64 64 64 64 chiếm 17,73% đạt 15.633 triệu đồng Bảng 12 NỢ XẤU THEO THỜI HẠN 0 0 Nhìn chung tình hình dư nợ qua năm tăng điều thể quy mô (ĐVT: triệu đồng) 400 469 370 240 275 tín dụng ngày mở rộng lớn mạnh Tuy nhiên dư nợ tăng đòi hỏi Ngân hàng phải có trình độ quản lý cho phù hợp tránh trường hợp thừa nguồn cho vay cho vay thẩm định qua loa tạo nên rủi ro tiềm ẩn ảnh hưởng lớn đến lợi nhuận Ngân hàng Tuy dư nợ tín dụng tình hình cho vay phàn ánh quy mô hoạt động tín dụng báo Ngân còncùa vềPhòng chất lượng tín dụng phải xem (Nguồn: cáo hàng cuối năm kinh doanh) xét thêm nhiều tiêu liên quan khác 4.2.4 Tình hình nợ xấu Nhìn chung hoạt động tín dụng Ngân hàng thời gian qua tăng trưởng, góp phần mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng, song với việc mở rộng tín dụng nhiều tiềm ẩn rủi ro Nợ xấu nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng ngân hàng vấn đề đáng quan tâm Định nghĩa nợ xấu Việt Nam Quyết định 493/2005/QĐ-Ngân hàng Nhà nước ngày 22/4/2005 Ngân hàng Nhà nước sau: “Nợ xấu khoản nợ phân loại vào nhóm (dưới chuẩn), nhóm (nghi ngờ) nhóm (có khả vốn).” Như nợHình xấu 11: xáchình địnhnợ theo yếu tố: Tình xấu2 theo thờithứ hạnnhất, hạn 90 ngày thứ hai khả trả nợ đáng lo ngại Nợ xấu thể chất lượng tín dụng ngân hàng nên vấn đề ngân hàng quan tâm Qua bảng số liệu ta thấy tình hỉnh nợ xấu Ngân hàng biến động không quàn khoản nợ xấu Ngân lớnNgân thỉ chất tíntriệu dụngđồng kém, qualý cácCác năm Cụ thể nămcủa 2007 tổnghàng nợ xấu hànglượng 400 tín dụng cao,469 chứa đựng nhiều rủi so ro với năm 2007 69 triệu thìhiệu sangquả năm 2008 không tăng lên triệu đồng, tăng đồng Đen năm 2009, nợ xấu Ngân hàng giảm 99 triệu đồng so với năm 2008, ứng với tỷ lệ giảm 21,11% 370 triệu đồng, năm 2010 tháng đầu năm đạt 275 triệu đồng, có tăng cao horn so với mức 240 triệu đồng tháng đầu năm 2009, tức tăng 35 triệu đồng với tỷ lệ tăng 14,58% Đe hiểu rõ hon tỉnh hình nợ xấu ngân hàng ta vào phân tích tình hình nợ xấu theo thòi hạn: GVHD:Trân TrânThị ThịThu ThuDuyên Duyên GVHD: - 6-8 69 - SVTH:Ngô NgôThiên ThiênTrang Trang SVTH: Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Chỉ tiêu Nông nghiệp Xây dựng nhà Thủy sản TM, dịch vụ Khác Tổng 6Phân tháng 6hình tháng tích tình dụng MHB Tiều Luận văn tốttốt nghỉêp Phân tích tình hình tíntín dụng tạitại MHB Tiều cầncần Luận văn nghỉêp đầu năm đầu năm - Nợ xấu 2009 Bảngngắn 13 NỢ XẤU THEO NGÀNH 2010 KINH TẾ 350 389 290 160 195 hạn 50 46 46 46 46(ĐVT: triệu đồng) Do MHB Tiểu Cần cho vay chủ yếu ngắn hạn nên tình hình nợ xấu 34 34 34 34 ngắn 0 0 hạn lớn (trên0 75%) so với chiếm tỷ trọng 0 nợ xấu trung dài hạn 469 370 240 275 tổng 400 nợ Phân tích nợ xấu qua năm ta thấy nợ xấu ngắn hạn biến động tăng lại giảm Cụ thể, năm 2007 nợ xấu Ngân hàng 350 triệu đồng chiếm 87,5% Đến năm 2008 ảnh(Nguồn: hưởng báo củacáo dịch cúm gia cầm đồng thời tình hình lạm phát cuối năm Phòng kinh doanh) tăng cao làm giá loại hàng hóa tăng lên gây khó khăn cho sống người dân nên nợ xấu tăng lên 405 triệu đồng chiếm 86,35%, tăng 55 triệu đồng so với 2007 với tỷ lệ tăng tưomg ứng 11,57% Sang năm 2009, Ngân hàng tích cực thu hồi nợ xấu nhằm giảm thấp tỷ lệ mức □ cho TM,phép, giảm địch thấp vụ chi phí cho việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro, tăng vòng quay vốn,Etối đa hoá lợi nhuận nên nợ xấu giảm 99 triệu đồng so với năm 2008 với tỷ lệ nông 24,44% nghiệ 