Bên cạnh những thành công trong qua trình hoạt động của MHB Tiểu càn
đã
đạt đuợc trong thời gian qua, thì hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng còn những nhược điểm cần sớm được khắc phục trong thời gian tới.
- Do đặc thù là một huyện thuần nông, nông nghiệp chiếm tới 70%, đời sống của người dân ở đây chủ yếu sống bằng nghề nông, nhìn chung kinh tế của huyện cũng chủ yếu dựa vào nông nghiệp nên tích luỹ của người dân không cao, về phía Ngân hàng chưa tổ chức được mạng lưới huy động vốn đến tận cơ sở xã, ấp từ đó vốn huy động của MHB Tiểu cần vẫn còn ở mức thấp.
- Mặc dù cố gắng huy động thỉ lượng vốn huy động vẫn chiếm tỷ trọng thấp
trên tổng nguồn vốn, điều này chứng tỏ chi nhánh chưa chủ động được nguồn vốn mà còn phải phụ thuộc vào vốn của Hội sở. Chính vì thế đã làm cho lợi nhuận của Ngân hàng không cao do phải trả lãi suất sử dụng nguồn vốn của Ngân hàng cấp trên.
* Biện pháp để nâng cao hiệu quả huy động vốn
- Giữ được khách hàng truyền thống giao dịch với ngân hàng. Đe làm được như vậy, mỗi cán bộ phải làm tốt nhiệm vụ được giao, tạo lòng tin cho khách hàng, trung thực, nắm vững kiến thức các nghiệp vụ để giải đáp thắc mắc cho khách hàng, khuyến khích khen thưởng.
- Đa dạng hoá các phương thức huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư cũng như các thành phần kinh tế khác, đáp ứng nhu cầu về vốn cho sản xuất và tiêu dùng. Trong điều kiện cho phép của Ngân hàng cấp trên, cùng với việc mở rộng, nâng cao và cải tiến chất lượng phục vụ nhu cầu của khách hàng như:
Luận văn tốt nghỉêp________________Phân tích tình hình tín dụng tại MHB Tiều cần
thưởng, tiết kiệm xây nhà với thời hạn 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng,...với nhiều hình thức lãi suất khác nhau phù hợp với khách hàng.
- Mở rộng các dịch vụ cũng như chương trình khuyến mãi khi khách hàng đến mở tài khoản giao dịch với ngân hàng. Tùy thuộc vào khách hàng và doanh nghiệp mà có các cách tiếp thị khác nhau (tặng phẩm, giảm phí...).
- Nâng cao khả năng Marketing cho các cán bộ ngân hàng vỉ họ chính là cầu nối giữa khách hàng và ngân hàng trong chiến lược huy động vốn lâu dài của ngân hàng.
- Ngoài ra để mở rộng việc huy động vốn càn thông qua các tổ chức trung gian như : Hội phụ nữ, Hội nông dân,... vì các tổ chức này là người gần dân hiểu dân nhất và việc giao dịch cũng sẽ nhanh chóng hom, khách hàng và ngân hàng cũng sẽ tiết kiệm được thời gian.
5.2 CÁC BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG
Bên cạnh những nhược điểm của hoạt động huy động vốn thỉ về hoạt động tín dụng vẫn còn nhiều khó khăn càn sớm được khắc phục trong thời gian tới:
- Chất lượng tín dụng mặc dù đã được Ban lãnh đạo quan tâm chỉ đạo nhưng vẫn còn tồn tại nhũng vấn đề: tồn tại nợ xấu, nợ quá hạn tiềm ẩn còn lớn.
- Biện pháp thu hồi, xử lý nợ chưa thật hữu hiệu như còn bị động trong công
tác thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu.
- Địa bàn nông thôn rộng sông rạch chằn chịt giao thông đi lại không thuận
tiện, món vay nhỏ lẻ, đội ngũ cán bộ tín dụng tại Ngân hàng còn thiếu nên phần nào hạn chế việc đẩy nhanh tốc độ tăng dư nợ cho vay, việc kiểm soát vốn vay bị
hạn chế.
5.2.1 Biện pháp nâng cao doanh sổ cho vay
- Duy trì khách hàng truyền thống, ưu tiên cho thương mại, dịch vụ và
nông nghiệp, mở rộng đầu tư cho vay các loại hỉnh doanh nghiệp vừa và nhỏ và
có uy tín với ngân hàng, có báo cáo tài chính rõ ràng và hoạt động có hiệu quả
Luận văn tốt nghỉêp________________Phân tích tình hình tín dụng tại MHB Tiều cần
- Đối với doanh nghiệp: Tăng cường giới thiệu các sản phẩm của MHB, ưu tiên về phương thức cho vay cũng như về vốn, về lãi suất, thu phí phải nhỏ hơn hoặc bằng với các tổ chức tín dụng khác trên cùng địa bàn để thu hút khách hàng mới cũng như duy trì giao dịch với khách hàng truyền thống.
