Phân tích hoạt động tín dụng đối với hộ kinh doanh và cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần bắc á – chi nhánh cần thơ

TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ THỊ PHƢƠNG THANH PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH VÀ CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á – CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài chính- Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 05 -2014 TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ THỊ PHƢƠNG THANH MSSV: 4105006 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH VÀ CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á – CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Th.S PHẠM PHÁT TIẾN 05 -2014 LỜI CẢM TẠ  Em cám ơn thầy cô trƣờng Đại học Cần Thơ, đặc biệt thầy cô Khoa Kinh tế & Quản trị kinh doanh cung cấp kiến thức bổ ích cho em để hoàn thành luận văn tốt nghiệp này. Đồng thời, nhờ hƣớng dẫn nhiệt tình giáo viên hƣớng dẫn, Thầy Phạm Phát Tiến giúp em hoàn thành tốt luận văn này. Em xin cảm ơn Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Cần Thơ, anh chị công ty giúp đỡ cho em nhiều trình thu thập liệu thực vấn, chia kinh nghiệm, trao đổi nhƣ cung cấp số liệu từ công ty, giúp em hoàn thành luận văn tốt hơn. Sự nhiệt tình thầy cô giúp em bổ sung thêm lƣợng kiến thức vào viết sớm hoàn thành luận văn tốt nghiệp. Em chân thành cảm ơn! Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2014 Sinh viên thực Lê Thị Phƣơng Thanh i LỜI CAM ĐOAN  Tôi cam đoan đề tài thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học nào. Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2014 Sinh viên thực Lê Thị Phƣơng Thanh ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  Ngày …. tháng …. năm 2014 Thủ trƣởng đơn vị (ký tên đóng dấu) iii BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC  Họ tên ngƣời hƣớng dẫn: PHẠM PHÁT TIẾN  Học vị: THẠC SĨ  Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG  Cơ quan công tác: KHOA KINH TẾ - QTKD  Tên học viên: LÊ THỊ PHƢƠNG THANH  Mã số sinh viên: 4105006  Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG  Tên đề tài: Phân tích hoạt động tín dụng hộ kinh doanh cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bắc Á – chi nhánh Cần Thơ NỘI DUNG NHẬN XÉT 1. Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… 2. Về hình thức ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… 3. Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… 4. Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… iv 5. Nội dung kết đạt đƣợc (theo mục tiêu nghiên cứu,…) . 6. Các nhận xét khác ………………………………………………………………………………… .…………………………………………………………………………………. 7. Kết luận ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Cần Thơ, ngày …. tháng … năm 2014 NGƢỜI NHẬN XÉT Phạm Phát Tiến v MỤC LỤC Trang CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU . 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU . 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể . 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU . 1.3.1 Phạm vi không gian . 1.3.2 Phạm vi thời gian . 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu . CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU . 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN . 2.1.1 Khái quát ngân hàng thƣơng mại . 2.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 2.1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 2.1.2 Khái quát tín dụng . 2.1.2.1 Khái niệm tín dụng 2.1.2.2 Phân loại tín dụng . 2.1.2.3 Nguyên tắc tín dụng . 2.1.2.4 Điều kiện cho vay 2.1.2.5 Vai trò tín dụng . 2.1.3 Khát quát hộ kinh doanh cá nhân . 2.1.3.1 Định nghĩa hộ kinh doanh cá nhân . 2.1.3.2 Đặc điểm hộ kinh doanh cá nhân . 2.1.4 Khái quát hoạt động tín dụng hộ kinh doanh cá nhân ngân hàng thƣơng mại 2.1.4.1 Đặc điểm hoạt động tín dụng hộ kinh doanh cá nhân ngân hàng thương mại . vi 2.1.4.2 Vai trò tín dụng ngân hàng hộ kinh doanh cá nhân 11 2.1.5 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng hộ kinh doanh cá nhân 13 2.1.5.1 Hệ số thu nợ 13 2.1.5.2 Vòng quay vốn tín dụng . 13 2.1.5.3 Nợ xấu tổng dư nợ . 13 2.2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 14 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu . 14 2.2.2. Phƣơng pháp phân tích số liệu . 14 2.2.2.1. Phương pháp so sánh số tuyệt đối 14 2.2.2.2. Phương pháp so sánh số tương đối . 14 CHƢƠNG 3: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á – CHI NHÁNH CẦN THƠ 15 3.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á – CHI NHÁNH CẦN THƠ 15 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển . 15 3.1.2 Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu . 16 3.1.3 Cơ cấu tổ chức . 17 3.1.4 Đặc điểm nhân 18 3.1.5 Định hƣớng phát triển . 19 3.2 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á – CHI NHÁNH CẦN THƠ 2011-2013 . 20 3.2.1 Phân tích doanh thu 20 3.2.2 Phân tích chi phí . 21 3.2.3 Phân tích lợi nhuận . 