306 p triệu đồng chiếm 82,70% tổng nợ xấu Sang tháng đầu năm 2010 nợ xấu ngắn 2010 hạn đạt 211 triệu đồng chiếm tỷ trọng 76,72% tổng số, tăng 35 triệu đồng so Hình 12: Tình hình nợ xấu theo cấu ngành với tháng đầu năm 2009 vói tỷ lệ 19,89% Tình hỉnh nợ xấu theo ngành kinh tế Ngân hàng năm qua: - Nợ xấu trung hạn dài hạn - Nợ xấu ngành nông nghiệp Nợ xấu trung hạn tăng từ năm 2007 sang 2008 với 50 triệu đồng Qua bảng số liệu, ta thấy ngành nông nghiệp có nợ xấu biến động tăng giảm cao ngành qua năm Năm 2007, nợ xấu ngành 350 triệu đồng, tỷ trọng 87,50% Sang năm 2008, nợ tăng lên 389 triệu đồng, tỷ trọng 82,94%, so với năm 2007 tăng lên 39 triệu đồng tưong ứng với tỳ lệ 11,14% Đen năm 2009 thỉ nợ xấu giảm xuống 290 triệu đồng, tỷ trọng 78,37% tổng nợ xấu năm Ngân hàng, so với năm 2008 giảm 99 triệu đồng vói tỷ lệ giảm 25,45% Sang tháng đầu năm 2010 nợ xấu GVHD: GVHD:Trân TrânThị ThịThu ThuDuyên Duyên -71 - 0- - SVTH: SVTH:Ngô NgôThiên ThiênTrang Trang Chỉ tiêu ĐVTtốt nghỉêp _Phân Năm Năm Năm hình tín dụng MHB Tiều cần Luận Luậnvăn văn tốt nghỉêp Phântích tíchtình tình6hình tín dụng MHB Tiều cần tháng 2007 2008 2009 đầutức 2010 - Coi trọng làm tốt công nợxấu, xấu, làmđãtốttăng công nàyđồng 195 triệu đồng chiếm 70,90% tác tổngxửsốlýnợ 35tác triệu Doanh số cho vay triệu đồng 96.450 112.300 134.560 72.300 tạo tương đương 21,88% so với tháng đầu năm 2009 Nhìn chung doanh số nợ xấu Doanh số thu nợ triệu đồng 68.450 99.070 106.188 71.751 điều Ngân lý tài sảnchung đảm bảo nhiều khoản tồn đọng ngắnkiện hạn cho có tăng có hàng giảm,xử nhìn giảm vànợnguyên nhân Dư nợ triệu đồng 46.000 59.230 87.602 88.151 điều kiện thời tiết thuận lợi, suất thu hoạch cao, giá bán nông sản cao, nhanh Dư nợ bình quân triệu đồng 39.844 52.615 73.416 87.876 ngườivà dân thu pháp luật nhiều lợi thời nhuận đồng thời có nhu cầu vay lại vốn nên chóng đồng tăng thêm thuhọnhập Nợ xấu triệu đồng 400 469 370 275 khả năng- trả người dân thiện Ápnợdụng biện pháp mạnhcải khởi kiện đối vói khách hàng Vốn huy động triệu đồng 12.510 29.034 21.637 29.421 - Nợ xấu ngành xây dụng nhà cố Tống nguồn vốn triệu đồng 47.473 62.592 94.095 92.023 ngành có nợ xấu cao với 50 triệu đồng năm 2007 chiếm tỷ tình khôngĐây trả nợ Dư nợ/vốn huy động lần 3,68 2,04 4,05 3,00 trọng tổngđánh số, năm 2008 xấu giảm xuống 46 vay triệu đồng 4.2.512,5% Các tiêu giá kết quảnợ hoạt động huy độngcòn vốnmức cho Hệ số thu nợ = (2)/(l) % 0,71 0,88 0,79 0,99 chiếm 9,80% tổng doanh số nợ xấuVÈ giữ ổn ĐỘNG định mức 46DỤNG triệu đồng TÍN vòngBẢNG 14 CÁC 1,72CHỈ TIÊU 1,88 HOẠT 1,45 0,82 10 Vòng quay vốn = năm 2009 tháng đầu năm 2010 Điều nguy hiểm vỉ (2)/(4) 11 Nợ xấu/dư nợ 0,87số không0,79 0,42 thực0,31 số lượng%thỉ 46 triệu đáng kể chất thỉ lại đáng lo ngại nợ xấu từ năm 2008 đến tận tháng đầu 2010 ngân hàng chưa thu hồi - Nợ xấu ngành thủy sản Trong năm qua, ngành thủy sản có nợ xấu mức độ qua năm Cụ thể, năm 2007 nợ xấu, sang năm 2008 nợ xấu 34 triệu đồng giữ mức 34 triệu đồng ổn định năm 2009 tháng đầu năm 2010 Đây khoản nợ xấu đáng lo ngại từ 2008 đến mà ngân hàng chưa thể thu hồi khoản vay 34 triệu đồng - Nợ xấu ngành thương mại, dịch vụ Đây ngành kinh tế có tỷ trọng cao doanh số cho vay ngân hàng đa số hộ kinh doanh có khả xoay xở tốt, kiểm soát nguồn vốn nên tỷ trọng nợ xấu Như biết nợ xấu loại nợ thiếu hoạt động Ngân hàng MHB Tiểu cần không ngoại lệ, nợ xấu phát sinh