- Ket hơp nhiều phương thức cho vay sẽ giúp cho khách hàng lựa chọn được một loại hình vay phù hợp nhất với phương án sản xuất cũng như khả năng
trả nợ của khách hàng, tức là mở rộng tín dụng nhưng phải đảm bảo chất lượng tín dụng. Còn ngân hàng sẽ thu được nợ đủng hạn và thu hút được nhiều khách hàng hơn từ đó góp phàn tăng doanh số cho vay cũng như đem lại lợi nhuận và uy tín cho ngân hàng, từ đó quy mô của ngân hàng được mở rộng hơn.
- Đơn giản thủ tục vay vốn trên cơ sở càn phải đảm bảo tính pháp lý chặt
chẽ. Cần nhanh chóng toong các khâu cho vay và các hoạt động giao dịch khác tránh đế khách hàng đợi chờ.
5.2.2 Biện pháp nâng cao công tác thu hồi vốn
- Đối với nợ xấu, nợ rủi ro, nợ tồn đọng, phải tăng cường phân tích nợ, có
biện pháp phù hợp với từng trường hợp cụ thể, đòi hỏi phải có sự thống nhất cũng như nỗ lực của tất cà các cán bộ trong Chi nhánh. Ban lãnh đạo phải có kỷ luật, khen thưởng kịp thời để tạo được động lực làm việc cho nhân viên toong ngân hàng.
- Cần nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên cách phân loại khách hàng, mục đích vay và khả năng tài chính là như thế nào, có khả năng thu hồi nợ đúng hạn hay không. Cơ cấu đầu tư phải hợp lý, khai thác tối đa lợi thế địa bàn hiện có, cần mở rộng hay thu hẹp cho vay theo ngành nghề ở địa phương, xuất khẩu hay tiêu thụ toong nước sao cho có hiệu quả nhất.
- Ngân hàng có thể kết hợp cho vay sàn xuất nông nghiệp, mua máy móc và tiêu dùng để tăng mức dư nợ cho ngân hàng, hạn chế được nợ xấu, nợ khó đòi,...Bám sát các chương trình, dự án trọng điểm ở địa phương chẳng hạn chương trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, đô thị hoá nông thôn.
- Quản lý để hạn chế rủi ro toong công tác thu hồi nợ luôn là nhiệm vụ hàng đầu của các ngân hàng thương mại.Trước, toong và sau khi cho vay, cán
Luận văn tốt nghỉêp________________Phân tích tình hình tín dụng tại MHB Tiều cần
xuyên kiểm toa quá trình sử dụng vốn vay của ngân hàng để xem khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích và có hiệu quả hay không từ đó có các biện pháp tích cực để giảm thiểu rủi ro về các món nợ xấu và thu nợ được đúng hạn và đầy đủ. Nếu công tác thẩm định và kiểm tra không được đầy đủ và chính xác thỉ rủi ro xảy ra với các món vay là điều không thể tránh khỏi.
Luận văn tốt nghỉêp ______Phân tích tình hình tín dụng tại MHB Tiều cần
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1. KẾT LUẬN
Đất nước ta đang toong quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá và toong tiến trình hội nhập với nền kinh tế thế giới. Nhìn chung thì nền kinh tế nước ta tăng trưởng với tốc độ khá nhanh, nền kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa, đời sống nhân dân dần dần được cải thiện cả về vật chất lẫn tinh thần.
Đạt được kết quả trên là do nỗ lực chung của các ngành, các cấp và của toàn dân. Trong đó ngành Ngân hàng đã có những đóng góp tích cực cho quá trình đổi mới và phát triển kinh tế Việt Nam.
Như vậy qua tìm hiểu thực tế và phân tích các số liệu về hoạt động của Ngân hàng, ta nhận thấy toong 4 năm qua, MHB Tiểu càn vẫn luôn giữ vững vị trí cũng như làm tốt vai trò của mình toong hoạt động tín dụng. Cụ thể thông qua phân tích nguồn vốn, ta thấy nguồn vốn huy động của ngân hàng liên tục tăng qua ba năm, các hỉnh thức huy động ngày càng được đa dạng và phong phú hơn. Song song với tăng trưởng về nguồn vốn thì doanh số cho vay, dư nợ, doanh số thu nợ cũng tăng đều tăng lên qua các năm. Công tác xử lý thu hồi nợ tồn đọng luôn kịp thời và hiệu quả, cho nên nợ xấu vẫn duy trì ở mức phù hợp, năm sau thấp hơn năm trước và luôn nằm toong tỷ lệ an toàn do Ngân hàng cấp trên quy định.
Hoạt động tín dụng của Ngân hàng luôn đảm bảo khả năng sinh lợi, cụ thế
MHB Tiểu Cần luôn đạt lợi nhuận cao qua các năm (năm 2007 là 359 triệu đồng, năm 2008 là 760 triệu đồng, năm 2009 là 1.396 triệu đồng và 6 tháng đầu năm 2010 là 909 triệu đồng ) và lợi nhuận của mỗi năm đều phù hợp với hoàn cảnh biến động kinh tế toong nước cũng như ở địa phương. Do vậy, chất lượng tín dụng không ngừng được nâng lên, giảm thiểu những rủi ro và giúp Ngân hàng tồn tại, phát huy vai trò của mình, đáp ứng được nhu cầu phát triến kinh tế nông nghiệp nông thôn. Bằng những nỗ lực và phấn đấu không ngừng của toàn
Luận văn tốt nghỉêp________________Phân tích tình hình tín dụng tại MHB Tiều cần
nhằm đạt được hiệu quả cao nhất đóng góp vào sự nghiệp phát triển nền kinh tế của Tỉnh, cũng như nâng cao mức sống của người dân trong Huyện.