21 3.3 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á – CHI NHÁNH CẦN THƠ 22 vii 3.3.1 Thuận lợi 22 3.3.2 Khó khăn 23 3.4 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG HỘ KINH DOANH VÀ CÁ NHÂN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG NƢỚC NGOÀI TẠI VIỆT NAM . 23 3.4.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng hộ kinh doanh cá nhân ngân hàng nƣớc Việt Nam . 24 3.4.2 Bài học kinh nghiệm phát triển tín dụng hộ kinh doanh cá nhân Ngân hàng TMCP Bắc Á CN Cần Thơ 25 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH VÀ CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á – CHI NHÁNH CẦN THƠ 27 4.1 PHÂN TÍCH NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á – CHI NHÁNH CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2011-2013 27 4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH VÀ CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á – CHI NHÁNH CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2011-2013 . 29 4.2.1 Khái quát tình hình hoạt động tín dụng hộ kinh doanh cá nhân 29 4.2.2 Phân tích tình hình doanh số cho vay 30 4.2.2.1 Theo thời hạn tín dụng 30 4.2.2.2 Theo lĩnh vực kinh doanh 32 4.2.3 Phân tích tình hình doanh số thu nợ . 33 4.2.3.1 Theo thời hạn tín dụng 34 4.2.3.2 Theo lĩnh vực kinh doanh 35 4.2.4 Phân tích tình hình dƣ nợ . 36 4.2.4.1 Theo thời hạn tín dụng 36 4.2.4.2 Theo lĩnh vực kinh doanh 37 4.2.5 Phân tích nợ xấu 38 viii quan trọng hộ sản xuất kinh doanh cá nhân có thiện chí trả nợ, sẵn sàng hợp tác với ngân hàng để thực cam kết hợp đồng tín dụng, chí nhiều hộ cá nhân chấp nhận phát tài sản để trả hết nợ. b. Nợ xấu lĩnh vực sản xuất: Nợ xấu sản xuất kinh doanh tăng giảm giai đoạn từ 2011 – 2013. Cụ thể, năm 2011 nợ xấu loại hình 317 triệu đồng. Năm 2012 giảm 158 triệu tƣơng ứng mức giảm 49,84%. Năm 2013 tăng 61 triệu đồng tƣơng ứng mức tăng 38,36% giữ mức 220 triệu đồng. Nhìn chung nợ xấu giảm chủ yếu số doanh nghiệp diện đƣợc phép cấu lại khoản nợ từ sách phủ đƣợc hỗ trợ từ phía ngân hàng để tiếp tục kinh doanh bám trụ, song song công tác mua bán nợ với VAMC diễn theo chiều hƣớng tích cực. Tóm lại: Tỷ lệ nợ xấu an toàn đáp ứng tốt tỷ lệ nợ xấu đặt cho NHTM dƣới 3% Quyết định 06/2008/QĐ–NHNN ban hành ngày 12/03/2008 quy định Xếp loại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần. Với phân tích nhƣ trên, cho thấy chất lƣợng nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng cao. 4.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH VÀ CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á – CHI NHÁNH CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2011-2013 4.3.1 Hệ số thu nợ Chỉ tiêu phản ánh khả thu hồi nợ ngân hàng nhƣ khả trả nợ khách hàng. Nó cho biết tỷ lệ số tiền mà Ngân hàng thu hồi đƣợc thời kỳ định so với đồng vốn mà ngân hàng cho vay thời điểm đó. Nhƣ vậy, tỷ lệ cao cho thấy công tác thu hồi nợ nhƣ thẩm định khách hàng đạt đƣợc hiệu cao, ngân hàng thu hồi vốn nhanh từ mở rộng cho vay thêm thu đƣợc nhiều lợi nhuận. Bảng 4.10: Hệ số thu nợ theo lĩnh vực kinh doanh hộ kinh doanh cá nhân (2011 – 2013) Chỉ tiêu ĐVT 2011 2012 2013 Doanh số thu nợ triệu đồng 191.000 238.860 258.956 Doanh số cho vay triệu đồng 240.900 287.860 320.812 Hệ số thu nợ % 79,29 82,98 80,72 Nguồn: NHTMCP Bắc Á – Chi nhánh Cần Thơ 41 Qua bảng 4.10 ta thấy hệ số thu nợ ngân hàng mức tƣơng đối cao nhƣng có tăng giảm nhỏ qua năm. Cụ thể năm 2011 hệ số thu hồi nợ ngân hàng 79,29%, sang năm 2012 tăng lên 82,98%. Điều cho thấy hiệu công tác thu hồi nợ hay nói cách khác hiệu việc đầu tƣ vào hộ kinh doanh cá nhân ngày đƣợc nâng cao. Có đƣợc kết nhờ vào nỗ lực cán tín dụng việc theo dõi sát sao, đôn đốc khách hàng trả nợ. Bên cạnh thiện chí trả nợ khách hàng ngày nâng cao. Sang năm 2013 hệ số thu hồi nợ giảm 80,72%. Nguyên nhân giai đoạn ngân hàng tăng cƣờng việc cho vay nhƣng khoản vay chƣa đến hạn trả nên công tác thu hồi nợ hạn chế. 4.3.2 Vòng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu nhằm đo lƣờng tốc độ luân chuyển vốn ngân hàng. Phản ánh số vốn đầu tƣ nhanh hay chậm. Nếu vòng quay vố tăng cao đồng vốn ngân hàng quay nhanh đạt hiệu cao. Bảng 4.11: Vòng quay vốn tín dụng theo lĩnh vực kinh doanh hộ kinh doanh cá nhân (2011 – 2013) Chỉ tiêu ĐVT 2011 2012 2013 Doanh số thu nợ triệu đồng 191.000 238.860 258.956 Dƣ nợ bình quân triệu đồng 133.572 174.500 229.928 1,43 1,37 1,13 Vòng quay vốn tín dụng vòng Nguồn: NHTMCP Bắc Á – Chi nhánh Cần Thơ Qua bảng 4.11 ta thấy vòng quay vốn tín dụng ngân hàng có xu hƣớng ngày giảm. Cụ thể năm 2011 vòng quay vốn tín dụng 1,43 vòng nhƣng năm 2012 giảm xuống 1,37 vòng tức giảm 0,06 vòng; Năm 2013 vòng quay tín dụng tiếp tục giảm 1,13 vòng tức giảm 0,23 vòng so với năm 2012. Chỉ số giảm dƣ nợ bình quân tăng mạnh giai đoạn này. Qua việc vòng quay vốn ngân hàng giảm, thấy vòng quay vốn ngân hàng có xu hƣớng chậm dần chƣa thật đạt hiệu quả; nhiên tình trạng chung ngân hàng giai