nhiều nguyên nhân khác nhìn chung thỉ làm ảnh hưởng xấu đến hoạt động Ngân hàng Để nâng cao chất lượng tín dụng, thu hồi tốt khoản nợ chi nhánh cần: - Phân tích đánh giá nợ hạn để có biện pháp xử lý, xác định rõ trách nhiệm cá nhân, tập thể làm phát sinh nợ xấu để có biện GVHD: Trân Thị Thu Duyên 72- - SVTH: Ngô Thiên Trang Luận văn tốt nghỉêp Phân tích tình hình tín dụng MHB Tiều cần Qua số liệu bảng ta thấy, tình hỉnh nguồn vốn mà cụ thể vốn huy động chỗ tương đối thấp, thể tỷ lệ tham gia vốn huy động vào dư nợ Năm 2007, bình quân 3,68 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia, năm 2008 giảm xuống 2,04 đồng dư nợ thỉ có đóng góp đồng vốn huy động, sang năm 2009 thỉ tỷ lệ tiếp tục tăng lên 4,05 đồng dư nợ tương ứng với đồng vốn huy động, tháng đầu năm 2010 bỉnh quân 3,00 đồng dư nợ có đồng vốn huy động Ngân hàng huy động nhiều vốn sử dụng nhiều vốn huy động vay thu nhiều lợi nhuận từ việc hưởng chênh lệch lãi suất Tuy tỷ lệ vốn huy động dư nợ có tăng lên nhung không đáp ứng đủ nhu cầu cho vay, buộc Chi nhánh phải nhận vốn điều chuyển từ Ngân hàng cấp Vỉ vậy, bên cạnh đầu tư vào hoạt động tín dụng Ngân hàng cần trọng vào công tác huy động vốn nhằm đem lại lợi nhuận cao 4.2.5.2 Hệ sổ thu nợ Chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng việc thu hồi nợ Nó phản ánh thời kỳ đó, ứng với doanh số cho vay Ngân hàng thu đồng vốn (hệ số MHB chi nhánh Tiểu càn trung bình khoảng 84,25% qua năm) Qua bảng số liệu bảng tiêu biểu đồ minh họa cho thấy hệ số thu nợ MHB Tiểu cần phần lớn vượt mức trung bỉnh, năm 2007 71%, năm 2008 tăng lên đạt 88%, sang 2009 giảm xuống không giảm 4.2.5.1 Dư nự vốn huy động: mạnh nên đạt 79% năm 2010 tăng trưởng trở lại đạt đến 99%, điều cho Chỉ tiêu thứ bảng tiêu hoạt động tín dụng qua năm thấy uy tín MHB Tiểu cần cao Có kết nhờ vào nỗ tiêu dư nợ tổng vốn huy động, số xác định hiệu đầu lực cố gắng cán tín dụng Cán tín dụng cho vay đối tư tượng, đồng vốn huy động Nó giúp cho nhà phân tích tỷ lệ cho vay Ngân làm tốt khâu thẩm định trước cho vay, kiểm tra sau cho vay, nhắc nhở hàng từ nguồn vốn huy động Chỉ tiêu lớn hay nhỏ không khách hàng trả nợ nợ gần đến hạn nên kết thu hồi nợ tốt tốt vỉ tiêu lớn thỉ khả huy động vốn Ngân hàng thấp ngược lại, tiêu nhỏ Ngân hàng sử dụng vốn không hiệu GVHD: Trân Thị Thu Duyên -74 3- - SVTH: Ngô Thiên Trang Luận văn tốt nghỉêp Phân tích tình hình tín dụng MHB Tiều cần 4.2.5.3 Vòng quay vốn tín dụng Chi tiêu nhằm đánh giá hiệu đồng vốn tín dụng qua tính luân chuyển Đồng vốn quay vòng nhanh có hiệu đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Vòng quay vốn tín dụng có ổn định đạt tiêu chuẩn đặt chi nhánh vòng để đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi vốn nhanh hay chậm Nhìn chung, vòng quay vốn tín dụng Chi nhánh năm qua có tăng giảm Năm 2007 1,72 vòng, năm 2008 đẩy mạnh công tác thu nợ nên vòng quay vốn tín dụng tăng lên 1,88 vòng năm 2009 tháng 2010 giảm xuống 1,45 0,82 vòng doanh số thu nợ giảm xuống dư nợ bình quân lại tăng lên Đây tỷ số tương đối tốt Ngân hàng càn phải có biện pháp làm vòng quay vốn tín dụng tăng lên ổn định nhằm làm cho khả sinh lợi từ đồng vốn đầu tư nhanh cao Nguyên nhân MHB Tiểu cần cho vay chủ yếu ngắn hạn, vay dài hạn cho vay trung hạn chi chiếm tỷ lệ nhỏ nên vòng quay vốn tín dụng giữ tốc độ tăng Mặt khác, công tác đạo thu hồi nợ Ngân hàng tốt, khách hàng vay vốn làm ăn