Bên cạnh những thành tựu đạt được trong lĩnh vực hoạt động kinh doanh tiền tệ mà MHB Tiểu cần đã đạt được trong thời gian qua vẫn còn tồn tại khó khăn, thách thức. Nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng còn hạn chế chủ yếu phải
huy đồng vốn từ chi nhánh chính và Hội Sở; Ngoài ra Ngân hàng còn phải chịu sự cạnh tranh gay gắt của các tổ chức tín dụng khác trcn cùng địa bàn; các hoạt động dịch vụ tỷ trọng còn thấp. Cho nên, để khắc phục những hạn chế này cần đa
dạng hóa các hỉnh thức huy động vốn nhàn rỗi với nhiều mức lãi suất hấp dẫn, mở rộng hoạt động dịch vụ, khuyến khích khách hàng giao dịch thường xuyên bằng tặng phẩm,... giúp nâng cao chất lượng trong hoạt động tín dụng của MHB Tiểu càn.
6.2. KIẾN NGHỊ
6.2.1 Đổi với MHB Hội sở
- Sắp xếp, bố trí nhân sự sao cho hợp lý tránh tình trạng khi vào mùa vụ
thì nhân viên phải làm việc quá tải, ảnh hưởng đến chất lượng cũng như năng suất lao động. Mặt khác, do hiện nay ngân hàng đã thực hiện cơ chế một cửa nên
việc bố trí cũng như tăng cường nhân sự là một việc cần thiết và nên làm. - Cho phép và hỗ trợ vốn để lắp đặt và nâng cấp thêm máy ATM. Đây cũng là một hình thức thu hút khách hàng gửi tiền và giao dịch vói Ngân hàng. Tạo thói quen cũng như có được sự gắn bó giữa ngân hàng và khách hàng.
- Có chính sách đầu tư, nâng cấp, trang bị cơ sở vật chất cho Chi nhánh
tạo niềm tin và thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch tăng lợi thế cạnh tranh. - Đẩy nhanh tiến độ việc xây mới trụ sở vì hiện nay trụ sở cũ làm việc chính của ngân hàng đã xuống cấp, phòng làm việc chật chội, ẩm thấp, không đảm bào kinh doanh cũng như mỹ quan của ngân hàng.
Luận văn tốt nghỉêp_________________Phân tích tình hình tín dụng tại MHB Tiều cần
- Giải quyết những khoản nợ tồn đọng, ngăn chặn nợ xấu phát sinh,
cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các ngân hàng trên cùng địa bàn để tránh tình trạng đảo nợ hoặc sử dụng vốn sai mục đích.
- Hiệu quả hoạt động của ngân hàng luôn gắn liền với việc huy động vốn
trong dân cư, các hỉnh thức huy động vốn của ngân hàng sẽ tốt hơn nếu như ngân hàng đẩy mạnh việc mở tài khoản cá nhân và thanh toán séc.
- Nên kiến nghị với cấp trcn để có những cuộc khảo sát nắm bắt đặc điểm, môi trường hoạt động của Chi nhánh để có quyết định giao chỉ tiêu phù họp.
6.2.3 Đổi với Nhà Nước và các Cff quan chức năng địa phương.
- Ban hành, sửa đổi các quy chế, đổi mới và hoàn thiện luật Ngân hàng, luật Thương mại, cũng như các luật đầu tư nước ngoài sao cho thông thoáng hơn
tạo tiền đề để cho phát triển kinh tế đất nước, cũng như phù họp với tình hỉnh hoạt động của các ngân hàng, TCTD. Nhằm đảm bảo cho các ngân hàng và TCTD hoạt động có hiêu quả hơn.
- Chính phủ cần ổn định giá trị đồng tiền nội tệ. Vì lạm phát cao đồng tiền
bị mất giá sẽ gây ảnh hưởng đến việc huy động tiền gửi vào Ngân hàng, người dân sẽ không gửi tiền vào Ngân hàng nữa hoặc rút ra để chuyển qua giữ đồng tiền của họ ở dạng khác như: vàng, ngoại tệ, tài sản khác.... Đồng tiền mất giá kéo theo Ngân hàng phải tăng lãi suất huy động để bù đắp phần trượt giá, lãi suất
huy động cao làm cho lãi suất cho vay cũng sẽ tăng lên, khi đó các cá nhân, doanh nghiệp khó có thể vay Ngân hàng với lãi suất cao này. Ket quả là ngân hàng bị ứ đọng vốn, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
- Khuyến khích phát triển và mở rộng quy mô sản xuất đối với doanh nghiệp tư nhân, các hộ kinh doanh cá thể vỉ đây là những đối tượng có tiềm