đoạn này, nên nói việc thu nợ ngân hàng đạt hiệu tốt bối cảnh kinh tế nhiều khó khăn. 42 4.3.3 Nợ xấu dƣ nợ Để đánh giá chất lƣợng hoạt động tín dụng ngân hàng tiêu phản ánh chất lƣợng tín dụng ngân hàng cách rõ nhất. Tỷ lệ nhỏ chất lƣợng tín dụng tốt. Bảng 4.12: Nợ xấu dƣ nợ theo lĩnh vực kinh doanh hộ kinh doanh cá nhân (2011 – 2013) Chỉ tiêu ĐVT 2011 2012 2013 Nợ xấu triệu đồng 938 750 800 Dƣ nợ triệu đồng 150.000 199.000 260.856 Nợ xấu/dƣ nợ % 0,63 0,38 0,31 Nguồn: NHTMCP Bắc Á – Chi nhánh Cần Thơ Qua bảng 4.12 ta thấy tiêu liên tục giảm qua năm mức thấp. Cụ thể năm 2011 0,63%, năm 2012 giảm mạnh 0,38%, năm 2013 giảm xuống 0,31%. Nhƣ ta thấy với tăng trƣởng dƣ nợ qua năm nợ xấu phát sinh điều khó tránh khỏi. Nguyên nhân dẫn đến điều tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn, lãi suất cao, lạm phát cao gây khó khăn nhiều mặt cho thành phần kinh tế nhƣ buôn bán ế ẩm, chi phí sinh hoạt gia đình tăng lên,… Nợ ngân hàng trở thành gánh nặng nhiều khách hàng không khả trả nợ ngân hàng. Mặc dù quy trình cho vay chặt chẽ, cán tín dụng thẩm định kỹ khoản cho vay, đôn đốc khách hàng trả nợ nhƣng số lý nhƣ tin tƣởng vào khách hàng, không nắm bắt kịp thời thông tin khách hàng làm cho hoạt động ngân hàng có rủi ro. Tóm lại, qua việc phân tích thấy tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2011 -2013 tốt, mạng lƣới tín dụng ngày mở rộng. Với cấu cho vay tập trung vào hoạt động tín dụng ngắn hạn, ngân hàng đáp ứng kịp thời thiếu hụt nguồn vốn doanh nghiệp địa bàn nhƣ lĩnh vực tiêu dùng, khẳng định vị trí thiếu Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Cần Thơ địa bàn nhƣ hoạt động kinh tế địa phƣơng. 43 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH VÀ CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á – CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG VÀ NGUYÊN NHÂN 5.1.1 Những kết đạt đƣợc Mặc dù kinh tế xã hội giai đoạn 2011 – 2013 gặp nhiều khó khăn chịu biến động chung kinh tế xã hội nƣớc khu vực, ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế kịp thời thành phần kinh tế nhằm thúc đẩy sản xuất phát triển, nâng cao đời sống sinh hoạt, góp phần đƣa kinh tế địa phƣơng ngày phát triển. Ngân hàng ngày tạo đƣợc niềm tin khách hàng, số lƣợng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng ngày tăng. Ngân hàng trở thành ngƣời bạn đồng hành với thành công hộ sản xuất kinh doanh cá nhân địa bàn Thành phố Cần Thơ. Trong hoạt động huy động vốn ngân hàng thu hút đƣợc tin tƣởng khách hàng có tiền nhàn rỗi nên huy động vốn chi nhánh tăng qua năm, bên cạnh chi nhánh hạn chế nhận vốn từ hội sở. Do đó, nói ngân hàng có nguồn vốn dồi giàu ổn định để cung ứng cho nhu cầu vay vốn khách hàng sản xuất kinh doanh. Ngoài công tác thu hồi nợ đƣợc tiến hành nghiêm túc. Vì tỉ lệ nợ xấu trì mức chấp nhận đƣợc. Do lợi nhuận ngân hàng tăng qua năm. Hoạt động tín dụng ngân hàng đƣợc kinh doanh có kết tốt nhờ vào đạo ban lãnh đạo ngân hàng cán tín dụng thực tốt vai trò việc thẩm định nhƣ lựa chọn khách hàng có uy tín, thƣờng xuyên kiểm tra giám sát khách hàng sử dụng vốn vay mục đích đôn đốc, nhắc nhở khách hàng trả nợ hạn. 5.1.2 Những tồn nguyên nhân Qua việc phân tích thực trạng cho vay hộ kinh doanh cá nhân cho thấy hoạt động ngân hàng tƣơng đối tốt. Tín dụng hộ kinh doanh dần trở thành hoạt động cho vay chiến lƣợc ngân hàng. Tuy nhiên, để vị đƣợc nâng cao nữa, ngân hàng phải nâng cao hiệu hoạt động cho vay. Bên cạnh kết đạt đƣợc, hoạt động tín dụng chi nhánh bộc lộ số tồn chủ yếu: 44 Việc thẩm định hồ sơ cho vay tốt, nhƣng chƣa có đổi chƣa có đa dạng hóa đối tƣợng đầu tƣ phƣơng thức cho vay khác. Do Chi nhánh đƣợc thành lập nên lĩnh vực, thị phần cho vay hạn chế, chƣa đa dạng sản phẩm kinh doanh. Ngoài chi nhánh chƣa quảng bá tốt đƣợc hình ảnh đến ngƣời dân nhiều ngƣời xa lạ thƣơng hiệu ngân hàng. Chính chi nhánh chƣa thu hút đƣợc hết nhà đầu tƣ vào ngân hàng triệt để. Do chi nhánh ngân hàng cho vay ngắn hạn trung hạn chủ yếu nên bỏ sót đối tƣợng có nhu cầu vay dài hạn. Ngoài giai đoạn kinh tế gặp khủng hoảng lạm phát tăng cao, chi nhánh đối mặt với khó khăn huy động vốn dân cƣ phải cạnh tranh lãi suất huy động so với ngân hàng lớn mạnh có uy tín địa bàn. 5.2 GIẢI PHÁP 5.2.1 Nhóm giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng Hộ kinh doanh cá nhân a. Về cho vay: - Phân tích nhu cầu đa dạng khách hàng: Việc cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ thỏa mãn nhu cầu khách hàng với chi phí thấp tăng cƣờng mối quan hệ khách hàng ngân hàng. Do việc xác định khách hàng nhu cầu khách hàng từ tìm thị trƣờng chƣa khai phá điều quan trọng dẫn đƣờng cho ngân hàng việc tạo sản phẩm tín dụng mới. Nhu cầu sản phẩm tài ngƣời thƣờng thay đổi phát triển theo cải tiến điều kiện sống, môi trƣờng sống điều kiện thu nhập. Do vậy, Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Cần Thơ phát triển muộn nhƣng lại có nhiều điều kiện tiếp thu học hỏi kinh nghiệm thực tiễn từ quốc gia trƣớc, ngân hàng nƣớc ngoài. Trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Cần Thơ hoàn toàn chủ động lựa chọn sản phẩm dịch vụ mà nƣớc thực thành công để xây dựng thành danh mục sản phẩm dịch vụ cho riêng mình. Việc tham khảo sản phẩm dịch vụ nƣớc phát triển chép cách máy móc mà phải có điều chỉnh cho phù hợp với nhu cầu thực tế khách hàng điều kiện thực ngân hàng. Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Cần Thơ nên liên kết hợp tác với công ty nghiên cứu thị trƣờng có uy tín thực công tác khảo sát thị trƣờng, 45 phân tích số liệu báo cáo khứ, phân tích xu hƣớng thị trƣờng, . để đánh giá xác nhu cầu xu hƣớng sử dụng sản phẩm dịch vụ tín dụng khách hàng tƣơng lai. - Hoàn thiện sản phẩm có: Đối với sản phẩm đƣợc triển khai, dựa kết phân tích nhu cầu khách hàng để biết đƣợc vƣớng mắc mà sản phẩm chƣa thể đáp ứng đƣợc cho khách hàng, từ hoàn thiện điểm yếu nhƣ: + Cải tiến sản phẩm cho vay mua nhà/đất (không thuộc dự án bất động sản) theo hƣớng nhận chấp nhà/đất chƣa hoàn thiện thủ tục pháp lý. Bằng cách liên kết với văn phòng công chứng Phòng Tài nguyên Môi trƣờng để thực trọn gói dịch vụ sang tên đăng chấp tài sản hình thành từ vốn vay, đồng thời giúp giảm bớt rủi ro cho ngân hàng việc nhận tài sản chấp chƣa hoàn tất thủ tục pháp lý. + Sản phẩm cho vay tín chấp mở rộng cho đối tƣợng khách hàng có vị trí công tác mức thu nhập cao nhƣng trả lƣơng qua Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Cần Thơ + Sản phẩm cho vay mua ô tô cần mở rộng đối tƣợng mục đích mua cụ thể là: xe du lịch gia đình, xe du lịch kinh doanh, xe vận tải - Nghiên cứu xây dựng phát triển sản phẩm mới: Ở khía cạnh đầu tƣ, nhu cầu sản phẩm tài tinh vi phức tạp gia tăng làm tăng sức ép lên tổ chức cung cấp việc thỏa mãn nhu cầu khách hàng. Các ngân hàng nƣớc phát triển cung cấp hàng ngàn sản phẩm từ đơn giản đến hỗn hợp trọn gói, mạnh ngân hàng nƣớc gia nhập thị trƣờng Việt Nam. Để mở rộng phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân phù hợp với nhu cầu khách hàng thị trƣờng, giai đoạn, Ngân hàng Bắc Á cần thành lập phận chuyên trách nghiên cứu phát triển sản phẩm Phòng Chính sách Sản phẩm bán lẻ. Việc cần thiết đẩy mạnh vai trò phận cách mạnh dạn ứng dụng, thử nghiệm sản phẩm đƣợc đề ra. Với xu hƣớng khách hàng ngày sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng, Bắc Á Cần Thơ nên phát triển sản phẩm tín dụng theo hƣớng cung cấp nhóm sản phẩm tài cá nhân trọn gói từ tiền gửi, vay vốn đến chuyển tiền, thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử cho đối tƣợng khách hàng đƣợc xếp hạng tín dụng AAA, AA, A, BBB, BB theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội cá nhân hộ kinh doanh Bắc Á Cần Thơ. Khi 46 ứng với kết xếp hạng, khách hàng đƣợc cung cấp sản phẩm dịch vụ theo định mức cụ thể. b. Về bảo lãnh cá nhân - Đẩy mạnh triển khai sản phẩm có: Tích cực quảng bá sản phẩm bảo lãnh cá nhân giao dịch nhà đất quảng cáo tiếp thị nơi có liên quan nhƣ sàn giao dịch bất động sản, văn phòng công chứng . Bản thân cán tín dụng cần chủ động giới thiệu bán chéo sản phẩm bảo lãnh giao dịch nhà đất trình tƣ vấn hồ sơ vay cho khách hàng, đặc biệt nhu cầu vay vốn mua nhà đất. - Nghiên cứu, xây dựng phát triển sản phẩm mới: Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Cần Thơ cần nghiên cứu, xây dựng phát triển sản phẩm bảo lãnh lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, thƣơng mại . đáp ứng nhu cầu cá nhân, hộ gia đình muốn thực giao dịch nhƣ: + Bảo lãnh vay vốn + Bảo lãnh toán + Bảo lãnh dự thầu + Bảo lãnh thực hợp đồng + Bảo lãnh đối ứng, . c. Về phát hành – toán thẻ tín dụng - Mở rộng đối tƣợng đƣợc phát hành thẻ tín dụng tín chấp: Để tăng số lƣợng chủ thẻ (khách hàng sử dụng thẻ) ngân hàng cần nới rộng điều kiện để phát hành thẻ cho khách hàng. - Đa dạng hóa sản phẩm thẻ cho phân khúc thị trƣờng khác nhau: Các sản phẩm thẻ tín dụng Việt Nam nói chung đơn điệu. Đây đặc điểm thị trƣờng thẻ phát triển. Trong giai đoạn này, hoạt động kinh doanh thẻ chủ yếu phát triển bề rộng. Các ngân hàng cố gắng tìm kiếm khách hàng phát hành đƣợc nhiều thẻ tín dụng tốt. Với xu chung nhƣ Bắc Á Cần Thơ cần chủ động trƣớc việc nghiên cứu cho đời sản phẩm chuyên biệt nhắm đến đối tƣợng khách hàng có nhu cầu khác dựa việc phân khúc thị trƣờng. Ví dụ, đối tƣợng niên thƣờng có nhu cầu vui chơi giải trí cao Bắc Á nên có sản phẩm thẻ tín dụng riêng cho đối tƣợng với thiết kế, tính năng, lợi ích tập trung vào nhu cầu này. - Ứng dụng công nghệ gia tăng tính cho sản phẩm: Thẻ tín dụng sản phẩm dựa tảng công nghệ đại. Trong bối cảnh 47 công nghệ có phát triển vƣợt bậc, đặc biệt công nghệ số, Bắc Á Cần Thơ cần phải chủ động học hỏi ứng dụng công nghệ nhằm gia tăng tính cho sản phẩm, quan trọng hàng đầu tính bảo mật thẻ tín dụng quốc tế. - Mở rộng hệ thống điểm chấp nhận toán thẻ: Điểm chấp nhận toán thẻ nơi cung cấp hàng hóa, dịch vụ mà việc toán thẻ đƣợc chấp nhận. Đây yếu tố có mối quan hệ mật thiết ảnh hƣởng quan trọng đến việc phát triển hoạt động kinh doanh lĩnh vực thẻ tín dụng nói riêng thẻ toán nói chung. Khách hàng mua sản phẩm mong muốn sản phẩm có giá trị cần sử dụng. Đối với sản phẩm thẻ tín dụng, họ cần toán thẻ tín dụng, họ dễ dàng thực đƣợc. Muốn vậy, ngân hàng phải thực việc lắp đặt điểm thực toán thẻ (POS) điểm cung cấp hàng hóa, dịch vụ, tức mở rộng điểm chấp nhận toán thẻ. Một khách hàng cảm thấy dễ dàng thuận tiện với việc sử dụng thẻ, họ không ngần ngại sử dụng thẻ tín dụng. Việc mở rộng điểm chấp nhận toán thẻ không giới hạn môi trƣờng thật mà phải bao gồm việc mở rộng điểm chấp nhận toán thẻ môi trƣờng ảo (thanh toán trực tuyến mạng internet). Việc mở rộng điểm chấp nhận toán thẻ cần phải dựa sách linh hoạt. Đối với đối tƣợng đơn vị chấp nhận thẻ cụ thể, Bắc Á Cần Thơ cần phải có linh hoạt việc áp dụng phí toán thẻ. Đơn vị chấp nhận thẻ có doanh số toán lớn áp dụng phí hấp dẫn. Đồng thời, cần có chƣơng trình quà tặng, phần thƣởng dành cho đơn vị chấp nhận thẻ nhƣ nhân viên đơn vị này. Việc khuyến khích đơn vị chấp nhận toán thẻ cảm thấy thoái mái nhiệt tình việc chấp nhận toán thẻ tín dụng Bắc Á. Ngoài ra, Bắc Á Cần Thơ xây dựng chƣơng trình hợp tác, liên kết với đơn vị chấp nhận toán thẻ để bán chéo sản phẩm nhằm phát huy giá trị, mạnh nhƣ tiếp cận khách hàng nhau. 5.2.2 Nhóm Giải pháp nguồn nhân lực 5.2.2.1 Nâng cao chất lƣợng cán nhân viên Cán bộ, nhân viên yếu tố quan trọng giúp nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng. Do đó, để góp phần nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tạo đƣợc hình ảnh thân thiện lòng khách hàng việc nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán bộ, nhân viên giải 48 pháp quan trọng, có giá trị giai đoạn phát triển Bắc Á Cần Thơ. Để làm đƣợc điều này, Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Cần Thơ cần phải tập trung phƣơng diện sau: - Cần phải xây dựng quy trình tuyển dụng khách quan nhằm tuyển dụng đƣợc nhân viên thực có trình độ. - Lên kế hoạch phát triển nhân phù hợp với nhu cầu công việc để tuyển dụng xác hợp lý số lƣợng lao động nhằm hạn chế tình trạng thiếu nhân không giải hết công việc thừa nhân gây lãng phí nhân lực. - Thƣờng xuyên tổ chức khóa đào tạo kỹ nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán nhân viên. Đồng thời, lập kế hoạch cử cán trẻ có trình độ, lực đào tạo chuyên sâu nhằm xây dựng đội ngũ chuyên gia giỏi, làm nòng cốt cho nguồn nhân lực tƣơng lai. - Triển khai buổi tập huấn định kỳ để cập nhật kiến thức chuyên môn, gắn lý luận với thực tiễn để vận dụng cách linh hoạt, sáng tạo hiệu công việc. - Có chế khuyến khích vật chất cán nhân viên nhƣ: sách lƣơng thỏa đáng khen thƣởng kịp thời Cán tín dụng hoàn thành tốt công việc. Việc giúp hạn chế tình trạng cháy máu chất xám sang ngân hàng khác - Chính sách đề bạt vào vị trí lãnh đạo phải dựa lực thực cán nhân viên nhằm tạo bình đẳng khuyến khích tối đa khả làm việc ngƣời. 5.2.2.2 Nâng cao kỹ giao tiếp nhân viên Kỹ giao tiếp Cán tín dụng yếu tố quan trọng tạo ấn tƣợng tốt đẹp, tin tƣởng khách hàng với ngân hàng, định đến việc họ sử dụng dịch vụ ngân hàng hay không. Chính vậy, bên cạnh chuyên môn nghiệp vụ, hiểu biết sâu sắc sản phẩm tín dụng để tƣ vấn khách hàng Cán tín dụng cần thực tốt nguyên tắc sau để nâng cao khả giao tiếp: Một là, nguyên tắc tôn trọng khách hàng: tôn trọng khách hàng biết cách cƣ xử công bằng, bình đẳng khách hàng, biểu việc biết lắng nghe ý kiến phản hồi khách hàng, biết khắc phục, ứng xử khéo léo, linh hoạt làm hài lòng khách hàng. Cán tín dụng hình ảnh đại diện ngân hàng trang phục gọn gàng, qui định đón tiếp khách với thái độ lịch sự, thân thiện. 49 Hai là, tạo nên khác biệt sản phẩm dịch vụ ngân hàng: khác biệt không chất lƣợng dịch vụ mà thể nét văn hóa phục vụ khách hàng, làm cho khách hàng cảm thấy hài lòng. Ba là, biết lắng nghe hiệu biết cách nói: cán tiếp khách hàng phải biết hƣớng phía khách hàng, nhìn vào mắt họ mỉm cƣời lúc. Khi khách hàng nói, cán tín dụng cần bày tỏ ý không nên ngắt lời trừ muốn làm rõ vấn đề đó. Cán tín dụng cần khuyến khích khách hàng chia sẻ mong muốn họ nhu cầu vay vốn, biết lắng nghe nhận thông tin phản hồi từ phía khách hàng để tƣ vấn sản phẩm tín dụng cho phù hợp. Bốn là, trung thực giao tiếp với khách hàng: cán tín dụng cần hƣớng dẫn cẩn thận, tỉ mỉ, nhiệt tình trung thực cho khách hàng. Trung thực biểu chỗ thẩm định thực trạng hồ sơ tín dụng khách hàng, đòi hỏi yêu cầu khác gây khó khăn cho khách hàng để vụ lợi cho thân mình. Năm là, gây dựng niềm tin trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng: muốn gây dựng niềm tin trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng cán tín dụng cần hiểu việc khách hàng chấp nhận sử dụng dịch vụ bắt đầu cho chiến lƣợc tiếp cận làm hài lòng khách hàng, mà phải chăm sóc khách hàng sau giao dịch đƣợc thực nhƣ đáp ứng nhu càu phát sinh thêm sử dụng dịch vụ ngân hàng nhƣ làm thẻ, trả lƣơng qua tài khoản, tƣ vấn tài . 