có hiệu quả, Ngân hàng đầu tư hướng giúp khách hàng vay vốn trả gốc lãi tiền vay nên góp phàn giữ ổn định vòng quay vốn tín dụng 4.2.5.4 Nợ xấu tổng dư nợ Đây số cần có quan tâm mức vỉ không kiểm soát tỷ lệ thỉ thiệt hại mà ngân hàng phải gánh chịu không nhỏ Tại MHB Tiểu Cần số cụ thể tỷ lệ có xu hướng giảm, năm 2007 0,87%, năm 2008 0,79%, năm 2009 0,42%, sang tháng đầu năm 2010 số 0,31% chưa đến 1% chứng tỏ công tác quản lý nợ ngân hàng tốt Từ cho ta thấy hoạt động tín dụng ngân hàng ngày hiệu quả, tỷ trọng nợ xấu ngày thấp so với tổng dư nợ Trong tương lai để hoạt động kinh GVHD: Trân Thị Thu Duyên -75- SVTH: Ngô Thiên Trang Luận văn tốt nghỉêp _Phân tích tình hình tín dụng MHB Tiều cần 4.2.6 Nhận xét chung tình hình tín dụng Đi đôi với công tác huy động vốn thỉ hoạt động tín dụng nguồn thu nhập chủ yếu Ngân hàng Trong năm qua, nhận thức vai trò tiềm việc cho vay tín dụng nên MHB Tiểu cần chủ động mở rộng địa bàn tăng thêm vốn vay cách hợp lý Qua phần phân tích thực hạng cho vay ta thấy doanh số cho vay dư nợ tăng lên có chuyển biến tích cực qua năm, vốn tín dụng MHB Tiểu cần cung cấp kịp thời cho hộ nông dân, doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn để mua máy móc, thiết bị giống phân bón Tuy nhiên Ngân hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn với tỷ trọng cao tổng doanh số cho vay ,vì với cho vay ngắn hạn Ngân hàng kiểm soát rủi ro quay đồng vốn nhanh, Ngân hàng cần trọng cho vay trung dài hạn kết hợp với công tác thấm định chặt chẽ hon nhằm mang lại lợi nhuận cao Ngân hàng cần tiếp tục giữ vững nhịp độ đồng thòi quan tâm đến công tác phòng chống rủi ro tín dụng khoản nợ xấu có xu hướng gia tăng tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ thấp Xác định đối tượng khách hàng truyền thống cá nhân, hộ kinh tế gia đỉnh doanh nghiệp nhỏ vừa nên ngân hàng cần tập trung phát triển chiều sâu hon vào khách hàng này, đẩy mạnh phưong thức ưu đãi nâng cao chất lượng dịch vụ Đây đối GVHD: Trân Thị Thu Duyên -76- SVTH: Ngô Thiên Trang Luận văn tốt nghỉêp Phân tích tình hình tín dụng MHB Tiều cần CHƯƠNG MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG cửu LONG TẠI PHÒNG GIAO DỊCH TIỂU CẦN TỈNH TRÀ VINH 5.1 CÁC BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN Bên cạnh thành công qua trình hoạt động MHB Tiểu càn đạt đuợc thời gian qua, hoạt động huy động vốn Ngân hàng nhược điểm cần sớm khắc phục thời gian tới - Do đặc thù huyện nông, nông nghiệp chiếm tới 70%, đời sống người dân chủ yếu sống nghề nông, nhìn chung kinh tế huyện chủ yếu dựa vào nông nghiệp nên tích luỹ người dân không cao, phía Ngân hàng chưa tổ chức mạng lưới huy động vốn đến tận sở xã, ấp từ vốn huy động MHB Tiểu cần mức thấp - Mặc dù cố gắng huy động thỉ lượng vốn huy động chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn, điều chứng tỏ chi nhánh chưa chủ động nguồn vốn mà phải phụ thuộc vào vốn Hội sở Chính làm cho lợi nhuận Ngân hàng không cao phải trả lãi suất sử dụng nguồn vốn Ngân hàng cấp * Biện pháp để nâng cao hiệu huy động vốn - Giữ khách hàng truyền thống giao dịch với ngân hàng Đe làm vậy, cán phải làm tốt nhiệm vụ giao, tạo lòng tin cho khách hàng, trung thực, nắm vững kiến thức nghiệp vụ để giải đáp thắc mắc cho khách hàng, khuyến khích khen thưởng - Đa dạng hoá phương thức huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân cư thành phần kinh tế khác, đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất tiêu dùng Trong điều kiện cho phép Ngân hàng cấp trên, với việc mở rộng, nâng cao cải tiến chất lượng phục vụ nhu cầu khách hàng như: GVHD: Trân Thị Thu Duyên -77- SVTH: Ngô Thiên Trang Luận văn tốt nghỉêp Phân tích tình hình tín dụng MHB Tiều cần thưởng, tiết kiệm xây nhà với thời hạn tháng, tháng, 12 tháng, với nhiều hình thức lãi suất khác phù hợp với khách hàng - Mở rộng dịch vụ chương trình khuyến khách hàng đến mở tài khoản giao dịch với ngân hàng Tùy thuộc vào khách hàng doanh nghiệp mà có cách tiếp thị khác (tặng phẩm, giảm phí ) - Nâng cao khả Marketing cho cán ngân hàng vỉ họ cầu nối khách hàng ngân hàng chiến lược huy động vốn lâu dài ngân hàng - Ngoài để mở rộng việc huy động vốn càn thông qua tổ chức trung gian : Hội phụ nữ, Hội nông dân, tổ chức người gần dân hiểu dân việc giao dịch nhanh chóng hom, khách hàng ngân hàng tiết kiệm thời gian 5.2 CÁC BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG Bên cạnh nhược điểm hoạt động huy động vốn thỉ hoạt động tín dụng nhiều khó khăn càn sớm khắc phục thời gian tới: - Chất lượng tín dụng Ban lãnh đạo quan tâm đạo tồn nhũng vấn đề: tồn nợ xấu, nợ hạn tiềm ẩn lớn - Biện pháp thu hồi, xử lý nợ chưa thật hữu hiệu bị động công tác thu hồi nợ hạn, nợ xấu - Địa bàn nông thôn rộng sông rạch chằn chịt giao thông lại không thuận tiện, vay nhỏ lẻ, đội ngũ cán tín dụng Ngân hàng thiếu nên phần hạn chế việc đẩy nhanh tốc độ tăng dư nợ cho vay, việc kiểm soát vốn vay bị hạn chế 5.2.1 Biện pháp nâng cao doanh sổ cho vay - Duy trì khách hàng truyền thống, ưu tiên cho thương mại, dịch vụ nông nghiệp, mở rộng đầu tư cho vay loại hỉnh doanh nghiệp vừa nhỏ có uy tín với ngân hàng, có báo cáo tài rõ ràng hoạt động có hiệu GVHD: Trân Thị Thu Duyên -78- SVTH: Ngô Thiên Trang Luận văn tốt nghỉêp Phân tích tình hình tín dụng MHB Tiều cần - Đối với doanh nghiệp: Tăng cường giới thiệu sản phẩm MHB, ưu tiên phương thức cho vay vốn, lãi suất, thu phí phải nhỏ với tổ chức tín dụng khác địa bàn để thu hút khách hàng trì giao dịch với khách hàng truyền thống - Ket hơp nhiều phương thức cho vay giúp cho khách hàng lựa chọn loại hình vay phù hợp với phương án sản xuất khả trả nợ khách hàng, tức mở rộng tín dụng phải đảm bảo chất lượng tín dụng Còn ngân hàng thu nợ đủng hạn thu hút nhiều khách hàng từ góp phàn tăng doanh số cho vay đem lại lợi nhuận uy tín cho ngân hàng, từ quy mô ngân hàng mở rộng - Đơn giản thủ tục vay vốn sở càn phải đảm bảo tính pháp lý chặt chẽ Cần nhanh chóng toong khâu cho vay hoạt động giao dịch khác tránh đế khách hàng đợi chờ 5.2.2 Biện pháp nâng cao công tác thu hồi vốn - Đối với nợ xấu, nợ rủi ro, nợ tồn đọng, phải tăng cường phân tích nợ, có biện pháp phù hợp với trường hợp cụ thể, đòi hỏi phải có thống nỗ lực tất cà cán Chi nhánh Ban lãnh đạo phải có kỷ luật, khen thưởng kịp thời để tạo động lực làm việc cho nhân viên toong ngân hàng - Cần nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên cách phân loại khách hàng, mục đích vay khả tài nào, có khả thu hồi nợ hạn hay không Cơ cấu đầu tư phải hợp lý, khai thác tối đa lợi địa bàn có, cần mở rộng hay thu hẹp cho vay theo ngành nghề địa phương, xuất hay tiêu thụ toong nước cho có hiệu - Ngân hàng kết hợp cho vay sàn xuất nông nghiệp, mua máy móc tiêu dùng để tăng mức dư nợ cho ngân hàng, hạn chế nợ xấu, nợ khó đòi, Bám sát chương trình, dự án trọng điểm địa phương chẳng hạn chương trình chuyển dịch cấu kinh tế, đô thị hoá nông thôn - Quản lý để hạn chế rủi ro toong công tác thu hồi nợ nhiệm vụ hàng đầu ngân hàng thương mại.Trước, toong sau cho vay, cán GVHD: Trân Thị Thu Duyên -79- SVTH: Ngô Thiên Trang Luận văn tốt nghỉêp Phân tích tình hình tín dụng MHB Tiều cần xuyên kiểm toa trình sử dụng vốn vay ngân hàng để xem khách hàng sử dụng vốn mục đích có hiệu hay không từ có biện pháp tích cực để giảm thiểu rủi ro nợ xấu thu nợ hạn đầy đủ Nếu công tác thẩm định kiểm tra không đầy đủ xác thỉ rủi ro xảy với vay điều tránh khỏi GVHD: Trân Thị Thu Duyên -80- SVTH: Ngô Thiên Trang Luận văn tốt nghỉêp Phân tích tình hình tín dụng MHB Tiều cần CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Đất nước ta toong trình công nghiệp hoá, đại hoá toong tiến trình hội nhập với kinh tế giới Nhìn chung kinh tế nước ta tăng trưởng với tốc độ nhanh, kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa, đời sống nhân dân cải thiện vật chất lẫn tinh thần Đạt kết nỗ lực chung ngành, cấp toàn dân Trong ngành Ngân hàng có đóng góp tích cực cho trình đổi phát triển kinh tế Việt Nam Như qua tìm hiểu thực tế phân tích số liệu hoạt động Ngân hàng, ta nhận thấy toong năm qua, MHB Tiểu càn giữ vững vị trí làm tốt vai trò toong hoạt động tín dụng Cụ thể thông qua phân tích nguồn vốn, ta thấy nguồn vốn huy động ngân hàng liên tục tăng qua ba năm, hỉnh thức huy động ngày đa dạng phong phú Song song với tăng trưởng nguồn vốn doanh số cho vay, dư nợ, doanh số thu nợ tăng tăng lên qua năm Công tác xử lý thu hồi nợ tồn đọng kịp thời hiệu quả, nợ xấu trì mức phù hợp, năm sau thấp năm trước nằm toong tỷ lệ an toàn Ngân hàng cấp quy định Hoạt động tín dụng Ngân hàng đảm bảo khả sinh lợi, cụ MHB Tiểu Cần đạt lợi nhuận cao qua năm (năm 2007 359 triệu đồng, năm 2008 760 triệu đồng, năm 2009 1.396 triệu đồng tháng đầu năm 2010 909 triệu đồng ) lợi nhuận năm phù hợp với hoàn cảnh biến động kinh tế toong nước địa phương Do vậy, chất lượng tín dụng không ngừng nâng lên, giảm thiểu rủi ro giúp Ngân hàng tồn tại, phát huy vai trò mình, đáp ứng nhu cầu phát triến kinh tế nông nghiệp nông thôn Bằng nỗ lực phấn đấu không ngừng toàn GVHD: Trân Thị Thu Duyên -81 - SVTH: Ngô Thiên Trang Luận văn tốt nghỉêp Phân tích tình hình tín dụng MHB Tiều cần nhằm đạt hiệu cao đóng góp vào nghiệp phát triển kinh tế Tỉnh, nâng cao mức sống người dân Huyện Bên cạnh thành tựu đạt lĩnh vực hoạt động kinh doanh tiền tệ mà MHB Tiểu cần đạt thời gian qua tồn khó khăn, thách thức Nguồn vốn hoạt động Ngân hàng hạn chế chủ yếu phải huy đồng vốn từ chi nhánh Hội Sở; Ngoài Ngân hàng phải chịu cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng khác trcn địa bàn; hoạt động dịch vụ tỷ trọng thấp Cho nên, để khắc phục hạn chế cần đa dạng hóa hỉnh thức huy động vốn nhàn rỗi với nhiều mức lãi suất hấp dẫn, mở rộng hoạt động dịch vụ, khuyến khích khách hàng giao dịch thường xuyên tặng phẩm, giúp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng MHB Tiểu càn 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đổi với MHB Hội sở - Sắp xếp, bố trí nhân cho hợp lý tránh tình trạng vào mùa vụ nhân viên phải làm việc tải, ảnh hưởng đến chất lượng suất lao động Mặt khác, ngân hàng thực chế cửa nên việc bố trí tăng cường nhân việc cần thiết nên làm - Cho phép hỗ trợ vốn để lắp đặt nâng cấp thêm máy