5.2.3 Giải pháp hoạt động Marketing Hoạt đô ̣ng Marketing đố i với Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Cần Thơ quan trọng vị trí ngân hàng nằm k hu vƣ̣c có nhiều ngân hàng lớn nhỏ cạnh tranh gay gắt với , nên hoạt đô ̣ng Marketing cần phải đƣơ ̣c trọng . Xây dƣ̣ng mô ̣t tổ chuyên trách hoạt đô ̣ng Marketing cho ngân hàng , quảng bá sâu rô ̣ng hin ̀ h ảnh mô ̣t ngân hàng lớn mạnh và chuyên nghiê ̣p Viê ̣t Nam đến đông đảo dân cƣ và doanh nghiê ̣p, tạo dƣ̣ng niềm tin đố i với khách hàng , đặc biê ̣t là khách hàng cá nhân hộ kinh doanh. Cùng với , tổ Marketing cần phải nghiên cứu thi ̣trƣờng đối thủ , đặc biê ̣t cần biế t nhƣ̃ng ng ành nghề tƣơng lai phát triể n để đƣa nhƣ̃ng sách tín dụng phù hơ ̣p đố i với ngành nghề . Và nhờ chất lƣơ ̣ng cho vay đƣơ ̣c nâng cao tƣ̀ khâu xét duyê ̣t cho vay. • Trƣớc hết cần xây dƣ̣ng chiến lƣơ ̣c và kế hoạch marketing 50 Chi nhánh cần xây dƣ̣ng kế hoạch ngân sách tổ ng hơ ̣p cho năm và chi tiết cho tƣ̀ng khoản mục chi phí phục vụ cho chiến lƣơ ̣c marketing , là chi phí để truyền thông, quảng bá thƣơng hiê ̣u. Chi nhánh có thể phân tích , đánh giá đƣa lựa chọn phƣơng tiện quảng cáo các phƣơng tiê ̣n nhƣ báo chí , qua truyền hình , truyền thanh, internet, điê ̣n thoại hay gƣ̉i thƣ cho khách hàng , quảng cáo ngoài trời. Tùy khả tài chính, nhân sƣ̣ và chiến lƣơ ̣c marketing mình, chi nhánh có thể tiến hành lƣ̣a chọn các phƣơng tiê ̣n quảng cáo phù hơ ̣p. • Tăng cƣờng quan ̣ công chúng và các giao tiếp cô ̣ng đồng Đây là khâu quan trọng có tác dụng trì hin ̀ h ảnh ngân hàng mắt khách hà ng. Các giao tiếp cộng đồng , hay quan ̣ công chúng có thể đƣơ ̣c thƣ̣c hiê ̣n nhiều cách nhƣ: - Hàng năm, chi nhánh tổ chức hô ̣i nghi ̣, hô ̣i thảo khách hàng, qua tạo đƣơ ̣c mố i quan ̣ thân thiết với khách hàng, để đánh giá mặt đƣơ ̣c, chƣa đƣơ ̣c hoạt đô ̣ng cho vay khách hàng cá nhân hộ gia đình, tƣ̀ có cách biện pháp cải thiện , nâng cao chất lƣơ ̣ng phục vụ . Qua hô ̣i nghi ̣khách hàng, giúp Ngân hàng hiể u rõ nhƣ̃ng khó khăn , giải đáp các thắc mắc khách hàng, đánh giá và nắm bắt đƣơ ̣c các nhu cầu nảy sinh khách hàng, tƣ̀ đƣa cách thức cung ứng sản phẩm , cải tiến sản phẩm cho phù hơ ̣p với nhu cầu khách hàng. - Đẩy mạnh các hoạt đô ̣ng tƣ̀ thiê ̣n , đền ơn đáp ngh ĩa, đóng góp vào các quỹ tƣ̀ thiê ̣n xây dƣ̣ng, gắn biể n các nhà tình nghiã . điạ bàn. - Nâng cao ý thức cán bô ̣ hoạt đô ̣ng marketing . Bên cạnh đó, cần xây dƣ̣ng ̣ thố ng thông tin nô ̣i bô ̣ củ a chi nhánh thật tố t , đảm bảo cán nhân viên chi nhánh nắm bắt các thông tin , sách mô ̣t cách nhanh chóng. • Tăng cƣờng các sách tiếp thi ̣, khuyến mại Viê ̣c tăng cƣờng tiếp thi ,̣ khuyến mại giúp chi nhánh thu hút thêm khách hàng, nhƣ̃ng giai đoạn đinh. ̣ Tuy sách này chỉ mang tính chất thời điể m , ngắn hạn, nhiên giúp chi nhánh tạo thêm uy tín , hình ảnh khách hàng, thúc đẩy viê ̣c bán chéo sản phẩm. • Thành lập bô ̣ phận chuyên nghiên cứu khách hàng Để thu thập thông tin khách hàng xác và hiê ̣u chi nhánh cần thành lập phận chuyên nghiên cứu khách hàng . Có nhƣ hoạt đô ̣ng cho vay chi nhánh có hiê ̣u và chất lƣơ ̣ng cao , cạnh 51 tranh đƣơ ̣c với các ngân hàn g khác điạ bàn . Đây là mô ̣t điều khá khó khăn nhƣng với tiềm lƣ̣c c hi nhánh thì vấn đề này có thể giải đƣơ ̣c . Hoặc có thể thì các cán bô ̣ tín dụng kiêm viê ̣c nghiên cứu khách hàng nhƣng cần phải trọng công tác hơn. 52 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đƣa giải pháp để phát triển mảng tín dụng hộ kinh doanh cá nhân nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, lực cạnh tranh Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Cần Thơ trình hội nhập, luận văn thực đƣợc nội dung chủ yếu sau: Một là, trình bày tổng quan lý luận tín dụng hộ kinh doanh cá nhân. Trong đề cập khái niệm, đặc điểm; vai trò tín dụng hộ kinh doanh cá nhân chủ thể kinh tế; sản phẩm tín dụng hộ kinh doanh cá nhân; tiêu đánh giá phát triển tín dụng hộ kinh doanh cá nhân Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Cần Thơ. Đƣa trƣờng hợp ngân hàng nƣớc thành công thị trƣờng ngân hàng bán lẻ Việt Nam từ học kinh nghiệm phát triển tín dụng hộ kinh doanh cá nhân cho Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Cần Thơ. Hai là, vào nghiên cứu thực trạng phát triển tín dụng hộ kinh doanh cá nhân Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Cần Thơ. Kết cho thấy: Tổng nguồn vốn tăng trƣởng đặn bền vững qua năm 2011-2013. Doanh số cho vay, doanh số thu nợ dƣ nợ không ngừng tăng, tập trung thời hạn ngắn hạn lĩnh vực sản xuất. Nợ xấu biến động không đồng năm, chủ yếu nợ ngắn hạn nợ lĩnh vực phi sản xuất nhƣng đạt mức an toàn dƣới 3% tổ ng dƣ nơ ̣ . Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng giảm qua năm nhƣng tình trạng chung hầu hết ngân hàng, lại tiêu khác nhƣ hệ số thu nợ, nợ xấu dƣ nợ khả quan. Đây là mô ̣t kết đáng khích lê ̣ đố i với Bắc Á Cần Thơ bố i cảnh kinh tế khó khăn nhƣ hiê ̣n nay. Ba là, sở nguyên nhân hạn chế định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Cần Thơ, đƣa nhóm giải pháp để phát triển tín dụng hộ kinh doanh cá nhân thân Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Cần Thơ nhƣ; phát triển sản phẩm tín dụng hộ kinh doanh cá nhân; giải pháp phát triển nguồn nhân lực giải pháp Marketing. 53 6.2 KIẾN NGHỊ - Yếu tố ngƣời yếu tố quan trọng yếu tố chủ đạo hoạt động. Do vậy, hội sở cần thƣ̣c hiê ̣n h ỗ trơ ̣ cho các C hi nhánh viê ̣c đào tạo bồi dƣỡng ̣ thố ng cán bô ̣. Hình thức hỗ trơ ̣ có thể là m lớp đào tạo, bồi dƣỡng cán bô ̣ t ại chỗ; mời các chuyên gia , nhƣ̃ng ngƣời có kinh nghiê ̣m lâu năm liñ h vƣ̣c tín d ụng ngân hàng để tổ ch ức cá c buổ i nói chuyê ̣n, trao đổ i học tập nhằm nâng cao kiến thức chuyên môn nhƣ kinh nghiê ̣m cho các cán bô ̣ tín d ụng. Ngân hàng có thể h ỗ trơ ̣ kinh phí , cƣ̉ cán học trƣờng đại học, trung tâm nghiên cứu kinh tế, khoa học và ngoài nƣ ớc. Cung cấp đầy đủ tƣ liệu , văn quy phạm pháp luật, quy chế, hƣớng dẫn nghiê ̣p vụ chuyên môn và các quy đinh ̣ khác có liên quan Chính phủ, NHNN , để cán tín d ụng tƣ̣ tham kh ảo và nghiên cứu. - Bổ sung nhân sự, ƣu tiên cho phận tín dụng. Số lƣợng CBTD cần đƣợc tăng cƣờng để đảm bảo CBTD không giám sát nhiều vay, điều bất lợi cho khả giám cập nhật thông tin khách hàng; - Thông qua việc phân tích hoạt động tín dụng hộ kinh doanh cá nhân Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Cần Thơ, cấu cho vay trung hạn chiếm tỷ trọng thấp, cho vay dài hạn hoàn toàn không có. Do Ngân hàng cần tăng cƣờng đầu tƣ trung dài hạn cho hộ kinh doanh cá nhân số lĩnh vực nhƣ: Mua nhà, xây nhà trọ, khách sạn, hoạt động kinh doanh sản phẩm nông nghiệp, vật tƣ nông nghiệp,… - Mở rộng đa dạng đối tƣợng cho vay, không tập trung nhiều vào số đối tƣợng nhằm phân tán rủi ro, đầu tƣ thêm trang thiết bị đại. - Xây dựng đội ngũ marketing chuyên nghiệp, phát động phong trào thi đua hoàn thành tiêu kế hoạch đề ra, kịp thời khen thƣởng đơn vị, cá nhân có thành tích tốt. - Phải xây dựng Ngân hàng đủ mạnh vốn, sở hạ tầng kỹ thuật, lực tài chính, lực quản lý… để cạnh tranh với ngân hàng địa bàn. - Bám sát chƣơng trình, dự án trọng điểm địa phƣơng lĩnh vực kinh tế – xã hội nhằm phát thị trƣờng tiềm để tranh thủ đƣợc thời gian thu hút khách hàng trƣớc đối thủ khác. - Cần tiến hành nghiên cứu, nắm bắt nhu cầu thị trƣờng để đƣa sản phẩm phù hợp, kịp thời. Từ nâng cao uy tín, phát triển việc huy động cho vay khách hàng. 54 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Mai Văn Nam, 2007. Nguyên lý thống kê kinh tế. Cần Thơ: Nhà xuất Thống Kê. 2. Thái Văn Đại, 2012. Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại. Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ. 3. Luật Các tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10 đƣợc Quốc hội thông qua ngày 12 tháng 12 năm1997. 4. Luật Các tổ chức tín dụng Số 47/2010/QH12 đƣợc Quốc hội thông qua ngày 16 tháng 06 năm 2010. 5. Luật Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam số 46/2010/QH12 đƣợc Quốc hội thông qua ngày 16 tháng 06 năm 2010. 6. Nghị định đăng ký doanh nghiệp Số 43/2010/NĐ-CP ngày 15 tháng năm 2010 Chính phủ . 7. Pháp lệnh hội đồng nhà nƣớc số 38-LCT/HĐNN8 ngày 23/5/1990 Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng Công ty tài Việt Nam. 8. Thông tƣ Hƣớng dẫn thi hành số điều Nghị định số 22/2006/NĐCP ngày 28/02/2006 Chính phủ số 03/2007/TT-NHNN ngày 05/06/2007. 9. Thông tƣ quy định Tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn đƣợc sử dụng vay trung dài hạn tổ chức tín dụng số 15/2009/TT-NHNN ngày 10 tháng năm 2009. 10. Thông tƣ quy định thu phí cho vay tổ chức tín dụng khách hàng số 05/2011/TT-NHNN ngày 10/03/2011. 11. Quyết định 06/2008/QĐ–NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc ban hành ngày 12/03/2008 quy định Xếp loại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần 12. Công Trí (2013). Doanh nghiê ̣p nhỏ và vƣ̀a: bƣớc tiến lớn. http://baodientu.chinhphu.vn/Home/Doanh-nghiep-nho-va-vua-buoc-tienlon/20111/58354.vgp. [Ngày truy cập: ngày tháng năm 2013] 13. Xuân Quang (2014). Tổng dƣ nợ tổ chức tín dụng đạt 44.200 tỷ đồng, tăng 1,04%. http://www.mdec.vn/index.php?option=com_content&view=article&id=2346: tong-du-no-cua-cac-to-chuc-tin-dung-dat-44200-ty-dong-tang104&catid=110:thanh-pho-can-tho&Itemid=234. [Ngày truy cập: 31 tháng 03 năm 2014] 55 14. Thanh Hùng – Dũng Hƣng (2007). HSBC đƣợc bầu chọn “Ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam”. http://www.sggp.org.vn/thitruong/2007/7/110235/ [Ngày truy cập: 13 tháng 07 năm 2007] 15. Thùy Linh (2008). ANZ - Ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam. http://dantri.com.vn/doanh-nghiep/anz-ngan-hang-ban-le-tot-nhat-viet-nam234647.htm [Ngày truy cập: 29 tháng 05 năm 2008] 16. Website Ngân hàng ANZ (Việt Nam): http://www.anz.com/vietnam/vn 17. Website Ngân hàng Bắc Á: http://www.baca-bank.vn 18. Website Ngân hàng HSBC (Việt Nam): http://www.hsbc.com.vn 56 [...]