ATM Đây hình thức thu hút khách hàng gửi tiền giao dịch vói Ngân hàng Tạo thói quen có gắn bó ngân hàng khách hàng - Có sách đầu tư, nâng cấp, trang bị sở vật chất cho Chi nhánh tạo niềm tin thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch tăng lợi cạnh tranh - Đẩy nhanh tiến độ việc xây trụ sở trụ sở cũ làm việc ngân hàng xuống cấp, phòng làm việc chật chội, ẩm thấp, không đảm bào kinh doanh mỹ quan ngân hàng GVHD: Trân Thị Thu Duyên -82- SVTH: Ngô Thiên Trang Luận văn tốt nghỉêp _Phân tích tình hình tín dụng MHB Tiều cần - Giải khoản nợ tồn đọng, ngăn chặn nợ xấu phát sinh, cần có phối hợp chặt chẽ ngân hàng địa bàn để tránh tình trạng đảo nợ sử dụng vốn sai mục đích - Hiệu hoạt động ngân hàng gắn liền với việc huy động vốn dân cư, hỉnh thức huy động vốn ngân hàng tốt ngân hàng đẩy mạnh việc mở tài khoản cá nhân toán séc - Nên kiến nghị với cấp trcn để có khảo sát nắm bắt đặc điểm, môi trường hoạt động Chi nhánh để có định giao tiêu phù họp 6.2.3 Đổi với Nhà Nước Cff quan chức địa phương - Ban hành, sửa đổi quy chế, đổi hoàn thiện luật Ngân hàng, luật Thương mại, luật đầu tư nước cho thông thoáng tạo tiền đề phát triển kinh tế đất nước, phù họp với tình hỉnh hoạt động ngân hàng, TCTD Nhằm đảm bảo cho ngân hàng TCTD hoạt động có hiêu - Chính phủ cần ổn định giá trị đồng tiền nội tệ Vì lạm phát cao đồng tiền bị giá gây ảnh hưởng đến việc huy động tiền gửi vào Ngân hàng, người dân không gửi tiền vào Ngân hàng rút để chuyển qua giữ đồng tiền họ dạng khác như: vàng, ngoại tệ, tài sản khác Đồng tiền giá kéo theo Ngân hàng phải tăng lãi suất huy động để bù đắp phần trượt giá, lãi suất huy động cao làm cho lãi suất cho vay tăng lên, cá nhân, doanh nghiệp khó vay Ngân hàng với lãi suất cao Ket ngân hàng bị ứ đọng vốn, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng - Khuyến khích phát triển mở rộng quy mô sản xuất doanh nghiệp tư nhân, hộ kinh doanh cá thể vỉ đối tượng có tiềm GVHD: Trân Thị Thu Duyên 83- - SVTH: Ngô Thiên Trang [...]... động của ngân hàng GVHD: Trần Thị Thu Duyên - 22 - SVTH: Ngô Thiên Trang Phân tích tình hình tín dụng tại MHB Tiểu cằn Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG 3 GIỚI THIỆU TỔNG QUÁT VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SỒNG cửu LONG PHÒNG GIAO DỊCH TIỂU CẦN CHI NHÁNH TRÀ VINH 3.1 NGÂN HÀNG MHB: Ngày 18 tháng 9 năm 1997, Ngân hàng phát triển nhả đồng bằng sông Cửu Long (MHB) được thành lập dưới hình thức Ngân hàng. .. Phát triển mạng lưới: mạng lưới chi nhánh của MHB đứng thứ bảy ừong các ngân hàng ở Việt Nam với hơn 200 chi nhánh và các phòng giao dịch trải rộng trên 32 tỉnh thành lớn trên khắp cả nước 3.2 MHB TRÀ VINH: MHB Trà Vinh là một trong 200 chi nhánh với tốc độ phát triển vượt bậc với nhiều phòng giao dịch trên toàn tỉnh Thực hiện định hướng đã vạch ra, MHB Trà Vinh đã nỗ lực xúc tiến những hoạt động tích. .. từ tín dụng Theo thời gian, hoạt động tín dụng ngày càng phát triển và chuyên nghiệp Ngày nay khi nói tới tín dụng, thì ai cũng nghĩ ngay tới các ngân hàng vì tại đây luôn diễn ra các hoạt động cho vay, bảo lãnh, chi t khấu, ký thác và cả phát hành GVHD: Trần Thị Thu Duyên - 14- SVTH: Ngô Thiên Trang Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình tín dụng tại MHB Tiểu cằn 2.1.2.2 Các hình thức tín dụng. .. trong quan hệ tín dụng + Tín dụng thương mại: Là quan hệ tín dụng giữa các nhà doanh nghiệp được biểu hiện dưới hình thức mua bán chịu hàng hóa hoặc ứng tiền trước khi nhận hàng hóa GVHD: Trần Thị Thu Duyên - 15- SVTH: Ngô Thiên Trang Luận văn tốt nghiệp Phân tích tình hình tín dụng tại MHB Tiểu cằn + Tín dụng Ngân hàng: Là quan hệ tín dụng giữa các Ngân hàng, các tổ chức tín dụng với các doanh... tốt nghiệp Phân tích tình hình tín dụng tại MHB Tiểu cằn vốn có ý nghĩa rất lớn chi m vị trí đặc biệt quan trọng trong hoạt động của Ngân hàng và nó được xem như chi n lược sống còn của Ngân hàng đó 2.1.2 Khái quát về tín dụng Sau khi thực hiện hoạt động huy động vốn, các NHTM sẽ hiệu quả hóa nguồn vốn có được bằng cách cho vay Cho vay là hoạt động kinh doanh chủ chốt của Ngân hàng để tạo ra lợi... vốn MHB Trà Vinh đã phát triển thêm phòng giao dịch Tiểu cần tại địa chỉ: số 35 đường Võ Thị Sáu, Khóm 1, thị ữấn Tiểu Cần, huyện Tiểu cần, tỉnh Trà Vinh MHB Tiểu cần đóng vai trò chính là trung gian thu hút huy động vốn và tài trợ vốn cho sản xuất nông nghiệp, khách hàng chủ yếu là các hộ sản xuất, đây là đối tượng có nhu cầu vốn không lớn nhưng thường xuyên và vô hạn * Nhiệm vụ của MHB Tiểu cần: ■... nhưng việc ứng dụng các tiến bộ khoa học công nghệ vào sản xuất công nghiệp - tiểu thủ công nghiệp và nhất là sản xuất nông nghiệp còn hạn chế 3.3.2 MHB chi nhánh Tiểu cần Phòng giao dịch Tiểu cần hiện đang nằm ở vị trí khá khuất, hơi bất lợi so với các ngân hàng đối thủ, là 1 trong 7 phòng giao dịch của MHB tỉnh Trà Vinh Đứng trước việc nhiều hộ gia đình có nhu cầu về vốn để có thể phát triển kinh tế... Phân hình tín dụng tại MHB Tiểu cằn Luận văntích tốttình nghiệp - Cho vay trả góp Khi vay vốn thì Ngân hàng và khách hàng xác định và thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với vốn gốc được chia ra để trả theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay - Cho vay thông qua phát hành và sử dụng thẻ tín dụng Khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch. .. hạn mức tín dụng dự phòng Đây là phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng nhưng Ngân hàng sẽ cam kết dành cho khách hàng số hạn mức tín dụng đã đinh, không vì tình hình thiếu vốn để từ chối cho vay Vì Ngân hàng phải giảm các món vay của khách hàng khác để giữ cam kết về hạn mức tín dụng nên khách hàng phải trả một mức phí cho việc duy trì hạn mức dự phòng Đó là số chênh lệch giữa hạn mức tín dụng và... đồ các phòng giao dịch tại tỉnh Trà Vinh: 3.3 MHB TIỂU CẦN 3.3.1 Vị trí địa lý kinh tế - xã hội huyện Tiểu cần Tiểu Cần là một huyện nhỏ, nằm về phía Tây của tỉnh Trà Vinh, thuộc tả ngạn sông Hậu ■ Phía Đông giáp huyện Châu Thảnh ■ Phía Tây giáp huyện cầu Kè ■ Phía Nam giáp huyện Trà Cú và sông Hậu ■ Phía Bắc giáp huyện Càng Long Toàn huyện có 9 xã và 2 thị ừấn gồm: Phú cần, Long Thói, Tập Ngãi, Ngãi ... hình sử dụng vốn Ngân hàng nguyên nhân tác động đến chứng, nên đề tài Phân tích hoạt động tín dụng phòng giao dịch Tiểu cần ngân hàng Phát triển nhà Đồng sông Cửu Long chi nhánh tỉnh Trà Vinh ... QUÁT VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SỒNG cửu LONG PHÒNG GIAO DỊCH TIỂU CẦN CHI NHÁNH TRÀ VINH 3.1 NGÂN HÀNG MHB: Ngày 18 tháng năm 1997, Ngân hàng phát triển nhả đồng sông Cửu Long (MHB)... Tập trung phân tích, đánh giá tình hình tín dụng ngân hàng Phát triển nhà Đồng sông Cửu Long phòng giao dịch Tiểu cần từ năm 2007 tháng 6/2010 để thấy rõ thực trạng tình hình tín dụng, đồng thời