... dụng đối với các hộ kinh doanh và cá nhân tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bắc Á – chi nhánh Cần Thơ, trên cơ sở đó đề xuất giải pháp nhằm giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với hộ kinh doanh và cá nhân 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Đánh giá khái quát kết quả hoạt động kinh doanh trong 3 năm (20112013) của ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bắc Á – chi nhánh Cần Thơ - Phân tích tình hình hoạt. .. tài Phân tích hoạt động tín dụng đối với hộ kinh doanh và cá nhân 1 tại Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á- chi nhánh Cần Thơ để tiến hành nghiên cứu tình hình tín dụng đối với hộ kinh doanh và cá nhân tại ngân hàng, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng phục vụ cho đối tƣợng này tại thành phố Cần Thơ 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích hoạt động tín. .. động tín dụng trong 3 năm (2011-2013) đối với các hộ kinh doanh và cá nhân của ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bắc Á – chi nhánh Cần Thơ - Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với hộ kinh doanh và cá nhân của ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bắc Á – chi nhánh Cần Thơ 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi không gian Đề tài này đƣơ ̣c nghiên cứu tại Ng ân hàng thƣơng mại cổ. .. trong hoạt động kinh doanh, - Hộ kinh doanh phải đăng ký kinh doanh và đƣợc cấp giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, - Hộ kinh doanh không phải là doanh nghiệp nên không đƣợc áp dụng các quy định của pháp luật về phá sản doanh nghiệp 2.1.4 Khái quát hoạt động tín dụng đối với hộ kinh doanh và cá nhân của ngân hàng thƣơng mại 2.1.4.1 Đặc điểm hoạt động tín dụng đối với hộ kinh doanh và cá nhân của ngân hàng. .. 4.2: Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng đối với hộ kinh doanh và cá nhân (2011-2013) 30 Bảng 4.3: Doanh số cho vay theo lĩnh vực kinh doanh đối với hộ kinh doanh và cá nhân (2011 – 2013) 33 Bảng 4.4: Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng đối với hộ kinh doanh và cá nhân (2011 – 2013) 34 Bảng 4.5: Doanh số thu nợ theo lĩnh vực kinh doanh đối với hộ kinh doanh và cá nhân (2011 –. .. Bảng 4.6: Dƣ nợ theo thời hạn tín dụng đối với hộ kinh doanh và cá nhân (2011 – 2013) 37 Bảng 4.7: Dƣ nợ theo lĩnh vực kinh doanh đối với hộ kinh doanh và cá nhân (2011 – 2013) 38 Bảng 4.8: Nợ xấu theo thời hạn tín dụng đối với hộ kinh doanh và cá nhân (2011 – 2013) 39 Bảng 4.9: Nợ xấu theo lĩnh vực kinh doanh đối với hộ kinh doanh và cá nhân (2011 – 2013) 40 Bảng 4.10:... lĩnh vực kinh doanh đối với hộ kinh doanh và cá nhân (2011 – 2013) 41 Bảng 4.11: Vòng quay vốn tín dụng theo lĩnh vực kinh doanh đối với hộ kinh doanh và cá nhân (2011 – 2013) 42 Bảng 4.12: Nợ xấu trên dƣ nợ theo lĩnh vực kinh doanh đối với hộ kinh doanh và cá nhân (2011 – 2013) 43 x DANH MỤC HÌNH Trang Hình 3.1: Sơ đồ tổ chức nhân sự NHTMCP Bắc Á – Chi nhánh Cần Thơ 17 xi DANH SÁCH TỪ... hạn tín dụng 38 4.2.5.2 Theo lĩnh vực kinh doanh 40 4.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH VÀ CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á – CHI NHÁNH CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2011-2013 41 4.3.1 Hệ số thu nợ 41 4.3.2 Vòng quay vốn tín dụng 42 4.3.3 Nợ xấu trên dƣ nợ 42 CHƢƠNG 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH VÀ CÁ NHÂN TẠI NH TMCP BẮC... là hình thức tín dụng cấp phát cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng d Căn cứ vào chủ thể trong quan hệ tín dụng - Tín dụng thương mại: là quan hệ tín dụng giữa các doanh nghiệp đƣợc thực hiện dƣới hình thức mua bán chịu hàng hóa - Tín dụng ngân hàng: là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác với các doanh nghiệp và cá nhân - Tín dụng Nhà nước: là quan hệ tín dụng trong đó Nhà... đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Do vậy, với nguyên tắc “tránh để tất cả trứng vào một rổ”, các ngân hàng phát triển tín dụng cá nhân nhƣ một sự phân tán rủi ro vì với số lƣợng khách hàng cá nhân đông, số tiền vay ít khi có một khách hàng hoặc một số khách hàng gặp rủi ro dẫn đến không có khả năng trả nợ thì ít gây ảnh hƣởng đến tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng c Đối với khách hàng cá nhân . Bắc Á – chi nhánh Cần Thơ. - Phân tích tình hình hoạt động tín dụng trong 3 năm (2011-2013) đối với các hộ kinh doanh và cá nhân của ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bắc Á – chi nhánh Cần Thơ. . Phân tích hoạt động tín dụng đối với hộ kinh doanh và cá nhân 2 tại Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á- chi nhánh Cần Thơ để tiến hành nghiên cứu tình hình tín dụng đối với hộ kinh doanh. tiêu chung Phân tích hoạt động tín dụng đối với các hộ kinh doanh và cá nhân tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bắc Á – chi nhánh Cần Thơ, trên cơ sở đó đề xuất giải pháp nhằm giúp ngân hàng nâng